宾阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）宾民二初字第460号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行，住所地广西壮族自治区宾阳县宾州镇永武街120号。
代表人马世明，该行行长。
委托代理人黎春沨，该行综合办公室管理员。
被告吴庆华。
被告郑卫伶。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行（以下简称邮政银行宾阳县支行）与被告吴庆华、郑卫伶金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月19日立案受理后，根据原告的申请，于当日对被告吴庆华所有的位于宾阳县黎塘镇龙岩路61号（黎塘瓷业有限公司）13幢203号房屋采取了诉讼保全措施。本案依法由代理审判员吴进湖适用简易程序于2015年11月25日公开开庭进行了审理。书记员莫小萍担任记录。原告邮政银行宾阳县支行委托代理人黎春沨、被告郑卫伶到庭参加诉讼；被告吴庆华经本院合法传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行宾阳县支行诉称，2013年2月5日，原告与被告吴庆华签订了编号为450126213022359087的《个人额度借款合同》，约定由原告向被告吴庆华提供240000元的授信额度贷款，授信额度的存续期间最长为10年，自2013年2月5日至2023年2月5日。贷款用途仅限被告用于支付人工费、购买化肥。被告申请支用额度时，需提交申请并经原告审核同意后按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按上述借款合同约定。基于《个人额度借款合同》的约定，原告与被告吴庆华、郑卫伶于2013年2月5日签订了编号为450126313021184807的《个人最高额抵押合同》，约定为担保《个人额度借款合同》项下各项业务的履行，由被告吴庆华提供金额为405000元的最高额抵押担保。担保债权确定的期间为2012年9月28日至2024年9月28日。担保范围为主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用。抵押财产为位于宾阳县黎塘镇龙岩路61号（黎塘瓷业有限公司）13幢203号，所有权人为吴庆华的房屋，原、被告双方于2013年2月6日在房屋登记管理部门办理了抵押登记手续。基于借款合同的约定，被告吴庆华于2014年3月7日向原告申请支用借款金额240000元，借款期限为60个月，年利率为8.32%，从2014年3月7日至2019年3月7日，贷款用途为支付人工费、购买肥料，还款方式为阶段性等额本息还款法。经原告审核同意，原告于2014年3月7日依约向被告发放了240000元贷款。被告吴庆华、郑卫伶收到款项后，没有按合同约定及时还款，经原告多次催促，被告吴庆华、郑卫伶仍拒不还款，截止2015年9月27日，被告吴庆华已逾期233天。原告认为，原告与被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》合法有效，各方应当恪守履行。原告已向被告吴庆华、郑卫伶发放了贷款，履行了合同约定的义务，依约享有按期收回借款本息及罚息的合同权利。被告吴庆华、郑卫伶在收取款项后未按合同约定偿还相关款项，已构成违约。根据《个人额度借款合同》第四十二条、第四十七条的约定，被告未按期支付到期未清偿债务的，原告有权终止对被告的授信额度，并解除合同，同时有权宣布本合同一切债务提前到期，并要求被告立即清偿。而根据抵押合同的约定，原告有权对抵押财产行使优先受偿的权利。因被告吴庆华与郑卫伶系夫妻关系，根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释（二）》第二十四条的规定，被告郑卫伶应对被告吴庆华所欠债务向原告承担共同还款责任。综上所述：1、请求法院判决解除原告与被告吴庆华于2013年2月5日签订的编号为450126213022359087的《个人额度借款合同》；2、请求法院判令被告吴庆华、郑卫伶归还原告贷款本金240000元，利息和罚息13319.73元，合计253319.73元（利息、罚息均暂计至2015年9月27日止，往后利息、罚息顺延另计）；3、请求法院判令原告对担保抵押财产位于广西宾阳县黎塘镇龙岩路61号（黎塘瓷业有限公司），所有权人为吴庆华的房屋享有优先受偿权；4、本案的全部诉讼费、保全费、公告费及其他费用由被告吴庆华、郑卫伶负担。
原告为证明其上述诉讼主张在举证期限内向本院提供了以下证据：
1、身份证，证明被告吴庆华、郑卫伶的身份情况；
2、《个人商务贷款／借款申请表》，证明被告吴庆华、郑卫伶向原告填写一份贷款额度／借款申请表的事实；
3、《个人额度借款合同》，证明2013年2月5日被告吴庆华与原告签订一份借款合同，最高授信借款额度为240000元的事实；
4、《个人最高额度抵押合同》，证明2013年2月5日被告吴庆华、郑卫伶与原告签订一份抵押合同，被告吴庆华将其所有的位于广西宾阳县黎塘镇龙岩路61号（黎塘瓷业有限公司）房屋抵押给原告的事实；
5、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明被告吴庆华于2014年3月7日向原告填写个人额度借款支用单的事实；
6、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，证明原告于2014年3月7日向被告吴庆华发放贷款240000元的事实；
7、《中国邮政银行小额贷款放款单》，证明原告于2014年3月7日向被告吴庆华发放贷款240000元的事实；
8、还款计划表，证明被告吴庆华每个月应归还本息的计划，但是被告吴庆华未按该还款计划表按时归还本息；
9、房屋他项权证，证明被告吴庆华将其所有的位于广西宾阳县黎塘镇龙岩路61号（黎塘瓷业有限公司）房屋抵押给原告，双方在房屋登记管理部门办理了所抵押登记手续，原告对该房屋及土地拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权。
被告郑卫伶辩称，我与被告吴庆华于2013年2月5日贷的第一笔贷款已经还完。原告起诉状中所述的贷款时间是在2014年3月7日，但是我和被告吴庆华于2014年1月29日已经离婚，因此这笔贷款发生在我们离婚之后。并且，我与吴庆华在离婚协议书中约定所有债务由吴庆华负责偿还，因此，我不应当承担该笔贷款的还款责任。
被告吴庆华未做任何答辩。
被告郑卫伶为其辩解在举证期限内提供的证据有：1、离婚证，证明被告吴庆华第二次贷款时，郑卫伶与被告吴庆华已经于2014年1月29日离婚的事实；2、离婚协议，证明被告吴庆华与被告郑卫伶于2014年1月29日协议离婚，协议约定债务由吴庆华承担。原告所述的贷款与被告郑卫伶无关，郑卫伶不应当承担被告吴庆华的债务。
被告吴庆华没有证据提交。
证据的分析和认定，经庭审质证，被告郑卫伶对原告提供的全部证据的真实性、合法性、关联性均无异议。被告吴庆华经本院合法传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，没有对原告提供的证据进行质证，视为其放弃质证的权利。原告提供的证据来源合法、内容真实、与本案事实相关，本院予以采信。
原告对被告郑卫伶提交的证据1、2的真实性、合法性无异议，对其关联性有异议，认为在2014年3月7日《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中有被告吴庆华、郑卫伶的签字，因此被告郑卫伶应承担共同还款责任。
对于被告郑卫伶提交的证据的真实性、合法性本院予以认定，对其所要证明的内容是否采纳，本院将在下文结合案情加以认定。
综合上述证据，本院经审理查明：2013年2月5日，原告与被告吴庆华签订了编号为450126213022359087的《个人额度借款合同》，约定由原告向被告吴庆华提供240000元的授信额度贷款，授信额度的存续期间最长为10年，自2013年2月5日至2023年2月5日。额度存续期内的前5年为额度支用期，被告可以支用借款，单笔借款最长期限为5年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。借款用途为用于支付人工费、购买化肥；借款执行利率为在中国人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平6.4%上浮30%；还款方式为按月阶段性等额本息还款法：借款前十二个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法归还贷款；对于未按合同约定日期（包括被宣布提起到期）偿还的借款本金，自逾期之日起至拖欠本息全部结清之日止，按借款执行利率加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按借款执行利率加收100%计收复利。《个人额度借款合同》第四十二条、第四十七条约定，被告未按期支付与原告有关的到期未清偿债务的，被告即构成违约，原告有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求被告立即清偿；有权终止对被告的授信额度并有权单方面解除合同。为确保上述借款合同的履行，原告与被告吴庆华于2013年2月5日签订了编号为450126313021184807的《个人最高额抵押合同》，约定为担保《个人额度借款合同》项下各项业务的履行，由被告吴庆华提供金额为405000元的最高额抵押担保，担保范围为主合同项下发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、其他款项、原告为实现债权与担保权利发生的费用。抵押财产为位于宾阳县黎塘镇龙岩路61号（黎塘瓷业有限公司）13幢203号、所有权人为吴庆华的房屋。被告郑卫伶作为财产共有人在《个人最高额抵押合同》上签字。原、被告双方于2013年2月6日在宾阳县房地产管理所办理了抵押登记手续，抵押权证书为宾阳黎房他字第2013000678号，抵押期限从2013年2月5日至2025年2月5日。上述合同签订后，被告吴庆华、郑卫伶于2014年3月7日共同向原告申请支用240000元贷款，原告于当日依约向被告吴庆华邮政账号为62×××83的邮政银行卡发放了240000元贷款，借款期限为60个月，从2014年3月7日至2019年3月7日，年利率为8.32%，贷款用途为支付人工费、购买肥料，还款方式为阶段性等额本息还款法。被告吴庆华收到上述贷款后，没有按合同约定还款。截止2015年9月27日，被告吴庆华已有233天未向原告归还过到期的借款本息；已拖欠的到期本金为26080.17元，利息11988.54元，罚息1331.19元，合计39399.90元。算上未到期部分的本金，被告共拖欠原告本金240000元，利息和罚息13319.73元。经原告多次催促，被告吴庆华、郑卫伶至今仍不还款。为此，原告向本院起诉，并提出了上述诉讼请求。
另查明，被告郑卫伶与吴庆华原系夫妻关系，两人于2014年1月29日协议离婚，两人未将离婚事实告知原告。
本院认为，原告邮政银行宾阳县支行系金融机构，依法享有发放贷款资格。原告与被告吴庆华签订的《个人额度借款合同》是双方当事人的真实意思表示，合同没有违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。对合法有效的合同，双方当事人都应当严格按照约定全面履行自己的义务。本案中，原告在借款合同签订后按约定向被告吴庆华发放了贷款，履行了贷款人的全部义务。被告吴庆华在收取借款后，没有按合同约定的还款金额、方式及时足额归还贷款本息，截止2015年9月27日已经逾期233天不向原告归还借款本息，经追偿后至今仍未归还。根据双方签订的《个人额度借款合同》第四十二条的约定，被告的行为已经构成违约，依法应当承担违约责任。《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。原、被告双方签订的《个人额度借款合同》第四十七条约定有原告可以解除合同的条件，现因被告违约，解除合同的条件已经成就，因此，原告要求解除与被告吴庆华签订的《个人额度借款合同》有事实和法律依据，本院予以支持。根据合同约定，被告违约后，原告还有权宣布一切债务提前到期，并要求被告立即清偿，因此吴庆华应当向原告归还全部的借款本息，借款利息、罚息按借款合同约定的正常息利率、罚息利率执行。
关于被告郑卫伶的责任承担问题，被告吴庆华与原告签订《个人最高额抵押合同》时与郑卫伶属夫妻关系，郑卫伶亦作为房屋共有人签在抵押合同上签字。虽然被告吴庆华在向原告申请本案该笔贷款时与郑卫伶已经协议离婚，但是两人未将离婚事实告知原告，并且在2014年3月7日吴庆华向原告申请借款时所填写的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中，郑卫伶与吴庆华一起签名，原告有充分理由相信该笔贷款为吴庆华、郑卫伶的夫妻共同借款。被告郑卫伶明知其已经与吴庆华离婚，仍然与吴庆华共同向原告申请借款，其主观上亦存在过错。因此，本院认定该笔债务应为吴庆华、郑卫伶的共同债务。被告郑卫伶与吴庆华在离婚协议书中约定所有债务由吴庆华负责偿还，但是该约定是吴庆华、郑卫伶的内部约定，对外不产生约束力，债权人仍可就吴庆华、郑卫伶的共同债务向两人主张权利。因此，被告郑卫伶以离婚协议的约定认为其不应当承担该笔贷款的还款责任，没有法律依据，本院不予支持。被告郑卫伶应当与被告吴庆华共同承担归还本案全部借款本息的责任。
被告吴庆华将其所有的位于宾阳县黎塘镇龙岩路61号（黎塘瓷业有限公司）13幢203号房屋抵押给原告，原、被告在房屋登记管理部门办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。因此，被告吴庆华、郑卫伶不向原告履行债务时，原告有权依照法律规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行与被告吴庆华签订的编号为450126213022359087的《个人额度借款合同》；
二、被告吴庆华、郑卫伶归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行贷款本金240000元及利息、罚息13319.73元（上述利息、罚息为计至2015年9月27日的利息、罚息，往后利息、罚息按合同约定计付至本案生效判决确定履行期限最后一日止）；
三、被告吴庆华、郑卫伶不履行本判决书第二项确定的债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宾阳县支行有权以被告吴庆华所有的位于宾阳县黎塘镇龙岩路61号（黎塘瓷业有限公司）13幢203号房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；
案件受理费5100元，减半收取2550元，保全费1787元，由被告吴庆华负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
代理审判员 吴进湖
二〇一五年十二月八日
书 记 员 莫小萍
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国婚姻法》第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。
最高人民法院关于适用《》若干问题的解释（二）第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。
一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。