福建省三明市梅列区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）梅民初字第2635号
原告罗美芳，女，汉族，1964年12月20日出生。
委托代理人曾永福、廖贵勤，福建闽方律师事务所律师。
被告陈金赐，男，汉族，1953年2月2日出生。
被告三明市都市客运有限公司，住所地三明市梅列区。
法定代表人张新姬，董事长。
上列二被告委托代理人刘昌涛，男，汉族，1951年12月6日出生。
被告国泰财产保险有限责任公司福建分公司，住所地福州市鼓楼区。
代表人冯平，总经理。
委托代理人林立群，女，汉族，1981年4月20日出生。
原告罗美芳与被告陈金赐、三明市都市客运有限公司（以下简称都市客运公司）、国泰财产保险有限责任公司福建分公司（以下简称国泰保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员李强适用简易程序公开开庭进行审理。原告罗美芳及其委托代理人曾永福、廖贵勤，被告陈金赐、三明市都市客运有限公司的委托代理人刘昌涛，被告国泰保险公司的委托代理人林立群到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告罗美芳诉称，2014年2月22日7时许，被告陈金赐驾驶被告都市客运公司所有的闽GT03**出租车由三明市梅列区列东街左转弯至和仁路时，未注意避让骑车由北向南直行的原告，发生两车碰撞的交通事故，造成原告右侧第4-7肋骨骨折等人身损害和助力车损坏的损害后果。经三明市公安局交通警察支队梅列大队出具第0015357号道路交通事故认定书，认定被告陈金赐负本次事故的全部责任。原告经福建新时代司法鉴定所鉴定，评定伤残等级为：一处伤残X级（拾级）。事故发生后，原告被送至三明市第一医院接受治疗，住院10天，依医嘱门诊随访多次，因多次建休，累计误工天数达95日，原告财产和精神损失合计达97490.64元，分别为：医疗费1438.2元（已扣除被告陈金赐垫付的3500元）、误工费15960元、护理费1580元、交通费500元、住院伙食补助费500元、营养费2700元、残疾赔偿金61632.8元、精神损害抚慰金10000元、鉴定费1900元、后期医疗费987.64元、车辆维修费290元。被告陈金赐的侵权行为，已给原告造成重大的财产损失和精神伤害，而被告陈金赐系被告都市客运公司所有的闽GT03**出租车驾驶员，理应由被告陈金赐、都市客运公司共同为损害结果承担赔偿责任。另外，闽GT03**出租车在被告国泰保险公司处投保了交强险和商业三者险，且事故发生在保险合同期限内，被告国泰保险公司依法应在交强险和商业三者险的限额范围内承担赔偿责任。因此，原告请求法院判决：一、判令被告陈金赐、都市客运公司连带赔偿原告医疗费、误工费、护理费、交通费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、车辆维修费、鉴定费、后期治疗费等费用合计97490.64元；二、判令被告国泰保险公司在闽GT03**小型轿车交强险和商业三者险的限额范围内承担赔偿责任；三、本案诉讼费用由三被告承担。
被告陈金赐、都市客运公司辩称，一、愿意按照法律规定和超出保险公司的范围给予赔偿；二、被告都市客运公司于2014年1月10日在被告国泰保险公司投保了交强险和商业保险，事故发生于保险期限内，因而原告主张的赔偿项目应由被告国泰保险公司赔偿；三、对于原告所请求的在交强险限额内的赔偿，答辩人对4938.2元医药费无异议（包括答辩人先行已支付的3500元）；对误工费15962元有异议，每月为30天，应为11115元；护理费按108元／天计算10天为1080元；交通费按6元／天，计60元；伙食费按30元／天，计300元；营养费由于没有医院的医嘱，不予认可；残疾赔偿金只要保险公司认可，答辩人无异议；后续治疗费应待实际发生后再行主张；精神损害抚慰金由保险公司定夺给付；鉴定费由保险公司承担，车辆维修费290元应由交强险内给予支付。
被告国泰保险公司辩称，一、其就原告所诉求的部分赔偿项目及金额有异议，具体如下：（一）医疗费。原告提出的医疗费用4938.2元，交强险及商业险保单均特别约定：“保险事故发生后，保险人按照国务院卫生管部门组织制定的《交通事故人员创伤临床诊疗指南》和《国家基本医疗保险标准》核定当地医疗费用的赔偿金额”，依据原告提供的用药清单，非医保及医保自负部分的金额为452.58元，被告国泰保险公司不承担此部分费用的赔偿，医疗费应为4485.62元。（二）误工费。对原告提供的误工损失计算标准及误工金额有异议，应按月减少工资数乘以三个月计算。（三）护理费。原告未提出护理人员的误工损失证明，建议按照农林牧渔业标准计算，88.74元／天×10天=887.10元。（四）交通费。原告未提供任何交通票据，建议驳回此项诉请。（五）住院伙食补助费。按公务员出差伙食标准计算30元／天×10天=300元。（六）营养费。医院未建议需营养支持，建议驳回此项诉请。（七）残疾赔偿金。对原告的伤残是否是因此次交通事故引起的有异议。原告从入院至出院病情诊断均为右侧第5、6肋骨骨折，出院后三个月内伤情由右侧第5、6肋骨骨折演变为右侧第5、6、7肋骨骨折，最终变成右侧第4、5、6、7肋骨骨折，原告可能在出院近三个月期间内有其他外伤导致病情加重；另外原告在后续复查中得知病情不断加重也未第一时间告知肇事方及被告国泰保险公司，此种情况不符合常理。综上，答辩人认为应驳回原告此项诉请。（八）后续治疗费。原告后续已按照医嘱进行多次拍片复查，此块费用已在医疗费中体现，其余的后续治疗是治疗原告的自身疾病，建议驳回此项诉请。（九）精神抚慰金。在伤残成立的前提下，此项费用认可3000-5000元。（十）鉴定费属于间接损失，不在答辩人的赔偿范围。（十一）车辆维修费没有异议，同意赔偿。二、不承担案件受理费。因被告国泰保险公司不是本事故的直接侵权方，对本事故的发生及结果并未产生任何影响。
本案经开庭审理，查明以下事实：
一、2014年2月22日8时10分，被告陈金赐驾驶闽GT03**出租车由三明市梅列区列东街转至和仁路时，未注意避让骑车由北向南直行的原告，发生两车碰撞的交通事故，造成原告受伤，两车损坏的后果。2014年2月24日，三明市公安局交通警察支队梅列大队作出第0015457号道路交通事故认定书，认定被告陈金赐承担本次事故全部责任。
二、事故发生后，原告被送往三明市第一医院治疗，于事故当天办理入院手续，于2014年3月4日出院，原告出院诊断为：1、右侧第5、6肋骨骨折……出院医嘱：胸心外科、感染科门诊随访，出现不适及时就诊，3月后复查胸片……2014年3月22日原告进行X线骨折复查，诊断报告书载明：……右侧第5、6、7肋骨见骨折征，第5肋骨骨折断端见错位畸形，右侧第6、7肋骨骨折断端对位、对线尚可，余未见明显骨折异常。2014年4月8日原告进行X线骨折复查，诊断报告书载明：右侧第5、6、7肋骨见骨折征，断端可见明显骨痂生成，余未见明显骨质异常。2014年5月22日原告进行CT检查，报告单载明：……右侧第4-7肋骨可见骨折征，断端对位尚可，周围可见少许骨痂形成。原告共花费医疗费4938.2元。
三、2014年5月28日，福建新时代司法鉴定所对原告罗美芳伤残等级作出鉴定，作出（2014）法鉴定第352号司法鉴定意见书，评定原告罗美芳为一处伤残X级（拾级）。原告支付鉴定费1900元。
四、本起交通事故造成原告助力车损坏，该车经梅列区宗村摩托车维修店维修，原告为此支付车辆维修费290元。
五、事故发生时，被告陈金赐为闽GT03**小型汽车驾驶员，被告都市客运公司系该车所有权人。
六、闽GT03**小型汽车在被告国泰保险公司处投保了交强险、商业第三者责任险1000000元，并投保了不计免赔特约险，保险期间自2014年1月10日至2015年1月9日，本起交通事故发生于保险期间。
七、事故发生后，被告陈金赐已支付给原告3500元。
八、原告于2010年5月至2013年6月居住于三明市梅列区乾龙新村38幢203室，于2013年七月至2014年8月居住于三明市梅列区乾龙新村390幢2805室。
九、原告为三明市梅列区健生堂中医诊所药品从业人员，月工资为3500元。
上述事实，有原告提供的身份证、三明市公安局交通警察支队梅列大队道路交通事故认定书、三明市第一医院门诊病历、三明市第一医院入院记录、三明市第一医院出院记录、三明市第一医院CT检查报告单、三明市第一医院X线诊断报告书、福建省医疗门诊收费票据、福建省医疗机构住院收费票据、三明市第一医院住院费用汇总清单、福建新时代司法鉴定所（2014）法鉴定第352号司法鉴定意见书、福建省国家税务局通用手工发票、福建省国家税务局通用机打发票、三明市梅列区徐碧街道重化社区居民委员会证明、三明市公安局徐碧派出所证明、劳动合同、三明市药品从业人员岗位资格证、工资报销名册，被告都市客运公司提供的机动车交通事故责任强制保险单、机动车辆保险单以及原、被告在法庭上的陈述等证据材料在案予以证实，本院对上述事实予以认定。
本案原、被告争议的焦点在于：一、原告确诊的右侧第4-7肋骨伤情是否与本起交通事故有关；二、原告因本起道路交通事故遭受的经济损失如何确定。对此，本院作如下分析、认定：
一、原告确诊的右侧第4-7肋骨伤情是否与本起交通事故有关。
原告认为，原告受伤当日被送往三明市第一医院救治，医院对其进行拍片后，仅能初步确定系右侧第5-6肋骨骨折，并在住院10天后，建议三个月后复查胸片。根据第一次CT报告可以看出检查的部位是胸部，而不是双侧肋骨，而2014年5月22日复查的是双侧肋骨CT平扫，以此才能确定是右侧第4-7肋骨骨折，而非之前的第5-6肋骨。2014年5月22日的CT检查报告单也已明确“右侧第4-7肋骨可见骨折征，断端对位尚可，周围可见少许骨痂形成”，骨痂并非一两天就能够形成，若与本次事故无关，受损肋骨骨痂就不可能一致。因此，医院的检查报告是原告伤情逐渐确诊的有力证明，鉴定意见依据相关报告作出的鉴定是合法、客观的，原告确诊的右侧第4-7肋骨伤情是由本起交通事故造成的。
被告国泰保险公司认为，原告从入院至出院病情诊断与出院后的复查结果不同，令被告怀疑原告在出院近三个月期间内有其他外伤导致病情加重；且原告在后续复查中得知病情变化后也未第一时间告知被告，不符合常理。因此，原告确诊的右侧4-7肋骨伤情并非全由本起交通事故造成。
本院认为，原告提供的福建新时代司法鉴定所（2014）法鉴定第352号司法鉴定意见书载明“1、伤者罗美芳伤情符合交通事故受伤损伤特征。2、伤者罗美芳右侧第4-7肋骨（应以2014.5.22CT复查为准），该伤符合《道路交通事故受伤人员伤残评定》GB18667-2002第4.105c条规定，评定为一处伤残X级（拾级）……”福建新时代司法鉴定所是具有鉴定资质的合法鉴定机构，其作出的（2014）法鉴定第352号司法鉴定意见书内容真实完备，具有证明力，本院予以采信，对鉴定意见予以认定，确认原告因本起交通事故导致右侧第4-7肋骨骨折，伤残程度为一处伤残十级。被告国泰保险公司虽提出原告确诊的右侧第4-7肋骨伤情并非全由本起交通事故造成，但怠于履行举证责任，应承担不利后果，本院对其提出的辩解理由不予采纳。
二、原告因本起道路交通事故遭受的经济损失如何确定
双方当事人对车辆维修费均无异议，本院确认车辆维修费为290元。（一）医疗费：最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条规定，医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。被告国泰保险公司认为非医保及医保自负费用不予赔偿，本院认为，国家基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项具有福利性的社会保险制度，本案保险合同是商业性的保险合同，商业性保险合同的保险费远远高于国家基本医疗保险，投保人加入保险的利益期待也远高于国家医疗保险。被告国泰保险公司按照商业性保险收取保费，却按照国家基本医疗保险的标准理赔，有违公平。医疗费按照医院对当事人的交通事故创伤治疗所必须的费用计算，只要是治疗交通事故伤害所支付的合理的、必要的医疗费，保险公司就应予以赔偿，并未将医疗费用的赔偿范围限定在医保用药范围。故被告国泰保险公司关于非医保及医保自负费用不予赔偿的辩解缺乏事实及法律依据，本院不予采纳。原告主张的医疗费，提供了门诊及住院治疗票据形式真实、来源合法，结合出院记录、诊断证明等证据，足以证明该费用系用于治疗原告伤病，属于合理费用，本院确认医疗费为4938.2元。（二）误工费：最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十条第三款规定，误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定，误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。原告因伤致残持续误工，误工时间计算至定残日前一天，原告主张误工天数为95天符合法律规定，本院予以支持，原告为健生堂中医诊所药品从业人员，系有固定收入人员，结合原告提交的健生堂中医诊所证明、劳动合同、工资报销名册，本院确认原告因本起交通事故实际减少的收入为10500元。（三）护理费：最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十一条规定，护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。双方当事人对原告的护理期限及护理人数均无异议，本院予以认定。原告未提供护理人员收入相关证明，因此标准参照上一年度福建省居民服务、修理和其他服务业的职工平均工资39512元／年标准计算，据此，本院确定原告的护理费为39512元／年÷365天×10天×1人=1082.52元。（四）交通费：最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十二条规定，交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。虽原告并未提供相应的票据，但鉴于原告就医治疗的实际情况，本院认为该费用确已实际发生。根据原告伤情、住院天数和就诊的次数，本院斟酌确定交通费为60元。（五）住院伙食补助费：最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十三条规定，住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。原告住院治疗10天，三明市国家机关一般工作人员出差伙食补助标准为每天30元，本院确定原告的住院伙食补助费为30元／天×10天=300元。（六）营养费：最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十四条规定，营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。原告并未提供医疗机构关于加强营养的证明，对其要求的营养费本院不予支持。（七）残疾赔偿金：最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条规定，残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。原告虽为农村户籍，但经常居住地与主要收入来源均为城镇，其残疾赔偿金标准应按城镇居民人均可支配收入标准计算，结合原告伤残等级为一处伤残十级的事实，本院确认原告的残疾赔偿金为30816.4元／年×20年×10%=61632.8元。（八）后续治疗费：后续治疗尚未实际发生，且被告对费用持有异议，故后续治疗费可待实际发生后由原告另行主张。（九）精神损害抚慰金：本起交通事故造成原告受伤致残，导致原告在精神上遭受伤害是客观存在的事实，原告要求被告赔偿精神损害抚慰金的诉讼请求于法有据，本院予以支持。综合考虑原告的伤残程度、被告陈金赐负本次事故全部责任的事实以及三明市平均生活水平等因素，本院酌情确定原告的精神损害抚慰金为4000元。（十）鉴定费：鉴定费1900元属合理、必要的费用支出，本院予以支持。
本起事故造成原告的损失有：医疗费4938.2元、护理费1082.52元、误工费10500元、交通费60元、住院伙食补助费300元、残疾赔偿金61632.8元、精神损害抚慰金4000元、鉴定费1900元、车辆维修费290元。其中医疗费、住院伙食补助费属交强险医疗费用赔偿限额范围项下的赔偿项目，残疾赔偿金、误工费、护理费、交通费、精神损害抚慰金属交强险死亡伤残赔偿限额项下的赔偿项目，车辆维修费属交强险财产损失赔偿限额下的赔偿项目。
综上所述，本院认为，公民的生命健康权受法律保护，损坏他人财产的，应当恢复原状或者折价赔偿。被告陈金赐驾驶闽GT03**出租车与原告罗美芳驾驶的助力车发生交通事故，造成原告受伤致残的事实清楚，证据确实充分，本院予以认定。三明市公安局交通警察支队梅列大队作出的陈金赐承担本起交通事故全部责任、罗美芳不承担本起交通事故责任的认定意见符合客观事实，本院予以采信。故被告陈金赐应对原告的损失承担全部赔偿责任。被告都市客运公司作为闽GT03**小型汽车的车主，享有该车的所有权和运行利益，对该车负有管理职责，应承担连带赔偿责任。原告主张的医疗费、误工费、护理费、交通费、住院伙食补助费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、车辆维修费、鉴定费，本院在法律规定的赔偿范围内，依照相关赔偿标准予以支持；原告主张的营养费缺乏法律依据与事实依据，本院不予支持；原告主张的后续治疗费，因该费用尚未实际发生，原告可待实际发生后另行主张。被告国泰保险公司作为肇事车辆闽GT03**小型汽车的交强险和商业三者险的保险人，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条及《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条第一款规定应先行在机动车交强险责任限额范围内，对原告因交通事故遭受的损失予以赔偿。按照《中华人民共和国保险法》第六十五条第一款和《机动车交通事故责任强制保险条例》第三十一条第一款的规定，被告国泰保险公司负有直接向原告赔偿保险金的法定义务。经审理查明，原告在保险责任下的损失共计82803.52元，未超过强制保险责任赔偿限额，应由被告国泰保险公司直接向原告赔偿。鉴定费1900元根据保险合同不属于保险理赔范围，由被告陈金赐、都市客运公司承担连带赔偿责任。被告陈金赐已支付的3500元，应视为对原告的赔偿，在应赔偿给原告的款项中予以抵扣。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十八条、第一百零六条第二款、第一百一十七条、第一百一十九条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《中华人民共和国保险法》第六十五条第一款、第二款，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条第一款，最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条第一款、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、确认原告罗美芳因道路交通事故遭受的经济损失为医疗费4938.2元、护理费1082.52元、误工费10500元、交通费60元、住院伙食补助费300元、残疾赔偿金61632.8元、精神损害抚慰金4000元、鉴定费1900元、车辆维修费290元，合计84703.52元；
二、被告国泰财产保险有限责任公司福建分公司应于本判决生效之日起十日内在机动车交通事故责任强制保险责任限额内赔偿给原告罗美芳82803.52元（含精神损害抚慰金4000元）；
三、被告陈金赐、三明市都市客运有限公司应于本判决生效之日起十日内连带赔偿原告罗美芳1900元；
四、被告陈金赐已支付的3500元，在应赔偿给原告罗美芳的款项中予以抵扣；
五、驳回原告罗美芳的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2237元，因适用简易程序审理，减半收取1119元，由原告罗美芳负担187元，被告陈金赐、三明市都市客运有限公司负担932元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。
本判决的申请执行期限为履行期限届满之日起二年内。
审判员 李 强
二〇一四年十二月十九日
书记员 许红桦
附：本判决所依据的具体法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第九十八条公民享有生命健康权。
第一百零六条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。
没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。
第一百一十七条侵占国家的、集体的财产或者他人财产的，应当返还财产，不能返还财产的，应当折价赔偿。
损坏国家的、集体的财产或者他人财产的，应当恢复原状或者折价赔偿。
受害人因此遭受其他重大损失的，侵害人并应当赔偿损失。
第一百一十九条侵害公民身体造成伤害的，应当赔偿医疗费、因误工减少的收入、残废者生活补助费等费用；造成死亡的，并应当支付丧葬费、死者生前扶养的人必要的生活费等费用。
《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。
最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：
（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；
（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；
（三）仍有不足的，依照和的相关规定由侵权人予以赔偿。
被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。
《中华人民共和国保险法》
第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
《机动车交通事故责任强制保险条例》
第二十一条被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。
道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。
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