陕西省彬县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）彬民初字第01179号
原告刘某某，男，系死者刘某丙之父。
原告辛某某，女，系死者刘某丙之母。
原告田某某，女，系死者刘某丙之妻。
原告刘某甲，男，系死者刘某丙之子。
原告刘某乙，女，系死者刘某丙之女。
以上原告共同委托代理人赵某某，男，陕西彬州律师事务所律师。
被告新华人寿保险股份有限公司（以下简称新华人寿公司），住所地：北京市延庆县湖南东路1号。
法定代表人康某，男，系该公司董事长。
委托代理人郑某某，男，陕西观瀚律师事务所律师。
第三人陕西彬县农村商业银行股份有限公司（以下简称彬县农商银行），住所地：彬县城关镇西大街。
法定代表人宇某某，男，系该公司党委书记。
委托代理人王某某，男，。
原告刘某某等5人与被告新华人寿公司、第三人彬县农商银行人寿保险合同纠纷一案，本院于2015年8月6日立案受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，原告刘某某、刘某甲及五原告共同委托代理人赵某某与被告新华人寿公司委托代理人郑某某、第三人彬县农商银行委托代理人王某某均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告刘某某等5人诉称，2013年4月，原告刘某某之子刘某丙及原告田某某从第三人处申请贷款金额20万元，刘某丙的叔父刘宏军为该笔借款的担保人。在贷款的时第三人的工作人员递给刘某丙一份保单，工作人员只讲这是贷款必经手续，并让刘某丙在其指定的位置签字盖印，但对于该份保单的注意事项及免责条款未作明确说明，该份保单的保险期间是2013年4月27日至2014年10月26日。2014年5月5日（农历4月7日），刘某丙发生交通事故，次日死亡，后来第三人依法向彬县人民法院提起诉讼，请求原告田某某履行还款义务，并要求担保人刘宏军承担连带责任，原告主张第三人应向本案被告主张权利，但法院告知需另案起诉。原告认为，被告作为保险公司，应按照保险合同约定，履行给付保险金义务，因第三人在办理贷款业务时连同保险业务一并办理，并未对保险单约定的免责条款进行特殊说明、告知，故原告认为保险单中的免责事由对被保险人不产生约束力；另外，第三人是否具有办理保险业务的资质及负责办理刘某丙保险业务的工作人员席甜是否具有相关保险办理资质，被告及第三人均未提供证据证明。综上，被告应按照保险合同约定赔付五原告保险金200000元，第三人对被告的赔付义务承担连带责任。
被告新华人寿公司辩称，被告公司已将办理保险业务委托给第三人。根据保险合同约定，在贷款合同期间内，若发生保险事宜，第三人作为第一受益人，享有领取保险金的权利，而第二受益人若要领取保险金，则需要第三人放弃第一受益人的权利，或者第二受益人向第三人归还借款，现五原告并未向第三人及时归还借款，故本案五原告的诉讼主体资格不适格。又因被保险人刘某丙在未取得机动车驾驶证的情况下，驾驶无牌车辆发生交通事故导致身亡，属于《保险合同》第6条第5款责任免除部分约定的免除保险人责任的事由，故被告不应承担保险责任；另外，《保险合同》中责任任免除条款已使用黑体字载明，而且保单的客户声明部分第1条也已用黑体字载明，且刘某丙在投保人及被保险人一栏均盖章确认，说明被告就免除保险人责任的条款向投保人进行了特别提示和明确说明，且说明刘某丙对责任免除等保险条款的各项内容均已了解。综上，被保险人刘某丙违反《中华人民共和国道路交通安全法》禁止性规定，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十一条的规定，被告将上述禁止性情形作为免责条款的免责事由，只需对该条款作出提示，该条款即生效。现五原告的诉讼请求没有任何事实及法律依据，故请求依法驳回原告诉请。
第三人彬县农商银行辩称，第三人作为被告公司保险业务的委托代理机构，负责办理保险业务，第三人的经营范围包括代理保险业务。刘某丙投保的借贷安心保险是由第三人的工作人员席甜负责办理的。原告诉称席甜未履行免责条款的提示和告知义务不属实，事实是席甜在办理该项业务时已将相关情况明确告知借款人刘某丙，并告知刘某丙签订该份保险合同是为了降低贷款风险，刘某丙在同意的基础上确认签章，且第三人已将保险条款给付刘某丙，口头告知了免责情形，故第三人不同意承担连带责任。
本案争议焦点：1、五原告是否具有诉讼主体资格；2、被告是否履行了免责条款的提示与告知义务，是否就保险条款送达给合同相对方；3、保险合同约定的事项发生后，被告是否应按照保险合同约定给付五原告保险赔偿金。
原告为支持其诉讼主张，向本院提交如下证据：
1、五原告身份证、常住人口登记卡及刘某丙的死亡注销证明，证明刘某丙死亡时间及原因，五原告与死者刘某丙存在亲属关系，具有诉讼的主体资格；
2、事故责任认定书，证明刘某丙的死亡时间、地点、责任划分；
3、（2015）彬民初字第00707号民事判决书一份，证明原告田某某与死者刘某丙系夫妻关系，因刘某丙在第三人处借款，第三人已向彬县人民法院提起对原告田某某、刘宏军的起诉，现该案件已进入到执行阶段，而刘某丙购买了被告的借贷安心保险，第三人作为第一受益人，怠于行使主张保险赔偿金的权利；
4、借贷安心保险单一份，证明（1）被保险人刘某丙与被告存在保险合同关系，刘某丙死于保险期间；（2）五原告作为刘某丙的法定继承人，依法取得保险赔偿金的权利；（3）签订保险合同时，被告未履行免责条款的提示与告知义务，仅是将保险条款交给刘某丙。
5、证人刘宏军当庭作证，证明证人与刘某丙系叔侄关系，当日证人陪同刘某丙、田某某前往第三人处贷款，第三人处工作人员只告知需交保险费720元，可以降低贷款风险，签订的保险合同是风险担保，只要在保险期间发生意外事故就可以获得保险赔偿，但没有告诉发生意外受伤害的程度；另外贷款合同和保险合同是同时签订的，签订两份合同时证人和田某某均在现场。
经庭审质证，被告新华人寿公司对原告提交的证据质证认为，对原告提供的证据1的真实性无异议，但死亡注销证明未提供原件，故不予确认，对证明目的不予认可，本案的适格诉讼主体依据保险合同约定是第一受益人即本案第三人；对证据2的真实性无异议，刘某丙违反了国家法律的禁止性规定，保险公司已将该禁止性规定作为免责事由，不应承担保险责任；对证据3的真实性无异议，证明目的不予认可，该份判决书就刘某丙的死亡证明仅是一个间接证明，并未具体阐述刘某丙的死亡原因；对证据4的真实性无异议，但其证明目的部分不予认可，保险公司认可与刘某丙存在保险关系，但不认可第三人未履行免责条款的提示与告知义务，依据客户声明及刘某丙的签章，足以认定第三人已经完全履行了提示义务；另外，证人与五原告存在亲属关系，且证人当庭陈述与原告刘某某陈述相互矛盾，故该份证人证言不予采纳。
经庭审质证，第三人彬县农商银行对原告提交的证据质证认为，对原告提供的证据1-4的真实性均无异议，但对证据3的证明目的部分不予认可，刘某丙发生交通事故后，因原告田某某提供的证据不完整，致使第三人无法向保险公司主张权利，故第三人依法对田某某及刘宏军提起诉讼，并非第三人怠于行使主张保险赔偿金的权利；对证据4的证明目的不予认可；对证人证言不予认可，理由是：第三人办理业务的流程是，借款人提交贷款申请书后，由上级负责审批，审批通过后，借款人签订个人借款合同，由内勤负责提取款项，出账之后，再由外勤人员负责办理保险事宜；虽然刘某丙均是在同一天签订的两份合同，但第三人有证据显示签订两份合同时存在时间差，且两份合同不是在同一办公室签订的。
被告为支持其诉讼主张，向本院提交《借贷安心意外伤害保险合同》，证明（1）在贷款合同的有效期内，第三人作为第一受益人，且第一受益人顺序不做变更，故五原告作为第二受益人，非本案适格诉讼主体；（2）刘某丙未取得机动车驾驶证驾驶无牌车辆未靠路右通行，违反《中华人民共和国道路交通安全法》禁止性规定，保险公司已将上述禁止性情形作为免责条款的免责事由，且已做出了提示、说明，故不应承担保险责任。
经庭审质证，原告对被告提交的证据的真实性无异议，对证明目的不予认可。
经庭审质证，第三人彬县农商银行对被告提交的证据真实性及证明目的均无异议，且当庭表示放弃行使第一受益人的权利。
结合全案对原、被告提交的证据作如下认证：对五原告提交的证据1-4，因五原告虽未提供的刘某丙的死亡注销证明原件，但结合证据2、3，足以认定刘某丙死亡的事实及死亡原因，且第三人对其真实性无异议，又因被告及第三人对其余证据真实性均无异议，故均予以认定；因原告、第三人对被告提供的证据真实性均无异议，予以认定。
根据原、被告陈述、举证、质证及法庭认证，可认定案件事实如下：
2013年4月26日，原告田某某与其丈夫刘某丙（已故）共同从第三人彬县农商银行前身彬县农村信用合作联社贷款200000元，刘宏军对该笔借款予以担保。签订贷款合同当日，刘某丙还签订的了一份保险合同，险种名称是《借贷安心意外伤害保险》，该保险合同的主要内容是（1）投保人、被保险人均是刘某丙本人（2）第一受益人是彬县农村信用合作联社西坡信用社，收益金额是未偿还贷款本息总和，以保险金额为限，第二受益人是刘某丙的法定继承人；（3）保险金额200000元，保险期间是2013年4月28日0时起至2014年4月27日24时止；（5）该保险合同成立日期是2013年4月27日，合同生效日期是2013年4月28日；保险合同的背面附有《借贷安心意外伤害保险》保险条款（简明版），刘某丙已交纳2013年4月28日至2014年10月27日期间的保险费720元。
该保单客户声明一栏第一条载明：贵公司（即被告新华人寿公司）已向本人（即刘某丙）提供保险条款、说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款，本人对保险责任、责任免除等保险条款的各项内容均已了解，本保险单中所有陈述和告知均完整、真实。该条已使用黑体字加粗。且刘某丙在投保人、被保险人签名栏内签章确认。
另查明，2014年5月5日20时40分许，刘某丙未取得机动车驾驶证驾驶无牌两轮摩托车在彬县滨河路义乌商贸城北门门前与案外人张亚鹏驾驶的陕号货车会车时驶向路左相碰，刘某丙受伤后被送往医院经抢救无效于事故当日死亡。原告刘某某、辛某某系刘某丙父母，原告刘某甲、刘某乙系刘某丙与田某某子女。
被告新华人寿公司已将办理保险义务委托第三人彬县农商银行代为办理，第三人的经营范围包括代理收付款项及代理保险业务。
另外，第三人彬县农商银行依法向本院提起对田某某、刘宏军的金融借款合同纠纷诉讼，本院于2015年7月2日作出（2015）彬民初字第00707号民事判决书已生效。现第三人彬县农商银行已放弃行使第一受益人的权利。
本院认为，第三人的经营范围包括代理保险业务，被告将办理保险业务委托给第三人，依据《中华人民共和国保险法》第一百一十七条、第一百一十九条之规定，第三人是合法的保险代理机构，而本案保险办理人席甜系第三人的工作人员，故具有办理保险业务的资质。刘某丙作为投保人、被保险人与被告签订借贷安心保险合同，是双方在平等自愿的基础上真实意思的表示，符合法律规定，属于有效合同，双方应按照合同约定行使权力，履行义务。针对争议焦点1，被告主张刘某丙非保险合同第一受益人，且在贷款期限内未及时归还第三人贷款，五原告虽作为刘某丙的直系亲属，也不能成为本案适格主体，因刘某丙在保险期间发生事故身亡，第三人作为第一受益人已当庭表示放弃主张保险金的权利，且第三人也已向本院提起诉讼，而本院于2015年7月2日作出（2015）彬民初字第00707号民事判决书已生效，故本案原告依法取得了主张保险金的权利；针对争议焦点2，五原告主张被告及第三人均未履行免责条款的提示、说明义务，但借贷安心意外伤害保险单客户声明栏内的黑体字，已注明保险公司就保险条款、保险合同内容及免除保险人责任的条款，已作了特别提示和明确说明，投保人、被保险人刘某丙对免责保险条款的各项内容均已了解，且原告也承认刘某丙已收到该保险条款，而该保险条款第6条属于免除保险人责任的条款，该条款已使用黑体字加粗，足以引起投保人注意，所以足以认定被告及第三人已经履行了免责条款的提示义务；根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定，刘某丙未取得机动车驾驶证、驾驶无牌车辆未靠路右行驶，违反了法律、行政法规中的禁止性规定，而保险人已将该条规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人只需对该条款作出提示，该条款即生效。综上诉述由于原告的近亲属身故的事由符合双方约定的免责情形，且被告不但在保险条款中就免责事由进行了提示，而且进行了说明，根据双方约定被告不应理赔，故对原告的主张不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十条、第十四条、第十七条、第二十二条、第一百一十七条、第一百一十九条、第一百二十六第一百二十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条、第十条、第十一条、第十三条、及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
驳回原告刘某某、辛某某、田某某、刘某甲、刘某乙的诉讼请求。
案件受理费4300元，由原告刘某某、辛某某、田某某、刘某甲、刘某乙承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本上诉于陕西省咸阳市中级人民法院。
审 判 长 李秀云
人民陪审员 程振涛
人民陪审员 王丽荣
二〇一六年二月二十五日
书 记 员 文 娟
附：一、本案适用的主要法律条文
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。第一百一十七条保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。第一百一十九条保险代理机构、保险经纪人应当具备国务院保险监督管理机构规定的条件，取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证、保险经纪业务许可证。保险专业代理机构、保险经纪人凭保险监督管理机构颁发的许可证向工商行政管理机关办理登记，领取营业执照。保险兼业代理机构凭保险监督管理机构颁发的许可证，向工商行政管理机关办理变更登记。第一百二十六条保险人委托保险代理人代为办理保险业务，应当与保险代理人签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务。第一百二十七条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》
第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。
保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。
第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。
第十一条保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。
保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。
第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。
投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。