四川省南充市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2018)川13民终526号
上诉人（原审被告）：四川省阳光融资担保有限责任公司，住所地：四川省西充县晋城镇晋城大道四段东风路15号。
法定代表人：吴端阳，该公司董事长。
被上诉人（原审原告）：四川仪陇农村商业银行股份有限公司，住所地：四川仪陇县新政镇宏德大道一段4号。
法定代表人：陈双全，该公司董事长。
委托诉讼代理人：王俊梅，女，系原告公司员工。
委托诉讼代理人：张明秋，四川果城律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：蒲朝晖，男，1969年3月4日出生，汉族，住四川省西充县。
被上诉人（原审被告）：蒲朝阳，男，1972年12月23日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。
被上诉人（原审被告）：沈晓艳，女，1972年6月2日出生，汉族，住四川省南充市顺庆区。
上诉人四川省阳光融资担保有限责任公司（以下简称阳光担保公司）因与被上诉人四川仪陇农村商业银行股份有限公司（以下简称仪陇农商行）、蒲朝晖、蒲朝阳、沈晓艳金融借款合同纠��一案，不服四川省南充市顺庆区人民法院（2107）川1302民初5198号民事判决，向本院提起上诉。本院立案受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
阳光公司上诉请求：1.撤销一审判决第三项，发回重审或改判驳回仪陇农商行要求阳光公司承担连带责任的诉讼请求；3.本案一审、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、本案担保是附有条件的担保。上诉人通过四川省农村信用联社（下称省联社）审批准入后再与被上诉人签订《授信担保合作协议》，双方是相互合作、紧密配合、资源共享、互惠互利的合作关系，并不是通常的一般担保关系，双方之间对每一笔担保业务都处于不同的条件和对象，必须完成整个业务流程，是一种特殊的附条件担保合同关系，条件成就，担保有效；条件不成就，担保无效。保证合同���借据并不代表该笔担保贷款的履行和发放了贷款或支付了借款，担保人签订了保证合同和借据并不完全代表担保债权、债务的实现和要承担保证责任，而应当在完善相关抵押、落实了反担保手续之后，上诉人方能同意发放贷款，并按照出具的附条件放款通知书落实贷款的相关手续，确保担保债权、债务的实现，上诉人方能承担担保责任。本案中，被上诉人没有按照双方所附条件的放款通知书配合上诉人落实放款条件，在给蒲朝晖开办帐户时不通知上诉人监章，被上诉人的行为构成违约，致使上诉人没有控制到贷款资金流向，也不能确保贷款资金的回收，上诉人不应承担保证担保责任；2、农商银行与借款人恶意串通，签订两份不一样的《借款合同》；综上，被上诉人没有严格按照省联社的办法和上诉人与被上诉人《全面合作协议》条款履行发放担保贷款义务，在放���通知书的附条件没有落实的情况下，恶意串通借款人，骗取上诉人担保，上诉人不应承担担保责任。
仪陇农商行辩称：原审判决认定事实清楚，适用法律正确，证据充分，请求驳回上诉，维持原判。签订的相关文件都是阳关公司的真实意思表示，不存在欺诈行为；合作协议不能作为担保公司逃避责任的理由。
仪陇农商行向一审法院起诉请求：1、判令蒲朝晖偿还借款本金2900000元及截止本金结清之日的资金利息（含超期罚息）；2、阳光担保公司、蒲朝阳、沈晓艳对上述债务承担无限连带保证责任；3、本案诉讼费用、差旅费及律师费等实现债权的一切费用均由对方承担。
一审法院认定事实：2015年5月18日，蒲朝晖向仪陇农商行文化路支行出具《个人借款申请书》。申请向仪陇农商行借款人民币2900000元，借款用途借新还旧。阳光担保公司及担保人处加盖公章并由法定代表人吴端阳的签名。
2015年5月18日，阳光担保公司向仪陇农商行出具《关于同意为蒲朝晖贷款担保的函》。载明：“我公司于2015年5月5日受理了蒲朝晖个人贷款担保申请，经初审，借款人所提供的个人基础资料齐全，主体资格合法，为了保证贷款资金的绝对安全，在借款人能给我公司落实下列反担保措施的情况下，我公司愿意为借款人在你行贷款贰佰玖拾万元整、提供保证担保，期限一年。”
2015年5月25日，阳光担保公司向仪陇农商行出具《放款通知书》。载明：“我公司于2015年5月5日受理了蒲朝晖个人贷款担保申请，并派专人与你行客户经理通过实地考察和查看相关资料并经过借款人的相关人员同意，蒲朝晖所提供的个人基础资料齐全，主体资格合法，现借款人蒲朝晖和反担保人已给我公司落实了抵押和反担保措施，符合我公司有关担保客户的条件。经研究同意为蒲朝晖在你行贷款贰佰玖拾万元正提供保证担保，期限壹年。请你行在接到此通知书后，近快给借款人开设帐户由我公司监章，并与借款人和我公司签订三方资金监管协议，同时借款人要定好还款计划，掌握贷款的第一还款资金来源。
2015年5月27日，蒲朝晖（甲方）与仪陇农商行文化路支行（乙方）签订了编号为：仪农商银行文化路个借（2015）0015号《个人借款合同》。约定乙方向甲方提供借款贰佰玖拾万元整；借款用于借新还旧；借款期限2015年5月27日至2016年5月26日；贷款利率为月利率10.05‰；贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%；乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公告费、律师费等）均由甲方承担。
2015年5月27日，蒲朝阳、沈晓艳向仪陇农商行出具《个人无限连带责任书》。载明：“我们与借款人蒲朝晖是兄弟关系。借款人蒲朝晖于2015年5月18日向贵行申请办理保证担保贷款贰佰玖拾万元，期限壹拾贰个月，用于借新还旧，我们就该笔借款自愿承担无限偿还连带责任，并向你行作如下郑重承诺：1、我们对蒲朝晖在贵行申请的人民币贰似是而非玖拾万元借款无任何异议，并且自愿承担连带还款责任，如借款人未按借款合同约定履行还款义务，你行有权向有管辖权的人民法院起诉，我们承担因此发生的一切费用；如因不可预测因素或经营不善等原因导致借款人蒲朝晖不足清偿在你行的借款本息时，我们自愿以个人资产和夫妻共有财产承担无限偿还连带责任，直至借款本息还清为止。”
2015年5月27日，仪陇农商行文化路支行（乙方）与阳光担保公司（甲方）签订了编号为：仪农商银行文化路个保（2015）0016号《保证合同》。约定甲方为上述借款向乙方提供保证担保。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同确定的借款到期之次日起两年。保证合同担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用。
2015年5月27日，仪陇农商行文化路支行（乙方）与阳光担保公司（甲方）签订了编号为：仪农商文化路个质（2015）0017号《保证金质押合同》。��定甲方将580000的保证金存入保证金专户，用于提供保证金质押担保。
2015年5月27日，仪陇农商行文化路支行向蒲朝晖提供了贷款2900000元，蒲朝晖在《借款借据》借款人处签名，阳光担保公司在《借款借据》担保人处加盖公章。同日，阳光担保公司通过转账形式在仪陇农商行处存入580000元保证金，户名：四川省阳光融资担保有限责任公司-
蒲朝晖，摘要：蒲朝晖贷款保证金。
2015年9月13日，仪陇农商行发出《催收通知书》。载明：“到2015年8月21日止，你方仍欠我行贷款利息（金额大写）人民币捌万叁仟伍佰肆拾肆元。你方已构成违约，请立即履行还利息义务，并承担相应的违约责任。”蒲朝晖、阳光担保公司在该通知书上签名盖章。
2015��12月24日，仪陇农商行向阳光担保公司发出《保证金扣划通知书》，要求阳光担保公司代偿借款人拖欠利息202066.9元，否则将从保证金账户中直接扣收。阳光担保公司于同日在该通知书上备注同意，并加盖公章。
2016年6月14日，仪陇农商行向阳光担保公司发出《代偿还款通知书》。要求阳光担保公司代偿截止2016年5月26日尚欠的本金2900000元及利息（含罚息）152525.5元。被告阳光担保公司在该通知书上备注“已于2016年7月1日收悉你行发送的（2016）年第0002号《代偿还款通知书》，我方在我公司未代偿利息前多次电话通知你行向法院提起诉讼，但你行未起诉。我公司2015年12月25日代为偿还利息后，向西充县人民法院提起了诉讼，由于借款人与反担保人无法联系，故现法院公告送达传票，10月份开庭审理”，并加盖公章。
另查明，截止2017年4月30日蒲朝晖尚欠利息、罚息共计646533.25元。四川仪陇农村商业银行有限公司文化路支行2016年3月8日之前所有业务归并至四川仪陇农村商业银行有限公司金松园支行。
一审法院认为：仪陇农商行与蒲朝晖签订的《个人借款合同》合法有效，双方应按约定履行义务，蒲朝晖未按约定返还借款本息，应承担违约责任，仪陇农商行要求其按约定返还借款本金并按约定支付利息的诉讼请求成立，予以支持。
关于本金和利息。根据合同约定，蒲朝晖除应向仪陇农商行返还借款本金外，还应按月利率1.005%计算借款期内的利息，按月利率1.5075%计算承担逾期罚息。对于蒲朝晖提出保证金抵扣本金的主张，其未提供保证金系其缴纳的证据，不予支���。对于蒲朝晖提出减免利息的主张，其未提供相关证据证明涉案贷款利息依照政策或法律法规应当减免，故不予支持。蒲朝晖应当支付截止2017年4月30日尚欠本金2900000元及利息、罚息共计646533.25元，后续罚息自2017年5月1日起按合同约定计算。
其次，仪陇农商行与阳光担保公司签订的《保证合同》合法有效。依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”规定，仪陇农商行要求阳光担保公司对蒲朝晖的偿还义务承担连带责任的请求，符合法律之规定，其主张本院予以支持。阳光担保公司提出担保程序不合流程及借贷双方系恶意串通的主张，由于其提��的证据并不能证明我国法律法规要求担保公司向银行提供担保必须以签订合作协议为前提，也不能证明借贷双方有恶意串通构陷阳光担保公司的事实。故对阳光担保公司要求不承担保证责任的主张，不予支持。
蒲朝阳、沈晓艳向仪陇农商行出具的《个人无限连带责任书》，系其真实意思表示，不违反法律法规的规定，合法有效。结合涉案借款用途及《个人无限连带责任书》全文，被告蒲朝阳、沈晓艳应属保证人。对涉案债务，蒲朝阳、沈晓艳应承担连带保证责任。
最后，关于差旅费和律师费等实现债权的费用问题。仪陇农商行未提供证据证明该费用实际产生，故对该主张，本院不予支持。
综上，一审判决：一、蒲朝晖于判决生效之日起十日内向四川仪陇农村商业银行股份有限公司偿还借款本金2900000.00元，并支付截止2017年4月30日利息、罚息共计646533.25元；二、蒲朝晖于判决生效之日起十日内向原告四川仪陇农村商业银行股份有限公司支付罚息，罚息结算方式：以借款本金2900000.00元为基数，以月利率1.5075%为标准，自2017年5月1日起计算至本判决确定借款本金给付之日止；若未按本判决确定给付之日给付借款本金，上述罚息计算至借款本金付清之日止；三、四川省阳光融资担保有限责任公司、蒲朝阳、沈晓艳对上述第一、二项承担连带清偿责任；四、驳回四川仪陇农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
二审查明，1、阳光担保公司提供的蒲朝晖（甲方）与仪陇农商行文化路支行（乙方）签订了编号为：仪农商银行文化路个借（2015）0015号《个人借款合同》中载明借款用途：采购���石。
2、2015年1月1日，仪陇农商行为甲方与阳光公司为乙方签订《全面合作协议》约定，第八条：操作流程：3、甲方按照其制度规定与客户签订相关合同、协议后，与乙方签订《保证合同》和《保证金质押合同》，并按照本协议和《保证合同》的约定，将担保保证金和客户保证金存入其在乙方开立的专户内；4、甲方向乙方出具信贷业务发放通知书；5、乙方按照农村信用社的制度规定与客户签订相关合同、协议等后，并确定甲方将保证金存入专户内后，发放信贷业务。第九条：（三）甲乙双方应加强合作力度，在培训、技术援助、信息系统建立、客户及客户信息等方面进行资源共享。（四）甲乙双方应采取必要措施加强对债务人的监督，共同维护双方权益。第九条：(一)本协议有效期为壹年，即自2015年1月1日至2015年12月31日止，期满如需继续合作，必须重新签订协议。
二审查明的其他事实与一审查明的事实一致。
本院认为，阳光担保公司以其持有的借款合同与仪陇农商行提供的借款合同部分内容不一致为由，主张仪陇农商行和蒲朝晖存在恶意串通，故意隐瞒“借新还旧”的重要内容，骗取阳光担保公司提供担保。但当事人分别持有的合同内容有出入，客观原因复杂多样，不能据此简单认定是合同某一方的故意欺诈行为。阳光担保公司如主张仪陇农商行和蒲朝晖恶意串通欺诈，还应当提供其他证据予以佐证。相反，仪陇农商行提供的《个人借款申请书》上载明借款用途借新还旧。阳光担保公司在担保人处加盖公章并由法定代表人吴端阳签名，阳光担保公司关于仪陇农商行故意欺诈的上诉主张不能成立。其次，本案当事人分别持有的借款合同中虽然部分内容有出入，但当事人对各自持有的合同本身的真实性不持异议，不妨碍合同成立的事实认定。阳光担保公司主张免除其担保义务的主要理由是其持有的借款合同中借款用途系“采购砂石”贷款，与农行仪陇农商行持有的借款合同上借款用途为“借新还旧”不同。阳光担保公司、蒲朝晖与仪陇农商行之间在本案合同签订之前已签订过其他的《借款合同》、《保证合同》，阳光担保公司对于蒲朝晖在农行仪陇农商行是否存在尚未偿还的债务是明知或者应当知道的。如果阳光担保公司不愿意为蒲朝晖用于偿还债务的借款提供担保，应当在合同中明确加以限制。现在诉讼中提出不同意借款人将借款用于偿还债务有违诚实信用原则。最高人民法院《关于适用＜中华人��共和国担保法＞若干问题的解释》第三十九条的规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷系同一保证人的，不适用前款的规定。本案中阳光担保公司为蒲朝晖的新旧贷款提供担保，蒲朝晖以新贷偿还旧贷，并未加重阳光担保公司的担保责任，阳光担保公司要求免除其担保责任的上诉主张与上述规定不符。
本案系仪陇农商行针对该行2015年5月27日向蒲朝晖出借的290万元，依据与阳光公司签订的保证合同，要求阳光公司承担保证责任。由于阳光公司系专门从事有偿保证业务的公司，仪陇农商行审查确认阳光公司的担保资质，并与阳光公司签订《全面合作协议》，双方建立了长期业务合作关系。在个案保证业务上，双方既要遵守保证合同的约定履行合同，又要按��《全面合作协议》的约定在贷款审查、担保审批、风险控制、贷后管理等各个环节开展全方位合作。
在本案《全面合作协议》中，双方约定采取必要措施加强对债务人的监督，共同维护双方权益。阳光公司向仪陇农商行出具放款通知书时，向仪陇农商行要求对借款人的借款账户监章，以及与借款人、仪陇农商行签订三方监管协议，而阳光公司对相应账户监章、与相关当事人签订监管协议，是该公司对借款使用情况进行监管的重要方式，阳光公司的上述要求与约定的监管义务相一致，仪陇农商行应当配合.本案因仪陇农商行未能落实阳光公司对借款人的账户监章，致使阳光公司不能对借款人使用借款实施有效监管，挪作他用，对借款失去监管负有一定责任。阳光公司明知对借款账户监章、签订监管协议是一个监管的有效措施，而在��落实监章签订监管协议的情况下，同意仪陇农商行向借款人账户，也存在过错，应承担相应的责任。综合双方过错，酌定阳光公司对一审确定的借款本息承担一半的责任。
对于原审认定的借款本金、利息及利率标准，双方当事人未提出异议，本院予以确认。
综上，阳光公司的部分上诉理由成立。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二款“当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务”和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项“原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改��、撤销或者变更”的规定，判决如下：
一、维持四川省南充市顺庆区人民法院（2107）川1302民初5198号民事判决第一项、第二项（一、蒲朝晖于判决生效之日起十日内向四川仪陇农村商业银行股份有限公司偿还借款本金2900000.00元，并支付截止2017年4月30日利息、罚息共计646533.25元；二、蒲朝晖于判决生效之日起十日内向原告四川仪陇农村商业银行股份有限公司支付罚息，罚息结算方式：以借款本金2900000.00元为基数，以月利率1.5075%为标准，自2017年5月1日起计算至本判决确定借款本金给付之日止；若未按本判决确定给付之日给付借款本金，上述罚息计算至借款本金付清之日止；）；
二、撤销四川省南充市顺庆区人民法院（2107）川1302民初5198号民事判决第四项（四、驳回四川仪陇农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求）;
三、变更四川省南充市顺庆区人民法院（2107）川1302民初5198号民事判决第三项为：蒲朝阳、沈晓艳对本判决第一项所确定的债务承担连带清偿责任；四川省阳光融资担保有限责任公司对本判决第一项所确定的债务承担50%连带清偿责任；
四、驳回四川仪陇农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费30000元，由蒲朝晖、四川省阳光融资担保有限责任公司、蒲朝阳、沈晓艳负担。二审案件受理费30000元，由四川省阳光融资担保有限责任公司和四川仪陇农村商业银行股份有限公司各负担15000元。
本判决为终审判决。
审 判 长 朱 伟
审 判 员 罗晓翠
审 判 员 张梓欣
二〇一八年五月三日
法官助理 何 超
书 记 员 张 媛