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# 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
# 民事判决书
〔2015〕伊民初字第2222号
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天骄支行。
负责人尉金莲。
委托代理人王立新。
被告余鱼。
被告刘玉良。
被告金威建设集团有限公司。
法定代表人王文治。
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天骄支行（以下简称农业银行天骄支行）与被告余鱼、刘玉良、金威建设集团有限公司（以下简称金威建设公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年4月22日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用简易程序由代理审判员臧碧云独任审理，于2015年6月24日公开开庭进行了审理。原告农业银行天骄支行委托代理人王立新到庭参加诉讼，被告余鱼、刘玉良、金威建设公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农业银行天骄支行诉称，2008年1月30日，被告余鱼、刘玉良与原告农业银行天骄支行签订个人购房担保借款合同，合同约定：“余鱼向农业银行天骄支行贷款46万元，利息按人民银行基准利率水平上上浮0%计算（每年1月1日调整）,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，还款方式为每月以等额本息还款法还本付息，借款期限为120个月，即自2008年1月30日起至2018年1月29日止。如余鱼未按合同约定期限返还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起按合同约定的罚息利率计收罚息直至本息清偿为止。为保证此笔贷款如期偿还，余鱼、刘玉良自愿将其所购的位于某处房屋抵押给农业银行天骄支行，并办理了房屋他项权证。同时金威建设公司对该笔借款本息承担全程保证担保。”2008年1月30日，原告农业银行天骄支行按借款合同约定向被告余鱼发放了46万元借款,被告按合同约定偿还部分借款本息后，从2014年7月1日始陆续逾期，经多次催要未果。现原告农业银行天骄支行诉至本院，请求依法判令：1、被告余鱼、刘玉良共同返还原告农业银行给天骄支行借款本金204475.28元及支付截至2015年4月14日的利息10377.78元、罚息1665.90元、复利415.98元，并支付从2015年4月15日起至借款本金实际给付之日止的逾期罚息和复利（利率均按合同约定利率上浮50%计算）。2、依法确认原告农业银行天骄支行对被告余鱼、刘玉良所有的位于某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及实现债权费用的范围内享有优先受偿权。3、被告金威建设公司对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息、逾期罚息承担连带给付责任。4、本案诉讼费、律师费及实现债权的费用由被告承担。
被告余鱼、刘玉良、金威建设公司均未做答辩。
原告农业银行天骄支行提供证据及被告质证情况：
1、被告余鱼、刘玉良的身份证、结婚证复印件2页，证明被告余鱼、刘玉良的身份信息及夫妻关系的事实。
2、个人购房担保借款合同复印件（与原件核对无异）10页，证明被告贷款期限、贷款利率、还款方式、违约责任、逾期罚息利率及担保人为被告金威建设公司、担保方式及连带责任保证、担保期限等事实。
3、个人借款凭证、个人贷款发放通知单复印件（与原件核对无异）2页，证明原告按合同约定将贷款发放给被告余鱼，并按照借款合同约定，将该笔贷款支付给被告金威建设公司的事实。
4、承诺书复印件（与原件核对无异）1页，证明被告刘玉良同意与被告余鱼共同承担偿还款责任、并同意用夫妻共有的位于某处房产提供抵押担保的事实。
5、房屋他项权证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告对被告余鱼、刘玉良所有的位于某处房屋享有优先受偿权的事实。
6、违约证明、个贷凭证基础信息2页,证明被告余鱼向原告贷款46万元，从2014年7月1日开始逾期还款，截至2015年4月14日，尚欠原告借款本金204475.28、利息10377.78元、罚息1665.90元、复利415.98元。
原告农业银行天骄支行提供的6组证据，被告余鱼、刘玉良、金威建设公司均未到庭质证。本院认为，原告农业银行天骄支行提供的6组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告农业银行天骄支行提供的6组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告余鱼与刘玉良系夫妻关系。被告余鱼为购买房屋，向原告农业银行天骄支行申请贷款。2008年1月30日，原告农业银行天骄支行与被告余鱼、刘玉良、金威建设公司签订的个人购房担保借款合同，合同约定：“贷款金额为46万元，贷款利率为中国人民银行基准利率水平上上浮0%计算（利率每年1月1日调整）,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。余鱼每月以等额本息还款法还本付息。借款期限为120个月（即2008年1月30日至2018年1月29日）。为保证此笔贷款如期偿还，余鱼、刘玉良自愿将其所购买的位于某处房屋抵押给农业银行天骄支行，并在2010年1月6日办理了房屋他项权证。如余鱼连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，农业银行天骄支行有权停止发放借款，提前收回已发放借款、行使抵押权和要求保证人承担保证责任。对借款人未按合同约定返还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起按罚息利率计收罚息直至本息清偿之日止；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。余鱼、刘玉良同意依法以上述抵押财产进行拍卖、变卖，农业银行天骄支行对拍卖、变卖价款享有优先受偿权。同时金威建设公司在借款合同中保证人处加盖公章，保证期间为合同约定的借款人债务履行期限届满之日起两年，若发生合同约定的事项，导致贷款人宣布合同项下债务提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起两年。保证范围为合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。”双方签订借款合同后，原告农业银行天骄支行于2008年1月30日将46万元借款一次性划入被告余鱼指定的帐户。
另查明，截至2015年4月14日，被告余鱼尚欠原告农业银行天骄支行借款本金204475.28、利息10377.78元、罚息1665.90元、复利415.98元。
又查明，被告金威建设公司于2013年1月17日将公司名称由鄂尔多斯市金威房地产开发有限责任公司变更为金威控股集团有限公司，后又于2013年4月26日由金威控股集团有限公司变更为金威建设集团有限公司。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告农业银行天骄支行与被告余鱼、刘玉良、金威建设公司签订的个人购房担保借款合同是双方的真实意思表示，故农业银行天骄支行与余鱼、刘玉良、金威建设公司于2008年1月30日所签订的个人购房担保借款合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。被告余鱼与刘玉良系夫妻关系，原告在本案中主张的借款系被告余鱼在与被告刘玉良夫妻关系存续期间所借，且被告刘玉良在其出具的承诺书中承诺愿意同被告余鱼共同偿还该笔借款，故该笔债务属于夫妻共同债务，应由被告余鱼、刘玉良共同偿还。原告农业银行天骄支行已经按照合同约定发放了46万元贷款，被告余鱼、刘玉良应按合同约定履行还款付息的义务。现被告余鱼、刘玉良在2014年7月1日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告农业银行天骄支行请求被告余鱼、刘玉良返还借款本金204475.28元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于逾期罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告农业银行天骄支行请求被告余鱼、刘玉良支付逾期罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。
在农业银行天骄支行与余鱼、刘玉良、金威建设公司于2008年1月30日所签订的个人购房担保借款合同中约定：“余鱼、刘玉良以购买的位于某处房屋作为抵押物对借款进行抵押担保，并办理了房屋他项权证，如余鱼、刘玉良违反合同约定的还款付息的义务，农业银行天骄支行有权按合同约定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。”本案中，因被告余鱼、刘玉良从2014年7月1日始未按照合同约定履行还款付息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告农业银行天骄支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，原、被告双方签订的个人购房担保借款合同中约定，“保证人为借款人依合同所形成的债务提供连带责任保证。保证范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。”故原告农业银行天骄支行请求被告金威建设公司在本案中对被告余鱼、刘玉良的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告金威建设公司承担保证责任后，有权向被告余鱼、刘玉良追偿。
被告余鱼、刘玉良、金威建设公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告农业银行天骄支行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告余鱼、刘玉良（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天骄支行（债权人）借款本金204475.28元及支付截至2015年4月14日的利息10377.78元、罚息1665.90元、复利415.98元，并支付从2015年4月15日起至借款本金实际给付之日止的逾期罚息和复利（利率按合同约定利率上浮50%计算）；
二、若被告余鱼、刘玉良未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天骄支行有权依法折价或拍卖、变卖被告余鱼、刘玉良提供的抵押物即位于位于某处房屋，并就所得价款优先受偿；
三、被告金威建设集团有限公司（连带保证人）对上述第一项债务负担连带清偿责任；
四、被告金威建设集团有限公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告余鱼、刘玉良追偿，被告余鱼、刘玉良应于被告金威建设集团有限公司履行上述债务后十日内，向被告金威建设集团有限公司清偿其已实际履行的债务。
案件受理费4554元，减半收取2277元，由被告余鱼、刘玉良、金威建设集团有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 臧碧云
二〇一五年六月二十四日
书 记 员 杨 林
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形除外。
五、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
六、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。