湖南省张家界市永定区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）湘0802民初3386号
原告：中国银行股份有限公司张家界市永定支行，统一社会信用代码：91430800794748247Y，营业场所:湖南省张家界市永定区永定大道德皇新城5-9号门面。
负责人：向慧玲，行长。
委托诉讼代理人：熊群力，湖南天门律师事务所律师，代理权限为特别授权。
被告：范凯，男，1982年4月18日出生，汉族，住湖南省邵东县。
被告：谭鸿飞，女，1981年10月12日出生，汉族，住湖南省邵东县。
被告：易军，男，1979年6月30日出生，土家族，户籍地湖南省慈利县。
被告：周艳，女，1982年8月10日出生，土家族，住湖南省张家界市永定区。
原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行与被告范凯、谭鸿飞、易军、周艳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年10月10日立案后，依法适用简易程序，于2018年10月25日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行行长向慧玲、及其委托诉讼代理人熊群力；被告易军、周艳到庭参加了诉讼，被告范凯、谭鸿飞经本院合法传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行向本院提出诉讼请求：1、判决被告范凯和谭鸿飞偿还贷款本金323426．17元及利息、罚息75071．86（截止2018年9月18日），2018年9月18日之后利随本清；2、判决被告范凯和谭鸿飞支付律师费11000元；3、判决原告对张房他证崇字第××号他项权证下的抵押房产享有优先受偿权；4、诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年8月24日，被告范凯和原告签订《中国银行个人投资经营贷款合同》，贷款35万元用于经营场地装修，贷款期限36个月，月利率千分之6．825．采用等额本息还款法，借款人于每月10日还款。合同第十条约定，与本合同订立、履行及纠纷解决有关的税收及费用包括律师费等都由借款人承担。2015年8月25日，被告易军和周艳与原告签订《张家界市房地产抵押合同》，将其所有的坐落在张家界市永定区崇文办事处嘉信花园2栋7B号房屋抵押给原告，并就抵押意愿还申请了公证，在此基础上于2015年8月27日在张家界市房地产管理局办理了他项权抵押登记，对被告范凯的借款和原告实现抵押权的费用等损失提供担保。原告于2015年9月9日将35万元支付至范凯指定的60×××98的账户。贷款期间，被告范凯仅还款3期，虽经催收但无效果。贷款于2018年9月9日到期，尚欠本金323426．17元，尚欠利息和罚息利息、罚息75071．86（截止2018年9月18日）。被告谭鸿飞系范凯之妻，对范凯所欠债务负有还款义务。被告易军和周艳系夫妻关系，并用其房产为范凯还款提供担保。因此，原告对其提供担保的房产享有优先受偿权。原告请求人民法院支持其诉讼请求。
被告范凯、谭鸿飞经本院合法传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼，视为放弃答辩权利。
被告易军、周艳辩称：一、本案所涉的贷款是否真实存在，原告没有充分的证据证明。原告称借款人范凯和原告签订了贷款35万元的《中国银行个人投资经营货款合同》，答辯人自始至终都没有看到这笔货款，原告也没有提供当时将35万元支付至范凯指定的60×××98的银行转账凭证，所以答辩人有理由怀疑范凯没有收到这35万元货款。二、原告主张的货款本金事实不清，自相矛盾。原告在诉状中要求偿还的本金为323426．17元，但在2018年7月13日给范凯的催收通知上称货款本金为302200．5元，2018年7月1日对担保人的催款通知上又称货款本金为291669．13元，所以现在范凯到底还欠原告多少本金，原告自己也是糊涂的。三、原告在本案中有严重的违法、违约行为，该行为给答辩人造成了严重的损失，答辩人请求法院判决原告自身承担一定的责任，判决答辩人不承担逾期利息及罚息。1．根据借款人范凯和原告签订的《中国银行个人投资经营贷款合同》约定，该笔货款总额为35万元，期限为36个月，还款方式为等额本息还款法，于每月10日，归还货款本息。按照原告自己在诉状上的陈述，借款人范凯仅还款3期，也就是说范凯在长达2年零9个月的时间没有给原告偿还过一分钱，这说明范凯的行为已严重失信逾期。根据中国人民银行发布的《贷款通则》第七十一条：“借款人有下列情形之一，由货款人对其部分或全部贷款加收利息；情节特别严重的，由货款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：。五、不按借款合同规定清偿贷款本息的”，根据《贷款通则》第七十七条：“贷款人可根据本通则制定实施细则，报中国人民银行备察”的规定，原告自己制定的《张家界分行个人授信不良管理五个必须》规定：“对经常逾期（指连续3期逾期或1年内有6次逾期记录）的投信客户，必须书面通知担保人：6期以上的客户，必须于9期以内启动正式法律诉讼”。但是，在2018年7月1日前，原告从没有向借款人范凯进行催收，也没有将贷款逾期的事实告知答辩人（担保人），或者早一点向法院起诉，提前收回货款。事实上，范凯在2015年、2016年、2017年左右，一直经营阳光贝斯特超市、地一商城、重庆富侨足浴、旅行社等产业，名下还有宝马车，并在张家张家界、长沙房产，而如今范凯名下已无任何资产可用于抵债。由于原告的严重渎职及不作为，将导致担保人承担责任后无法对借款人进行有效追偿。如果原告能早一点通知担保人（由担保人督促范凯还款），或按照法律的规定提前收回贷款，那么也不会造成今天如此多的利息、罚款、律师费、诉讼费等不必要的损失，也不会造成今天要拍卖担保人房产的局面。2．合同约定该笔贷款用途为经营场地装修，未经贷款人书面同意，借款人不得以任何理由改变贷款用途。但借款人范凯从借款日到现在从来没有装修过任何经营场地，银行也没有提供任何该笔贷款用于场地装修或贷款改变用途的书面申请等证据。中国人民银行发布的《贷款通则》第三十一条：“贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。”《贷款通则》第七十ー条：“借款人有下列情形之一，由贷款人对其部分或全部贷款加收利息；情节特别严重的，由贷款人停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款：一、不按借款合同规定用途使用贷款的。”，原告在贷款发放后，没有履行对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检査的义务，也没有提前收回货款，违反了法律规定。3．根据上述1、2点理由可以看出，虽然范凯在本案中有违约行为，但原告自身也有违法和违约行为，逾期利息及罚息完全是由于原告自身的原因所造成，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十九条：“当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿”、第一百ニ十条：“当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任”、《贷款通则》第四十条：“贷款发放人员负责贷款的检查和清收，承担检査失误、清收不力的责任”的规定，逾期利息及罚息应由原告自己承担，答辩人请求法院判决答辩人不承担逾期利息及罚息。原告的起诉已超过了诉讼时效，《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期为二年，法律另有规定的除外”、第一百三十七条：“诉讼时效期问从知道或者应当知道权利被侵害时起计算”，范凯在长达2年9个月的时间没有履行还款义务，但原告没有在2年内主张自己的权利，已超过了诉讼时效。四、根据原告与答辩人签订的《抵押合同》第三条的约定，抵押担保的范围不包括罚息、诉讼费、律师费、保全费等费用，该《抵押合同》系原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款方的解释”的规定，故应当认定罚息、诉讼费、律师费、保全费等费用不在答辩人的担保范围之内，答辩人不应当承担罚息、诉讼费、律师费、保全费等费用。原
原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行为支持其诉讼请求所主张的事实，向本院提交了以下证据：
1、结婚证登记、常住人口登记卡（均系复印件）、个人投资经营贷款合同复印件、贷款申请书及借款借据复印件（与原件核对无异），证明范凯和谭鸿飞系夫妻关系，范凯借款35万元；贷款期限为36个月、等额本息还款、月利率为千分之6.825，每月10日为还款日；诉讼产生的律师费由范凯承担。
2、抵押担保、同意抵押声明书、公证书、张家界市房地产抵押合同、现房抵押物清单（均系复印件，与原件核对无异）、张房权证崇字第××号房屋所有权证、张房权证崇字第××号房屋所有权证、张国用（2014）第1248号国有土地使用证（均系复印件）、房屋他项权证复印件（与原件核对无异），证明被告易军和周艳用其所拥有坐落于张家界市永定区房屋为范凯的借款提供担保；同意抵押声明书证明被告易军和周艳系夫妻关系；被告的抵押意愿经过了公证；抵押经过了房管部门的登记；担保范围为主债权及利息、实现抵押权的费用及损害赔偿金。
3、贷款已还款明细清单原件一份，证明范凯还款情况及尚欠本金和利息、罚息情况。
4、催收通知（复印件，与原件核对无异），证明原告催款的事实。
5、张家界市慈利县坪坦村委会的房屋证明复印件一份（与原件核对无异），证明易军在慈利县还有住房一处面积320平方米。
6、律师费计算表原件、湖南省律师服务费收费标准复印件、民事代理合同原件、律师费发票复印件、律师费的客户贷记回单原件、增值税发票选择确认平台复印件，证明主张的律师费符合收费规定，律师费已实际支付。
被告易军、周艳对原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行提交的上述证据1中个人贷款申请书、借款借据及个人投资经营贷款合同，不能证明范凯收到了350000元；贷款的用途规定为经营场地装修；没有按贷款规定的还款方式进行还款；原告没按第8条违约事件及处理方式防止损失扩大；对证据1其它的证据三性均无异议。对证据2中抵押担保的范围不含罚息、律师费、诉讼费等；对证据2其它证据无异议。对证据3贷款本金事实不清，利息、罚息都是由原告单方计算的。对证据4贷款本金事实不清，原告在2018年7月13日才催收范凯还款。对证据5三性均有异议。对证据6我看不懂，算不好。
被告范凯、谭鸿飞经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证的权利。
本院对原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行的提供的上述证据将结合本案基本事实综合予以认定。
被告易军、周艳为支持其反驳诉讼请求所主张的事实，向本院提供以下证据：
1、中国银行“张家界分行个人授信业务人员八个严禁及不良管理五个必须”复印件一份，证明原告没有按照此规定进行催收及通知担保人，有违约违法行为。
2、中国银行股份有限公司湖南省分行贷款催收通知书复印件一份，证明贷款本金事实不清，原告在2018年7月1日才通知担保人。
原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行对被告易军、周艳提交的上述证据1、2三性无异议，对证明目的有异议。
本院对被告易军、周艳的提供的上述证据将结合本案基本事实综合予以认定。
查明的事实
根据当事人的诉辩主张和举证、质证、认证情况，本院可以确认如下案件法律事实：
1、2005年2月24日，被告范凯与被告谭鸿飞在湖南省邵东县民政局领取《结婚证》。
2、2015年8月24日，原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行与被告范凯签订《个人投资经营贷款合同》，主要内容为：一、借款本金35万元；二、借款期限36个月；三、借款用途经营场地装修；四、借款月利率5.688‰；五、还款方式为等额本息还款法，每月10日前归还，逾期还款按借款逾期罚息利率计收复息，逾期罚息利率按人行基准利率上浮50%执行；六、借款担保由易军提供连带责任保证。
3、2015年8月25日，原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行与被告易军、周艳签订《房地产抵押合同》，主要内容为：一、抵押的房地产位于张家界市永定区；二、被担保主债权金额为35万元；三、抵押担保范围：主合同中约定的主债权及利息、债务人不按时清偿债务的违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用；四、债务人履行债务的期限从2015年8月24日起至2018年8月24日止。
4、2015年9月1日，原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行给被告范凯指定账户60×××98转入贷款35万元，并由被告范凯另行给原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行出具《借款借据》原件一份。
5、2015年8月27日，原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行与被告易军、周艳在原张家界市房地产管理局办理《他项权利证书》，证号为：张房他证崇字第××号。
6、2018年7月13日，原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行给被告范凯送达《催收通知》，被告范凯签收后未予偿还借款本息。
7、2018年9月19日，原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行《贷款已还款明细清单》记载，被告范凯截止到2018年9月18日下欠借款本金323426.17元；下欠应收利息29788.61元；下欠应付罚息45283.25元。
8、2018年10月24日，原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行支付湖南天门律师事务所为代理本案诉讼的律师代理费11000元。
裁判的理由与结果
本院认为，本案需要解决以下六个方面的争议焦点问题。
一、关于2018年9月18日前下欠应还本金数额、下欠应付利息数额的认定问题。首先，依据原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行向本院提交的银行系统《贷款已还款明细清单》证实，被告范凯截止到2018年9月18日前仍下欠借款本金323426.17元及下欠应收利息29788.61元的事实清楚，证据确实充分，本院予以认定；其次，被告易军、周艳抗辩本金数额不确定，未向本院提供合法有效的证据予以否定，故其辩解意见本院不予采纳。
二、关于逾期偿还本金及利息的罚息认定问题。原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行与被告范凯在《个人投资经营贷款合同》第五条中有明确约定，但依照《中国人民银行贷款通则》第三十一条“贷款发放后，贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查与检查”之规定，该行政规章中的“应当”即为强制性法律规范。在本案中，原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行没有履行追踪调查与检查的法定义务，明显存在过错。故原告要求被告支付罚息的诉讼请求，本院不予支持。
三、关于被告谭鸿飞应否在本案中承担偿还借款本息的问题。原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行明知被告范凯与谭鸿飞系夫妻关系，但被告谭鸿飞却没有在《个人投资经营合同》借款人处签名捺印进行确认。依照《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第三条：“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持。”之规定，对原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行要求被告谭鸿飞承担偿还借款本息的诉讼请求，本院不予支持。
四、关于原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行张房他证崇字第××号他项权证的抵押房地产应否享有优先受偿权的问题。在本案中，原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行与被告易军、周艳于2015年8月25日签订了《房地产抵押合同》，双方均有明确约定。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”之规定，故原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行的该项诉讼请求，其理由正当，本院予以支持。
五、关于原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行主张的11000元的律师代理费应否支持的问题。原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行与被告范凯在2015年8月24日签订《个人投资经营贷款合同》时，双方就已经明确。依照《中华人民共和国合同法》第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”之规定，该合同是双方的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，合法有效，应属法律保护，且原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行在本案诉讼程序中已经实际支付了11000元律师代理费，故该诉讼请求，本院予以支持。
六、关于本案是否超过诉讼时效的问题。原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行与被告范凯、易军、周艳分别签订的《个人投资经营贷款合同》及《房地产抵押合同》的合同履行届满期限为2018年8月24日。依照《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条：“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。”；第一百三十七条：“诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。但是，从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。有特殊情况的，人民法院可以延长诉讼时效期间。”之规定，原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行于2018年10月10日向本院提起诉讼，未超过诉讼时效。故被告易军、周艳抗辩认为本案超过诉讼时效的观点，本院不予采纳。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十九条、第一百二十条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告范凯偿还下欠原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行在2018年9月18日之前的贷款本金323426.17元及下欠应收利息29788.61元。限本判决生效后10日内履行完毕；
二、被告易军、周艳对上述第一项贷款本金及利息承担连带清偿责任；原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行对张房他证字第××号号他项权证所设置抵押房地产享有优先受偿权；被告易军、周艳对被告范凯有权行使追偿权；
三、被告范凯支付原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行因本案诉讼所支付的律师代理费11000元。限本判决生效后10日内履行完毕；
四、驳回原告中国银行股份有限公司张家界市永定支行要求被告谭鸿飞承担偿还本息的诉讼请求及要求被告易军、周艳支付逾期偿还借款本息而形成罚息的诉讼请求。
案件受理费7442元，适用简易程序减半收取3721元，由被告范凯负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省张家界市中级人民法院。
审 判 员 向宏
二〇一八年十一月一日
法官助理 汤琴
书 记 员 刘晶
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条:依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条:当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百一十九条:当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。
当事人因防止损失扩大而支出的合理费用，由违约方承担。
第一百二十条:当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。
第二百零七条:借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国担保法》
第三十一条:保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。