＼n广东省广州市越秀区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）穗越法民四初字第84号＼n原告：中国工商银行股份有限公司广州第一支行，住所：广州市越秀区。＼n负责人：谢明东，职务：行长。＼n委托代理人：彭健苗，广东南国德赛律师事务所律师。＼n委托代理人：徐作云，广东南国德赛律师事务所律师。＼n被告：东莞市冠铨五金模具有限公司，住所：东莞市。＼n法定代表人：张丽苹，职务：总经理。＼n被告：张丽苹，女，汉族，1980年2月10日出生，住所：广东省东莞市莞城区。＼n上述两被告共同委托代理人：李捧玉，广东宝威律师事务所律师。＼n上述两被告共同委托代理人：范晶晶，广东宝威律师事务所律师助理。＼n被告：陈正仁，男，台湾地区居民，中国大陆联系地址：广东省东莞市。＼n原告中国工商银行股份有限公司广州第一支行诉被告东莞市冠铨五金模具有限公司（以下简称冠铨模具公司）、张丽苹、陈正仁金融借款合同纠纷一案，本院于2013年4月15日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人彭健苗，被告冠铨模具公司及被告张丽苹的共同委托代理人李捧玉、范晶晶到庭参加诉讼，被告陈正仁经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限及举证期限届满后没有到庭参加诉讼，依法作缺席开庭审理。本案现已审理终结。＼n原告诉称：2012年5月4日，被告冠铨模具公司因购买生产原料的需要与原告签订合同编号为一支行2012年小企字第033号的《小企业借款合同》，约定：“合同项下的借款金额为174万，借款期限为1年，自实际提款日起算，实际提款日以借据为准（即2012年5月8日），借款利率按照借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率上浮20%，借款利率以1个月为一期，一期一调整，分段计息，本合同项下的借款自实际提款日起按日计息，按月结息。其中日利率=年利率／360，本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，如借款人未按约定履行债务，原告有权要求宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款立即到期，要求借款人立即偿还全部款项，并按照合同约定计收利息、复利及罚息等费用”。同日，被告张丽苹、陈正仁和原告签订合同编号为一支行2012年保字第039号《保证合同》，约定被告张丽苹、陈正仁以连带责任保证人为被告冠铨模具公司欠原告的全部借款及所有费用承担连带保证责任。＼n上述合同签订后，原告依约履行了贷款义务，但被告冠铨模具公司仅清还贷款人民币114万元后，余下贷款本息至今没有偿还给原告，鉴于各被告的行为已损害原告的合法债权，故起诉请求人民法院判令：1、被告冠铨模具公司、张丽苹、陈正仁连带偿还原告的欠款人民币607887.55元，其中本金为人民币600000元、利息及罚息为7887.55元（上述费用暂计至2013年3月21日，自2013年3月22日起至实际还清欠款之日止的利息、罚息、复利按《小企业借款合同》约定的标准计算；5、三被告承担本案的全部诉讼费用。＼n原告为证实其诉讼请求，向本院提供如下证据：＼n1、小型企业借款申请书，拟证明借款用途及还款来源为购买生产原料，用主营业务收入清还借款本息的事实。＼n2、购销合同，拟证明被告冠铨模具公司向原告提供其与案外人广州市携悦商贸有限公司签订《购销合同》，贷款的目的是履行该合同的事实。＼n3、033号小企业借款合同，拟证明借款用途为购买生产原料，借款金额为人民币174万的事实。＼n4、039号保证合同，拟证明被告张丽苹、陈正仁为被告冠铨模具公司的借款提供连带责任保证的事实。＼n5，委托支付协议、提款通知书，拟证明被告冠铨模具公司要求原告将该笔借款划付给广州市携悦商贸有限公司的事实。＼n6，借款凭证及银行进帐单，拟证明原告已履行放贷义务。＼n7，交易构成，拟证明被告冠铨模具公司的欠款本息情况。＼n8，交易明细查询，拟证明原告于2012年5月8日将人民币174万元划入被告冠铨模具公司指定收款帐号3602000119201087442的事实。＼n被告冠铨模具公司辩称：第一、我公司因经营亏损，濒临倒闭，无能力偿还贷款，并非恶意拖欠；第二、根据双方签订的委托支付协议，原告违反了该协议第一条的约定，将不符合委托支付条件的贷款划入第三方广州市携悦商贸有限公司的账户，违约在先，应承担相应的违约责任，故我公司享有后履行抗辩权，无需支付原告诉讼请求中的利息、复利和罚息；第三、根据《小企业借款合同》第五条的约定，我公司最后一次还款的时间是2013年4月26日，利息起算时间应从上述时间开始计算；第四、原告出示的欠款欠息清单无法看出我公司具体的还款信息，但我公司确认已经偿还贷款本金人民币114万元给原告，尚余贷款本金人民币60万元未还的事实。＼n被告张丽苹辩称：同意被告冠铨模具公司的全部答辩意见，本人同意对被告冠铨模具公司的债务承担连带保证责任。＼n上述两被告没有为其答辩意见向本院提供证据。＼n被告陈正仁没有到庭答辩，亦没有向本院提供证据。＼n在庭审质证中，被告冠铨模具公司、张丽苹对原告出示证据1至6的真实性和关联性没有异议，但认为上述证据是原告单方制作的格式合同和文书，借款合同第9.2条第3项及第9.3条的内容无效，应免除对被告冠铨模具公司计收利息、罚息和复利；此外，委托支付协议第1条约定单笔金额达到或超过300万元才采取受托支付方式，而涉案贷款金额仅有人民币174万，原告采取受托支付方式擅自将贷款划入第三方账户属于违约行为，提款通知书是被告冠铨模具公司在2012年4月10日签订合同当日填写的格式文书，并不代表被告冠铨模具公司有委托的真实意愿；对证据7、8的真实性、合法性和关联性由法庭核实。＼n经审理查明：2012年4月4日，被告冠铨模具公司向原告提交一份《小型企业借款申请书》，订明被告冠铨模具公司因购买生产原料的需要向原告申请借款人民币174万元。在原告借款档案中留存的一份《购销合同》中显示被告冠铨模具公司与案外人广州市携悦商贸有限公司存在合金钢的供求关系，货款总金额为人民币6101300元等。2012年5月4日，原告与被告冠铨模具公司签订一份合同编号为：一支行2012年小企字第033号《小企业借款合同》，在该合同的页面载明本合同系借贷双方在平等、自愿的基础上依法协商订立，所有合同条款是双方意思的真实表示，为维护借款人的合法权益，贷款人特提请借款人对有关权利义务的条款及黑体部分内容予以充分注意，合同内容约定被告冠铨模具公司的借款用途为购买生产原料，借款金额为人民币174万元，借款期限为一年，自实际提款日起算，借款利率以基准利率加浮动幅度确定，其中基准利率为提款日与借款期限相对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为上浮20%，借款人提款后借款利率以12个月为一期，一期一调整，分段计息；第二期利率确定日为提款日满一期之后的对应日，如果调整当月不存在与提款日对应的日期，则以该月最后一日为对应日，其他各期依此类推，借款人分笔提款的，借款利率按该期利率确定的当期借款利率执行，并在下一期同时调整，借款人应根据实际用款需求提取借款，其中首笔借款必须于2012年4月26日前提取，最后一笔借款必须于2013年4月25日前提取，否则贷款人有权取消全部或部分借款，被告冠铨模具公司计划在2013年2月26日还款人民币50万元、于2013年3月26日还款人民币50万元，于2013年4月26日还款人民币74万元，合同项下借款担保为被告张丽苹、陈正仁提供保证担保，合同争议的解决方式为贷款人所在地的人民法院通过诉讼解决；借款人应按合同约定按时足额偿还借款本金、利息和其他应付款项，在还款日和每一个结息日前一个工作日，借款人应在其于贷款人处开立的还款账户中足额存入当期应付利息、本金和其他应付款项，贷款人有权在该还款日和结息日主动划收或要求借款人配合办理有关划款手续，如果还款账户中的款项不足以支付借款人全部到期应付款项的，贷款人有权决定清偿顺序；借款人未按约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，借款到期后，借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息，对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利，本合同的订立、效力、解释、履行及争议的解决均适用中华人民共和国法律，本合同自签订之日起生效。＼n同日，原告与被告张丽苹、陈正仁亦签订一份合同编号为一支行2012年保字第039号《保证合同》，约定被告张丽苹、陈正仁所担保的债权为原告依据其与被告冠铨模具公司于2012年5月4日签订的编号为一支行2012小企业第033号《小企业借款合同》，被告张丽苹、陈正仁承担保证责任的方式为连带责任保证，担保范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、汇率损失以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等），保证期间自主合同项下的借款期限届满之次日起两年，被告张丽苹、陈正仁不履行其在本合同项下的保证责任，原告有权扣划被告张丽苹、陈正仁开立在中国工商银行及其分支机构处的所有账户中的款项以清偿主合同项下的债务，本合同争议的解决亦适用中华人民共和国法律，并在贷款人所在地人民法院通过诉讼解决等。另，原告与被告冠铨模具公司也签订一份《委托支付协议》，约定被告冠铨模具公司在融资合同项下单笔提款金额达到人民币300万元应采用受托支付方式，本协议作为融资合同的附件，与融资合同具有同等法律效力，未尽事宜，按照融资合同的约定执行。此外，被告冠铨模具公司亦向原告发出一份《提款通知书》，订明涉案《小企业借款合同》项下的贷款人民币174万元划入被告冠铨模具公司的账号3602000119201087442后，再转账支付给案外人广州市携悦商贸有限公司的账号3602865409100032736内，被告冠铨模具公司确认该笔借款用于借款合同约定的用途，即购买生产原料，本通知发出之后即为不可撤销等。＼n上述合同签订后，原告依约向被告冠铨模具公司划付贷款人民币174万元，并根据《提款通知书》的约定将上述贷款转入案外人广州市携悦商贸有限公司的账户3602865409100032736内。在原告出具的《中国工商银行借款凭证》中载明借款单位为被告冠铨模具公司、收款账户为3602000119201087442，划付时间为2012年5月8日，年利率为7.872%。在原告出示的《银行进账单》显示收款人为案外人广州市携悦商贸有限公司，账户为3602865409100032736。被告冠铨模具公司确认收到该笔贷款，但在借款期限内，被告冠铨模具公司未能按还款计划履行还款付息义务。根据原告提交《欠款金额明细表》显示被告冠铨模具公司截止2013年3月21日的欠款本金为人民币600000元，利息为人民币7849.05元，罚息为人民币38.50元。原告为维护其债权遂于2013年4月15日诉讼至本院。＼n在诉讼过程中，借款期限届满，被告冠铨模具公司仍没有足额履行还款付息义务，被告张丽苹、陈正仁亦没有履行相应的连带保证责任。截至2013年9月3日，被告冠铨模具公司尚欠原告贷款本金人民币599999.97元及利息（含罚息）人民币25639.28元、复利99.99元未还。＼n再查明，被告冠铨模具公司是2006年4月14日登记成立的有限责任公司，注册资本为人民币50万元，法定代表人为被告张丽苹，该公司主要从事生产、销售五金螺丝、模具及配件。＼n本院认为：被告陈正仁是台湾地区居民，本案为涉台金融借款合同纠纷，依照最高人民法院有关司法解释的规定，本案应参照涉外商事案件处理。原告与被告冠铨模具公司在《小企业借款合同》及《保证合同》中已明确约定争议的解决适用中华人民共和国法律，并约定管辖法院为原告住所地的人民法院。因原告的住所位于广州市越秀区沿江中路193号，该住所属于本院管辖的行政区域内，本院作为原告住所地依法享有涉台商事案件管辖权之人民法院，有权对本案行使司法管辖权，并适用中华人民共和国法律作为裁判本案的准据法。＼n原告与被告冠铨模具公司签订的《小企业借款合同》及原告与被告张丽苹、陈正仁签订的《保证合同》均是缔约双方当事人在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，上述合同内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，借款合同及保证合同依法成立生效，并对缔约双方产生约束力。虽然被告冠铨模具公司及张丽苹认为涉案借款合同是格式合同，相关违约及计息条款无效，但经审查，借款合同中的对应违约条款及计息条款在理解上不存在歧义，亦没有加重被告冠铨模具公司的负担或排除其主要权利，且借款合同的首页对合同条款内容已作出明确提示，提请借款人对有关权利和义务的全部条款予以充分注意，故被告冠铨模具公司及张丽苹的上述抗辩意见没有法律依据，本院对此不予接纳。本案讼争借款合同属于双务合同，原告负有放贷的义务，被告冠铨模具公司负有按时足额还本付息的义务，原告在合同生效后已按约定向被告冠铨模具公司发放了贷款，但被告冠铨模具公司在借款期限届满后，仍未能足额履行还款付息义务构成违约，并损害了原告的合法债权，故被告冠铨模具公司应将尚欠原告的贷款本金人民币599999.97元清还给原告。至于被告冠铨模具公司、张丽苹抗辩认为原告没有按《委托支付协议》的约定在满足人民币300万元的标准就采用委托支付的方式发放贷款，已构成违约，并据此主张免除利息、罚息的意见，虽然《委托支付协议》约定单笔提款金额达到300万元应采用受托支付方式，但本案讼争贷款的用途和目的是为被告冠铨模具公司购买生产原料，而被告冠铨模具公司出具的《购销合同》及《提款通知书》指向的供货人及收款人均是广州市携悦商贸有限公司，原告所发放的款项已划付给被告冠铨模具公司所指定的广州市携悦商贸有限公司账户内，故原告降低发放贷款的条件并没有损害被告冠铨模具公司的合法权益，反而为被告冠铨模具公司购买生产原料提供了的贷款资金，故被告冠铨模具公司、张丽苹请求免除利息、罚息、复利的意见没有事实依据和法律依据，本院对此不予接纳。＼n至于利息的计付问题，鉴于被告冠铨模具公司没有按期足额履行还款付息义务构成违约，原告有权为弥补其经济损失向被告冠铨模具公司主张利息请求，被告冠铨模具公司在借款合同期内未能足额履行还款付息义务，在借款期限届满后亦没有清偿全部债务，故被告冠铨模具公司应分段计付利息给原告，借款合同期内的利息应按借款合同约定的利息标准计算，并对未能支付的利息计收复利，合同期满后的利息应按中国人民银行同期逾期贷款利率为标准计付，原告在借款合同期满后仍向被告冠铨模具公司主张复利没有合同依据，故本院对原告主张的利息计算标准予以适当调整。＼n被告张丽苹、陈正仁作为被告冠铨模具公司的连带责任保证人，在被告冠铨模具公司没有足额清偿债务的情况下，应对被告冠铨模具公司的债务承担连带清偿的保证责任，被告张丽苹、陈正仁承担保证责任后，有权在其承担责任范围内依照《中华人民共和国担保法》第三十一条之规定向被告冠铨模具公司追偿。＼n综上所述，造成本案纠纷，责任在被告冠铨模具公司，故本案诉讼费、保全费、公告费用均由被告冠铨模具公司承担，被告张丽苹、陈正仁对上述诉讼费用负连带清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条之规定，判决如下：＼n一、被告东莞市冠铨五金模具有限公司应于本判决发生法律效力之日起十日内清偿借款本金人民币599999.97元及利息（含罚息）［借款合同内的利息按合同约定的利息计算标准计，并对不能支付的利息计收复利，自2013年5月9日起至本判决限定还款之日止的利息按中国人民银行同期逾期贷款利率为标准计）给原告中国工商银行股份有限公司广州第一支行。＼n二、被告张丽苹、陈正仁对被告东莞市冠铨五金模具有限公司的上述债务承担连带清偿的保证责任；被告张丽苹、陈正仁承担保证责任后，有权在其承担责任范围内向被告东莞市冠铨五金模具有限公司追偿。＼n三、驳回原告中国工商银行股份有限公司广州第一支行的其他诉讼请求。＼n如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n本案诉讼受理费9879元，保全费5000元，公告费1900元，合共人民币16779元，由被告东莞市冠铨五金模具有限公司承担，被告张丽苹、陈正仁对上述诉讼费用负连带清偿责任。＼n如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司广州第一支行及被告东莞市冠铨五金模具有限公司、张丽苹可在判决书送达之日起十五日内，被告陈正仁可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。＼n当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上述请求数额为标准计，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。＼n审判长陈永华＼n人民陪审员陈仲杰＼n人民陪审员ＸＸ＼n二〇一三年九月三十日＼n书记员刘婷