广东省广州市越秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤0104民初1055号
原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。
法定代表人：许罗德，董事长。
委托诉讼代理人：梁颖珍，广东东方昆仑律师事务所律师。
被告：邓慧贤，女，1992年10月23日出生，汉族，身份证住址广州市白云区。
被告：邓水清，男，1965年5月27日出生，汉族，身份证住址广东省阳山县。
原告中银消费金融有限公司与被告邓慧贤、邓水清金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人梁颖珍到庭参加诉讼，被告邓慧贤、邓水清经本院公告送达，公告期满未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与两被告签订的《【新易贷-
乐享贷】消费金融贷款额度申请和使用合约》；2、判令两被告向原告偿还本金200000元、利息27554.89元、滞纳金32499.98元（利息、滞纳金暂计至2017年8月21日，此后的利息、滞纳金从2017年8月22日起至欠款还清之日止，按照合约约定标准计付）；3、判令被告偿付原告委托律师代理本案的律师费26105元；4、判令原告对被告提供的抵押房产在上述第2、3项诉讼请求款项范围内享有优先受偿权；5、判令被告偿付原告委托保险公司为本案提供诉讼保全担保费1000元；6、判令被告承担本案的受理费5607.4元、保全费1958元。事实和理由：2015年9月1日，原告与两被告签订了《【新易贷-
乐享贷】消费金融贷款额度申请和使用合约》，约定原告向被告发放200000元的装修贷款，期限60月，按照固定月利率1.3%，等额本息还款。同日，原告与两被告签订《【新易贷-
乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定被告提供其名下位于广州市白云区白云大道南439号1101房之房产抵押给原告，为上述贷款合同作抵押担保，担保期限为60个月，担保范围包括主合同项下消费贷款本金、利息、手续费以及原告实现债权和抵押权的费用。合同签订后，原告与两被告办理了上述房产的不动产抵押登记，原告按照约定履行放贷义务，但被告未按约还款，构成违约，遂提起诉讼。
被告邓慧贤、邓水清无答辩。
原告围绕诉讼请求依法提交了《【新易贷-乐享贷】告客户书》、《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》、《【新易贷-
乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》、《【新易贷-
乐享贷】房屋抵押担保合同》、《粤房地他项权证》、“共同还款承诺书”、“借记卡入扣账资料查询结果”、“欠款信息及交易详细信息”、“中银消费本金利息计算表”、“保单及增值税电子发票”等证据。两被告未到庭应诉，视为放弃抗辩及质证的权利，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。对案件事实，本院认定如下：
2015年8月26日，被告邓慧贤、邓水清向原告申请贷款200000元，用于装修。同日，被告邓水清向原告出具“共同还款承诺书”，载明：借款人邓慧贤与本人为父女关系，同意与借款人共同承担还款义务，按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。
2015年9月1日，原告（甲方、贷款人）与被告邓慧贤（乙方、借款人）、被告邓水清（丙方、共同还款人）签订《【新易贷-
乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》，约定：借款金额为200000元用于装修，借款期限60个月，预计从2015年9月1日至2020年9月1日，以实际放款日为准；贷款执行固定月利率1.3%；甲乙双方约定批准贷款后,该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡账户或乙方约定用途的交易对象账户；甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；逾期滞纳费按日收取（逾期时贷款余额：0-10000元每日滞纳费5元；10000-20000元每日滞纳费10元；20000-30000元每日滞纳费15元……；90000-100000元每日滞纳费50元；更高贷款余额依以上规则类推）；该笔贷款至今发放至乙方确认的银行账户（户名：邓慧贤，开户银行：中国银行，账号：62×××61），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息；丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款；若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任；甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方；乙方未按期偿还贷款本息，构成违约，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，终止或解除本合约，要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等。
2015年9月1日，原告（甲方，抵押权人）与被告邓慧贤（乙方，抵押人）、被告邓水清（丙方、抵押人）签订了《【新易贷-
乐享贷】房屋抵押担保合同》，约定：为确保《【新易贷-
乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》的履行，被告邓慧贤、邓水清自愿向原告提供抵押担保，抵押物地址位于广州市白云区白云大道南439号1101房，抵押金额为200000元，抵押期限60个月，预计从2015年9月1日至2020年9月1日，抵押担保范围为《【新易贷-
乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》项下消费金额贷款本金、利息、滞纳费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等），乙方或丙方任一方未按约定履行还款义务，甲方有权提前处分抵押物，实现抵押权。2015年9月6日，原告与被告邓慧贤就上述抵押物办理了抵押登记手续，在粤房地他项权证（穗字第0150167133号）上显示：他项权利范围为全部（二次抵押），他项权利种类为抵押权，债权数额为200000元。
2015年9月10日，原告向被告邓慧贤指定的账户转账200000元，原告当日扣取2000元作为动用费。根据原告提交的“欠款信息及交易详细信息”及“中银消费本金利息计算表”反映，被告邓慧贤、邓水清于2016年10月1日起未依约还款，仅于2016年10月1日支付利息5.03元、2016年10月4日支付利息2700元、2016年12月2日支付了滞纳费0.02元，之后再无还款，被告尚欠本金197672.86元，引致本案纠纷。
原告就本案诉讼保全委托中国平安财产保险股份有限公司提供担保，并支付诉讼财产保全责任保险费1000元。
本院认为：原告与两被告签订的《【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约（二〇一五年第一版）》是双方当事人协商一致形成的合意，内容无违反法律法规的强制性规定，原告与被告之间的借贷法律关系合法有效，原告履行了发放贷款的义务，享有按约收回贷款本金及利息收益的权利。被告未能依约还本付息，构成违约，原告要求解除合同并要求被告偿还全部本息及滞纳金符合合同约定和法律规定。关于本金金额的认定问题，原告于2015年9月10日向被告邓慧贤放款200000元，但扣收了2000元作为贷款动用费，原告未能对其所扣收的该笔动用费作出合法合理的解释，被告实际上并未能足额支配合同约定的借款本金，故应以被告实际收到的金额198000元确定本案借款本金数额。据此，被告每月归还的利息应以本金198000元为基数计算，多付的利息应冲抵当月借款本金。经核算，截至2016年10月1日，被告尚欠本金197672.86元（见附件1）。由于双方约定的利率和滞纳费合计的标准过高，应按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》调整为按年利率24%计算；原告主张的律师费，因原告未提交律师费已实际发生的书面证据，该项请求缺乏事实依据，对此，本院不予支持；关于诉讼财产保全责任保险费，因该保费系被告违约导致诉讼所发生并已实际支付，故原告要求被告予以赔偿符合合同约定和法律规定，本院予以支持。
被告邓慧贤将其名下广州市白云区白云大道南439号1101房房屋抵押给原告作为偿还借款的担保，并办理了抵押登记手续，在被告不履行还款义务时，原告作为抵押权人有权以拍卖、变卖该抵押房屋所得价款优先受偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十六条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条规定判决如下：
一、确认原告中银消费金融有限公司与被告邓慧贤、邓水清于2015年9月1日签订的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请和使用合约》从本判决生效之日起解除；
二、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告邓慧贤、邓水清向原告中银消费金融有限公司清偿借款本金197672.86元及利息、滞纳费（从2016年10月2日起以尚欠本金为基数，利息与滞纳费合计按年利率24%的标准计至款项清偿之日止，其中扣除被告邓慧贤已经支付的利息、滞纳费共计2705.05元）；
三、自本判决发生法律效力之日起十日内，被告邓慧贤、邓水清向原告中银消费金融有限公司支付诉讼财产保全责任保险费1000元；
四、被告邓慧贤、邓水清不履行上述判决时，原告中银消费金融有限公司有权依法拍卖、变卖被告邓慧贤名下位于广州市白云区白云大道南439号1101房的房产，并从所得价款中优先受偿；
五、驳回原告中银消费金融有限公司的其余诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5607.40元和诉讼保全费1958元（原告均已预付），由原告中银消费金融有限公司负担受理费555.20元，被告邓慧贤、邓水清负担受理费5052.2元和诉讼保全费1958元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 李胜英
人民陪审员 谢页凡
人民陪审员 温爱华
二〇一八年八月十七日
书 记 员 谢明慧
附件1：
序号
还款时间
|
本金
|
还款数额
|
还款本金
|
已还滞纳费
|
应还利息
|
实际还款利息
|
多还利息
|
尚欠本金
1
|
2015.11.1
|
198000.00
|
4444.96
|
0.00
|
0.00
|
4400.51
|
4444.96
|
44.45
|
197955.55
2
|
2015.12.1-2
|
197955.55
|
2564.40
|
0.00
|
0.00
|
2538.19
|
2564.40
|
26.21
|
197929.34
3
|
2016.1.1
|
197929.34
|
2649.88
|
0.00
|
0.00
|
2622.45
|
2649.88
|
27.43
|
197901.91
4
|
2016.2.1
|
197901.91
|
2649.88
|
0.00
|
0.00
|
2622.08
|
2649.88
|
27.08
|
197874.11
5
|
2016.3.1
|
197874.11
|
2478.92
|
0.00
|
0.00
|
2452.57
|
2478.92
|
26.35
|
197847.76
6
|
2016.4.1-2
|
197847.76
|
2649.88
|
0.00
|
0.00
|
2621.36
|
2649.88
|
28.52
|
197819.24
7
|
2016.5.1-12
|
197819.24
|
3664.40
|
0.00
|
1100.00
|
2536.44
|
2564.40
|
27.96
|
197791.28
8
|
2016.6.1-8
|
197791.28
|
3349.88
|
0.00
|
700.00
|
2620.62
|
2649.88
|
29.26
|
197762.02
9
|
2016.7.1
|
197762.02
|
2564.40
|
0.00
|
0.00
|
2535.70
|
2564.40
|
28.70
|
197733.32
10
|
2016.8.1-3
|
197733.32
|
26649.88
|
0.00
|
0.00
|
2619.85
|
2649.88
|
30.03
|
197703.29
11
|
2016.9.1
|
197703.29
|
2649.88
|
0.00
|
0.00
|
2619.45
|
2649.88
|
30.43
|
197672.86
12
|
2016.10.1
|
197672.86
|
5.03
|
0.00
|
0.00
|
5.03
|
197672.86
13
|
2016.10.4
|
197672.86
|
2700.00
|
0.00
|
0.00
|
2700.00
|
197672.86
14
|
2016.12.21
|
197672.86
|
0.02
|
0.00
|
0.02
|
0.00
|
197672.86
注：应还利息=尚欠本金*月利率1.55%
多还利息=还款数额-还款本金-应还利息
尚欠本金=本金-还款本金-多还利息