＼n湖南省长沙市芙蓉区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）芙民初字第2807号＼n原告杨媛。＼n委托代理人冯晓辉。＼n委托代理人彭俊兴。＼n被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司。＼n法定代表人刘凤全。＼n委托代理人袁其均。＼n委托代理人董方。＼n原告杨媛因与被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司（以下简称人寿保险湖南省分公司）发生保险纠纷，于2013年10月17日向本院提起诉讼。本院于同日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员何平独任审理，于2013年12月20日公开开庭对本案进行了审理。书记员ＸＸ举担任庭审记录。原告杨媛的委托代理人冯晓辉，被告人寿保险湖南省分公司的委托代理人董方均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。＼n原告杨媛诉称：2011年10月14日，人寿保险湖南省分公司的代理人吴婷向杨媛推销松鹤颐年年金分红保险。吴婷承诺，购买该险种，含红利在内共可获得七八十万的利益，在杨媛55周岁以后，每月固定的年金及分红至少可达900元左右，并且在杨媛75岁时还可将10万元本金拿回。在吴婷的一再推销下，杨媛决定购买该险种。按约定，杨媛每年需缴纳1万元保费，共缴费10年。2012年10月14日，人寿保险湖南省分公司催缴续保，杨媛打人寿保险湖南省分公司的服务热线得知首年红利仅二十多元，远远低于同期银行利息，更不可能达到人寿保险湖南省分公司所承诺的高额回报，杨媛遂要求退保，但人寿保险湖南省分公司只同意退还现金价值2000多元，杨媛故起诉，请求判令：1、解除杨媛与人寿保险湖南省分公司订立的《保险合同》；2、人寿保险湖南省分公司向杨媛返还1万元保费；3、人寿保险湖南省分公司向杨媛赔偿自2011年10月15日起至起诉之日止的利息损失1500元，之后的利息以1万元为基数，中国人民银行同期同类贷款利率的标准，计算至实际清偿之日止。＼n被告人寿保险湖南省分公司辩称：1、杨媛请求解除合同的理由不成立。在杨媛投保时，人寿保险湖南省分公司已向其提供相关保险产品的产品说明书以及投保提示书，并在产品说明书的封页以及内容中多处用标粗部分就此产品的保险责任、分红说明以及犹豫期和退保损失作出重要提示，且9****电话回访中心依据保监会关于人身保险产品的回访要求对杨媛进行回访时也表明，杨媛自己表示因为太忙没有过多的看过资料，但明确表示知道分红的不确定性。人寿保险湖南省分公司电话回访工作人员对于杨媛没有仔细看保单一事再次提醒其仔细阅读保险条款中关于保险责任、责任免除、保险起见等相关规定，并提醒杨媛产品的利益演示是基于公司的假设，保单的红利是不确定的，杨媛也表示知晓。同时，杨媛在回访中确认投保资料上也是其本人亲自签名。故人寿保险湖南省分公司已经履行了相关告知和提示义务，杨媛提出解除合同的根本原因是因为分红达不到其心理预期，不符合法律规定的解除合同的理由；2、杨媛解除合同的理由不成立，故其要求赔偿利息损失的要求没有事实依据。＼n本院经审理查明：2011年人寿保险湖南省分公司的业务员向杨媛推销人寿保险湖南省分公司国寿松鹤颐年年金保险（分红型），告知杨媛如果交纳10万元保费购买该保险，杨媛在55岁以后每年都能领钱，且有额外的红利，若公司效益好，购买该保险在终身可能有七八十万的收益，在杨媛75岁的时候，可以将所交的本金领回去。2011年10月10日，杨媛填写了一份人寿保险湖南省分公司的《个人保险投保单》，投保单上记载杨媛购买人寿保险湖南省分公司的国寿松鹤颐年年金保险（分红型），保险金额为4989元，年金领取年龄为55周岁，首期领取金额为4989元。杨媛在《个人投保单》上声明“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本保险的特点和保单利益的不确定性”。人寿保险湖南省分公司在《个人投保单》上告知杨媛“一切与本投保单各项内容及保险条款相违背或增减的销售人员说明及解释均属无效，一切告知均以书面为准”。2011年10月13日，杨媛与人寿保险湖南省分公司订立一份合同（组）号为2011-430131-461-01516670-5的《保险合同》，投保人和被保险人均为杨媛，投保险种为国寿松鹤颐年年金保险（分红型），保险金额为4989元，保险期间为终身，杨媛自2011年10月13日起至2021年10月13日止，每年10月13日向人寿保险湖南省分公司交纳保费1万元。在《保险合同》第2页记载记载了国寿松鹤颐年年金保险（分红型）的现金价值：“现金价值以每1000元标准保费为标准，第一个保单年度末的现金价值为233.800元……”。《国寿松鹤颐年年金保险（分红型）产品说明书》约定：1、年金开始领取年龄分为五十、五十五、六十、六十五和七十周岁五种，投保人在投保时可选择其中一种作为本合同的年金开始领取年龄；2、在本合同保险期间内，在符合保险监管机构规定的前提下，本公司每年根据上一会计年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案；3、投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。在《产品说明书》中还附有国寿松鹤颐年年金保险（分红型）利益演示表，同时说明该利益演示表是基于人寿保险湖南省分公司的假设，不代表该公司的历史经营业绩，也不能理解为对未来的预期，红利金额是不确定的，实际红利金额根据分红保险业务实际经营情况决定。2011年10月16日，杨媛的保单生效，之后10天系《保险合同》犹豫期，在该犹豫期内，人寿保险湖南省分公司95519客服人员给杨媛打电话，告知其在犹豫期内撤单公司会全额退还杨媛所交的保费，在犹豫期后解除合同，人寿保险湖南省分公司仅退还以合同当时的现金价值，同时再次告知杨媛保险分红是不确定的。杨媛在电话中表示购买该保险时，人寿保险湖南省分公司的业务员吴婷就《产品说明书》及《投保提示书》的内容对其作了解释，但不是特别了解，客服人员向杨媛再次作了解释，并建议杨媛仔细阅读《保险合同》，并建议重点阅读保险责任、责任免除、保险期间、费用补偿等相关规定，如有任何疑问，随时拨打95519客服电话进行咨询。2011年10月19日，杨媛签收了《保险合同》。2012年，杨媛得知首年红利仅20多元，便要求解除《保险合同》，并要求人寿保险湖南省分公司退还其所交的1万元保费，人寿保险湖南省分公司仅同意向杨媛退还2000多元现金价值，杨媛遂诉至本院。＼n以上事实，有杨媛与业务员的通话记录、《个人投保单》、《保险合同》、《国寿松鹤颐年年金保险（分红型）产品说明书》、人寿保险湖南省分公司95519客服回访录音、《保险合同》送达回执及当事人陈述等证据佐证，并经庭审质证，足以认定。＼n本院认为：合同（组）号为2011-430131-461-01516670-5的《保险合同》的合同条款虽系人寿保险湖南省分公司事先拟定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，但内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，应当受到法律保护。《保险合同》中约定杨媛可以解除合同，故杨媛起诉请求解除《保险合同》的诉讼请求本院予以支持。人寿保险湖南省分公司在《个人投保单》上明确告知“一切与本投保单各项内容及保险条款相违背或增减的销售人员说明及解释均属无效，一切告知均以书面为准”，杨媛作为《个人投保单》的签订者，应当了解该说明，在《保险合同》中没有关于“75周岁之后能够退还10万元本金的约定”，且杨媛自年满55周岁之后，每年能从人寿保险湖南省分公司领取4989元，当杨媛年满75周岁时，确实已经将10万元本金领取完毕，故人寿保险湖南省分公司销售国寿松鹤颐年年金保险（分红型）的行为，不属于欺诈行为。人寿保险湖南省分公司的业务员在向杨媛推销国寿松鹤颐年年金保险（分红型）时向杨媛表示如果公司效益好，分红可能有七八十万，而非肯定有七八十万，即已经告知杨媛该保险的分红是不确定的，在《国寿松鹤颐年年金保险（分红型）产品说明书》中，人寿保险湖南省分公司也表示利益演示图是基于公司的假设，是不确定的。杨媛在个人投保单上也明确“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本保险的特点和保单利益的不确定性”。人寿保险湖南省分公司95519客服人员进行电话回访时，杨媛也明确表示自己清楚分红的不确定性，客服人员告知杨媛在犹豫期后解除《保险合同》，人寿保险湖南省分公司将仅退还以合同当时的现金价值，在《保险合同》第2页有现金价值的详细说明，并一再提示杨媛仔细阅读保险责任、责任免除、保险期间、费用补偿等相关规定，人寿保险湖南省分公司已经尽到了对格式条款的提示说明义务。杨媛于2011年10月19日签收了《保险合同》，于2013年10月17日向本院起诉要求解除《保险合同》，期间已经超过了《保险合同》约定的10天犹豫期，杨媛的标准保费为1万元，且只交纳了一年基本保费，依照《保险合同》中现金价值表中关于“以1000元标准保费为标准，第一个保单年度末现金价值为233.800元”的约定，至2013年10月17日，杨媛与人寿保险湖南省分公司订立的《保险合同》的现金价值为2338元，故杨媛起诉请求人寿保险湖南省分公司退还1万元保费的诉讼请求，本院在2338元的范围内予以支持；杨媛要求解除合同时，人寿保险湖南省分公司同意退还杨媛当时的现金价值，杨媛拒绝接受，造成人寿保险湖南省分公司在杨媛提出解除合同之日起30日内未能向杨媛退还现金价值的原因在于杨媛，人寿保险湖南省分公司不存在过错，故对于杨媛请求人寿保险湖南省分公司赔偿以1万元为基础，中国人民银行同期同类贷款利率为标准，自2011年10月15日起至实际清偿之日止利息的诉讼请求，本院不予支持。＼n综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条、第十七条、第三十一条第四十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：＼n解除原告杨媛与被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司订立的合同（组）号为2011-430131-461-01516670-5的《保险合同》；＼n被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司向原告杨媛退还2338元；＼n驳回原告杨媛的其他诉讼请求。＼n上述判决，限被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司于本判决生效后五日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n本案受理费88元，因适用简易程序，减半收取44元，由原告杨媛负担30元，被告中国人寿保险股份有限公司湖南省分公司负担14元。＼n如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。＼n代理审判员何平＼n二〇一四年一月十七日＼n书记员ＸＸ举＼n附：判决引用法律条文原文＼n《中华人民共和国保险法》＼n第十一条订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。＼n除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。＼n第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。＼n第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。＼n对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。＼n第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：＼n（一）本人；＼n（二）配偶、子女、父母；＼n（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；＼n（四）与投保人有劳动关系的劳动者。＼n除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。＼n订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。＼n第四十七条投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。＼n《中华人民共和国民事诉讼法》＼n第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。＼n当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。＼n人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。＼n第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。