安徽省六安市金安区人民法院
民 事 判 决 书
(2015)六金民二初字第00634号
原告:中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行,住所地六安市金安区。
负责人：查选军，该分行行长。
委托代理人（特别授权）：马莉，该分行资产部职员。
委托代理人（特别授权）：刘玛琳，该分行资产部职员。
被告:杨云凡,女,1963年7月出生,汉族，安徽省六安市人，住安徽省六安市裕安区。
被告:秦虹,女,1977年3月出生,汉族，安徽省霍邱县人，住安徽省霍邱县。
被告:胡永霞,女,1966年10月出生,汉族，安徽省六安市人，住安徽省六安市裕安区。
被告:张玉,男,1980年8月出生,汉族，安徽省六安市人，住安徽省六安市金安区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行与被告杨云凡、秦虹、胡永霞、张玉借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由审判员朱中全独任审判，于2015年5月20日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行的委托代理人马莉、被告杨云凡、胡永霞到庭参加诉讼，被告秦虹、张玉经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行诉称：2014年1月22日，原告与被告杨云凡签订了《小额贷款借款合同》及《小额贷款联保协议书》。依据合同及协议书约定，被告杨云凡向原告借款100000元，借款期限12个月，自2014年1月22日至2015年1月22日止，借款年利率为14.58%，还款方式为等额本息，不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。同时，原告又与被告杨云凡、秦虹、胡永霞签订了《小额贷款联保协议书》，组成三户联保小组，联保小组的任一成员自愿为原告向该联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。被告张玉与原告签订《中国邮政储蓄银行农户联保补充协议书》，自愿为被告杨云凡、秦虹、胡永霞三人联保小组做担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和其他小组成员的担保承担连带保证责任。当日，原告向被告杨云凡发放贷款100000元，杨云凡自立借据一张。自2014年11月22日开始，杨云凡就没有按照合同约定归还本息，被告秦虹、胡永霞、张玉为上述借款提供了担保，应当依据合同承担连带责任。被告杨云凡未按合同约定履行还款义务，已经构成违约。截止起诉之日，被告杨云凡已还本金73753.65元，尚欠本金26246.35元，已还期限内利息7772.52元，尚欠期限内利息425.1元。为维护合法权益，依据《合同法》、《担保法》及《民事诉讼法》及中国人民银行等相关规定。请求依法判令：1、被告杨云凡向原告支付逾期借款本息27953.07元（本金26246.35元+利息及罚息1706.72元）；2、被告杨云凡向原告支付2015年4月3日至还清本息之日的逾期罚息，按年利率18.954%继续计算；3、被告秦虹、胡永霞、张玉对上述借款本息承担连带责任；4、本案诉讼费由被告承担。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行就自己的主张，向本院提供证据如下：
证据一、营业执照、组织机构代码证（复印件），证明原告是合法的民事主体；
证据二、借款人、联保人、保证人身份证复印件、户口本，证明被告诉讼主体适格；
证据三、小额联保借款合同，证明依据合同约定，被告杨云凡向原告借款10万元，借款期限为12个月，自2014年1月22日至2015年1月22日止，借款年利率为14.58%，还款方式为等额本息；不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；如借款人违约，原告有权提前收回尚未到期的贷款并要求其承担损害赔偿责任；
证据四、借据，证明2014年1月22日，原告依约向被告杨云凡发放贷款10万元；
证据五、小额贷款联保协议书，证明原告与被告杨云凡、秦虹、胡永霞签订了《小额贷款联保协议书》，三人组成联保小组，联保小组的任一成员自愿为原告向该联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证。因此，被告秦虹、胡永霞应当依据合同约定对上述借款的本金、期限内利息、罚息及原告实现债权的费用承担连带责任；
证据六、中国邮政储蓄银行农户联保补充协议书复印件，证明被告张玉与原告签订《中国邮政储蓄银行农户联保补充协议书》，自愿为被告杨云凡、秦虹、胡永霞三人联保小组做担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和其他小组成员的担保承担连带保证责任。因此被告张玉应当依据协议书约定对杨云凡借款的本金、期限内利息、罚息及原告实现债权的费用承担连带责任；
证据七、中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表和放款通知单、截至2015年4月2日系统截屏数据（含本金、利息及罚息）、还款流水明细，证明截至2015年4月2日鲍磊所欠我行借款本金、期限内利息、罚息计算方法及金额。
被告杨云凡当庭口头辩称：借款是事实，暂时没有能力还款。被告杨云凡未向本院提供证据。
被告胡永霞当庭口头辩称：担保是事实，但实际使用该笔借款的是杨云凡，应该由杨云凡还款。被告胡永霞未向本院提供证据。
被告秦虹、张玉未予答辩，也未向本院提供任何证据。
被告杨云凡对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行所举证据的质证意见：没有异议。
被告胡永霞对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行所举证据的质证意见：没有异议。
经庭审举证、质证并结合当事人陈述，本院依法认证如下：对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行所举证据一、二、三、四、五、六、七的真实性、合法性及与本案的关联性均予以认定。
据此，本院经审理查明的事实为：2014年1月22日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行与被告杨云凡双方签订了《小额贷款借款合同》。合同约定，被告杨云凡向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行借款100000元，借款期限12个月(自2014年1月22日至2015年1月22日止)，借款年利率为14.58%，还款方式为等额本息；不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；如借款人违约，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款并要求借款人承担违约责任。当日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行向被告杨云凡发放贷款100000元，被告杨云凡自立借据一张。自2014年11月22日，被告杨云凡没有按照合同约定归还本息。截止2015年4月2日，被告杨云凡尚欠本金26246.35元，利息及罚息共计1706.72元，本息合计27953.07元。
另查：2014年1月22日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行又与被告杨云凡、秦虹、胡永霞签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定，被告秦虹、胡永霞自愿为被告杨云凡借款贷款提供连带责任保证。同日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行又与被告张玉签订《中国邮政储蓄银行农户联保补充协议书》，补充协议约定，被告张玉自愿为被告杨云凡、秦虹、胡永霞三人联保小组做担保人，并为该三人借贷款承担连带保证责任。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护，债务应当清偿；依法签订的借款合同，自成立时发生法律效力，对双方具有法律约束力。本案中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行与被告杨云凡双方签订的《小额贷款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效。被告杨云凡未按《小额联保借款合同》的约定清偿借款本金及利息，应当承担民事责任，故对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行要求被告杨云凡清偿借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告秦虹、胡永霞、张玉自愿为上述贷款提供连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》的规定，对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行要求被告秦虹、胡永霞、张玉承担保证责任的诉讼请求，本院予以采纳。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十七条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告杨云凡于本判决书生效之日起十日内一次性清偿所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行贷款的利息及罚息共计1706.72元；
二、被告杨云凡于本判决书生效之日起十日内一次性清偿所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司六安市分行贷款本金26246.35元及利息(自2015年4月3日起按《小额贷款借款合同》约定计息)；
三、被告秦虹、胡永霞、张玉对上述一、二款承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件诉讼费550元，减半收取275元，由被告杨云凡负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。
审判员 朱中全
二〇一五年五月二十六日
书记员 王冬梅
附法律条文：
《中华人民共和国民法通则》：
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。