广东省惠州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）惠中法民二终字第270号
上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司惠州中心支公司。
负责人：陈飞龙，经理。
委托代理人：杨伟军，该公司员工。
被上诉人（原审原告）：赖道才。
委托代理人：杨湘平，系广东惠泰律师事务所律师。
上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司惠州中心支公司（以下简称：太平洋财保惠州支公司）因与被上诉人赖道才财产保险合同纠纷一案，不服惠州市惠城区人民法院（2013）惠城法民二初字第567号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法由审判员岳淑敏担任审判长，审判员沈巍、陈金升组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
当事人原审的意见
2013年9月3日，赖道才向原审法院提起诉讼，请求法院判令：1、判决被告太平洋财保惠州支公司承担因道路交通事故造成损失共计98540元人民币。2、本案的全部诉讼费用由被告方支付。
主要事实和理由是：2011年10月14日，第三人苏某某驾驶粤L号轿车从惠城区鳄湖路方向往江北方向行驶，至合生大桥路段时，与对面车道从江北方向往鳄湖路方向行驶的由陈某某驾驶的货车碰撞，造成两车损坏的交通事故。经惠城区公安局交警支队江南大队作出公交认字（2011）第A12号《道路交通事故认定书》，认定由第三人驾驶的粤L车负事故主要责任。
事故发生前，原告车辆已向被告投保了交通强制险以及商业险全保，包括车辆损失险106000元以及车损险不计免赔、及车上责任险（乘客）10000X4座。保险期间为2011年4月22日至2012年4月21日。事故发生当时属于保险生效期间。其后，原告向车辆投保的被告保险公司索赔，被拒绝赔偿，多次协商均未果。
原告认为，原告在被告太平洋财保惠州支公司投保商业险，并足额缴纳了保费，事故发生时也在保险生效期间，依据原、被告双方的保险合同关系，被告应当在车损险范围内为事故车辆赔偿车损损失。在本案中，原告车辆因交通事故损害，在此前向保险公司申请理赔过程中，保险公司已经做了车辆损失评估，车辆严重损毁，全车报废，车辆在事故前的市场估值为8万元人民币。另外事故造成车上乘客一人死亡，原告方垫付赔偿乘客家属33万元。处理事故过程中，拖车及停车费用合计8540元。由此，被告应当承担因道路交通事故造成损失共计98540元人民币。综上所述，为维护赔偿权利人的合法权益，特具状诉诸人民法院。
太平洋财保惠州支公司答辩称：本案交通事故发生于2011年10月14日，本案已经超过诉讼时效。本案即使没有超过诉讼时效，相关的损失应依据相关保险合同的约定及法律的规定处理，经交警部门的认定，苏某某驾驶的车辆负事故的主要责任，根据保险合同的约定，保险人按70%的责任比例计算赔偿。本案涉案车辆损失的程度，原告没有提供任何的证据。本案的原告与涉案第三人乘客家属所达成的协议是否已经支付了相关的款项也没有证据进行证明。原告需提供其赖道才的驾驶证及涉案车辆的行驶证。本案保险合同约定涉案车辆发生盗抢或全损时第一受益人为大众汽车金融有限公司。
原审法院查明的事实
原审法院审理查明：2011年10月14日，驾驶员苏某某驾驶原告赖道才的粤L号轿车从惠城区鳄湖路方向往江北方向行驶，至合生大桥路段时，与对面车道从江北方向往鳄湖路方向行驶的由陈某某驾驶的货车碰撞，造成两车损坏、苏某二死亡的交通事故。经惠城区公安局交警支队江南大队作出公交认字（2011）第A12号《道路交通事故认定书》，认定由第三人苏某某驾驶的粤L车负事故主要责任。
原告赖道才的车辆在被告处投保了交通强制险以及商业险，包括车辆损失险106000元以及车损险不计免赔、及车上责任险（乘客）10000×4座。保险期间为2011年4月22日至2012年4月21日。保险单特别约定：当车辆发生盗抢或全损时，第一受益人为：大众汽车金融（中国）有限公司。保险车辆损失保险以及车上人员责任险均约定，保险机动车一方负全部事故责任的，保险人按70%事故责任比例计算赔偿。
本次交通事故，原告赖道才粤L号的驾驶员苏某某负事故主要责任，需向死者家属人身损害赔偿共330000元。并造成车辆严重损毁报废损失，经相关鉴定车辆全损的损失为97000元，此外，还造成了停车费6340元、拖吊费1500元损失。
另查，大众汽车金融（中国）有限公司于2014年4月10日出具车辆抵押贷款结清证明，取消其公司保险第一受益人。
原审法院裁判理由和结果
原审法院认为：原告在被告处投保现金综合保险，并缴交保险费，是当事人真实意思表示，保险合同合法有效，原告车辆在保险期内发生保险事故，被告应按约定承担保险赔偿责任。
关于被告提出行驶证未按规定检验、驾驶员无驾驶证保险人不负责赔偿，以及原告非本案的适格主体问题。首先，道路交通事故认定书记载，驾驶员苏某某有驾驶证号，事故认定书没有无证驾驶的认定，被告陈述驾驶员苏某某无证驾驶的证据不充分。其次，车辆是经交警检验合格上牌行驶，事故时经交警技术部门对车辆技术检验，该车辆事故前车机件符合技术标准，交通事故非因机动车辆质量问题而造成，被告称原告车辆未按规定检验，其以未按规定检验主张免赔的理由不充分。最后，原告是否是本案的适格主体问题，原、被告保险合同特别约定，当车辆发生盗抢或全损时，第一受益人为大众汽车金融（中国）有限公司，因原告结清车辆抵押贷款，大众汽车金融（中国）有限公司已将车辆全损的受益权转给原告，故原告有权获得车辆全损的赔偿，原告系本案适格诉讼主体，被告应向原告承担保险赔偿责任。
本次交通事故，造成原告赖道才的车辆全损，车上乘客苏某二死亡，经评估鉴定车辆损失价格为97000元，拖吊费1500元、停车费6340元损失，按保险合同约定主要责任70%计赔73388元，原告赖道才主张被告赔偿车辆损失80000元，予以支持73388元；车上责任险（乘客）10000元，按保险合同约定主要责任70%计赔7000元，原告赖道才主张车上责任险（乘客）10000元，予以支持7000元。另原告主张的另一笔吊车运费700元，其证据为收款收据，且与1500元拖吊费发票内容互相重复，故原审法院不再支持。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条的规定，原审法院判决如下：被告中国太平洋财产保险股份有限公司惠州中心支公司在本判决生效之日起十日内向原告赖道才保险赔偿80388元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2264元、鉴定费4330元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司惠州中心支公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。
当事人二审的意见
宣判后，上诉人太平洋财保惠州支公司不服原审判决，向本院上诉请求：1、依法改判（2014）惠城法民二初字第567号民事判决，判决我司不承担保险责任。2、本案一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。
主要的事实和理由是：原审法院认定事实有误，适用法律错误。原审法院认定本案涉及的保险合同属合法有效财产保险合同，双方应按合同约定的条款履行各自的义务。而根据保险合同机动车损失保险条款第七条第三项的约定：发生保险事故时保险机动车没有公安交通管理部门及其他相关管理部门核发的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，或未按规定检验或检验不合格，保险人不承担保险责任。本案涉案车辆未按规定检验，无证驾驶属于保险责任免除情形，故保险人不承担保险责任。综上，请求法院依法改判我司不承担保险责任。
被上诉人赖道才未提交书面答辩，当庭口头答辩称，被保险车辆符合驾驶条件，虽然发生事故时未及时到公安部门检验，但不是造成事故的原因，依照法律规定，应当承担保险责任。
本院查明的事实
本院经审理查明，原审法院查明事实属实，本院予以确认。
本院另查明：惠州市公安局交警支队江南大队《道路交通事故认定书》（公交认字（2011）第A12）当事人基本情况载明苏某某驾驶证号）。二审庭审中，上诉人太平洋财保惠州支公司对被保险车辆驾驶员苏某某具有驾驶证没有异议。
本院裁判理由和结果
本院认为，本案系财产保险合同纠纷，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”的规定，综合本案各方当事人在二审中的上诉和答辩意见，本案二审争议焦点是：本案被保险车辆未年检是否属于免责事由。
本案被保险车辆未年检是否可免赔的问题。《机动车损失保险条款》约定发生保险事故的被保险车辆未按照规定年检或检验不合格的保险公司不承担赔偿责任，属于保险法规定的免责条款。由于《机动车损失保险条款》是上诉人太平洋财保惠州支公司制定的格式条款，对于上述免责条款并未区分未按规定年检与发生事故之间是否存在因果关系，本案中，被保险车辆发生的保险事故，与车辆未年检并无因果联系，保险人请求按照保险条款进行免责的，本院不予支持。
综上所述，原审认定的事实和适用法律正确，本院予以维持。上诉人太平洋财保惠州支公司的上诉主张不成立，对其上诉请求本院予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
上诉费2264元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司惠州中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 岳淑敏
审判员 沈 巍
审判员 陈金升
二〇一四年十一月十九日
书记员 林楚侨
附：相关法律指引
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。