＼n广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）青民二初字第231号＼n原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部。＼n代表人农某，该分行总经理。＼n委托代理人黄竟，广西天狮灵动律师事务所律师。＼n委托代理人何芳，广西天狮灵动律师事务所律师。＼n被告邓小玲，女。＼n本院在审理原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部诉被告邓小玲金融借款合同纠纷一案中，本院于2013年1月25日受理后，依法适用普通程序进行审理，依法由审判员覃斯担任审判长、人民陪审员姜彩霞及人民陪审员梁明斌依法组成合议庭，于2014年1月15日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人黄竟、何芳到庭参加了诉讼，被告邓小玲到庭参加诉讼，本案现已审理终结。＼n原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部诉称，原告与被告于2009年3月30日签订了《个人购房借款／担保合同》，合同约定：被告向原告借款160000元，借款期限为20年，贷款利率执行浮动利率，按等额本息还款法还款。同时，还约定被告将南宁市思贤路38号X栋X单元XXX号房为该笔贷款作抵押，并约定抵押范围包括合同所列的借款本息（还包括罚息）、违约金、赔偿金及实现债权的费用。合同签订后，原告依约将160000元的贷款借给被告。贷款发放后，被告未按时足额还款，拖欠本金3919.71元及利息5413.7元。被告的行为已构成违约，严重侵犯了原告的合法权益，为维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告于2009年3月30日签订的《个人购房借款／担保合同》；2、被告立即偿还原告借款本金145976.53元、利息5413.7元［截止2012年8月17日的利息（含合同约定的利息、罚息）］，共计151390.23元，以后的利息（含合同约定的利息、罚息）按约定利率计至还清欠款时止；3、原告对南宁市思贤路38号13栋2单元103号房享有优先受偿权；4、被告承担原告为实现债权而支出的公告费158元；5、被告承担原告为实现债权而支出的律师费12124元及本案全部诉讼费用。＼n原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、被告身份证，拟证明被告身份；2、《个人购房借款／担保合同》，拟证明被告向原告借款的事实；3、中国工商银行借款凭证，拟证明原告已向被告发放贷款的事实；4、房屋他项权证，拟证明被告将其所购房屋向原告作借款抵押，原告对该房屋享有优先受偿权；5、贷款借据详细信息表，拟证明被告拖欠原告本金和利息的具体数额；6、《南国早报》上的公告催收通知和公告费发票，拟证明原告为实现债权通过登报公告方式催收违约贷款；7、律师代理费发票，拟证明原告委托律师诉讼而支出的代理费用。＼n被告邓小玲辩称，对原告以上陈述的事实及数额都认可，但涉案的房产是亲戚在实际使用，也是亲戚在居住，贷款一直是亲戚在偿还，欠款后我一直催亲戚还款，但亲戚未予偿还，现我方求情银行拍卖该房产偿还债务。＼n经过（庭前交换证据）开庭质证，被告对原告陈述的事实没有异议，本院予以确认。＼n综合全案证据，本院确认以下法律事实：本院确认以下法律事实：2009年3月30日，原告（贷款人）与被告邓小玲（借款人、抵押人）签订了一份编号为A：【二】字【邕】行【共和】支行（2009）年【00XX】号《个人购房借款／担保合同》，合同约定被告邓小玲向原告贷款160000元，用于个人购置住房；贷款期限为20年，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30％，据此确定年利率为4.158％，遇基准利率调整的，贷款利率自次年1月1日开始调整；采用按月等额本息还款法（按月计息），每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的贷款利率基础上加收30%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同；由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费等所有费用由借款人承担；合同还约定被告邓小玲以其位于南宁市思贤路38号X栋X单元XXX号房设定抵押为上述贷款提供担保；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息和贷款人实现债权的费用等。合同签订后，原告于2009年3月31日依约向被告邓小玲发放了贷款220000元，卢富琪亦于《借款凭证》上签字，该凭证记载：借款到期日为2029年3月31日。合同项下房屋办理了抵押登记，原告于2009年3月30日取得南宁市房屋产权交易中心发放的编号为邕房他证字第117X**号《房屋他项权证》。但被告邓小玲未能按合同约定按期履行还本付息义务。2012年2月24日，原告在《南国早报》上刊登《违约贷款催收通告》，对包括被告邓小玲在内的242名借款人催收违约贷款本息，为此支付了催收公告费38080元。截止至2012年8月20日，被告邓小玲已逾期还款9期，累计逾期期数28期，尚欠原告到期贷款本金3919.71元，利息5413.7元，到期及未到期贷款本金145976.53元。上述欠款，原告多次追索未果，遂诉至本院提出诉请如前，并委托广西天狮灵动律师事务所指派律师参加诉讼，支付了律师代理费12124元。被告邓小玲则答辩如前。＼n本院认为，原告（贷款人）与被告邓小玲（借款人、抵押人）于2009年3月30日签订了一份编号为A：【二】字【邕】行【共和】支行（2009）年【00XXX】号《个人购房借款／担保合同》，主体适格，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，各方当事人均应恪守。后原告向被告邓小玲发放了借款160000元，而被告邓小玲不按照约定偿还本息，已构成违约。截至2012年8月20日止，被告邓小玲已累计28期逾期还款，尚欠原告到期借款本金3919.71元，利息5413.7元，到期及未到期贷款本金145976.53元。根据合同约定借款人连续三个月或累计六次未按期足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同，被告邓小玲的违约行为已符合双方前述的约定，原告有权宣布贷款到期，这是解除合同的另一种意思表示，故原告主张解除合同，并由被告邓小玲偿还全部贷款本金及利息，符合法律规定和合同约定，对于原告的诉请，于法有据，本院予以支持。关于原告主张赔偿的12124元律师代理费及公告费158元，该12124元律师代理费符合广西司法厅规定的律师收费标准，而且合同中也已明确约定原告为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人即本案被告邓小玲承担，因此前述两笔费用应由被告邓小玲赔偿给原告。合同还约定被告邓小玲以其所有的位于南宁市思贤路38号X栋X单元X号房作为借款担保，并办理了《房屋他项权证登记》。因此，为实现上述债权，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，对于原告的诉请，于法有据，本院予以支持。＼n综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：＼n一、解除原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部与被告邓小玲签订的编号A：【二】字【邕】行【共和】支行（2009）年【00XX】号《个人购房借款／担保合同》；＼n二、被告邓小玲向原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部偿还借款本金145976.53元；＼n三、被告邓小玲向原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部偿还借款利息（计算方法：至2012年8月20日止利息为5413.7元，此后至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金145976.53元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）；＼n四、被告邓小玲向原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部赔偿律师代理费12124元；＼n五、被告邓小玲向原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部赔偿公告费158元；＼n六、为实现上述第二、三、四、五项债权，原告中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部对权属被告邓小玲所有的位于南宁市思贤路38号X栋X单元XXX号房，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。＼n本案案件受理费3574元，由被告邓小玲负担。＼n上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：010201040000228），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。＼n审判长覃斯＼n人民陪审员姜彩霞＼n人民陪审员梁明斌＼n二〇一三年十二月三十一日＼n书记员覃雪婷＼n附相关法律条文：＼n《中华人民共和国合同法》＼n第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。＼n第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。＼n当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。＼n第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。＼n第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。＼n第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。＼n第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。＼n《中华人民共和国担保法》＼n第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。＼n前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。＼n《中华人民共和国民事诉讼法》＼n第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。＼n当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。＼n人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。＼n第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。