广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）佛城法民二初字第1291号
原告廖秀枝，女，汉族。
被告中国平安人寿保险股份有限公司佛山中心支公司。
负责人章华，总经理。
委托代理人周杏芝，女，汉族。系中国平安人寿保险股份有限公司佛山中心支公司员工。
原告廖秀枝诉被告中国平安人寿保险股份有限公司佛山中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2013年11月15日受理后，依法适用简易程序，由审判员伍尚斌独任审理，并于2013年12月6日公开开庭进行了审理，原告廖秀枝及被告委托代理人周杏芝到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称：2011年12月27日，原告在被告工作人员的介绍下，签订了一份人寿保险合同（保险单号码为P040000007016023）。该合同包含险种鑫利、附加意外伤害险、附加意外医疗险以及健享人生险。同日，原告向被告支付了保险费共计5172元后，该合同即时生效。2012年5月12日，原告因意外发生了交通事故。佛山市公安局禅城分局交通警察大队经过现场勘查及调查取证，作出了《道路交通事故认定书》，认定事故另一方承担此次事故的主要责任，原告承担次要责任。同时，事故认定书上注明，原告驾驶无号牌两轮摩托车的行为，不是导致此事故的原因，依法另行处罚。事故发生后，原告以“机动车交通事故责任纠纷”的案由，向佛山市禅城区人民法院提起诉讼。经佛山市禅城区人民法院判决确认：“原告自行承担30%的责任，则其负担41374.07元”。其中，原告因住院及门诊治疗，自行承担的费用为19804.5元。
原告于事故发生后，一直与协助其签订该份保险合同的被告的工作人员联系，并被告知可依照该份保险合同，获得相应的赔偿。后原告亲自去办理相关理赔时，却被拒绝理赔。由于理赔事项一直协商未妥，原告不得已申请保单退保，并协议退回3000元作为保单现金价值处理，但就该保单其他理赔事项共计费用24649.65元，还未协商处理。被告也一直拒绝理赔。为维护自身的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求依法判决：一、被告赔偿原告共计24649.65元［包含生存保险金1400元（40000元×7%÷2年）、健享人生险9000元（3000元×3份）、意外伤害医疗险10000元、意外伤害险4000元（20000元×20%）、红利49.65元、交通费200元）；二、被告负担本案的诉讼费用。
被告辩称：一、保险合同已经解除，原告在协议解约声明中已作对解除前发生的保险事故，被告不需承担保险责任的真实意思表示，被告与原告不存在任何理赔纠纷。从原告提供的证据《协议解约声明》中可以看出，原告本人申请解除保险合同并明确声明：合同解除后，平安人寿保险公司对合同解除前发生的保险事故不再承担保险责任。本人不再就涉及到本保险合同项下所有的内容向平安保险公司提出任何要求。基于原告的申请，被告与原告协商一致，支付原告3000元的解约金。《协议解约声明》上有原告的亲笔签名和手写身份证号码，及其自行指定的退保银行帐户，可见，声明的内容是原告的真实意思表示，原告作为成年人，受过高等教育并从事会计工作，其非常清楚签字的法律效力，了解该份声明对自己行为的约束力，并应当承担《协议解约声明》的声明内容所产生的约束后果。关于理赔事宜，原告也没有和被告进行过协商，反而是在知晓自己“驾驶无号牌机动车”并发生交通事故是属于责任免除的范围不能理赔后，通过投诉渠道，以被告的业务员人无逐条详细讲解免责条款为由，要求与被告协议解除保险合同，且作为一名成年人，如其确实有理赔未与被告协商处理，可以在申请合同解除前通过诉讼等途径一并解决，但原告却没有，反而是通过投诉渠道并自行作出了协议解约、放弃理赔的声明。所以关于被告的理赔和退保事宜，已一并处理完毕，原告与被告不存在任何纠纷。故原告就涉案合同，已与被告协商解除，且原告已声明：平安人寿保险公司对合同解除前发生的保险事故不再承担保险责任。故被告对原告已经不存在任何保险责任。二、退一万步说，原告廖秀枝驾驶无行驶证机动车并发生保险事故，在事故中承担次要责任，被告可以依据“责任免除”条款免除相应保险责任。本案涉及争议的险种有：《平安鑫利两全保险》、《附加健享人生住院费用医疗保险（A）》、《附加意外伤害保险》、《附件意外伤害医疗保险（A）》。四个险种的“责任免除”均有：“因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：…（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；…，”。根据证据《事故认定书》显示：原告廖秀枝于2012年5月13日“驾驶无号牌二轮摩托车”，并最终承担事故的次要责任。原告作为一名成年人，且已经领取了驾驶证，对交通安全应该是比一般人熟悉的，在此情况下，原告依然驾驶无号牌的机动车上路行驶，简直是不顾自己的人身安全，也危害他人的人身安全，所以原告应该为自己不顾安全，驾驶无号牌机动车上路行驶的行为负责。众所周知，保险不是全保，是在合同约定的保险事故内承担保险责任。保险公司作为一个营业单位，是在风险可估、风险可接受的前提下进行承保，同时对违法违规的行为作责任免除，所以保险行业中惯例都把“驾驶无号牌机动车”作为免责条款，这符合保险公司的风险管控，同时也符合国家的法律规定。而原告驾驶无号牌机动车上路行驶，无疑是增加了保险公司可以承受的风险范围，如驾驶无号牌机动车发生事故并需要承担责任的，保险公司还能够进行赔付，那将鼓励越来越多的人都驾驶无号牌机动车上路，这不是与国家对机动车的管理要求相违背吗？不是无形中给公共安全增加了危险了吗？所以为了促使机动车登记管理法规的有效实施，维护社会稳定，原告应该为自己驾驶无号牌机动车的行为承担相应的责任。故原告的驾驶“无有效行驶证的机动车”并发生了交通事故，原告不能因自己的违法行为而获利。同时保险公司也不能为违法行为提供经济保障，否则将有违保险的宗旨，也与我国的法律及社会公共利益相抵触。
综上所述，保险合同已解除，原告在协议解约中已作对解除前发生的保险事故被告不需承担保险责任的放弃声明的真实意思表示。退一步说，原告“驾驶无号牌机动车”的行为是责任免除，原告的理赔申请不符合保险合同的约定。故请求法院依法驳回原告的全部诉讼请求。
诉讼中，原告举证、被告质证如下：
1、原告身份证、被告组织机构代码证及企业基本登记信息查询系统，证明原、被告诉讼主体适格。
被告对证据无异议。
2、（2012）年佛城法南民初字第251号民事判决书，证明原告因事故需自行承担的费用为19804.5元。
被告对证据的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，不能证明与本案存在关联性，且保单已解除。
3、协议解约声明、保险合同解除申请书、客户投诉处理确认单，证明原告与被告解除保险合同后，被告退回给原告的保险现金价值为3000元。
被告对协议解约声明及客户投诉处理确认单的真实性、合法性、关联性无异议，且协议声明书中有原告的亲笔签名，声明中注明合同解除前发生的保险事故不再承担保险责任，平安人寿保险公司将上述解约金支付本人指定账户后，本人不再就涉及的保险合同向平安保险公司提出任何要求。原告是通过投诉，因业务人员无逐条说明条款，故被告是给多了解约金，一般解约金为1800元，原告也清楚该事。对保险合同解除申请书的真实性、合法性、关联性无异议，退保原因也注明是通过投诉进行退保的。
4、平安人寿保险单查验（打印件），证明原告所购买的四种险种的情况。
被告认为因无原件，故对真实性不认可。但确认原告曾于2012年11月27日在被告公司投保的保险险种。
5、变更批文查询结果（打印件），证明原告与被告解除保险合同后，被告自行变更的批文信息。
被告对证据的真实性不予以认可，但确认双方经协议退保保险金3000元给原告的事实。
6、发票，证明原告购买保险所需支付的保险费用。
被告对证据的真实性无异议。
7、各险种阅读指引，证明原告所购买的各险种的具体条款内容及被告应根据条款内容赔偿原告损失。
被告对证据真实性无异议，但认为保险条款约定中加黑加粗内容特别提醒，无证驾驶发生事故属于免责条款；退一步说，即使要赔偿，健享人生险和意外伤害医疗险属于补偿原则，原告的情况不符合领取保险金情形；生存金需每满2年才可以给付，但原告仅购买了1年就退保；对附加意外伤害险，原告的受伤无达到附表中的残疾程度给付表中的程度，故不予以理赔。对原告诉请的红利及交通费，在原告退保时，被告已退红利，交通费不属于保险责任理赔范围。
诉讼中，被告举证及原告质证如下：
1、事故认定书，证明原告是驾驶无号牌二轮摩托车造成的交通事故，并承担次要责任，属于被告的免赔条款范围，且属行业惯例。关于医疗费，需原告提交复印件以供被告核对。
原告对证据的真实性无异议，但认为原告虽然驾驶的是无号牌二轮摩托车，认定书也写明并非因此而导致的事故，应另行处罚，不属于保险公司免赔的责任范围内。
2、电子投保申请确认书，证明被告对免责条款进行红色提示，也已对原告作出明确说明，原告已签名确认。
原告对证据的真实性无异议，但原告只是购买合同时签的名，被告并无对原告进行详细的说明。
经审查，被告对原告提供的证据1、3无异议，本院对该部分证据予以确认。被告对原告提供的证据2、6、7的真实性无异议，本院对该部分证据的真实性予以确认。被告对原告提供的证据4、5的真实性有异议，本院认为，该两份证据为原告在被告公司网页打印的网上打印件，被告未能提供反驳证据，且被告确认原告所陈述的事实，因此，本院对该部分证据的真实性予以确认。对于被告提供的证据，原告对被告提供的证据1、2的真实性均无异议，本院对被告提供的证据的真实性予以确认。
根据本院采信的证据及当事人庭审陈述，本院对以下事实予以确认：
2011年12月27日，原告与被告签订了一份人寿保险合同（保险单号码为P040000007016023）。该保险合同包含险种有平安鑫利两全保险（分红型）、平安附加意外伤害保险、平安附加意外医疗保险以及平安附加健享人生住院费用医疗保险。其中健享人生住院费用医疗保险购买了3份，同日，原告向被告支付了保险费共计5172元后，该合同即时生效。
平安鑫利两全保险（分红型）条款1.2合同成立与生效本主险合同自我们同意承保，收取首期保险费并签发保险单开始生效，具体生效日以保险单所载的日期为准。1.4犹豫期……解除主合同时，您需要填写申请书，并提供您的保险合同及有效身份证件，自我们收到您解除合同的书面申请时，本主险合同即被解除，合同解除前发生的保险事故我们不承担保险责任。1.5保险期间本主险合同的保险期间自本主险合同生效日起至被保险人年满80周岁的保单周年日零时止。2.3生存保险金被保险人于本主险合同生效之日起每满2周年时仍生存，我们按基本保险金额的7%给付“生存保险金”。4.1保单红利若我们确定本主险合同有红利分配，则该红利将于保单周年日分配给您，我们会向您寄送每个保单年度的分红报告，告知您分红的具体情况。……若在保单年度中本主险合同终止，我们会将上一红利派发日至合同终止日期间的红利以现金的形式分配给您。5.2宽限期分期支付保险费的，在支付首期保险费后，除本主险合同另有约定外，如果您到期未支付保险费，自保险费约定支付日的次日零时起60日为宽限期。宽限期内发生的保险事故，我们仍会承担保险责任，但在给付保险金时会扣减您欠交的保险费。如果您宽限期结束之后仍未支付保险费，则本主险合同自宽限期满的次日起效力中止。8.1自我们收到解除合同申请书时起，本主险合同终止，我们自收到解除合同申请书之一日起30日内向您退还本主险合同的现金价值；您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。平安鑫利两全保险的保险金额为40000元。
平安附加健享人生住院费用医疗保险（A）条款2.2保险责任基本部分被保险人因疾病或意外伤害经医院诊断必须住院治疗，我们按照被保险人每次住院在约定范围内实际支出的合理且必要的医疗费用的80%给付保险金，每次住院给付保险金的限额见附表。在每一保单年度内，我们仅对被保险人住院180日内发生的医疗费用承担保险责任。补偿原则若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、本公司在内的任何商业保险机构等）取得补偿，我们在各项保险金的给付限额内根据本附加险合同中各项费用的约定范围，给付被保险人获得补偿后的各项费用的80%。2.3责任免除因下列情形之一造成被保险人住院治疗的，我们不承担给付保险金的责任：……（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。
平安附加意外伤害医疗保险（A）条款2.2保险责任补偿原则若被保险人已从其他途径（包括社会医疗保险、公费医疗、工作单位、本公司在内的任何商业保险机构等）取得补偿，我们在保险金额的限额内对剩余部分按本附加险合同的约定承担相应的保险责任。2.3责任免除因下列情形之一造成被保险人医疗费用支出的，我们不承担给付保险金的责任：……（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。平安附加意外伤害医疗保险的保险金额为10000元。
平安附加意外伤害保险（2008）条款2.3保险责任意外伤残保险金被保险人因遭受意外伤害，并自事故发生之日起180日内造成本附加险合同所附“残疾程度与给付比例表”或“三度烧烫伤与给付比例表”所列伤残程度之一者，我们按表中所列给付比例乘以基本保险金额给付“意外伤残保险金”。如治疗仍未结束的，按意外发生之日起第180日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。……。残疾程度与给付比例表……第五级一上肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的，一下肢三大关节中，有一关节之机能永久完全丧失的，两手拇指缺失的，一足五趾缺失的，两眼眼睑显著缺损的，一耳听觉机能永久完全丧失的，鼻部缺损且嗅觉机能遗存显著障碍的。给付比例为20%。意外伤害险的保险金额为20000元。
2012年5月13日12时7分，原告驾驶无号牌两轮摩托车与何锦潮驾驶的粤E×××××号轿车在佛开高速公路桥底对开处发生了交通事故。事故经佛山市公安局禅城分局交通警察大队认定，何锦潮承担此次事故的主要责任，原告承担事故的次要责任。同时，《事故认定书》上注明，原告驾驶无号牌两轮摩托车的行为，不是导致此事故的原因，依法另行处罚。原告因事故受伤，经诊断为：1、右胫骨多段粉碎性骨折；2、右腓骨多段粉碎性骨折；3、双下肢皮肤软组织挫擦伤；4、右小腿腓总神经重度损伤；5、右侧胫神经部分损伤，经佛山市医学会司法鉴定中心鉴定为九级伤残。
2012年11月16日，原告廖秀枝向本院起诉该案被告何锦潮、何洲、中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司，要求三被告在70%的责任范围内赔偿原告损失214789.62元（医疗费57186.99元、住院伙食补助费3950元、营养费2000元、残疾器具辅助费113元、护理费3960元、交通费800元、误工费32038.77元、鉴定费1700元、残疾赔偿金148093.56元，后续治疗费12000元、精神损害抚慰金15000元）；二、案件诉讼费用由三被告负担。本院于2013年2月4日作出判决，判令：一、被告中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司于判决发生法律效力之日起十日内在交强险赔偿限额范围内向原告廖秀枝赔偿110000元；二、被告何锦潮于判决发生法律效力之日起十日内向原告廖秀枝赔偿91539.49元；三、被告中国平安财产保险股份有限公司佛山分公司在第三者商业险责任限额200000元内对上述第二项被告何锦潮应负的赔偿责任承担赔偿责任；四、驳回原告廖秀枝的其他诉讼请求。原告则自行承担30%的责任，其中住院及门诊治疗自行承担部分为19804.50元。该判决已生效。
2012年12月21日，原告与被告签订一份《协议解约声明》，声明原告解除与被告的保险合同，解约金为3000元，合同解除后，被告对合同解除前发生的保险事故不再承担保险责任；被告将上述解约金支付至原告指定的账户后，原告不再就涉及到的本保险合同项下所有内容向被告提出任何要求。
本院认为，原告与被告于2011年12月27日签订的人寿保险合同是双方在平等自愿的基础了成立的，合法有效，应受法律保护。双方均应按合同约定履行。
关于被告是否应赔偿原告保险金的问题。被告认为原、被告双方已于2012年12月解除保险合同，双方约定，合同解除后，被告对合同解除前发生的保险事故不再承担保险责任，因此，应驳回原告的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”的规定，原告在2011年11月27日交纳了保险费，被告应对原告在此日期后一年内发生的保险事故承担保险责任，而原告于2012年5月13日发生交通事故并受伤，属保险期间内发生的保险事故，被告理应对原告进行理赔。虽然原告于2012年12月21日解除了保险合同，双方并约定了对解除前的保险事故不再承担保险责任，且保险条款中亦有相关约定，但该约定免除了保险人依法应承担的义务，加重了投保人、被保险人责任；且《协议解约声明》及保险条款均属被告提供的格式条款，根据《中华人民共和国合同法》第四十条“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”的规定，该条款无效。另外，关于被告提出的原告驾驶无号牌两轮摩托车发生事故，按保险条款约定属责任免除范围，被告无须赔偿原告损失。本院认为，事故责任认定书认定原告驾驶无号牌两轮摩托车并非导致事故的原因，被告并未因此而增加损失，因此，被告以此为由拒绝理赔依据不足，被告应对原告在保险期间内发生的事故承担保险责任。
关于理赔的保险金额问题。原告要求生存保险金1400元（4000元×7%÷2年＝1400元），但根据平安鑫利两全保险条款“被保险人于本主险合同生效之日起每满2周年时仍生存，我们按基本保险金额的7%给付生存保险金”的约定，原告购买该保险未满2周年，其要求被告支付生存保险金依据不足，本院不予支持。关于健享人生住院费医疗保险9000元（3000元×3份＝9000元），根据保险条款，被保险人每次住院在约定范围内实际支出的合理且必要的医疗费用的80%给付保险金，而根据附表，每次住院最高限额为3000元，原告购买了3份，而原告的医疗费用为56214.99元，因此，原告要求被告赔偿9000元的健享人生住院费用医疗保险应予支持。关于意外伤害医疗险10000元，原告因事故造成意外伤害，且该伤害造成原告支付的医疗费已超出10000元的范围，被告应按合同约定赔偿原告意外伤害医疗保险10000元，原告的该项请求本院予以支持。关于意外伤害险4000元（20000元×20%），本院认为，按意外伤害险的保险条款约定，上肢或下肢中，有一关节机能永久性完全丧失才构成原告请求的按残疾程度给付20%保险金的比例，但原告的伤残鉴定并未达到该残疾程度，因此，原告要求被告赔偿意外伤害险的依据不足，本院不予支持。
关于原告诉请的红利问题。因原告与被告解除保险合同时，被告已退还红利给原告，原告现在起诉再请求红利缺乏依据，本院不予支持。
关于原告诉请的交通费问题。因双方合同中未有相关约定，且原告未提供相应的证据，原告应承担举证不能的法律后果，本院对原告的该项请求不予支持。
为此，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一、二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告中国平安人寿保险股份有限公司佛山中心支公司在本判决发生法律效力之日起十日内向原告廖秀枝支付保险赔偿款19000元；
二、驳回原告廖秀枝的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，按中国人民银行规定的同期贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序，受理费减半收取208元，由原告负担25元，被告负担183元（受理费原告已预交，被告负担部分应在支付上述赔偿款项时迳付原告，本院不另作收退）。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 伍尚斌
二〇一三年十二月十二日
书记员 林 琳
附适用法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据