广东省惠来县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）揭惠法靖民初字第23号
原告：陈杰生，男，1985年5月24日出生，汉族，广东省惠来县人，现住广东省汕头市金平区大华街道，身份证号码：4452241985********。
委托代理人：程松青，男，1958年7月4日出生，汉族，广东省惠来县人，现住广东省惠来县神泉镇，身份证号码：4405281958********。
被告：中国平安财产保险股份有限公司汕头中心支公司。住所地：汕头市龙湖区韩江路**号怡景大厦***层。组织机构代码：74995717-0。
负责人：张胜亮，经理。
委托代理人：刘少彬、石翀，广东晨辉律师事务所律师。
原告陈杰生诉被告中国平安财产保险股份有限公司汕头中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2015年2月13日立案受理后，依法由审判员胡汉斌适用简易程序，于2015年3月17日上午9时召集双方当事人进行庭前交换证据，固定诉讼请求，同日上午9时30分公开开庭进行了审理。原告陈杰生的委托代理人程松青与被告的委托代理人石翀到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年11月11日原告将其所有的粤DMC0**小型轿车向被告投保，其中机动车交通事故责任强制险（下称“交强险”）122000元，机动车第三者责任商业保险（下称“商业三者险”）200000元、并投不计免赔。2013年11月23日13时50分，原告驾驶该车从惠城高速出口往惠城镇创裕花园方向行驶，至东华路创裕花园门口处左转弯时，碰撞到同向在左侧由方烁存驾驶的无牌二轮摩托车，造成方烁存受伤、车辆损坏的交通事故。惠来县公安局交通警察大队（下称“惠来交警大队”）经现场勘查和调查取证后，认定原告承担事故的主要责任，方烁存承担事故的次要责任。
事故发生后，方烁存被送往惠来县慈云中医院救治，至2013年11月28日因伤情越来越严重，而转送中国人民解放军广州军区广州总医院治疗。出院后，经惠来交警大队多次调解无法达成协议，为确定具体赔偿数额，惠来交警大队委托广东韩江法医临床司法鉴定所对方烁存的伤残进行评定，鉴定意见为：九级伤残；后续治疗费11000元；康复费2000元；营养费1350元；护理期105天，前期30天每天配护理人员2名，之后75天每天配护理人员1名。
2015年2月6日经惠来交警大队再次调解，达成了以下协议：一、方烁存住院医疗费凭单据由粤DMC0**小型轿车方负责支付；二、粤DMC0**小型轿车方一次性赔偿方烁存135000元（该款包括误工费、伙食费、护理费、伤残赔偿金、后续治疗费、康复费、营养费、交通费等费用）；三、伤残鉴定费由粤DMC0**小型轿车方负责支付；四、粤DMC0**小型轿车损坏自行修复；五、交通施救费由粤DMC0**小型轿车方支付。原告当天付清全部赔偿款。
本次事故方烁存和原告维修车辆的损失有：1.医疗费106671.13元；2.后续治疗费11000元；3.营养费1350元；4.康复费2000元；5.住院伙食补助费3100元；6.残疾赔偿金130394.8元；7.护理费33750元；8.误工费21600元；9.精神损害抚慰金20000元；10.鉴定费3200元；11.交通费4000元；12.施救费300元；13.车辆修理费600元，合共342465.93元。原告除支付履行调解协议的赔偿款外，也付给方烁存家属生活费、交通费、治疗时院外购物等费用不低于5万元，损失严重，而至今未得到赔偿。因此，请求判令：一、被告赔偿原告先予付出的损失275906.15元；二、诉讼费由被告负担。
原告对其陈述的事实在举证期限内向本院提供的证据有：
一、原告的《身份证》、《常住人口登记卡》复印件各1份。证明原告的主体资格及身份基本情况。
二、原告的《驾驶证》（正、副页）、粤DMC0**小型轿车的《行驶证》（正、副页）复印件各1份。证明原告具备驾驶C1车型资格、以及粤DMC0**小型轿车为原告所有。
三、《机动车交通事故责任强制保险单（副本）》、《机动车辆保险单（正本）》复印件各1份。证明粤DMC0**小型轿车在被告处投保交强险、商业三者险。
四、《道路交通事故认定书》原件1份。证明本次事故原告承担主要责任，方烁存承担次要责任。
五、方烁存的《身份证》、《常住人口登记卡》复印件各1份。证明方烁存身份情况。
六、《道路交通事故经济赔偿凭证》、惠来交警大队制作的《交通事故损害赔偿调解书》、《协议书》复印件各1份。证明原告与方烁存经惠来交警大队主持调解达成协议，由原告一次性赔偿方烁存135000元，且原告履行了协议。
七、惠来县慈云中医院出具的方烁存《疾病诊断证明书》、《住院费用汇总表》及开具的《广东省医疗机构门（急）诊住院收费收据》原件各1份、1份、6单，中国人民解放军广州军区广州总医院出具的《诊断证明》、《出院证》、《住院病历首页》、《入院记录》、《手术同意书》、《手术记录》、《出院记录》、《病人费用清单》原件各1份、《CT诊断报告》、《放射诊断报告》、《心电图报告》、《中国人民解放军卫生医疗收费专用票据》原件各3份、3份、1份、1单。证明方烁存伤情，在以上二家医院治疗经过及付出医疗费用情况。
八、广东韩江法医临床司法鉴定所作出的《司法鉴定意见书》及出具的《广东省国家税务局通用机打发票发票联》原件各1份、1单。证明方烁存因本次事故构成九级伤残、后续治疗费、康复费、营养费和护理等情况、以上支付鉴定费3200元。
九、惠来县深汕高速群信拯救队开具的《广东省国家税务局通用机打发票发票联》、汕头市东升汽车维修有限公司开具的《广东增值税普通发票》、《维修结算单》原件各1单。证明原告付出粤DMC0**小型轿车施救费300元、维修工料费600元。
上述证据复印件均与原件核对无异。
被告辩称：一、不认可鉴定，我方已在庭前提出重新鉴定申请。二、对原告不合理、不合法的部分请求，请法院予以驳回。1.原告与伤者达成的协议，无通知我方参加，对我方不具有法律效力；2.慈云医院完全有能力治疗，不用转院，伤者私自转院治疗，对其在广州军区总医院发生的费用我方不赔偿，应自行承担；3.伤者鉴定并没有与我方商量，对后续治疗费、康复费、营养费和护理费不认可，上述费用待重新鉴定后，由法院核定；4.误工费的主张缺乏依据，应按居民平均收入计算；5.精神损害抚慰金过高，由法院酌定；6.交通费没有票据，我方认可200元；7.由于是第三者私自鉴定，鉴定费应自行承担；8.由于第三者为摩托车，施救费、车辆维修费应由第三者交强险予以赔偿，不应由我方承担；9.医疗费根据合同约定，对非医保用药我方不予赔偿。
被告对其辩解的事实在举证期限内向本院提供的证据有：
《机动车交通事故责任强制保险条款》、《机动车保险条款（2009版）》复印件各1份。证明按合同的约定对原告合法的要求进行赔偿，超出部分不赔偿。
上述证据复印件均与原件核对无异。
经当庭质证、辩证，被告对原告提供的证据六至九所证明的事实有异议，对其余证据及所证明的事实无异议；原告对被告提供的证据所证明的事实有异议。
经审理查明：粤DMC0**小型轿车为原告所有，2013年11月11日原告为该车在被告处同时投保了交强险、商业三者险等险种，保险单号分别为：10409031900119302207和10409031900119302201，保险期间均为：自2013年11月21日0时起至2014年11月20日24时止。商业三者险的责任限额为200000元，车辆损失险赔偿限额80000元，且投保了不计免赔率特约条款。
2013年11月23日13时50分左右，原告驾驶粤DMC0**小型轿车从惠来县惠城高速出口往惠城镇东华路创裕花园方向行驶，至创裕花园门口处左转弯时，碰撞到同向在左侧由方烁存驾驶的无牌二轮摩托车，造成方烁存受伤、车辆损坏的交通事故。惠来交警大队经现场勘查和调查取证，于2013年12月10日作出揭（公）交［惠来］认字（2013）第4452282013B00258号《道路交通事故认定书》，认定原告驾驶机动车上路行驶，行经没有交通信号的交叉路口，无充分注意路面的交通状况，左转弯时无靠路口中心点左侧转弯，无开启转向灯，违反了《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第五十二条第一款、《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条之规定，对事故的发生有主要过错；方烁存未取得驾驶证驾驶无牌机动车上路行驶，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款、第八条之规定，对事故的发生有次要过错，根据《道路交通事故处理程序规定》第四十六条第一款第（二）项之规定，原告应承担事故的主要责任，方烁存应承担事故的次要责任。
事故发生后，方烁存被送往惠来县慈云中医院救治，入院诊断：1.右胫腓骨远端骨折；2.多处挫擦伤。至2013年11月28日因伤情没有好转，在家属要求下，经院方同意而转送中国人民解放军广州军区广州总医院（与广州军区广州总医院、广州军区总医院为同一所医院）治疗。入院诊断：1.右三踝骨折；2.右踝关节皮肤擦伤。经治疗于2013年12月23日出院。出院诊断与入院时的诊断一致。出院医嘱：1.注意休息，避免受凉，加强营养，留陪人陪护，建议全休三个月；2.定期换药，1／2日，手术后12-14日拆线，术后遵循康复计划行康复锻炼。术后1个月、3个月复查患肢放射；3.定期门诊复查，不适随诊。方烁存在惠来县慈云中医院住院5天，付出医疗费2975.13元；在中国人民解放军广州军区广州总医院住院25天，付出医疗费103696元。
方烁存出院后，惠来交警大队为便于组织双方调解时确定具体赔偿数额，2014年5月10日该大队委托广东韩江法医临床司法鉴定所对方烁存的伤残程度、后续治疗费、护理、营养时限及护理依赖程度（含营养费用及护理人数建议）进行评定，2014年5月16日该所作出韩江司鉴所（2014）临鉴字第051006号《司法鉴定意见书》（下称“意见书”），评定意见为：九级伤残；2014年5月16日起的后续治疗费11000元；康复费2000元；营养期为90天，建议营养费1350元；护理期为105天，建议护理前期30天每天配护理人员2名，之后75天每天配护理人员1名。为此，支付鉴定费3200元。
2015年2月6日经惠来交警大队调解，原告与方烁存达成了以下协议：一、方烁存住院医疗费凭单据由粤DMC0**小型轿车方负责支付；二、粤DMC0**小型轿车方一次性赔偿方烁存135000元（该款包括误工费、伙食费、护理费、残疾赔偿金、后续治疗费、康复费、营养费、交通费等费用）；三、伤残鉴定费由粤DMC0**小型轿车方负责支付；四、粤DMC0**小型轿车损坏自行修复；五、交通施救费由粤DMC0**小型轿车方支付。当天原告依约履行了调解协议，将赔偿款135000元支付给方烁存。调解时被告没有参加。
另查明，本次事故发生在保险期限内。原告在事故后支付现场施救费300元，粤DMC0**小型轿车在事故中受损，2014年10月14日原告结算时，支付维修车辆费用为600元。方烁存系城镇居民。
审理期间，2015年3月9日被告提出在其不知情，也没有参与的情况下，私自对方烁存的伤情进行鉴定，剥夺了其相关合法权益，对鉴定不予认可，申请重新鉴定。
本院认为：本案属财产保险合同纠纷。原、被告签订的《机动车交通事故责任强制保险单》和《机动车辆保险单》，双方意思表示真实，内容合法，应认定有效。依法成立的合同受法律保护，对双方具有约束力。根据诚实信用原则，缔约双方应依约履行合同各自的义务。本案中，原告己依约向被告缴纳了保险费，且本次事故发生在保险期限内，双方对惠来交警大队认定原告应承担事故的主要责任，方烁存应承担事故的次要责任没有异议，因此，被告应依约在保险责任限额范围内进行理赔。现原告主张被告应在交强险及商业三者险、车辆损失险保险责任限额内给予理赔，事实清楚，证据充分，本院依法予以支持。
关于被告提出鉴定为私自委托，对鉴定意见不予认可，要求重新鉴定的问题。第一，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十八条规定“一方当事人自行委托有关部门作出的鉴定结论，另一方当事人有证据足以反驳并申请重新鉴定的，人民法院应予准许”的规定，从上述规定显见，一方当事人可以自行委托有关部门进行鉴定，况且，鉴定系由惠来交警大队为调解便于确定赔偿数额而委托，并不违法。第二，该《意见书》系惠来交警大队委托广东韩江法医临床司法鉴定所进行鉴定而作出的。广东韩江法医临床司法鉴定所是一所经广东省司法行政部门许可，并依法成立的具有法医临床鉴定资质的司法鉴定机构，该所鉴定人员具有法医临床鉴定资格，其就惠来交警大队委托鉴定的事项作出的《意见书》，鉴定程序合法，依据正确，没有超越鉴定范围，本院予以确认。被告没有提供足以反驳鉴定结论的证据，以鉴定为私自委托，不予认可鉴定意见，要求重新鉴定的理由依据不足，本院不予支持。该《意见书》可作为本案赔偿计算依据。
关于被告提出医疗费对非医保用药不予赔偿的问题。第一、“非医保用药不予赔付”的约定为格式条款，《中华人民共和国共和国合同法》第四十条规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。受害者在医院接受治疗，由医生根据病情和治疗效果决定用药，其他人没有此项权利，更无法对医保用药和非医保用药进行甄别。该约定在一定程度上为排除投保人主要权利、免除保险人责任创造了条件，属于上述法律规定格式条款无效的情形，该条款对投保人不产生效力。第二、参照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》（下称“解释1”）第十九条“医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿”的规定，上述解释并无将医疗费的赔偿范围限定在医保用药范围之内，而只是给予赔偿义务人对医药费的必要性和合理性提出异议的权利。保险人未能提供有效证据证明受害者的非医保用药等费用属于不合理、不必要的治疗开支的，应承担举证不能的法律后果。第三、商业三者险是商业性保险合同，其与具有公益性和社会保障性质的医疗保险有所不同，保险公司收取的保险费用也高于医保费用，投保人对保险理赔的利益期待理应高于医保，且保险公司已根据保险限额的约定确定了承担赔偿范围的上限，若再限定受害者用药范围显然对投保人有失公平。第四、受害人住院治疗期间，需服用何种药物都由医生根据病情决定，其对此不能控制也没有理由去控制，保险公司以不可归咎被保险人的事项作为拒赔的理由显然有失公允。因此，被告的该项主张，本院不予支持。
关于被告应否负担本案诉讼费用的问题。《中国平安机动车辆保险条款（2009版）》是保险公司自行订立的格式条款，该条款第七条规定，其他不属于保险责任范围内的费用保险人不负责赔偿，鉴于该条款是保险公司自行订立的格式合同，违背《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条“当事人进行民事诉讼，应当按照规定交纳案件受理费”的规定，《诉讼费用交纳办法》第二十九条规定“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。部分胜诉、部分败诉的，人民法院根据案件的具体情况决定当事人各自负担的诉讼费用数额。共同诉讼当事人败诉的，人民法院根据其对诉讼标的的利害关系，决定当事人各自负担的诉讼费用数额”。故被告提出不负担诉讼费，理由不成立，本院依法不予支持。
原告请求的各项赔偿主张，本院参照《解释1》、《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》（下称“解释2”）、《意见书》以及《广东省2014年度人身损害赔偿计算标准》（下称“广东计算标准”）逐一进行核定。原告可获得赔偿的项目有：一、医疗费106671.13元。根据《解释1》第十九条的规定，结合原告提供的相关证据，方烁存在惠来县慈云中医院住院付出医疗费2975.13元；在中国人民解放军广州军区广州总医院住院付出医疗费103696元，共付出医疗费106671.13元。二、后续治疗费、康复费、营养费14350元。根据《解释1》第十九条、第二十四条“营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定”的规定，《意见书》评定后续治疗费11000元，康复费2000元，营养费1350元，合共14350元。三、住院伙食补助费3000元。方烁存住院30天，参照《广东计算标准》确定的每人每天100元标准，即住院伙食补助费为30×100＝3000元。四、残疾赔偿金130394.8元。根据《解释1》第二十五条“残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算……”，方烁存为城镇居民，《意见书》评定原告九级伤残，参照《广东计算标准》第一“城镇居民人均可支配收入”每年32598.7元的标准，残疾赔偿金为32598.7×20×20％＝130394.8元。五、护理费17390.59元。《意见书》评定护理期为105天，建议护理前期30天每天配护理人员2名，之后75天每天配护理人员1名。根据《解释1》第二十一条“护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数”的规定。原告未能提供方烁存雇请护工、以及支付护理费相应的票据，也没有提供护理人员的收入状况，且由于当地没有护理行业平均工资的统计数据，故参照《广东计算标准》中国有同行业在岗职工年平均工资第（十五）项“其他服务业”每年47019元的标准，护理费为47019÷365×30×2＋47019÷365×75＝17390.59元。六、误工费15540.2元。根据《解释1》第二十条“误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算”的规定。方烁存系城镇居民，误工费为32598.7÷365×174（2013年11月23日至定残前一天2014年5月15日）＝15540.2元。七、精神损害抚慰金10000元。根据《解释2》第八条第二款“因侵权致人精神损害，造成严重后果的……，可以根据受害人一方的请求判令其赔偿相应的精神损害抚慰金”的规定。本次事故造成方烁存九级伤残，无疑在肉体上和精神上给方烁存带来严重的痛苦与伤害，且方烁存右三踝骨治疗后遗留左踝关节活动受限，其日后生活、工作将受到影响。现由原告主张被告赔偿精神损害抚慰金，理由充分，依法应予支持。而赔偿数额应根据损害后果、过错责任以及当地生活水平等方面综合考虑，因此，本院酌定为10000元。八、鉴定费3200元。该费用系方烁存为评残所付出的费用，也是本次事故所造成的损失，且有广东韩江法医临床司法鉴定所出具的《发票》为凭，理应得到赔偿，故本院予以确认。九、交通费3000元。原告虽然未能提供方烁存及其支付交通费的相关证据证明具体乘车时间、地点、人次，但考虑到方烁存就医时间较长，且距离家乡较远，其亲属及原告为处理事故事宜、陪护方烁存、方烁存评残等往返必然实际产生交通费用，现本院酌定方烁存交通费为2500元、原告交通费500元，共3000元。十、施救费300元。该费用系事故后为疏通道路交通，拖走原告受损车辆而支付的费用，有原告提供的由惠来县深汕高速群信拯救队出具的粤DMC0**小型轿车事故施救费《票据》，并已实际发生，故本院予以确认。十一、粤DMC0**小型轿车修理费600元。此为本次事故原告车辆受损，维修车辆所支出的费用，且有汕头市东升汽车维修有限公司开具的《广东增值税普通发票》、《维修结算单》予以证明，理应得到赔偿，故本院予以确认。上述一至九项共303546.72元，十至十一项共900元，合共304446.72元。
由于原告承担事故的主要责任，方烁存承担事故的次要责任。上述一至九项共303546.72元，由被告首先以交强险医疗费用赔偿限额10000元范围内赔偿原告10000元、死亡伤残赔偿限额110000元范围内赔偿原告110000元，余款183546.72元，由被告以商业三者险赔偿限额200000元范围内按70％比例赔偿原告128482.7元；上述十至十一项共900元，因方烁存驾驶的二轮摩托车为机动车辆，虽然其没有投保，但仍然应在交强险财产损失赔偿限额2000元范围内予以赔偿。鉴于方烁存与原告就赔偿达成的协议，其中各项赔偿项目135000元，比法规律规定的要低，依法应由方烁存赔偿的财产损失900元，是方烁存在各项赔偿项目妥协下才转由原告自行负担，根据公平原则，原告负担的900元应认为其合理损失，理应由被告赔偿。以上二项被告依法应赔偿数额为249382.7元，由于原告仅赔偿方烁存医疗费106671.13元及其他各项135000元，自己已付鉴定费3200元、交通费500元、施救费300元、粤DMC0**小型轿车车辆修理费600元，共246271.13元。尽管被告依法应赔偿数额为249382.7元，但原告本次损失总额仅为246271.13元，根据等额赔偿原则，本院认为被告应赔偿原告本次损失总额为246271.13元，原告请求赔偿的数额为275906.15元，对超出的部分，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十条、第十三条、第十四条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条第二款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：
一、被告中国平安财产保险股份有限公司汕头中心支公司应于本判决生效之日起十日内以机动车交通事故责任强制保险医疗费用赔偿限额10000元范围内、死亡伤残赔偿限额110000元范围内赔偿原告陈杰生120000元，以机动车第三者责任商业保险赔偿限额200000元范围内赔偿原告陈杰生126271.13元，合共246271.13元。
二、驳回原告陈杰生的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5438元，减半收取为2719元，由原告陈杰生负担292元，被告中国平安财产保险股份有限公司汕头中心支公司负担2427元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状之日起七日内按本判决书确定的一审案件受理费之同等金额向广东省揭阳市中级人民法院预交上诉案件受理费，上诉费汇入中国农业银行揭阳东升支行，户名：待报解地方预算收入法院诉讼费，账号：44132101012000334。逾期不预交又不提出法定理由申请的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审判员 胡汉斌
二〇一五年三月二十四日
书记员 钟朱彬
附：相关法律法规和司法解释条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
《中华人民共和国保险法》
第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。
《最高人民法院关于审理人','2018-09-27
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