湖南省桂阳县人民法院
刑 事 判 决 书
（2018）湘1021刑初1号
公诉机关湖南省桂阳县人民检察院。
被告人谢某娥，女，1973年3月17日出生，因涉嫌违法发放贷款罪，于2016年3月25日被桂阳县公安局刑事拘留，2016年4月29日被逮捕。2017年8月14日本院决定对其取保候审。2018年2月14日本院决定对其取保候审。
辩护人谭渺，桂阳县龙潭街道洞水村公民。
被告人邝某军，曾用名邝某君，男，1968年10月21日出生，因涉嫌违法发放贷款罪，于2016年3月23日被桂阳县公安局刑事拘留，2016年4月29日被逮捕。2017年7月31日本院决定对其取保候审。2018年1月30日本院决定对其取保候审。
辩护人刘井生，湖南志浩律师事务所律师。
桂阳县人民检察院以湘桂检公诉刑诉[2016]389号起诉书指控被告人邝某军、谢某娥犯违法发放贷款罪，于2017年1月18日向本院提起公诉。本院于同日立案受理后,依法适用普通程序并组成合议庭，2017年9月11日，本院作出（2017）湘1021刑初25号刑事判决书（一、被告人谢某娥犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金四万元；二、被告人邝某军犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑一年十个月，缓刑二年，并处罚金三万元；三、对被告人谢某娥缴纳的三十二万元损失款、被告人邝某军缴纳的十七万元损失款，返还给桂阳县信用合作联社）。被告人谢某娥、邝某军不服判决上诉，郴州市中级人民法院以事实不清、证据不足为由，将案件发回重审。2018年1月2日重审立案后，本院另行组成合议庭，公开开庭进行了审理。桂阳县人民检察院指派检察员黎石荣出庭支持公诉。被告人邝某军及其辩护人刘井生、被告人谢某娥及其辩护人谭渺到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
桂阳县人民检察院指控：桂阳县农村信用合作联社是依法成立的经营吸收公众存款、发放贷款等业务的金融机构。根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、《桂阳县农村信用合作联社信贷管理办法》、《湖南省农村信用社贯彻实施“三个办法一个指引”工作方案》等法规及规则制度，借款人有不良信用记录的，不得发放贷款；抵押物所有权、使用权不明或有争议的，不得作为抵押财产；五十万元以上的贷款发放，除借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的外，须采取受托支付，由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
2012年1月，李某件（另案处理）向桂阳县农村信用联社提出贷款申请，后由城关信用社负责办理，时任城关信用社主任的被告人谢某娥安排被告人邝某军及廖某娥（已死亡）两名信贷员经办。在办理过程中，被告人邝某军、谢某娥查询得知李某件在桂阳县农村信用联社有逾期贷款，有不良信用记录，不得发放贷款。李某件因此而改以其侄儿李某成（另案处理）名义申请贷款，并于2012年1月15日从李某礼处借来130万元于次日偿还了其原来在桂阳县农村信用联社的110万元欠款及利息，期间邝某军、谢某娥继续为李某件办理该笔贷款的相关手续。
在贷前调查过程中，被告人邝某军与廖某娥根据李某件和李某成提供的贷款资料，只作了最简单的调查，没有对李某成和李某件的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行详细的调查，没有对李某成的实际工作、收入情况进行调查，未发现李某成没有从事工程项目，只有平时打工收入，家庭年收入仅几万元。对资金用途没有进行调查，贷款资料中显示该贷款用于桂阳县蓉湖旅游开发有限责任公司，但现查明该公司成立于2015年3月，贷款时没有该公司，这是一份虚假的资金用途报告。被告人邝某军在负责对李某件位于桂阳县城夜宵城15栋、16栋用于抵押的门面中的5个门面进行抵押物调查时，严重不负责任，未发现第16栋门面中的5个门面在2010年12月李某件就已销售给了李某林，李某林一直居住在此，而第15栋的所有门面承建商李某田在建好后由于与李某件有其他债务纠纷，一直未把15栋门面交付给李某件，而是李某田在使用和管理，该抵押物所有权、使用权有争议，不得作为抵押财产。同时李某件委托郴州建兴房地产评估有限责任公司对该抵押物的评估价格为6950496元（约9600元每平方米），而当时李某件销售给他人的价格仅为每平方米1500元，临近第十四栋抵押给他人最高也是每平方米4800元，经桂阳县公安局委托郴州宏信资产评估事务所评估价值为310.75万元（约为4200元每平米），原抵押物价值评估明显虚高。但被告人邝某军、谢某娥接受了该抵押物及价值评估报告，并制作贷款资料，提出了同意发放贷款的意见上报桂阳信用联社审批。
2012年1月18日，桂阳县信用联社贷款审批委员会根据城关信用社的贷款调查资料及意见，研究同意发放400万元贷款给李某成。1月20日，该笔400万元贷款成功发放到李某成的账户。按规定，400万的贷款需要采取受托支付的方式发放，应与借款人签订委托支付协议，但被告人谢某娥并未与借款人签订委托支付协议，而是将400万元贷款一次性全部以现金方式发放给了李某件（由李某件的职工薛某某代为支取）。李某件拿到400万元贷款后，部分用于偿还其向邓某某、周某某等人的借款，其余款项也未使用到所谓桂阳县蓉湖旅游开发有限责任公司。贷款发放至今，该笔贷款只偿还利息94572元，其余本息均未偿还，现已经是逾期贷款。
为证实上述事实，公诉机关当庭宣读或出示了立案决定书、到案说明、抓获经过、户籍资料、健康检查登记表、李某成贷款资料、李某件征信记录、桂阳县农村信用联社营业执照及邝某军、谢某娥身份证明资料、中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、《桂阳县农村信用联社信贷管理办法》、《湖南省农村信用社贯彻实施“三个办法一个指引”工作方案》、证人李某件、薛某某、李某田等人的证言、被告人邝某军、谢某娥的供述与辩解、涉案抵押物价值评估报告等证据。公诉机关认为，被告人邝某军、谢某娥的行为已构成违法发放贷款罪。提请法院依法判处。
被告人谢某娥辩称她是在领导的指示下派人去调查的，这笔业务她不是经手人，只是批准人，支取现金时她不在场。其辩护人谭渺提出以下几点辩护意见：第一，谢某娥不构成违法发放贷款罪，贷款人申请贷款是由经营机构桂阳县信用联社审批，经过了审贷会批准，并且审批机构核准后方能发放贷款。本次贷款一切手续合法，并且都有联社批示核准才发放的400万元贷款，谢某娥履行了应有的职责。在履职过程中没有违法违规；第二，谢某娥的行为不构成违法发放贷款罪的四要件，行为人发放贷款必须是违反法律法规的规定，如果仅仅是违反了银行的内部规定，则不构成犯罪；第三，本案发放贷款有合法的房产抵押，又有担保人，没有造成任何直接经济损失，信用联社也出具了《证明》。
被告人邝某军辩称李某成贷款是信用联社先批准再让他们去调查的，是按领导意思办理的。抵押物手续是完整的，房管局还书面证明了，评估报告也是正规的评估公司评估。其辩护人认为公诉机关指控被告人邝某军违法发放贷款罪的证据不足，指控罪名不成立，理由是：第一，被告人邝某军没有实施违反国家规定发放贷款的行为；第二，被告人邝某军在贷款发放过程中没有失职和严重不负责任的行为；第三，被告人邝某军的行为不具有社会危害性。
经审理查明：桂阳县农村信用合作联社是依法成立的经营吸收公众存款、发放贷款等业务的金融机构。根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、《桂阳县农村信用合作联社信贷管理办法》、《湖南省农村信用社贯彻实施“三个办法一个指引”工作方案》等法规及规则制度，借款人有不良信用记录的，不得发放贷款；抵押物所有权、使用权不明或有争议的，不得作为抵押财产；五十万元以上的贷款发放，除借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的外，须采取受托支付，由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
2012年1月，李某件（已判刑）向桂阳县农村信用联社提出贷款申请，后由城关信用社负责办理，时任城关信用社主任的被告人谢某娥安排被告人邝某军及廖某娥（已死亡）两名信贷员经办。在贷前调查过程中，被告人邝某军与廖某娥根据李某件和李某成提供的贷款资料进行了调查。在对资金用途中，经审理查明，贷款资料中显示该贷款用于桂阳县蓉湖旅游开发有限责任公司，但现查明该公司成立于2015年3月，贷款时该公司根本没有成立，这是一份虚假的资金用途报告。被告人邝某军在负责对李某件位于桂阳县城夜宵城15栋、16栋用于抵押的门面共计724.01平方米进行抵押物调查时，未发现第16栋门面中的5个门面（即101-103、106-107共100.62平方米）在2010年12月李某件就以15万元的价格已销售给了其弟李某林，李某林一直居住在此。其他没有争议的为264.25平方米（评估价为1134161元）。而第15栋的所有门面共计建筑面积为359.14平方米，承建商李某田在2009年建好后由于与李某件有其他债务纠纷，双方协商同意，因而李某田一直未把15栋的门面交付给李某件，而是一直由李某田在使用、管理和收益。根据相关规定，该抵押物所有权、使用权有争议，不得作为抵押财产。同时李某件委托郴州建兴房地产评估有限责任公司对该抵押物的评估总价格为
6950496元（约9600元每平方米），而当时李某件销售给他人的价格仅为每平方米1500元，临近第十四栋抵押给他人最高也是每平方米4800元，2016年6月22日经桂阳县公安局委托郴州宏信资产评估事务所评估该抵押物总价值为310.75万元（约为4092元每平米），被告人谢某娥、邝某军采纳了该抵押物及价值评估报告，并制作贷款资料，提出了同意发放贷款的意见上报桂阳信用联社审批。
2012年1月12日，桂阳县信用联社贷款审批委员会研究同意发放400万元贷款给李某成。2012年1月16日，桂阳县城关信用社根据联社的安排对李某成的贷款进行了贷前调查。2012年1月19日，桂阳县农村信用合作联社下达信贷调剂资金实施批复，同日，借款人李某成与桂阳县农村信用合作联社城关信用社签订了借款金额为400万元、借款期限36个月、借款年利率为9.99%并且按季结息、借款到期利随本清的合同。同一天，桂阳县农村信用合作联社城关信用社与抵押人李某件签订了抵押合同，并于同月19日到桂阳县房管局进行了抵押登记。1月20日，该笔400万元贷款成功发放到李某成的账户。贷款发放至今，该笔贷款只偿还利息94572元，其余本息均未偿还，现已是逾期贷款。
另查明，案件在原一审审理过程中，被告人谢某娥家属代为缴纳标的款36万元至本院；被告人邝某军家属代为缴纳标的款20万元至本院。另本案在重审过程中，被告人邝某军、谢某娥分别向本院提交申请书，请求将原一审中缴纳的标的款作为湖南桂阳农村商业银行股份有限公司（原桂阳县农村信用合作联社）的损失款，该标的款现已被湖南桂阳农村商业银行股份有限公司领取。
证明上述事实的证据如下：
1、接受刑事案件登记表、立案决定书证实：本案由公安机关在工作中发现，2016年3月23日立案侦查。2、桂阳县公安局出具的到案说明证实：2016年3月23日，桂阳县公安局民警电话传唤被告人邝某军电话(1519750****)到案。2016年3月25日，桂阳县公安局民警电话通知被告人谢某娥到案。3、户籍证明证实：被告人谢某娥，女，1973年3月17日出生；被告人邝某军，男，1968年10月21日出生。犯罪时均满18周岁。4、桂阳县看守所提供的健康检查登记表证实：被告人谢某娥、邝某军在入所体检时体表无新鲜外伤，未发现有影响羁押的严重疾病。5、单位营业执照、邝某军、谢某娥的身份证明资料、桂阳县农村信用社聘任通知、证明证实：桂阳县农村信用合作联社成立时间为2008年1月21日，法定代表人谢华南，经营范围包括吸收公众存款、发放贷款等。被告人谢某娥1992年10月参加信用社工作，先后在方元、城郊、城关、平阳任职，2011年
--
2015年在城关社任主任，2015至今在平阳社任主任、信贷员。被告人邝某军1987年5月参加信用社工作，先后在太和、清和、樟木、飞仙、鼓楼、正和、雷坪、城关、城郊等社任信贷员、会计、副主任、主任等职务，2009年一2015年在城关社任副主任，2015年至今在城郊社任副主任。廖某娥于2012年5月因病死亡。6、李某成抵押贷款400万元的贷款资料证实：
①桂阳农信联社信贷项目、调剂资金实施批复证实：2012年1月19日，农信联社收悉材料，同意城关信用社报来的李某成贷款(调剂)400万元。要求该贷款用途是承包工程，并且是根据项目实施分期发放，要求与自筹资金同步落实，该贷款管理人为谢某娥。
②建立信贷关系申请书证实：2012年1月19日，李某成申请与农信联社城关信用社建立信贷关系。
③关于李某成抵押贷款的贷前调查报告证实：调查人邝某军、廖某娥于2011年1月16日所作调查报告，对李某成因承包工程提出贷款项目进行调查，调查查明李某成基本情况、资信状况及还款来源、抵押物分析，并出具李某成符合贷款准入条件，贷款用途合法，还款来源有保障，风险较小的调查意见。
④申请贷款报告证实：2012年1月16日，李某成向桂阳县农信联社申请贷款400万元。
⑤贷款资金用途报告证实：2012年1月16日，桂阳县蓉湖旅游开发有限责任公司向农信联社资金用途报告称：本人贷款的所有资金用于蓉湖旅游开发，现已进行前段启动，启动资金已筹2000万元，还需要资金400万元周转。
⑥自然人贷款调查表表格项目：借款申请人李某成及家庭情况；收入来源、主要支出、家庭资产与负债三项内容均为空白；抵押物为李某件的门面(房号101--
109、111、113--117、101--109、112--
118)，评估价值6950496元；保证人薛某某。表格上有信贷员廖某娥签字同意，有调查人签字栏“本人对以上调查情况的真实性负责邝某军、谢某娥(签字)2012.1.16”。以上调查表对借款人“收入来源、主要支出、家庭资产与负债”项目均未作出调查填写。李某成的主职业记录为“开车”，副职业“无”。
⑦客户信息手工采集表证实：客户李某成，资产情况：房产4套，面积623．14平方米，原价值100万元，重估价值110万元。所属行业：批发零售；经营收入、支出情况：年收入150万元，年支出50万元。客户大事登记中有无违法或法律纠纷记录：“无”；调查员“邝某军、廖某娥”(签名)；审查人“谢某娥”签名。经被告人邝某军、谢某娥审查的以上采集表和调查表明显矛盾(李某成职业开车与批发零售、收入状况)，李某成100万以上的收入状况没有依据且与证人证言相矛盾。
⑧农村信用社(支行)信贷款业务审批表证实：2016年1月16日，李某成400万元贷款审批流程。经包收人谢某娥签字，后调查人廖某娥、邝某军签字㈠情况属实；后信用社审贷小组谢某娥、廖某娥、邝某军三人表决签字均赞成，并由谢某娥在“信用社(支行)意见”栏签署了“抵押物足值，同意发放抵押贷款肆佰万”的意见；后又经业务部阳某某同意意见，有分管领导同意，联社理事长何某某同意意见。
⑨个人征信业务授权书4份、个人信用报告证实：李某成、彭某某夫妻，抵押人李某件、彭光明夫妻授权农信社查询信用情况。李某成、彭某某、彭光明无征信不良记录。2012年1月11日查询到李某件在信用社有50万、60万两笔贷款，其中已有贷款逾期，逾期贷款总额574401元。
⑩身份证、户籍资料、结婚证等身份信息证实：李某成、彭某某是夫妻关系；抵押人李某件、彭光明是夫妻关系；保证人薛某某、桑某胜是夫妻关系。而实际情况是薛某某、桑某胜夫妻当时已离婚，被告人邝某军、谢某娥未审查该身份情况的真实性。
⑾还款承诺书证实：2012年1月16日，彭某某、李某件、彭光明、保证人薛某某、桑某胜承诺对李某成借款400万元承担共同还款责任。
⑿包收责任人谢某娥的承诺书证实：2012年1月18日谢某娥对于向李某成发放贷款400万元向信用社的承诺书，其中谢某娥向信用联社承诺对呈报资料的真实性负责，保证按照信用社的审批意见发放和管理此笔贷款、按省、县信用社的规定进行贷后管理。
⒀土地使用权证证实：桂国用(2008)第883号，土地使用权人郴州市苏仙区房地产开房中心，座落桂阳县城关镇欧阳海大道(陶瓷岭街)，地号01--36--67。
⒁房权证证实：桂阳字第000379**号，房屋所有权人李某件，座落城关镇欧阳海大道旁幢号15栋总7层，所在层数1层，建筑面积359.l4平方米。附记：101
--109门面183.42平方米，112--118门面175.72平方米。设定他项权利：2009-1.19，信用联社抵押权，权利范围101--109、112
--118，权利价值100万元。
⒂桂阳字第00040028号，房屋所有权人李某件，座落城关镇欧阳海大道旁16幢多套房，101--
109门面149.13平方米，111号门面87.57平方米，113--117号门面128.17平方米。2--
7层的住宅全部已售完2009年6月16日。证据分析：15栋门面与承建人存在债务纠纷，建成后一直未交付，案发时也由承建人李某田在管理、出租；16栋门面中101
--103、116、117其5个门面2010年已出售给李某林和周某某夫妇。
⒃桂阳县房产管理局桂阳县房他证城区第00011481号证实：房屋他项权利人桂阳县农村信用社合作联社，房屋所有权人李某件，房屋所有权证号00040028，00037949，座落城关镇欧阳海大道旁，16幢，种类抵押，登记时间2012年1月19日，债务人李某成。
⒄个人贷款合同证实：借款人李某成与贷款人桂阳县农村信用联社城关信用社谢某娥，于2012年1月16日签订个人贷款合同，贷款400万元。该借款合同签订日期在审批前，对于落款时间与实际时间不一致的问题已通过询问证明查明；该借款合同未制定还款计划。
⒅抵押合同及抵押物清单证实：抵押人李某件，抵押权人桂阳县农村信用联社城关信用社(谢某娥)于2012年1月16日签订房屋抵押合同，李某件将00040028、00037949号(房号：101
--109、111、113--117、101--109、112--118)商业门面作为抵押物。
⒆还本付息授权委托书、委托支付协议。上述材料，借款人李某成均未签字。
⒇贷款发放通知书证实：2012年1月20日，信用社对李某成400万元贷款发放，委托支付账户90062090008706099011。但该发放表中只有经办人廖某娥签字，审查人、签发部门(印章)、复核人处均是空白。
7、贷款审批登记资料、关于调整贷款审批委员会的通知证实：贷款登记薄，落款时间为2012年1月12日，贷款人李某成，金额400万元，会议主持人何某生，记录欧阳某某，参加人员审贷会全体成员(谢某娥列席)，贷款审批研究讨论意见：1、抵押物足值；2、土地要纳入登记；3、同意发放400万元。参与研究审批人意见：何某生、张某民等7人签名，落款时间均为2012年1月12日，最后为何某某在综合结果一栏签字：同意贷审会意见。
2010年桂阳县农村信用社贷款审批委员会成员为何某某、何某生、张某民、张某军、何某燕、陈某军、陈某华、李某华。
8、李某件60万贷款资料证实：李某件2009年1月在桂阳县农村信用社贷款60万元的情况。谢某娥为该次贷款的调查人。以00037949号房产为抵押物。
9、李某件50万贷款资料证实：李某件2009年5月在桂阳县农村信用社贷款50万元的情况。该次贷款的调查人为谢某娥。贷款抵押物为汽车总站项目16栋的门面、房产00040028。
10、桂阳县农村信用社关于李某成2012年1月20日贷款400万元的情况说明证实：2016年3月7日，桂阳县农村信用合作联社对李某成贷款400万元的贷后情况说明如下：该贷款发放后至今一直未还本息；该贷款发放后预留手机号码及其他联系方式皆为空号，致使该贷款形成空户；该贷款提供的抵押物，通过检查发现16栋抵押物第1、2、3、4、5、16、l7共计7个门面已经卖给了李某林；该贷款提供的资金用途为桂阳县蓉湖旅游开发，但贷款发放后，该款并未打入该公司账户，而是通过取现方式，提走该笔资金。
11、湖南省农村信用社借款借据、个人取款凭证、大额现金支取申请表、湖南农村信用社内部往来凭证证实：谢某娥等人2012年1月20日按联社批复发放400万到李某成的银行账户90062090008706099011；2012年1月20日，付款社桂阳农信联社营业部，收款社城关信用社，现金收讫金额500万元整。
大额现金支取申请表：2012年1月20日薛某某经手申请提取李某成账户中的现金400万元，用于发员工工资，信用社经办人雷某莲、审批人谢某娥签字、印章确认。
个人业务取款凭证：2012年1月20日，薛某某代取款400万元。
12、贷款计息清单证实：该笔贷款农信社实收利息4笔：截至2012年2月31日，15984元；截至2012年2月29日，38628元；截至2012年3月20日，26640元；截至2012年2月29日，13320元。
13、湖南农村信用社收回贷款凭证、综合业务系统专业凭证证实：转讫凭证2张证实：李某件信用社账户90062090008696420011在2012年1月16日入账两笔金额分别为30万、100万。同日，桂阳县农村信用联社收回李某件60万、50万两笔贷款。
14、信用社监察室关于李某成贷款证据情况说明证实：2016年4月6日，桂阳县农村信用合作联社监察室出具说明称，桂阳县公安局经侦大队提取的李某成贷款证据有部分是在联社信贷计划部提取的，有部分是在城关信用社提取的，二份证据存在差异，是因为谢某娥私自篡改了在城关社存档的信贷资料及贷款借据。以联社信贷计划部存档的资料为准。
另附二份证据的对比件：证实城关社提取的“农信社信贷业务审批表，包收人意见栏篡改加入“由2009年6月10日，李某件借款50万元，2007年1月21日李某件借款60万元，包括利息转据在内”。信用社(支行)意见篡改加入“由李某件110万元借款转据”。
15、桂阳县农村信用联社文件证实：信用社内部在贷款审批中环节各岗位的责任情况，其中第一责任人(包收人)责任最大，第二责任大的为调查人。
16、关于李某成贷款400万元贷前调查和贷后催收情况的说明：(2016.4.11，桂阳县农信联社出具)证实：一、该笔贷款由原社主任谢某娥、副主任廖某娥、邝某军对该笔贷款进行贷前调查，建立以下资料，1、建立信贷关系申请书；2、关于李某成抵押贷款的贷前调查报告；3、申请贷款报告；4、贷款资金用途证明报告，但无工商登记部门的核实资料，贷款资金未进入该公司账户；5、自然人贷款调查表，但无实质性的调查核实资料；6、客户信息手工采集表。二、该贷款发放后由于借款人及借款关联人联系方式的更改致使贷款形成逾期无法催收，也无法进行贷后检查，故无贷后检查资料，未向法院起诉。三、2016年4月11日该社通过信贷系统调出了李某成的贷款的现有形态及利息欠息情况。附有具体情况：李某成，贷款本金400万元，贷款日期2012年1月20日，到期日期2015年1月20日，应收利息合计2174356．8元，实收利息94572元。
17、李某件在农信社的个人征信记录证实：2016年3月16日查询李某件的个人信用情况，查明李某件有呆账3笔，余额1062008元(2005年贷款，2015年到期)。
18、桂阳县蓉湖旅游开发有限责任公司的工商登记资料(向桂阳县市场和质量监督管理局调取)证实：桂阳县蓉湖旅游开发有限责任公司，成立时间2015年3月9日，法定代表人李某(女，432822197708130069)，有限责任公司(自然人独资，李某一人有限公司)，住所桂阳县鹿峰街道陶瓷岭路汽车总站7栋一楼20
--21号。该公司股东决议(2015年3月9日)，聘任李某成为监事，任期三年。证据分析：该证据上有手写注明称公司名称2005年预核登记，目前已过期。
19、桂阳县房产管理局房屋登记薄证实：李某件房产在桂阳县房管局办理抵押登记的情况。房屋坐落桂阳县城关镇欧阳海大道旁幢号：15，房号101--
109，所有人李某件，均于2012.1.19进行抵押登记(债务人李某成，金额400万元，担保范围724.01)房屋编号FHl63004一FHl63012房屋编号FHl63015一FHl63021，附有登记材料，其余房屋未附材料。
20、邮政银行卡的开户记录及交易凭证证实：邮政银行账号605634001200088787，户名李某礼，于2012年1月15日转出130万元，对方账号6221885631003184692，户名李某件。李某件6221885631003184692账户，于2012年1月16日跨行转出100万、30万两笔，对方账号农信社9006209000869642001(户名李某件)。以上交易记录与证人证言相印证。
21、桂阳县公安局行政审批室证明证实：桂阳县蓉湖旅游开发有限责任公司的印章没有备案。
22、信用社关于明确贷款发放流程和贷款审批权限的通知证实：2011年1月4日，桂阳县农村信用合作联社下发了该文件，对发放操作流程和贷款审批权限进行了明确，对贷款的操作流程、发放贷款的条件等都做了详细规定。其中，申请抵押担保需要有借款用途证明原件、借款用款计划书和还款计划书、信用社审批表、信用社撰写贷款调查报告等。发放条款的条件部分，规定抵押物必须足值有效、借款人及其配偶无不良借款记录和不良信用记录。
23、张某民2012年1月10日至17日工作笔录证实：该工作笔录无1月12日研究贷款的记录。
24、信用社关于重申加强现金结算管理的通知证实：2005年4月8日，桂阳县农村信用社发文重申加强现金结算管理，规定执行大额现金支付登记备案管理和大额现金支付审批管理制度。150万以上的现金支取和上下介头寸要经联社主任审批。
25、桂阳县农村信用合作联社信贷管理办法证实：2007年2月25日，桂阳县信用社下发该文件，加强对信贷业务的管理。分支机构(信用社、联社营业部)成立贷款审查小组，负责本级授权权限内和超过本级授权权限范围信贷业务的风险及可行性的评估审批，审查上报，实行信用社主任负责制。
办理抵押贷款时，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理登记。要根据抵押物评估价值的不同情况，合理确定贷款抵押比例。抵押贷款额不得超过抵押物评估变现值的70％。
所有权、使用权不明或有争议的财产，不得作为抵押财产。
信用社对有意建立信贷关系的借款人，要及时安排双人(四眼原则)对客户提供的情况进行核实。
贷款发放后，信贷人员应在一个月内对借款人执行贷款合同情况及经营情况进行跟踪调查和检查。发现借款人未按合同约定履行义务的，信用社要案合同约定和有关股东，采取计收利息、停止提供新贷款、提前收回部分或全部贷款、依法起诉等措施。贷后审查的内容还包括了查看抵押物现状和价值有无变化等。
信贷调查主责任人的责任包括对申请人的主体资格和申请条件负责，对自己提交的调查材料、评估报告的真实性、公正性、准确性负责；信贷审查主责任人的责任包括，对不符合信贷政策的信贷业务所作出的同意意见负责，对资信调查意见等负责，对完整和准确的向审批人移送决算建议负责。
26、中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》
证实：第七条：个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。第十一条：个人贷款申请应具备以下条件：(二)贷款用途明确合法；(五)贷款人信用状况良好，无重大不良信用记录。第十三条：贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。第三十条、三十三条：个人贷款资金应采用受托支付，但有下列情形的除外：(一)借款人无法事先确定交易对象且金额不超过三十万；(二)借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的；(三)贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元的；(四)法律法规规定的其他情形。
27、桂阳县农村信用社关于贷款发放后支付规定的说明、湖南省农村信用社贯彻实施“三个办法一个指引”工作方案证实：贷款发放有受托支付、自主支付两种方式，受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
该工作方案规定对个人贷款，原则上采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，但有上述《个人贷款管理暂行办法》规定的情形的才可以采用自主支付。当时桂阳县农村信用社根据《个人贷款管理暂行办法》及省联社信贷管理制度规定原则上发放50万元以上贷款实行受托支付。
28、桂阳县公安局经侦大队情况说明、受案登记表、立案决定书等证实：李某件、李某成涉嫌骗取贷款罪已被立案侦查，李某件已被逮捕，李某成在逃。薛某某作为保证人目前无法证实其涉嫌犯罪。
29、桂阳县农村信用社说明及相关处分决定证实：根据2014年省联社对桂阳县信用联社的信贷检查，因发现辖内管理混乱等因素对理事长何某某等相关责任人员都进行了免职、撤职、降级、记过、警告等不同追责处分的情况，其中谢某娥免职(2015年又聘任)、邝某军警告。省联社、县联社没有针对李某成单笔不良贷款进行追责，但包含了此笔贷款的追责。
30、证人李某件的证言证实：2011年10月，他因为需要资金发放员工工资、归还银行贷款就找了桂阳县信用联社副主任宋某华提起贷款的事，要求宋某华帮忙介绍桂阳县信用联社理事长何某某给他认识，后宋某华介绍他认识了何某某。大概过了两天，他找何某某帮忙贷款，何某某见他有门面作抵押，要他去城关信用社办理贷款申请，并把城关信用社主任谢某娥叫到办公室，何某某对谢某娥讲李某件有门面可作抵押，符合贷款条件，要城关信用社受理这笔贷款申请。
何某某跟谢某娥打过招呼后，他开始找谢某娥申请贷款，谢某娥得知他先前在城关信用社有一笔110万元的逾期贷后，告知他不具备贷款的条件，还说年龄也不符合贷款条件，他要谢某娥想办法帮帮忙，谢某娥给他出主意，问他有没有符合条件的亲人或朋友，可以借他们的名贷款，但得要自己的门面作抵押，他先想到了职员薛某某，他跟薛某某讲了这个意思，薛某某不同意，他想到了侄儿李某成，向谢某娥介绍了李某成的情况，李某成在帮他搞工程，手头上有自己的挖机，谢某娥同意了借李某成的名字向城关信用社申请贷款。他实话跟李某成讲的，就是借他的名义贷款，要李某成该签字的时候通知他签字。薛某某帮他一起办理这笔贷款，信用社具体是谢某娥主任安排副主任廖某娥、邝某军两人办理。
这笔贷款用作抵押的门面作了评估，要求评估是谢某娥提出来的，因为他对评估公司不熟，她介绍了郴州市的一家评估公司，提供了一个女工作人员的电话，后来评估也是这个女的做的，评估价值600多万，贷款时是以评估价值的60％发放贷款的。当时他那些门面的实际价值是4800
--
6000元，他当时卖给别人也是这个价格。用于抵押的是15、16栋的门面，这些门面是李某田(又名李某田)给他承建的，门面建好后，李某田把16栋的门面都交给他处理，他把其中的5间门面在2010年卖给了李某林，卖的是第1、2、3、16、17号门面。15栋的所有门面他至今也没有交付给他，现在是他在使用。因为他之前在桂阳县塔背有一块地，他们说好准备卖给他由他开发，他交了220多万元定金，如果开发不了，就暂时用15栋的门面抵押给他，由他使用，等可以开发再把门面交付给他，但塔背路还没有开发。
这笔贷款他叫李某成去了两次，就是放款的前一天，即2012年1月19日，他叫李某成与其妻子彭某某去城关信用社二楼办公室签字，第二次是第二天领钱时。贷款资料里的申请贷款报告和信贷关系申请书等资料是由谢某娥于2012年1月19日在她的办公室打印好出来后，由李某成签字的。贷款资料里表明是用于蓉湖旅游开发项目，而蓉湖旅游开发有限公司是2015年才注册成立的，这是因为关于这笔贷款的资料他都是按信用社的要求准备的。他告诉谢某娥说他在桂阳县有一个蓉湖旅游开发公司，因为需要有一个资金用途报告，她就帮他做了这个报告。2012年前他为了搞塔背水库，与桂阳县政府签订了协议搞旅游开发，向工商局申报了蓉湖旅游公司的名称，工商局当时也做了登记，但是没有在工商局办理注册登记和办证，是到20l5年才以李某的名字注册登记的。
这笔400万元的贷款信用社主任谢某娥要求用门面抵押还要担保人。她说他年纪太大还需要保证人担保，于是他找了薛某某做担保，虽然那时薛某某已和桑某胜离婚，但当时她还持有结婚证复印件，因信用社没认真审查材料也就通过了。期间，城关信用社要求他先还清这笔逾期的110万元贷款才能通过这笔400万元的贷款申请，于是他找李某礼借钱，答应借一个星期付5万元利息，因为加上利息20万元，总共得还130万元，2012年元月15日李某礼给他打了130万元到他邮政银行的账号(6221885631002174692)，2012年1月16日他分两笔划到了城关信用社他的还款账号。这笔贷款从申请到审批下来大约历时三个月，他配合城关信用社准备好申请资料后，就等待联社审批了，期间他也打了何某某的电话要他打招呼尽快办结，到2012年元月20日这笔400万元的贷款审批通过，正好是过年的两天前，应该是何某某理事长帮了忙。
2012年1月20日上午他接到谢某娥的电话说贷款下来了，叫他去信用社支取，这样他打了李某礼的电话来拿钱，又叫了李某成、薛某某到了城关信用社，总共400万元都是提现的，本来是还李某礼135万元但他给了140万元，因为之前他另欠李某礼200多万。桂阳县信用联社的职员蒋某清在2007年以2分的利息在他这里放了5万元，而蒋某清就是谢某娥的老公，他到城关信用社办这笔400万元的贷款时才知道蒋某清是谢某娥的老公，期间谢某娥也亲自讲了这笔贷款下来后，连本加利退还她们两口子这笔投资，2012年1月20日他支取400万元贷款时，谢某娥通知了蒋某清到城关信用社，他把400万元现金提现出来后，蒋某清拿走了18万。另外还了李某礼140万元，还给邓某某30万元，还给周某某40万元。当天他实际提走了258万元现金走，都用到发放桂阳塔背路修路工程的民工工资和桂阳县公安局特警楼的民工工资。
支取这笔400万元贷款是李某成和薛某某到前台办理的，李某成因当天向他讨工钱，他没同意付，还生气先走了，结果还是薛某某代他在取款单上签的字。这笔400万的贷款是三年期贷款，是2015年1月20日到期，他只付了一个季度的利息九万多元，之后因为几年都没工程做，他根本没钱还本付息，这几年他几乎在桂阳消失，城关信用社的催贷人员根本找不到他。
这笔400万元的贷款生成后，抵押的门面他没有私下变卖。在办理这笔400万元贷款的过程中他没有给过信用社工作人员好处。这笔贷款他以李某成名义去申请的，具体申请时间不记得了，但信用社召开审贷会是在城关信用社把贷款调查资料等准备好后再召开的。蒋某清是在2007年左右借给他5万元的，2012年1月20日贷款出来后还给他18万元，还还了钱给周某某。
31、证人蒋某清的证言证实：他是谢某娥丈夫。他与李某件上没有任何的往来，没有借款给李某件。他不知道李某件到城关信用社申请了400万元。
32、证人周某某的证言证实：李某件欠他300多万元，2012年1月还给他10万元。听王谋丰(外号丰鸭子)说李某件贷款出来后还了几十万给他。
33、证人李某林的证言证实：2010年12月他从李某件那里购买现在所住的住房，共十五万元，只交给他十万元，还欠五万元没交。购房协议书他妻子周某某已经提供了。这间住房位于桂阳县夜宵城(即桂阳县汽车总站)第十六栋一楼靠陶瓷岭方向，共五间门面，占地面积为100平方米。这五间门面是作为一个套间卖给他的，前面靠楼梯间是两间，后面是三间，这五间是连在一起的。2012年1月，具体是哪几间门面被李某件到信用联社去抵押了贷款他不知道，但是信用社的人来调查时他在场。他们共来了五六个人，没有找他调查，但是他对那些人说了这几间门面他已经购买了。
2010年他一直住在这里。他看到那些人对第十五、十六栋照了像。李某件告诉他那些人是来落实房子的位置和面积等情况，他当时也知道李某件是要用这些门面抵押贷款。从房屋分层分户平面图可以看出，他购买的是第01、02、03、16、17号门面。
0) {$(\"#divTool_Summary\").ContentSummary({ data: dirData });}});$(function()
{\r\n var jsonHtmlData =
\"{\\\\\"Title\\\\\":\\\\\"宁波市计划生育培训中心、孟秀琴房屋租赁合同纠纷一审民事调解书\\\\\",\\\\\"PubDate\\\\\":\\\\\"2018-05-18\\\\\",\\\\\