江苏省昆山市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）昆商初字第00500号
原告中国建设银行股份有限公司昆山分行，住所地江苏省昆山市前进西路80号。
负责人沈屏炎，该行行长。
委托代理人沙良方，江苏六典律师事务所律师。
委托代理人李振华，江苏六典律师事务所律师。
被告彭棉光。
被告昆山舜鑫房产开发有限公司，住所地江苏省昆山市陆家镇光夏路1号。
法定代表人宦嘉生，该公司董事长。
委托代理人汤敏，江苏竹辉律师事务所律师。
委托代理人蔡明，江苏竹辉律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司昆山分行（以下简称建行昆山分行）与被告彭棉光、昆山舜鑫房产开发有限公司（以下简称舜鑫公司）金融借款合同纠纷案件，本院于2015年2月10日受理后，由审判员华渊独任审理，于2015年3月19日组成合议庭，并于2015年7月13日公开开庭进行了审理。原告委托代理人、被告舜鑫公司委托代理人到庭参加了诉讼，被告彭棉光经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告建行昆山分行诉称：被告彭棉光因购买被告舜鑫公司开发的昆山市XX镇XX小区XX号楼XX室房屋向原告申请贷款，2007年11月16日，原、被告签订《个人住房借款合同》，约定被告向原告借款197000元，并以所购房屋作为该笔借款的抵押，但未办理抵押登记；借款期限自2007年11月16日至2027年11月16日，贷款利率按照浮动利率，即在基准利率上下调15%计算，逾期还款的罚息利率按照合同所执行利率的水平上上浮50%，被告舜鑫公司为被告彭棉光提供了阶段性连带责任保证，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止，保证范围为合同所列本金、利息、罚息等。合同签订后，原告按约发放贷款，但被告未按照合同约定按时足额归还借款本息，故起诉要求：1、判令被告彭棉光偿还借款本金93052.24元，借款利息、罚息1246.82元（利息暂计至2015年1月6日，要求支持至实际履行日，贷款利率按基准利率下调15%计算；罚息按贷款利率上浮50%计算）；2、判令被告彭棉光支付原告为处理本案支付的律师费5871元；3、判令被告舜鑫公司对被告彭棉光的上述债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费由被告负担。
原告为支持其诉讼请求向本院提供了以下证据：
1、个人住房借款合同一份，证明被告彭棉光向原告办理借款，金额为197000元，合同中约定了利率、还款期限以及被告舜鑫公司的阶段性保证责任等相关条款；
2、个人贷款支付凭证一份，证明原告已经将借款支付至被告彭棉光指定的被告舜鑫公司账户；
3、结算清单二份，证明被告一截止2015年1月6日的欠款金额，起诉后被告归还部分本息，截止到2015年7月13日，被告结欠的借款本金为89082.82元，利息、罚息及复利合计为287.62元；
4、委托代理协议、律师费发票各一份，证明原告就本案实现债权费用所支付的律师费；
被告舜鑫公司答辩称：1、有关借款合同对还款方法没有约定，无法结合彭棉光的实际情况确定其是否违约，即便被告彭棉光违约而致使原告行使宣布贷款到期的权利，原告也应当出示有关证据；2、我方提供的是阶段性保证责任，即在放贷后至权证办妥之日。权证发放后，保证人的保证责任解除。根据我国商品房买卖的法律规定，房产公司既可代办两证，也可由业主自行承办两证，并未强制规定两证必须由房产公司办理，本案即由业主自行办理两证，依据借款合同第13条第三款的约定，办理抵押登记的主体是抵押人和贷款人，与我方无关，不能因为被告彭棉光与原告不履行义务或怠于履行办证义务而让第三方承担担保还款责任，被告在2009年7月即办妥了房产证，按理此时他项权证也应同时办出，我方的担保期限也就到期了，原告追究被告彭棉光的责任系由于其2015年某一阶段未及时归还贷款的事实，而非两证办理之前的行为，另在被告彭棉光办理证件并转售他人后的五年时间内，其一直在还款，原告一直未能发现，一直未敦促其办理抵押权证，原告发现对方违约后未能及时制止或采取行动，致使损失扩大，应自行承担责任。综上，望法庭驳回原告对我方的诉讼请求。
被告为支持其答辩意见向本院提供如下证据：
1、2009年5月20日房产登记委托书一份，证明标的房产是由业主自己办证的，当时由其委托陈六一去办理的；
2、房屋产权登记基本信息一份，证明09年7月彭棉光办理了两证，但是在8月份已经将房屋出售，说明彭棉光没有去办理抵押权证。
被告彭棉光未答辩也未向本院提供证据。
被告舜鑫公司对原告提供的证据的质证意见为：对证据1真实性没有异议，但是合同第六页第十三条第三点说明抵押权证的办理主体是原告与被告彭棉光而不是我方，合同第十页第十六条第二项规定，银行如果认为借款人违约，银行有通知义务，合同第十八页借款人的还款方式空白，合同没有约定还款方式以及还款期限，无法证明彭棉光已经违约；对证据2没有异议；对证据3是银行自己制作，只能证明彭棉光结欠本金，无法证明其违约；对证据4因为缺乏支付凭证，只有发票，实际上作为银行支付律师费不可能通过现金方式支付，可以说明律师费没有实际发生，不应当予以支持。
原告对被告舜鑫公司提供的证据的质证意见为：对证据1.2真实性没有异议，但需要说明被告舜鑫公司作为本案涉案房屋的开发商及销售商对于本案涉案房屋何时能够办理房产登记以及是否已经办理房产登记手续是十分清楚的，而原告对于该上述情况是没有相关渠道可以获知的，因此被告舜鑫公司主张被告彭棉光办理房产证后由其与原告办理相关抵押登记是缺乏相应条件的，而本案中被告舜鑫公司在明知本案涉案房屋有银行按揭贷款且由其承担阶段性保证责任，在该种情况下被告舜鑫公司将上述需要办理产证资料交由被告彭棉光自行办理，而被告彭棉光在办理产证后并未办理抵押登记且恶意转移房产，被告舜鑫公司应对上述情况应该承担责任，而不应将该责任推诿给原告方。
本院认证意见：对于上述原、被告提供的证据，双方当事人对于证据的真实性均未提出异议，本院予以认定，作为本案定案依据。
经审理查明：2007年11月16日，原告与被告彭棉光、舜鑫公司签订个人住房借款合同一份，被告彭棉光向原告借款197000元用于购买被告舜鑫公司开发的昆山市XX镇XX小区XX号楼XX室房屋，借款期限为2007年11月16日至2027年11月16日，双方约定贷款利率实行浮动利率，在基准利率水平上下调15%，该利率在借款期限内，如遇基准利率调整，按本合同约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，自下年1月1日起执行，同时约定该合同项下借款逾期的，罚息利率为在合同所执行的贷款利率的水平上上浮50%；合同第三十三条约定：结息日为借款期限起始日在每个还款期末月对日的前一日，如当期没有该日期的，则当期最后一日为结息日；第三十四条对于还款方式作了约定：借款人采用委托扣款还款方式，委托扣款日为每个结息日至结息日后八天内任一天，首次委托扣款日为2007年12月16日，最后一期借款人应到贷款发放机构办理柜面还款另外合同约定被告未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用即构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定的借款逾期罚息利率和合同约定的结息方式计收利息和复利；有权行使担保权利；合同另外还约定被告彭棉光以其购买的位于昆山市XX镇XX小区XX号楼XX室房屋为其上述借款债务提供抵押担保；被告舜鑫公司对被告彭棉光的上述借款合同债务提供阶段性连带责任保证担保，保证范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金等，保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止；双方借款合同第十二条第八项约定：保证人同时为售房人、房地产中介结构等与房屋权属交易有关联的个人、单位或其他组织的，应协助借款人或抵押人及时办理所购房产的房屋所有权证、土地使用权证等权属证书及相应的抵押登记手续；合同第十三条抵押条款第三项约定：抵押人与贷款人应依法及时办理抵押登记。合同订立后，原告于2007年11月16日按约发放了贷款，但双方一直未办理相关房屋的抵押登记手续。合同履行过程中，被告未能按约履行还款义务，截止到2015年1月6日，被告结欠借款本金93052.24元，利息、罚息及复利合计1246.82元，原告遂依据合同约定宣告贷款提前到期，向本院提起诉讼。
审理过程中，被告向原告归还部分款项，截止到2015年7月13日，被告尚结欠原告借款本金89082.82元，利息、罚息及复利合计287.62元。
另查明，被告彭棉光于2009年7月8日即已办理昆山市XX镇XX小区XX号楼XX室房屋的产权证书，同时于当年8月6日即将该房屋转移至案外第三人。
本院认为，原告与被告签订的借款合同系双方真实意思之表示，合法有效，双方当事人理应按照合同约定履行各自的权利义务。原告依约向被告彭棉光发放了贷款，被告彭棉光应按照合同约定向原告归还借款本息。现截止到2015年7月13日，被告未按约定履行还款义务，实际结欠原告借款本金89082.82元，利息、罚息及复利合计287.62元，故原告有权按照合同约定宣布借款提前到期，对于原告主张被告彭棉光归还上述借款本金及利息、罚息、复利的请求本院予以支持；关于2015年7月13日之后的利息、罚息、复利金额，按照合同约定的相关利率计算至被告实际付清借款本息之日止。被告答辩所称案涉借款合同对于还款方式约定不明的问题，本院根据双方借款合同第三十三条结息日的约定以及第三十四条还款方式的约定，又结合原告的借款发放日期为2007年11月16日，首次扣款日为2007年12月16日，可以认定原告与被告彭棉光之间实际实行每月还款方式，被告的此项辩称意见本院不予采信。原告主张的律师费用，双方合同并未明确约定，本院不予支持。
原告主张被告舜鑫公司对被告彭棉光的上述债务承担连带担保责任，系依据合同约定，本院予以支持，被告舜鑫公司在履行担保责任后有权向彭棉光行使追偿权。被告舜鑫公司虽答辩称其在案涉房屋权证发放后，其保证责任即解除，但并无事实及法律依据，本院不予采信。理由如下：1、双方借款合同约定被告舜鑫公司承担的是阶段性连带保证担保责任，其保证期间为合同保证条款生效之日起至抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书由贷款人核对无误、收执之日止，本案中，案涉房屋始终并未办理相关抵押登记手续，被告舜鑫公司的保证责任并未免除；2、根据借款合同约定，被告舜鑫公司作为保证人，同时也是案涉抵押房屋的售房人，与房屋权属交易具有关联性，应协助原告及被告彭棉光办理相应抵押登记手续，本案中，被告称案涉抵押房屋由被告彭棉光自行办理房屋产权证书，此种情形下，被告舜鑫公司作为房屋销售方的上述协助义务，应当是及时合理的通知原告方，被告彭棉光已具备办理案涉抵押房屋权属证书的条件，但本案中，被告舜鑫公司并未尽到该协助义务，致使原告无从得知案涉房屋的权证办理情况，继而无法敦促被告彭棉光办理相应抵押登记手续，对此被告舜鑫应当承担责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告彭棉光归还原告中国建设银行股份有限公司昆山分行借款本金89082.82元，偿付利息、罚息、复利（截止到2015年7月13日为止，利息、罚息及复利金额合计为287.62元，之后的利息、罚息及复利金额按照合同约定利率计算至被告实际付清借款本息之日止），于本判决生效之日起十日内履行完毕。
二、被告昆山舜鑫房产开发有限公司对被告彭棉光的上述债务承担连带责任，其在履行保证责任后有权向被告彭棉光行使追偿权
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如果义务方未按本判决书指定的期间履行义务的，权利方可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，于本判决书规定的履行期间的最后一日起二年内申请执行。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
案件受理费2208元，公告费690元，合计2898元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳方法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99。
审 判 长 华 渊
人民陪审员 殷惠娟
人民陪审员 许家塑
二〇一五年八月七日
书 记 员 钱 金
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。