重庆市江北区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)渝0105民初16713号
原告：中国民生银行股份有限公司重庆分行,住所地重庆市江北区建新北路9号，统一社会信用代码915000007093983432。
负责人：许宏图，行长。
委托诉讼代理人：付国锋，重庆广贤律师事务所律师。
被告：ＸＸ芳，女，1952年7月26日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。
被告：重庆隆鑫花漾山地产有限公司，住所地重庆市武隆县仙女山镇银杏大道148号，统一社会信用代码915002326710351168。
法定代表人：林茂，职务不详。
原告中国民生银行股份有限公司重庆分行（下称民生银行重庆分行）与被告ＸＸ芳、重庆隆鑫花漾山地产有限公司（以下简称隆鑫公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月2日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告民生银行重庆分行的委托诉讼代理人付国锋，被告ＸＸ芳、隆鑫公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告民生银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1.ＸＸ芳偿还借款本金380893.31元及还清之日止的利息、逾期罚息和福利（截止2016年8月15日止利息为17501.78元、逾期罚息和复利为1860.22元）、为实现债权支付的律师费5000元；共计405255.31元；2.民生银行重庆分行对抵押物，即属于ＸＸ芳所有的位于重庆市武隆县仙女山镇银杏大道X号X房屋的拍卖、处置所得享有优先受偿权；3.隆鑫公司对ＸＸ芳的债务承担连带清偿责任。
事实及理由：2010年10月9日ＸＸ芳和民生银行重庆分行签订《个人购房借款合同》，约定：ＸＸ芳向民生银行重庆分行借款521000元，用于购买房屋，合同中还对贷款利率、罚息的计算方式和违约责任做出了约定。同时，隆鑫公司也为ＸＸ芳前述债务提供连带责任担保。2012年5月15日，民生银行重庆分行向ＸＸ芳发放了贷款521000元，借款期限自2012年5月15日至2022年5月15日，但自2015年11月15日起ＸＸ芳多次逾期还款，严重违约，民生银行重庆分行遂于2016年8月31日向其发出《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，但ＸＸ芳仍拒绝归还，遂诉至法院。
被告ＸＸ芳、隆鑫公司未答辩。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2010年10月9日，ＸＸ芳（借款人/抵押人/甲方）、隆鑫公司（保证人/丙方）与民生银行重庆分行（贷款人/抵押权人/乙方）签订《个人购房借款合同》，载明：本合同项下借款金额521000元，借款期限120个月，贷款利率按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮10%，确定为年利率7.26%，贷款发放后，如遇中国人民银行调整相应的贷款基准利率，本合同贷款利率则按年进行调整，调整日为每年的一月一日；乙方对甲方到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止，对借款利息未能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月再本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期罚息利率按照贷款利率上浮50%；还款方式为按月等额本息还款法，每月以相等的金额偿还贷款本息；甲方连续三个月或累计六个月未能按合同约定还本付息，乙方有权宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，要求甲方立即提前偿还全部借款；本合同项下的律师费、保险费、评估费等费用均由甲方负担；本合同项下担保方式为抵押；抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债务和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费、保全费等）和其他应付合理费用；抵押物为ＸＸ芳的位于重庆市武隆县仙女山镇银杏大道X号X房屋。丙方自愿依本同的约定为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用及甲方应付的其他款项承担连带保证责任。本合同项下的保证期间，自本合同约定的甲方履行债务期限届满之日起两年。甲方履行债务期间届满之日包括甲方分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日；也包括依本合同约定，乙方宣布债务提前到期之日。
2012年2月29日，ＸＸ芳（借款方/抵押人/乙方）、隆鑫公司（担保方/开发商/丙方）与民生银行重庆分行（贷款方/抵押权人/甲方）签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，约定：抵押物为座落在武隆县银杏大道X号附X号在领取《房屋所有权证》之前，如乙方不按期清偿债务，丙方保证代乙方履行该项义务。
前述合同签订后，民生银行重庆分行依约向ＸＸ芳指定账户发放贷款521000元，借款凭证载明，借款期限为2012年5月15日至2022年5月15日，执行年利率为7.755%，还款付息方式为等额本息，逾期利率案执行年利率加收50%，违约罚息利率按执行年利率加收50%，利率调整方式为每年一月一日调整。合同履行期间，ＸＸ芳偿付了部分本息，自2015年7月15日起未再依约按时还本付息，截至2016年8月15日，ＸＸ芳尚欠借款本金380893.31元、利息17501.78元、逾期罚息1240.01元、复利620.21元，其后未再偿付任何款项。后因ＸＸ芳、隆鑫公司下落不明，本院于2016年11月14日向ＸＸ芳、隆鑫公司公告送达了起诉状、开庭传票等诉讼文书。
另查明，民生银行重庆分行为实现债权而支付律师服务费5000元。合同中约定的抵押物并未办理抵押登记手续，也没有办理房产权属证书。
庭审中，民生银行重庆分行撤回要求ＸＸ荣承担责任的诉讼请求。并主张全部贷款提前到期之日为2016年11月15日，从2016年11月16日开始主张剩余借款本金的逾期罚息、复利。
还查明，ＸＸ芳应付2016年8月16日起至2016年11月15日止的利息为4555.06元、逾期罚息为173.92元、复利为63.39元
上述事实，有《个人购房借款合同》、《重庆市预购房抵押贷款合同》、借款凭证、个人贷款放款通知书、还款计划表、还款明细表、扣款回单、委托代理协议、转款凭证、发票等书面证据及当事人当庭陈述在卷证明，并经开庭质证，足以认定。
本院认为，ＸＸ芳与民生银行重庆分行签订的《个人购房借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法、有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。民生银行重庆分行按约向ＸＸ芳发放了借款521000元，ＸＸ芳未按时还本付息，构成违约，民生银行重庆分行根据合同约定，有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求ＸＸ芳提前偿还尚欠全部借款，由于起诉前,民生银行重庆分行未能将其提前收回全部贷款的意思表示有效送达ＸＸ芳，故全部贷款到期日应以本院公告送达之日即2016年11月14日为准，但民生银行重庆分行主张全部贷款到期日为2016年11月15日，系其处分自己权利的行为，且有利于被告，本院予以确认。并可从2016年11月16日起要求ＸＸ芳承担按照合同约定的计算标准和计结息方式支付相应未付罚息、复利的民事责任。同时，民生银行重庆分行要求ＸＸ芳支付其为实现债权而支付的律师服务费5000元，符合合同约定，本院予以支持。ＸＸ芳虽在合同中约定提供房屋为前述债务设立抵押担保，但并未办妥抵押登记，故，民生银行重庆分行依法不应对涉案房屋享有抵押权；民生银行重庆分行在庭审中自愿减少部分诉讼请求，系当事人对自身权利的处分，不违反法律、行政法规的强制性规定，本院不予干涉。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告ＸＸ芳于本判决生效之日起十日内返还原告中国民生银行股份有限公司重庆分行借款本金380893.31元并支付截止2016年8月15日的利息17501.78元、逾期罚息1240.01元、复利620.21元，合计400255.31元；
二、被告ＸＸ芳于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行自2016年8月16日起至2016年11月15日止的利息4555.06元、逾期罚息173.92元、复利63.39元；
三、被告ＸＸ芳于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行自2016年11月16日起至借款本金清偿之日止的逾期罚息（以未返还的借款本金为基数，按中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%的基础上再上浮50%确定的年利率计算，利随本清）、复利（以未支付的借期内利息和逾期罚息为基数，按按中国人民银行同期贷款基准利率上浮10%的基础上再上浮50%确定的年利率计算至借期内利息和逾期罚息清偿之日止，逐月累算）；
四、被告ＸＸ芳于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行律师服务费5000元；
五、被告重庆隆鑫花漾山地产有限公司对被告ＸＸ芳的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7378元，由被告ＸＸ芳、重庆隆鑫花漾山地产有限公司负担。此款已由原告中国民生银行股份有限公司重庆分行向本院交纳，被告ＸＸ芳、重庆隆鑫花漾山地产有限公司于本判决生效之日起十日内将此款直接支付原告中国民生银行股份有限公司重庆分行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
审 判 长 顾 毅
代理审判员 易圣丰
人民陪审员 谢育华
二〇一六年十二月二十三日
书 记 员 贾 欢