江苏省泰州市姜堰区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）泰姜商初字第0590号
原告高军。
委托代理人杨元峰，上海市恒泰（泰州）律师事务所律师。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司江阴中心支公司，组织机构代码84225703-X，住所地江阴市虹桥北路168号。
负责人顾新，该公司总经理。
委托代理人聂寅伟，江苏信卓律师事务所律师。
原告高军与被告中国太平洋财产保险股份有限公司江阴中心支公司责任保险合同纠纷一案，本院于2013年6月4日立案受理，于同年7月9日作出（2013）泰姜商初字第0279号民事判决。后被告不服，向泰州市中级人民法院提起上诉。泰州市中级人民法院于2013年10月23日作出（2013）泰中商终字第0238号民事裁定书，裁定：撤销原判决，发回重审。本院于2013年11月14日重新立案受理，依法由审判员赵东平担任审判长，与审判员夏志宏、人民陪审员韩小平组成合议庭，于2013年12月26日公开开庭进行审理。原告高军及委托代理人杨元峰、被告委托代理人聂寅伟到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，本院审判委员会进行讨论并作出决定，现已审理终结。
原某诉称：原某将其所有的车号为苏B×××××丰田牌轿车挂靠于江阴精友模具制造有限公司。原某于2012年11月13日在被告处为其所挂靠的苏B×××××丰田牌轿车投保了机动车辆商业保险及机动车辆交强险，商业险的险种为：车辆损失险、车辆损失险不计免赔、商业第三者责任险、商业第三者责任险不计免赔等险种，交强险和商业险的保险期限均为2012年11月13日至2013年11月12日止。2012年12月6日，原某的朋友周翔驾驶苏B×××××轿车由南向北行驶至盐靖高速156KM＋600M处，在超越前方同方向行驶由蒋国峰驾驶的苏M×××××轻型厢式货车过程中发生交通事故，造成双方车辆受损，事发地道路中间护栏损坏，该事故经泰州市公安局交通巡逻警察支队高速公路三大队认定周翔负此次事故全部责任，该事故双方肇事车辆被施救到交警部门指定停车场，苏B×××××轿车的施救费用为360元。事故发生后，原某向被告报案，被告接到报案后派了工作人员到了停车场及修理厂进行了查勘、定损，被告对苏B×××××车辆定损确认金额为199000元，对苏M×××××车辆定损确认金额为3600元。现两车均已经修理完毕，原某为修理苏B×××××轿车实际支付199000元，向对方支付苏M×××××的修理费3600元，另原某还支付事发地道路护栏损失费2460元。请求人民法院判令被告赔偿原某保险金总计205420元，由被告承担本案诉讼费用。
原某为支持其诉讼请求提交了下列证据：
1、申请证人骆某、周某出庭作证。证明投保单加盖印章时是根据被告方工作人员的要求进行加盖，被告没有履行任何告知说明解释义务。
证人骆某陈述：我是江阴精友模具制造有限公司员工，担任财务会计并保管印章，2012年10月20日左右，被告公司的徐峰打电话给我说苏B×××××车辆保险下个月12日到期，问要不要续保，我说要的，徐峰自己到保险公司办好保单和发票，2012年11月8日下午送到我们厂，叫我在保单上盖章，具体条款我没有看，徐峰没有就免责条款向我作说明或者告知。我公司另外还有三辆车，都是在被告公司投保。
证人周某陈述：我是江阴精友模具制造有限公司员工，担任财务会计，和骆某在同一办公室，保险公司徐经理拿保单到公司叫骆某盖章时我一直在场，徐经理没有就保险条款作说明告知。
2、原某当庭播放手机录音一段，证明原某与被告公司经办人徐峰通话中，原某询问徐峰盖章时是否就保险条款向投保人作说明解释，徐峰的回答是时间长了记不清，从该回答可以看出，加盖了印章并不代表履行了说明告知义务，如果确实履行了告知解释义务，那业务员应很明确的讲，而不是记不清。
被告辩称：1、对苏B×××××轿车向其投保交强险、商业险的事实，以及发生交通事故的事实没有异议。2、苏B×××××轿车发生事故时未年检，根据保险条款约定，应免除保险人的商业险保险责任。
被告为支持其答辩理由提交了下列证据：
1、神行车保系列产品投保单一份，证明保险公司在保险合同签订时对合同条款的免责部分采用了加粗加黑的方式提醒投保人注意，投保人对保险公司已经履行说明义务盖章确认；
2、道路交通事故车辆技术检验报告，证明投保车辆发生事故时未年检，事故后公安交警部门对事故车辆技术检验时，因车身扭曲变形、严重破损，无法检验。
庭审中，原、被告对证据的质证意见：对证人证言，被告认为两个证人是江阴精友模具制造有限公司员工，原某车辆挂靠在江阴精友模具制造有限公司，故证人与原某之间有利害关系，其证言的真实性无法确认。对原某提交的录音，被告认为录音的内容不能证明被告公司在接受投保时没有履行说明义务。原某对被告提交的投保单真实性无异议，但认为保险条款中不仅免责条款包括很多内容都属于黑体字表述，免责条款没有加黑提示作用，不足以说明被告履行了告知说明义务，《投保人声明》是被告预先印制的格式条款，投保人盖章不能证明被告向投保人履行了说明告知义务。对被告提交的道路交通事故车辆技术检验报告无异议。
本院认证意见：原某将被保险车辆挂靠在江阴精友模具制造有限公司，两名证人均是该公司员工，该公司是案涉保险合同的投保人，因此两证人与原某有利害关系，其证言的证明力不予确认。原某当庭播放的手机录音，不能确认通话人的身份，其内容不能证明被告签订保险合同时未履行说明义务，对其证明力不予确认。被告提交的投保单和检验报告，本院经审核，上列证据具有真实性、合法性，且与本案相关联，可作为认定本案事实的依据。
经审理查明下列案件事实：
1、原某将其所有的苏B×××××丰田牌轿车挂靠江阴精友模具制造有限公司。2012年10月22日，江阴精友模具制造有限公司为苏B×××××丰田牌轿车在被告处投保（续保）机动车交强险、机动车损失险（赔偿限额为338800元）、第三者责任保险（赔偿限额为500000元）等险种，保险期限为2012年11月13日零时起至2013年11月12日24时止。
《机动车损失保险条款》“责任免除”部分第七条、《机动车第三者责任保险条款》“责任免除”部分第七条均约定：下列情况下，不论任何原因造成保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：……保险机动车有下列情形之一者：1、除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险机动车没有公安交通管理部门及其他相关管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，或未按规定检验或检验不合格；……。
上述保险条款中，“责任免除”与“保险责任”等内容以加黑方式印刷，区别于其他部分内容。
投保单“投保人声明”一栏内容为：“本人兹声明在本投保单上填写的各项内容均属事实，如有隐瞒或与事实不符，贵司可按《保险法》及合同约定进行处理。本人确认投保前听取了保险人对保险合同，保险条款内容的说明及对免除保险人责任的条款的明确说明。本人对保险人就保险合同、保险条款内容的说明及对免除保险人责任的条款的明确说明已完全理解，同意并接受本投保单所载各项内容，申请投保并同意按保险合同约定交纳保险费。……”江阴精友模具制造有限公司在下方“投保人签章”处加盖公司印章。
2、2012年12月6日，周翔驾驶苏B×××××轿车沿盐靖高速由南向北行驶至156KM＋600M处，与蒋国峰驾驶的苏M×××××轻型厢式货车发生交通事故，事故致两车损坏，事发地道路中间护栏损坏，当事人周文龙受伤。事故经泰州市公安局交通巡逻警察支队高速公路三大队处理，认定周翔负事故的全部责任，蒋国峰、周文龙在此次事故中无责任。
事故发生后，被告分别于2012年12月21日、2013年2月3日出具机动车辆估损单各一份，认定苏M×××××车辆修理费金额为3600元、苏B×××××车辆修理费金额为199000元。原某已支付修理费199000元，并向对方赔偿车辆损失3600元，另支付公路路产损失2460元及车辆施救费360元。
3、苏B×××××小型轿车机动车行驶证载明：检验有效期至2012年11月。发生事故时该车逾期未年检。
事故发生后，公安交警部门对事故车辆技术检验时，结论为：因车身扭曲变形、严重破损，无法检验。
本案的争议焦点是：被告是否就“发生事故时保险机动车未按规定检验，保险人不负责赔偿”的免责条款，向投保人尽到了明确说明义务？
本院认为：1、原某将其所有的苏B×××××车辆挂靠于江阴精友模具制造有限公司，并以该公司的名义向被告投保交强险、车辆损失险、第三者责任险，不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效。保险期限内，投保车辆在使用过程中发生交通事故，致本车及对方车辆受损，驾驶员周翔负事故的全部责任，该事故属于保险责任范围。
2、事故发生时保险车辆未按规定检验，被告认为根据车辆损失险、第三者责任险保险合同中“发生事故时保险机动车未按规定检验，保险人不负责赔偿”的约定，应免除被告的保险责任。原某认为被告就免责条款未尽明确说明义务，免责条款对投保人不产生效力。
因投保人与被告签订的保险合同采用的是被告提供的格式条款，对其中免除被告责任的条款，被告应依法向投保人履行提示和明确说明义务。否则，该免责条款不产生效力。
3、根据保险法第十七条规定，保险人履行明确说明义务应当满足以下三点：一、保险人向投保人提供格式条款；二、保险人对免除保险人责任的条款作出足以引起投保人注意的提示；三、保险人对免除保险人责任的条款内容作出明确说明。
本案中，被告向投保人出具的投保单、保险单背面即是保险条款，保险单和保险条款共同组成保险合同，投保人收到了保险单，亦收到了保险条款。保险条款中，“发生事故时保险机动车未按规定检验，保险人不负责赔偿”的文字表述出现在“责任免除”一章中，以黑体字标注，以加黑方式突出印刷，足以引起普通阅读者的注意，符合《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十一条第一款的规定。关于对免责条款内容的明确说明，形式可以口头也可以是书面，没有统一的模式。说明的方法应当是保险人主动说明，投保人提出疑问或要求时，保险人进行解释。说明的程度可以视条款文字表述的清晰度、社会大众对相关概念的熟悉度、投保人的理解能力和认知水平等具体而定。本案中，保险条款“发生事故时保险机动车未按规定检验，保险人不负责赔偿”的文字表述明确清楚，不存在歧义，能够为常人理解。投保人江阴精友模具制造有限公司多次在原某处投保同种类保险合同，其在投保单中作出“投保前听取了保险人对保险合同，保险条款内容的说明及对免除保险人责任的条款的明确说明。本人对保险人就保险合同、保险条款内容的说明及对免除保险人责任的条款的明确说明已完全理解，同意并接受本投保单所载各项内容……”的声明，原某无有效证据予以推翻，应当认定是江阴精友模具制造有限公司真实意思表示，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十三条第二款的规定，应当认定被告已经就免责条款的内容向投保人尽到了明确说明义务。原某的车辆向被告投保的上述保险，属于第二次投保。根据江苏省高级人民法院《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》第五条的规定，保险人的明确说明义务可适当减轻。综上，应当认定被告已经就“发生事故时保险机动车未按规定检验，保险人不负责赔偿”的免责条款，向投保人尽到了提示和明确说明义务，该免责条款产生效力。
4、江苏省高级人民法院《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》第十四条规定：保险机动车未按规定年检，保险人依据“发生保险事故时保险机动车未按规定检验或检验不合格的，保险人不承担保险责任”的保险条款，主张免除保险责任的，人民法院应当区分以下情形分别作出认定：……（三）交通事故发生后公安机关未对车辆进行检测或虽进行检测但已无法确定事故发生前车辆是否存在安全隐患的，对于保险人免除保险责任的主张，人民法院予以支持。本案交通事故发生后，公安交警部门对苏B×××××车辆进行技术检验时，结论为：因车身扭曲变形、严重破损，无法检验。根据江苏省高级人民法院上述会议纪要的精神，被告关于免除保险责任的主张，应予以支持。
综上，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、《机动车交通事故责任强制保险条例》第三条、第二十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司江阴中心支公司于本判决生效后十日内在交强险财产损失赔偿限额内向原告高军赔偿2000元；
二、驳回原告高军其余诉讼请求。
案件受理费4381元，原告负担4338元，被告负担43元（原告同意其预交的由被告负担的案件受理费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费4381元（户名：泰州市财政局，开户行：农行，账号：20×××88）。
审 判 长 赵东平
审 判 员 夏志宏
人民陪审员 韩小平
二〇一四年一月二十八日
书 记 员 赵丹丹