广东省深圳市宝安区人民法院
民 事 判 决 书
（2012）深宝法民三初字第1307号
原告中国光大银行股份有限公司深圳宝X支行。
负责人李某起，行长。
委托代理人李某，上海市建X（深圳）律师事务所律师。
委托代理人孙某果。
被告方某。
委托代理人袁某存、郑某玉，广东中X律师事务所律师。
被告张某轩。
委托代理人周某，广东国X律师事务所律师。
原告中国光大银行股份有限公司深圳宝X支行与被告方某、张某轩借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由审判员刘光耀担任审判长，与人民陪审员杨江河、利庆君组成合议庭，于2012年9月4日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李某、孙某果，被告方某的委托代理人郑某玉，被告张某轩的委托代理人周某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2011年11月30日，原告与两被告签订《个人贷款授信额度合同》，约定被告方某可以在授信额度447万元内及在授信期限内向原告借款，被告方某提供其名下罗湖区文X中路聚龙大厦A栋X房产作为抵押担保，被告张某轩对被告方某在最高额为447万元范围内的贷款本息等承担全程连带保证责任。2011年12月2日，原告与被告方某签订《个人贷款合同》，约定原告向被告方某发放贷款人民币372.5万元，原告于当日一次性向被告方某提供的账户（收款人为张某的中国农业银行账户）发放人民币372.5万元。2011年12月2日，被告方某将房产证号为深房地字第××号的房产抵押给原告，并办理了抵押登记。15日，原告与被告方某再次签订《个人贷款合同》，约定原告向被告方某发放贷款74.5万元，原告于当日一次性向被告方某发放了74.5万元。至2012年6月14日被告方某已累计欠款本息合计129，686.8元，经原告多次向被告催收，被告方某拒不支付本息，被告张某轩也未履行连带清偿责任。原被告签订的《个人贷款授信额度合同》第十五条、十六条约定，在出现被告方某未按时足额还款时，原告有权宣布所有贷款立即到期，并要求被告立即偿还全部贷款本金及利息。根据上述合同约定及相关法律规定，原告有权要求被告方某提前偿还全部贷款本金及利息，并有权要求被告张某轩对被告方某所欠全部债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告方某偿还贷款本金4，414，809.56元及利息64，637.35元（暂计至2012年6月14日，实际利息金额计至全部还清本息之日）；2、确认原告对被告方某所有的深圳市罗湖区文X中路聚龙大厦A栋X房产（房产证号：深房地字第××号）享有抵押权，并就处置抵押物所得优先受偿；3、被告张某轩对被告方某所欠全部债务承担连带清偿责任；4、两被告承担诉讼费。
被告方某答辩称，我方承认本金的总数，但是关于利息和罚息，请法庭核查，因为我方也不清楚利息和罚息的计算方式。
被告张某轩答辩称，第一、被告张某轩对于担保金额根本不知道，被告张某轩仅仅是在授信合同的最后一页签字，签订合同的时候，前面的部分和后面的部分都没有看过，400多万元的保证金额并不是被告张某轩的真实意思表示，该合同对被告张某轩没有约束力，被告张某轩无须承担保证责任。第二、原告与借款人方某串通恶意损害保证人的利益，保证人无须承担保证责任，担保法第30条规定，有下列情形之一的保证人不承担民事责任：主合同当事人双方串通骗取保证人提供担保，主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段使保证人在违背真实意思的情况下提供保证。同时担保法司法解释第30条也规定，主合同的债务人采取欺诈等手段使保证人在违背真实意思的情况下，应当按照担保法的第30条的规定处理，保证人不承担责任。本案的贷款是房屋买卖抵押贷款，房屋在2011年11月29日成交时的登记价格仅仅是93万余元，我方提交的评估报告的评估价格也仅仅是240万余元，然而原告却向被告方某借款批准购买该房屋的贷款达到了447万元，远远超过银监会规定的批准上限，中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知第4条的规定，商业用房贷款首付款的比例不得低于50%，商业银行房地产贷款风险管理指引第38条规定：抵押物价值的确定以房产在该次买卖交易中的成交价或是评估价的较低者为准，由此严重违反贷款规定的行为，显然是原告与借款人恶意串通，才可能实现的，并且同时期原告向真正的借款人发放的类似的贷款达数千万元，这是集体的合谋诈骗的案件，在本案中原告应当审查房屋交易的首期款是否有400多万元，应当审查借款人的购房合同价格是否有800多万元，原告也应当自己对房屋的价值进行评估。然而原告并未尽到上述义务，而和借款人合谋制造资料发放贷款，侵害被告张某轩的合法权益，综上，被告张某轩是本案的受害人，应当驳回原告的请求。
经审理查明：2011年11月30日，原告与两被告签订《个人贷款授信额度合同》，约定原告向被告方某提供447万元的授信额度贷款，授信期限自2011年12月2日起至2021年12月2日止，在授信期间授信额度可以被循环使用；原告有权按照贷款合同的约定对本合同项下每笔贷款的逾期贷款计收罚息及复利；如被告方某未按时足额还款，原告有权要求被告方某提前清偿全部贷款本息并行使抵押权；被告方某将位于深圳市罗湖区文X中路的聚龙大厦A栋X房产抵押给原告作为贷款的担保，被告张某轩为被告方某在本合同项下的全部债务承担带连带保证责任。
2011年12月2日，原告与被告方某签订《个人贷款合同》一份，约定：被告方某向原告申请实际提用上述《个人贷款授信额度合同》项下的额度金额人民币372.5万元，被告方某按月以等额还本付息方式还款。同日，原告向被告方某发放了贷款372.5万元。
2011年12月2日，被告方某将位于深圳市罗湖区文X中路的聚龙大厦A栋X房产（房地产证号为深房地字第××号）抵押给原告，并办理了抵押登记。
2011年12月15日，原告与被告方某又签订《个人贷款合同》一份，约定：被告方某向原告申请实际提用上述《个人贷款授信额度合同》项下的额度金额74.5万元，被告方某按月以等额还本付息方式还款。同日，原告向被告方某发放了贷款74.5万元。
截至2012年6月14日，被告方某拖欠第一笔贷款3期，拖欠第二笔贷款2期，尚欠贷款本金合计4，414，809.56元，利息合计64，637.35元。
另查，位于深圳市罗湖区文X中路的聚龙大厦A栋X房产的登记权利人为被告方某。
再查，被告张某轩提供的涉案房产的评估报告显示，涉案房产在估价时点2011年11月28日的评估总值为人民币2，401，920元。
上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告提交的《个人贷款授信额度合同》、《个人贷款合同》（一）、贷款借据、借款划款凭证、《个人贷款合同》（二）、贷款划款凭证、《房产证》及产权信息电脑查询单、《方某贷款逾期明细表》、《方某还款明细表》；被告张某轩提供的评估报告等在卷证实，并经庭审举证质证，本院予以确认。
本院认为，原告与两被告签订的《个人贷款授信额度合同》及原告与被告方某签订的两份《个人贷款合同》均系各方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应当全面履行。被告张某轩辩称该合同对其没有约束力的意见没有事实和法律依据，本院不予采纳。在原告履行了发放贷款义务的情况下，被告方某未按合同约定按期偿还贷款本息，根据合同约定原告有权要求被告方某偿还全部贷款本息，原告要求被告偿还全部贷款本息的诉讼请求依法有据本院予以支持。被告方某以房产作抵押担保，并办理了抵押登记，原告拥有该房产的抵押权，如被告方某不能清偿所欠原告贷款本息，原告有权申请拍卖抵押物，用拍卖抵押物的价款优先偿还上述债务。根据担保法的相关规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。因此，被告张某轩为被告方某债务中处分抵押物后仍不能清偿的部分承担连带保证责任。在履行保证责任后，被告张某轩有权向被告方某追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告方某在本判决发生法律效力之日起三日内偿还原告中国光大银行股份有限公司深圳宝X支行贷款本金人民币4，414，809.56元、利息人民币64，637.35元（利息暂计至2012年6月14日止，此后的利息按合同约定及中国人民银行有关逾期贷款利率计至本判决指定支付之日止）；
二、被告方某逾期不能清偿上述款项时，则依法处置其抵押物（位于深圳市罗湖区文X中路的聚龙大厦A栋X房产），原告中国光大银行股份有限公司深圳宝X支行对抵押物折价或拍卖、变卖的价款有优先受偿权；
三、被告张某轩对被告方某的上述房产拍卖后不足清偿的债务承担连带清偿责任；其承担保证责任后，有权向被告方某追偿；
四、驳回原告中国光大银行股份有限公司深圳宝X支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币42，636元及保全费人民币5，000元，均由两被告负担。受理费及保全费原告均已预交。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。
审 判 长 刘光耀
人民陪审员 杨江河
人民陪审员 利庆君
二〇一二年十月二十三日
书 记 员 李婷霞
书 记 员 江伟娣
附本案相关法律条文如下：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
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