广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0606民初6158号
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区。
负责人曾庆辉。
委托代理人胡秋亮，男，是该公司员工。
委托代理人翁静文，女，是该公司员工。
被告潘永庆。
被告谭小筠。
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行（以下简称农商银行）诉被告潘永庆、谭小筠金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月21日受理后，依法由审判员程秀乾适用简易程序于2016年5月25日公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托代理人胡秋亮到庭参加诉讼。被告潘永庆、谭小筠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商银行诉称，被告潘永庆于2013年9月30日向原告申请开立恒通贷记卡，经原告审批通过后开立贷记卡，卡号为62×××09，信用额度为人民币5000元，账单日为每月25日，还款宽限期为25日。被告潘永庆另于2013年9月30日申请贷记卡购车分期付款业务，经原告审批，授予被告潘永庆109000元贷记卡购车分期额度，币种为人民币，期数为36期，总手续费率为14.4%，手续费金额为人民币15696元，扣收方式为按分期期数，逐期平均扣收。双方签订编号为“GC131××××0001”贷记卡购车分期付款借款合同，另签订编号为“GCDY131××××0001”的抵押合同，约定由被告潘永庆所购的马自达汽车作抵押担保，并办理了抵押登记（机动车登记证书编号：440021669574）。被告潘永庆于2013年10月25日对卡片进行激活，随后并进行了消费、购车分期、还款等的使用。被告潘永庆没有按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，构成违约。截至2016年3月25日，被告潘永庆贷记卡账单余额为33612.95元，其中消费透支本金32595.67元，利息181.87元及费用（含滞纳金）3887.41元。被告潘永庆与被告谭小筠是夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间，是夫妻共同债务，被告谭小筠作为抵押人签订了抵押合同，上述债务应由两被告共同承担。为维护原告的合法权益，请求判决：1.合同编号为GC131××××0001的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》项下贷款于2016年3月10日到期；2.被告潘永庆、谭小筠清偿贷记卡透支本金32595.67元，利息181.87元，费用（含滞纳金）3887.41元（利息按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，利息及费用暂计至2016年3月25日，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止），合计33612.95元；3.原告对被告潘永庆所有的粤X×××××号马自达牌小轿车折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；4.本案诉讼费用由两被告承担。
被告潘永庆、谭小筠没有答辩。
诉讼中，原告农商银行向本院提交的证据材料如下：
1.营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件各1份，两被告身份证、结婚证复印件各1份，户主分别为潘添胜、谭小筠的户口簿复印件各1份，证明原、被告的诉讼主体资格，被告潘永庆、谭小筠是夫妻关系；
2.恒通贷记卡申请表、恒通贷记卡购车分期付款业务申请表、《恒通贷记卡购车分期付款合同》、《恒通贷记卡分期付款抵押担保合同》原件各1份，机动车登记证书复印件（附原件核对）1本，证明被告潘永庆向原告申请开立恒通贷记卡，同意接受章程、领用合约的约束，并以该贷记卡申请购车分期付款业务，约定以贷款本金109000元按14.4%支付手续费，贷款本金和手续费均分36期还清，同时约定双方的权利义务。被告潘永庆、谭小筠自愿以粤X×××××号汽车作为该贷款的抵押物，并办理了抵押登记；
3.恒通贷记卡欠款明细表，证明原告依约向被告潘永庆发放贷款109000元，被告潘永庆的欠供事实，已构成违约，被告潘永庆使用恒通贷记卡消费及还款等情况，截至2016年3月25日被告潘永庆欠信用卡透支款本金32595.67元、利息181.87元、费用（含滞纳金）3887.41元。
被告潘永庆、谭小筠没有向本院提交证据。
经本院合法传唤，被告潘永庆、谭小筠无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃辩证及质证的权利。经审查，原告农商银行提交的证据来源形式合法，客观真实，能反映本案的事实，本院对原告农商银行提交的证据及主张的事实均予以确认。另查，《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》第3条第2、3、4项的约定：透支利息按日利率万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、滞纳金及其他手续费等全部欠款；消费透支记账日至到期还款日（含）为免息还款期，在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。取现及转账透支的，不享受免息待遇；若未能按对账单标明的全部还款额还款的，应还款额自银行记账日起至实际还款日止按透支利率计收利息，并按月计收复利；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息及复利，还应支付滞纳金。《广东顺德农村商业银行贷记卡分期业务合约》第14条约定“在每一期账单日，乙方应还的分期付款分摊金额将全额计入当期账单最低还款额中，乙方应按对账单所显示的金额按期全额归还分期付款业务债务。否则，自甲方记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利至清偿日止，且乙方还应按照未还金额的百分之五向甲方支付滞纳金”。《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》约定若出现违约事项，经办银行有权宣布本合同和（或）双方签订的其他合同项下借款全部提前到期，要求持卡人立即归还全部借款本息及相关费用。截至2016年3月25日，被告潘永庆尚欠原告农商银行消费透支本金32595.67元，利息181.87元及费用（含滞纳金）3887.41元。被告潘永庆与谭小筠是夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间。
本院认为，原告农商银行与被告潘永庆之间的金融借款合同关系合法有效，应受法律保护。被告潘永庆逾期还款，原告农商银行有权按照《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》的约定宣布全部贷款提前到期，并要求立即清偿全部贷款。截至2016年3月25日，被告潘永庆尚欠原告农商银行消费透支本金32595.67元，利息181.87元，应负清偿责任。原告农商银行要求被告潘永庆按照日万分之五的标准支付利息至实际清偿之日止，符合法律规定，本院予以支持。被告潘永庆、谭小筠以潘永庆名下的粤X×××××号小型轿车（车辆品牌：马自达牌；发动机号：90087357）为案涉借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押行为合法有效，原告农商银行对上述抵押车辆依法处理（拍卖、变卖或折价）所得款项享有优先受偿权。被告潘永庆与谭小筠是夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告谭小筠应对案涉债务承担共同清偿责任。
根据《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》之约定，未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付利息及复利，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。滞纳金性质属于违约金，是持卡人未按约定还款而承担的违约责任，故原告要求被告潘永庆、谭小筠支付计至2016年3月25日的费用（含滞纳金）3887.41元的诉请，符合法律规定，本院予以支持。鉴于滞纳金是以最低还款额为基础的，现原告要求被告潘永庆一次性清偿欠款，已不存在最低还款额适用的前提，且原告主张日利率万分之五的透支利息已具惩罚性质，此后不宜再继续计付滞纳金，因此，本院对原告要求继续支付滞纳金的请求不予支持。
关于按月计收复利的问题，“复利，谓对于利息更生利息，即将利息滚入原本，再生利息，即利息之利息”，复利在性质上不属于违约行为所致的违约责任。根据《广东顺德农村商业银行股份有限公司恒通贷记卡领用合约》的约定，未能按对账单标明的全部还款额还款的，应还款额自银行记账日起至实际还款日止按透支利率日万分之五计收透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。本院认为上述违约责任已经含有惩罚性质，如再对利息、费用（含滞纳金）计收复利，无异于要求持卡人对同一违约行为承担多次违约责任，明显违反公平原则，故原告农商银行要求按月计收复利的诉请，理据不足，本院不予支持。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，缺席判决如下：
一、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行与被告潘永庆签订的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》（编号为GC1310121****）项下贷款于2016年3月10日到期；
二、被告潘永庆、谭小筠应于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行清偿贷款本金32595.67元，利息181.87元（暂计至2016年3月25日；自2016年3月26日起，以32595.67元为本金，按日万分之五的标准计付利息至实际清偿之日止）及费用（含滞纳金）3887.41元；
三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行对被告潘永庆名下的粤X×××××号小型轿车（车辆品牌：马自达牌；发动机号：90087357）依法处理（拍卖、变卖或折价）所得款项享有优先受偿权；
四、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行的其他诉讼请求。
若未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费减半收取为320.16元（原告已预交），由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行负担20.16元，被告潘永庆、谭小筠负担300元（该款已由原告垫支，由两被告连同欠款一并清还给原告，本院不再作收退）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 程秀乾
二〇一六年七月二十一日
书记员 廖秀雄