福建省德化县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）闽0526民初2222号
原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。统一社会信用代码：913505264894909722。
法定代表人：林丽茹，该联社理事长。
委托诉讼代理人：陈建兴、张贤成，该联社员工。
被告：苏富强，男，1983年2月15日出生，汉族，德化县人，住德化县。
被告：涂继珍，女，1984年10月25日出生，汉族，德化县人，住德化县。
被告：徐名洲，男，1985年8月12日出生，汉族，德化县人，住德化县。
原告德化县农村信用合作联社(以下简称“德化信用社”)与被告苏富强、涂继珍、徐名洲信用卡纠纷一案，本院于2018年6月4日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张贤成到庭参加诉讼，三被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
德化信用社向本院提出诉讼请求：1.被告苏富强、涂继珍偿还原告欠款本金38103.02元、利息4758.16元，合计42861.18元（利息暂算至2018年5月21日，2018年5月22日起至全部清偿之日止的利息按约定另行计付）；2.被告徐名洲承担连带清偿责任。事实与理由：2016年8月8日，被告苏富强向原告申请办理普惠金融卡（又称生意卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《德化联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》。被告徐名洲自愿为苏富强使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同原告签订《普惠金融卡（生意卡）担保协议》。原告审核通过后于2016年8月9日向被告发放普惠金融卡。卡片信息如下：名称为普惠金融卡，授信额度为40000元，卡号为62×××08，卡片有效期至2019年8月止，账单日为每月21日。初始月利率为12‰，按照约定存款比例自动调整利率，月利率最高为12‰，最低为16‰，截至起诉日，月利率为12‰。被告苏富强从2016年8月23日开始使用该卡片透支，并从2017年9月18日开始逾期。截至2018年5月21日，尚欠透支本金38103.02元，利息4758.16元。被告苏富强违反了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》和《福建农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》的约定，原告作为发卡机构有权要求被告苏富强全额偿还所欠款项。另外该普惠金融卡系苏富强、涂继珍在婚姻关系存续期间共同签字办理，应作为夫妻共同债务。被告徐名洲作为保证人，应依法承担连带清偿责任。
苏富强、涂继珍、徐名洲未作答辩，也没有提供相关证据材料。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。德化信用社为证明自己的主张，当庭出示下列证据：1.被告苏富强、涂继珍、徐名洲的身份证复印件，被告苏富强、涂继珍的结婚证复印件；2.《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》；3.《德化县农村信用合作联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》；4.《福万通普惠金融卡（生意卡）担保合同》；5.贷记卡信管系统截屏；6.贷记卡交易明细查询。被告苏富强、涂继珍、徐名洲既未提交书面答辩状，又拒不到庭参加诉讼，视为自动放弃质证和抗辩等权利。本院认为，德化信用社的上述证据来源合法、内容真实，与本院调取的《结婚登记审查处理表》能够互相印证，本院予以采信。据此，本院经审理认定事实如下：
2016年8月8日，被告苏富强向原告德化县农村信用合作联社三班信用社提交《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》，向原告德化县农村信用合作联社三班信用社申请办理福万通普惠金融卡，申请信用额度40000元，由徐名洲提供担保。苏富强在《福建农村信用社农商银行福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”上的“申请人”栏签名按手印确认并声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。苏富强阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。
《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即苏富强）向乙方（指德化信用社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；担保可采用保证、抵押或质押方式，担保范围为甲方因使用福万通普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等），所有担保均按《中华人民共和国担保法》的规定办理；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担；福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借福万通普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等条款。
2016年8月8日，原告德化信用社与被告苏富强签署《德化县农村信用合作联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》，告知苏富强生意卡授信期限、收取的费用、透支利息和滞纳金、利率调整、额度调整等事项。被告苏富强作为客户身份在《德化县农村信用合作联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》的“客户签名”处签名按手印确认，被告涂继珍在“配偶签名”处签名按手印确认。
以徐名洲为保证人（乙方），德化县农村信用合作联社三班信用社为债权人（甲方），双方于2016年8月9日签订《福万通普惠金融卡（生意卡）担保合同》1份，该协议约定，债务人向债权人申领普惠金融卡，保证人自愿为债务人使用该普惠金融卡而发生的债务提供保证责任，债务人申领的普惠金融卡授信额度为人民币（大写）肆万元整，普惠金融卡有效期限为3年，具体授信额度及卡片有效期以债权人系统数据为准；保证人知悉并愿意遵守《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（下称领用合约）、《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》（下称章程）和《德化县农村信用合作联社普惠金融卡使用须知》（下称使用须知）的各项条款，清偿债务人申领普惠金融卡的信用额度、计息规则，了解债务人的资信情况与用卡动机；担保范围为债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、实现债权的一切费用及其他应付费用；保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起两年；保证方式为连带责任保证；发生下列情形之一，债权人有权要求保证人履行保证责任。保证人支付的款项如不足以清偿本合同所担保的债权，债权人有权选择将该款项用于偿还本金、利息、超限费、滞纳金、实现债权的费用等；（一）任一主合同项下债务履行期限届满，债务人未受清偿。“期限届满”包括普惠金融卡有限期限届满、超过到期还款日仍未按照约定偿还透支款项的，以及债权人按法律法规规定、领用合约及使用须知的约定提前停止债务人使用卡片、提前收回或没债务人卡片等提前到期的情形；（二）债务人、保证人死亡、被宣告失踪或被宣告死亡；（三）债务人处于限制民事行为能力或无民事行为能力状态；（四）债务人从事违法活动，涉及诉讼、被执行；（五）保证人违法本合同约定；（六）其他影响债权实现的情形。债权人有权根据债务人的透支、还款记录、资信状况变化和结算账户流水变动等情况，对债务人普惠金融卡信用额度和透支利息利率进行调高或降低，信用额度或利率发生调整的，保证人仍应对调整前后因债务人使用普惠金融卡而发生的全部债务承担保证责任；若发生领用合约、章程和使用须知修改、对债务人收费项目或标准发生变化、利率调整、债务人中途换领新卡、卡号变更、信用额度调整等情形的，保证人愿意按新的业务规定对债务人债务承担连带责任保证，债权人无需另行通知保证人等条款。
德化县农村信用合作联社三班信用社审核通过后向苏富强发放了卡号为62×××08的普惠金融卡，该卡于2016年8月9日开户，信用额度为40000元，卡片到期日为2019年8月。苏富强使用涉案普惠金融卡进行透支消费，自2017年9月18日出现逾期，至今累计拖欠德化信用联社透支本金人民币38103.02元及利息未能偿还。
另查明，苏富强与涂继珍于2015年9月10日办理结婚登记。
本院认为，苏富强向德化县农村信用合作联社三班信用社申请办理普惠金融卡，三班信用社经审核同意并向苏富强发放了普惠金融卡，双方依法成立信用卡合同关系，双方应依约全面履行合同。苏富强在使用普惠金融卡透支后没有按约定还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。三班信用社不具有法人资格，其对外从事民事行为所产生的民事责任依法应由德化信用社承受，故德化信用社有权要求苏富强全额偿还所欠透支本金人民币38103.02元强及利息。涉案债务发生于苏富强与涂继珍夫妻关系存续期间，且苏富强与涂继珍在《德化县农村信用合作联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》共同签字，属于苏富强与涂继珍夫妻双方共同意思表示，因此，案涉所欠本金及利息应认定为苏富强与涂继珍夫妻的共同债务，德化信用社请求涂继珍共同偿还涉案债务，本院予以支持。徐名洲与德化信用社签订《福万通普惠金融卡（生意卡）担保合同》，自愿为苏富强提供担保，该保证合同合法有效，双方应按合同约定履行，德化信用社在保证期间内要求徐名洲承担连带保证责任，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。徐名洲承担保证责任后，有权向苏富强、涂继珍追偿。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条的规定，判决如下：
一、苏富强、涂继珍应于本判决生效之日起十五日内偿还德化县农村信用合作联社透支本金38103.02元及利息（自2017年9月18日起至款项全部清偿之日止按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定的利率计算）。
二、徐名洲对上述债务承担连带清偿责任。徐名洲承担保证责任后，有权向苏富强、涂继珍追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费872元，减半收取436元，由苏富强、涂继珍、徐名洲负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审判员 林文敬
二〇一八年七月二十三日
书记员 康丁岚
附：一、本案适用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》
第一条：夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
最高人民法院《关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》
第九十条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。