上海市徐汇区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）徐民二（商）初字第3907号
原告中银保险有限公司上海分公司，营业场所上海市黄浦区四川中路XXX号中央大厦9楼、11楼
法定代表人刘洪，总经理。
委托代理人何娟，北京市中伦文德律师事务所律师。
委托代理人李政明，北京市中伦文德律师事务所律师。
被告许卫国。
被告涂登梅。
被告许俊杰。
被告夏云娣。
委托代理人涂登梅（身份同上，系该被告夏云娣儿媳）。
被告许正兴。
原告中银保险有限公司上海分公司诉被告许卫国、被告涂登梅、被告许俊杰、被告夏云娣、被告许正兴保险人代位求偿权纠纷一案，本院于2015年6月5日受理后，原告于同年7月29日又书面增加诉讼请求。本院另行送达被告后，依法适用简易程序，由审判员钱展独任审判，于2015年8月27日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李政明、被告夏云娣的委托代理人涂登梅暨被告涂登梅、被告许俊杰、被告许正兴到庭参加诉讼。被告许卫国经传票传唤无故未到庭应诉。本案现已审理终结。
原告中银保险有限公司上海分公司诉称，2012年6月11日被告许卫国与中国银行股份有限公司上海市分行徐汇支行（以下简称徐汇支行）签订《个人银行贷款合同》、《个人银保贷款额度暨担保合同》，向徐汇支行借款人民币（以下币种相同）2，450，000元用于购物，五被告以其共同所有的本市华灵路XXX弄XXX号房屋作为抵押。同日，被告许卫国就上述贷款向原告投保个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，被保险人为徐汇支行。徐汇支行按约向被告发放了贷款，在保险期间内，因被告许卫国未能按照合同约定向徐汇支行偿还贷款，造成保险事故的发生，原告按照我国《保险法》的规定并根据个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险合同的约定，就被告许卫国拖欠的贷款合计510，945.67元向被保险人徐汇支行履行赔偿义务。根据我国保险法等法律的规定及保险合同的约定，原告有权向被告许卫国就上述代偿款进行追偿。原告就上述贷款向被告多次催要，但被告始终未履行其还款义务，故原告诉至法院，请求判令：1、被告支付原告代偿贷款510，945.67元及自2013年5月30日起至实际还款日止的逾期还款利息；2、本案诉讼费由被告承担。
在本案审理中，原告变更诉讼请求，请求判令：1、被告许卫国、涂登梅支付原告代偿款510，945.67元及自2013年5月30日起至实际还款日止的逾期还款利息损失（以中国人民银行同期贷款利率为标准计算）；2、被告许卫国、涂登梅、许俊杰、夏云娣、许正兴以其位于本市华灵路XXX弄XXX号的抵押房产折价、拍卖或变卖的价款在原告代偿款限额内承担还款责任。
被告许卫国未到庭应诉，亦未递交答辩状。
被告涂登梅、许俊杰、夏云娣、许正兴共同辩称，被告与徐汇支行的金融借款合同纠纷法院已作出判决，纠纷已解决。
经审理查明，2012年6月11日，被告许卫国作为借款人，与徐汇支行签订《个人银保贷款合同》，约定被告许卫国向徐汇支行借款2，450，000元用于购物。同年7月10日，被告涂登梅、许俊杰、夏云娣、许正兴向徐汇支行出具了《共有人同意抵押承诺函》，被告涂登梅作为被告许卫国的妻子，还出具了《共同还款承诺书》。当月18日，五被告作为抵押人，与徐汇支行签订《个人银保贷款额度暨担保合同》（合同编号：2012年徐字XXXXXXX号），约定：贷款人徐汇支行，借款人许卫国，抵押人许卫国、涂登梅、许俊杰、夏云娣、许正兴以位于本市华灵路XXX弄XXX号1-3层的房产为借款人的贷款债务提供最高额抵押，抵押金额为1，960，000元。同年7月23日，户名为五被告的、位于本市华灵路XXX弄XXX号1-3层的房产被设定抵押，抵押权人为徐汇支行，最高债权限额1，960，000元。之后徐汇支行按约发放了2，450，000贷款，而被告没有按约还款，徐汇支行诉至法院。后本院于2013年5月27日以（2013）徐民二（商）初字第608号民事判决书判令如下：“一、被告许卫国、被告涂登梅应于本判决生效后十日内共同归还原告中国银行股份有限公司上海市徐汇支行借款本金245万元；二、被告许卫国、被告涂登梅应于本判决生效后十日内共同支付原告中国银行股份有限公司上海市徐汇支行截至2013年2月20日的利息损失72，034.33元、罚息1，304.16元，并支付以本金245万元为基数，自2013年2月21日至被告实际清偿之日止、按合同约定的利率计算的利息损失及按中国人民银行规定的利率计收的罚息（上述利率，随中国人民银行规定的贷款利率及罚息利率调整而进行相应的调整）；三、被告许卫国、被告涂登梅应于本判决生效后十日内共同支付原告中国银行股份有限公司上海市徐汇支行律师费126，167元；四、被告许卫国、被告涂登梅到期不履行上述付款义务的，原告可以与五被告协商，以位于本市华灵路XXX弄XXX号1-3层房屋的抵押物折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款在196万元限额内优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归五被告所有，不足部分由被告许卫国、被告涂登梅共同清偿。”该判决已生效，但五被告至今未履行生效文书确定的义务。
2012年6月11日，被告许卫国就上述贷款向原告投保个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险，许卫国作为投保人签字的个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险投保单记载：“投保人许卫国，被保险人徐汇支行，贷款业务类别为个人消费银保贷款，贷款本金245万元，加成金额49万元，《个人银保贷款额度暨担保合同》（合同编号：2012年徐字XXXXXXX号），抵押物为本市华灵路XXX弄XXX号1-3层的房产”，承保比例为20%，保险金额为630，336元，保险费8，820元等等。原告于2012年7月25日签发个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险单。该保单除上述投保单记载事项外，还记载保险期间为2012年7月27日至2013年7月26日。保单所附保险条款第二条载明“以位于中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）的房产作抵押，与商业银行签订借款合同，向该商业银行贷款的具有完全民事行为能力的自然人，为本保险合同的投保人；上述商业银行为本保险合同的被保险人”，第四条载明“投保人未能按照与被保险人签订的借款合同的约定履行还贷责任的或发生任一该合同约定的借款人违约情形（视为保险事故发生），保险人将按照保险单载明的承保比例负责向被保险人赔偿投保人所欠的贷款本金、贷款利息、逾期罚息、相关费用及因投保人违约给被保险人造成的损失”，第二十三条载明“根据投保人在《个贷保（B）一个人抵押贷款保证保险投保单》中的明确授权，被保险人实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿被保险人在取得保险赔偿金后的损失（包括贷款本金、利息及罚息），剩余部分投保人同意由被保险人直接付给保险人，以抵偿保险人的赔偿金（但最多不超过保险人赔偿金数额）”。2012年10月20日，徐汇支行出具出险通知书，称被告许卫国还款3期后，开始发生逾期，造成保险事故的发生，向原告主张赔偿。原告按照个贷保（B）一个人抵押贷款保证保险合同的约定，于2013年5月29日，就被告许卫国拖欠的贷款合计510，945.67元向被保险人徐汇支行履行赔偿义务。现原告向被告追偿，但被告始终不归还贷款，故导致本案诉讼发生。另查明，被告许卫国与被告涂登梅系夫妻关系。
以上事实，除当事人陈述外，另有《个人银保贷款额度暨担保合同》（合同编号：2012年徐字XXXXXXX号）、《个贷保（B）一个人抵押贷款保证保险投保单》、保险单及其保险条款、出险通知书、赔偿支付凭证、（2013）徐民二（商）初字第608号判决书、庭审笔录等证据证实。
本院认为，依法成立的合同对当事人具有法律约束力。原告与被告许卫国签订的个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险合同合法有效，当事人应当按照约定履行各自的义务。原告在被告逾期还款，造成保险事故发生时，在承保金额范围内，履行了自己的赔偿义务，其有权利向被告许卫国就该代偿款进行追偿。虽然向原告作出抵押担保意思表示的仅许卫国一人，但原告代偿的债务是设定有五被告以系争房屋做出的抵押担保，故该保险标的上的全部权利（包括抵押权）应归属于原告。原告在本案有权就《个人银保贷款额度暨担保合同》项下的债务行使抵押权，但原告发放给被告许卫国的保险单中特别约定“1、保险人在此承诺，贷款项下同时存在其他物的担保、保证或保险的，不影响被保险人任何相关担保权利和保险权利以及其行使，保险人不得以此抗辩被保险人；2、根据投保人在《个贷保（B）一个人抵押贷款保证保险投保单》中的特别申明，在保险人已经履行本保险合同向被保险人赔付情形下，投保人特此授权保险人将最多不超过保险人赔偿金数额的抵押物剩余价值直接转入保险人指定账户。”故原告代位行使抵押权不得对抗徐汇支行本身的抵押权。而徐汇支行的债权并未清偿完毕，故原告就抵押物主张物上代位请求权应滞后于徐汇支行的抵押权行使。另，因被告许卫国与被告涂登梅系夫妻关系，且该债务发生于该两被告夫妻关系存续期间，故原告诉请被告涂登梅共同承担还款责任，可予准许。被告许卫国经本院传票传唤，无故拒不到庭应诉，视为放弃诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第五十九条、第六十条、《中华人民共和国民法通则》第五条、《中国话人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告许卫国于本判决生效之日起十日内归还原告中银保险有限公司上海分公司代偿款510，945.67元并赔偿原告上述款项自2013年5月30日起至实际清偿日止的逾期还款利息损失（以中国人民银行同期一年期流动资金贷款基准利率为标准计算）。
二、被告涂登梅对本判决第一项债务承担连带清偿责任。
三、被告许卫国届期不履行本判决第一项付款义务，原告中银保险有限公司上海分公司可以在（2013）徐民二（商）初字第608号民事判决书确定的第四项义务履行完毕后十日内，以该项判决所得价款在196万元限额范围内仍有剩余部分清偿本判决第一项债务。若该判决第四项义务未履行，五被告即已清偿该判决项下全部债务，则原告中银保险有限公司上海分公司可以与被告许卫国、被告涂登梅、被告许俊杰、被告夏云娣、被告许正兴协议，以五被告位于本市华灵路XXX弄XXX号1-3层的抵押房产折价或者以拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先清偿本判决第一项债务。该抵押房产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过本判决第一项债权数额的部分归五被告所有，不足部分由被告许卫国、被告涂登梅继续清偿。
四、原告中银保险有限公司上海分公司的其余诉讼请求不予支持。
案件受理费减半收取8，909.45元，由五被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审判员 钱 展
二〇一五年十一月二十五日
书记员 颜柏龄
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。
第六十条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
二、《中华人民共和国民法通则》
第五条公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。
三、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。