福建省南平市延平区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）延民初字第3817号
原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行，住所地南平市新华路35-36号。
代表人彭黎勇，行长。
委托代理人蔡坤荣，福建九越律师事务所律师。
被告陈存勇，男，汉族，1974年2月25日出生，住南平市延平区，现住南平市延平区。
被告杨琳，女，汉族，1977年9月29日出生，住福建省南平市延平区，现住南平市延平区。
原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行（以下简称农行延平支行）与被告陈存勇、杨琳金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月17日立案受理。依法由审判员陈泱适用简易程序公开开庭进行审理。原告农行延平支行的委托代理人蔡坤荣、被告陈存勇到庭参加诉讼。被告杨琳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行延平支行诉称，2009年7月16日，被告陈存勇以采购房屋装修需要资金为由向原告申请借款，双方于2009年8月17日签订《个人最高额自助借款合同》（编号：35119200900108981），该合同约定：贷款人在2009年8月17日至2012年8月16日的期间内，向借款人提供人民币20万元的可撤销的自助借款额度；借款用途为房产装修、购买大额耐用消费品，本合同项下，每笔借款的借款利率在中国人民银行贷款基准利率基础上浮30%；借款人未按本合同约定期限归还借款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，借款期内产生的应付未付利息，贷款人按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。陈存勇、杨琳以其共同所有的位于南平市延平区玉屏山小区C区（武夷花园1号楼）103室房屋（房屋所有权证号：南房权证字第××号）提供抵押担保并办理了抵押登记，他项权证号：南房他字第xxxxxx号。2011年3月13日，原告向陈存勇发放借款20万元。借款到期后，被告陈存勇没有依约向原告偿还借款本息，截至2015年7月30日止，被告陈存勇已累计欠原告借款本息115028.56元。原告多次要求被告履行还款义务，但其至今仍拒不偿还。请求法院判令：一、被告陈存勇、杨琳立即共同偿还原告借款本金人民币82219.47元及利息、罚息及复利（暂计算至2015年7月30日为32809.09元，从2015年7月31日起继续按《最高额担保个人借款合同》（编号：35119200900108981）的约定计算至实际偿清借款之日止）二、被告陈存勇、杨琳立即共同向原告支付为实现债权而发生的律师费2200元；三、原告有权对被告陈存勇、杨琳提供的抵押物（位于南平市延平区玉屏山小区C区（武夷花园1号楼）103室房屋（房屋所有权证号：南房权证字第××号））折价、拍卖或变卖后所得价款在第一、二项诉请范围内优先受偿；四、本案诉讼费用由被告陈存勇、杨琳共同承担。
被告陈存勇辩称，对尚欠的借款本金的金额没有异议，认为利息过高，要求适当降低利息。希望能与原告协商解决此纠纷。
被告杨琳既未作出答辩，也未参加本院庭审。
原告向本院提交以下证据予以证明：
证据一、《身份证》、《结婚证》、《户口簿》各两份，以此证明二被告的诉讼主体基本情况。
证据二、《中国农业银行个人综合消费贷款申请表》、《贷款用途声明》各一份，以此证明被告陈存勇以房屋装修、购买大额耐用消费品需资金为由向原告申请借款。
证据三、《共同还款承诺书》、《个人最高额自助借款合同》（编号：35119200900108981）各一份，以此证明原告与被告陈存勇于2009年8月17日签订个人最高额自助借款合同，对借款金额、利率、复利、罚息、担保、违约责任等均作出约定。
证据四、《房产抵押承诺书》、《房地产抵押清单》、《他项权证》、《房屋所有权证》、《共有权证》、《国有土地使用权证》各一份，以此证明被告陈存勇、杨琳以其共同所有的位于南平市延平区玉屏山小区C区（武夷花园1号楼）103室房屋（房屋所有权证号：南房权证字第××号，共同所有权证号：南房共字第xxxxx号，国有土地使用权证号：南国用2005第08605号）提供抵押担保并办理了抵押登记，他项权证号：南房他字第xxxxxx号。
证据五、《借款凭证》、《利息试算清单》各一份，以此证明原告向被告陈存勇发放借款人民币20万元，借款届满后，被告均未依约还款，截至2015年7月30日已产生的借款本息合计人民币115028.56元未支付。
证据六、《担保人履行责任通知书》、《债务逾期催收通知书》、《还款计划和还款保证书》各一份，以此证明原告多次通知债务人履行还款责任，通知担保人履行担保责任。
证据七、《委托代理合同》一份，以此证明原告为实现本案债权支出律师代理费2200元。
被告陈存勇对原告提供证据的真实性、合法性、关联性均无异议。
被告杨琳未到庭参加诉讼，亦未对原告所举证据提出书面质证意见，也未向本院提交证据。
被告陈存勇未向本院提交证据。
本院认为，原告提供的证据共同证明了本案案件事实，亦符合民事诉讼证据的相关规定，本院对其提供的证据的真实性、合法性及关联性均予以采信。
经审理查明，被告陈存勇、杨琳于2004年2月9日登记结婚。2009年7月2日，被告杨琳向原告出具一份《共同还款承诺书》，承诺：“本人杨琳与陈存勇是夫妻关系，陈存勇在贵行申请的综合消费贷款二十万元整，本人愿意共同偿还贷款本息，并负连带责任。”2009年7月3日，被告陈存勇、杨琳共同向原告出具一份《房产抵押承诺书》，承诺：“……自愿将共有的座落在南平市延平区玉屏山小区C区（武夷花园1号楼）103室的房产（房屋所有权证号：xxxxxxx，国有土地使用权证号：南国用2005第08605号）……作为陈存勇贷款抵押物，当借款人贷款到期无法归还银行本息时，我们同意将共有的房产由银行处置，……”2009年7月16日，被告陈存勇因房屋装修、购买大额耐用消费品向原告农行延平支行申请个人综合消费贷款，并填写一份《中国农业银行个人综合消费贷款申请表》。2009年8月17日，原告与被告陈存勇、杨琳签订了《个人最高额自助借款合同》，合同约定，借款人陈存勇，贷款人（即原告）在2009年8月17日至2012年8月16日的期间内，向借款人提供人民币20万元的可撤销的自助借款额度。在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过1年，其到期日最迟不得超过2012年8月16日。借款利率，本合同项下，每笔借款的期限在6个月以内（含6个月）的，借款利率在中国人民银行人民币贷款基准利率基础4.86%上上浮30%，执行年利率6.318%；借款期限在6个月至1年（含1年）的，借款利率在中国人民银行人民币贷款基准利率基础5.31%上上浮30%，执行年利率6.903%；借款到期结清本息。结息方式为利随本清方式，到期一次性偿还借款本息。借款担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为20万元。担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。担保人同意以坐落于南平市延平区玉屏山小区C区（武夷花园1号楼）103室的房产提供担保。上述担保物详见（清单名称及编号）抵押清单20090817。清单载明，抵押权人：中国农业银行延平支行；抵押人：陈存勇、杨琳；坐落于南平市延平区玉屏山小区C区（武夷花园1号楼）103室的房产，房产证号：南房权证字第××。该清单为最高额担保个人借款合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。违约责任：借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之三十计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人根据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。原告农行延平支行在“贷款人（签章）”处加盖公章，被告陈存勇在“借款人（签字）”与“担保人（签章）”处签名及捺印，被告杨琳在“担保人（签章）”处签字及捺印。合同签订后，原告农行延平支行的工作人员与被告于2009年8月20日就本案涉及的抵押物（坐落于南平市延平区玉屏山小区C区（武夷花园1号楼）103室的房产（房屋所有权证号：南房权证字第××号））在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，他项权证号：南房他字第xxxxxx号。《房屋他项权证》上载明的权利价值为20万元。2011年3月13日，原告向被告陈存勇发放贷款20万元并出具一份《借款凭证》，载明：“借款人陈存勇，借款金额贰拾万元整，借款用途房屋装修、购买大额耐用消费品，执行利率7.878%，逾期利率10.2414%，还款方式一次性利随本清还款，到期日期2012年3月12日。”贷款到期后，被告陈存勇未依约偿清借款本息。原告于2013年1月15日向被告陈存勇发出一份《债务逾期催收通知书》，被告陈存勇于同日签收该份通知书。同日，原告向被告陈存勇、杨琳发出一份《担保人履行责任通知书》，被告陈存勇于同日签收了该份通知书。截至2015年7月30日，被告尚欠原告借款本金82219.47元、应向原告支付贷款的利息、罚息、复利为32809.09元。原告催收贷款及利息无果，遂诉至本院。
同时查明，起诉前，原告农行延平支行与福建九越律师事务所签订《委托代理协议》一份，主要约定特别授权代理原告与陈存勇借款合同纠纷（标的金额为：11万元）一案，案件代理服务费为2200元，由诉讼代理费和执行代理费两部分组成，分阶段支付。
本院认为，原告与被告陈存勇、杨琳签订的《个人最高额自助借款合同》及被告杨琳《配偶共同还款承诺函》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。原、被告均应依约履行合同。
关于原告要求被告陈存勇、杨琳共同偿还借款本息的诉讼请求。本院认为，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”根据借款合同约定及法律规定，贷款到期后，被告陈存勇应向原告偿还借款本金并支付利息。被告杨琳系被告陈存勇的配偶，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。”本案涉及的债务发生在两被告婚姻关系存续期间，本案债务依法应认定为夫妻共同债务。故原告要求两被告共同偿还借款本息的诉讼请求，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。关于被告陈存勇辩称，利息收取过高的抗辩理由。本院认为，《个人最高额自助借款合同》对借款逾期后计收罚息、复利情形明确进行了约定，该约定未违反法律、法规的禁止性规定。因此被告陈存勇的该项抗辩理由，本院不予采纳。
关于原告要求对被告陈存勇、杨琳提供抵押的房产依法处置后的所得款项在贷款本息及律师代理费范围内享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，原告即取得抵押权。被告陈存勇、杨琳未按约定履行到期债务，原告有权对抵押财产依法处置后的所得价款在《个人最高额自助借款合同》中约定的担保债权范围即20万元内依法享有优先受偿权。
关于原告主张被告陈存勇、杨琳支付为实现债权所支付的律师代理费2200元的诉讼请求。本院认为，虽然《个人最高额自助借款合同》约定了因借款人违约导致贷款人支付的律师费由借款人承担，但原告与律师事务所订立的委托代理协议中约定为分阶段支付律师代理费，因目前各阶段支付条件均尚未成就，故本院对原告的该项诉请不作审理，原告可待条件成就时另行主张。
被告陈存勇、杨琳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈存勇、杨琳应于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行借款本金82219.47元及利息、罚息、复利（截至2015年7月30日的利息为32809.09元，之后的利息、罚息、复利按《个人最高额自助借款合同》约定的利率标准计算至实际清偿之日止）。
二、原告中国农业银行股份有限公司南平延平支行对被告陈存勇、杨琳提供的抵押物（坐落于南平市延平区玉屏山小区C区（武夷花园1号楼）103室的房产（房屋所有权证号：南房权证字第××号、他项权证号：南房他字第xxxxxx号））依法处置后的所得价款在200000元的债务范围内享有优先受偿权。
三、驳回中国农业银行股份有限公司南平延平支行的其他诉讼请求。
若被告陈存勇、杨琳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1322元，由被告陈存勇、杨琳共同负担。
债务人未按本判决履行债务的，权利人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款的规定向人民法院提出执行申请。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 陈泱
二〇一五年十一月六日
书记员 林琼
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十四条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。