天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)津0116民初330号
原告中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行,住所地天津自贸区(空港经济区)环河北路与中心大道交口空港商务园西区30-1-102。
代表人ＸＸ,该支行行长。
委托代理人任耀晖,该支行工作人员。
委托代理人单新文,该支行工作人员。
被告刘晓光,男,1987年10月30日出生,汉族,住天津市南开区。
原告中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行(以下简称“农行保税区支行”)与被告刘晓光金融借款合同纠纷一案,本院于2016年1月27日立案受理后,依法组成合议庭,于2016年6月3日公开开庭进行了审理。原告委托代理人单新文到庭参加诉讼,被告刘晓光经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行保税区支行诉称,2014年8月28日,被告向原告递交中国农业银行金穗贷记卡申请表及金穗贷记卡专项商户分期业务申请表,申请办理专项分期业务。据此原告向被告核发金穗贷记卡一张(卡号62×××48),并给予被告专项分期透支额度290000元、信用卡一般透支额度2000元。被告在杭州中成汽车销售服务有限公司天津分公司购得丰田坦途轿车(津G×××××,车架号:××),车辆总价款440000元,并于2014年9月22日在天津市公安交通管理局办理了以中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行为抵押权人的抵押登记。2014年9月23日,原、被告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》,约定分期资金金额290000元,分期手续费26100元,分期期数36期,担保方式为抵押,抵押物为被告透支金穗贷记卡购得的丰田坦途轿车(津G×××××,车架号:××)。2014年9月23日,原告发放该笔专项分期资金290000元。被告自2014年11月4日开始还款,截止目前已偿还11期,其中归还了专项分期本金88605元、手续费26100元。至2015年12月10日,被告已逾期3期,尚欠原告专项分期本金201395元、信用卡一般额度透支本金2000元,本金合计203395元,欠息(含利息、滞纳金)合计2127.55元,本息共计205522.55元。逾期后,原告及时联系被告还款,但被告处于下落不明状态无法取得联系。鉴于上述情况,被告的行为符合《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》第十条第二款第二项“持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其相关费用中任何一项”的规定,已构成违约,应承担违约责任。根据该合同约定,出现上述违约事件时,原告有权提前收回分期资金。现起诉要求:1、依法判令被告偿还原告贷记卡账户本金203395元,截至2015年12月10日的利息828.71元、滞纳金1298.84元,共计205522.55元,及自2015年12月11日起至实际还款日止,按原、被告签订的领用合约中约定标准计算的利息、滞纳金;2、确认原告对涉案抵押物被告名下的丰田坦途轿车(津G×××××,车架号:××)享有抵押权,要求处置该抵押物后优先受偿;3、本案诉讼费用由被告承担。
原告针对其主张,提供如下证据材料:
证据一、债权债务承接说明一份,证明原中国农业银行天津港保税区分行更名为中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行;
证据二、中国农业银行金穗贷记卡申请表、授权书、贷记卡计息规则说明各一份,证明被告本人向我行申请贷记卡并申请专项分期;
证据三、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同各一份,证明被告向原告申请分期,原、被告签订担保借款合同,被告以所购车辆提供抵押担保;
证据四、记账凭证、分期业务柜台强制记账单证各一份,证明被告实际用款的情况;
证据五、机动车登记证书、发票各一份,证明抵押物的情况及办理抵押登记的事实。
被告刘晓光未出庭参加诉讼,亦未向本院提交答辩意见及证据材料。
经审理查明,2014年8月28日,被告向中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行递交《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》,申请办理汽车分期业务,分期商户名称为杭州中成汽车销售服务有限公司天津分公司,购买商品为坦途汽车,价格440000元,首付金额150000元,分期期数36期,申请分期金额290000元,分期手续费费率9%,分期手续费26100元,手续费支付方式为一次性支付。并于当日向中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行申请办理中国农业银行金穗贷记卡,确认已阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的全部内容,自愿遵守章程和领用合约规定。
《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》中约定:对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他透支交易(含分期付款),乙方(被告)在到期还款日前(含)偿还全部应还款额的,无须支付透支利息,享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇,免息还款期最长为56天;乙方未能按期偿还全部应还款额的,不享受免息还款期待遇,不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息,未能按期偿还最低还款额的,还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金,乙方申请并开通超授信额度用卡服务,且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分的,还应就超额部分支付超限费;乙方使用授信额度取现及转账的,不享受免息还款期待遇,透支金额从银行记账日起计息;甲方(中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行)以日利率万分之五计息,按约计收复利,如有变动按中国人民银行的有关规定执行;对贷记卡账户存入的资金不计付利息,乙方提取时需支付手续费;甲方可依据甲方按照法律法规确定的收费项目、收费标准、收费方式等收取费用,收费项目、收费标准、收费方式如有变动,以甲方最新公告为准,甲方不再另行通知乙方;乙方同意承担主卡及附属卡所发生的全部债务,正常还款时,还款顺序为:费用、利息、上期预借现金、上期消费欠款、本期预借现金、本期消费欠款,逾期1-90天(含)的按照先各项费用、利息、后本金的顺序进行偿还,逾期91天(含)以上的,按照先本金、后利息、各项费用的顺序进行偿还;乙方未按期偿还欠款,甲方有权停用乙方贷记卡,停用乙方在甲方开立的所有贷记卡,有权止付乙方在中国农业银行各机构开立的账户,有权将乙方的拖欠行为向外公开披露,乙方分期付款未按期偿还欠款的,甲方有权提前终止分期计划,未到期欠款提前到期;乙方在此同意,未按期偿还欠款时,甲方可从乙方在中国农业银行各机构开立的账户中直接扣收或依法追索,因此而支出的费用(包括但不限于律师费、诉讼费)均由乙方承担。滞纳金收费标准为最低还款额未偿还部分的5%;超限费收费标准为超过信用额度部分的5%;境内本行预借现金收费标准为交易金额的1%。
2014年9月23日,中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行与被告签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》,约定:中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行同意对被告在62×××48号贷记卡项下授予用于分期付款购买商品或服务的专项商户分期额度,分期资金用途为在杭州中成汽车销售服务有限公司天津分公司处购买丰田坦途轿车(津G×××××,车架号:××),价格440000元,分期资金金额为上述商品的65.9%,即290000元,分期手续费为26100元,分期期数为36期。被告以上述贷记卡为还款账户,在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额的,当期应还分期资金可享受免息待遇,否则,银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约(个人卡)》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项,银行有权分别或同时采取下列措施:有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度,若未能按期偿还分期资金的,银行有权把全部未偿还分期资金计入贷记卡当期账单最低还款额,并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用,并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的账户中划收,依据法律法规和双当约定不得划收的账户除外。被告同意以所购丰田坦途轿车(机动车登记编号:津G×××××,车辆识别代号/车架号:××)提供抵押担保,担保范围包括本合同项下分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金等。2014年9月22日,中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行与被告就上述车辆办理了抵押登记,抵押权人为中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行。
另查,中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行受理被告的申请后,经审核批准了被告的办卡申请,并授予被告专项商户分期额度290000元、一般信用额度2000元,同时依约将信用卡(卡号62×××48)交付被告。
被告开通信用卡后,于2014年9月23日使用了上述专项分期额度290000元,但未按约还款,尚欠原告上述专项分期额度项下透支本金201395元及截至2015年12月10日的利息736.92元、滞纳金1268.24元,并欠付一般信用额度项下透支本金2000元及截至2015年12月10日的利息91.79元、滞纳金30.6元。以上欠付本金合计203395元(201395元+2000元)、利息合计828.71元(736.92元+91.79元)、滞纳金合计1298.84元(1268.24元+30.6元),共计205522.55元。原告经催要未果,于2016年1月27日诉至本院。
再查,原告主张,2015年6月29日,原“中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行”公章被收缴作废,同时启用“中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行”公章,原中国农业银行股份有限公司天津港保税区分行的债权债务由中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行承接。
以上事实,有原告当庭陈述及提交的证据在案证实,足以认定。
本院认为,原、被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》系双方当事人的真实意思表示,且不违反法律和行政法规的强制性规定,应属有效。双方当事人均应按照担保借款合同及领用合约的约定全面履行自己的义务。被告在开通并使用信用卡及办理分期付款购车业务后,未按照相关约定履行还款义务,已构成违约,应承担违约责任。原告现要求提前收回分期资金,并诉请要求被告偿还全部欠付的信用卡透支本金及截至2015年12月10日的利息、滞纳金,于法有据,本院予以支持。关于自2015年12月11日起的利息及滞纳金,本院确定按双方签订的领用合约中约定的标准计算至本判决确定的给付之日止。
关于抵押权问题,原告与被告签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》中明确约定了抵押条款,抵押权自抵押合同生效时设立,现被告未履行到期债务,原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。
综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款、第一百八十八条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:
一、被告刘晓光于本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行信用卡透支本金203395元,及截至2015年12月10日的利息828.71元、滞纳金1298.84元,共计205522.55元;
二、被告刘晓光于本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行自2015年12月11日起至本判决确定的给付之日止的利息、滞纳金[按原、被告签订的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约(个人卡)》中约定的标准计算];
三、如被告刘晓光逾期不履行上述付款义务,原告有权以被告提供的抵押物(津G×××××坦途牌汽车;车架号为××)折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿;抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归被告所有,不足部分由被告继续清偿;
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司天津港保税区支行其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4382元(原告已交纳),公告费260元(原告已交纳),均由被告负担。
如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 孙长华
代理审判员 刘 锐
人民陪审员 朱永华
二〇一六年六月十五日
书 记 员 杨宝鹏
附:法律释明
1.《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国物权法》
第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:
(一)建筑物和其他土地附着物;
(二)建设用地使用权;
(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;
(四)生产设备、原材料、半成品、产品;
(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;
(六)交通运输工具;
(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的,抵押权自抵押合同生效时设立;未经登记,不得对抗善意第三人。
3.《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。