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## 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
## 民事判决书
〔2016〕内0627民初1594号
原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行。
负责人张宪胜，职务行长。
委托代理人陈洁。
被告贾新进。
被告乔薇。
被告池洪。
原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行诉被告贾新进、乔薇、池洪金融借款合同纠纷一案，于2016年3月22日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序，由代理审判员乌云独任审理，于2016年6月13日公开开庭进行了审理。原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行委托代理人陈洁到庭参加诉讼，被告贾新进、乔薇、池洪经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行诉称，2012年3月20日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告贾新进、乔薇签订了个人借款合同，合同约定：原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行向被告贾新进、乔薇发放30万元贷款，借款期限为24个月，用途为进矿山机电，借款利率为固定利率即年利率16.8%，还款方式为等额本息还款法；若被告贾新进、乔薇未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告贾新进、乔薇不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。同日，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告贾新进、乔薇签订抵押合同，合同约定，贾新进、乔薇所有的位于某处房屋为上述债务提供抵押担保；同日，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告池洪签订保证合同，约定，由池洪为该笔借款本金、罚息及相关费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的被告贾新进、乔薇债务期限届满之日两年。上述合同签订后，原告依约向被告贾新进、乔薇发放了30万元贷款，但被告自2012年9月25日开始逾期，现原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行诉至本院，请求依法判令：1、依法判令被告贾新进、乔薇偿还原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行截止2016年2月29日的贷款本金260124.3元、逾期利息38689.77元、本金逾期罚息169938.28元、利息逾期罚息27722.02元，本息合计496474.37元；从2016年3月1日起至实际给付之日止的罚息、复利（按年利率25.2%计算）；2、依法判令原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行对被告贾新进、乔薇所有的位于某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用范围内享有优先受偿权；3、依法判令被告池洪对上述贷款本金、逾期利息、本金逾期罚息、利息逾期罚息承担连带给付责任；4、依法判令本案诉讼费、保全费用、律师代理费及一切实现债权费用由三被告共同承担。
被告贾新进、乔薇、池洪未到庭亦未作出书面答辩。
原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行提供证据及被告质证情况：
1、被告贾新进、乔薇、池洪的身份证、结婚证复印件一份四页，证明被告贾新进、乔薇、池洪身份信息和贾新进、乔薇夫妻关系的事实。
2、个人借款合同原件一份十页，证明被告贾新进、乔薇贷款金额、贷款用途、贷款期限、贷款利率、逾期罚息利率等事实。
3、抵押合同及房屋他项权利证书原件各一份共九页，证明原告对被告贾新进、乔薇所有的位于内蒙古自治区某处号房屋享有抵押权的事实。
4、保证合同原件一份五页，证明被告池洪的保证责任方式为连带责任保证，担保的范围为本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等事实。
5、信贷业务出账通知、借款凭证（借据）、还款计划表原件各一份共两页，证明原告已按合同约定于2012年3月26日将30万元贷款发放给被告指定的贾新进的账户，并按照借款合同的约定将该贷款支付给被告贾新进、乔薇以及还款方式等事实。
6、贷款逾期明细表、违约时间证明原件各一份共两页，证明被告贾新进逾期未还款的事实及截至2016年2月29日共欠原告贷款本金260124.30元、逾期利息38689.77元、本金逾期罚息169938.28元、利息逾期罚息27722.02元，本息合计496474.37元的事实。
7、委托代理协议、律师代理费发票原件各一份共三页,证明原告为实现债权所支付的律师代理费为3000元的事实。
本院认为，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行提供的七组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行提供的七组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2012年3月20日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告贾新进、乔薇签订了个人借款合同，合同约定：原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行向被告贾新进、乔薇发放30万元贷款，借款期限为24个月，用途为进矿山机电，借款利率为固定利率即年利率16.8%，还款方式为等额本息还款法；若被告贾新进、乔薇未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定借款利率水平上加收50%；对被告贾新进、乔薇不能按期支付的利息以及罚息，按罚息利率计收复利。同日，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告贾新进、乔薇签订抵押合同，合同约定，贾新进、乔薇所有的位于某处房屋为上述债务提供抵押担保；同日，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告池洪签订保证合同，约定，由池洪为该笔借款本金、罚息及相关费用承担连带保证责任。保证期间为借款合同约定的被告贾新进、乔薇债务期限届满之日两年。上述合同签订后，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行于2012年3月26日将30万元借款一次性划入被告贾新进、乔薇指定的帐户。
另查明，截至2016年2月29日，被告贾新进、乔薇尚欠原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行贷款本金260124.30元、逾期利息38689.77元、本金逾期罚息169938.28元、利息逾期罚息27722.02元，本息合计496474.37元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中2012年3月20日，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告贾新进、乔薇签订个人借款合同、与被告贾新进、乔薇签订抵押合同、与被告池洪签订保证合同是双方真实意思表示，故上述合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行已经按照合同约定发放了30万元贷款，被告贾新进、乔薇应按合同约定履行还款付息的义务。现被告贾新进、乔薇从2012年9月25日开始，未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求被告贾新进、乔薇返还借款本金260124.30元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，对原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求被告贾新进、乔薇支付罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
2012年3月20日，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告贾新进、乔薇签订抵押合同，合同约定，贾新进、乔薇所有的位于某处房屋为上述债务提供抵押担保；如被告贾新进、乔薇违反合同约定的还款付息的义务，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行有权按合同约定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告贾新进、乔薇从2012年9月25日后未按照合同约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行与被告池洪签订保证合同，约定：“池洪自愿为该笔贷款提供连带责任保证。保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人为实现债权而支付的费用，保证期间为借款到期之日起两年。”合同还约定，主合同同时有债务人或第三方提供的抵押或质押担保的，债权人有权自行决定行使权利的顺序，债权人有权要求保证人立即支付债务人的全部到期应付款项而无需先行行使担保债权，债权人放弃担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，保证人仍按本合同承担保证责任而不免除其责任。故包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行请求被告池洪在本案中对被告贾新进、乔薇的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告池洪承担保证责任后，有权向被告贾新进、乔薇追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
1、被告贾新进、乔薇自本判决生效之日起十日内返还原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行借款本金260124.30元及截止2016年2月29日的逾期利息38689.77元，本金逾期罚息169938.28元，利息逾期罚息27722.02元，合计496474.37元；从2016年3月1日起按年利率25.2％计算给付罚息、复利至借款本金、利息实际履行完毕为止；
2、被告贾新进、乔薇自本判决生效之日起十日内返还原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行律师费3000元；
三、被告池洪对上述第一项、第二项债务负担连带清偿责任；
四、若被告贾新进、乔薇未在本判决第一项、第二项确定的期限内给付上述第一项、第二项确定的款项，原告包商银行股份有限公司鄂尔多斯分行有权依法折价或拍卖、变卖被告贾新进、乔薇所有的位于某处房屋，并就所得价款优先受偿；
五、被告池洪在承担本判决第三项连带清偿责任后有权向被告贾新进、乔薇追偿；被告贾新进、乔薇应于被告池洪履行上述债务后十日内，向被告池洪清偿其已实际履行的债务。
案件受理费8748元，减半收取4374元，由被告贾新进、乔薇、池洪负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 乌云
二〇一六年六月十三日
书 记 员 闫茜
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。