江苏省无锡市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2016)苏02民终2457号
上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司无锡分公司，住所地江苏省无锡市滨湖区太湖新城金融一街11号19楼
主要负责人：许威，该公司总经理。
委托诉讼代理人：彭玉婷，江苏英特东华律师事务所律师。
委托诉讼代理人：王欣，江苏英特东华律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：顾海林。
被上诉人（原审原告）：缪素凤。
委托诉讼代理人：高敏（受顾海林、缪素凤的共同委托），江苏双汇律师事务所律师。
委托诉讼代理人：陈学锋（受顾海林、缪素凤的共同委托），江苏双汇律师事务所律师。
被上诉人（原审第三人）：殷晓龙。
被上诉人（原审第三人）：吴琴珠。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司无锡分公司(以下简称保险公司)因与被上诉人顾海林、缪素凤、殷晓龙、吴琴珠财产损失保险合同纠纷一案，不服无锡市惠山区人民法院(2014)惠商初字第00827号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年7月14日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
保险公司上诉请求：撤销一审判决，依法改判。事实和理由：1、殷晓龙未经吴琴珠同意，冒用吴琴珠身份证取得了车辆登记，发生事故应当由冒用人殷晓龙承担赔偿责任，本案商业三者险中被保险人为吴琴珠，吴琴珠对殷晓龙行为不知情，也未允许殷晓龙使用车辆，故殷晓龙主体不适格，本案所涉保险事故不属于保险公司的保险责任范围。2、殷晓龙的行为属于饮酒后驾驶，属于保险公司的免责范围。殷晓龙在晚饭时间饮酒，虽经检验，其酒精含量未达到饮酒后驾驶机动车行政处罚的标准，但从殷晓龙在公安机关所作笔录来看，其确实在本起事故发生前存在饮酒行为，故应当认定其饮酒驾驶。
顾海林、缪素凤辩称，原审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉。
殷晓龙、吴琴珠未答辩。
顾海林、缪素凤向一审法院起诉请求：保险公司立即支付保险赔偿金413421.3元。
一审法院认定事实：苏B×××××号中型普通客车系殷晓龙于2011年9月7日在江苏广厦旧机动车交易市场有限公司以7800元的价格购得，行驶证登记车主为吴琴珠，实际使用人为殷晓龙，该车在保险公司投保了商业第三者责任保险及不计免赔率特约，保险金额为50万元，保险期间为2012年1月20日至2013年1月19日。
2012年11月8日20时40分许，殷晓龙驾驶苏B×××××号中型普通客车，从惠山区钱桥街道前往玉祁街道，在设有机动车道及非机动车道的锡玉路由南往北行驶至玉祁街道曙光村紧固件厂前路段时，车头碰撞同向前方在机动车道内行驶的顾用群驾驶未经公安机关交通管理部门登记的自行车尾部，造成二车损坏，顾用群受伤经送医院抢救无效于次日死亡的重大交通事故。事发后殷晓龙移动自行车未标明位置。
2012年11月8日，殷晓龙在交警部门陈述：“今晚6点钟和两个朋友在钱桥镇老街上的羊肉店里喝了三两到四两的锡山牌的黄酒，喝完酒后在羊肉店内喝了有一会儿的茶，大约晚上8点30多钟从羊肉店出来驾车到玉祁取东西……”。
2012年11月16日，殷晓龙在交警部门陈述：“车子是我自己的，登记的是我前妻吴琴珠的名字，车子是去年9月份登记的。我和吴琴珠是2005年11月份离异的，我用吴琴珠名字登记这辆车子没有经过吴琴珠同意。车子年检正常，交强险和商业险都投保的……”。
2012年11月19日，吴琴珠在交警部门陈述：“殷晓龙是我前夫，我们是2005年离异的。我之前不知道殷晓龙开的车子是用我名字登记的，用我名字登记车辆号牌没有经过我同意，我也不清楚他什么时候用我名字登记的，车子到底是谁的我也不清楚。殷晓龙用我的什么身份证明办理登记号牌的我不清楚……”。
2012年12月12日，无锡市公安局交通巡逻警察支队惠山大队出具道路事故认定书。载明：无锡市中西医结合医院司法鉴定所关于殷晓龙、顾用群血液中酒精含量的检验报告锡中西医司（2012）毒鉴字第2984、2985号，证实送检殷晓龙的血液中检出含有乙醇成分，其含量为0.10mg(乙醇)/ml(血液)，证实送检顾用群的血液中检出含有乙醇成分，其含量为0.19mg(乙醇)/ml(血液)；殷晓龙驾车行驶中，未注意路面情况，撞击同向前方车辆尾部，事发后移动车辆未标明位置，其违法行为是造成该事故的直接原因；顾用群驾驶未经公安机关交通管理部门登记的自行车，在划分机动车道、非机动车道的道路上行驶未实行分道通行，其违法行为是造成该事故的一定原因；殷晓龙应负该事故的主要责任，顾用群应负该事故的次要责任。
2012年12月24日，一审法院立案受理原告顾海林、缪素凤诉被告殷晓龙、吴琴珠、保险公司、第三人紫金财产保险股份有限公司（以下简称紫金保险公司）机动车交通事故责任纠纷一案。该案审理中，殷晓龙陈述：“儿子的保险到期，吴琴珠是孩子的监护人，要替儿子办理保险。后来我到二手车市场去看车子的时候就是借用了吴琴珠的身份证原件去买了辆二手车，但是车子的所有保险都是我办理的，吴琴珠到现在也不知道我用她的身份证去买二手车的事实。当时我外面欠别人的货款有纠纷，当时我自己一个私人的想法，若是自己没有财产的话，就能躲过去”。
2013年8月8日，一审法院出具（2013）惠民初字第0003号民事判决书。该判决书认定：本起交通事故中殷晓龙和吴琴珠离婚后，未经吴琴珠同意以吴琴珠身份证取得车辆登记，该车发生事故应由殷晓龙本人承担赔偿责任。判决：一、保险公司应赔偿顾海林、缪素凤医疗费、精神损害抚慰金、死亡赔偿金、丧葬费、亲属办理丧葬事宜产生的误工费、交通费、住宿费合计120000元，因紫金保险公司已预付27769.65元，故保险公司于本判决发生法律效力之日起十日内向紫金保险公司支付27769.65元，向顾海林、缪素凤支付92230.35元。二、殷晓龙于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿顾海林、缪素凤医疗费、死亡赔偿金、丧葬费、亲属办理丧葬事宜产生的误工费、交通费、住宿费合计413421.3元。三、驳回顾海林、缪素凤的其他诉讼请求。案件受理费3469元、保全费60元，合计3529元，由顾海林、缪素凤负担359元、殷晓龙负担2457元、保险公司负担713元，该款已由顾海林、缪素凤预付，殷晓龙、保险公司应负担部分于判决发生法律效力之日起十日内直接支付给顾海林、缪素凤。该判决生效后，殷晓龙未支付任何赔偿款。顾海林、缪素凤申请强制执行，因未发现殷晓龙有可供立即执行的财产，一审法院裁定终结执行程序。
一审中，保险公司提供《电话营销专用机动车辆保险条款》及机动车辆保险投保单用以证明殷晓龙系饮酒后驾车，属于免赔事项，且就免赔事项进行履行了明确告知义务，并主张无论血液中的酒精含量是否大于或等于0.2mg/ml，只要饮酒就构成饮酒后驾车。其中，商业第三者责任保险条款第二条用加黑字体载明：“下列原因导致的意外事故，保险人不负责赔偿……（五）饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的”。第十七条载明：“保险事故发生后，保险人按照国家相关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的规定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在保险单载明的赔偿限额内核定人身伤亡的赔偿金额”。投保单的投保人声明栏用加黑字体载明以下内容：“本人确认已收到了《电话营销专用机动车辆保险条款》，且贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本人已完全理解，并同意投保”，投保人签章处署名为“吴琴珠”。顾海林、缪素凤认为：《车辆驾驶人员血液、呼气酒精含量阈值与检验》明确规定，饮酒后驾驶是指车辆驾驶人员血液中的酒精含量大于或等于0.2mg/ml，殷晓龙的酒精含量仅为0.10mg/ml，不构成饮酒后驾驶。
一审法院认为，保险公司对事故发生的经过、责任的认定以及投保的事实均无异议，予以认可。责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。（2013）惠民初字第0003号民事判决书确定了殷晓龙对顾海林、缪素凤的赔偿责任，殷晓龙在交警部门的笔录中也称车辆年检正常，投保了交强险和商业险，在此前提下，殷晓龙理应向保险公司申请理赔，但其怠于行使该权利，故顾海林、缪素凤有权向保险公司请求赔偿，对保险公司提出顾海林、缪素凤不是本案的适格主体的抗辩意见不予采纳。保险公司认为只要饮酒就属于饮酒后驾驶，即使酒精含量低于0.2mg/ml也属于饮酒后驾驶，而顾海林、缪素凤认为饮酒后驾驶指的就是《车辆驾驶人员血液、呼气酒精含量阈值与检验》规定的车辆驾驶人员血液中的酒精含量大于或等于0.2mg/ml。《电话营销专用机动车辆保险条款》系保险公司提供的格式性条款，对条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释，有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。饮酒后驾驶应当理解为《车辆驾驶人员血液、呼气酒精含量阈值与检验》规定的车辆驾驶人员血液中的酒精含量大于或等于0.2mg/ml。而殷晓龙的血液中的酒精含量为0.10mg/ml，低于0.2mg/ml，不应当认定为饮酒后驾驶，故对保险公司提出殷晓龙系饮酒后驾车、属于免责范围的抗辩意见不予采纳，保险公司应按约支付保险赔偿金。保险公司提出扣除20%非医保用药，但未提供相应证据证明医疗费中超出基本医疗保险范围外的医疗项目的种类和金额以及按照基本医疗保险范围内的同类医疗费用标准，故对保险公司的此项抗辩意见不予采信。（2013）惠民初字第0003号民事判决书判决殷晓龙向顾海林、缪素凤赔偿医疗费、死亡赔偿金、丧葬费、亲属办理丧葬事宜产生的误工费、交通费、住宿费合计413421.3元，故保险公司理应向顾海林、缪素凤支付保险赔偿金413421.3元。诉讼费2457元系因殷晓龙因给顾海林、缪素凤造成损害的保险事故而被提起诉讼而产生的必要的、合理的费用，应由保险公司承担。综上，保险公司应向顾海林、缪素凤支付保险赔偿金415878.3元。
据此，一审判决：保险公司于判决生效后10日内向顾海林、缪素凤支付保险赔偿金415878.3元。案件受理费7538元，公告费600元，合计8138元，由保险公司负担。
本院二审中，当事人没有提交新证据。二审经审理，对一审查明的事实予以确认。
本院认为，殷晓龙冒用吴琴珠名义办理车辆登记并以吴琴珠名义的投保本案所涉保险，吴琴珠未予追认，应当认定殷晓龙是本案保险合同的投保人，而殷晓龙具有合法驾驶资格，本案所涉保险事故系殷晓龙本人在驾驶车辆过程中发生，属于保险责任范围，故保险公司应当予以理赔。根据殷晓龙在公安机关的陈述，殷晓龙虽然在晚上6点多饮酒，但之后喝了一会儿茶等待到8点30分左右才驾驶车辆，饮酒和驾驶车辆之间间隔了一段时间，事后经公安部门检测殷晓龙血液内酒精含量已低于酒后驾驶的标准，公安部门也未认定其系酒后驾驶，表明殷晓龙等待时间已足够，其驾驶车辆不属于饮酒驾驶，保险公司以殷晓龙系饮酒驾驶为由要求免责，本院不予支持。
综上所述，保险公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费7538元，公告费600元，合计8138元，由保险公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 徐 冰
审 判 员 贾建中
代理审判员 龚 甜
二〇一六年十一月二十一日
书 记 员 吴 赟