苏州市姑苏区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）姑苏商初字第01056号
原告苏州信诺邦非融资性担保有限公司。
法定代表人包锦利，该公司董事长。
委托代理人邬国珍，江苏狮山律师事务所律师。
委托代理人张春红，江苏狮山律师事务所律师。
被告唐乃君。
委托代理人钟芸，江苏杨鸥律师事务所律师。
委托代理人杨鸥，江苏杨鸥律师事务所律师。
原告苏州信诺邦非融资性担保有限公司（以下简称信诺邦公司）与被告唐乃君担保追偿权纠纷一案，本院于2014年7月30日立案受理后，由代理审判员刁怡独任审理，后因案情复杂，依法转为普通程序，由代理审理员刁怡担任审判长，与代理审判员张玉萍、人民陪审员虞君瑜组成合议庭，于2014年12月2日公开开庭，后因人民陪审员员工作变动，依法变更为由代理审理员刁怡主审并担任审判长，与代理审判员张玉萍、人民陪审员蒋志健组成合议庭，于2014年12月12日、2014年12月17日公开开庭，于2014年12月18日公开宣判。原告委托代理人邬国珍、张春红、被告唐乃君及其委托代理人钟芸到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年5月30日，被告委托原告为其向案外人凌某某的借款提供连带责任担保。同日，以被告为借款人、凌某某为出借人、原告为担保人签订《担保借款合同》一份，被告向出借借款人民币8万元，借期2013年5月30日至2013年8月29日，月利率1.5%，原告为被告上述借款提供连带责任保证。被告与原告签订抵押反担保合同，被告将自有的车辆苏E×××××抵押给原告作为反担保。上述协议签订后，出借人依约支付被告借款人民币8万元，借款期限届满，被告未将借款本金归还给出借人，但每月按1.5%利率支付利息，2014年5月27日开始被告不再支付利息，出借人要原告承担保证责任并于2014年7月1日向原告出具代偿通知书要求原告代偿，原告于2014年7月2日向出借人偿还了81894元后向被告追偿无果，故原告提起诉讼，请求：1、判令被告立即归还原告代偿款81894元及从2014年7月2日起至实际清偿之日止的利息损失、违约金（按银行同期贷款基准利率的4倍计算，至起诉之日为1023元）；2、判令被告支付原告实现债权费用7500元；3、判令原告有权行使抵押权，以抵押物苏E×××××汽车折价、拍卖或变卖的价款优先受偿；4、判令被告承担本案诉讼费用。
在诉讼过程中，原告称因其工作人员对代偿金额和代偿时间核实有误，申请变更诉讼请求1为：判令被告立即归还原告代偿款8万元及从2014年5月27日起至实际清偿之日止的利息损失、违约金（按银行同期贷款基准利率的4倍计算）。
被告辩称：我方认为这一案件原告行使代偿权没有依据，因为被告从未见过出借人凌某某，所发生的一切交易行为都是与原告形成的，本案原告实质为吸收公众存款再非法出借给被告，违反法律规定，借款合同无效，抵押担保合同也无效。且我方并非以现金方式收到凌某某支付的8万元借款，而是以转账方式收到了70500元。另原告非法扣押了被告所有的苏E×××××广本雅阁小型轿车。被告每月均按期归还利息，归还期限还未到，原告的做法违反法律，是引发本案的主要原因。请求贵院依法驳回原告的全部诉请。
经审理查明：2013年5月30日，唐乃君（甲方、借款人）与信诺邦公司（乙方）签订编号为20×××02的《借款咨询服务协议》一份，约定甲方有资金需求，借款人民币捌万元整，乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，为甲方提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务，并在甲方借款过程中协助其办理各项手续。甲方在经乙方推荐，与特定的出借人于2013年5月30日签署《担保借款合同》，借款编号为20×××02所提到的《担保借款合同》即本特定的《担保借款合同》。甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询服务费计人民币500元。乙方为甲方提供的抵押车辆进行保管。乙方有权向甲方收取双方约定的咨询服务费。甲方必须按照本协议条款的规定按照履行还款义务，不得中断或终止还款。任何一方违反本协议的规定，使得本协议的全部或部分不能履行，均应承担违约责任，并赔偿对方因此遭受的损失（包括由此产生的诉讼费和律师费等其他费用）。
同日，唐乃君（委托人、甲方）与信诺邦公司（受托人、乙方）签订编号为20×××02的《委托担保合同》一份，约定甲方委托乙方为其借款提供担保。根据甲方与凌某某（出借人）签订的《担保借款合同》（编号为20×××02）的约定，甲方向出借人借款壹笔，本金合计人民币捌万元整，借款期限自2013年5月30日起至2013年8月29日止。乙方同意在上述借款本息的范围内，为甲方向出借人的借款提供担保。乙方的担保期间为自甲方与出借人签订的《担保借款合同》约定的主债务履行期届满之日起两年内，担保方式为连带责任保证。唐乃君自愿以名下所有的车辆向乙方提供抵押反担保。甲方在签订主合同当日，应按借款金额的3%以转账或现金的方式向乙方交纳履约保证金。履约保证金用于以下几方面：1、清偿乙方为甲方承担的代偿债务；2、支付违约金、赔偿金；3、支付为实现乙方债权所产生的合理费用。乙方代偿即为甲方违约。乙方将依法向甲方追偿为之代偿的全部款项。乙方承担代偿责任后，有权按代偿金额的5%向甲方收取代偿资金占用费以及乙方为行使追偿权而产生的合理费用等。甲方违约应配合乙方变卖、变现反担保资产，并支付以下款项：……本合同违约金，违约金按甲方未还款金额的20%支付给乙方；乙方因实现债权所支出的所有费用；赔偿金，如违约金不足以赔偿乙方损失的，甲方须另行支付赔偿金。
同日，凌某某（出借人、甲方）、唐乃君（借款人、抵押人、乙方）、信诺邦公司（抵押权人、丙方）签订编号为20×××02的《担保借款合同》一份，约定借款金额为捌万元整，借款期限为叁个月，自本合同签订之日起到2013年8月29日止，借款期限内的月利率为1.5%，还款方式为每月还息，到期还本。丙方自愿为乙方归还借款提供连带责任担保。担保范围：为本合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、违约金以及甲方实现债权的所有费用（包括诉讼费和律师费）。乙方愿意以其所有的车辆向丙方提供抵押反担保。该抵押车辆评估值为壹拾肆万元，现甲、乙双方商定抵押车辆的抵押值为捌万元。乙方若逾期未还款而造成丙方代还清偿的，乙方应以丙方实际代偿金额为基数，利率按人民银行公布的同期贷款基准利率的四倍，再乘以实际代偿天数计算向丙方支付代偿期间利息。乙方在还款期限届满时，未能足额偿还借款本息的，视为严重违约，应另行向甲方支付借款本金20%的违约金，并承担甲方为实现债权支付的全部费用（包括诉讼费和律师费）。
同日，信诺邦公司（抵押权人、甲方）与唐乃君（抵押人、乙方）签订编号为20×××02的《抵押反担保合同》，约定乙方愿意以其所有的车辆就甲方、乙方、出借人于2013年5月30日签订的《担保借款合同》向甲方提供抵押反担保。机动车抵押清单注明抵押车辆品名为雅阁牌，车牌号为苏E×××××，抵押价值人民币捌万元，车架号LH×××81，登记证号32×××94。抵押反担保的范围：上述《担保借款合同》中约定的甲方履行保证义务代乙方偿还的全部款项和自付款之日起的利息以及其因此支付的其他费用和损失等；上述《担保借款合同》中约定的乙方应向甲方支付的违约金、赔偿金以及实现债权的费用；甲方为实现本合同项下的抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、保全费……律师代理费等。同日，信诺邦公司与唐乃君对该车辆办理了抵押登记手续。
同日，唐乃君出具《个人连带责任保证反担保承诺书》，承诺以自己及家庭合法拥有的全部个人及共有财产为保证，作为信诺邦公司为唐乃君（借款人）向凌某某（出借人）借款8万元，提供担保的不可撤销的连带责任保证反担保。
2013年5月30日，凌某某向信诺邦公司职员孙琴的账户转账支付80000元，孙琴向凌某某账户实际转账支付70500元。唐乃君出具《收条》一份，内容为：“今收到出借人凌某某现金人民币捌万元正（￥80000）特此证明身份证：××姓名：唐乃君日期：2013.5.30”。
同日，唐乃君和凌某某出具《还款确认书》一份，确认“借款人唐乃君应付出借人凌某某8本金万元整，支付日期为2013年8月29日（遇周日顺延）。如有保证金，金额2400元还款之日退回。所有款项存入如下账户：户名：凌某某开户行：工商账号62×××86。”唐乃君和凌某某签字确认，信诺邦公司作为见证单位盖章。
2013年8月29日、2013年11月28日、2014年2月27日，唐乃君和凌某某分别签订《担保借款合同》三份，分别对借款期限进行了三次延期，最后一次借款合同约定的借款期限为2014年2月27日至2014年5月26日。
在借款期限内，唐乃君按月向凌某某支付借款利息1200元。
2014年5月26日借款到期，凌某某向信诺邦公司主张代偿，信诺邦公司向凌某某转账归还8万元。
2014年7月1日，凌某某向信诺邦公司出具《代偿通知书》一份，内容为“截止本通知签发之日，借款人唐乃君仍未归还我借款本金，因此我在此通知贵公司履行20×××02号《担保借款合同》约定的连带保证责任，代偿借款本金人民币80000元及因借款产生的2014年5月27日至7月1日的利息及违约金1894元（80000元＊24%＊36天／365天=1894元），共计81894元。”2014年7月2日，凌某某向信诺邦公司出具《代偿证明》，证明已收到担保人信诺邦公司为借款人唐乃君的代偿款81894元。但凌某某确认，其出具该两份文件是不清楚之前收到的利息是否是信诺邦公司所支付的，实际在借款到期后只收到信诺邦公司支付的8万元本金。信诺邦公司也确认其实际只向凌某某支付8万元本金，之所以出具这两份金额为81894元的材料是因数据未经核实。
为提起本案诉讼，信诺邦公司与江苏狮山律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托江苏狮山律师事务所作为本案的委托代理人，并支付了7500元律师费。
另查明：2014年8月22日，经苏州市高新区（虎丘）工商行政管理局批准，苏州信诺邦担保有限公司更名为苏州信诺邦非融资性担保有限公司。
上述事实，由原告提供的借款咨询服务协议、委托担保合同、担保借款合同、抵押反担保合同、个人连带责任保证反担保承诺书、还款确认书、车辆所有权证书、收条、凌某某账户清单、代偿通知书、代偿证明、律师代理合同、律师费发票、进账单、工商变更登记通知书等证据及原被告的当庭陈述予以证明。被告对除律师代理合同、律师费发票及律师费进账单之外的证据的真实性没有异议。本院认为以上证据真实且与本案有关联性，对此予以确认。
关于被告辩称其与出借人凌某某素不相识，而是向信诺邦公司借款以及借款合同无效的问题。根据上述证据可以看出，唐乃君与凌某某共签订担保借款合同、还款确认书，唐乃君出具个人连带责任保证反担保承诺书、收条等文件，均明确唐乃君系向凌某某借款，唐乃君也按月向凌某某账户支付利息，可见唐乃君对于其系向凌某某借款是明知的。原告系根据双方在借款咨询服务协议中的约定向唐乃君“提供出借人推荐”，并非吸收公众存款后直接向借款人发放。唐乃君与凌某某是否实际相识并不影响双方之间借款合同的成立。故本院认为唐乃君与凌某某之间的借款合同关系成立有效，唐乃君应向凌某某归还借款。
关于被告辩称借款期限并未到期的问题。根据凌某某、唐乃君的一致确认，双方共签订了四份借款合同，每份合同的借款期限均为三个月。借款合同显示：第一份借款合同签订日期为2013年5月30日，于2013年8月29日到期；第二份借款合同签订日期为2013年8月29日，于2013年11月28日到期；第三份借款合同签订日期为2013年11月28日，于2014年2月27日到期；第四份借款合同签订日期为2014年2月27日，于2014年5月26日到期。凌某某对此借款期限也予以认可，并称自己在签订最后一份借款合同时已经说过这是最后一期，之后不同意再延期。唐乃君称自己在签订借款合同时合同均是空白的，且在签订合同后原告不同意其带走合同，因此只知道借款应于2014年5月底到期，所以认为在信诺邦公司非法扣押其车辆时自己的借款并未到期。本院认为，唐乃君称自己系在空白合同上签字并对借款期限不知情的陈述没有证据证明，双方的借款期限应根据双方书面的借款合同确定，凌某某与唐乃君之间的借款合同于2014年5月26日到期，凌某某在借款到期后向保证人要求承担保证责任并无不当。保证人信诺邦公司代偿了贷款本金后有权向债务人唐乃君追偿。
关于唐乃君应向信诺邦公司归还的款项金额。
首先，双方一致确认唐乃君在2013年5月30日仅收到70500元借款。信诺邦公司认为其在收到凌某某付到其账户上的8万元借款后，在代凌某某向唐乃君支付的同时，扣除了担保手续费3000元，履约保证金2400元，代收GPS费用500元，第一个月的月息1200元，服务费2400元，合计9500元。唐乃君称信诺邦公司当时告知其要扣除担保手续费3000元，履约保证金2400元，GPS费用1100元，管理费3000元，合计9500元，而第一个月的利息是唐乃君直接向凌某某直接的，但无法提供证据。
本院认为：1、关于利息，被告称其自行向凌某某支付了第一个月的利息1200元，但未提供任何证据，也与凌某某的账户清单显示的收到利息的情况不符；原告自认收取了第一个月的利息1200元，本院予以确认。原告在代凌某某发放借款的同时即扣收了1200元利息，根据法律规定，该金额应从借款金额中扣除；
2、关于履约保证金，双方均确认收取了2400元履约保证金。原告提供了凌某某与唐乃君于2014年2月27日签订的《补充协议》证明在唐乃君未按约支付利息时信诺邦公司有权扣除履约保证金。唐乃君对其签字的真实性予以认可，并自认其发生过一次逾期支付利息的行为，但认为贷款到期时自己是因信诺邦公司无故拖走自己的车辆所以未返还借款本金，并非自己违约。原告认为被告支付利息过程中发生多次违约，如按照2013年5月30日签订的合同，利息应于每月29日前支付而唐乃君第三次的利息实际于2013年7月30日支付，按照2014年2月27日签订的合同，利息应于每月26日前支付，而唐乃君第十次的利息实际于2014年2月28日支付，第十一次的利息实际于2014年3月29日支付。另逾期最长的一期是2013年8月的利息，实际于2013年10月11日才支付。
《补充协议》约定：乙方支付利息违约，丙方扣除履约保证金。第一次违约扣除20%，第二次扣除50%，第三次扣除100%。而《担保借款合同》约定还款方式为：“每月还息，到期还本”，并未明确每月的付息日。本院认为，唐乃君除2013年8月的利息逾期支付以外，其余月份的利息虽非借款日对应日的前一天支付，但均于当月月底之前支付，应视为符合《担保借款合同》关于每月还息的约定，不属于支付违约，这也与凌某某所称被告有一次逾期付息的陈述一致，因此本院认定唐乃君仅违约一次。
故本院认为，原告有权依据双方约定扣收履约保证金，但应在向唐乃君追偿时扣减剩余的履约保证金，除因一次违约原告有权扣收的2400元＊20%=480元之外，剩余1920元应在原告向被告唐乃君的追偿金额中扣除。
3、关于GPS费用，原告称并非自己收取，而是代车辆管理部门收取，但未能提供相关的收费凭证。本院认为原告未举证证明GPS费用已实际发生，双方也无合同约定应由被告负担该部分费用，故原告已收取的四次每次500元的GPS费用，其中第一次在支付借款本金同时扣收的500元应在本金中扣除，剩余三次1500元应在原告向被告的追偿金额中扣除。
4、关于担保手续费和服务费／管理费等费用5400元，信诺邦公司称在唐乃君咨询借款时即向唐乃君说明过要扣除相关费用并取得了唐乃君的认可，唐乃君确认信诺邦公司当时是向其说过担保手续费等费用必须要交，只是唐乃君认为信诺邦公司当时所述的费用金额较高，结合之后唐乃君在收到70500元金额的同时出具收到8万元现金的收条的行为，以及之后按期清偿借款利息并多次续签合同的行为，本院认为唐乃君对信诺邦公司收取该部分费用是知情且同意的，虽然双方没有书面合同约定，但双方一致确认存在口头约定并已以扣款的方式实际履行，故本院对该部分费用予以支持。
综上，借款同时即扣除的1200元利息和500元GPS费用应从借款本金中扣除。信诺邦公司系代凌某某履行向唐乃君支付借款的义务，因此信诺邦公司的扣收利息行为应视为凌某某未向唐乃君支付全部款项，仅支付78300元。
以本金78300元为基础，按双方在借款合同中约定的月利率1.5%计算，唐乃君应每月向凌某某支付1174.5元利息，支付12个月应为14094元。唐乃君第一个月支付的利息抵本金后，剩余11个月支付了13200元利息，因此尚欠894元利息未付，加上尚欠的本金78300元合计79194元系唐乃君于2014年5月26日借款到期时应向凌某某归还的金额，原告向凌某某代偿时多代偿的部分无权向唐乃君主张。原告向凌某某追偿时，应先扣除唐乃君已先行支付的1920元履约保证金及1500元的GPS费用，故原告有权以75774元向唐乃君追偿。
本院认为：信诺邦公司、凌某某、唐乃君之间的担保借款合同关系真实有效，凌某某向唐乃君支付了借款，唐乃君到期未按约还款，保证人按约履行代偿义务后，债务人唐乃君应及时向信诺邦公司偿还代偿款，未及时偿还已构成违约，应承担违约责任。信诺邦公司有权要求唐乃君立即偿还代偿款，并有权依据合同约定从信诺邦公司清偿代偿款的次日起按中国人民银行同期同档贷款利率的4倍计收代偿款利息，信诺邦公司的该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。信诺邦公司有权依据合同约定向唐乃君主张其为实现担保追偿权而支付的律师费，信诺邦公司也提供了相关的聘请律师合同和律师费支付凭证予以证明，但其支付的律师费较高，本院依法予以调整。唐乃君与信诺邦公司约定以唐乃君名下的车辆为其债务提供抵押反担保，并办理了抵押登记手续。信诺邦公司要求对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求符合法律规定和合同约定，本院予以支持。依据《中华人民共和国担保法》第四条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条的规定，判决如下：
一、被告唐乃君应于本判决生效之日起十日内向原告苏州信诺邦非融资性担保有限公司偿还代偿款75774元及利息（以75774元为基数，自2014年5月27日至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档贷款基准利率的4倍计算）。
二、被告唐乃君应于本判决生效之日起十日内向原告苏州信诺邦非融资性担保有限公司赔偿律师费损失5131元。
三、如被告唐乃君未履行上述债务（包含诉讼费用），原告苏州信诺邦非融资性担保有限公司有权就抵押的车辆（车牌号苏E×××××、车架号LH×××81）经协议折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。
四、驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2027元，由被告唐乃君负担1814元，原告负担213元。（原告同意其预交的诉讼费1814元由被告唐乃君向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告直接支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99。
审 判 长 刁 怡
代理审判员 张玉萍
人民陪审员 蒋志健
二〇一四年十二月十八日
书 记 员 卞文华
相关法条：
《中华人民共和国担保法》
第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。
反担保适用本法担保的规定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。