湖南省宁乡县人民法院
民 事 判 决 书
(2015)宁民初字第06002号
原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司，住所地宁乡县。
法定代表人卢国军，系该公司董事长。
委托代理人谢杰俊（特别授权），男，1966年12月7日出生，汉族，居民，系该公司客户经理。
被告谢友良，男，1965年6月14日出生，汉族，农民，住宁乡县。
被告欧兵，女，1969年11月19日出生，汉族，农民，住宁乡县。
委托代理人秦世华，男，1970年4月23日出生，汉族，农民，住宁乡县。
原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司与被告谢友良、欧兵金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员刘海涛适用简易程序，进行了公开审理。原告的委托代理人谢杰俊、被告及其委托代理人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告谢友良、欧兵系夫妻关系，两被告于2006年4月18日向原告单位原大成桥信用社借款198000元用于办厂，约定月利率7.44‰，被告谢友良以其自有的宁房权证双凫铺字第0003****号房产为借款设定抵押。借款到期后，经原告多次上门催收，被告仍拖欠借款本金198000元、利息221532.7元（利息计算至2015年5月1日止）。故诉请判令：一、两被告偿还借款本金198000元，利息221532.7元，本息合计419532.7元（利息已计算至2015年5月1日止，后段利息另行计算至本息还清之日止）；二、原告对拍卖、变卖抵押物的价款享有优先受偿权；三、由被告承担本案诉讼费、公告费、律师费等全部费用。
被告谢友良辩称：自己于2006年向原告借款198000元属实，愿意承担偿还本息的责任，但用于抵押的房产是被告欧兵的，抵押登记时也未取得被告欧兵同意。
被告欧兵辩称：一、两被告于2002年已经离婚，借款系被告谢友良的个人债务，被告欧兵对该借款不知情，也未在共同借款人承诺书上签字；二、抵押的房产系被告欧兵在2002年与被告谢友良离婚后个人建设的，系被告欧兵个人所有，被告谢友良将该房产登记在自己名下、用于抵押借款，被告欧兵均不知情；三、被告谢友良系重度脑外伤综合症患者，应属无民事行为能力人，其借款及设定抵押的行为均属无效。故请求判决驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，2006年4月，被告谢友良与原告单位原大成桥信用社成功塘分社达成借款意向，遂于同年4月16日签订《房地产抵押合同》，约定由被告谢友良以其名下的产权证号为0003****号房产抵押予原告，以担保其198000元借款本金、利息、违约金及违约赔偿责任，双方于同日办理了房屋抵押权登记。2006年4月18日，被告谢友良向原告递交《借款申请书》，《借款申请书》上共同借款人“欧兵”的签名未经原告审查确认其真实性。同日，被告谢友良向原告出具借据一份，约定借款本金198000元，借款月利率7.44‰，到期日为2007年4月18日，原告依约将借款交付给被告谢友良。后被告谢友良分两次偿还了借款利息共计13440.24元，其余本息经原告催收均未偿还。2013年10月11日，原告向被告送达《催收逾期贷款本息通知书》，被告谢友良签收了该通知书。2011年11月29日，湖南宁乡农村商业银行股份有限公司成立并领取企业法人营业执照，承接了宁乡县农村信用合作联社的债权债务。
另查明，被告谢友良与被告欧兵原系夫妻关系，2002年4月29日经宁乡县大成桥镇司法所调解达成离婚协议，约定：“一、双方自愿解除婚姻关系；二、女儿谢玉婷归女方负责抚养，由男方每月支付150元-200元的抚养费给小孩；三、共同财产（包括房屋四间、地皮一块、一套家具及电器、摩托车）归女方所有，共同债务由男方负责偿还”，同日两被告办理了离婚登记。登记离婚后，两被告仍偶尔共同居住生活，被告欧兵负责在协议分得的“地皮一块”上建成现有的三层房屋。2004年11月29日，被告谢友良将该三层房屋的国土使用权、房屋所有权申报登记为被告谢友良个人所有并取得宁（2）国用（2004）字第***号国有土地使用权证、宁房权证双凫铺字第0003****号房产证。被告欧兵发现被告谢友良办证的事实后，未申报变更登记，而是将国土、房产证锁在家里。2006年被告谢友良未告知被告欧兵即拿出房产、国土证，以该不动产为原告设定了抵押权并取得前述借款。
上述事实，有原、被告的陈述以及经庭审质证、认证的企业法人营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、湘银监复[2011]477号文件、被告的身份信息、抵押合同、国土使用权证、房产权证、借款申请书、借据、催收逾期贷款本息通知书等证据在卷予以证实，本院予以确认。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原、被告的争议焦点是，一、被告谢友良、欧兵应否承担借款清偿责任；二、原告对被告谢友良提供抵押的宁房权证双凫铺字第0003****号房产是否有优先受偿权。
关于焦点一。原告为证明其债权，提交了被告出具的借款申请书、借据、催收逾期贷款本息通知书，共同证明被告谢友良与原告就金融借款本息约定一致、原告已支付借款的事实，故原告与被告谢友良之间债权债务关系真实、合法、有效，该债权债务关系应当受法律保护，被告谢友良应当履行清偿借款本息的义务。原、被告虽没有就逾期利率进行约定，但依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三项之规定，原告可在7.44‰的借期内利率基础上加收30-50%的逾期贷款罚息，综合本案情况，对原告要求被告谢友良自2007年4月19日起按月利率9.67‰支付逾期利息的诉讼请求，本院予以支持,对原告超出9.67‰的部分逾期利息主张，本院不予支持。原告诉请被告支付公告费、律师费，但未提供证据证明其实际支出了公告费、律师费，故对原告的该诉讼请求本院亦不予支持。被告谢友良借款时已与被告欧兵协议离婚，原告提供的借据载明借款人为被告谢友良，且原告未主张、亦未提供证据证明《借款申请书》上共同借款人“欧兵”的签字系被告欧兵所签，故原告未充分举证证明被告欧兵是共同借款人，对原告要求被告欧兵承担借款清偿责任的诉讼请求，本院不予支持。
关于焦点二。依照《中华人民共和国城市房地产管理法》第三十六条、第六十条之规定，房地产转让、抵押应当依法办理权属登记。国家实行土地使用权和房屋所有权登记发证制度。不动产物权的设立、变更等未经登记不发生法律效力。被告谢友良、欧兵虽然在登记离婚时协议建房土地归欧兵所有，但房屋建成后，被告谢友良申办国土使用权、房屋产权登记为被告谢友良所有，被告欧兵知道该情形却怠于行使申请变更登记的权利，以致该不动产较长时间登记为被告谢友良所有。原告基于国家不动产权登记的公信力而与被告谢友良订立抵押合同、办理抵押权登记取得讼争房屋的抵押权，该抵押权设定的行为合法有效，原告依法取得并经登记的抵押权应受法律保护。故依照物权公示、公信原则，对原告要求确认其对讼争房屋有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。原告实现优先受偿权后，被告欧兵有权就其所遭受的损失向被告谢友良主张赔偿责任。
此外，被告欧兵辩称被告谢友良系无民事行为能力人，其借款及设定抵押的行为均属无效，但既未提供被告谢友良借款、签订抵押合同时依法被认定为无民事行为能力或限制民事行为能力人的证据，也未提供有关法医学鉴定证明被告谢友良行为时不能辨认自己行为的法律后果，更未提供证据证明原告具有过错，故对被告欧兵的该辩解意见本院不予采信。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十六条、第四十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、限被告谢友良于本判决生效之日起十日内偿还原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司借款本金198000元；
二、限被告谢友良于本判决生效之日起十日内支付原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司借期内利息4237.2元及逾期利息184573.22元（利息、逾期利息已计算至2015年月5月1日，后段逾期利息按月利率9.67‰计算至清偿之日止）；
如果被告谢友良未按本判决指定的期间履行第一、二项给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
三、原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司就上述第一、二项债权,对被告谢友良提供抵押的坐落于宁乡县双凫铺镇的宁房权证双凫铺字第0003****号房屋所有权及宁（2）国用（2004）字第***号国有土地使用权享有优先受偿权，原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。抵押人在抵押权人实现抵押权后有权向债务人追偿；
四、驳回原告湖南宁乡农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
案件受理费7593元，减半收取3796.5元，由被告谢友良负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审判员 刘海涛
二０一六年二月二十三日
书记员 蒋文雅
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十六条以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。