江西省九江市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）赣04民终553��
上诉人（原审被告）黄青兰，女，1960年8月1日出生，汉族，江西省南昌市人，住江西省南昌市青云谱区。
委托代理人闵康，江西振宇律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）黄国忠，男，1969年3月12日出生，汉族，福建省莆田市人，住福建省莆田市涵江区新县。
原审被告谌国权，男，1978年3月18日出生，汉族，江西省南昌市人，住江西省南昌市东湖区。
原审被告赵玲玲，女，1982年12月12日出生，汉族，江西省南昌市人，住址江西省南昌市青云谱区。
上诉人黄青兰因与被上诉人黄国忠，原审被告谌国权、赵玲玲民间借贷纠纷一案，不服江西省永修县人民法��（2017）赣0403民初1599号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。现已审理终结。
黄青兰上诉称，1、上诉人不存在出借银行账户的情形；2、上诉人没有使用该卡里的一分钱，也没有从中获利。故请求二审改判驳回被上诉人的原审全部诉讼请求。
被上诉人答辩称，原审查明的事实清楚，适用法律正确，应驳回上诉人的上诉请求，维持原判。
原审被告谌国权答辩称，钱是谌国权借的，欠条也是谌国权打的，原审被告赵玲玲是不知情的。
原审被告赵玲玲未到庭，亦未答辩。
黄国忠向一审法院起诉请求：请求判令三被告立即归还借款本金人民币75万元及利息（至起��日的利息为人民币14.85万元，期后利息按月利率2.2%计算至实际清偿之日止）。
一审法院认定的事实：2015年6月起，被告谌国权因资金周转需要陆续向原告借款，原告黄国忠于2015年6月2日通过银行转账方式转给被告谌国权20万元，2015年6月5日通过银行转账转给被告谌国权2万元、3万元，合计25万元。2015年8月27日，原告通过银行转账方式转给被告谌国权指定的黄青兰账户450500元。2017年1月1日，经原告与被告谌国权结算，被告谌国权向原告出具借条一份，内容为：“借条今借到黄国忠人民币贰拾伍万元整（￥250000元）于2017年7月归还月底之前借款人：谌国权2017.1.1；收条今收到黄国忠汇款人民币贰拾伍万元（￥250000）与上均同笔，今收人;谌国权2017.1.1；借条今借黄国忠人民币伍拾万元（￥500000）（于2017年年底）今借人：谌国权2017.1.1；收条今收黄国忠人民币伍拾万元整（￥500000）以上为同笔。今收人：谌国权2017.1.1”。原告与被告约定月息为2.2%。庭审中，原告自认被告谌国权已归还，截至2017年1月1日前的利息，被告未偿还原告任何本金，后经原告多次催讨无果后，遂起诉至法院。
另查明，被告谌国权与被告赵玲玲于2007年8月9日在青山湖民政局办理结婚登记，于2017年6月12日在青山湖办理离婚登记手续。
一审法院认为，公民间合法的借贷关系应受法律保护。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题》第二十七条的规定：“借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额，一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。”综合本案，原告黄国忠于2015年6月2日通过银行转账方式转给被告谌国权20万元，2016年6月5日通过银行转账转给被告谌国权2万元、3万元，合计25万元。2016年8月27日，原告通过银行转账方式转给被告谌国权指定的黄青兰账户450500元，然而，原告与被告之间的借条记载借款本金为75万元，原告在庭审中自认被告谌国权于2015年8月27日向其借款50万元，但其预扣了前期借款本金25万元自2015年6月20日至2015年9月20日止的三个月的利息及借款本金为50万元的三个月的利息，被告谌国权对此予以认可。原告于2015年8月27日转账450500元给被告，故被告所欠原告借款25万元本金的利息为12466.67=（25万元×2.2%÷30天×68天）（自2015年6月20日起至2015年8月27日），该利息为被告应还利息。故原告预扣了被告利息37033.33元=[49500(50万元-450500元)-12466.67]，故原告预扣了利息37033.33元，故本院认定上述借款本金为712966.67=75万元-37033.33元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题》第二十六条的规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”综合本案，原告与被告谌国权约定利率未超过年利率36%，原被告约定月息2.2分，原告自认被告偿还截止至2017年1月1日的利息，按借款本金75万元、月利率2.2%计算，一个月的利息为16500元=750000元×0.022，按本院认定本金712966.67元，年利率36%的标准计算，月利息21389元=712966.67元×36%÷12个月，被告谌国权归还后原告的利��亦未超过年利率36%，综上，被告要求返还超付的利息的请求，于法无据，本院不予支持。双方约定的利率超过24%，超过部分无效，故被告谌国权尚欠原告利息114074.67元=712966.67元×0.02×8个月（自2017年1月1日起计算至2017年8月31日止）。
根据《最高人民法院关于婚姻法若干问题解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”综合本案案情，被告谌国权与被告赵玲玲于2017年6月12日前为夫妻关系，被告谌国权在其婚姻关系存续期间以个人名义向原告借款，该借款为夫妻共同债务，由两被告共同负担。
根据《最高人民法院关于出借银行帐户的当事人是否承担民事责任问题的批复》“出借银行帐户是违反金融管理法规的违法行为。人民法院除应当依法收缴出借帐户的非法所得并可以按照有关规定处以罚款外，还应区别不同情况追究出借人相应的民事责任。”综合本案，被告谌国权与被告黄青兰均认可上述黄青兰的建行卡在被告谌国权处，被告黄青兰无证据证明该卡为何在被告谌国权处，故认定被告黄青兰出借其个人账户给被告谌国权使用，依法应承担相应的法律责任。因原告转账450500元至被告黄青兰的账户，故黄青兰应对借款450500元及利息承担连带责任。原告黄国忠的其他诉请，于法无据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《���华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院﹤关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定﹥》第二十六条、第二十七条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>的解释（二）》第二十四条的规定，判决：一、限被告谌国权、赵玲玲于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告黄国忠借款本金712966.67元及利息114074.67元（自2017年1月1日起至2017年8月31日止）；二、自2017年9月1日至清偿之日止的利息按月息2%的标准另行计算；三、被告黄青兰对上述借款本金中的450500元及利息72080元（自2017年1月1日起至2017年8月31日止，自2017年9月1日至清偿之日止的利息以450500元为本金按月息2%的标准另行计算）承担连带清偿义务；四、驳回原告黄国忠的其他诉讼请求。案件受理费12785元，原告黄国忠负担1017元，被告谌国权、赵玲玲负���11768元（其中的7436元应由被告黄青兰与被告谌国权和被告赵玲玲共同负担）。
二审中，各方当事人未提供新的证据。二审在庭审中查明，上诉人黄青兰、原审被告谌国权、原审被告赵玲玲均从事自行车销售经营；谌国权与赵玲玲曾是夫妻关系，黄青兰与赵玲玲系母女关系。黄青兰在银行办理银行卡并开卡后，即连同银行卡密码一并交给谌国权，并一直未找谌国权要回过；该卡的明细表中明确记录了银行收取了短信服务费，而谌国权在庭审中陈述，银行留存的手机号码不是谌国权的。本院二审查明案件的其他事实与原审法院一致。
本院认为,根据《最高人民法院关于出借银行帐户的当事人是否承担民事责任问题的批复》“出借银行帐户是违反金融管理法规的违法行为。人民法院除应��依法收缴出借帐户的非法所得并可以按照有关规定处以罚款外，还应区别不同情况追究出借人相应的民事责任。”该《批复》明确规定，对出借银行账户的出借人根据不同情况追究相应的民事责任。根据本案查明的事实，黄青兰在银行办理银行卡并开卡后，即连同银行卡密码一并交给谌国权，并一直未找谌国权要回过。根据对银行卡流水显示存在银行收取了该卡所有人的短信服务费的情况分析，可以认定银行有向该卡所有人即黄青兰发送过银行卡使用的短信通知。因此，上诉人黄青兰称谌国权在使用涉案银行卡的情况其并不知情的理由并不符合客观事实。再综合黄青兰和谌国权均是从事自行车销售经营业务，黄青兰与谌国权的关系，以及黄青兰一开卡就连同卡的密码一并交给谌国权，且从未要回过的所有情况进行分析，黄青兰将银行卡连同密码交给谌���权使用，导致谌国权利用该银行卡向被上诉人黄国忠借支450500元款项而至今未还的结果，黄青兰应承担对该银行卡监管不利和放任使用导致本纠纷发生的相应民事责任。但该笔借款的实际借款人是谌国权，亦没有确切证据证实黄青兰使用过该笔借款，一审要求黄青兰承担连带清偿民事责任确系过重，黄青兰应对该450500元及利息部分承担补充清偿责任。综上，原审认定事实清楚，证据确实充分，适用法律正确，只在处理上根据查明的事实作出适当的调整。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（三）项之规定，判决如下：
一、维持江西省都昌县人民法院（2017）赣0428民初1599号民事判决第一、二、四项，即“一、限被告谌国权、赵玲玲于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告黄国忠借款本金712966.67元及利息114074.67元（自2017年1月1日起至2017年8月31日止）；二、自2017年9月1日至清偿之日止的利息按月息2%的标准另行计算；四、驳回原告黄国忠的其他诉讼请求。”
二、撤销江西省都昌县人民法院（2017）赣0428民初1599号民事判决第三项，即“三、被告黄青兰对上述借款本金中的450500元及利息72080元（自2017年1月1日起至2017年8月31日止，自2017年9月1日至清偿之日止的利息以450500元为本金按月息2%的标准另行计算）承担连带清偿义务；”
三、上诉人黄青兰对借款本金450500元及利息72080元（自2017年1月1日起至2017年8月31日止，自2017年9月1日至清偿之日止的利息以450500元为本金按月息2%的标准另行计算）承担补充清偿责任；
四、驳回上诉人黄青兰其他上诉请求。
一审案件受理费12785元，二审案件受理费9413元，共计22198元，由上诉人黄青兰负担2198元，由被上诉人黄国忠负担1017元，由原审被告谌国权、赵玲玲负担18983元。
本判决为终审判决。
审判长 游 勇
审判员 单伶俐
审判员 张洪清
二〇一八年三月二十日
书记员 励 佳