上海市浦东新区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）浦民一(民)初字第9165号
原告董小敏。委托代理人丁辉，上海众华律师事务所律师。委托代理人刘睿，上海众华律师事务所律师。被告杨丽萍。原告董小敏诉被告杨丽萍民间借贷纠纷一案，本院于2015年3月3日立案受理后，原、被告一致请求庭外和解三个月，协商未果后，本院依法适用简易程序，于同年7月21日公开开庭进行了审理。原告董小敏的委托代理人刘睿,被告杨丽萍到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告董小敏诉称，2013年12月16日，原、被告通过案外人深圳旺金金融信息服务有限公司上海分公司(以下简称旺金公司)介绍签订《借款合同》一份，约定被告向原告借款人民币(以下币种同)10万元，借款期限为3个月，先息后本还款，借款利息为每月1.8%，被告若逾期归还借款及利息，每日按剩余本息0.5%加收罚息。同日，双方又签订《汽车抵押合同》一份，约定被告以其名下的牌号为沪GEXX**的别克牌车辆为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。另，被告与旺金公司签订了《咨询服务协议》、《借款担保协议》，约定旺金公司为被告的借款提供担保，被告需按2.2%的月利率向旺金公司支付管理费、咨询费。《借款合同》签订当日，原告委托朋友李志刚在扣除第一个月的利息1,800元及原告代旺金公司收取的管理费、咨询费计2,200元后通过转账方式将96,000元钱款打入被告账户，之后，由旺金公司每月到被告账户上按借款本金4%的利率扣款，再支付给原告1.8%的利息，2014年3月18日被告归还本金1万元。经计算，原告从旺金公司处收到被告支付的以10万元为本金，按月利率1.8%计算的2014年1月及2月的利息以及以9万元为本金，按相同的月利率计算的2014年3月至同年8月的利息。其后，被告未再归还任何借款本息。原告多次催还，但被告以各种理由推脱。被告的抵押车辆现在旺金公司处，并非在原告处，另外被告主张旺金公司每月扣除的超过1.8%的部分与原告无关。原、被告签订的《借款合同》和《汽车抵押合同》合法有效，原告已按合同约定向被告支付借款，被告未按时还款构成违约，故原告起诉请求判令：1、被告归还原告借款本金9万元；2、支付原告以9万元为本金，按每月1.8%的利率计算自2014年8月27日起至判决生效之日止的逾期利息；3、支付原告以9万元为本金，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算自2014年3月16日起至判决生效之日止的罚息；4、原告对抵押物，即车牌号为沪GEXX**的别克牌车辆的拍卖、变卖所得款有优先受偿权；5、本案诉讼费由被告负担。被告杨丽萍辩称，原告系旺金公司老板的妻子，与旺金公司系一体。被告曾因资金周转困难在2013年9月通过旺金公司向原告借款10万元，借期2个月，到期已归还。2013年12月16日，被告再次因资金周转困难向原告借款10万元，并通过旺金公司与原告签订《借款合同》。当日，被告账户收到96,000元，即原告扣除了当月应付利息及其他费用计4,000元。之后每月的16日早上，被告账户会被扣除当月利息，若当日账户资金不足，旺金公司会在过几日后利滚利不定额地扣除利息。据统计，截至2014年8月26日被告账户被扣款总计70,811.04元(其中2015年3月18日系归还本金1万元)，超过了被告每月应支付的利息。另，原告强行开走被告的抵押车辆近一年，被告及女儿的医保卡也在车上，致使被告一年不能看病。综上，不同意原告的诉请，要求被告账户上被多扣除的款项从原告主张金额中予以扣除。经审理查明，2013年12月16日,原、被告就被告向原告借款10万元签订《借款合同》一份，约定借款期限自2013年12月16日起至2014年3月15日止，借款月利率1.8%(即利息为5,400元)，以先息后本方式还款，借款发放当日支付利息1,800元，以后每月15日前支付该月利息，贷款本金和逾期利息待最后还款日一并结清；被告以其所有的牌号为沪GEXX**的别克牌轿车一辆作为抵押物；被告逾期归还借款及利息的，除正常缴纳利息外，每日按剩余本息0.5%加收罚息，直至还清。同日，原、被告及案外人旺金公司另签署《咨询服务协议》一份，约定旺金公司为被告上述借款提供咨询，被告应按月向旺金公司支付咨询费及账户管理费，咨询费按1.2%/月计算，账户管理费按1%/月计算，两者均从借款发放之日起计算，其中2013年12月16日支付咨询费和账户管理费2,200元，以后每月15日前偿还2,200元。当日，原告在扣除被告第一个月应付原告的1,800元利息及应付旺金公司的咨询费及账户管理费2,200元后通过第三方转账给被告96,000元，被告出具借款借据收款收据各一份。嗣后，旺金公司委托案外人上海富友支付有限公司(以下简称富友公司)每月从被告的建设银行账户上扣取相关费用，自借款次月起至2014年8月26日富友公司共计扣款66,811.04元，原告确认其从中收到借款期限届满后(2014年3月18日)的还款本金10,000元以及2014年1月至8月的利息，2014年8月26日之后未再收到任何款项。另查明，被告曾于2013年9月17日向原告借款10万元，同样以其所有的牌号为沪GEXX**的别克牌轿车一辆作为抵押物，并于当日办理了抵押登记。本次借款时双方再次签署《汽车抵押合同》一份，还以上述车辆作为抵押物，约定抵押咨询服务的范围：(一)《借款合同》的借款本金10万元及其利息、罚息；(二)旺金公司的咨询服务费和账户管理费；(三)借款人应支付的违约金及债务不履行致使乙方(原告)蒙受损害的赔偿；(四)乙方(原告)实现债权和抵押权的费用。以上事实，由原告提供的《借款合同》、《咨询服务协议》、《汽车抵押合同》、机动车登记证书、借款借据、《业务收费一览表》、收款收据，被告提供的银行对账单，以及当事人的陈述在案佐证。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案《借款合同》及《汽车抵押合同》签订主体均为原、被告，双方约定的内容未违反法律规定，被告亦确认收到原告扣除相关费用后的转账款96,000元，故原告主张的借款事实，于法有据，本院予以确认。被告未能举证证明原告与案外人旺金公司系同一出借方，且被告的银行明细显示从其账户扣款的系案外人富友公司，故被告主张其账户每月被扣款超过1.8%的部分抵扣原告诉请金额的意见本院不予采纳，本院采纳原告的主张即被告在借款后仅归还了1万元本金以及2014年1月至2月每月以10万元为本金、2014年3月至8月每月以9万元为本金支付的利息。原告要求被告归还借款本金9万元，并按合同约定的月利率1.8%的标准从2014年8月27日起支付原告逾期利息的诉请合法有据，本院应予支持。至于原告主张的罚息，因与2014年8月27日起产生的逾期利息叠加后远高于法律规定的标准，故本院酌情予以调整。原告另主张被告不履行还款义务时，对抵押物优先受偿，以实现抵押权，符合法律规定，本院亦予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、第一百九十九条的规定，判决如下：一、被告杨丽萍于本判决生效之日起十日内归还原告董小敏借款本金人民币9万元；二、被告杨丽萍于本判决生效之日起十日内支付原告董小敏以人民币9万元为本金，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算自2014年3月16日起至2014年8月26日止的罚息；三、被告杨丽萍于本判决生效之日起十日内支付原告董小敏以人民币9万元为本金，按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算自2014年8月27日起至本判决生效之日止的逾期利息和罚息；四、若被告杨丽萍届期未履行上述第一、二、三项判决中确定的付款义务，原告董小敏有权就被告杨丽萍抵押的牌号为沪GEXX**的别克牌轿车一辆实现抵押权。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币5,389元，减半收取计2,694.50元，由被告杨丽萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审判员 益颢颖
二〇一五年八月七日
书记员 邬学成
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第一百九十九条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押财产所得的价款按照下列规定清偿：
（一）抵押权已登记的，按照登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；
（二）抵押权已登记的先于未登记的受偿；
（三）抵押权未登记的，按照债权比例清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按裁决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。