苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
(2017)苏0509民初13793号
原告:江苏吴江农村商业银行股份有限公司，住所地苏州市吴江区松陵镇中山南路1777号。
法定代表人:陆玉根，该公司董事长。
委托诉讼代理人：刘慧，女，该公司工作人员。
委托诉讼代理人：雍燕，女，该公司工作人员。
被告：姜一朱。
原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告姜一朱金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理，原告农商行的委托诉讼代理人刘慧、雍燕到庭参加诉讼；被告姜一朱经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。因案情复杂，本院于2018年2月13日裁定本案转为普通程序后，公开开庭进行审理，原告农商行的委托诉讼代理人刘慧到庭参加诉讼；被告姜一朱经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农商行向本院提出诉讼请求：1.被告姜一朱归还借款本金11万元及支付相应的利息和罚息（2017年6月20日之前应还的利息已经还清，利息以11万元为基数按日利率0.01933%从2017年6月21日计算至起诉状副本送达之日，罚息以11万元为基数按照日利率0.028995%从起诉状副本送达次日计算至实际给付之日）；2.本案诉讼费由被告负担。事实与理由：原告的市民易贷通业务为手机银行客户端在线业务。被告在阅读《客户须知》、《吴江农村商业银行市民易贷通客户须知》等相关文件后，于2017年6月2日在柜面申请办理开通USBKey动态口令令牌，并于当日通过USBKey在线与原告签订《个人市民易贷通专用借款合同》《吴江农村商业银行市民易贷通客户授权书》各一份，约定借款金额为11万元整，借款期限自2017年6月2日起至2018年6月2日止，自贷款发放日起计息。2017年6月2日，被告通过USBKey向原告申请借款11万元整，原告当日发放借款11万元整，借款日利率为0.01933%，月利率为0.58%，贷款计息天数按人行公布的360天计息规则计算，还本付息方式为按月结息，到期还本。现被告仅按期归还利息至2017年6月20日，此后再无归还本息，已构成违约，原告为维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼。
姜一朱未作答辩。
本院经审理认定事实如下：姜一朱未到庭参加诉讼，对农商行主张的涉及上述当事人的事实本院予以确认。即，
农商行市民易贷通产品手机银行版主要操作流程为：1.确认已激活社保卡银行卡功能，绑定至手机银行并开通令牌版手机银行。进入农商行手机银行，点击“个人贷款”、“市民易贷通”。2.选中“我已阅读并同意风险用途提示”，点击“立刻申请”。3.输入相关信息（含卡号、户名、联系地址、最高学历、婚姻状况、电子邮件、手机号码、短信验证码），点击“下一步”。4.同意协议，输入动态口令，点击“额度测算”进行额度测算。5.点击“额度测算”后进入“额度测算进度”页面，此时点击返回，返回至申请页面等待结果。6.在申请风险提示页点击“立即申请”查看测算额度，此时点击“我要提款”可进行放款操作。7.输入放款信息，点击“提款”。8.放款确认页面（含户名、贷款提/还款社保卡号、贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式，勾选“我已阅读并且同意《吴江农村商业银行市民易贷通客户贷款须知》、《吴江农村商业银行市民易贷通专用借款合同》”，“提示：请在支付令牌开机后，直接输入挑战码，点击“确认”，将获取的动态口令输入下框），输入动态口令，点击“确认”。9.放款成功。10.贷款还款中查看贷款信息，点击需要还款的市民易贷通贷款。11.在贷款还款信息页面，选择还款类型，点击“下一步”。12.进入还款信息确认页面，通过验证，点击“提交”。13。还款成功。
姜一朱于2017年6月2日在农商行柜面申请办理开通USBKey动态口令令牌，业务申请单载明名称“姜一朱”，证件种类“身份证”，证件号码“”，账/卡号“62×××96”，申请原因“增加令牌”，“以上内容已充分表达真实意愿且完整、合法、准确，如引起任何纠纷，由申请人及代理人承担相应责任”。该业务申请单由姜一朱签名，并由农商行加盖“业务核算章”确认。当日，姜一朱通过USBKey在线与农商行签订《吴江农村商业银行市民易贷通客户授权书》及《个人市民易贷通专用借款合同》各一份。《吴江农村商业银行市民易贷通客户授权书》载明“使用USBKey数字签名方式或其他电子签名方式签订本授权书，与亲笔签名具有同等法律效力”，“您在确认并同意授权以前，须确认并承诺您满足且在与本农商行及其下属分支机构签订合同的有效期同始终满足以下条件：……3.您已经拥有实名制开立的农商行社保卡的账户，4.您持有本人使用的中国移动、中国联通或中国电信的手机号码，并能够有效接收查看短信，5.您提供给农商行的所有信息与资料正确、真实、合法、有效，不存在虚假记载、重大遗漏或误导性陈述”，“USBKey是一种通过USB（通用串行总线接口）直接与计算机相连、具有密码验证功能、可靠高速的小型存储设备”，“银行USBKey指银行客户在银行网点开通证书版网银时，办理并领取的USBKey电子证书”，“本办法所称市民易贷通，是指贷款人与合作方（如有）开展业务合作，基于公积金缴纳信息、社保缴纳信息、个人信用信息等信息，采用在线方式向符合贷款人信贷条件的自然人发放的用于个人消费用途的贷款”。
2017年6月2日，农商行向姜一朱名下账/卡号为“62×××96”银行账户发放贷款11万元。
农商行提交该笔贷款的数据库信息，显示编号J1020170685903414，客户编号11，客户名称姜一朱，产品编号1217，产品名称市民卡自主贷，担保方式信用，申请日期2017-06-02，贷款形式新增贷款，期限12月，币种人民币，申请金额110000，是否使用授信否，授信编号20XXX422，还款方式按月结算、到期一次性还本法，是否协议利率否，档期6-12个月，调整方式下年初调整，基准利率（年）4.35%，利率代码0001＿012，浮动比例60.00%，贷款利率（年）6.96000%，逾期利率浮动比例50.00%，逾期利率（年）10.44000%，合同类型一次性，扣款方式委托扣款（不足额），贷款投向：其他。
农商行提交的《个人市民易贷通专用借款合同》打印件载明，贷款人农商行，借款人姜一朱；借款为人民币11万元；借款期限自2017年6月2日至2018年6月2日；自贷款发放时计息，借款日利率为0.01933，月利率为0.58000，贷款计算天数按人行公布的360天计息规则（每月计息天数均为30天，不足30天按30天计算）按日计算得出的天数；按月付息到期还本，付息日为每月21日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，除正常结算外，从逾期之日起按照逾期借款罚息利率加收利息，直至清偿本息为止（逾期借款罚息利率为第五条约定借款利率为50%）；借款人违反本合同项下义务，贷款人有权要求借款人限期纠正违约行为，有权停止发放借款、提前收回已发放贷款。
贷款发放后，姜一朱通过上述银行账户结清截至2017年6月20日的利息，除此未再支付任何款项。
农商行提起本案诉讼后，本院于2017年11月25日向姜一朱送达诉状副本等材料。庭审中，农商行明确以起诉的方式宣布贷款提前到期，并以送达之日作为贷款提前到期之日。
本院认为，被告姜一朱在原告农商行柜面申请办理开通的USBKey动态口令令牌属于被告姜一朱专有；根据易贷通产品手机银行版主要操作流程，在使用手机银行版“市民易贷通”时，APP页面显示的“挑战码”仅被告姜一朱可见，可以推定根据“挑战码”在USBKey动态口令令牌获取的“动态口令”用于签署数据电文时仅由其控制，签署后不存在对电子签名的改动的功能，且由于其随时可在APP中查看数据电文的内容，因此签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。据此，本院认定被告姜一朱使用USBKey动态口令令牌在手机银行版“市民易贷通”申请贷款并对合同内容确认的行为系可靠的电子签名,与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。被告姜一朱通过上述方式与原告农商行签订了《个人市民易贷通专用借款合同》，原告农商行提交的该合同打印件载明的借款金额、发放款项的账户与被告姜一朱对账单记载的内容一致，所记载的结息日、付息日、利率支付日期与被告姜一朱对账单记载的支付的首期利息相吻合，所记载的借款金额、期限、贷款利率、逾期利率与原告农商行数据库记载信息一致，且被告姜一朱未到庭提出抗辩意见，本院确认《个人市民易贷通专用借款合同》打印件记载的借款金额、期限、贷款利率、罚息利率系双方约定的合同内容。
综上所述，本院认为，原告农商行依约发放贷款后，被告姜一朱未按约付息，已构成违约，应依法承担相应的违约责任，原告农商行有权主张尚欠的利息，其主张的利息的计算方式符合合同之约定，本院予以支持。原告农商行以起诉的方式宣布贷款提前到期，符合合同之约定，本案诉状副本于2017年11月25日送达被告姜一朱，原告农商行表示以该日作为贷款提前到期之日，本院予以确认。基于此，原告农商行有权要求被告姜一朱归还本金，并主张自2017年11月26日至实际给付期间的罚息，其主张的本金金额具有事实依据，其主张的罚息的计算方式符合合同之约定，本院均予以支持。被告姜一朱经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃相关诉讼权利。依照《中华人民共和国电子签名法》第五条、第十三条、第十四条，《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告姜一朱于本判决生效之日起十日内归还原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司借款本金11万元并支付相应利息（以11万元为基数按日利率0.01933%从2017年6月21日计算至2017年11月25日）、罚息（以11万元为基数按照日利率0.028995%从2017年11月26日计算至实际给付之日）（如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：中国农业银行吴江分行营业部，账号：62×××62）。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2500元，由被告姜一朱负担，并于本判决生效之日起十日内直接给付原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司，原告江苏吴江农村商业银行股份有限公司已预交的诉讼费用本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名苏州市中级人民法院，开户行中国农业银行苏州苏福路支行，账号10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。
审 判 长 姚松杰
人民陪审员 陈轶灵
人民陪审员 卢基平
二〇一八年四月二十六日
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书记员朱宇
附相关法律条文：
《中华人民共和国电子签名法》
第五条符合下列条件的数据电文，视为满足法律、法规规定的原件形式要求：
（一）能够有效地表现所载内容并可供随时调取查用；
（二）能够可靠地保证自最终形成时起，内容保持完整、未被更改。但是，在数据电文上增加背书以及数据交换、储存和显示过程中发生的形式变化不影响数据电文的完整性。
第十三条电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：
（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；
（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；
（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；
（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。
当事人也可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子签名。
第十四条可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。