苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
(2018)苏0509民初1558号
原告:中国银行股份有限公司吴江分行,住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。
主要负责人：朱春赋，该行行长。
委托诉讼代理人：张志佳，江苏天辩律师事务所律师。
委托诉讼代理人：沈秋萍，江苏天辩律师事务所实习律师。
被告：丁来学。
被告：赵冬梅。
被告：苏州同泰印刷有限公司，住所地苏州市吴江区同里镇科技产业园。
法定代表人：杨福才，该公司总经理。
原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告丁来学、赵冬梅、苏州同泰印刷有限公司（以下简称同泰公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月29日立案受理后,依法由代理审判员姚燕彬适用简易程序于2018年3月7日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人张志佳、沈秋萍到庭参加诉讼。被告丁来学、赵冬梅、同泰公司经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、被告丁来学、赵冬梅、同泰公司立即偿还原告购车贷款本息213416.01元（其中本金166111.87元、利息21827.56元、手续费用25476.58元，暂计至2017年12月27日，自2017年12月28日起至实际给付之日止的利息按合同约定计算）；2、判令被告丁来学、赵冬梅、同泰公司赔偿原告律师费损失13570元；3、本案诉讼费用由被告丁来学、赵冬梅、同泰公司承担。4、如被告丁来学、赵冬梅、同泰公司未能履行上述债务，原告有权对抵押于原告处的车牌号为苏Ｅ×××××的小型普通客车进行拍卖、变卖、协议折价，并从所得价款中优先受偿。事实和理由：2015年3月20日，被告丁来学向原告申请办理了卡号为62×××50的中国银行信用卡。2015年4月27日，原告与三被告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》一份，约定三被告利用前述信用卡分期付款额度向原告借款25万元用于购买苏Ｅ×××××车辆，手续费为分期付款额度的11%，分期期数为36个月。同日，原告与三被告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定就前述《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》项下的债务以车牌号为苏Ｅ×××××车辆提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2015年4月28日，原告依约向被告发放贷款25万元。截止2018年1月7日，被告己逾期多期未支付贷款本息。原告催讨未果，故提起诉讼要求被告履行还款及担保责任。
丁来学、赵冬梅、同泰公司未作答辩，亦未提交任何证据。
本院经审理认定事实如下：丁来学、赵冬梅、同泰公司未到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，对中行吴江分行主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认。即，2015年3月20日，丁来学向中行吴江分行申请长城环球通系列信用卡，并填写了申请表，丁来学在申请人申明及签名处签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用协议的各项规则”。该申请表背面所附的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《长城环球通系列信用卡个人卡费率表》均为中行吴江分行提供的格式条款。领用合约第21条规定：除本合约另有规定，申请人非现金交易从交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。……申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按本合约以及相关规定支付利息及费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。申请人应按中国银行相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。申请人可选择全额或最低还款额的还款方式。申请人在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如被告选择全额还款方式）的，申请人除按照中国银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金。第22条规定：申请人使用信用卡所发生的各种收付款项由中国银行记入信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，申请人对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定，信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五（年化利率约为19.9%）。费率表载明，透支利息为日息万分之五，按月计收复利，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元/笔。同日，丁来学、赵冬梅签署中国银行信用卡专项分期付款告客户书，确认已认真阅读须知条款。该告客户书载明系统扣收每月应收分期付款款项日期为持卡人办理中国银行信用卡专项分期付款业务的信用卡账单日，逾期部分金额将转入银行卡透支余额，并按银行卡透支计收透支利息（日息为万分之五），如逾期达90天，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息。中行吴江分行经审核后向丁来学核发了卡号为62×××50的信用卡。
2015年4月27日，丁来学、赵冬梅、同泰公司向中行吴江分行申请办理信用卡汽车专向分期付款业务，申请分期额度为25万元，分期期数为36期，手续费为2.75万元。2015年4月27日，丁来学、赵冬梅作为甲方与中行吴江分行作为乙方签订编号为2015年苏中吴江卡汽分字第21210号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，约定由中行吴江分行授予丁来学、赵冬梅用于购置汽车的专向额度25万元，分期期数为36期（一期为一个月）；合同项下的“汽车专向分期付款”额度用途为支付购买牌号为苏Ｅ×××××的汽车的款项，分期付款手续费为27500元；丁来学、赵冬梅授权中行吴江分行将交易金额划入汽车销售商吴江市欧亚汽车贸易有限公司的账户（账号：50×××60）；还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账），丁来学、赵冬梅在每期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中行吴江分行免收非现金交易透支利息，丁来学、赵冬梅在每期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，丁来学、赵冬梅应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并全额承担由此而使中行吴江分行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；信用卡“汽车专向分期付款”业务无最低还款额；合同项下的担保方式为丁来学、赵冬梅以苏Ｅ×××××的汽车向中行吴江分行提供抵押担保；合同同时约定如丁来学、赵冬梅未按期归还透支本金、利息及手续费即构成违约，中行吴江分行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权依法行使抵押权；信用卡领用合约为本合同组成部分，与本合同具有相同法律效力。同泰公司亦在合同尾部甲方栏处盖章确认。
同日，中行吴江分行作为抵押权人与丁来学、赵冬梅作为抵押人签订编号为2015年苏中吴江卡汽抵字第21210号的《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定由抵押人以其所有的苏Ｅ×××××车辆（车辆型号为5LXXXN;车架号为5LXXX70;发动机号为FXXXN）为其在抵押权人的上述编号为2015年苏中吴江卡汽分字第21210号的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》项下债务提供抵押担保，抵押方式为全程抵押担保，即主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务；抵押担保的主债务范围包括但不限于信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及持卡人在主合同项下应承担的所有费用[包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用]。同泰公司亦在合同尾部甲方栏处盖章确认。上述车辆登记于同泰公司名下。2015年4月29日，中行吴江分行与同泰公司就上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为中行吴江分行。
2015年4月28日，丁来学通过POS机办理了分期付款业务，POS签购单载明，分期期数为36期，首付金额为6960元，月付金额为6944元，首期手续费为765.60元，月付手续费为763.84元，每月27日还款。上述信用卡发放后，丁来学就1/36-11/36期的本金及手续费已偿还完毕，后丁来学于2016年3月31日归还152.24元用于偿付第12/36期的部分本金，于2016年6月6日归还7700元用于偿付13/36期该期产生的滞纳金377.78元、13/36期该期产生的利息107.63元、11/36期的手续费763.84元、12/36期的手续费763.84元及12/36期的部分本金5686.91元、于2016年6月20日归还0.04元用于偿付12/36期的部分本金0.04元、于2016年7月21日归还3000元用于偿付14/36期该期产生的滞纳金402.44元、14/36期该期产生的利息184.78元、手续费13/36期的763.84元、12/36期的部分本金1104.81元、13/36期的部分本金544.13元，此后再无还款。至此，前12期的本金及手续费均已偿还，尚欠分期本金166111.87元、手续费17568.32元。庭审中，中行吴江分行明确利息以每月应收分期付款款项为基数自各期逾期之日起按日万分之五计收，如逾期达90天的，就未到期的分期付款款项全额按日万分之五计收利息，手续费用25476.58元中包含手续费17568.32元及滞纳金7908.26元。
2017年9月19日，中行吴江分行与江苏天辩律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定由中行吴江分行委托该所代为参加本案诉讼，律师代理费为13570元。
以上事实，有中行吴江分行提供的中银信用卡申请表、中国银行股份有限公司信用卡领用合约、长城环球通系列信用卡个人卡费率表、中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款申请表、中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款告客户书、中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）、中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同、机动车登记证书、POS签购单、交易明细、欠款明细、委托代理协议，以及原告委托诉讼代理人的庭审陈述等证据予以证实。
本院认为，中行吴江分行在被告丁来学明确表示自愿遵守信用卡合约的前提下，经被告丁来学申请，向被告丁来学发放信用卡，该合约对双方均具有法律约束力。被告丁来学持卡透支消费，却未能在约定的期限内还款，已构成违约，依法应承担归还欠款本金、支付未还透支金额自记账日起按日万分之五计算的利息的违约责任。原告中行吴江分行与被告丁来学、赵冬梅、同泰公司之间的汽车专向分期付款合同、抵押合同均依法成立并有效。中行吴江分行通过向被告丁来学办理专向分期付款业务的形式发放借款后，被告理应按约及时足额归还借款，其多期未能按约归还借款，已构成违约，依法应承担归还各期本金、手续费的违约责任，被告还需偿还的分期本金为166111.87元、手续费17568.32元。经本院核实，原告主张的手续费用25476.58元中包含滞纳金7908.26元。滞纳金适用于违反最低还款额约定情形，本案所涉汽车专向分期贷款无最低还款额，即每期均须全额还款，与最低还款额等银行给予持卡人的优惠规定不符，原告收取滞纳金无依据，故本院仅对17568.32元分期手续费用予以支持。原告与被告丁来学、赵冬梅约定贷款分36期归还，每月27日为还款日，利息应以每期逾期本金6944元为基数计算。分期付款告客户书明确，如对逾期达90天的，系统全额将未到期部分应收分期付款款项转入银行卡透支余额，全额计收透支利息，实际系提前宣布到期的约定，即自分期应付未付款项逾期达90日（2017年8月24日）后，自2017年8月25日起应当起全部未付本金为基数计收利息。至于原告主张的涉及汽车专向分期贷款的律师费损失，因在本案所涉借款合同及抵押合同中均有明确约定，原告已实际接受了相应法律服务，律师费系必然发生的费用，故本院予以支持，但律师费计算基数有误，本院调整为13700元。原告依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，相应抵押车辆也办理了抵押登记，该主张于法有据，本院予以支持，原告依法对抵押物享有优先受偿权。被告丁来学、赵冬梅、同泰公司经本院传票传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告丁来学、赵冬梅、苏州同泰印刷有限公司于本判决生效之日起十日内归还原告中国银行股份有限公司吴江分行借款本金166111.87元并支付分期手续费17568.32元及利息（自2016年5月27日起以本金6399.87元为基数、自2016年6月27日、2016年7月27日各以本金6944元为基数按日万分之五计算至2016年8月24日；自2016年8月25日起至实际给付之日止，以本金166111.87元为基数按每日万分之五计算）。
二、被告丁来学、赵冬梅于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国银行股份有限公司吴江分行律师费损失13500元。（以上两项义务如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××62）。
三、若被告丁来学、赵冬梅、苏州同泰印刷有限公司未按期履行上述第一项、第二项债务，则原告中国银行股份有限公司吴江分行有权以本判决书所确定的债权及本案诉讼费用以抵押的汽车（车牌号为苏Ｅ×××××；车辆型号为5XXAN;车架号为5LMXXX70;发动机号为FXXX0N）折价或者以拍卖、变卖该车辆所得价款优先受偿，如有不足，不足部分由被告丁来学、赵冬梅、苏州同泰印刷有限公司继续清偿。
四、驳回原告中国银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取2352元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担12元，由被告丁来学、赵冬梅、苏州科鑫非融资性担保有限公司共同负担2340元，被告负担之数于本判决生效之日起十日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。
代理审判员 姚燕彬
二〇一八年四月三日
![](01lydyh01/CreateContentJS/CreateImage.aspx?action=img&docId=c60ea0ed-8eb9-47f5-9c5e-a8eb011884f1&imgId=YzYwZWEwZWQtOGViOS00N2Y1LTljNWUtYThlYjAxMTg4NGYxMC5qcGVn01lydyh01)
书记员陈玮芝
附录法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。