广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0102民初551号
原告：招商银行股份有限公司南宁民主路支行，住所地广西壮族自治区南宁市民主路8号。
代表人：黄德余，该分行行长。
委托代理人：杨致中，广西联融律师事务所律师。
委托代理人：范栋瑜，广西志明律师事务所实习律师。
被告：曹锦滔，男，1968年5月21日出生，汉族，住所地广东省廉江市。
被告：莫二妹，女，1966年12月9日出生，汉族，住所地地广东省廉江市。
案由：金融借款合同纠纷
适用程序：简易程序（）普通程序（√）
立案时间：2016年2月3日
开庭时间：2016年9月7日
当事人到庭情况：
原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行（以下简称招行民主路支行）：委托代理人杨致中到庭
被告曹锦滔、莫二妹：未到庭（公告时间：2016年6月15日）
原告诉请要点
诉讼请求：1、解除原告与被告曹锦滔签订的编号为100588066604XXXXXX号《个人授信协议》；2、被告曹锦滔向原告偿还借款本金43万元和利息（利息以43万元为本金，按合同约定利息、罚息及复息计算至债务履行完毕之日止）；3、被告曹锦滔支付原告为实现上述债权所支付的律师费13337元；4、原告对被告位于南宁市江南区壮锦大道36号奥翔碧园17X号楼BX单元17B301XX号（房产证号：邕房权证字第××号）进行折价、拍卖或者变卖所得价款优先受偿；5、被告莫二妹对曹锦滔的上述债务承担连带清偿责任；6、两被告共同承担本案诉讼费用。事实与理由：原告与被告曹锦滔于2013年12月16日签订《个人授信协议》，同意向被告提供总额为43万元的可循环借款授信额度，同时，被告曹锦滔与原告签订《个人授信最高额抵押合同》。之后，原告与被告曹锦滔于2014年1月4日签订《个人贷款借款合同》，原告向被告提供贷款43万元，借期24个月，但到期后被告曹锦滔未偿还贷款本息构成违约。
被告答辩要点
被告曹锦滔、莫二妹未作答辩。
认定事实及法律适用
一、认定事实
1、合同一：
（1）编号：100588066604XXXXXXX《个人授信协议》
（2）签订日期：2013年12月16日
（3）签订主体：原告（××）、曹锦滔（授信申请人）
（4）授信额度：总额为43万元的可循环借款授信额度；
（3）授信期限：120个月，从2013年12月16日起至2023年12月16日止；
（4）违约责任：授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，××有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人未按约定足额偿还贷款本息的构成违约，××有权宣布本协议项下的债权提前到期；在××不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，××为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。2、合同二：
（1）合同编号：100588066604XXXXXXX《个人授信最高额抵押合同》
（2）签订日期：2013年12月16日
（3）签订主体：原告（××）、曹锦滔（××）
（4）抵押物：江南区壮锦大道36号奥翔碧园17号楼B单元17B301号（邕房权证字第××号）。2014年1月8日，该房产办理了抵押登记（邕房他证字第35299XXX**号）。
（5）抵押担保范围：原告根据《授信协议》向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和实现债权和抵押权费用，该费用包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等。
3、合同三：
（1）合同编号：8140123794001XXXXXXXX《个人贷款借款合同》
（2）签订日期：2014年1月24日
（3）签订主体：原告（贷款人）、曹锦滔（借款人）
（4）贷款金额：430000元
（5）贷款期限：24个月，从2014年1月24日起至2016年1月24日止，采取按月付息到期还本的方式归还借款本息；
（6）利率：执行利率为年利率为7.995%，合同有效期内，如遇基准利率发生变化的，合同执行利率按次年对应日调整方式进行调整；
（7）违约责任：借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。
4、合同的履行：2014年1月24日，招行南宁分行依约向曹锦滔发放贷款43万元。贷款期限届满后，被告未按约偿还借款本金，截止至2016年9月7日，被告尚欠借款本金430000元，利息58610.85元。因被告违约，原告为实现该笔债权支出了律师费13337元。
5、其他事实：曹锦滔与莫二妹于1992年3月5日登记结婚。
以上事实，有个人授信协议、个人授信最高额抵押合同、个人贷款借款合同、个人贷款借款数据、历史还款明细表、房屋他项权证、律师费发票、结婚证等证据为证，本院予以确认。
二、法律适用
1、合同效力：原告与被告曹锦滔签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》，均合法有效。
2、合同的解除：关于解除《个人授信协议》，招行民主路支行已经按照《个人贷款借款合同》的约定足额发放了贷款，但曹锦滔未依约按时足额偿还贷款本息，招行民主路支行以借款合同严重违约致使不能实现授信目的为由解除《授信担保协议》，符合法定解除的情形，故对原告要求解除《个人授信协议》的诉讼请求，本院予以支持。
3、违约责任：《个人贷款借款合同》订立后，招行民主路支行已依约向曹锦滔发放了43万元款项，但贷款到期后，曹锦滔未依约按时足额偿还本息，尚欠贷款本金43万元及利息，其行为已构成违约，故招行民主路支行要求曹锦滔偿还尚欠借款本金43万元及相应利息的诉讼请求本院予以支持。关于利息，借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准，合同有约定的从约定；借款合同借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，但借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。关于罚息利率，因合同约定的罚息利率并未超过中国人民银行逾期贷款利率上限，故原告诉请按照合同约定的罚息利率计付罚息，本院照准。关于律师费。因《个人贷款借款合同》对律师费问题已有明确约定，招行民主路支行除授权委托书外，也提交了证明本案律师费已实际发生的律师费发票，且该收费符合律师服务收费标准，故对原告要求被告赔偿律师代理费13337元，本院予以支持。4、夫妻共同债务：根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。被告曹锦滔、曹二妹系夫妻关系，招行民主路支行在本案中所主张的债权处于两被告婚姻关系存续期间，故对原告主张的借款依法应当按夫妻共同债务处理。据此，原告主张由被告曹锦滔和曹二妹连带偿还债务，本院予以支持。
5、担保责任：被告曹锦滔为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立。被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，依法应以其抵押房产向原告承担抵押担保责任，原告有权就该抵押房产优先受偿。
判决结果
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行与被告曹锦滔于2013年12月16日签订的《个人授信协议》（编号：100588066604XXXXXX）确认解除；
二、被告曹锦滔向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行归还贷款本金430000元；
三、被告曹锦滔向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行支付利息（利息计算：至2016年9月7日止利息为58610.85元；从2016年9月8日至付清之日止，以430000元为基数，按合同约定罚息利率计收罚息，不再计收复利）；
四、被告曹锦滔向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行支付律师费13337元；
五、被告莫二妹对上述第二、三、四项债务向原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行承担连带清偿责任；
六、如被告曹锦滔不能履行上述第二、三、四项判决确定的给付义务，原告招商银行股份有限公司南宁民主路支行有权以被告曹锦滔抵押的位于南宁市江南区壮锦大道36号奥翔碧园17X号楼BX单元17B301XX号（《房屋他项权证》：邕房他证字第35299XXX**号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
案件受理费8169元，公告费560元，由被告曹锦滔、莫二妹共同负担。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 谢 玲
人民陪审员 何 贞
人民陪审员 李海岚
二〇一六年九月九日
书 记 员 梁静如
【附法律条文】
《中华人民共和国合同法》
第九十四条
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，××可以与××协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
××与××未就抵押权实现方式达成协议的，××可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。