＼n广东省广州市越秀区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）穗越法民二初字第2334号＼n原告：中国银行股份有限公司广州越秀支行，营业场所：广州市越秀区环市东路339号首层。＼n负责人：李俊倩，行长。＼n委托代理人：王北明、韩文静，广东强邦律师事务所律师。＼n被告：李明，男，汉族，＊年＊月＊日出生，身份证住址：广东省廉江市＊街＊＊号。＼n原告中国银行股份有限公司广州越秀支行诉被告李明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人韩文静到庭参加诉讼，被告李明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。＼n原告诉称：2010年11月16日，原告与被告签订了《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》，约定原告向被告发放贷款人民币183000元用于购买汽车，贷款期限为叁年，按月分36期按期等额还贷，购车分期手续费费率为9%，购车分期手续费金额为人民币16470元。如被告违反合同规定的任何义务，没有按期归还透支的本金及手续费，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使发卡行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用）等。原告有权采取宣布本合同项下所有欠款全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法对抵押汽车行使抵押权等。双方同日签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》，约定被告以该借款所购买车辆（车牌号码为粤AZ＊＊**）承担抵押担保责任。抵押担保的范围为本合同项下的贷款本金、利息、手续费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他应付费用。原告对被告的抵押车辆享有优先受偿权。＼n签订合同后，原告按照合同依约向被告发放了贷款183000元。但被告截至2013年3月12日拖欠贷款本金、利息、滞纳金共25236.32元。经原告期间多次催收未果。现起诉请求判令：1、解除原告与被告签订的《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》；2、被告向原告归还借款本金84106.61元以及利息、滞纳金（暂计至2013年3月12日止，利息为686.94元、滞纳金为1839.77元，之后的利息按日利率万分之五计至实际清还之日止）；3、原告对被告提供抵押的车辆（车牌号为粤AZ＊＊**）享有优先受偿权；4、被告承担本案全部诉讼费用。＼n被告无答辩。＼n经审理查明：2010年11月16日，原告（发卡行）与被告李明（持卡人）签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》（以下简称《借款合同》），订明：合同中的信用卡是指中银长城人民币贷记卡，账单日是指发卡行出具账单之日，亦即信用卡对账单上注明的账单日期；购车分期额度是指中国银行授予信用卡持卡人用于分期付款购置汽车的信用额度；提额是指中国银行因持卡人申办信用卡购车分期付款业务，对持卡人实施的在持卡人信用卡原有信用额度基础上提升购车分期额度的行为；本合同项下购车分期额度为183000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；购车分期额度用途为持卡人支付其购买汽车的款项；购车分期手续费费率为使用购车分期额度的9％，手续费金额为16470元；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）；持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，发卡行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未能全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银长城人民币贷记卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权发卡行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，发卡行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使发卡行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；持卡人信用卡账户逾期超60天，发卡行有权将该账户下购车分期欠款一次性记入账户；购车分期提前结清不予退还手续费；持卡人以本合同项下所购汽车向发卡行提供抵押担保；本合同附件一《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》及合同附件二《中银长城人民币信用卡领用合约》构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。《中银长城人民币信用卡购车分期业务通用条款》约定，如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向发卡行履行清偿义务，发卡行有权依法及本合同约定，行使抵押权；在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，发卡行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，发卡行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；若持卡人未按期归还透支本金及手续费，即构成或视为本合同项下违约；发卡行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，终止或解除本合同，依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。《中银长城人民币信用卡领用合约》约定，长城卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，被告李明在还款期内没有交足最低还款额，原告按最低还款额未还部分的5％加收滞纳金。＼n同日，原告（抵押权人）与被告（抵押人）签订《中银长城人民币信用卡购车分期付款抵押合同》（以下简称《抵押合同》），约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人之间签署的《借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等），因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物清单载明抵押物为别克品牌、号牌为粤AZ＊＊**汽车。＼n上述合同签订后，原告与被告依约办理了粤AZ＊＊**机动车抵押登记手续。根据广州市公安局交通警察支队于2010年11月18日出具的《机动车注册信息》显示：机动车所有人为被告李明，抵押权人为原告。＼n根据原告提供的借款借据和被告欠款明细表显示，2011年1月20日，原告依约向被告李明放款183000元。在借款借据上载明借款期限为3年，借款用途为购车，期数为36期等。被告在获得贷款后从2013年1月7日开始拖欠还款。截止至2013年3月12日，被告李明尚欠原告借款本金84106.61元，利息686.94元、滞纳金1839.77元未还。原告催收未果，遂向本院提起诉讼。＼n本院认为：原告是具有贷款资格的金融机构，其与被告李明签订的《借款合同》及《抵押合同》是双方当事人在自愿、平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同依法成立生效，并对缔约双方产生约束力。＼n原告已经履行了合同约定的贷款义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。被告李明没有按合同约定履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。根据上述《借款合同》、《抵押合同》的约定，被告李明未按期归还贷款本息，原告有权终止或解除本合同，鉴于借款合同因履行期限届满自然解除，而合同权利义务的终止并不影响合同结算条款和清理条款的效力，故被告李明应将尚欠的借款本金以及相应的利息、滞纳金清还给原告。＼n被告李明自愿将自有的车辆抵押给原告作为偿还贷款的担保，原告的抵押权成立，且该抵押权已经车辆管理部门登记，具有公信力。在被告李明不履行还款义务时，原告有权就处分抵押车辆所得价款优先受偿。＼n综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第六项、第一百八十八条之规定，判决如下：＼n一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告李明向原告中国银行股份有限公司广州越秀支行清还借款本金84106.61元及利息、滞纳金（暂计至2013年3月12日的利息为686.94元、滞纳金1839.77元，自2013年3月13日起的利息、滞纳金按《中银长城人民币信用卡购车分期付款借款合同》约定的标准计至本院限定还款之日止）。＼n二、被告李明不履行上述判决时，则依法拍卖或变卖被告李明名下的号牌为粤AZ＊＊**车辆，所得的价款由原告中国银行股份有限公司广州越秀支行优先受偿。＼n如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n本案受理费2154元、公告费145.50元，由被告李明负担。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。＼n当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。＼n审判长欧阳羽中＼n代理审判员陈传岳＼n代理审判员陈伟清＼n二〇一三年十一月二十日＼n书记员彭洪