四川省达州市达川区人民法院
民 事 判 决 书
(2018)川1703民初93号
原告：达州达川中银富登村镇银行有限公司。
法定代表人:刘红荣，系该银行行长。
委托诉讼代理人：黄帅龙，男，汉族，1985年11月6日出生，住四川省达州市达川区，系该银行员工。
委托诉讼代理人：毛明星，女，汉族，1978年5月26日出生，住四川省达州市达川区，系该银行员工。
被告：程允，男，汉族，1991年8月11日出生，住四川省达州市通川区。
被告：李平，女，汉族，1963年5月15日出生，住四川省达州市通川区。
委托诉讼代理人：吴星宇，四川厚海律师事务所律师。
被告：程光琦，男，汉族，1963年5月18日出生，住四川省达州市通川区。
委托诉讼代理人：吴星宇，四川厚海律师事务所律师。
原告达州达川中银富登村镇银行有限公司与被告程允、李平、程光琦金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月4日立案后，依法适用普通程序，于2018年4月16日公开开庭进行了审理。原告达州达川中银富登村镇银行有限公司的委托诉讼代理人黄帅龙、毛明星，被告李平、程光琦的委托诉讼代理人吴星宇到庭参加诉讼，被告程允经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告达州达川中银富登村镇银行有限公司向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告程允向原告偿还借款本金人民币402604.61元（大写：肆拾万贰仟陆佰零肆元陆角壹分），并按合同约定支付相应的正常贷款利息、罚息、复利及违约金（计至全部欠款还清之日）；2.请求判令被告李平、程光琦在最高额50万元保证限额承担连带还款责任；3.判令被告程光琦、李平以其位于通川区【房权证号：达州市房权证达字第××号、土地证号：达州市国用（2015）第009**号、他权证号：川（2016）达州市不动产证明第0000011号】的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿；4.本案案件受理费、保全费、公告费等全部诉讼费由三被告承担。事实及理由：2016年10月17日，原告与被告签订了《借款合同》，向被告出借人民币45万元，借款期限2016年10月17日至2019年10月17日，共36个月，约定每月17日前归还本息，借款用途是用于购买钢材和管材。2016年10月17日原告与被告程允签订了《综合授信合同》；2016年10月17日，原告与被告李平、程光琦签订了《最高额抵押合同》。在合同履行期间，原告在贷款年审时发现被告用于贷款事项的经营主体并非被告实际在经营，被告涉嫌借壳虚构经营主体骗取原告贷款，故原告未通过2017年的年审贷款，故原告与被告之间的借款合同到期之日为2017年10月17日。另被告程允分别于2017年10月19日向原告存入2万元，2017年10月23日存入2万元，2017年10月24日存入1万元，后续原告拒绝还款。在《借款合同》履行过程中，被告程允未按《借款合同》的约定履行合同义务，已严重违反《借款合同》2.2.1条的约定，被告程允未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任；被告程允、程光琦、李平应履行保证责任；被告程光琦、李平应以其抵押的房地产承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼。
原告为支持其主张，向本院出示了下列证据：
1.被告身份证、户口簿、结婚证复印件，原告营业执照复印件，金融许可证复印件；
2.贷款申请书复印件；
3.借款合同复印件；
4.最高额抵押合同复印件；
5.最高额保证合同复印件；
6.综合授信合同复印件；
7.不动产证明复印件；
8.借款借据复印件；
9.贷款发放凭证复印件；
10.贷款利率确定表复印件。
被告李平、程光琦质证认为，对证据1无异议。对证据2没有异议。对证据3的真实性无异议，但是我方不予认可该证据能证明罚息按照年息12%计算。证据4无异议。证据5申请对保证人签名和捺印指纹进行鉴定，不能证明保证人的签名的真实性合法性不予认可，保证人李平没有在保证合同中进行签字和捺印。对程光琦的签字予以认可。李平不对保证合同承担责任。证据6真实性予以认可。证据7予以认可。证据8是真实的，予以认可。证据9没有盖章，事实予以认可。证据10没有被告的签字，对三性不予认可。
被告程允在答辩期内未答辩也未提交证据。
被告李平、程光琦辩称，1.原告起诉不符合法律的规定，借据上载明的是一年的贷款期限，但是原告在诉状中明确注明了贷款期限是到2019年，本案中的贷款期限应是36个月，原告在贷款未到期之前提前诉讼，不符合借款合同的约定，应予以驳回；2.原告在诉状中称，被告在贷款的经营主体不是借款合同中约定的主体的说法不是事实，原告方清楚被告借款的目的，主体。借款的主体、担保人的主体并未变化，原告催收借款于法无据。被告在借款时按照原告的要求进行操作，导致年审未通过的原因并不在我方。借壳贷款的情况是按照原告的要求进行操作，并非原告所称的不知情；3.在既有人的担保和物的担保的情况下，原告要求程光琦、李平承担保证责任的请求不符合法律的规定，应在物保之外承担责任；4.原告既起诉了剩余贷款，又起诉了复息、罚息，复息、罚息与违约金的请求重复，该罚息的计算高达12%，明显没有法律依据，罚息的计算违背了金融贷款合同的贷款方与借款方均为平等民事主体的这一基本原则。原告仅仅属于贷款合同的一方当事人，其对另一方处予罚息没有法律依据，其诉请的罚息依法不能成立；5.我方认为，最高额担保合同中李平的签字并非李平本人的签字，李平不应当承担担保责任，为了查明案件事实，我方申请对李平的签字笔迹和捺印指纹进行鉴定。
被告李平、程光琦未提供证据材料。
本院经审理认定的事实如下：2016年10月17日，原告达州达川中银富登村镇银行有限公司与被告程允签订《借款合同》、《综合授信合同》。《借款合同》约定贷款总额度为人民币肆拾伍万元整；额度有效期：自2016年10月17日至2019年10月17日，共36个月；贷款利率：第一个贷款年度的年利率为8%；贷款用途：流动资金，购钢材和管材；还款计划：K1，还款时间：每月20日；K2，还款方式：按频率付息、到期一次还本。2.贷款安排：2.2额度有效期内每12个月为一个贷款年度，中银富登在每个贷款年度届满日之前对借款人自主进行年审（借款人应按中银富登的要求积极配合并提供相关资料），并有权根据自主评审结果，酌情作出以下年审结论及决定，借款人应无条件接收…2.2（2）年审未通过：再此情况下借款人应在本贷款年度届满日还清本合同下的全部债务，并且本合同的额度有效期于上述贷款年度届满日自动提前到期，借款人于该日之后不可再申请提款；借款人结清本合同下全部债务后本合同提前终止。在年审未通过的情况下，中银富登将告知借款人年审结论为未通过，以促使借款人及时结清债务。2.4合同利率以经双方协商一致后在借据上记载的为准。在每笔贷款的贷款期限内，该笔贷款的合同利率维持不变，但年审协议约定变更的，按年审协议的约定执行。逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍，逾期利息按罚息利息计算复利，挪用贷款罚息利率为合同利率的2倍。2.7本合同下所有贷款在每个贷款年度届满后，按照该年度的年审情况进行处理：（1）年审未通过的，借款人须在本贷款年度届满日还清所有贷款余额项下的本息和其他款项；。2.8借款人保证将贷款用于本合同F款所述用途，并保证上述用途不违反法律法规、信贷政策及金融监管机构的要求。借款人承诺不会将本合同下的贷款用于证券、期货、金融衍生品等高风险类金融产品投资，不会用于国家禁止生产、经营的领域和用途，也不会用于法律法规、信贷政策及金融监管机构禁止使用商业银行贷款的其他项目或业务。借款人需要改变贷款用途的，应事先取得中银富登的书面同意。借款人保证其向中银富登提供的商务合同、交易资料和交易对手情况等信息真实、完整、合法且有效，并符合本合同约定的贷款用途。《综合授信合同》合同编号：201651005013100295，约定：最高授信额度500000元；授信额度有效期为2016年10月17日至2019年10月17日；授信用途为满足受信人依法合规且正常的生产、经营、生活需要；争议解决交由中银富登村住所地的人民法院诉讼解决。《综合授信合同》第2条约定授信额度，2.1约定：如为可循环使用额度，则已提取额度在相关债务被清偿后在授信额度有效期内可以再次申请使用，在授信额度有效期内循环次数不限；如为非循环额度，则已提取额度无论是否被清偿都不可再次提取使用。授信额度有效期届满后未提取的额度自动取消，不可再提；有效期届满日为非工作日的，不予顺延。除非另有特别约定，否则收信人已在中银富登发生的未结清业务自动占用本合同下相应业务的额度，见本合同F款。……2.3：发生以下任一情形时，中银富登可酌情调整本合同下尚未支用的全部或部分授信额度，或/及缩短授信额度的有效期：（i）受信人或其担保人在本合同、具体业务合同或担保文件下发生违约的；（ii）受信人的财务或经营状况发生重大不利变化的；（iii）国家或金融监管机构调整信贷政策或其他相关政策、受信人所在地区发生或潜伏重大金融风险、与受信人经营相关的市场发生重大不利变化，中银富登认为对其履行本合同有重大影响的；或者（iv）本合同、具体业务合同或担保文件约定的其他情形。同日，被告程允出具《借款借据》，《借款借据》约定：合同利率：年利率8%。贷款期限：12个月；本次提款金额45万元整；本笔贷款的用途：流动资金，购钢材和管材；此笔贷款于2016年10月20日发放，于2017年10月17日到期。
2016年10月17日，原告达州达川中银富登村镇银行有限公司作为抵押权人与被告李平、程光琦作为抵押人签订合同编号为201651005013100295-1的《最高额抵押合同》，约定：李平、程光琦以其位于位于通川区（产权证号：达州市房权证达字第××号，土地使用证号：达州市国用（2015）第00949号]住房一套提供抵押担保,担保的范围:主合同项下的中银富登债权，包括主债权本金人民币肆拾伍万元整及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保债权的费用和其他应付款项。《最高额抵押合同》第6条约定违约及补救措施。……6.2：主债务人未能按期足额偿还主合同债务，或者主债务人发生主合同下的违约事件的，或者抵押人发生本合同下的违约事件的，中银富登有权按本合同的约定行使抵押权，处分全部抵押物并以处分所得优先受偿，而不受被担保债权金额与抵押物评估价值（或抵押物实际处置所得）之比的影响或限制。此外，抵押人发生本合同下的违约事件的，中银富登还有权要求抵押人承担违约责任，支付违约金、赔偿中银富登因此遭受的损失并对违约引起的不利后果进行有效补救。……双方到达州市不动产登记中心办理了抵押登记手续。
2016年10月17日，原告达州达川中银富登村镇银行有限公司与被告李平、程光琦签订合同编号为201651005013100295-2的《最高额保证合同》，约定：主合同项下的中银富登债权，包括主债权本金人民币肆拾伍万元整及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保债权的费用和其他应付款项。《最高额保证合同》》第6条约定违约及补救措施。……6.2：主债务人未能按期足额偿还主合同债务，或者发生合同下的违约事件的，中银富登有权有要求保证人就其担保范围内的主合同债务履行保证责任。保证人发生本合同下的违约事件时，中银富登有权根据本合同的约定/及法律法规、金融监管机构的规定行使违约救济权利，包括但不限于要求纠正违约、按照主合同下适用的合同利率上浮50%（如无合同利率时按每日万分之五）按日计收罚息、依法行使担保权益及留置权、宣布主合同项下的全部或部分债务立即到期而要求保证人代偿、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登为实现债权和担保权益而发生的费用（包括但不限于诉讼/仲裁费用、评估/鉴定/拍卖等处置费用、律师费用、调查取证费用、差旅费及其他合理费用）等。……。
2016年10月20日，原告达州达川中银富登村镇银行有限公司向被告程允发放借款45万元，被告程允按照约定偿还了2016年10月17日至2017年10月16日借款利息，并偿还了借款本金47395.39元。至2017年10月16日，被告程允下差原告借款本金402604.61元及利息。后经原告催收，被告未偿还下欠借款及利息。
同时查明：被告李平、程光琦系夫妻关系。
本案在审理过程中，被告李平申请对李平的签字笔迹和捺印指纹进行鉴定，但未在指定期限内缴纳鉴定费用。
本院认为，原告达州达川中银富登村镇银行有限公司与被告程允签订《借款合同》、《综合授信合同》，系双方的真实意思表示，内容合法有效，对双方具有法律约束力。《借款合同》、《综合授信合同》借款额度为可循环使用额度，在授信额度有效期内循环次数不限。《借款借据》约定合同利率为年利率8%，贷款期限：12个月，本次提款金额45万元。原告达州达川中银富登村镇银行有限公司按照约定向被告程允发放了借款，被告程允应于第一个贷款年度到期日即2017年10月17日还清借款本金及利息，被告程允未按约偿还借款，构成违约，根据《借款合同》、《综合授信合同》的约定，被告程允应偿还借款本金402604.61元及利息，并从逾期还款之日即从2017年10月18日起按照合同利率的1.5倍（即12%）支付逾期贷款罚息利率至其付清时止。借款合同》、《综合授信合同》未约定违约金，故对原告要求被告支付违约金的诉讼请求，本院不予支持；原告主张对逾期罚息计收复利，缺乏法律依据，本院不予支持。
原告达州达川中银富登村镇银行有限公司于2016年10月17日与被告李平、程光琦签订的《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容合法有效，对合同各方当事人具有法律约束力，且各方当事人已经就《抵押合同》约定的抵押房地产办理了抵押登记手续，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”及第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”之规定，原告主张对涉案抵押物享有抵押权，并主张对上述抵押房产处置所得价款享有优先受偿权，并要求二被告李平、程光琦负连带还款责任，有事实和法律依据，本院予以支持。被告程允经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩，视为其放弃了举证、质证、抗辩等法定的诉讼权利，由此引起的不利法律后果，由其自行承担。本案在审理过程中，被告李平申请对李平的签字笔迹和捺印指纹进行鉴定，但未在指定期限内缴纳鉴定费用，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十五条第二款“对需要鉴定的事项负有举证责任的当事人，在人民法院指定的期限内无正当理由不提出鉴定申请或者不预交鉴定费用或者拒不提供相关材料，致使对案件争议的事实无法通过鉴定结论予以认定的，应当对该事实承担举证不能的法律后果”之规定，应由被告李平承担举证不能的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第六十条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十五条第二款之规定，判决如下：
一、被告程允在本判决生效后二十日内偿还原告达州达川中银富登村镇银行有限公司借款本金402604.6元及利息、罚息（利息按照年利率8%计算，罚息按照年利率12%计算，从2017年10月18日起至本息清偿之日止）；
二、原告达州达川中银富登村镇银行有限公司对被告李平、程光琦所有的位于通川区（产权证号：达州市房权证达字第××号，土地使用证号：达州市国用（2015）第00949号]住房一套在上述借款本息、罚息总额范围内享有优先受偿权；
三、被告李平、程光琦对上述借款本息、罚息对物的担保以外的债权在50万元保证限额内负连带清偿责任。
若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7339元及保全费2534元，共计9873元，由被告程允承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省达州市中级人民法院。
审判长 余 龙
审判员 秦 鸿
审判员 万 红
二〇一八年七月十七日
书记员 罗晓云