江苏省太仓市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0585民初6345号
原告招商银行股份有限公司太仓支行，住所地太仓市上海东路77号五洋广场1号楼，统一社会信用代码91320585566836640M。
负责人缪郁峰，该行行长。
委托代理人王建明，江苏镇洋律师事务所律师。
委托代理人张永霞，江苏镇洋律师事务所律师。
被告朱振良，男，1962年3月24日生，汉族，住所地太仓市。
被告蔡新亚，女，1963年5月17日生，汉族，住所地太仓市。
原告招商银行股份有限公司太仓支行诉被告朱振良、蔡新亚金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月8日受理后，依法由代理审判员杜青独任审判。审理中，因两被告下落不明，本院依法将该案转为普通程序并组成合议庭，于2016年12月26日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司太仓支行的委托代理人张永霞，被告朱振良到庭参加诉讼。被告蔡新亚经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司太仓支行诉称：两被告于2013年5月17日向原告申请个人信用贷款，之后双方签订了《个人授信协议》及《周转易协议书》，协议中约定原告向两被告提供20万元的授信额度，并在此授信额度内开通“周转易”功能，借款期限12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮100%，到期未偿还的本金和利息，在本合同执行利率水平上，加收50%计收罚息。两被告系夫妻关系，并承诺共同还款。协议签订后，被告朱振良通过直接转账的方式将20万元分三次转至其指定的收款账户。后两被告未按时归还上述款项。故原告起诉请求判令：1、两被告偿还借款本金185720.71元及欠息9323.56元，合计195044.27元（欠息暂计算至2016年8月12日，之后的利息、罚息、复息按照合同约定计算至本息还清之日止）；2、两被告承担原告因本案支出的律师费9100元；3、本案的诉讼费用由两被告承担。审理中，原告将第2项诉请中的律师费金额变更为8951元。
被告朱振良辩称：申请贷款的时候我们是以厂的名义贷款的，不是以个人名义贷款的，而且利息、罚息、复息太高，保证金应为2万元，对其他没有异议。
被告蔡新亚未作答辩。
经审理查明：2013年5月17日，被告朱振良、蔡新亚向原告申请“生意贷”，申请授信额度20万元，授信期限36个月，还款方式为到期还本按月付息，开通周转易。2013年5月17日，原告与被告朱振良、蔡新亚签订了编号为512575000814的《个人授信协议》，约定原告向两被告提供可循环授信额度20万元，授信期间36个月，即自2013年5月17日起至2016年5月17日止；对未按约归还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息；贷款发生逾期时，原告有权从两被告的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用为止；拖欠本金或利息达90天以上的，且还款方式为到期还本的贷款，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息；两被告不能按期归还本协议项下所欠贷款本息的，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等所有费用均由两被告承担。
2013年5月16日，被告蔡新亚以共同债务人身份签署《共同还款承诺书》，承诺对被告朱振良的上述授信协议项下的全部债务，包括但不限于贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及原告实现债权的费用等，承担共同还款义务，且若原告与被告朱振良对授信协议/借款合同签订补充协议，无必要通知其本人更无须征得其本人同意，即对其产生法律约束力，其自愿按照相关约定承担还款责任。
2014年5月15日，被告朱振良又填写个人贷款周转易功能申请表，申请循环授信额度及“周转易”额度均为20万元，账单周期（账单日/到期还款日）1天（当日/当日），贷款期限12个月，免息定向垫付款项还款方式为直接发放周转易贷款，贷款还款方式为按月付息，到期还本。当日，原告与被告朱振良签订了《个人贷款周转易协议书》，约定鉴于原告与被告朱振良签订了编号为512575000814的授信协议，原告同意在授信额度内开通“周转易”功能，且被告朱振良确认并同意原告自动开通”周转易”功能项下的“直接转账”模式；“周转易”功能是指原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由被告朱振良通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，该期限届满日，若被告朱振良未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向其发放一笔贷款（以下简称“周转易贷款”）用于归还上述款项；“直接转账”模式是指被告朱振良在使用周转易额度进行定向支付时，原告提供的定向垫付款项资金由被告朱振良“周转易”功能所在的“一卡通”直接转账至被告朱振良指定的定向收款账户；周转易限额20万元，所对应的账单周期、账单日、到期还款日以个人贷款周转易功能申请表记载的为准；周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本;执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，上浮100%，本合同执行利率为年利率10.7%，利率调整方式为不变；未按合同约定按时足额偿还贷款的，对未偿还的贷款本金按日在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息；本协议有效期为1年，到期后原告有权根据被告朱振良使用情况决定是否给予延期，如果原告决定延期，被告朱振良同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行，原告给予延期的，原告有权随时终止周转易功能的使用，被告朱振良也可前往原告规定的经办机构申请关闭周转易功能，原告终止或者被告朱振良申请关闭的，在满足本协议第24条规定的情况后本协议失效。
授信期间内，被告朱振良分别于2015年4月12日、13日、14日使用周转易功能定向转账支出金额依次为71404.96元、69398.55元、59196.49元。后原告分别于2015年4月13日、14日、15日直接向两被告发放周转易贷款金额依次为71404.96元、69398.55元、59196.49元用于归还上述定向垫付款项。上述周转易贷款到期日依次为2016年4月13日、14日、15日。每月扣款日均为17日。上述贷款到期后，被告朱振良未能按约归还贷款本息。2016年6月21日，原告扣划了被告蔡新亚交纳的保证金17000元用于归还上述第一笔贷款结欠的本息。截至2016年8月12日，被告朱振良结欠第一笔贷款本金余额57125.67元、罚息1324.36元；结欠第二笔贷款本金余额69398.55元、逾期利息577.55元、罚息3712.82元、复息30.9元；结欠第三笔贷款本金余额59196.49元、逾期利息510.24元、罚息3140.62元、复息27.07元。结欠本金共计185720.71元，欠息共计9323.56元（包含逾期利息、罚息、复息），合计195044.27元。
另查明：1、被告朱振良与被告蔡新亚为夫妻关系，于1984年8月13日登记结婚。
2、2016年9月8日，原告与江苏镇洋律师事务所签订《委托代理协议》，约定本案律师代理费为9100元。2016年12月23日，江苏镇洋律师事务所向原告开具了相应的代理费发票。庭审中，原告明确律师费金额以变更后的诉请中的金额8951元为准。
以上事实，有原告提供的招商银行“生意贷”申请表、《个人授信协议》、《共同还款承诺书》、个人贷款周转易功能申请表、《个人贷款周转易协议书》、历史交易明细表、贷款台账信息、账单列表、《委托代理协议》、律师代理费发票、结婚证、结婚申请书，以及原告的陈述等证据予以证实。
本院认为：原告与被告朱振良、蔡新亚所签订的《个人授信协议》、原告与被告朱振良签订的《个人贷款周转易协议书》及被告蔡新亚签署的《共同还款承诺书》等均合法有效，受法律保护。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。被告朱振良辩称贷款是以厂的名义贷款的，并非个人名义，而上述协议明确载明系个人贷款，且有两被告予以签名确认，并无任何厂的盖章，因此，被告朱振良的该意见与事实不符，本院不予采纳。
本案中，原告已按约向被告朱振良发放了贷款共计20万元，履行了合同约定的义务。被告朱振良作为借款人，理应按照合同约定偿还本息。《个人授信协议》和《个人贷款周转易协议书》对利息、罚息、复息的利率标准作出了明确约定，经审查，上述约定未违反法律规定，均合法有效，对两被告具有法律约束力。因此，被告朱振良认为利息、罚息、复息太高的意见，本院不予采纳。贷款到期后，被告朱振良未能按约归还本息，已构成违约，原告有权要求其按照合同约定归还本息，并承担原告为实现债权支付的律师费。
扣除保证金17000元后，截至2016年8月12日，被告朱振良结欠原告贷款本金185720.71元及欠息9323.56元（包含逾期利息、罚息、复息）的事实，由原告提供的贷款台账信息及账单列表予以证实，本院对此予以确认。原告主张之后的欠息按照合同约定标准计算至本息还清之日止，符合合同约定，且未违反法律规定，本院予以支持。原告已经实际委托律师参加诉讼，且经审查，根据本案所涉诉讼标的额，原告主张的律师费8951元未超过按照江苏省律师服务收费标准中列明的最低比例计算所得的数额，本院亦依法予以支持。此外，被告朱振良称保证金为2万元，但是未能提供相应的反驳证据，应由其承担举证不能的不利后果，本院对其该意见不予采纳。
同时，被告蔡新亚以共同债务人身份向原告出具了《共同还款承诺书》，明确承诺对被告朱振良的上述授信协议项下的全部债务承担共同还款义务，其该承诺合法有效，且债务发生在夫妻关系存续期间，应为夫妻共同债务，亦理应由该两被告承担共同还款责任。因此，本院依法支持原告要求被告蔡新亚对被告朱振良的上述债务承担共同付款义务的诉讼请求。
被告蔡新亚经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应依法承担相应的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告朱振良、蔡新亚应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告招商银行股份有限公司太仓支行支付借款本金185720.71元及欠息9323.56元（包含逾期利息、罚息、复息），合计195044.27元（欠息暂计算至2016年8月12日，此后至本息还清之日止按照合同约定标准计算）。
二、被告朱振良、蔡新亚应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告招商银行股份有限公司太仓支行支付律师代理费8951元。
上述款项由两被告直接给付原告或汇入太仓市人民法院，开户行：中国银行太仓支行营业部，账号：45×××14。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4360元，公告费300元，合计4660元，由被告朱振良、蔡新亚负担。原告同意其预交的诉讼费用由两被告直接给付原告，本院不再退还，由两被告在本判决生效之日起10日内直接给付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。
审 判 长 杜 青
人民陪审员 范培亚
人民陪审员 胡其德
二〇一六年十二月三十日
书 记 员 吴陈成
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。