四川省巴中市巴州区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）川1902民初2842号
原告：巴中中银富登村镇银行有限责任公司。
法定代表人：杨帆，该公司董事长。
委托代理人：严俊敏，男，生于1979年，汉族，该公司行长，住湖北省京山县。
委托代理人：田春蓉，女，生于1982年，汉族，大学本科，该公司风险经理，住成都市青羊区。
被告：李义高（系被告李国志胞弟），男，生于1966年，汉族，高中文化，农民，住四川省巴中市。
委托代理人：彭贤美，北京（成都）盈科律师事务所律师。
被告：李国志，男，生于1963年，汉族，住成都市锦江区。
委托（特别授权）代理人：向立新，巴中市恩阳区渔溪法律服务所法律工作者。
被告：向俐桦（系李国志之妻暨被告志福建材法定代表人），女，汉族，生于1966年，住成都市锦江区。
委托（特别授权）代理人：向立新，巴中市恩阳区渔溪法律服务所法律工作者。
被告：四川力都房地产开发有限公司。
法定代表人：李刚德，该公司总经理。
委托（特别授权）代理人：向立新，巴中市恩阳区渔溪法律服务所法律工作者。
被告：巴中市正德融资担保有限公司。
法定代表人：蔡建国，该公司董事长。
委托（特别授权）代理人：吕昱妹，女，生于1977年，汉族，大学文化，巴中市正德融资担保有限公司总监，住四川省巴中市巴州区。
委托代理人：王福升，四川宏坤律师事务所律师。
被告：巴中市志福建材有限公司。
法定代表人：向俐桦，该公司经理。
原告巴中中银富登村镇银行有限责任公司（以下简称“富登村镇银行”）与被告李义高、李国志、向俐桦、巴中市正德融资担保有限公司（以下简称“正德公司”）、巴中市志福建材有限公司（以下简称“志福建材”）、四川力都房地产开发有限公司（以下简称“力都公司”）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告富登村镇银行的委托代理人严俊敏、田春蓉，被告李义高及其委托代理人彭贤美，被告李国志、向俐桦、力都公司的委托代理人向立新，被告正德公司的委托代理人吕昱妹、王福升均到庭参加了诉讼；被告志福建材经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告富登村镇银行诉称：2016年12月16日，原告与被告李义高签订了《借款合同》，约定原告向被告李义高发放贷款170万元人民币，贷款期限12个月，合同利率为年利率10.70%，贷款期限为2016年12月16日至2017年12月15日，还款方式为按月结息到期还本。为担保上述借款合同的原告债权，原告与被告正德公司、志福建材、力都公司、李国志、向俐桦分别签订了《保证合同》，约定几被告对上述借款合同下的原告全部债权分别承担连带保证责任。原告与被告李义高签订了《抵押合同》，约定被告李义高以其位于巴中市巴州区坝将军大道338号B幢一楼【房权证号：无，土地证号：无】的房地产提供抵押担保（他项权证号：无），对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。原告于2016年12月16日如约发放贷款。被告在2017年12月15日未能按约定偿还借款本息，发生逾期。经多次催收，至起诉日被告仍未偿还。为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，请求：1、判令被告李义高偿还贷款本金人民币170万元（大写壹佰柒拾万元），并按合同约定支付相应的正常贷款利息（0元）、罚息（以本金170万元为基数按照年利率10.70%基础上上浮50%从2017年12月15日计算至2018年7月9日为129813.52元）、复利（0.1元）及违约金（均计算至全部欠款还清之日止，庭审中表示不主张违约金）。2、判令被告李义高以其位于巴中市巴州区坝将军大道338号B幢一楼【南房权证号：无，土地证号：无，他项权证号：无】的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。3、判令被告巴中市正德融资担保有限公司、巴中市志福建材有限公司、四川力都房地产开发有限公司、李国志、向俐桦对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用。4、判令各被告共同连带承担本案的诉讼费用。
被告李义高辩称：一、借款属实，本金我愿意还（几年之内还清本金），罚息、复利不还，但钱是我哥哥借的（力都公司用了的），我只是签名；二、我希望调解。
被告李国志、向俐桦、力都公司辩称：一、因为李国志、向俐桦是夫妻，是力都公司的实际投资人。二、2016年12月因李国志的项目需要资金，由李义高向原告借款170万元给李国志，后李国志以位于巴中市坝将军大道338号B栋1楼约320平米的商业门市网签给李义高，履行担保责任。现力都公司、李国志、向俐桦无力偿还该笔借款，愿意将担保抵押物给李义高，由李义高偿还借款。
被告正德公司辩称：一、原告诉请第一项，我方认为收取了正常期间的利息、罚息，不应当计算复利，因为罚息就是逾期后加重的利息，且该利息达到了正常利息的1.5倍，罚息、复利不能重复计算；二、正德公司对该笔170万元的担保属实，但担保的范围以保证合同的约定为准，根据原告诉请第二项和李国志、李义高等人的答辩，本案李义高是有偿还能力的，所以我们建议本案由原告与主债务人协商，以便尽快实现原告债权。
被告志福建材未到庭，未提出答辩意见。
经审理查明：原告富登村镇银行系经营发放短期、中期和长期贷款的企业法人，原名为巴中国开村镇银行有限责任公司，后于2017年12月29日更名为巴中中银富登村镇银行有限责任公司。
2016年12月13日，被告李义高（为乙方、借款人）因资金周转需要与原告富登村镇银行（为甲方、贷款人）签订《人民币资金借款合同（用于自然人）》（编号333800161210126），主要约定：一、借款金额：人民币170万元（大写壹佰柒拾万元整）。二、借款用途：购买营业用房。三、借款期限：借款期限为12个月，以贷款人实际发放贷款日为借款起始日，具体时间以《借款凭证》为准。四、借款利率：1、本合同项下借款利率为固定利率，执行利率为年利率10.70%。本合同项下借款利率不随中国人民银行公布的同期档次人民币贷款基准利率的调整而调整。2、本合同项下逾期借款或挪用借款从逾期或挪用之日起按罚息利率计收利息，直至逾期借款归还或挪用行为得到纠正为止。3、罚息利率的计算标准为：借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率水平上加50%。五、计结息：本合同项下借款从贷款人将资金划入借款人开立的结算账户之日起采用积数计息法计算利息。采用本合同第十条第一款第1、2、3、4、项还款方式的，结息日为每月20日；。本合同付息日为结息日后的第一日。如遇付息日为法定节假日或公休日，则该付息日顺延至法定节假日或公休日后贷款人第一个营业日。本合同项下最后一期付息日为最后一笔借款的还本日，利随本清……贷款人对借款人不能按期偿付的利息计收复利。其中，对不能按期偿付的逾期借款或挪用借款的利息按相应的罚息利率计收复利。六、还款方式和还款计划（一）还款方式。按月结息，到期还本。七、还款顺序：如借款人所偿还的款项少于按本合同约定该日到期的款项总额，该款项按下列次序安排：（一）支付依法或依照本合同约定应付的费用、补偿金、赔偿金、违约金；（二）支付应付利息（如有罚息、复利，则先支付罚息和复利）；（三）支付应付本金。借款人所偿还款项不足以清偿同一顺序全部款项的，按有关款项发生的先后顺序清偿。八、担保：（一）由保证人巴中市正德融资担保有限公司、巴中市志福建材有限公司、四川力都房地产开发有限公司、自然人李国志及其配偶向俐桦分别提供连带责任保证担保。（二）由抵押人李义高以其依法拥有的可以抵押的位于巴中市巴州区坝将军大道338号“学府上城”B幢一楼的营业用房（面积361.22㎡，评估价值361.22万元，备案合同）提供抵押担保。九、借款人的违约事件和违约责任（一）下列事件被视为违约事件：1、借款违反本合同第三条、第十条、第十四条（三）至（十三）款的约定，或者借款在本合同第十三条中做出的任何陈述或保证被证明是不正确的或是具有误导性的。十、合同的生效：本合同自借款人和贷款人签字盖章之日起生效。被告李义高在借款人处签名、捺印，原告在贷款人处加盖公司合同备案专用章。
当天，被告李义高（作为抵押人）与原告富登村镇银行（作为抵押权人）签订了33380016121012601号《抵押合同》，主要约定，为确保借款人李义高履行其与抵押权人签订的编号为333800161210126的借款合同（以下简称主合同），抵押人愿意以抵押物清单（见附件）所列财产作抵押，向抵押权人提供担保。抵押人和抵押权人协商一致，订立本合同。一、抵押物：本合同项下抵押物的名称及有关情况详见抵押物清单。二、担保的范围：根据主合同的约定，借款人向抵押权人借款人民币170万元（大写壹佰柒拾万元整）。本合同担保的单位包括主合同项下全部借款本金、利息、罚息、补偿金、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。三、抵押权的实现：借款人未按主合同约定清偿本合同担保范围内的债务，或抵押人依法被宣告破产，撤销或解散，抵押权人有权依法采取拍卖、变卖、折价等方式处分抵押物，并以所得价款优先受偿。四、抵押登记：本合同签订后5日内，抵押人和抵押权人应在有关机关办理抵押物登记。原告在抵押权人处加盖公司合同备案专用章，被告李义高在抵押人处签名、捺印。随后原告与被告李义高签订了抵押物清单及抵押物价值确认书，即抵押物坐落：巴中市巴州区坝将军大道338号“学府上城”B幢一楼，权属证号：备案合同号528316，抵押物面积361.22㎡，抵押物价值361.22万元；双方均在清单及价值确认书上签章、签名。但案涉房产于2017年3月16日，作为被告正德公司为李义高在原告处贷款提供反担保财产，为被告正德公司办理了抵押预告登记（川（2017）巴中市市不动产证明第0005900号），故至今并未为原告办理抵押登记。
被告李国志、向俐华（作为乙方、保证人）与原告富登村镇银行（作为甲方、贷款）签订了编号为33380016121012605《保证合同》，主要约定：为确保借款人李义高履行其贷款人签订的编号为333800161210126的借款合同（以下简称主合同），保证人愿意向贷款人提供担保。一、担保的范围：根据主合同的约定，借款人向贷款人借款人民币170万元（大写）壹佰柒拾万元，借款期限12个月。保证人李国志及其配偶向俐桦愿意就借款人偿付以下债务向贷款人提供担保：（一）主合同项下全部借款本金、利息、罚息、补偿金、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；随着本合同项下借款本金的清偿，本合同项下担保的本金数额相应减少。二、保证的方式：担保范围内向贷款人提供连带责任保证。不论借款人是否为主合同提供物保，借款人未按主合同约定清偿本合同担保范围内的债务，贷款人通知保证人承担保证责任。保证人应在接到贷款人的通知后2日内代位清偿借款人下欠的贷款本金、利息、罚息、补偿金、违约金等。三、保证期间：本合同的保证期间为借款人债务履行期限届满后二年。四、合同的生效：本合同自保证人和贷款人签字盖章之日起生效。被告李志高、向俐桦在保证人处签名、捺印；原告在贷款人处加盖原告合同备案专用章。被告正德公司、力都公司、志福建材均分别与原告签订了编号为33380016121012602、33380016121012603、33380016121012604《保证合同》，约定的担保范围、保证方式、保证期间、合同的生效内容均与编号为33380016121012605《保证合同》内容一致。
2016年12月16日，原告富登村镇银行向被告李义高账户发放了贷款170万元并出具了《巴中国开村镇银行借款凭证》。
贷款期限届满后，被告李义高未向原告偿还贷款。被告正德公司于2018年1月31日代被告李义高向原告偿还71302.66元（其中利息42794.97元，罚息27075.23元，复利1432.46元）。庭审中，原告称被告正德公司代付的是2017年12月15日至2018年1月20日的罚息，这期间的利息仍尚欠209.77元。
上述事实，有原、被告身份信息，原告陈述，《人民币资金借款合同（用于自然人）》，《保证合同》，《巴中国开村镇银行借款凭证》，贷款余额查询，账户明细及庭审笔录等证据在卷佐证。本案事实清楚，证据充分。足以认定。
本院认为：被告李义高因资金周转需要于2016年12月13日向原告富登村镇银行贷款并与之签订了《人民币资金借款合同（用于自然人）》，原告于2016年12月16日向被告李义高发放了贷款170万元，双方借贷关系明确。合法的借款关系受法律保护，被告李义高负有按期、足额清偿借款的义务。但贷款期限届满，被告李义高并未向原告偿还贷款本金，故被告李义高应向原告偿还贷款本金1700000元。庭审中，原告称正常贷款利息为0元，且不向被告方主张违约金。据《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款：“当事人在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利”之规定，原告该项请求符合法律规定，本院予以准许。
对于原告主张被告李义高支付的罚息（以本金170万元为基数按照年利率10.70%基础上上浮50%从2017年12月15日计算至2018年7月9日为129813.52元）和复利0.1元的问题。庭审中，原告认可被告正德公司代付了2017年12月15日至2018年1月20日期间罚息（但尚欠209.77元），因双方签订的《借款合同》约定借款利率为年利率10.70%；逾期借款从逾期之日起计收利息，直至逾期借款归还为止；借款逾期的，贷款人有权对逾期的借款计收罚息，罚息利率为借款利率水平上加50%。即罚息利率为年利率16.05%。《借款合同》还约定“贷款人对借款人不能按期偿付的利息计收复利。其中，对不能按期偿付的逾期借款或挪用借款的利息按相应的罚息利率计收复利”。《借款合同》中双方对罚息、复利的约定，不违反我国现行法律法规的强制性规定，合法有效。故被告李义高应当支付截止2018年1月20日的罚息209.77元；2018年1月20日之后的罚息，以本金170万元为基数，按照年利率16.05%从2018年1月21日计算至本金偿清之日止。原告主张被告李义高支付复利0.1元，符合合同约定，本院亦予以支持。
对于原告主张李义高以其位于巴中市巴州区坝将军大道338号“学府上城”B幢一楼房屋履行抵押担保责任，行使抵押权并优先受偿的问题。原告与被告李义高于2016年12月13日签订的《抵押合同》系双方当事人的真实意思表示且不违反法律法规的强制性规定，合法、有效。但根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”之规定，原告与被告李义高虽签订了《抵押合同》，但至今并未到相关部门就案涉不动产办理抵押登记，故原告对于案涉房屋抵押权尚未设立，原告主张行使抵押权并优先受偿缺乏事实、法律依据，本院不予支持。
对于原告主张被告正德公司、志福建材、力都公司、李国志、向俐桦承担连带责任的问题。据原告与各被告签订的《保证合同》约定保证的方式为连带责任保证，担保的范围为主合同项下全部借款本金、利息、罚息、补偿金、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用向贷款人提供保证担保。虽然《保证合同》未明确担保的范围包含复利，但复利实际为被告未按期支付资金利息的损失赔偿，故该项费用应包含在损害赔偿金内，故被告正德公司、志福建材、力都公司、李国志、向俐桦应按各自签订的《保证合同》对被告李义高的贷款本金、罚息、复利向原告富登村镇银行承担连带清偿责任。
综上，为保障债权人的合法权益，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款之规定，判决如下：
一、被告李义高在本判决生效后10日内向原告巴中中银富登村镇银行有限责任公司偿还贷款本金1700000元及截止2018年1月20日的罚息209.77元（2018年1月20日之后的罚息，以实际下欠的本金为基数，从2018年1月21日起按照年利率16.05%计算至本金偿清之日止）。
二、被告李义高在本判决生效后10日内向原告巴中中银富登村镇银行有限责任公司支付复利0.1元。
三、被告李国志、向俐桦、巴中市正德融资担保有限公司、巴中市志福建材有限公司、四川力都房地产开发有限公司对上述第一、二项债务向原告巴中中银富登村镇银行有限责任公司承担连带清偿责任。被告李国志、向俐桦、巴中市正德融资担保有限公司、巴中市志福建材有限公司、四川力都房地产开发有限公司在承担给付义务后，有权在已给付范围内向被告李义高进行追偿。
四、驳回原告巴中中银富登村镇银行有限责任公司的其他诉讼请求。
本案受理费20100元，由被告李义高、李国志、向俐桦、巴中市正德融资担保有限公司、巴中市志福建材有限公司、四川力都房地产开发有限公司负担。
如不服本院判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于巴中市中级人民法院。
审 判 长 杨 青
人民陪审员 张晓蓓
人民陪审员 苟中学
二〇一八年八月二日
书 记 员 孙晓琴