湖北省宜昌市西陵区人民法院
民 事 判 决 书
(2018)鄂0502民初512号
原告肖清富。
委托代理人曾涛，湖北普济律师事务所律师。（特别授权代理）
被告太平财产保险有限公司宜昌中心支公司，住所地宜昌市西陵区东山大道126号（长途客运站主体楼五楼）。
负责人ＸＸ，该公司总经理。
委托代理人屈荣，湖北百思特律师事务所律师。（特别授权代理）
原告肖清富与被告太平财产保险有限公司宜昌中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2018年2月8日立案受理后，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十七条的规定，依法适用简易程序，由审判员张婵独任审判，于2018年3月16日公开开庭进行了审理，原告肖清富的委托代理人曾涛，被告太平财产保险有限公司宜昌中心支公司的委托代理人屈荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告肖清富诉称，2014年12月19日，原告肖清富所在的用工单位当阳市九通路业有限责任公司承接了459省道长阳松园坪至都镇湾××改造工××标段的施工。2015年2月，当阳市九通路业有限责任公司在被告太平财产保险有限公司宜昌中心支公司处投保了《建设工程施工人员团体意外伤害保险》，保单号码：XXXXXXX。该保险合同约定，被保险人为459省道长阳松园坪至都镇湾××改造工××标段的施工人员，保险期限由2015年3月7日零时起至2016年6月3日24时止，保险责任为意外事故、残疾保险金额为每人60万元，意外医疗费保险金额为每人4万元。2015年3月10日，原告肖清富与当阳市九通路业有限责任公司松都路改建一标段项目经理部签订《劳务合同》，进入该标段项目务工。2016年4月1日12时许，原告在施工工地拉线时不慎从高处坠落致全身多处受伤，后被送往长阳县人民医院接受救治，共住院治疗181天，住院期间产生医疗费118988.93元。出院诊断为：脊髓损伤，上下肢运动功能、感觉功能障碍，二便功能障碍，身体多处骨折，并胸椎骨折复位内固定术、椎管减压术后。2017年11月22日，经宜昌三峡司法鉴定中心鉴定，原告因双下肢截瘫、大小便失禁被评为一级伤残。原告作为保险合同中的被保险人，在从事道路施工中遭遇意外伤害致身体严重残疾并产生高额医疗费，被告应当承担保险合同中赔付意外医疗保险金及意外残疾保险金的保险责任。因原告的伤残程度为最重的一级，其对应的保证金给付比例为100%，故残疾保险金应全额支付60万元；原告实际产生住院费118988.93元，已远超过合同医疗费4万元的限额，故医疗保险金应全额支付4万元。故诉至法院请求判令：1、判令被告立即向原告支付意外伤害保险赔偿款64万元（其中意外残疾保险金60万元、医疗费4万元）；2、判令被告承担本案诉讼费。
被告太平财产保险有限公司宜昌中心支公司辩称，一、原告与投保人当阳九通路业有限责任公司（以下简称：当阳九通路业公司）没有劳动关系，当阳九通路业公司对原告没有保险利益，原告不具有本案保险合同的被保险人资格，无权向被告主张保险金。本案中，原告与当阳九通路业公司仅为劳务合同关系，不是劳动合同关系。二、本案保险合同的承保明细表中特别约定，发生意外伤残，按宜昌市建筑业协议下发的宜市建协（2012）16号文的标准进行赔付。宜昌市建筑业协会下发的宜市建协（2012）16号文规定，被保险人因意外事故或者工伤事故致残的，伤残等级鉴定依据《职工工伤与职业病伤残程度鉴定标准》（GB/T16180-2006）的规定执行，其中一级伤残的保险金为21万元。本案中，原告以按照《人身保险残疾评定标准》评定的一级伤残等级向原告主张保险金，不符合合同约定。同时，即便原告按工伤标准评定构成一级伤残，可得意外残疾保险金也只有24万元（投保人为两倍投保）。三、原告应提供由建筑安全主管部门出具的事故证明材料。综上，请法院依法驳回原告的诉请。
经审理查明，当阳市九通路业有限责任公司系459省道长阳松园坪至都镇湾段改造工程一标段的施工方，其为该工程在太平财产保险有限公司宜昌中心支公司投保了建设工程施工人员团体意外伤害保险，承保明细表载明：被保险人为459省道长阳松园坪至都镇湾段改造工程一标段工程的施工人员；保险期限为2015年3月7日至2016年6月3日；险种为意外身故、残疾每人60万元和意外医疗费每人4万元；条款为建设工程施工人员团体人身意外伤害保险条款（2014）版；建设工程施工人员团体意外伤害保险附加意外伤害医疗费用保险条款（2011版）；特别约定1、具体的保险责任、范围与条件与本人保险单的约定为准，本保险单未尽事宜，以本保险单所附条款的约定为准……3、保险金额，每人每次事故意外身亡赔偿限额60万元，意外伤残（分为十级），按宜昌市建筑业协会下发的宜市建协（2012）16号文《建筑施工人员意外伤害保险》规定标准进行赔付等内容。
2016年4月1日，459省道长阳松园坪至都镇湾段改造工程一标段的施工人员肖清富在施工过程中意外坠落致伤，开支医疗费118988.93元。经宜昌三峡司法鉴定中心按《人身保险伤残评定标准》认定肖清富的伤残等级为一级。
另查明，1、建设工程施工人员团体人身意外伤害保险条款（2014版）约定：凡年龄在16周岁至65周岁，身体健康、能正常工作或正常劳动的、在建筑工程施工现场从事管理和作业、并与施工企业建立劳动合同关系的人员均可作为本保险合同的被保险人；在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自该事故发生之日起180日内因该事故导致《人身保险残疾评定标准》所列残疾之一的，保险人根据《残疾评定行业标准》中伤残等级对应的给付比例乘以保险金额给付残疾保险金（伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%）。该条款在投保时已向投保人送达。
2、宜昌市建筑业协会关于调整与保险公司开展建筑意外伤害保险合作的通知（宜市建协【2012】16号）第五条第2项规定“被保险人因意外事故或工伤事故致残的，按照下列标准赔付：一级21万元……伤残等级鉴定依据《职工工伤与职业病伤残程度鉴定标准》的规定执行……附加意外伤害团体医疗保险每人赔附限额2万元”。该文件在投保时未向投保人送达。
上述事实，有承保明细表、保险条款、出院记录、出院诊断证明书、医疗费票据、情况说明、证明、司法鉴定意见书、团体人身投保单、送达回证、宜市建协【2012】16号文件等证据以及当事人当庭陈述在卷证实。
本院认为，投保人当阳市九通路业有限责任公司为其工程在被告太平财产保险有限公司宜昌中心支公司投保了建设工程施工人员团体意外伤害保险，并交纳了保险费，双方形成了保险合同关系。肖清富系投保工程的施工人员。本案的焦点问题：一、原告肖清富是否属于被保险人。二、意外残疾保险金的赔付标准。
（一）原告肖清富属于被保险人的范围。被告太平财产保险有限公司宜昌中心支公司向投保人送达的承保明细表载明被保险人为“459省道长阳松园坪至都镇湾段改造工程一标段的施工人员”，但送达的保险条款对被保险人规定为“凡年龄在16周岁至65周岁，身体健康、能正常工作或正常劳动的、在建筑工程施工现场从事管理和作业、并与施工企业建立劳动合同关系的人员”。显然，二者规定的内容并不一致，因承保明细表载明“1、具体的保险责任、范围与条件与本人保险单的约定为准，本保险单未尽事宜，以本保险单所附条款的约定为准……”故对被保险人范围的约定应以承保明细表为准，即原告肖清富无论是否与投保人订立劳动合同，均属于被保险人。被告太平财产保险有限公司宜昌中心支公司应按保险合同的约定支付保险金。
（二）意外残疾赔偿金应按《人身保险残疾评定标准》进行赔付。被告太平财产保险有限公司宜昌中心支公司在承保明细表中特别约定，意外伤残按宜市建协（2012）16号文《建筑施工人员意外伤害保险》标准给付保险金，可保险条款却载明按《人身保险残疾评定标准》给付保险金，显然二者规定的内容不一致。依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，免除保险责任的格式条款应尽到提示说明义务，否则该条款不产生效力。在投保时，被告太平财产保险有限公司宜昌中心支公司向投保人送达了保险条款，却没有送达宜市建协（2012）16号文件，故该文件对原告肖清富不产生效力，即原告肖清富主张按保险条款所列明的《人身保险残疾评定标准》给付意外伤残保险金60万元，符合法律的规定，本院予以支持。原告肖清富主张意外医疗费保险金4万元，被告太平财产保险有限公司宜昌中心支公司对计算方式无异议，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十条之规定，判决如下：
被告太平财产保险有限公司宜昌中心支公司向原告肖清富支付意外残疾保险金60万元、意外医疗费保险金4万元，合计64万元。
上列应付款项，于本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10200元（原告肖清富已预交），本院减半收取5100元，由被告太平财产保险有限公司宜昌中心支公司负担。被告负担的诉讼费在履行上述判项时一并直接支付给原告肖清富。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省宜昌市中级人民法院。
审判员 张婵
二〇一八年四月二日
书记员 莊丽