清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）清城法民二初字第1241号
原告：杨艺珍，女，汉族，住清远市清城区，公民身份号码6921。
委托代理人：林辉，广东明典律师事务所律师。
委托代理人：黎福泉，男，年月日出生，汉族，住清远市清城区凤城大道*号东方。
被告：中国建设银行股份有限公司清远市分行，住所地：清远市。
代表人：陈俊文。
委托代理人：唐劲松，该行员工。
原告杨艺珍诉被告中国建设银行股份有限公司清远市分行借记卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杨艺珍委托代理人林辉、黎福泉及被告中国建设银行股份有限公司清远市分行的委托代理人唐劲松到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告杨艺珍诉称：原告在被告开设了账号为3205的银行账户，并办理了一张卡号为6299的龙卡（储蓄卡）。该账户2015年11月18日14时56分由陈伟玲转入47500元，此时账户余额82537.32元。2015年11月19日9时许原告持卡到中国建设银行清远市分行署前支行柜员机准备办理业务，查询余额发现，卡里仅剩16.31元，无端少了82521.01元，而原告从2015年11月7日至今从未办理过任何业务，原告的存折及卡也一直在身边。经银行查询：该账户于2015年11月18日20时04分在广西勇哥便民超市用银行卡在pos机消费人民币0.01元；20时20分（12秒）在建行瑞丽支行用银行卡在柜员机ATM转账人民币50000元；20时20分（54秒）在建行瑞丽支行用银行卡在柜员机ATM转账人民币5000元；20时21分在建行瑞丽支行用银行卡在柜员机ATM转账人民币5000元；20时21分（05秒）在建行瑞丽支行用银行卡在柜员机ATM转账人民币5000元；20时22分（33秒）在建行瑞阳支行用银行卡在柜员机ATM转账人民币5000元；20时45分在瑞丽市正元金店用银行卡在pos机消费人民币12000元：2015年11月19日5时52分在瑞丽市路用银行卡通过网络ATM取款人民币400元：加手续费共计人民币82521.01元。这时原告才知道自己的存款被他人通过伪造的银行卡在广西、云南瑞丽市被取走。原告马上向被告银行挂失，当日10时清远市公安局光明派出所报案。原告认为，他人持伪造的银行卡通过ATM机、POS机交易系统在广西和云南瑞丽多次交易，说明被告制作的银行卡存在真伪不能被ATM机、POS机识别的缺陷及银行存在不能及时发现和制止异常取款行为，被告未能履行保护储户存款安全的义务。而且原告一直妥善保管自己的银行卡和密码，从未将银行卡给他人使用或向他人透露过密码，更没有与他人恶意串通的情形。综上，被告的行为损害了原告的合法权益，依法应当赔偿原告账户损失8252l．01元及利息（从2015年11月19日起按中国人民银行同期活期存款利率计至付清款为止）并承担本案诉讼费用。
原告杨艺珍提供的证据如下：1、居民身份证（原告），拟证明原告主体资格；2、相关银行凭证银行卡客户查询表，拟证明原告存款被伪卡交易取走的事实；3、银行卡（龙卡）及相应存折，拟证明原告持有合法银行卡；4、报警回执，拟证明原告向公安机关报警的事实；5、中国建设银行清远市分行机读档案，拟证明被告诉讼主体适格。
被告中国建设银行股份有限公司清远市分行辩称：一、原告声称的账户财产被他人盗取与事实不符，原告的银行账户损失无法确认。根据被告调查，涉案取款交易是持银行卡在广西南宁市横县、云南省德宏州瑞丽市通过POS机消费、ATM机转账或取现的方式进行。在使用银行卡进行交易时，交易密码是识别持卡人身份的唯一标准。中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》第39条也规定“发卡银行依据密码电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭证。发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证”。也就是说，储蓄机构对于卡号、密码相符的交易产生的电子信息记录，均为储户取款交易的依据。据此可知，只要持卡人所持的银行卡在银行正确输入储户开卡时的预设交易密码即视为持卡人为储户或获得储户合法授权的代理人。而被告向持卡人支付就等同于已向原告支付。因此，被告已经履行了支付义务，不存在违约行为。此外，本案原告虽然声称其银行卡被盗刷，但这一说法并未得到法定机构的证实，此种证据应为司法机构作出的具有法律效力的法律文书，而不能仅为当事人的报案记录。二、退一步讲，假设本案存在伪造银行卡的情形，原告损失与原告疏于保管自身银行卡和密码有因果关系。银行卡是由银行签发的，供储户使用的金融支付结算工具，储户应当妥善保管，并且只能本人使用，不得出租或出借。因卡片保管不善，将卡片转借他人或自身使用不当造成的损失，由储户本人承担。在现行金融业中，银行卡密码由储户设定，并通过加密后传输和保存，除储户本人知道该密码外，任何人包括银行在内都无法查询到该密码。储户对银行卡密码负有审慎保管和防止泄密的义务。本案中涉案银行卡和密码均在原告支配之下，按常理推断应是在原告不当使用银行卡过程中泄露，且原告没有证据证明被告对银行卡信息和密码泄露存在不当行为，因此原告没有尽到正确使用、妥善保管银行卡和密码的义务。假如本案存在伪卡交易情形，原告的损失是由于原告自身过错将涉案银行卡和密码对外泄露所致，应当为损失承担主要甚至是全部责任。三、对银行科以主要甚至全部民事责任，有违公平合理原则。不考虑储户对银行卡和密码保管重大过错而对银行科以主要甚至全部民事责任，无疑有违公平合理原则，也容易造成恶意诉讼，引致道德风险的泛滥，进而将整个银信体系拖入遭受损害和崩溃的境地。
被告中国建设银行股份有限公司清远市分行未提供证据。
本院经审理查明，原告杨艺珍在被告处开设了账号为3205的银行账户并办理了一张龙卡储蓄卡，卡号为6299，支付方式为凭密码支付。2015年11月18日13时20时04分左右，卡号为6299的储蓄卡在在广西勇哥便民超市POS机消费0.01元，当日20时20分在云南省建行瑞丽支行用银行卡在柜员机ATM转账人民币50000元；20时20分在建行瑞丽支行用银行卡在柜员机ATM转账人民币5000元；20时21分在建行瑞丽支行用银行卡在柜员机ATM转账人民币5000元；20时21分在建行瑞丽支行用银行卡在柜员机ATM转账人民币5000元；20时22分在建行瑞阳支行用银行卡在柜员机ATM转账人民币5000元；20时45分在瑞丽市正元金店用银行卡在POS机消费人民币12000元；2015年11月19日5时52分在瑞丽市路用银行卡通过网络ATM取款人民币400元。上述款项加手续费共计人民币82521.01元。原告于2015年11月19日9时前往银行办理业务时发现卡内资金异常，并于当日挂失并持卡向清远市公安局光明派出所报案。该所接警后，于当日向原告出具《报警回执》。
本院认为，原告在被告处办理个人储蓄存款业务，被告也为原告发放了储蓄卡，原、被告之间已成立了储蓄存款合同关系，被告应当保障原告的存款安全。本案中，原告的银行卡为凭密码交易，2015年11月18日涉案银行卡在广西南宁市横县POS机及云南省瑞丽市通过POS机消费、ATM机转账或取现的方式发生交易时，原告的银行卡一直带着身边，而且最后一笔交易发生的当日原告已通过电话进行了挂失，并于当日持卡向公安机关进行了报案，证明其本人并未离开清远，银行卡也在身边，依常理推断，原告不可能在如此短的时间内往返两地进行交易，因此本案应属于伪卡交易。
被告作为专业性机构及发卡人，相对储户即原告来说应尽更高的保障安全、防范风险的注意义务，最大限度的确保交易安全。但是被告在他人使用非持卡人持有的银行卡进行交易时，未能尽到严格的身份审核和保障储户资金安全的义务，向原告之外的其他人进行付款，其行为属于民法上的不适当履行。因此，在被告无证据证明持卡人有泄露密码的情况下，对于原告的资金损失被告应当承担赔偿责任。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”规定，原告要求被告赔偿其损失82521.01元及利息的诉讼请求，本院予以支持，利息可按中国人民银行同期活期存款利率从2015年11月19日起计至付清之日止。被告抗辩原告的损失是由于原告泄露密码所致，损失应由其自行承担，依据不足，本院不予采信。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
被告中国建设银行股份有限公司清远市分行于本判决生效之日起7日内向原告杨艺珍支付82521.01元及利息（利息从2015年11月19日起按中国人民银行同期活期存款利率计至付清之日止）。
案件受理费932元，由被告中国建设银行股份有限公司清远市分行负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判员 李 航
二〇一五年十二月十四日
书记员 吴欣彤
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。