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内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
〔2016〕内0627民初2106号
原告鄂尔多斯银行股份有限公司伊金霍洛东街第二支行。
负责人郭俊，该支行行长。
委托代理人苏力德，内蒙古赫扬律师事务所律师。
被告白拖兵。
被告郭亚峰。
被告鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究开发中心，。
法定代表人郭亚波，系该公司董事长。
被告郭亚波。
被告阮丽荣。
被告郭亚文。
被告张丽梅。
被告闫京。
被告刘凤云。
原告鄂尔多斯银行股份有限公司伊金霍洛东街第二支行（以下简称鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行）与被告白拖兵、郭亚峰、鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究中心、郭亚波、阮丽荣、郭亚文、张丽梅、闫京、刘凤云金融借款合同纠纷一案，于2016年4月18日向本院起诉，本院于当日立案受理。本案依法适用普通程序由审判员孟令志担任审判长，与审判员张小悦、人民陪审员杨平组成合议庭，于2016年7月29日公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行委托代理人苏力德、被告郭亚文到庭参加诉讼，被告白拖兵、郭亚峰、鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究中心、郭亚波、阮丽荣、张丽梅、闫京、刘凤云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行诉称，2012年10月15日，被告白拖兵、郭亚峰与原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行签订个人借款/担保合同，合同约定，原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行向被告白拖兵、郭亚峰发放300万元贷款用于购买办公电子设备，贷款期限自2012年10月15日起至2013年10月10日，贷款利率为7.75‰，还款方式为按月付息，到期一次性还本，如被告白拖兵、郭亚峰未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息直至借款人完全清偿本息为止；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结算日计收复利；贷款逾期罚息利率为本合同贷款利率基础上加30%。由鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究中心为该笔贷款提供连带责任抵押担保。由被告郭亚波、阮丽荣、郭亚文、张丽梅、闫京、刘凤云为该笔借款提供连带责任保证保证，保证期间为贷款到期日起两年。原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行依约将300万元贷款发放给被告白拖兵、郭亚峰，从2013年10月11日起被告白拖兵、郭亚峰开始违约拖欠利息。截止2014年12月18日，被告白拖兵、郭亚峰尚欠原告借款本金300万元、从2012年10月15日至2013年10月10日按照月利率7.75‰计算的利息274350元、复利11782.5元及从2013年10月11日至2014年12月18日的罚息426172.5元。现原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行诉至法院，要求一、被告白拖兵、郭亚峰偿还原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行截止2014年12月18日的借款本金300万元、从2012年10月15日至2013年10月10日按照月利率7.75‰计算的利息274350元、复利11782.5元及从2013年10月11日至2014年12月18日的罚息426172.5元，并支付从2014年12月19日借款本金实际给付之日的罚息（按月利率10.075‰计算）、从2013年10月11日起至借款利息实际给付之日的复利（按月利率10.075‰计算）；二、原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行对被告鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究中心所有的位于内蒙古鄂尔多斯市东胜区杭锦旗呼和木独镇政府所在地北侧1幢、2幢、3幢房产房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；三、被告郭亚波、阮丽荣、郭亚文、张丽梅、闫京、刘凤云对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息、逾期罚息承担连带给付责任；四、由被告承担本案的诉讼费用。
被告郭亚文辩称，原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行所述均属实，郭亚文与张丽梅是夫妻关系，郭亚文、张丽梅为白拖兵、郭亚峰向原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行借款提供担保是事实，同意原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行的诉讼请求。
被告白拖兵、郭亚峰、鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究中心、郭亚波、阮丽荣、张丽梅、闫京、刘凤云未做答辩。
原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行提供证据及被告质证情况：
1、个人借款/担保合同1份、承诺书3份，证明被告白拖兵、郭亚峰向原告借款300万元，贷款期限自2012年10月15日至2013年10月10日，即执行月利率7.75‰，贷款逾期罚息利率及复利为本合同贷款利率的基础上加收30％，即月利息10.075‰，还款方式为按月付息，付息日为每月20日，贷款到期日一次还本付息；被告郭亚波、阮丽荣、郭亚文、张丽梅、闫京、刘凤云作为该笔贷款的连带责任保证人在个人借款/担保合同及承诺书上签字、捺印，保证期间为本合同项下贷款到期日起两年，保证担保范围包括但不限于本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。被告鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究开发中心在抵押人处签字、捺印，对上述借款本息承担抵押担保责任；
2、鄂尔多斯银行借款凭证（借据联）1份，证明原告按照合同约定，于2012年10月15日向被告白拖兵、郭亚峰发放300万元借款的事实；
3、结算业务委托书、支付协议、个人贷款提款申请书各1份，证明被告白拖兵的贷款用途为购买办公电子设备，原告依照合同约定将300万元贷款支付到被告白拖兵指定的账户的事实；
4、利息计算清单1份、违约时间证明1份、积欠利息明细证明1份，证明截止2014年12月18日，被告白拖兵、郭亚峰尚欠原告借款本金300万元及、从2012年10月15日至2013年10月10日按照月利率7.75‰计算的利息274350元、复利11782.5元及从2013年10月11日至2014年12月18日的罚息426172.5元。被告是从2013年10月11日开始违约，逾期偿还借款的；
5、被告白拖兵、郭亚峰、郭亚波、阮丽荣、郭亚文、张丽梅、闫京、刘凤云的身份证复印各1份、被告鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究开发中心的组织机构代码证复印件、营业执照复印件各1份及被告白拖兵与郭亚峰、郭亚波与阮丽荣、郭亚文与张丽梅、闫京与刘凤云的结婚证复印件各1份，证明上述被告的身份信息及夫妻关系的事实；
6、房屋他项权证1份，证明原告对被告鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究开发中心所有的某处房产享有抵押权及优先受偿权的事实。
被告郭亚文对原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行提供的上述证据均认可，无异议。
本院认为原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行提供的上述6组证据，来源合法，符合证据的真实性、合法性、关联性，且被告郭亚文对原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行提供的上述证据均认可，无异议，故本院对原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行提供的上述6组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，2012年10月15日，被告白拖兵、郭亚峰与原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行签订个人借款/担保合同，借款合同约定：“白拖兵、郭亚峰向鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行借款300万元，借款期限从2012年10月15日至2013年10月10日，借款利率执行月利率7.75‰,合同期内贷款利率不变；如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；借款逾期的罚息利率为本合同贷款利率的基础上上浮30%；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利。借款人指定下列账户，作为专用于借款资金的发放、对外支付账户：账户名称：白拖兵，开户行名称：鄂尔多斯银行股份有限公司金元营业部。被告鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究中心自愿将其所有的某处房产为上述借款提供抵押担保，并于2012年10月12日办理了房屋他项权证。抵押担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，或者发生合同当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的所得价款优先受偿。抵押人同意：本合同同时有其他担保方式时，抵押权人有权自行决定行使权利的顺序，抵押权人有权直接行使抵押权而无需先行向其他担保人主张权利；抵押权人放弃在其他担保下的担保物权或其权利顺位或变更担保物权的，抵押人仍按约定承担担保责任而不免除任何责任。被告郭亚波、阮丽荣、郭亚文、张丽梅、闫京、刘凤云为上述借款提供保证，约定：“保证方式为连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期日起两年；保证担保范围包括但不限于：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、赔偿金、诉讼费、仲裁费、执行费、评估费、拍卖费、鉴定费、律师费等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；保证期间为本合同项下贷款到期日起两年”。2012年10月15日，被告白拖兵签署委托支付协议、提款通知书，被告白拖兵与原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行签订支付协议、个人贷款提款申请书，约定被告白拖兵委托原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行在办理的本合同项下的款项划入下列指定账户，户名内蒙古联丰食品有限公司。双方签订借款合同后，原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行于2012年10月15日将300万元借款一次性划入被告白拖兵的帐户；同日，原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行受被告白拖兵的委托将该贷款支付给被告鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究中心指定的账户。
另查明，被告白拖兵、郭亚峰在借款后，从2013年10月11日开始违约拖欠利息。截止2014年12月18日，被告白拖兵、郭亚峰尚欠原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行借款本金300万元、从2012年10月15日至2013年10月10日按照月利率7.75‰计算的利息274350元、复利11782.5元及从2013年10月11日至2014年12月18日的罚息426172.5元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行与被告白拖兵、郭亚峰、鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究中心、郭亚波、阮丽荣、郭亚文、张丽梅、闫京、刘凤云签订的个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，故上述合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行已经按照合同约定发放了贷款300万元，被告白拖兵、郭亚峰应按合同约定履行还款付息的义务。现被告白拖兵、郭亚峰未按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，故对原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行要求被告白拖兵、郭亚峰偿还借款本金300万元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告在签订借款合同中关于借款利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，但复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的的应付利息，不包括逾期罚息，故本院对原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行请求被告白拖兵、郭亚峰支付罚息、复利的诉讼请求予以支持。
在个人借款/担保合同中约定：“被告鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究中心自愿提供其所有的某处房屋为该笔借款提供抵押担保”，并于2012年10月12日办理了房屋他项权证。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”，第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”。本案中，因被告白拖兵、郭亚峰未按合同约定履行支付借款本息的义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，在个人借款/担保合同中约定，“保证担保范围包括主合同项下全部贷款本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为本合同生效之日起至主合同约定的借款人债务履行期限届满之日后两年止”，对原告鄂尔多斯银行伊金霍洛东街第二支行请求被告郭亚波、阮丽荣、郭亚文、张丽梅、闫京、刘凤云在本案中对被告白拖兵、郭亚峰的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告郭亚波、阮丽荣、郭亚文、张丽梅、闫京、刘凤云承担保证责任后，有权向被告白拖兵、郭亚峰追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告白拖兵、郭亚峰（债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯银行股份有限公司伊金霍洛东街第二支行（债权人）截止2014年12月18日的借款本金300万元及积欠利息818347.5元，共计3818347.5元，并支付从2014年12月19日借款本金实际给付之日的罚息（按月利率10.075‰计算）、从2013年10月11日起至借款利息实际给付之日的复利（以274350元为基数，按月利率10.075‰计算）；
二、若被告白拖兵、郭亚峰未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告鄂尔多斯银行股份有限公司伊金霍洛东街第二支行有权依法折价或拍卖、变卖被告鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究中心提供的抵押物，并就所得价款优先受偿；
三、被告郭亚波、阮丽荣、郭亚文、张丽梅、闫京、刘凤云对上述第一项债务承担连带清偿责任；
四、被告鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究中心、郭亚波、阮丽荣、郭亚文、张丽梅、闫京、刘凤云承担本判决第二、三项连带清偿责任后，有权向被告白拖兵、郭亚峰（共同债务人）追偿，被告白拖兵、郭亚峰（共同债务人）应于被告鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究中心、郭亚波、阮丽荣、郭亚文、张丽梅、闫京、刘凤云（连带保证人）履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究中心、郭亚波、阮丽荣、郭亚文、张丽梅、闫京、刘凤云（连带保证人）清偿其已实际履行的债务。
案件受理费37347元，由被告白拖兵、郭亚峰、鄂尔多斯市杭锦旗虹桥文化传播研究中心、郭亚波、阮丽荣、郭亚文、张丽梅、闫京、刘凤云负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 长 孟令志
审 判 员 张小悦
人民陪审员 杨 平
二〇一六年八月八日
书 记 员 王璐玫
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿；
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。