河南省商丘市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）豫14民终3159号
上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司商丘中心支公司。
代表人：贾星，该公司总经理。
委托诉讼代理人：刘辉，河南经东律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：赵香连，女，1969年12月28日出生，汉族，住河南省夏邑县。
委托诉讼代理人：赵玲，河南言华律师事务所律师。
上诉人新华人寿保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称新华人寿商丘中心支公司）因与被上诉人赵香连人身保险合同纠纷一案，不服夏邑县人民法院（2018）豫1426民初3484号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年8月1日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人新华人寿商丘中心支公司之委托诉讼代理人刘辉与被上诉人赵香连之委托诉讼代理人赵玲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
新华人寿商丘中心支公司上诉请求：1、撤销一审判决，改判按双方保险合同约定的标准及计算方式计算意外伤害残疾保险金或者发回重审。2、本案诉讼费用由赵香连承担。事实和理由：1、本案是人身保险合同纠纷，而非侵权责任纠纷。新华人寿商丘中心支公司作为人寿保险公司，即使承担责任也是承担“意外伤害残疾保险金”的赔付责任，而一审法院却适用《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中关于“残疾赔偿金”的计算方式进行计算属适用法律错误。2、个人意外伤害保险条款第2.3条将被保险人伤残程度的重与轻和保险人给付保险金的多少相对应，是兼顾被保险人利益的同时合理分担各方权利义务的约定，“伤残程度等级相对应的给付比例表”是国务院保险监督管理机构将给付保险金的标准与被保险人的伤残程度相对应而设定，并命令要求业内各保险公司在商业保险中采用的人身伤残保险金给付标准，不属于免责条款。新华人寿商丘中心支公司一审中提交的证据足以证明尽到了说明义务，本案的保险条款均为有效约定，根据保险条款的约定，即使赵香连构成九级伤残，其意外伤害残疾保险金应为保险金额100000元×20%=20000元，一审法院计算的数额显然过高。3、涉案意外伤害医疗保险条款明确约定，保险人“按被保险人实际发生的医疗费用扣除被保险人从其他任何途径获得的补偿或赔偿金额后的余额向被保险人给付保险金”，赵香连的医疗费已经从交通事故案件中得到了全部赔偿，新华人寿商丘中心支公司不应再承担该项医疗保险金的赔付责任。
赵香连答辩称，1、赵香连在新华人寿商丘中心支公司投保的意外伤害保险责任限额为100000元，意外伤害医疗保险责任限额为10000元，赵香连系城镇户口，伤残等级为九级。新华人寿商丘中心支公司应当在双方约定的保险责任限额110000元内对赵香连承担赔偿责任。伤残赔偿金仅是计算赔偿数额的项目之一，一审法院适用法律并无不当。2、双方签订的保险合同为新华人寿商丘中心支公司提供的格式保险条款，意外伤害残疾保险金应按照保险金乘以伤残程度等级相对应的给付比例的约定及意外伤害医疗保险条款约定的保险人“按被保险人实际发生的医疗费用扣除被保险人从其他任何途径获得的补偿或赔偿金额后的余额向被保险人给付保险金”的约定明显减轻了新华人寿商丘中心支公司的责任，属于格式条款中的免责条款，新华人寿商丘中心支公司并未提供证据证明其已对赵香连尽到了充分说明义务，免责条款对赵香连不产生效力。请求驳回上诉，维持原判。
赵香连向一审法院起诉请求：1、依法判令新华人寿商丘中心支公司赔付赵香连个人意外伤害保险及意外伤害医疗保险共计110000元。2、本案诉讼费等费用由新华人寿商丘中心支公司承担。
一审法院认定事实：2015年12月1日，赵香连在新华人寿商丘中心支公司投保了健康无忧C款重大疾病保险、附加个人（2014）意外伤害保险、附加（2014）A款意外伤害医疗保险，保险责任分别为70000元、100000元、10000元，缴费方式：年交，交费期间：10年，赵香连交费后，双方签订了由新华人寿商丘中心支公司提供的保险合同，后赵香连每年均按时足额交纳保费。双方签订由新华人寿商丘中心支公司提供的保险合同时，新华人寿商丘中心支公司对保险免责条款并未能尽到充分说明义务。2017年2月28日，赵香连发生交通事故，后被送往夏邑县人民医院住院治疗28天，花费医疗费30274.9元，其伤情经鉴定为九级伤残，残疾赔偿金为108931.68元（27232.92元/年×20年×20％，按照2017年河南省城镇居民人均可支配收入27232.92元/年，结合赵香连的伤残等级，计算20年）。事故发生在保险期间内。
一审法院认为，赵香连自愿在新华人寿商丘中心支公司投保了健康无忧C款重大疾病保险、附加个人（2014）意外伤害保险、附加（2014）A款意外伤害医疗保险，保险金额分别为70000元、100000元、10000元。赵香连交费后，双方签订了由新华人寿商丘中心支公司提供的保险合同，该保险合同对赵香连应当具有保险利益，后赵香连每年均按时足额交纳保费，赵香连的保险利益在约定的期限内应得到保障。保险期限内，赵香连发生交通事故受伤，新华人寿商丘中心支公司应按约定在保险合同责任限额内承担赔偿责任，现新华人寿商丘中心支公司拒不理赔，依法应承担违约责任并继续履行给付义务。双方签订由新华人寿商丘中心支公司提供的格式保险合同时，新华人寿商丘中心支公司对格式的保险免责条款并未能尽到充分说明义务，该格式免责条款不产生效力。本次事故中赵香连受伤后花费医疗费30274.9元，已经超出附加（2014）A款意外伤害医疗保险双方约定的责任限额（10000元），新华人寿商丘中心支公司应仅在双方约定的保险责任限额对赵香连承担赔偿责任，超出的部分与新华人寿商丘中心支公司没有关联。本次事故中赵香连伤情经鉴定为九级伤残，伤残赔偿金为108931.68元，已经超出附加个人（2014）意外伤害保险双方约定的责任限额（100000元），新华人寿商丘中心支公司仅在双方约定的保险责任限额对赵香连承担赔偿责任，超出的部分与新华人寿商丘中心支公司没有关联。一审法院根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十四条、第十七条第二款、第二十三，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国保险法＞若干问题的解释（二）》第十三条之规定，判决：被告新华人寿保险股份有限公司商丘中心支公司赔偿原告赵香连个人意外伤害保险金100000元，意外伤害医疗保险金10000元，于判决生效后十日内履行完毕。上述款项可在判决生效后在履行期限内汇入夏邑县人民法院执行款专用账户，开户行：中国农业银行股份有限公司夏邑支行营业部，账号16×××15。如果未按确定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费减半收取计1250元，由被告新华人寿保险股份有限公司商丘中心支公司负担。
本院二审期间，双方当事人均未提供新的证据。本院对一审法院认定的事实予以确认。
本院认为，本案的争议焦点为一审判决对赵香连损失的计算方式和数额认定是否适当，新华人寿商丘中心支公司主张比例赔付的依据是否充分。赵香连在新华人寿商丘中心支公司投保涉案保险，双方之间成立人身保险合同关系。赵香连在保险期间内发生交通事故构成伤残，新华人寿商丘中心支公司作为保险人应当在附加个人意外伤害保险及附加意外伤害医疗保险限额内对赵香连的损失承担保险赔偿责任。个人意外伤害保险保险金给付的前提是被保险人因保险事故构成伤残，给付保险金的数额应以被保险人构成的伤残等级进行确定。新华人寿商丘中心支公司主张赵香连的残疾赔偿金应按保险合同约定的比例给付，其医疗费已通过其他途径得到全部赔偿，在本案中不应再予以赔付。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第九条规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。因此，新华人寿商丘中心支公司所主张的《伤残程度等级相对应的给付比例表》及医疗费给付方式条款均属免责条款范畴，其应当在订立保险合同时就该免责条款向投保人履行明确说明义务，以使投保人知悉并理解该条款的内容、概念及法律后果等。新华人寿商丘中心支公司在一审中提交的回访录音等证据不能证明已经就免责条款的内容、概念及法律后果等向赵香连作出明确说明，故该免责条款不产生效力。一审法院根据赵香连伤残等级，按照2017年河南省城镇居民人均可支配收入标准计算其残疾赔偿金为108931.68元，并对赵香连的医疗费予以支持并无不当。
综上所述，新华人寿商丘中心支公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2500元，由上诉人新华人寿保险股份有限公司商丘中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 刘一宇
审判员 李 鑫
审判员 高纪平
二〇一八年十月九日
书记员 刘 雪