重庆市渝中区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0103民初1113号
原告：中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行，地址重庆市渝中区五一路110号，统一社会信用代码915001039028691782。
负责人：陈磊，该支行行长。
委托诉讼代理人：周玉，重庆索通律师事务所律师。
委托诉讼代理人：徐茜，重庆索通律师事务所律师。
被告：黄学伦，男，1965年5月20日出生，汉族，住四川省南川县。
被告：陈平，女，1988年12月31日出生，汉族，住四川省南川县。
被告：重庆市中宝投资（集团）股份有限公司，地址重庆市渝中区民生路7号B幢5楼，注册号500103000023410。
法定代表人：夏浩籍，该公司董事长。
原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行（以下简称农业银行重庆渝中支行）与被告黄学伦、被告陈平、被告重庆市中宝投资（集团）股份有限公司（以下简称中宝公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月9日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行重庆渝中支行的委托诉讼代理人周玉到庭参加诉讼。被告黄学伦、被告陈平、被告中宝公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农业银行重庆渝中支行基于与被告黄学伦、重庆裕轮实业发展有限公司（以下简称裕轮公司）签订的《个人住房按揭合同》，与被告黄学伦签订的《重庆市预购商品房贷款合同》向本院提出诉讼请求：1.被告黄学伦、被告陈平立即向原告农业银行重庆渝中支行清偿贷款本金81352.54元以及截至2015年5月20日的利息1114.73元、罚息17.41元、复利12.82元，并支付从2015年5月21日起至贷款本息清偿之日止，以未清偿的贷款本金81352.54元为基数，按执行贷款利率上浮50%计算的罚息，支付2015年5月21日至贷款本息清偿之日止，并支付从2015年5月21日起至贷款本息清偿之日止，以未偿还的利息和罚息之和为基数，按执行贷款利率上浮50%计算的复利；2.被告黄学伦、被告陈平承担原告农业银行重庆渝中支行己支付的律师费3465元；3.案件受理费、保全费、公告费由被告黄学伦、被告陈平负担；4.原告农业银行重庆渝中支行对被告黄学伦提供抵押的位于重庆市渝中区的房屋享有优先受偿权；5.被告中宝公司对被告黄学伦、陈平的上述债务承担连带清偿责任。
被告黄学伦未答辩。
被告陈平未答辩。
被告中宝公司未答辩。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
贷款人：农业银行重庆渝中支行。
贷款人：黄学伦。
贷款金额：110000元。
贷款期限：300个月，从2004年8月20日至2029年8月20日。
贷款执行利率：贷款期限一年以内的，按月利率4‰计算，即年利率5.04%；贷款期限一年以上的，实行浮动利率，遇法定利率调整，于下年初按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率确定。
罚息计算标准：《个人住房按揭合同》第七条第六项约定，对逾期的贷款本息，借款人选择以到贷款人的信贷部门领取欠款清单，再凭欠款清单到营业柜台交付现金，从交付欠款之日止，停止计收逾期利息及复利。
复利计算标准：《个人住房按揭合同》第七条第六项约定，对逾期的贷款本息，借款人选择以到贷款人的信贷部门领取欠款清单，再凭欠款清单到营业柜台交付现金，从交付欠款之日止，停止计收逾期利息及复利。
约定的还款方式：按月等额本息还款。
实际还款情况：截至2015年5月20日，尚欠贷款本金81352.54元、利息1114.73元、罚息17.41元、复利12.82元。
提前收贷情况：原告农业银行重庆渝中支行以被告黄学伦未按《个人住房按揭合同》约定偿还借款本息为由宣布提前收贷，并于2015年7月23日以EMS快递的方式向被告黄学伦发出《关于宣布贷款立即到期并结清全部借款本息的函》，要求被告黄学伦提前清偿贷款本金、利息和逾期利息。
保证担保情况：裕轮公司作为保证人，为被告黄学伦在《个人住房按揭合同》项下的全部债务承担连带保证责任，保证期间为自合同签订之日起，至被告黄学伦取得房产证书，办妥抵押登记并将有关抵押文件交原告农业银行重庆渝中支行收执之日。
实现债权的费用：2015年7月6日，原告农业银行重庆渝中支行与重庆索通律师事务所签订了《律师代理工作任务书》，原告农业银行重庆渝中支行委托其代理本案诉讼事宜，并支付律师费3465元。
其他应说明的情况：2004年5月17日，被告陈平向原告农业银行重庆渝中支行出具《承诺书》，确认被告陈平与被告黄学伦系夫妻关系，同时被告陈平作为抵押房产共有人，同意将涉案抵押物作为抵押向原告农业银行重庆渝中支行申请贷款，承诺对涉案贷款由被告黄学伦、被告陈平共同偿还。
另查明，2005年11月2日，重庆裕轮实业发展有限公司变更企业名称为重庆浩籍鑫杰实业（集团）有限公司；2008年12月16日，重庆浩籍鑫杰实业（集团）有限公司变更企业名称为重庆市中宝投资（集团）股份有限公司。
再查明，在本案审理终结前，原告农业银行重庆渝中支行未提供充分的证据证明涉案房屋已经办理产权证，并且已经办妥抵押登记手续。
本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。原告农业银行重庆渝中支行与被告黄学伦、被告中宝公司签订的《个人住房按揭合同》，与被告黄学伦签订的《重庆市预购商品房贷款合同》，系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应按约履行各自的义务。同时，被告陈平作为被告黄学伦的配偶，向原告农业银行重庆渝中支行出具《承诺书》，知悉并同意被告黄学伦向原告农业银行重庆渝中支行申请贷款事宜，并愿意承担贷款的共同清偿债务，因此，涉案贷款为被告黄学伦、被告陈平夫妻关系存续期间的共同债务，被告黄学伦、被告陈平应当按照《个人住房按揭合同》的约定承担共同还款义务。原告农业银行重庆渝中支行按约发放贷款后，被告黄学伦、被告陈平未按约履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。原告农业银行重庆渝中支行按照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告黄学伦、被告陈平提前清偿全部借款本息，并支付为实现债权而发生的律师费、公告费，有双方约定为凭，本院予以支持。
关于被告黄学伦、被告陈平是否应当支付罚息、复利，以及罚息、复利的具体计算标准的问题，《个人住房按揭合同》约定了对逾期本息计收逾期利息及复利，但并未约定具体的计算基数和利率标准，属于合同约定不明的情况。《中华人民共和国合同法》第六十一条规定，合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。而《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款的罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。该规定系规范银行借贷业务的原则性规定，也是金融借款领域的一般交易习惯，可以用来确定本案的罚息利率以及罚息、复利的计算基数。故罚息应当以未清偿的本金为基数，复利应当以未支付的利息为基数。
至于罚息利率在贷款执行利率基础上的具体上浮比例，因《个人住房按揭合同》系原告农业银行重庆渝中支行提供的格式合同，对该合同条款的解释应当采用有利于债务人的解释，即本院认为罚息利率应当在贷款执行利率基础上上浮30%为宜。
关于原告农业银行重庆渝中支行对涉案房屋是否享有优先受偿权的问题。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案中，被告黄学伦以重庆市渝中区的房屋为原告农业银行重庆渝中支行设定抵押权，但被告黄学伦对抵押房屋尚未取得产权证并完成实现抵押权的登记，故原告农业银行重庆渝中支行对被告黄学伦提供抵押的房屋的抵押权并未设立。据此，原告农业银行重庆渝中支行要求对讼争房屋享有优先受偿权的诉请，本院不予支持。
关于被告中宝公司是否应当承担连带保证责任的问题，被告中宝公司作为保证人，为被告黄学伦在《个人住房按揭合同》项下的全部债务承担连带保证责任，保证期间的终止日期为被告黄学伦取得房产证书，办妥抵押登记并将有关抵押文件交原告农业银行重庆渝中支行收执之日。该保证为阶段性保证担保，在涉案房屋尚未办理房产证书并办妥抵押登记手续前，仍处于保证担保期间，故被告中宝公司的阶段性保证担保责任不能免除，应当在保证范围内向原告农业银行重庆渝中支行承担连带保证责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄学伦、被告陈平在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行清偿贷款本金81352.54元以及截至2015年5月20日的利息1114.73元、罚息17.41元、复利12.82元，并支付从2015年5月21日起至贷款本息清偿之日止，以未清偿的贷款本金81352.54元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%计算的罚息，支付从2015年5月21日起至贷款本息清偿之日止，以未支付的利息1114.73元为基数，按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮30%计算的复利；
二、被告黄学伦、被告陈平在本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行律师费3465元；
三、被告重庆市中宝投资（集团）股份有限公司对被告黄学伦、被告陈平的上述债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆渝中支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利。
案件受理费1949元、公告费75元、保全费920元，合计2944元，由被告黄学伦、被告陈平负担，被告重庆市中宝投资（集团）股份有限公司负连带支付责任。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审 判 长 周莉红
人民陪审员 王玉碧
人民陪审员 宋春蓉
二〇一七年一月三日
法官 助理 汤小辉
书 记 员 谢亚梦