河南省郑州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）豫01民终12689号
上诉人（原审被告）：安邦财产保险股份有限公司平顶山中心支公司。
法定代表人：谷贝贝，该公司总经理。
委托诉讼代理人：韩沛，系该公司员工。
被上诉人（原审原告）：常德章。
委托诉讼代理人：宋桂鑫，河南嵩峰律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：贾俊杰。
委托诉讼代理人：乔国峰，河南坤鹰律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：平顶山恒丰物流运输服务有限公司，住所地叶县叶舞路与东环路交叉口东100米。
法定代表人：陈东超，该公司总经理。
上诉人安邦财产保险股份有限公司平顶山中心支公司（以下简称安邦财险公司）因与被上诉人常德章、贾俊杰、平顶山市恒丰物流运输服务有限公司（以下简称恒丰物流公司）机动车交通事故责任纠纷一案，不服登封市人民法院（2018）豫0185民初1745号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年8月1日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人安邦财险公司的诉讼代理人韩沛，常德章的诉讼代理人宋桂鑫，贾俊杰及其诉讼代理人乔国峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
安邦财险公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判。事实和理由：贾俊杰驾驶营运车辆无有效从业资格证，就没有驾驶营运车辆上路行驶的资格，而恒丰物流公司作为一家专业的道路运输企业，在明知贾俊杰无有效从业资格证前提下允许其驾驶重型半挂牵引车上路营运，理应与贾俊杰承担相应不利后果。故本案超出交强险部分的损失不属我司保险赔偿责任有充分的事实和法律基础；同时我公司也提交了加盖有投保人单位公章的投保单及投保人声明，投保人明确对相应条款及免责事项无异议，上述证据均符合保险法及相关司法解释规定。二、常德章居住生活在农村，属于农村集体供养的五保户，一审以城镇居民标准判赔残疾赔偿金无事实依据，应按农村标准计算。三、精神抚慰金判赔过高，常德章一处八级伤残，两个十级伤残，按司法实际，判赔不应超过15000元。
常德章辩称，上诉人与被上诉人所签订的保险合同免责条款不能对抗答辩人，答辩人作为第三人，由于贾俊杰的侵权行为造成损失，并不是由于贾俊杰没有从业资格证才发生该事故，因此，上诉人对于超过交强险的损失不能免责；常德章居住在登封市××金店镇，在镇创建卫生镇指挥部从事环卫工作，有稳定收入，有工作证明及工资卡证明，上诉人说其是五保户就应该按农村标准计算没有法律依据。常德章经鉴定为一个八级伤残、二个十级伤残，对已年过60的老人来说是一个对身体和精神的严重损伤，故建议维持原判。
贾俊杰辩称：保险公司没有将免责事由告知贾俊杰，免责条款不生效，上诉人应承担保险责任，从业证仅是行政性规定，而不是法律强制性规定；贾俊杰有驾驶证，具有驾驶能力，从业资格证不能代表贾俊杰的驾驶能力。保险公司所说保险合同中也没有明确没有从业资格证保险公司就不承担赔偿责任，其保险合同仅说明是由交通管理部门合法的许可证书和其它必备证书，这不必然表明这个许可证书就是从业资格证，对保险公司的保险条款存在歧义，应当作出不利于保险公司的责任，因此保险公司应承担赔偿责任。保险公司没有将保险合同的免责条款向投保人进行明确说明或者解释。综上，保险公司的免责条款不生效，应当赔偿受害人损失。
常德章向一审法院起诉请求：1、依法判令赔偿原告医疗费、住院伙食补助费、营养费、误工费、护理费、二次手术费、残疾赔偿金、精神抚慰金、鉴定费、检查费、交通食宿费等经济损失260000元；2、依法判令被告保险公司在保险限额内优先予以赔偿原告的损失；3、本案诉讼费用由被告承担。
一审法院认定事实：2017年4月3日5时00分许，被告贾俊杰驾驶载物超过核定载质量的豫Ｄ×××××重型半挂牵引车牵引豫DK8**挂重型平板半挂车沿锡海207国道超载由西向东行驶至1451KM登封市××金店镇中石化加油站路段，将在道路上由南向北步行进行清洁作业的原告常德章撞伤，车辆损坏。登封市公安局交巡警大队郑公交认字[2017]第00182号《道路事故责任认定书》认定，贾俊杰承担事故全部责任，常德章不承担事故责任。事故发生后，原告常德章在登封市中医院住院治疗，住院治疗94天，住院期间医疗费39436.32元。经河南同一法医临床司法鉴定所鉴定，原告常德章伤残等级为1个8级、2个10级，出院后的护理期限为15日，二次手术费用约10000元。豫Ｄ×××××重型半挂牵引车/豫DK8**挂车在被告安邦财险平顶山中心支公司投保交强险和100万元商业险，事故发生在保险期内。
另查明：1、豫Ｄ×××××重型半挂牵引车/豫DK8**挂车的所有人为被告恒丰物流公司；2、河南省2017年度居民服务业和其他服务业平均工资36848元。
一审法院认为，侵害他人造成人身损害的，应依法承担赔偿责任。被告贾俊杰驾驶豫Ｄ×××××重型半挂牵引车/豫DK8**挂车在被告安邦财险平顶山支公司投保交强险及商业三责险，事故发生在保险期间，被告安邦财险平顶山支公司应当在交强险及商业三责险限额内向原告常德章承担赔偿责任。关于无从业资格证，商业三责险是否免责问题，该院认为，第一，驾驶营运机动车需要有从业资格证仅是《道路运输从业人员管理规定》的规定，《道路交通安全法》和《道路交通安全法实施条例》中并不存在没有从业资格证禁止驾驶营运车辆的禁止性规定或强制性规定；第二，从业资格证并不反映驾驶能力，《道路运输从业人员管理规定》所规定驾驶营运机动车需要有从业资格证，旨在提高道路从业人员综合素质，没有从业资格驾驶营运机动车应由行政关系所调整，并不由保险合同关系调整。被告安邦财险平顶山支公司没有证据证明无从业资格证显著增加了承保车辆运行的危险程度，且事故发生时，驾驶人贾俊杰具有合法的驾驶证，事故形成原因为“贾俊杰驾驶机动车夜间行驶，未降低行驶速度”，足以证实被告贾俊杰没有从业资格证与本案事故的发生没有因果关系，被告安邦财险平顶山支公司拒赔不符合保险近因原则；第三，从被告安邦财险平顶山支公司提交的保险条款中免责条款的字面内容上看，并无“从业资格证”的表述，仅有“交通运输管理部门合法的许可证书或其他必备证书”等表述，对于具体是哪些部门、许可证书或必备证书，并没有作出明确说明，在没有明确约定的情况下，交通运输管理部门核发的许可证书或其它必备证书不等于运输从业资格证，也不必然指向运输从业资格证；第四，本案中，被告安邦财险平顶山支公司对于免责条款所指向证书的名称、种类没有明确规定，其辩称承保时向被告恒丰物流公司告知无从业资格证属免责内容，与常理相悖，且庭审中亦无法说明其向被告恒丰物流公司告知或明确说明免责条款内容的具体人员信息，虽被告恒丰物流公司在投保单、投保人声明中盖章，亦不能证明保险人安邦财险平顶山支公司履行了提示及说明义务。因此，被告安邦财险平顶山支公司以被告贾俊杰在事故发生时无从业资格证为由在商业三责险范围内拒赔的理由，不予支持。事故发生时，原告常德章已超过60周岁，且已开始领取养老金，虽提供了工资证明，但无其他相关证据印证其因交通事故存在误工损失，其主张误工费，不予支持；原告常德章的居住地登封市大金店金中村属于城镇，其相应赔偿标准应以城镇居民标准计算，被告辩称应以农村居民标准计算相关损失，不予支持。
原告常德章的损失认定如下：医疗费11436.32元、住院伙食补助费2820元（30元/天×94天）、营养费1410元（15元/天×94天）、护理费11085.8元（100.95元/天×109天）、二次手术费用酌定为10000元、残疾赔偿金170253.3元（29557.86元×18年×32%）、精神抚慰金酌定为30000元、交通费酌定为1000元，以上各项共计238005.42元，由被告安邦财险平顶山支公司在交强险限额内及三责险范围内向原告常德章予以赔偿；鉴定费及检查费3244元，由被告恒丰物流公司予以赔偿。被告贾俊杰垫付的28000元，因原告常德章诉请中已扣除，被告贾俊杰要求保险公司赔付，不属本案审理范围，该院不予支持。遂判决如下：一、被告安邦财产保险股份有限公司平顶山中心支分公司应于本判决生效后十日内赔偿原告常德章各项经济损失人民币238005.42元；二、被告贾俊杰应于本判决生效后十日内赔偿原告常德章各项经济损失人民币3244元；三、驳回原告常德章的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1800元，减半收取计900元，由被告贾俊杰负担。
本院二审期间，当事人围绕上诉请求依法提交了证据。本院组织当事人进行了证据交换和质证。安邦财险公司出法庭提交登封市××金店镇民政所出具的证明一份，拟证明常德章系农村五保户，生活在农村，应按农村标准计算。常德章质证称，真实性无异议，但对该证明目的有异议，因大金店镇就在金中村，且常德章在该镇从事环卫工作，有稳定收入，不能以此来推翻按城镇标准计算伤残赔偿金。贾俊杰质证称，对真实性无异议，无论按农村还是城镇标准都应由保险公司赔偿。
本院经审理查明的事实与一审认定事实一致。
本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，上诉人不能证明其已将免责条款向投保人作出提示或者明确说明，故该免责条款对投保人不生效。常德章系镇分散供养的特困人员，但其所居住的金中村××××金店镇，故一审按城镇标准计算常德章相关损失并无不当；一审根据常德章的伤残情况，酌定精神抚慰金为30000元并无不妥。综上所述，安邦财险公司的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费900元，由安邦财产保险股份有限公司平顶山中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 钟晓奇
审判员 张 晔
审判员 邵晓斐
二〇一八年十月二十九日
书记员 王阳涛