广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第4131号
原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山，组织机构代码××。
负责人：张真理，该分行行长。
委托代理人：郑祝远、丁金石，该行员工。
被告：植育佳，男，汉族，住广东省怀集县，公民身份号码×××5750。
被告：李月娇，女，汉族，住广东省怀集县，公民身份号码×××5723。
被告：荣顺隆（中山）房地产有限公司，住所地广东省中山市，组织机构代码××。
法定代表人：吴玉芳，该公司董事长。
委托代理人：叶伟，该公司常务副总。
原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告植育佳、李月娇、荣顺隆（中山）房地产有限公司（以下简称荣顺隆公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员官琳适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人郑祝远、被告荣顺隆公司委托代理人叶伟到庭参加诉讼，被告植育佳、李月娇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行中山分行诉称：被告植育佳向原告借款290000元，用于购买住房，借款期限从2014年4月23日至2024年4月23日，利率为基准利率浮动5%；被告植育佳从借款的次月开始，按月偿还贷款本息，如遇国家法定利率调整，按中国人民银行有关规定相应调整；被告植育佳未按期归还借款或出现其他足以影响其偿债能力的情况时，原告有权提前收回已发放的贷款本息并依法处置抵押物。被告植育佳提供所购买的中山市横栏镇顺兴南路39号鹿茵华庭11幢1301房作为上述借款的抵押。贷款发放后，被告植育佳未按合同约定履行还款义务，拖欠借款本息，严重违约。至2015年10月30日，被告植育佳尚欠原告借款本金265288.95元，利息5873.54元，共计271162.49元。被告植育佳向原告借款时与被告李月娇为夫妻关系，虽未在借款合同上签名，依法应对被告植育佳上述债务承担共同清偿责任。依据原告与荣顺隆公司签订的商品房销售贷款合作协议书，被告荣顺隆公司对借款本金、利息（包括罚息）、违约金、赔偿金以及原告为实现债权而发生的费用提供连带责任保证，目前尚在保证期间。据此，原告特向法院起诉，请求判令：1.解除原告与被告植育佳之间的借款合同；2.被告植育佳立即向原告偿还借款本金265288.95元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2015年10月30日为5873.54元，借款逾期之日起至还清之日止按照借款合同约定利率计算利息）；3.原告对被告植育佳所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.被告李月娇对上述债务承担共同清偿责任；5.被告荣顺隆公司承担连带保证责任；6.三被告承担本案全部诉讼费用。
原告建行中山分行对其陈述的事实在举证期限内提供以下证据：1.个人住房（商业用房）借款合同；2.律师见证书；3.被告植育佳、李月娇身份证、户口本、结婚证复印件；4.划款凭证；5.中山市商品房抵押登记备案证明；6.中山市商品房销售登记备案表；7.商品房销售贷款合作协议书；8.被告荣顺隆公司工商网查询资料；9.中国建设银行个人贷款对账单。
被告植育佳、李月娇在法定答辩期间没有提交书面的答辩意见和相应证据，亦未到庭应诉、答辩及质证。
被告荣顺隆公司辩称：一、由于荣顺隆公司并非本案的借款人，不清楚被告植育佳是否存在没有按约向原告偿还欠款的情况，但荣顺隆公司认为不能单凭原告提供一张个人贷款对账单就认定被告植育佳存在逾期还款的行为；二、若被告植育佳逾期还款的情况属实，荣顺隆公司认为原告在计收逾期利息的情况下，不应再计收罚息。如同时计收逾期利息和罚息，则明显变成双重违约责任，该违约金明显过高，对荣顺隆公司不公平，且原告应当提供充分有关利息（逾期利息、罚息）合理计算的法律依据及计算方式；三、被告植育佳已经提供抵押物作为担保，荣顺隆公司只对抵押物不足清偿的部分承担连带清偿责任。根据《中国人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等相关规定，被告植育佳作为债务人已经提供其位于中山市横栏镇顺兴南路39号鹿茵华庭一期11幢1301房作为其向原告办理住房贷款的抵押担保。另外荣顺隆公司于2015年6月26日已向原告代付被告植育佳11幢1301房贷欠款13108.96元；四、若荣顺隆公司作为保证人对被告植育佳、李月娇的债务承担清偿责任，根据《中国人民共和国担保法》等相关规定，应保证保证人享有向债务人行使追偿权的权利；五、对于原告主张的第六项诉讼请求，因荣顺隆公司不是直接责任方，被告植育佳、李月娇应承担本案全部诉讼费。
被告荣顺隆公司提交以下证据：电子回单。
经审理查明：2009年6月3日，建行中山分行（乙方）与荣顺隆公司（甲方）签订商品房销售贷款合作协议书，约定：乙方对购房人购买甲方开发建设并依法销售的中山市横栏镇横西村的经批准命名为鹿茵华庭一期的商品房发放个人住房贷款；甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用；保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，乙方无需征得甲方同意即可从甲方在乙方开立的任何存款帐户中直接扣收有关款项。本协议的合作期限为五年，从本协议生效之日起计算。合同还约定了其他事项。
2014年2月28日，建行中山分行（贷款人）与植育佳（借款人、抵押人）签订了个人住房（商业用房）借款合同，约定：借款人植育佳向贷款人建行中山分行借款290000元，用于购买广东省中山市横栏镇顺兴南路39号鹿茵华庭一期11幢1301房，借款期限从2014年4月23日起至2024年4月23日止，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮5.0%，月利率为5.73125‰，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；贷款利息自划款之日起计算，按日计息；借款人应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息，借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，贷款人将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计借款人当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；本合同项下贷款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；抵押人植育佳以所购房地产中山市横栏镇顺兴南路39号鹿茵华庭一期11幢1301房设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）；借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，即构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；解除与借款人的借贷关系。合同还约定了其他事项。合同由建行中山分行、植育佳分别签名盖章确认。2014年4月23日，建行中山分行向植育佳发放贷款290000元。因植育佳自2015年3月23日起未按合同约定及时履行还款义务，至2015年10月30日止，尚欠借款本金265288.95元、利（罚）息5873.54元未还。建行中山分行追讨无果，遂向本院起诉，提出前述诉求。
庭审中，建行中山分行确认2015年6月26日从荣顺隆公司保证金账户扣划13108.96元。其第二项诉讼请求中借款本金及利息中已对该笔款项予以扣减。
另查：植育佳提供抵押的上述房产已办理了抵押登记手续（易房抵字第DY201405932号），记载抵押人为植育佳，抵押权人为建行中山分行。
又查：植育佳与李月娇为夫妻关系，于1997年6月10日登记结婚。
本院认为：建行中山分行与植育佳签订的个人住房（商业用房）借款合同、建行中山分行与荣顺隆公司签订的商品房销售贷款合作协议书，均体现了各方当事人的真实意思，且合同内容不违反法律法规的强制性规定，是合法有效的合同，对双方当事人有法律约束力，双方均应按合同约定履行各自义务。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，植育佳作为借款人，应当全面履行还款义务。因植育佳从2015年3月23日起没有按约还款，至建行中山分行起诉时已连续多期未能按时还本付息，双方约定解除合同的条件已成就，建行中山分行有权依照合同约定提前收回全部贷款并解除合同，且根据双方合同约定，植育佳还应承担支付相关利息等违约责任。建行中山分行的诉讼请求证据充分，理由正当，本院予以支持。
植育佳提供的借款抵押房地产已办理抵押登记，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
植育佳的上述债务发生在其与李月娇的婚姻关系存续期间，且植育佳、李月娇没有提交证据证明建行中山分行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明植育佳、李月娇对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且建行中山分行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，李月娇对植育佳的上述债务应承担连带清偿责任。
荣顺隆公司作为担保人，应依约承担相应保证责任。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，本案中，建行中山分行与荣顺隆公司在签订涉案商品房销售贷款合作协议书及个人住房借款合同中并未明确建行中山分行就保证担保或物的担保来实现债权的先后顺序，属约定不明的情形，现建行中山分行的债权既有债务人即植育佳提供的物的担保，又有荣顺隆公司提供的保证，依照法律规定，荣顺隆公司作为保证人应对植育佳提供的物的担保以外的债权承担保证责任，并有权在承担保证责任后向植育佳追偿。被告植育佳、李月娇经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应自行承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告植育佳签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；
二、被告植育佳应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金265288.95元及从2015年3月23日起至清偿之日止，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定利率计算的相应利息；
三、被告李月娇对被告植育佳的上述债务承担共同清偿责任；
四、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告植育佳、李月娇提供抵押的位于中山市横栏镇顺兴南路39号鹿茵华庭11幢1301房房地产折价或拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；
五、被告荣顺隆（中山）房地产有限公司在原告行使抵押权后，对被告植育佳本案债务仍不能清偿的部分，承担连带清偿责任；被告荣顺隆（中山）房地产有限公司承担保证责任后有权向被告植育佳追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5368元，减半收取2684元，由被告植育佳、李月娇负担，荣顺隆（中山）房地产有限公司对其在原告行使抵押权后仍不足负担的部分承担连带清偿责任（该款原告已预交，被告应于判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
代理审判员 官 琳
二〇一五年十二月八日
书 记 员 胡银芳
郑苗璇
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