广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2071民初5078号
原告：中山农村商业银行股份有限公司五桂山支行，住所地广东省中山市五桂山区。
主要负责人：林达恒，行长。
委托诉讼代理人：赖成，广东弘力律师事务所律师。
委托诉讼代理人：罗树秀，广东弘力律师事务所律师。
被告：郑世强，男，汉族，住广东省中山市石岐区。
委托诉讼代理人：李志行，广东邦杰律师事务所律师。
被告：黄洁祺，女，汉族，住广东省中山市东区。
委托诉讼代理人：李志行，广东邦杰律师事务所律师。
原告中山农村商业银行股份有限公司五桂山支行（以下简称为中山农商银行五桂山支行）诉被告郑世强、黄洁祺金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员黄小玲独任审判，适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中山农商银行五桂山支行委托诉讼代理人罗树秀，被告郑世强、黄洁祺共同委托诉讼代理人李志行到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中山农商银行五桂山支行诉称：原告中山农商银行五桂山支行与被告郑世强签订《借款合同》、《抵押担保合同》，与被告黄洁祺签订《保证合同》，因被告郑世强拖欠借款未按时归还，故原告中山农商银行五桂山支行请求判令：1.解除原告中山农商银行五桂山支行与被告郑世强签订的《借款合同》；2.被告郑世强向原告中山农商银行五桂山支行清偿贷款本金399万元及利息、复息、罚息（暂计至2016年1月21日，欠息金额为110734.44元）；3.被告郑世强承担原告中山农商银行五桂山支行实现债权的律师费92000元；4.原告中山农商银行五桂山支行对被告郑世强、黄洁祺所有的位于中山市东区的抵押房产处置后所得价款享有优先受偿权；5.被告黄洁祺对被告郑世强的上述债务承担连带清偿责任。
诉讼中，原告中山农商银行五桂山支行明确第2项诉讼请求中利息、罚息、复利的计算方法为：被告郑世强从2015年9月21日开始拖欠贷款本息。自2015年9月21日始至清偿之日止按照年利率8%计收利息。对逾期贷款本金按借款利率上浮50%计收罚息，贷款本金到期的时间为：2015年10月21日到期21万元，2016年4月21日到期315000元，2016年10月21日到期315000元，2017年4月21日到期42万元，2017年10月21日到期42万元，2018年4月21日到期525000元，2018年10月21日到期525000元，2019年4月21日到期63万元，2019年9月28日到期63万元；现原告中山农商银行五桂山支行主张解除借款合同，在法院判决解除合同之前，贷款本金的还款期限按照上述约定，法院判决解除借款合同之日起未到期的贷款本金全部提前到期。对账单上显示的应收利息罚息是针对应付未付的贷款利息按罚息利率计收的罚息；复利是针对本金罚息及利息罚息按罚息利率计收复利。截至2016年5月20日，被告郑世强尚欠借款本金399万元，利息202178.84元、罚息及复利合计25925.97元。
被告郑世强、黄洁祺辩称，如果贷款本金已到期，只需偿还本金及利息。罚息、复利的计收标准不属于结算条款。原告中山农商银行五桂山支行主张的复利的计收方法违反法律规定，是重复计算。律师费过高，按照律师费现行的收费标准，同类型的案件律师费在6万元-8万元。
经审理查明：
贷款人：中山农商银行五桂山支行。
借款人：郑世强。
签约情况：2014年9月29日，郑世强与中山农商银行五桂山支行签订《借款合同》［编号：中农商银（五桂山）个借字（2014）第0008号］。
同日，郑世强与中山农商银行五桂山支行签署了《抵押担保合同》［编号：中农商银（五桂山）抵字（2014）第004号］。
同日，黄洁祺与中山农商银行五桂山支行签署了《保证合同》［编号：中农商银（五桂山）保字（2014）第146号］。
贷款金额：420万元。
贷款期限：自2014年10月22日起至2019年9月28日止。
约定还款方式：按月结息，本金按照还款计划通知书的约定还款：2015年4月21日还本金21万元，2015年10月21日还本金21万元，2016年4月21日还本金315000元，2016年10月21日还本金315000元，2017年4月21日还本金42万元，2017年10月21日还本金42万元，2018年4月21日还本金525000元，2018年10月21日还本金525000元，2019年4月21日还本金63万元，2019年9月28日还本金63万元。
贷款执行利率：采用固定利率，年利率为8%。
罚息计收标准：从逾期之日起对逾期金额按贷款利率加收50%计收罚息。
复利计收标准：对不能按时支付的利息，按贷款利率加收50%计收复利。
欠款情况：郑世强自2015年10月21日起没有按期足额还款。根据中山农商银行五桂山支行提交的对账单，截至2016年5月20日，被告郑世强尚欠借款本金399万元、利息202178.84元、本金罚息18060元，应收利息罚息7255.25元、复利610.72元。
抵押担保情况：抵押人：郑世强。抵押物位于中山市东区的房地产，于2014年10月17日办理抵押登记，核发他项权证。
保证担保情况：保证人：黄洁祺。保证方式为连带责任保证，保证期间自借款之日起至最后一笔债权债务到期后两年。
抵押及保证担保范围：主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。
实现债权的费用：中山农商银行五桂山支行委托广东弘力律师事务所律师为本案诉讼代理人，并支付了律师费92000元。
另查：郑世强、黄洁祺是夫妻关系。
本院认为：中山农商银行五桂山支行与郑世强、黄洁祺签订的《借款合同》、《抵押担保合同》以及《保证合同》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应恪守履行。中山农商银行五桂山支行已按约发放贷款，郑世强未按约定清偿到期贷款本息，其行为构成违约，中山农商银行五桂山支行有权解除合同并要求郑世强提前清偿全部贷款本息，贷款提前到期的时间以本判决生效之日为准。郑世强应承担偿还借款本金及按合同约定支付利息、罚息、复利的违约责任。由于中山农商银行五桂山支行已对应付未付的贷款利息计收复利，再对该利息计收罚息将构成双重惩罚，有悖于公平原则，故本院对中山农商银行五桂山支行主张的应收利息罚息不予支持。此外，由于中山农商银行五桂山支行主张计收的罚息已具有对违约行为惩罚的性质，再对罚息计收复利无疑于双重惩罚，有悖于公平原则，故对罚息不应再计收复利，复利的计收对象仅限于欠付的贷款利息，故本院对中山农商银行五桂山支行主张的对罚息计收的复利不予支持。关于郑世强拖欠的借款本息数额，中山农商银行五桂山支行举证对账单予以证明，郑世强未提供证据推翻，故本院确认中山农商银行五桂山支行提交的证据，截止2016年5月20日，郑世强尚欠借款本金399万元、利息202178.84元、罚息18060元。
《个人贷款合同》中明确约定若借款人违约，贷款人为实现债权而产生的律师费由借款人承担，中山农商银行五桂山支行支出的律师费没有超出相关法律法规规定的律师费收取标准，郑世强应予承担。
郑世强以其名下的房地产提供抵押并办理了抵押登记，同时黄洁祺为郑世强的上述债务提供连带责任保证，且郑世强与黄洁祺是夫妻关系，故当郑世强不履行债务时，中山农商银行五桂山支行有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿，亦有权要求黄洁祺对郑世强的上述债务承担连带清偿责任。
综上，中山农商银行五桂山支行的诉请，理据充分的部分，本院予以支持；理据不足部分，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条，判决如下：
一、解除原告中山农村商业银行股份有限公司五桂山支行与被告郑世强签订的《借款合同》［编号：中农商银（五桂山）个借字（2014）第0008号］。
二、被告郑世强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司五桂山支行清偿贷款本金399万元及利息、罚息、复利［计至2016年5月20日利息202178.84元、罚息18060元；自2016年5月21日起至本判决生效之日止，对未到期的贷款本金按年利率8%计付利息，对已到期的贷款本金按年利率12%（即贷款利率8%加收50%）计付罚息；本判决生效后至清偿之日止，以实欠贷款本金为基数，按年利率12%计付罚息；对应付未付的利息按年利率12%计付复利］。
三、被告郑世强于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司五桂山支行支付律师费92000元。
四、原告中山农村商业银行股份有限公司五桂山支行对被告郑世强名下位于中山市东区的房地产折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。
五、被告黄洁祺对被告郑世强的上述债务承担连带清偿责任。
六、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司五桂山支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费40342元，减半收取为20171元（原告中山农村商业银行股份有限公司五桂山支行已预交），由被告郑世强、黄洁祺负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中山农村商业银行股份有限公司五桂山支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 黄小玲
二〇一六年九月二十七日
书记员 彭 丰
钟金花