湖北省利川市人民法院
民 事 判 决 书
(2017)鄂2802民初字730号
原告：湖北利川农村商业银行股份有限公司。住所地：利川市清源大道**号。统一社会信用代码：91422800585499686Y。
法定代表人：谭文凯，该公司董事长。
委托代理人：许泽俊，男，生于1961年10月15日，汉族，湖北省利川市人，住本市。该公司不良资产清收部负责人。特别授权代理。
委托代理人：杨顺兵，男，生于1970年3月11日，苗族，湖北省利川市人，住本市。该公司合规与风险管理部负责人。特别授权代理。
被告：余江，男，生于1984年6月9日，土家族，湖北省利川市人，户籍所在地湖北省利川市。
被告：恩施州农发信用担保股份有限公司。住所地：湖北省恩施市金桂大道硒都茶城*幢***号。统一社会信用代码：91422800784479047W。
法定代表人：马家敏，该公司董事长。
委托代理人：刘威，湖北雄视律师事务所律师，特别授权代理。
原告湖北利川农村商业银行股份有限公司（以下简称利川农商行）诉被告余江、恩施州农发信用担保股份有限公司（以下简称农发担保公司）借款合同纠纷一案，本院于2018年1月24日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告利川农商行的委托代理人许泽俊、杨顺兵，被告余江，被告农发担保公司的委托代理人刘威到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告利川农商行诉称：2016年4月20日，被告余江向原告提出申请借款500万元，用于经商，由被告恩施州农发信用担保股份有限公司提供担保。2016年6月3日，原告与被告余江签订《个人借款合同》，合同约定借款500万元；借款年利率为9.26%；期限为12个月，合同到期日为2017年6月3日。同日，原告与被告农发担保公司签订《保证合同》，由被告农发担保公司对被告余江的借款本金、利息、罚息、违约金等费用承担保证责任，保证方式为连带保证责任。2017年6月27日至2017年12月，原告经多次催收，被告拒不履行还款义务。请求判令1、被告立即偿还借款本金500万元、并按约定支付利息、逾期罚息；各被告承担连带保证责任直至本息结清；2、被告承担本案全部诉讼费用。
被告余江辩称：借款属实，也未按时支付利息。该笔贷款我只是帮被告农发担保公司借钱，该笔贷款我只用了80万元。
被告农发担保公司辩称：被告余江借款属实，被告农发担保公司提供担保属实。
经审理查明：2016年6月3日，原告利川农商行与被告余江签订了《个人借款合同》，合同约定：被告余江因经营需要向原告利川农商行借款500万元；借款期限为12个月，自实际放款日起算，实际放款日以借款凭证记载为准；年利率9.26%，借款人未按约定的期限归还借款的（含提前到期借款），在约定的利率基础上加收50%罚息；还款方式为按月结息，到期还本，结息日为每月28日；借款种类为担保贷款，担保方为恩施州农发信用担保股份有限公司全额担保。同日，被告农发担保公司与原告利川农商行签订《保证合同》，合同约定：保证人为被告农发担保公司，主债务人为余江，保证金额为500万元；保证方式为连带保证；保证范围为主合同项下全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他应付费用；保证期间为主合同项下的借款期限届满之次日起两年。合同签订后，被告余江与原告利川农商行于2016年8月30日签订《委托支付协议》，并于同日提交《提款申请书》，主要内容为：被告余江委托原告利川农商行将贷款中的275万元支付给江健，195万元支付给向润杰，被告余江自主用款30万元。嗣后，原告利川农商行于2016年9月2日将该笔贷款支付给被告余江30万元、江健275万元、向润杰195万元。随后，被告余江在借款凭证签字确认，借款凭证上记载的贷款到期日期为2017年6月3日。在借款凭证上记载的贷款到期日前后，原告分别于2017年5月19日、2017年6月26日、2017年7月25日、2017年8月11日向被告农发担保公司发出了贷款到期通知书、担保人履行责任通知书、担保人履行责任通知书2份，要求被告农发担保公司偿还被告余江的借款。被告农发担保公司于2007年11月22日承诺被告余江在原告处借款的本金及利息由被告农发担保公司于2017年12月31日前进行偿还。
另查明：因原告对涉案《个人借款合同》的到期日期计算错误，原告按照约定的罚息标准收取了从2017年6月3日至2017年9月2日罚息35496.67元。被告余江分别于2017年9月27日、2017年12月28日偿还了借款本金36911.40元、316.65元，共计偿还本金37228.05元，并支付应付利息至2017年12月28日。
诉讼中，原告利川农商行第1项诉讼请求变更为：要求被告余江偿还借款本金4962771.95元，从2017年12月29日起按年利率12.038%的标准支付利息至还清时止，被告农发担保公司对该笔债务承担连带清偿责任。
上述事实，有经庭审举证、质证的《个人借款合同》、承诺书、《保证合同》、借款凭证、连带责任保证承诺书、《委托支付协议》、《提款申请书》、《借款偿还凭证》、贷款利息计算清单以及原、被告的陈述等证据材料在卷佐证，足以认定。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护，双方当事人应当按照约定全面履行自己的义务。被告余江与原告利川农商行签订《个人借款合同》，向原告借款500万元，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。被告余江辩称其实际使用的借款数额只有80万元，根据原告与被告余江的《委托支付协》、《提款申请书》以及借款凭证，可知原告按照被告余江的委托将贷款支付给了被告余江本人及向润杰、江健，被告余江的该辩解意见，本院不予采纳；借款到期后，被告余江未按约定还本付息，其行为违约，被告余江在贷款到期后，向原告偿还了本金37228.05元，尚余本金4962771.95元，原告要求被告偿还该本金并支付利息的诉讼请求，本院予以支持。本案中合同约定的借款期限为12个月，期限届满之日为2017年9月2日，但原告从2017年6月3日至2017年9月2日按照年利率12.038%的标准收取了被告余江利息，超过约定部分收取的利息为35496.67元，对于该笔款项，可抵扣被告以本金4962771.95元为基数，按年利率12.038%的标准尚未支付的22天的利息；贷款到期后，被告余江支付利息至2017年12月28日；故被告余江已支付利息至2018年1月19日。原告要求被告农发担保公司对本笔贷款本息承担连带责任的问题，本院认为，被告农发担保公司与原告签订了《保证合同》，自愿为被告余江本笔贷款担保，约定担保期限为主债权到期之日起两年，其意思表示真实，且原告起诉时未超过约定的担保期限，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民法通则》第八十九条第一款第（一）项，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》第二十一条第（二）项和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告余江于本判决生效之日起30日内偿还原告湖北利川农村商业银行股份有限公司借款本金人民币4962771.95元，从2018年1月20日起按年利率12.038%计算利息至清偿之日止，利随本清。
二、被告恩施州农发信用担保股份有限公司对上列第一项借款本息承担连带清偿责任。
三、驳回原告湖北利川农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费46800元，依法减半收取23400元，由原告湖北利川农村商业银行股份有限公司负担400元，被告余江、恩施州农发信用担保股份有限公司负担23000元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三条的规定，预交上诉案件受理费，款汇至收款人：湖北省恩施土家族苗族自治州中级人民法院，开户银行：中国农业银行恩施开发区支行，账号17×××044（特别提示：用途栏务必注明系某某上诉案诉讼费并将汇款凭证及联系电话提交本院或邮寄至恩施州中级人民法院立案一庭）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 杨 辉
二〇一八年三月二十六日
书记员 彭鑫乐