四川省乐山市市中区人民法院
民 事 判 决 书
(2018)川1102民初2968号
原告：峨眉山市金坤小额贷款有限公司。住所地：四川省峨眉山市绥山镇清音桥红华苑小区***幢**号。统一社会信用代码：91511181582199776M。
法定代表人：伍明健，董事长。
委托诉讼代理人：杨娟，女，1988年9月13日出生，汉族，峨眉山市金坤小额贷款有限公司工作人员，住四川省乐山市市中区。
被告：李文义，男，1950年10月24日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。
被告：雷云，女，1957年4月11日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。
委托诉讼代理人：李文义（系被告雷云丈夫），男，1950年10月24日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。
被告：李文琴，女，1958年7月24日出生，汉族，住四川省夹江县。
委托诉讼代理人：李文义（系被告李文琴哥哥），男，1950年10月24日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。
被告：薛利平，男，1956年9月2日出生，汉族，住四川省夹江县。
委托诉讼代理人：李文义（系被告薛利平哥哥），男，1950年10月24日出生，汉族，住云南省昆明市盘龙区。
原告峨眉山市金坤小额贷款有限公司（以下简称金坤公司）与被告李文义、雷云、李文琴、薛利平民间借贷纠纷一案，本院于2018年5月10日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告金坤公司的委托诉讼代理人杨娟，被告雷云、李文琴、薛利平的委托诉讼代理人暨被告李文义到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告金坤公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告李文义、雷云偿还原告借款本金150万元，并向原告支付自欠息之日起至2016年9月16日止以150万元为基数，按月利率1.2%计算的利息、以50万元为基数按月率0.6%计算的罚息、以所欠到期利息为基数，按月利率1.2%计算的复息；自2016年9月17日起至偿清之日止以所欠本金为基数按月利率1.8%计算的利息、罚息和以所欠到期利息为基数，按月利率0.6%计算的复利。2.原告有权就被告雷云所有的位于四川省沐川县沐溪镇沐源路865-2号的房产[房屋所有权证：沐房权证（2014）字第××号]折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1项债权范围内优先受偿；3.判令被告李文琴、薛利平对被告李文义、雷云上述第1项的所述债务承担连带清偿责任；4.判令被告李文义、雷云向原告支付顾问费1.8万元；5.本案诉讼费由四被告共同负担。庭审中，原告当庭明确诉讼请求为：1.判令被告李文义、雷云偿还原告借款本金150万元及利息、罚息、复利（截止2016年9月16日的利息78860元、罚息13200元、复利2081.90元；从2016年9月17日起至本金还清之日止的利息、罚息，以所欠本金150万元为基数，按月利率1.8%的标准计算；从2016年9月17日起至所欠利息还清之日止的复利，以逾期利息为基数，按月利率0.6%的标准计算）；2.原告有权就被告雷云所有的位于四川省沐川县沐溪镇沐源路865-2号的房产[房屋所有权证：沐房权证（2014）字第127**号]折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1项债权范围内优先受偿；3.判令被告李文琴、薛利平对被告李文义、雷云上述第1项的所述债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由四被告共同负担。事实及理由：2015年9月9日，原告与被告李文义、雷云签订了编号为2015授0908001号的《授信合同》，原告向被告李文义、雷云提供最高额为180万元的贷款授信，期限为三年。同日，被告李文义、雷云与原告签订合同编号为2015借0908001号《个人借款合同》，被告向原告借款150万元，借款期限12个月，借款利率为1.2%/月。《个人借款合同》第10.7约定：贷款利息自贷款发放到本合同第八条借款人指定的账户之日起计算。贷款分次发放的，逐次分别计算利息。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝年利率/360＝月利率/30。如借款不能按照本合同约定的结算日结息，则自次日起计收复息。15.2约定：借款人到期不偿还本合同项下本金及利息的，贷款人有权限期清偿，贷款人对借款人逾期借款按合同利率加收50%的罚息，并对未支付利息按合同利率加收50%复息。第15.4约定:借款期限内借款人不能按期支付利息按本合同约定的利率计收复息。《个人借款合同》第11条约定:借款人按月付息，2016年1月偿还借款本金20万元，2016年2月偿还借款本金30万元，剩余本金到期一次性偿还。2015年9月9日，被告雷云与原告签订2015高抵0908001号《最高额抵押合同》，被告雷云提供位于四川省沐川县沐溪镇沐源路865-2号的房产[房屋所有权证：沐房权证（2014）字第127**号]为被告李文义、雷云20**授0908001号的《授信合同》的180万元贷款授信及该授信项下的借款本息作抵押担保。2015年9月9日，被告李文琴、薛利平与原告签订编号为2015高保0908001《最高额保证合同》，为被告李文义、雷云20**授0908001号的《授信合同》的180万元贷款授信及该授信项下的借款本息承担连带保证担保责任。另，被告李文义、雷云于2015年9月9日与原告签订了编号为2015顾0908001号《投资顾问服务合同》，约定：原告为被告李文义、雷云提供融资顾问服务，被告李文义、雷云向原告支付顾问费108000元，支付方式为每月9000元。原告于2015年9月17日发放150万元借款，履行了合同约定的出借义务。现借款到期，被告李文义、雷云仅支付借款利息166700元、顾问费9万元，借款人至今仍未清偿全部债务及费用，相关担保人也未履行其担保责任。原告为维护自己的合法权益，特提起诉讼，请求判如所请。
被告李文义、雷云、李文琴、薛利平辩称，被告李文义、雷云向原告借款150万元是事实，约定每日利息900元，有时1月利息27000元，有时1月利息27900元。被告李文义、雷云收到借款当天就支付了27000元的利息，且每月利息都是提前1月支付，被告李文义、雷云支付的款项与原告陈述的256700元一致。为担保借款，被告雷云用房屋作抵押，该房屋足以清偿被告李文义、雷云的债务，被告李文琴、薛利平不应承担保证责任。合同约定的利息过高，已超过法律规定的标准。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2015年9月9日，原告与被告李文义、雷云签订了合同编号为2015授0908001号的《授信合同》，约定：授信最高额度180万元，授信期限自2015年9月9日止起至2018年9月8日止。
同日，原告（贷款人）与被告李文义、雷云（借款人）签订了合同编号为2015借0908001号《个人借款合同》，主要约定：被告李文义、雷云向原告借款150万元；借款期限自2015年9月9日起至2016年9月8日止；借款用途为补充流动资金；借款人于2015年9月17日一次性提款；借款利率为月利率1.2%，按月结息，结息日为每月的第十五日；按月付息，2016年1月归还本金20万元，2016年2月归还本金30万元，剩余本金到期一次性偿还；借款人到期不偿还本合同项下本金及利息的，贷款人有权限期清偿，同时贷款人对借款人按合同利率加收50%的罚息，并对未支付利息按合同利率加收50%复息。
同日，原告（乙方）与被告李文义、雷云（甲方）签订了编号为2015顾0908001号《投资顾问服务合同》，主要约定：根据甲方需要，乙方为甲方提供顾问意见、设计融资（或投资）方案，包括融资（或投资）额、融资（或投资）期限、融资成本（或投资收益率）、融资偿还来源（或投资回收条件）及其他需落实的条件等服务；甲方向乙方支付顾问费10.8万元，具体标准为本次投资或融资标的额150万元的7.2%，并按月支付，每月支付9000元。同日，被告李文义、雷云向原告出具《投融资顾问业务委托书》《确认函》。
同日，被告雷云（抵押人）与原告（抵押权人）签订了编号为2015高抵0908001号《最高额抵押合同》，主要约定：被告雷云以登记在其名下的位于四川省沐川县沐溪镇沐源路865-2号的房产[房屋所有权证：沐房权证（2014）字第127**号]为2015借0908001号《个人借款合同》向原告提供抵押担保；抵押人自愿为授信人自2015年9月9日至2018年9月8日止，依上述《授信合同》与抵押人订立一系列主合同而实际形成的债务的最高余额180万元提供最高额抵押担保。抵押担保范围为主合同项下的主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、抵押权人支付的有关费用以及抵押权人实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）等。事后，双方就抵押事宜于2015年9月9日办理了抵押登记，原告取得了编号为沐房他证（2015）字第1317号《房屋他项权证》，该权证载明：他项权种类抵押权（最高额），债权数额180万元。
2015年9月9日，被告李文琴、薛利平（保证人）与原告（债权人）签订编号为2015高保0908001《最高额保证合同》，约定被告李文琴、薛利平自愿为债权人依上述授信而对受信人享有的债权提供最高额保证担保。保证担保范围为主债权确定前发生的主债权及其持续至保证人承担责任时产生的利息（包括复利、逾期利息及罚息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等）；本合同项下保证担保的范围不因债权人享有债务人或其他任何为为主合同项下债务提供其他任何方式的担保而受到影响；保证期间根据上述《授信合同》项下签订的各主合同约定的债务履行期限届满之日起，计算至全部主合同中最晚到期的主合同约定的债务履行期限届满之日后两年止；保证人提供的保证为连带责任保证，如保证人为多人的，其相互承担连带共同保证责任，若主合同的担保既有保证担保，又有物的担保，保证人对物的担保范围仍承担连带清偿责任。
2015年9月17日，原告向被告李文义5次共转款150万元。2015年9月18日、9月21日、10月14日、11月15日、12月16日、12月19日、12月23日、2016年1月16日、1月24日、2月17日、3月23日、5月5日、5月17日、6月24日分别支付原告25200元、900元、27900元、27000元、18000元、9700元、200元、17000元、10900元、27000元、27000元、27000元、27900元、11000元，共计支付256700元。
庭审中，原告认可其收取原告256700元，其中利息148700元，顾问费108000元，顾问费实为利息。
上述事实，有当事人的陈述及营业执照、被告营业执照、法定代表人身份证明书、身份证复印件、结婚证复印件、《授信合同》《个人借款合同》《投资顾问服务合同》《投融资顾问业务委托书》《确认函》《最高额抵押合同》《房屋他项权证》《最高额保证合同》、借款借据、交易回单、业务凭证、现金缴款单等证据予以证明。
本院认为，案涉的《授信合同》《个人借款合同》《投资顾问服务合同》《最高额抵押合同》《最高额保证合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合同成立并生效，各方当事人均应按合同约定履行自己的义务。
关于本案借款本金的问题。本案中，被告李文义、雷云与原告在合同中约定的借款月利率为1.2%，庭审中，原告亦认可每月按0.6%标准收取顾问费为利息，故借款期内的利率标准实为月利率1.8%（1.2%+0.6%）。原告于2015年9月17日向被告李文义转款150万元，被告李文义、雷云于2015年9月18日支付原告25200元，根据借款期内月利率1.8%的标准计算1日的利息应为900元[150万元×1.8%/月÷30天]，故超出利息的款项24300元（25200元-900元）应抵扣借款本金。被告李文义、雷云于2015年9月18日尚欠借款本金应为1475700元（150万元-24300元）。2015年9月19日起至2015年10月14日的利息为23020.92元（1475700元×1.8%/月÷30天×26天），被告李文义、雷云于2015年9月21日、10月14日支付原告900元、27900元，共计28800元，故超出利息的款项5779.08元（28800元-23020.92元）应抵扣借款本金。被告李文义、雷云于2015年10月14日尚欠借款本金应为1469920.92元（1475700元-5779.08元）。被告李文义、雷云自2015年10月14日之后支付的款项202700元未超过约定的利率标准，故均视为已支付的利息。因此，被告李文义、雷云尚欠原告的借款本金为1469920.92元。
关于原告主张的利息、罚息及复利的问题。原告与被告李文义、雷云在合同中约定2016年1月归还借款20万元，2月归还30万元，剩余款项在2016年9月16日还清。现已过履行期限，被告李文义、雷云未举证证明其已履行还款义务，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告与被告李文义、雷云在合同中约定借款利率为月利率1.2%，逾期后加收50%的罚息，并对未支付的利息加收50%的复利。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，原告主张2016年1月到期的20万元、2016年2月到期的30万元的借款利息、罚息及复利不得超过月利率2%的标准。合同约定借款到期后，利息加收50%的罚息，故借款到期后的罚息应按月利率1.8%（1.2%×1.5）的标准计算。合同同时约定为对未支付利息加收50%的复利，故复利仅能以借款期内未付利息为基数，按月利率1.8%（1.2%×1.5）的标准计算，原告主张借款期内利息的复利2081.90元未超过前述标准。
综上，本院对原告主张被告李文义、雷云向其偿还借款本金1469920.92元及利息94518.01元（以所欠本金1469920.92元为基数，按月利息1.8%的标准，从2015年10月15日起计算至2016年9月16日止，扣除已支付的利息202700元）、罚息（以所欠本金20万元为基数，按月利率0.2%的标准，从2016年2月1日起计算至2016年9月16日止；以所欠本金30万元为基数，按月利率0.2%的标准，从2016年3月1日起计算至2016年9月16日止；以所欠本金1469920.92元为基数，按月利率1.8%的标准，从2016年9月17日起计算至本金还清之日止）、复利2081.90元的诉讼请求予以支持；对原告超过该部分的诉讼请求，本院不予支持。
关于原告主张被告李文琴、薛利平对上述债务承担连带清偿责任的问题。被告李文琴、薛利平双方在《最高额保证合同》约定由被告李文琴、薛利平对《授信合同》的债务承担连带保证担保，保证担保范围为主债权确定前发生的主债权及其持续至保证人承担责任时产生的利息（包括复利、逾期利息及罚息）、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费等），且双方在合同中约定“担保既有保证担保，又有物的担保，保证人对物的担保范围仍承担连带清偿责任”。故告主张被告李文琴、薛利平在保证范围内承担连带清偿借款本金1469920.92元及其相应利息、罚息、复利范围内以180万元为限的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告李文琴、薛利平在承担担保责任后，有权依照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向被告李文义、雷云追偿。被告李文琴、薛利平辩称借款人雷云已为借款提供抵押物，其不应承担保证责任的理由不成立，本院不予支持。
关于原告主张对被告雷云提供的房屋抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿的问题。原告与被告雷云签订的《最高额担保合同》系双方真实意思表示，符合法律规定，合同成立生效。原告与被告雷云将合同约定的担保物即位于四川省沐川县沐溪镇沐源路865-2号的房产[房屋所有权证：沐房权证（2014）字第××号]办理了抵押登记，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，该抵押权已设立。合同约定被告雷云的担保责任的范围为主合同项下的主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、抵押权人支付的有关费用以及抵押权人实现债权和抵押权的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费等）等，故原告有权主张对被告雷云提供的抵押物在被告李文义、雷云的前述债务范围内以180万元为限优先受偿。
综上，本院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，判决如下：
一、被告李文义、雷云在本判决生效后十五日内支付原告峨眉山市金坤小额贷款有限公司借款本金1469920.92元及利息94518.01元、罚息（以所欠本金20万元为基数，按月利率0.2%的标准，从2016年2月1日起计算至2016年9月16日止；以所欠本金30万元为基数，按月利率0.2%的标准，从2016年3月1日起计算至2016年9月16日止；以所欠本金1469920.92元为基数，按月利率1.8%的标准，从2016年9月17日起计算至本金还清之日止）、复利2081.90元；
二、被告李文琴、薛利平对本判决的第一判项确定的债务范围内以180万元为限承担连带清偿责任，被告李文琴、薛利平在承担保证责任后，有权向被告李文义、雷云追偿；
三、原告峨眉山市金坤小额贷款有限公司有权就登记在被告雷云名下的位于四川省沐川县沐溪镇沐源路865-2号的房产[房屋所有权证：沐房权证（2014）字第××号]在折价或者拍卖、变卖后在本判决第一判项确定的债权范围内以180万元为限优先受偿；
四、驳回原告峨眉山市金坤小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费11872元（已减半），由被告李文义、雷云、李文琴、薛利平负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。
审判员 曹银萍
二〇一八年七月四日
书记员 贺敬晴