成都市锦江区人民法院
民 事 判 决 书
(2015)锦江民初字第7936号
原告刘广东，男，1973年2月15日出生，汉族，住北京市大兴区。
委托代理人张林，四川神咏律师事务所律师。
委托代理人张聆钰，四川神咏（成都）律师事务所律师。
被告先礼惠，女，1977年11月14日出生，汉族，住成都市成华区。
委托代理人向香素，四川素文律师事务所律师。委托代理人王金前，四川素文律师事务所律师。
被告陈代华，男，1978年9月13日出生，汉族，住成都市成华区。
被告蔡刚，男，1974年6月30日出生，汉族，住四川省宜宾市翠屏区。
原告刘广东与被告先礼惠、陈代华、蔡刚借款合同纠纷一案，本院于2015年12月8日立案受理后，依法由代理审判员赖婷婷适用简易程序于2016年2月17日、2016年2月29日公开开庭进行了审理。在第一次开庭审理中，原告刘广东的委托代理人张林、张聆钰，被告先礼惠的委托代理人四川素文律师事务所律师向香素到庭参加诉讼。后先礼惠解除与四川素文律师事务所的委托代理关系。在第二次开庭审理中，原告刘广东的委托代理人张聆钰到庭参加诉讼。被告先礼惠、陈代华、蔡刚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案现已缺席审理终结。
原告刘广东诉称，2015年4月9日，刘广东与陈代华、先礼惠、蔡刚签订借款协议，先礼惠、陈代华、蔡刚向刘广东借款800000元。合同约定了借款用途、还款方式、违约责任等。合同签订后，刘广东按照合同约定按期支付了借款，借款到期后，陈代华、先礼惠、蔡刚未足额偿还借款本息。同时，双方约定的利息没有超过法律规定、符合金融市场惯例，是双方真实意思表示，应按约履行。先礼惠、陈代华、蔡刚已经违约，保证金是违约责任，具有惩罚性质，且保证金与利息的总和未超过24%，符合法律规定，故保证金不应退还，也不应冲抵本金和利息。请求判令：被告先礼惠、陈代华、蔡刚共同偿还原告刘广东借款本金600000元及利息48000元，本息合计648000元（庭审中陈述先礼惠、陈代华、蔡刚每期应还本金100000元、利息8000元，已还借款本息236800元，主张归还本息627200元）；先礼惠、陈代华、蔡刚依照合同约定承担违约责任（庭审中刘广东自愿放弃该项诉讼请求）。先礼惠、陈代华、蔡刚承担本案诉讼费用。
被告先礼惠辩称，陈代华、先礼惠、蔡刚已经归还了借款本息236800元；利息约定过高，请求法院对利息进行裁减，先礼惠、陈代华、蔡刚已经归还了部分借款本金，再按照借款时的本金800000元计算利息已经超过了银行利率的4倍。借款时，刘广东收取了先礼惠、陈代华、蔡刚24000元的保证金，应予退还或用于冲抵借款本息。请求诉讼费用由双方分担。
被告陈代华、蔡刚未作答辩。
经审理查明，2015年4月9日，刘广东（出借人）与陈代华、先礼惠、蔡刚（借款人）在成都市锦江区成都时代8号拟定《借款合同》（合同编号：GQSC002284），载明陈代华、先礼惠、蔡刚向刘广东借款800000元用于拓展市场、服装开发新产品、化妆品备货；借款期限自2015年4月9日至2015年12月8日，自2015年5月8日起至2015年12月8日分8期还款，还款日期为每月8日，每期应还本息为108000元；出借人通过现金加银行转账，借款转账及还款账户均为陈代华账户；借款人晚于约定的还款日期还款的，应向出借人支付罚息和违约金，罚息每日按当期应还未还金额的0.05%计收，每期单独计算，直至当期欠款还清之日止，违约金为当期应还未还金额的10%，每期单独计算；在本合同履行过程中发生争议，协商不成的，可向合同签署地人民法院提起诉讼；本合同及其附件的任何修改、补充均须以书面形式作出，本合同的补充合同及附件与本合同具有同等的法律效力；本合同由借款人、出借人双方签字或盖章后成立。陈代华、先礼惠、蔡刚在《借款合同》上借款人处签字捺印，出借人刘广东的名字系打印。同日，双方拟定《关于保证金退还或罚没的补充协议》，约定借款人在向出借人借款时，需向出借人交纳借款本金的3.0%即24000元作为保证金，借款人应于出借人向其提供借款本金时一次性全额支付给出借人；借款人未按照《借款合同》按时足额偿还借款本息，保证金不予退还，并优先依次冲抵由此产生的违约金、罚息、本金、利息等；本协议在双方签字或盖章后生效。陈代华、先礼惠、蔡刚在《关于保证金退还或罚没的补充协议》上借款人处签字捺印，出借人刘广东的名字系打印。上述协议拟定后，刘广东收取了陈代华、先礼惠、蔡刚的保证金24000元。
2015年4月9日，刘广东向指定的陈代华银行账户转款712000元，并代陈代华、先礼惠、蔡刚向冠群驰骋金融信息服务（上海）有限公司支付了服务费64000元。同日，陈代华、先礼惠、蔡刚出具《收款确认书》，载明陈代华、先礼惠、蔡刚于2015年4月9日收到刘广东现金88000元、转账712000元；该款项视为本人与出借人刘广东于2015年4月9日签订的编号GQSC002284《借款合同》项下的借款本金800000元，特此确认。借款后，陈代华、先礼惠、蔡刚向刘广东偿还借款本息236800元。
认定以上事实有原告刘广东、被告陈代华提交的刘广东、陈代华、先礼惠、蔡刚的《居民身份证》复印件、《借款合同》、《关于保证金退还或罚没的补充协议》、《收款确认书》、银行流水等证据材料以及当事人的当庭陈述在案为证。
本院认为，虽然刘广东与陈代华、先礼惠、蔡刚拟定的《借款合同》、《关于保证金退还或罚没的补充协议》均没有刘广东的签字，但从刘广东持有上述证据原件，向陈代华、先礼惠、蔡刚支付出借款项、收取保证金以及陈代华、先礼惠、蔡刚向其出具《收款确认书》，可以认定刘广东认可《借款合同》、《关于保证金退还或罚没的补充协议》内容，其与陈代华、先礼惠、蔡刚之间具有借款的合意，双方成立借款合同关系。借款行为系双方当事人的真实意思表示，且合同与协议的内容未违反法律规定，合法有效，双方均应按约履行各自的义务。刘广东按约履行了出借款项的义务，陈代华、先礼惠、蔡刚未按约定按期偿还借款本息，现借款期满，仅向刘广东偿还本息236800元，陈代华、先礼惠、蔡刚的行为已经违约。先礼惠主张约定的利息过高，请求对利息裁减，但双方约定的利息并未超过年利率24%，其请求无法律依据，本院不予采纳，陈代华、先礼惠、蔡刚应按约支付利息。同时，先礼惠主张保证金24000元应予退还或用于冲抵借款本息，刘广东对此不予认可，认为保证金是陈代华、先礼惠、蔡刚应承担的违约责任。根据《关于保证金退还或罚没的补充协议》约定，借款人未按照《借款合同》按时足额偿还借款本息，保证金不予退还，并优先依次冲抵由此产生的违约金、罚息、本金、利息等，保证金金额并未超过双方约定的违约金与罚息的金额，利息与保证金之和未超过年利率24%，刘广东对此也不予认可，故对先礼惠的该项主张，本院不予采纳。陈代华、先礼惠、蔡刚每月应向刘广东偿还本金100000元、支付利息8000元，但仅向刘广东偿还本息236800元，由于双方合同未约定还款的顺序，根据最高人民法院《关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》第二十一条之规定，应按先利息后本金的顺序抵充，故本院认定陈代华、先礼惠、蔡刚已付利息24000元、已还本金212800元，陈代华、先礼惠、蔡刚尚欠刘广东本金587200元、利息40000元，合计627200元。综上，刘广东主张陈代华、先礼惠、蔡刚偿还借款本息627200元，符合双方约定和法律规定，本院予以支持。刘广东自愿放弃先礼惠、陈代华、蔡刚依照合同约定承担违约责任的诉讼请求，系当事人对其权利义务的自由处分，不违反法律规定，本院予以确认。
据此，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条，最高人民法院《关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》第二十一条，最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款（法律条文全文附后）判决如下：
被告陈代华、先礼惠、蔡刚应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告刘广东借款本金587200元、支付利息40000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取5140元，由被告陈代华、先礼惠、蔡刚承担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
代理审判员 赖婷婷
二〇一六年三月十七日
书 记 员 丁勤琴
附：本判决所适用法律条文全文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
最高人民法院《关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》
第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：
（一）实现债权的有关费用；
（二）利息；
（三）主债务。
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。