湖南省永州市零陵区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘1102民初2271号
原告：永州农村商业银行股份有限公司，住所地：永州市零陵区×××。
法定代表人：吕绍双，系该公司董事长。
委托诉讼代理人：彭珍芬，女，1971年12月28日出生，系该公司职工。（特别授权）
委托诉讼代理人：谭晓东，湖南瑞盈律师事务所律师。
被告：陈爱明，男，1966年10月24日出生，汉族，湖南省永州市零陵区人，居民，住永州市零陵区×××。
被告：陈琼，女，1994年3月20日出生，汉族，湖南省永州市零陵区人，居民，住永州市零陵区×××。
被告：陈洁，女，1989年9月6日出生，汉族，湖南省永州市零陵区人，居民，住永州市零陵区×××。
三被告共同委托诉讼代理人：蒋益华，男，1954年3月16日出生，住永州市零陵区×××。（特别授权）
原告永州农村商业银行股份有限公司（以下简称农商银行）与被告陈爱明、陈琼、陈洁金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月17日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农商银行的诉讼代理人彭珍芬、谭晓东，被告陈爱明以及三被告陈琼、陈洁的诉讼代理人蒋益华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
农商银行向本院提出诉讼请求：1、判决被告陈爱明立即偿还拖欠原告的贷款本金×××万元；2、被告陈爱明支付拖欠原告贷款的利息（至2016年10月9日止为×××元）及逾期罚息；3、被告陈琼、陈洁在抵押担保范围内承担担保责任。庭审中，原告放弃要求被告陈爱明支付逾期罚息的诉讼请求，增加诉讼请求要求解除与被告间的个人借款合同，并变更诉请的利息金额为×××万元。事实和理由：2015年2月15日，原永州市零陵区农村信用合作联社与被告陈爱明签订了一份《个人贷款合同》，合同约定被告陈爱明向原永州市零陵区农村信用合作联社借款×××万元，用于承包水利工程，借款期限为36个月，年利率为10.44%，利息按季结息。为保证合同的履行，原永州市零陵区农村信用合作联社又与被告陈琼、陈洁签订了《最高额抵押合同》，陈琼、陈洁用自己所有的位于永州市零陵区某某的房产证号为永房证零陵字第×××、×××的房屋作为抵押，为上述借款提供担保。双方并办理了抵押登记手续，他项权证为永房他证零陵字第×××。合同签订后，原永州市零陵区农村信用合作联社按照约定发放了贷款，但被告陈爱明并没有履行合同义务，多次拖欠贷款利息，至2016年10月9日已经拖欠利息达×××万元（庭审中变更为×××万元），经原永州市零陵区农村信用合作联社多次催收，被告陈爱明均未按约履行义务。
陈爱明辩称：1、贷款是事实，但合同尚未到期，不应提前收回贷款；2、贷款合同约定的年利率10.44%过高，应该按照中国人民银行的借款利息降低到6%，贷款利息应该按照人民银行的基准利率计算；3、合同约定的期限未到，担保人不应承担担保责任；4、被告已经偿还了部分利息，当时中国人民银行调整了利息，但是原告并没有给被告降低利率，信用社后期要被告还利息，因高出了中国人民银行调整的贷款利率，原告构成了违约，所以被告没有及时还息。
当事人围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院依法组织当事人进行了质证。被告对原告提交的证据1、2、3、4、6、7，即个人贷款合同、最高额抵押合同、房屋他项权证、宣布借款立刻到期通知书、关于陈爱明×××万元贷款的批复意见、关于原告名称变更的批复的真实性均无异议，本院对该六份证据的真实性予以确认并在卷佐证。被告对原告提供的证据5，即利息计算清单有异议，其认为不能按照原告的方式计息，应当按照人民银行公布的已经下调的利率计算方式计息；对于原告提供的证据5，即利息清单，该清单不属于证据，本院不作认定。被告提交了一份个人贷款合同，拟证实该合同中第二部分第一条第三款中约定了中国人民银行利率是可以调整的，原告质证认为对该证据的真实性无异议，但被告对这句话的理解片面，合同约定是人民银行贷款利率调整办法发生变动，这与贷款利率发生变化是两个概念，年利率10.44%是人民银行允许的一种计息方式，本院对该证据的真实性予以确认，但无法达到被告的证明目的。
根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2015年2月10日，原永州市零陵区农村信用合作联社（以下称出借人）就陈爱明向其申请×××万元抵押贷款做出批复，同意发放抵押贷款×××万元，月利率8.7%，期限三年，并要求陈爱明做出还贷计划，保证按还款计划还款，按季结息；同年2月15日，被告陈爱明与出借人签订一份《个人贷款合同》，合同约定：借款用途为承包水利工程；借款金额为×××万元；借款期限为36个月；借款利率为年利率10.44%；本合同项下借款自实际提款日起按日计息，按不定期结息，贷款到期，利随本清，其中日利率=年利率/360；……计划还款时间为2018年2月16日，计划还款金额为×××万元；担保人为陈洁、陈琼；……借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同的其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的，构成违约……出借人还与陈爱明就利率和利息、借款发放和支付、还款、担保、保险，合同的生效、变更和解除等方面做出约定。当天，出借人还与陈洁、陈琼签订了《最高额抵押合同》，二人以其名下、位于零陵×××的房产（号为永房证零陵字第×××、×××）为陈爱明的上述贷款提供抵押担保，并办理了他项权证（永房他证零陵字第×××号），担保范围为包括债务人依据主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、抵押权人依据主合同约定提前收贷产生的可得利息损失、损害赔偿金以及抵押权人实现债权的费用和其他应付的费用……债务人和抵押人违反主合同或本合同项下义务，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权；……双方还就抵押担保相关的其他事项做出了约定。贷款借出后，陈爱明向出借人按季偿还利息至2015年8月20日，共计×××万元，自2015年8月21日至2016年10月9日，被告陈爱明共欠付利息×××万元。出借人多次催收未果，原遂于2016年7月27日向陈爱明送达“宣布借款立刻到期通知书”，陈爱明签收并保证在2016年7月31前办理还款手续，但此后陈爱明仍未还本付息。截止至2016年10月9日，陈爱明所欠出借人利息共计×××万元。庭审中，被告认可与原告约定的利息给付方式为按季结息，也同意与原告解除借款合同。
另查明：永州市零陵区农村信用合作联社、永州市冷水滩区农村信用合作联社和永州潇湘农村商业银行股份有限公司等于2016年9月23日登记注册为永州农村商业银行股份有限公司，但该行所有印章在2016年10月10日后才陆续到位使用，在此之前仍使用“永州市零陵区农村信用合作联社”的印章。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护，原永州市零陵区农村信用合作联社与被告陈爱明之间的《个人贷款合同》已经成立并生效，双方应按照合同履行各自的义务；因原永州市零陵区农村信用合作联社已与其他机构合并成立永州农村商业银行股份有限公司，故应由永州农村商业银行股份有限公司承继其合同的权利、义务。虽然该合同中载明利息结算方式为“不定期结息”，但原告主张双方实际履行的结息方式为“按季结息”，而被告陈爱明及被告陈洁、陈琼的代理人对此均予以认可，被告陈爱明此前实际也是按季向原告偿付利息，故本院认定双方间的利息结算方式为“按季结息”。原告已按约向被告陈爱明发放贷款，被告陈爱明未按约支付利息，应当承担违约的民事责任。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第一款“当事人协商一致，可以解除合同”的规定，原告要求与被告解除合同，被告庭审中表示同意，故对原告要求解除与被告陈爱明之间的个人借款合同，并由被告陈爱明向原告返还借款本金×××万元的诉讼请求，本院予以支持；原告与被告陈爱明约定借款利率为年利率10.44%，按日计息，此系双方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，故对原告要求被告陈爱明给付自2015年8月21日至2016年10月9日间的利息共计×××万元的诉讼请求，本院予以支持；被告陈爱明主张其欠付的利息应按照中国人民银行的贷款利率确定办法进行调整，但未提供相关的证据和法律依据，对该抗辩主张本院不予支持。被告陈洁、陈琼以其所有的房屋为被告陈爱明提供抵押担保，与原告签订《最高额抵押合同》，并到相关部门办理了抵押登记，故原告就该抵押物的抵押权已经成立；根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第十条的规定，“主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外”，故被告陈洁、陈琼仍应在各自抵押物的价值范围内对上述被告陈爱明欠付的全部借款本息承担担保责任。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第一款、第九十七条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第四十三条、第四十六条、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
解除原告永州农村商业银行股份有限公司与被告陈爱明之间的《个人贷款合同》；
二、被告陈爱明向原告永州农村商业银行股份有限公司返还借款本金×××万元，并给付利息×××万元（以×××万元为基数，按照年利率10.44%自2015年8月21日计算至2016年10月9日止，按日计息）；此款被告陈爱明在本判决生效之日起二十日内履行。
三、被告陈洁、陈琼在各自抵押物的价值范围内对上述借款本息承担担保责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费×××元，由被告陈爱明、陈洁、陈琼负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省永州市中级人民法院。
审 判 长 唐顺荣
审 判 员 何广隶
人民陪审员 何 云
二〇一七年四月六日
书 记 员 卿 倩
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。 当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国担保法》
第四十三条当事人以其他财产抵押的，可以自愿办理抵押物登记，抵押合同自签订之日起生效。
当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人。当事人办理抵押物登记的，登记部门为抵押人所在地的公证部门。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》
第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。