河南省洛阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2016)豫03民终1404号
上诉人：（原审被告）华泰财产保险有限公司洛阳中心支公司，住所地：洛阳市洛龙区滨河南路东方今典境界116号商铺。机构代码：59241850-6。
负责人：赵文泓，该支公司总经理。
委托代理人：邱振东，该支公司员工。
被上诉人：（原审原告）李振奎，男，1946年3月2日出生，汉族，住偃师市。
委托代理人：李伟宾，男，1974年6月28日出生，汉族，住偃师市。系被上诉人李振奎之子。
被上诉人（原审被告）：高军报，男，1965年1月16日出生，汉族，住偃师市顾县。
被上诉人（原审被告）：高建森，男，1969年8月9日出生，住偃师市顾县。
被上诉人高军报、高建森的共同委托代理人：蔺长明，河南法魂律师事务所律师。
上诉人华泰财产保险有限公司洛阳中心支公司（以下简称华泰保险公司）与被上诉人李振奎、高军报、高建森机动车交通事故责任纠纷一案，李振奎于2015年11月6日向偃师市人民法院提起诉讼，请求：1.三被告连带赔偿医疗费、营养费、住院伙食补助费、护理费、误工费等暂定10万元整；2.诉讼费用由被告承担。在原审法院审理过程张中李振奎确定要求赔偿数额为105567.84元。原审法院审理后于2015年12月31日作出（2015）偃民八初字第117号民事判决，华泰保险公司不服原审判决向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人华泰保险公司的委托代理人邱振东，被上诉人李振奎委托代理人李伟宾，被上诉人高军报、高建森及其共同委托人蔺长明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院审理查明：被告高军报欲购买汽车，2015年10月15日，被告高军报邀请被告高建森一同到洛阳帮其购买汽车，被告高军报同日购买悬挂临时行驶号牌为豫Ｃ×××××的小客车一辆,购买后被告高建森驾驶该车回家，18时30分许，被告高建森驾驶该车沿偃洛快速通道由西向东行驶至五岔沟村××段与由南向北行驶骑电动车的李振奎相撞，造成李振奎受伤、车辆损坏的交通事故。事故发生后，偃师市××交通警察大队作出偃公交认字[2015]第008号道路交通事故认定书，认定：高建森负该事故主要责任，李振奎负事故次要责任。李振奎受伤后即被送至偃师市中医院住院治疗，其所受伤被诊断为：1.右股骨颈骨折，2.左腓骨中段骨折，3.多发外伤，4.脑震荡，5.早搏，6.左手指陈旧性骨骨折。原告在该院花去医疗费9585.28元，住院期间2人护理。后原告于2015年10月20日转入洛阳正骨医院进行治疗，被诊断为：中医：1.肿胀，2.××，骨断筋伤气滞血瘀症；西医：1.下肢深静脉血栓形成，2.右股骨颈骨折，3.左腓骨骨折，4.多处皮肤挫裂伤。原告住院至2015年11月17日出院，出院医嘱为：功能锻炼：适度下肢功能锻炼，四肢关节功能锻炼。下床：卧床休息，患肢抬高，骨折注意事项遵骨科医师医嘱适时下床活动。复诊：一周后复查凝血功能，之后定期复查。原告李振奎在该院住院期间1人陪护。期间原告李振奎支付治疗费89640.02元，出院时购买轮椅等辅助医疗设备支付1210元，共计支付医疗费90850.02元，原告李振奎住院期间，被告高建森支付给原告15000元。该事故在偃师市××交通警察大队处理期间，偃师市××交通警察大队事故二中队委托洛阳市价格事务有限公司对原告电动车损失进行了鉴定，洛阳市价格事务有限公司作出洛价认车字（2015）第Ⅱ11005号道路交通事故车物损失估价鉴定结论书，确认原告李振奎车辆的估损总值为1110元，原告李振奎支付鉴定费100元。另查明：悬挂临时行驶号牌为豫Ｃ×××××的小客车系被告高军报于2015年10月15日购买的家庭自用小轿车，购买当日在被告华泰保险公司处投保有机动车交通事故责任强制保险、第三者责任险，并缴纳了保险费。机动车交通事故责任强制保险单载明：收费确认时间为2015年10月15日17时17分16秒，有效保单生成时间为2015年10月15日17时17分16秒，打印时间为：2015年10月15日17时20分32秒，约定机动车交通事故责任强制保险死亡伤残赔偿限额为110000元、医疗费用赔偿限额为10000元，财产损失赔偿限额2000元，保险期间为2015年10月15日0时起至2016年10月15日24时止；第三者责任险保险单载明：收费确认时间为2015年10月15日17时17分16秒，有效保单生成时间为2015年10月15日17时17分16秒，打印时间为：2015年10月15日17时21分35秒，保险期间为2015年10月16日0时至2016年10月15日24时，同时还约定保险合同自本保险单签发之日成立，自投保人按约定缴纳保险费之时生效，约定第三者责任险赔偿限额为100000元。2014年河南省居民服务业和其他服务业工资标准为28472元。
原审法院认为：原、被告双方对偃师市××交通警察大队事故认定书均无异议，该事故认定书，该院予以认定。该事故认定书认定被告高建森负事故主要责任，原告李振奎负事故次要责任，被告高建森对原告的损失应承担80%的赔偿责任；由于被告高建森系给被告高军报帮忙驾驶车辆，该损失应由被帮工人高军报承担，但高军报在购买车辆后在被告华泰保险公司投保有机动车交通事故责任强制保险及商业第三者责任险，本案事故造成原告的各项损失应当先由被告华泰保险公司在交强险保险限额内予以赔偿，不足部分，由被告华泰保险公司按比例在第三者责任险限额内先行赔偿，如再不足由被告高军报按比例进行赔偿。根据本案事实，该院对原告有合法证据证明的各项损失予以认定，其中：1.医疗费：原告在偃师市中医院住院花费9585.28元，在洛阳正骨医院住院花费89640.02元，原告提交有票据，该院予以认定。原告提交的偃师市中医院复印费门诊收费票据一张，计款37元，系复印费，不属于医疗费赔偿范围，该院不予认定。原告提交的洛阳康利医疗保健用品有限公司发票13张、日报单一张计1210元，系原告因受伤购买轮椅等医疗设备花费，该院予以认定。故该院确定原告医疗费为100435.3元。2.营养费，每天按10元计算，原告住院治疗32天，该院确定为320元。3.住院伙食补助费，每天按30元计算，原告住院治疗32天，该院确定为960元。4.护理费：原告住院32天，原告提交偃师市中医院出具的陪护证明上载明原告住院期间陪护2人，由于陪护人员李伟宾在庭审中表示其下班后到医院护理原告，且其提交的证据不足以证明李伟宾因护理原告造成损失，因此原告在中医院住院治疗期间护理费按1人计算，该院认定护理人员为1人，原告在洛阳正骨医院住院期间1人护理，由于原告提交的证据不能足以证明护理人员误工损失数额，其护理费应按2014年河南省居民服务业和其他服务业年收入28472元计算，根据原告的住院时间及医院出具的护理证明，护理费该院依法确定为2496.18元。5.财产损失：原告提交有道路交通事故车物损失估价鉴定结论书，原告的财产损失该院确定为1110元。6.鉴定费：原告因鉴定电动车损失支付鉴定费100元，原告提交有票据，该院予以认定。7.交通费：原告提交交通费票据147张计2085.5元，根据原告住院时间及本案的具体情况，该院酌定为800元。关于原告要求被告赔偿其误工费损失的诉讼请求，因原告受伤时已经年满69周岁，且其提交的证据不足以证明其有误工损失，其该请求该院不予支持。审理中被告华泰保险公司称商业第三者责任险的保险期间为2015年10月16日0时至2016年10月15日24时，本案交通事故未发生在保险期间内，被告要求保险公司在三责险内承担保险责任没有事实和法律依据。该院认为，本起事故发生于该保单生成时间及被告高军报缴纳保险费之后、双方约定的保险期间的起始时间之前。保单中除作了一般约定之外，还以非格式条款的形式作了特别约定，双方对保险期间“自2015年10月16日0时起至2016年10月15日24时止”的约定为一般约定，而保单中“保险合同自本保险单签发之日成立，自投保人按约定缴纳保险费之时生效”的约定为特别约定。《中华人民共和国保险法》第十三条第三款规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定“格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款”，本案中保险合同的生效时间应采用特别约定，即“保险合同自本保险单签发之日成立，自投保人按约定缴纳保险费之时生效”，故保险公司辩称事故不是发生在保险约定期限内，不承担保险责任的理由不能成立。综上，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第四十八条，《中华人民共和国保险法》第十三条、第六十五条，《中华人民共和国合同法》第四十一条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十三条、第十七条、第十九条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《河南省道路交通安全条例》第四十二条之规定，判决：一、被告华泰财产保险有限公司洛阳中心支公司于判决生效之日起5日内在交强险限额内赔偿原告李振奎医疗费、住院伙食补助费、营养费10000元、护理费、交通费3296.18元、财产损失1110元，共计14406.18元。二、被告华泰财产保险有限公司洛阳中心支公司于判决生效之日起5日内在第三者责任险限额内赔偿原告李振奎医疗费、住院伙食补助费、营养费共计73372.24元。三、被告高军报于本判决生效之日起5日内赔偿原告鉴定费80元。四、驳回原告李振奎的其它诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2300元，申请费720元，原告李振奎承担513元，被告高军报承担2507元。
宣判后，华泰保险公司不服原审判决向本院提起上诉称：一、本次交通事故发生在商业三者险明确约定的保险期限之前，故保险公司不应在商业三者险内承担赔偿责任。《保险法》第十三条第三款规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”，该条文明确了保险合同成立和生效的时间界限，明确了保险合同成立的时间界限：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立”，并且明确规定了保险合同的生效时间：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附条件或者附期限”。本案中，发生保险事故时保险合同虽已成立，但因保险合同明确载明了合同期限：“自2015年10月16日0时起至2016年10月15日24时止”，而本次事故发生在商业三者险保险合同期间之前，故保险公司不应在商业三者险内承担赔偿责任；二、原审法院判决上诉人在商业三者险限额内承担赔偿责任适用法律错误。在上诉人向被上诉人高军报提供的商业三责险保单明示告知项下明确告知：“接到本保险单后请即核对，本保单内容、所附条款如与投保单内容不符，或与投保事实不符、立即通知我公司采用批单更改(其他方式的更改无效)。否则，我公司有权依据具体情况减轻或免除保险责任”，在我公司签发保单后，投保人及其被保险人并未向我司提出任何异议，视为其对保险单内容的认可，故对于依法成立并生效的合同，应当按照合同约定的内容承担相应的权利和履行相应的义务。综上所述，上诉人认为，在商业三者险保单明确约定保险期限的情形下，原审法院判决保险公司承担非保险期限的事故，明显加重保险人责任，请依法改判：一、撤销原审判决书第二项，改判上诉人在商业第三者保险责任限额内不承担赔偿责任(即争议标的73372．24元)；二、上诉费由被上诉人承担。
被上诉人李振奎答辩称：l、原审法院关于交通事故纠纷的事实认定正确，适用法律准确；2、华泰保险公司上诉的理由是保险合同纠纷，针对的是高军报，华泰保险公司承担的是高军报的代偿责任，即使华泰保险公司不承担责任，该部分赔偿也应当由高军报承担，因此李振奎不应当承担上诉费。
被上诉人高建森答辩称：原审判决对我垫付的15000元没有处理，请求上级人民法院判决上诉人直接支付给被上诉人15000元。
被上诉人高军报答辩称：同意高建森的答辩意见。被上诉人认为原审法院适用法律正确，上诉人的上诉理由不能成立，驳回上诉人的上诉请求。上诉人辩称事故不是发生在保险约定期限内不承担保险责任的理由不能成立，保险合同中关于保险期间自次日零时起时条款，是保险公司预先拟定的格式条款，保险人与投保人订立协议时未进行协商约定，将生效时间推迟到次日零时起显然不是投保人的真实意思表示，对投保人明显不公平。该条款加重了投保人的责任，而且排除了投保人在交纳保费到格式条款起保时间段可能获得期待利益的权利，请求依法驳回上诉人的上诉请求。
本院对原审法院查明的事实予以确认。另查明：被上诉人高建森为被上诉人李振奎垫付医疗费15000元。
本院认为：被上诉人高建森驾驶被上诉人高军报购买的豫Ｃ×××××小客车，沿偃洛快速通道由西向东行驶至五岔沟村××段与由南向北行驶骑电动车的李振奎相撞，造成李振奎受伤、车辆损坏的交通事故，上诉人华泰保险公司作为豫Ｃ×××××小客车交强险、第三者责任险的保险人，依法应承担相应的民事责任。关于上诉人华泰保险公司上诉提出本案交通事故发生在商业三者险明确约定的保险期间之前、其不应在商业三者险内承担赔偿责任问题，本案中的交通事故发生在商业三者险投保后、约定的保险期间前，由于商业三者险保单中对保险期间有关投保后次日零时生效的规定，使部分投保人在投保后、保单未正式生效前的时段内得不到商业三者险的保障，上诉人华泰保险公司未明确告知被上诉人高军报有权提出商业三者险保单出单时即时生效，也未对保险期间的起止时间进一步作出提示或明确说明。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”，故本案所涉及商业三者险合同应自投保之时即时生效，上诉人华泰保险公司应当承担相应的保险责任，本院对上诉人华泰保险公司的该项上诉主张不予支持。被上诉人高建森为被上诉人李振奎垫付医疗费15000元，被上诉人李振奎在收到上诉人华泰保险公司支付的款项后，应即时将被上诉人高建森垫付15000元予以退还。原审法院判决并无不当，本院予以维持。综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1635元，由上诉人华泰财产保险有限公司洛阳中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 刘龙杰
审 判 员 杨元卿
代理审判员 李 慧
二〇一六年四月八日
书 记 员 王 璐