甘肃省兰州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）甘01民终642号
上诉人（原审原告）王某，男，汉族，无固定职业，住兰州市七里河区。
被上诉人（原审被告）：招商银行股份有限公司兰州西站支行，住所地：兰州市七里河区。
负责人：高静，该行行长。
上诉人王某因与被上诉人招商银行股份有限公司兰州西站支行（以下简称招商银行西站支行）储蓄存款合同纠纷一案，不服兰州市七里河区人民法院（以下简称一审法院）（2017）甘0103民初2737号民事判决（以下简称一审判决），向本院提起上诉。本院于2018年2月5日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
王某上诉请求：1.撤销一审判决，发回重审或依法改判；2.诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一、一审法院认定被上诉人不存在违约行为没有事实和法律依据。上诉人在被上诉人开通了账户并办理了储蓄业务，双方依法形成了储蓄合同，按照法律规定，被上诉人对上诉人在账户中存入的存款负有安全保障义务，安全保障义务是作为银行的被上诉人应当履行的合同义务，而上诉人存款遭受损失是由于被上诉人没有履行相关安全保障义务造成的，一审法院没有对被上诉人未履行该义务的行为作出认定，导致判决明显不公。二、一审法院认定事实错误。被上诉人的电子银行系统存在明显的漏洞和安全隐患，对上诉人遭受的损失应当承担赔偿责任。三、一审法院没有对被上诉人违反《电子银行服务协议》的行为进行认定。上诉人与被上诉人签订的《电子银行服务协议》第二条约定：”甲方前往乙方营业网点办理电子银行业务的开通申请、维护(含关联或变更等)、注销等手续的，应本人亲自办理，办理时应提供相关资料、填写相关申请表，并亲自签名确认......”，”自设密码发生泄漏和遗忘的，甲方应及时前往乙方营业网点办理密码挂失和重置手续”，根据上述约定，上诉人办理密码重置手续必须要亲自持相关证明资料到被上诉人营业网点办理，但在本案中，根据被上诉人提供的证据即电子信息记录显示，犯罪分子是在登录了电子银行大众版对上诉人的账户查询密码进行了修改，然后进行了转账操作，被上诉人对客户密码修改的操作方式不做任何限制明显违反了双方合同约定，理应赔偿上诉人遭受的损失。四、本案被上诉人的电子银行系统未经依法审批，被上诉人应依法赔偿上诉人的存款损失。
招商银行西站支行辩称，1.答辩人在王某申请开通招商银行电子银行以及通过招商银行电子银行办理业务期间不存在违法、违约行为；2.答辩人在使用招商银行电子银行期间未按协议约定妥善保管个人信息，对使用该信息进行的网上银行操作应由答辩人承担。综上，答辩人因已履行了安全提醒及保障义务，对于王某名下个人存款通过网上银行转入齐卫东名下账户答辩人不应承担赔偿责任。请求依法驳回王某上诉，维持一审判决。
王某向一审法院提出诉讼请求：1.判令被告向原告赔偿损失126200元；2.本案诉讼费用由被告承担。
一审判决认定事实：2013年12月8日，原告王某在被告招商银行西站支行提交《个人账户开户申请书》办理银联IC金卡（卡号为），并签订《招商银行个人客户电子银行业务服务协议》，开通网上银行专业版、网上银行大众版/手机银行签约业务，预留手机号码188***6399。在服务协议的客户确认栏载明”本人已阅读《招商银行个人客户电子银行业务服务协议》（见背面），确认贵行对于其中有关限制本人权利或增加本人义务以及免除、限制贵行责任的条款和贵行单方面拥有某些权利的条款已向本人予以解释说明，本人已理解相关含义并自愿同意接受该协议的约束。同时，本人保证本人所提供的上述个人资料及银行卡信息均真实、准确、完整”。该协议第二条第二款第（四）项约定”甲方及其甲方监护人应妥善保管其银行账号、登录名、授权码、密码、手机号码、身份证件号等个人信息及数字证书。因对上述个人信息保管不当或遗失数字证书所造成的风险及损失由甲方自行承担。”2013年至2015年期间，王某前后在该账户存入13笔存款，每笔10000元，存款性质全部为”整存整取一年期定期存款，到期自动转存，转存方式为本息合计转定期。”2015年7月24日王某用手机登录”10086ksk.com”网址，误信诈骗信息，泄漏其个人招商银行账号、密码等重要信息，之后其账户上的126200元分3次被转至”齐卫东”中国工商银行账号为6212***8380的账户中。期间招商银行客服热线95555向王某的预留手机号码188***6399发送了含有”转账验证码””收款人””收款人账号”以及”转账金额”等信息的短信通知。之后，王某向兰州市公安局城关分局刑警大队报案。根据被告招商银行西站支行提供的证据，招商银行网上银行（包括网上个人银行专业版、网上个人银行大众版、网上支付系统）已通过了中国信息安全产品测评认证中心的现场核查和安全测试，该系统已通过安全认证。同时，招商银行股份有限公司也通过PCI（支付卡行业）标准评估及验证。
一审法院认为，本案的争议焦点是，1.原告的诉讼是否超过诉讼时效；2.被告招商银行西站支行在原告名下存款账户通过网上银行转账126200元的过程中是否存在违约行为；3.原告诉请被告赔偿损失126200元是否合理。关于本案的诉讼时效，尽管涉案转账发生在2015年7月24日，但在之后的时间里原告王某曾通过多种渠道、方式主张其权利，符合诉讼时效中断，故原告的诉讼未超过诉讼时效。关于被告是否存在违约行为，原告王某在开通网上银行专业版、网上银行大众版/手机银行签约业务功能时，签字确认其已阅读并知晓《招商银行个人客户电子银行业务服务协议》。该协议第二条第二款第（四）项约定”甲方及其甲方监护人应妥善保管其银行账号、登录名、授权码、密码、手机号码、身份证件号等个人信息及数字证书。因对上述个人信息保管不当或遗失数字证书所造成的风险及损失由甲方自行承担。”网上银行作为一种便捷高效的银行服务，是以互联网为载体，通过客户发出的银行账号、查询密码、短信验证码、支付密码，来确认客户身份和交易的有效性。在涉案转账业务中，网上银行交易中所需的密码均是由原告王某自行设置并掌握。但由于王某错误相信诈骗信息，登录手机短信中的虚假网址，泄漏其个人账户信息，最终导致其账户被案外人实际掌控。而这些信息招商银行及其工作人员并不持有也无法获得。招商银行仅能依据相应的操作指令和真实密码对王某的账户进行交易处理。故原告王某的疏忽大意是造成其账户被他人操控的主要原因，被告不存在违约情形。根据被告提交的中国信息安全产品测评认证中心的现场核查和安全测试、PCI（支付卡行业）标准评估及验证，本院有理由相信招商银行的网上银行系统不存在原告所述的”明显的漏洞和安全隐患。”同时，被告招商银行西站支行在原告王某开通网上银行业务时也尽到了相应的告知义务。而原告王某所提供的证据并不足以证明其对银行卡账户、密码尽到保护义务，或足以证实被告存在违约行为，故本院认为涉案损失应当由原告王某自行承担。综上所述，原告的诉讼未超过诉讼时效。被告招商银行西站支行不存在违约行为，涉案损失应当由原告王某自行承担。据此，依据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：驳回原告王某的诉讼请求。案件受理费2824元，减半收取1412元，由原告王某承担。
本案二审中，双方当事人均未提交新证据。本院二审查明的事实与一审认定一致。另二审补充查明，银监复[2003]192号文件和招银发[2004]42号文件，授权招商银行各分行开办网上银行业务。
本院认为，王某在招商银行西站支行办理了银行卡，开立了账户，其与招商银行西站支行之间存在储蓄存款合同关系。王某作为储户负有妥善保管自己的银行卡卡号、交易密码等重要信息的义务，招商银行西站支行作为专业从事存、贷款业务的金融机构，负有保障储户存款安全的义务。本案中，王某于2015年7月24日按照10086短信提示，用手机登陆链接”10086Ksk.com”网址，并按照手机提示选择招商银行输入卡号。因王某误信上述诈骗信息，登录手机短信中的虚假网址，泄漏了个人账户信息，导致其账户内的126200元被犯罪分子盗刷。王某在招商银行西站支行开立银行卡，并开通了网上银行服务。王某的交易密码、手机短信具有私密性，由王某自己掌握，招商银行西站支行通过核对王某的银行卡账号、交易密码、验证码等信息后，确认交易指示并完成转账交易，符合网上银行服务安全保障的要求，并无过错。王某没有证据证明招商银行西站支行网上银行服务系统出现差错，亦无证据证明招商银行西站支行泄露了其个人网上银行交易信息，故对王某要求招商银行西站支行进行赔偿的上诉请求，本院不予支持。
综上所述，王某的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2824元，由王某负担。
本判决为终审判决。
审判长 王瑞莲
审判员 石 林
审判员 张煜枫
二〇一八年四月十七日
书记员 徐 倩
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