杭州市西湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2011）杭西民初字第2266号
原告：吴玉玲。
原告：吴文超。
原告：吴全孝。
原告：吴明妫。
委托代理人：余津。
被告：平安养老保险股份有限公司浙江分公司。
负责人：何方。
委托代理人：刘潺。
委托代理人：金红霞。
原告吴玉玲、吴文超、吴全孝、吴明妫诉被告平安养老保险股份有限公司浙江分公司（以下简称平安分公司）人身保险合同纠纷一案，由浙江省庆元县人民法院移送本院。本院于2011年9月13日受理后，依法由审判员吴玉凤独任审判，于2011年10月13日公开开庭进行了审理。原告吴玉玲、吴文超、吴全孝、吴明妫的委托代理人余津，被告平安分公司的委托代理人刘潺、金红霞到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告吴玉玲、吴文超、吴全孝、吴明妫起诉称：原告系庆元县兰溪桥水电站（以下简称兰溪桥水电站）员工吴子云的妻子、儿子、和父母。被告平安分公司的庆元营销部于2010年8月25日以被告平安分公司的名义与水电站办理了团体意外伤害保险手续，由水电站为73位员工向被告投保了意外伤害险，期限为一年，保险最高额60000元，意外医疗险最高额10000元。2011年3月7日，吴子云骑电动车上班途中发生交通事故身受重伤，经抢救无效于3月18日死亡。住院期间共花去医疗费88203.04元。2011年6月8日，庆元县人事劳动社会保障局作出庆人劳社工伤认定（2011）79号决定书，认定吴子云为工伤。吴子云因公死亡后，原告多次要求被告按保险合同的规定给予赔偿，但被拒绝。为此，原告提起诉讼，请求法院判令被告支付意外伤害保险金60000元、意外医疗保险金10000元。
被告平安分公司答辩称：事故人吴子云为保单号为GP12201001417076的团体人身意外伤害保险合同项下被保险人，投保人为庆元县兰溪桥水电站。保障内容中包含：意外身故及残疾保险金共计60000元，意外医疗保险金10000元。保险合同条款名称为《平安团体意外伤害保险条款》及《平安附加意外伤害团体医疗保险（A）条款》，保险期间自2010年8月22日零时至2011年8月21日二十四时。本案原告方的诉讼请求无法律和合同依据。保险合同条款第五条责任免除第（三）项、第（四）项规定：被保险人殴斗、醉酒、主动吸食毒品，以及酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车发生保险事故的，为意外身故、残疾及意外医疗的免责范围。原告方提供的《交通事故证明》已经证实：1.吴子云所驾驶车辆为机动车；2.吴子云驾驶车辆时处于醉酒状态；3.吴子云属无证驾驶。吴子云对事故的发生负次要责任。因此，吴子云此次事故发生情形属于双方合同约定的免责事项且与事故结果具有因果关系，保险人经调查后拒绝理赔符合法律规定及合同约定。综上，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。
原告吴玉玲、吴文超、吴全孝、吴明妫提供了以下证据材料：
1.原告方的身份证复印件及户籍证明，用以证明原告方的身份情况。
2.被告工商登记情况，用以证明被告的主体资格。
3.道路交通事故认定书，用以证明肇事双方的责任及吴子云死亡的结果。
4.死亡证明及死亡医学证明书用以证明吴子云系遭车祸死亡。
5.人身保险合同，用以证明双方的保险合同关系，保险额度分别为60000元和10000元。
6.浙江省庆元县人民法院（2011）丽庆民初字第197号民事调解书，用以证明道路交通事故人身损害赔偿已经调解解决。
7.庆元县人事劳动社会保障局工伤认定决定书，用以证明吴子云系工伤。
8.庆元县人民医院住院部收费收据，用以证明吴子云抢救期间支付的医疗费用。
9.庆元县兰溪桥水库管理处证明及吴庆丽名片，用以证明庆元县兰溪桥水库管理处在向被告投保时被告的具体经办人为吴庆丽，其并未对免责条款作具体说明。
被告平安分公司提供了以下证据材料：
1.《平安团体意外伤害保险条款》及《平安附加意外伤害团体医疗保险（A）条款》，用以证明双方已将醉酒、酒后驾驶及无合法有效驾驶证驾驶等情形约定为免责情形。
2.投保人向被告方递交的投保单，用以证明被告方就免责条款向投保人履行了明确说明义务。
3.庆元县公安局交通警察大队出具的《道路交通事故认定书》，用以证明事故车辆为机动车、被保险人属酒后及无证驾驶。
上述证据经质证，双方对所有证据的真实性均无异议，故本院对上述证据均予以确认。
本院根据认定的证据以及当事人在庭审中的陈述，认定下列案件事实：
吴子云系兰溪桥水电站的员工。2010年8月25日，兰溪桥水电站向平安分公司签订人身保险合同，投保团体意外伤害保险，并支付了保费。该保险合同条款名称为《平安团体意外伤害保险条款》及《平安附加意外伤害团体医疗保险（A）条款》，保险期间自2010年8月22日零时至2011年8月21日二十四时。保险金额为每位员工意外伤害险最高额60000元，意外医疗险最高额10000元。《平安团体意外伤害保险条款》第四条保险责任约定：（一）意外身故保险金。被保险人因遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，本公司按其意外伤害保险金额给付意外事故保险金，对该保险人的保险责任终止；……。第五条责任免除条款约定：因下列情形之一导致被保险人身故、伤残的，本公司不承担给付保险金的责任：……（三）被保险人斗殴、醉酒，主动吸食或注射毒品；（四）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；……。《平安附加意外伤害团体医疗保险（A）条款》第四条保险责任第四款约定：本公司在本附加合同保险责任范围内给付保险金，但若被保险人已从其它途径（包括但不限于社会医疗保险、公费医疗、工作单位、侵权人或侵权责任承担方、本公司在内的任何保险机构）获得补偿，对于与当地社会医疗保险支付范围相符的合理医疗费用，本公司在扣除其它途径已获得的补偿后，对于剩余部分费用根据本附加合同约定在该被保险人的保险金额的限额内按照约定的免赔额和给付比例给付意外伤害医疗保险金。2011年3月7日，吴子云驾驶吴玉玲名下的摩托车在上班途中与姚任云驾驶的赣G×××××号重型半挂牵引车发生碰撞受重伤，经抢救无效于3月18日死亡，期间共花去医疗费88203.04元。
2011年3月28日，庆元县公安局交通警察大队作出《道路交通事故认定书》，该认定书记载：2011年3月7日下午，姚任云驾驶赣G×××××号重型半挂牵引车由菊水方向驶往寿宁方向；当日17时43分许，该车经菊寿线16KM＋367M路段超越同方向行驶由吴子云驾驶的防盗备案登记号为庆元电动-06667号轻便摩托车时，因未与被超轻便摩托车保持足够的安全距离，导致两车发生刮擦，造成轻便摩托车受损、吴子云受伤经庆元县人民医院抢救无效于2011年3月18日死亡的交通事故。原因分析：姚任云驾驶赣G×××××号重型半挂牵引车违反禁止标线指示，在中心实线路段越线超越防盗备案登记号为庆元电动-06667号轻便摩托车时，未与被超车辆保持足够的安全距离导致事故发生；……姚任云的过错行为是造成此事故发生的主要原因。吴子云未取得机动车驾驶证且醉酒后驾驶车况不良的防盗备案登记号为庆元电动-06667号轻便摩托车，……。吴子云的过错行为也是造成此事故发生的原因之一。综上所述，依据《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第九十一条之规定，姚任云对此事故负主要责任；吴子云对此事故负次要责任。
吴子云死亡后，原告方经法院调解已与侵权人姚任云达成赔偿协议，由姚任云赔偿原告方410896.34元（不包括交强险120000元）、自愿补偿9103.66元。吴子云在上班路上受伤也被相关部门认定为工伤。原告方曾多次要求平安分公司按保险合同给予赔偿，但被平安分公司以属于约定的免责情形为由予以拒绝。
本院认为：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人兰溪桥水电站以吴子云作为被保险人之一，与平安分公司签订的团体人身保险合同，是双方平等协商、意思自治的结果，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。当事人各方均应当按照合同的约定履行各自的义务。吴子云在保险期内因交通事故受伤并经抢救无效而死亡，吴玉玲、吴文超、吴全孝、吴明妫作为被保险人吴子云的法定继承人有权要求平安分公司支付意外身故保险金。平安分公司认为吴子云醉酒及醉酒后驾驶车况不良的机动车与其死亡具有因果关系，符合责任免除约定的情形，不应支付保险金的抗辩，因保险合同关于责任免除的约定为“因下列情形之一导致被保险人身故、伤残的，本公司不承担给付保险金的责任”，该条应理解为“下列情形”系导致被保险人死亡或伤残的直接或主要原因，但根据公安机关作出事故认定书，吴子云仅对事故的发生负次要责任，即吴子云醉酒及醉酒后驾驶车况不良的机动车并非导致其死亡的直接或主要原因。并且人身保险合同系格式条款，应当作出对条款提供人即平安分公司不利的解释。因此，本院对平安分公司的抗辩意见不予采信。关于原告方主张的意外伤害医疗保险金，虽然原告方因抢救吴子云而支付了8万余元的医疗费，但已经通过侵权人得到了补偿，根据保险条款的约定，该诉讼请求不应得到支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十一条，《中华人民共和国保险法》第十六条第三款、第四十二条之规定，判决如下：
一、平安养老保险股份有限公司浙江分公司于本判决生效之日起十日内支付吴玉玲、吴文超、吴全孝、吴明妫意外身故保险金60000元。
二、驳回吴玉玲、吴文超、吴全孝、吴明妫的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1550元减半收取775元，由平安养老保险股份有限公司浙江分公司负担646元，由吴玉玲、吴文超、吴全孝、吴明妫负担129元，平安养老保险股份有限公司浙江分公司负担部分于本判决生效之日起七日内交纳至本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。（开户银行：工商银行湖滨分理处，账号：12×××68，户名：浙江省杭州市中级人民法院）。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。
审判员 吴玉凤
二〇一一年十月二十八日
书记员 陈容容