重庆市南岸区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)渝0108民初9723号
原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行，住所地重庆南岸区江南大道9号，组织机构代码90316240-6。
负责人李红，该支行行长。
委托代理人魏宗彬，重庆君朝律师事务所律师。
被告杨天航，男，汉族，1992年6月出生，住重庆市渝北区。
原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行（下称工行南岸支行）诉被告杨天航金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用简易程序公开开庭进行了审理。工行南岸支行委托代理人魏宗彬、被告杨天航到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
工行南岸支行诉称：2013年10月23日，其与杨天航签订《信用卡消费专项分期付款/担保合同》，约定工行南岸支行向杨天航以信用卡透支方式提供透支资金15万元，专项用于房屋装修，手续费率为12.31%，分36期（每月一期）还款，首期还款金额为4735元，以后每期偿还4678元，如杨天航累计三次违约付款或有资信、财务发生恶化等情形的，工行南岸支行有权要求所有债务提前到期。合同签订后，工行南岸支行将15万元透支资金转付给了杨天航指定的收款人。但杨天航未按约定还款，经工行南岸支行多次催收未果。故工行南岸支行诉至本院，请求判决：1、杨天航立即返还截至2016年10月17日到期未还借款本金和手续费37394.89元、未到期本金和手续费9356元，合计46750.89元，及透支利息2804.87元、滞纳金2078.47元，从2016年10月18日起至付清之日止，透支利息及滞纳金按人民银行同期贷款利率1.3倍计算；2、杨天航支付工行南岸支行实现债权的律师费5000元；3、诉讼费由杨天航承担。
杨天航辩称：其未按时还款是事实，但欠款金额应少于工行南岸支行主张的数额。工行南岸支行请求的手续费、利息、滞纳金、律师费、诉讼费均不应由杨天航支付。
工行南岸支行举证如下：
一、《信用卡购车专项分期付款/担保合同》，拟证明双方的借款合同关系，以及约定的借款金额、放款方式、利息、滞纳金等内容。
二、转账凭证，拟证明工行南岸支行履行了付款义务。
三、明细表，拟证明杨天航应还款、实际还款及产生的透支利息、滞纳金情况。
四、律师费发票，拟证明工行南岸支行为实现债权支付了5000元律师费，代理合同是口头的。
杨天航质证意见：对证据一中的签字不确定是否系其本人所签，但认可确实签过该合同；认为合同丙方即重庆驰程百旺装饰工程有限公司（下称驰程百旺公司）系连带责任保证人，应将其作为被告。对证据二的真实性无异议，认为驰程百旺公司是收款人，应承担还款责任。对证据三，认可其从2016年2月25日起未还款，但认为透支利息和滞纳金存在重复计算的情形。对证据四，认为律师费不应由杨天航承担。
杨天航举证如下：收据二张，拟证明驰程百旺公司收取了杨天航担保费用28100元，应将该款抵扣杨天航尚欠的借款。
工行南岸支行质证意见：认为该证据与本案无关。
经审理查明：2013年，工行南岸支行与杨天航及驰程百旺公司签订《信用卡消费专项分期付款/担保合同》，约定的主要内容为：工行南岸支行根据杨天航申请，同意为其办理个人装修信用卡消费专项分期付款，透支资金15万元。杨天航不可撤销的授权工行南岸支行将上述透支金额划入其指定的驰程百旺公司账户。杨天航以牡丹信用卡透支方式支付消费款，还应支付手续费，手续费率为12.31%。杨天航以按月分期方式向工行南岸支行偿还透支的消费款项和手续费，分36期还款，首期还款金额为4735元，以后每期偿还4678元，每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。若杨天航没有按本合同约定及时足额存入还款资金，工行南岸支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向杨天航收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。杨天航承担本合同项下工行南岸支行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。杨天航累计三次违约，工行南岸支行有权要求其立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务。驰程百旺公司对本合同项下的全部债务承担连带保证责任。《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件。其中，《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：持卡人按最低还款额规定还款的，对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。
2013年11月4日，工行南岸支行向杨天航在上述合同中指定的驰程百旺公司账户转入15万元。自2016年2月25日起，杨天航未再按期偿还借款和手续费。截至2016年10月17日，杨天航累计3期以上未还款，欠工行南岸支行到期应还借款本金和手续费合计37394.89元，未到期借款本金和手续费合计9356元，共计46750.89元，应付透支利息2804.87元。
2016年6月6日，工行南岸支行就本案诉讼向重庆君朝律师事务所支付了律师代理费5000元。
本院认为，工行南岸支行与杨天航签订的《信用卡消费专项分期付款/担保合同》，系双方真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，依法成立并有效，双方均应全面诚信的履行合同义务。合同订立后，工行南岸支行已按约为杨天航提供15万元透支金额，杨天航理应按约偿还每期应付借款和手续费。但杨天航自2016年2月25日起累计3次以上未按约还款，应承担违约责任。工行南岸支行要求杨天航偿还剩余的全部借款本金和手续费共计46750.89元，以及截至2016年10月17日的透支利息2804.87元、滞纳金2078.47元，均符合合同约定，本院予以支持。工行南岸支行主张的2016年10月18日之后的透支利息和滞纳金，均属于逾期利息的范畴。鉴于透支款项提前清偿，且其中的手续费含有利息性质，故此后的透支利息，本院酌情按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算，此后的滞纳金本院不予支持。关于工行南岸支行主张的律师费5000元，因借款合同对律师费有明确约定，且工行南岸支行已实际支付，本院予以支持。关于杨天航抗辩驰程百旺公司应作为被告的问题，工行南岸支行是否要求保证人承担责任，系其自身民事权利的行使，并不影响其要求作为借款人的杨天航承担还款责任。至于杨天航抗辩应将其支付给驰程百旺公司的担保费用冲低欠款的问题，杨天航与驰程百旺公司关于担保费用的法律关系不是本案审理的范围，杨天航可依法另行主张权利。
依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告杨天航于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行返还借款本金和手续费46750.89元、支付透支利息2804.87元、滞纳金2078.47元，共计51634.23元，并以46750.89元为基数，自2016年10月18日起按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算利息，利随本清；
二、被告杨天航于本判决生效之日起10日内向原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行支付实现债权的律师费5000元；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆南岸支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1175元，减半收取587.50元，由被告杨天航负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审 判 长 范云飞
人民陪审员 赖喜富
人民陪审员 黎海星
二〇一六年十月二十七日
书 记 员 谭 楷