上海市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）普民五(商)初字第12501号
原告上海农村商业银行股份有限公司普陀支行，住所地上海市普陀区。负责人乔东林，行长。委托代理人郭军，北京盈科(上海)律师事务所律师。被告张琪，男，1971年4月10日出生，汉族，住上海市松江区。被告程冰，女，1973年10月22日出生，汉族，住湖北省应城市。被告张融菲，女，2008年4月2日出生，汉族，住上海市松江区。原告上海农村商业银行股份有限公司普陀支行与被告张琪、被告程冰、被告张融菲金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月2日受理后，由审判员傅蓉独任审判，后因案情需要，本院依法组成合议庭，并于2016年5月20日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人郭军、被告张琪到庭参加诉讼，被告程冰、被告张融菲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告上海农村商业银行股份有限公司普陀支行诉称，2009年10月22日，被告张琪与原告签订《个人房屋抵押借款合同》，约定被告张琪向原告借款人民币870000元(以下币种同)；借款期限为2009年10月22日至2029年10月22日；借款用途为购买个人住房；利率为中国人民银行公布的同期5年以上人民币贷款基准利率下浮30%，合同签订当日中国人民银行公布的同期5年以上人民币贷款基准利率为5.94%；贷款期限内利率调整方式为借款期限在一年以上的，借款利率采取一年一定的方法，每年度的一月一日，贷款人根据中国人民银行公布的基准利率和合同约定的利率浮动幅度确定当年借款利率；逾期贷款罚息利率为在本合同约定的借款利率基础上加收40%；借款偿还采用按月等额本息方式，以每一月为一期分期还款，还款期数为240期；借款人到期未偿还贷款本息的，贷款方为催收借款本息所产生的费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费、催收费、担保费等，均由借款人承担；借款人连续3个月拖欠应还借款本金和利息的，贷款人有权立即单方面宣布合同借款提前到期，提前收回借款本金和相应利息，并行使抵押权；该合同项下的债务为夫妻共同连带债务；该合同项下的借款由抵押人将所购置的房屋和相关的全部权利提供抵押担保；抵押物共有人同意将本合同确定的抵押物抵押给贷款方；该合同项下抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、补偿费、借款手续费(包括但不限于公证费、鉴定费、评估费、登记费、保险费等)、以及债权实现费(包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费等)。2009年12月23日，系争房产依法办了抵押权登记，登记证明号为：松XXXXXXXXXXXX，抵押权权证载明债权数额为870000元，担保债务履行期限为：2009年10月22日至2029年10月22日。2009年10月26日，原告按合同约定向被告张琪发放贷款，借款凭证载明，借款金额870000元。被告张琪、被告程冰自2014年7月27日起拖欠贷款本息。截至2015年11月3日，被告张琪、被告程冰已连续拖欠本息超过16个月。剩余未还的借款本金731015.41元(其中包括拖欠的应还本金45846.16元)、拖欠利息41788.07元、拖欠本金罚息2231.57元、拖欠利息罚息2119.03元；上述各项共计777154.08元。因被告张琪、被告程冰的行为违反了合同约定，原告有权宣布借款提前到期，要求被告张琪、被告程冰清偿全部借款本息，同时原告有权依法处置抵押物，故诉至法院要求：1、被告张琪、被告程冰归还截至2015年11月3日剩余的借款本金731015.41元(其中包括拖欠的应还本金45846.16元)、拖欠利息41788.07元、拖欠本金罚息2231.57元、拖欠利息罚息2119.03元；上述各项共计777154.08元；2、被告张琪、被告程冰支付自2015年11月4日起至实际清偿之日止的利息和罚息(根据原告与被告签订的《个人房屋抵押借款合同》的约定计算)；3、被告张琪、被告程冰承担原告律师费33485元；4、若被告张琪、被告程冰不履行上述第一、二、三项还款义务，原告有权与被告张琪、被告程冰、被告张融菲协议以其所抵押的坐落于上海市松江区九亭镇九亭大街XXX弄XXX号XXX室房屋折价，或者以拍卖、变卖上述房产所得价款优先受偿，优先受偿范围以原告与被告签订的《个人房屋抵押借款合同》约定为准；5、本案诉讼费、保全费、公告费由被告张琪、被告程冰承担。被告张琪辩称，对原告主张的《个人房屋抵押借款合同》的订立、履行无异议，因其家庭情况发生变化，经济状况恶化，丧失履行债务能力。2014年8月12日，被告张琪就已告知原告该情况，希望拍卖抵押物以偿还借款并解除合同，但是原告并没有采取任何措施防止损失的扩大，而是一再催款。被告张琪认为利息、罚息和律师费不能由其承担，对原告的其他诉讼请求无异议。被告程冰、被告张融菲未应诉答辩。原告为证明其主张向本院提交下列证据材料：1、《个人房屋抵押借款合同》，证明原告与被告张琪之间的金融借款及抵押合同关系，以及双方的权利和义务；2、上海市房地产登记证明，证明被告张琪以借款购买的房产办理了抵押登记；3、办理贷款委托书，证明被告张琪代被告程冰办理本案房地产买卖借款合同、办理抵押登记手续均有合法授权，借款债务为夫妻共同债务；4、结婚证，证明被告张琪与被告程冰借款时为夫妻，借款债务为夫妻共同债务；5、贷款借款凭证，证明原告按约履行了放款义务；6、个人贷款还款对账单，证明被告张琪拖欠本息情况；7、《委托代理合同》，8、个案律师代理费确认书，9、律师费支付转账凭证，10、律师费发票，证明原告律师代理费数额。11、户口本，证明被告张融菲与被告张琪、被告程冰系父女母女关系。经庭审质证，被告张琪对原告提交证据的真实性均无异议，但认为《个人房屋抵押借款合同》是格式合同，对其中的一些条款不予认可；对个人贷款还款对账单中2014年7月之后的有异议；7、《委托代理合同》、个案律师代理费确认书、律师费支付转账凭证、律师费发票与被告张琪无关。被告张琪为证明其主张向本院提交下列证据材料：1、上海市公安局案(事)件接报回执单、证明被告张琪于2011年8月30日报警称，被告程冰、被告张融菲自2010年10月30日起离家未归；2、上海市松江区九亭镇国亭居委会于2016年1月12日出具的证明，证明2010年10月30日，被告程冰携被告张融菲出走，去向不明；3、2014年8月12日被告张琪与原告工作人员的通话录音，证明当时双方为贷款沟通过，被告张琪表示无力还款，请求终止合同；4、上海市单位退工证明、失业保险金领取记录，证明被告张琪自2012年开始没有工作；5、《个人房屋抵押借款合同》，证明该合同的约定是格式条款，不符合协商一致的法律规定。经庭审质证，原告对被告张琪提交的除通话录音以外的证据真实性均无异议，但认为上海市公安局案(事)件接报回执单、国亭居委会出具的证明、上海市单位退工证明、失业保险金领取记录与本案无关，对于通话录音的合法性表示异议，没有征得对方的同意，即使是合法的也无法证明合同已经终止。此外，《个人房屋抵押借款合同》不是全部都是格式条款。经审理查明，2009年9月14日，被告程冰出具《委托书》一份，载明：“委托人因故无法亲自办理坐落于上海市松江区九亭镇九亭大街XXX弄XXX号XXX室房屋的房产买卖、银行贷款等相关事宜，在我的权利范围内，特委托受托人张琪为本委托人的代理人，就上述房地产代表本委托人履行附录中第壹至壹拾肆项权利，受托人无转委托权……委托期间自委托人签署本委托书之日起至2009年12月31日止。委托人：程冰2009年9月14日。附录列举了十四项权限。2009年9月14日，四川省大邑县公证处出具(2009)大证字第3816号《公证书》一份，载明：兹证明被告程冰(女，一九七三年十月二十二日出生，身份证号：XXXXXXXXXXXXXXXXXX，身份证住址：湖北省应城市城中办事处城东新村32-1917)于二〇〇九年九月十四日来到我处，在我和公证人员赵欣的面前，在上述《委托书》上签字、捺印。2005年9月14日，上海市普陀区农村信用合作社联合社经中国银行业监督管理委员会上海监管局批准，更名为上海农村商业银行股份有限公司普陀支行，简称上海农村商业银行普陀支行。2009年10月22日，上海农村商业银行普陀支行(原告简称)与被告张琪、被告程冰、被告张融菲签订《个人房屋抵押借款合同》一份，约定被告张琪因购买房屋需要，向原告申请借款。被告张琪购买的房屋位于上海市松江区九亭大街XXX弄XXX号XXX室；借款金额为87万元，借款期限自2009年10月22日至2029年10月22日止；借款利率在中国人民银行公布的同期5年以上人民币贷款基准利率基础上下浮30%。合同签订当日，中国人民银行公布的同期5年以上人民币贷款基准利率为5.94%；该合同项下借款期限在一年以上的，借贷双方选择按月等额本息方式偿还借款本息；首次还款日为借款发放日的次月对应日，以后每月的对应日为固定还款日；被告张琪自借款实际发放之日起，以每一个月为一期，分期偿还本息，还款期数为240期。逾期贷款罚息利率为在该合同约定的借款利率基础上加收40%。如被告张琪连续3个月拖欠应还借款本金和利息的，原告有权立即单方面宣布合同/借款提前到期，提前收回借款本金和相应利息，并行使抵押权；该合同项下的借款将由被告张琪、被告程冰、被告张融菲将所购置的房屋和相关的全部权利提供抵押担保；抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、补偿费、借款手续费(包括但不限于公证费、鉴定费、评估费、登记费、保险费等)、以及债权实现费(包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、拍卖费、执行费、律师费、差旅费等)。该合同由原告于贷款人(抵押权人，债权人)处加盖公章，被告张琪于借款人处签字，被告张琪、被告程冰、被告张融菲于抵押人处签字。2009年12月23日，原告与被告程冰、被告张琪、被告张融菲办理了上海市松江区九亭镇九亭大街XXX弄XXX号XXX室房产的抵押权登记手续(登记证明号：松XXXXXXXXXXXX)，房地产抵押权人为原告，房地产权利人为被告程冰、被告张琪、被告张融菲。2009年10月26日，原告依约向被告张琪放款87万元，确认借款起息日为2009年10月26日，借款到期日为2029年10月26日，首期借款年利率为4.158%。后，被告张琪未按约归还贷款本息。截至2015年11月3日，被告张琪尚欠借款本金731015.41元及相关的利息及逾期利息46138.67元。原告多次催讨无果遂向本院提起诉讼，要求判如所请。另查明，被告张琪与被告程冰于2007年2月14日登记结婚，于2008年4月2日育有一女即被告张融菲。又查明，2015年11月18日，原告与北京盈科(上海)律师事务所就本案签订《委托代理合同》。同日，原告向北京盈科(上海)律师事务所出具个案律师代理费确认书，确认本案律师代理费为33485元。2016年1月12日，北京盈科(上海)律师事务所向原告开具33485元的律师费发票。2016年1月13日，原告向北京盈科(上海)律师事务所支付律师费33485元。本院认为，原被告之间签订的《个人房屋抵押借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，各方理应恪守。原告按约发放贷款后，被告张琪未能按时还款已构成违约。现原告按照合同的约定，提前收回全部借款本息，具有合同依据，且与法无悖，本院予以支持。被告张琪与被告程冰系夫妻关系，对于婚姻关系存续期间发生的借款，且合同中已有明确约定，故应按夫妻共同债务处理，原告要求被告张琪、被告程冰共同承担还款责任，本院亦予以支持。由于被告方违约，原告为提起诉讼而支出的律师费用，被告张琪、被告程冰应按合同约定予以赔偿。因被告张琪、被告程冰、被告张融菲用其房产向原告提供了抵押担保，并办理了房产抵押登记，故原告作为房产抵押权人，在被告张琪不履行债务时，有权按照法律规定以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款在担保范围内优先受偿。至于被告张琪所称，其已于2014年8月12日与原告协商拍卖抵押物以偿还借款并解除合同，但是原告并没有采取任何措施防止损失的扩大，故被告张琪不应就利息、罚息和律师费承担责任一说，本院注意到，一方面被告张琪在本院审理中曾称，被告程冰携被告张融菲已于2010年10月30日离家出走，去向不明，而系争房屋登记在三名被告名下，系家庭共有财产，被告张琪在未获其他共有人授权的情况下，无权要求原告处分系争房产；另一方面即便被告张琪所提交的录音材料属实，但从其内容来看也无法表明被告张琪与原告就变更合同达成了合意。故对被告的上述抗辩意见，本院难以采信。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张琪、被告程冰应于本判决生效之日起十日内归还原告上海农村商业银行股份有限公司普陀支行借款本金人民币731015.41元；二、被告张琪、被告程冰应于本判决生效之日起十日内支付原告上海农村商业银行股份有限公司普陀支行利息及逾期利息(计算至2015年11月3日为人民币46138.67元,自2015年11月4日起按原、被告签订的《个人房屋抵押贷款合同》约定的利率计算至本判决确定的履行之日止)；三、被告张琪、被告程冰应于本判决生效之日起十日内偿付原告上海农村商业银行股份有限公司普陀支行律师费损失人民币33485元；四、被告张琪、被告程冰届期不履行上述主文第一、二、三项付款义务，原告上海农村商业银行股份有限公司普陀支行可以与被告张琪、被告程冰、被告张融菲协议，以位于上海市松江区九亭大街XXX弄XXX号XXX室房产予以折价，或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后其价款超过债权数额的部分归被告张琪、被告程冰、被告张融菲所有，不足部分由被告张琪、被告程冰继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币11906元，保全费人民币4573元，公告费人民币860元，共计人民币17339元(原告预付)，由被告张琪、被告程冰共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 唐嘉清
代理审判员 傅 蓉
人民陪审员 蒋建萍
二〇一六年七月十五日
书 记 员 管惠颖
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债务的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。