重庆市武隆区人民法院
民 事 判 决 书
(2018)渝0156民初1873号
原告：兴业消费金融股份公司，住所地福建省泉州市丰泽区丰泽街213号兴业银行大厦第17层，统一社会信用代码91350500315334726H。
法定代表人：郑海清，董事长。
委托诉讼代理人：谭晶晶，重庆睿通律师事务所律师。
被告：罗正祥，男，1973年7月24日出生，住重庆市武隆区。
原告兴业消费金融股份公司与被告罗正祥金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月11日受理后，依法适用简易程序，由审判员熊强独任审判，于2018年6月21日公开开庭进行了审理。原告兴业消费金融股份公司的委托诉讼代理人谭晶晶到庭参加诉讼，被告罗正祥经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴业消费金融股份公司的诉讼请求：１．被告偿还借款本金60746.59元及利息、罚息、滞纳金（2018年3月13日之前的为10847.83元，此后的按合同约定至付清时止）；２．被告承担实现债权的费用。
事实和理由：2016年8月16日，原、被告签订了《借款合同》，借款13万元，借期两年。被告从2017年7月15日开始未按约偿付借款本金及利息。被告的行为已违约，原告有权提前收回贷款。
被告罗正祥未到庭也未提供答辩意见。
经审理查明，2016年8月9日，罗正祥在原告提供的消费贷业务客户确认函中签字，该确认函内容如下：“贷款金额13万元，用途为装修，选择的定价模式为月利率模式，贷款的月利率为1.5%，帐户管理费为实际放贷金额的2%，还款方式为等额本息。如出现逾期，以当期未还金额（本金、利息）为基础，合同利率上浮50%进行处罚，按逾期天数计算。如逾期累计达5天以上，有权要求一次性偿还本息”。家庭消费贷款条款中约定：“申请人应按照贷款核准确认书上记载的帐户管理费支付相应费用。申请人未按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至实际偿还日止，以实际天数计算罚息……”。合同签订后，罗正祥支付了手续费2600元，被告支付了借款13万元，每月偿还借款本息6490.13元。罗正祥在2017年6月15日之前按约定偿还了借款本息。从2017年7月15日出现逾期情况，之后的偿还情况如下：2017年8月15日偿还6600元、2017年10月17日偿还3000元、2017年11月20日偿还6000元、2017年11月21日偿还1000元、2018年1月20日偿还3000元、2018年2月12日偿还2500元。
本院所确认的上述事实，有原告的陈述、原告提供的消费贷业务客户确认函、家庭消费贷款条款、帐户明细等佐证，予以确认。
本院认为，原告从事金融贷款业务经过了相关部门的批准，其从事金额贷款业务的经营活动合法。原、被告签订的《家庭消费贷款合同》是双方的真实意思表示，合同约定的月利率1.5%合法。被告应当按照合同约定按时偿还贷款本息。但合同中约定的逾期罚息标准超过了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”的规定，故本案借款的逾期罚息、复利、滞纳金的总和不应超过年利率24%。原告在出借时预先收取了帐户管理费2600元，应在借款总额中扣减，故实际出借金额为127400元。因原告收取的费用超过了年利率24%，其相应的还款金额也有所变化，具体见下表：
时间
|
欠本金(元)
|
应还利息（月利率1.5%）元
|
罚息(元)
|
复利(元)
|
滞纳金(元)
|
已还款金额(元)
|
已还本金
---|---|---|---|---|---|---|---
2016.9.15
|
127400
|
1911
|
6490.13
|
4579.13
2016.10.15
|
122820.87
|
1842.31
|
6490.13
|
4647.82
2016.11.15
|
118173.05
|
1772.6
|
6490.13
|
4717.53
2016.12.15
|
113455.52
|
1701.83
|
6490.13
|
4788.3
2017.1.15
|
108667.22
|
1630
|
6490.13
|
4860.13
2017.2.15
|
103807.09
|
1557.11
|
6362.21
|
4805.1
2017.3.15
|
99001.99
|
3.77
|
1.19
|
64.9
|
此费用是原告扣收的
2017.3.16
|
99001.99
|
1485.03
|
4.33（6490.13×2%÷30天×1天）
|
6498
|
5008.64
2017.4.15
|
93993.35
|
1409.9
|
6489.72
|
5079.82
2017.5.15
|
88913.53
|
1337.7
|
6490.13
|
5152.43
2017.6.15
|
83761.1
|
27.25
|
7.12
|
64.82
|
此费用是原告扣收的
2017.6.22
|
83761.1
|
1256.42
|
30.29（6490.13×2%÷30天×7天）
|
6589.16
|
5332.74
2017.7.15
|
78428.36
|
901.93（78428.36×1.5%÷30天×23天）
|
0
|
0
2017.8.15
|
78428.36
|
1176.43
|
134.13（6490.13×2%÷30天×31天）
|
6600
|
4387.51(6600-134.13-1176.43-901.93)
2017.9.15
|
74040.85
|
1110.61
|
134.13（6490.13×2%÷30天×31天）
0
|
欠罚息134.13
2017.10.15
|
74040.85
|
1110.61
|
152.01（[6490.13+1110.61]×2%）
|
0
|
欠罚息152.01
2017.10.17
|
74040.85
|
8.65（6490.13×2%÷30天×2天）
|
3000
|
483.99(3000-1110.61-134.13-1110.61-152.01-8.65)
2017.11.15
|
73556.86
|
1103.35
|
125.47（6490.13×2%÷30天×29天）
|
0
|
欠罚息125.47
2017.11.20
|
73556.86
|
21.63（6490.13×2%÷30天×5天）
|
6000
|
4749.55(6000-125.47-21.63-1103.35)
2017.11.21
|
68807.31
|
1000
|
2017.12.15
|
68807.31
|
860.09(68807.31×1.5%÷30×25)
|
139.91
2018.1.15
|
68667.4
|
1030.01
|
2018.1.20
|
68667.4
|
25.07（[6490.13+1030.01]×2%÷30天×5天）
|
3000
|
1944.92(3000-1030.01-25.07)
2018.2.12
|
66722.48
|
2500
|
2018.2.15
|
66722.48
|
867.39(66722.48×1.5%÷30×26)
|
1632.61(2500-867.39)
2018.2.16
|
65089.87
|
合同中约定了超过5天未履行还款义务，原告有权解除合同，原告要求被告一次性还款符合法律规定。从2018年2月16日起,被告未履行还款义务，应按年利率24%支付利息。原告未提供实现债权费用的证据，本院不予支持。根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，判决如下：
一、被告罗正祥在本判决生效后立即偿还原告兴业消费金融股份公司的借款65089.87元及利息（本金65089.87元，从2018年2月16日起，按年利率24%计算至付清时止）；
二、驳回原告兴业消费金融股份公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费794.93元，由被告罗正祥负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。
审判员 熊强
二〇一八年八月十日
书记员 印妮