苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)苏0509民初5917号
原告：苏州市万工进出口贸易有限公司,住所地苏州市吴江区太湖新城菀坪社区菀坪东路108号。
法定代表人：孙天明，该公司总经理。
委托诉讼代理人：余家义，江苏恒渊律师事务所律师。
委托诉讼代理人：杜尉，江苏恒渊律师事务所实习律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司吴江中心支公司,住所地苏州市吴江区松陵镇流虹路250号。
主要负责人：沈敏新，该公司总经理。
委托诉讼代理人：潘莹，北京大成（苏州）律师事务所律师。
原告苏州市万工进出口贸易有限公司（以下简称万工公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司吴江中心支公司（以下简称人保吴江支公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2016年5月6日立案受理后依法由审判员张勇适用简易程序于2016年6月6日公开开庭进行了审理。原告万工公司的委托诉讼代理人余家义、杜尉，被告人保吴江支公司的委托诉讼代理人潘莹到庭参加诉讼。因案情复杂，本院于2016年8月1日裁定将本案转为普通程序并依法组成合议庭于2016年8月28日公开开庭进行了审理。原告万工公司的委托诉讼代理人余家义，被告人保吴江支公司的委托诉讼代理人潘莹到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告万工公司向本院提出诉讼请求：1.被告支付原告各项损失635484.33元；2.被告承担本案诉讼费用。诉讼中，原告将上述第1项诉讼请求中的损失金额变更为40万元。事实和理由：原告作为苏Ｅ×××××车辆所有权人，为该车在被告处投保机动车损失险、不计免赔等险种，保险期间自2015年12月26日至2016年12月25日。2016年4月18日，周玉峰驾驶苏Ｅ×××××轿车在松陵环湖路直渎港大桥处，驶过暴雨积水时，发动机遇水熄火。经报警后，该车被送至吴江之星汽车销售服务有限公司，估价损失为635184.33元。原告就该车辆损失向被告理赔时，被告却无理拒赔，故提起本案诉讼。
被告人保吴江支公司辩称：首先，保险条款第四条列明了保险责任的情形，被保险车辆受损原因不符合其中任何一条。被保险人声称是因为暴雨造成该车辆受损，但是报案当日2016年4月18日以及前一天天气情况，吴江地区均无暴雨。本案中被保险机动车出险的原因是涉水行驶，但投保人未投保发动机特别损失险，而机动车损失险中并未约定涉水责任。因此，被保险车辆受损原因不属于非营业用汽车损失保险条款列明的保险责任，该损失不在保险责任范围内，被告不应承担赔偿责任。其次，根据保险条款第七条第十款的约定，发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。被告已就上述条款履行了明确说明义务，上述条款依法发生法律效力。即使案涉事故属于保险责任范围，被告也可根据上述免责条款拒赔。此外，对于原告主张的车辆损失635184.33元有异议，原告仅提供了估价单，没有定损单等证据支持。综上，请求依法请求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：车牌号为苏Ｅ×××××轿车原登记在江苏万工科技集团有限公司名下。2014年12月26日，该车在人保吴江支公司处投保了交强险、商业险（包括车损险、盗抢险、第三者责任险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、不计免赔率）。商业险保险期间自2014年12月26日0时至2015年12月25日24时。吴江万工机电设备有限公司出具了相应投保单。该投保单载明：本车车主为江苏万工科技集团有限公司。保险人已向投保人提供（车损、三者和附加险）条款，……。投保人声明：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的保险条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、保险人被保险人义务、赔偿处理、附则等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种。吴江万工机电设备有限公司在该投保单“投保人签名/盖章”处盖章。
2015年11月6日，万工公司作为投保人和被保险人为其名下的苏Ｅ×××××轿车在人保吴江支公司处投保了交强险和商业险，亦由吴江万工机电设备有限公司向人保吴江支公司出具了投保单。该投保单载明的内容与前述保险单一致。
2015年11月12日，上述苏Ｅ×××××轿车变更登记至万工公司名下，车牌号变更为苏Ｅ×××××。2015年11月17日，经吴江万工机电设备有限公司申请，人保吴江支公司上述保险单进行了批改，将被保险人、车主均变更为万工公司。2015年12月，万工公司为苏Ｅ×××××轿车在人保吴江支公司处投保了交强险和商业机动车损失险、第三者责任险、不计免赔率等，其中车损险保险金额为62万元，商业第三者责任险的保险金额为100万元，商业险保险期间自2015年12月26日0时起至2016年12月25日24时止。苏Ｅ×××××轿车机动车保险单（正本）“重要提示”载明：1.本保险合同由保险条款、投保单、保险单、批单和特别约定组成。2.收到本保险单、承保险种对应的保险条款后，请立即核对，如有不符或疏漏，请在48小时内通知保险人并办理保险变更或补充手续，超过48小时未通知的，视为对本保单及保险条款无异议。3.请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理和附则。4.被保险机动车因改装、加装、改变使用性质等导致危险程度显著增加以及转卖、转让、赠送他人的，应书面通知保险人并办理变更手续。5.被保险人应当在交通事故发生后及时通知保险人。2015年12月24日，万工公司按约向人保吴江支公司支付保险费35818.12元。
人保吴江支公司提供的《非营业用汽车损失保险条款》第四条载明：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；（二）火灾、爆炸、自燃；（三）外界物体坠落、倒塌；（四）暴风、龙卷风；（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）载被保险机动车的渡船受自然灾害（只限驾驶员随船的情形）。“责任免除”中的第七条载明：被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（一）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；……（十）发动机进水后导致的发动机损坏；……
2016年4月18日11时15分许，周玉峰驾驶苏Ｅ×××××轿车沿苏州市吴江区环湖路由北往南行驶至直渎港大桥时涉火熄火，造成车辆受损的交通事故。周玉峰随即报警，公安机关派员出警，《接处警工作登记表》载明“简要报警内容”：奔驰轿车遇水熄火。周玉峰对就事故的经过向公安机关陈述称：“2016年4月18日，暴雨后，我从北向南，在松陵环湖路直渎港大桥处，驶过暴雨积水发动机遇水熄火，经报警后，将车辆推出。”周玉峰向江苏人保电话报案，其陈述称：那个车子刚刚过了水塘的时候熄火了。现在要报案。车牌号是苏Ｅ×××××。地点在菀坪，叫创业路，就是有一个盛世花园的北面。就是那个桥下面有一摊水，然后开过来，开到一半的时候，自动熄火。行驶时涉水，涉水熄火。没有人伤。现在现场，安排定损人员。客服人员在通知中向周玉峰提醒，车辆千万不要二次启动。同日，吴江区公安局交警部门认定，周玉峰驾驶机动车经漫水路或漫水桥时，应当停车察明水情，确认安全后，低速通过。其行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第六十四条之规定，负该起事故的全部责任。事故发生后，吴江之星汽车销售服务有限公司根据车辆受损情况出具《估价单》一份，零件及工时费合计635184.33元。万工公司据此要求人保吴江支公司赔付遭拒，致本案诉争。
吴江之星汽车销售服务有限公司对上述车辆进行检测后，出具《情况说明》载明：1.拆下发动机空气滤芯，发现空气滤芯已被水浸湿；2.拆下节气门及进气歧管，发现进气管道内有大量液态水；3.在经得车方及保险公司同意后，进一步拆解发动机检查；4.主机油过程中发现机油中有大量液态水；5.拆下发动机气缸盖，发现发动机缸内在液态水；6.检查发动机气缸套、活塞连杆均有明显损伤。根据上述检测结果，未发现二次启动特征。诉讼中，人保吴江支公司对上述车辆损失核定为40万元，万工公司对该损失金额表示无异议。
另查明：2016年4月18日的吴江日报载明：今天13℃-21℃，阴转多云，明天14℃-22℃，多云。2016年6月3日，吴江区气象局出具《气象资料》载明：2016年4月17日（16日20：00-17日20：00）无降水天气现象；2016年4月18（17日20：00-18日20：00），受弱冷空气影响，吴江区出现降水，日降水量为1.9mm。中华人民共和国国家质量监督检验检疫总局和国国国家标准化管理委员会发布的短期天气预报国家标准中关于降水量登记划分表中明确规定，12h降水总量达到30-69.9mm和24h降水量达到50-99.9mm的为暴雨。
还查明：2016年8月15日的工商登记资料显示，吴江万工机电设备有限公司系由周玉峰、谢靖、周玉祥、苏州市吴江创迅创业投资有限公司、苏州市汾湖科技小额贷款有限公司出资设立的有限公司，法定代表人为周玉峰。苏州市万工进出口贸易有限公司系孙天明、周玉梅出资设立的有限公司，法定代表人周平。吴江万工机电设备有限公司所有的位于菀坪东路的房产由苏州市万工进出口贸易有限公司无偿使用。
以上事实，有原告提供的保险单、保险费支付凭证、估价单，被告提供的投保单、保险条款、报案录音资料、气象资料、工商登记资料，本院调取的道路事故认定书、接处警工作登记表、道路交通事故当事人陈述材料等证据予以证实，本院予以确认。
本院认为：首先，关于本案事故的原因、性质问题。根据气象部门出具的气象资料，本案事故发生时，事故发生地的降雨量并未达到短期天气预报国家标准中暴雨标准，从事故现场的照片来看，事发当时天气晴朗并未下雨，故原告万工公司关于案涉事故系因暴雨所致的主张不能成立。根据驾驶员的报案陈述资料、公安机关作出的事故认定书，并结合事故发生后机动车的检测情况，可以认定案涉事故系驾驶员周玉峰遇漫水路时未察明水情确保安全后低速通过致发动机进水熄火所致。
其次，关于案涉事故造成被保险机动车的损失是否属于车辆损失险保险范围的问题。按通常理解，车辆损失险条款中“被保险机动车的损失”应当包括被保险机动车因各种事故所发生的一切损失，自然也应包括涉水事故造成的损失。保险条款中虽列明保险人负责赔偿的七种情形，但该保险条款系被告人保吴江支公司单方制定，其并不能穷尽现实生活中客观上可能发生的各种情况。根据《中华人民共和国保险法》第三十条之规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。因此，被告人保吴江支公司以案涉事故不属于保险条款约定的七种情形为由主张不属于车辆损失险保险范围的抗辩意见无相应的事实和法律依据，且有违公平原则，本院不予采纳。
第三，被告人保吴江支公司是否可依据“发动机进水后导致的发动机损坏”保险人不负责赔偿的条款予以免责的问题。发动机作为汽车不可缺少的主要部件，其损坏所造成的损失应是被保险人的主要损失。该免责条款不讲原因、不分情况规定只要发动机进水导致的发动机损坏一律不予赔偿，对处于弱势地位的被保险人显然是不公平的。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，被告人保吴江支公司作为保险人将发动机进水导致的损失排除在保险责任外，需在订立保险合同时向投保人履行提示、明确说明义务，该条款方发生法律效力。对此，被告人保吴江支公司仅提供了由吴江万工机电设备有限公司盖章的上一年度的投保单和万工公司名下另外一辆车（苏Ｅ×××××轿车）的投保单，投保单显示投保人均为吴江万工机电设备有限公司。而本案所涉保险合同约定的保险费由原告万工公司交纳，保险单载明被保险人为原告万工公司，故投保人应为原告万工公司，在无证据证明原告万工公司在苏Ｅ×××××轿车所有权变更后委托吴江万工机电设备有限公司办理投保手续的情况下，被告人保吴江支公司应就免责条款向原告万工公司履行明确说明义务。即使原告万工公司与吴江万工机电设备有限公司存在关联关系，也不影响被告人保吴江支公司向原告万工公司明确说明义务的履行。被告人保吴江支公司并未举证证明其已就上述免责条款以书面或以口头形式向投保人即原告万工公司作出解释说明，该条款依法不发生法律效力。被告人保吴江支公司以吴江万工机电设备有限公司多次投保为由主张其已履行明确说明义务的主张缺乏相应事实和法律依据，本院不予采信。
综上所述，本院认为，原告万工公司与被告人保吴江支公司之间保险合同依法成立并有效。原告万工公司为其所有的苏Ｅ×××××轿车投保了车辆损失险且不计免赔，已按时足额交纳了保险费，履行了保险合同约定的义务。案涉事故发生在保险期间内，造成被保险机动车苏Ｅ×××××轿车的损失属于车辆损失的保险责任范围，被告人保吴江支公司应按保险合同的约定承担相应的保险责任。双方一致确认案涉事故造成的损失为40万元，本院予以确认。原告万工公司要求被告人保吴江支公司赔偿损失40万元的诉讼请求，本院予以支持。被告人保吴江支公司不承担保险责任的相关抗辩意见无相应的事实和法律依据，本院不予采信。据此，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十三条、第十四条、第十七条、第二十三条、第三十条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十一条的规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司吴江中心支公司应于本判决生效之日起十日内赔偿原告苏州市万工进出口贸易有限公司车辆损失40万元。(如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号，或苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xx93）
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7300元，由被告中国人民财产保险股份有限公司吴江中心支公司负担，并于判决生效之日起十日内直接给付原告。原告已预交的诉讼费用中的2852元本院予以退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州分行园区支行；账户名称：苏州市中级人民法院；账号10×××99），上诉于江苏省苏州市中级人民法院。
审 判 长 张 勇
人民陪审员 卢基平
人民陪审员 张卫超
二〇一六年十月二十五日
书 记 员 沈 芳
附录相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》
第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。