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## 内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
## 民事判决书
〔2016〕内0627民初3314号
原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行。
负责人邢绍峰，职务行长。
委托代理人左会文。
被告张六女。
被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司。
法定代表人刘桂梅。
委托代理人敖乌云。
原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行（以下简称招商银行鄂尔多斯分行）与被告张六女、鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司金融借款合同纠纷一案，于2016年6月15日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序，由代理审判员乌云独任审理，于2016年7月7日公开开庭进行了审理。原告招商银行鄂尔多斯分行委托代理人左会文、被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司委托代理人敖乌云到庭参加诉讼，被告张六女经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行鄂尔多斯分行诉称，2011年9月8日，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告张六女、鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司签订了个人购房借款及担保合同，合同约定，张六女贷款115万元，借款期限为228个月，利率执行浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮10%，并约定借款逾期罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。张六女按月等额还本付息还款，为了保证此笔借款如期偿还，被告张六女自愿将其所有的某处房屋抵押予原告。借款合同还约定，如被告逾期还款的，原告有权要求被告张六女立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息、罚息及原告为实现债权所支出的全部费用并依法以抵押物进行折价或拍卖、变卖，从拍卖变卖所得中优先受偿上述借款本息及费用。合同还约定，鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司自愿为该笔贷款提供连带责任保证。保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人为实现债权而支付的费用，保证期间为借款到期之日起两年。原告向被告张六女发放贷款后，贷款前期被告张六女均能按约还本付息，自2015年5月10日起，被告张六女开始陆续逾期。现原告为及时收回贷款，特诉到法院要求判令：1、被告张六女返还原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行借款本金1013396.61元及截至2016年5月5日前的积欠利息20639.18元、本金逾期罚息237.22元、利息罚息255.47，合计1034528.48元；从2016年5月6日起在合同约定利率的基础上上浮50%计算本金逾期罚息，利息逾期罚息及复利至实际给付之日；2、原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行对被告张六女所有的某处房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内享有优先受偿权；3、被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息及原告实现债权的费用承担连带给付责任；4、本案诉讼费、律师费及实现债权的费用由被告承担。
被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司未向本院提交书面答辩意见，但在本庭庭审中口头答辩称，对原告诉讼请求及事实与理由均无异议并认可，同意承担连带保证责任。
被告张六女未作答辩。
原告招商银行鄂尔多斯分行提供证据及被告质证情况：
第一组证据：被告张六女的身份证、户口本、离婚证复印件、被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司的营业执照、组织机构代码，共九页，证明被告身份信息等的事实。
第二组证据：个人购房借款及担保合同，共十页，证明被告贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、逾期罚息适用利率及担保人为被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司、担保方式为连带责任保证、担保期限等事实。
第三组证据：个人贷款支付凭证，共一页，证明原告按合同约定将贷款发放给张六女指定账户的事实。
第四组证据：房屋预告登记证，共一页，证明原告对被告张六女所有的某处房屋享有抵押权的事实。
第五组证据：贷款已还款明细清单，逾期证明，共四页，证明被告张六女向原告借款115万元，截止2016年5月5日止共欠原告贷款本金1013396.61元及截至2016年5月5日前的积欠利息20639.18元、罚息237.22元、复利255.47，合计1034528.48元；被告张六女从2015年5月10日开始逾期。
经被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司质证，对原告提供的五组证据均认可，无异议；
被告张六女未质证，亦未向本院提供证据。
本院认为，原告招商银行鄂尔多斯分行提供的上述五组证据来源合法，符合证据的真实性、合法性、关联性，且经被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司质证，对原告提供的五组证据均认可，无异议；故本院对原告招商银行鄂尔多斯分行提供的五组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下,2011年9月8日，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告张六女、鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司签订了个人购房借款及担保合同，合同约定，张六女贷款115万元，借款期限为228个月，利率执行浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮10%计算，并约定借款逾期罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。还款方式为按月等额还本付息还款，为了保证此笔借款如期偿还，被告张六女自愿将其所有的某处房屋抵押予原告。借款合同还约定，如被告逾期还款的，原告有权要求被告张六女立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息、罚息及原告为实现债权所支出的全部费用并依法以抵押物进行折价或拍卖、变卖，从拍卖变卖所得中优先受偿上述借款本息及费用。合同还约定，鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司自愿为该笔贷款提供连带责任保证。保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人为实现债权而支付的费用，保证期间为借款到期之日起两年。双方签订借款合同后，原告招商银行鄂尔多斯分行于2011年9月29日将115万元借款一次性划入被告张六女指定的帐户。
另查明，被告截至2016年5月5日归还原告借款本金136603.39元，利息335352.03元；再未归还过借款本息。被告张六女从2015年5月10日开始逾期，截止2016年5月5日止共欠原告借款本金1013396.61元及,利息20639.18元、罚息237.22元、复利255.47，合计1034528.48元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，2011年9月8日，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告张六女、鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司签订了个人购房借款及担保合同，是双方的真实意思表示，故该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告招商银行鄂尔多斯分行已经按照合同约定发放了贷款115万元，被告张六女应按合同约定履行还款付息的义务。现被告张六女在2015年5月10日起未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告招商银行鄂尔多斯分行请求被告张六女返还借款本金1013396.61元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告招商银行鄂尔多斯分行请求被告张六女支付利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。
在2011年9月8日，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告张六女、鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司签订的个人购房借款及担保合同中还约定，张六女将其所有的某处房屋作为抵押物对上述借款进行抵押担保，并办理了抵押登记，如张六女违反合同约定的还款付息的义务，招商银行鄂尔多斯分行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案中，因被告张六女从2015年5月10日始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约。应承担相应的违约责任。故对原告招商银行鄂尔多斯分行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原告招商银行鄂尔多斯分行与被告张六女、鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司签订的个人购房借款及担保合同中约定，“鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司自愿为该笔贷款提供连带责任保证。保证范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人为实现债权而支付的费用，保证期间为借款到期之日起两年。”合同还约定，保证人确认对上述保证范围内的全部债务负有经济上、法律上的连带责任。保证人自愿放弃要求贷款人首先向借款人或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段之权利。故原告招商银行鄂尔多斯分行请求被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司在本案中对被告张六女的上述债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司担保证责任后，有权向被告张六女追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告张六女自本判决生效之日起十日内返还原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行借款本金1013396.61元及截止2016年5月5日前的积欠利息20639.18元、罚息237.22元、复利255.47元，本息合计1034528.48元，并支付从2016年5月6日起至借款本息实际履行之日的本金逾期罚息及利息罚息（罚息和复利均按人民银行基准利率水平上上浮10%基础上再上浮50%计算）。
二、若被告张六女未在本判决第一项确定的期限内归还上述第一项确定的款项，原告招商银行股份有限公司鄂尔多斯分行有权依法折价或拍卖、变卖被告张六女所有的某处房屋，并就所得价款优先受偿；
三、被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司对上述第一项债务负担连带清偿责任；
四、被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告张六女追偿，被告张六女应于被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司清偿其已实际履行的债务。
案件受理费14112元，减半收取7056元，由被告张六女、鄂尔多斯市富强房地产开发有限责任公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 乌云
二〇一六年七月七日
书 记 员 闫茜
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定
的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付罚息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。