四川省筠连县人民法院
民 事 判 决 书
(2018)川1527民初446号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司筠连县支行，住所地四川省筠连县筠连镇筠州中路10-11号，统一社会信用代码91511527675764690X。
负责人：王莉，行长。
委托诉讼代理人：沈仁华，四川瑞龙律师事务所律师，特别授权代理。
被告：蒋运秋，女，1985年9月20日出生，汉族，住四川省筠连县。
被告：张远峰，男，1983年10月4日出生，汉族，住四川省筠连县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司筠连县支行（以下简称邮政银行筠连支行）与被告蒋运秋、张远峰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月27日立案后,依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮政银行筠连支行的委托诉讼代理人沈仁华、被告蒋运秋、张远峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行筠连支行向本院提出诉讼请求：1.被告蒋运秋返还原告借款本金1810000元；2.被告蒋运秋按约定支付利息（含罚息、复息）至结清本息之日止，截止218年1月29日利息为41230.18元；3.被告蒋运秋支付违约金90500元；4.被告蒋运秋、张远峰共同承担实现债权费用80535.36元；5.上述款项在被告抵押担保财产拍卖所得价款中优先受偿；6.案件受理费，由被告蒋运秋、张远峰负担。事实和理由：被告蒋运秋、张远峰系夫妻关系。2013年3月15日，被告蒋运秋因经营需要向原告申请“好借好还”个人商务贷款。2013年4月18日，被告蒋运秋与原告签订个人额度借款合同，主要约定：1.原告授信额度金额1810000元；2.授信期限120个月，即2013年4月至2023年4月；3.被告未按合同约定偿还贷款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结算方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；4.被告蒋运秋发生违约情形，原告有权要求被告蒋运秋支付合同金额5%的违约金；5.以法律手段追偿贷款，并要求被告蒋运秋承担原告因实现债权而发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费）等。当日，原告与被告蒋运秋、张远峰签订个人最高额抵押合同，主要约定：1.被告蒋运秋、张远峰以位于筠连县的宜房权证筠连县字第××号房产向原告提供抵押担保，保证被告蒋运秋履行与原告于2013年4月18日签订的个人额度借款合同中还本付息义务；2.担保期限为2013年4月18日至2025年4月18日；3.最高担保限额为3030000元；4.担保范围为信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项（包括但不限于原告垫付的有关手续费、电讯费、杂费信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、原告为实现债权与担保权利发生的费用（包括不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）等。次日，在筠连县房产管理所办理了宜房他证筠连县字第××号房屋他项权证。2016年11月1日，被告蒋运秋向原告申请借款1810000元，主要约定：1.借款期限60个月，2.阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月，3.按人民银行同期同档次贷基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮45%等。2016年11月3日，原告向被告蒋运秋发放贷款1810000元，年利率6.8875%，逾期利率10.3313%。被告蒋运秋自2017年10月3日按约定还款后，至今未还本付息，截止2018年1月29日被告未还借款本金1810000元，未付利息（含罚息、复利）41230.18元。被告蒋运秋、张远峰应按《个人额度借款合同》约定还本付息、支付违约金、承担实现债权的费用80535.36元，并在抵押财产拍卖后所得价款优先清偿的权利。原告多次催收未果，遂依法提出诉讼。
被告蒋运秋、张远峰共同辩称，1.被告蒋运秋、张远峰经营的位于筠连县的威尼斯宾馆，已于2013年完成装饰并营业，被告蒋运秋、张远峰于2014年将威尼斯宾馆租给他人经营。被告蒋运秋、张远峰受原告诱骗，以装饰威尼斯宾馆需要资金周转帮助原告完成贷款任务资料；2.被告蒋运秋并未收到原告发放的贷款1810000元，故被告蒋运秋、张远峰请求驳回原告的诉讼请求。
原告围绕诉讼请求依法提交了如下证据，本院组织被告蒋运秋、张远峰进行了证据交换和质证。对原告提交的证据，被告蒋运秋、张远峰质证如下：
1.营业执照，金融许可证，身份证复印件，拟证明原、被告诉讼主体资格。被告蒋运秋、张远峰质证无异议。
2.结婚证复印件，拟证明被告张远峰、蒋运秋系夫妻关系。被告蒋运秋、张远峰质证无异议。
3.“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表，个人额度借款合同，个人额度借款支用单，放款通知单，个人贷款放款单，个人贷款（手工）借据，贷款受托支付清单，银行卡复印件，拟证明被告蒋运秋向原告申请借款，并与原告签订借款合同，原告依约定发放了贷款。被告蒋运秋、张远峰质证认为：1.被告蒋运秋在上述证据上的签字无异议；2.对放款通知单、个人贷款放款单，不发表质证意见。
4.个人最高额抵押合同，国有土地使用证复印件，房屋所有权证复印件，房屋他项权证复印件，拟证明被告张远峰为被告蒋运秋向原告贷款提供抵押担保，并办理房屋他项权证。被告蒋运秋、张远峰质证认为：1.对个人最高额抵押合同，国有土地使用证复印件，房屋所有权证复印件真实性无异议，但对证明目的有异议；2.房屋他项权证复印件不是原件，不能作为证据。
5.个人信贷系统，拟证明截止到2018年1月29日被告蒋运秋所欠借款本金、利息（含复利、罚息）。被告蒋运秋、张远峰质证认为是原告自己的系统，不发表质证意见。
6.常年法律顾问合同，拟证明原告因本案实现债权的费用由被告张远峰、蒋运秋负担。被告蒋运秋、张远峰质证认为与本案无关。
7.小额贷款逾期
催收通知书复印件，拟证明原告向被告蒋运秋催收。被告蒋运秋、张远峰未发表质证意见。
8.转账凭证，账户交易明细，一本通／绿卡通交易明细，拟证明原告按被告蒋运秋的委托将贷款发放到郝从传账户。被告蒋运秋、张远峰质证认为是原告自行出具的，不发表质证意见。
9.房屋他项权证，拟证明原告、被告张远峰办理房屋他项权证。被告蒋运秋、张远峰质证无异议。
被告蒋运秋、张远峰围绕辩称意见依法提交了如下证据，本院组织原告进行了证据交换和质证。对被告张远峰、蒋运秋提交的证据，原告质证如下：
个人房屋租赁合同，拟证明被告蒋运秋、张远峰于2013年对威尼斯宾馆装饰完成，不存在向原告贷款进行装修。原告质证认为与本案无关联性，对证明目的有异议。
经举证、质证，对当事人无异议的证据，本院予以采信。对当事人争议的证据，本院认定如下：
1.对原告提交的放款通知单、个人贷款放款单，被告蒋运秋、张远峰不发表质证意见，本院予以采信。
2.对原告提交的个人最高额抵押合同、国有土地使用证复印件，房屋所有权证复印件，虽然被告蒋运秋、张远峰对证明目的有异议，但对真实性无异议，且该组证据来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。
3.对原告提交的个人信贷系统，来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信。
4.对原告提提交的常年法律顾问合同，来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信。
5.对原告提交的第四组证据中的房屋他项权证复印件，与原告提交的第九组证据房屋他项权证原件一致，本院予以采信。
6.对原告提交的小额贷款逾期催收通知书复印件,虽然被告蒋运秋、张远峰经不发表质证意见，但经本院核实与原件一致，本院予以采信。
7.对原告提交的转账凭证、账户交易明细、一本通／绿卡通交易明细，来源合法、内容真实、与本案具有关联性，本院予以采信。
8.对被告提交的个人房屋租赁合同，与本案不具有关联性，本院不予采信。
本院经审理认定事实如下：
2011年2月14日，被告蒋运秋、张远峰办理结婚证。2013年3月15日，被告蒋运秋作为借款人，被告张远峰作为借款人的配偶在原告邮政银行筠连支行提交的“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表上填写基本资料、家庭经济状况、经营实体主要经营状况、申请情况、担保情况、借款人配偶声明、借款人声明。2013年4月18日，原告为贷款人与被告蒋运秋为借款人签订个人额度借款合同，主要约定：1.授信额度金额1810000元（第一条）；2.额度存续期最长为120个月，自2013年4月18日至2023年4月18日。额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日（第三条）；3.支付方式：⑴.贷款人受托支付，即贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；⑵.借款人自主支付，即贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付符合合同约定用途的借款人交易对象（第九条）；4.贷款利率：单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中的约定为准。如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮35%。如遇基准利率调整，贷款利率自起息日起，根据下列方式进行调整：⑴.贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单约定利率浮动比例，重新确定贷款利率；⑵.贷款发放后，遇基准利率调整的，若贷款期限在一年（含）以下，执行中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中约定的利率，不分段计息；若贷款期限在一年以上，自每次基准利率调整之日的次年1月日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率（第十一条第一款）；5.对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定（第十一条第二款）；6.计息：贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同分为按季计息、按月计息和按日计息。按季计息是指以季度为计算利息的最小单位，季利率＝年利率／4，借款人在一个对日季度的任何一天偿还当季的利息，均按90日计算利息；按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率＝年利率／12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计算。按日计息时使用日利率，日利率＝月利率／30＝年利率／360（第十一条第三款）；7.本合同项下贷款可以使用以下还款方式中的一种，每笔贷款还款方式在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中约定：⑴.一次性还本付息还款法，指在借款到期日或到期日之前一次性偿还所有贷款利息和本金，按日计息，对于借款的本金和利息，最迟应在到期日清偿；⑵.按月等额本息还款法，指按月以相等的金额偿还贷款本息，按月计息，每一个月为一个还款月，当期本息当期清偿，对于每期的本金和利息，最迟应在该期结息日清偿；⑶.按月阶段性等额本息还款法，指在只还利息期间按月归还利息，不归还本金，只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款，按月计息，每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息之后当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，最迟在该期结息日清偿；⑷.按季等额本息还款法，指按季以相等的金额偿还贷款本息，按季计息，每一个季度为一个还款期，当期本息当期清偿，对于每一期的本金和利息，最迟应在该期结息日清偿（第十一条第四款）；8.结息：⑴.本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔贷款所对应的中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中约定为准;⑵.结息日后，对于应还未还得利息，贷款人有权按照本合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利（第十一条第五款）；9.还款顺序：借款人应按照下列原则偿还本合同项下借款，贷款人有权将借款人还款首先用于偿还本合同约定的应由借款人承担而由贷款人垫付的各项费用以及贷款人实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还（第十二条）；10.借款人通过抵押担保方式为贷款人债权本息、违约金及相关费用提供担保（第十六条）；11.额度有效期内，额度自行终止。若在额度有效期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的授信额度；对已经发放的额度下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：⑴.额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次（第二十条）……；12.借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。借款人未归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、公正费用、执行费用）等、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用（第二十八条）；13.借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：⑴.宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿……；⑸.如借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议即构成贷款逾期，贷款人有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息……；⑺.要求借款人支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；⑻.以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费）等……（第四十七条）。同日，原告为抵押权人与被告蒋运秋、张远峰为抵押人签订个人最高额抵押合同，主要约定：1.房屋共有人的被告蒋运秋、房屋所有人的被告张远峰将位于筠连县的宜房权证筠连县字第××号的房屋为被告蒋运秋与原告签订的个人额度借款合同提供抵押担保，3030000元最高额抵押担保，抵押担保期限为2013年4月18日起至2025年4月18日；2.担保范围：⑴.本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；⑵.因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项（包括但不限于抵押权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、抵押权人未实现债权与担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）等。次日，原告、被告张远峰在四川省筠连县房产管理所办理宜房他证筠连县字第××号房屋他项权证。2016年11月1日，被告蒋运秋在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单上填写申请支用借款额度1810000元，借款期限60个月，按月阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为12个月，受托支付方式、放款账户户名及账号。该支用单载明借款人未按照合同预定按时足额偿还贷款的，贷款人有权按借款合同确定的贷款利率加收50%计收罚息。同日，被告蒋运秋在贷款受托支付清单上填写了委托支付账户名郝从传及账号。被告蒋运秋和郝从传分别向原告提交了中国邮政储蓄银行储蓄卡复印件。次日，被告蒋运秋在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签名，该借据载明借款人姓名蒋运秋、放款账号户名蒋运秋、放款账号、借款金额1810000元、借款期限60个月（2016年11月2日至2021年11月2日、年利率6.8875%、按月阶段性等额本息还款、次还本月数13个月。2016年11月3日，原告发放贷款1810000元到被告蒋运秋账号上。次日，原告将被告蒋运秋账号上的1810000元支付到郝从传账号上。2018年1月，原告与四川瑞龙律师事务所签订常年法律顾问合同。截止2018年2月16日，被告蒋运秋未返还借款本金，应支付利息51260元。
认定上述事实的证据有营业执照，经融许可证，身份证复印件，结婚证复印件，好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表，个人额度借款合同，中国邮政储蓄个人额度借款支用单，贷款受托支付清单，银行卡复印件，个人贷款放款单，个人贷款（手工）借据，放款通知单，个人最高额抵押合同，国有土地使用证复印件，房屋所有权证复印件，房屋他项权证，个人信贷系统，常年法律顾问合同、中国邮政储蓄小额贷款逾期催收通知书复印件，转账凭证，账户交易明细，一本通／绿卡通交易明细，原、被告在庭审中的陈述。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案争议的焦点是被告蒋运秋是否收到贷款本金，被告蒋运秋、张远峰是否应当承担责任。
关于被告蒋运秋是否收到贷款本金的焦点。本院认为，原告与被告蒋运秋签订的个人额度借款合同，与被告蒋运秋、张远峰签订的个人最高额抵押合同，真实、合法、有效，本院予以确认。原告将贷款本金1810000元，先发放到被告蒋运秋账户，再从被告蒋运秋的账户将此款发放到郝从传账户，符合原告与被告蒋运秋约定的受托支付方式，原告依约履行了支付义务，借贷关系成立。2016年11月3日，贷款本金1810000元到达被告蒋运秋的账户，证明被告蒋运秋收到了贷款，故对被告蒋运秋、张远峰辩称未收到贷款本金的意见，本院不予支持。
关于被告蒋运秋、张远峰是否应当承担责任的焦点。本院认为，被告蒋运秋应按个人额度借款合同、中国邮政储蓄个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据的约定返还借款本金、支付利息（含罚息、复利），被告蒋运秋未按约定返还借款本金、支付利息（含罚息、复利），构成违约，应承担违约责任，原告有权依照约定要求被告提前返还未到期的借款本金。故对原告提出的被告蒋运秋返还借款本金1810000元的诉讼请求，本院予以支持。原告与被告蒋运秋约定违约金为合同金额5%即90500元，现被告蒋运秋违约，故对原告提出的被告蒋运秋支付违约金90500元的诉讼请求，本院予以支持。原告未提交实现债权费用的证据，故对原告提出的实现债权费用的诉讼请求，本院不予支持。被告蒋运秋到期不向原告履行付款义务，被告张远峰以其提供的抵押财产承担担保义务。被告蒋运秋、张远峰作为完全民事行为能力人，完全清楚填写贷款资料的法律后果，被告张远峰以其所有的房屋在国家机关办理抵押手续，被告张远峰应知办理抵押手续的法律后果，被告蒋运秋从首次填写贷款资料至填写手工借据时长达三年之余，被告蒋运秋、张远峰辩称受原告诱骗填写贷款资料与常理不符，且被告蒋运秋、张远峰未提交受原告诱骗填写贷款资料的证据，故对被告蒋运秋、张远峰辩称受原告诱骗填写贷款资料、驳回原告诉讼请求的意见，本院不予支持。
综上所述，对原告提出的被告蒋运秋返还原告借款本金1810000元，被告蒋运秋按约定支付利息（含罚息、复息）至结清本息之日止，截止218年1月29日利息为41230.18元，被告蒋运秋支付违约金90500元，被告蒋运秋、张远峰共同承担实现债权费用80535.36元，上述款项在被告抵押担保财产拍卖所得价款中优先受偿的诉讼请求，本院支持被告蒋运秋返还原告借款本金1810000元，被告蒋运秋按约定支付利息（含罚息、复息），被告蒋运秋支付违约金90500元，被告张远峰以抵押财产价值承担担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，判决如下：
一、被告蒋运秋于本判决生效之日起十五日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司筠连县支行借款本金1810000元；
二、被告蒋运秋于本判决生效之日起十五日内个人额度借款合同、中国邮政储蓄个人额度借款支用单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据的约定向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司筠连县支行支付利息（含罚息、复利）。若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述利息（含罚息、复利）计算至本金付清之日止；
三、被告蒋运秋于本判决生效之日起十五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司筠连县支行违约金90500元；
四、被告蒋运秋到期不履行本判决第一项、第二项、第三项判决确定的付款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司筠连县支行可以与被告张远峰协议，以位于筠连县的宜房权证筠连县字第××号的房屋抵押物折价或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿；该房屋抵押物折价或拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告张远峰所有，不足部分由被告蒋运秋清偿；
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司筠连县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费21090元，减半收取计10545元，由被告蒋运秋负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。
审判员 李顺军
二〇一八年四月二十八日
书记员 黄 雄
附：相关法律、法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。