广西壮族自治区永福县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）桂0326民初694号
原告：桂林国民村镇银行有限责任公司永福支行。住所地：广西永福县汽车总站南面大楼（统一社会信用代码9145032658862397XU）。
负责人：尹清，行长。
委托诉讼代理人：刘君明，男，1972年9月23日出生,汉族,系桂林国民村镇银行有限责任公司永福支行副行长,住广西永福县。
委托诉讼代理人:廖传政，男，1988年11月20日出生,汉族,系桂林国民村镇银行有限责任公司永福支行员工,住广西永福县。
被告:肖鸿规,男,1966年11月7日出生,汉族,居民,住广西永福县
被告:邱明月（系肖鸿规之妻）,女,1965年9月5日出生,汉族,中国农行银行股份有限公司永福支行退休员工,住址同上
被告:肖沐治（系肖鸿规、邱明月之子）,男,2000年6月28日出生,汉族,居民,住址同上
被告邱明月、肖沐治的共同委托诉讼代理人:秦兆成，广西君健律师事务所律师。
被告：黄忆军，男，1974年6月2日出生,汉族,中国太平洋财产保险有限公司永福支公司员工,住广西永福县。
委托诉讼代理人:黄俊开，广西诚理律师事务所律师。
原告桂林国民村镇银行有限责任公司永福支行与被告肖鸿规、邱明月、肖沐治、黄忆军金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月8日立案受理后，依法由审判员肖林适用简易程序于2018年6月27日公开开庭进行了审理,代书记员雷佳锟担任记录。原告桂林国民村镇银行有限责任公司永福支行的委托诉讼代理人刘君明、廖传政，被告邱明月、肖沐治的委托诉讼代理人秦兆成，被告黄忆军的委托诉讼代理人黄俊开到庭参加诉讼，被告肖鸿规经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告桂林国民村镇银行有限责任公司永福支行（以下简称永福支行）诉称，被告肖鸿规于2017年9月27日向原告借款140万元，用于经营生意，约定借款期限一年，2018年9月27日归还借款本金，借款月利率为6.6667‰，按月付息。现合同的履行期限虽未届满，但被告肖鸿规已连续3个月未按月付息，违反了合同的约定。其行为已经违约，应承担违约责任。原告为维护自己的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判决：1、解除原告与被告肖鸿规签订的《个人循环借款合同》，由肖鸿规偿还原告借款本金140万元及利息28376.47元（利息计至2018年4月21日，此后利息，按借款借据约定的利率计付至还清本金时止）；2、被告邱明月、黄忆军对被告肖鸿规所欠原告上述借款本金及利息承担连带偿还责任；3、原告对被告肖鸿规、邱明月、肖沐治、黄忆军抵押的房产依法享有优先受偿权；4、本案诉讼费由被告承担。
原告对其陈述的事实在举证期内提供如下证据：
1、国民村镇银行永福支行营业执照，拟证实原告的诉讼主体资格。
2、被告肖鸿规、邱明月结婚证复印件,拟证实肖鸿规与邱明月系夫妻关系。
3、被告肖鸿规、邱明月、肖沐治、黄忆军的身份证复印件、户口薄复印件，拟证实四被告的身份情况,肖沐治系肖鸿规与邱明月的儿子。
4、《借款申请书》，拟证实2017年9月26日，被告肖鸿规、邱明月向原告申请借款140万元的事实。
5、《个人循环借款合同》,拟证实原告与被告肖鸿规就借款期间、甪途、单笔借款的期限、借款利率、违约责任等内容作出了明确的约定。
6、借款借据、账户交易流水清单，拟证实2017年9月27日，原告按照《个人循环借款合同》的约定，已将借款140万元存入被告肖鸿规指定的银行账户。
7、《连带责任还款承诺书》，拟证实被告邱明月、黄忆军为肖鸿规向原告的140万元借款承诺自愿承担连带偿还责任的事实。
8、《借款抵（质）押承诺书》，拟证实被告肖鸿规、邱明月、肖沐治、黄忆军承诺自愿用其所有的房产、车库为被告肖鸿规向原告借款设置抵押的事实。
9、《最高额抵押合同》，拟证实被告肖鸿规、邱明月、肖沐治、黄忆军自愿用其所有的房产、车库为被告肖鸿规向原告借款设置抵押并对抵押担保的最高金额、抵押担保的期限、范围和效力等内容作出了明确的约定。
10、房屋他项权证号：永福县房他证永福镇字第××号，桂（2016）永福县不动产证明第**号，拟证实被告肖鸿规、邱明月、肖沐治、黄忆军用于抵押的房产、车库已在有关部门办理了抵押登记。
被告邱明月、肖沐治辩称，（1）二被告对肖鸿规向原告借款的事情不知晓，答辩人在签字的时候，合同是空白的，借款的金额、种类和期限都不存在。（2）根据个人贷款管理办法第23条的规定，贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。本案中，被答辩人违反法定程序，违规与肖鸿规签订了借款合同和担保合同，依法属于效力待定和无效合同。（3）被答辩人与被告肖鸿规采取欺诈的手段，骗取了答辩人的签名对本案债务承担抵押担保及连带担保责任。根据相关法律的规定，一方或第三方采取欺诈的手段，使一方在违背真实意思的情形下，实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院依法撤销。因此，答辩人在本案中的抵押担保责任和担保责任，依法应予撤销。（4）答辩人肖沐治在2016年9月27日签订涉案合同时尚未满18周岁，属于限制民事行为能力人。其实施的或纯获利益的民事行为或者与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效。实施的其他民事法律行为须经其法定代理人同意或追认后才有效，答辩人肖沐治作为未成年人，所签订的抵押担保合同未经其法定代理人的同意和追认，当属无效。即便肖沐治承担抵押担保责任，则也应是在房屋抵押处置的范围内承担，而不应影响肖沐治的个人信用，也不应当由其继续承担连带保证责任。（5）被告肖鸿规所借的款项主要用于经营，没有用于夫妻共同生活，因此，邱明月虽在连带责任保证处签字，但并不清楚借款的事实及借款用途。即便邱明月承担抵押担保责任，也应当是在房屋抵押处置的范围内承担责任，而不应当对肖鸿规借款总数140万元继续承担连带保证责任。
综上，原告对二答辩人的起诉不合法，请法院依法予以驳回。
被告黄忆军辩称，被告黄忆军对肖鸿规所欠原告的债务没有承担连带还款责任的义务。理由如下：（1）黄忆军与原告签订的最高额抵押合同及还款承诺书是受肖鸿规的欺诈而为。（2）黄忆军所签的最高额抵押合同及还款承诺书所约定的承担连带责任的借款已于2017年9月27日偿还完毕；本案涉及的债务是肖鸿规在2017年9月27日另行向原告所借，黄忆军对该笔借款并没有以自己的房屋作为抵押担保。（3）黄忆军用本人所有的房屋设置抵押担保的范围为110万元，最高额合同约定的借款为140万元，而原告所诉本案债务是超过140万元后发放的借款，不属于黄忆军用房屋设置抵押担保的范围，也非黄忆军作出还款承诺书的范围。
被告肖鸿规未出庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩意见。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩、举证及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告肖鸿规经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩、举证和质证的权利。
经开庭质证，被告邱明月、肖沐治对原告提交证据的质证意见是：对证据1、2、3、5、7、8、9、10的真实性、关联性和合法性无异议。邱明月、肖沐治对证据4的真实性、合法性无异议，但对关联性有异议，其认为被告邱明月签《借款申请书》时，该申请书是空白的，申请书中没有具体的内容。对证据6的真实性、合法性无异议，但对关联性有异议，其认为借款借据、银行流水与合同上的账户不一致。
被告黄忆军对原告提交证据的质证意见是：
对证据1、2、3、5的真实性、合法性和关联性无异议。对证据4、6的真实性与合法性无异议，但认为该证据与其无关。对证据7的真实性无异议，但认为《连带责任还款承诺书》所承诺的款项已经归还，而非本案的债务，该证据与本案无关。对证据8、9、10的真实性无异议，但对合法性有异议，其认为是受被告肖鸿规的欺诈而为之，且黄忆军承诺承担连带清偿责任及抵押担保责任的债务已经还清。
被告邱明月、肖沐治、黄忆军在举证期内未向法庭提交任何证据。
经法庭对证据进行审查，并综合分析双方当事人的质证意见，本院认证如下：
一、被告邱明月、肖沐治、黄忆军对原告提交的证据1、2、3无异议，本院予以确认。
二、被告邱明月、肖沐治对原告提交证据4的关联性有异议，黄忆军对原告提交证据4、7的关联性有异议，但三被告均未提供相反证据予以反驳，故对其质证意见,本院不予采信。
三、被告邱明月、肖沐治、黄忆军对原告提交证据6的关联性有异议，本院认为，原告提交的证据4、5、7、9、10与证据6相互印证，能形成完整的证据链，被告的质证意见不成立,本院不予采信。
四、被告黄忆军对原告提交证据5、8、9、10的合法性和关联性有异议，但未提供相关证据予以证实，其应承担举证不能的法律后果，故对其质证意见，本院不予采纳。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
肖鸿规与邱明月系夫妻，肖沐治系肖鸿规与邱明月的儿子。2016年9月21日，原告与被告肖鸿规签订了1份《个人循环借款合同》（合同编号为桂村银（永福支行）个循借字第201609126900）。合同约定：（1）原告从2016年9月28日至2021年9月27日5年的时间内向被告肖鸿规发放贷款，最高贷款限额为140万元，借款种类、用途和期限以借款借据为准，最后到期日不得超过2021年9月27日。（2）借款利率执行固定利率，由贷款人、借款人根据当笔贷款发放时的中国人民银行利率政策商定，具体以当笔借款借据约定的为准，在借款期限内利率不变；（3）按月结息，每月的20日为结息日，次日为付息日，逾期付息视为违约；借款人违约，贷款人有权宣布贷款全部到期并直接要求借款人归还借款。
2016年9月21日，被告肖鸿规、邱明月、肖沐治向原告出具《借款抵押承诺书》的主要内容为：因肖鸿规向原告申请抵押贷款140万元，现承诺以肖鸿规、邱明月、肖沐治所有权或依法有处分权项下之房产，估价现值48万元整作为该笔抵押贷款之抵押物，并作如下保证：（1）在出具本承诺书之前，保证上述抵押物未抵押给任何企业或个人。（2）在贷款本息未全部还清前，上述抵押物保证不出售、不转让、再抵押或其它方式处置，并办理全额财产保险，以贷款人作为优先受益人。（3）借款到期不能归还贷款本息，贷款人有权依法处理该抵押物，从中优先受偿，不足部分继续淸偿。（4）本承诺书作抵押借款合同的附件，具有同等法律效力。（5）若借款人到期未按时归还贷款本息，贷款人有权依法处理用作抵押的共同财产，以归还贷款本息，不足部分继续淸偿。同日，被告黄忆军向原告出具《借款抵押承诺书》的主要内容为：因肖鸿规向原告申请抵押贷款140万元，现承诺以黄忆军所有权或依法有处分权项下之房地产，估价现值1788600元作为该笔抵押贷款之抵押物，其他承诺内容与被告肖鸿规、邱明月、肖沐治所承诺的内容相同。
2016年9月21日，被告肖鸿规、邱明月、肖沐治、黄忆军与原告签订了1份《最高额抵押合同》（合同编号为：桂村银（永福支行）最抵字第201609126900号）。该合同约定：（1）抵押人自愿为抵押权人与债务人形成的债权提供担保，担保的债权最高余额折合人民币140万元。（2）抵押权人自2016年9月28日至2021年9月27日止，与债务人办理约定的人民币贷款业务所形成的债权，该期间为最高额担保债权的确定期间。（3）抵押权人于债务人已形成的下列主合同项下尚未受偿的债权本金及其相应的利息、罚息等，其中利息、罚息等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日止。（4）抵押担保的范围包括主债权本金、利息、罚息等抵押权人实现债权和抵押权的一切费用。（5）抵押权的效力及于抵押物的从物、代位物、附和物、混合物等法律规定的其他财产和权利。
另查明，《最高额抵押合同》签订后，被告肖鸿规、邱明月、肖沐治、黄忆军自愿用其房屋、车库为被告肖鸿规向原告的借款设置抵押，并办理了抵押登记手续。其中：（1）肖鸿规、邱明月、肖沐治用其共同共有的坐落于永福县房屋设置抵押（房屋建筑面积164.58平方米，房屋所有权证号：永福县房权证永福镇字第××号，土地使用权证号：永国用（2016）第838号，房屋他项权证号：永福县房他证永福镇字第××号，债权数额140万元）。（2）被告肖鸿规用其单独所有的坐落于永福县的车库设置抵押（车库建筑面积23.15平方米，房屋所有权证号：永福县房权证永福镇字第××号，土地使用权证号：永国用（2016）第*号）。（3）被告黄忆军用其所有坐落于永福县的房产设置抵押(建筑面积434.3平方米,土地使用权证号:永国用(2004)第*号,房屋所有权证号：永房权证永福镇字第××，房屋他项权证号：桂（2016）永福县不动产证明第**号，最高债权数额110万元),债权起止时间从2016年9月28日起2021年9月27日止。
再查明，被告肖鸿规、邱明月于2017年9月26日向原告申请借款140万元，用于经营生意。2017年9月26日，被告邱明月、黄忆军分别向原告出具不可撤销的《连带责任还款承诺书》，该承诺书的主要内容为：本人自愿作为连带共同债务，对借款人肖鸿规与原告产生的下列（1）、（3）项债务承担连带共同还款责仼，具体条款按照借款人与原告签订的相关合同执行。（1）单笔借款：编号为桂村银（永福支行）个循借字第201609126900号借款合同项下（借款金额140万元：借款期限12个月）的全部债务（含贷款本金、利息实现债权的费用等）。（3）最高额抵押借款：依据借款人于2016年9月21日与原告签订的桂村银（永福支行）最抵字第201609126900号《最高额抵押合同》（借款本金140万元）项下的全部债务（含贷款本金、利息、实现债权的费用等）。
2017年9月27日，原告依据《个人循环借款合同》的约定，将140万元借款汇入被告肖鸿规指定的银行账户（借款借据客户号：），原告履行了合同约定的出借义务。依据借款借据的约定，该借款的期限为12个月，140万元的借款月利率为6.6667‰，按月付息，2018年9月27日归还借款本金。被告肖鸿收到原告的140万元借款后，其在履行合同的过程中已连续三个月未按约付息，计至2018年4月21日，被告肖鸿规尚欠原告借款本金140万元，利息28376.47元未归还，以致成诉。
根据查明的事实以及双方的辩诉意见，本案的争议焦点可归纳为以下三点，现逐一分析如下：
一、原告永福支行请求解除《个人循环借款合同》并提前收回肖鸿规借款本息的主张是否合法有据的问题。
经查，2016年9月21日，原告与肖鸿规签订的《个人循环借款合同》第九条第一款第5项约定：借款人未按期偿还贷款本金、未按期支付利息的，借款人构成违约；该合同第九条第二款第1项同时约定：借款人违约，贷款人有权宣布贷款全部到期并直接要求借款人归还借款。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二项：“在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务，当事人可以解除合同”的规定，本案被告肖鸿规在收到原告的140万元借款后未按合同的约定向原告支付利息，其以自己的行为表明不履行主要债务。虽然该合同的履行期限尚未到期，但肖鸿规连续三个月未按月结息的行为已构成原告提前收回借款本息的约定条件或法定条件。因此，原告请求解除其与肖鸿规签订的《个人循环借款合同》并提前收回被告肖鸿规借款本息的主张，符合法律的规定。
二、被告邱明月、黄忆军对肖鸿规向原告永福支行的140万元借款及利息应否承担还款责任，如何承担的问题。
经查，2016年9月21日，原告与被告肖鸿规、邱明月、黄忆军签订的《最高额抵押合同》约定：（1）被告肖鸿规用其车库、肖鸿规、邱明月用其坐落于永福县的房屋为肖鸿规向原告的140万元借款及利息设置抵押，并办理了登记手续。（2）被告黄忆军用其坐落于永福县的房产设置抵押，并办理了登记手续。另外，原告于2017年9月26日与被告邱明月、黄忆军签订的《连带责任还款承诺书》实际上是一种连带保证责任担保，承诺书明确约定二被告对肖鸿规向原告的140万元借款及利息承担连带共同还款责任。因此，被告邱明月、黄忆军在保证范围内对肖鸿规所欠原告借款140万元及利息承担连带偿还责任，邱明月在抵押房屋的权益份额范围内对上述债务承担清偿责任，黄忆军在房屋抵押范围（110万元）内对上述债务承担连带清偿责任。
三、原告永福支行与被告肖沐治签订的《借款抵押承诺书》、《最高额抵押合同》是否有效，肖沐治应否承担抵押担保责任，如何承担的问题。
2016年9月21日,肖沐治向原告出具《借款抵押承诺书》及与原告签订《最高额抵押合同》时已年满16周岁,属限制民事行为能力人,可以实施与其年龄、智力相适应的民事活动。涉案的相关文件、合同均由肖沐治本人签名，肖沐治自愿用其共同共有的房屋产权份额为父亲肖鸿规向原告借款设置抵押的行为是其本人的真实意思表示，肖沐治对此应清楚相关的风险并承担相应的法律后果。另外，肖沐治签字时，被告肖鸿规、邱明月作为肖沐治的法定监护人在场且对肖沐治上述民事法律行为是完全知晓并同意的。根据《中华人民共和国民法总则》第十九条：“八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人或者法定代理人同意……”的规定，原告与被告肖沐治签订的《借款抵押承诺书》、《最高额抵押合同》合法有效，因此，肖沐治在抵押房屋的权益份额范围内承担清偿责任。
本院认为，原告与被告肖鸿规签订的《个人循环借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容和形式符合法律规定，为有效合同，受法律的保护。原告与被告肖鸿规签订合同后于2017年9月27日将140万元借款存入被告肖鸿规指定的银行账户，履行了合同约定的出借义务,被告肖鸿规收到该借款后未按合同的约定付息。计至2018年4月21日，被告肖鸿规尚欠原告借款本金140万元及利息28376.47元未偿还，其行为已构成违约，依法应向原告承担还款付息的义务。因此，原告请求解除与被告肖鸿规签订的《个人循环借款合同》，并提前收回借款本息的主张，合法有据，本院予以支持。
被告肖鸿规、邱明月、肖沐治、黄忆军自愿用其房产、车库为肖鸿规该借款作抵押担保，应对该借款本息及约定的担保范围承担抵押担保责任。原告请求对被告肖鸿规、邱明月、肖沐治、黄忆军抵押的房产、车库享有优先受偿权的主张，符合法律规定，本院予以支持。被告邱明月、黄忆军作为担保人，应对被告肖鸿规上述债务在保证责任范围内承担连带清偿责任。
被告肖鸿规经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院将依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第九十四条第一款第二项、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条，中华人民共和国民法总则》第十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十九条，最高人法关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告桂林国民村镇银行有限责任公司永福支行与被告肖鸿规于2016年9月21日签订的《个人循环借款合同》（合同编号：为桂村银（永福支行）个循借字第201609126900），原告对被告肖鸿规、邱明月、肖沐治、黄忆军抵押的房产、车库享有优先受偿权；
二、被告肖鸿规偿还原告桂林国民村镇银行有限责任公司永福支行借款本金140万元及利息（利息计至2018年4月21日为28376.47元，从2018年4月22日起以140万元为计息基数,按借款借据约定的借款利率计算至本案生效判决书规定的履行期限最后一日止）；
三、被告肖鸿规、邱明月、肖沐治（权益份额内）、黄忆军在抵押范围内对上述债务承担连带清偿责任；
四、被告邱明月、黄忆军在保证范围内对上述债务承担连带清偿责任。
本案案件受理费17655元，适用简易程序减半收取8828元，由被告肖鸿规、邱明月、黄忆军负担。
上述应付款项，义务人应当在本判决发生法律效力之日起五日内履行完毕，如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决书确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费17655元（户名：桂林市中级人民法院，开户行：农行桂林高新支行，账号20×××16）。上诉于桂林市中级人民法院。上诉期满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审 判 员 肖 林
二〇一八年七月二十日
代书记员 雷佳锟