＼n福建省南安市人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）南民初字第6986号＼n原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行，住所地南安市。＼n负责人刘旭龙，该支行行长。＼n委托代理人黄荣敬、戴志猛，福建诚全律师事务所律师。＼n被告胡小婷，女，1972年4月10日出生，汉族，住南安市。＼n被告陈燕鸿，女，1990年1月24日出生，汉族，住南安市。＼n被告陈昌鑫，男，1995年9月4日出生，汉族，住南安市。＼n被告陈忆源，男，1969年9月16日出生，汉族，住南安市。＼n被告陈文杰，男，1959年11月10日出生，汉族，住南安市。＼n原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行（以下简称邮储银行南安支行）与被告胡小婷、陈燕鸿、陈昌鑫、陈忆源、陈文杰金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月13日立案受理后，依法组成合议庭于2014年2月17日公开开庭进行审理。原告的委托代理人戴志猛，被告陈忆源、陈文杰到庭参加诉讼，被告胡小婷、陈燕鸿、陈昌鑫经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。＼n原告邮储银行南安支行诉称，原告与被告胡小婷及其亲属陈金查、被告陈忆源、陈文杰于2011年7月14日签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》一份，双方约定：被告胡小婷的亲属陈金查、被告陈忆源、陈文杰三人成立联保小组，原告在2011年7月14日至2013年7月14日间，可根据陈金查及被告陈忆源、陈文杰三人中的任何一人申请，在单一借款人最高贷款限额80000元且联保小组合计贷款不超过240000元内发放贷款，被告胡小婷的亲属陈金查、被告陈忆源、陈文杰三人自愿为原告向其三人中的任何一人发放的贷款提供连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权等其他费用，因借款人违反借款合同，资信状况恶化或出现其他有损原告债权情况，原告有权提前收回尚未到期的贷款，联保成员承担连带保证责任等等。2012年6月20日，原告与被告胡小婷的亲属陈金查签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》一份，双方约定：原告向陈金查发放贷款80000元，期限为12个月（自2012年6月至2013年6月止），借款年利率14.58%，还款日为每月的20日，归还贷款本息方式为阶段性等额本息还款法，即借款前十个月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还。如陈金查未按期归还贷款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，陈金查如违反合同任一条款，原告有权提前收回尚未到期的贷款，并要求其承担损害赔偿责任。另，被告陈忆源、陈文杰对该笔借款承担连带担保责任。合同签订后，原告即按约发放贷款，但陈金查只履行了前五个月的合同义务即归还借款利息4957.2元，之后就未按照合同约定如期足额归还借款本息。截止至2013年10月22日，陈金查尚欠借款本金80000元和相应的利息、罚息以及欠息部分的利息13998.66元。经查，陈金查与被告胡小婷系夫妻关系，陈金查与被告陈燕鸿、陈昌鑫系父子女关系，陈金查于2012年10月28日死亡。原告认为上述债务是陈金查与被告胡小婷夫妻关系存续之间的共同债务，被告胡小婷依法应当承担偿还责任，被告胡小婷、陈燕鸿、陈昌鑫作为陈金查的继承人，其应当在继承陈金查遗产范围内对该债务承担清偿责任。原告经多次向被告胡小婷、陈昌鑫、陈燕鸿催讨均无果，被告陈忆源、陈文杰也拒绝承担连带担保责任。为此，原告特具此状提起诉讼，请求依法判令：1、被告胡小婷立即偿还尚欠的借款本金80000元及利息（2013年10月22日前的利息、罚息、欠息部分的利息为13998.66元，2013年10月22日起至法院判决确定的还款之日止的利息、罚息、欠息部分利息按中国人民银行的有关规定和借款合同的约定计算）；2、被告胡小婷支付原告因本案诉讼而产生的律师费用1800元；3、被告胡小婷、陈燕鸿、陈昌鑫在继承陈金查遗产范围内对上述债务承担清偿责任；4、被告陈忆源、陈文杰对上述债务承担连带清偿责任；5、本案诉讼费用由五被告承担。在开庭审理法庭调查阶段，原告向本院陈述陈金查仅偿还至2012年11月20日前的利息，尚欠本金80000元及2012年11月21日起的利息、罚息以及欠息部分的利息，故明确其第一项诉讼请求为：判令被告胡小婷立即偿还尚欠的借款本金80000元及利息、罚息、欠息部分的利息（利息、罚息、欠息部分的利息自2012年11月21日起至判决确定还款之日止按中国人民银行的有关规定和借款合同约定的计算）。＼n被告胡小婷辩称，一、答辩人胡小婷并不是联保小组的成员，不是小额联保协议书的相对方，更不是本案借款合同的借款人。不是借款合同的当事人，即不具有合同主体资格。因此，原告诉请判决答辩人胡小婷偿还借款本息既无事实依据，也无合同法律依据：1、小额联保协议书中的“乙方成员”是“共三人”，不是“共六人”，答辩人胡小婷不是联保小组的成员，协议书中联保小组成员配偶签章充其量只是画蛇添足，并不能因此改变协议书的联保小组成员的主体资格和法律地位，也不能使成员配偶因此成为联保小组成员。原告根据成员配偶的签章，诉称其与答辩人胡小婷及其亲属陈金查等签订一份协议书明显违背事实，本末倒置，不能成立；2、答辩人胡小婷不是本案借款合同的借款人。本案陈金查签章的小额联保借款合同落款处并无答辩人胡小婷的签章。二、原告诉请判决答辩人胡小婷支付其因本案产生的律师费毫无理由，于法无据：原告从事金融贷款属有偿业务，因贷款诉讼产生的律师费自然应由其利息收入支付，不存在其聘请律师费用应由对方承担的问题，且亦于法无据。三、本案小额联保协议书、小额联保借款合同应是原告提供的格式合同，依据相关法律规定，原告让借款人的配偶签章，尤其是让不识字、没一定文化程度的答辩人胡小婷签章，即是免除己方责任、加重借款方、并强加其配偶责任的行为，不但该成员配偶签章依法无效，相关不利于借款人的条款如律师费的承担条款等亦无效。综上，原告诉请判决答辩人胡小婷偿还借款本金80000元及利息并支付原告聘请律师的律师费用1800元既无事实依据，也无合同法律依据，请求法院依法驳回原告对答辩人胡小婷的诉讼请求。＼n被告陈燕鸿辩称，一、对2012年6月陈金查向原告借款一事，答辩人陈燕鸿全不知情，且答辩人陈燕鸿早于2011年3月即与胡紫河办理结婚登记，婚嫁德化县。二、对继承父亲遗产的问题，按照农村习俗，女儿出嫁后，即不分取娘家房产，答辩人陈燕鸿也一样不可能分取陈金查遗产，且陈金查也没有遗留什么有价值的财产，仅有一农村旧房，只能给被告胡小婷、陈昌鑫居住生活，对答辩人陈燕鸿而言，完全不存在继承、分割陈金查遗产的问题。原告诉请答辩人陈燕鸿在继承陈金查遗产范围内承担清偿本案借款责任缺乏证据，不能成立。综上，请求依法驳回原告对答辩人陈燕鸿的诉讼请求。＼n被告陈昌鑫未作书面答辩。＼n被告陈忆源辩称，本案的借款及担保均属事实，答辩人陈忆源在其作为主债务人的借款中已还清借款，现经济困难，无力承担本案的担保责任。本案的借款应由被告胡小婷、陈燕鸿、陈昌鑫偿还。＼n被告陈文杰辩称，本案的借款及担保均属事实，现经济困难，无力承担本案的担保责任。本案的借款应由被告胡小婷、陈燕鸿、陈昌鑫偿还。＼n经审理查明，中国邮政储蓄银行有限责任公司南安市支行作为甲方与作为乙方的陈金查、陈忆源、陈文杰于2011年7月14日签订了编号为350583211071072388的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》一份，双方约定：乙方成立联保小组，甲方在2011年7月14日至2013年7月14日间，可根据乙方中的任何一人申请，在单一借款人最高贷款限额80000元且联保小组合计贷款不超过240000元内发放贷款；保证的方式为最高额连带责任保证，乙方自愿为甲方向其三人中的任何一人发放的贷款提供连带责任保证，在约定的期限内，不论任何一人向甲方申请借款的次数和每次借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过80000元且联保小组合计贷款不超过240000元，无须在每次贷款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用，等等。被告胡小婷作为陈金查的配偶也在该协议书中乙方（联保小组成员及配偶）处签名捺印。2012年6月20日，中国邮政储蓄银行有限责任公司南安市支行与陈金查签订了合同编号为3505831120168581753的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》一份，双方约定：中国邮政储蓄银行有限责任公司南安市支行向陈金查发放贷款80000元，借款期限自2012年6月至2013年6月止，借款年利率为＼n14.58%；还款日为每月的20日，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前十个月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；如陈金查未按期归还贷款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；陈金查违约时，中国邮政储蓄银行有限责任公司南安市支行有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求陈金查赔偿损失，包括但不限于合同项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因陈金查违约贷款人为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和陈金查所有其他应付费用，等等。合同签订后，中国邮政储蓄银行有限责任公司南安市支行即按约发放贷款，后债务人仅偿还五个月的利息，尚欠借款本金80000元及自2012年11月21日起相应的利息、罚息以及欠息部分的利息，被告陈忆源、陈文杰也未代陈金查还款。中国邮政储蓄银行有限责任公司南安市支行已于2012年6月20日改制为中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行，即本案原告。原告就此纠纷于2013年12月13日诉至本院，并委托福建诚全律师事务所律师黄荣敬、戴志猛为其诉讼代理人，支付了律师费1800元。＼n另查，陈金查于2012年10月28日死亡。陈金查的父母亲先于陈金查死亡，陈金查生前与被告胡小婷是夫妻，被告陈燕鸿是陈金查的女儿，被告陈昌鑫是陈金查的儿子。＼n上述事实，有原告提供的原告营业执照、组织机构代码证、中国银监会福建监管局闽银监复（2012）236号文件，被告胡小婷、陈忆源、陈文杰的居民身份证复印件、被告胡小婷、陈燕鸿、陈昌鑫的户籍证明，编号为350583211071072388的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，编号为3505831120168581753的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据，中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表，客户为陈金查的账户余额信息表，陈金查的户口注销证明，原户主为陈金查户口簿复印件、常住人口登记表、陈金查的父亲陈继双的户口注销证明，委托代理合同、福建省国家税务局通用机打发票以及原告的委托代理人、被告陈忆源、陈文杰在庭审中的陈述为证。对原告主张的事实和提供的证据，五被告没有提出异议，也没有提出相反证据或反驳证据，因此可以确认原告所提供的证据具有证明力，可以作为本案定案的依据。＼n本院认为，原中国邮政储蓄银行有限责任公司南安市支行与陈金查、陈忆源、陈文杰签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及与陈金查签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》均系依法成立，属有效合同。各方当事人应依照合同约定履行各自的义务。现因中国邮政储蓄银行有限责任公司南安市支行已改制为中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行，即本案原告，故该借款合同甲方的权利义务应由本案原告承继。陈金查生前于2012年6月20日向原告借款80000元，本案的债务系发生在陈金查与被告胡小婷夫妻关系存续期间，鉴于被告胡小婷没有举证证明其与陈金查约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有，也没有举证证明原告与陈金查明确约定本案的债务为陈金查的个人债务，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案讼争的债务应认定为陈金查和被告胡小婷的共同债务。尽管陈金查现已死亡，被告胡小婷作为这笔债务的共同债务人，依法应承担清偿责任。陈金查生前尚欠原告本金80000元及2012年11月21日起的利息、罚息、欠息部分的利息仍未归还，已构成违约，依法应承担清偿责任和违约责任，故原告请求被告胡小婷偿还尚欠本金80000元及相应的利息、罚息、欠息部分的利息，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。原告与陈金查在《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》约定陈金查违反合同任一条款时，原告有权要求陈金查支付原告为实现债权支出的费用（包括律师费等），该约定是当事人的真实意思表示，且不违反法律规定，故原告有权要求被告胡小婷承担律师费。被告陈燕鸿是陈金查的女儿、被告陈昌鑫是陈金查的儿子，根据《中华人民共和国继承法》第十条的规定，他们属于陈金查的第一顺序继承人，若他们继承了陈金查的遗产，应以他们继承的遗产实际价值为限承担陈金查生前向原告所借的债务。在诉讼过程中被告陈燕鸿、陈昌鑫未明确表示放弃继承陈金查的遗产，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款的规定，故原告请求被告陈燕鸿、陈昌鑫在其继承陈金查遗产的限额内对陈金查生前所借的债务的本息及律师费承担清偿责任，于法有据，本院予以支持。依据《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》的约定，被告陈忆源、陈文杰对陈金查应偿还的债务提供连带责任保证，保证的范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师费等，故原告于保证期间内请求被告陈忆源、陈文杰承担连带清偿责任，也符合合同约定和法律规定，本院予以支持。被告陈忆源、陈文杰承担保证责任后，依法有权向被告胡小婷追偿。被告胡小婷认为其无需承担还款责任的主张缺乏证据，理由不能成立，依法不予采纳。被告胡小婷、陈燕鸿、陈昌鑫经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《中华人民共和国继承法》第十条、第三十三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：＼n一、被告胡小婷应于本判决生效后10日内偿还尚欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行借款本金80000元和相应的利息、罚息、欠息部分的利息（自2012年11月21日起至本判决确定的还款之日止，按中国人民银行的有关规定和借款合同的约定计算）。＼n二、被告胡小婷应于本判决生效后10日内支付给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行因本案委托律师而花费的律师费1800元。＼n三、被告陈燕鸿、陈昌鑫以继承陈金查遗产的实际价值为限对上述债务承担清偿责任。＼n四、被告陈忆源、陈文杰对上述债务承担连带清偿责任；被告陈忆源、陈文杰承担保证责任后，有权向被告胡小婷追偿。＼n如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n本案受理费2199元，由五被告负担。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。＼n审判长谢梓东＼n代理审判员庄慧虹＼n人民陪审员林寿辉＼n二〇一四年二月二十一日＼n书记员叶海亿＼n附页：＼n一、判决引用的主要法律条文：＼n1、《中华人民共和国合同法》＼n第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。＼n第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。＼n第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。＼n2、《中华人民共和国婚姻法》＼n第十九条第三款夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。＼n3、《中华人民共和国继承法》＼n第十条遗产按照下列顺序继承：＼n第一顺序：配偶、子女、父母。＼n第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。＼n继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。＼n本法所说的子女，包括婚生子女、非婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女。＼n本法所说的父母，包括生父母、养父母和有扶养关系的继父母。＼n本法所说的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或者同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有扶养关系的继兄弟姐妹。＼n第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。＼n继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。＼n4、《中华人民共和国担保法》＼n第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。＼n连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。＼n第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。＼n当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。＼n第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。＼n5、《中华人民共和国民事诉讼法》＼n第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。＼n6、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》＼n第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。＼n7、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》＼n第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。＼n保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。＼n8、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》＼n第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。＼n没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。＼n二、执行申请提示：＼n《中华人民共和国民事诉讼法》＼n第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。＼n调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。＼n第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。＼n前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。