江苏省徐州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）徐商初字第00521号
原告江苏公信资产经营管理有限公司，住所地在江苏省徐州市徐州经济技术开发区驮蓝山路1号。
法定代表人ＸＸ，该公司董事长。
委托代理人陈琦，该公司员工。
被告张玉芳。
原告江苏公信资产经营管理有限公司（以下简称江苏公信公司）诉被告张玉芳金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月19日受理后依法组成合议庭进行了审理。因被告张玉芳下落不明，本院依法公告送达民事诉状副本、开庭传票、合议庭组成人员通知书等诉讼材料，并于2015年4月16日公开开庭进行了审理。原告江苏公信公司的委托代理人陈琦到庭参加诉讼。被告张玉芳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席开庭审理。本案现已审理终结。
原告江苏公信公司诉称：2012年6月27日，张玉芳与中国光大银行股份有限公司石家庄分行（以下称光大银行石家庄分行）签订“个人贷款合同”（贷款合同号：75191216000715），合同约定：贷款用途为：购买徐工泵车，贷款数额为227.5万元，贷款期限为48个月，贷款年利率为7.315%，逾期利率约定为按贷款执行利率基础上浮30%计算，按等额还本付息方式偿还贷款本息。该笔贷款于2012年6月27日发放，到期日为2016年6月27日。为保证上述个人贷款合同的正常履行，张玉芳将贷款购买的徐工牌混凝土泵车抵押给光大银行石家庄分行。
合同签订后，光大银行石家庄分行依约履行了放款义务，但张玉芳未按照合同约定的期限和额度还款，严重违约。2012年11月6日，光大银行石家庄分行与江苏公信公司签订债权转让协议，将该行对张玉芳的全部债权转让给江苏公信公司。同时，该行该债权转让事宜通知张玉芳。按照《合同法》及相关法律规定，江苏公信公司受让主债权的同时也受让了徐工牌混凝土泵车的抵押权。
债权受让后，江苏公信公司多次催款，张玉芳至今未履行相应的还款义务。特向人民法院提起诉讼，请人民法院依法判令：1、张玉芳给付所欠按揭贷款2630918.4元；2、张玉芳支付从逾期之日起至判决书指定付款履行期满之日止的逾期利息，暂计算至2014年6月27日的逾期利息为119812.02元；3、支持江苏公信公司依法行使徐工牌车载式混凝土泵车的抵押权（型号：HB48C，车架号：WDANHCAA5BL559782，发动机号：54194400763596），对该抵押车辆享有优先受偿权；4、本案诉讼费用、保全费用由被告承担。
被告张玉芳经本院依法传唤无正当理由拒不到庭，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明：2012年6月27日，张玉芳（借款人、抵押人）与光大银行石家庄分行签订个人贷款合同（合同编号：75191216000715），合同约定：贷款用途为购买徐工泵车，贷款金额227.5万元，贷款期限48个月，自2012年6月27日起至2016年6月27日止，贷款年利率按照中国人民银行同期基准利率6.9%上浮10%执行，首期执行贷款年利率7.59%；如张玉芳未按照合同约定期限归还贷款本金的，光大银行石家庄分行有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%；贷款分48期按月偿还，前3个月按月还息，后期45个月按月本息等额还款，具体还款金额及还款日期以还款计划表为准（还款计划表详见本判决附件一），还款计划表上载明的执行年利率为7.315%。合同项下的全部贷款采用抵押担保，张玉芳自愿将其享有合法所有权和处分权的以合同签订时贷款人认可的价值325万元的车辆抵押给光大银行石家庄分行，以担保其按期偿还合同项下的贷款利息和其他应付款项，抵押担保的范围包括贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权及抵押权的必要费用和其他应付的合理费用；如张玉芳未按时足额还款，构成违约，光大银行石家庄分行有权宣布贷款立即到期并要求张玉芳立即偿还全部借款本金、利息和其他应付款项，并按照合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额计收罚息，宣布行使或实现合同项下的担保权利。合同项下的抵押物明细为徐工牌XZJ5415THB48C混凝土泵车，发动机号为：54194400763596。
上述合同签订后，光大银行石家庄分行于2012年6月27日发放贷款227.5万元。2012年8月21日张玉芳对上述抵押物在河北省石家庄市公安交通管理局车辆管理所办理了抵押登记，抵押物为冀A×××××，车辆品牌徐工、车辆型号XZJ5415THB48C，车辆识别代码／车架号WDANHCAA5BL559782，发动机号54194400763596，登记的抵押权人为光大银行石家庄分行。
2012年11月6日，光大银行石家庄分行与江苏公信公司签订了债权转让协议，光大银行石家庄分行将基于本案诉争的个人贷款合同中对张玉芳享有的主债权以及其他权利，转让给江苏公信公司，并于债权转让后，将该债权转让事宜通知张玉芳。
另查明：贷款发放后，张玉芳既未向光大银行石家庄分行偿还借款本息，亦未有向江苏公信公司履行欠款行为。
上述事实，有个人贷款合同、公证抵押登记证书、债权转让协议、债权转让通知书、邮寄详单及当事人陈述等证据证实，本院予以确认。
本院认为：一、江苏公信公司与张玉芳之间的债权债务关系依法成立并生效。首先，光大银行石家庄分行与张玉芳之间依法成立借款合同关系。涉案个人贷款合同是光大银行石家庄分行与张玉芳的真实意思表示，且光大银行石家庄分行已依约向张玉芳发放贷款，合同依法成立并生效。其次，江苏公信公司与光大银行石家庄分行的债权转让合法有效。2012年11月6日，光大银行石家庄分行与江苏公信公司签订债权转让协议，将光大银行石家庄分行的涉案全部债权依法转让给江苏公信公司，该债权转让协议系当事人之间真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，江苏公信公司依法受让了光大银行石家庄分行基于个人贷款合同所享有的债权。再次，债权转让后，光大银行石家庄分行将该债权转让通知了张玉芳，张玉芳自接到通知之日起，应向江苏公信公司履行合同义务。
二、关于张玉芳应清偿的本息数额问题。首先，因张玉芳未按照合同约定还本付息，已经出现了借款合同中约定的违约情形，因此，债权人可以提前收回借款，要求张玉芳清偿全部借款本息。故对原告江苏公信公司要求张玉芳偿还借款本金227.5万元的诉讼请求，本院予以支持。
其次，关于借款期内的利息数额问题。根据还款计划表载明的内容，张玉芳的还款方式为自2012年7月至2016年6月分48个月还款，其中前三个月仅支付利息，自2012年10月起每月还款的数额中包括借款本金及利息。因此，在江苏公信公司要求张玉芳偿还借款全部本息时，尚未到期的分期应付款项中所包括的利息不应支付。截至江苏公信公司提起本案诉讼要求张玉芳偿还借款全部本息时，已到期的部分为2012年7月至2014年9月，该期间内约定的利息应由张玉芳承担清偿责任，数额为345759.06元。
再次，关于逾期还款的利息问题。光大银行石家庄分行与江苏公信公司的债权转让生效后，光大银行石家庄分行对张玉芳所享有的金融债权转化为江苏公信公司对张玉芳所享有的普通债权，江苏公信公司无权要求张玉芳依照光大银行石家庄分行与张玉芳之间的借款合同关于逾期罚息利率的约定，支付逾期利息。《合同法》第一百零七条规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”本案中，江苏公信公司并未举证证明其因张玉芳迟延履行债务而遭受的额外损失，因此江苏公信公司主张的逾期利息应按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率计算，本院确定按照按照年利率6%作为计算标准，换算成日利率为6%÷360≈0.000167，根据上述计算方法，按照每一期应付借款本金数额，从每一期应付款时间分别计算截至2014年10月19日的逾期利息为70675元（详见本判决附件二逾期利息计算表），本院予以确认；2014年10月19日之后的逾期利息以227.5万元为本金，按照年利率6%自2014年10月20日起计算至实际给付之日止。
三、江苏公信公司有权以涉案抵押物折价、拍卖、变卖款优先受偿。张玉芳向光大银行石家庄分行提供抵押担保，并办理了法定的抵押物登记手续，所取得的抵押权受法律保护。《中华人民共和国物权法》第一百九十二条规定：“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。债权转让的，担保该债权的抵押权一并转让，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。”本案中，江苏公信公司依法受让光大银行石家庄分行对张玉芳的债权，因此张玉芳向光大银行石家庄分行提供的抵押担保应随主债权一并转让于江苏公信公司。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”在张玉芳未能按约偿还借款本息的情况下，江苏公信公司有权就涉案抵押物所得价款优先受偿。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第八十条、第八十一条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百九十二条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十二条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、张玉芳于本判决生效之日起十日内向江苏公信资产经营管理有限公司偿还借款本金227.5万元、合同约定利息345759.06元及逾期利息（2014年10月19日前的逾期利息为70675元；2014年10月19日之后的逾期利息以227.5万元为本金，按照年利率6%自2014年10月20日起计算至实际给付之日止］；
二、江苏公信资产经营管理有限公司在张玉芳不履行上述付款义务的情况下，有权对抵押物（冀A×××××，车辆品牌徐工、车辆型号XZJ5415THB48C，车辆识别代码／车架号WDANHCAA5BL559782，发动机号54194400763596，）以折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；
三、驳回江苏公信资产经营管理有限公司其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费28806元、公告费，由被告张玉芳负担（原告江苏公信资产经营管理有限公司已预交，被告随案款一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省高级人民法院。同时应依据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省高级人民法院预交上诉案件受理费。（江苏省高级人民法院开户行：中国农业银行南京山西路支行；帐号：10×××75）。
审 判 长 魏志名
代理审判员 赵 涛
代理审判员 单德水
二〇一五年四月三十日
书 记 员 蒋慧娟
附件一：
还款计划书
期数
还款日期
还款金额
还款本金
还款利息
剩余本金
2012／04／20
13081.25
13081.25
2275000
2012／05／20
15697.5
15697.5
2275000
2012／06／20
15697.5
15697.5
2275000
2012／07／20
58982.66
43285.16
15697.5
2231714.84
2012／08／20
58982.66
43583.83
15398.83
2188131.01
2012／09／20
58982.66
43884.56
15098.1
2144246.45
2012／10／20
58982.66
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14795.3
2100059.09
2012／11／20
58982.66
44492.25
14490.41
2055566.84
2012／12／20
58982.66
44799.25
14183.41
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45108.36
13874.3
1965659.23
2013／02／20
58982.66
45419.61
13563.05
1920239.62
2013／03／20
58982.66
45733.01
13249.65
1874506.61
2013／04／20
58982.66
46048.56
12934.1
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2013／05／20
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2013／06／20
58982.66
46686.23
12296.43
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2013／07／20
58982.66
47008.36
11974.3
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2013／08／20
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47332.72
11649.94
1641064.44
2013／09／20
58982.66
47659.32
11323.34
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2013／10／20
58982.66
47988.16
10994.5
1545416.96
2013／11／20
58982.66
48319.28
10663.38
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2013／12／20
58982.66
48652.69
10329.97
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58982.66
48988.39
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2014／03／20
58982.66
49666.76
9315.9
1300463.43
2014／04／20
58982.66
50009.46
8973.2
1250453.97
2014／05／20
58982.66
50354.53
8628.13
1200099.44
2014／06／20
58982.66
50701.97
8280.69
1149397.47
2014／07／20
58982.66
51051.82
7930.84
1098345.65
2014／08／20
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51404.08
7578.58
1046941.57
2014／09／20
58982.66
51758.76
7223.9
995182.81
2014／10／20
58982.66
52115.9
6866.76
943066.91
2014／11／20
58982.66
52475.5
6507.16
890591.41
2014／12／20
58982.66
52837.58
6145.08
837753.83
2015／01／20
58982.66
53202.16
5780.5
784551.67
2015／02／20
58982.66
53569.25
5413.41
730982.42
2015／03／20
58982.66
53938.88
5043.78
677043.54
2015／04／20
58982.66
54311.06
4671.6
622732.48
2015／05／20
58982.66
54685.81
4296.85
568046.67
2015／06／20
58982.66
55063.14
3919.52
512983.53
2015／07／20
58982.66
55443.07
3539.59
457540.46
2015／08／20
58982.66
55825.63
3157.03
401714.83
2015／09／20
58982.66
56210.83
2771.83
345504
2015／10／20
58982.66
56598.68
2383.98
288905.32
2015／11／20
58982.66
56989.21
1993.45
231916.11
2015／12／20
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