山东省济南市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2018)鲁01民终3418号
上诉人（原审被告）：浙商财产保险股份有限公司济南中心支公司，住所地济南市。
代表人：李良军，总经理。
委托诉讼代理人：朱小立，浙商财产保险股份有限公司济南中心支公司员工。
委托诉讼代理人：朱亮，浙商财产保险股份有限公司济南中心支公司员工。
被上诉人（原审被告）：胥明亮，男，1982年4月15日出生，汉族，住济阳县。
被上诉人（原审被告）：济南桐岳运输有限公司，住所地济阳县。
被上诉人（原审原告）：张恒芳，女，1971年5月14日出生，汉族，住济阳县。
上诉人浙商财产保险股份有限公司济南中心支公司（以下简称浙商保险济南公司）因与被上诉人张恒芳、胥明亮、济南桐岳运输有限公司机动车交通事故责任纠纷一案，不服济阳县人民法院（2017）鲁0125民初3176号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年5月3日立案后，依法组成合议庭，进行了审理。本案现已审理终结。
浙商保险济南公司上诉请求：请求依法改判浙商保险济南公司商业险内不承担赔偿责任，针对第五、六、七项赔偿款18051.97元上诉；本案的诉讼费用由张恒芳、胥明亮、济南桐岳运输有限公司承担。事实和理由：根据《机动车综合商业保险条款》第二十四条第二款第六项之规定，驾驶出租车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书的，保险人不承担赔偿责任；事故车辆鲁AX**货车行驶证登记为货运汽车，驾驶人应当具有交通运输管理部门核发的证书，在一审中浙商保险济南公司已经提交了证据，证实浙商保险济南公司已经向被保险人尽到了明确告知义务，根据法律规定，该条款合法有效，浙商保险济南公司不应当在商业险内承担赔偿责任。一审法院认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院依法予以纠正。
胥明亮辩称，浙商保险济南公司针对无从业资格证上诉不合理，因为从业资格证只是行政部门规范营运行业的一种资质认定，与驾驶员造成事故之间没有因果关系，且并不属于国家强制要求驾驶人驾驶车辆上路的条件。本案中胥明亮有合法驾驶资质，车辆有合法的行驶证、道路运输证，车辆在浙商保险济南公司购买保险，发生事故后，浙商保险济南公司有责任在保险范围内承担赔偿责任。
张恒芳辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，应当维持原判。
济南桐岳运输有限公司未作答辩。
张恒芳向一审法院起诉请求：1.胥明亮、济南桐岳运输有限公司、浙商保险济南公司赔偿医疗费、误工费、护理费、住院伙食补助费等共计45565.79元；2.胥明亮、济南桐岳运输有限公司、浙商保险济南公司承担本案诉讼费等费用。
一审法院认定事实：2017年1月20日11时30分许，胥明亮驾驶鲁AXX**货车倒车时，与直行的张恒芳驾驶的电瓶二轮车发生交通事故，造成张恒芳受伤住院，两车不同程度损坏。本次事故经济阳县公安局交通警察大队现场勘查，认定胥明亮承担事故的全部责任，张恒芳不承担责任。事故发生后，张恒芳在济阳县人民医院住院治疗，实际住院17天，实际花费医疗费6351.97元，胥明亮为其垫付了8500元医疗费。事故车辆鲁AXXX**货车在浙商保险济南公司投保了交强险、商业三者险（限额50万元）及不计免赔。事故车辆鲁AXXX**货车登记在济南桐岳运输有限公司名下，使用性质为货运。2016年5月11日，济南桐岳运输有限公司为鲁AXXX**投保了机动车交强险、商业三者险及不计免赔，并作为投保人在机动车交强险投保提示书、机动车辆保险投保单、机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单、投保人声明中盖章。另查明，胥明亮作为肇事司机，持有A2驾驶证，不持有道路运输从业资格证。对有争议的证据和事实，一审法院认定如下：1.牙齿种植费，经一审法院委托鉴定，由山东银丰司法鉴定所出具了司法鉴定意见书，张恒芳的牙齿种植费用为20000元，浙商保险济南公司主张张恒芳无法提供其种植牙齿的实际费用，不予赔偿。一审法院认为该鉴定符合法定程序，鉴定机构具备鉴定资质，浙商保险济南公司并未提交证据推翻该鉴定意见，一审法院对其主张不予支持，认定张恒芳的牙齿种植费用为20000元。2.误工费，张恒芳主张误工时间102天，住院17天，出院后85天，误工标准每天93.18元，共计9504.36元。一审法院认为，张恒芳住院17天，出院后由济阳县人民医院先后出具了两份休养证明，休养30天、休养15天，一审法院对住院期间及第一份休养证明予以采信，但张恒芳并没有证据证明第二份休养证明与本次事故有关联性，一审法院不予采信。对于误工标准，张恒芳未提供证据证实收入来源，张恒芳户籍性质为农业户口，其误工费标准可参照2016年农村居民人均可支配收入与人均消费支出之和计算即每天64.3元，张恒芳误工费共计3022.1元（64.3元*47天）。3.护理费，张恒芳主张护理时间47天，住院17天，出院后30天，均为一人护理，护理标准按照护工标准每天90元。一审法院认为，张恒芳的主张符合规定，一审法院予以支持，其护理费共计4230元。4.住院伙食补助费，张恒芳主张住院17天，标准每天100元，其主张符合规定，一审法院予以支持，其住院伙食补助费1700元。5.交通费，张恒芳主张交通费750元，并未提相关票据，考虑张恒芳住院17天，确需支出交通费用，一审法院酌情认定200元。6.营养费，张恒芳主张营养期间47天，每天40元，共计1880元，一审法院认为，张恒芳的该项请求证据不充分，一审法院不予支持。7.车辆损失，张恒芳主张1000元，一审法院认为其未提交相关证据证明，一审法院不予支持。8.鉴定费，张恒芳主张700元，一审法院认为该费用是确定张恒芳损失的必要支出，一审法院予以支持。
一审法院认为，公民的健康权、财产权受法律保护，任何组织和个人均不得非法侵犯。胥明亮驾驶鲁AXXX**货车倒车时，与直行的张恒芳驾驶的电瓶二轮车发生交通事故，造成张恒芳受伤住院，胥明亮承担事故的全部责任。浙商保险济南公司作为鲁AXXX**货车的承保公司，应在交强险责任限额范围内赔偿张恒芳的损失。关于浙商保险济南公司是否在商业三者险限额内免赔的问题，浙商保险济南公司主张，本案事故车辆鲁AXXX**货车为营运车辆，驾驶员胥明亮不持有道路运输从业资格证，根据机动车综合商业保险条款第二十四条第（二）第6项约定：“驾驶出租机动车或者营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证或者其他必备证书”，因此浙商保险济南公司主张在商业三者险限额免赔。胥明亮主张自己虽没有道路运输从业资格证，但不影响其驾驶车辆的资格，也没有证据证明无从业资格证就显著增加了承保车辆的危险程度，而与损害后果有直接因果关系，保险公司的要求显著属于免除己方责任义务，加重了被保险人的责任义务，排除被保险人应依法享有理赔权利的情形，该免责条款应当认定为无效条款。一审法院认为，有无道路从业资格证与事故发生不存在因果关系，从事运输行业的驾驶员无相关从业资格证并不能显著增加机动车发生交通事故的概率进而增大保险公司理赔的风险，故不能成为保险公司免除其承担第三者责任险赔偿的免责事由。浙商保险济南公司提供的保险格式条款中关于驾驶营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书即可免除保险人在商业三者险限额内赔偿责任的规定，系免除保险人依法应承担的义务并加重投保人、被保险人责任的格式条款，依照《中华人民共和国保险法》第十九条规定应为无效，胥明亮持有准驾车型为A2的机动车驾驶证，具备合法的驾驶资格，浙商保险济南公司应当在商业三者险限额内按照100%的比例承担赔偿责任。仍有不足的，由胥明亮与济南桐岳运输有限公司在事故责任范围内按照100%的比例承担损失。胥明亮在张恒芳住院期间垫付了医疗费8500元，张恒芳应予以返还。
综上所述，一审法院依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第三十四条、《中华人民共和国保险法》第十九条、《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题解释》第十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，判决：一、浙商财产保险股份有限公司济南中心支公司于判决生效后十日内在交强险限额范围内赔偿张恒芳牙齿种植费10000元;二、浙商财产保险股份有限公司济南中心支公司于判决生效后十日内在交强险限额范围内赔偿张恒芳误工费3022.1元；三、浙商财产保险股份有限公司济南中心支公司于判决生效后十日内在交强险限额范围内赔偿张恒芳护理费4230元；四、浙商财产保险股份有限公司济南中心支公司于判决生效后十日内在交强险限额范围内赔偿张恒芳交通费200元；五、浙商财产保险股份有限公司济南中心支公司于判决生效后十日内在商业险限额范围内赔偿张恒芳医疗费6351.97元；六、浙商财产保险股份有限公司济南中心支公司于判决生效后十日内在商业险限额范围内赔偿张恒芳牙齿种植费10000元；七、浙商财产保险股份有限公司济南中心支公司于判决生效后十日内在商业险限额范围内赔偿张恒芳住院伙食补助费1700元；八、胥明亮、济南桐岳运输有限公司于判决生效后十日内赔偿张恒芳鉴定费700元；九、张恒芳于判决生效后十日内返还胥明亮已垫付的医疗费8500元；十、驳回张恒芳的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费938元，减半收取计469元，由张恒芳负担94元，由胥明亮、济南桐岳运输有限公司负担375元。
二审中，当事人没有提交新证据。一审查明的事实属实，本院予以确认。另，二审中胥明亮主张其驾驶的涉案车辆系牛传新的车，系临时借用该车，该车挂靠在济南桐岳运输有限公司名下。
本院认为，浙商保险济南公司提供的机动车综合商业保险条款第二十四条第（二）第6项约定，驾驶出租机动车或者营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证或者其他必备证书，保险人不承担赔偿责任。该约定条款，不违背法律行政法规的禁止性规定，应属有效。同时，根据浙商保险济南公司提交的机动车交强险投保提示书、机动车辆保险投保单、机动车交通事故责任强制保险费率浮动告知单、投保人声明等证据，可以证明浙商保险济南公司对上述免责条款向投保人进行提示和明确说明义务。故浙商保险济南公司以涉案车辆驾驶人不具有道路运输从业资格证为由主张在商业险内不承担赔偿责任的上诉理由，具有事实和法律依据，本院予以支持。一审判决认定上述保险条款无效欠当，本院予以纠正。上述浙商保险济南公司商业险内免赔费用依法应由胥明亮与济南桐岳运输有限公司承担赔偿责任。鉴于胥明亮为受害者一方垫付8500元医疗费，扣除其承担责任部分，张恒芳应将剩余部分予以返还。
综上所述，浙商保险济南公司的上诉请求成立，予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、维持济阳县人民法院（2017）鲁0125民初3176号民事判决第一项、第二项、第三项、第四项、第八项以及诉讼费负担部分；
二、撤销济阳县人民法院（2017）鲁0125民初3176号民事判决第五项、第六项、第七项、第九项、第十项；
三、胥明亮、济南桐岳运输有限公司于本判决生效后十日内赔偿张恒芳医疗费6351.97元、牙齿种植费10000元、住院伙食补助费1700元；
四、张恒芳于本判决生效后十日内返还胥明亮已垫付的医疗费剩余部分2148.03元；
五、驳回张恒芳的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二审案件受理费252元，由胥明亮、济南桐岳运输有限公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 马立营
审判员 武绍山
审判员 王立强
二〇一八年七月四日
书记员 牛春杰