海口市龙华区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）龙民一初字第1799号
原告何帮金。
委托代理人王春菲，海南智恒律师事务所律师。
委托代理人王华起，海南智恒律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司江都支公司。
代表人史美祖，总经理。
委托代理人李方，海南瑞来律师事务所律师。
原告何帮金与被告中国人民财产保险股份有限公司江都支公司财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王华起和被告的委托代理人李方到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告就自有的苏K67J**宝马车向被告提出投保，被告承保后出具保险单，保险单号为PDAAXXXXXXXXX，原被告之间成立了保险合同关系。保险期间自2012年11月3日0时起至2013年11月2日24时止，保险险种包括：机动车损失保险保险金额500000元，附加车损险不计免赔条款。
2013年5月9日17时许，海口市龙华区下起中雨，致使椰海大道景山学校门口处雨水漫过路面形成洪水，原告驾车经过该路段行驶时，车辆在行驶中涉水熄火，造成车辆严重损坏。事故发生后原告向被告报案，被告派车将原告的车拖至海南宝悦汽车销售服务有限公司的4S维修店，4S维修店对苏K67J**宝马车的修理费报价为62072.05元，为减少维修费用，原告将车拖至海口美兰路捷汽车修理厂维修，该厂对苏K67J**宝马车的总维修费为32000元。
事故发生后，被告的查勘人员杨丰源通知原告，被告只赔付清洗费。根据《保险法》第二十三条的规定，被告核定保险责任的期间最长不得超过三十日，赔偿保险金的期间最长不得超过十日，未按照上述期间履行赔偿义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。据此，原告车辆2013年5月9日出险，被告应当向原告赔偿2012年6月18日起直至赔偿保险金之日止的利息损失，该损失应当按照中国人民银行公布的一年期贷款基准年利率6.15%计算，至2013年7月18日的利息为164元。
为维护原告的合法权益，现特向法院起诉，请求：1、判令被告赔偿原告机动车损失赔偿金32000元；2、判令被告赔偿因未依法及时履行赔偿义务产生的从拒赔之日起至实际赔偿之日止的利息损失（按照人民币一年期贷款基准利率6.15%计算，至起诉日共346.23元）；3、被告承担本案诉讼费用。
被告中国人民财产保险股份有限公司江都支公司辩称，根据保险条款第四条的条款，中雨天气保险公司不承担保险责任，即使构成保险责任，根据保险条款第六条，保险公司也只承担发动机以外的损失。此外，被告没有违约行为，不承担利息损失。
经审理查明，2010年11月2日，原告就自有的苏K67J**号宝马车向被告提出投保，被告同意承保，并出具了《机动车保险单》（保险单号为PDAAXXXXXXXXX），合同主要内容为：被保险人为原告，被保险车辆为苏K67J**号宝马轿车，保险期间自2012年11月3日0时起至2013年11月2日24时止，保险险种包括：机动车损失保险409000元，不计免赔率（车辆损失险）等。被告同时还向原告出具了《中国人民财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款》（以下简称《保险条款》），该条款第四条约定：“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸”；第七条约定：“被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（十）发动机进水后导致的发动机损坏”。合同签订后，原告向被告缴纳了保险费。2013年5月9日17时，原告驾驶被保险车辆在海口市椰海大道景山学校门口路段行驶时，龙华区下起中雨，景山学校门口处雨水漫过路面，积水严重，导致原告驾驶车辆发动机进水熄火并严重损坏。事故发生后，原告即向被告报案，被告派车将被保险车辆拖至海南宝悦汽车销售服务有限公司的4S维修店维修，该维修店对被保险车辆的修理费报价为62072.05元。为减少维修费用，后原告将被保险车辆拖至海口美兰路捷汽车修理厂维修，维修费共计32000元，其中发动机修理费3000元，其他配件合计29000元。
以上事实有机动车行车证、驾驶证、机动车辆保险单、机动车辆保险投保单、《保险条款》、天气证明、机动车辆保险事故快捷理赔案处理单、车辆维修发票、车辆损失照片、当事人的陈述及庭审笔录为证，足以证实。
本院认为，一、关于保险责任的问题。原告与被告之间在平等自愿的基础上形成的保险合同关系，系双方的真实意思表示，且内容没有违反法律、法规的规定，应受法律保护。依据保险合同对保险范围与责任免除事项的约定，依法确认在被保险机动车受损的情况下，保险人应予承担的保险责任与保险人依约应享有的免除责任的关系是本案的关键。依据《保险条款》第四条第（五）项的约定，被告应承担责任的条件是：一是造成事故的原因为暴雨、洪水等；二是保险事故的后果是被保险机动车受损。在本案中，被保险机动车因事故受损，且该损坏系因天降中雨，景山学校门口处雨水漫过路面，水体上涨盖没了平常不在水下的路面造成。由于保险条款中没有对“洪水”进行专门的界定，应按照通常的理解为“水体上涨或泛滥，盖没了平常不在水下的陆地”，故本案中的情形构成洪水，被保险机动车受损完全符合保险合同条款约定的保险赔偿范围，对此损失，被告应按约定承担保险赔偿责任。被告以《保险条款》第七条第（十）项约定，作为拒赔的理由无事实和法律依据，理由如下：首先，原告驾驶被保险车辆在雨中行使，对路面的障碍物情况、大雨的发生、降水量以及路面积水程度均无法预料，对于积水多深可能导致发动机进水，亦可能因为不具备专业知识而难以判断，原告在雨中驾驶车辆正常行驶不违反保险合同约定和法律规定，被告也没有提供证据证明原告违反了安全保障义务，故原告驾驶被保险车辆在雨中涉水行使属于正常使用保险车辆的范围，即原告对本次保险事故的发生在主观上并无故意或重大过失等情形存在。因此，被告主张免责的理由无事实依据；其次，《保险条款》第四条第（五）项和第七条第（十）项约定“暴雨、洪水责任”和“发动机进水后导致的发动机损坏免责”两种情形同时出现，导致在事实同一的情况下责任承担相异，存在矛盾。被告作为格式条款提供方应对保险责任明确界定并合理区分以避免混淆。因被告未对该两种情形做出明确的划分导致保险条款的适用产生矛盾，需对保险条款给予合理解释。根据《中华人民共和国保险法》第三十条规定，格式条款产生争议时，应作出不利于格式条款提供方的解释，即本案中应将暴雨、洪水导致的发动机损失确定为保险责任范围。
二、关于保险金的数额问题。我国财产保险实行实际损失赔偿原则，赔偿金额应在保险金额内，以保险的实际损失为限。根据《保险条款》第十三条约定：“保险人接到报案后48小时内，由于保险人原因未及时进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付依据。”本案保险事故发生后，被告拒绝对发动机损失部分定损及赔偿，原告对车辆进行了维修并支付了维修费。原告维修车辆与保险事故有直接因果关系，维修费用按照市场价格确定。原告为此提供了维修清单和发票，故原告提出的赔偿数额本院予以支持。至于原告主张被告支付未依法及时履行赔偿义务的保险金利息损失，无事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第二十三条、第三十条的规定，判决如下：
一、限被告中国人民财产保险股份有限公司江都支公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告何帮金支付保险金32000元；
二、驳回原告何帮金的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费608元，由被告中国人民财产保险股份有限公司江都支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。
审 判 长 张 萍
审 判 员 符殷娇
人民陪审员 王心怡
二〇一四年二月二十八日
书 记 员 罗明茜