温州市龙湾区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）温龙永商初字第1024号
原告：温州市联银融资担保有限公司。
法定代表人：颜雪秋。
委托代理人（特别授权代理）：何辉。
被告：洪小红。
被告：张福桥。
委托代理人（特别授权代理）：ＸＸ胜。
原告温州市联银融资担保有限公司为与被告洪小红、张福桥追偿权纠纷一案，本院于2013年12月10日立案受理，因被告洪小红下落不明，本院于2013年12月16日依法转为普通程序审理，组成由审判员郑文忠担任审判长，人民陪审员杨阳、项招蝉参加评议的合议庭，于2014年3月27日公开开庭进行了审理。原告委托代理人何辉、被告张福桥的委托代理人ＸＸ胜到庭参加诉讼。被告洪小红经本院公告送达传票传唤无正当理由拒不到庭，依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告温州市联银融资担保有限公司起诉称：2011年10月31日，被告洪小红因购买东风日产牌小型普通客车的需要，与中国工商银行股份有限公司温州市瓯海支行（以下简称工行瓯海支行）签订《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，合同约定，被告洪小红透支的牡丹信用卡额度为128000元，分期还款共分36期，首期还款3575元，以后每期还款3555元，原告为上述债务向工行瓯海支行提供保证担保，另被告张福桥为上述债务向原告提供反担保。合同签订后，工行瓯海支行依约向被告洪小红提供了透支资金，被告洪小红因此取得东风日产牌小型普通客车，登记牌照号为浙C×××××，并以该车与工行瓯海支行办理了抵押登记手续，原告为顺位抵押权人，但是被告洪小红从2012年7月25日起开始产生逾期，原告依约履行保证义务，于2013年3月25日到2013年11月15日为被告洪小红陆续垫付车贷款总计98513.21元，现该被告洪小红的牡丹信用卡内透支资金已清偿完毕。原告认为，原告已承担保证责任为被告洪小红代为支付车贷款，有权追偿。起诉时要求判令1、被告洪小红立即偿还原告车贷款垫付本金98513.21元，并从2013年11月16日起按中国人民银行同期贷款基准利率的2倍支付利息至实际清偿之日止；2、被告张福桥对上述款项的偿还承担连带保证责任；3、原告享有就浙C×××××东风日产牌小型普通客车拍卖、变卖所得价款的优先受偿权；4、本案诉讼费由两被告共同负担。庭审中原告变更诉讼请求为1、被告洪小红立即偿还原告车贷款垫付本金98513.21元，并从2013年11月16日起按中国人民银行同期贷款基准利率的2倍支付利息至实际清偿之日止；2、原告享有就浙C×××××东风日产牌小型普通客车拍卖、变卖所得价款的优先受偿权；3、被告张福桥对原告享有浙C×××××东风日产牌小型普通客车拍卖、变卖所得价款的优先受偿之外，不足偿还部分承担连带保证责任；4、本案诉讼费由两被告共同负担。
原告在本院指定的举证期限内，提供了如下证据：
1、原告企业法人营业执照、组织机构代码证、融资性担保机构经营许可证等复印件、被告洪小红、张福桥身份证复印件。以证明原、被告身份主体情况的事实；
2、《信用卡汽车消费分期付款业务申请审批表暨调额申请书》、《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、《抵押合同》、《担保承诺函》、《汽车消费贷款履约保证保险反担保合同》。以证明被告洪小红向工行瓯海支行申请汽车消费贷款，并以购买的车辆提供抵押担保及原告提供担保和被告张福桥向原告提供反担保的事实；
3、《车辆抵押合同》、《机动车登记证书》。以证明被告洪小红与原告签订顺位抵押合同，两次抵押的车辆已向车辆管理部门办理抵押登记手续的事实；
4、工商银行进账单1份、网上银行转账凭证7份、查询信用卡交易明细。以证明被告洪小红于2011年11月3日已使用工商银行提供资金128000元透支款及被告洪小红逾期未能支付，原告分别在2013年3月25日至2013年11月15日期间垫付贷款98513.21元的事实。
被告洪小红未作答辩，也未能提供相关证据。
被告张福桥答辩称：对原告诉称的事实无异议，但认为自己是因为存在抵押物担保前提下才同意提供反担保，原、被告签订的是格式合同，原告应对保证人保证范围及担保实现顺序的重要条款作出说明，未履行该说明义务而要求保证人承担意思以外扩大的债务主张，不应得到支持，原告应先就抵押物的担保实现债权，拍卖、变卖后所得价款仍不足以清偿的部分，由自己承担偿还责任。即便反担保合同不属于格式合同，从保障自己利益角度出发，也应当先执行抵押物担保，对剩余部分的债务自己可以尽力偿还。另依合同约定，被告洪小红提供的履约保证金2600元，应冲抵拖欠的借款本息。
被告张福桥也未能提供相关证据。
原告举证期限内提供的上述证据，经被告张福桥质证认为，均无异议。被告洪小红无正当理由未到庭参加诉讼，视为对证据放弃质证、抗辩的权利。本院审核认为，原告所举的证据符合客观性、合法性、关联性，本院均予以确认。
经审理查明：2011年10月31日工行瓯海与被告洪小红签订一份《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》，工行瓯海支行为甲方，被告洪小红为乙方，约定乙方购买东风日产DFL6430VBC2小型汽车，总价183800元，乙方已自行支付首付款55800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的用于汽车消费分期付款的牡丹信用卡以透支方式支付，透支金额为128000元；乙方使用汽车消费分期付款的牡丹信用卡透支支付汽车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支款，分期还款共分36期，首期偿还的金额为3575元，以后每期偿还的金额为3555元，乙方应于透支次月起每月25日前将本月应偿还的透支款项存入用于汽车消费分期付款的牡丹信用卡，并不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；同时乙方应向甲方支付分期付款手续费，手续费金额14438.40元，乙方按月分期等额方式支付，共分36期，首期支付403.40元，以后每期支付的金额为401元，乙方每期偿还透支款项时应同时交纳该期手续费，并不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；以及其他约定。同日，工行瓯海支行与被告洪小红签订一份《抵押合同》，约定，被告洪小红以购买的东风日产DFL6430VBC2小型汽车，提供抵押担保及其他约定。原告也向工行瓯海支行出具《担保承诺函》，原告承诺承担连带保证责任，保证期间为主债务履行期届满之次日起两年。原告与被告洪小红签订一份《汽车消费借款合同》，原告为甲方，被告洪小红为乙方，约定乙方所购车辆在贷款期内必须按银行规定的保险公司及相关保险代理人投保车辆保险，包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、自然损失险、不计免赔险、玻璃险、人员险，保险遭贷款期间不得中断，保单特别约定中须注明车辆保险的第一受益人为工行瓯海支行，为确保乙方能及时投保，乙方必须向甲方交纳履约押金2600元，在合同履行完毕后退还，如在贷款期间乙方未按甲方要求进行续保的乙方无权要求返还履约押金，以及其他约定。原告与被告张福桥签订一份《汽车消费贷款履约保证保险反担保合同》，约定被告张福桥也向原告提供反担保合同，担保方式为连带保证责任，原告有权直接向被告张福桥索偿，而无须先向借款人追偿或处理抵押物，直至原告在汽车消费贷款担保合同及本反担保合同下的责任完全解除或应付款项全部得到清偿之日终止。而后，被告洪小红向原告支付了履行投保的押金2600元，工行瓯海支行也依约向被告洪小红提供透支资金128000元，2011年11月3日被告洪小红以信用卡透支128000元消费方式购得东风日产DFL6430VBC2小型汽车，登记牌照号为浙C×××××。并于2011年11月17日到车辆管理部门办理了抵押登记手续。
2013年5月5日原告与被告洪小红又签订一份《车辆抵押合同》，被告洪小红自愿将自己所购得的车辆抵押给原告，作为原告为被告洪小红提供抵押担保的反担保，2013年5月6日该抵押的车辆向车辆管理部门办理了第二顺位抵押登记手续。
被告洪小红从2012年7月25日起开始陆续产生逾期，被告张福桥未能履行保证责任，原告作为保证人，分别于2013年3月25日至2013年11月15日期间代为支付工行瓯海支行98513.21元。现原告向被告洪小红、张福桥追偿无果，诉至本院。另查明，2013年3月25日至2013年11月15日期间中国人民银行公布的6个月内贷款基准年利率为5.6％。
本院认为，原、被告、工行瓯海支行之间分别签订的《牡丹信用卡购车消费分期还款合同》、《抵押合同》、《担保承诺函》、《汽车消费贷款履约保证保险反担保合同》、《车辆抵押合同》的事实清楚，系各方当事人的意思真实表示，内容不违反法律、法规强制性规定，各方应依约全面履行自己的合同义务。由于被告洪小红逾期支付工行瓯海支行的消费透支款、手续费，原告作为其保证人依约已为被告洪小红代为支付拖欠银行的透支款、手续费后，原告依法享有追偿权。依法规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，但本案原告与被告张福桥明确约定原告有权直接向被告张福桥索偿，无须先处理抵押物。被告张福桥辩称应承担抵押车辆价款受偿外的连带偿还责任的意见，是指没有约定或者约定不明确的情况下，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权，故被告张福桥辩称意见，缺乏事实与法律依据，本院不予采纳。被告张福桥辩称被告洪小红提供的投保押金2600元应在原告诉请的垫付款中扣减，因原告未能提供证据证明被告洪小红有拒不投保的违约行为，被告张福桥辩称此意见，本院予以采纳，该投保押金2600元可在原告诉请的垫付款中扣减。被告洪小红、张福桥分别自愿提供车辆及信用为原告的担保行为提供反担保，且抵押的车辆已办理顺位抵押登记手续，依约原告对被告洪小红提供抵押的车辆处置后享有优先受偿权，被告张福桥依约应承担连带偿还责任。由于原告在庭审中自愿变更要求被告张福桥对原告享有浙C×××××东风日产牌小型普通客车拍卖、变卖所得价款的优先受偿之外，不足偿还部分承担连带保证责任，是对自己的权益处分，本院予以采纳。被告洪小红无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权和质证权。原告变更后的诉讼请求，于法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告洪小红于本判决生效之日起十日内偿还原告温州市联银融资担保有限公司代偿本金95913.21元及其赔偿逾期还款的利息损失（从2013年11月16日起至判决确定偿还之日止，按年利率5.6％的两倍计算）；
二、被告洪小红未能按上述期限、数额履行时，原告温州市联银融资担保有限公司对其所有的浙C18X**东风日产牌小型汽车折价或者拍卖、变卖的价款，在本金95913.21元及其赔偿逾期还款的利息损失内享有优先受偿的权利。
三、被告张福桥对上述第二项抵押的浙C18X**东风日产牌小型汽车折价或者拍卖、变卖后价款不足偿还原告温州市联银融资担保有限公司部分承担连带偿还责任，被告张福桥承担保证责任后，有权向被告洪小红追偿；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2263元，由被告洪小红、张福桥共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于温州市中级人民法院。
审 判 长 郑文忠
人民陪审员 杨 阳
人民陪审员 项招蝉
二〇一四年三月二十八日
代书 记员 应雪杰
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