四川省成都高新技术产业开发区人民法院
民 事 判 决 书
(2018)川0191民初7389号
原告：广发银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市高新区天泰路112号四川投资大厦北楼1-2层、19-21层。
法定代表人：洪文健，该行行长。
委托代理人：刘丹，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。
委托代理人：寇翼，北京盈科（成都）律师事务所律师，一般授权代理人。
被告：毛启连，女，汉族，1974年6月6日出生，住四川省筠连县。
被告：曾军，男，汉族，1975年7月19日出生，住四川省筠连县。
原告广发银行股份有限公司成都分行诉被告毛启连、曾军金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月16日立案受理后，依法适用简易程序，由审判员罗莎独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘丹到庭参加诉讼，被告毛启连、曾军经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。
原告向本院提出诉讼请求:1、被告偿还原告贷款本金279958.13元及相应利息、罚息、复利28613.44元（暂计算至2018年2月2日，最终应计算至全部债务还清之日止）；2、被告承担本案实现债权的费用（包括但不限于律师费1500元以及诉讼费、保全费、公告费等）；以上款项暂计310071.57元。事实与理由：2014年8月18日，被告向原告申请30万元额度的生意红贷款。2014年8月29日起，原告授信被告30万元，月利率1.34%。原、被告约定若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为协议约定的贷款利率水平上加收30%。原告共分24次向被告放款，其中2次已经偿清。2017年8月6日起，被告剩余22笔贷款逾期未还款，按照合同约定，原告有权宣布本条款项下借款全部到期，并要求借款人立即归还借款本息及相关费用。
被告毛启连、曾军未予答辩，亦未提交证据材料。
经审理查明，2014年8月18日，被告毛启连向原告申请贷款，双方填写的《生意人卡（生意红）申请表》主要约定：申请贷款额度为30万元，循环额度，额度期限60个月，额度由借款人根据需要使用，原告同意在可用额度的范围内，由借款人逐次就具体发生的业务提交申请，还款方式为等额本息，还款日为每月6日；贷款利息和罚息：以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用为违约事件，贷款人有权宣布借款全部或部分立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；由于借款人违约，为实现债权所涉及的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等，由借款人承担；借款人承诺向贷款人提供详实的一切其他与贷款有关的文件及资料，保证有关文件、资料及有关身份证明文件的真实性、合法性、有效性，以上资料如有变更或失效的，借款人应在有关事项变更后5个工作日内通知贷款人。因借款人提供资料失实、不详尽或资料更新不及时导致的后果及损失，由借款人承担。在发生伤残、失业、婚姻变动、工作变动时，应及时通知贷款人，如认为可能对债权产生不利影响的状况，应根据贷款人要求提前归还全部借款本息、承担全部费用。
原告核准了被告毛启连的贷款申请，出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》载明：贷款的授信额度为30万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年8月29日起至2019年8月29日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月6日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计息；本人理解并同意接受本核准通知书及“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”的所有内容，本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容。被告毛启连对该核准通知书进行了签名确认。
上述合同签订后，原告向被告毛启连循环发放了24笔贷款，其中2笔贷款已结清，22笔贷款未结清。未结清的贷款包括：2014年9月1日发放贷款300000元，2014年12月10日发放贷款19000元，2015年2月7日发放贷款15000元，2015年6月14日发放贷款18000元，2015年7月13日发放贷款10000元，2015年8月7日发放贷款10500元，2015年9月7日发放贷款10500元，2015年10月8日发放贷款10000元，2016年2月20日发放贷款37000元，2016年3月8日发放贷款14000元，2016年6月10日发放贷款40000元，2016年7月7日发放贷款14000元，2016年8月30日发放贷款15000元，2016年9月8日发放贷款15000元，2016年10月7日发放贷款16000元，2016年11月7日发放贷款15000元，2016年12月26日发放贷款16900元，2017年2月2日发放贷款16000元，2017年2月12日发放贷款16500元，2017年4月27日发放贷款35000元，2017年6月2日发放贷款18960元，2017年6月8日发放贷款18800元。被告毛启连自2017年8月起未按合同约定归还贷款本息，截至2018年6月12日，被告毛启连合计尚欠原告本金279958.13元、利息31488.01元、罚息13746.41元、复利4183.84元。其中，最后3笔贷款即2017年4月27日贷款35000元，2017年6月2日贷款18960元，2017年6月8日贷款18800元项下尚欠借款本金69617.52元、利息9147.45元、罚息1709.72元、复利1015.32元。
另查明，被告毛启连与被告曾军于2000年9月26日登记结婚，于2017年3月24日离婚。被告毛启连在申请案涉贷款时向原告提交了结婚证复印件，被告曾军在《生意人卡（生意红）申请表》借款人配偶处签名确认。
上述事实，有原告的当庭陈述，原告提交的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、贷款出账单、广发银行个人对帐单、广发银行零售贷款欠款明细、结婚证复印件、《结婚申请登记书》、《离婚登记审查处理表》等证据在案佐证，本院予以认定。
本院认为，被告毛启连向原告申请贷款，原告核准贷款，双方形成了金融借款合同关系，《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，共同构成金融借款合同的内容，应属合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告依约向被告毛启连发放了贷款，被告毛启连未按合同约定偿还贷款本息酿成了本案纠纷。鉴于被告毛启连自2017年8月起未按约偿还贷款本息，构成违约，按照《生意人卡（生意红）申请表》的约定，原告有权宣布贷款全部提前到期。本案第一次庭审时，案涉22笔贷款中有3笔到期，19笔未到期，现原告明确主张以2018年6月12日作为贷款提前到期日，要求被告毛启连偿还全部剩余借款本金并支付利息、罚息、复利，符合合同约定，本院予以支持。但本庭注意到，原告主张的罚息利率为月利率1.742%，同时还要针对借期内利息和罚息收取复利，复利的利率亦为月利率1.742%。随着每月罚息不断累计，除非借款人及时偿清了欠付的利息和罚息，否则后续罚息、复利总额所对应的利率标准将呈上升趋势，即越到后期，利率标准会越高，借款人的负担越会加重。然而，罚息和复利从本质上而言属于违约责任的一种，应以补偿性为主，惩罚性为辅，从公平原则出发，参照民间借贷的相关利率规定，本院对按照合同约定计算产生的利息、罚息、复利总额在年利率24%的范围内予以支持，超过部分不予支持。《生意人卡（生意红）申请表》虽对律师费的承担有明确约定，但原告未提交证据证明已实际支付该笔费用，本院对该损失是否实际发生及金额存疑，故对原告主张的律师费不予支持。
关于原告主张被告毛启连、曾军应共同偿还案涉债务的请求，案涉金融产品具有额度授信、逐次申请、循环放款的特点，原告向借款人授信后，借款人具备了请款的资格，但双方尚未形成实际的债权债务，只有借款人在额度范围内具体请款后，借款债务才具体形成。本案中，被告毛启连与被告曾军于2000年9月26日登记结婚，于2017年3月24日离婚。原告于二被告婚姻关系存续期间向被告毛启连授信额度30万元，且被告曾军作为借款人配偶在《个人信用贷款申请表（生意红）》上签字确认，其对借款明知未提出异议。案涉22笔贷款中，19笔发生于二被告婚姻关系存续期间，但最后3笔即2017年4月27日贷款35000元，2017年6月2日贷款18960元，2017年6月8日贷款18800元，发生于被告毛启连与被告曾军婚姻关系解除后。原告主张被告曾军与被告毛启连共同承担还款责任的基础在于案涉债务构成夫妻共同债务，上述最后3笔贷款发生于婚姻关系解除后，明显已不具备认定夫妻共同债务的条件。《生意人卡（生意红）申请表》虽约定借款人应在婚姻关系变动时通知原告，但亦约定未及时通知的后果及损失由借款人承担，借款人原配偶并不因此承担责任。综上，案涉22笔贷款中前19笔发生于二被告夫妻关系存续期间，且被告曾军在《生意人卡（生意红）申请表》配偶处签字认可原告的授信，属于被告毛启连与被告曾军的夫妻共同债务，二被告应共同偿还。婚姻关系解除后发生的3笔贷款不属于被告毛启连与被告曾军的夫妻共同债务，应由被告毛启连个人承担还款责任。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告毛启连、曾军于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还2014年9月1日至2017年2月12日期间所发放的19笔贷款的剩余借款本金210340.61元、利息22340.56元及罚息、复利，截至2018年6月12日的罚息为12036.69元、复利为3168.52元，2018年6月13日起至借款本息偿清之日止的罚息、复利按原、被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》约定的方式计算，但利息、罚息和复利总额不超过以欠付的借款本金为基数，按照月利率2%计算所得的数额；
二、被告毛启连于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司成都分行偿还2017年4月27日至2017年6月8日期间所发放的3笔贷款的剩余借款本金69617.52元、利息9147.45元及罚息、复利，截至2018年6月12日的罚息为1709.72元、复利为1015.32元，2018年6月13日起至借款本息偿清之日止的罚息、复利按原、被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》约定的方式计算，但利息、罚息和复利总额不超过以欠付的借款本金为基数，按照月利率2%计算所得的数额；
三、驳回原告广发银行股份有限公司成都分行的其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取2976元，由被告毛启连、曾军共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审判员 罗莎
二〇一八年七月十九日
书记员 赵轩