山东省烟台市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）烟商二终字第462号
上诉人（原审被告）：中国人民健康保险股份有限公司烟台中心支公司。住所地：烟台市莱山区迎春大街***号。
负责人：宋志刚，总经理。
委托代理人：孟洋，城镇居民，系中国人民健康保险股份有限公司山东分公司职工。
被上诉人（原审原告）：侯学升，城镇居民，系莱州市柞村镇盛法采石矿个体业主。
委托代理人：叶春跃，莱州市柞村法律服务所法律工作者。
上诉人中国人民健康保险股份有限公司烟台中心支公司（以下简称“人民健康保险公司”）因与被上诉人侯学升意外伤害保险合同纠纷一案，不服莱州市人民法院（2014）莱州商初字第276号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
侯学升原审中诉称：2013年4月10日侯学升以莱州市柞村镇盛发采石矿的名义与人民健康保险公司签订福佑专家人身意外团体意外伤害保险合同一份，为包括被保险人王远友在内的10名职工在人民健康保险公司处投保团体意外身故＋意外伤残＋意外烧伤保险，保险金额40万元，保险期限自2013年3月20日零时起至2014年1月19日二十四时止，并按约向人民健康保险公司交纳了保险费。2013年9月13日16时30分许，被保险人王远友在采石矿作业时，突发意外受伤，经抢救无效死亡。因被保险人系外地务工人员，无法及时得到人民健康保险公司的意外身故赔偿金。2013年9月18日经侯学升与被保险人王远友的继承人协商，先行赔付被保险人意外身故赔偿金等各种经济损失55万元。2013年9月30日侯学升依据保险合同要求人民健康保险公司给付保险金40万元，并按照要求将全部理赔材料给付人民健康保险公司，但人民健康保险公司在收到全部理赔材料后至今未予理赔。人民健康保险公司的行为侵犯了侯学升的合法权益，诉请人民法院依法判令人民健康保险公司依据保险合同约定给付侯学升保险金40万元，诉讼费由人民健康保险公司承担。
人民健康保险公司原审中辩称：2013年4月10日侯学升为其采石矿职工在人民健康保险公司处投保福佑专家人身意外团体意外伤害保险一份，保险金额40万元是事实。依据《中华人民共和国保险法》第三十九条规定“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人”。侯学升并非被保险人本人或其近亲属，其诉讼主体不适格，无权要求人民健康保险公司给付保险金。且侯学升与人民健康保险公司签订的团体保险投保书特别约定中第一条第三款明确约定“违反操作规程、安全生产规章制度造成事故的，我公司不承担保险责任”。在理赔期间，人民健康保险公司曾向侯学升索要操作规程和安全生产制度，侯学升不予提供。因侯学升未提供全部的理赔材料，导致人民健康保险公司无法对侯学升进行理赔。综上，侯学升诉讼主体不适格，且不能提供全部的理赔材料，导致人民健康保险公司无法对侯学升要求理赔做出核定，请求人民法院查明事实，依法驳回侯学升的诉讼请求。
原审法院经审理查明，侯学升系莱州市柞村镇盛发采石矿（以下简称“盛发采石矿”）个体业主。2013年4月10日，侯学升以盛发采石矿的名义与人民健康保险公司签订福佑专家人身意外团体意外伤害保险合同一份，为包括被保险人王远友在内的10名职工在人民健康保险公司处投保团体意外身故＋意外伤残＋意外烧伤保险，保险金额40万元，保险期限自2013年3月20日零时起至2014年1月19日二十四时止。
2013年9月13日16时30分许，被保险人王远友在盛发采石矿安装切割机锯片时，不慎锯片倾倒砸在被保险人王远友身上，导致其头部及全身多处受伤，经莱州市人民医院抢救无效死亡。侯学升即向人民健康保险公司报案，人民健康保险公司派人到事故现场进行了勘验。
被保险人王远友的继承人有妻子杨会琴、儿子王涛、父亲王中贵。
2013年9月18日被保险人王远友的妻子杨会琴曾按人民健康保险公司的要求向其出具理赔申请，并提供相关理赔材料，人民健康保险公司收到后未给予赔偿。因被保险人王远友系外地务工人员，同日侯学升与被保险人王远友的继承人杨会琴、王涛及王中贵的儿子王远左、王远右、女儿王衍秀达成死亡赔偿协议，约定侯学升一次性赔偿王远友的继承人死亡赔偿金、殡葬费、火化费、被抚养人赡养费、抚养费、交通费、商业保险金等经济损失共计50万元，王远友的继承人向侯学升提供一切保险手续，此事故一次性处理完毕，再无其他争议。协议签订后，侯学升赔偿王远友的继承人各项赔偿金共50万元，王远友的继承人及其亲属共同为侯学升出具收款条一份。之后，经双方协商侯学升又给付王远友的继承人交通费5万元。2013年9月18日，杨会琴、王涛、王中贵之子王远右代王中贵共同为侯学升出具委托书一份，声明关于王远友2013年由柞村镇盛发采石矿投保的意外伤害保险金归盛发采石矿所有。
侯学升将上述材料送交人民健康保险公司要求给付保险金，人民健康保险公司收到侯学升提供的理赔材料后拒赔，侯学升诉至原审法院。
侯学升为证实上述主张，提供如下证据：1、福佑专家人身意外团体意外伤害保险合同、保险单、团体险被保险人清单、福佑专家人身意外团体意外伤害保险责任条款、保险业专用发票各一份，证实王远友与人民健康保险公司之间存在保险合同关系。2、死亡赔偿协议、收款条、委托书各一份，证实因被保险人王远友死亡后，侯学升与被保险人的继承人达成了赔偿协议赔偿给王远友继承人各项赔偿款，被保险人王远友的继承人同意将王远友的意外伤害保险金归侯学升所有。3、王远友继承人的户口登记卡、身份证、继承人杨会琴向人民健康保险公司出具的理赔申请书各一份，证实王远友继承人曾按照人民健康保险公司的要求向其出具理赔申请，要求人民健康保险公司给付理赔款，但人民健康保险公司未予办理。4、人民健康保险公司工作人员王鹏为侯学升出具理赔资料清单及收到理赔清单一份，证实人民健康保险公司已收到了王远友继承人同意将将保险金归侯学升所有的委托书及相关理赔材料。5、侯学升提供的安全技术操作规程、安全教育培训手册各一份，证实被保险人死亡并未违反操作规程和安全生产规章制度。经质证，人民健康保险公司对证据1的真实性无异议，但认为双方签订的保险合同未指定受益人，保险合同特别约定中载明“违反操作规程、安全生产规章制度造成事故的，人民健康保险公司不承担保险责任”，侯学升应提供采石矿的操作规程、安全生产规章制度，且应提供被保险人死亡未违反操作规程、安全生产规章制度的相关证据。对证据2、证据5的真实性人民健康保险公司表示无法确认，对证据3、4的真实性无异议。
人民健康保险公司主张，本次事故拒赔的主要原因是保险合同特别约定一栏载明“违反操作规程、安全生产造成事故的，保险人不承担保险责任”，发生保险事故后人民健康保险公司曾多次要求侯学升提供采石矿的操作规程、安全生产规章制度，但侯学升至今未提交，致使人民健康保险公司无法审核该事故是否违反操作规程、安全生产规章制度。侯学升则认为，保险事故发生后即向人民健康保险公司报案，开始人民健康保险公司要求需以被保险人王远友的继承人杨会琴的名义申请理赔，杨会琴向人民健康保险公司出具理赔申请书后，人民健康保险公司又要求以侯学升的名义申请理赔，之后其工作人员王鹏为侯学升出具了一份理赔材料清单，侯学升按照该清单将各项理赔材料交付人民健康保险公司后，人民健康保险公司又以种种理由拒赔。
原审法院认为，侯学升系盛发采石矿个体业主，以其经营的盛发采石矿的名义为包括王远友在内的10名职工作为被保险人在人民健康保险公司处投保，双方之间的人身保险合同关系成立有效。被保险人王远友在保险期间因意外事故身故，人民健康保险公司不能提供证据证实被保险人的身故是因违反操作规程、安全生产制度造成，人民健康保险公司应承担保险责任。侯学升与人民健康保险公司之间订立的保险合同中没有指定受益人，人民健康保险公司应按《中华人民共和国继承法》的规定履行向被保险人王远友的继承人给付保险金义务。保险事故发生后侯学升与王远友的继承人达成了理赔协议，赔偿了王远友继承人各项经济损失，现被保险人王远友的继承人同意将王远友因意外事故所得保险金归侯学升所有，应视为其同意将人身保险合同约定的受益权利转让给侯学升，证实转让内容的委托书亦已送交人民健康保险公司处，故侯学升是本案适格主体。侯学升要求人民健康保险公司给付保险金，理由正当，应予支持。依据《中华人民共和国合同法》第七十九条、《中华人民共和国保险法》四十二条之规定，原审法院于2014年6月18日判决：中国人民健康保险股份有限公司烟台中心支公司赔付侯学升保险金40万元。案件受理费7300元，由中国人民健康保险股份有限公司烟台中心支公司负担。
人民健康保险公司不服原审判决，向本院提起上诉称：1、保险金支付对象应当为王远友的法定继承人。根据《保险法》和《继承法》的规定被保险人死亡后，在没有指定受益人的情况下，保险金应支付给法定受益人，即被保险人王远友的继承人。侯学升向被保险人家属支付的各项经济损失应属于用工方向职工支付的经济补偿，不应该影响保险金的法定支付规定。2、法定继承人要求处分保险金的手续不完善。被保险人王远友的受益人为王远友的妻子杨会琴、儿子王涛和父亲王中贵。而声明保险金归盛发采矿所有的委托书由杨会琴、王涛和王中贵之子王远右代王中贵出具，并非是体现王远友继承人的真实意思。3、侯学升主体不适格。盛发采矿为法人，而侯学升为个人，虽然侯学升为个体业主，但是，二者法律地位不同，因此，即便王远友继承人的意思真实，那么支付对象应当为盛发采矿，而非侯学升。
侯学升辩称：1、原审中侯学升提供了与死者家属之间签订赔偿协议，该协议中包含有商业保险费，且侯学升已给付死者家属总计55万元，死者家属已给侯学升出具了收条，提供了死者家属同意将保险赔偿费归侯学升所有的委托书，而且还提供了由人民健康保险公司工作人员王鹏签收的理赔资料及理赔清单，以上证据足以证实死者法定受益人已同意将人身保险合同约定的收益权利转让给侯学升，侯学升是本案的适格主体。2、委托书中王中贵之子王远右代签名符合法律规定，协议书中明确载明王中贵因有病不能到现场，由子女代签，收条中同样有王远右签名，可见委托书、收款条、协议书中的签名是一致的，可见受益人处分保险金是死者继承人的真实意思，且在原审法院曾询问人民健康保险公司是否进行过核实，人民健康保险公司明确表示不进行核实，原审法院对以上证据进行确认符合法律规定。3、侯学升主体适格，盛发采石矿营业执照为“个体商户”。侯学升以个人名义起诉人民健康保险公司符合法律规定。综上所述，原审判决认定事实清楚，判决依据充分，请二审法院依法维持原判。
经审理，本院二审查明的事实同原审法院查明的事实。
本院认为，盛发采石矿与人民健康保险公司签订的福佑专家人身意外团体意外伤害保险合同，合法有效。侯学升作为盛发采石矿个体业主依法有权以个人名义进行诉讼。上述保险合同列明的被保险人之一王远友在保险期间因意外事故身故，人民健康保险公司不能提供证据证实被保险人王远友的身故是因违反操作规程、安全生产制度造成，合同中亦未约定提交操作规程、安全生产制度是理赔的前提条件，故人民健康保险公司拒绝支付保险金无事实及法律依据，人民健康保险公司应依约承担保险责任。人民健康保险公司与侯学升之间订立的保险合同中没有指定受益人，人民健康保险公司应依法向被保险人王远友的继承人履行给付保险金义务。侯学升原审提交的赔偿协议约定王远友的继承人在受领侯学升支付的相应经济损失后，向侯学升提供一切保险手续，双方间因涉案事故再无争议，侯学升也实际支付了相应款项并取得了相关保险手续，应视为王远友的继承人同意将人身保险合同约定的收益权利转让给侯学升，证实转让内容的委托书亦已送交人民健康保险公司处，故原审法院认定侯学升是本案适格主体，判令人民健康保险公司赔付侯学升相应保险金正确。人民健康保险公司之上诉请求，证据不足，理由不成立，本院依法不予支持。原审判决正确，依法应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条、第一百六十九条第一款、第一百七十条第一款（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费7300元，由上诉人中国人民健康保险股份有限公司烟台中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 杨少华
审判员 孙 威
审判员 张 敏
二〇一四年十一月四日
书记员 汤学宇