安徽省安庆市大观区人民法院
刑 事 判 决 书
(2016)皖0803刑初106号
公诉机关安徽省安庆市大观区人民检察院。
被告人罗某甲，男，1973年8月26日出生于安徽省怀宁县，汉族，初中文化程度，无业，案发前租住在广东省佛山市南海区西樵镇一出租屋，户籍地安徽省安庆市宜秀区同安路光彩二期5区6栋13号。2016年5月6日因涉嫌犯骗取贷款罪被安庆市公安局大观区分局刑事拘留，同年5月20日被逮捕。现羁押于安庆市看守所。
辩护人杨尚美，安徽中皖律师事务所律师。
安徽省安庆市大观区人民检察院以观检刑诉〔2016〕110号起诉书指控被告人罗某甲犯骗取贷款罪、信用卡诈骗罪，于2016年11月14日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，分别于2016年12月20日、2016年12月29日公开开庭审理了本案。安徽省安庆市大观区人民检察院指派检察员汪琴琴出庭支持公诉，被告人罗某甲及其辩护人杨尚美到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
安徽省安庆市大观区人民检察院指控，被告人罗某甲以欺骗手段取得银行贷款110万元，情节严重，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百七十五条第一款之规定，应当以骗取贷款罪追究其刑事责任。被告人罗某甲以非法占有为目的，恶意透支信用卡本金71799.74元，经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，数额较大，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人罗某甲一人犯两罪，应当适用《中华人民共和国刑法》第六十九条之规定进行数罪并罚。公诉机关并提供相应证据予以证实。提请本院依法判处。
被告人罗某甲对公诉机关指控的事实、罪名均不持异议。罗某甲辩护人辩称，1、罗某甲取得银行贷款虽具有一定的欺骗性，但未给银行造成损失，不构成骗取贷款罪；2、罗某甲信用卡诈骗罪有自首情节，请求法庭从轻处罚。
经审理查明：一、骗取贷款的事实
2012年7月，被告人罗某甲因在安徽省潜山县经营足浴生意需要资金，遂以其本人与汪某某的名义向中国建设银行安庆分行（以下简称“建行安庆分行”）申请最高额度为110万元的个人助业贷款（借款额度有效期为2012年8月7日至2014年8月7日），并于2012年8月7日签订借款合同。同日，罗某甲在未经其弟弟罗某乙、弟媳周某某同意的情况下，伪造罗某乙及周某某的签名，以罗某乙与周某某共同所有的安庆市开发区康莱特家苑4#楼8#门面，以及其本人与汪某某共同所有的安庆市光彩大市场二期五区6栋13号门面向建行安庆分行提供200万元的最高额抵押担保。
2012年8月9日，罗某甲向建行安庆分行提供了不实的电器购销合同，以需要进货为由申请支用贷款110万元。建设银行安庆分行经审批后于当日发放了该笔贷款，后罗某甲于2013年8月7日按期还清了该笔贷款。2013年8月8日，罗某甲再次向建行安庆分行提供了不实的电器购销合同，以需要进货为由申请支用贷款110万元。建设银行安庆分行经审批后于当日将该笔110万元贷款发放至罗某甲提供的银行账户，后罗某甲将该笔钱款部分用于经营，部分用于归还个人债务。2014年8月8日该笔贷款到期后，被告人罗某甲未按期偿还，随后关闭手机逃匿，银行在其账户中自动扣划872.04元。
2014年11月，建行安庆分行诉至安庆市迎江区人民法院，要求罗某甲、汪某某、罗某乙、周某某归还借款1099127.96元及利息。迎江区人民法院在审理中查实，抵押合同上罗某乙与周某某的签名系伪造，遂裁定驳回了建行安庆分行的起诉，将案件移送安庆市公安局大观区分局，2015年7月15日安庆市公安局大观区分局对罗某甲涉嫌骗取银行贷款一案立案侦查。2016年5月6日，公安民警在广东省佛山市南海区西樵镇长提路樵珍花园旁将被告人罗某甲抓获归案。
二、信用卡诈骗的事实
2014年1月14日，被告人罗某甲提供了虚假的房产证明向中国银行安庆分行申请办理了两张信用卡，分别为银联徽商卡（卡号：6259073400173011）和长城银联白金信用卡（卡号：6259073488625239），两张卡共享透支额度8万元，两张信用卡发放后，罗某甲进行透支消费。卡号6259073488625239信用卡于2015年5月13日还款14922元，该卡尚欠部分利息银行予以冲销。卡号6259073400173011信用卡至2014年11月共透支本金71799.74元逾期未还。2014年年底至2015年11月银行工作人员多次采取电话、上门送达催款通知书的方式向罗某甲进行催收，均未能联系上罗某甲本人，2015年3月26日、2016年2月4日，银行工作人员通过罗某甲的父亲罗某丙向罗某甲进行催收，2015年11月11日中国银行安庆分行在安庆晚报采取公告方式再次向罗某甲进行催收。2016年5月11日，罗某乙代罗某甲向银行偿还了3000元，剩余透支款项罗某甲至今未能偿还。2016年5月6日，罗某甲因涉嫌骗取贷款罪被抓获归案，在公安机关对其信用卡诈骗立案前主动如实供述自己信用卡诈骗的犯罪事实。
上述事实，有公诉机关提供的经法庭举证、质证的下列证据予以证实：
1、移送函、报案材料二份、受案登记表、立案决定书，证实罗某甲涉嫌骗取贷款一案线索由迎江区人民法院移送至大观区分局，建行安庆分行也向安庆市公安局报警称罗某甲、汪某某伪造罗某乙签名将其房产用于抵押贷款，涉嫌刑事犯罪，大观区分局于2015年7月15日对该案立案侦查。2016年6月23日大观区分局又接到中国银行安庆分行报警称罗某甲涉嫌信用卡诈骗，并于2016年6月29日对该案立案侦查。
2、抓获经过，证实2016年5月6日广东省佛山市南海公安分局西樵派出所在佛山市南海区西樵镇长提路樵珍花园旁将罗某甲抓获归案。
3、户籍证明，证实罗某甲，男，1973年8月26日出生，地址为安庆市宜秀区同安路光彩二期5区6栋13号。
4、建设银行个人消费贷款申请调查审批表、借款合同、抵押合同、罗某甲等人证件、个人工商户营业执照、税务登记证、财产权属人及共有人同意抵押的声明、贷款抵押物评估确认意见书、房地产抵押价值估价书、房地产权证，证实罗某甲办理银行贷款及抵押的相关材料。
5、建设银行个人助业借款支用单、支付委托书、购销合同银行贷款账户通知书、建设银行个人贷款支付凭证、建设银行个人贷款结算单证明，证实罗某甲支用银行贷款的相关材料。
6、安庆市迎江区人民法院移送函、迎江区法院审理建行诉罗某甲等四人金融借款合同纠纷案件材料及案件证据、笔迹鉴定意见书、民事裁定书，证实建行安庆分行诉罗某甲等金融借款合同一案，经法院查实，抵押合同罗某乙与周某某的签名系伪造，遂裁定驳回了建行安庆分行的起诉。
7、说明，证实罗某甲于2014年1月14日在中国银行安庆分行提交办卡材料，分别办理了银联徽商6259073400173011、长城银联白金信用卡6259073488625239，两张卡号共享额度，非主附卡关系。
8、信用卡申请材料、信用卡分期付款业务授权书、分期付款业务规则，证实2014年1月3日罗某甲向中国银行安庆分行申请了二张信用卡，使用了虚假的房产证，提供了营业执照复印件，签订了分期付款业务授权书和分期付款业务规则。
9、6259073488625239信用卡交易明细报表，证实罗某甲于2015年5月13日还款14922元，该卡尚欠部分利息银行予以冲销。
10、6259073400173011信用卡交易记录、催缴还款通知书、登报催收记录，证实2015年2月4日、2015年3月26日建设银行向罗某甲发出催收还款通知书，因罗某甲本人未找到，交由其父亲罗某丙签字确认，2015年11月11日建设银行在安庆晚报登报向罗某甲进行催收信用卡欠款，2016年5月11日罗某甲还款3000元。
11、李维坤的陈述，证实李维坤系建行安庆分行工作人员，他证实罗某甲向建行安庆分行申请110万元贷款及办理抵押的过程，在贷款到期后，银行多次督促罗某甲归还贷款，罗某甲无力偿还，并于2014年11月份将手机关机逃匿，银行向迎江区法院起诉，后经法院证实罗某乙、周某某的签字系伪造。李维坤还证实罗某甲110万元贷款到期后，系统在其还款账户中自动扣划872.04元，现欠本金1099127.96元。
12、倪华芳的陈述，证实倪华芳系中国银行安庆分行的工作人员，倪华芳证实了罗某甲在中国银行申请信用卡，后来欠款未还以及罗某甲预留的电话、地址催收的经过。
13、罗某乙的证言，证实罗某乙系罗某甲弟弟，他曾经将房产证借给罗某甲办理徽商银行贷款，后来房产证一直在罗某甲处，2014年10月他接到安庆市迎江区人民法院的电话才知道罗某甲用他的房子向建行抵押贷款110万元的事实。
14、汪某某的证言，证实汪某某系罗某甲妻子，2012年罗某甲叫她到建设银行签字办理贷款手续，罗某乙有没有去银行签字她不清楚，2014年8月银行打电话叫她，她没去。
15、方某某的证言，证实方某某系罗某甲舅舅，2012、2013年8月罗某甲都找他出一份虚假的电器购销合同向银行申请贷款用，2013年8月建设银行把贷款发放到了他的个人账户。
16、罗某丙的证言，证实罗某丙系罗某甲父亲，2015年3月和2016年2月中国银行工作人员上门对罗某甲的信用卡欠款进行催收，他签字确认了，但他也无法联系上罗某甲。
17、张某的证言，证实张某系建行安庆分行工作人员，其证实他们是凭借贷款客户提供的购销合同去制作借款支用单。
18、罗某甲的供述，证实罗某甲为了能够办到贷款，未经其弟弟罗某乙及弟媳周某某同意以其房产向银行抵押，并向银行提供了不真实的货物购销合同申请支用贷款的具体情况。罗某甲因骗取贷款案被抓获后，于2016年5月6日、6月28日主动供述了其曾经申请中国银行信用卡并使用，后来欠款本息大约10万元未还，其手机于2014年5、6月份就已经停机，没有收到过银行的催收信息。2016年1月罗某甲与其弟罗某乙见面后知道银行已经在找他催要信用卡的透支款。
以上证据，均经庭审时示证、质证，具备证据的真实性、合法性和关联性，本院予以确认。
本院认为：被告人罗某甲以欺骗手段取得银行贷款110万元，贷款到期后，银行在其账户中自动扣划872.04元，被告人罗某甲的行为已构成骗取贷款罪；被告人罗某甲以非法占有为目的，恶意透支信用卡本金68799.74元，经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立。被告人罗某甲以虚假的购销合同，且未经其弟弟罗某乙、弟媳周某某同意的情况下，伪造罗某乙、周某某的签名，抵押罗某乙、周某某的房屋骗取银行贷款110万元，即已构成骗取贷款罪。被告人罗某甲的辩护人辩称，罗某甲取得银行贷款虽具有一定的欺骗性，但未给银行造成损失，不构成骗取贷款罪的辩护意见不符合事实与法律规定，不予采纳。辩护人还辩称，罗某甲信用卡诈骗罪有自首情节，请求法庭从轻处罚的辩护意见符合事实与法律的规定，依法予以采纳。被告人罗某甲归案后，如实供述了其骗取贷款的犯罪事实，系坦白；在公安机关对其信用卡诈骗罪立案侦查前，主动如实供述自己信用卡诈骗的犯罪事实，系自首，均依法予以从轻处罚。被告人罗某甲一人犯二罪，应予以数罪并罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一第一款、第一百九十六条、第六十七第一款、第三款、第五十二条、第五十三条、第六十四条、第六十九条之规定，判决如下：
一、被告人罗某甲犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年，并处罚金人民币二万元；犯信用卡诈骗罪判处有期徒刑一年六个月，并处罚金人民币二万元，决定执行有期徒刑二年，并处罚金人民币四万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。2016年5月6日起至2018年5月5日止。罚金在判决生效后十日内缴纳）。
二、被告人罗某甲违法所得一百一十六万七千九百二十七元七角予以追缴。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向安徽省安庆市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 刘 清
代理审判员 朱敏慧
人民陪审员 黄小凤
二〇一六年十二月二十九日
书 记 员 丁 雯
附本案适用法律条文：
《中华人民共和国刑法》
第一百七十五条之一以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
(二)使用作废的信用卡的；
(三)冒用他人信用卡的；
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
第六十九条判决宣告以前一人犯数罪的，除判处死刑和无期徒刑的以外，应当在总和刑期以下、数刑中最高刑期以上，酌情决定执行的刑期，但是管制最高不能超过三年，拘役最高不能超过一年，有期徒刑最高不能超过二十年。如果数罪中有判处附加刑的，附加刑仍须执行。