内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
〔2015〕伊民初字第5166号
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行
负责人赵利平，该行行长
委托代理人贾永胜
被告王丽（曾用名王丽霞）
被告白永鑫（曾用名白鑫）
被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司
法定代表人任四清，该公司董事长
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行（以下简称农业银行鄂尔多斯东胜支行）与被告王丽、白永鑫、鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司（以下简称恒森房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年10月12日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用普通程序，由审判员孟令志担任审判长，与审判员张小悦、与人民陪审员杨平组成合议庭，于2016年3月2日公开开庭进行了审理。原告农业银行鄂尔多斯东胜支行委托代理人贾永胜到庭参加诉讼。被告王丽、白永鑫、恒森房地产公司经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
原告农业银行鄂尔多斯东胜支行诉称，原告农业银行鄂尔多斯东胜支行被告王丽、白永鑫、恒森房地产公司于2009年9月8日签订个人购房担保借款合同，本合同为主从一体合同，内容涵盖了抵押合同和保证合同，合同约定，借款金额为32万元，借款用途为购买房产，借款期限自2009年9月8日起至2024年9月7日止，利率为浮动利率，在基准利率基础上上浮10%（如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则于次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率确定新的借款执行利率），如借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。还款方式为分期还款项下等本递减还款法，以每一个月为一个还款周期偿还本息，还款日为借款发放日对应日。合同约定，被告王丽、白永鑫将所购房屋作抵押，并办理了房屋抵押登记手续，登记权利人为中国农业银行鄂尔多斯东胜支行，房屋所有权人为王丽，抵押房屋坐落于某处房屋。合同��定，合同项下借款由被告恒森房地产公司为提供全程保证担保。2009年9月8日，原告农业银行鄂尔多斯东胜支行发放至恒森房地产公司账户内。被告王丽、白永鑫于2015年4月8日开始逾期还款。截止2015年9月8日，被告王丽共欠原告借款本金202666.52元、积欠利息5612.44元、本金罚息231.01元、利息罚息146.72元，本息共计208656.69元。经多次催要未果。现原告农业银行鄂尔多斯东胜支行诉至本院，请求依法判令：1、被告王丽返还原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行借款本金202666.52元及支付截止2015年9月8日的利息5612.44元、本金罚息231.01元、利息罚息146.72元，本息共计208656.69元，并从2015年9月9日起至借款实际给付之日的罚息及复利（按合同执行利率的基础上上浮50%计算）；2、原告农业银行鄂尔多斯东胜支行对被告王丽、白永鑫所有的位于某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权；3、被告恒森房地产公司对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息承担连带给付责任；4、本案诉讼费、律师代理费及一切实现债权费用由被告承担。
被告王丽、白永鑫、恒森房地产公司未做答辩。
原告农业银行鄂尔多斯东胜支行提供证据情况：
1、被告王丽、白永鑫的身份证、户口簿、结婚证复印件各1份，被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司营业执照、组织机构代码各1份，证明被告王丽、白永鑫的身份信息及夫妻关系，被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司的基本情况；
2、个人借款凭证1份、个人（法人按揭）贷款发放通知单1份，证明被告王丽向原告借款32万元整，期限从2009年9月8日到2024年9月7日止，原告已按合同约定于2009年9月8日将32万元借款转入被告��丽指定的账户；
3、个人购房担保借款合同1份，证明被告贷款用途为购买房屋，贷款金额为32万元，贷款期限为180个月，从2009年9月8日到2024年9月7日，贷款利率为浮动利率即在基准利率的基础上上浮10%，逾期罚息利率为在本合同执行利率水平上上浮50%，还款方式为等本递减还款法，逾期罚息利率为在本合同借款利率基础上上浮50%；担保人为被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司，担保方式为连带责任保证，一次性还本的，保证期间为借款到期日起二年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起两年；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；
4、同意房产抵押承诺书1份、房屋他项权证1份，证明原告对被告王丽、白永鑫共同所有的位于某处房���享有抵押权及优先受偿权的事实；
5、贷款还款汇总试算1份、违约时间证明1份，证明截止2015年9月8日，被告王丽共欠原告借款本金202666.52元、利息5612.44元、罚息231.01元、复利146.72元，本息共计208656.69元。被告王丽是从2015年4月8日开始违约。
本院认为，原告农业银行鄂尔多斯东胜支行提供的5组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告农业银行鄂尔多斯东胜支行提供的5组证据予以采信。
根据当事人的举证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告王丽、白永鑫系夫妻关系。被告王丽为购买房屋，2009年9月8日，原告农业银行鄂尔多斯东胜支行与被告王丽、白永鑫、恒森房地产公司签订个人购房担保借款合同，合同约定：“借款金额为32万元，借款期限为180个月，即从2009年9月8日至2024年9月7日止，借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%，借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用利息)，和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计收复利。划款方式：借款人不可撤销地授���贷款人将全部借款直接划入开发商的账户：户名鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司、开户行：东胜区农行。还款方式为等本递减还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日。合同约定，“本合同项下借款采用保证、抵押方式”。被告恒森房地产公司为上述借款进行担保，保证方式为连带责任保证；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；一次性还本的，保证期间为借款到期起两年；分期偿还的，保证期间为每期还款日起两年。借款人与贷款人达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自期限变更协议约定的债务履行期限届满之日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的���保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。合同约定：“借款人提供了抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任；本合同项下借款既有借款人以自己的财产设定抵押又有保证人提供担保的，当贷款人放弃抵押权、抵押权顺位或变更该抵押权时，保证人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任。”王丽、白永鑫自愿将其所购买的位于某处房屋抵押给农业银行鄂尔多斯东胜支行，并于2011年7月5日办理了房屋他项权证，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。借款合同还约定，“本合同有效期内，发生借款人未足额偿还借款本息超过90天的情形的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。本合同项下借款既有借款人提供的抵押担保的又有其他担保人提供担保的，当贷款人放弃借款人的抵押权、抵押权顺位或变更该抵押权时，其他担保人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任”。双方签订借款合同后，原告农业银行鄂尔多斯东胜支行于2009年9月8日将32万元借款一次性划入被告王丽指定的帐户。
另查明，被告王丽从2015年4月8日开始逾期，截止2015年9月8日，被告王丽尚欠原告农业银行鄂尔多斯东胜支行借款本金202666.52元、利息5612.44元、本金罚息231.01元、利息罚息146.72元，本息共计208656.69元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告农业银行鄂尔多斯东胜支行与被告王丽、白永鑫、恒森房地产公司签订个人购房担保借款合同是双方的真实意思表示，故农业银行鄂尔多斯东胜支行与王丽、白永鑫、恒森房地产公司于2009年9月8日所签订的个人购房担保借款合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告农业银行鄂尔多斯东胜支行已经按照合同约定发放了32万元贷款，被告王丽应按合同约定履行还款付息的义务。现被告王丽在2015年4月8日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，故对原告农业银行鄂尔多斯东胜支行请求被告王丽返还借款本金202666.52元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、逾期罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人��银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告农业银行鄂尔多斯东胜支行请求被告王丽支付利息、逾期罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
在农业银行鄂尔多斯东胜支行与王丽、白永鑫、恒森房地产公司于2009年9月8日所签订的个人购房担保借款合同中约定：“王丽、白永鑫以购买的位于某处房屋作为抵押物对借款进行抵押担保，并办理了房屋他项权证，本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿”。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供���的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，本案中合同约定：“借款人提供了抵押担保的，贷款人有权要求保证人先于借款人提供的抵押担保承担保证责任。本合同项下借款既有借款人提供的抵押担保的又有其他担保人提供担保的，当贷款人放弃借款人的抵押权、抵押权顺位或变更该抵押权时，其他担保人承诺仍然按照本合同约定承担担保责任”，故对原告农业银行鄂尔多斯东胜支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，借款合同约定，“保证方式为连带责任保证；保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用”，故原告农业银行鄂尔多斯东胜支行请求被告恒森房地产公司在本案中对被告王丽的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告恒森房地产公司承担保证责任后，有权向被告王丽追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王丽自本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行（债权人）截止2015年9月8日的借款本金202666.52元及积欠利息5990.17元，共计208656.69元，并支付从2015年9月9日起至借款实际给付之日的罚息、复利（利率均按照合同执行利率基础上上浮50%计算）；
二、若被告王丽未在本判决第一项确定的期限内归还上述第一项确定的���项，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行有权依法折价或拍卖、变卖被告王丽、白永鑫提供的抵押物即位于某处房屋，并就所得价款优先受偿；
三、被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司（连带保证人）对上述第一项债务承担连带清偿责任；
四、被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告王丽追偿，被告王丽应于被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司（连带保证人）履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司（连带保证人）清偿其已实际履行的债务。
案件受理费4430元、公告费600元，由被告王丽、白永鑫、鄂尔多斯市恒森房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的��数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 长 孟令志
审 判 员 张小悦
人民陪审员 杨 平
二〇一六年三月二日
书 记 员 王璐玫
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿；
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定���实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息��违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。