南通市崇川区人民法院
刑 事 判 决 书
(2016)苏0602刑初9号
公诉机关南通市崇川区人民检察院。
被告人唐云清，无业。被告人唐云清曾因赌博，于2010年3月19日被南通市公安局崇川分局罚款人民币五百元。被告人唐云清因涉嫌信用卡诈骗罪，于2015年11月13日被南通市公安局崇川分局取保候审，同年11月30日被刑事拘留，同年12月10日被逮捕。现羁押于南通市看守所。
辩护人缪元庆，北京市惠诚（南通）律师事务所律师。
南通市崇川区人民检察院以通崇检诉刑诉（2015）725号起诉书指控被告人唐云清犯信用卡诈骗罪，于2016年1月4日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭审理了本案。南通市崇川区人民检察院指派代理检察员卢鹏出庭支持公诉，被告人唐云清及其辩护人缪元庆到庭参加诉讼。现已审理终结。
南通市崇川区人民检察院指控称，2012年9月，被告人唐云清向兴业银行股份有限公司南通分行申领兴业通白金信用卡一张，2012年10月,兴业银行为唐云清办理了额度为人民币100000元的信用卡（卡号62×××09）。在明知没有还款能力的情况下大量透资，2014年9月,被告人唐云清最后一次还款以来，截至2014年12月，被告人唐云清所持的信用卡已累计透支本金人民币100009.57元。期间，兴业银行多次通过电话、短信、挂号信等方式进行催收，被告人唐云清超过3个月仍不归还。
2015年11月12日，被告人唐云清被传唤到案，到案后如实供述了自己的犯罪事实。
公诉机关认为，被告人唐云清以非法占有为目的,对持有的信用卡超过规定期限透支，并且经发卡银行多次催收，超过规定的期限仍不予归还，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。被告人唐云清归案后能如实供述自己的罪行，可从轻处罚。提请本院依法判处。
被告人唐云清在庭审中辩称其主观上无非法占有的目的，不属于恶意透支，且透支的本金数额未达十万元。
辩护人缪元庆庭审中提出以下辩护意见：1、被告人唐云清办理及使用信用卡时有还款能力，后因其他原因未能还款，主观上无非法占有的目的，不属于恶意透支，不构成信用卡诈骗罪；2、被告人唐云清未向银行申请分期付款，故银行收取分期付款费用没有依据，其支付的该费用应全部折抵本金；3、被告人唐云清的欠款本金应为开卡以来的消费总额减去还款总额约7万余元。
经审理查明：2012年9月，被告人唐云清向兴业银行股份有限公司南通分行申领兴业通白金信用卡一张，2012年10月,兴业银行为唐云清办理了额度为人民币100000元的信用卡（卡号62×××09）且双方约定了自动分期规则(即当期账单“消费累计金额”达到一定数额时，该“消费累计金额”自动分期，同时办卡人承担分期付款手续费，如持卡人未能按期缴付任何未付金额，则不再适合分期付款业务等)。后在信用卡使用过程中，被告人唐云清明知没有还款能力的情况下仍大量透支，截至2014年12月，被告人唐云清所持的信用卡累计结欠本金人民币94450.39元。后兴业银行多次通过电话、短信、挂号信等方式进行催收，被告人唐云清超过3个月仍不归还。
2015年11月12日，被告人唐云清被传唤到案，到案后如实供述了自己的主要犯罪事实。
上述事实，有公诉机关举证的被告人唐云清的身份证明，被告人唐云清的供述，证人冯某的证言，银行提供的信用卡申领资料及信用卡交易明细、催收记录、报案书及情况说明，南通市崇川区市场监督管理局出具的唐云清名下公司的登记及注销情况，南通市房屋产权监理登记中心出具的唐云清名下的房屋电子登记簿查询结果证明，公安行政处罚决定书，公安机关出具的扣押清单、调取证据清单、接受证据清单、到案经过及情况说明等证据佐证。上述证据经法庭调查核实，均具有证明效力，本院予以确认。
本院认为，被告人唐云清以非法占有为目的,对持有的信用卡超过规定期限透支，并且经发卡银行多次催收，超过规定的期限仍不予归还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人唐云清犯信用卡诈骗罪的事实清楚，证据确实充分，定性准确，但指控的犯罪数额中未将被告人唐云清已经支付的分期付款手续费用来冲还透支本金，对该数额本院据实予以调整。案发后被告人唐云清如实供述了自己的主要犯罪事实，可以从轻处罚。关于被告人唐云清及辩护人提出的不属于恶意透支的辩解及辩护意见，经查，被告人唐云清在信用卡使用过程中，明知自己无偿还能力而大量透支，无法归还，应当认定为主观上有非法占有的目的，其超过规定期限透支，并且经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，属于恶意透支，该辩解及辩护意见无事实依据，本院不予采纳。关于辩护人提出的第2点辩护意见，经查，被告人唐云清在银行信用卡申请表上明确签字确认“其已阅读全部申请材料，充分了解自动分期规则及自动分期手续费，愿意遵守该领用合约的各项规则”，此系双方依据平等自愿原则达成的协议，对双方均有约束力，在被告人唐云清正常使用信用卡期间，银行有权依约向其收取分期付款费用，该辩护意见本院不予采纳。关于被告人唐云清的犯罪数额认定，经查，被告人唐云清的欠款系自2014年4月24日以来的透支转为分期付款部分拒不归还而产生，对此后其向银行支付的分期付款费用合计人民币5559.18元应视为归还的本金，应当从欠款余额100009.57元中予以扣除，但对于透支超限前已结清的多期分期中被告人唐云清支付的分期付款费用，系其基于与银行信用卡申领协议的民事自愿行为，属正常的民事借贷中的还款，不能视为对以后透支本金的归还，故辩护人提出的第3点辩护意见于法无据，本院不予采纳，但被告人关于透支本金未达十万元的辩解应予采纳。综上，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第六十七条第三款、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人唐云清犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年四个月（刑期从判决执行之日起计算。判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年11月30日起至2019年3月29日止），并处罚金人民币五万元（此款由被告人唐云清于本判决发生法律效力之日起三十日内履行）。
二、责令被告人唐云清退赔被害单位兴业银行股份有限公司南通分行损失人民币94450.39元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江苏省南通市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 冯卫国
审 判 员 曹燕飞
人民陪审员 缪 华
二〇一六年三月二日
书 记 员 袁 婧
附相关法律条文：
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;
(二)使用作废的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚;因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔;对被害人的合法财产，应当及时返还;违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。