江苏省扬州市邗江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）扬邗商初字第0485号
原告徐绍兰。
委托代理人陈国勇，扬州市江都区永明法律服务所法律工作者。
委托代理人葛红平，扬州市江都区永明法律服务所法律工作者。
原告王秀英。
委托代理人陈国勇，扬州市江都区永明法律服务所法律工作者。
委托代理人葛红平，扬州市江都区永明法律服务所法律工作者。
原告许荣涯。
委托代理人陈国勇，扬州市江都区永明法律服务所法律工作者。
委托代理人葛红平，扬州市江都区永明法律服务所法律工作者。
被告光大永明人寿保险有限公司江苏分公司，住所地在南京市鼓楼区华侨路大地建设26层。
负责人庞涛，该公司总经理。
委托代理人华健，江苏友为律师事务所律师。
原告徐绍兰、王秀英、许荣涯与被告光大永明人寿保险有限公司江苏分公司保险合同纠纷一案，本院于2015年6月9日立案受理后，依法组成合议庭，并于2015年7月23日、11月17日公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告徐绍兰、王秀英、许荣涯共同委托代理人陈国勇到庭参加诉讼。第二次开庭，原告徐绍兰、王秀英、许荣涯共同委托代理人葛红平到庭参加诉讼。被告委托代理人华健两次开庭均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告徐绍兰、王秀英、许荣涯共同诉称：2013年8月23日，原告亲属许瑞标在被告处购买乐享关爱卡一份，保险期间为2013年8月24日至2014年8月23日止。许瑞标向被告缴纳保险费，并激活保险卡，保险合同依法成立。2014年4月13日13时40分左右，案外人李绍启驾驶车辆与案外人徐玉平驾驶的拖拉机碰撞，导致乘坐在拖拉机上的许瑞标受伤。许瑞标经苏北人民医院抢救54天无效后死亡。嗣后，原告提起侵权之诉，扬州市江都区人民法院依法作出判决，且判决书业已生效。原告将理赔材料送至被告处理赔时，被告拒绝理赔。经与被告多次协商未果，为维护自身合法权益，原告故诉至法院，请求依法判令被告立即给付原告人身意外保险赔偿金82350元，并承担本案诉讼费用。
原告徐绍兰、王秀英、许荣涯共同提供了下列证据：
1、家庭关系证明、三原告身份证复印件各一份，证明三原告系投保人许瑞标的法定继承人；
2、光大永明人寿永享关爱卡、网络查询保单、被告组织机构代码证各一份，证明许瑞标与被告存在保险合同关系；
3、交通事故认定书、扬州市江都区人民法院（2014）扬江民初字第00912号民事判决书、扬州洪泉医院出院记录、苏北人民医院出院记录、出院证、医疗费发票、户口注销证明、火化证、法医学检验意见书各一份，证明许瑞标因交通事故受伤后治疗无效死亡，其已构成意外伤害，属于保险责任范围。
被告光大永明人寿保险有限公司江苏分公司辩称：一、对许瑞标投保乐享关爱卡及在保险期间内因事故死亡的事实无异议；二、许瑞标在投保时选择了乐享关爱卡A款，选择的职业为农业长短工，但在许瑞标出险后，被告通过调查发现其实际从事的职业为伐木工人及木材搬运工人，出险时许瑞标从事的职业类别超出了乐享关爱卡A款的保障范围，故不属于保险责任范围，被告无需支付保险金；三、扬州市江都区人民法院的（2014）扬江民初字第00912号民事判决书已对医疗费用做出认定，并判令该费用由侵权人和侵权人投保的保险公司承担，故医疗意外保险中的相关费用不应再由被告负担。综上，请求驳回原告的诉讼请求。
被告光大永明人寿保险有限公司江苏分公司提供了下列证据：
1、徐绍兰和许荣涯的理赔调查笔录各一份，证明被保险人许瑞标的职业是伐木工人，帮助他人砍伐树木，并运送至目的地，正是运送木材导致保险事故的发生；
2、网络投保激活流程一份，证明许瑞标在投保激活过程中已明确声明对保险责任、责任免除及职业类别表等内容均已认真阅读并理解；
3、保险条款、职业类别表各一份，证明在网络激活过程中由投保人必须确认已经认真阅读保险条款、职业类别，并理解同意上述内容，才能完成激活。根据保险条款约定，保险人不负赔偿责任。
经审理查明：2013年8月23日，许瑞标向被告购买卡号为03×××33的乐享关爱卡保险一份，后经网络激活，许瑞标投保了乐享关爱卡A款，保险期间为2013年8月24日至2014年8月23日，投保受益人为许瑞标，投保的所属行业为农牧业、农业，职业工种为长短工，保险责任为意外身故保险金75000元、意外住院津贴25元／天，三天免赔，180天为限、意外伤害医疗保险金6000元，次免赔100元，90%赔付。
乐享关爱卡的网络激活流程为：首先，输入保险卡卡号和密码进行登录，其次，在投保须知页面要求投保人需履行如实告知义务等，投保人在选定“本人已认真阅读并理解投保须知及《光大永明永宁兴顺意外伤害保险》条款、《光大永明永宁兴顺意外医疗保险》条款的全部内容，并且同意电子保单产生之日的次日为保险合同签收日。同意如发生有关网上激活投保险种、保险金额等方面的分歧，以被告公司的电子记录凭证等数据电文作为判断本保险合同的唯一合法有效凭证，该凭证具有完全证据效力”后，点击同意；再次，投保类型页面选择乐享关爱卡A款，即出现相应的保险责任约定，同时，提示“被保险人的具体保障内容以出险时被保险人实际从事的职业对应的职业类别确定。如出险时被保险人实际从事的职业类别高于本卡最高职业类别限制的，我公司不承担保险责任。职业类别以我公司职业分类表2011为准；最后，由投保人填写投保人信息和主被保险人信息，并提交保单，其中行业、职业、工种为下拉列表式菜单，由投保人自行选择。2011版团险职业分类表共分为一般职业、农牧业、渔业、木材森林业、矿业采掘业五大类，其中农业包括长短工等，森林砍伐业包括伐木工人、锯木工人、运材车辆之司机及押运人员等。
《光大永明永宁兴顺意外伤害保险》条款第一条约定本保险合同由保险单、保险条款、投保书、投保提示、以及与本合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注和其他书面协议共同构成；第六条第一项约定：若被保险人于本合同有效期内遭受意外事故，并自事故发生之日起一百八十日内因该事故为直接且单独原因导致身故的，本公司按保险单载明的意外伤害保险金额向身故保险受益人给付意外身故保险金，本合同终止。《光大永明永宁兴顺意外医疗保险》条款第六条约定：本合同有效期内，本公司对被保险人承担下列保险责任。被保险人因遭受意外事故，需经本公司认可的医疗机构进行必要的治疗，本公司对其自事故发生之日起一百八十日内支出的必须且合理的实际医疗费用在扣除保险单上载明的免赔额后再乘以保险单上载明的赔付比例，向被保险人给付意外医疗保险金。被保险人意外医疗保险金的累计给付以保险单载明的本合同保险金额为限。实际的医疗费用是指符合当地城镇职工基本医疗保险有关规定的实际支出的费用。给付范围包括诊疗费、麻醉费、手术费、抢救费、床位费、药品费、化验费、检查费、护理费、治疗费、材料费等在本公司认可的医疗机构内支出的费用。如果被保险人发生的属于保险责任范围内的各项费用已通过其他途径获得补偿，我们仅对扣除已获补偿后的剩余部分，在扣除保险单上载明的免赔额后在约定的限额内按照保险单上载明的的赔付比例给付保险金。第七条第十七项约定：保险单签发地所在城镇的职工基本医疗保险有关规定中不予支付的费用，本公司不承担给付保险金的责任
2014年4月13日13时40分左右，李绍启驾驶苏C×××××号中型普通货车由西向东行驶至新3**省道284＋500M处（江都新区），与同方向行驶的徐玉平驾驶的苏10213**号小型方向盘式拖拉机发生交通事故，致苏10213**号小型方向盘式拖拉机乘坐人许瑞标受伤，经治疗无效后死亡。本起事故经公安机关认定李绍启负事故的主要责任，徐玉平负事故的次要责任，许瑞标不负事故的责任。
2015年1月15日，扬州市江都区人民法院作出（2014）扬江民初字第00912号民事判决，认定许瑞标因抢救产生医疗费198632.19元、护理费3990元（57天×70元／天），并判令该费用由侵权人和侵权人投保的保险公司案事故责任比例承担。因侵权人未履行全部判决义务，该案已进入执行程序。
2015年5月12日，被告对许瑞标的妻子徐绍兰、女儿许荣涯所做的理赔调查笔录记载的内容为：许瑞标平时的工作是打工，砍树木，将树木运到工地卖。事发当日是去江都帮人砍树，将砍下来的树木运到工地。许瑞标之所以会出现在出事的拖拉机上，是因为许瑞标帮人干活、砍树，将树搬到拖拉机上一起运到工地，路途中发生车祸，从装树木的拖拉机上摔下来。
另查明，许瑞标生前所在的扬州市广陵区头桥镇国玉村民委员会出具证明，证明许瑞标与徐绍兰系夫妻，二人生育有一女许荣涯。王秀英系许瑞标的母亲。许瑞标从1988年至今从事拖拉机驾驶工作。
本案的争议焦点为：许瑞标的意外身故是否属于保险责任范围。
本院认为：许瑞标作为扬州市广陵区头桥镇国玉村的村民，从事拖拉机驾驶工作，平时为他人帮工，应属于职业分类中农业里的长短工。许瑞标以农业长短工的职业投保，符合普通人对于2011版团险的职业分类的理解。即使许瑞标在出险时具有从事帮助他人砍伐和运送木材工作的帮工行为，但砍伐和运送木材并非其主业，不能将其归类于森林砍伐业中的伐木工、锯木工或运材车辆押运人员，更不能因此改变其农业长短工的职业身份。被告提供的职业分类表在分类设计上存在不同理解，且在投保时作为格式条款以下拉列表的方式使用，不存在被告向许瑞标询问或说明的条件，故应作出对被告不利的解释。许瑞标的意外身故属于保险责任范围。
综上，许瑞标与被告之间的保险合同关系依法成立，且合法有效。许瑞标在保险期间内因意外事故死亡，属于保险责任范围，被告理应向受益人支付意外身故保险金75000元。现三原告作为许瑞标的法定继承人有权直接要求被告支付保险金。三原告要求被告给付意外身故保险金75000元，有事实和法律依据，本院依法予以支持。意外住院津贴和意外伤害医疗保险金具有补偿性，许瑞标住院期间产生的医疗费，护理费等相关费用，已由扬州市江都区人民法院作出认定，并判令全部由侵权人承担，根据保险合同的约定，应认定意外住院津贴和意外伤害医疗保险金已通过其他途径获得补偿，三原告要求被告给付意外住院津贴和意外伤害医疗保险金，缺乏事实和法律依据，本院依法不予支持。被告关于许瑞标的意外身故不属于保险责任范围的辩称，缺乏事实和法律依据，本院依法不予采纳。被告关于不应给付意外住院津贴和意外伤害医疗保险金的辩称，有事实和法律依据，本院依法予以采纳。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条、第四十二条，《中华人民共和国合同法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告光大永明人寿保险有限公司江苏分公司于本判决生效之日起十日内给付原告徐绍兰、王秀英、许荣涯意外身故保险金75000元；
二、驳回原告徐绍兰、王秀英、许荣涯的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1858元，由原告徐绍兰、王秀英、许荣涯共同负担166元，由被告光大永明人寿保险有限公司江苏分公司负担1692元。被告负担部分，原告徐绍兰、王秀英、许荣涯已垫付，由被告给付原告徐绍兰、王秀英、许荣涯保险金时一并给付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省扬州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费交纳办法》规定向江苏省扬州市中级人民法院预交上诉案件受理费1858元（江苏省扬州市中级人民法院开户行：工商银行扬州分行汶河支行，户名：江苏省扬州市中级人民法院，账号：1108020909000104857）。
审 判 长 曹保山
人民陪审员 方锦新
人民陪审员 姚梅琴
二〇一五年十一月二十四日
书 记 员 魏明霞