四平市铁东区人民法院
民 事 判 决 书
(2017)吉0303民初771号
原告:四平君汇小额贷款有限公司。住所:四平市铁东区东盛大街南四纬路北。
法定代表人：周子军，董事长。
委托代理人：卞秀忠，男，汉族，1950年9月27日生，四平君汇小额贷款有限公司法律顾问，住四平市铁西区。
委托代理人：高严，女，汉族，1993年3月6日生，四平君汇小额贷款有限公司法务助理，住吉林省农安县。
被告：刘三立，公务员，住四平市。
被告：梅延，公务员，住吉林省梨树县。现羁押于四平市看守所。
二被告委托代理人：李绍奎，吉林满誉律师事务所律师。
被告：周德风，住吉林省梨树县。
被告：王春娥，住吉林省梨树县。
原告四平君汇小额贷款有限公司诉被告刘三立、梅延、周德风、王春娥民间借贷纠纷一案，本院于2017年4月20日受理，依法组成合议庭，于2017年10月11日公开开庭进行了审理。原告四平君汇小额贷款有限公司的委托代理人卞秀忠、高严，被告刘三立、梅延的委托代理人李绍奎，被告周德风到庭参加诉讼。被告王春娥经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
四平君汇小额贷款有限公司诉称：原告与被告刘三立于2015年3月17日签订《个人借款合同书》，被告刘三立向原告申请贷款人民币300万元整，贷款期限为30天，自2015年3月17日至2015年4月16日止。合同第9条1款约定，如违约每日按贷款总金额的1.3‰另行支付违约金。2015年3月17日原告已一次性支付给被告刘三立人民币300万元整。为确保上述借款合同的履行，被告周德风、王春娥自愿以其享有合法处分权的房屋作抵押担保。双方签订的《抵押合同书》第10条约定：“债务履行期届满抵押权人未受到清偿的，有权以抵押物按实际抵押额折价受偿或者拍卖，变卖抵押物所得的价款优先受偿”。第13条1项约定：“甲方在合同规定期限内未能偿还贷款，及未向丙方支付合同约定的违约金和利息，或甲方无法支付本金及违约金、利息，丙方有权从乙方变卖抵押物中追偿”。本案原、被告双方在四平辽河农垦管理区房产管理部门依法办理了预购商品房抵押预告登记，同日保证人梅延与原告签订《保证合同》，约定对以上借款承担连带保证责任。借款合同履行期限届满后，被告刘三立始终没有按合同履行还款义务，经原告数十次往返追款索要，仍拒不还款，现已超期23个月没有还款付息，给原告公司的正常经营造成了极大的困难，已构成严重违约。故原告依据法律规定和合同的约定，诉至法院，请求：1、判令被告刘三立按照《个人借款合同书》的约定，立即偿还原告贷款本金300万元；贷款利息1456000.00元（按月利率2%计算）；逾期违约金439740.00元（按合同总金额日万分之2.1计算），以上各项总计人民币4895740.00元。2、判令被告周德风、王春娥按照《抵押合同书》的约定，由抵押权人（原告）以抵押物按实际抵押额折价受偿或者拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿,并依据合同由其承担上述利息及违约金。3、判令被告梅延按照《保证合同》的约定，对以上借款承担连带保证责任。4、本案诉讼费由被告承担。
刘三立辩称：对原告诉请的事实无异议，刘三立本人正在积极筹措资金，争取早日偿还借款。原告诉请的借款利息及违约金按照法律规定办理。
周德风、王春娥辩称：1、我们与原告虽签订了《抵押合同书》，但未办理抵押登记，原告提供的抵押登记是虚假的。借款合同和担保合同签订时间均为2015年3月17日，而抵押登记时间为2015年3月16日，抵押登记绝不应该出现在借款合同和担保合同签订之前，明显是虚假的。事实上，双方从未办理过抵押登记。2、依据《物权法》第一百八十七条：“以建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押登记自登记时设立。因我们与原告并未进行抵押登记，所以抵押权不成立，我们不应当承担抵押担保责任，即不能就抵押物折价、拍卖、变卖所得价款清偿债权。
梅延辩称：对原告诉请的事实无异议，借款利息及违约金按照法律规定办理。
在开庭审理时，原告为证明自己的主张，向法庭提供证据材料如下：
1、四平君汇小额贷款有限公司营业执照副本、法定代表人身份证明书、法人代表身份证复印件各一份，证明原告具有办理各项小额贷款业务的经营资质。
被告一质证意见：无异议。
被告二质证意见：无异议。
被告三质证意见：无异议。
2、原告与被告刘三立于2015年3月17日签订的《个人借款合同书》，被告向原告借款人民币300万元，借款期限为30天，自2015年3月17日至2015年4月16日止。合同第3条约定贷款利率按月利率1.25%计算，合同第9条1款约定如违约每日按贷款总金额的1.3‰另行支付违约金，证明原告与被告借款事实存在。
被告一质证意见：对借款内容无异议，是刘三立本人书写。
被告二质证意见：无异议。
被告三质证意见：当时我不清楚是什么情况，让我去我就去了。
3、原告与抵押人周德凤、王春娥及借款人于2015年3月17日签订的《抵押合同书》。为确保上述借款合同的履行，抵押人周德凤、王春娥自愿以其自有房屋为上述借款提供抵押担保。包括：坐落于四平辽河农垦管理区文化小区二期3号楼东侧门市从南往北数9门；层数：1-3层；建筑面积分别为：550.79平方米；丘地号：64/3-3；户号：000103；现产权人：周德凤、王春娥。证明原告与借款人及抵押人在《抵押合同书》第10条约定：“债务履行期届满抵押权人未受到清偿的，有权以抵押物按实际抵押额折价受偿或者拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿”。第13条1项约定：“甲方（借款人）在合同规定期限内未能偿还贷款，及未向丙方（抵押权人）支付合同约定的违约金和利息，或甲方（借款人）无法支付本金及违约金、利息，丙方（抵押权人）有权从乙方（抵押人）变卖抵押物中追偿。”现因借款人无法支付本金、利息及违约金，抵押权人依照合同约定有权从抵押人变卖抵押物中全额受偿。
被告一质证意见：无异议。
被告二质证意见：无异议。
被告三质证意见：对签字无异议，当时不清楚怎么回事，梅延找我说借他使用一下房产，用一个月，然后我去签的合同，其他同答辩意见。
4、原告与抵押人周德凤、王春娥在四平辽河农垦管理区管理部门依法办理了预购商品房抵押预告登记。房屋预告登记证为：四辽房预管区字第00002号，预告登记权利人：四平君汇小额贷款有限公司，预告登记义务人：周德凤、王春娥，房屋坐落：四辽垦区文化小区二期3号楼东侧门市从南往北数9门。证明原告与抵押人周德凤、王春娥已按我国担保法、物权法的规定，办理了房屋抵押登记，抵押权依法成立。
被告一质证意见：无异议。
被告二质证意见：无异议。
被告三质证意见：有异议，梅延找我去了房管处，没有照相，签完抵押合同我就走了，借款合同是2015年3月17日，预告抵押登记是2015年3月16日，抵押登记日期在借款日期之前，不清楚情况。
5、2015年3月17日，原告与保证人梅延签订《保证合同》，约定保证人梅延对被告刘三立于2015年3月17日向原告借款人民币500万元(两笔借款，分别为200万元、300万元)承担无限连带责任。证明被告梅延应按《保证合同》依法承担连带保证责任，根据担保法及相关法律规定，连带责任保证人应对借款本金、利息承担连带还款责任。
被告一质证意见：无异议。
被告二质证意见：无异议，是在保证期限内。
被告三质证意见：不清楚。
6、付款凭证（1）2015年3月17日，被告刘三立夫妻在君汇小额贷款发放借据第四联上亲笔签字并按指纹，证明被告刘三立夫妻已收到原告支付的贷款人民币300万元。（2）2015年4月3日，原告向被告支付300万元的银行付款凭证（即中国建设银行股份有限公司四平紫气大路支行银行流水单）付款人：刘兆兰（四平君汇小额贷款有限公司委托付款人；收款人：四平辽河农垦管理区鑫源粮油贸易有限公司（委托支付单位）；付款金额：300万元。证明原告公司已按合同约定向被告委托支付账户汇款300万元。已完成合同约定的付款义务。（3）2015年3月17日，借款人刘三立向原告出具的委托支付书，授权委托原告将借款300万元转入四平辽河农垦管理区鑫源粮油贸易有限公司的银行账户。要证明的事实是：2015年4月3日原告已一次性将300万元支付给被告委托支付的四平辽河农垦管理区鑫源粮油贸易有限公司的账户内，已履行全额付款义务。
被告一质证意见：无异议。
被告二质证意见：无异议。
被告三质证意见：不清楚。
7、借款人刘三立、抵押人周德风、王春娥的个人身份证、结婚证复印件，并由本人在复印件上签字按指纹。证明其具有民事行为能力及签订合同是其真实意思表示。
被告一质证意见：无异议。
被告二质证意见：无异议。
被告三质证意见：无异议。
8、连带保证责任合同书，证明2017年9月24日刘三立用他的个人企业四平辽河农垦管理区鑫源粮油贸易有限公司承担连带责任。
被告一：认可该合同。
被告二质证意见：不清楚。
被告三质证意见：不清楚。
法庭出示和宣读本院依职权调取的四平辽河农垦管理区房地产产权市场管理处出具的情况说明。内容如下：周德风、王春娥四辽管区字第00002号的预告登记证在我处无任何登记。
原告质证意见：该房产管理处处长梅延已经被拘留，房产局内部管理混乱，没有登记不代表抵押事实不存在，当时是周德风夫妻亲自去的房产管理处，房产证上抵押登记的公章是房产局的公章。
被告一质证意见：对证据本身无异议，该证据只能证明预告登记无登记体现，不代表权利的否定。四平市铁东区土地局曾出现过有土地使用权证在微机系统无登记备案，证照确实为土地局发放，说明了在微机系统里没有体现，不代表权利的丧失，是管理的混乱，造成了没有登记。从证据来看，双方均到场，地点是在房产登记机关，可以确立双方意思表示。我国法律规定抵押权和抵押合同债权是不同的两个权利，如果经法院核实，抵押权不成立，不代表抵押合同债权不成立，抵押债权依然有效，需承担法律责任。
被告二质证意见：质证意见同上。
被告三质证意见：根据物权法187条，没有登记的不生效。
被告刘三立、周德风、王春娥、梅延没有证据材料向法庭提供。
经审理查明：原告与被告刘三立于2015年3月17日签订《个人借款合同书》，被告刘三立向原告申请贷款人民币300万元整，贷款期限为30天，自2015年3月17日至2015年4月16日止。合同第9条1款约定，如违约每日按贷款总金额的1.3‰另行支付违约金。2015年3月17日原告已一次性支付给被告刘三立人民币300万元整。同日，被告周德风、王春娥与原告签订的《抵押合同书》，自愿以坐落于吉林省梨树县辽河农垦管理区文化小区二期三号楼东侧门市从南往北数九门，层数1-3层，用途商网，建筑面积为550.79平方米，丘地号64/3-3，户号000103作抵押担保。同日保证人梅延与原告签订《保证合同》，约定对以上借款承担连带保证责任。借款合同履行期限届满后，被告刘三立没有按合同履行还款义务。
另查明：被告周德风、王春娥用于抵押担保的房产，在不动产所在地的四平辽河农垦管理区房地产产权市场管理处没有办理抵押登记及备案。
上述事实，有原告提供的营业执照（副本）、机构信用代码证、开户许可证复印件、《个人借款合同书》、《抵押合同书》、《保证合同》、结婚证、借据、委托支付书、中国建设银行转账凭证、连带保证责任合同书。有本院调取的四平辽河农垦管理区房地产产权市场管理处出具的情况说明及原、被告在庭审笔录中的陈述在卷为凭。
本案诉讼争议的焦点是：1、原告要求被告刘三立按照《个人借款合同书》的约定，立即偿还原告贷款本金300万元；贷款利息1456000.00元（按月利率2%计算）；逾期违约金439740.00元（按合同总金额日万分之2.1计算），以上各项总计人民币4895740.00元是否合理？2、原告要求被告周德风、王春娥按照《抵押合同书》的约定，由抵押权人（原告）以抵押物按实际抵押额折价受偿或者拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿，并依据合同由其承担上述利息及违约金是否合法？3、原告要求被告梅延按照《保证合同》的约定，对以上借款承担连带保证责任本院应否支持？
根据原告的陈述、四被告的答辩及原告举证、被告质证情况，结合卷中现有的证据材料，针对本案争议的焦点，本院综合评判如下：
一、被告刘三立应当按照《个人借款合同书》的约定，偿还原告四平君汇小额贷款有限公司借款本金300万元，借款利息及逾期违约金的数额总计以不超过年利率24%为限。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护，债权人有权要求债务人按照合同约定或者法律规定履行义务。原告与被告刘三立签订《个人借款合同书》后，被告刘三立向原告借款本金300万元并为原告出具借据，原告通过银行转账将出借的300万元支付给被告刘三立。庭审时，被告刘三立、梅延对上述借款事实均表示无异议。借款到期后，被告刘三立有义务偿还该借款。被告刘三立到期没有偿还借款，应按合同约定支付逾期利息及违约金，但被告刘三立支付逾期利息及违约金的数额总计不能超过借款年利率24%。原告要求被告刘三立按月利率2%支付利息，要求被告每日按借款总额的日万分之2.1支付违约金，不符合《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”。第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。据此，原告要求被告按月利率2%支付利息，要求被告每日按借款总额的日万分之2.1支付违约金数额过高，且违反法律规定，故本院仅按借款利息及逾期违约金的数额总计以不超过年利率24%为限予以保护。
二、原告四平君汇小额贷款有限公司要求被告周德风、王春娥按照《抵押合同书》的约定，由抵押权人（原告）以抵押物按实际抵押额折价受偿或者拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿，并依据合同由被告周德风、王春娥承担逾期借款利息及违约金不合法。
本院认为：抵押合同是债权人与债务人签订的以债务人或第三人的财产设定优先清偿债权的合同，债权人享有抵押权因抵押合同的签订而设立，但由于抵押权的法律效力不仅直接涉及抵押人和抵押权人，而且还及于抵押的一般债权人和其他与抵押物有利害关系的人，因此，法律对抵押权的设立和实现都有严格规范。本案的房产抵押权是担保物权，也是物权的一种。我国《物权法》第180条、187条规定，以房产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。我国《担保法》第41条规定，当事人以本法42条规定抵押财产的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。被告周德风、王春娥在《抵押合同书》中约定的抵押物为房产，即不动产，我国《物权法》第9条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记发生效力，未经登记，不发生效力。原告与被告周德风、王春娥在签订《抵押合同书》后，并未在不动产所在地的登记机构办理房产抵押登记，因此，该《抵押合同书》虽然成立，但合同并未生效。庭审时，原告举出其持有的四辽房预管区字第00002号《房屋预告登记证明》作为抵押权已登记设立的凭据。经核实，该《房屋预告登记证明》的登记日期为2017年3月16日，而原告与被告周德风、王春娥签订《抵押合同书》的日期为2017年3月17日，原告持有《房屋预告登记证明》在前，双方签订《抵押合同书》在后。经本院向不动产所在地的四平辽河农垦管理区房地产产权市场管理处调查，该房地产产权市场管理处出具一份情况说明，证实周德风、王春娥四辽管区字第00002号的预告登记证在该房产处无任何登记。我国《物权法》第14条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记薄时发生效力。原告虽持有被告周德风、王春娥用于房产抵押的《房屋预告登记证明》，但因未在不动产所在地的登记机构办理抵押登记及备案，至于《房屋预告登记证明》的真伪不属本院民事案件审理范畴。据此，原告与被告周德风、王春娥签订的《抵押合同书》因违反我国《物权法》、《担保法》的相关规定，其抵押不成立，被告周德风、王春娥不承担抵押担保责任。原告要求被告周德风、王春娥按照《抵押合同书》的约定，由抵押权人（原告）以抵押物按实际抵押额折价受偿或者拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿，并依据合同由被告周德风、王春娥承担逾期借款利息及违约金不合法，本院不予支持。
三、原告四平君汇小额贷款有限公司要求被告梅延按照《保证合同》的约定，对被告刘三立向原告借款承担连带保证责任合理，本院予以支持。
本院认为：依照《中华人民共和国民法通则》第八十九条第（一）项规定：“保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任；保证人履行债务后，有权向债务人追偿”。《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。本案被告梅延作为完全民事行为能力人，为被告刘三立向原告借款出具《保证合同》，保证被告刘三立能够按主合同约定就梅延保证金额内的借款到期向原告偿还，被告刘三立在主合同借款期满时，未能偿还或无力清偿借款，原告要求刘三立偿还，刘三立不能偿还的，梅延自愿代为清偿，保证担保的范围包括借款本金、利息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（含律师费）和其他所有应付费用。该《保证合同》系被告梅延真实意思表示，担保内容、担保范围、担保期限符合法律规定。据此，被告梅延应在其保证范围内承担保证责任。
综上，依据《中华人民共和国民法通则》第八十九条、第一百零六条，《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第十四条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告刘三立于本判决生效后10日内一次性给付原告四平君汇小额贷款有限公司借款本金人民币300万元。扣除刘三立已支付原告的利息25万元，刘三立自2015年3月17日起按月利率2%计算给付原告借款利息及违约金，借款利息及违约金的数额总计以不超过年利率24%为限，至实际给付之日止。
二、被告梅延对被告刘三立向原告四平君汇小额贷款有限公司借款本金人民币300万元及利息、违约金承担连带给付责任。
三、驳回原告四平君汇小额贷款有限公司其他诉讼请求。
被告刘三立、梅延如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费45964元，由被告刘三立、梅延负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于吉林省四平市中级人民法院。
审 判 长 郑学文
审 判 员 陈 青
人民陪审员 冯贵联
二〇一七年十月十六日
书 记 员 周 璐