＼n广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）青民二初字1161号＼n原告肖莉，女。＼n委托代理人杨家乐，广西全德律师事务所律师。＼n被告中国建设银行股份有限公司南宁新城支行，住所地南宁市怡宾路。＼n负责人陈某，该行行长。＼n委托代理人林林，广西南国雄鹰律师事务所律师。＼n原告肖莉与被告中国建设银行股份有限公司南宁新城支行（以下简称“建行新城支行”）储蓄合同纠纷一案，本院于2013年10月23日立案受理后，依法由审判员唐东旭独任审判，于2013年12月5日公开开庭进行了审理。原告肖莉及其委托代理人杨家乐，被告委托代理人林林到庭参加诉讼。本案现已审理终结。＼n原告诉称：原告于2010年在被告处办理了一张中国建＼n设银行乐当家白金卡（卡号为43406233709602XX，双方因此建立储蓄存款合同关系。2013年8月17日，原告的乐当家白金卡共有存款69060.06元。同日，原告在湖北省恩施市芭蕉侗族乡枫香坡侗寨旅游，随身携带了乐当家白金卡及身份证，但原告的手机却收到该卡被被告扣划转账的信息提示。原告立即与建行客服电话9****联系，要求银行方停止扣划转账及付款。2013年8月17日，原告的乐当家白金卡被扣划存款68969.5元，其中ATM机转账5万元、ATM机取款18800元、手续费人民币169.5元。为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、被告赔偿原告存款损失68969.5元及利息344.85元（以68969.5元为基数，按中国人民银行同期贷款利率6%计算，自2013年8月17日起算，暂计至2013年9月16日止为344.85元）；2、本案诉讼费用由被告承担。＼n原告在举证期限内提供的证据有：1、手机信息，证明原告的存款被被告扣划的事实；2、电话清单，证明原告已与银行客户联系，要求被告停止扣划存款的事实，及原告通过电话方式，向南宁市新城派出所报案；3、情况说明、接警台账，证明原告的存款被扣划的事实及事发当时，原告在湖北省恩施市旅游并随身携带银行卡及身份证，原告也及时向旅游所在地派出所报案；4、照片，证明事发当时，原告携带银行卡在恩施市；5、报警回执，证明原告向南宁市公安局新城派出所报案；6、银行卡客户交易清单，证明原告的存款被被告扣划的事实；7、《证明》，证明事发当时，原告携带银行卡在恩施市。＼n被告辩称：（一）本案所发生的涉案交易均在ATM机上＼n操作完成，即当天在ATM上进行取款及转账的使用人均输入了正确的密码，根据原告、被告双方签订的开户协议，上述交易视为已经取得原告授权，后果应由原告方自行承担。（二）如果真的发生了银行卡的不正常交易，那原告对自己银行卡保管不善具有主观过错，应当自行承担相应的责任，或向犯罪分子追索相应赔偿。（三）在现阶段的科技水平当中，银行卡本身只代表了相应的客户身份信息，现阶段尚无办法完全防止银行卡被伪造的技术，被告方已经尽到了相应的保管注意义务。（四）原告方要求被告方赔偿本息的诉讼请求没有任何事实依据，本案不是一般的欠款，原告要求被告支付依据贷款利率计算的利息没有任何事实及法律依据。＼n被告当庭提交的证据有：1、《乐当家理财卡申请书》、《中＼n国建设银行乐当家理财卡领用合约》（开户资料），证明2011年4月9日原告在被告处申领“乐当家理财卡”，并与被告签订《中国建设银行乐当家理财卡领用合约》，其中第三点第12条约定“原告必须妥善保管密码，凡使用密码进行的交易，甲方均视为乙方本人所为”。另外，发生涉案交易后，我方也依照原告指示办理了挂失，因此对发生本案交易我方不存在过错；2、交易明细，证明原告资金异常，是因有人持有原告的卡片信息并在ATM机上输入了正确的交易密码造成的交易。＼n经庭审质证，被告对原告提交的证据1-2的真实性无异＼n议，对证明内容有异议，该两份证据只能反映事发当日原告收到相应短信及拨打过电话，但不能证明我方存在过错；对证据3中报警行为的真实性无异议，但对案件实际情况的真实性无法确认，因为恩施市公安局及派出所没有出具对案件的情况说明；对证据4的真实性无法确认，因为照片中只能证明拍摄过照片中的银行卡与报纸，但无法证明拍摄时间，也无法证明银行卡当时在恩施市；对证据5-6的真实性无异议，对证明内容有异议，从该份证据中可以看出每笔交易都是在ATM机上自行交易完成，不存在被盗的事实；对证据7真实性无法确认，其出具证明的相关人员不清楚，也未出庭作证，我方对其证明内容不认可。＼n原告对被告当庭提交的证据认为系超过举证期限，不能＼n作为本案认定事实的依据。补充说明：被告引用双方签订的《中国建设银行乐当家理财卡领用合约》的第三点第12条约定，因此没有责任。但是作为格式条款，被告没有尽到合理的说明告知义务，而且原告的密码不存在泄密的情况，被告也没有证据证明导致银行卡发生不正常交易是因为原告的密码泄露。被告依照原告指示的挂失发生在交易之后，不能因此免除其责任。＼n本院对双方当事人没有异议的证据予以确认。对双方有＼n异议的证据，本院认为这些证据确与双方的诉辩事实具有一定的关联性，因此本院亦将其作为本案认定事实和划分责任的参考依据并在以下部分对其进行认定。＼n根据上述确认的证据及双方的庭审陈述，本院查明以下法律事实：2011年4月9日，原告在被告处申请办理了一张卡号为4340623370960XX的乐当家白金卡，凭该卡与密码支取存款。至2013年8月17日，原告的乐当家白金卡共有存款69060.06元。同日11时44分至11时49分，正在湖北省恩施市芭蕉侗族乡枫香坡侗寨旅游的原告，收到短信提醒称其持有的尾号为0288的卡发生交易共被转账、取现68969.5元。原告收到短信后，立即拨打被告的客服电话9****进行挂失，后携带本人的身份证及银行卡前往恩施市公安局芭蕉派出所报警，因该派出所无管辖权而没有立案。原告于2013年8月24日13时46分向南宁市公安局新城派出所报警，报警回执号：08241349，但至今未有破案。原告要求被告赔偿未果，遂于2013年10月23日诉至本院，提出诉请如前。＼n本案争议焦点为：1、原告储蓄卡是否发生异常交易；2、＼n发生本案交易，责任如何划分。＼n本院认为：原告在被告处办理白金卡后，即与被告形成了储蓄合同关系，该合同合法有效，受法律保护。依双方储蓄合同，被告对发放给原告的银行卡的储蓄交易负有安全保障及谨慎审查的义务，以保证银行卡的交易安全。由于银行卡业务是电子化、自动化的金融业务，很大程度上不是靠人本身，而是要靠电脑网路系统来控制交易风险、检验交易真实性、保障交易安全，因此金融机构应该建立一个庞大、准确、精细、稳定、安全的电脑网络监管体系，才能保障银行卡业务安全正常进行。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第十三条规定的商业银行开办银行卡业务必须具备的条件中，就包括高效的计算机处理系统。银行卡、卡号和密码共同构成一个完整的储户身份标志，只有三者一致时，金融机构才允许交易。本案中，原告得知银行卡发生交易后，当即拨打被告的客服电话进行挂失，随后持身份证、银行卡前往当地派出所报警。从被告处查询并打印的交易清单显示，原告的银行卡于2013年8月17日在北海市某ATM机发生转账、取现共68969.5元。原告提交的证据湖北省恩施市公安局芭蕉派出所的台账记录及手机通话清单等证据显示，该卡发生交易时原告是在湖北省并随身携带银行卡，这说明在北海发生交易的银行卡并不是原告持有的真实的银行卡，而是他人伪造的银行卡。鉴于本案没有证据表明原告的银行卡中的款项是其本人或授权他人支取，且被告未能提交存款被支取过程的录像，对原告的存款发生短缺的情形，应推定是他人持伪造银行卡盗取。因此，对原告存款被他人盗取，被告在负有安全保障及谨慎审查银行卡的义务上存在过错，应承担70%的责任，赔偿原告存款损失的70%即48278元。原告作为持卡人，负有谨慎保管密码的义务，对其没有妥善保管密码亦应承担一定的过错责任，应对其存款被盗取的后果自行承担30%损失。关于利息问题，由于原被告双方存在的是储蓄合同关系而不是借款合同关系，因此不应按照中国人民银行同期贷款利率计算利息，而应以48278元为本金，按照中国人民银行同期活期存款利率计付。＼n综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款、《中华人民共和国合同法》一百零七条、一百二十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：＼n被告中国建设银行股份有限公司南宁新城支行向原告肖莉赔偿存款损失人民币48278元及利息（利息计算：以48278元为本金，从2013年8月17日起至本案生效判决规定的履行期限的最后一日止，按照中国人民银行同期活期存款利率计付）。＼n本案案件受理费764元，由被告负担535元，原告负担229元，此款原告已预交，由被告在履行本案债务时一并交付给原告。＼n上述各项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期满之日起七日内预交上诉案件受理费（收款单位：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪分理处，账号：010201040000228），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。＼n审判员唐东旭＼n二〇一三年十二月九日＼n书记员罗春海＼n附相关法律条文：＼n《中华人民共和国民法通则》＼n第一百零六条公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。＼n公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的，应当承担民事责任。＼n没有过错，但法律规定应当承担民事责任的，应当承担民事责任。＼n《中华人民共和国合同法》＼n第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。＼n当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。＼n第一百二十条当事人双方都违反合同的，应当各自承担相应的责任。＼n《中华人民共和国民事诉讼法》＼n第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。