天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
(2015)滨功民初字第03519号
原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行,住所地天津港保税区国贸路18号109室,组织机构代码74400977-X。
负责人白新宇,该支行行长。
委托代理人王瑞,上海浦东发展银行股份有限公司天津分行员工。
被告王百臣,男,1969年10月16日出生,住河南省开封市鼓楼区。
被告杨晓嵩,女,1976年3月16日出生,汉族,住河南省郑州市。
原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行(以下简称“浦发银行浦欣支行”)与被告王百臣、杨晓嵩金融借款合同纠纷一案,本院于2015年11月4日立案受理后,依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告委托代理人王瑞到庭参加诉讼,被告王百臣、杨晓嵩经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告浦发银行浦欣支行诉称,2014年12月23日,原、被告签订《个人购房抵押担保借款合同》,约定原告向被告王百臣、杨晓嵩提供借款432万元,用于购买坐落于滨海新区中××生态城××环路××12-1的房屋,借款期限自2014年12月10日至2034年12月10日(实际借款日期为2015年1月21日至2035年1月21日),采用组合还款方式按月还款。同时约定被告王百臣以上述房产向原告提供抵押担保,被告杨晓嵩对上述借款承担连带保证责任。前述合同签订后,原告依约向被告全额发放了贷款。贷款发放后,被告未按合同约定偿还借款本息,根据借款合同第11、12条,原告决定宣告前述借款提前到期,要求被告提前清偿剩余借款本息,并以提供的抵押物承担担保责任。现起诉要求:1、判令被告王百臣立即偿还原告借款本金4080000元,支付截至2015年9月27日逾期利息46598.52元,罚息1244.64元(前述金额合计人民币4127843.16元),及自2015年9月28日至实际给付日止的利息和罚息(按照借款合同约定的利率计算);2、判令被告杨晓嵩对王百臣的上述给付事项承担连带保证责任;3、判令原告就被告提供的抵押物优先受偿;4、判令二被告承担本案的诉讼费和保全费。
原告针对其主张,提供如下证据材料:
证据1、个人购房抵押担保借款合同,证明原告与被告的借款抵押合同关系;
证据2、借款凭证,证明原告依约全额发放贷款;
证据3、房地产他项权证、证明被告以坐落于滨海新区中××生态城××环路××12-1房屋向原告提供抵押担保,并办理了房屋抵押登记手续,抵押权合法有效;
证据4、欠款明细,证明截至2015年9月27日被告欠原告的借款本息数。
被告王百臣、杨晓嵩未出庭参加诉讼,亦未向本院提交答辩意见及证据材料。
经审理查明,2014年12月23日,原、被告签订《个人购房抵押担保借款合同》,合同编号:7715201410027513030。约定:被告(借款人)王百臣向原告(贷款人)申请个人购房贷款,贷款金额为4320000元,借款用途限于购买坐落于滨海新区中××生态城××环路××12-1房屋,借款期限为20年,预计自2014年12月10日至2034年12月10日止,实际贷款起始日期以贷款借据记载的日期为准。贷款利率采用中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率上浮15%,按年调整,分段计息,签订本合同时的中国人民银行同档期基准利率为6.15%,月利率=年利率/12,日利率=年利率/360,期利率=年利率×每期月数/12。贷款起息日为贷款发放日,贷款利息采取对年、对月、对日的计算方法,如果不能对年、对月、对日,以月末最后一日为对日,贷款期限满年的按年利率计算,满月的按月利率计算,有整年(月)又有零头天数的,整年(月)部分按年(月)利率计算,仅零头天数按实际天数计算,其计算公式为:全是整年整月的,利息=本金×时期(年或月数)×年或月利率;有整年(月)又有零头天数的,利息=本金×[时期(年或月数)×年或月利率+零头天数×日利率],结息日除双方另有约定外,为本合同约定的每期还款日。还款方式采用组合还款方式,具体为:1-36期固定本金40000元,37-228期固定本金14100元,229-240期固定本金14400元。每期指1个月,还款日为每月10日。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用,则构成违约,贷款人有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期,并按中国人民银行有关规定计收罚息,其中,对于逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行,罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收,直至清偿全部贷款本息为止,对不能按时支付的利息,按罚息率计收复利。
上述合同中同时载明了抵押条款,约定:为保障贷款人(抵押权人)债权的实现,本合同项下的贷款本金、利息及相关费用,由抵押人(被告)以其有处分权的财产为抵押物向贷款人提供抵押担保。抵押物为天津市滨海新区中××生态城××环路××12-1房屋,房屋建筑面积272.26平方米。抵押物所担保的主债权为4320000元的贷款本金,抵押担保的范围为借款人在本合同项下全部到期应付而未付的贷款本金及利息(包括逾期及挪用罚息以及复利等)、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的上述有关透支账户透支本息、保管担保财产及实现抵押权的费用(包括但不限于可能发生的诉讼费、律师费、拍卖费用、变卖费、通知债务人费用以及其他的合理费用)。抵押权的效力除及于抵押物本身,还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及孳息。本借款合同项下的债务履行期届满(包括提前到期的)抵押权人未受清偿时,抵押权人可与抵押人协议以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿,协议不成的,抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。2015年1月13日,原告就上述抵押物取得《天津市房屋登记证明》,载明:权利人为本案原告,附记抵押人为本案被告,权利价值4320000元。约定被告杨晓嵩为保证人,为上述借款合同提供全程连带责任保证担保,保证范围同抵押担保范围。
另查,上述合同签订后,原告于2015年1月21日向被告发放贷款4320000元,借款期限为2015年1月21日至2035年1月21日,被告首次还款日为2015年2月10日。合同履行期间,被告已偿还贷款本息至2015年7月10日,自2015年8月10日开始未再还款,原告从被告卡中余额中扣划了1258.73元,作为8月份的利息。截至2015年9月27日,被告尚欠原告全部剩余贷款本金4080000元、逾期利息46598.52元、罚息1244.64元。以上款项原告经催要未果,于2015年11月4日诉至本院。
以上事实,有原告当庭陈述及提交的证据在案证实,足以认定。
本院认为,原告与被告签订的《个人购房抵押担保借款合同》系双方当事人真实意思表示,且不违反法律法规的强制性规定,应属有效,对双方当事人均有法律约束力。合同签订后,原告依约履行了发放贷款的义务,被告理应按合同约定的还款方式按期还本付息。但其自2015年8月开始未再按约足额偿还贷款本息,已构成违约,应承担违约责任。双方借款合同中约定:“借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用,
则构成违约,贷款人有权宣布合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期,并按中国人民银行有关规定计收罚息”,原告现据此要求宣告贷款自2015年9月27日提前到期,被告偿付全部剩余借款本金及截至2015年9月27日积欠的借款利息及罚息,于法有据,本院予以支持。
关于自2015年9月28日起的借款利息及罚息,原告要求按合同约定的标准计算,符合双方借款合同的约定,亦不违反法律规定,本院予以支持。
关于抵押权一节,原告与被告约定以被告王百臣自有处分权的财产为抵押物向贷款人提供抵押担保。抵押物为天津市滨海新区中××生态城××环路××12-1房屋,上述抵押物均已依法办理了抵押登记,取得他项权证,抵押权人为原告。现被告王百臣怠于还款,损及原告债权,抵押权实现条件成就,故,原告对涉案抵押房屋在担保范围内享有优先受偿权。
关于保证责任一节,被告杨晓嵩为保证人,自愿为被告王百臣承担连带保证责任,保证期间两年,其设定负担之真意表达,于法无悖,本院予以确认,被告杨晓嵩应为涉案贷款承担连带责任,并在承担保证责任后,有权向被告王百臣进行追偿。
综上,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条,第一百八十条、第一百八十七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条,以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:
一、被告王百臣于本判决生效后十日内偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行借款本金4080000元;
二、被告王百臣于本判决生效后十日内支付原告上海浦东发展银行股份有限公司天津浦欣支行截至2015年9月27日积欠的借款利息46598.52元、罚息1244.64元,以及自2015年9月28日起至本判决确定的给付之日止,按双方签订的《个人购房抵押担保借款合同》约定的标准计算的借款利息及罚息;
三、被告杨晓嵩对本判决第一、二项下的债务承担连带保证责任,并在承担保证责任后,有权向被告王百臣追偿;
四、被告王百臣如未在本判决指定期间内履行上述给付义务时,原告有权对天津市滨海新区中新天津生态城动漫环路171号南苑12-1室的房产在其担保范围内优先受偿;
五、驳回原告的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费39824元,公告费560元,保全费5000元,共计45384元,由二被告共同负担,并于本判决生效之日起十日内迳行给付原告,原告已预交的费用,本院不再退还。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 孙连永
代理审判员 闫冉冉
人民陪审员 苗庆香
二〇一六年六月二十七日
书 记 员 陈镜西
附:法律释明
1.《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国物权法》第一百七十六条:“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿”。
第一百七十九条:“为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产”。
第一百八十条:“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:(一)建筑物和其他土地附着物;(二)建设用地使用权;(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;(四)生产设备、原材料、半成品、产品;(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(六)交通运输工具;(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条:“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的,应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”。
3.《中华人民共和国担保法》第十八条:“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”。
第二十一条:“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的,保证人应当对全部债务承担责任”。
第三十一条:“保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿”。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付延迟履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付延迟履行金。