广东省罗定市人民法院
民 事 判 决 书
(2015)云罗法罗民初字第117号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行。住所地：罗定市龙园路**号。
负责人冯志敏，行长。
委托代理人李文，男，系中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行职员。
被告郑超明，男，1969年1月16日出生，汉族，广东省罗定市人，住罗定市。
被告苏艳梅，女，1975年6月25日出生，汉族，广东省佛山市人，住佛山市。
被告彭铁汉，男，1962年11月1日出生，汉族，广东省罗定市人，住罗定市。
被告区国郁，男，1958年1月21日出生，汉族，广东省罗定市人，住罗定市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行诉被告郑超明、苏艳梅、彭铁汉、区国郁金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月16日受理后，依法由审判员邓瑞雄独任审判，于2015年7月24日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李文到庭参加诉讼，被告郑超明、苏艳梅、彭铁汉、区国郁经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年5月23日，被告郑超明、彭铁汉、区国郁三人自愿组成联保小组与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行签订《小额贷款联保协议书》，约定任一联保小组成员对原告向其他联保小组成员发放的贷款提供连带责任保证。2013年9月12日，被告郑超明、苏艳梅与原告签订《小额联保借款合同》，约定由原告向被告郑超明发放贷款95000元，借款期限自2013年9月至2014年9月，年利率为15.3%。还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前四个月按月偿还当月利息，不还本金；此后期间，按照等额本金还款法偿还。被告逾期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。逾期偿付贷款利息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同签订当日，原告向被告郑超明的个人账户发放贷款人民币95000元整。贷款逾期后，被告郑超明没有依约履行还款义务，经原告多次催收，仍未履行还款义务。至2015年1月25日止，被告郑超明偿还了借款本金0.01元和利息4975.86元，到期未还的借款本金为94999.99元，拖欠的利息（含罚息）为18773.49元。被告郑超明逾期还款构成违约，应立即归还拖欠的借款本息给原告。被告苏艳梅是被告郑超明的配偶，本案借款用于家庭经营生产，属于夫妻共同债务，被告苏艳梅应对该笔借款本息承担连带清偿责任。被告彭铁汉、区国郁对被告郑超明的借款本息承担连带责任保证，在被告郑超明逾期归还借款本息情况下，应承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，现原告向法院提起诉讼，请求判令：一、被告郑超明归还原告借款本金94999.99元及清偿利息18773.49元（利息暂计至2015年1月25日，2015年1月26日后的利息按借款合同约定的计算方法计至还清日止）。二、被告苏艳梅在夫妻共同财产范围内对被告郑超明的上述借款本息承担连带保证责任。三、被告彭铁汉、区国郁对被告郑超明的上述借款本息承担连带保证责任。四、与本案有关的所有费用由四被告承担。
原告在举证期限内向本院提交的证据有：一、营业执照副本、组织机构代码证、金融许可证，证明原告主体资格适格；二、小额贷款借款合同、被告郑超明的身份证，证实被告郑超明向原告借款的事实和各项应遵守的约定；三、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表、被告苏艳梅身份证、户口簿、结婚证，证实被告郑超明与被告苏艳梅是夫妻关系，被告苏艳梅同意以夫妻共同财产对郑超明的借款作担保并承担连带责任的事实；四、小额贷款联保协议书，证实被告彭铁汉、区国郁对被告郑超明的借款本息承担连带清偿责任；五、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据及放款单，证实原告已依约定向被告郑超明发放了贷款；六、个人信贷分期还款计划表，证实被告郑超明分期还款的具体时间及正常应偿还的金额；七、还款记录表，证实截至2015年1月25日止，被告郑超明尚欠原告借款本金94999.99元和利息18773.49元的事实。
四被告没有答辩，也没有提供证据。
经审理查明，2012年5月23日，被告区国郁、郑超明、彭铁汉三人自愿组成联保小组与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》。协议约定：从2012年5月23日起至2014年5月23日止，原告可以根据任一联保小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款金额不超过100000元且联保小组合计贷款不超过300000元内发放贷款。联保小组的任一成员对原告向其他联保小组成员发放的贷款提供连带责任保证，且原告与联保小组的任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他联保小组成员均承担连带保证责任。保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约而致使原告采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用。2013年9月12日，被告郑超明与原告签订《小额贷款借款合同》，约定由原告向被告郑超明的个人账户发放贷款95000元，借款期限自2013年9月至2014年9月，贷款用途为进货，年利率为15.3%。还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前四个月按月偿还当月利息，不还本金；此后期间，按照等额本金还款法偿还。被告逾期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。逾期偿付贷款利息的，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。合同还对双方的其他权利义务作了约定。被告郑超明在借款合同的借款人签字处签名，被告苏艳梅在借款人配偶处签名。合同签订当日，原告向被告郑超明的个人账户发放贷款人民币95000元。被告郑超明取得借款后，未能依约如期偿还借款本息。至2015年1月25日止，被告尚欠借款本金94999.99元，利息18773.49元。2015年6月16日，原告诉至本院，要求处理。
本院认为，本案是金融借款合同纠纷。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行与被告郑超明、彭铁汉、区国郁签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行与被告郑超明签订的《小额贷款借款合同》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律法规的禁止性规定，是合法有效的合同，双方均应按合同的约定享受权利、履行义务。合同签订后，原告已履行向被告郑超明发放贷款的义务，被告郑超明依约负有向原告履行偿还借款本息的义务。被告郑超明逾期未还清借款本金及付清利息，其行为构成违约，应承担归还尚欠的借款本金及按约定支付利息的责任。本案债务发生于被告郑超明、苏艳梅的夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告苏艳梅应承担连带清偿责任。根据联保协议约定，被告彭铁汉、区国郁作为联保小组成员，对原告向被告郑超明发放的贷款提供连带保证责任。现被告郑超明逾期未还清借款本息，原告在保证期间及保证范围内向被告彭铁汉、区国郁主张保证责任，本院予以支持。被告郑超明、苏艳梅、彭铁汉、区国郁经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，视为其放弃质证和抗辩的权利。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告郑超明于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行偿还借款本金94999.99元及支付利息（至2015年1月25日的利息18773.49元，从2015年1月26日起至借款清还日止的利息按借款合同约定的逾期贷款利率计算）。
二、被告苏艳梅在夫妻共同财产范围内对被告郑超明的上述借款本息承担连带保证责任。
三、被告彭铁汉、区国郁对被告郑超明的上述借款本息承担连带保证责任。被告彭铁汉、区国郁承担保证责任后，有权向被告郑超明追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1288元（原告已预交），由被告郑超明、苏艳梅、彭铁汉、区国郁负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。
审判员 邓瑞雄
二〇一五年八月二十七日
书记员 林灿强