四川省宜宾市翠屏区人民法院
民 事 判 决 书
(2018)川1502民初1590号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行，住所地四川省宜宾市翠屏区南街47号，统一社会信用代码91511500MA62A3ENX0。
主要负责人：李宗林，支行行长。
委托诉讼代理人：姜川友，男，1988年6月24日，汉族，住四川省宜宾市翠屏区，系公司员工。
委托诉讼代理人：邓天羽，男，1973年12月2日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区，系公司员工。
被告：高恩贵，男，1967年12月14日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。
被告：黄萍，女，1968年1月9日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。
被告：高瑞武，男，1965年4月19日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。
被告：侯昌金，女，1965年3月28日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。
被告：高振海，男，1970年10月7日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。
被告：张华英，女，1973年7月22日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行（以下简称邮储银行翠屏支行）与被告高恩贵、黄萍、高瑞武、侯昌金、高振海、张华英金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月5日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮储银行翠屏支行的委托诉讼代理人姜川友，被告高恩贵均到庭参加诉讼，被告黄萍、高瑞武、侯昌金、高振海、张华英经本院公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、开庭传票等，公告期届满仍未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。
原告邮储银行翠屏支行向本院提出诉讼请求：1.请求法院判令被告高恩贵、黄萍偿还原告借款本金19962元，并向原告支付从逾期之日起至实际付清之日止的利息、罚息，截止2018年2月6日，被告高恩贵、黄萍应向原告支付利息、罚息9951.27元，合计35836.81元，具体还款金额以实际付清之日止我行信贷会计系统核算为准；2.请求法院判令被告高瑞武、侯昌金偿还原告借款本金19999.99元，并向原告支付从逾期之日起至实际付清之日止的利息、罚息，截止2018年2月6日，被告高瑞武、侯昌金应向原告支付利息5891.46元、罚息9970.2元，共计35861.85元，具体还款金额以实际付清之日止我行信贷会计系统核算为准；3.请求法院判令被告高恩贵、黄萍、高瑞武、侯昌金、高振海、张华英对上述款项承担连带清偿责任；4.请求法院判了被告承担本案诉讼费用。事实和理由：一、被告高恩贵、黄萍、高瑞武、侯昌金因经营需要为由，与被告高振海、张华英组成联保小组向原告申请借款，原告与被告高恩贵、黄萍、高瑞武、侯昌金、高振海、张华英于2012年4月16日签订了《小额贷款联保协议书》，约定原告可以根据上述联保小组任一成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币3元内发放贷款。被告高恩贵、黄萍于2012年11月9日向原告申请借款，原告经审查同意后，于2012年11月9日与被告高恩贵、黄萍签订《小额联保借款合同》，约定被告高恩贵、黄萍向原告借款2元，借款期限为12个月，借款年利率为15.66%，还款方式为等额本息还款法。根据《小额联保借款合同》第九条：“乙方应在每月还款日当天16：00时之前，将当月应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户……”的约定，被告高恩贵、黄萍应于每月11日将当月本息存入原告指定账户，但从2014年2月11日起，被告高恩贵、黄萍便未依约向原告按时还款，经原告多次催收，被告高恩贵、黄萍仍拒绝还款。根据《小额联保借款合同》第十四条第一款第4项的约定：“乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金”，以及第十四条第一款第1项的约定：“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息……”，第十四条第一款第3项的定：“不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。”现请求法院判定被告高恩贵、黄萍偿还原告借款本金19962元,并向原告支付从逾期之日起至实际付清之日止的利息、罚息（截止2018年2月6日，被告高恩贵、黄萍应向原告支付利息5923.54、罚息9951.27元，共计35836.81元），具体还款金额以实际付清之日止我行的信贷会计系统核算为准。
二、被告高恩贵、黄萍、高瑞武、侯昌金因经营需要为由，与被告高振海、张华英组成联保小组向原告申请借款，原告与被告高恩贵、黄萍、高瑞武、侯昌金、高振海、张华英于2012年4月16日签订了《小额贷款联保协议书》，约定原告可以根据上述联保小组任一成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币3元内发放贷款。被告高瑞武、侯昌金于2012年11月9日向原告申请借款，原告经审查同意后，于2012年11月12日与被告高瑞武、侯昌金签订《小额联保借款合同》，约定被告高瑞武、侯昌金向原告借款2元，借款期限为12个月，借款年利率为15.66%，还款方式为等额本息还款法。根据《小额联保借款合同》第九条：“乙方应在每月还款日当天16：00时之前，将当月应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户……”的约定，被告高瑞武、侯昌金应于每月12日将当月本息存入原告指定账户，但从2014年1月12日起，被告高瑞武、侯昌金便未依约向原告按时还款，经原告多次催收，被告高瑞武、侯昌金仍拒绝还款。根据《小额联保借款合同》第十四条第一款第4项的约定：“乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金”，以及第十四条第一款第1项的约定：“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息……”，第十四条第一款第3项的定：“不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。”现请求法院判定被告高瑞武、侯昌金偿还原告借款本金19999.99元,并向原告支付从逾期之日起至实际付清之日止的利息、罚息（截止2018年2月6日，被告高瑞武、侯昌金应向原告支付利息5891.46、罚息9970.2元，共计35861.65元），具体还款金额以实际付清之日止我行的信贷会计系统核算为准。
另外，被告高振海、张华英作为被告高恩贵、黄萍、高瑞武、侯昌金的联保成员，在《小额贷款联保协议书》上签字，应当对被告高恩贵、黄萍、高瑞武、侯昌金应向原告支付的款项承担清偿责任。根据《小额贷款联保协议书》第六条第一款的约定：“保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证”，以及第六条第四款的约定：“保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方釆取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用”，被告高恩贵、黄萍、高瑞武、侯昌金、高振海、张华英应向原告支付的所有费用承担连带清偿责任。现为维护原告合法权益，故诉至法院，请求判如所请。
被告高恩贵辩称：本案借款本金是事实，是因为我做的工程上出了点事，才导致我逾期还钱的，但是当时我贷款的金坪邮政储蓄的兴旺的局长告诉我正常利息按9厘计算，若我逾期就按照最高1.3分计算，不是合同里签订的这个利息计算方式，我现在政府在计划拆迁我临港的房子，若已拆迁我就将这笔钱一并还完。
被告黄萍、高瑞武、侯昌金、高振海、张华英未作答辩。
本院经审理认定事实如下：被告高恩贵、黄萍系夫妻关系，二人于1989年12月30日登记结婚；被告高振海、张华英系夫妻关系，二人于1994年12月9日登记结婚；被告高瑞武、侯昌金系夫妻关系。
2012年4月16日，原告（甲方/贷款人）与被告高恩贵、黄萍（乙方/借款人）签订了编号为511502112110237956的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定：第一条，甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：高恩贵，账号：60×××38。第二条，贷款的金额20000元，年利率15.66%，期限12月（自2012年11月至2013年11月）。第三条，贷款用途为扩建农家乐。第四条，借款支付采用借款人自主支付，指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合ＸＸ约定用途的借款人交易对象。第七条，甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外），还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按等额本息还款法：每月等额归还贷款本息。第八条，贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息。……按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利息=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息……；等额本息还款指依法按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法，还款计息方式按月计息。每一个月为一个还款期，当期本息当月偿，对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。第十三条，乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款。第十四条，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。贷款人为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。第十七条，因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。2012年11月11日，被告高恩贵在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的借款人处签名，并载明：放款账号户名：高恩贵，放款账号：60×××38，借款金额：人民币20000元，借款期限：12个月（从2012年11月11日至2013年11月11日），年利率：15.66%，借款用途：扩建农家乐，还款方式：等额本息。
2012年4月16日，原告（甲方/贷款人）与被告高恩贵、黄萍、高瑞武、侯昌金、高振海、张华英（均为乙方/联保小组成员及配偶）签订了编号为511502212041664923的《小额贷款联保协议书》。协议书第二条约定，从2012年4月起至2014年4月止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币3元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民9元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第三条约定，乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条约定，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条约定，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的时间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币3元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币9元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收。第九条约定，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。……应乙方及其配偶的要求，甲方已就本协议条款做了详细的说明，乙方及其配偶对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。在联保协议末页，乙方联保小组成员处有被告高恩贵及其配偶黄萍的签字捺印、被告高瑞武及其配偶侯昌金的签字捺印、被告高振海及其配偶张华英的签字捺印。同日，原告向被告高恩贵、黄萍发放贷款20000元。
被告高恩贵、黄萍从2014年2月11日开始未依约向原告按时还款。截止2018年2月6日，被告高恩贵、黄萍尚欠原告借款本金19962元、利息5923.54元、罚息9951.27元，共计35836.81元。
2012年11月12日，原告（甲方/贷款人）与被告高瑞武、侯昌金（乙方/借款人）签订了编号为511502112110250927的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定：第一条，甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：高瑞武，账号：60×××54。第二条，贷款的金额20000元，年利率15.66%，期限12月（自2012年11月至2013年11月）。第三条，贷款用途为扩大种植规模。第四条，借款支付采用借款人自主支付，指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合ＸＸ约定用途的借款人交易对象。第七条，甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外），还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按等额本息还款法：每月等额归还贷款本息。第八条，贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息。……按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利息=年利率/12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息……；等额本息还款指依法按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法，还款计息方式按月计息。每一个月为一个还款期，当期本息当月偿，对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。第十三条，乙方违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回贷款。第十四条，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。贷款人为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。第十七条，因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。2012年11月12日，被告高瑞武在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》的借款人处签名，并载明：放款账号户名：高瑞武，放款账号：60×××54，借款金额：人民币20000元，借款期限：12个月（从2012年11月12日至2013年11月12日），年利率：15.66%，借款用途：扩大种植规模，还款方式：等额本息。同日，原告向被告高瑞武、侯昌金发放贷款20000元。
被告高瑞武、侯昌金从2014年1月12日开始未依约向原告按时还款。截止2018年2月6日，被告高瑞武、侯昌金尚欠原告借款本金19999.99元、利息5891.46元、罚息9970.2元，共计35861.65元。
本院认为：原告与被告高恩贵、黄萍，原告与被告高瑞武、侯昌金签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》以及原告与被告高瑞武、侯昌金、高振海、张华英签订的《小额贷款联保协议书》系双方当事人真实意思表示，内容合法有效，本院予以确认。原告已按约向借款人高恩贵、黄萍以及高瑞武、侯昌金各发放贷款2元，且借款期限均已届满，但六被告均未举证证明借款人或者保证人已按约偿还原告借款本金及相应利息。故原告诉请被告高恩贵、黄萍偿还剩余贷款本金19962元及相应复利、罚息（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率23.49%计算，暂计算至2018年2月6日，复利5923.54元、罚息9951.27元），事实清楚、证据充分，本院依法支持为被告高恩贵、黄萍于本判决生效之日起10日内向原告偿还剩余贷款本金19962元，并支付2014年2月11日起至本判决指定履行期限届满之日止的罚息、复利（罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率23.49%计算），若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至本金付清之日止。原告诉请被告高瑞武、侯昌金偿还剩余贷款本金19999.99元及相应复利、罚息（罚息以尚欠借款本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率23.49%计算，暂计算至2018年2月6日，复利5891.46元、罚息9970.2元），事实清楚、证据充分，本院依法支持为被告高瑞武、侯昌金于本判决生效之日起10日内向原告偿还剩余贷款本金19999.99元，并支付2014年1月12日起至本判决指定履行期限届满之日止的罚息、复利（罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率23.49%计算），若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至本金付清之日止。被告高恩贵、黄萍、高瑞武、侯昌金、高振海、张华英自愿与原告签订《小额贷款联保协议书》，承担连带担保责任，现原告请求被告高恩贵、黄萍、高瑞武、侯昌金、高振海、张华英对上述两项债务承担连带清偿责任，符合《小额贷款联保协议书》的约定，于法有据，本院依法予以支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告高恩贵、黄萍于本判决生效之日起10内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行偿还借款本金19962元，并支付2014年2月11日起至本判决指定履行期限届满之日止的罚息、复利（罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率23.49%计算），若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至本金付清之日止。
二、被告高瑞武、侯昌金于本判决生效之日起10内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市翠屏区支行偿还借款本金19999.99元，并支付2014年1月12日起至本判决指定履行期限届满之日止的罚息、复利（罚息以尚欠本金为基数，复利以尚欠利息为基数，均按年利率23.49%计算），若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息、复利计算至本金付清之日止。
三、被告高恩贵、黄萍、高瑞武、侯昌金、高振海、张华英对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1592元，由被告高恩贵、黄萍、高瑞武、侯昌金、高振海、张华英共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或直接向宜宾市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省宜宾市中级人民法院。
审 判 长 刘晗
审 判 员 刘琳
审 判 员 王利
二〇一八年七月二十日
法官助理 赵雪
书 记 员 李苇