安徽省黄山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖10民终80号
上诉人（原审被告）：王成珂，男，1984年5月10日出生，汉族，黄山市兆信非融资担保有限公司法定代表人，住安徽省黄山市屯溪区。
上诉人（原审被告）：孔令中，男，1976年8月4日出生，汉族，径驰汽车美容店店主，住安徽省祁门县。
上诉人（原审被告）：张小红，女，1977年8月19日出生，汉族，径驰汽车美容店店主，住安徽省祁门县。
以上三上诉人共同的委托代理人：王恒新，安徽经盾律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：赵水红，男，1977年9月8日出生，汉族，黄山市恒利非融资担保有限公司法定代表人，住安徽省黄山市屯溪区黄山。
委托代理人：于贯军，安徽金天都律师事务所律师。
上诉人王成珂、孔令中、张小红因与被上诉人赵水红民间借贷纠纷一案，不服安徽省黄山市屯溪区人民法院作出的（2015）屯民一初字第01877号民事判决，向本院提出上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2016年3月1日公开开庭进行了审理。上诉人王成珂、孔令中、张小红共同的委托代理人王恒新，被上诉人赵水红的委托代理人于贯军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原审法院审理查明：赵水红系黄山市恒利非融资担保有限公司（以下简称：恒利担保公司）法定代表人，王成珂于2014年3、4月在恒利担保公司任担保部经理，两人原系同事关系，2014年年底王成珂离开恒利担保公司；王成珂与张小红系亲属关系，孔令中与张小红系夫妻关系。
孔令中、张小红为购买屯溪江南一品2幢2单元1302号房屋，于2014年8月14日通过王成珂使用赵水红的建设银行信用卡，在黄山富徽公司的农业银行POS机上刷了2万元；2014年10月19日孔令中、张小红与黄山富徽公司签订《商品房买卖合同》，当日，孔令中、张小红通过王成珂分别使用赵水红的交通银行万事达卡在黄山富徽公司的农业银行POS机上刷了80095元、使用赵水红的中国银行信用卡在黄山富徽公司的农业银行POS机上刷了79905元，以上刷卡共计18万元，黄山富徽公司收到孔令中、张小红18万元的购房款。由于之后王成珂、孔令中、张小红没有归还赵水红信用卡上资金，为此赵水红诉讼至法院，要求依法判令：1.王成珂、孔令中、张小红归还借款18万元及利息（自起诉之日起按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算）；2.本案诉讼费由王成珂、孔令中、张小红承担。
原审另查明：原审庭审中，赵水红对王成珂辩称孔令中、张小红在使用信用卡之前，赵水红曾向王成珂借款18万元的事实予以否认；王成珂对孔令中、张小红使用赵水红信用卡刷卡18万元的事实没有异议；王成珂对刷卡之后与赵水红没有经济往来的事实予以认可。
原审法院认为：本案争议焦点问题一是赵水红出借信用卡行为与王成珂、孔令中、张小红之间是否构成借贷关系；二是王成珂抗辩使用赵水红信用卡是抵销之前债务的事实能否成立。对上述争议焦点问题，原审法院评析如下：
一、赵水红出借信用卡行为与王成珂、孔令中、张小红之间是否构成借贷关系。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条规定：出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。第九条规定：具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：第（四）项规定出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时。《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
出借信用卡是一种特殊的借贷行为，持卡人出具信用卡，虽然不是出借现金，但因信用卡具有消费或取现的功能，具有一定意义的金钱性质，表面上看是借用了一张卡片，但实际上却是借用了持卡人一定信用额度范围的资金，并在一定期限内使用该笔资金，借卡人在使用信用卡的过程中产生债务应视为持卡人对银行所付债务，应由持卡人向银行偿还，但该款项的实际借款人应为该信用卡的实际使用人，在持卡人偿还了债务后，可向实际使用人即借卡人追偿。
本案中，赵水红提供了信用卡刷卡记录凭证及黄山富徽公司收到购房款收据的债权凭证，且刷卡事实王成珂也予以认可，故赵水红诉请适用民间借贷案件的法律规定。赵水红作为信用卡的出借人，将自己的信用卡支配权授权给借款人王成珂使用，孔令中、张小红通过王成珂取得对该信用卡实际支配权，成为该信用卡的实际使用人，为交购房款三次刷卡消费共计18万元，赵水红与王成珂、孔令中、张小红虽没有签订书面借款合同，但出借人赵水红将其信用卡提供给王成珂，即实际提供了其本人信用额度范围的资金，借卡人孔令中、张小红使用赵水红的信用卡刷卡消费，即实际取得了对信用卡上资金的占有、使用及支配权，双方之间达成事实上借款合意，故赵水红与王成珂、孔令中、张小红之间的行为符合借款合同生效的法律规定要件，双方借贷关系成立，赵水红在向银行偿还后，有权向王成珂、孔令中、张小红追偿。
二、王成珂抗辩使用赵水红信用卡是抵销之前债务的事实能否成立。
根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
本案中，王成珂抗辩债权债务不成立的理由是在使用信用卡之前，赵水红向其借现金18万元，当时赵水红出具欠条，使用赵水红的信用卡是想通过刷卡方式抵销之前的债权债务，欠条在抵销后已被撕毁，但赵水红对该事实予以否认，现虽有证人邓某出庭作证，证明在2014年5月21日邓某曾借款给王成珂20万元，但对该借款去向不能证明，故该证言与本案借款不具有关联性；王成珂在庭审中也没有提供赵水红向其借款事实存在的相关证据，且明确表示刷卡之后与赵水红之间没有经济往来，故王成珂依法承担举证不利的法律后果，对王成珂的抗辩理由，不予采纳。
原审法院认为公民之间合法的借贷关系受法律保护。王成珂、孔令中、张小红使用赵水红授权的信用卡刷卡消费，双方借贷关系成立，予以确认。王成珂的委托代理人辩称双方借贷关系不能成立的理由，不予采纳。王成珂抗辩使用赵水红的信用卡是归还之前借款的事实，由于没有证据佐证，不予采纳。赵水红起诉要求王成珂、孔令中、张小红归还18万元及起诉后按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算利息的诉请，符合法律规定，予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条，《中华人民共和国合同法》第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条、第九条第一款第（四）项、第二十九条第二款第（一）项，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，作出判决：被告王成珂、孔令中、张小红于本判决生效后十日内归还原告赵水红借款本金18万元及利息（利息以18万元为基数，从2015年11月2日起，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率计算至借款实际付清之日止）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费减半收取1950元，由被告王成珂、孔令中、张小红负担。
王成珂、孔令中、张小红不服原审判决，向本院提出上诉称：1.上诉人认为对本案的判令不仅要根据本案的证据，依据法律予以判令，更要分析上诉人与被上诉人各自的社会生活背景、各自的社会阅历、社会普遍的交易习惯。原审法院对本案的判令，仅仅依据刷卡记录和上诉人的自认，而对上述人阐述的众多事实及提供的证据不做任何分析，对本案此种情况未做任何社会事实和生活事实的客观考量；2.王成珂与赵水红并无深交，仅有工作关系，赵水红有什么理由在自己背负众多外债被人民法院列为失信人且当时也没有钱的情况下用刷卡透支的方式借18万元给王成珂？且赵水红作为一个专业的、职业的从事借贷业务的人员，有什么理由竟然不让王成珂出具书面的借款欠条或借条？赵水红实际是刷卡是为了还王成珂的借款，在完成上述还款行为后，赵水红即向王成珂索回了欠条，这在现实生活中是一个普遍的社会现象，原审法院仅仅根据该刷卡记录及当事人的认可，来作为判定，而不对生活中的交易习惯和双方主张的和案件相关的事实进行核实对上诉人此类的人员是不公平的。综上，请求二审法院依法支持上诉人的上诉请求。
赵水红答辩称：本案上诉人对使用赵水红信用卡三次刷卡支付购房款的事实不予否认，仅仅只是认为这个刷卡是归还王成珂借款，但是上诉人原审以及二审都未向法院提交任何证据证明王成珂与赵水红存在借贷关系，且上诉人陈述与客观事实不相符的，我方认为原审适用法律正确，请求二审法院驳回上诉人的上诉请求。
二审审理查明的事实与原审查明的事实一致。
本院认为：上诉人王成珂、孔令中、张小红认为使用赵水红信用卡刷卡18万元是因为之前赵水红向王成珂借现金18万元，刷卡只是抵销双方债权债务的上诉理由，但王成珂就该陈述并未提供证据予以佐证，故原审认定王成珂、孔令中、张小红使用赵水红授权的信用卡刷卡消费，双方之间已达成事实上借款合意，双方借贷关系成立并无不当。综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3900元，由上诉人王成珂、孔令中、张小红负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 狄志国
审 判 员 胡泽萍
代理审判员 陈 虹
二〇一六年三月八日
书 记 员 朱敏骏
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违反缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。