四川省成都市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2016)川01民终11847号
上诉人（原审被告）：余涛，男，1977年10月4日出生，汉族，住四川省新津县。
被上诉人（原审原告）：中国建设银行股份有限公司成都提督支行，住所地成都市青羊区四道街7号。
负责人：邓军，行长。
委托诉讼代理人：王蓉，四川法典律师事务所律师。
委托诉讼代理人：蒋春光，四川法典律师事务所律师。
上诉人余涛因与被上诉人中国建设银行股份有限公司成都提督支行（以下简称建行提督支行）信用卡纠纷一案，不服成都市青羊区人民法院（2016）川0105民初2266号民事判决，向本院提起上诉，本院于2016年12月15日受理后，依法组成合议庭审理了本案。上诉人余涛、被上诉人建行提督支行委托诉讼代理人蒋春光参加诉讼。本案现已审理终结。
余涛上诉请求：1.撤销成都市青羊区人民法院（2016）川0105民初2266号民事判决；2.判令由吴静归还借款2万元及利息。事实和理由：2011年6月，余涛在建行提督支行处办理了信用卡，信用卡额度为2万元。2011年11月，余涛与吴静离婚，约定将案涉信用卡交给吴静使用，所有的信用卡消费均为吴静所为，余涛并未使用过。建行提督支行仅给予余涛2万元信用额度，却在余涛并未签字同意的情况下擅改信用额度，致使案外人套取10余万巨额资金，超过2万元的部分应由建行提督支行自行承担，2万元以内的部分由吴静归还。
被上诉人建行提督支行辩称，《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》（以下简称《领用协议》）中第3条中有约定甲方（余涛）因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等，由乙方（建行提督支行）在甲方账户内直接记收。甲方承担还款责任，并在对账单所规定的到期还款日或之前还款。第4条约定甲方须妥善保管和准确使用密码，避免使用易被破译的数字，并且勿将密码透露给任何他人。乙方根据密码等电子信息为甲方办理的各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。协议中也约定了信用卡仅限本人使用，甲方应保管好信用卡及信用卡信息，不得转让、出租、出借或以其他方式由他人使用，否则视为违约，应向乙方支付违约金1000元人民币，乙方有权收回信用卡，甲方应当承担由此带来的各种风险和损失。甲方在互联网上使用信用卡时应保证安全，防止信息泄露，否则甲方应承担由此产生的后果。第4条第1款中约定，甲方账单日由乙方在发卡函中明确；若甲方欠款于当期账单日或之前发生变动或尚未清偿，乙方影响甲方寄发当期对账单。甲方应注意定期查收对账单并主动核实账务，不得以未收到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款。
建行提督支行向一审法院起诉请求：1.余涛立即偿还建行提督支行欠款本金102560.83元、利息43307.8元、费用17488.57元（利息、费用暂计至2016年1月24日），总计163357.2元。其余利息、费用按信用卡申请表的规定即透支利率为日利率万分之五、滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计算至所有欠款全部清偿完毕止;2.本案诉讼费、公告费、邮寄费由余涛承担。
一审法院认定事实：余涛填写了《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》（以下简称《申请表》）一份，向建行提督支行申请成为中国建设银行信用卡用户，并领取《领用协议》一份。在《领用协议》中双方对信用卡申领、使用、利息和收费、对账单及还款等均作了约定，《领用协议》中第三条第六款：在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交易可享受最长50天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。《领用协议》第三条第七款约定：提取现金，须按笔支付手续费。透支取现交易不享受免息还款期，自银行记账日计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。《领用协议》第五条第五款约定：未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金。《领用协议》附的中国建设银行龙卡收费项目及标准载明：境外取现手续费为通过VISA及万事达卡网络取现，取现金额的3%，最低3美元；通过带有银联受理标识的ATM取现，12元+取现金额的1%，其中按取现金额的1%计算的部分最低为2元；境内取现手续费为取现金额的1%，最低2元，最高100元。后建行提督支行为余涛办理了信用卡，截止2016年1月24日，余涛欠款本金102560.83元、利息43307.8元、费用17488.57元，共计163357.2元。
一审法院查明以上事实，有《申请表》、《领用协议》、交易明细等证据在案佐证。
一审法院认为，余涛与建行提督支行之间形成的消费信用借贷合同关系是双方当事人的真实意思表示，其合同内容不违反法律及行政法规的强制性规定，合法有效。《领用协议》对合同双方当事人均具有法律约束力，余涛作为持卡人，在使用信用卡消费后应当按照《领用协议》的约定履行偿还欠款本息的义务。故建行提督支行诉请余涛支付其信用卡欠款本息的理由成立，一审法院予以支持。根据一审法院查明的事实，余涛累计欠本金102560.83元，截止2016年1月24日累计欠利息43307.8元、费用17488.57元，对该欠款数额一审法院予以认定，2016年1月24日之后的利息、费用按照《领用协议》的约定计算，具体金额以建行提督支行信用卡结算系统统计数据为准。
综上，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：一、余涛于该判决发生法律效力之日起十日内向建行提督支行偿还信用卡欠款本金102560.83元；二、余涛于该判决发生法律效力之日起十日内向建行提督支行支付欠款利息及费用，截止2016年1月24日利息43307.8元，费用为17488.57元。2016年1月25日起的欠款利息及费用按照建行提督支行信用卡结算系统统计数据，计算支付至所有欠款全部清偿之日止。案件受理费3567元，由余涛负担。
本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。双方对一审查明的事实无争议，本院予以确认。
本院认为，本案在二审中的争议焦点在于：余涛是否负有案涉信用卡欠款的还款义务。首先，从合同的相对性来看，《申请表》、《领用协议》签订的双方为余涛和建行提督支行，协议内容系缔约双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，各方当事人均应按协议约定履行义务，故信用卡所涉债务应由余涛按约承担。余涛与吴静之间关于信用卡债务承担的约定，不得对抗第三人建行提督支行，对建行提督支行没有约束效力。其次，从合同项下约定的权利义务来看，《领用协议》中约定信用卡仅限本人使用，余涛应保管好信用卡及信用卡信息，不得转让、出租、出借或以其他方式由他人使用，否则视为违约，余涛应当承担由此带来的各种风险和损失。而余涛将案涉信用卡交给吴静，并将信用卡涉及的相关信息透露给吴静，吴静实际控制使用该卡，并可对案涉信用卡绑定的手机号码、寄送地址、信用额度等信息进行变更，这都是因余涛未能履行妥善保管信用卡及信用卡信息导致，余涛的行为违反了《领用协议》约定义务，所导致的风险和损失应由其自行承担。据此，建行提督支行要求协议相对人余涛按照约定如期归还欠款的主张，具有事实依据和法律依据，本院予以支持。上诉人余涛以吴静实际使用该信用卡以及信息的变更未通知其本人为由，要求不承担本案还款责任的上诉理由不能成立，本院不予支持。
综上所述，上诉人余涛的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3567元，由上诉人余涛负担。
本判决为终审判决。
审判长 黄 寅
审判员 刘冠男
审判员 谈光丽
二〇一七年二月二十八日
书记员 廖颖异