山东省惠民县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）惠商初字第307号
原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行。住所地：惠民县东门大街*号。
负责人贾希光，行长。
委托代理人高福昌，中国农业银行股份有限公司惠民县支行客户经理。
委托代理人潘志远，中国农业银行股份有限公司惠民县支行客户经理。
被告闫增中。
被告闫增超。
委托代理人寇相毅，山东黄河律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行与被告闫增中、闫增超金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行的委托代理人高福昌、潘志远，被告闫增中，被告闫增超及其委托代理人寇相毅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行诉称，被告闫增中由被告闫增超担保，于2012年6月19日向原告申请农村个人生产经营贷款30万元，用途为购木材。经过原告调查人员调查后，原告于2012年8月9日签订农户贷款借款合同，用款方式为一般方式，期限1年，并于当日向其发放30万元农村个人生产经营贷款，并将此款存入闫增中的金穗惠农卡上（卡号62×××15）。贷款到期后，原告多次要求被告还款，但各被告借故拖延，拒不履行还款义务。为维护原告的合法权益，请求人民法院依法判令被告闫增中偿还贷款30万元及利息；被告闫增超承担连带偿还责任；本案的诉讼费用由被告承担。
被告闫增中辩称，借款是其所借，但是借款已经是假的，会积极偿还，但是担保人对于假的借款，不应承担担保责任。
被告闫增超辩称，本案涉及的贷款已经经过惠民县人民法院（2014）惠刑初字第31号刑事判决书判定为骗取贷款罪，对于以欺骗手段损害国家利益订立的合同，应当属于无效合同，主合同无效，担保合同也无效。而被告闫增超对合同的无效无过错，因此不应当承担还款责任。根据我国商业银行法贷款通则等法律法规的规定，银行贷款有贷前审查程序，并且规定银行严格审查职责，如审查不合格，不应当发放贷款。本案涉及的贷款，如果按照规定进行审查，不应当发放贷款。原告不履行职责，而造成的损失，不应当由被告承担。
原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行为支持其诉讼主张，向法庭提交以下证据：
1、中国农业银行农村个人生产经营贷款申请表一份，证明2012年6月19日，被告闫增中向原告申请贷款30万元，由闫增超提供保证担保。
2、同意贷款的保证承诺书一份，证明2012年6月19日，被告闫增超为原告出具承诺函，自愿为闫增中向农行申请的农村个人生产经营贷款30万元提供担保。
3、中国农业银行农户贷款借款合同一份，证明2012年8月9日，原告与两被告签订农户贷款借款合同，约定被告闫增中向原告借款30万元；借款用途为购木材；放款途径为按本合同约定方式发放至借款人银行卡，凡与借款人银行卡（含借款人换领或变更后的银行卡）卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；用款方式为一次性发放；利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基本利率基础上上浮60%；担保方式为保证；担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用；合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任；保证方式为连带责任保证；保证期间为借款期限届满之日起二年；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。
4、借款凭证一份，证明2012年8月9日，被告闫增中向原告借款30万元，用途为购木材，利率为9.6%。
5、贷款合约信息查询单一份，证明被告没有能够按照约定按月还息，现在仅偿还了借款利息17922.58元，尚欠利息9760元。
6、二被告的身份证复印件，证明二被告的身份信息。
7、（2014）惠刑初字第31号刑事判决书复印件一份，证明被告闫增中因骗取贷款罪，被判决有期徒刑10个月，并处罚金人民币2万元。
经质证，被告闫增中称，1号证据签字是其本人所签，但是内容是假的。2号证据中担保人的签字是其本人所签，是与闫增超一起去的，闫增超是为闫增中作担保，但是闫增超不知道闫增中贷款所用的资料是假的，闫增中是惠民县清河盛鑫板业有限公司的法定代表人，贷款时是拿着盛鑫板业的材料到原告处贷款，但原告工作人员称所带材料不符合贷款条件，所以闫增中用了最开始做生意时茂源木材加工厂的名义进行了贷款，该加工厂并没有进行登记。对3号、4号、6号、7号证据无异议。5号证据记不清了。
被告闫增超称，对1号证据不知情，从来没见过。2号证据上面签字是亲笔所签，无异议。3号证据中闫增超的签字是本人所签，但是对该合同中的时间有异议，时间为2012年清明节前后。4号、5号证据没见过，不知情。对6号、7号证据无异议。
被告闫增中未向法院提交证据。
被告闫增超为支持其答辩意见，向法院提交以下证据：
1、证明一份，证明被告闫增超系合同制工人，非公务员身份。
2、企业信息一份，证明闫增中系惠民县清河盛鑫板业有限公司法定代表人。
3、房屋权属登记信息查询结果证明一份，证明被告闫增超没有房产。
经质证，原告对1号证据无异议，但是原告起诉时，是以原告所有的原始材料中被告闫增超的公务员身份进行起诉的。对2号证据无异议。对3号证据无异议，但是起诉时是按照原始材料中被告闫增超的信息进行起诉的。
被告闫增中均无异议。
根据被告闫增超的请求，法院要求原告出示了涉案贷款的全部原始资料。经质证，被告闫增中称该证据材料均是假的，茂源木材加工厂没有正本材料，贷款的时候闫增超拿去的都是复印件。房产证拿去的也是复印件，上述材料均是被告闫增超在打印部打印的。闫增超的收入证明也不真实，从打印部打印出来后，闫增中拿着去镇政府盖的章。被告闫增超对该份材料有异议，1、贷款审批材料中，闫增中的茂源木材加工厂营业执照上的经营地址是清河镇牛三村，但是后面附的加工厂的照片在牛三村中并不存在，开庭当天，被告闫增超才刚看到该材料，因此，会在庭下提交书面的勘查申请，申请法院对牛三村进行勘查，以证明该照片中的经营地址不在牛三村，该照片是在其他地方拍摄的假照片。2、闫增中的财产证明，是由清河镇经济委员会出示的证明，清河镇经济委员会没有权利出示该证明，原告方曾经到清河镇进行过实地核查，他应当对闫增中的家庭实际情况进行核查，但是该材料中没有。3、闫增中个人信息报告中显示，闫增中的工作单位是惠民县清河镇盛鑫板业有限公司，但是其提供的贷款材料中却是个体工商户的材料，其个人申报的材料与个人信用报告中的内容不相符。4、闫增超的个人信用报告中显示闫增超的职业信息是农林牧渔水利业生产人员，但是后面的清河镇政府的证明称其是公务员，两者之间明显不符，原告方对这些问题并没有核实。5、在该材料中有被告闫增超的房产证，而惠民县农村房屋房产局不发房产证，该材料违反了大众公知的信息。6、清河镇政府的证明称闫增超月均收入4800元，按照中国农业银行个人生产经营贷款管理办法，其中规定个人担保贷款的最高额度不超过保证人年收入的两倍，且最高不超过10万元，但原告方却放款30万元。7、闫增中申请借款用途是购木材，并且申报的营业执照也是木材加工，按照中国农业银行个人生产经营贷款管理办法规定，这种情况不但要提供营业执照，还要提供相应的生产经营许可证，而按照我国森林法实施条例第34条第一款、山东省森林管理条例、山东省木材经营管理规定，进行木材加工应当要有生产经营许可证，在闫增中提供了营业执照但未提供木材生产经营许可证的情况下，不符合贷款的审批条件，但是原告却审批通过了贷款，该材料中许多证明是由闫增中伪造的，原告对此无法查明。综上，从该材料来看，存在很多问题，按照正常是不应当审批通过，更何况其中存在原告工作人员在实地勘察中存在造假嫌疑，因为原告不按照规定进行审查，对相关材料也许造假，对该贷款审批通过，由此造成的损失应由原告自己承担。
根据被告闫增超的申请，法院工作人员到惠民县清河镇牛三村对被告闫增中所有的木片加工厂进行了实地的调查，并拍摄了照片。经质证，原告无异议，原告人员在贷款前进行审核时，就去的该地方。被告闫增中称该证据就是盛鑫板业公司的照片，贷款资料中的照片是被告闫增中朋友帮其在其他工厂照的，茂源木材加工厂的牌子是被告闫增中早做好的。被告闫增超称，其申请法院现场勘查的目的是贷款资料中茂源木材加工厂上写明的地址是清河镇牛三村，但是村里并没有该建筑，贷款资料中的照片与该证据中是不一样的，证明贷款资料中的照片不是清河镇牛三村的建筑。对法院调取的照片真实性无异议，但是这两张照片反映牛三村中木材加工厂的建筑不是一个地方。
经审理查明，原被告提供的证据，客观存在，内容真实合法，可以作为认定案件事实的依据，确认为有效证据。法院依法调取的涉案贷款的原始资料、实地勘察的现场拍摄照片，客观真实，确认为有效证据。
依据以上有效证据及当事人的陈述，认定以下事实：
2012年6月19日，被告闫增中向原告申请贷款30万元，由闫增超提供保证担保，被告闫增超为原告出具保证承诺书，自愿为闫增中向农行申请的农村个人生产经营贷款30万元提供担保。
2012年8月9日，原告与两被告签订农户贷款借款合同，约定被告闫增中向原告借款30万元；借款用途为购木材；放款途径为按本合同约定方式发放至借款人银行卡，凡与借款人银行卡（含借款人换领或变更后的银行卡）卡号相符并通过密码验证的操作均视为借款人本人或本人授权实施；用款方式为一次性发放；利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮60%；担保方式为保证；担保范围包括：借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用；合同项下任一笔借款的期限届满，贷款人未受足额清偿的，贷款人有权要求担保人承担担保责任；保证方式为连带责任保证；保证期间为借款期限届满之日起二年；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。
2012年8月9日，被告闫增中向原告出具借款凭证，约定：被告向原告借款30万元，借款用途为购木材，利率为年利率9.6%，逾期利率为年利率14.4%，还款方式为一次性还本按约还息。
贷款到期后，被告没有能够按照约定按月还息，仅偿还了借款利息17922.58元，尚欠利息9760元及逾期利息、复利。
2014年4月22日，被告闫增中因骗取贷款罪，被判决有期徒刑10个月，并处罚金人民币2万元。
本院认为，原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行与被告闫增中、闫增超金融借款合同一案的争议焦点有两个：一是被告闫增中因骗取贷款罪被处以刑事处罚，本案的合同效力如何；二是被告闫增超是否应当承担保证责任。
第一，被告闫增中因骗取贷款罪被处以刑事处罚，本案的合同效力如何。
《中华人民共和国合同法》第五十二条规定，合同无效的情形有：（1）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；（2）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；（3）以合法形式掩盖非法目的；（4）损害社会公共利益；（5）违反法律、行政法规的强制性规定。被告闫增超以欺诈的手段与原告订立了借款合同，但该合同损害的是原告的利益，而非国家的利益。因此，本案的借款合同是可撤销的。而原告并没有行使撤销权，所以，借款合同是有效的。
第二，被告闫增超是否应当承担保证责任。
被告闫增超作为具有完全民事行为能力的自然人，对被告闫增中的借款提供担保的行为是其真实的意思表示，因此，担保合同的效力亦是有效的。
原告按照合同约定履行了为被告闫增中提供借款的义务，被告闫增中应当及时履行还款义务。原被告在借款合同中约定的逾期利息、复利的计算方法，该约定不违反法律及中国人民银行的规定，应从其约定。被告闫增中未按约定履行还款义务，应承担违约责任。被告闫增中尚欠原告借款本金30万元、利息9760元、逾期利息及复利，事实清楚，证据确实充分，应予偿还。被告闫增超作为此笔借款的连带责任保证人，应当对被告闫增中的上述债务承担连带保证责任。按照《中华人民共和国担保法》第三十一条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条的规定，被告闫增超在其承担保证责任后，有权向被告闫增中追偿。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十四条、第五十五条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第一款、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条第一款之规定，判决如下：
一、被告闫增中于判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司惠民县支行借款30万元、利息9760元、逾期利息（自2013年8月9日始，按合同约定的年利率14.4%计算，至本判决生效之日止）、复利（自应付未付利息之日起，按合同约定依据中国人民银行规定计收复利，至本判决生效之日止）；
二、被告闫增超对被告闫增中的上述借款本金、利息、逾期利息、复利承担连带偿还责任；
三、被告闫增超承担连带偿还责任后，有权向被告闫增中追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5800元，由被告闫增中、闫增超负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省滨州市中级人民法院。
审 判 长 王姚瑶
人民陪审员 王卫兵
人民陪审员 田洪新
二〇一六年一月二十五日
书 记 员 李维健
附：
《中华人民共和国合同法》
第五十二条：有下列情形之一的，合同无效：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
第五十四条：下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：
（一）因重大误解订立的；
（二）在订立合同时显失公平的。
一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。
当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。
第五十五条：有下列情形之一的，撤销权消灭：
（一）具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起1年内没有行使撤销权；
（二）具有撤销权的当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为放弃撤销权。
第一百九十六条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条：订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条第一款：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。
第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第四十二条第一款：人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。