江苏省连云港市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）连商终字第0260号
上诉人（原审原告）高玉霞。
委托代理人胡伟，江苏云台山律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）生命人寿保险股份有限公司连云港中心支公司，住所地江苏省连云港市海州区通灌南路102号建院未来城观筑17楼。
负责人高景山，该支公司总经理。
委托代理人司玲华。
上诉人高玉霞因与被上诉人生命人寿保险股份有限公司连云港中心支公司（以下简称生命人寿公司）保险合同纠纷一案，不服连云港市新浦区人民法院（2013）新商初字第2089号民事判决，向本院提出上诉。本院于2014年5月22日立案受理并依法组成合议庭，于2014年6月3日公开开庭进行了审理。上诉人高玉霞的委托代理人胡伟，被上诉人生命人寿公司的委托代理人司玲华到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
高玉霞一审诉称：2011年1月24日，高玉霞与生命人寿公司签订人身保险合同，由生命人寿公司为被保险人投保“生命富贵全能年金保险及生命附加金管家年金保险（万能型）”，受益人为高玉霞，高玉霞按约定向生命人寿公司支付了三年保险费11850.29元。2013年7月12日，被保险人管林军因交通事故死亡，按保险合同第7条约定：保险合同终止，生命人寿公司应向高玉霞退还合同的现金价值，但生命人寿公司仅退还了现金价值4053元和红利507.96元。高玉霞认为，生命人寿公司提供的是格式合同，退还现金价值的约定违反了《保险法》第46条的规定，被保险人因第三人的行为发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金，并不享有向第三者追偿的权利。生命人寿公司仅向高玉霞支付保险金1200元和累积红利保险金507.96元。保险合同第7条约定也违反了《合同法》公平原则，被保险人死亡致使保险终止，保险人根据公平原则应当退还保险费11850.29元。高玉霞并未解除合同，生命人寿公司不能仅退还现金价值。现诉至法院，请求法院依法判令生命人寿公司退还保险费7946.95元，并承担本案诉讼费用。
生命人寿公司一审辩称：生命人寿公司已经按照合同约定退还高玉霞现金价值，不存在其他的权利义务关系，请求驳回高玉霞的诉讼请求。
一审法院经审理查明：2011年1月24日，高玉霞以管林军为被保险人在生命人寿公司生命保险连云港公司投保生命富贵全能年金保险（分红型）基本责任，基本保险金额12000元，每期保险费为3864元，生命附加金管家年金保险（万能型），受益人为高玉霞，保险合同号码为0046101110001990。同时，高玉霞已阅读保险条款并了解相关责任免除条款的内容，高玉霞出具了投保单并由投保人高玉霞及被保险人管林军在投保单上签字。高玉霞为此交纳三年保险费金额合计11592元。
生命人寿公司生命富贵全能年金保险第七条责任免除规定：因下列情形之一导致被保险人、投保人身故或全残的，本公司不承担保险责任：一、投保人故意造成被保险人的死亡、伤残或疾病的；二、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；三、自本合同成立或者合同效力恢复之日起两年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；四、故意自杀；五、主动吸食或注射毒品；六、酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；七、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；八、核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第一、二项情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，投保人已交足两年以上保险费的，本公司退还本合同的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故或全残的，本合同终止，本公司向投保人退还本合同的现金价值。投保人因上述第二至八项情形或被保险人对投保人的故意杀害、故意伤害导致其身故或全残的，本公司不予豁免保险费。”生命人寿公司生命附加金管家年金保险（万能型）保险条款第五条保险责任规定：第一款若被保险人身故，本公司将被保险人身故之日的个人账户价值给付身故保险金，给付后个人账户价值即为零，本附加合同终止。
2013年7月12日9时40分许，被保险人管林军无证驾驶三轮机动车沿杨陡公路由东向西行驶至灌云县杨陡公路杨集镇城西村农资二门市东侧路段处，与前方同向侍其全驾驶的苏13－154**号三轮变型运输车发生追尾相撞，致管林军受伤后抢救无效死亡，车辆损坏，造成事故。经交警部门认定：因当事人管林军的主要过错和侍其全的次要过错导致此事故的发生，管林军应承担事故的主要责任，侍其全应承担事故的次要责任。
2012年7月15日，被保险人管林军因本次交通事故受伤在灌云县人民医院不治身亡，死亡原因为因肝破裂至失血休克死亡。
2013年8月7日，高玉霞就管林军本次交通事故向生命人寿公司提出理赔申请。2013年生命人寿公司向高玉霞出具理赔决定通知书，通知载明：本次理赔申请履行责任免除范围，故本公司不予赔付，现退主险现金价值4053.05元、累积红利保险金507.96元；另给付附加险给付身故保险金2267.82元，理赔后生命附加金管家年金保险（万能型）合同终止。
一审法院认为：关于高玉霞要求生命人寿公司退还保险费7946.95元的诉讼请求，首先，被保险人管林军因无证驾驶发生交通事故死亡，其行为构成生命人寿公司生命富贵全能年金保险（分红型）条款第七条责任免除规定第六项：被保险人因无证驾驶死亡的，本合同终止，生命人寿公司应当退还本合同的现金价值，且不退还保险费；第二，由于高玉霞已交纳三年的保险费，生命人寿公司根据保险条款的约定将主险现金价值4053.05元、累积红利保险金507.96元及附加险给付身故保险金2267.82元等合计6828.83元已给付高玉霞，生命人寿公司已履行了相关合同义务；第三，生命人寿公司在投保时已将相关责任免除条款及保险条款告知高玉霞，高玉霞亦在投保单上签字，生命人寿公司已履行责任免除的告知义务；最后，根据责任免除条款的约定，被保险人因无证驾驶致使死亡的，生命人寿公司不退还保险费11592元。因此，高玉霞的诉讼请求无事实与法律依据，不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，遂判决：驳回高玉霞的诉讼请求。案件受理费50元（高玉霞已预交），由高玉霞负担。
高玉霞不服一审判决，向本院提出上诉称：一审法院判决认定事实错误，致适用法律错误。一、被上诉人关于合同第七条的免责条款不产生效力。订立合同时被上诉人没有向投保人明确说明“无证驾驶”的责任免除条款内容。《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。”“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”因被上诉人未作提示或者明确说明，该条款不产生效力。电话回访并不是提示或者明确说明。二、被上诉人所称的现金价值表，不是合同条款，未经投保人、被保险人签字认可。对现金价值的解释，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。上诉人的保险费已缴纳三年，现金价值应当为11850.29元，该现金价值部分被上诉人就当予以退还。《保险法》第四十四条：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”第三十条：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”依上规定，对于“现金价值”的理解，依据保险法的规定解释，应当是11850.29元，而不是保险公司的“4053.05元”三、依被上诉人的理赔方法，致被保险人、受益人不具有保险利益。被上诉人理赔方法违反了公平原则。根据保险法第十二条：“人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。”本案的保险中，被保险人应当具有保险利益。投保人缴纳三年保险费，共11850元，被上诉人却只退还4053.05元。显然被保险人不具有保险利益。依保险法第四十五条：“因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人己交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。”被保险人故意犯罪的尚且退还保险单的现金价值，被保险人无证驾车却不退保险费，显然与社会公平正义相悖，被上诉人的理赔方法明显违反了公平原则。其中507.96元是红利与现金价值无关，理赔决定通知中的身故保险金2267.82元，属于合同中保险责任的两个9%生存保险金转存。因该保险责任两个9%生存保险金被保险人没有领取过。综上，请求二审法院依法撤销连云港市新浦区人民法院（2013）新商初字第2089号民事判决书；改判支持上诉人的诉讼请求；判令被上诉人承担一、二审诉讼费用。
被上诉人生命人寿公司答辩称：我公司在电话回访的录音中已经明确告知高玉霞，其已明确知晓该相关保险责任，我公司明确告知其相关的保险责任以及责任的免除条款，高玉霞在录音中已确认知晓。关于现金价值我们根据保险合同中第六条保险责任已经明确，我公司给付相应的现金价值后，合同终止。而关于退还的现金价值是按照保监会制定的相关文件进行计算的，是符合保监会要求的。上诉人要求退还保险费无任何依据。请求二审法院依法驳回上诉。
经审理查明：一审查明的事实属实，本院予以确认。
根据双方当事人的诉辩主张，本院归纳本案争议焦点为：生命人寿保险公司是否应退还高玉霞保险费。
本院认为：高玉霞与生命人寿公司签订的保险合同系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力。双方当事人在依合同约定享有相应权利的同时，均应当依合同约定履行相应义务。
高玉霞要求生命人寿保险公司退还保费，理由是其实际交纳的保险费与生命人寿保险公司给付的现金价值存在差价。本院认为，被保险人管林军因无证驾驶导致交通事故身故，根据涉案保险合同的约定，被保险人因无证驾驶导致事故的，保险公司不承担保险责任，且合同终止，由保险公司退还合同的现金价值。该约定不存在违反法律规定或者公平原则之处，属合法有效条款。因保险合同中约定的涉案情形的处理方式是退还保险合同的现金价值，并无退还保险费的约定。高玉霞要求退还保险费的主张无合同依据及法律依据，本院对其上诉主张不予支持。
另外，生命人寿公司所举的投保单及电话回访记录等证据，能够证实该公司已经对免责条款履行了明确说明义务，高玉霞上诉称合同免责条款不发生法律效力的主张依据不足。因本案中高玉霞的诉求明确为要求保险公司退还保费，而非给付保险金及退还现金价值问题，高玉霞上诉称保险合同的现金价值表对其不产生效力的主张与其退还保费诉求无关，本院对其上诉观点不予支持。
综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由高玉霞承担。
本判决为终审判决。
审 判 长 周文博
代理审判员 杜兴淼
代理审判员 丁燕鹏
二〇一四年八月十五日
书 记 员 任 燕
法律条文
一、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。