江苏省徐州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）徐商终字第00362号
上诉人（原审被告）中国人寿保险股份有限公司邳州市支公司。
负责人陈彤，经理。
委托代理人王伟，江苏景来律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）张西凯，男，1957年8月14日出生，汉族，居民。
委托代理人张大庆，江苏大运河律师事务所律师。
上诉人中国人寿保险股份有限公司邳州市支公司（以下简称人寿保险邳州公司）因与被上诉人张西凯人身保险合同纠纷一案，不服江苏省邳州市人民法院（2013）邳商初字第0592号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年6月5日受理后依法组成合议庭，并于2014年7月14日公开开庭进行了审理。上诉人人寿保险邳州公司的委托代理人王伟、被上诉人张西凯的委托代理人张大庆到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
张西凯原审诉称：2010年3月1日，我在人寿保险邳州公司处购买了国泰福禄双喜两全保险（分红型）、附加险国寿附加福禄双喜提前给付重大疾病保险以及附加险国寿附加豁免保险费重大疾病保险（A）款，我交纳了2年的保险费。2011年12月5日，我生病住院，被诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性下壁心肌梗死，依照双方保险合同约定，人寿保险邳州公司应该豁免我自疾病诊断日之后的主合同及附加合同的保险费，并依约定给付保险金，但人寿保险邳州公司没有给付，因此诉至法院，请求法院依法判令人寿保险邳州公司豁免自2011年12月9日之后的主合同及附加合同的保险费，并按合同约定给付我保险金20万元，并承担本案诉讼费用。
人寿保险邳州公司原审答辩称：张西凯在合同复效之后一年内发生并经诊断为本附加合同所指的重大疾病。根据合同约定，人寿保险邳州公司退还附加合同保险费，附加合同终止。张西凯主张我公司违反合同约定没有事实和法律依据，不能支持，应驳回其诉讼请求。
原审法院审理查明：张西凯于2010年3月1日在人寿保险邳州公司处购买国寿福禄双喜两全保险（分红型）、附加险国寿附加福禄双喜提前给付重大疾病保险以及附加险国寿附加豁免保险费重大疾病保险（A）款。合同约定交费日期为每年的3月2日，张西凯交纳保费一年51952.14元，后张西凯因故没有交纳下一年度费用，2011年5月9日张西凯交纳保费及复效利息计52009.61元，在张西凯、人寿保险邳州公司所签订的保险合同“国寿附加险豁免保险费重大疾病保险（A）款”利益条款第三条保险期间注明为本附加合同的保险期间为主合同的交费时间，并对重大疾病作出约定，第五条保险责任注明“在本附加合同保险期间内，本公司承担以下保险责任：被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一年内，初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指重大疾病（无论一种或多种），本公司退还本附加合同保险费（不计利息），本附加合同终止；被保险人于本附加合同生效（或最后复效）之日起一年后，初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指重大疾病（无论一种或多种），本公司豁免被保险人重大疾病确诊日以后的主合同及本附加合同的保险费，视同投保人交纳了重大疾病确诊日以后的主合同及本附加合同的各期保险费。2011年12月5日，张西凯被中国医学科学院阜外心血管病医院诊断为冠状动脉粥样硬化性心脏病、急性下壁心肌梗死、心功能I级、高脂血病、2型糖尿病，并在此医院住院手术治疗，后于2011年12月9日出院。人寿保险邳州公司分别退还了张西凯已交纳的两期保费4167.84元、4632.06元。后张西凯向人寿保险邳州公司要求给付保险金20万元及豁免2011年12月9日之后的保险费，双方引起纠纷，张西凯提起诉讼。
原审法院认为：张西凯、人寿保险邳州公司于2010年3月1日签订“国寿福禄双喜两全保险（分红型）、国寿附加福禄双喜提前给付重大疾病保险、国寿附加豁免保险费重大疾病保险（A）款”的保险合同，是双方真实意思表示，不违反法律强制性规定，是合法有效的，张西凯交纳保费，合同生效。后因张西凯逾期未交费，并于2011年5月9日交纳当年度费用使合同复效，张西凯、人寿保险邳州公司对此均无异议，交纳的保费包含张西凯逾期未交的部分及逾期期间的利息。原合同中止情形结束恢复效力。人寿保险邳州公司认为自复效交费之日起视为合同生效期，因此张西凯的重大疾病属于复效起一年内出现。但张西凯补交了中止期间的保险费和利息，而人寿保险邳州公司认为此期间为中止期，明显违背公平等价原则，这一条款免除保险人依法该承担的义务。同时等于加重被保险人责任，属于格式条款无效的情形，对人寿保险邳州公司的这项主张，该院不予支持。
综上，该院根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、《中华人民共和国保险法》第十五条、第三十条、第三十七条的规定，判决如下：一、中国人寿保险股份有限公司邳州市支公司于判决生效后十日内给付张西凯保险金55964.95元；二、中国人寿保险股份有限公司邳州市支公司豁免自2011年12月5日以后张西凯的主合同及附加合同保险费；三、驳回张西凯的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4300元，由中国人寿保险股份有限公司邳州市支公司负担3300元，由张西凯负担1000元。
原审判决送达后，人寿保险邳州公司不服，向本院提起上诉称：一、争议的复效条款不是免责条款，而是双方的责任条款，是双方对于保险金赔付的时间条件进行的约定，根据双方当事人意思自治原则，该条款是有效的。二、上诉人主张不应支付保险金和豁免保险费。是因为被保险人张西凯是在合同复效后一年内被诊断患有合同约定的重大疾病，上诉人只能根据合同的约定，退还附加合同保险费，中止附加合同，而不是给付保险金和豁免保险。综上，请求二审法院支持上诉人上诉，依法改判或者发回重审。
张西凯辩称：合同约定复效一年内出险不承担赔偿责任的条款是格式条款，该条款违反保险法的相关规定，属于无效条款，因为不能免除上诉人的赔偿责任。因此，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
二审期间双方当事人均未提供新证据。
本院二审期间另查明：被上诉人张西凯于2014年9月3日向本院提交书面申请，鉴于上诉人已经退还其两期保费4167.84元、4632.06元，合计8799.9元，其在二审中自愿放弃该两笔费用。
二审查明的其他事实与原审法院查明的事实相同。
本案二审期间的争议焦点为：上诉人是否应当承担给付被上诉人保险金及豁免其后续保险费的保险责任。
本院认为：上诉人应当承担给付被上诉人保险金及豁免其后续保险费的保险责任，理由如下：首先，本案中“复效”条款中约定合同复效一年内保险公司不承担给付保险金及豁免保费的保险责任，实质是保险公司通过格式条款形式在合同复效之后再次加入一个等同于合同签订之时的一年观察期。所谓观察期制度是指在观察期内，被保险人发生保险事故，保险人免责。保险人在签订人身保险合同之时设立观察期的实质目的是为了合理规避保险风险，保险人采取体检、询问等一系列的措施，防范“带病投保”等恶意投保行为。而在本案中，上诉人在与被上诉人办理保险复效手续之时，上诉人并未尽合理的注意义务，未采取体检，询问等措施对投保人在复效之时的身体健康状况进行实质的核查，而是仅仅通过格式免责条款予以简单拒绝，上诉人行为显失规范；其次，《中华人民共和国合同法》第四十条规定“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”本案所涉国寿附加豁免保险费重大疾病保险（A）款保险期间为五年，如在复效之后再加入为期一年的观察期，则在该五年保险期间内存在两年的观察期，上诉人免责期间所占保险期间比例过大，双方权利义务失衡，符合《中华人民共和国合同法》第四十条之规定，亦应当认定无效；再次，被上诉人在办理复效之时，补交了合同中止期间的保险费和利息，根据公平等价原则，上诉人亦应当承担对应的保险责任。最后，关于国寿附加福禄双喜提前给付重大疾病保险，上诉人应当给付的保险金数额问题。上诉人已经退还被上诉人两期保费，应当从其支付的保险金中予以扣除，原审法院对此未作处理，显系不当，本院依法予以纠正。
综上，上诉人人寿保险邳州公司上诉请求缺乏事实和法律依据，本院不予支持。因对于上诉人已履行的两笔保险费，原审法院未作处理，致使原审判决认定的保险赔偿金数额不当，本院依法予以纠正。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、第四十四条、《中华人民共和国保险法》第十五条、第三十条、第三十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
撤销江苏省邳州市人民法院（2013）邳商初字第0592号民事判决；
中国人寿保险股份有限公司邳州市支公司于本判决生效后十日内给付张西凯保险金47165.05元；
中国人寿保险股份有限公司邳州市支公司豁免自2011年12月5日以后张西凯的国寿福禄双喜两全保险（分红型）及国寿附加豁免保险费重大疾病保险（A款）的各期保险费；
中国人寿保险股份有限公司邳州市支公司与张西凯签订的国寿附加福禄双喜提前给付重大疾病保险合同终止；
驳回张西凯的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费4300元，由张西凯负担1300元，由中国人寿保险股份有限公司邳州市支公司负担3000元（该诉讼费已由张西凯预交，中国人寿保险股份有限公司邳州市支公司随上述款项一并给付张西凯）；二审案件受理费4300元，由张西凯负担300元（该诉讼费已由中国人寿保险股份有限公司邳州市支公司预交，其在给付张西凯上述款项时应当予以抵扣），由中国人寿保险股份有限公司邳州市支公司负担4000.
本判决为终审判决
审 判 长 冯昭玖
审 判 员 李清爱
代理审判员 汪佩建
二〇一四年九月五日
书 记 员 张 洁
附录：本案适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
《中华人民共和国保险法》
除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。