安徽省合肥市蜀山区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）皖0104民初4838号
原告：王晓婷，
委托诉讼代理人：赵丹丹，北京中银（合肥）律师事务所律师。
委托诉讼代理人：蔡青，北京友恒(武汉)律师事务所律师。
被告：高雪，
原告王晓婷与被告高雪民间借贷纠纷一案，本院于2017年7月12日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王晓婷的委托诉讼代理人赵丹丹，被告高雪均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
王晓婷向本院提出诉讼请求：1、判决被告向原告偿还剩余借款本金36781.45元；2、判决被告向原告支付剩余借款本金的逾期利息、罚息及违约金，以未还剩余借款本金36781.45元为基数，从2014年4月2日始按照年利率24%计算至剩余借款本金实际清偿之日止（暂计算至2017年7月12日止为16926.82元）；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2013年7月11日，原告与被告在北京捷越联合信息咨询有限公司合肥第一分公司居间撮合下签署《借款协议》，向原告借款56425.47元，每月还款2646.67元，还款期限自2013年8月1日至2015年7月1日，共计还款分期月数24个月。借款协议签订后，原告已将上述借款转账至被告指定账户，被告收到借款后于2014年5月1日开始，未按照借款协议的约定按时还款，截止逾期之日，被告尚欠原告借款本金36781.45元，原告多次要求被告支付剩余借款，但被告以种种无正当理由拒绝还款。原告认为，上述《借款协议》系双方真实意思表示，内容合法，系有效合同，双方应严格按照合同约定履行自己的义务。《借款协议》约定，被告逾期15日以上未还款，原告有权提前终止协议，被告须在终止协议三日内一次性向原告支付剩余本金、利息、罚息和违约金。据此，现被告已逾期，其行为已构成严重逾期和违约，原告有权终止协议，并要求原告一次性支付剩余的借款本金、利息、罚息和违约金。为维护原告合法权益，特诉至法院，望判如所请。
高雪辩称，1、本人确于2013年7月12日向北京捷越联合信息咨询有限公司借款4万元，并已分10次还款共计26466.7元；当时签订借款协议时乙方（出借人）栏是空白的，本人并不认识王晓婷，不也知道王晓婷与北京捷越联合信息咨询有限公司的关系；2、借款协议中借款本金为56425.47元，但北京捷越联合信息咨询有限公司实际仅支付4万元；本人认为王晓婷与北京捷越联合信息咨询有限公司之间存在关联性，王晓婷为了自身利益，预先在借款本金中扣除资询服务费等费用，是违反法律规定的，本人只能认定借款本金为4万元；3、双方在借款协议中没有注明借款利率，从借款协议可推算出月利率0.52%，按实际借款4万元、月利率0.52%计算，目前尚欠本金15036元。
王晓婷围绕诉讼请求依法提交了以下证据：借款协议、信息咨询与管理服务协议（借款人）、客户还款计划说明书、银行流水查询单；高雪提交了个人账户明细表。经审查，王晓婷、高雪所提供的上述证据均符合证据的真实性、合法性和关联性，本院对其效力予以确认并在卷佐证。
经审理本院认定事实如下：2013年7月11日，高雪（甲方）与王晓婷（乙方）签订《借款协议》一份，约定借款金额56425.47元，由乙方以网银汇款方式汇入甲方专用账号；还款方式为等额本息还款，自2013年8月1日至2015年7月1日，分24期，每月偿还本息2646.67元。借款协议还约定经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代甲方应交纳给捷越公司的咨询服务费、信用审核费、信息管理费合计16425.48元后的剩余款项支付到甲方账号；若甲方迟于还款日还款，应向乙方支付当月应还本息的10%的逾期违约金（每月单独计算）和按应还本息的日0.05%的罚息；逾期15天以上，乙方有权提前终止协议，并要求三日内支付余下所有本息、罚息和逾期违约金等。
2013年7月12日，王晓婷向高雪账户汇入4万元。借款后，高雪自2013年7月31日至2017年3月31日期间按约偿还借款9期，本息计23820.03元，2014年7月15日偿还2649元。自2014年7月16日起，高雪未再还款至今。
另查，依据双方借款协议及客户还款计划说明书中关于借款利息的约定，经核算，案涉借款协议项下借款利率为0.97%/月。
本院认为：综合原、被告的举证、质证及诉辩意见，本案争议焦点有：一、王晓婷与高雪之间是否存在借贷关系；二、借款本金数额的认定；三、逾期还款利息、罚金和违约金的计算。
关于王晓婷与高雪之间是否存在借贷关系问题，依据王晓婷提交的《借款协议》、《信息咨询与管理服务协议》、银行流水查询单及高雪的当庭陈述，可以认定王晓婷与高雪之间签订了《借款协议》，并实际交付了借款4万元，上述借款协议及付款方式不违反国家法律和行政法规的禁止性规定，当属有效，因此王晓婷与高雪存在合法有效的借贷关系，应受法律保护。
关于借款本金数额问题，因王晓婷与高雪之间的借款协议属于自然人之间的借款合同，按照法律规定该合同为实践性合同，即借款本金以出借人实际交付的金额认定。本案中，虽然《借款协议》约定本金为56425.47元，但王晓婷实际交付高雪的借款金额为4万元，故本院认定借款本金为4万元。对王晓婷已根据高雪的授权将咨询服务费、信息审核费、信息管理费等费用在借款本金中扣减，完成了56425.47元的出借义务的主张，本院不予支持。
关于逾期还款利息、罚息及违约金问题，高雪逾期未按约还本付息，应承担逾期还款利息、罚息及违约金。因双方约定的违约责任过高，现王晓婷自愿将上述三项之和调整至按年利率24%计算，本院予以支持。但按照原、被告双方的约定，高雪实际逾期还款日应为2014年5月2日，逾期还款利息、罚息及违约金应以此日期为起算点，而非原告主张的自2014年4月2日计算，对于超出部分的主张，本院不予支持。按照双方约定的月利率为0.97%计算，截至2014年7月15日，高雪欠借款本金18864.84元，同时还欠有2014年4月2日至2014年5月1日的利息183元，2014年5月2日至2014年7月15日的逾期利息、罚金和违约金计918元（见附表）。高雪于2014年7月15日支付的2649元抵充前述所欠款项后，高雪尚欠借款本金17316.84元。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第三十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告高雪于本判决生效之日起十日内偿还原告王晓婷借款本金17316.84元，并支付逾期利息、罚金和违约金（三项之和以17316.84元为基数，自2014年7月16日起按年利率24%计算至实际清偿之日止）；
二、驳回原告王晓婷的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1143元，本院减半收取571.5元，由原告王晓婷负担257.5元，被告高雪负担314元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。
审判员 李荣誉
二〇一七年九月三十日
书记员 何娟娟
附一：本案适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》
第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：
（一）实现债权的有关费用；
（二）利息；
（三）主债务。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
附二：本金、利息计算表
附表：
|
利率0.97%
|
单位：元
|
|
还款期数
|
到期日
|
剩余本金
|
当期利息/逾期利息、罚金、违约金
|
实际还款
1
|
2013/8/1
|
40000
|
388
|
2646.67
2
|
2013/9/1
|
37741.33
|
366
|
2646.67
3
|
2013/10/1
|
35460.66
|
343.97
|
2646.67
4
|
2013/11/1
|
33157.96
|
321.63
|
2646.67
5
|
2013/12/1
|
30832.92
|
299
|
2646.67
6
|
2014/1/1
|
28485.25
|
276.3
|
2646.67
7
|
2014/2/1
|
26114.88
|
253.31
|
2646.67
8
|
2014/3/1
|
23721.52
|
230
|
2646.67
9
|
2014/4/1
|
21304.85
|
206.66
|
2646.67
10
|
2014/5/1
|
18864.84
|
183
|
11
|
2014/7/15
|
|
918
|
2649
12
|
2014/7/15
|
17316.84
|
|
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