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# 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
# 民事判决书
〔2016〕内0627民初3090号
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行。
负责人张贸森。
委托代理人赵彦麟。
委托代理人李晓雷。
被告王之瑄。
被告朱明。
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行（以下简称工行东胜支行）与被告王之瑄、朱明金融借款合同纠纷一案，于2016年6月6日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用简易程序由审判员单建平独任审理，于2016年8月16日公开开庭进行了审理。原告工行东胜支行委托代理人赵彦麟到庭参加诉讼，原告工行东胜支行委托代理人李晓雷，被告王之瑄、朱明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行东胜支行诉称，被告王之瑄、朱明为购买房屋，2009年12月24日，原告工行东胜支行与被告王之瑄、朱明签订的个人借款/担保合同。合同约定：被告王之瑄、朱明向原告工行东胜支行借款86万元，借款期限为15年，借款利率以基准利率加浮动利率确定，即在借款期限相对应档次的人民银行基准利率水平上上浮0%，并约定借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，被告王之瑄、朱明自实际提款日起按日计息，还款方式为等本。被告王之瑄、朱明以其所有的分别座落于某处与某处两套房屋提供抵押担保，并于2009年12月24日办理了房屋抵押登记。合同约定的违约责任为：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。原告为实现债权、抵押权而产生的诉讼费、律师费、评估费、拍卖费等所有费用均由借款人承担。原告工行东胜支行于2009年12月24日向被告王之瑄、朱明全额发放贷款86万元，并一次性划入被告委托支付的户名为鄂尔多斯市锦厦房地产开发有限公司的账户。被告王之瑄、朱明从2014年9月24日开始持续违约，截至2016年4月7日共计违约20个月。现原告为维护其合法权益，特诉至法院：1.被告王之瑄、朱明返还原告工行东胜支行截至2016年4月7日的贷款本金639580.48元及支付利息、罚息、复利66308.43元，本息共计705888.91元，并支付从2016年4月8日起至借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利均按合同约定借款利率上浮50%计算）；2.被告王之瑄、朱明提供的座落于某处与某处两套房产在上述应偿债务范围内，原告享有优先受偿权；3.由上述被告承担本案诉讼费及实现债权的所有费用。
被告王之瑄、朱明均未做答辩。
原告工行东胜支行提供证据及被告质证情况：
1.被告王之瑄、朱明身份证、户口本、结婚证、常住人口信息表复印件7页，证明被告王之瑄、朱明是本案的适格主体。
2.个人借款/担保合同复印件（与原件核对无异）22页，证明原告与被告王之瑄、朱明于2009年12月24日签订的个人借款/担保合同，约定借款金额为86万元，借款期限为180个月，借款利率为人民银行基准利率，逾期罚息利率为合同执行利率水平上上浮50%。
3.借款凭证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告于2009年12月24日按合同编号为B:[工银蒙]字[鄂市分]行[东胜]支行[2009]年[0035]号个人借款/担保合同约定将86万元借款一次性划入被告王之瑄、朱明指定的户名为鄂尔多斯市锦厦房地产开发有限公司的账户。
4.房屋所有权证及房屋他项权证复印件（与原件核对无异）12页，证明被告王之瑄、朱明提供的坐落于某处与某处两套房屋为其向原告的贷款提供抵押担保的事实。
5.个人贷款账户管理一览表、违约证明10页，证明被告王之瑄、朱明从2014年9月24日开始持续违约，截至2016年4月7日，尚欠原告贷款本金639580.48元及利息、罚息、复利66308.43元，本息共计705888.91元。
原告工行东胜支行提供5组证据，被告王之瑄、朱明均未到庭质证。本院认为，原告工行东胜支行提供的5组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告工行东胜支行提供的5组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告王之瑄与朱明系夫妻关系。被告王之瑄、朱明为购买房屋，向原告工行东胜支行申请办理贷款。2009年12月24日，原告工行东胜支行与被告王之瑄、朱明签订的个人借款/担保合同。合同约定：借款金额为86万元，借款期限为15年，即从2009年12月24日起至2024年12月24日止。借款利率以借款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次借款利率为基准利率上浮0%确定，据此确定年利率为5.94%。借款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率基础上加收50%确定，还款方式为按月等额本金还款法还本付息。为保证此笔贷款如期偿还，被告王之瑄、朱明自愿将其所购买的分别坐落于某处与某处两套房屋抵押给原告工行东胜支行，并于2009年12月24日办理了房屋抵押登记。合同约定的违约责任为：如借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人连续三个月或累计六次未按时足额返还贷款本息的，或发生其他违约情形的，贷款人工行东胜支行有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。合同还约定：贷款到期（包括被宣布提前到期），借款人王之瑄、朱明未予清偿的，抵押权人工行东胜支行可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。双方签订合同的同日，原告工行东胜支行将86万元借款一次性划入被告王之瑄、朱明指定的帐户。
另查明，被告王之瑄、朱明从2014年9月24日开始持续违约，截至2016年4月7日，尚欠原告贷款本金639580.48元及利息、罚息、复利66308.43元，本息共计705888.91元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工行东胜支行与被告王之瑄、朱明于2009年12月24日签订的个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，故该个人借款/担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告工行东胜支行已经按照合同约定向被告王之瑄、朱明发放了86万元贷款，被告王之瑄、朱明应按合同约定履行还款付息的义务。被告王之瑄、朱明从2014年9月24日开始未按合同约定还本付息，属违约行为，故对原告工行东胜支行请求被告王之瑄、朱明返还借款本金639580.48元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告工行东胜支行请求被告王之瑄、朱明支付利息、罚息、复利的诉讼请求,本院予以支持。
在原告工行东胜支行与被告王之瑄、朱明于2009年12月24日签订的个人借款/担保合同中约定：“王之瑄、朱明以购买的分别坐落于某处与某处两套房屋作为抵押物对借款提供抵押担保，并办理了房屋抵押登记。如贷款到期（包括被宣布提前到期），王之瑄、朱明未予清偿，工行东胜支行可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。”本案中，因被告王之瑄、朱明从2014年9月24日开始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告工行东胜支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告王之瑄、朱明自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行截至2016年4月7日的借款本金639580.48元及支付利息、罚息、复利66308.43元，本息共计705888.91元，并支付从2016年4月8日起至借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利均按合同约定借款利率上浮50%计算）；
二、若被告王之瑄、朱明未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行有权依法折价或拍卖、变卖被告王之瑄、朱明提供的抵押物即分别坐落于某处与某处两套房屋，并就所得价款优先受偿。
案件受理费10860元，减半收取5430元，由被告王之瑄、朱明负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审判员 单建平
二〇一六年八月十六日
书记员 杨 林
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
四、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。