广西壮族自治区天峨县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）峨民初字第463号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天峨县城东路支行，住所地：天峨县六排镇城东路92号。
法定代表人蓝俊，该支行行长。
委托代理人周隆校，该支行信贷部经理。
被告肖家灼，个体户。
被告叶月荣，个体户，系被告肖家灼妻子。
被告梁正相。
被告房文胜，农民。
被告彭艳芬，农民。系被告房文胜妻子。
委托代理人房文胜，男，1980年10月9日生，汉族，住天峨县八腊瑶族乡八腊村各里屯***号，现住天峨县城东社区巴明沟屯。系被告彭艳芬丈夫。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天峨县城东路支行与被告肖家灼、叶月荣、梁正相、房文胜、彭艳芬小额借款合同纠纷一案，本院2015年9月11日受理后，依法组成由审判员韦乔山担任审判长，审判员莫日蒙、人民陪审员田永飞参加的合议庭，于2015年11月24日公开开庭进行了审理。书记员刘婷担任法庭记录。原告法定代表人蓝俊和委托代理人周隆校，被告梁正相、房文胜（亦为被告彭艳芬的委托代理人）到庭参加诉讼，被告肖家灼、叶月荣经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本院缺席审理了本案。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天峨县城东路支行（以下简称“邮政城东支行”）诉称，2012年7月16日，被告肖家灼、梁正相、房文胜自愿组建商户联保小组向原告分别递交了三份《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款额度申请表》，被告肖家灼、叶月荣（共同借款人）、梁正相、房文胜、彭艳芬（共同借款人），向原告申请商户联保贷款，单一借款人最高额度不超过壹拾万元，各自用于经营。2012年7月26日，原告与被告肖家灼、叶月荣、梁正相、房文胜、彭艳芬经协商分别签订了合同编号为451222212071887651的《小额贷款联保协议书》，有效期从2012年7月26日起至2014年7月26日。双方在合同中主要约定：在联保小组有效期内原告可以根据被告任一小组成员申请，签订多次借款合同，在单笔借款人最高贷款本金余额不超过人民币壹拾万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过叁拾万元内发放贷款，原告同意向被告以肖家灼为组长，梁正相、房文胜为组员的商户联保小组贷款总额发放不超过叁拾万元的贷款，贷款利率为年利率15.6%，单笔贷款期限为12个月。被告肖家灼、梁正相、房文胜自愿选择按阶段性等额本息还款法还款，即借款前4个月偿还当月利息，不还本金，此后8个月按照等本息还款法偿还。如被告肖家灼、梁正相、房文胜不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿还贷款利息的，其欠息部份按逾期贷款罚息利率计收利息。如被告肖家灼、梁正相、房文胜违反本协议任一条款时，原告有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款。
被告肖家灼、叶月荣作为借款人与原告签订了编号为
451222112078984931的《小额贷款借款合同》；被告梁正相作为借款人与原告签订了编号为451222112099519741的《小额贷款借款合同》，现贷款结清；被告人房文胜、彭艳芬作为借款人与原告签订了编号为451222112078984448的《小额贷款借款合同》，现贷款已结清。被告肖家灼、梁正相、房文胜自愿建联保小组，被告叶月荣（肖家灼配偶）、彭艳芬自愿作为共同借款人，被告梁正相、房文胜作为联保人在联保期间任一成员自愿为联保小组其成员的贷款提供连带责任保证，相互偿还所有贷款，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿和因借款人违约致使原告采取诉讼方式所支付的律师代理费、差旅费及原告实现债权的其他费用。
2013年7月19日原告依约向被告肖家灼，叶月荣发放了壹拾万元的小额联保贷款。然而被告肖家灼，叶月荣却没有诚信履约，没有依约归还借款本息，虽经原告多次催促，但被告肖家灼，叶月荣却毫无还款的实际行动，现已回福建老家，至今贷款逾期已有612天。
原告认为，上述《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》合法有效，三方均应各自依约履行合同义务。被告肖家灼、叶月荣应约归还借款本金、利息及罚息，并承担相应的违约责任。被告梁正相、房文胜、（彭艳芬是房文胜配偶作为共同借款人）是联保小组成员，依约承担连带清偿的保证责任。综上所述，原告为维护合法权益，特向人民法院起诉，请求判令：1、被告肖家灼、叶月荣归还原告贷款本金100000.00元，利息22490.27元，罚息14343.31元，合计136833.58元，（利息、罚息暂计至2015年9月10日，往后利息，罚息按合同约定顺延计算至贷款结清之日止）。2、被告梁正相对被告肖家灼的上述还款债务承担连带清偿责任。3、被告房文胜、彭艳芬对被告肖家灼的上述还款债务承担连带清偿责任。4、本案的诉讼费用均由被告肖家灼、叶月荣负担，被告梁正相、房文胜、彭艳芬负连带支付责任。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：（1）《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》叁份，证实被告肖家灼自愿向我行申请小额贷款壹拾万元，被告房文胜自愿向我行申请小额贷款五万元，被告梁正相向我行申请小额贷款壹拾万元。（2）《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》，证实被告肖家灼、梁正相、房文胜自愿组建联保小组向我行申请联保小额贷款。（3）《小额贷款联保协议书》，证实五被告与原告签订《小额贷款联保协议书》自愿组建联保小组，承担协议书约定连带保证责任。（4）《小额贷款借款合同》叁份，证实原告分别与肖家灼、房文胜、梁正相签订了《小额贷款借款合同》，在合同中原告与被告双方对各自的权利义务进行了约定。（5）《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》叁份，证实原告已于2013年7月19日向被告肖家灼发放了10万元小额贷款。原告已于2012年7月26日向被告房文胜发放了5万元小额贷款。原告已于2012年9月11日向被告梁正相发放了10万元小额贷款。（6）《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》叁份，证实原告已于2013年7月19日向被告肖家灼发放了10万元小额贷款。原告已于2012年7月26日向被告房文胜发放了5万元小额贷款。原告已于2012年9月11日向被告梁正相发放了10万元小额贷款。（7）《中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表》，证实原告已书面告知被告在借款之后的每月还款金额。（8）身份证复印件，证实五被告具有完全民事行为能力。（9）被告肖家灼和叶月荣的结婚证，被告房文胜和彭艳芬的结婚证，证实被告肖家灼和叶月荣系合法夫妻关系，被告房文胜和彭艳芬是合法夫妻关系。
被告肖家灼、叶月荣经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃答辩、举证和质证的权利。
被告房文胜、彭艳芬没有提出书面答辩，其在法庭上口头辩称，我认为我与彭艳芬只有在肖家灼及叶月荣实在无能力承担还款责任的时候再承担部分偿还责任。第一、我们三户与原告签订协议书时口头约定银行第二次借款给每户时需要通知另外两户，原告第二次借款给肖家灼及叶月荣时并未通知我们。第二、原告第二次借款给被告肖家灼及叶月荣并未及时通知我们。第三、原告在第二次放款后并未及时催款及监督，在事隔两年后才通知我们肖家灼夫妻未能还款。第四、造成本案的发生主要是原告信贷员未按约定履职，应当承担贷款收不回的主要责任，我们愿意协助原告催回款项。
被告梁正相没有提出书面答辩，其在法庭上口头辩称，：我的答辩理由和房文胜的意见一致，在此基础上我再补充两点：第一，肖家灼夫妻未能还款并未及时通知我们。第二，肖家灼夫妻有厂房变压器等库存价值几十万，原告当时应当直接找肖家灼要，可以变卖他的财产，无力偿还时再找我们，而不是直接找我们要。
被告肖家灼、叶月荣、梁正相、房文胜、彭艳芬为其辩解均没有提供证据。
经过开庭质证，被告梁正相、房文胜、彭艳芬对原告提供的证据无异议，本院对上述当事人均无异议的证据予以认定。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2012年7月9日至16日，被告肖家灼、梁正相、房文胜自愿组建商户联保小组向原告分别递交了《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款贷款申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款额度申请表》各三份，被告肖家灼、叶月荣（系肖家灼之妻，共同借款人）、梁正相、房文胜、彭艳芬（系房文胜之妻，共同借款人），向原告申请商户联保贷款，单一借款人最高额度不超过100000.00元，各自用于经营。2012年7月26日，原告与被告肖家灼、叶月荣、梁正相、房文胜、彭艳芬签订了合同编号为451222212071887651的《小额贷款联保协议书》，有效期从2012年7月26日起至2014年7月26日止。该协议第一条约定，乙方（被告，下同）肖家灼、梁正相、房文胜为联保小组成员；第二条约定，从2012年7月26日起至2014年7月26日止，甲方（原告，下同）可以根据被告方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000.00元内发放……；第六条第（一）项约定，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，……；第六条第（三）项约定，根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。……；第九条约定，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。协议约定的贷款利率为年利率15.6%，单笔贷款期限为12个月。即借款前4个月偿还当月利息，不还本金，此后8个月按照等本息还款法偿还。如被告肖家灼、梁正相、房文胜不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿还贷款利息的，其欠息部份按逾期贷款罚息利率计收利息。之后被告肖家灼和叶月荣、被告梁正相、被告房文胜和彭艳芬作为借款人分别与原告签订了《小额贷款借款合同》，分别得到第一笔借款，其后各被告在合同约定的期限（一年）内还款。2013年7月19日，原告依约向被告肖家灼、叶月荣发放了第二笔小额联保贷款100000.00元，但被告肖家灼，叶月荣没有按合同约定的期限还款。原告计算至本案起诉之日（2015年9月10日），贷款已逾期612天。但对于利息22490.27元，罚息136833.58元，原告未提供计算方法。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案原告与被告肖家灼、叶月荣、梁正相、房文胜、彭艳芬签订的《小额贷款联保协议书》，以及原告与各被告分别签订的《小额联保借款合同》是各方当事人在平等自愿，协商一致，意思表示真实的基础上订立，其内容没有损害国家利益、社会公共利益、集体或者第三人利益，没有违反法律、行政法规的强制性规定，是有效合同，应受法律保护，各方当事人应当全面履行合同约定的义务。
根据当事人的诉辩情况，本案争议焦点归纳为：被告梁正相、房文胜、彭艳芬应否承担连带清偿责任？
本院认为，根据以上确认的法律事实，结合《中华人民共和国担保法》第十四条：“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。”的规定，本案《小额联保借款合同》的保证方式为最高额连带责任保证。《小额联保借款合同》是主合同，《小额贷款联保协议书》是保证合同。由于《小额贷款联保协议书》约定的小额贷款联保期限是从2012年7月26日起至2014年7月26日止，而被告肖家灼、叶月荣是在2013年7月19向原告借了第二笔借款100000.00元，是在《小额贷款联保协议书》约定的小额贷款联保期限二年内。又根据该协议第六条第（一）项约定，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，……；第六条第（三）项约定，根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。……。故被告梁正相、房文胜作为联保小组成员，应承担连带责任保证，且保证期间从被告肖家灼、叶月荣借款之日（2013年7月19）起至借款到期（2014年7月19日）后二年，即保证期间从2014年7月20日起至2016年7月20日止，因而连带责任保证，尚在该协议约定的保证期间内，被告梁正相、房文胜仍应承担连带责任保证。又由于该协议第九条约定，乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。同时彭艳芬亦在《小额贷款联保协议书》上签字，故被告彭艳芬亦应承担连带责任保证。被告梁正相、房文胜、彭艳芬关于原告第二次借款给肖家灼、叶月荣时并未通知其，原告在第二次贷款后并未及时催款及监督，肖家灼夫妻未能还款，原告亦未及时通知其，在事隔两年后才通知其称肖家灼夫妻未能还款，造成本案的发生主要是原告信贷员未按约定履职，肖家灼夫妻有厂房、变压器等库存价值几十万，当时原告应当直接向肖家灼催款，可以变卖他的财产，无力偿还时再找其承担连带责任而不应直接向其主张权利，故贷款收不回的主要责任应由原告承担等抗辩主张，因《小额贷款联保协议书》没有约定，这仅是被告梁正相、房文胜、彭艳芬的本人陈述，也没有提供其他相关证据证明，原告也不认可，本院不予支持。故被告肖家灼、叶月荣的第二笔借款100000.00元，被告梁正相、房文胜、彭艳芬应承担连带清偿责任。履行连带清偿责任后，被告梁正相、房文胜、彭艳芬可向被告肖家灼、叶月荣追偿。
至于债务利息和罚息，在法庭上本院向原告释明，由原告提供计算方法，但原告没有提供，故利息22490.27元，罚息14343.31元，缺乏计算依据，本院不予认定。但利息和罚息应按合同约定另行计付。
综上所述，依照《中华人民共和国商业银行法》第四十二条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十六条的规定，判决如下：
一、被告肖家灼，叶月荣归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天峨县城东路支行借款本金人民币100000.00元，并从借款之日起至主债务履行完毕之日止，按《小额联保借款合同》约定的利率计付利息和罚息。
二、被告梁正相、房文胜、彭艳芬承担连带清偿责任。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司天峨县城东路支行其他诉讼请求。
案件受理费3037.00元，由被告肖家灼、叶月荣负担。被告梁正相、房文胜、彭艳芬承担连带给付责任。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起20日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人和代表人的人数提供副本，上诉于河池市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费3037.00元。（收款单位：广西壮族自治区河池市中级人民法院诉讼费专户，账号：20×××98，开户行：农行河池分行城东分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 韦乔山
审 判 员 莫日蒙
人民陪审员 田永飞
二〇一五年十二月十四日
书 记 员 刘 婷
附本案适用法律条款：
中华人民共和国商业银行法
第四十二条借款人应当按期归还贷款的本金和利息。
借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。
借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。
中华人民共和国担保法
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。
最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定
第七十六条当事人对自己的主张，只有本人陈述而不能提出其他相关证据的，其主张不予支持。但对方当事人认可的除外。