北京市朝阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）朝民初字第25867号
原告华夏银行股份有限公司北京北沙滩支行，住所地北京市朝阳区德胜门外北沙滩1号中国农业机械化科学研究院。
负责人刘晓红，行长。
委托代理人张轶。
被告聂德山，男，1966年6月13日出生。
被告北京金色时枫房地产开发有限公司，住所地北京市大兴区魏善庄镇刘家场村村委会南100米。
法定代表人冯玉良，总经理。
委托代理人王静，女，1980年12月18日出生。
原告华夏银行股份有限公司北京北沙滩支行（以下简称华夏银行北沙滩支行）与被告聂德山、北京金色时枫房地产开发有限公司（以下简称金色时枫公司）借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员杨继雅担任审判长、与代理审判员杨阳、人民陪审员陈琛组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告华夏银行北沙滩支行之委托代理人张轶、金色时枫公司之委托代理人王静到庭参加了诉讼，被告聂德山经本院合法传唤无正当理由未出庭应诉，本案现已审理完毕。
华夏银行北沙滩支行起诉称：2010年10月8日，华夏银行北沙滩支行与聂德山、金色时枫公司签订了《个人房屋抵押借款合同》，约定华夏银行北沙滩支行向聂德山发放贷款39万元，期限10年，贷款用于购买金色时枫公司开发的位于＊＊＊＊＊＊＊＊＊房屋。聂德山同意以其上述所购房屋向华夏银行北沙滩支行抵押作为贷款的担保，金色时枫公司对于聂德山的还款义务承担连带的保证责任。合同签订后，华夏银行北沙滩支行向聂德山发放了贷款，但在合同履行期间，聂德山未经华夏银行北沙滩支行同意擅自将房屋出售给他人，且因该房屋转让行为与买受人产生了纠纷，进而导致了该房屋因涉及诉讼被司法机关查封，同时截至2013年5月30日，聂德山已经7次逾期未能归还借款本息。故华夏银行北沙滩支行诉至本院，要求：1、解除华夏银行北沙滩支行与聂德山签订的《个人房屋抵押借款合同》；2、聂德山提前归还全部贷款本金314011.7元和截至2013年6月5日的利息、罚息1005.54元，以及上述款项至全部清偿之日的利息、罚息；3、金色时枫公司对于聂德山对华夏银行北沙滩支行偿付的欠款款项承担连带的清偿责任。
聂德山未出庭应诉，亦未提交书面答辩状。
金色时枫公司答辩称：金色时枫公司同意解除合同，但不同意承担连带保证责任。《个人住房抵押借款合同》约定的金色时枫公司承担的系阶段系担保责任，即放款至办理完毕房屋所有权证及华夏银行北沙滩支行办理完房屋抵押手续为止。金色时枫公司一直催促聂德山尽快提供购房发票等相关办理房产证所需票据，但是聂德山迟迟不予交付，拖延时间，加大了金色时枫公司承担保证责任的风险。后在金色时枫公司催促下，聂德山提供了相关票据，金色时枫公司及时办理了产权证，并多次联系聂德山催促其尽快收房，并及时办理房屋抵押登记手续，但是华夏银行北沙滩支行以聂德山预约提前还款为由，两次拒绝金色时枫公司向其提供房屋产权证，且此时聂德山已经出现了持续不还款的情况。华夏银行北沙滩支行在聂德山多次持续拖欠贷款的情况下，没有按照正常的操作程序，及时办理抵押登记手续，也没有采取相关有效防范措施，反而多次拒绝金色时枫公司向其提供房屋所有权证，华夏银行北沙滩支行显然不符合正常的程序规定，因此金色时枫公司认为华夏银行北沙滩支行有意造成不能办理抵押登记手续的结果，以便导致金色时枫公司承担连带保证责任的时间延长，相应的，本案所涉及的贷款本息拖欠问题，华夏银行北沙滩支行有着不可推卸的责任。华夏银行北沙滩支行在聂德山多次拖欠还款的情况下，仍然拒绝办理抵押登记手续，放弃保护自己的合法权益，金色时枫公司有理由相信聂德山对于华夏银行北沙滩支行作出了某些承诺，并且得到了华夏银行北沙滩支行的默认。在此期间，聂德山已经将房屋转卖给他人，金色时枫公司对此不知情，直到起诉聂德山担保追偿权纠纷一案才得知。综上，聂德山故意不办理房屋所有权证，华夏银行北沙滩支行不积极办理房屋抵押登记手续，致使金色时枫公司的阶段性担保期间延长，加大了不应有的法律责任，故在此情况下，金色时枫公司不应继续承担阶段性担保责任。
经审理查明：2010年10月8日，聂德山作为借款人（甲方）、华夏银行北沙滩支行作为贷款人（乙方）、金色时枫公司作为保证人（丙方）签订《个人房屋抵押借款合同》，约定甲方用乙方发放的贷款用于购买金色时枫公司开发的坐落于＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊号房屋；贷款金额为39万元整，即甲方所购房屋总价款的50%；贷款期限为120个月，自2010年9月30日始至2020年9月30日止；贷款利率为年利率6.534%，利息自贷款发放之日起计算；贷款本息的归还方式为等额本息还款法分期还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为合同到期日；甲方自愿以本合同所列之房产向乙方提供抵押，作为本合同项下贷款的担保；经乙方书面同意，甲方可将抵押房产转让，抵押房产转让所得的款项应优先清偿甲方在本合同项下的贷款本息；丙方自愿且不可撤销地位本合同项下的所有贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用及甲方应付的其他款项承担连带保证责任；本合同项下的担保为阶段性担保，即丙方对本合同的甲方应偿还的贷款本息开始之日至本合同项下办理完毕房屋所有权证及房屋抵押登记手续为止产生的所有甲方应付款承担连带担保责任；保证期间自本合同约定的甲方每次应偿还贷款本息之日起两年；丙方授权乙方在本合同约定的应由丙方承担连带保证责任的时间出现后，从丙方在华夏银行股份有限公司所有营业机构的任何账户中直接扣收其应付款项；未经乙方书面同意，甲方不得将本合同项下的抵押房产的全部或部分进行转让、再抵押、抵偿债务、赠予、舍弃或者以其他任何方式进行处置，若甲方将该抵押房产出租的，应在10个工作日内将有关出租情况告知乙方；在出现甲方不能偿还贷款本息及有关费用的情况时，乙方有权选择形式向甲方或丙方之任何乙方先行追偿的权利；如甲方未按照本合同之约定按期足额地偿还任何一期贷款本息及其他应付款项，丙方应于收到乙方的通知后五日内履行代为还款义务，否则乙方有权从其在乙方开立的任何账户直接划扣相应款项，丙方再此放弃要求乙方优先实现合同项下抵押权的抗辩；甲方不按本合同约定的还款日期偿还到期应付的贷款本息，自应付之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收利息，对不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利；本合同项下贷款发生逾期的，按月计收逾期利息和复利；如有下列情形之一的，乙方有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放的贷款提前到期，提前收回贷款本息，并有权处分抵押财产和／或要求保证人承担连带保证责任：甲方未按本合同约定还本付息；甲方未得到乙方的书面同意而擅自经设定抵押权的财产出售、转让、交换、抵债、赠予、转借、托管或其他方式处分，或者将抵押房产改建、拆除或以其他方式改变抵押房产的使用性质和特征的；甲方及／或丙方明确表示或以其自己的行为表明其将不履行本合同项下的义务等。
上述合同签订后，华夏银行北沙滩支行向聂德山发放贷款39万元。2012年4月开始，聂德山出现逾期未偿上述贷款的本息的行为，华夏银行北沙滩支行。现涉案房屋已经由聂德山出售给他人，该房屋未就华夏银行北沙滩支行的抵押权办理抵押登记。庭审中，华夏银行北沙滩支行和金色时枫公均表示对于聂德山经涉案房屋出售给他人并不知情，金色时枫公司称华夏银行北沙滩支行对于聂德山出售房屋知情并同意，但未就此主张提供相应的证据。
上述事实，有《个人房屋抵押借款合同》、借款凭证等证据及当事人陈述等在案佐证。
本院认为：华夏银行北沙滩支行与聂德山、金色时枫公司签订的《个人房屋抵押借款合同》系三方真实意思的表示，合同内容不违背法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。三方当事人应按照合同约定履行各自义务。华夏银行北沙滩支行已经依约向聂德山发放了贷款，聂德山作为借款人应按照合同约定的时间、金额全面履行还款责任。而聂德山在合同有效期内，自2012年4月开始即出现不按期还本付息的情况，符合合同约定的提前解除合同、收回剩余借款的条件，故本院对于华夏银行北沙滩支行要求解除与聂德山签署的《个人房屋按揭借款合同》及要求聂德山提前清偿2013年6月5日后的贷款本金314011.7元予以支持。2013年6月5日之前聂德山尚欠部分利息、罚息未还，故本院对于该部分利息主张亦予以支持。金色时枫公司作为连带保证责任人，依照合同约定承担阶段性担保责任，保证责任至办理完毕房屋所有权证及房屋抵押手续止，现涉案房屋未办理抵押权登记手续，而依据现有证据亦不能证明华夏银行北沙滩支行有拖延办理抵押登记手续、加重保证人责任及同意聂德山出售房屋的行为，故华夏银行北沙滩支行可以要求金色时枫公司履行连带的清偿责任。华夏银行北沙滩支行诉讼请求表述不够清楚，本院予以调整。聂德山经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，不影响本院根据查明的事实依法作出判决
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告华夏银行股份有限公司北京北沙滩支行与被告聂德山、被告北京金色时枫房地产开发有限公司于二〇一〇年十月八日签订的《个人房屋抵押借款合同》中关于原告华夏银行股份有限公司北京北沙滩支行与被告聂德山的权利义务关系；
二、被告聂德山于本判决书生效之日起十日内支付原告华夏银行股份有限公司北京北沙滩支行提前到期本金三十一万四千零一十一元七角、截止到二〇一三年六月五日的利息、罚息一千零五元五角四分及上述款项至全部清偿之日止的利息（按年利率百分之六点五三日的上浮百分之五十的标准计付）
三、被告北京金色时枫房地产开发有限公司对于本判决书第二条确认的被告聂德山对原告华夏银行股份有限公司北京北沙滩支行的债务承担连带的清偿责任；
四、如被告北京金色时枫房地产开发有限公司承担了还款责任，有权向被告聂德山追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费六千零二十六元、公告费二百六十元，由被告聂德山、被告北京金色时枫房地产开发有限公司负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于北京市第三中级人民法院。
审 判 长 杨继雅
代理审判员 杨 阳
人民陪审员 陈 琛
二〇一四年三月十一日
书 记 员 闫伟伟