江苏省苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)苏0509民初2723号
原告丁雪萍。
委托代理人江勇，江苏江太律师事务所律师。
被告顾云忠。
被告王雪芬。
上述二被告共同委托代理人姜国光，江苏新天伦（吴江）律师事务所律师。
被告顾建中。
被告顾建明。
原告丁雪萍与被告顾云忠、王雪芬、顾建中、顾建明民间借贷纠纷一案，本院于2016年3月1日立案受理，依法由审判员姚民适用简易程序于2016年4月5日、5月26日公开开庭进行了审理。2016年4月5日庭审中，原告丁雪萍的委托代理人江勇、被告顾云忠、王雪芬的委托代理人姜国光到庭参加诉讼，被告顾建中、顾建明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼；2016年5月26日庭审中，原告丁雪萍的委托代理人江勇到庭参加诉讼，被告顾云忠、王雪芬、顾建中、顾建明经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告丁雪萍诉称:2011年4月20日，杨奂国与被告顾云忠、王雪芬签订一份《抵押借款合同书》，约定二被告向杨奂国借款51万元，借期12个月（自2011年4月20日起至2012年4月19日止），年利率12.5%，并以位于苏州市吴江区松陵镇吴库湾小区90号房屋作为抵押担保。同日，杨奂国与被告顾云忠、王雪芬又签订一份《补充协议》，约定二被告向杨奂国增借24万元，该协议作为上述合同的补充部分，与该合同享有同等的条款及权利。上述合同及协议签订后，杨奂国于2011年4月25日开具一份收款人为顾云忠、金额为75万元的中国农业银行本票，作为履行上述合同及协议的出借款项。嗣后，杨奂国与徐为娟、徐为娟与丁旭辉、丁旭辉与费晨亮、费晨亮与原告先后签订了《债权转让协议》，另丁旭辉与被告顾建中、顾建明就被告顾云忠、王雪芬的上述借款还签订了《保证合同》。据此，原告通过债权受让方式取得了对被告顾云忠、王雪芬的全部债权，以及对被告顾建中、顾建明的保证债权。现要求判令：1、被告顾云忠、王雪芬归还借款75万元，并支付利息（以本金75万元自2014年7月22日起至实际给付之日止按中国人民银行同期同档贷款基准利率4倍计算）；2、原告有权就上述抵押物以折价或者以拍卖、变卖的价款在51万元范围内优先受偿；3、被告顾建中、顾建明对被告顾云忠、王雪芬履行上述还款义务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由被告方承担。
被告顾云忠、王雪芬辩称：1、本案借款的实际使用人系被告顾建中，被告顾云忠、王雪芬对于借款及债权转让等情况并不清楚，只记得签过几次名；2、根据原告提供的证据材料，原告就本案并没有诉讼主体资格，且本案借款已过诉讼时效；3、本案的借款系通过吴江市高仕抵押贷款咨询服务有限公司（下称高仕公司）操作的，而高仕公司因涉嫌非法吸收公众存款已被刑事立案，对于本案所涉债权转让事宜应严格加以审查，如涉嫌侵犯国家、集体、第三人合法权益的，应认定为无效。综上，要求驳回原告的诉讼请求。
被告顾建中未作答辩。
被告顾建明未作答辩。
经审理查明:2011年4月20日，杨奂国与顾云忠、王雪芬签订一份《抵押借款合同书》，约定顾云忠、王雪芬向杨奂国借款51万元，借期12个月（自2011年4月20日起至2012年4月19日止），年利率12.5%（利息自放款之日起每季支付一次，依次为：2011年7月20日、10月20日、2012年1月20日、4月19日）；逾期归还借款本金的，逾期利息按中国人民银行同期同档贷款基准利率4倍计算，并按借款本金的每日万分之六计算违约金；逾期支付利息的，自利息应付之日起每日按利息额的千分之六计算违约金；若逾期清偿利息超过30天，则本合同提前在该日到期并终止，终止后的借款利息及借款本金的违约金按上述逾期归还借款本金所约定的计算；如累计两次不按约定时间清偿利息，无须向借款人发出通知，本合同自动终止，第二次付息日为借期到期日，到期后的借款利息和借款本息的违约金均按上述终止后所约定的计算；出借人通过诉讼途径追究借款人违约责任的，借款人应当赔偿出借人为实现债权支付的相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等；为了确保上述借款的全面履行，抵押人自愿以其位于苏州市吴江区松陵镇吴库湾小区90号房屋抵押给抵押权人，作为履行该合同的担保，抵押担保的范围为本合同项下的借款本金、利息、逾期利息、违约金、诉讼费、律师费、公告费等实现债权的所有费用。合同落款处，出借人（抵押权人）栏中有杨奂国签名，借款人（抵押人）栏中有顾云忠签名，合同见证方加盖有高仕公司公章。同日，杨奂国与顾云忠、王雪芬又签订一份《补充协议》，约定顾云忠、王雪芬向杨奂国增借24万元，该协议作为上述借款合同的补充部分，与该借款合同享有同等的条款及权利。2011年4月21日，杨奂国与顾云忠就上述用于抵押的房屋办理了抵押登记手续，载明的房屋他项权利人为杨奂国，房屋所有权人为顾云忠，债权数额为51万元。2011年4月25日，杨奂国向顾云忠开具了一张收款人为顾云忠、金额为75万元的中国农业银行本票，并由顾云忠出具一份《收条》，载明：收到出借人金额为75万元的银行本票，同时，由顾云忠、王雪芬以借款人身份共同出具一份《借款借据》，载明：借款人顾云忠收到出借人杨奂国75万元。
2012年4月24日，杨奂国（甲方）与徐为娟（乙方）签订一份《债权转让协议》，主要约定甲方将2011年4月20日与顾云忠、王雪芬签订的抵押借款合同书项下的全部债权转让给乙方；乙方支付甲方债权转让款75万元；本协议生效后，乙方取得上述抵押借款合同书项下全部主债权及从债权；本协议签订后三日内，甲方应将本债权转让事宜书面通知债务人等内容。协议落款处，甲方栏中有杨奂国签名，乙方栏中有徐为娟签名，债务人栏中签有顾云忠、王雪芬的名字。同日，徐为娟与顾云忠、王雪芬签订一份《补充协议》，约定将借款延长12个月（自2012年4月24日起至2013年4月23日止），年利率调整为14%，利息分4次支付（每次26250元），依次为：2012年7月20日、10月20日、2013年1月20日、4月23日，并汇入高仕公司银行账户，其他事宜仍按原抵押借款合同书执行。协议落款处，出借人栏中有徐为娟签名，借款人栏中签有顾云忠、王雪芬的名字。
2013年4月23日，徐为娟（甲方）与丁旭辉（乙方）签订一份《债权转让协议》，主要约定甲方将与顾云忠、王雪芬签订的抵押借款合同书项下的全部债权转让给乙方；乙方支付甲方债权转让款55万元；本协议生效后，乙方取得上述抵押借款合同书项下全部主债权及从债权；本协议签订后三日内，甲方应将本债权转让事宜书面通知债务人等内容。协议落款处，甲方栏中有徐为娟签名，乙方栏中有丁旭辉签名，见证人栏中加盖有高仕公司公章。同日，丁旭辉与顾云忠、王雪芬签订的《补充协议》，抬头出借人栏中原打印为徐为娟，划掉后改为丁旭辉，并加盖了高仕公司公章，该补充协议约定将借款延长12个月（自2013年4月23日起至2014年4月22日止），年利率为14%，利息分4次支付（每次26250元），依次为：2013年7月20日、10月20日、2014年1月20日、4月22日，并汇入高仕公司银行账户，其他事宜仍按原抵押借款合同书执行。协议落款处，出借人栏中有丁旭辉签名，借款人栏中签有顾云忠、王雪芬的名字。同日，丁旭辉与顾建中、顾建明分别签订《保证合同》，载明：顾建中、顾建明应顾云忠、王雪芬请求同意为顾云忠、王雪芬提供连带责任保证，保证担保的范围为丁旭辉与顾云忠、王雪芬于2013年4月23日签订的抵押借款合同书项下的借款本金75万元及相应利息、费用，保证期间为主债务履行期满之日起2年内；若顾云忠、王雪芬不按主合同约定偿付借款本息和相应费用，丁旭辉有权直接向顾建中、顾建明追偿（无论该债权上是否存在物的担保）。
丁雪萍提交的丁旭辉（甲方）与费晨亮（乙方）的《债权转让协议》载明：甲方将与顾云忠、王雪芬签订的抵押借款合同书项下的全部债权转让给乙方；乙方支付甲方债权转让款75万元；本协议生效后，乙方取得上述抵押借款合同书项下全部主债权及从债权；本协议签订后三日内，甲方应将本债权转让事宜书面通知债务人等内容。协议落款处，甲方栏中有丁旭辉签名，乙方栏中有费晨亮签名，见证人栏中加盖有高仕公司公章。丁雪萍提交的费晨亮与顾云忠、王雪芬的《补充协议》载明：双方约定将借款延长12个月（自2014年4月22日起至2015年4月21日止），年利率为14%，利息分12次支付（每次8750元），依次为：2014年5月20日、6月20日、7月20日、8月20日、9月20日、10月20日、11月20日、12月20日、2015年1月20日、2月20日、3月20日、4月21日，并汇入高仕公司银行账户，其他事宜仍按原抵押借款合同书执行。协议落款处，出借人栏中有费晨亮签名，借款人栏中顾云忠、王雪芬的名字由高仕公司人员代签，见证人栏中加盖有高仕公司公章。
2014年5月5日，费晨亮（甲方）与丁雪萍（乙方）签订一份《债权转让协议》，主要约定甲方将与顾云忠、王雪芬签订的抵押借款合同书项下的全部债权转让给乙方；乙方支付甲方债权转让款75万元；本协议生效后，乙方取得上述抵押借款合同书项下全部主债权及从债权；本协议签订后三日内，甲方应将本债权转让事宜书面通知债务人等内容。协议落款处，甲方栏中有费晨亮签名，乙方栏中有丁雪萍签名，见证人栏中加盖有高仕公司公章。
2016年1月13日，丁旭辉、费晨亮各自向顾云忠、王雪芬发出债权转让通知书，丁旭辉将对顾云忠、王雪芬所享有的债权转让给费晨亮，费晨亮又将受让债权转让给丁雪萍之事以特快专递形式通知了顾云忠、王雪芬。经查，上述特快专递已由顾云忠、王雪芬亲人代收。
审理中，丁雪萍自认已收到2014年4月22日至2014年7月21日一个季度的利息。现丁雪萍以顾云忠、王雪芬尚欠借款75万元及其余利息为由诉至本院。
以上事实，有原、被告的陈述、原告提供的《抵押借款合同书》、《补充协议》、房屋他项权证、银行本票、《收条》、《借款借据》、《债权转让协议》和《补充协议》、《保证合同》、《债权转让通知书》和ems单及本案庭审笔录予以证实。
本院认为：自然人之间的民间借贷关系成立并生效的法律构成要件，一是双方存在借贷合意，二是款项实际交付。杨奂国与被告顾云忠签订《抵押借款合同书》后，开具了收款人为顾云忠、金额为75万元的银行本票，并由被告顾云忠出具了相应《收条》及被告顾云忠、王雪芬以借款人身份出具的《借款借据》，应认定杨奂国与被告顾云忠、王雪芬之间的民间借贷关系成立,该民间借贷关系除约定的利息加违约金和逾期利息加违约金超过法律规定外,其余的于法不悖,属合法有效。嗣后，杨奂国将上述债权转让给徐为娟，并签订了《债权转让协议》及《补充协议》，被告顾云忠、王雪芬对上述《债权转让协议》及《补充协议》上的签名虽提出异议，但未申请司法鉴定，由此造成的法律后果由被告顾云忠、王雪芬承担，本院对该《债权转让协议》及《补充协议》予以确认。上述《债权转让协议》证实杨奂国在将债权转让给徐为娟时已向被告顾云忠、王雪芬履行了通知义务，《补充协议》则证实徐为娟与被告顾云忠、王雪芬就原《抵押借款合同书》约定的借期及年利率作了变更。之后，徐为娟又将债权转让给丁旭辉，并签订了《债权转让协议》及《补充协议》，被告顾云忠、王雪芬虽对上述《补充协议》上的签名提出异议，并对其签名及抬头处的改动时间申请司法鉴定，但事后又表示不申请鉴定，由此造成的法律后果由被告顾云忠、王雪芬承担，即使上述《补充协议》上被告顾云忠、王雪芬的签名不是本人所签，根据丁旭辉与被告顾建中、顾建明签订的《保证合同》所载明的被告顾建中、顾建明是应被告顾云忠、王雪芬请求才提供担保，也可印证被告顾云忠、王雪芬对徐为娟将债权转让给丁旭辉一事是知道的，因此，该债权转让对被告顾云忠、王雪芬具有法律效力。其后，丁旭辉将债权转让给费晨亮，费晨亮又转让给原告，虽然原告提供的费晨亮与被告顾云忠、王雪芬的《补充协议》上被告顾云忠、王雪芬的签名不是本人所签，该证据不能证明丁旭辉将债权转让给费晨亮已履行通知义务，但事后丁旭辉、费晨亮均以特快专递形式向被告顾云忠、王雪芬邮寄了债权转让通知书，且由其亲人代收，应视为丁旭辉、费晨亮已履行了债权转让的通知义务，因此，上述债权转让对被告顾云忠、王雪芬均具有法律效力。从丁旭辉与被告顾云忠、王雪芬的《补充协议》可以看出，借期至2014年4月22日止，而从借期届满之日起至原告起诉之日并未超过2年诉讼时效，现被告顾云忠、王雪芬关于诉讼时效的抗辩，理由不能成立。审理中，原告自认已收到借款发生后第4年度的前1个季度利息，本院予以采纳。根据《抵押借款合同书》约定，被告顾云忠、王雪芬应于2014年10月20日支付第2个季度利息，逾期清偿利息超过30天的，合同提前在该日到期并终止，由于被告顾云忠、王雪芬逾期清偿利息已超过30天，因此，借款合同提前于2014年11月19日到期并终止。现原告要求被告顾云忠、王雪芬返还借款75万元，并支付利息（以本金75万元自2014年7月25日起至2014年11月19日止按年利率14%计算）及逾期利息（以本金75万元自2014年11月20日起至实际给付之日止按中国人民银行同期同档贷款基准利率4倍计算，但以不超过年利率24%为限）的请求，于法有据，本院予以支持。根据《抵押借款合同书》约定，被告顾云忠以位于苏州市吴江区松陵镇吴库湾小区90号房屋作为抵押担保，并于2011年4月21日办理了抵押登记手续，应认定本案的抵押权自2011年4月21日起设立。根据丁旭辉与被告顾建中、顾建明签订的《保证合同》，被告顾建中、顾建明作为连带责任保证的保证人应在保证期间和保证担保的范围内承担保证责任。根据有关法律规定，债权人转让权利的，受让人取得与债权有关的从权利。本案中，原告受让债权后，依法取得与该债权有关的从权利，包括上述抵押权和担保债权。现原告要求就上述抵押物以折价或者以拍卖、变卖的价款在51万元范围内优先受偿的请求，于法有据，本院予以支持。虽然本案中既有被告顾云忠、王雪芬自己提供的物的担保，又有被告顾建中、顾建明人的担保，但因《保证合同》约定可以向被告顾建中、顾建明直接追偿，因此，被告顾建中、顾建明依法应对被告顾云忠、王雪芬履行上述还款义务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第七十七条第一款、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告顾云忠、王雪芬于本判决生效之日起10日内返还原告丁雪萍借款750000元，并支付利息（以本金750000元自2014年7月25日起至2014年11月19日止按年利率14%计算）及逾期利息（以本金750000元自2014年11月20日起至实际给付之日止按中国人民银行同期同档贷款基准利率4倍计算，但以不超过年利率24%为限）。（上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告丁雪萍指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：0706678011120100001793）
二、若被告顾云忠、王雪芬未在本判决确定的给付期限内履行还款义务，则原告丁雪萍有权就被告顾云忠、王雪芬用于抵押的位于苏州市吴江区松陵镇吴库湾小区90号房屋以折价或者以拍卖、变卖的价款在510000元范围内优先受偿。
三、被告顾建中、顾建明对被告顾云忠、王雪芬履行上述还款义务承担连带清偿责任。
如果被告顾云忠、王雪芬、顾建中、顾建明未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取5650元，由被告顾云忠、王雪芬、顾建中、顾建明共同负担，并于本判决生效之日起10日内直接给付原告丁雪萍，原告丁雪萍已预交的案件受理费本院不再退回。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本六份，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账户：苏州市中级人民法院；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交我院。
审判员 姚民
二〇一六年五月二十七日
书记员 蔡洁