西安市雁塔区人民法院
民 事 判 决 书
(2017)陕0113民初4702号
原告：比亚迪汽车金融有限公司。
法定代表人：吴某，该公司董事长。
委托诉讼代理人：白某，该公司风险合规部员工。
委托诉讼代理人：严某，该公司风险合规部员工。
被告：朱某，男，汉族。
被告：江西鑫瑞汽车发展有限公司。
法定代表人：张某，职务不详。
原告比亚迪汽车金融有限公司与被告江西鑫瑞汽车发展有限公司、朱某金融借款合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人白某、严某到庭参加诉讼，被告江西鑫瑞汽车发展有限公司、被告朱某经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告比亚迪汽车金融有限公司诉称：原告与被告江西鑫瑞汽车发展有限公司于2016年4月8日签订《比亚迪汽车金融有限公司零售汽车贷款合作协议》及《阶段性担保协议》。明确约定被告江西鑫瑞汽车发展有限公司对于在其处通过原告发放贷款买车的客户，对发放贷款后到抵押完成且抵押证明送交原告期间的各项债务承担连带担保责任。原告与被告朱某于2016年9月7日签订《比亚迪汽车金融有限公司汽车贷款合同》，《比亚迪汽车金融有限公司汽车抵押合同》。原告按约定发放贷款101500元，用于被告购买比亚迪宋汽车一辆（车架号：LGXCG4DG9F0197611）,且车辆已经办理车辆抵押登记。截至2017年2月23日，被告已经逾期还款107天，按照合同约定，被告朱某已经严重违约，原告有权宣布贷款到期要求被告立即结清所有款项。同时原告有权宣告贷款立即到期，要求被告立即结清所有款项时，被告江西鑫瑞汽车发展有限公司依据连带责任保证约定，偿还被告朱某对原告的所欠贷款及各项费用，故原告诉至法院请求依法判令：1、被告朱某偿还剩余贷款本金99176.07元，到期未偿还利息4111.96元，罚息433.76，催收函件费100元，以上共计103821.79元（以上利息、罚息截至2017年2月23日）以及截至清偿之日的利息、罚息；2、被告江西鑫瑞汽车发展有限公司对被告朱某上述贷款本金及相关费用承担连带保证责任；3、被告无法偿还全部款项时，要求对车辆“比亚迪宋”（车架号：LGXCG4DG9F0197611）实现抵押权；4、诉讼费由二被告承担。
被告朱某、被告江西鑫瑞汽车发展有限公司经本院合法传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明：2016年4月8日，原告比亚迪汽车金融有限公司（以下称“甲方”）与被告江西鑫瑞汽车发展有限公司（以下称“乙方”）签订《比亚迪汽车金融有限公司零售汽车贷款合作协议》约定:一、甲、乙双方签订本合作协议，甲方为乙方推荐的购车客户提供购车贷款，乙方代客户向甲方提交贷款申请文件；甲方审查借款人申请，决定是否同意给予借款人贷款；甲方同意给予借款人贷款的，乙方需按甲方要求协助借款人及时办理相关手续（包括但不限于：贷款抵押和合同的有效签署、车辆保险购买及续保的办理、办理车辆上户、车辆抵押登记等手续、在甲方要求期间内办理车辆抵押登记手续并将客户抵押登记证明及合格的抵押合同等信贷资料寄回甲方）；甲方向借款人发放贷款，贷款金额将支付至乙方指定账户；借款人按期归还贷款本息，如未按期归还，乙方有义务配合甲方协助修复客户信息，配合进行实地调查及催收等活动；借款人全部偿还贷款本息后，甲方出具书面证明文件，由乙方协助借款人办理车辆解押手续。二、借款人以贷款所购车辆作为抵押物为贷款合同项下债务提供担保，当借款人不履行债务时，甲方有权依据贷款合同约定以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；乙方需对为其推荐的贷款购车客户提供不可撤销的阶段性连带责任担保。担保范围为贷款合同项下所有债务，包括带不限于贷款本息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金、甲方为实现债权和抵押权发生的所有费用，以及其他应付款项。自甲方向乙方拨付贷款购车客户的贷款起，至甲方取得合格的车辆抵押登记证明文件及甲方确认的借款人签字、盖章等格式合格，真实的贷款合同、抵押合同、贷款申请资料等文件之日为止。甲方在借款人违约时，发现客户的贷款合同、抵押合同及附属贷款文件、贷款申请资料等资料虚假、伪造等瑕疵时，乙方将继续承担阶段性担保责任；甲、乙双方在此确认，一旦甲方向借款人发放贷款，双方无需再进行单独签订担保合同，本合作协议中本条款即成为乙方对债务人的担保条款，乙方应向甲方就贷款合同现的所有债务承担阶段性担保责任。
2016年9月7日，原告比亚迪汽车金融有限公司（贷款人）与被告朱某（借款人）签订《比亚迪汽车金融有限公司汽车贷款合同》，约定原告向被告发放贷款101500元，用于被告购买比亚迪车辆，贷款期限36个月，贷款利率为年息12.90%，贷款从贷款人账户划出日为实际放款日，还款方式为按月等额本息还款，借款人在首期还款时支付贷款人200元账户管理费；借款人有义务按时偿还贷款，如借款人未按时支付任何应付款项（包括应还贷款本金及利息，以及根据本合同应由借款人向贷款人支付的其他款项），则借款人应就未付款项支付逾期利息，逾期利率等于贷款利率加上固定的百分比（所计算出的逾期利率按四舍五入原则精确至小数点后两位数），逾期利率的上浮百分比应不超出法律允许范围；借款人未依照本合同支付任何到期的款项（包括但不限于贷款本金金额、利息、罚息或其他费用），贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即偿还本金余额和利息，以及应由借款人向贷款人支付的其他款项；贷款期间若因借款人未按照偿还贷款而造成贷款人为此发送催收函，律师函等函件，借款人需支付贷款人100元/次的函件费；借款人同意贷款人及相关关联公司可以通过电话、手机短信、传真、电子邮件、信函、和其他媒体公告等方式进行通知和催告，借款人应保证其所提供联系方式的有效性，若联系方式发生任何变更，借款人应在该等变更发生前的5日内书面通知贷款人，贷款人按照其最后知晓的联系方式发送的任何文件和通知均应视为有效送达借款人；合同中借款人提供的住址为：江西省宜春市袁州区中山西路碧桂园。
同日，原告比亚迪汽车金融有限公司（贷款人、抵押权人）与被告朱某（借款人、抵押人）签订《比亚迪汽车金融有限公司汽车抵押合同》，约定被告以所购比亚迪宋汽车一辆（车架号：LGXCG4DG9F0197611，发动机号：A15063090），为该笔贷款提供抵押担保，如发生任何到期应付的担保债务未能按时支付或出现《汽车贷款合同》中规定的任何违约事件或终止事件，抵押权人有权使用任何合法方式收取、控制、处置抵押物并优先受偿；担保债务的范围为履行《汽车贷款合同》和本协议所产生的，应由借款人/抵押人支付的所有相关应付款项、债务和费用（包括但不限于贷款本金金额、利息、罚息、违约金、《汽车贷款合同》中所述的所有手续费和其他费用）。
另查明，原告于2016年9月8日向被告江西鑫瑞汽车发展有限公司账户发放贷款101500元，截止2017年2月23日，被告拖欠本金99176.07元，到期未偿还利息4111.96元，罚息433.76，催收函件费100元，以上共计103821.79元。庭审中，原告表示罚息执行利率为贷款利率上浮50%，该利率符合国家规定的逾期罚息利率标准。再查，本案涉案车辆未办理抵押登记。
上述事实，有《比亚迪汽车金融有限公司零售汽车贷款合作协议》、《比亚迪汽车金融有限公司汽车贷款合同》、《比亚迪汽车金融有限公司汽车抵押合同》、付款回单及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭核对，可以作为定案依据。
本院认为，原告与江西鑫瑞汽车发展有限公司签订《比亚迪汽车金融有限公司零售汽车贷款合作协议》，及原告与被告朱某签订的《比亚迪汽车金融有限公司汽车贷款合同》、《比亚迪汽车金融有限公司汽车抵押合同》均系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。原告已经按照合同约定向被告发放了贷款，被告朱某未能按约还款构成违约，故原告主张提前收回全部贷款并要求被告朱某偿还利息及罚息的诉讼请求，符合双方合同约定及法律规定，本院依法予以支持。被告江西鑫瑞汽车发展有限公司对被告朱某提供不可撤销的阶段性连带责任担保。担保范围为贷款合同项下所有债务，包括带不限于贷款本息、逾期利息、罚息、违约金、损害赔偿金、原告为实现债权和抵押权发生的所有费用，以及其他应付款项，故被告江西鑫瑞汽车发展有限公司应当对被告朱某拖欠原告的上述款项承担连带责任。动产抵押权的登记模式系采用书面成立、登记对抗主义。原告与被告朱某签订《抵押合同》，虽未依法登记，但抵押权已经设立，故对于原告要求被告无法偿还全部款项时，对比亚迪宋汽车一辆（车架号：LGXCG4DG9F0197611，发动机号：A15063090）实现抵押权的请求，本院依法予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十六条、第五十三条之规定，判决如下：
一、被告朱某应当于本判决生效后十日内偿还原告比亚迪汽车金融有限公司贷款本金99176.07元，到期未偿还利息4111.96元，罚息433.76，催收函件费100元，以上共计103821.79元,并按合同约定支付自2017年2月24日起至款项实际清偿之日的利息、罚息。
如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。
二、被告江西鑫瑞汽车发展有限公司对上述债务承担连带担保责任。
三、如被告未履行上述债务，原告有权以抵押车辆“比亚迪宋”（车架号：LGXCG4DG9F0197611）实现抵押权,但不得对抗善意第三人。
本案案件受理费2376元，由被告承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。
审 判 长 马 娆
代理审判员 刘霁月
人民陪审员 王 力
二〇一七年七月十一日
书 记 员 李 娟