广东省恩平市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤0785民初947号
原告：中国工商银行股份有限公司恩平支行。
负责人：傅建相。
委托诉讼代理人：刘永泉，该行职员。
委托诉讼代理人：卢耀华，该行职员。
被告：梁伟芳，男。
被告：冯辉霞，女。
原告中国工商银行股份有限公司恩平支行（以下简称工商银行恩平支行）与被告梁伟芳、冯辉霞信用卡纠纷一案，本院于2018年6月6日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行恩平支行的委托诉讼代理人刘永泉、被告梁伟芳到庭参加诉讼；被告冯辉霞经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行恩平支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》和《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，并判令被告立即向原告支付两张牡丹贷记卡透支款项各人民本金195731.67元及至2017年12月12日止的利息39461.76元，违约金18637.89元，合计人民币253831.32元（2017年12月13日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹贷记卡分期付款合同》和《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致）；2、判令被告冯辉霞对上述债务承担共同清偿责任，我行对抵押物的处置享有优先受偿；3、判令各被告承担本案的案件受理费、保全费等所有诉讼费用。庭审中，原告明确第一项诉讼请求：请求法院确认原告与被告梁伟芳签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》和《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》于起诉状副本送达给被告梁伟芳之日解除，并判令被告立即向原告支付两张牡丹贷记卡透支款项各人民本金195731.67元及至2017年12月12日止的利息39461.76元，违约金18637.89元，合计人民币253831.32元（2017年12月13日起至实际清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹贷记卡分期付款合同》和《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；2017年1月1日起原收取的滞纳金变更为违约金，收取费率与原费率一致）；明确第二项诉讼请求为被告冯辉霞对上述债务承担共同清偿责任，原告对***房屋的折价、拍卖、变卖的处理价款享有优先受偿权。事实和理由：被告梁伟芳于2014年7月29日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号35×××15，初始信用额度为1000元，于2014年8月20日激活使用。被告于2014年9月28日申请调增该贷记卡信用额度至15万元，并办理分期付款业务，与原告签订编号2014恩卡借089号《牡丹贷记卡分期付款合同》，分期付款期限为36月，从2014年9月9日到2017年9月9日。该卡自2016年11月25日开始出现违约还款现象，至今没有还清款项。被告梁伟芳于2014年9月9月签订编号为2014恩卡借最抵089号《个人借款最高额抵押担保合同》，同意以其名下坐落***的房产为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。截至2017年12月12日，被告使用该卡共透支人民币76983.81元，已出现逾期还款，逾期透支利息16574.5元、违约金9233.49元，累计逾期还款13期。原告多次催促各被告偿还，但未果。被告梁伟芳又于2015年1月23日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号35×××11，初始信用额度为10000元，于2015年2月10日激活使用。被告于2015年9月20日申请调增该贷记卡信用额度为20万元，并办理分期付款业务，与原告签订编号为2015恩卡借205号《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，分期付款期限为36个月，从2015年9月25日到2018年9月25日。该卡自2016年12月5日开始出现违约还款现象，至今没有还清款项。被告梁伟芳于2014年9月9日签订编号为2014恩卡借最抵089号《个人借款最高额抵押担保合同》，同意以其名下坐落***的房产为上述债务提供抵押担保，并签订《不撤押承诺函》。截至2017年12月12日，被告使用该卡共透支人民币本金118747.86元，已出现逾期还款，逾期透支利息22887.26元、违约金9404.4元，累计逾期还款13期。原告多次催促各被告偿还，但未果。截至2017年12月12日，被告使用该两张牡丹贷记卡共透支人民币本金195731.67元，已出现逾期还款，逾期透支利息39461.76元、违约金18637.89元，合计共253831.32元，累计逾期还款13期。原告多处催促各被告偿还，但未果。被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，被告梁伟芳和被告冯辉霞为夫妻关系，对上述债务承担共同清偿责任。
被告梁伟芳辩称，对原告的起诉没有意见。
被告冯辉霞没有参加庭审活动，也没有提供书面答辩及证据。
本院经审理认定如下事实：2014年7月29日，被告梁伟芳（甲方）向原告工商银行恩平支行（乙方）提交《牡丹卡快速办理申请表》，申领牡丹贷记卡一张，卡号为***，申请额度为1000元。并在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中双方约定：牡丹信用卡申领人基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构协商一致，就甲方向乙方申领使用牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约。原告工商银行恩平支行审核通过后，将卡号为***的信用卡发放给被告梁伟芳使用。
被告梁伟芳收到该信用卡后，于2014年8月20日激活使用该信用卡，并申请调增该贷记卡信用额度至150000元，原告工商银行恩平支行经审核后通过。原告工商银行恩平支行（贷款人）与被告梁伟芳（持卡人）于2014年9月9日签订编号为2014恩卡借089号《牡丹贷记卡分期付款合同》，约定：“分期付款条款第一条分期付款种类和金额贷款人根据持卡人的申请，同意向其提供牡丹贷记卡分期付款信用额度（以下简称分期付款），金额为人民币150000元。第二条分期付款信用额度的用途2.1本合同项下分期付款信用额度的用途为购车……2.2持卡人获得贷款人给予的信用额度只能用于刷卡消费，不能用于套取现金或其他非法行为。……第三条分期付款期限本合同项下分期付款期限为36期。第六条还款6.3持卡人在办理贷记卡分期付款后，应在次月25日前向还款账户（贷记卡）偿还本期应还款，因逾期产生利息、滞纳金、超限费等有关费用的，由持卡人承担。若累计出现3次逾期行为，系统会自动将所有未到期的分期付款本金全部计入下期应还款中，由此导致扣收的利息、滞纳金、超限费等一切费用由持卡人承担。第八条计算规定8.2持卡人未按合同约定日期偿还的分期付款，贷款人有权按每期分期付款额日息的0.5‰计收利息，且每期收取滞纳金。第九条违约及违约责任9.1发生下列一项或多项情形的，构成持卡人违约：E、持卡人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者持卡人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响持卡人在本合同项下义务的履行的；9.2持卡人的贷记卡分期付款发生累计三期违约或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布分期付款提前到期，要求持卡人提前偿还全部分期付款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同。9.4如持卡人在贷款人处利用同一担保物办理了多笔贷款（含分期付款）发生违约，贷款人均可以解除同一担保物担保的其他合同，向持卡人追索本金、利息及相关费用。第十一条费用订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于持卡人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由持卡人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向持卡人追索，并从垫付之日起计收活期存款利息。抵押条款第十二条抵押物12.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》或抵押担保合同《个人借款最高额抵押合同》，编号（2014恩卡借最抵089号）。《抵押物清单》及抵押担保合同《个人借款最高额抵押合同》，编号（2014恩卡借最抵089号）作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。12.3贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。”同日，原告工商银行恩平支行与被告梁伟芳签订《个人借款最高额抵押合同》，约定“第一条被担保的债权种类及数额本合同所担保的债权包括:自2014年9月9日至2020年9月9日期间（包括期间起始日和届满日），在人民币551540元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人贷款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（下称主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。第二条担保范围最高额抵押担保的范围包括:主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。……附件《抵押物清单》内容为：抵押人梁伟芳，125.35平方米，抵押物价值551540元，房产权属证书编号：粤房地权***号，房产地址：***。被告冯辉霞在配偶处及抵押物共有人处签名。”2014年8月20日，被告冯辉霞向原告工商银行恩平支行出具《配偶同意借款及抵押证明书》和《不撤押承诺函》，其中《配偶同意借款及抵押证明书》的内容为：本人冯辉霞作为梁伟芳的配偶，对其夫妻关系存续期间财产享有共同所有权，对其债务也共同承担义务。现本人同意在中国工商银行股份有限公司恩平支行办理信用卡分期付款15万元，并同意提供恩平市***房作为本次分期付款的抵押物，并愿意承担相关法律责任。被告梁伟芳在2014年10月11日刷卡消费150000元，起初尚能按时还款，但至2016年11月25日开始出现违约，至2017年12月12日，累计逾期还款13期，共透支人民币本金76983.81元，逾期透支利息16574.5元、违约金9233.49元。
2015年1月23日被告梁伟芳又向原告工商银行恩平支行申领牡丹贷记卡一张，卡号为35×××11，初始信用额度为10000元，于2015年2月10日激活使用，被告梁伟芳于2015年9月20日申请调增该贷记卡信用额度为20万元，并办理分期付款业务，与原告工商银行恩平支行签订编号为2015恩卡借205号《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，约定分期付款期限为36个月，从2015年9月25日到2018年9月25日，被告冯辉霞在抵押物清单乙方配偶及抵押物共有人处签名。另，被告冯辉霞再次向原告工商银行恩平支行出具《配偶同意借款及抵押证明书》和《不撤押承诺函》，同意梁伟芳办理信用卡分期付款200000元，并同意提供恩平市***房作本次分期付款的抵押物，并愿意承担相关法律责任。被告梁伟芳于2015年9月29日刷卡消费200000元。起初尚能按时还款，但至2016年12月5日开始出现违约还款现象，截至2017年12月12日，被告使用该卡共透支人民币本金118747.86元，已出现逾期还款，逾期透支利息22887.26元、违约金9404.4元，累计逾期还款13期。2014年9月17日，梁伟芳将位于恩平市***号的房屋抵押给原告工商银行恩平支行，并办理了抵押登记手续，原告工商银行恩平支行取得了粤房地他项权证恩字第00005746号他项权证，他项权利种类为最高额抵押权，债权数额￥551540元。
原告工商行恩平支行于2018年6月15日向本院提出财产保全申请，本院根据原告的申请作出（2018）粤0785民初947号民事裁定书，对登记在被申请人梁伟芳名下位于恩平市***房屋予以查封，交纳了保全费2020元。
本案的起诉状副本、证据副本、应诉材料等于2018年6月11日送达给被告梁伟芳和冯辉霞。
原告工商银行提起本案诉讼后，被告梁伟芳偿还了卡***的10500元的本金。
本院认为，本案属信用卡纠纷。被告梁伟芳向原告工商银行恩平支行申请领取信用卡，在《工银信用卡申请表》和《牡丹卡快速办理申请书》中签名，并与原告工商银行签订《牡丹贷记卡分期付款合同》、《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》及《个人借款最高额抵押合同》，表示知悉及理解并遵守领用合约、《中国工商银行牡丹信用卡章程》和上述合同的各项约定，应认定为其同意上述有关条款的约定。该约定是双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护，合同各方应当严格按照上述合同及章程的约定履行合同的权利与义务。
原告工商银行恩平支行向被告梁伟芳发放信用卡后，被告理应按照约定使用信用卡，并及时偿还每期款项。但被告在使用两信用卡后均出现逾期还款，构成违约，属于透支的行为。因此，被告梁伟芳在使用信用卡出现透支后，未能够按时还款，其行为已经构成违约，依法应当承担还款付息的违约责任。
原告工商银行恩平支行请求确认其与被告签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》和《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》于起诉状副本送达给被告梁伟芳之日解除。因被告梁伟芳逾期还款的行为已构成违约，根据合同的约定，原告工商银行恩平支行有权解除合同和停止被告使用涉案信用卡，并要求被告梁伟芳立即清偿欠款本息及相关费用。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”和《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”之规定，被告梁伟芳的违约行为，使原告工商行恩平支行享有了约定的解除权，原告工商行恩平支行于2018年6月6日起诉要求解除涉案的《牡丹贷记卡分期付款合同》和《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》，该载有解除请求的起诉状于2018年6月11日送达给被告梁伟芳，即发生了合同解除的效力，因此，原告工商行恩平支行请求确认其与被告梁伟芳签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》和《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》于2018年6月11日解除，事实清楚，理据充分，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十七条的规定“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权请求赔偿损失。”合同解除后，被告梁伟芳仍应承担违约责任，清偿借款本金和利息及违约金息给原告工商行恩平支行。综上，原告工商银行恩平支行起诉请求梁伟芳偿还信用卡透支本金195731.67元，暂计至2017年12月12日的逾期透支利息39461.76元、违约金18637.89元，合计人民币253831.32元（2017年12月13日起的利息及违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹贷记卡分期付款合同》和《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》的约定计算）的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。
关于原告工商行恩平支行请求确认其对被告梁伟芳名下座落于恩平市***房的房屋享有抵押权的问题。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”。本案中，原告工商行恩平支行为涉案房屋的抵押权登记权利人，原告工商行恩平支行已取得现实抵押权。因此，其主张对涉案房屋的抵押权享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。
关于被告冯辉霞的责任。被告冯辉霞在被告梁伟芳与原告工商银行恩平行签订的《个人借款最高额抵押合同》附件《抵押物清单》配偶处及抵押物共有人处签名，并向原告工商银行恩平支行出具《配偶同意借款及抵押证明书》及《不撤押承诺函》，同意梁伟芳办理两个信用卡分别分期付款150000元和200000元，并同意提供恩平市***作本次分期付款的抵押物，并愿意承担相关法律责任。根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，涉案借款发生于被告梁伟芳与冯辉霞婚姻存续期间，且借款是用于购买车辆及房屋装修，因此，涉案债务应认定为是被告梁伟芳与冯辉霞夫妻关系存续期间的共同债务，应当共同清偿。原告工商行恩平支行请求被告冯辉霞共同清偿被告梁伟芳涉案的借款本息的主张，理据充分，本院予以支持。
被告冯辉霞经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，放弃抗辩和质证的权利，不影响本案的公正审理。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、确认原告中国工商银行股份有限公司恩平支行与被告梁伟芳于2014年9月9日签订的编号为2014恩卡借089号《牡丹贷记卡分期付款合同》和于2015年9月25日签订的2015恩卡借205号《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》于2018年6月11日解除；
二、被告梁伟芳、冯辉霞应在本判决发生法律效力之日起七日内共同偿还借款本金195731.67元，暂计至2017年12月12日的逾期透支利息39461.76元、违约金18637.89元，合计人民币253831.32元（自2017年12月13日起至本判决确定的清偿日止的利息及违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹贷记卡分期付款合同》和《中国工商银行信用卡专项分期付款合同》的约定计算）给原告中国工商银行股份有限公司恩平支行；
三、原告中国工商银行股份有限公司恩平支行对恩平市***房屋折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。
两被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2554元，诉讼保全费2020元，合共4574元，由被告梁伟芳、冯辉霞负担（原告已预交）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 员 吴丽冰
二〇一八年七月十六日
法官助理 吴颖虹
书 记 员 吴敏仪