广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤2071民初3064号
原告：深圳市微金时代投资咨询有限公司中山分公司，住所地广东省中山市东区中山四路88号尚峰金融商务中心2座11层1卡之二，组织机构代码33481434-6。
法定代表人：吴祖辉，总经理。
委托诉讼代理人：张灵静，北京市盈科（深圳）律师事务所律师。
委托诉讼代理人：马斯斯，北京市盈科（深圳）律师事务所实习律师。
被告：赵群妹，女，1969年11月29日出生，汉族，住广东省中山市东区，
第三人：黄伟彬，男，1982年8月19日出生，汉族，住广东省深圳市福田区，
原告深圳市微金时代投资咨询有限公司中山分公司(以下简称微金时代公司中山分公司)诉被告赵群妹民间借贷纠纷一案，本院于2017年2月24日受理后，依法适用普通程序，于2017年6月27日公开开庭进行了审理。2017年8月17日，本院依职权追加黄伟彬为本案第三人，后该案于2017年11月14日再次公开开庭进行了审理。原告微金时代公司中山分公司委托诉讼代理人张灵静到庭参加诉讼。被告赵群妹、第三人黄伟彬经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告微金时代公司中山分公司向本院提出诉讼请求：1.被告赵群妹向原告微金时代公司中山分公司归还借款本金200000元及利息（以200000元为基数，自2015年8月15日起按月利率1.5%计至全部清偿之日止，暂计至2017年2月14日利息为54000元）；2.被告赵群妹向原告微金时代公司中山分公司支付金融服务费（以200000元为基数，自2015年8月15日起按月利率0.5%计至全部清偿之日止，暂计至2017年2月14日为18000元）；3.被告赵群妹向原告微金时代公司中山分公司支付律师费20000元；4.确认微金时代公司中山分公司有权对被告赵群妹名下梅赛德斯-
奔驰牌BJ7302L的汽车（车牌号：粤Ｔ×××××），在全部诉讼请求的范围内实现抵押权，即有权以拍卖、变卖该抵押财产的价款优先受偿。事实和理由：2015年4月15日，被告赵群妹因资金周转，向黄伟彬借款200000元，借款期限自2015年4月15日至2015年7月14日，借款利率1.5%，还款方式先息还本。黄伟彬通过转账的方式向微金时代公司中山分公司支付了借款，借款当日被告赵群妹将名下梅赛德斯-
奔驰牌BJ7302L的汽车（车牌号：粤Ｔ×××××）抵押给原告微金时代公司中山分公司，并办理了抵押登记。当日，原告微金时代公司中山分公司与被告赵群妹签订金融咨询服务协议，约定被告赵群妹每月按借款金额的2.5%向原告微金时代公司中山分公司支付服务费即每月5000元。借款到期后，被告赵群妹一直未向黄伟彬归还借款本息，也未支付服务费。2017年1月11日，黄伟彬与原告微金时代公司中山分公司签订债权转让协议书，黄伟彬将对被告赵群妹享有的债权全部转让给原告微金时代公司中山分公司，并通知了被告赵群妹，但被告赵群妹至今未支付借款本息及金融服务费。
被告赵群妹在法定答辩期限内未提交书面答辩状及证据，亦未到庭应诉、质证、举证。
第三人黄伟彬就本案未向本院提交答辩意见及证据，亦未到庭应诉、质证、举证。
本院经审理认定事实如下：1.2015年4月15日，黄伟彬（甲方、出借方）与赵群妹（乙方、借款人）签订借款合同（编号：MK0301201500015），约定：赵群妹向黄伟彬借款200000元，借款期限自2015年4月15日至2015年7月14日，借款月利率1.5%；本合同下借款由赵群妹以名下车牌号为粤Ｔ×××××（品牌型号：梅赛德斯-
奔驰牌BJ7302L）的汽车一辆作为抵押物，担保范围为借款本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现担保的费用等；基于手续便利考虑，黄伟彬与赵群妹均委托微金时代公司中山分公司办理相关抵押（包括抵押登记和注销抵押登记）手续；黄伟彬与赵群妹同意微金时代公司中山分公司作为抵押权人代为保管赵群妹抵押车辆有关证件的原件，且微金时代公司中山分公司亦可在适当的时候为黄伟彬利益实现抵押权，用于支付赵群妹应向黄伟彬偿还的款项；还款方式为先息后本，即每月还款日偿还利息，到期一次性偿还本金，赵群妹每月应向黄伟彬支付的利息为3000元；赵群妹选择等本等息的还款方式，赵群妹提前结清除须还清截至还款当日为止的借款剩余本金及当月应还利息、服务费之外，还须按借款金额的３％向黄伟彬支付提前还款违约金。赵群妹实际借款不足一个月的，需支付整月的全部利息和服务费。赵群妹任何一期未按约定的时间、金额偿还的，除了支付正常利息外，每日按借款剩余本金的0.5%加收罚息，直至欠款全部还清为止；借款人如逾期五日未归还借款本金及利息，赵群妹授权黄伟彬直接拖车并处置抵押车辆，处置所得价款偿还的先后顺序为：实现债权的费用、逾期罚息、融资咨询费、服务费、应还利息、应还本金；黄伟彬、赵群妹应在本合同签署后到相应的登记部门办理抵押登记手续，登记费用由赵群妹支付；如因借款合同项下的债权转让至第三方，本合同约定的抵押权也一并转让，即使抵押物仍然抵押登记在黄伟彬名下，也不影响债权人行使抵押权，黄伟彬、赵群妹均有义务配合债权人行使抵押权；合同还约定了其他事项。黄伟彬在借款合同落款甲方处签名，微金时代公司中山分公司在黄伟彬的名字上盖章。赵群妹在乙方处签名并捺印。同日，黄伟彬通过银行转账的方式向赵群妹交付借款合计200000元（50000元+50000元+50000元+50000元）。
2015年4月15日，微金时代公司中山分公司与赵群妹签订汽车抵押合同，约定：赵群妹自愿将其自有的、合法取得的财产即车牌号为粤Ｔ×××××（品牌型号：梅赛德斯-
奔驰牌BJ7302L）的汽车抵押予微金时代公司中山分公司，作为于2015年4月15日签署的借款合同（编号：MK0301201500015）项下所约定借款事项的抵押担保；为明确双方的权利、义务关系，微金时代公司中山分公司与赵群妹双方就抵押事宜约定如下：抵押物抵押担保的范围为借款合同项下的本金200000元及利息、罚息、损害赔偿金，借款合同、金融咨询服务协议中借款人不履行债务所应支付的违约金及致出借人蒙受损害的赔偿，微金时代公司中山分公司实现债权和抵押权的费用等；借款人如逾期五日未归还借款本金及利息，赵群妹授权黄伟彬直接拖车并处置抵押车辆，处置所得价款偿还的先后顺序为：实现债权的费用、逾期罚息、融资咨询费、服务费、应还利息、应还本金；合同还约定了其他事项。同日，微金时代公司中山分公司与赵群妹就涉案抵押车辆办理了抵押登记手续，抵押权人为微金时代公司中山分公司。
2015年4月15日，微金时代公司中山分公司（服务方）与赵群妹（借款人）签订金融咨询服务协议，约定：因赵群妹在经营过程中遇到资金短缺问题，现需将其所拥有的合法财产进行抵押借款，而赵群妹无融资渠道和对抵押借款相关业务不熟悉，现特委托微金时代公司中山分公司为其提供金融咨询管理等相关服务；赵群妹通过抵押财产即车牌号为粤Ｔ×××××（品牌型号：梅赛德斯-
奔驰牌BJ7302L）的汽车抵押获得200000元借款，微金时代公司中山分公司为其提供办理借款的信息咨询，并协助办理借款相关手续及提供后续的相关贷后管理服务；微金时代公司中山分公司充分利用自身融资渠道和资源，为赵群妹提供融资渠道；微金时代公司中山分公司利用自己熟悉的信息为赵群妹的抵押手续提供咨询和指导；贷款期间，微金时代公司中山分公司积极协助赵群妹解决因借款合同履行过程中发生的问题；贷款期间，微金时代公司中山分公司给赵群妹提供与借款有关的信息传导以及抵押手续等服务；赵群妹应当按照与出借人的借款合同全面履行合同，赵群妹未按时足额归还借款的，除向出借人承担责任外还应向微金时代公司中山分公司承担违约责任；借款合同成立后，赵群妹须于每个约定的还款日当日，每月按借款金额的2.5%向微金时代公司中山分公司支付服务费至还清全部借款，即每月支付服务费5000元；如果还款日为法定节假日或公休日，还款日不进行顺延；服务费计算日期不足一个月的，按照一个月计算，上述服务费须支付微金时代公司中山分公司指定账户；赵群妹未按时足额归还借款的，为弥补微金时代公司中山分公司的商誉损失，赵群妹按实际借款的剩余本金0.5%每日向微金时代公司中山分公司支付融资服务违约金，直至欠款本息偿清为止；合同还约定了其他事项。
2015年4月15日，微金时代公司中山分公司向赵群妹发出还款协议书一份，主要内容为：感谢您选择微金时代公司中山分公司为您提供一站式融资服务，我们温馨提醒您：您的还款日为每个月14日（不得迟于当日17:30），您需将每月应还款额存入指定的账户，如果还款日为节假日或公休日，不顺延；指定每月的还款账户为：开户行：中国工商银行中山分行；户名：黄伟彬；账号：62×××86；您的每月还款额为8000元，到期一次性偿还本金200000元；本人委托出借人将每期服务费支付给微金时代公司中山分公司；抵押车俩不得擅自驶离所在地区中山市。以上内容我已全面理解、无任何疑义，并表示同意遵守；该协议书还有其他的内容。赵群妹在借款人处签名并捺印。
赵群妹按约向黄伟彬以每月3000元的标准支付了2015年4月15日至2015年8月14日共计4个月的利息；赵群妹按每月5000元的标准将金融服务费支付给了黄伟彬，共计支付4个月。后未再向黄伟彬支付款项。
2.微金时代公司中山分公司确认黄伟彬系微金时代公司中山分公司总公司的人员。2017年1月11日，黄伟彬与微金时代公司中山分公司签订债权转让协议书，约定：微金时代公司中山分公司与债务人赵群妹签订借款合同（编号：MK0301201500015），赵群妹向黄伟彬借款本金200000元，借款期限自2015年4月15日至2015年7月14日，借款利率为1.5%；为保证债权的实现，同意将名下梅赛德斯-
奔驰牌BJ7302L的汽车（车牌号：粤Ｔ×××××）抵押给微金时代公司中山分公司，双方签订了汽车抵押合同；截至本协议签订日，赵群妹尚欠黄伟彬借款本金200000元；黄伟彬将上述债权转让给微金时代公司中山分公司，微金时代公司中山分公司同意受让；微金时代公司中山分公司有权依据借款合同、汽车抵押合同等要求赵群妹支付本金、利息及其他费用；债权转让协议书还约定了其他事项。
2017年1月11日，黄伟彬出具债权转让通知书，主要内容为：你赵群妹与本人黄伟彬于2015年4月15日签订借款合同（编号：MK0301201500015）,约定向本人借款200000元，借款期限自2015年4月15日至2015年7月14日，借款利率为1.5%；为保证债权的实现，你同意将名下梅赛德斯-
奔驰牌BJ7302L的汽车（车牌号：粤Ｔ×××××）抵押给微金时代公司中山分公司，双方签订了汽车抵押合同；现本人将借款合同项下的全部权利自2017年1月11日起转让给微金时代公司中山分公司，你需向微金时代公司中山分公司支付余下借款、利息及其他费用；望你按时支付欠款，否则将承担违约责任。微金时代公司中山分公司提交顺丰快递单两份，一份寄件方为王冠汕，一份寄件方为王生，收件地址均为中山市东区街道起湾南道21号盛景园18栋803房，寄送物品均为文件，该邮件流程跟踪单未显示已送达。
3.2017年2月13日，微金时代公司中山分公司公司中山分公司与北京市盈科（深圳）律师事务所签订民事委托代理合同，约定由该律所指派律师张灵静、程海川作为本案微金时代公司中山分公司公司一审程序的委托代理人，律师费20000元。北京市盈科（深圳）律师事务所于2017年2月17日向微金时代公司中山分公司公司开具了20000元的法律服务费发票。微金时代公司中山分公司公司提交的费用报销单显示，报销人为王冠汕，报销金额为20000元，报销用途为支付赵群妹诉讼费，支付到北京（深圳）盈科律师事务所。
以上事实，有借款合同、金融咨询服务协议、还款协议书、招商银行户口历史交易明细表、汽车抵押合同、机动车登记证书、债权转让协议书、债权转让通知、快递物流详情单、民事委托代理合同、律师费发票、费用报销单等及开庭笔录在卷佐证，足以认定。
本院认为，本案系民间借贷纠纷。合法的借贷关系，应受法律保护。涉案当事人之间签订的借款合同、金融咨询服务协议、还款协议书、汽车抵押合同、债权转让协议书等，是各方真实意思表示，未违反法律法规强制性规定部分，各方都应按约履行各自义务。黄伟彬于2015年4月15日向赵群妹交付款项200000元，有招商银行户口历史交易明细表为凭，本院予以确认。
从表面证据看，黄伟彬为涉案借款原出借人、赵群妹是借款人，微金时代公司中山分公司是涉案借款的居间服务方，但是根据涉案证据、本院开庭笔录等综合分析，本院认为黄伟彬与微金时代公司中山分公司实际为利益混同体即同为出借人，理由如下：1.签订借款合同时，黄伟彬在出借人处签名，微金时代公司中山分公司在出借人处加盖公章。微金时代公司中山分公司称是在交接债权转让文件时，其员工不慎在涉案借款合同上盖章，但未提供证据证明，本院不予采信。2.借款合同载明涉案抵押车辆抵押给黄伟彬作为借款担保，但汽车抵押合同却系微金时代公司中山分公司与赵群妹签订，且涉案抵押车辆登记的抵押权人是微金时代公司中山分公司。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，抵押权人应为债权人。3.借款合同约定：赵群妹提前结清除须还清截至还款当日为止的借款剩余本金及当月应还利息之外，还须支付当月服务费；赵群妹实际借款不足一个月的，需支付整月的全部利息之外，还须支付整月的全部服务费；赵群妹授权黄伟彬直接拖车并处置抵押车辆，处置所得价款偿还的先后顺序为：实现债权的费用、逾期罚息、融资咨询费、服务费、应还利息、应还本金。按微金时代公司中山分公司所述服务费本为其与赵群妹因金融咨询服务而产生的费用，应在金融咨询服务协议中约定，但却在借款合同约定为债务人提前还款的责任，而且又约定还款顺序在借款本息之前。这充分体现黄伟彬与微金时代公司中山分公司利益一体。另，汽车抵押合同约定抵押物抵押担保的范围为借款合同项下的本金200000元及利息、罚息、损害赔偿金，借款合同、金融咨询服务协议中借款人不履行债务所应支付的违约金及致出借人蒙受损害的赔偿等。汽车抵押合同的内容应为借款合同的债权作抵押担保，但却约定抵押担保的范围包括金融咨询服务协议中赵群妹不履行债务所应支付的违约金，这也证明黄伟彬与微金时代公司中山分公司利益一体。再，借款合同约定由微金时代公司中山分公司行使本属于黄伟彬的抵押权，还款协议书又约定黄伟彬收取本属于微金时代公司中山分公司的服务费，虽然都使用委托字眼，但微金时代公司中山分公司无证据证明这些交叉委托的合理性及真实性，这也体现黄伟彬与微金时代公司中山分公司为利益一体。4.关于服务费。金融咨询服务协议约定微金时代公司中山分公司为赵群妹提供办理借款的信息咨询，并协助办理借款相关手续及提供后续的相关贷后管理服务。按金融咨询服务行业惯例，提供这样的中介服务不应支付高额的服务费，而是会在服务方提供服务后一次性支付。但微金时代公司中山分公司没有证据证明其为赵群妹提供了约定的服务，而金融咨询服务协议中约定赵群妹需要按月利率2.5%的标准向其支付金融服务费至还清全部借款，且其要求赵群妹将金融服务费及利息合计8000元按月支付给黄伟彬。显然，这是黄伟彬与微金时代公司中山分公司共同以服务费的名义规避法律多收取月利率2.5%计付的利息。5.涉案借款合同、金融服务协议、汽车抵押合同上均有“微金时代”字样，合同样本应该系微金时代公司中山分公司提供。另微金时代公司中山分公司主张涉案债权从黄伟彬处受让而来，债权转让通知书却是由王冠汕向赵群妹寄出，而根据费用报销单显示王冠汕应是微金时代公司中山分公司的工作人员。这证明微金时代公司中山分公司在具体运作本案借款。6.微金时代公司中山分公司主张按8折受让了本案债权，但是其提交的支付业务回单的付款人并非微金时代公司中山分公司，且转账时间及金额亦不符合其主张，故该证据不能证明其主张。综上，上述证据互为佐证形成证据链，故本院认为黄伟彬、微金时代公司中山分公司实际上是利益混同体，地位为出借人，现黄伟彬、微金时代公司中山分公司以债权转让协议书的形式约定本案债权归微金时代公司中山分公司所有，是其权利的自我处分，没有违反法律禁止性规定，且黄伟彬没有在本案中主张权利，故本院予以允许。在借款合同上约定借款月利率1.5%，金融服务协议上又约定金融服务费收取标准为月利率2.5%，且款项均支付至黄伟彬账户，明显是为了规避《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”的规定而拆分签订合同，以期达到要求赵群妹按月利率4%（1.5%+2.5%）的标准支付利息和金融服务费的目的，该设定违反法律的强制性规定，本院不予认定，依法认定利息和金融服务费的收取标准合计应以月利率2%为标准，超出月利率3%的已收取部分，应视为赵群妹清偿借款本金。
虽然邮寄单据未显示赵群妹收到债权转让通知书的邮件，但是微金时代中山分公司向本院起诉后，本院将起诉状、证据副本、债权转让通知书、债权转让书等公告送达了赵群妹，应视为赵群妹已知悉涉案款项应还给微金时代中山分公司，微金时代中山分公司是涉案债权的合法债权人。微金时代中山分公司未明确赵群妹具体的还款时间，根据赵群妹于2015年4月15日借款的事实，推定赵群妹于每月14日还款8000元（3000元+5000元），共计4个月。2015年4月15日至2015年5月14日期间，微金时代中山分公司可收取的利息、金融服务费合计最高为6000元（200000元×3%），赵群妹超出标准支付2000元（8000元-6000元），故截至2015年5月15日，赵群妹拖欠微金时代中山分公司借款本金为198000元（200000元-2000元）。以此类推，经核算（详见借款本息核算表），故截至2015年8月15日，赵群妹尚欠微金时代中山分公司借款本金191633元及自该日起的利息、金融咨询服务费未支付。
涉案借款还款期限已届满，故对微金时代公司中山分公司要求赵群妹还款的诉求，本院予以支持，但借款本金应调整为191633元。赵群妹未按约还款，应当承担相应的违约责任，微金时代公司中山分公司要求赵群妹自2015年8月15日起，按月利率1.5%的标准支付利息，按月利0.5%的标准支付金融咨询服务费的诉求，符合合同约定及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第三十条的规定，本院予以支持。
关于律师费的问题。借款合同、金融咨询服务协议、汽车抵押合同均未约定若赵群妹逾期还款，应承担债权人因本案支出的律师费，故对微金时代公司中山分公司的该诉求，本院不予支持。
关于抵押权的问题。赵群妹未按约定还款，微金时代公司中山分公司实现抵押权的条件已成就，微金时代公司中山分公司可与赵群妹协议折价或者以拍卖、变卖涉案抵押物所得的价款优先受偿本案债权。
综上，原告微金时代公司中山分公司的诉求理据充分部分，本院予以支持，理据不足部分，本院予以驳回。被告赵群妹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、质证、举证及辩论的诉讼权利，其应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，第一百九十五条第二款《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第一款、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释第一百零五条之规定，判决如下：
一、被告赵群妹于本判决生效之日起七日内向原告深圳市微金时代投资咨询有限公司中山分公司偿还借款本金191633元及利息（以191633元为基数，自2015年8月15日起按月利率1.5%计至清偿之日止）、金融服务费（以191633元为基数，自2015年8月15日起按月利率0.5%计至清偿之日止）；
二、如被告赵群妹逾期不履行上述债务，原告深圳市微金时代投资咨询有限公司中山分公司有权就涉案抵押物即被告赵群妹名下车牌号为粤Ｔ×××××的梅赛德斯-
奔驰牌BJ7302L的汽车，与被告赵群妹协议折价或拍卖、变卖所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权；
三、驳回原告深圳市微金时代投资咨询有限公司中山分公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5680元（原告微金时代公司中山分公司已预交），由原告微金时代公司中山分公司负担610元，由被告赵群妹负担5070元（被告赵群妹于本判决生效之日起七日内迳付原告微金时代公司中山分公司）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
附件：借款本息核算表
审 判 长 翟伟国
人民陪审员 郭绮文
人民陪审员 吴妙玲
二〇一七年十二月十二日
书 记 员 孙 萌
刘懿征
附件：借款本息核算表
借款本息核算表
利息和金融服务费折抵后剩余借款本金（元）
还款日
还款金额（元）
符合法律规定可收取的利息和金融服务费最高标准
利息和金融服务费起算日
利息和金融服务费截至日
符合法律规定可收取的最高利息和金融服务费（元）
超过法律规定收取的利息和金融服务费（元）
200000
2015年5月14日
8000
3%
2015年4月15日
2015年5月14日
6000
2000
198000
2015年6月14日
8000
3%
2015年5月15日
2015年6月14日
5940
2060
195940
2015年7月14日
8000
3%
2015年6月15日
2015年7月14日
5878
2122
193818
2015年8月14日
8000
3%
2015年7月15日
2015年8月14日
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