广东省江门市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江中法民三终字第771号
上诉人（原审被告）中国平安财产保险股份有限公司江门市鹤山支公司，住所地广东省鹤山市。
代表人赵铁君，该公司经理。
委托代理人李坚强，广东秉铨律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）王光河，男，汉族，住江西省赣州市。
委托代理人林碧云，广东帅毅律师事务所律师。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司江门市鹤山支公司（下简称平保鹤山支公司）因与被上诉人王光河财产保险合同纠纷一案，不服广东省鹤山市人民法院(2015)江鹤法民一初字第243号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成由审判员熊昌波担任审判长、审判员甄锦瑜、代理审判员肖文文组成的合议庭对本案进行了审理，法官助理江继业担任法庭记录。本案现已审理终结。
原审法院经审理，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第二条、第二十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决：中国平安财产保险股份有限公司江门市鹤山支公司于原审判决发生法律效力之日起十日内赔偿王光河的损失49196元。如果未按原审判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费515元（已减半收取），由中国平安财产保险股份有限公司江门市鹤山支公司负担（王光河已预交受理费，平保鹤山支公司负担的受理费王光河同意平保鹤山支公司在给付赔偿款时一并支付给王光河，原审法院不再收退）。
上诉人平保鹤山支公司不服原审判决，向本院上诉称：
一、一审认定平保鹤山支公司承担商业保险的赔偿责任，缺乏事实与法律依据，应予以纠正。1、根据机动车保险条款第二章车辆损失险第五条第（二）项：“驾驶人在驾驶证丢失、损坏、超过有效期限或依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的，保险公司不负赔偿责任。”本次事故发生在2015年6月11日，而王光河的驾驶证有效期为2015年5月12日，属于超过驾驶证有效期限驾驶机动车的情形，根据保险条款，平保鹤山支公司不承担赔偿责任；2、根据我国《保险法》第17条第二款的规定及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条规定：“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外”的规定，保险条款中的免责条款已生效，对双方均有约束力。在中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单上，投保人对于该条款内容已经完全理解并同意投保。该条款内容没有违反法律法规的强制性规定，亦没有法律规定的无效或者可撤销情形，故该双方约定的条款内容真实合法自愿，应认定为有效。免责条款已生效，对双方均具有约束力；3、“驾驶人在驾驶证丢失、损坏、超过有效期限或依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的，保险公司不负赔偿责任”的条款，意思清楚，并未歧义，且是引用行政法规的禁止性规定，应当适用；4、参照2014年2月28日广东省高院发布的（2014）粤高法民复字第1号文，商业保险是投保人自愿购买的保险，其设立的目的在于减少侵权人的赔偿负担，而非填补受害人的损失。保险合同中保险人与被保险人的权利义务由双方协商确定。如免责条款不违反国家法律规定，也有加大违法者违法成本从而促使其遵章守法的导向作用。即使该违法行为不加重保险人赔偿责任，保险人也可依据合同条款免于赔偿；5、商业保险条款有行政审批和备案两种。本案的条款属于行政审批的条款，平安2009机动车机动车辆保险条款经过中国保险监督管理委员会的《关于中国平安保险股份有限公司机动车商业保险条款费率的批复》（批文号：保监产险[2009]982号）的审批同意的。保险公司要无条件按审批条款经营，否则会受到行政处罚。综上，免责条款已生效，该免责条款没有违法国家法律法规，也有加大违法者违法成本从而促使其遵章守法的导向作用，保险人可依据合同条款免于赔偿商业险。二、依据国务院颁布的行政法规《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条：“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车”的规定，事故发生时，王光河的驾驶证有效期已过，依法不得驾驶机动车，其行为违反行政法规的规定。三、根据《机动车保险条款》第一章商业第三者责任险第四条第（十）项和第二章车辆损失险第五条第（十）项均约定：驾驶人“依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的情况下驾车”，保险公司不负赔偿责任。行政法规规定机动车驾驶证超过有效期，不得驾驶机动车。本案也属于这种免责情况。四、驾驶证的有效期过期内1年有效的说法不成立。1年内换证，不需要重新考试。但已过有效期未换证前不得驾驶机动车。五、本案是保险合同纠纷，我国《保险法》第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”作为行政审批的条款，社会公共利益优先于个人利益，所谓个人显失公平的说法不成立。否则，如按照一审的逻辑，除了无证驾驶、饮酒外，其他条款均显失公平无效的，那么保险条款根本就没有存在和行政审批的必要。综上，原审判决认定事实不清，适用法律错误，程序不当，请求二审法院：1、撤销一审判决，依法改判；2、上诉费由王光河承担。
被上诉人王光河答辩称：一、驾驶证在发生交通事故时过期，和本案交通事故发生没有因果关系，驾驶证后来经补年检合格；二、免责条款王光河在一审时已经提交了特别说明，其中“王光河”签名非本人签名，王光河也申请笔迹鉴定。一审法院后来通知王光河没必要做笔迹鉴定。
各方当事人在二审期间均未提交新证据。
原审法院查明的事实属实，本院予以确认。
本院认为：本案为财产保险合同纠纷。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条“第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查”、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”的规定，本院仅针对平保鹤山支公司的上诉请求范围进行审查，对各方当事人没有提出请求的不予审查。根据上诉人的上诉请求和被上诉人的答辩意见，本案二审争议焦点为：1、平保鹤山支公司是否应承担赔偿责任问题；2、本案的诉讼费负担问题。
一、关于平保鹤山支公司是否应承担赔偿责任问题。上诉人平保鹤山支公司认为，根据机动车保险条款第二章车辆损失险第五条第（二）项：“驾驶人在驾驶证丢失、损坏、超过有效期限或者依法拘留、暂扣期间或者计分达到12分以上，仍驾驶机动车的，保险公司不负赔偿责任”的约定，王光河发生交通事故时属于驾驶证超过有效期的情形，故平保鹤山支公司不应承担赔偿责任。但王光河换领的驾驶证显示，有效期限自2015年5月12日至2025年5月12日。本次交通事故发生的时间在王光河换发的驾驶证的有效期限内，并不属于机动车保险条款第二章车辆损失险第五条第（二）项中约定的保险公司免责情形。因此，平保鹤山支公司上诉主张免责理据不足，本院对其上诉请求不予支持。原审法院据此依法判决平保鹤山支公司承担本次交通事故的赔偿责任并无不当，本院依法予以维持。
二、本案的诉讼费负担问题。根据《诉讼费用交纳办法》第二十九条“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。共同诉讼当事人败诉的，人民法院根据其对诉讼标的的利害关系，决定当事人各自负担的诉讼费用数额”的规定，诉讼费的负担由人民法院根据案件的具体情况决定。平保鹤山支公司怠于履行其赔偿责任而引起本案诉讼，因此上诉费用应当由平保鹤山支公司负担。
综上所述，原审法院认定事实清楚，判决结果正确，应予以维持。平保鹤山支公司的上诉请求理据不足，应予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1030元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司江门市鹤山支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 熊昌波
审 判 员 甄锦瑜
代理审判员 肖文文
二〇一六年三月一日
书 记 员 熊娅玲