四川省巴中市巴州区人民法院
民 事 判 决 书
(2018)川1902民初1002号
原告：中银消费金融有限公司，住所地：上海自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室。
法定代表人：许罗德，该公司董事长。
委托（特别授权）诉讼代理人：马昌荣，四川宏坤律师事务所律师。
被告：周宗琼，女，生于1971年1月10日，汉族，住巴中市南江县。
原告中银消费金融有限公司（以下简称“中银公司”）与被告周宗琼关于金融借款合同纠纷一案，本院于2018年02月26日受理后，依法由审判员陈娟独任审判，公开开庭进行了审理。原告中银公司之委托代理人马昌荣,被告周宗琼到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2015年9月21日，原、被告双方在四川省巴中市江北大道中段2号中国银行巴中分行营业部签订了《中银消费金融有限公司-[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2015年消借第0910003393号）。该《合约》约定，由原告向被告提供贷款78000元，被告申请贷该款获得原告批准后，原告将获得批准贷款划入被告提供的个人银行结算账户（户名：周宗琼，账号：62×××20）。该贷款用途为家装，贷款使用期限为36期，贷款执行固定月利率为1.55%，还款方式为月结还款等额本息方式。同时，该《合约》约定，被告未按期归还贷款本息的，构成被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。如果被告未按期足额归还贷款本息的，原告可以终止或者解除本合约，并且要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失，还约定了被告逾期未还款时按照未还金额的日万分之五承担滞纳金，并约定因该《合约》履行发生争议时，由该《合约》签订地人民法院管辖。
原、被告在签订该《合约》以后，原告依约履行了自己的全部合同义务，向被告提供了78000元的现金贷款，被告却未能依约按期足额归还原告的贷款本息。截止到2017年10月20日，被告偿欠原告贷款本金56743.79元、利息11017.55元、滞纳费10619.99元，共计78381.33元，故请求依法判令:1、解除原、被告双方于2015年9月21日签订的《中银消费金融有限公司-【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》；2、判令被告归还原告贷款本金余额人民币56743.79元；3、判令被告向原告支付截止2017年10月20日的利息人民币11017.55元，以及自2017年10月21日起至实际归还全部贷款本金之日止的利息（利息以56743.79元为本金，按月利率1.55%计算）；4、判令被告支付截止2017年10月20日的滞纳费人民币10619.99元，以及自2017年10月21日起至被告实际归还全部贷款本金之日止的滞纳费（按每日人民币30元计算）；5、判令被告支付原告因本次诉讼支出的律师费人民币1568元。
被告辩称：1、签订合同属实，但是原告没有给我提供书面合同；2、借款7.8万元属实，我还款了11期；3、贷款的时候约定利息是月息0.8%，现在才知道合同上执行的是月利率1.55%，同意按照0.8%计算利息；4、滞纳金不认可；5、律师费用不认可。
经审理查明：原告于2010年6月9日在中国银行业监督管理委员会上海监管局取得《中华人民共和国金融许可证》，2016年5月23日在上海市公司行政管理局注册《营业执照》。其经营范围：中包括“发放个人消费贷款”业务。
2015年9月21日，原、被告双方在四川省巴中市江北大道中段2号中国银行巴中分行营业部签订了《中银消费金融有限公司-[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2015年消借第0910003393号）。该《合约》约定，由原告向被告提供贷款78000元，被告申请贷该款获得原告批准后，原告将获得批准贷款划入被告提供的个人银行结算账户（户名：周宗琼，账号：62×××20）。该贷款用途为家装，贷款使用期限为36期，贷款执行固定月利率为1.55%，还款方式为月结还款等额本息方式。同时，该《合约》约定，被告未按期归还贷款本息的，构成被告在本合约项下违约，原告有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求被告提前结清贷款。如果被告未按期足额归还贷款本息的，原告可以终止或者解除本合约，并且要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失，并且约定因该《合约》履行发生争议时，由该《合约》签订地人民法院管辖。
原、被告在签订该《合约》以后，原告依约履行了自己的全部合同义务，向被告提供了78000元的现金贷款，截止2016年12月21日，被告归还原告的贷款本息38379.95元，其中原告收取本金21256.21元，收取利息13338.73元、收取滞纳金3785元：1）、2016年4月7日收取4.93元；2）、2016年4月8日收取275.07元；3）、2016年6月10日收取350元；4)、2016年6月12日收取35元；5）、2016年7月17日收取560元；6）、2016年8月27日收取945元；7）、2016年9月17日收取595元；8）、2016年9月22日收取119.92元；9）、2016年10月30日收取900元。下欠贷款经原告多次催收未果酿成纠纷。
同时查明：2015年3月1日起，中国人民银行下调金融机构的人民币贷款利率，1-5年期年利率为5.75%，贷款利率的区间下限调整为基准利率的0.8倍，商业银行的上限扩大到基准利率的1.7倍，农村信用社可以上浮到基准利率的2倍。
审理中，原告未提供签订合同时已经向被告提供书面合同的证据。
还查明：原告支付本次诉讼律师代理费1522元。
休庭后，被告表示：对已经支付的利息不持有异议；但要求对滞纳金以及未支付的利息予以降低。
上述事实，有原告的诉称、被告的答辩、《中银消费金融有限公司-[新易贷]信用贷款额度申请和使用合约》（合约编号：2015年消借第0910003393号）、庭审笔录等，在卷佐证，本案事实清楚，证据确实充分，足以认定。
本院认为：依法成立的合同，受法律保护,对当事人具有法律效力。当事人应当按照约定履行自己的义务。
本案争执的焦点问题：
1、原告公司的性质认定：原告在中国银行业监督管理委员会上海监管局取得《中华人民共和国金融许可证》，2016年5月23日在上海市公司行政管理局注册《营业执照》。其经营范围中包括“发放个人消费贷款”业务，故原告公司的性质应当是金融机构。
2、关于解除《中银消费金融有限公司信用贷款额度申请和使用合约》的问题：原、被告在合约中约定了“乙方未按期足额归还贷款构成违约，甲方宣布本合约项下贷款本息全部或者部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，终止或解除本合约”。由于被告的未按期还款的行为成就了约定的合约解除条件，故原告要求解除合约的请求符合法律规定，本院予以支持。
3、关于支付滞纳金的问题：原、被告在《合约》中约定了被告未按期还款的滞纳金标准为每日万分之五，审理中，被告认为滞纳金过高，要求予以降低，符合法律规定。参照《最高人民法院关于执行程序中计算迟延履行期间的债务利息适用法律若干问题的解释》的规定，其滞纳金按照日万分之1.75的标准计算为宜。按照此标准计算，被告已经多收取的滞纳金应当抵减被告的借款本金。滞纳金的具体计算方法为：1）、2016年4月7日收取4.93元，应收取1.73元（4.93元÷5×1.75），多收取3.20元；2）、2016年4月8日收取275.07元，应收取96.3元（275.07元÷5×1.75），多收取178.8元；3）、2016年6月10日收取350元，应收取122.5元（350元÷5×1.75），多收取227.5元；4)、2016年6月12日收取35元，应收取12.25元（35元÷5×1.75），多收取22.75元；5）、2016年7月17日收取560元，应收取196元（560元÷5×1.75），多收取364元；6）、2016年8月27日收取945元，应收取330.75元（945元÷5×1.75），多收取614.25元；7）、2016年9月17日收取595元，应收取208.25元（595元÷5×1.75），多收取386.75元；8）、2016年9月22日收取119.92元，应收取41.97元（119.2元÷5×1.75），多收取77.95元；9）、2016年10月30日收取900元，应收取315元（900元÷5×1.75），多收取585元，合计应收滞纳金1324.75元，多收取2460.2元应当扣减被告本金。因原告主张解除合同，从2016年12月22日逾期时起至本案判决书生效之日止的滞纳金，按照日万分之1.75的标准计算为宜，本判决生效后不再支付滞纳金。
4、关于偿还借款本金的问题：原告共借款78000元，已经偿还23716.41元（被告偿还本金21256.21元+多收取的滞纳金2460.2元），下差本金54283.59元，被告应当予以偿还。
5、关于支付利息的问题：原告系办理贷款业务的金融机构，金融机构的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。被告借款的期间为36个月，其利率标准应当适用“1-5年期年利率为5.75%。商业银行贷款利率可以上浮到基准利率的1.7倍，农村信用社可以上浮到基准利率的2倍”的标准，原告公司不属于农村信用社性质，故按照商业银行贷款利率上浮到基准利率的1.7倍的标准计算更为适宜，即年利率为9.775%，换算成月利率为0.8146%。休庭后，被告表示“已经支付的利息不持有异议”，是被告的真实意思表示，本院予以确认，对未偿还的借款的利息按照月利率0.8146%的标准计算。
6、关于律师费的承担问题：在合约中，原、被告约定了“赔偿因其违约给原告再次的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费）等相关费用，故原告主张的律师费1568元，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：
一、解除原、被告双方于2015年9月21日签订的《中银消费金融有限公司-【新易贷】信用贷款额度申请和使用合约》。
二、由被告周宗琼在本判决生效后10日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金54283.59元及利息（利息的计算方法为：以54283.59元为基数，以月利率0.8146%为标准，从2016年12月22日起计算至偿清之日止）。。
三、由被告周宗琼在本判决生效后10日内支付原告中银消费金融有限公司为按时偿还借款的滞纳金（计算方法为：以54283.59
元为基数，以日万分之1.75为标准，从2016年12月22日起计算至本判决生效之日止）。
四、由被告周宗琼在本判决生效后10日内赔偿原告中银消费金融有限公司为实现债权的损失1568元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1100元，由被告周宗琼承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省巴中市中级人民法院。
审判员 陈娟
二〇一八年四月二十三日
书记员 胡瑞