广西壮族自治区钦州市钦北区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）桂0703民初590号
原告:中信银行股份有限公司钦州分行，住所地：钦州市永福西大街10号幸福苑*时代名城南楼第一层至第三层。统一社会信用代码：914507035768093042。
负责人:郭东明，该分行行长。
委托诉讼代理人：阳华斌，广西桂通律师事务所律师。
委托诉讼代理人：吴华娟，广西桂通律师事务所律师实习。
被告:范文亮，男，1971年11月16日出生，汉族，住南宁市青秀区。
被告：广西碧海房地产开发有限公司，注册住所地：钦州市钦北区永福西大街27号，办公地址：钦州市钦南区南珠西大街182号7栋701房。统一社会信用代码：9145070077170257X9。
法定代表人：范文亮，该公司经理。
原告中信银行股份有限公司钦州分行（以下简称“中信银行钦州分行”）与被告范文亮、广西碧海房地产开发有限公司（以下简称“碧海公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中信银行钦州分行的委托诉讼代理人阳华斌、吴华娟到庭参加诉讼，被告范文亮、碧海公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中信银行钦州分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告范文亮签订的编号为银房贷字第140428号《中信银行个人购房借款合同》；2、被告范文亮偿还借款本金2117635.08元，利息46471.51元、罚息2070.13元（利息、罚息暂计至2018年3月9日，自2018年3月10日起至借款实际清偿之日止，按合同约定的利率另计）；3、被告范文亮赔偿原告为实现本案债权而支出的律师代理费77985元；4、被告碧海公司对被告范文亮的上述债务承担连带清偿责任；5、原告对被告范文亮所有的位于钦州市永福西大街27号碧海盛世国际大厦A、B栋111房以协议折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。事实和理由：2014年1月20日，原告（乙方）作为授信人与被告范文亮作为受信人（甲方）签订了合同编号为银个贷信字第140428号《中信银行个人房产抵押综合授信协议》，其中合同第二十五条具体约定25.1经甲方申请，乙方审核同意向甲方提供总额为2959000元的综合授信额度；25.2授信期限为从2014年3月31日起到2024年3月31日止;25.3条约定甲乙双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》编号为银个贷抵字第140428号，抵押房产位于钦州市永福西大街27号碧海盛世国际大厦A、B栋111房。同日，被告范文亮作为甲方（抵押人）与原告中信银行作为乙方(抵押权人）签订了一份编号为银个贷抵字第140428号《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》，约定第二条抵押物为本合同第21.2条所述的个人房产即《个人抵押房产清单》上范文亮名下位于钦州市永福西大街27号碧海盛世国际大厦A、B栋111房。双方对该房屋办理了抵押预告登记，预告登记证明编号为：预201401846。第四条抵押担保范围包括授信协议项下各具体合同、协议、业务申请书、借款借据或其它凭证发放的贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及为实现债权、抵押权等而所发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、评估费、过户费、保全费、公告费、翻译费、执行费等）和其他所有应付的费用。同日，原告中信银行股份有限公司钦州分行作为乙方（贷款人）与被告范文亮作为甲方（借款人）、被告碧海公司作为丙方（保证人）三方签订了一份编号为银房贷字第140428号《中信银行个人购房借款合同》，其中合同第二十条具体约定中20.1本合同贷款金额为2959000元；20.2本合同贷款用途为购买坐落于钦州市永福西大街27号碧海盛世国际大厦A、B栋111房；20.3本合同贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上，上浮20%确定执行，即年利率为7.86%;20.4本合同贷款期限为120个月，自2014年3月31日起至2024年3月31日止；20.6甲方选择的还款方式为按月等额本息还款法；20.8逾期罚息利率为合同利率的150%;20.10甲方贷款所购买并作为个人房产抵押综合授信抵押物的房屋为范文亮名下位于钦州市永福西大街27号碧海盛世国际大厦A、B栋111房，双方对该房屋办理了抵押预告登记；20.11条乙方为实现债权所发生的占债权总额100%的律师费由甲方承担。第八条贷款担保约定甲方同意以本合同项下贷款资金所购房屋为乙方设定抵押权，作为甲方偿还本合同项下贷款本息。在甲方取得该房屋所有办妥乙方为抵押权人的抵押登记之前，丙方对本合同项下甲方的所有债务提供连带责任保证担保，现原告至今未取房屋他项权证，因此，被告碧海公司应对被告的上述债务承担连带清偿责任。第十条保证中10.1条保证方式约定丙方对甲方的所有应付款项自本合同生效之日起至甲方取得所购房屋所有权证、与乙方办妥抵押登记和其他相关手续并将《房屋他项权证》及其他有关资料原件交乙方持有之日止（“担保阶段”）向乙方提供连带责任保证担保。如甲方在担保阶段内未能依照合同约定按时偿还贷款本息和/或相关费用的，在保证期间内，乙方有权直接要求丙方承担保证责任并有权从丙方在中信银行股份有限公司任何营业机构开立的账户中直接扣划相应金额；10.2本合同项下贷款保证的范围包括借款合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金、赔偿金、补偿金、乙方为保护债权而支出或垫付的费用及乙方为实现债权而支付的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、差旅费等）。第十五条违约责任中15.1(2)甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息即视为违约；15.2(2)条约定按中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利；15.2(3)条约定甲方发生违约事件时，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息；15.2(6)条约定要求丙方承担保证责任；15.3条约定乙方因实现债权所发生的各项费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、(本合同第20.11条约定的）律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由甲方承担，原告因涉案合同的解除而为实现该债权所支出的律师费77985元应由甲方即被告范文亮承担。合同第十七条法律适用和纠纷的解决中17.2条约定因本协议订立、履行所发生的或与本协议有关的一切争议，各方应友好协商解决；协商不成的，各方同意向乙方所在地人民法院提起诉讼。同日，被告范文亮作为甲方（借款人）与原告作为乙方(贷款人）、被告碧海公司作为丙方（保证人）签订了一份编号为银房贷变更字第140428号《<中信银行个人购房借款合同>变更协议》，协议第一条约定将《中信银行个人购房借款合同》中第八条贷款担保变更为“本合同项下的贷款担保为最高额抵押加阶段性保证”；协议第二条约定将《中信银行个人购房借款合同》中第九条抵押担保变更为“9.1甲方取得所购房屋的所有权证之日起，甲乙双方必须依照法律规定及时办妥抵押物的最高额抵押登记手续”、“9.2关于抵押担保的具体内容详见甲乙双方签订的《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》（编号为：银个抵字第140428号）”。上述合同签订后，原告中信银行按照约定于2014年3月31日向被告范文亮指定发放贷款账户发放了贷款2959000元。由于被告范文亮于2017年11月20日起不能按照合同约定偿还到期借款本息，经过原告多次催收，连续未还本金及利息、罚息违约至今，截至2018年3月9日，己经累计逾期达4期，其中欠款本金2117635.08元、利息46471.51元、罚息2070.13元，已构成根本违约。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请判如所请。
被告范文亮没有答辩，也不提供证据。
被告碧海公司没有答辩，也不提供证据。
原告围绕诉讼请求依法提交了证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告范文亮、碧海公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，且在收到本院送达的应诉通知和举证材料后，未对原告所诉事实及所举证据提出异议，视为其放弃答辩和质证的权利。原告提供的证据经庭审审核，本院认为符合证据真实性、合法性和关联性，能证明待证事实，本院予以确认。
根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实除与原告诉称的相一致外，还查明如下：
被告范文亮借款后共归还本金841364.92元，利息621666.32元（含罚息和复利），其中最后一笔付息653.07元为2018年6月20日，但相比欠款微不足道，此后不再还款。截止2018年7月3日止，逾期本金为184623.29元，剩余应还本金1933011.79元，合计尚欠本金为2117635.08元；逾期利息为79215.16元，罚息5302.65元，复利2430.3元，剩余应还利息4104.43元，合计尚欠利息为91052.54元。
本院认为，原、被告签订的编号为银个贷信字第140428号《中信银行个人房产抵押综合授信协议》、银个贷抵字第140428号《中信银行个人房产抵押综合授信最高额抵押合同》、银房贷字第140428号《中信银行个人购房借款合同》、银房贷变更字第140428号《<中信银行个人购房借款合同>变更协议》均系各方的真实意思表示，内容不违反法律规定，合同合法有效，各方均应按约履行。被告范文亮借款后没有按合同约定按时偿还借款本息，自2017年11月起开始连续逾期不还款，虽然2018年6月20日曾付息653.07元，但相比欠款微不足道，其行为符合本案《中信银行个人购房借款合同》第十五条有关违约的约定，构成合同违约，应按该合同约定承担违约责任。虽然《中信银行个人购房借款合同》条文并没有直接规定可以解除合同的文字，但15.2(3)所谓的“宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求甲方立即偿还全部贷款及相应利息”，前提条件必须是双方解除合同，故该条本意即针对甲方的违约行为，乙方可以解除合同，收回贷款。《中华人民共和国合同法》第九十三条规定：“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”《中信银行个人购房借款合同》签订后，原告履行合同义务提供借款，但被告范文亮自2017年11月起开始连续逾期不还款，符合《中信银行个人购房借款合同》第15.2(3)条约定及《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，解除合同的条件已成就，原告请求解除与被告签订的编号为银房贷字第140428号《中信银行个人购房借款合同》，理由成立，本院予以支持；合同解除后，被告依法应偿还原告借款本金2117635.08元及相应利息(截止2018年7月3日止，逾期利息为79215.16元，罚息5302.65元，复利2430.3元，剩余应还利息4104.43元，合计利息为91052.54元，此后利息按合同约定另计)。因被告违约，原告聘请律师维权，已支出律师代理费，原告请求被告范文亮支付其为实现债权已实际支出的律师代理费77985元，符合法律规定和《中信银行个人购房借款合同》15.3的约定，本院亦予以支持。
原被告对合同约定的抵押物虽然办理了预购抵押登记，但预购登记并不等同于物权登记，双方至今未办理抵押登记，原告亦未取得房屋他项权证。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，不动产抵押不登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立，原告请求对被告范文亮所有的位于钦州市永福西大街27号碧海盛世国际大厦A、B栋111房享有优先受偿权，本院不予支持。被告碧海公司作为保证人在借款合同上盖章，与原告形成合法有效的保证合同关系，该《中信银行个人购房借款合同》第十条保证中10.1条保证方式约定：丙方对甲方的所有应付款项自本合同生效之日起至甲方取得所购房屋所有权证、与乙方办妥抵押登记和其他相关手续并将《房屋他项权证》及其他有关资料原件交乙方持有之日止（“担保阶段”）向乙方提供连带责任保证担保。如甲方在担保阶段内未能依照合同约定按时偿还贷款本息和/或相关费用的，在保证期间内，乙方有权直接要求丙方承担保证责任并有权从丙方在中信银行股份有限公司任何营业机构开立的账户中直接扣划相应金额。由此，被告碧海公司为本案贷款提供的是阶段性保证担保，本案抵押房产至今未办理正式抵押登记手续，被告碧海公司应按约定在保证担保范围内对借款人的债务承担连带保证责任。被告碧海公司承担保证责任后，有权向债务人范文亮追偿。因此，原告请求被告碧海公司对本案借款本息及律师费承担连带清偿责任，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中信银行股份有限公司钦州分行与被告范文亮签订的编号为银房贷字第140428号《中信银行个人购房借款合同》；
二、被告范文亮偿还原告中信银行股份有限公司钦州分行借款本金2117635.08元及利息（利息含罚息和复利，计至2018年7月3日止为91052.54元，自2018年7月4日起至债务实际清偿之日止，按合同约定的利率另计）；
三、被告范文亮支付原告中信银行股份有限公司钦州分行为实现债权支出的律师代理费77985元；
四、被告广西碧海房地产开发有限公司对上述第二、三项确定的债务承担连带清偿责任，其承担连带责任后，有权向被告范文亮追偿；
五、驳回原告中信银行股份有限公司钦州分行的其他诉讼请求。
上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可于本案生效判决确定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
案件受理费24754元，财产保全费5000元，共计29754元，由被告范文亮、广西碧海房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于广西壮族自治区钦州市中级人民法院。
审 判 长 梁立辉
人民陪审员 黄 侦
人民陪审员 黄妙娣
二〇一八年七月二十日
书 记 员 郑 怡
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。