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# 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
# 民事判决书
〔2015〕伊民初字第4922号
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行。
负责人张邦，职务行长。
委托代理人张霞。
委托代理人许凯迪。
被告杨雪峰。
被告戴永兰。
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行（以下简称工商银行伊西街支行）与被告杨雪峰、戴永兰金融借款合同纠纷一案，于2015年9月28日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用普通程序由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员臧碧云，人民陪审员杨平组成合议庭，于2016年1月19日公开开庭进行了审理。原告工商银行伊西街支行委托代理人张霞，被告戴永兰到庭参加诉讼，原告工商银行伊西街支行委托代理人许凯迪，被告杨雪峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行伊西街支行诉称，2012年5月22日，原告工商银行伊西街支行与被告杨雪峰、戴永兰签订合同编号为[工银蒙]字[鄂市分]行[伊西街]支行[2012]年[0099]号个人购房借款/担保合同，合同约定，被告杨雪峰、戴永兰向原告工商银行伊西街支行借款80万元，贷款到期日为2017年6月5日。被告杨雪峰、戴永兰用其共有位于某处与被告杨雪峰所有的位于某处两套房屋为其向原告的贷款提供抵押担保，并办理了房屋他项权证。截至2015年8月28日，共欠原告贷款本金560000.06元、积欠利息109697.03元。现原告为维护其合法权益，特诉至法院：1、判令被告杨雪峰、戴永兰返还原告借款本金560000.06元及支付截至2015年8月28日的积欠利息109697.03元，本息合计669697.09元，并支付从2015年8月29日起至借款本金实际给付之日止的罚息及复利（罚息、复利的利率均按合同约定利率上浮50%计算）；2、原告工商银行伊西街支行对被告杨雪峰、戴永兰共有位于某处与被告杨雪峰所有的位于某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；3、本案原告实现债权所产生诉讼费及相关费用由被告杨雪峰、戴永兰承担。
被告杨雪峰未做答辩。
被告戴永兰未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，对原告的诉讼请求及事实与理由均认可，同意还款，但现在无还款能力。
原告工商银行伊西街支行提供证据及被告质证情况：
1、被告杨雪峰、戴永兰身份证、户口本、结婚证复印件6页，证明被告杨雪峰、戴永兰的身份信息；被告戴永兰质证，对证据1认可无异议。
2、个人借款/担保合同复印件（与原件核对无异）31页，证明原告与被告杨雪峰、戴永兰签订了个人借款/担保合同，并约定了借款金额、借款期限、利率、违约责任等事实；被告戴永兰质证，对证据2认可无异议。
3、借款凭证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告工商银行伊西街支行已经按合同约定向被告杨雪峰、戴永兰发放了80万元借款的事实；被告戴永兰质证，对证据3认可无异议。
4、房屋所有权证及房屋他项权证复印件（与原件核对无异）10页，证明被告杨雪峰、戴永兰用其共有位于某处与被告杨雪峰所有的位于某处两套房屋为其向原告工商银行伊西街支行的贷款提供抵押担保的事实；被告戴永兰质证，对证据4认可无异议。
5、借款详细信息表、逾期归还信息表、违约证明10页，证明被告杨雪峰、戴永兰从2014年1月5日开始违约，截至2015年8月28日，尚欠原告工商银行伊西街支行贷款本金560000.06元、积欠利息109697.03元，本息合计669697.09元；被告戴永兰质证，对证据5认可无异议。
原告工商银行伊西街支行提供5组证据，经被告戴永兰质证认可无异议，被告杨雪峰未到庭质证。本院认为，原告工商银行伊西街支行提供的5组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告工商银行伊西街支行提供的5组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告杨雪峰、戴永兰为购买房屋，向原告工商银行伊西街支行申请办理贷款。2012年5月22日，原告工商银行伊西街支行与被告杨雪峰、戴永兰签订合同编号为[工银蒙]字[鄂市分]行[伊西街]支行[2012]年[0099]号个人购房借款/担保合同，借款合同约定：“贷款金额为80万元，借款期限为5年，即从2012年6月5日起至2017年6月5日止，贷款利率执行浮动利率即在中国人民银行基准利率水平上上浮50%（于次年的1月1日调整）,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。杨雪峰、戴永兰每月以等额本金还款法还本付息。为保证此笔贷款如期偿还，杨雪峰、戴永兰用其共有位于某处与被告杨雪峰所有的位于某处两套房屋作为抵押物对借款提供抵押担保，并办理了房屋他项权证。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额返还贷款本息的，工商银行伊西街支行有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失。杨雪峰、戴永兰同意依法以上述抵押财产进行折价或拍卖、变卖，债权人并对上述拍卖、变卖价款优先受偿。”双方签订合同后，原告工商银行伊西街支行于2012年6月5日将80万元借款一次性划入被告杨雪峰、戴永兰指定的帐户。
另查明，被告杨雪峰、戴永兰从2014年1月5日开始违约，截至2015年8月28日，尚欠原告工商银行伊西街支行借款本金560000.06元、积欠利息109697.03元，本息合计669697.09元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工商银行伊西街支行与被告杨雪峰、戴永兰于2012年5月22日签订的个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，故该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告工商银行伊西街支行已经按照合同约定向被告杨雪峰、戴永兰发放了80万元借款，被告杨雪峰、戴永兰应按合同约定履行还款付息的义务。被告杨雪峰、戴永兰从2014年1月5日开始未按合同约定还本付息，属违约行为，故对原告工商银行伊西街支行请求被告杨雪峰、戴永兰返还借款本金560000.06元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告工商银行伊西街支行请求被告杨雪峰、戴永兰支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
在原告工商银行伊西街支行与被告杨雪峰、戴永兰于2012年5月22日签订的个人借款/担保合同中约定：“杨雪峰、戴永兰用其共有位于某处与被告杨雪峰所有的位于某处两套房屋作为抵押物对借款提供抵押担保，并办理了房屋他项权证，如贷款到期（包括被宣布提前到期），杨雪峰、戴永兰未予清偿，工商银行伊西街支行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价或拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告杨雪峰、戴永兰从2014年1月5日起未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告工商银行伊西街支行请求依照合同的约定以折价或拍卖、变卖抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
被告杨雪峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告工商银行伊西街支行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告杨雪峰、戴永兰（债务人）于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行（债权人）借款本金560000.06元及支付截至2015年8月28日的积欠利息109697.03元，本息合计669697.09元，并支付从2015年8月29日起至借款本金实际给付之日止的罚息及复利（罚息、复利的利率均按合同约定利率上浮50%计算）；
二、若被告杨雪峰、戴永兰未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行有权依法折价或拍卖、变卖被告杨雪峰、戴永兰提供的抵押物即被告杨雪峰、戴永兰共有的位于某处与被告杨雪峰所有的位于某处两套房屋，并就所得价款优先受偿。
案件受理费10498元，由被告杨雪峰、戴永兰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 长 孟令志
代理审判员 臧碧云
人民陪审员 杨 平
二〇一六年一月十九日
书 记 员 樊 富
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定
的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
四、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。