广东省阳江市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤17民终第66号
上诉人（原审被告）：黄维明，男，汉族，住广东省阳江市江城区东。
被上诉人（原审原告）：中国农业银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东门路*号。
负责人：梁福乾，该分行行长。
委托代理人：谢姗谕，广东拓进律师事务所律师。
委托代理人：陈慧，广东拓进律师事务所实习律师。
原审被告：杨汝先，女，汉族，住广东省阳江市江城区。
上诉人黄维明因与被上诉人中国农业银行股份有限公司阳江分行（下称阳江农业银行）、原审被告杨汝先信用卡纠纷一案，阳江市阳东区人民法院于2015年11月6日作出（2015）阳东法民二初字第318号民事判决。黄维明不服，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
2015年5月7日，阳江农业银行向原审法院提起诉讼，请求法院判令：1、黄维明立即偿还所欠阳江农业银行拖欠本金57848.94元、利息1353.36元、滞纳金55.39元，金额合计59257.69元，从2015年3月18日起至拖欠本息还清之日止的新欠利息和滞纳金均按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的规定计算。2、杨汝先对黄维明的上述债务承担共同清偿责任。3、本案诉讼费用由黄维明、杨汝先承担。主要事实和理由是：黄维明于2011年8月2日向阳江农业银行申领金穗贷记卡，卡号为4637580003559＊＊＊，并签名确认愿意遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。黄维明于2011年8月24日开始消费透支，2014年7月11日最后一次消费透支，2015年4月8日最后一次还款，透支逾期后经阳江农业银行采取电话、邮寄催收通知书、上门等方式催收，但黄维明没有按照约定按时偿还阳江农业银行贷记卡透支款，截至2015年3月17日，黄维明贷记卡拖欠本金57848.94元、利息1353.36元、滞纳金55.39元，金额合计59257.69元。杨汝先是黄维明的妻子，对黄维明在夫妻关系存续期间产生的债务应承担共同清偿责任。
黄维明一审答辩称：对于所欠款没有意见，但是利息计算不明确，没有公开，对于利息计算有异议，需要银行提供一个详细计算的方法。
杨汝先一审答辩称：2010年4月15日杨汝先与黄维明离婚，黄维明于2011年8月11日向阳江农业银行申领信用卡，由此而产生的债务纠纷，应由黄维明个人承担，与杨汝先无关。请法院依法驳回阳江农业银行的诉讼请求。
原审法院经审理查明：2011年8月2日，黄维明向阳江农业银行申领信用卡，在《开卡申请审批表》中黄维明明确表示自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定。《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定了乙方（即黄维明）未按期偿还欠款，甲方（即阳江农业银行）有权停用乙方在甲方开立的所有贷记卡，也约定了利息、滞纳金的计算及管理费的收取等内容。黄维明于2011年8月17日领取卡号为4637580003559＊＊＊的信用卡后，多次持卡消费，但未能按时还款，其最后一次还款的日期是2015年3月14日，还款金额是2800元，至2015年3月17日止，尚欠阳江农业银行信用卡透支本金57848.94元，利息1353.36元，滞纳金55.39元，合计59257.69元。阳江农业银行经催收未果，遂成讼。
另查明：黄维明、杨汝先原为夫妻关系，双方于2010年4月15日离婚。
原审法院认为：信用卡是商业银行签发的信用支付工具，阳江农业银行系商业银行，具有信用卡业务经营资格，《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中规定的利息、滞纳金的计算方式是合法有效的。黄维明是阳江农业银行信用卡的领用人，有义务按照领用合约履行自己的义务，黄维明未按照约定如期履行还款义务，已构成违约，应承担由此造成的违约责任。至2015年3月17日止，黄维明尚欠阳江农业银行信用卡透支本金57848.94元、利息1353.36元、滞纳金55.39元，合计59257.69元，事实清楚，证据充分，应予确认，现阳江农业银行请求黄维明偿还上述欠款，合法有理，应予以支持，同时，黄维明应按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定，支付2015年3月18日至本判决确定履行之日止产生的利息、滞纳金给阳江农业银行。另外，黄维明、杨汝先已于2010年4月15日离婚，黄维明是在离婚后于2011年8月17日向阳江农业银行申领信用卡的，黄维明所欠款项不属于其与杨汝先的夫妻共同债务，阳江农业银行请求杨汝先与黄维明共同偿还上述欠款，理据不足，不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，原审法院判决：一、黄维明在本判决生效之日起七日内偿还信用卡透支本金57848.94元、利息1353.36元、滞纳金55.39元，合计59257.69元及支付从2015年3月18日起至本判决确定的给付之日止产生的利息、滞纳金［按《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定计算］给阳江农业银行。二、驳回阳江农业银行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费641元，由黄维明承担。
黄维明不服一审判决，向本院提起上诉，请求：撤销一审民事判决第一项，改判黄维明不承担利息1353.36元、滞纳金55.39元及支付2015年3月l8日之后产生的利息、滞纳金。主要事实和理由是：（一）阳江农业银行违规操作，未能及时严格审查黄维明还款能力。黄维明在申领信用卡时，阳江农业银行未能严格审查黄维明职业及收入状况，并未要求黄维明出具收入证明，也未向黄维明所在单位进行核实。阳江农业银行的以上行为违反了《银行卡业务管理办法》第四十一条第一款“发卡银行应当认真审查信用卡申请人的资信状况，根据申请人的资信状况确定有效担保及担保方式。”的规定，应当对此承担一定的责任。（二）阳江农业银行提供的格式合同存在诸多不公之处。首先，格式合同文字极小，内容庞杂，在签订合同时，银行业务员为了取得业绩，催促黄维明尽快签单，致使黄维明无法在短时间内详加考察合同条款。其次，格式合同对某些主要条款未能作显著提示和说明，如利息、滞纳金、分期付款的服务方式及风险、超限费等等费用及详细计算方法，未能向黄维明作重点提示和说明。根据合同法的规定，提供格式合同一方有提示、说明的义务，应当提请对方注意免除或者限制其责任的条款，并按照对方的要求予以说明；免除提供格式合同一方当事人主要义务、排除对方当事人主要权利的格式合同无效。另《消费者权益保护法》第二十四条规定“经营者不得以格式合同、通知、声明、店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定”，阳江农业银行的种种霸王条款均违反了上述规定，应当对此承担相应的责任。（三）阳江农业银行收取复利、滞纳金及其他杂费违反诚信和公平原则。首先，根据最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》规定：“透支利率的规定已含有惩罚性质，信用卡透支利息不应当再计算复利”。按双方协议，透支日利率万分之五，年利率达18.35%，如此高额的利息，如果再计算复利则显然不公平。尽管现行的《银行卡业务管理办法》规定对透支信用卡可计收复利，但其规定更多的是维护行业利益而未充分考虑市场公平，最高法院上述批复是站在第三方裁判者立场所作的，应当遵循最高法院的解释。其次，滞纳金是行政强制执行中的一种处罚类型，只能发生在双方法律地位不平等、国家行使公共权力的过程中，是一种管理与被管理的关系。而商业银行不是行政管理部门，其与持卡人之间的关系是平等的民事关系。当持卡人透支，银行与持卡人之间产生的只是借贷关系，不属于行政部门的银行无权收取滞纳金。另外，无论是单利、复利还是滞纳金都带有惩罚性质，阳江农业银行实际上是对同一种行为使用了多种惩罚手段，显然是不公平的。而且在签订协议时，就上述条款也未与黄维明进行充分协商，完全属霸王条款，显然有违诚信原则和公平原则。最后，阳江农业银行在一审时对单利、复利、滞纳金未能提供具体的计算方式。综上所述，黄维明对于欠款本金的事实不予否认，且2015年3月14日之前在经济困难的情况下，仍然坚持定期缴还部分款项，但高额的复利、滞纳金等费用让黄维明根本无力承担巨额还款，家庭生活陷入严重困境。阳江农业银行在此事件中也存在过错，应承担相应的责任，而不能要求黄维明单方全部承担。（四）信用卡在使用的过程中，阳江农业银行是违规的，黄维明正常使用过程中，2014年阳江农业银行要求黄维明一次还款，黄维明的资金周转困难，不能按照银行的要求还款，阳江农业银行说黄维明违约，冻结银行卡，影响银行卡的使用，银行有一定的责任。
阳江农业银行二审答辩称：（一）阳江农业银行对申请办理信用卡用户的信息及还款能力均以认真负责的态度进行审核，不存在违规操作行为。阳江农业银行受理用户开卡申请不仅要求客户填写申请表，并且要求提供相关证件及财产状况进行审核，阳江农业银行的行为符合相关的银行管理规定，并未存在违规操作。（二）阳江农业银行在开卡申请表中明确了用户及开户行的权利及义务，并提醒用户阅读相关信息，要求客户在阅读了解相关情况后，在同意相关条款的情况下签名确认，不存在不公平内容。黄维明在申请开卡时还被要求在阅读了解全部申请材料后，亲笔书写“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约（协议）的各项规则”并亲笔签名为证。阳江农业银行已采取合理的方式提请黄维明注意免除或者限制其责任的条款，因此，应当认为黄维明明知并接受信用卡申请的相关条款，其应当承担相应的还款责任。（三）阳江农业银行收取的利息、滞纳金符合《银行卡业务管理办法》的规定，根据与黄维明签订的信用卡领用合约约定收取利息和滞纳金于法有据。中国人民银行于1999年颁布《银行卡业务管理办法》明确了银行卡计息和收费标准，《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》以及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》也就该收费内容及信息进行明确的约定。截止2015年3月17日止，黄维明尚欠阳江农业银行信用卡透支本金57848.94元、利息1353.36元及滞纳金55.39元，合计59257.69元，黄维明是信用卡的使用人，且已签名同意遵守信用卡领用约定，有义务按照领用合约履行自己的义务。（四）根据信用卡领用合约第三条的第六点乙方的资信状况恶化，甲方有权停止乙方继续使用贷记卡，黄维明的资信状况已经恶化，阳江农业银行有权停止其信用卡的使用，要求其还清信用卡本金、利息及滞纳金。
杨汝先二审期间未进行答辩。
本院经审理查明，原审查明的基本事实属实，双方当事人均没有异议，本院予以确认。
本院认为，本案是黄维明与阳江农业银行因金穗信用卡在使用过程中所产生的纠纷，本案为信用卡纠纷。本案争议的焦点问题是黄维明是否应当按照合同约定清偿本案信用卡透支本息、滞纳金给阳江农业银行的问题。本案中，黄维明向阳江农业银行提交《开卡申请审批表》申请开办金穗信用卡业务，并明确表示自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》等规定，阳江农业银行同意黄维明开办金穗贷记卡的申请，并发放金穗贷记卡给黄维明，黄维明使用该金穗贷记卡进行刷卡消费透支借款。根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款“依法成立的合同，自成立时生效。”和第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”的规定，在最高人民法院《关于信用卡透支利息可否计算复利问题的批复》已经明令不再适用的情况下，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》并未违反法律和行政法规的禁止性规定，依法认定双方签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》依法成立有效，双方构成的借款合同关系亦依法成立有效。黄维明领取和使用本案金穗贷记卡刷卡消费透支借款后，应按照《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定按时足额偿付使用该金穗贷记卡产生的透支借款本金、利息和滞纳金给阳江农业银行，但至2015年3月17日止，黄维明尚欠本案金穗贷记卡的透支借款本金57848.94元、利息1353.36元和滞纳金55.39元逾期没有偿付给阳江农业银行，黄维明的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。按照阳江农业银行、黄维明双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》的约定，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”和第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，黄维明应当偿还尚欠金穗贷记卡的透支借款本金、按双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》中约定的利率标准和计算方法计算支付利息、滞纳金给阳江农业银行。原审判决对此认定和处理并无不当，本院应予支持。黄维明认为其未能依约偿还所欠阳江农业银行的款项是由于阳江农业银行未能严格审查黄维明的还款能力造成，阳江农业银行收取利息、滞纳金违反法律规定，阳江农业银行对此应当承担相应的责任的上诉主张没有任何事实和法律依据，本院不予采信。
综上所述，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，处理并无不当，应予维持。上诉人黄维明的上诉理由不足，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元由上诉人黄维明负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 张国雄
审 判 员 梁宗军
代理审判员 蔡旻霏
二〇一六年三月一日
书 记 员 许君怡