广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
(2013)东一法民四初字第109号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行，住所地：广东省东莞市南城区新城市中心区鸿福路与元美东路交汇处鑫城大厦105-110号铺及二楼。
负责人杨德坚，该分行行长。
委托代理人易丽，女，汉族，1988年3月12日出生，住广东省东莞市莞城区，系该分行职员。
委托代理人薛岩，女，汉族，1982年3月27日出生，住广东省东莞市莞城区，系该分行职员。
被告黎辉，女，汉族，1973年2月2日出生，住湖南省湘阴县，
被告唐烈桐，男，汉族，1982年3月15日出生，住湖南省蓝山县，
被告余辉，男，汉族，1976年3月20日出生，住江西省宜春市袁州区，
被告萧兆玮，男，1969年10月29日出生，台湾地区居民，住台湾地区苗栗县，
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行诉被告黎辉、唐烈桐、余辉、萧兆玮金融借款合同纠纷一案，本院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条规定的管辖权于2013年4月23日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年11月21日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人易丽到庭参加了诉讼。被告黎辉、唐烈桐、余辉、萧兆玮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，原告（即贷款人）与被告黎辉（即借款人）于2012年1月17日签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定被告黎辉向原告借款人民币100000元；年利率为17.28%；借款期限为12个月，即自2012年1月至2013年1月；还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息。此外，合同还约定如借款人不按期偿付贷款本息的，贷款人有权按逾期罚息利率对逾期本金计收罚息，对应付未付的利息计收利息，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上加收50%；借款人违反本协议任一条款时，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，并要求借款人承担损害赔偿责任。关于担保方式，由被告唐烈桐、余辉、萧兆玮作为连带保证人对本合同项下贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债权的其他费用提供连带保证责任担保。上述借款合同及担保协议签订后，原告依约向被告黎辉发放贷款人民币100000元。被告黎辉开始尚能依约还款付息，但自2012年8月起，被告黎辉开始违反借款合同约定逾期还款付息。虽经原告多次催促，被告黎辉仍无法及时偿付各项还款，被告唐烈桐、余辉、萧兆玮也没有依约履行连带保证责任。基于此，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告黎辉与被告萧兆玮偿还原告贷款本金人民币52143.29元及其利息人民币2510.02元、罚息人民币293.22元（罚息暂计至2012年9月18日止），后续利息、罚息按《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》约定和中国人民银行的规定计至还清全部贷款本息之日止；2、被告唐烈桐、余辉对被告黎辉的债务承担连带清偿责任；3、四被告承担本案财产保全费、诉讼费。
被告黎辉、唐烈桐、余辉、萧兆玮既没有答辩，也没有提交相关证据。
经审理查明，原告与被告黎辉于2012年1月17日签订编号为：441901112016832997的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》。该合同约定：被告黎辉向原告贷款人民币100000元；贷款的年利率为17.28%；借款期限为12个月，即自2012年1月至2013年1月；还款方式为等额本息还款法：即每月等额归还贷款本息；贷款利息自单笔贷款发放到被告黎辉账户之日起计算；被告黎辉不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；被告黎辉不按期偿付贷款本息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告黎辉违反合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告黎辉赔偿原告的全部损失，包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因被告黎辉违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和被告黎辉所有其他应付费用；因借款合同发生的争议，协商不成的，任何一方均可向原告住所地人民法院提起诉讼。
2012年1月16日，原告（甲方）与作为被告黎辉、唐烈桐、余辉（均为乙方）签订编号为441901212011456682的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》。该协议约定：乙方成员共三人成立联保小组，推选黎辉为联保小组牵头人，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等；从2012年1月16日起至2014年1月16日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后两年；借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；本协议发生纠纷，解决不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告萧兆玮以被告黎辉配偶的身份、聂九英以被告余辉配偶的身份，在该协议上签名。2012年1月17日，原告向被告黎辉发放了贷款人民币100000元。后原告以四被告违约为由，诉至本院要求解决。
庭审中，原告将其第一项诉讼请求变更为：被告黎辉、萧兆玮偿还原告贷款本金人民币43760.38元、计至2014年11月18日止的利息人民币1692.36元和罚息人民币22960.9元，并明确后续利息、罚息按《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》约定的标准予以计算。原告表示，在本案中不起诉聂九英，但保留另案追究聂九英法律责任的权利。原告当庭提交一份2014年11月18日的《还款明细表》，该表显示，截止2014年11月18日，被告黎辉拖欠原告的借款本金为人民币43760.38元、利息人民币1692.36元、罚息人民币22960.9元。
原告提供的被告黎辉的结婚证复印件显示，被告黎辉与被告萧兆玮于1999年12月8日在河南省民政厅登记结婚。
上述事实，有原告提供的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、被告黎辉的结婚证复印件、四被告的身份证明复印件、《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、借据、《还款明细表》两份以及本院的开庭笔录等附卷为证。
本院认为，本案属金融借款合同及保证合同纠纷。被告萧兆玮系台湾地区居民，原告与其在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》中没有对法律适用问题做出约定,参照《中华人民共和国合同法》第一百二十六条的规定，本案应适用与合同有最密切联系地的法律。而案涉金融借款合同的履行地和原告的住所地均为广东省，即与合同有最密切联系地为广东省，故本案涉台保证合同部分应确定中国大陆的法律作为本案的准据法。
被告黎辉、唐烈桐、余辉、萧兆玮经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也没有提交相关的证据反驳，本院视为其放弃对原告陈述的事实进行抗辩及对原告提交的证据进行质证的权利。
原告明确表示，在本案中不起诉聂九英，但保留另案追究聂九英法律责任的权利。此属于原告自行处分其诉讼权利，本院予以准许。原告在庭审中变更了其第一项诉讼请求，原告变更诉讼请求是基于被告归还了部分本金，对四被告并无产生不利后果，本院依法予以准许。
案涉的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》是原告与被告黎辉双方的真实意思表示，且未违反法律法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应依约履行。原告于2012年1月17日向被告黎辉发放了贷款人民币100000元后，被告黎辉即负有清偿原告借款本息的义务。原告主张被告黎辉截止于2014年11月18日尚欠借款本金人民币43760.38元、利息人民币1692.36元、罚息人民币22960.9元，有原告提交的《还款明细表》为证，本院依法予以确认。被告黎辉在借款期限届满后至今仍未还清借款本息，其行为已构成违约，故原告请求被告黎辉返还借款本金人民币43760.38元、利息人民币1692.36元、罚息人民币22960.9元，合法有据，本院予以支持。至于原告所主张的后续利息和罚息，因《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》对后续利息和罚息已有明确的约定且合法，故被告应按照《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》约定的计算标准支付后续利息和罚息给原告，后续利息和罚息，从2014年11月19日起计算至本判决确定履行之日止。
原告提供的被告黎辉的结婚证复印件显示，被告黎辉与被告萧兆玮于1999年12月8日在中国大陆登记结婚。被告黎辉、萧兆玮没有提供相应的证据予以反驳，故本院认定案涉的借款发生在被告黎辉、萧兆玮的夫妻关系存续期间。萧兆玮以被告黎辉配偶的身份在案涉《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》上签名，本院也认定该协议是被告萧兆玮真实意思的表示，合同合法有效。被告萧兆玮在该合同上承诺对被告黎辉的案借款行为承担共同还款责任，被告萧兆玮应信守承诺。原告要求被告萧兆玮对被告黎辉对上述债务承担连带责任，合法有据，本院予以支持。
同理，被告唐烈桐、余辉在《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》中承诺自愿对被告黎辉的债务承担连带责任保证，未违反法律法规的强制性规定，该约定合法有效，本院予以确认，被告唐烈桐、余辉均应依约履行合同。原告要求被告唐烈桐、余辉对被告黎辉的案涉债务承担连带清偿责任，合法有据，本院亦予以支持。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黎辉应于本判决生效后五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东莞市分行归还借款本金人民币43760.38元及截至2014年11月18日止的利息人民币1692.36元和罚息人民币22960.9元（后续利息和罚息按照《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》约定的标准计算，从2014年11月19日起计至本判决确定履行之日止）；
二、被告萧兆玮、唐烈桐、余辉对被告黎辉在上述第一判项中的债务承担连带清偿责任。
如果四被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1174元、保全费人民币569元，合共人民币1743元，由被告黎辉、唐烈桐、余辉、萧兆玮共同负担。
如不服本判决，原告及被告黎辉、唐烈桐、余辉可在判决书送达之日起十五日内，被告萧兆玮可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 叶凤嫦
审 判 员 香玉芳
人民陪审员 叶国东
二〇一四年十二月十五日
书 记 员 罗冰雪
附主要法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。、
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第三十四条合同或者其他财产权益纠纷的当事人可以书面协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，但不得违反本法对级别管辖和专属管辖的规定。
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。