南京市建邺区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）建刑二初字第15号
公诉机关南京市建邺区人民检察院。
被告人韩学森，男，1975年4月8日出生，汉族，高中文化，原江苏省XX咨询中心驾驶员。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2013年5月8日被刑事拘留，同年6月9日被逮捕。现羁押于南京市建邺区看守所。
辩护人杨国选，江苏天淦律师事务所律师。
南京市建邺区人民检察院以建检诉刑诉（2014）9号起诉书指控被告人韩学森犯贷款诈骗罪、信用卡诈骗罪、诈骗罪，于2014年2月10日向本院提起公诉，并建议适用简易程序审理。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，因案件不宜适用简易程序依法转为普通程序审理。南京市建邺区人民检察院指派检察员岳巧轶出庭支持公诉，被告人韩学森及其辩护人杨国选到庭参加诉讼。因辩护人杨国选申请调取新的证据，本院延期审理一个月，后又恢复审理。现已审理终结。
南京市建邺区人民检察院指控：
（一）贷款诈骗
2012年1月，被告人韩学森虚构购买汽车的事项，骗取南京银行贷款人民币150000元，案发前已归还人民币39455.32元，尚有人民币110544.68元未归还。
（二）信用卡诈骗
2012年3月，被告人韩学森在中国光大银行办理信用卡，恶意透支本金人民币212703.2元，且经银行多次催收，超过规定期限未归还。
（三）诈骗
2012年2月至2013年4月间，被告人韩学森虚构事实，以借款为名骗取李某乙、祝某、贺某等27人钱款合计人民币693000元，案发前归还人民币108000元。
2013年4月25日，被告人韩学森主动至公安机关投案，并如实供述上述事实。
为证明上述事实，公诉机关向法庭提供了相应的证据。据此认为，被告人韩学森的行为构成贷款诈骗罪、信用卡诈骗罪、诈骗罪，应数罪并罚。其中，贷款诈骗数额巨大，信用卡诈骗数额巨大，诈骗数额特别巨大。被告人韩学森犯罪后自动投案，如实供述犯罪事实，属自首。对其应依照《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第二百六十六条、第六十九条、第六十七条第一款的规定，予以惩处。
被告人韩学森对起诉指控其贷款诈骗、信用卡诈骗的事实及罪名均无异议，对指控其编造理由向他人借款亦无异议，但当庭辩称：1、向同事、朋友借款是民间借贷不属诈骗；2、前两次向李某乙借款20万元用于服装店经营，不应认定为诈骗；3、同事祝某及贺某各主动出借1万元，不应认定其为诈骗。
辩护人对起诉指控的贷款诈骗、信用卡诈骗的事实及罪名均无异议，对诈骗部分发表辩护意见认为：1、韩学森向同事、朋友借款，没有欺诈手段，不具有非法占有目的，属于民事法律关系，不构成诈骗；2、韩学森前两次向李某乙借款共计20万元用于自家服装店生产经营，且当时韩学森具有归还能力，不应认定为诈骗；3、对案发前已归还的10.8万元应从诈骗数额中扣除。为此，辩护人向法庭提供了服装店购货清单、服装店经营情况说明等书证；4、被告人有自首情节，依法从轻或减轻处罚。
经审理查明：
一、贷款诈骗
2012年1月至2月间，被告人韩学森以非法占有为目的，虚构自己购买汽车的事项，骗取南京银行购车贷款人民币150000元，用于赌博及归还赌博欠下的债务，案发前尚有110544.68元未归还。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
1、书证南京银行贷款申请书、购车意向书、汽车销售合同、个人消费性借款合同、个人贷款放款通知书、个人借款借据、银行交易明细，证实2012年1月，被告人韩学森以购买汽车为由，通过南京陆攀汽车销售有限公司向南京银行贷款150000元，该款于2012年2月3日转入韩学森账户。
2、书证南京银行客户卡对账单，证实截至案发前，被告人已归还贷款人民币39455.32元。
3、证人李某甲（南京银行工作人员）的证言，证实韩学森于2012年1月通过南京陆攀汽车销售公司向南京银行申请购车贷款150000元，2012年2月初贷款发放，银行于2013年2月开始催收贷款。
4、证人许某（南京陆攀汽车销售有限公司工作人员）的证言，证实韩学森通过南京陆攀汽车销售有限公司办理购车贷款等情况。
5、被告人韩学森的供述，证实2012年春节后，其以购车为由，在南京银行贷款150000元，钱没有用于买车，主要用于赌博和归还赌博欠下的债务。
二、信用卡诈骗
被告人韩学森于2012年3月向中国光大银行南京分行申办了一张卡号为62×××06的信用卡，2012年3月19日起被告人韩学森持该卡取现、消费，至2012年12月19日超过规定期限透支人民币212903.2元，经光大银行多次催收后，超过三个月，尚有欠款人民币212703.2元未归还。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
1、书证光大银行信用卡申请表、信用卡交易明细及催收记录、光大银行报案材料等，证实被告人向中国光大银行南京分行申办信用卡，后透支该卡超期未还，经银行多次催收超过三个月，尚有人民币212703.2元未归还。
2、证人曹某（光大银行工作人员）的证言，证实被告人于2012年3月向光大银行申请了一张能透支的信用卡，后透支20余万元不还，银行多次催缴，被告人仍未归还。
3、证人侯某的证言及辨认笔某证实2012年3月，韩学森让其帮助办一张大额信用卡，其帮韩学森联系了光大银行，并为韩学森办理了额度为150000元的信用卡，后额度增加至250000元。
4、被告人韩学森供述，证实其为了继续玩游戏机赌博及归还因赌博欠下的债务，联系侯某为其申办了光大银行信用卡，额度为150000元，后其将信用额度升至250000元，之后累计套现20余万元，2013年1月银行开始催收，其无法归还。
三、诈骗
2011年5月至2013年4月间，被告人韩学森虚构投资、家里出事等理由，隐瞒其借款用于赌博及归还赌博欠下的债务等实际情况，以借款为名，骗取李某乙及丁某等26名同事共计人民币693000元，案发前尚有585000元未归还。具体事实如下：
1、2011年5月至2012年8月间，被告人韩学森虚构帮朋友做服装生意、家里买地办厂、工厂出事故等理由，分别于2011年5月、2011年8月、2012年5月、2012年7月四次以借款为名，骗取被害人李某乙共计人民币350000元，案发前韩学森归还李某乙人民币80000元左右。
该节事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）书证借条三份，证实2012年5月4日、2012年5月23日、2012年8月1日，被告人韩学森书写的借条三张，共向李某乙借款35万元。
（2）书证还款计划，证实2013年1月5日，被告人韩学森书写还款计划一份，称将厂里设备卖掉用于还款。
（3）书证建设银行活期账户明细，证实第一次借款时间及部分还款等事实。
（4）被害人李某乙既往及当庭陈述，证实2012年5月4日借款到期后，续借并重新打了借条；2011年8月韩学森以老家买地办厂为由向其借款10万元，2012年5月韩学森又以办厂需要钱为由向其借款12万元，两次借款合并于2012年5月23日打了一张22万元的借条；2012年7月底，韩学森又以工厂出事故向其借款3万元，并于2012年8月1日打了3万元的借条。期间，韩学森只归还其7、8万元。
（5）被告人韩学森的既往及当庭供述，证实其2011年至2012年间以上述理由向李某乙借款35万元，所借钱款部分用于赌博和归还赌博欠下的债务，只归还李某乙8万元左右，其并没有将钱给朋友做生意，家里也没有买地和开办工厂。
2、2012年4月至2013年1月间，被告人韩学森以家里工厂出事急用钱等理由，先后三次骗取被害人丁某共计人民币40000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人丁某的陈述，证实2012年4月至2013年1月，同事韩学森以家里开工厂出事等理由三次向其借款共计40000元，后其让韩学森补打借条，借条落款日期为2012年6月18日。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年4月起其编造老家出事急用钱等借口，向同事丁某借款共计40000元，后补打借条。
（3）书证借条，证实韩学森书写借条一张，称其家庭出现事故急用钱，向丁某借款40000元，落款时间为2012年6月18日。
3、2012年5月、2012年8月、2013年1月，被告人韩学森以家里工厂出事需要钱等理由，先后三次骗取被害人陈某甲共计人民币30000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人陈某甲的陈述，证实2012年5月、2012年8月、2013年1月，同事韩学森以家里工厂出事等理由向其三次借款，共计30000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实其于2012年5月至2013年1月间，编造家里工厂出事等理由三次向陈某甲各借10000元。
4、2012年5月、2012年11月、2013年2月，被告人韩学森以家里出事急用钱为由，先后三次骗取被害人贺某共计人民币20000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人贺某的陈述，证实2012年5月、2012年11月、2013年2月，同事韩学森以家里出事急用钱等理由，三次向其借款10000元、5000元、5000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年5月至2013年2月，其谎称家里工厂出事急用钱，先后三次向同事贺某借款，共计20000元。
5、2012年5月，被告人韩学森以老家工厂出事急用钱为由，骗取被害人涂某人民币10000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人涂某的陈述，证实2012年5月，同事韩学森以老家工厂出事急用钱为由向其借款10000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年5月其谎称家里出事急用钱，向同事涂某借款10000元。
6、2012年5月，被告人韩学森以老家工厂出事急用钱为由，骗取被害人朱某甲人民币20000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人朱某甲的陈述，证实2012年5月，同事韩学森以老家工厂出事急用钱为由向其借款20000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年5月其谎称家里出事急用钱，向同事朱某甲借款人民币20000元。
7、2012年5月，被告人韩学森以老家工厂出事急用钱为由，骗取被害人车前进人民币5000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人车前进的陈述，证实2012年5月，同事韩学森称其老家工厂出事，向其借10000元，其实际借给韩学森5000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年5月，其谎称老家工厂出事急用钱，向同事车前进借款10000元，车前进借给其5000元。
8、2012年7月，被告人韩学森以家里工厂出事故为由，骗取被害人祝某人民币20000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人祝某的陈述，证实2012年同事韩学森以家里工厂出事故急需钱为由，向其借款20000元，2013年1月韩学森又向其借款，其没有借。
（2）被告人韩学森的供述，证实其于2012年7月虚构老家工厂出事急用钱，向同事祝某借款，后祝某向其汇款20000元。
（3）手机短信照片，证实2012年7月6日、2013年1月18日韩学森两次向被害人祝某发短信借款等情况。
9、2012年7月，被告人韩学森以战友生病急需钱为由，骗取被害人宋某人民币10000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人宋某的陈述，证实2012年7月，同事韩学森以战友生病急用钱为由，向其借了10000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年7月，其谎称战友生病急用钱，向同事宋某借款10000元。
10、2012年7月，被告人韩学森以家里出事急用钱为由，骗取被害人魏某人民币10000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人魏某的陈述，证实2012年7月，同事韩学森称家里出事急用钱，向其借款10000元，2013年3月听说韩学森在单位借了很多钱，后让韩学森补打了借条。
（2）被告人韩学森的供述，证实其于2012年7月谎称家里出事急用钱，向同事魏某借款人民币10000元，后于2013年4月补打了借条。
（3）书证借条，证实被告人韩学森向魏某借款10000元，并于2013年4月3日补打借条一张。
11、2012年7、8月间，被告人韩学森以借款为由，骗取被害人李某丙人民币20000元，后归还了人民币10000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人李某丙的陈述，证实2012年7月前后，同事韩学森称其急用钱，两次向其借款共计20000元，其让韩学森还钱时，韩学森称家里工厂出事暂时还不上，2013年初得知韩学森借了同事很多钱，便让韩学森补了欠条，后韩学森还了10000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年7、8月份，其向同事李某丙两次借款共计20000元，后打了借条并归还10000元。
（3）书证借条，证实韩学森补打20000元的借条一张，借条落款时间为2013年2月11日。
12、2012年9月、2013年1月，被告人韩学森以家里工厂出事急用钱等理由，先后两次骗取被害人石某共计人民币20000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人石某的陈述，证实2012年9月27日、2013年1月9日，同事韩学森以家里工厂出事急用钱等理由，两次向其借款各10000元，其通过网银向韩学森汇款，后让韩学森补打借条一张。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年9月、2013年1月，其谎称家里出事急用钱，两次向石某共借款20000元。
（3）书证招商银行交易查询单、借条，证实石某于2012年9月27日、2013年1月9日两次向韩学森转账各10000元，韩学森于2013年1月10日向石某出具20000元借条一张。
13、2012年10月，被告人韩学森以老家工厂出事急用钱等为由，骗取被害人汤某人民币20000元，后归还了人民币15000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人汤某的陈述，证实2012年10月，同事韩学森称老家工厂出事，向其借款20000元，后归还15000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实其于2012年10月谎称老家工厂出事急用钱，向同事汤某借款人民币20000元，后归还15000元。
14、2012年10月，被告人韩学森以家里出事急用钱为由，骗取被害人俞某人民币20000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人俞某的陈述，证实2012年10月，同事韩学森称其老家出事，向其借了20000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年10月，其谎称家里出事急用钱，向同事俞某借款20000元。
15、2012年10月，被告人韩学森以老家工厂出事急用钱为由，骗取被害人雒某人民币10000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人雒阳的陈述，证实2012年10月，同事韩学森以老家工厂出事为由，向其借款10000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年10月，其谎称老家工厂出事，向同事雒某借款10000元。
16.2012年10月至11月间，被告人韩学森以家里有急事周转不开为由，骗取被害人黄某人民币5000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人黄某的陈述，证实2012年10月，同事韩学森以家里临时有急事周转不开为由向其借款，其于2012年11月转账给韩学森5000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年10月前后，其谎称家里出事急用钱，向黄某借款人民币5000元。
17、2012年11月，被告人韩学森以亲戚开诊所出医疗事故急用钱为由，骗取被害人周某人民币10000元，后归还人民币3000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人周某的陈述，证实2012年11月，其同事韩学森称嫂子开诊所出医疗事故，向其借款10000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年11月，其以嫂子开诊所出医疗事故为由，向同事周某借款10000元，后归还3000元。
18、2012年11月10日，被告人韩学森以家里出事急用钱为由，骗取被害人蒋某人民币10000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人蒋某的陈述，证实2012年11月10日，其同事韩学森发短信称家里出事急用钱向其借款，其通过招商银行网银转账给韩学森10000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年下半年，其谎称家里出事急用钱，向同事蒋某借款10000元，蒋某通过网银向其转账。
（3）书证招商银行交易查询单，证实2012年11月10日，蒋某向韩学森转账10000元。
19、2012年11月，被告人韩学森以家里出事急用钱为由，骗取被害人郭某某人民币10000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人郭某某的陈述，证实2012年11月，其同事韩学森称老婆住院急用钱，向其借款，其通过网银向韩学森转账10000元，后韩学森补打了借条。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年下半年，其以家里有急事需要钱为由，向郭某某借款10000元。
（3）书证借条，证实韩学森补打一张10000元的借条，落款日期为2013年2月1日.
20、2012年12月，被告人韩学森以朋友开诊所出医疗事故为由，骗取被害人肖某人民币10000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人肖某的陈述，证实2012年12月，其同事韩学森称他朋友开诊所把病人治死了急需钱，向其借款10000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年下半年，其以家里朋友出医疗事故急用钱为由，向同事肖某借款10000元。
（3）书证借条，证实韩学森向肖某借款10000元，借款落款时间为2012年12月21日。
21、2013年1月，被告人韩学森以家里工厂出事为由，骗取被害人程某人民币3000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人程某的证言，证实2013年1月，其同事韩学森以家里工厂出事为由，向其借款3000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2013年初，其谎称家里工厂出事故，向程某借款3000元。
22、2013年1月，被告人韩学森以家里有事急用钱为由，骗取被害人李某丁人民币10000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人李某丁的证言，证实2013年1月，其同事韩学森以家人住院需要钱为由，向其借款，其通过网银转账给韩学森10000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2012年底前后，其谎称家里有事急用钱，向李某丁借款10000元。
（3）书证网上银行交易记录，证实2013年1月14日，李某丁向韩学森转账10000元的事实。
23、2013年2月，被告人韩学森隐瞒自己赌博并因赌博欠下巨额债务无法归还的事实，以欠银行钱怕影响信誉为由，骗取被害人王某人民币5000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人王某的陈述，证实2013年2月，其同事韩学森称其欠银行钱一时还不上怕影响个人信誉，向其借款5000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实2013年2月，其以欠银行贷款到期为由向王某借款5000元。
24、2013年2月，被告人韩学森隐瞒自己赌博并因赌博欠下巨额债务无法归还的事实，以欠银行贷款为由，骗取被害人陈某乙人民币5000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人陈某乙的陈述，证实2013年2月25日，同事韩学森称急着还贷款需要用钱，向其借款5000元并打了借条。
（2）被告人韩学森的供述，证实2013年上半年，其以银行欠款到期需要归还为由，向同事陈某乙借款5000元。
（3）书证借条，证实韩学森于2013年2月25日向陈某乙借款5000元，并承诺2013年3月10日归还。
25、2013年3月，被告人韩学森隐瞒自己赌博并因赌博欠下巨额债务无法归还的事实，以信用卡欠款到期需归还为由，骗取被害人黎某人民币5000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人黎某的陈述，证实2013年3月，其同事韩学森以信用卡欠款到期要偿还为由，向其借款5000元
（2）被告人韩学森的供述，证实其于2013年3月以信用卡欠款到期需要偿还为由，向同事黎某借款5000元。
（3）手机短信照片，证实2013年3、4月份，被害人黎某向被告人韩学森追要钱款等情况。
26、2013年3月7日，被告人韩学森隐瞒自己赌博并因赌博欠下巨额债务无法归还的事实，以借款为由，骗取被害人邓某人民币5000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人邓某的陈述，证实2013年3月其同事韩学森称家人生病急用钱向其借款，其通过银行自动柜员机转账给韩学森5000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实其于2013年3月向同事邓某借款人民币5000元等事实。
（3）书证银行自动柜员机客户凭证，证实被害人邓某于2013年3月7日转账5000元。
27、2013年3月24日，被告人韩学森以家人生病需要钱为由，骗取被害人朱某乙人民币10000元。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
（1）被害人朱某乙的陈述，证实2013年3月24日，同事韩学森称家人生病需要钱，后其通过网银借给韩学森10000元。
（2）被告人韩学森的供述，证实其于2013年3月以家人住院需要钱，向同事朱某乙借款人民币10000元。
（3）书证网上银行转账记录，证实被害人朱某乙于2013年3月24日向韩学森转账10000元。
另查明，2013年4月25日，被告人韩学森主动至公安机关投案，后如实供述上述主要犯罪事实。其贷款诈骗、信用卡诈骗及诈骗所得款项主要用于赌博及归还赌博所欠债务。
该事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实，足以认定：
1、书证案发经过、到案经过，证实被告人主动投案，并主动交代。
2、书证被告人户籍资料，证实被告人自然情况。
3、书证被告人工资发放明细，证实被告人韩学森月收入4000元左右。
4、被告人韩学森的既往及当庭供述，证实2011年5月其从部队转业至江苏省工程咨询中心工作，月工资4000元左右，转业费28万元左右，没有其他收入来源。2011年8月，其经常去游戏室赌博，输了很多钱，2011年11月便将发放的转业费20余万元输光，后借高利贷继续赌博，无法归还后便通过办理信用卡、车贷并向同事、朋友借款，用于赌博、还款等。
本院认为，被告人韩学森以非法占有为目的，诈骗银行贷款，数额巨大，其行为已构成贷款诈骗罪；恶意透支信用卡，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪；以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相，骗取他人财物，数额特别巨大，其行为已构成诈骗罪。南京市建邺区人民检察院指控被告人韩学森犯贷款诈骗罪、信用卡诈骗罪、诈骗罪的事实清楚，证据确实充分，指控罪名成立。被告人韩学森判决宣告前一人犯数罪，应数罪并罚。
对被告人及辩护人提出向朋友、同事借款，属民间借贷，不属于诈骗的辩解及辩护意见，经查，被告人韩学森虚构借款理由，隐瞒借款真实原因，在不到二年的时间内，先后向多达27名同事、朋友借款共计69.3万元，得款后又置还款于不顾，用于赌博及偿还赌博欠下的债务，导致案发时仍有大部分钱款无力偿还，其主观上非法占有的故意明显，应属诈骗行为，不属于民间借贷，故对被告人、辩护人该辩解及辩护意见，本院不予采信。
对被告人及辩护人提出前两次向李某乙借款20万元用于生产经营，且被告人当时有归还能力不应认定为诈骗的辩解及辩护意见，经查，该两次钱款交付时间分别为2012年5月与2012年8月，根据辩护人提供的购货清单及被告人供述，该段时间被告人并无大额投资，其虽有归还能力，但却将钱款用于赌博挥霍，客观上导致钱款无法归还，故该20万元仍应认定为诈骗数额，对该辩解及辩护意见，本院不予采信。
对被告人提出同事祝某、贺某各有1万元是主动借给其不应认定为诈骗的辩解意见，经查，被告人向两名同事借款时，均隐瞒其钱款用于赌博及归还赌博所欠债务这一真相，谎称家里出事急用钱，被害人在陷入错误认识、顾及同事关系的情况下作出处分行为，被告人在获得钱款后亦未归还，应按其实际取得的钱款认定诈骗数额，故对该辩解和辩护意见，本院亦不予采信。
对辩护人提出将案发前已归还的10.8万元，从诈骗数额中扣除的辩护意见，经查，该辩护意见符合法律规定，本院予以采信。
被告人韩学森犯罪后自动投案，并如实供述了主要犯罪事实，系自首，对其犯贷款诈骗罪、信用卡诈骗罪、诈骗罪，均予减轻处罚。
综上，根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第二百六十六条、第六十九条、第六十七条第一款、第五十二条、第五十三条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人韩学森犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑三年六个月，并处罚金人民币三万元；犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑四年六个月，并处罚金人民币四万元；犯诈骗罪，判处有期徒刑七年六个月，并处罚金人民币六万元，决定执行有期徒刑十一年六个月，并处罚金人民币十三万元。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，刑期自2013年5月8日起至2024年11月7日止。罚金于判决生效之日起十日内缴纳。）
二、责令被告人韩学森退赔各被害人经济损失。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江苏省南京市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 花 洁
审 判 员 杨 浩
人民陪审员 葛智才
二〇一四年七月十八日
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