河南省南阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2017)豫13民终3720号
上诉人（原审被告）：泰康人寿保险股份有限公司河南分公司。统一社会信用代码：91410000727015959H。
法定代表人：甄洪流，任该分公司总经理。
委托诉讼代理人：贺宗富，该分公司职工。
被上诉人（原审原告）：杜道栓，男，1956年1月17日出生，汉族，住唐河县。
委托诉讼代理人：郑巍，河南威武律师事务所律师。
上诉人泰康人寿保险股份有限公司河南分公司（以下简称泰康人寿河南分公司）因与杜道栓意外伤害保险合同纠纷一案，不服河南省唐河县人民法院（以下简称一审法院）（2016）豫1328民初1896号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月1日受理后，依法组成合议庭，于2017年8月25日进行了审理。上诉人泰康人寿河南分公司的委托诉讼代理人贺宗富，被上诉人杜道栓的委托诉讼代理人郑巍到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
泰康人寿河南分公司上诉请求：1.依法撤销一审判决，依法驳回杜道拴对上诉人的原审诉讼请求并改判，我公司只承担保险合同中杜道拴伤残部分比例范围内的76000元，其余122746.75元不应承担。2.二审诉讼费由杜道拴负担。事实和理由：一、本案为保险合同纠纷，而非侵权类纠纷。因此，关于保险金的赔付标准，应当严格执行保险合同相关条款。二、上诉人所提供保单及保险条款中载明的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》，不属于《保险法》及司法解释规定的“免除保险人责任的条款”。三、上诉人已在保单中对“投保须知、保险条款”等使用加黑加粗字体进行了突出显示，并将相关文件一并交给了杜道拴，上诉人已履行了《保险法》司法解释二第十一条规定的提示义务。杜道拴在下方的签字确认，应当视为其已接受全部保险条款和内容。
杜道拴辩称，本案一审认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，依法应当予以维持。一、上诉人与被上诉人签订保险合同，被上诉人发生保险合同约定的事由，上诉人应当在保险限额内按照损失进行赔偿。二、根据保险法第十七条第二款、保险法司法解释二第九条的规定，银行对格式合同的免责条款有告知说明义务。本案中被上诉人的保险是在银行贷款时购买的，保险公司工作人员没有在场，银行工作人员代卖时没有出示保险条款和保险合同，也没有进行说明，仅仅是让被上诉人在保险单上签字。保险合同有效，但是保险合同中的免责条款对被上诉人不产生效力。
杜道拴向一审法院起诉请求：1、依法判令泰康人寿河南分公司向杜道拴支付保险金217224.31元。2、诉讼费由泰康人寿河南分公司承担。
一审法院认定事实：2014年8月21日，杜道栓在泰康人寿河南分公司投保了“泰康借款人意外伤害保险，”投保人、被保险人均为杜道栓，保险金额380000元，保险费2280元，保险期间自2014年8月21日零时起至2016年8月10日24时止。2014年9月3日8时5分，杜道栓在南阳市××与××路交叉口行走时，被骑电动车的王孝云（女，住南阳市××区安皋镇李营4号，身份证号码：）撞倒受伤，杜道栓当即被送往南阳市第六人民医院治疗，经诊断杜道栓伤情为：右股骨颈骨折。杜道栓在南阳市第六人民医院住院治疗1天，支出医疗费1006元。2014年9月3日16时，杜道栓到唐河县中医院住院治疗，2014年9月18日，杜道栓出院。杜道栓在唐河县中医院住院15天，支出医疗费18997.35元。杜道栓受伤发生在保险期间。经南阳市公安局交通管理支队交通安全事故处理一大队宛公交认字[2014]第FD259号道路交通事故认定书认定：王孝云承担此道路交通事故的主要责任；杜道栓承担此道路交通事故的次要责任。2015年9月2日，南阳溯源法医临床司法鉴定所作出宛溯司鉴所[2015]临咨字第345-1号临床咨询意见书，咨询意见：杜道栓右下肢内固定物取出费用约需人民币陆仟元。2015年9月2日，南阳溯源法医临床司法鉴定所作出宛溯司鉴所[2015]临咨字第345-2号临床咨询意见书，咨询意见：杜道栓右股骨颈粉碎性骨折内固定术后误工期为叁佰陆拾日、护理期为壹佰贰拾日、营养期为壹佰伍拾日为宜。2017年3月6日，杜道栓向一审法院申请重新对杜道拴的损伤进行伤残程度鉴定。一审法院委托南石司法鉴定所对杜道栓伤残等级鉴定。2017年4月7日，南石司法鉴定所作出[2017]鉴字第0041号鉴定意见书，鉴定意见：评定被鉴定人杜道栓伤残程度符合九级伤残。杜道栓自2010年至今在唐河县友兰出租车有限责任公司从事出租车营运司机工作。杜道栓母亲马书贵由杜道栓赡养，马书贵住唐河县××店镇××岗村小姚岗61号，马书贵长子杜纪成。马书贵生于1931年7月7日。
一审法院认为，杜道栓为自己在泰康人寿河南分公司投保了“泰康借款人意外伤害保险”，根据《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第十三条“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”的规定，双方已经形成保险合同关系。根据《保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”的规定，杜道栓在保险期间内发生交通事故，应系意外伤害，泰康人寿河南分公司应当按照合同约定的数额予以理赔。本案，杜道栓请求的赔偿项目为医疗费、误工费、护理费、营养费、住院伙食补助费、残疾赔偿金、被扶养人生活费、交通费、精神损害抚慰金。为治疗杜道栓的伤情，发生医疗费20003.35元。误工费，由于杜道栓从事出租车营运工作，参照2016年河南省交通运输业人员平均工资为52099元，杜道栓术后误工期为360天，因此，误工费＝（52099元÷365天）×360天×1人＝51385元。护理费，参照当地护工从事同等级别的劳务报酬标准，每天1名陪护人员护理费为80元，陪护人员按1人，陪护时间为杜道栓术后护理期120天，护理费＝1人×80元×120天＝9600元。营养费，结合当地实际，每天1人按20元，营养时间为杜道栓术后营养期150天，营养费＝1人×20元×150天＝3000元。住院伙食补助费，参照河南省省直机关和事业单位出差人员伙食补助标准，每天1人按30元，杜道栓共住院16天，住院伙食补助费＝1人×30元×16天＝480元。残疾赔偿金，按2016年河南省城镇居民人均可支配收入×[20年-（受害人实际年龄-60岁）]×伤残赔偿指数计算；2016年河南省城镇居民人均可支配收入为27232.92元，杜道栓现年61周岁，杜道栓的伤残评定为九级伤残，九级伤残赔偿指数为20％，残疾赔偿金＝27232.92元×[20年-（61岁-60岁）]×20％＝103485.1元。被扶养人生活费，马书贵需杜道栓及其兄杜纪成两人扶养，马书贵现年85周岁，系农村居民，被扶养人生活费按2016年河南省农村居民人均生活消费支出×5年÷对被扶养人承担义务的人数×伤残赔偿指数计算，2016年河南省农村居民人均生活消费支出为8586.59元，被扶养人生活费＝8586.59元×5年÷2×20％＝4293.3元。交通费，结合案情，酌定为500元。精神损害抚慰金，结合杜道栓的伤情为九级伤残等情形，酌定为6000元。上述各项赔偿数额合计198746.75元。综上所述，杜道栓诉讼请求中的合理赔偿数额，一审法院予以支持。杜道栓主张的右下肢内固定物取出费用6000元，因未实际发生，本案不予确认；待杜道拴后续治疗发生后，杜道栓可另行主张权利。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，泰康人寿河南分公司的辩称，无有效证据证明，一审法院依法不予支持。案经调解无效。依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决：被告泰康人寿保险股份有限公司河南分公司于判决生效后十日内，赔偿原告杜道栓医疗费20003.35元、误工费51385元、护理费9600元、营养费3000元、住院伙食补助费480元、残疾赔偿金103485.1元、被扶养人生活费4293.3元、交通费500元、精神损害抚慰金6000元，合计198746.75元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4560元，原告杜道栓负担262元，被告泰康人寿保险股份有限公司河南分公司负担4298元。鉴定费2700元，由被告泰康人寿保险股份有限公司河南分公司负担。
二审中，泰康人寿河南分公司提交了本案保单的第一联和其他保单的第三联、第四联、第五联合同条款复印件，用以证明已将保险合同的免责条款告知了杜道拴。杜道拴质证意见为：对保单第一联的真实性无异议，但第一联背后没有任何免责条款及杜道拴的签字，其他保单的第三联、第四联、第五联因是复印件，无法证实是本案保单背面的内容。本院认证意见为：该证据并不能证明泰康人寿河南分公司履行了保单免责条款的明确说明义务，本院不予采信。
本院经审查对一审查明的事实予以确认。
本院认为，关于上诉人称保单及保险条款中载明的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》不属于《保险法》及司法解释规定的“免除保险人责任的条款”问题，《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》虽然是保险主管部门发布的一般保险条款和行业通用标准，但作为保险格式条款的组成部分，该条款的适用对构成残疾的被保险人保险利益的实现影响很大，在某种程度上降低了残疾保险金的赔付比例，限制了被保险人的残疾赔偿权利，消减了保险人应承担的残疾保险金责任，因此，司法实务中一般适用《保险法》第十九条和最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释》第九条的规定，认为《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》具有保险合同中免责条款的性质。依据保险法和最高人民法院适用保险法司法解释的相关规定，保险格式条款中约定的免责条款，保险人未对投保人、被保险人或者受益人履行说明义务的不生效。根据泰康人寿河南分公司提供的证据，并不能证明泰康人寿河南分公司对该比例表履行了明确说明义务，故一审法院认定未按照“比例表”计算杜道拴的残疾赔偿金并无不当，本院予以支持。杜道栓在保险期间内发生交通事故，应系意外伤害，泰康人寿河南分公司应当按照合同约定的数额予以理赔。杜道拴的各项损失并未超过保险限额，一审法院予以支持亦无不当。
综上所述，上诉人泰康人寿河南分公司的上诉理由不能成立。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，处理适当。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2755元，由泰康人寿保险股份有限公司河南分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 卢国伟
审判员 郭晓普
审判员 王 彬
二〇一七年八月二十八日
书记员 王 娟