河南省漯河市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2017)豫11民终2403号
上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司，住所地：漯河市郾城区邙山路78号。
负责人：胡克富，该公司总经理。
委托诉讼代理人：董云鹏，该单位员工。
委托诉讼代理人：陆玉，该单位员工。
被上诉人（原审原告）：薛红艳，女，住河南省临颍县。
委托诉讼代理人：益科技，河南汇恒律师事务所律师。
上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司（太平洋寿险漯河支公司）因与被上诉人薛红艳人身保险合同纠纷一案，不服漯河市郾城区人民法院(2017)豫1103民初2248号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月24日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人太平洋寿险漯河支公司的委托诉讼代理人董云鹏、陆玉，被上诉人薛红艳的委托诉讼代理人益科技到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
太平洋寿险漯河支公司诉讼请求：撤销原审判决，驳回薛红艳的诉讼请求。事实与理由：保险合同的免责条款有效，近因原则的适用不能排除免责条款的效力，吴金山无证驾驶机动车发生交通事故属于免责事由，太平洋寿险漯河支公司不应承担保险责任。
薛红艳辩称，原审判决事实清楚，适用法律正确。请求维持原审判决。
薛红艳向原审法院起诉请求：判令太平洋寿险漯河支公司依约赔偿薛红艳保险金共计1112000元。
一审法院认定事实：2015年12月25日，吴金山（薛红艳的丈夫）向太平洋寿险漯河支公司购买金佑人生终身寿险（分红型）A款、安行宝两全保险、祥宁幸福保意外伤害保障计划险，其中金佑人生终身寿险（分红型）A款保险期间自2015年12月26日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额60000元，受益人薛红艳；安行宝两全保险保险期间自2015年12月26日零时起至2045年12月25日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，该保险中的交通工具意外身故保险金额1000000元（基本保险金额100000元×10），受益人薛红艳；祥宁幸福保意外伤害保障计划保险期间自2015年12月26日零时起至2016年12月25日二十四时止或本合同列明的终止性保险事故发生时止，保险金额：意外伤害医疗（适用《附加个人意外伤害医疗保险》条款）保险金额2000元，意外伤害身故、残疾（适用《个人人身意外伤害保险（99）》条款）保险金额50000元，受益人薛红艳。上述保险合同的免责事由约定：因下列情形之一导致被保险人身故或全残，我们不承担本保险条款给付保险金的责任：被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车……。
2016年6月17日15时20分许，刘仝风驾驶豫Ｌ×××××号小型普通客车沿漯周路自东向西行驶至“归村东小学”门口处时与吴金山无证驾驶无牌两轮摩托车沿漯周路自西向东行驶时相撞后，吴金山驾驶的两轮摩托车又与后方同向行驶李耀永无证驾驶的豫Ｌ×××××号两轮摩托车相撞，造成三方车损，吴金山、李耀永受伤的交通事故，该事故经漯河市交警支队第二执勤大队出具的漯公交认字[2016]第062711号道路交通事故认定书认定，刘仝风负该事故的全部责任，吴金山、李耀永不负该事故的责任。吴金山受伤后被送往漯河中心医院、郑州大学第五附属医院、临颍县人民医院住院治疗，共计花费医疗费221114.68元。2016年10月2日，吴金山经抢救无效死亡，临颍县人民医院出具了居民死亡医学证明书。吴金山死亡后，薛红艳向太平洋寿险漯河支公司申请理赔，该公司作出理赔决定：鉴于无证驾驶无牌机动车辆发生交通事故，属于责任免除事项，不符合条款责任，我司不承担保险金给付责任。
一审法院认为，吴金山在太平洋寿险漯河支公司购买金佑人生终身寿险（分红型）A款、安行宝两全保险、祥宁幸福保意外伤害保障计划险，双方均无异议，该合同内容不违反有关法律、法规的禁止性规定，为有效合同。合同签订后，双方当事人均应当按照《中华人民共和国合同法》第六十条规定全面履行自己的义务，被保险人吴金山生前已按合同约定履行了交纳保险费的义务，太平洋寿险漯河支公司理应按合同约定履行承保义务。吴金山在保险期限内发生交通事故死亡属实，薛红艳作为保险合同约定的受益人有权向太平洋寿险漯河支公司主张保险金。虽然吴金山无证且驾驶无牌摩托车，但根据交通事故认定书，吴金山不负事故责任，说明吴金山无证且驾驶无牌摩托车的行为不是导致其死亡的原因。虽然保险合同免责条款中约定被保险人在酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间，遭受意外伤害导致残疾或身故的，保险公司不承担保险责任。该条款既可以理解为只要在酒后驾驶、无证驾驶或驾驶无有效行驶证机动车期间，发生任何意外事故保险公司均不赔偿，也可以理解为酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间，因驾驶人缺乏相应的控制、辨认能力以及必备的驾驶技能，或所驾驶的机动车性能不合格，行为本身具有较高危险性，导致发生意外伤害的可能性增大，对这些违法驾驶行为直接导致的意外事故保险人不予赔偿，但对于该行为无关的其他原因导致的伤害事故则不能免除保险人的责任。显然，第一种理解保险人的免责范围较大，有利于保险人；第一种理解保险人免责范围相对较小，不利于保险人，但更符合保险合同的近因原则，近因原则是确定保险赔偿责任的基本原则，主要审查保险事故与保险标的损失之间的因果关系，是处理保险合同纠纷时判断保险事故是否属于赔偿范围的重要原则，对防止保险人过分承担保险责任以及防范道德风险具有重要意义，是对保险人的保护。本案交通事故发生的原因，是刘仝风的违法驾驶行为，而不是吴金山的违法驾驶行为，吴金山在本次事故中受伤死亡与其违法驾驶行为没有因果关系。本案保险人以与事故发生无因果联系的事实作为免责事由，与近因原则相悖，违反了《中华人民共和国保险法》第三十条规定的“采取保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同的条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”同时违背了我国民法最基本的公平原则，《中华人民共和国合同法》第四十一条规定，“对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释”，该保险合同是被告提供的格式合同，采信上述第二种解释，既符合近因原则，也符合格式合同的解释规则。综上，薛红艳以保险合同受益人的身份要求太平洋寿险漯河支公司赔付保险金1112000元的诉讼主张，有事实和法律依据，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十条、第二十三条、第三十条之规定，判决：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司于本判决书生效后10日内赔付原告薛红艳保险金1112000元。案件受理费14810元，减半收取7405元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司负担。
二审中，当事人没有提交新证据。二审查明事实与原审查证事实相同。
本院认为，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。吴金山与太平洋寿险漯河支公司订立了金佑人生终身寿险（分红型）A款、安行宝两全保险、祥宁幸福保意外伤害保障计划险等三份保险合同，所有保险合同的保险条款中“责任免除”条款均为：“因下列情形之一导致被保险人身故或伤残的，我们不负给付保险金责任：…(5)被保险人无合法有效驾驶证驾驶…”从该条款的字义可以清楚看出，只有该条款所列明的免责事由导致被保险人身故或伤残的，保险人才可以免除给付保险金的责任，即免责事由直接导致了保险事故发生、或者说二者存在因果关系时，保险人才可免除给付保险金的责任。本案中，吴金山发生交通事故时虽然处于无合法有效驾驶证驾驶摩托车的状态，但公安机关的事故认定书也明确认定吴金山不负该事故的责任，也就是说吴金山的无合法有效驾驶证驾驶行为与其发生交通事故并造成其身故的结果没有因果关系，不属于保险合同“免责条款”约定免责事由，原审判决判令保险人太平洋寿险漯河支公司依约承担支付保险金的责任于法有据，本院予以确认。
综上所述，太平洋寿险漯河支公司的上诉理由不能成立，予以驳回。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费14810元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司漯河中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 于凤鸣
审判员 宋跃武
审判员 陶京涛
二〇一七年十一月十六日
书记员 楚军辉