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## 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
## 民事判决书
〔2016〕内0627民初1476号
原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行。
负责人张宪胜，职务行长。
委托代理人王小玲。
被告郝和平。
被告石秀莲。
被告马红星。
被告杨静娴。
原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行诉被告郝和平、石秀莲、马红星、杨静娴金融借款合同纠纷一案，于2016年3月17日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序，由代理审判员乌云进行审理，于2016年6月6日公开开庭进行了审理。原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行委托代理人王小玲、被告郝和平到庭参加诉讼，被告石秀莲、马红星、杨静娴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行诉称，2013年3月27日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告郝和平签订授信额度协议,约定，授信额度为160万元，授信期限为2013年3月27日至2015年3月26日，授信额度内的具体金额、利率、期限及相关业务收取的费用，以双方签订的具体业务合同为准。2013年3月27日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告郝和平、石秀莲签订了个人借款合同，合同约定：原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行向被告郝和平、石秀莲发放160万元贷款，借款期限为12个月，用途为购进家具，借款利率为固定利率即年利率13.2%，还款方式为按月付息，不规则还本；若被告郝和平、石秀莲未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告郝和平、石秀莲不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。2013年3月27日，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与郝和平、石秀莲签订最高额抵押合同，合同约定，郝和平、石秀莲将其所有的位于某处房屋为上述债务提供最高额抵押担保；2013年3月27日，原告包商银行股份有限公司与被告石秀莲、郝和平签订最高额抵押合同，合同约定，石秀莲、郝和平将其所有的位于某处房屋为上述债务提供最高额抵押担保；2013年3月27日，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与马红星、杨静娴签订最高额保证合同约定，由马红星、杨静娴为该笔借款本金、罚息及相关费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的被告郝和平、石秀莲债务期限届满之日两年。上述最高额抵押合同及最高额保证合同均约定，主债权为自2013年3月27日至2015年3月26日止的债权人与债务人之间签订的主合同所产生的债权，主合同项下债权本金的最高额为160万元；抵押人及担保人的担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他因实现债权的所有合理费用。上述合同签订后，原告依约向被告郝和平、石秀莲发放了160万元贷款，但被告自2013年8月5日开始逾期，现原告包商银行鄂尔多斯分行诉至本院，请求依法判令：1、请求被告郝和平、石秀莲返还借款本金160万元及截至2016年2月22日的逾期利息157959.99元、本金逾期罚息611380元，利息逾期罚息70449.30元，合计2439789.29元；从2016年2月23日起按年利率19.8%计算给付罚息、复利至借款本金、利息至实际给付之日止；2、对被告郝和平、石秀莲共同所有的，位于某处房屋拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内享有优先受偿权；3、请求判令被告马红星、杨静娴就以上贷款本息承担连带给付责任；4、本案诉讼费、律师费及原告实现债权产生的费用由被告承担。
被告郝和平未向本院提交书面答辩意见，但在本庭庭审中口头答辩称，对原告上述事实理由部分无异议，同意偿还原告借款，但现在没有还款能力。
被告石秀莲、马红星、杨静娴未做答辩。
原告包商银行鄂尔多斯分行提供证据及被告质证情况：
1、被告郝和平、石秀莲、马红星、杨静娴的身份证、户口本、结婚证复印件一份十四页，证明被告郝和平与石秀莲、马红星与杨静娴身份信息和夫妻关系的事实。
2、授信额度协议原件一份五页，证明2013年3月27日，原告与被告郝和平签订了《授信额度协议》，额度为160万元授信期间内，申请人可在授信额度内循环使用额度，申请人对已清偿的融资额度可再次申请的事实。
3、个人借款合同原件一份十一页，证明被告郝和平、石秀莲贷款金额、贷款用途、贷款期限、贷款利率、逾期罚息利率等事实。
4、最高额抵押合同及房屋他项权利证书原件各一份共二十八页，证明原告对被告郝和平、石秀莲所有的位于某处房屋享有抵押权的事实。
5、最高额保证合同原件一份五页，证明被告马红星及其妻子杨静娴的保证责任方式为连带责任保证，担保的范围为本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等事实。
6、委托支付通知书、借款凭证（借据）、资金回笼账户协议、还款计划表原件各一份共四页，证明原告已按合同约定于2013年4月3日将160万元贷款发放给被告指定的郝和平的账户，并按照借款合同的约定将该贷款支付给被告郝和平、石秀莲以及还款方式等事实。
7、贷款逾期明细表、违约时间证明原件各一份共两页，证明被告郝和平逾期未还款的事实及截至2016年2月22日共欠原告贷款本金160万元、逾期利息157959.99元、本金逾期罚息611380元、利息逾期罚息70449.30元，本息合计2439789.29元的事实。
8、委托代理协议、律师代理费发票原件各一份共五页,证明原告为实现债权所支付的律师代理费为29270元的事实。
经被告郝和平质证，对原告提供的上述证据的真实性无异议，认可上述证据证明的事实。
被告石秀莲、马红星、杨静娴未质证，亦未向本院提交证据。
本院认为，原告包商银行鄂尔多斯分行提供的八组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，且经被告郝和平质证认可无异议，故本院对原告包商银行鄂尔多斯分行提供的八组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2013年3月27日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告郝和平签订授信额度协议,约定，授信额度为160万元，授信期限为2013年3月27日至2015年3月26日，授信额度内的具体金额、利率、期限及相关业务收取的费用，以双方签订的具体业务合同为准。2013年3月27日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告郝和平、石秀莲签订了个人借款合同，合同约定：原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行向被告郝和平、石秀莲发放160万元贷款，借款期限为12个月，用途为购进家具，借款利率为固定利率即年利率13.2%，还款方式为按月付息，不规则还本；若被告郝和平、石秀莲未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告郝和平、石秀莲不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。2013年3月27日，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与郝和平、石秀莲签订最高额抵押合同，合同约定，被告郝和平、石秀莲将其所有的位于某处房屋为上述债务提供最高额抵押担保；2013年3月27日，原告包商银行股份有限公司与被告石秀莲、郝和平签订最高额抵押合同，合同约定，被告石秀莲、郝和平将其所有的位于某处房屋为上述债务提供最高额抵押担保；2013年3月27日，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与马红星、杨静娴签订最高额保证合同约定，由被告马红星、杨静娴为该笔借款本金、罚息及相关费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的被告郝和平、石秀莲债务期限届满之日两年。上述最高额抵押合同及最高额保证合同均约定，主债权为自2013年3月27日至2015年3月26日止的债权人与债务人之间签订的主合同所产生的债权，主合同项下债权本金的最高额为160万元；抵押人及担保人的担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他因实现债权的所有合理费用。上述合同签订后，原告包商银行鄂尔多斯分行于2013年4月3日将160万元借款一次性划入被告郝和平、石秀莲指定的帐户。
另查明，截至2016年2月22日，被告郝和平、石秀莲尚欠原告包商银行鄂尔多斯分行借款本金160万元及逾期利息157959.99元、本金逾期罚息611380元，利息逾期罚息70449.30元，合计2439789.29元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中,2013年3月27日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告郝和平签订的授信额度协议、与被告郝和平、石秀莲签订的个人借款合同、与被告郝和平、石秀莲签订最高额抵押合同、与被告石秀莲、郝和平签订的最高额抵押合同、与被告马红星、杨静娴签订的最高额保证合同是双方各自的真实意思表示，故上述合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告包商银行鄂尔多斯分行已经按照合同约定发放了160万元贷款，被告郝和平、石秀莲应按合同约定履行还款付息的义务。现被告郝和平、石秀莲在2013年8月5日开始，未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告包商银行鄂尔多斯分行请求被告郝和平、石秀莲返还借款本金160万元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告包商银行鄂尔多斯分行请求被告郝和平、石秀莲支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
2013年3月27日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告郝和平、石秀莲签订最高额抵押合同合同约定，被告郝和平、石秀莲将其所有的位于某处房屋为上述债务提供抵押担保；2013年3月27日，原告包商银行股份有限公司与被告石秀莲、郝和平签订最高额抵押合同，合同约定，被告石秀莲、郝和平将其所有的位于某处房屋为上述债务提供抵押担保；如被告郝和平、石秀莲违反合同约定的还款付息的义务，包商银行鄂尔多斯分行有权按合同约定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”合同还约定，主债权为自2013年3月27日至2015年3月26日止的债权人与债务人之间签订的主合同所产生的债权，主合同项下债权本金的最高额为160万元；抵押人的担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他因实现债权的所有合理费用。本案中，因被告郝和平、石秀莲在2013年8月5日后未按照合同约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告包商银行鄂尔多斯分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告马红星、杨静娴签订最高额保证合同，约定：“被告马红星、杨静娴自愿为该笔贷款提供连带责任保证。主债权为自2013年3月27日至2015年3月26日止的债权人与债务人之间签订的主合同所产生的债权，主合同项下债权本金的最高额为160万元；担保人的担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，其中实现债权的费用包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其他因实现债权的所有合理费用。”合同还约定，主合同同时有债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保债权，债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按本合同承担保证责任而不免除其责任。故包商银行鄂尔多斯分行请求被告马红星、杨静娴在本案中对被告郝和平、石秀莲的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告马红星、杨静娴承担保证责任后，有权向被告郝和平、石秀莲追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
1、被告郝和平、石秀莲自本判决生效之日起十日内返还原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行借款本金160万元及截止2016年2月22日的逾期利息157959.99元、本金逾期罚息611380元、利息逾期罚息70449.3元，合计2439789.29元；从2016年2月23日起按年利率19.8％计算给付罚息、复利至借款本金、利息实际履行完毕为止；
2、被告郝和平、石秀莲自本判决生效之日起十日内返还原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行律师费29270元；
三、被告马红星、杨静娴对上述第一项、第二项债务负担连带清偿责任；但原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行要求承担的保证责任范围是其与被告马红星、杨静娴签订的最高额保证合同项下的最高额保证款项合计不超过本金160万元（仅对债权人包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与债务人郝和平、石秀莲自2013年3月27日起至2015年3月26日止形成的债权）；
四、若被告郝和平、石秀莲未在本判决第一项、第二项确定的期限内给付上述第一项、第二项确定的款项，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行有权依法折价或拍卖、变卖被告郝和平、石秀莲所有的位于某处房屋，及位于某处房屋并就所得价款优先受偿；但原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行优先受偿的范围是其与被告郝和平、石秀莲于2013年3月27日签订的最高额抵押合同及最高额抵押合同项下的抵押财产变价后所得款项各自合计不超过本金160万元（仅对债权人包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与债务人郝和平、石秀莲自2013年3月27日起至2015年3月26日止形成的债权）；
五、被告马红星、杨静娴在承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告郝和平、石秀莲追偿；被告郝和平、石秀莲应于被告马红星、杨静娴履行上述债务后十日内，向被告马红星、杨静娴清偿其已实际履行的债务。
案件受理费26318元，减半收取13159元，由被告郝和平、石秀莲、马红星、杨静娴负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 乌云
二〇一六年六月六日
书 记 员 闫茜
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在最高保证押合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。最高保证押合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。