贵州省赫章县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）黔赫民初字第2008号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赫章县支行，住所地：赫章县。
负责人周犁，行长。
组织机构代码证：XXXXXXX。
委托代理人（特别授权）杨刚尉，该公司信贷员。
委托代理人（特别授权）王琥，该公司信贷员。
被告王凤，住赫章县。
委托代理人徐卫东，律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赫章县支行诉被告王凤金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员张玲适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赫章县支行的委托代理人杨刚尉、王琥，被告王凤及委托代理人徐卫东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赫章县支行诉称：2015年4月27日，被告王凤因经营赫章县王凤经营部，以周转资金困难为由，向原告申请借款人民币壹佰肆拾万元整（小写：1，400，000.00元），被告自愿提供其所有的位于赫章县城关镇后河路的住房作借款抵押担保。经协商一致，2015年4月27日，原被告签订了《个人额度借款合同》和《个人额度借款抵押合同》，并到房屋登记机关办理了抵押登记，合同约定由原告向被告王凤发放贷款1，400，000.00元，借款期限为60个月，借款利率釆用浮动利率，在基准利率水平上浮40%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，还款方式为按月等额本息还款，被告提供房产对该笔借款本息、违约金及实现债权的费用作最高额抵押担保。《个人额度借款合同》第四十二条约定“发生一下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用”，现被告王凤已构成违约，《个人额度借款合同》第四十七条还约定“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权釆取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿”。合同签订后，原告按合同约定履行了义务，被告王凤如数拿到了借款。然而，被告王凤拿到借款之后，仅履行了部分还本付息义务，只偿还了3个月应还本金及利息57，470.21元，2015年8月开始未履行还款义务，原告多次催促被告王凤履行还款义务，2015年10月31日偿还40，000.00元本金及利息，但未履行按时还款义务。故我行宣布被告所欠我行剩余借款本金1，323，299.00元提前到期，要求被告立即清偿借款本息。特向法院起诉，诉请：1、判决被告王凤即返还原告借款本金人民币1，323，299.00元，及至2015年12月4日止的利息、罚息17，988.96元，共计1，341，287.96元，并承担自2015年12月4日起至本款得以清偿时止的相应利息、罚息；2、判决本案诉讼费由被告王凤承担。
被告王凤辩称：被告认为原告方并未将140万元交付被告方使用，仅仅是通过一种操作技巧将该笔款转走，并未将该笔款交由被告，原告方将该笔款通过受托支付，将该款擅自打到第三方的账户上。1、本案争议的核心问题是否王凤授权委托邮政银行将发放的贷款140万元转帐支付给第三方李孟华，邮政银行举了一份书证“贷款支用报告书”。用于证实依据该报告书将贷款140万元支付给李孟华得到王凤的书面授权。事实上，该报告书上“王凤”的签名系王凤按照邮政银行提供的格式化“贷款支用报告书”及贷款合同，抵押合同等格式合同一并签上的字，在该份“贷款支用报告书”上除了签名外的其他内容均为邮政银行工作人员所填写或者说并非王凤本人所填写。也即是说王凤本人除了留下一个签名之外，并没有在该份“贷款支用报告书”上作出过任何意思表示。其中所包含的支付姓名“李孟华”，支付事实“进货”及金额“60万”和“80万”均不是王凤所填写，且该份“贷款支用报告书”中注明的本人郑重承诺：以上填写的内容均为真实发生和交易记录，无虚假，歪曲或隐瞒事实的情况。该承诺本身也说明应由承诺人本人作出真实的意思表示，故而在王凤根本不知情的情况下所填写的支付对象，支付事由和支付金额根本不是王凤的意思表示。2、根据双方当事人签订的贷款合同来看，邮政银行对王凤与三方发生的交易事项及相关合同，凭证及交易的真实性负有审查的义务，并根据审查情况作出是否同意支付的决定，邮政银行根本没有按照双方合同的约定进行过任何审查，就擅作主张将贷款拨到李孟华账户，其行为本身违背了双方合同的约定。3、王凤曾到人民法院做过一次笔录，认可获得了该笔贷款并认可应予归还，但王凤的认可并不等于本案争议的焦点就是王凤授权邮政银行支付该款项给李孟华，事实上，该笔贷款进入王凤账户王凤是知道并认可的，故而王凤认可收到该笔贷款，但邮政银行将该贷款擅自划给第三方的事实王凤并不清楚。综上所诉，由于邮政银行擅自将贷款支付给第三方人李孟华，一方面没有履行双方当事人的贷款合同的约定，另一方面严重侵犯了王凤的财产使用权，故而邮政银行无权要求王凤归还该笔贷款，恳请人民法院驳回原告邮政银行的诉讼请求。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赫章县支行为支持自己的主张，向本院提交了以下证据：
证一、《个人额度借款合同》，用以证明被告向原告贷款140万元的事实。被告王凤质证意见：对合同的真实性、合法性不持异议，但是与本案无关。
证二、借据1份、放款通知单、放款单、还款计划表，用以证明原告借款给被告的事实，还款本息是清楚的，告知被告的。原告王凤质证意见：对借据，放款单无异议，但是放款通知单并未通知到被告王凤，还款计划表与本案无太强关联性。
证三、贷款支用报告书及明细交易记录，用以证明根据被告的受托支付的事实。被告王凤质证意见：支用报告书不是被告的真实意思表示，对其真实性、合法性不予认可；交易记录上没有被告的签名，不能达到原告的证明目的。
证四、还款清单、还款明细记录表，用以证明被告不仅收到140万元的贷款，并且已经履行了从贷款之日起至2015年9月27日的还款义务，总计还款本金为：78，697.65元，一直还到2015年9月27日。被告质证意见：该组证据全是原告自己操作的，我方对该证据的“三性”不予认可。
证五、最高额抵押合同，用以证明被告向我方贷款是提交了抵押的。被告质证意见：无异议。
证六、催收通知书及催收影像用以证明我方向被告催收贷款。被告质证意见：我签收催收通知并不代表同意，原告歪曲了举证的意思。
本院依职权调取了以下证据：本院于2015年12月25日对王凤的询问笔录一份。原告质证意见：无异议。被告质证意见：当时的贷款我是用后河的房子抵押的，该款从我的账户上只停留了20分钟，然后该笔款就转到李孟华的账户上。我并不知道该笔款转到李孟华的账户上，我是认识李孟华，当时我与其无生意上的往来，直到2015年8月份我才找原告的，我还的款是存在卡上由银行扣划，我的款被扣划后，我也没有找过原告。对该证据我无其他意见了。
本院对本案的证据认证如下：原告方提供的1-6号证据来源合法、客观真实，本院予以采信，本院调取的证据来源合法、客观真实，本院予以采信。
经审理查明：2015年4月27日，被告王凤以进货需要资金为由，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赫章县支行申请贷款1，400，000.00元。2014年4月27日，原告与被告王凤签订《个人额度借款合同》，合同约定：授信额度金额为：1，400，000.00元，额度存续最长期限为120个月，自2015年4月27日至2025年4月27日，额度存续期内的前五年为额度支用期，借款人可以支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为五年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。借款利率釆用浮动利率，在基准利率基础上浮40%，该利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次，还款方式为按月等额本息还款。逾期年利率为12.075%。本额度借款合同项下的借款支付釆用贷款人受托支付，即乙方根据甲方的提款申请和支付委托，将贷款通过甲方账户支付给符合合同约定用途的甲方交易对象。甲方应按照乙方要求的方式和期限提交相关交易资料，并按要求配合乙方做好有关细节的认定记录，以上材料经乙方审核同意后，乙方通过甲方账户将贷款资金支付给甲方交易对象。受托支付过程中，如乙方划转贷款资金需要甲方配合，甲方应按照乙方要求履行配合义务。受托支付按乙方相关规定产生费用的，费用按照乙方相关规定由甲方或甲方交易对象承担。该合同第四十二条第一项约定：甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用的构成违约；第四十七条约定：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息。同日，原告与被告签订《个人最高额抵押合同》。当日，被告填写了贷款借据，借据载明；借据编号是XXXXXXXXXXX，借款人王凤，放款账号户名王凤，放款账号为XXXXXXXXXXXXX，借款金额壹佰肆拾万元整，借款期限60个月（从2015年4月27日至2020年4月27日），年利率8.05%，借款用途经营（进货），还款方式等额本息，首次还本月数2015年5月，原被告双方相关人员在上面签名捺印。当日原告向被告王凤发放了贷款140万元，放款账号、户名均与借据所载明相吻合。贷款支用报告书上载明受托支付账户名为：李孟华，账号为XXXXXXXXXXXX，支付总金额为1，400，000.00元，被告王风在其上签名捺印。被告王凤按约还本付息至2015年9月27日，共偿还本金78，679.65元，之后未偿还过本金及利息，至起诉时已有3期应还款逾期未还。经原告催款未果，原告遂诉至法院请求解决。
本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务，借款当事人应当按照约定的期限支付利息，返还借款，借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
庭审中被告方称原告并未将140万元交付被告方使用，仅仅是通过一种操作技巧将该笔款转走，并未将该笔款交由被告，原告方将该笔款通过受托支付，将该款擅自打到第三方的账户上，被告在支用报告书上的签名捺印，不是被告方的真实意思的表示。针对被告的这一辩解，经查，原被告签订借款合同后，原告将140万元款已经实际打入了被告的账户，因此，被告称借款没有实际交付的辩解不成立。根据被告签名的贷款支用报告书载明的内容，原告将140万元从被告账户上划到李孟华的账户上，是按被告的意思及双方的约定办理；借款从被告人的账户划到李孟华的账户后，被告仍然按双方的约定多次偿还借款本息，由此，认定贷款支用报告书是被告的真实意思表示，被告称不是其真实意思的辩解本院不予采纳。根据双方的约定，被告未按期支付到期债务的，原告有权宣布全部债务提前到期，被告应承担违约责任，偿还借款，并按年利率12.075%承担逾期利息、罚息。根据上述约定，现该借款已逾期，被告王凤已构成违约，其应按照合同约定偿还原告剩余借款本金1，321，320.35（1，400，000.00-78，679.65）元，并按年利率12.075%向原告支付从逾期之日2015年9月28日起至全部本金还清时止的利息。
为此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，判决如下：
由被告王凤于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司赫章县支行借款本金人民币1，321，302.35元，并以未还本金为基数，按年利率12.075%计算支付原告从逾期之日2015年9月28日起至全部本金还清时止的利息。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费16，872.00元，减半收取8436.00元由被告王凤负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。
本判决生效后，如果义务人不履行到期义务的，权利人可在本判决确定的履行期限届满后二年内向本院或者义务人财产所在地人民法院申请强制执行。
审判员 张玲
二〇一六年三月八日
书记员 刘普