江西省浮梁县人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）赣0222刑初81号
公诉机关浮梁县人民检察院。
被告人叶才德，男，1969年4月23日出生，汉族，初中文化，无业人员，户籍所在地江西省浮梁县。因涉嫌信用卡诈骗于2016年3月7日在安徽省黄山市被当地公安机关抓获，并临时羁押于黄山市看守所，2016年3月10日被浮梁县公安局刑事拘留，同年4月8日被该局执行逮捕。现羁押于景德镇市看守所。
被告人叶才德被控信用卡诈骗一案，浮梁县人民检察院于2016年7月8日以浮检公诉刑诉[2016]82号起诉书向本院提起公诉，本院于当日立案，依法组成合议庭，于2016年8月12日公开开庭审理了本案。浮梁县人民检察院指派代理检察员陈春燕出庭支持公诉，被告人叶才德到庭参加诉讼。现已审理终结。
浮梁县人民检察院指控：
被告人叶才德曾让程某某、程某甲、曹某某、许某某提供身份证明材料为其办理“三户联保”贷款，后其于2010年至2011年间擅自使用程某某、程某甲、曹某某的上述部分身份证明材料，用三人名义在中国农业银行浮梁县支行鹅湖分理处申请办理了三张透支额度均为5万元的金穗准贷记卡供自己使用。此外，被告人叶才德还采用欺骗对方补签“三户联保”贷款材料等方法，将程某某、程某甲、许某某、曹某某、樊某某等五人陆续带到中国农业银行浮梁县支行鹅湖分理处，以他们的名义各申请办理了一张使用额度为3至5万元的信用卡供自己使用。叶才德陆续透支上述信用卡共计人民币358068.82元。在经中国农业银行浮梁县支行多次以电话催收、上门催收等方式催收后超过三个月叶才德仍拒不归还，并离开居所以逃避银行催收。
2013年3月7日，被告人叶才德与其兄叶某某（另处）一同到中国农业银行浮梁县支行鹅湖分理处，以叶某某的名义申请办理一张使用额度为5万元的金穗惠农信用卡，同年4月27日叶某某领取该卡后，将该卡交给叶才德使用。截至2014年1月2日，被告人叶才德共从该卡透支人民币49949.39元，后经中国农业银行多次催收于2014年7月11日归还人民币1万元，对余款拒不归还。
案发后，叶才德于2016年3月7日被公安机关抓获，其兄叶某某已将透支的本金及利息归还中国农业银行。
针对上述指控，公诉机关提供了证人证言，被告人供述与辩解及相关书证等证据，认为被告人叶才德以非法占有为目的，单独或伙同他人使用他人身份证明向银行骗领信用卡，恶意透支信用卡人民币398018.21元，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第一项、第四项、第二十五条之规定，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人叶才德辩称，1、其仅冒用程某某、程某甲、曹某某的名义各办理了一张金穗准贷记卡，其余的卡均是程某某、程某甲、曹某某、许某某、樊某某办好卡之后借与叶才德使用的；2、其并没有离开住处以逃避银行催款，与银行工作人员一直有联系。
经审理查明：
一、2008年至2009年期间，被告人叶才德先后找到程某某、程某甲、曹某某以他们的名义各自帮其在中国农业银行浮梁县支行鹅湖分理处办理“三户联保”贷款。2010至2011年间，叶才德使用之前办理“三户联保”贷款时复印的程某某等三人的身份信息材料，到农行鹅湖分理处冒用三人的名义各办理了一张透支额度为5万元的金穗准贷记卡（信用卡）供自己使用。此外，2010年8月至2011年9月期间，叶才德先后分别与程某某、程某甲、曹某某、许某某、樊某某一同来到农行鹅湖分理处，由程某某、程某甲等五人提供身份证明材料，填写申请表格后，各办理了一张透支额度为3万至5万元不等的信用卡（含金穗准贷记卡与金穗贷记卡），后该五张信用卡均由叶才德实际支配与使用。
在上述八张信用卡出现逾期不还款的情况后，农行工作人员于2014年5月至2016年1月间多次以电话、信函、上门的方式对程某某、程某甲、曹某某、许某某、樊某某进行催收，五人均将催收情况告知了叶才德。截至案发时，叶才德冒用程某某等三人名义办理的信用卡共计透支本金人民币145111.22元，其余五张张信用卡共计透支本金人民币212957，6元。
二、2013年3月7日，被告人叶才德与其哥哥叶某某（已判刑）一同到中国农业银行浮梁县支行鹅湖分理处以叶某某的名义办理的了一张透支额度为5万元的金穗惠农信用卡，同年4月27日领取该卡后，叶某某交与叶才德使用。2014年1月以后，该卡出现逾期不还款情形，后银行多次对叶某某进行催收，叶某某均将催收的情况告诉了叶才德。2014年7月11日，叶才德归还了欠款1万元后便再未还款。截至2015年3月8日，该信用卡总计透支本金人民币39949.39元。案发后，叶某某已将透支的本金及利息归还至中国农业银行。
2016年3月7日，叶才德在安徽省黄山市被当地公安机关抓获归案。
上述事实，有经合议庭举证、质证的以下证据予以证实：
一、被告人叶才德的供述与辩解
①2009年前后，叶才德先后找到程某某、程某甲、曹某某帮忙以他们的名义各自帮叶才德办理“三户联保”贷款，之后叶才德使用之前程某某三人办理贷款时复印的身份信息资料，到农行鹅湖分理处冒用程某某三人的名义各办理了一张准贷记卡供自己使用，后程某某、程某甲、曹某某三人还分别办理了一张贷记卡借给叶才德使用，均是三人各自与叶才德一同去银行申请办理、领卡后借给叶才德支配的。目前上述六张贷记卡均已透支约3至5万元不等，三人帮其办理的“三户联保”贷款也均未归还；②2010年8月及2011年5月，叶才德因开办轮胎炼油厂需要资金周转，便分别找到许某某、樊某某帮忙办理一张准贷记卡供其使用，其分别与许某某、樊某某一同来到鹅湖分理处，许某某、樊某某各自填写了申请表格、领取了信用卡后均借给了叶才德支配，目前该两张卡已分别透支4.8万元、3.5万元。2014年12月之前，叶才德陆续归还了上述八张（准）贷记卡的部分欠款，但因其投资的生意亏损，之后再无力偿还欠款。在发生逾期不还款的情况后，银行工作人员多次打电话、发短信向程某某等人进行催收，他们都会打电话或找到叶才德告知催收的情况，2015年初银行还在桃岭村委会张贴了催款公告。③2013年3月份，叶才德找哥哥叶某某帮忙办理一张信用卡供其使用，二人遂一同来到农行鹅湖分理处，叶某某按要求填写了相关材料并于一个月后领取了信用卡，后直接交与叶才德支配。2014年1月时，该卡已被透支约5万元，同年7月叶才德归还了1万元欠款，目前尚欠约4万元。该卡发生逾期不还款情况后，银行多次对叶某某进行催收，叶某某也都会告知其催收情况，但其确实已无还款能力了。
二、证人证言
程某某的证言，2010年前后，叶才德曾让程某某提供身份证明材料帮其在农行办理过“三户联保”贷款。之后农行工作人员上门找其催款，程某某始知叶才德冒用了他的名义办理了一张准贷记卡与一张贷记卡，对准贷记卡的办理情况，其完全不知情，而对于贷记卡的办理情况，是2011年9月份，叶才德谎称之前办理的“三户联保”贷款手续不全，带程某某去银行补签字，一个月后，叶才德才告知程某某之前签的字是为了办理一张5万元的信用卡。两张卡发生透支之后，银行工作人员多次对其进行上门催收，还在村里贴了催收公告。催收的情况都已告知叶才德。
程某甲的证言，2011年5月，叶才德曾让程某甲提供身份证明材料帮其在农行办理过“三户联保”贷款。之后农行工作人员上门找其催款，程某甲始知叶才德冒用了他的名义办理了一张准贷记卡与一张贷记卡，对准贷记卡的办理情况，其完全不知情，而对于贷记卡的办理情况，是在办理完“三户联保”贷款后不久，叶才德谎称之前办理的“三户联保”贷款手续不全，带程某甲去银行补签字。两张卡发生透支之后，银行工作人员多次对其进行上门催收，还在村里贴了催收公告。第一次的催收情况已告知叶才德，之后就再也联系不上叶才德。
曹某某的证言，2009年前后，叶才德曾让曹某某提供身份证明材料帮其在农行办理过“三户联保”贷款，2014年5月，农行工作人员上门向曹某某催收欠款，曹某某始知有两张以自己名义办理的信用卡（包含一张准贷记卡、一张贷记卡）已经透支，关于其中一张准贷记卡的办理与使用情况，曹某某毫不知情；而对于另一张贷记卡的办理情况，曹某某表示是叶才德曾经找其一同去农行鹅湖分理处，曹某某在银行工作人员提供的一些资料上签了字，其当时并不知道是办理信用卡，在填写完资料后，叶才德才告知曹某某是办理信用卡借给叶才德使用，因顾及到是亲戚关系，怕面子上过不去，其只好叮嘱叶才德按时还款。
许某某的证言，2008年下半年的时候，叶才德曾让许某某提供身份证明材料帮其办理过“三户联保”贷款，2010年6、7月份，叶才德再次找到许某某慌称第二期贷款需要补材料，让其去银行帮忙签字，许某某当时以为是“三户联保”的贷款，便没有看材料内容，直接在上面签了名，一个月后在农行的领卡登记簿上也签了名，但并没有领取该卡。2014年下半年，许某某接到农行的催收短信后始知自己被叶才德骗了。每次银行来催收，许某某都会将催收情况告诉叶才德。
樊某某的证言，2011年4、5月份，叶才德找樊某某让其帮忙办理一张信用卡借叶才德使用，樊某某则表示办好的卡可以临时借给叶才德使用一两次。二人遂一同来到农行鹅湖分理处，樊某某递交了自己的身份证明材料并填写了申请表格，却一直未曾接到银行的领卡通知，直至2012年才发现信用卡已被叶才德冒领并已透支本金3万元。截至2015年6月，叶才德尚未还清欠款，人也无法联系上了。
熊某某（原农行鹅湖分理处主任）的证言，①2010年10月至2011年5月期间，程某某、程某甲、曹某某每人先后在农行各办理了一张准贷记卡、一张贷记卡，许某某办理了一张准贷记卡，樊某某办理了一张贷记卡。2013年8月至2014年底，上述信用卡陆续出现不正常还款情况，农行工作人员对他们进行了各种形式的催收，2015年4月28日还约谈了程某某、程某甲、曹某某、许某某，但上述五人均表示不知道办信用卡的事，是叶才德用他们的身份信息去办理的，卡也是叶才德在用。经打电话与叶才德核实，叶才德承认程某甲、程某某、曹某某的准贷记卡系冒用他们身份资料办理，而其余的卡都是叶才德带程某某、程某甲、许某某、曹某某、樊某某本人到农行鹅湖分理处，由五人提供身份信息，签名领卡后借予叶才德使用的。之后熊某某也经常打电话催促叶才德还钱；②2013年3月7日，叶才德与其哥哥叶某某一同来到其办公室，叶某某提供了自己本人的身份证及相关证明材料后，填写了申请贷记卡的相关表格，并于同年4月27日在领卡登记簿上签字后领走了该卡。2014年3月以后，叶某某再未正常还款，经银行多次电话、上门催收，叶某某于2014年7月11日归还了1万元。之后银行仍多次对叶某某进行催款，均被告知去找他弟弟叶才德要钱。
曹某甲（原农行鹅湖分理处工作人员）的证言，曹某甲在农行鹅湖分理处营业厅前台代班工作期间，程某某、许某某曾在其手上领取过信用卡。因2010年至2011年系农行办理信用卡的高峰期，领卡时可能出现审核不严的情况，但其经手发放的信用卡必须有办卡人的身份证才可发放。叶才德曾经带人一同来领取过信用卡。
叶某某的证言，2013年上半年的一天，叶某某的弟弟叶才德找其帮忙办理一张信用卡，叶某某遂带上了身份证、户口本，与叶才德一同到了农行鹅湖分理处熊主任办公室，在三张表格上直接签名后就离开了，并没有看表格的内容。一个月后，其与叶才德一同去农行，并在领卡登记簿上签字后，叶才德便将卡领走了。之后，叶某某每月均能收到农行的还款短信，最初叶才德能按时还款，2014年以后，银行工作人员多次电话、甚至上门对其催款，叶某某便告诉银行工作人员去找其弟弟还款，每次催收的情况他都会打电话告知叶才德。2015年2月其母亲去世时见过一次叶才德，现在也不知叶才德身在何处。
三、书证
常住人口信息表及证明，证实被告人叶才德出生于1969年4月23日，此前在所居住辖区无违法犯罪记录。
抓获经过说明、临时羁押证明，分别由黄山市公安局荷花池派出所、黄山市看守所出具，证实2016年3月7日，公安机关在黄山市一宾馆内将在逃人员叶才德抓获，后将其临时羁押于黄山市看守所。
程某某在农行办理相关业务的材料：①申请“三户联保”贷款的申请表、卡照片、身份证明材料、信用报告、借款合同、催收通知书及催收照片等，证实程某某曾在2009年以“三户联保”的形式向农行贷款3万元，农行工作人员于2015年4月15日到程某某家上门催收，后又于2015年4月28日约谈程某某、程某甲等人；②办理金穗准贷记卡的申请表、信用报告、准贷记卡交易明细、催收材料、领卡登记簿等，证实叶才德冒用程某某的身份于2011年1月25日向农行申请办理了一张卡号为6228201560008994的准贷记卡，截至2015年1月19日，该卡透支本金49838.31元，之后再无还款记录。在该卡出现不正常还款情况后，农行曾于2014年5月、9月、2016年1月邮寄催收信函给程某某；③办理金穗贷记卡的申请表、提高额度情况说明书、信用报告、农行交易明细，领卡登记簿、催收材料，证实2011年9月28日、署名为程某某的人向农行申请办理了一张卡号为6228360043732560的贷记卡，在该卡出现不正常还款情况后，农行工作人员曾于2015年3月11日对程某某进行上门催收，后又于2016年1月邮寄催收信函给程某某。
程某甲在农行办理相关业务的材料：①申请“三户联保”贷款的申请表、卡照片、客户信息采集表、身份证明材料、信用报告、借款合同、催收照片等，证实程某甲曾在2008年以“三户联保”的形式向农行贷款3万元，之后农行工作人员曾到程某甲家上门催收；②办理金穗准贷记卡的申请表、身份证明材料、信用报告、准贷记卡交易明细、领卡登记簿、催收材料等，证实叶才德冒用程某甲的身份于2010年10月在农行办理了一张卡号为6228201560008671的准贷记卡，截至2015年1月19日，该卡透支本金46778.45元，之后再无还款记录，在该卡出现不正常还款情况后，农行曾于2014年5月、9月、2016年1月邮寄催收信函给程某甲；③办理金穗贷记卡的申请表、提高额度情况说明书、信用报告、农行交易明细，领卡登记簿、催收材料等，证实2011年5月31日、署名为程某甲的人向农行申请办理了一张卡号为6228360039876736的贷记卡，在该卡出现不正常还款情况后，农行工作人员于2015年4月15日对程某甲进行了上门催收，后又于2016年1月邮寄催收信函给程某甲。
许某某在农行办理相关业务的材料：①申请“三户联保”贷款的申请表、卡照片、客户信息采集表、身份证明材料、信用报告、借款合同、催收材料等，证实许某某曾在2009年以“三户联保”的形式向农行贷款3万元，之后农行工作人员曾到许某某家上门催收欠款；②办理金穗准贷记卡的申请表、身份证明材料、准贷记卡交易明细、领卡登记簿、催收材料等，证实2010年8月31日，署名许某某的人向农行申请办理了一张卡号为6228201560008655的准贷记卡，截至2014年2月28日，该卡透支本金47959.24元，之后再无还款记录，在该卡出现不正常还款情况后，农行曾于2014年5月、9月、2016年1月邮寄催收信函给许某某，还曾于2015年2月28日上门催收。
曹某某在农行办理相关业务的材料：①办理金穗准贷记卡的申请表、身份证明材料、卡照片、信用报告、准贷记卡交易明细、领卡登记簿、催收材料等，证实叶才德冒用曹某某的身份于2010年10月向农行申请办理了一张卡号为6228201560008689的准贷记卡，截至2014年2月28日，该卡透支本金48494.46元，之后再无还款记录。农行工作人员曾于2016年1月邮寄催收信函给曹某某；②办理金穗贷记卡的申请表、身份证明材料、提高额度情况说明书、信用报告、农行交易明细，领卡登记簿、催收材料等，证实2011年5月21日、署名为曹某某的人向农行申请办理了一张卡号为6228360039706701的贷记卡，在该卡出现不正常还款情况后，农行曾于2014年5月、9月、2016年1月邮寄催收信函给曹某某，还曾于2015年1月15日上门催收。
樊某某在农行办理相关业务的材料，包括办理金穗贷记卡的申请表、提高额度情况说明书、信用报告、农行交易明细、领卡登记簿、催收材料等，证实樊某某于2011年5月14日向农行申请办理了一张卡号为6228360039388591的贷记卡，在该卡出现不正常还款情况后，农行工作人员于2015年6月5日对樊某某进行了上门催收，后又于2016年1月邮寄了催收信函给樊某某。
曹某某等人信用卡本金透支情况说明，由中国农业银行浮梁县支行出具，证实截至2016年6月6日，程某某卡号为6228201560008994的准贷记卡透支本金49838.31元，卡号为6228360043732560的贷记卡透支本金49999.89元；程某甲卡号为6228201560008671的准贷记卡透支本金46778.45元，卡号为6228360039876736的贷记卡透支本金49999.18元；曹某某卡号为6228201560008689的准贷记卡透支本金48494.46元，卡号为6228360039706701的贷记卡透支本金29999.74元；许某某卡号为6228201560008655的准贷记卡透支本金47959.24元；樊某某卡号为6228360039388591的贷记卡透支本金34999.55元。
叶某某办理的准贷记卡申请表、身份证明材料，领卡登记簿，证实叶某某于2013年3月7日提供本人身份证向银行申请办理一张金穗准贷记卡，并于同年4月27日领取了该卡。
叶某某办理的准贷记卡透支催收通知书、催款信函收据及催款照片、准贷记卡交易明细查询单、中国农业银行浮梁县支行出具的情况说明、银行卡存款业务回单、刑事判决书，证实截至2014年1月2日，该卡透支本金49949.39元；同年7月11日有10000元的还款记录。在该卡出现不正常还款情况后，农行工作人员曾多次以各种方式向叶某某催款。2015年4月24日，叶某某已将欠款本息共计人民币49997.76元归还至银行。2016年3月14日，叶某某因犯信用卡诈骗罪被本院判处有期徒刑一年六个月，缓刑二年，并处罚金人民币二万元。
上述证据的分析，针对被告人叶才德提出的第1点辩解意见，因程某某、程某甲、曹某某、许某某、樊某某五人的陈述与叶才德不一致，而现有证据不足以认定起诉书中关于叶才德用欺骗上述五人补签“三户联保”贷款材料等方式，以五人的名义各办理一张信用卡供自己使用的指控内容，亦无法认定五人系办卡后自愿交与叶才德使用，仅可证实五人系分别与叶才德一同到银行，并亲自填写了有关信用卡的申请材料，在银行发放信用卡之后，五张卡的实际使用人系叶才德，故对被告人的该辩解意见以及起诉书中该部分事实均不予认定；针对叶才德提出的第2点辩解意见，因相关证据不足，对起诉书中指控被告人离开居所以逃避银行催款的内容亦不予认定。
本院认为，被告人叶才德使用他人的身份证明骗领信用卡，透支人民币145111.22元，数额巨大；使用或借用他人的信用卡恶意透支人民币252906.99元，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控的主要犯罪事实与罪名成立。鉴于被告人归案后如实供述了自己的主要犯罪事实，依法可予从轻处罚；其与叶某某共同犯罪中所欠银行本息已由叶某某归还至银行，酌情可从轻处罚。
依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（一）、（四）项、第二十五条、第六十七条第三款、第五十二条、第五十三条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第五条、第六条之规定，判决如下：
被告人叶才德犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年三个月；并处罚金人民币十万元，限本判决生效后一个月内缴纳（刑期从判决执行之日起计算；判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日；即自2016年3月7日起至2022年6月6日止）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内通过本院或者直接向江西省景德镇市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 周 闽
人民陪审员 徐金好
人民陪审员 刘华平
二〇一六年九月五日
代书 记员 许 颖