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# 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
# 民事判决书
〔2016〕内0627民初3320号
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行。
负责人张贸森。
委托代理人赵彦麟。
委托代理人李晓雷。
被告王明。
被告张月英。
被告鄂尔多斯市新峰汽车贸易有限责任公司。
法定代表人邬林峰。
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行（以下简称工商银行东胜支行）与被告王明、张月英、鄂尔多斯市新峰汽车贸易有限责任公司（以下简称新峰汽贸公司）金融借款合同纠纷一案，于2016年6月17日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序由审判员单建平独任审理，于2016年8月15日公开开庭进行了审理。原告工商银行东胜支行委托代理人赵彦麟，被告张月英到庭参加诉讼，原告工商银行东胜支行委托代理人李晓雷，被告王明、新峰汽贸公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行东胜支行诉称，被告王明、张月英为购买车辆，向原告工商银行东胜支行申请贷款，双方并于2011年5月24日签订合的个人借款/担保合同，合同约定：被告王明、张月英向原告工商银行东胜支行借款31万元，借款期限为3年，利率执行浮动利率即在借款期限相对应档次的人民银行基准利率水平上上浮15%，并约定借款逾期的罚息利率为本合同所执行借款利率的水平上上浮50%，被告王明、张月英自实际提款日起按日计息，还款方式为等额。被告新峰汽贸公司为借款提供全程连带责任保证担保，同时被告王明、张月英用其所购的小型越野客车提供抵押担保，并办理了车辆抵押登记。合同约定的违约责任为：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。原告为实现债权、抵押权而产生的诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等所有费用均由借款人和担保人承担。原告工商银行东胜支行于2011年5月24日向被告全额发放贷款31万元，并一次性划入被告委托支付的户名为鄂尔多斯市新峰汽车贸易有限责任公司的账户。借款后被告王明、张月英并未按照合同约定期限偿还贷款本金及利息，从2013年10月4日开始持续违约，截至2016年4月18日共计违约17个月。现原告为维护其合法权益，特诉至法院：1.被告王明、张月英返还原告工商银行东胜支行截至2016年4月17日的借款本金33444.48元及支付利息、罚息、复利8375.78元，本息共计41820.26元，并支付从2016年4月18日起至借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利利率均按合同约定借款利率上浮50%计算）；2.由被告王明、张月英以其所有的陆地巡洋舰霸道牌的车辆在上述项应偿债务范围内，原告享有优先受偿权；3.由被告新峰汽贸公司对上述项诉讼请求承担连带清偿责任；4.由上述3名被告承担本案诉讼费及实现债权的所有费用。
被告张月英未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，其与被告王明系夫妻关系，原告所述借款金额、借款经过，抵押情况、违约情况属实，同意还款，但现在无能力给付。
被告王明、新峰汽贸公司均未做答辩。
原告工商银行东胜支行提供证据及被告质证情况：
1.被告王明、张月英的身份证、户口本、结婚证及被告新峰汽贸公司的营业执照、组织机构代码证复印件7页，证明被告王明、张月英、新峰汽贸公司是本案的适格主体。
2.个人借款/担保合同复印件（与原件核对无异）22页，证明原告与被告王明、张月英、新峰汽贸责任公司于2011年5月24日签订的个人借款/担保合同，约定借款金额为31万元，借款期限为3年，借款利率为人民银行基准利率上浮15%，逾期罚息利率为合同执行利率水平上上浮50%。被告新峰汽贸公司为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。
3.催收函回执复印件（与原件核对无异）1页，证明原告工商银行东胜支行向新峰汽贸公司发出催收函后，新峰汽贸公司于2015年9月26日出具回执一份,回执载明：“我公司/本人收到本催收函，经认真阅读，已知悉本函内容。”
4.借款凭证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告于2011年5月24日已经按个人借款/担保合同约定将31万元借款打入被告王明、张月英指定的户名鄂尔多斯市新峰汽车贸易有限责任公司的账户的事实。
5.机动车行驶证及机动车登记证书（与原件核对无异）3页，证明被告王明、张月英用其所有的小型越野客车为其向原告的贷款提供抵押担保的事实。
6.个人贷款账户管理一览表、违约证明10页，证明被告王明、张月英从2013年10月4日开始持续违约，截至2016年4月17日，被告王明、张月英尚欠原告贷款本金33444.48元及支付利息、罚息、复利8375.78元，本息共计41820.26元。
原告工商银行东胜支行提供6组证据，经被告张月英质证均认可无异议，被告王明、新峰汽贸公司均未到庭质证。本院认为，原告工商银行东胜支行提供的6组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告工商银行东胜支行提供的6组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告王明与张月英系夫妻关系。被告王明、张月英为购买车辆，向原告工商银行东胜支行申请办理贷款。2011年5月24日，原告工商银行东胜支行与被告王明、张月英、新峰汽贸公司签订的个人借款/担保合同，合同约定：借款金额为31万元，借款期限为3年，即从2011年5月24日起至2014年5月24日止。借款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定年利率为7.36%。借款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率基础上加收50%确定，还款方式为按月付息，按月还本。为保证此笔贷款如期偿还，被告王明、张月英自愿将其所购买的小型越野客车抵押给原告工商银行东胜支行，并办理了车辆抵押登记。合同约定的违约责任为：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额返还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人工商银行东胜支行有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同还约定：贷款到期（包括被宣布提前到期），借款人王明、张月英未予清偿的，抵押权人工商银行东胜支行可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。同时被告新峰汽贸公司提供全程连带责任保证，并在个人借款/担保合同中保证人处加盖公章。保证范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。双方签订合同的同日，原告工商银行东胜支行将31万元借款一次性划入被告王明、张月英指定的帐户。
另查明，被告王明、张月英从2013年10月4日开始持续违约，截至2016年4月17日，尚欠原告工商银行东胜支行借款本金33444.48元及支付利息、罚息、复利8375.78元，本息共计41820.26元。
又查明，被告新峰汽贸公司在保证期间内收到原告工商银行东胜支行发的催收函，并于2015年9月26日回执称其已知悉催收函内容，并加盖被告新峰汽贸公司公章。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工商银行东胜支行与被告王明、张月英、新峰汽贸公司于2011年5月24日签订的个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，故该个人借款/担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告工商银行东胜支行已经按照合同约定发放了31万元借款，被告王明、张月英应按合同约定履行还款付息的义务。现被告王明、张月英从2013年10月4日开始未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，故对原告工商银行东胜支行请求被告王明、张月英返还借款本金33444.48元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告工商银行东胜支行请求被告王明、张月英支付利息、罚息、复利的诉讼请求,本院予以支持。
在原告工商银行东胜支行与被告王明、张月英、新峰汽贸公司于2011年5月24日签订的个人借款/担保合同中约定：“王明、张月英以购买的小型越野客车抵押给工商银行东胜支行，并办理了车辆抵押登记。如贷款到期（包括被宣布提前到期），王明、张月英未予清偿，工商银行东胜支行可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。”本案中，因被告王明、张月英从2013年10月4日开始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告工商银行东胜支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
本案中,保证人的保证期间为2014年5月25日至2016年5月24日，在该期间内，原告工商银行东胜支行向保证人发出催收函，保证人新峰汽贸公司于2015年9月26日回执称其已知悉催收函内容，并加盖被告新峰汽贸公司公章，该行为符合最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十四条第二款之规定，故本案中保证合同的诉讼时效从2015年9月27日开始重新计算。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，原、被告双方签订的个人借款/担保合同中约定，“保证人在本合同项下提供全程连带责任保证，保证范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年”，故原告工商银行东胜支行请求被告新峰汽贸公司在本案中对被告王明、张月英的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告新峰汽贸公司承担保证责任后，有权向被告王明、张月英追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十四条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告王明、张月英自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行截至2016年4月17日的借款本金33444.48元及支付利息、罚息、复利8375.78元，本息共计41820.26元，并支付从2016年4月18日起至借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利利率均按合同约定借款利率上浮50%计算）；
二、若被告王明、张月英未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行有权依法折价或拍卖、变卖被告王明、张月英提供的抵押物即小型越野客车，并就所得价款优先受偿；
三、被告鄂尔多斯市新峰汽车贸易有限责任公司（连带保证人）对上述第一项债务承担连带清偿责任；
四、被告鄂尔多斯市新峰汽车贸易有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告王明、张月英追偿，被告王明、张月英应于被告鄂尔多斯市新峰汽车贸易有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市新峰汽车贸易有限责任公司清偿其已实际履行的债务。
案件受理费846元，减半收取423元，由被告王明、张月英、鄂尔多斯市新峰汽车贸易有限责任公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审判员 单建平
二〇一六年八月十五日
书记员 杨 林
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。
在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十四条
一般保证的债权人在保证期间届满前对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，从判决或者仲裁裁决生效之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。
连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。
五、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
六、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。