贵州省贵阳市云岩区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）黔0103民初248号
原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行，地址贵州省贵阳市瑞金北路148号。
负责人蒲海洁，职务行长。
委托代理人陈荣清、马关丽，该行法律顾问。
被告周某，男，1989年2月15日生，汉族，住贵州省平坝县。
原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行诉被告周某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员邵泓泽适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈荣清、被告周某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，被告向原告申请购车贷款，且其与原告于2015年12月7日签订了《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》。合同约定，被告向原告借款51000元，贷款期限为2年，每月按57121.03用该笔贷款购买了大众汽车一辆（车牌号为贵*，车架号为*），并于2016年3月4日抵押给原告，并办理了抵押登记。被告取得贷款后，自2016年2月份起未能再按期足额还款。原告多次找被告催要未果，为此，诉请：1、解除原、被告双方于2015年12月7日签订的《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》；2、被告立即向原告偿还贷款本金人民币52992元，利息3696元、滞纳金433.03元，共计433.03元；3、原告对被告贷款所购的大众汽车（车牌号为贵*）享有优先受偿权；4、本案的诉讼费用由被告承担。
被告周某辩称，我朋友替我还钱，每个月都还了，目前我只欠两期，我愿意偿还这两期的钱。
经审理查明，2015年12月7日，原告（贷款人、甲方）与被告周某（借款人、抵押人、乙方）、案外人贵阳市众汇汽车销售有限公司（保证人）签订《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》，其中约定，1、乙方向汽车销售商贵阳市众汇汽车销售有限公司购买汽车（具体品牌型号为大众桑塔纳尚纳），车辆总价为人民币72900元，乙方自行支付首付款19900元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为人民币53000元；2、乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商贵阳市众汇汽车销售有限公司的账户；3、乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额的方式向甲方偿还资金，分期还款共分24期，每期偿还金额为2362.92元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。乙方应按分期的方式向甲方支付分期付款手续费3710元；4、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；5、在本合同有效期内发生以下任一事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、滞纳金、手续费、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；……。抵押合同约定，乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购买车辆向甲方提供抵押担保，抵押车辆类型为中华，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等。2016年1月4日，被告周某通过其卡号为*的信用卡在贵阳市众汇汽车销售有限公司处通过POS机刷卡的方式透支53000元。涉案的车辆于2016年2月29日办理登记，登记车牌号为贵*、车架号为*，并于2016年3月4日办理抵押登记手续，抵押权人为原告。被告周某卡号为*的信用卡自2016年1月4日至2017年2月4日，在2016年2月25日收入2384元、在2016年3月25日收入2362元、在2016年6月30日收入7669.40元、在2016年7月25日收入2212元、在2016年9月23日收入2362.92元、2016年10月25日收入2363元、在2016年11月9日收入5524.07元、在2016年12月23日收入2208元，共计27085.39元。
庭审中，原告出具《客户欠款说明》，载明“兹有我行客户周某于2015年12月在我行办理信用卡购车专项分期付款业务以透支方式，向我行借款人民币51000元，借款期限2年，该客户从2016年2月起未按约定履行期还款义务，共欠我行借款人民币本金：2208×24（个月）=52992元、利息：154×24（个月）=3696元、滞纳金433.03元，共计人民币57121.03元”。原告出具《情况说明》，载明“兹有我行客户周某，经四川众汇融资担保有限公司贵州分公司担保，于2015年12月在我行办理信用卡购车专项分期付款业务，以透支方式向我行借款人民币5.1万元，购买了“大众”车一辆，借款期限2年，该客户从2016年2月起未按约定履行还款义务，尚欠我行本金、利息、滞纳金共计人民币57121.03元。因该客户所欠款项，造成我行极大的资金压力。为了减少我行的资金沉淀，故我行于2016年2月、3月、6月、7月从担保人四川众汇融资担保有限公司贵州分公司在我行的保证金账户暂扣14627.4元”。
上述事实，有原告陈述及提交的《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》、POS机刷卡凭证、信用卡交易明细、机动车登记证、结婚证复印件等在案为凭，并经庭审质证，足以认定。
本院认为：原告与被告周某签订的《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》系当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，属合法有效合同，双方均应按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约授信被告周某53000元，但被告周某未按约偿还透支本金，而且被告周某除2016年11月以外的还款时间均不是在合同约定的每日15日前，被告周某的违约行为已经致使合同目的不能实现，故原告请求解除双方签订的合同的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于原告要求被告周某偿还借款本金的诉请，因本案纠纷源于信用卡专项分期付款业务，贷款的发放和借款的归还均是通过被告周某卡号为*的信用卡，所以被告周某卡号为*的信用卡自2016年1月4日至2017年2月4日收入的27085.39元，应当冲抵原告的贷款本金及手续费，即53000+3710-27085.39=29624.61元，故本院对原告主张被告周某归还贷款本金29624.61元的诉请予以支持。原告的《客户欠款说明》，与被告周某信用卡交易明细中的记录不相符，又没有提供相应证据证明，故本院不予采信。此外，原告通过《情况说明》表示其只是冻结担保人的保证金而没有实际扣划，首先该说明与被告周某信用卡交易明细中的记录不相符，其次从被告周某信用卡交易明细中的记录来看原告确实已经收到27085.39元，所以不论27085.39元是被告周某本人偿还，亦或者是原告扣收担保人的保证金，其法律后果均是原告27085.39元债权消灭，所以原告27085.39元债权消灭后，即无权向被告周某重复索要。如果该笔款项是担保人的，那么担保人也可通过行使追偿权进行索要。关于原告主张的利息、滞纳金，因没有合同依据，故本院不予支持。被告周某自愿用其所购买的车牌号为贵*、车架号为*车辆为该笔贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，故原告请求对该抵押车辆享有优先受偿权的诉请，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行与被告周某于2015年12月7日签订的《信用卡购车专项分期付款/担保/抵押合同》；
二、被告周某于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行人民币29624.61元；
三、原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行对被告周某名下车牌号为贵*、车架号为*车辆享有抵押权，并有权以该车辆折价或者以其拍卖、变卖的价款优先受偿；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费614元由原告中国工商银行股份有限公司贵阳中西支行负担344元，由被告周某负担270元。
如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省贵阳市中级人民法院。
审判员 邵泓泽
二〇一七年三月八日
书记员 范琳琳