北京市怀柔区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）京0116民初2459号
原告：中国平安财产保险股份有限公司，住所地深圳市福田区益田路5033号平安金融中心12、13、38、39、40层。
法定代表人：孙建平，董事长。
委托诉讼代理人：赵晓娜，北京嘉善律师事务所律师。
委托诉讼代理人：霍焰，北京嘉善律师事务所律师。
被告：刘卫芳，女，1964年11月1日出生，汉族，居民，住北京市怀柔区。
原告中国平安财产保险股份有限公司（以下简称平安保险公司）与被告刘卫芳保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2018年4月2日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告平安保险公司的委托诉讼代理人赵晓娜、被告刘卫芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
平安保险公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即归还原告理赔款166319.83元（包括本金162699.16元、利息3200.35元、罚息420.32元）；2.判令被告立即支付原告滞纳金10644.47元（以166319.83元为基数，以日0.1%为标准，自2018年1月29日暂计算至2018年4月3日，并按上述标准计算至实际清偿之日止）；3.判令被告立即支付律师代理费16653元、逾期保险费120.97元；4.判令被告对第1至3项诉讼请求向原告承担抵押担保付款责任，且原告有权对被告名下的位于北京市怀柔区龙山东路×号院×号楼×层×房屋【房地产权证号：京（2016）怀柔区不动产权第×××号】房产折价，或申请以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；5.判决被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2017年3月7日，重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）与刘卫芳签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20170307006760），合同约定：刘卫芳向金安小贷公司申请借款授信，金安小贷公司同意向刘卫芳授信3936000元，每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一日为还款日；利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付；刘卫芳逾期而未发生保险人即本案原告全额代偿的，金安小贷公司就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向刘卫芳计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。刘卫芳逾期且发生保险人全额代偿的，保险公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向刘卫芳计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止。
此外，金安小贷公司与刘卫芳在《授信及借款合同》中还特别约定了，金安小贷公司有权要求刘卫芳以投保人的身份向原告就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险。如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，原告自向金安小贷公司赔偿保险金之日起，在赔偿范围内享有代位求偿权，该代位求偿权的范围包括金安小贷公司所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，刘卫芳完全认可前述权益一并整体不可撤销的由金安小贷公司转让至保险人，并承诺保险人行使前述代位求偿权时，刘卫芳不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合。
2017年6月6日，金安小贷公司与刘卫芳签署了一份《借款合同》（编号为DY20170606009281），借款人在《授信及借款合同》中的授信额度内向金安小贷公司借款191000元。同日，原告经刘卫芳的投保申请，出具了《中国平安财产保险股份有限公司平安个人借款保证保险保险单》（保险单号：DY20170307006760-003），双方约定每月保费费率为0.1%，每月保费为191元。如被告拖欠任何一期贷款达到80天的，或发生被保险人（金安小贷公司）全部借款提前到期的，原告应向金安小贷公司进行理赔。保险人自理赔之日起，以理赔总额为基数，按每日千分之一，向刘卫芳收取滞纳金至实际清偿之日止。
2017年3月7日，金安小贷公司与刘卫芳签订《最高额抵押合同》（合同编号：DY20170307006760），刘卫芳提供自己所有的位于北京市怀柔区龙山东路×号院×号楼×层×房屋房产为抵押物，房地产权证号为京（2016）怀柔区不动产权第××××号，并在产权登记机关办理了抵押登记【不动产登记证明：京（2017）怀不动产证明第×××号】。
上述合同签订以后，金安小贷公司按照合同的约定向被告发放总计191000元的贷款，但被告未根据合同约定履行还款义务，其行为已经构成根本违约。据此，原告履行保证保险责任向金安小贷公司支付理赔款项合计166319.83元。
原告与金安小贷公司依据《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》的约定签订《权益转让书》，将金安小贷公司在上述合同中的全部权利包括但不限于借款债权、抵押权、质权、利息、罚息、实现债权费用等全部转让给原告。原告依法取得金安小贷公司在《授信及借款合同》以及《最高额抵押合同》所有的权利。此外，被告尚欠原告保险费。
刘卫芳辩称，其曾与金安小贷公司签订的贷款合同，借了393.6万元，期间因为还不上相应的借款，所以金安小贷公司的业务员又给贷了一笔款，就是为了还上之前的借款，此事金安小贷公司的业务员告诉了刘卫芳的儿子，但是这笔贷款不是刘卫芳签订的，其收到手机短信才知情。刘卫芳收到了19.1万元，收到之后用来偿还之前的贷款了。
本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。2017年3月7日，刘卫芳（借款人）与金安小贷公司（出借人）签订《授信及借款合同》，合同编号为DY20170307006760。合同约定：1.1授信金额为3936000元；1.2授信期限为60个月，自2017年3月7日至2022年3月6日……；1.4借款人可多次向出借人申请借款使用，但每次借款本金金额与尚未结清的借款本金金额之和不得超过授信金额；1.5借款使用期限及本息偿还方式：……（1）长期使用期限为24或36个月，本息偿还方式为每月等额本息还款……；2.1借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，提交《额度动用申请表》时，借款人应选定款项的使用方式（长期使用、中期使用或者是短期使用）；出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安普惠APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方虚拟账户）；2.2放款条件：借款人有关申请资料已经填写完整；借款人的借款资质、信用状况经债权人独立调查并评审通过；借款人与出借人签订《最高额抵押合同》，且借款人已根据《最高额抵押合同》的约定落实担保措施，包括但不限于借款人已办理抵押（或质押）登记手续，并且出借人已获取证明完成该等抵押（或质押）登记手续的文件（包括但不限于抵押（或质押）登记他项权利证明和/或加盖了相关抵押（或质押）登记印章的权属证明文件）；借款人按照出借人的要求为单笔借款投保了个人借款保证保险，且保险公司同意承保并出具了保单；借款人已按照出借人的要求出具委托代为出售房屋或办理抵押变更登记的授权书并完成公证手续；其他出借人认为的必备条件。3.1出借人在发放每笔借款前，有权要求借款人以投保人身份向平安保险公司就该笔借款的偿还投保个人借款保证保险，保险金额与该笔借款的本息合计金额相等，保单的被保险人为出借人，保险期间自借款发放时开始至该笔借款的本金和利息全部偿还之日止，保险费用由借款人承担……；3.2如发生上述个人借款保证保险责任范围内的损失，保险人自向出借人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内根据保险法关于代位求偿权的规定行使出借人对借款人请求赔偿的权利，该代位求偿权的范围包括出借人所享有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益，借款人完全认可前述权益一并整体不可撤销地由出借人转让至保险人（不论借款人的授信额度是否已经用尽），并承诺保险人行使前述代位求偿权时，借款人不得再以任何理由提出抗辩，且无条件予以配合；3.3出借人可根据保险人的需要向其出具权益转让书，借款人对此完全无异议并予确认；3.4借款人确认保险人取得上述代位求偿权或收到权益转让书时无需通知借款人……；4.1借款利息：还款期限为36个月时，年利率为9.2%，从借款实际发放日起（含本日）按月计息，每月利息金额=当月剩余本金金额×月利率（还款周期不足一个月的按日计息，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360），至借款全部结清日止……；4.2借款人就每笔借款需向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付……；5.1正常还款日：每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日。利息、本金、保险费、服务费均应在该还款日进行支付；5.3借款逾期：……（1）于正常还款日止，未缴或者未缴足含保险费在内的当期应还款项；（2）于本合同到期日，或出借人依约宣布全部借款提前到期，在给予的合理期间内，未缴或者未缴足含保险费在内的应还款项；借款逾期期间为自逾期发生日起计算至清偿日或代偿日止；借款人逾期而未发生保险人全额理赔的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；借款人逾期且发生保险人全额理赔的，保险人就理赔款项自理赔之日起按0.1%每日向借款人计收滞纳金，直至清偿完毕之日止；8.1违约责任：本合同双方均应履行本合同所约定的义务，任何一方不履行或不完全履行本合同所约定的义务的，应当依法承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于登记费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、交通费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、保管费、过户费等费用。
同日，刘卫芳（甲方）与金安小贷公司（乙方）签订《最高额抵押合同》，约定：最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。担保最高本金金额为人民币3936000元；利息、罚息、复利按主合同的约定计算，并计算至债务还清之日止；实现债权的费用包括但不限于公告费、送达费、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、保全担保费等。《最高额抵押合同》的附件《抵押物清单》载明了抵押物情况：产权证号为京（2016）怀柔区不动产权第××××号；抵押物坐落于北京市怀柔区龙山东路×号院×号楼××层××××；抵押物价值为5248916元。上述房产依法办理了抵押登记手续。
平安保险公司还提举了2017年6月6日的《循环动用知晓书》、《借款合同》、《平安个人借款保证保险投保单》，上述三份文件均系电子文件，借款人签名栏和投保人签名栏签有“刘卫芳”字样。刘卫芳主张上述三处签名均非其本人所签，但主张其曾将APP的账户密码告知其子；刘卫芳主张收到了该笔借款，并用于偿还之前的贷款。《循环动用知晓书》的主要内容为：刘卫芳申请额度动用，并签署编号为DY20170606009281的《借款合同》，申请动用金额为191000元，申请动用期限为36个月。《借款合同》约定：借款人为刘卫芳，出借人为金安小贷公司；本合同系借款人与出借人签订的编号为DY20170307006760的《授信协议》项下的单项借款业务合同；借款本金金额为191000元；本次借款还款方式为36期等额本息；年利率为9.2%。
2016年6月6日，平安保险公司签发《平安个人借款保证保险保险单》，主要内容为：投保人为刘卫芳；被保险人为金安小贷公司；保险期间自借款发放之日起，至该笔借款本息全部清偿之日止；保证保险金额为227099元；保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费191元，缴费日期为借款合同载明的还款日；电子投保单和电子保险单构成有效的保险合同，保险人不另外签发纸质保险单；投保人拖欠任何一期借款达到80天（不含），保险人依据保险合同约定向被保险人进行理赔；保险人理赔后，投保人需向保险人归还全部理赔款项和未付保费；保险人根据《保险法》代位求偿权的相关规定代位行使被保险人对投保人请求赔偿的权利；被保险人还应根据保险人的需要向其出具权益转让书；保险人通过前述方式所取得的求偿权利包括但不限于被保险人对投保人所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利；保险人自理赔当日开始计算，以理赔金额为基数，按每日千分之一，向投保人收取滞纳金；若发生投保人与被保险人签订的个人借款合同的约定事项，被保险人宣布全部借款提前到期，或发生政策性原因或其他突发事件导致被保险人单方提前终止借款合同，但投保人未在要求的时限内结清债务时，保险人应向被保险人理赔，无论被保险人是否另行申请或提出要求；保险人理赔后，保险人有权要求投保人支付未付保费、理赔款项、违约金、理赔及催收产生的其他费用；未付保费是指投保人自借款发放之日起至理赔之日止未支付的应缴保费，即未付保费=已欠保费+当期应缴保费×当期实际承保天数/30。
2017年6月6日，金安小贷公司向刘卫芳付款191000元。2017年6月10日至2017年11月10日，刘卫芳每月偿还了本金、利息、服务费及罚息，并给付了保险费。此后，刘卫芳未依约按时足额还款。
2018年1月30日，平安保险公司向金安小贷公司支付理赔款共计166319.83元，包括本金162699.16元、利息3200.35元、罚息420.32元。同日，金安小贷公司与平安保险公司签订《权益转让书》，约定金安小贷公司将其在前述《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》项下的全部权利包括但不限于其所享受有的借款主债权、抵押权、质权及相关附属权益等全部转让给平安保险公司。金安小贷公司向平安保险公司出具了《履行保证责任证明书》。
平安保险公司提举了一份《关于刘卫芳一案代偿金额说明》，载明了刘卫芳欠付本金、利息、罚息的计算方式。在该份说明中，平安保险公司主张2018年1月29日为代偿提交日，2018年1月30日为代偿款实际支付日，平安保险公司以代偿提交日为计算代偿金额的基准日。
2018年2月26日，平安保险公司与北京嘉善律师事务所签订法律服务专项委托合同，平安保险公司委托北京嘉善律师事务所代理其诉刘卫芳追偿案件事务。关于律师费，合同约定：案件获得立案通知后，支付10000元律师费；在法院出具生效法律文书确认平安保险公司对涉案房产享有抵押权后，按照法院裁判的代偿金额4%支付律师费，如按照该标准计算律师费超过30000元，则律师费固定为人民币30000元。庭审中，平安保险公司提举了两张增值税专用发票复印件，主张其已支付律师费16653元。
上述事实有授信及借款合同、最高额抵押合同、循环动用知晓书、借款合同、不动产登记证明、平安个人借款保证保险投保单、平安个人借款保证保险保险单及保险条款、还款信息汇总表、代偿回单、权益转让书、关于刘卫芳一案代偿金额说明、法律服务专项委托合同、律师费发票以及双方当事人陈述等证据材料在案佐证。
本院认为，案涉的《授信及借款合同》、《最高额抵押合同》、权益转让书，均系各方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。刘卫芳与平安保险公司订立的保证保险合同系双方真实意思表示，双方均应当如约履行。刘卫芳未如约偿还借款、利息，平安保险公司按照刘卫芳投保的个人借款保证保险，向金安小贷公司支付了的理赔款，平安保险公司依据合同约定即取得对刘卫芳请求赔偿的权利。刘卫芳辩称案涉《循环动用知晓书》、《借款合同》、《平安个人借款保证保险投保单》中的签名均非其本人书写，但未提出鉴定申请，且上述三份文件均系电子文件，须在线签署，刘卫芳主张其曾将APP的账户密码告知其子，并主张收到金安小贷公司支付的191000元后，将该笔款项用于偿还其他贷款，故上述文件均对刘卫芳产生约束力。
关于理赔款，经核算，刘卫芳自2017年12月10日起计算至代偿提交日2018年1月29日应付未付的本金为162699.16元。关于利息，平安保险公司仅主张3200.35元，本院不持异议。关于罚息，合同约定的罚息利率0.1%每天，折合年利率为36%，该利率标准过高，应予以调整，即总计年利率应以24%为限；经核算，应付罚息为115.41元。
关于滞纳金，本院认为，保险合同中按每日千分之一向投保人收取滞纳金的约定过高，本院调整为年利率24%；根据保险合同的约定，滞纳金的起算时间应为理赔当日，平安保险公司于2018年1月30日向金安小贷公司支付理赔款，故滞纳金起算日应为2018年1月30日。关于平安保险公司主张的保险费120.97元，符合本案合同的约定，应予支持。关于律师费，因平安保险公司未能提供证据原件，故对其该项诉讼请求本院不予支持。
关于抵押权转让的相关问题。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让。根据《权益转让书》及保险合同的约定，平安保险公司理赔后取得代位求偿权，其取得的求偿权利包括但不限于金安小贷公司对刘卫芳所享有的借款债权和抵押权、质权等从权利。同时，平安保险公司作为担保物权人，在债务人不履行到期债务的情况下，依法就担保财产享有优先受偿的权利。至于抵押权优先受偿的范围，根据刘卫芳与金安小贷公司签订的《最高额抵押合同》约定，最高额抵押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务（包括或有债务）本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用。滞纳金、保险费及律师费系平安保险公司依据个人借款保证保险合同主张，未包含在《最高额抵押合同》约定的担保范围内。因此，平安保险公司有权对刘卫芳所欠本金、利息及罚息在最高额抵押担保范围内享有优先受偿权，而对滞纳金、保险费、律师费不享有优先受偿权。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第二条、第六十条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十二条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款规定，判决如下：
一、刘卫芳于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司本金162699.16元、利息3200.35元、罚息115.41元，共计166014.92元；
二、刘卫芳于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司滞纳金（以162699.16元为基数，按年利率24%，自二○一八年一月三十日起计算至实际给付之日止）；
三、刘卫芳于本判决生效之日起十日内给付中国平安财产保险股份有限公司保险费120.97元；
四、如刘卫芳未履行上述第一项判决确定的义务，中国平安财产保险股份有限公司有权就刘卫芳名下位于北京市怀柔区龙山东路×号院×号×楼层×的房屋【证号：京（2016）怀柔区不动产权第××××号】进行折价或者以拍卖、变卖后所得价款，按照抵押登记顺序在上述第一项判决确定的债权范围内优先受偿；
五、驳回中国平安财产保险股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2087元，由平安保险公司负担80元（已交纳），由刘卫芳负担2007元（于本判决生效后十日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。
审判员 刘 颖
二〇一八年七月三十一日
书记员 高佳曦