＼n广东省深圳市龙岗区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2014）深龙法民三初字第311号＼n原告中国农业银行股份有限公司深圳布吉支行。＼n负责人朱朝晖，该行行长。＼n委托代理人李振杰，北京金诚同达（深圳）事务所律师。委托代理人邱楚强，北京金诚同达（深圳）事务所律师。＼n被告彭江，男，汉族，1963年3月1日生，户籍地址：湖南省ＸＸ瑶族自治县。＼n上列原告、被告金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人邱楚强、被告彭江到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。＼n原告诉称，被告为龙岗区平湖街道惠华花园东XX栋XX号房屋（以下简称“涉案房产”）的产权人。2007年12月20日，被告为归还购买涉案房产的借款向原告申请贷款，经审查，被告符合按揭贷款资格。2008年3月20日，原告与被告签订了一份《个人购房担保借款合同》（合同编号：81105200800000XXX），根据合同的约定，此笔贷款的用途为归还已购买的涉案房产的借款，贷款金额为人民币475，000.00元整，贷款期限共240个月。同时，被告将该处房产抵押给原告用作抵押担保，合同10.2.3约定，抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同签订后，原告依约发放贷款，被告亦按时每月偿还贷款本金及利息，但自2013年11月起，被告开始不按时还本付息，现已出现3期逾期，截止至2014年2月，被告已拖欠贷款本金人民币384，661.34元及利息、罚息、复利人民币2945.70元（暂计算至2014年02月12日，应继续计算至本息还清之日止），合计人民币387607.04元。经原告的工作人员多次催收，被告仍以各种理由推诿。依据合同12.2约定，被告已构成严重违约，原告可提前收回所有的贷款本息并行使抵押权。原告认为，被告不按时还本付息，导致原告不能实现合同目的，为此，原告有权要求被告对该笔债务及原告实现该债权所产生的费用承担责任。现依据相关法律规定，特提起诉讼，请求法院依法判令：一、立即解除原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》（编号：81105200800000XXX）；二、被告立即偿还全部贷款本金人民币384，661.34元及利息、罚息、复利人民币2945.70元（暂计算至2014年02月12日，应继续计算至本息还清之日止），合计人民币387607.04元；三、原告对被告的抵押物（即位于深圳市龙岗区平湖街道惠华花园东3栋39号房产，房产证号：深房地字第××号）享有抵押权，且对拍卖该抵押物所得价款享有优先受偿权；四、被告承担本案全部诉讼费用。原告当庭将第二项诉讼请求变更为：请求判令被告立即偿还全部贷款本金人民币382974.36元，及利息、罚息、复利人民币4377.29元（暂计算至2014年4月16日，应继续计算至判决确定还款之日止，合计人民币387352.15元）。＼n被告答辩称，请求农行继续贷款支持，感谢农行六年来的贷款帮助，实现了深圳安居梦，近期造成贷款逾期还款三期，这是我自身原因。我深知一旦解除贷款合同，房产将会被拍卖。我的贷款逾期三期未还，属于关注类，解除合同属于处罚较重的，希望农行给我一次机会。＼n经审理查明，2008年3月20日，原告作为借款人、抵押人，中国农业银行深圳布吉支行作为贷款人，签订《个人购房担保借款合同》（合同编号为81105200800000788），约定：贷款人向借款人发放购房借款人民币475000元，用于归还购买位于龙岗区惠华花园东3栋39号房产的借款，所购房屋房地产证号为深房地字第××号；借款期限自2008年3月20日起至2028年3月19日止，共计240个月；借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮15％，执行年利率6.6555％；借款发放前如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自调整生效日起以调整后的人民币贷款基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度重新确定合同的借款执行利率；浮动利率下借款发放后或混合利率下借款进入利率浮动期后，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率；借款人以每一个月为一个还款周期，共240期；自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日；没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日；借款人与贷款人商定采用等额本息还款法归还借款本息。借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50％计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。如借款人未按期足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款、有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。抵押人同意以惠华花园东3栋39号设定抵押，抵押物详见《房地产抵押清单》81902200800001XXX；上述抵押物暂作价人民币795328元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的价款为准；抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。＼n2009年5月21日，中国农业银行深圳布吉支行变更企业名称为中国农业银行股份有限公司深圳布吉支行。＼n2008年4月23日，原告向被告发放借款人民币475000元。2008年4月11日，涉案房产办理抵押登记。被告自2013年12月23日开始拖欠借款本息，至2014年3月23日共四期未能按约还本付息。截止至2014年4月16日，被告未清偿本金382974.36元、利息4359.87元、复利17.92元，合计人民币387352.15元。＼n本院认为，原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方应全面履行自己的义务。根据上述合同的约定，原告依约向被告提供借款后，被告应按照合同约定偿还借款本息，但被告多期未按时支付借款本息，已构成违约，被告理应承担由此造成的违约责任。因此原告请求解除合同并要求被告清偿全部借款及利息，本院予以支持。被告自愿将其名下位于深圳市龙岗区平湖街道惠华花园东3栋39号房产抵押给原告，原告作为抵押权人，有权依照合同约定处置该抵押房产，并就处分抵押房产的价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿。综合以上事实及认定，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：＼n一、解除原告中国农业银行股份有限公司深圳布吉支行与被告彭江签订的《个人购房担保借款合同》（合同编号为81105200800000XXX）；＼n二、被告彭江于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司深圳布吉支行的借款本金人民币382974.36元、利息4359.87元、复利17.92元（利息、罚息暂计至2014年4月16日，此后利息和罚息按合同约定和中国人民银行规定利率计至本判决确定的还款之日止）；＼n三、如被告彭江不能在本判决第二项规定的时间内清偿上述债务，则原告中国农业银行股份有限公司深圳布吉支行有权就依法处分抵押物深圳市龙岗区平湖街道惠华花园东3栋39号房产所得价款优先受偿，不足部分由被告彭江继续清偿。＼n被告如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n本案案件受理费人民币7114.1元，由被告彭江负担。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。＼n审判长陈传娇＼n人民陪审员李伟华＼n人民陪审员张淑琼＼n二〇一四年七月七日＼n书记员邱萍＼n