湖南省醴陵市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0281民初40号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行，住所地：醴陵市左权北路1号。
负责人帅亮，行长。
原告委托代理人张道科，系该公司员工，代理权限：特别授权，即代为承认、放弃、变更诉讼请求，代为和解、出庭诉讼。
原告委托代理人黄石，醴陵市渌江法律服务所法律工作者，代理权限：一般代理。
张书竹，男，1971年2月21日生，汉族，湖南省醴陵市人，住湖南省醴陵市浦口镇河泉村木梓组*号，身份证号码：4302811971********。
被告彭运香，系被告张书竹之妻。
被告邓汝军。
被告邓汝军委托代理人帅建国，湖南天桥律师事务所律师，代理权限：特别授权，即代为承认、反驳原告诉讼请求，进行调解，接受法律文书等。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行与被告张书竹、彭运香、邓汝军金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月7日立案受理后，依法由审判员熊伟平、代理审判员张凯、人民陪审员陶维寿组成合议庭于2016年6月29日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张道科、黄石及被告邓汝军委托代理人帅建国到庭参加了诉讼，被告张书竹、彭运香经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院予以缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行诉称：被告张书竹、彭运香系夫妻关系，两被告因做生意资金紧张向原告提出贷款。2011年1月20日，被告张书竹、彭运香与原告签订了《个人额度贷款合同》，被告张书竹、彭运香以座落于醴陵市浦口镇河泉村木梓组的房产（房产证号：醴房权证浦口镇字第××号）作为抵押，且依法办理了他项权证（房屋他项权证号：511000309号）。原告与被告张书竹、彭运香约定贷款金额为650000元，贷款期限为5年，并采用阶段性等额本息还款法，贷款年利率为8.1%。被告邓汝军自愿提供书面形式担保函为被告张书竹、彭运香的借款提供担保，如果被告张书竹、彭运香未及时向原告偿还贷款，被告邓汝军履行还款义务。原告于2013年10月13日向被告张书竹贷出650000元，自2015年10月13日止，被告张书竹、彭运香仅向原告偿还了部分贷款本金及利息，至今拖欠原告贷款本金471046.7元，利息9774.74元，合计480821.44元。原告为维护自身合法权益特提起诉讼，请求判令被告张书竹、彭运香向原告偿还贷款本金471046.7元，利息9774.74元，合计480821.44元及诉至法院后至贷款还清之日止的利息和罚息；判令被告邓汝军承担连带偿还贷款义务；判令原告享有对被告张书竹、彭运香抵押房产的优先处置权利；被告承担本案的诉讼费用。
原告为支持其诉讼请求，向本院提供了如下证据：
证据一、编号430281211010673039《个人额度借款合同》，拟证实被告张书竹、彭运香向原告借款65万元的事实；
证据二、放款单、手工借据、借款支用单、借款支用报告单、拟证实原告已将贷款通过银行转帐方式发放给被告张书竹、彭运香；
证据三、编号430281311010436226《个人额度借款抵押合同》，拟证明被告彭运香、张书竹将其位于醴陵市浦口镇河泉村木梓组（房屋产权编号为醴房权证浦口镇字第××号）的房屋抵押给原告；
证据四、2011年1月24日邓汝军出具的担保函，拟证实被告邓汝军为彭运香、张书竹65万元借款提供连带担保；
证据五、合资生产经营协议，拟证明被告邓汝军与张书竹于2007年4月13日签订合资生产经营协议，共同经营醴陵市红日花炮厂，被告邓汝军占有60%股份，故被告邓汝军为张书竹提供担保。
被告邓汝军辩称，一、邓汝军不是本案适格被告，理由如下：1、邓汝军出具的担保函不是为编号为430281211010673039的《个人额度借款合同》提供的担保；2、邓汝军出具的担保函没有标名为《个人额度借款合同〉提供担保；3、担保函上也没有借款合同的编号，该担保函应属无效。二、编号为430281211010673039的《个人额度借款合同》中第八条，借款担保明确约定担保方式为抵押担保，没有约定为保证担保，也没有约定为抵押担保和保证担保的组合担保，因此被告邓汝军提供的担保函不是针对《个人额度借款合同》出具的。三、原告与被告张书竹签订的《个人额度借款合同》有与主合同相匹配的《个人额度借款合同抵押担保》，被告张书竹、彭运香将其共有房屋抵押给原告，且依法办理了房屋他项权证，房屋他项权利人为原告，其抵押担保手续完备，符合主合同第八条的约定，原告债权的实现有保障。综上，邓汝军出具的担保函不是针对编号为430281211010673039《个人额度借款合同》的担保，也不符合该借款合同第八条的约定，被告邓汝军不应承担连带担保责任。
被告邓汝军未向本院提交证据。
被告张书竹、彭运香未向本院提交答辩意见，亦未提交任何证据材料。
经庭审举证、质证，被告邓汝军对原告提交证据的质证意见如下：对证据1的真实性、合法性、关联性有异议，因被告邓汝军没有见过该合同，而且合同中第八条约定了担保方式为抵押担保，因此该合同与被告邓汝军的担保函没有关系；对证据2的真实性、合法性、关联性均有异议，被告邓汝军从未见过上述证据，这笔借款与邓汝军提供的担保函没有关联，被告邓汝军出具的担保函不是对该笔《个人额度借款合同》提供担保；对证据3三性均无异议；对证据4，被告邓汝军的签字是真的，张书竹的签名有异议，不是张书竹签的，对担保函的合法性有异议，该担保函根据公司法的规定作出，不符合法律规定，应属无效，对关联性有异议，该担保函不是对本案所涉及的个人额度借款合同提供担保；对证据5三性均有异议，被告邓汝军的签名是假的，真实性有异议，合法性有异议，股份应以工商登记为准，工商登记上没有张书竹的股份，关联性有异议，与本案没有关系。
本院依据法定程序和证据规则审查后认为，原告向本院提交的证据1、2、3与本案具有关联性，内容真实、来源合法，本院对证据1、2、3的真实性、关联性、合法性予以认定；证据4系2011年1月24日签订的担保函，被告邓汝军以保证人身份在担保函上签字，且在开庭审理过程中，被告邓汝军代理律师确认在担保函中的签字系被告邓汝军所签，本院对证据4予以采信；证据5系被告邓汝军与被告张书竹于2007年4月13日签订的《合资生产经营协议》，该协议与本案无关，本院对证据5不予采信。
根据本院审核认定的证据，结合原、被告双方的诉、辩称事实和理由及其在庭审过程中的陈述，本院查明本案法律事实如下：
被告张书竹、彭运香系夫妻关系，被告邓汝军与被告张书竹、彭运香系朋友关系。被告张书竹、彭运香以经营生意缺少资金周转为由向原告提出贷款，2011年1月20日原告与被告张书竹、彭运香签订了编号为430281211010673039号的《个人额度借款合同》，借款合同中约定原告向被告张书竹、彭运香提供可以循环使用的借款额度为650000元，借款额度有效时间为5年，自2011年1月24日至2016年1月24日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，并对贷款利率、罚息等进行了明确约定。2011年1月24日，被告邓汝军与被告张书竹签订担保函，担保函约定“被告邓汝军自愿为被告张书竹在中国邮政储蓄银行醴陵市支行的借款合同项下的所有贷款提供连带担保责任。”。2011年1月24日，原告与被告张书竹、彭运香签订了编号为430281311010436226号的《个人额度借款抵押合同》，被告张书竹、彭运香以座落于醴陵市浦口镇河泉村木梓组的房产（房产证号：醴房权证浦口镇字第××号）作为抵押，且依法办理了他项权证（房屋他项权证号：511000309号）。此后，被告张书竹、彭运香先后共计向原告偿还借款178953.3元本息，剩余借款本息被告未向原告偿还。2016年1月7日，原告向本院提起诉讼，请求判令被告张书竹、彭运香向原告偿还贷款本金471046.7元，利息9774.74元，合计480821.44元及诉至法院后至贷款还清之日止的利息和罚息；判令被告邓汝军承担连带偿还贷款义务；判令原告享有对被告张书竹、彭运香抵押房产的优先处置权利；被告承担本案的诉讼费用。
本院认为：本案系金融借款合同纠纷，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行与被告张书竹、彭运香签订的《个人额度借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，《个人额度借款合同》依法成立，合法有效。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行通过银行转账的方式将650000元汇入被告张书竹银行卡中，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行与被告张书竹、彭运香之间的借贷关系依法成立，合法有效。被告张书竹、彭运香按阶段性等额本息还款方式共计向原告偿还借款178953.3元，故原告要求两被告偿还借款471046.7元的诉讼请求，合理有据，本院予以支持。关于借款利息及罚息，《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中明确约定借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档贷款基准利率水平上浮35%，贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍。依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条之规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。原告对借款利息及逾期罚息的约定不违反法律规定，故原告要求被告支付借款利息及罚息的诉讼请求，合理有据，本院予以支持。关于被告邓汝军是否需要承担担保责任？依据《中华人民共和国担保法》第二十一条第二款之规定，当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。被告邓汝军于2011年1月24日向原告出具《担保函》，被告邓汝军基于意思自治的情况下为被告张书竹、彭运香的贷款提供连带担保不违反法律规定，依法有效，被告邓汝军依法应当承担连带担保责任。依据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款之规定，同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。本案中，被告张书竹、彭运香与原告签订的《个人额度借款合同》约定担保方式为抵押，且原告与被告张书竹、彭运香依法办理了房屋抵押登记手续。故被告邓汝军对被告张书竹、彭运香与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行负有的债务中超过座落于醴陵市浦口镇河泉村木梓组的房产（房产证号：醴房权证浦口镇字第××号）价值以外的债务承担连带担保责任。本案原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行与被告张书竹、彭运香于2011年1月24日签订了合同编号为430281311010436226号的《个人额度借款抵押合同》，合同中明确约定以被告张书竹拥有所有权的座落于醴陵市浦口镇河泉村木梓组（房产证号：醴房权证浦口镇字第××号）的房产为借款提供抵押担保，并且办理了抵押登记并取得他项权利证书（房屋他项权证号：511000309号），符合我国《担保法》对于以不动产设定抵押的规定。故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行对该处房产及该建筑物占用范围内的国有土地使用权，在被告张书竹、彭运香未偿还借款本金、利息及罚息时，可以享有优先受偿权。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百一十条、《中华人民共和国担保法》第十三条、二十一条、第二十八条、第三十三条、第三十四条、第三十六条第（一）款、第三十八条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张书竹、彭运香自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行偿还借款471046.7元；
二、被告张书竹、彭运香自本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行支付自2015年10月13日至2015年12月22日止的借款利息9774.74元；
三、被告张书竹、彭运香应自2015年12月23日起，以未偿还借款为计算基数，按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的贷款利率及罚息计算标准，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行支付逾期还款利息与罚息，至被告张书竹、彭运香将剩余欠款还清之日止；
四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行对于被告张书竹享有所有权的座落于醴陵市浦口镇河泉村木梓组（房产证号：醴房权证浦口镇字第××号）的房产及该房产占用范围内的国有土地使用权在上述债权金额范围内享有优先受偿权；
五、被告邓汝军对被告张书竹、彭运香与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司醴陵市支行负有的上述一、二、三项债务中超过座落于醴陵市浦口镇河泉村木梓组的房产（房产证号：醴房权证浦口镇字第××号）价值以外的债务承担连带担保责任；
六、驳回原告的其他诉讼请求。
义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8512元，公告费700元，合计9212元，由被告张书竹、彭运香、邓汝军共同负担。
义务人在上述指定期限内未自觉履行给付义务，权利人可从期限届满之日起二年内向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。
提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费，现金缴纳的，直接向农行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳。汇款或转帐的，开户行：中国农业银行株洲市荷塘支行，收款单位：代收法院诉讼费财政专户，帐号：18×××86。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。
审 判 长 熊伟平
代理审判员 张 凯
人民陪审员 陶维寿
二〇一六年九月四日
书 记 员 彭 娜
附引用法律条文原文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《中华人民共和国担保法》
第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
(一)抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
(二)抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
(三)抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
(四)抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
(五)抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
(六)依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第三十六条以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。
以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。
乡(镇)、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。
第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
(一)以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
(二)以城市房地产或者乡(镇)、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
(三)以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
(四)以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
(五)以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第九条具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：
(一)以现金支付的，自借款人收到借款时；
(二)以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；
(三)以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；
(四)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；
(五)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。