江苏省无锡市南长区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）南商初字第1454号
原告无锡市宏昌货运有限公司，（锡通物流内）（组织机构代码：77376783-6）。
法定代表人赖梽铭，该公司总经理。
委托代理人李叶清，系江苏恒茂律师事务所律师。
被告中国大地财产保险股份有限公司无锡中心支公司，（组织机构代码：75965233-8）。
负责人赵爱莲，该支公司总经理。
委托代理人陶永生，系江苏崇安律师事务所律师。
原告无锡市宏昌货运有限公司（以下简称宏昌货运公司）与被告中国大地财产保险股份有限公司无锡中心支公司（以下简称大地财保公司）财产损失保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告宏昌货运公司的委托代理人李叶清，被告大地财保公司的委托代理人陶永生到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告宏昌货运公司诉称：2011年8月31日，宏昌货运公司与大地财保公司签订预约货物运输保险合同一份，向其投保国内水路、陆路货物运输综合险，并交纳了保险费用。2012年5月28日，宏昌货运公司向大地财保公司发出运输协议书，对牌号为赣F×××××、司机为胡龙的车辆进行投保，并明确了货物为导轨、布、钢管、冰箱、棉纱、保护膜在内的27种货物。2012年5月29日6时12分，投保车辆在运输途中发生交通事故，造成货物损失40余万元。事故发生后，宏昌货运公司第一时间向大地财保公司报告事故情况。同日9点16分，大地财保公司制作了国内公路货物运输保险单，明确：被保险人、投保人为宏昌货运公司，载明运单号码为01-11141，承运车辆牌照号为赣F×××××，货物名称为烟膜，保险金额为80万，运输线路为无锡至南昌。事故发生后，宏昌货运公司向托运货主赔偿了40余万元的货损。宏昌货运公司在向大地财保公司提出理赔请求时遭拒赔，现要求：1、大地财保公司向宏昌货运公司支付保险赔偿金381359.7元。2、诉讼费由大地财保公司承担。
被告大地财保公司辩称：宏昌货运公司与大地财保公司签订预约货物运输保险合同，并交纳了保险费用1万元属实，但大地财保公司不同意承担保险责任，请求驳回原告的诉讼请求。理由为：1、国内公路货物运输保险单的签发时间为2012年5月29日9点16分，而交通事故发生是在同日的6点12分，事故发生时保险合同尚未成立，保险责任尚未开始。2、保单上的货物名称为烟膜，发生损坏的货物都不是烟膜，也不是预约货物运输保险合同中列明的食品、服装、设备、化工。3、对宏昌货运公司提供的运单进行核算发现货物总重量达51.87吨，而所涉事故车辆额定载重量仅为30吨，存在严重超载的情况，宏昌货运公司未将保险标的危险程度显著增加的事实通知大地财保公司。4、国内水路、陆路货物运输保险条款约定的保险责任为自然灾害或意外事故，该起事故的原因经事故责任认定书确定为驾驶人员疲劳驾驶，这是人为过失造成的责任事故，不属于赔偿范围。5、宏昌货运公司没有留存损坏的货物作为定损的依据，造成了证据的灭失，对货损的确定存在过错，与托运方擅自达成的赔偿协议对大地财保公司没有约束力，宏昌货运公司对损失的主张前后不一致，具有随意性和主观性。
宏昌货运公司为支持其诉请，提供了以下证据：
1、预约货物运输保险合同1份，证明保险标的、保险期限、保费缴付等条款的约定。
2、2011年9月1日大地财保公司出具的收据，证明宏昌货运公司已经支付保费。
3、2012年5月28日宏昌货运公司向大地财保公司传真的货物申报单及运输协议书各1份，证明投保时间及运输的货物清单。
4、大地财保公司出具的国内公路货物运输保险单（凭证）1份，证明车牌为赣F×××××的事故车辆已经投保。
5、道路交通事故认定书1份，证明投保车辆发生交通事故的经过和原因。
6、投保车辆驾驶人的从业资格证、驾驶证、行驶证各1份，证明投保车辆为营运车辆，驾驶员具备从业资格。
7、大地财保公司江西分公司出具的国内公路货运险财产损失确认书照片1张，证明大地财保公司江西分公司对损坏财产名称、数量的确认。
8、现场照片1组，证明事故发生后的损失情况。
9、大地财保公司的结案报告1份，证明交通事故发生后的货损情况。
10、对16家托运单位的赔偿依据1组，证明宏昌货运公司先行赔付381359.7元的事实。
11、事故所涉货物的托运发票1份，证明交通事故发生后货物运回无锡发生的运输费用。
对于宏昌货运公司提供的证据，大地财保公司的质证意见如下：1、对于预约货物运输保险合同的真实性没有异议，但事故中损坏的货物不属于保险标的，该合同上的保险期限不是保险责任的开始期间，保险责任的开始时间约定以具体保险单为准；另外，宏昌货运公司在投保手续上违反合同约定。2、对保费收据的真实性没有异议，但认为与案件没有关联。3、对货物申报单的真实性予以认可，但对运输协议的真实性无法确认，运输协议上没有公章，大地财保公司也没有收到。4、对于国内公路货物运输保险单（凭证）的真实性无异议，但交通事故发生时该保单尚未签发，且保单标的与发生事故的货物名称不一致。5、事故责任认定书的真实性认可，但所涉事故为人为过错导致的，不是《国内水路、陆路货物运输保险条款》约定的自然灾害或意外事故，故该事故不属于承保范围。6、对投保车辆驾驶员的从业资格证、驾驶证、行驶证没有异议。7、对财产损失确认书的真实性没有异议，但它只是对现象的记载，不能以此单独作为货损的确认依据。8、对现场照片的真实性予以认可，但照片只是反映现实状况，有些货损只是表面损坏，不能仅凭照片确定货物的损失程度。9、对本公司的结案报告真实性无法确认，查勘员的职责是查勘现场，并不能定损，该报告只是初步报告，不是最终结论。10、对16家托运单位赔偿依据的真实性无法确认。11、对事故所涉货物的托运发票无异议。
大地财保公司为支持其抗辩，提供了以下证据：
1、国内水路、陆路货物运输保险条款1份，证明宏昌货运公司和大地财保公司在保险责任范围、起讫时间、被保险人的义务、赔偿处理方面的约定。
2、发生交通事故的车辆信息，证明该车辆核定载重量为30500kg，存在超载情况。
3、出险通知书1份，证明宏昌货运公司理赔时主张的货损价值是50万元左右，前后不一致，具有很大的随意性。
4、2011年7月17日宏昌货运公司传真的货物申报单，证明以往都载明“详见清单”字样。
5、货物托运单1组，证明经核算运输的重量为51.87吨，与运输协议上的35.517吨矛盾，运输协议为事后补的。
对于大地财保公司提供的证据，宏昌货运公司的质证意见如下：1、对《国内水路、陆路货物运输保险条款》的真实性予以认可，但涉案事故为意外事故，属于保险责任范围，保险凭证签发晚的责任在于大地财保公司，对货物损失没有定损的原因在于大地财保公司。2、对于运输车辆信息的真实性无法确认，且当时运输车辆不止1辆，根据事故责任认定书也没有将超载认定为事故原因。3、对于证据3、4、5的真实性没有异议，但认为与本案无关。
本院对宏昌货运公司与大地财保公司提供的证据，认证如下：原告宏昌货运公司提供的证据1、2、4、5、6、10与3中的货物申报单符合证据的真实性、合法性、关联性要件，可以作为证据使用。宏昌货运公司提供的证据3中的运输协议因大地财保公司否认收到，其亦无相应传真依据，客观性存在瑕疵，故不作为证据使用。证据9的结案报告虽然没有大地财保公司的公章，大地财保公司也对其真实性也不予认可，但对于落款的签名，大地财保公司庭审中承认为其员工，故可以结合其他证据使用。被告大地财保公司提供的证据1、3、4、5的真实性因宏昌货运公司认可，故予以采纳，证据2的车辆技术参数虽与事故责任认定书中确认的车型一致，但据此判断运载货物超载的依据不足，故缺乏关联性，不予采纳。
经审理查明：2011年8月29日，宏昌货运公司与大地财保公司签订《预约货物运输保险合同》1份，其中约定：保险标的为香烟薄膜、食品、服装、设备、化工等（食品、服装、设备、化工等字样在手写后加盖了大地财保公司承保专用章（1）印鉴）；保险条款为附件（二）的《国内水路、陆路货物运输保险条款》；投保险别为国内水路、陆路货物运输综合险；运输线路为由无锡运至广东的货物运输保险责任；保险责任起讫以保险条款为准；保险费率为0.6%，预计年保险金额1亿，预计年保险费6000元；免赔额：大宗散货、易碎物品等有途耗货物的免赔额为每次事故2000元或每票货物保险金额的10%，两者以高者为准；其他货物的免赔额为每次事故2000元或损失金额的10%，两者以高者为准；保险期限为2011年9月1日零时至2012年8月31日二十四时；投保手续为宏昌货运公司于每笔货物起运前向大地财保公司提交货物申报单，大地财保公司收到宏昌货运公司提供的“货物申报单”，按本合同约定条件核对无误后盖章回复投保人确认承保，未经大地财保公司回复确认的货物，保险公司不承担保险责任。大地财保公司在确认的同时并根据货物申报单的内容打印保单，作为承保该批货物的依据；双方一致同意采用以下方式进行保费缴费：宏昌货运公司必须在本协议生效后的7天内一次性向大地财保公司支付保费1万元，每月月初大地财保公司按照宏昌货运公司上月的实际发生金额对保费进行结算，并开具保险发票，年最低收费不得低于预计年保费总和的80%；索赔事宜：被保险货物如发生保险责任范围内的损失，宏昌货运公司需将了解的情况及时通知大地财保公司，由大地财保公司或其代理人赴现场查勘检验，确定损失数量和损失程度；宏昌货运公司也有权委请自己认可的检验机构进行检验；双方对具体标的承保时由宏昌货运公司填写的投保单、货物申报单、大地财保公司签发的保险单均是本协议的附件，具有同等法律效力等。
关于大地财保公司是否在《预约货物运输保险合同》保险标的手写的“食品、服装、设备、化工等”字样上加盖承保专用章（1）印鉴，经大地财保公司申请，本院委托苏州同济司法鉴定所对该印鉴进行技术鉴定，鉴定意见为：《预约货物运输保险合同》落款处“中国大地财产保险股份有限公司无锡中心支公司承保专用章（1）”印文与比对材料印文（大地财保公司提供）是同一枚印章盖印。
《预约货物运输保险合同》附件《国内水路、陆路货物运输保险条款》第一条载明：本保险为使保险货物在水路、铁路、公路和联运运输中，因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的损失能够得到经济补偿；第二条保险责任：基本险包括由于运输工具发生碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没、出轨或隧道、码头坍塌所造成的损失；第三条除外责任：其中由于被保险人的故意行为或过失造成的保险货物损失，保险人不负赔偿责任；第四条责任起讫：保险责任自签发保险凭证和保险货物离起运地发货人的最后一个仓库或储运处所时起；第五条保险金额：保险价值为货物的实际价值，按货物的实际价值或货物的实际价值加运杂费确定；第九条其中投保人、被保险人的义务：货物如果发生保险责任范围内的损失时，被保险人获悉后，应立即通知保险人的当地保险机构并应迅速采取施救和保护措施防止或减少货物损失。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；第十条赔偿处理：收到被保险人的赔偿请求后，应当及时就是否属于保险责任作出核定，并将核定结果通知被保险人。情形复杂的，保险人在收到被保险人的赔偿请求并提供理赔所需资料后三十日内未能核定保险责任的，保险人与被保险人根据实际情形商议合理期间，保险人在商定的期间内作出核定结果并通知被保险人。
上述合同签订后，宏昌货运公司于2011年9月1日向大地财保公司支付了预收保费1万元。
另查明：2012年5月28日，宏昌货运公司向大地财保公司传真合同编号为01-11141的货物申报单。载明：保险金额80万；启运地无锡；目的地南昌；启运日期2012年5月28日；运输工具：汽运，赣F×××××。
2012年5月29日6时12分，驾驶员胡龙驾驶赣F×××××（赣F×××××挂）号重型半挂牵引车，沿澎湖高速公路由彭泽往九江方向行驶，当行至澎湖高速公路61km＋878m处时，车辆撞上高速公路右侧护栏冲出高速公路后侧翻于高速公路护坡上，造成驾驶员胡龙和乘车人陈龙受伤，水电公共设施、高速公路道路安全设施、车辆及所载货物不同程度受损。交警部门作出道路交通事故认定书，认定交通事故形成原因为驾驶员胡龙驾驶机动车在高速公路上过度疲劳影响安全仍继续驾驶机动车，由胡龙承担事故全部责任。宏昌货运公司在事故发生后即向大地财保公司报案，大地财保公司江西九江支公司立即派员进行了现场勘查。大地财保公司的工作人员在事故发生后出具结案报告1份，载明了被保险人简介、承保概况、出险经过、查勘过程、保险责任分析、保险损失确认、理算意见等内容。其中“保险损失确认”分为：（一）报损：出险后17家发货方向被保险人提出了索赔，索赔金额为40余万元，被保险人以此金额向大地财保公司提出了索赔。（二）核损：1、空心球，受损24000只，核损金额1435.9元。2、空桶，虽有破损，但收货方已全部签收，故未予核损。3、保护膜，经查其销售发票，剔除税金后，核损金额3342.20元。4、电动车，维修价1160元，予以认可。5、工具，经保险双方友好协商，被保险人放弃了索赔。6、焊丝，被保险人赔付给发货人95540元，大地财保公核损金额为66186元，扣除残值后为52948元。7、设备，核定损失金额为18880元，被保险人与厂家以此金额进行了赔付。8、不锈钢管，核损金额5195.56元。9、冰柜，核损金额为38114元。10、棉纱，核损金额为26430.77元，扣除残值6013元后为20417.77元。11、活塞，扣除残值后，定损金额为18491.23元。12、配件，核损金额为1370元。13、鸡精，去税价格为6888.89元。14、玻璃胶（中空胶），核损金额为34176元。15、电缆，核损金额为25824.24元。16、布料，核损金额为40365.5元。17、扁钢，因货物总体情况较好。收货方已签收，未予核定。综上17单货物受损，核损金额为268610.09元。大地财保公司在该报告的“情况说明”中认为：本次事故为被保险人委托司机运输，故赔偿后可向司机追偿。在“理算意见”中认为：残值，在核损中已扣除；免赔金额，根据保单约定，本次事故免赔取损失金额的10%，理算金额241749元，经与被保险人友好协商，本次事故赔付金额取整为240000元。
2012年5月29日上午9时16分，大地财保公司出具国内公路货物运输保险单（凭证），载明：运单号码为01-11141，承运车辆牌照号为赣F×××××，货物名称为烟膜，保险金额为80万。在该保险单背面《国内公路货物运输保险条款》中第四条第（二）款约定，由于运输工具发生碰撞、倾覆等造成保险货物的损失和费用，保险人依照本条款约定负责赔偿。第五条第（八）款约定，由于投保人、被保险人的故意行为或违法犯罪行为，保险人依照不负赔偿责任。大地财保公司确认理赔时按该保险条款为准。
又查明：出险后16家发货方分别将自己运输的货物进行损失统计后，向宏昌货运公司提出了索赔。本院认定的12笔货物损失具体情况如下：1、无锡市开泰塑业厂托运的空心球实际损失12件，每件包装内含2000只，共计受损24000只，根据销售发票，去税（增值税）后的空心球单价为0.059829元／只，故空心球核损金额为1435.9元。2、无锡市宜腾铁塑包装制品有限公司托运的空桶损失46件，共计132只，根据赔偿协议支付赔偿款1980元。3、无锡市昌盛胶粘制品有限公司托运的保护膜损失6件，合计1993.08平方米，去税（增值税）单价为1.7094元／平米，故保护膜核损金额为3406.97元。4、无锡华利雅机车有限公司托运的电动车损失2辆，维修价为1160元，宏昌货运公司以现金方式支付赔偿款1160元。5、无锡广建不锈钢有限公司托运的焊丝损失153件，该批焊丝的去税（增值税）价格为94905.99元，扣除由戴南金正不锈钢制品厂回收的折价金额18600元，实际损失76305.99元。6、江阴天田真空设备制造有限公司托运的设备损失1件，销售价为133400元，收货方江西洪崖油脂科技有限公司拒收设备，要求重新发运一台新设备，经协商后，收货方同意进行维修，维修费报价为19260元，扣除更换的法兰、槽钢、接头等金属配件的残值380元，最终核定损失金额为18880元。7、郎溪弘盛装备科技有限公司托运的不锈钢管损失57件，去税（增值税）总价为25977.78元，扣除残值5200元，核损金额为20777.78元。8、苏州大强通国际物流有限公司托运的冰柜损失45件，宏昌货运公司支付赔款43700元。9、无锡大金运输有限公司托运的活塞损失43件，总计288只，核损金额为：26025.36元。（详见下图）
序号
品名
数量（只）
去税单价（元）
核损金额（元）
6110-2-AKZ精品
5128.2
6110AKZ1A2
4615.2
2307.6
6DF2
2564.1
6DF2D-21
5128.2
2307.6
6DL精品
81D
170.94
1025.64
512.82
合计
26025.36
10、无锡市云强密封材料有限公司托运的玻璃胶损失150件，重量为3.2吨，根据销售发票，销售单价为10.68元／公斤，故玻璃胶的核损金额为34176元。11、宜兴远东电缆有限公司托运的电缆4件，其中3件为电缆盘，1件为样品，3件电缆盘的再加工费用为25824.24元，20只焊接线样品的赔付款为15000元，合计40824.24元，最终宏昌货运公司支付赔偿款40800元。12、靖江市天鑫染织厂托运的牛仔布共计运输53件，重1.5吨，型号为12＋16＊12＋16的布料2608米，返运2270米，型号为10＋10＊150D／40D的布料为2731米，返运2531米，保险公司的核损金额为40365.5元，加上遗失的损失总计为52092.4元（遗失的损失为：12＋16＊12＋16的布料22.05元／米＊338米＋10＋10＊150D／40D的布料21.37元／米＊200米）。
综上，本次事故共计造成以上所述的12单货物损失，金额共计320740.4元。对于宏昌货运公司提出的另外4笔货物损失，其未能提供赔偿款的付款依据。2012年6月8日，客户拒收的受损货物返运至无锡，发生事故货物转运费9600元。根据保单约定，本次事故免赔金额为损失金额的10%，最终金额确定为297306.36元（320740.4＊90%＋9600＊90%）。
上述事实，有国内公路货物运输保险单（凭证）、预约货物运输保险合同、道路交通事故认定书、货物申报单、事故货物转运费发票、结案报告、国内公路货运险财产损失确认书、出险通知书、国内水路陆路货物运输保险条款、国内公路货物运输保险条款、司法鉴定意见书等书证及当事人陈述附卷佐证。
本院认为：宏昌货运公司与大地财保公司签订的预约货物运输保险合同系双方的真实意思表示，合法有效，双方应按照合同约定，履行相应的义务。本案的争议焦点主要为：1、本案保险合同何时成立；2、损坏的货物与保单不一致，大地财保公司是否承担保险责任；3、货物超载及驾驶员疲劳驾驶是否属于保险人的免责范围；4、货物损失金额如何认定。
关于争议焦点1，宏昌货运公司于事故发生前的2012年5月28日将货物申报单传真给大地财保公司提出投保请求，大地财保公司于同年5月29日上午9时16分出具国内公路货物运输保险单（凭证），交通事故是在同年5月29日上午6时12分发生的，大地财保公司据此抗辩保险责任的开始时间应以保单出具的时间为准，交通事故发生时保险责任尚未开始。根据保险法的相关规定，投保人提出保险要求，保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。双方签订的《预约货物运输保险合同》对双方具体标的承保时的投保单、货物申报单、保单约定为具有同等的法律效力。因此，大地财保公司收到宏昌货运公司交纳的保险费，预约货物运输保险合同已经生效，从大地财保公司收到宏昌货运公司传真的货物申报单起，该笔货运的保险责任已经开始。
关于争议焦点2，虽然国内公路货物运输保险单（凭证）载明的货物名称为烟膜，但宏昌货运公司和大地财保公司签订的《预约货物运输保险合同》约定的保险标的为香烟薄膜、食品、服装、设备、化工等。根据保险法的相关规定，保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容，当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容，依法成立的保险合同，自成立时生效。而大地财保公司制作的该保险单事先未经宏昌货运公司确认，货物名称由大地财保公司擅自填写。因而认定宏昌货运公司发生损失的货物属于《预约货物运输保险合同》约定的保险标的，大地财保公司应当承担保险责任。
关于争议焦点3，大地财保公司辩称事故车辆存在严重的超载事实，但事发当时由江西省公安厅交警总队直属二支队第五大队出具的《道路交通事故认定书》对交通事故的形成原因进行了现场勘查，调查取证，最终并没有将超载列为事故原因，故该抗辩理由证据不足，不予采纳。大地财保公司认为驾驶人疲劳驾驶造成事故是人为过错造成的责任事故，大地财保公司不承担保险责任。本院认为大地财保公司认可本起事故应适用《国内公路货物运输保险条款》的相关约定，该条款仅对投保人、被保险人的故意行为或违法犯罪行为所造成的损失不承担赔偿责任，本起事故是因驾驶员疲劳驾驶造成，不符合保险条款中的免责事由。
关于争议焦点4，大地财保公司辩称宏昌货运公司擅自处理货物，导致货物损失无法确定的理由不能成立。因为事故发生后，宏昌货运公司及时通知大地财保公司，大地财保公司要求被保险人将未损及损失轻微的货物尽量送至收货方，以减少损失程度，故宏昌货运公司处理货物是在大地财保公司的授意下采取必要措施，防止或减少损失的行为。宏昌货运公司按照保险合同请求大地财保公司给付保险金时，提供了其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，但大地财保公司没有及时作出核定。货物损失已经实际发生，宏昌货运公司已经提供了12笔与托运方的托运单、赔偿协议、付款凭证等作为索赔的依据，根据保险单约定的免赔金额为损失金额的10%，因此货损金额确定为297306.36元。至于对于宏昌货运公司提出的另外4笔货物损失，因其未能提供赔付款的付款依据，本院不予认定。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十二条第五款、第十三条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第五十五条第一款、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、中国大地财产保险股份有限公司无锡中心支公司于本判决生效后3日内支付无锡市宏昌货运有限公司保险理赔款297306.36元。
二、驳回无锡市宏昌货运有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3510元（已由宏昌货运公司预交）、鉴定费2000元（已由大地财保公司预交），合计5510元，由宏昌货运公司承担774元，大地财保公司承担4736元。（宏昌货运公司同意其预交的案件受理费由大地财保公司向其直接交付，本院不再退还，由大地财保公司于本判决生效之日起三日内向宏昌货运公司支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本一份，上诉于江苏省无锡市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（江苏省无锡市中级人民法院开户行：中国工商银行无锡城中支行，账号：1103020129200024805）。
审 判 长 杨利丹
代理审判员 方 华
人民陪审员 徐 健
二〇一四年一月十八日
书 记 员 张 欣
本案援引法律条款
《中华人民共和国保险法》
第十二条被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第五十五条投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。
第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。