＼n北京市第一中级人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2012）一中民初字第11503号＼n原告中国建设银行股份有限公司北京经济技术开发区支行，住所地北京市北京经济技术开发区隆庆街18号103-118、二层。＼n负责人张亚纲，行长。＼n委托代理人苏志峰，北京市现代律师事务所律师。＼n委托代理人张成，北京市现代律师事务所律师。＼n被告龚显耀，男，1960年4月28日出生。＼n被告北京柳芳苑房地产开发有限公司，住所地北京市朝阳区太阳宫西坝河西里26号。＼n原告中国建设银行股份有限公司北京经济技术开发区支行（以下简称建行开发区支行）与被告龚显耀、被告北京柳芳苑房地产开发有限公司（以下简称柳芳苑公司）借款合同纠纷一案，本院于2012年9月4日受理后，依法组成由法官张印龙担任审判长，法官苏汀珺、法官刘杨田参加的合议庭，于2013年6月3日公开开庭进行审理，后合议庭成员变更为审判长吕云成，法官苏汀珺、人民陪审员李雪峰，并于2014年2月18日公开开庭进行审理。原告建行开发区支行的委托代理人张成到庭参加了诉讼，被告龚显耀、被告柳芳苑公司经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理完毕。＼n原告建行开发区支行起诉称：2000年11月6日建行开发区支行与龚显耀、柳芳苑公司签订了《中国建设银行北京市分行个人住房贷款借款合同》（以下简称《借款合同》），约定：龚显耀向建行开发区支行贷款人民币730000元，用于购买柳芳苑公司开发的××家园××房屋。借款期限为240个月，从2000年11月16日起至2020年11月15日止。借款月利率为4.65%，按月偿还贷款本息。《合同》同时约定，本合同项下的担保为抵押加阶段性保证，在龚显耀取得该房屋《房屋所有权证》并以所购房屋为《合同》项下的贷款办妥抵押登记之前，由柳芳苑公司提供连带责任保证。保证担保的范围包括贷款金额、利息、违约金、赔偿金和建行开发区支行为实现债权而发生的费用。保证期间为从《合同》生效之日起至抵押的房屋取得《房屋所有权证》、办妥房产保险和抵押登记，并将《房屋他项权证》及有关资料交建行开发区支行代为保管之日止。《合同》签订后，建行开发区支行于2000年11月16日向龚显耀发放了贷款人民币730000元。按《合同》约定，龚显耀应当按月还款。但在合同履行过程中，龚显耀未依约履行还款义务，拖欠本金和利息不还。截止到2012年3月31日，龚显耀共欠贷款本金余额476707.18元、利息48716.38元，本息合计525423.56元。综上，龚显耀未依约履行还款义务，已构成违约。根据《合同》第38条第3款第3项规定以及有关法律规定，建行开发区支行请求判令：一、解除建行开发区支行与龚显耀、柳芳苑公司于2000年11月6日签署的《中国建设银行北京市分行个人住房贷款借款合同》；二、龚显耀偿还建行开发区支行借款本金余额476707.18元和截止2012年3月31日的利息48716.38元，本息合计525423.56元，以及从2012年4月1日起至款项全部还清之日止的利息，以525423.56元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率上升50％计算；三、柳芳苑公司对龚显耀应偿还的本金、利息等承担连带清偿责任；四、本案诉讼费用由龚显耀、柳芳苑公司承担。＼n被告龚显耀、柳芳苑公司均未出庭参加庭审，亦未向法院提交任何答辩意见。＼n原告建行开发区支行向本院提交以下证据予以证明：＼n1、《个人购房借款申请书》，证明龚显耀为了购买柳芳苑公司开发的××家园××房屋，曾经向建行开发区支行申请730000元20年的按揭贷款；＼n2、《个人住房贷款借款合同》，证明建行开发区支行与龚显耀、柳芳苑公司签署的个人住房贷款借款合同，在合同中详细约定了龚显耀的借款金额、借款用途、借款期限、贷款利率、担保方式等内容，该借款合同由柳芳苑公司提供连带责任保证；＼n3、《个人住房贷款支付凭证》，证明建行开发区支行按照借款合同的要求向龚显耀履行了放款义务；＼n4、《名称变更通知》，证明在2005年2月3日建行开发区支行已经由“中国建设银行北京经济技术开发区支行”变更为“中国建设银行股份有限公司北京经济技术开发区支行”；＼n5、结清试算，证明截止到2012年3月31日龚显耀尚欠的贷款本息数额；＼n6、代扣还款委托书、中国建设银行北京市分行个人住房（委托）贷款指定还款账户验证单，证明龚显耀委托建行开发区支行代扣贷款本息；＼n7、龚显耀储蓄卡交易明细，证明龚显耀偿还建行开发区支行贷款的情况；＼n8、龚显耀、周王云与柳芳苑公司签订的《北京市外销商品房预售契约》，证明龚显耀购买××家园××房屋的事实；＼n9、法院报的发票，证明建行开发区支行为本案第二次开庭支付公告费300元。＼n被告龚显耀、柳芳苑公司未向本院提交证据。＼n经庭审，本院认证如下：对建行开发区支行提供的证据1-9的真实性、合法性、关联性均予以确认。＼n本院根据上述认证并结合当事人的庭审陈述查明：＼n2000年9月1日，龚显耀、周王云与柳芳苑公司签订编号为×××的《北京市外销商品房预售契约》，购买柳芳苑公司的××家园××房屋，房屋价款为917272元；＼n2000年11月6日，龚显耀、柳芳苑公司与建行开发区支行签订《中国建设银行北京市分行个人住房贷款借款合同（抵押加阶段性保证借款）》。第四条及第四十六条约定，本借款用于购买北京柳芳苑房地产开发有限公司××家园××号。购房合同编号为：×××。第五条及第四十七条约定，建行开发区支行向龚显耀提供人民币贷款柒拾叁万元整。第六条及第四十八条约定，借款期限共计贰佰肆拾月，自建行开发区支行将借款划入到龚显耀所指定并经建行开发区支行认可的账户之日起计算，即从2000年11月16日起至2020年11月15日。第七条及第四十九条约定，贷款月利率为4.65‰，以建行开发区支行实际划款当日国家法定利率为准。第八条及第五十条约定，采用专项划款方式，即建行开发区支行将贷款款项直接划入柳芳苑公司在建行开发区支行开立的存款账户内，账户名称：北京柳芳苑房地产开发有限公司，账号：×××。第十条及第五十一条约定，龚显耀应从贷款发放的次月开始，按月偿还贷款本息，还款总期数为240期。第十一条及第五十二条约定，采用等额本息还款法，即龚显耀按月以相等的金额偿还贷款本息。并约定在当前利率水平下，龚显耀每月归还本息金额为人民币5054.62元；借款期内，如遇国家法定利率调整，由建行开发区支行按中国人民银行有关文件规定相应调整每月还款额。第十二条及第五十三条约定，采用委托扣款方式，即龚显耀委托建行开发区支行在每月扣划日从龚显耀在建设银行北京市分行开立的活期存款账户中直接扣划还款。活期存款账户是指储蓄卡账户、信用卡账户、储蓄存折账户之一。采取委托扣款方式的，须签订《代扣还款委托书》，并在建行开发区支行指定的营业网点开立还款专用的活期存款账户。第十五条约定，本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证，即本合同项下贷款以本合同项下贷款资金所购房屋作抵押，在龚显耀取得该房屋《房屋所有权证》、并办妥抵押登记之前，由柳芳苑公司提供连带责任保证。第二十五条约定，保证担保的范围包括龚显耀的借款本金、利息（包括罚息）、龚显耀应支付的违约金、赔偿金以及建行开发区支行为实现债权而发生的相关费用。第二十六条约定，在保证期间，柳芳苑公司愿对龚显耀的债务承担连带责任，如龚显耀未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，建行开发区支行有权要求柳芳苑公司就全部债务承担保证责任，柳芳苑公司同意建行开发区支行从其在建行开发区支行开立的存款账户中直接扣划。第二十七条约定，保证期间为由借款合同生效之日起至抵押的房屋取得《房屋所有权证》，办妥房产保险和抵押登记，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交建行开发区支行代为保管之日止。第三十八条第二款及第五十九条约定，龚显耀未按本合同约定清偿贷款本息，建行开发区支行从贷款逾期之日起，按每日万分之二点一对逾期本息计收利息。第三十八条第三款约定，借款期间，龚显耀累计六个月（包括计划还款当月）未偿还贷款本息和相关费用的，建行开发区支行有权停止向龚显耀发放贷款，有权解除本合同，提前收回已发放贷款本息，并有权依法处分抵押物或要求保证人履行保证责任。＼n2000年11月5日，龚显耀签写《代扣还款委托书》，指定扣款账户账号为：×××。＼n2000年11月16日，中国建设银行开发区支行将730000元汇入柳芳苑公司账户内，账号：×××。＼n自2000年12月25日起，龚显耀开始偿还住房贷款。自2010年9月21日起至今，龚显耀停止偿还贷款本息。至2012年3月31日，龚显耀累计尚欠建行开发区支行本金余额476707.18元，利息余额42134.72元，利息罚息2798.74元，本金罚息3782.92元，结清金额为525423.56元。＼n建行开发区支行为本案开庭支付公告费300元。＼n另，经向北京市朝阳区房屋管理局核实，龚显耀至今尚未取得××家园××房屋的《房屋所有权证》。＼n上述事实，有本院确认的证据、当事人的陈述及本院核实情况在案证实。＼n本院认为，建行开发区支行与龚显耀、柳芳苑公司签订的《借款合同》系依法成立，不违反法律法规的强制性规定，应为有效合同。上述合同签订后，各方当事人均应依约履行合同义务。＼n第一，建行开发区支行依约履行了放款义务，龚显耀未按期还款，且未偿还贷款本息和相关费用的期数已经超过6个月，依据《借款合同》第三十八条第三款约定，建行开发区支行有权停止向龚显耀发放贷款，有权解除该借款合同，提前收回已发放贷款本息。故本院对建行开发区支行解除《借款合同》的诉讼请求予以支持。＼n第二，截至2012年3月31日，龚显耀累计尚欠建行开发区支行本金余额476707.18元，利息余额42134.72元，利息罚息2798.74元，本金罚息3782.92元，结清金额为525423.56元，故本院对于建行开发区支行主张龚显耀截至于2012年3月31日所欠金额525423.56元予以支持。关于从2012年4月1日起至款项全部还清之日止的利息，建行开发区支行主张以525423.56元为基数，按照中国人民银行同期贷款利率上升50％计算，对此本院认为，首先，《借款合同》第三十八条第二款及第五十九条约定，龚显耀未按本合同约定清偿贷款本息，建行开发区支行从贷款逾期之日起，按每日万分之二点一对逾期本息计收利息，鉴于该条款并未约定建行开发区支行对于罚息可再计收复利，故本院认定，从2012年4月1日起至还清之日止的利息，应以525423.56元扣除本金罚息3782.92元、利息罚息2798.74元，得出518841.9元作为基数。其次，《借款合同》第三十八条第二款及第五十九条对于逾期本息计收利息的标准约定为每日万分之二点一，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知（银发（2003）251号）第三款虽规定“逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”，但该通知在第四条亦规定“对于2004年1月1日以前发放的未到期贷款仍按原借款合同执行，但经借贷双方当事人协议一致的，也可执行本通知”，现建行开发区支行并无证据证明其与龚显耀、柳芳苑公司就此问题重新达成一致，故建行开发区支行要求按照中国人民银行同期贷款利率上升50％的标准计算从2012年4月1日起至款项全部还清之日止的利息缺乏事实与法律依据，本院不予支持。综上，本院认定关于从2012年4月1日起至款项全部还清之日止的利息，建行开发区支行应以518841.9元为基数，按照每日万分之二点一对逾期本息进行计收。另，龚显耀亦应承担本案中建行开发区支行为实现债权而发生的相关费用。＼n第三，鉴于龚显耀至今尚未取得××家园××房屋的《房屋所有权证》，依据《借款合同》第十五条约定可知，在龚显耀取得该房屋《房屋所有权证》、并办妥抵押登记之前，由柳芳苑公司提供连带责任保证。第二十五条约定，保证担保的范围包括龚显耀的借款本金、利息（包括罚息）、龚显耀应支付的违约金、赔偿金以及建行开发区支行为实现债权而发生的相关费用。故本院对建行开发区支行对柳芳苑公司应当对龚显耀应偿还的本金、利息等承担连带清偿责任的诉讼请求予以支持。＼n综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：＼n一、解除原告中国建设银行股份有限公司北京经济技术开发区支行与被告龚显耀、被告北京柳芳苑房地产开发有限公司于二○○○年十一月六日签署的《中国建设银行北京市分行个人住房贷款借款合同（抵押加阶段性保证借款）》；＼n二、被告龚显耀于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司北京经济技术开发区支行借款本金余额四十七万六千七百零七元一角八分和截止二○一二年三月三十一日的利息四万八千七百一十六元三角八分，本息合计五十二万五千四百二十三元五角六分，以及从二○一二年四月一日起至款项全部还清之日止的利息（以五十一万八千八百四十一元九角为基数，按照每日万分之二点一的利率进行计收）；＼n三、被告北京柳芳苑房地产开发有限公司对被告龚显耀上述第二项确定的还款义务承担连带清偿责任；＼n四、被告北京柳芳苑房地产开发有限公司承担保证责任后，有权在承担责任的范围内，向被告龚显耀追偿；＼n五、驳回原告中国建设银行股份有限公司北京经济技术开发区支行的其他诉讼请求。＼n如果被告龚显耀、被告北京柳芳苑房地产开发有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n案件受理费九千四百三十六元五角，由被告龚显耀、被告北京柳芳苑房地产开发有限公司共同负担九千二百七十元七角五分（于本判决生效后七日内交纳），由原告中国建设银行股份有限公司北京经济技术开发区支行负担一百六十五元七角五分（已交纳）。公告费（以实际票据为准），由被告龚显耀、被告北京柳芳苑房地产开发有限公司共同负担（于本判决生效后七日内交纳）。＼n如不服本判决，原告中国建设银行股份有限公司北京经济技术开发区支行、被告北京柳芳苑房地产开发有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告龚显耀可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费（到本院领取交费通知），上诉于北京市高级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。＼n审判长吕云成代理审判员苏汀珺人民陪审员李雪峰＼n二〇一四年六月二十日＼n书记员马思雨