广东省普宁市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤5281民初1284号
原告：广东普宁农村商业银行股份有限公司，住所地：普宁市流沙市区广达东侧。
法定代表人：周新，董事长。
委托诉讼代理人：杨少怡，系广东普宁农村商业银行股份有限公司麒麟支行副行长。
委托诉讼代理人：杨家鑫，系广东普宁农村商业银行股份有限公司麒麟支行办事员。
被告：杜瑶华，女，1965年5月4日出生，汉族，住广东省普宁市。
被告：曾炳兴，男，1962年9月2日出生，汉族，住广东省普宁市。
原告广东普宁农村商业银行股份有限公司诉被告杜瑶华、曾炳兴金融借款合同纠纷一案，本院于2018年6月15日立案受理后，依法适应简易程序，公开开庭进行了审理。原告广东普宁农村商业银行股份有限公司的委托诉讼代理人杨少怡、杨家鑫到庭参加诉讼，被告杜瑶华、曾炳兴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求:1.被告杜瑶华付还原告贷款人民币（下同）197000元及计至2018年5月20日止应收利息1494.08元，本金罚息28013.79元，利息共计29507.87元，本息共计226507.87元（自2018年5月21日起至还清之日止，逾期罚息利率按年利率12.48624%计）；2.被告曾炳兴与原告的房地产抵押关系有效，原告对被告曾炳兴提供抵押的位于普宁市流沙镇玉××北××南套（房地产权证号码：粤房地证字第××号）依法享有优先受偿权；3.被告曾炳兴对被告杜瑶华向原告的借款及利息承担连带偿还责任；4.本案诉讼费等费用由被告承担。原告起诉的事实和理由：2014年12月29日，被告曾炳兴与普宁市农村信用合作联社麒麟信用社（以下简称“麒麟社”）签订了编号：麒麟农信（2014）高抵字第001769号《最高额抵押担保合同》，合同担保的主合同为抵押权人与杜瑶华自2014年12月29日起至2017年12月14日止期间所签订的一系列主合同，担保最高本金余额为200000元，担保范围包括全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用。被告曾炳兴自愿提供位于普宁市流沙镇玉××北××南套（房地产权证号码：粤房地证字第××号）向麒麟社借款作抵押。原告与被告曾炳兴到普宁市房地产管理局办理了抵押登记手续，由普宁市房地产管理局发给麒麟社房地产他项权证。被告杜瑶华于2016年3月31日与麒麟社签订了编号：麒麟农信（2016）卡贷借字第000258号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，双方约定借款年利率9.6048%，麒麟社授予杜瑶华在2016年3月31日至2017年3月20日内使用最高额贷款额度200000元，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用借款。双方约定按月结息，每月20日为还结息日，到期结清贷款本息。被告曾炳兴于2016年3月31日与麒麟社签订了编号：麒麟农信（2016）保字第000278号《保证合同》，被告曾炳兴自愿为被告杜瑶华向麒麟社借款提供连带保证责任担保。麒麟社与两被告签订合同后，于2016年3月31日将200000元付给被告杜瑶华，履行付款义务。按照麒麟社与被告杜瑶华的约定，被告杜瑶华应按月结息，但被告杜瑶华仅付还截止2017年8月31日利息18995.36元及于2018年5月15日付还本金3000元，至今没有归还余下结欠利息，被告未按期还息的行为已构成违约。被告杜瑶华违约后，麒麟社多次向被告杜瑶华催讨所欠利息,可是，被告杜瑶华根本没有履行还款义务，被告曾炳兴未能承担抵押担保责任的诚意及承担连带保证责任。现被告杜瑶华尚结欠计至2018年5月20日止应收利息1494.08元，拖欠本金罚息28013.79元，利息共计29507.87元，本息共计226507.87元（自2018年5月21日起至还清之日止，逾期罚息利率按年利率12.48624%计）。广东普宁农村商业银行股份有限公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准（粤银监复〔2016〕47号）于2016年3月18日成立，广东普宁农村商业银行股份有限公司根据公司章程规定，于2016年3月17日公告普宁市农村信用合作联社及其分支机构的债权债务转为广东普宁农村商业银行股份有限公司所有，因此，本案广东普宁农村商业银行股份有限公司具有主体资格。
原告广东普宁农村商业银行股份有限公司对其陈述的事实向法庭提供的证据有：
1.广东普宁农村商业银行股份有限公司《营业执照》复印件、法定代表人证明书、法定代表人身份证复印件、开业批复文件复印件、开业公告复印件（均加盖银行公章）各1份，证明原告的诉讼主体适格。
2.被告杜瑶华、曾炳兴身份证复印件、结婚证复印件（均加盖银行公章）各1份，证明两被告的诉讼主体资格及两被告系夫妻关系的事实。
3.银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同复印件（加盖银行公章）1份、最高额抵押担保合同复印件（加盖银行公章）1份，拟证明原告与被告杜瑶华之间确立债权债务关系及原告与被告曾炳兴确立抵押关系的事实。
4.个人自助循环贷款放款回单1份，拟证明原告依约履行付款义务的事实。
5.保证合同复印件（加盖银行公章）1份，拟证明被告曾炳兴对被告杜瑶华向原告的借款及利息承担连带保证责任的事实。
6.房地产权证复印件、他项权证复印件（均加盖银行公章）各1份，拟证明原告与被告曾炳兴依法抵押登记，原告依法享有优先受偿权的事实。
7.逾期贷款催收通知书1份，拟证明原告积极主张债权的事实。
8.利息清单1份、存款账户明细1份、贷款交易明细1份，拟证明被告至2018年5月20日结欠借款本金197000元及利息、罚息29507.87元的事实。
被告杜瑶华、曾炳兴没有答辩，也没有向法庭提供证据。
根据原告的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年12月29日，被告曾炳兴与普宁市农村信用合作联社麒麟信用社签订了编号：麒麟农信（2014）高抵字第001769号《最高额抵押担保合同》，被告曾炳兴提供其位于普宁市流沙镇玉××北××南套（房地产权证号码：粤房地证字第××号）的房产为抵押权人普宁市农村信用合作联社麒麟信用社与杜瑶华自2014年12月29日起至2017年12月14日止期间所签订的一系列借款合同的借款作抵押担保，担保最高本金余额为人民币200000元，担保范围包括全部本金、利息、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用。双方并在普宁市房地产管理局办理了抵押登记手续。被告杜瑶华于2016年3月31日与麒麟社签订了编号：麒麟农信（2016）卡贷借字第000xxx号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》，被告曾炳兴在该合同上抵押人处签名。该合同约定借款年利率9.6048%，麒麟社授予杜瑶华在2016年3月31日至2017年3月20日内使用最高额贷款额度人民币200000元，在此期间和最高额贷款余额内，借款人通过自助借款方式，循环使用借款。双方约定按月结息，每月20日为还结息日，到期结清贷款本息。还约定借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收30%即年利率12.48624%计。被告曾炳兴于2016年3月31日与麒麟社签订了编号：麒麟农信（2016）保字第000278号《保证合同》，被告曾炳兴自愿为被告杜瑶华向麒麟社编号为：麒麟农信（2016）卡贷借字第000258号《银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》的借款提供连带保证责任担保。《保证合同》约定保证范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为：本合同项下的保证为不可撤销的连带责任保证担保；当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序；保证期间为：本合同的保证期间为主合同项下的债务履行期限届满之日起2年。麒麟社与两被告签订合同后，于2016年3月31日将200000元付给被告杜瑶华，履行付款义务。借款后，被告杜瑶华付了还截止2017年8月31日利息18995.36元，还于2018年5月15日付还借款本金3000元。后经原告多次催讨未果。截至2018年5月20日止，被告杜瑶华尚欠原告借款本金197000元，利息1494.08元，本金罚息28013.79元，本息共计226507.87元。
另查：普宁市农村信用合作联社麒麟信用社系普宁市农村信用合作联社的分支机构。原告广东普宁农村商业银行股份有限公司经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准于2016年3月18日成立，原告于2016年3月17日在揭阳日报刊登公告，公告内容：“广东普宁农村商业银行股份有限公司开业的同时，普宁市农村信用合作联社自动终止，其债权债务转为广东普宁农村商业银行股份有限公司的债权债务”。
本院认为：本案系金融借款合同纠纷。普宁市农村信用合作联社麒麟信用社具有金融许可资格，其与被告杜瑶华自愿订立的借款合同，与被告曾炳兴自愿订立的最高额抵押担保合同、保证合同，均主体适格，内容没有违反法律强制性规定，该借款合同、最高额抵押担保合同、保证合同均合法有效。普宁市农村信用合作联社麒麟信用社系普宁市农村信用合作联社的分支机构，其债权债务实为普宁市农村信用合作联社的债权债务，现普宁市农村信用合作联社的债权债务已转为原告广东普宁农村商业银行股份有限公司的债权债务，故原告可就原普宁市农村信用合作联社麒麟信用社的债权、债务主张权利。借款人应当按照约定的期限返还借款。借款人应当按照约定的期限支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案贷款人已依约履行贷款义务，借款人被告杜瑶华应当按照约定的期限返还借款、支付利息、罚息。故原告请求被告杜瑶华付还逾期借款本金、利息、罚息，理由充分，予以支持。担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。本案被告曾炳兴自愿以其所有的房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权自登记时设立。故原告请求对被告曾炳兴提供抵押的房产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证担保。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案原告与被告曾炳兴在保证合同中约定为不可撤销的连带责任保证担保，且约定当债务人未能按主合同约定履行其债务时，无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），债权人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。故原告请求被告曾炳兴对上述借款本金、利息、罚息承担连带清偿责任，理由充分，本院也予支持。被告杜瑶华、曾炳兴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十八条、第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十二条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告杜瑶华应于本判决发生法律效力之日起10日内付还原告广东普宁农村商业银行股份有限公司借款本金人民币197000元及计至2018年5月20日止的利息1494.08元、本金罚息28013.79元，自2018年5月21日起至还清借款之日止的本金罚息，以本金人民币197000元为基数，按年利率12.48624%计。
二、原告广东普宁农村商业银行股份有限公司对被告曾炳兴提供抵押的位于普宁市流沙镇玉华里24幢北梯六层南套的房产（房地产权证号码：粤房地证字第××号）享有优先受偿权。
三、被告曾炳兴对被告杜瑶华的上述借款本金及利息、罚息承担连带偿还责任。
四、被告曾炳兴承担上述判决第二、三项抵押担保责任、保证责任后，有权向被告杜瑶华追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币4698元，减半收取计2349元，由被告杜瑶华、曾炳兴负担，该款原告广东普宁农村商业银行股份有限公司已预交同意不作收退，由被告在清偿上述债务时迳付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。
审判员 蔡少雄
二〇一八年八月八日
书记员 余德建
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十八条担保法与本法的规定不一致的，适用本法。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。
抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。