陕西省西安市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2018)陕01民终2378号
上诉人（原审被告）：王丽。
上诉人（原审被告）：张洁。
共同委托代理人：谭云鹏，陕西许小平律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司周至县支行，住所地：周至县二曲镇工业路西段。
负责人：王琨，行长。
委托代理人:彭涛,男,该公司职员。
委托代理人:贺磊，男，该公司职员。
原审被告：张顺。
原审被告：田卫红。
原审被告：田敏。
原审被告：陈斌。
原审被告：孟婷。
上诉人王丽、张洁因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司周至县支行（以下简称邮政银行周至县支行）、原审被告张顺等借款合同纠纷一案，不服陕西省西安市周至县人民法院(2017)陕0124民初2049号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
原审法院审理查明，2015年10月7日张建伟及其配偶王丽以收购猕猴桃为用途向邮政银行周至县支行提交贷款申请表。2015年11月4日张建伟与邮政银行周至县支行签订的《农民专业合作社个人贷款额度借款合同》中约定：1、贷款额度：张建伟在邮政银行周至县支行处的可贷款额度为60万元；2、贷款额度期限：额度存续期最长3年，自2015年11月3日至2018年11月3日。额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为1年，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日，实际的借款日期及到期日，以借据记载为准；3、贷款利率：实际以贷款借据上的年利率10%计算；4、还款方式：按月付息，到期一次性还本；5、罚息、复利：对借款人未按照合同约定日期偿还的贷款本金，邮政银行周至县支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利。罚息利率在贷款利率的基础上加收30%；6、贷款用途：收购经营猕猴桃；7、担保方式：由田卫红、陈斌提供保证担保，另行签订《农民专业合作社个人贷款联保协议书》。另外，借款合同中还约定，借款人死亡而其财产合法继承人不履行借款合同的属借款人的违约行为。在邮政银行周至县支行与张建伟签订的借款合同上，王丽在借款人配偶一栏进行了签字捺印。2015年11月4日，张建伟、王丽、田卫红、田敏、陈斌、孟婷六人与邮政银行周至县支行签订了《农民专业合作社个人贷款联保协议书》，约定六人对张建伟的贷款60万元提供连带保证责任及共同还款责任，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用等。合同签订当日即2015年11月4日，邮政银行周至县支行向张建伟发放贷款60万元，并向张建伟出具了贷款借据，借据上载明的借款期限为12个月，从2015年11月4日至2016年11月4日，首次还本月数为第十二个月。借款后，张建伟于2015年11月27日死亡，而其在邮政银行周至县支行处的借款通过系统自动扣除及人为偿还等方式将利息清偿至了2016年9月4日，之后再未还本付息。
另查明，张洁系张建伟之女，张顺系张建伟之子。张建伟及其配偶王丽在婚后建有位于周至县马召镇西富饶村一号街69号（8组）的三间两层砖混结构房屋一幢，该房屋现由王丽、张洁、张顺居住。张建伟一户四口人即张建伟、王丽、张洁、张顺共有承包责任田5.72亩，人均1.43亩，现责任田上栽种有猕猴桃。在案件审理过程中，张顺向原审法院提交书面声明一份，明确放弃了对张建伟遗产的继承权，张洁未出庭，也未向原审法院表明其对张建伟遗产的态度。
此外，2015年11月4日，张建伟在邮政银行周至县支行处贷款时，还通过邮政银行周至县支行针对其60万元贷款向中国太平洋人寿保险股份有限公司购买了安贷宝B款保险，保险金额为60万元。庭审中，王丽称张建伟系意外死亡，故应由保险公司负责对张建伟的60万元贷款进行理赔并向邮政银行周至县支行进行偿还。但经释明，王丽在合理期限内并未就保险事宜另行起诉。
庭审中，田卫红、陈斌以邮政银行周至县支行已以口头承诺的方式在诉前免除了他们担保责任，但邮政银行周至县支行称，张建伟死亡后，邮政银行周至县支行确实和两户担保人协商过还款事宜，协商时，邮政银行周至县支行也建议如田卫红、陈斌能够清偿自己两户的贷款，邮政银行周至县支行可免除两户担保人的担保责任，但需要向邮政银行周至县支行上级银行进行申请，虽田卫红、陈斌两户担保人清偿了自己两户的贷款，但邮政银行周至县支行上级银行并未对可免除两户担保人的责任进行批准，故邮政银行周至县支行仍将担保人诉至法院。现邮政银行周至县支行以王丽为共同借款人及张洁、张顺为财产继承人应履行还款义务为由，诉至法院请求：1、王丽、张洁、张顺偿还邮政银行周至县支行贷款本金60万元及截至2017年7月12日的贷款利息、罚息、复利66028.95元，同时亦应承担60万元自2017年7月13日至借款实际清偿之日止的利息、罚息、复利，以及邮政银行周至县支行实现债权产生的所有费用；2、田卫红、田敏、陈斌、孟婷对以上款项承担连带保证责任；3、王丽等承担全部诉讼费用。
原审法院认为，2015年11月4日，邮政银行周至县支行与张建伟签订的《农民专业合作社个人贷款额度借款合同》及与张建伟、王丽、田卫红、田敏、陈斌、孟婷六人签订的《农民专业合作社个人贷款联保协议书》系合同双方当事人的真实意思表示，合同未违反法律法规强制性规定，均为合法有效。合同签订后，邮政银行周至县支行依约向张建伟发放了贷款，张建伟有义务依约还本付息，但因张建伟在借款后死亡，致该笔借款至今仍未清偿。故应由担保人田卫红、田敏、陈斌、孟婷按照《农民专业合作社个人贷款联保协议书》的约定承担连带保证责任和共同还款责任。虽然担保人以邮政银行周至县支行曾口头承诺只要田卫红、陈斌两户还清自己的贷款，就可免除担保人对张建伟借款的担保责任为由进行了抗辩，但邮政银行周至县支行对此承诺并未认可，而且称这只是一种与担保人的口头协商，并未得到上级部门及邮政银行周至县支行本身的正式确认，田卫红、陈斌在庭审中亦未对此提供出相应的证据，况且其两户清偿自己的贷款亦属约定义务，并不能作为免除其担保责任的一种条件。至于王丽，其系张建伟之妻，亦系张建伟遗产的合法继承人，未放弃对张建伟遗产的继承，同时张建伟在向邮政银行周至县支行申请贷款时，王丽也作为共同申请人进行了签字，且在联保协议书中，也约定王丽为共同还款人，现因张建伟已经死亡，故作为遗产继承人及共同还款人双重身份的王丽，应对借款承担清偿责任。至于张建伟之女张洁，属于张建伟的合法继承人，因其并未明确表示放弃对张建伟遗产的继承，故张洁应在继承遗产范围内对60万元承担清偿义务。至于张建伟之子张顺，因其用书面声明的方式明确放弃了对张建伟遗产的继承，故其不应再对60万元承担还款义务。对于利息、罚息、复利，因合同中有明确约定，故王丽应按照合同中的约定承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国继承法》第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、王丽于判决生效后十日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司周至县支行借款本金600000元及该款自2017年7月13日起至判决履行之日止的利息、罚息、复利，以上利率按照约定计算；二、王丽于判决生效后十日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司周至县支行截止2017年7月12日拖欠的利息、罚息及复利66028.95元；三、张洁于判决生效后十日内在继承张建伟遗产的范围内对本判决第一、二项中的款项承担清偿责任；四、田卫红、田敏、陈斌、孟婷对本判决第一、二项中的款项负连带清偿责任。五、驳回邮政银行周至县支行其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10460元（邮政银行周至县支行已预交），减半收取5230元，由王丽承担，并于判决履行时向邮政银行周至县支行一并支付。
宣判后，王丽、张洁不服，向本院提起上诉称，1、原审法院遗漏中国太平洋人寿保险股份有限公司作为被告，导致事实认定不清，作为借款合同的从合同，保险公司应当作为本案被告；2、本案张洁并未继承张建伟遗产，庭后也给法庭表明放弃继承父亲张建伟遗产，原审法院判决张洁承担责任，违反《继承法》规定，应当予以纠正；3、根据法律规定年利率不得超过24%，原审判令罚息、复利与事实相悖、于法不符，应予纠正。综上，请求：撤销原审判决，驳回对其二人的诉讼请求，其二人不承担责任。
邮政银行周至县支行答辩称，一审适用法律正确，认定事实清楚，借条明确，要求驳回上诉，维持原判。
经审理查明，原审法院查明的事实属实。二审中，张洁明确表示其不继承其父遗产。
本院认为，2015年11月4日，邮政银行周至县支行与张建伟签订的《农民专业合作社个人贷款额度借款合同》及与张建伟、王丽、田卫红、田敏、陈斌、孟婷六人签订的《农民专业合作社个人贷款联保协议书》系合同双方当事人的真实意思表示，合同未违反法律法规强制性规定，均为合法有效。合同签订后，邮政银行周至县支行依约向张建伟发放了贷款，张建伟有义务依约还本付息，张建伟在向邮政银行周至县支行申请贷款时，王丽也作为共同申请人进行了签字，且在联保协议书中，也约定王丽为共同还款人，现因张建伟已经死亡，故作为遗产继承人及共同还款人双重身份的王丽，应对借款承担清偿责任。二审中，张洁明确表示其不继承其父遗产，故其依法无需承担还款责任。本案并非民间借贷纠纷，邮政银行周至县支行有权依照中国人民银行《人民币利率管理规定》的相关规定收罚息、复利。综上，原审法院认定事实清楚，因二审中出现新的事实导致判决部分应予改判，其余判决正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）、（三）项之规定，判决如下：
一、维持陕西省西安市周至县人民法院(2017)陕0124民初2049号民事判决第一、二、四项；
二、撤销陕西省西安市周至县人民法院(2017)陕0124民初2049号民事判决第三、五项；
三、驳回邮政银行周至县支行其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
原审诉讼费负担不变，上诉费10460元由王丽负担。
本判决为终审判决。
审判长 马春哲
审判员 季立耘
审判员 孙 鹏
二〇一八年三月十五日
书记员 杜涤非