广西壮族自治区南宁市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南市民二终字第345号
上诉人（一审被告）：中国人民财产保险股份有限公司横县支公司。住所地：广西横县横州镇宝华西路*号。
代表人：谢耀华，该公司经理。
委托代理人：李莉，北京大成（南宁）律师事务所律师。
委托代理人：邓红悦，北京大成（南宁）律师事务所律师。
被上诉人（一审原告）：黄金华，女，1975年9月20日出生，壮族，住广西横县。
委托代理人：谢基令，广西辉博律师事务所律师。
一审第三人：横县校椅镇罗村村委小学。住所地：广西横县校椅镇罗村。
法定代表人：王声桂，该校校长。
委托代理人：谢基令，广西辉博律师事务所律师。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司横县支公司（以下简称人保财险横县支公司）与被上诉人黄金华、一审第三人横县校椅镇罗村村委小学（以下简称罗村小学）财产保险合同纠纷一案，不服横县人民法院（2014）横民二初字第394号民事判决，向本院提起上诉。本院于2015年5月25日受理后，依法组成合议庭，于2015年6月30日公开开庭审理了本案。上诉人人保财险横县支公司的委托代理人李莉、被上诉人黄金华的委托代理人谢基令、一审第三人罗村小学的委托代理人谢基令到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
一审法院经审理查明：黄金华是横县校椅镇罗村小学（以下简称的罗村小学）的教师。2012年4月20日，罗村小学向人保财险横县支公司购买团体意外伤害保险，被保险人为其校教师12人，并附有名单，黄金华是其中之一。保障内容为1、按照《团体意外伤害医疗保险条款（2009）版》，保障项目：意外身故、残疾、烧伤给付，每人保险金额100000元，2、按照《团体意外伤害医疗保险条款（2009）版》，保障项目：意外医疗费用补偿，每人保险金额10000元，每次事故门、急诊限额500元，每次事故免赔额100元，给付比例80%。保险期间自2012年4月21日零时起至2013年4月20日二十四时止。特别约定，1、投保团体人身意外伤害保险保额100000元，附加意外伤害医疗保险保额10000元。2、对被保险人所支出的必要合理的，符合保单签发地政府基本医疗保险管理规定可报销的意外医疗费用，保险人每次扣除100元免赔额后，在保险金额范围内，按80%比例给付医疗保险金，但每次事故的门、急诊医疗费用以500元为限。其中团体意外伤害保险条款约定残疾保险责任，在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列残疾程度之一的，保险按该表所列给付比例乘以保险金额给付残疾保险金。比例表列举了第一至第七级的残疾程度，其中第七级的最高给付比例为10%。附加意外伤害医疗保险条款约定的保险责任，对于被保险人在每次意外伤害中所支出的必要且合理的，符合本保险合同签发地政府颁布的基本医疗保险报销范围的医疗费用，保险人在扣除社会基本医疗保险或任何第三方（包括任何商业区医疗保险）已经补偿或给付部分以及本附加保险合同约定的免赔额后，对其余额按本附加保险合同约定的给付比例和门、急诊限额给付意外医疗保险金。免赔额、赔付比例和门、急诊限额由投保人、保险人双方约定，并在保险单中载明。投保人罗村小学在投保单上的“声明”处盖章，该声明载明“保险人所提供的投保单已附投保险种所适用的条款，保险人已向本人详细介绍条款。尤其是对其中免除保险人责任的条款。2012年12月9日，覃家金驾驶桂Ｆ×××××二轮摩托车搭载黄金华沿县道470线由横州往校椅方向行驶，邓荣燕驾驶桂Ａ×××××二轮摩托车同方向在前行驶，至横县校椅镇瓦窑村路段，覃家金驾车碰撞中从桂Ａ×××××二轮摩托车遗落下的水桶，造成覃家金、黄金华受伤的交通事故。2013年4月7日，横县公安局交通管理大队作出横公交证字（2012）第B201217254号《道路交通事故证明》。2012年12月9日至2013年1月3日，黄金华到横县人民医院治疗，共花费医疗费9675.02元。事故发生后，人保财险横县支公司向黄金华支付了医疗费2723.28元。
2013年6月27日，广西金桂司法鉴定中心作出（2013）法鉴字第347号《鉴定意见书》，认定黄金华为腰椎一椎体（腰1）压缩性粉碎性骨折，已构成道路交通事故IX（九）级伤残。
2013年8月28日，黄金华以中国太平洋财产保险股份有限公司广西分公司南宁中心支公司、邓荣燕、邓德金、覃家金作为被告，诉至法院，要求赔偿治疗费9954.62元，护理费10925元，住院伙食补助费1000元，误工费18731.87元，9级伤残赔偿金84872元，伤残鉴定费800元，交通费600元，精神抚慰金10000元。一审法院于2013年12月25日作出（2013）横民一初字第1655号《民事判决书》，认为覃家金、邓荣燕应负事故的同等责任，黄金华无事故责任。并认定该交通事故造成黄金华的物质损失：医疗费9954.62元，住院伙食补助费1000元、护理费1406.5元、残疾赔偿金84972元、鉴定费800元、交通费300元。判决太平洋保险公司在交强险赔偿限额范围内赔偿黄金华医疗费9954.62元，住院伙食补助费45.38元，护理费1406.5元，残疾赔偿金84972元，交通费300元，精神抚慰金5000元。邓荣燕、覃家金各赔偿黄金华住院伙食补助费、鉴定费877.31元。该判决生效后，太平洋保险公司已履行了给付义务。一审法院经审理认为：罗村小学为其学校教师向人保财险横县支公司购买团体意外伤害保险，双方形成了保险合同关系。黄金华系罗村小学的教师，是该保险合同的被保险人。2012年12月9日发生的交通事故，导致黄金华受伤。黄金华在另案诉讼中，一审法院判令承保肇事车辆的保险公司在交强险赔偿限额范围内赔偿医疗费、住院伙食补助费、残疾赔偿金及侵权人赔偿住院伙食补助费及鉴定费，并已得到太平洋保险公司的赔偿。现人保财险横县支公司认为黄金华已得到残疾赔偿金、住院伙食补助费的赔偿，辩称再由人保财险横县支公司承担保险责任没有合同及法律依据。本案是被保险人依保险合同取得赔偿系基于保险合同关系，而黄金华因交通事故获得的赔偿是基于侵权行为的发生而产生的侵权责任赔偿，是两个不同的法律关系。本案的保险合同是人身保险，而人身保险不适用损失补偿原则。因此，人保财险横县支公司仍应承担相应的保险责任。交通事故导致黄金华腰椎一椎体（腰1）压缩性粉碎性骨折，经具备法定资质的司法鉴定中心鉴定，认定黄金华的伤残程度属于九级残疾，是客观存在。在保险条款所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列残疾程度虽只规定至第七级，但这一至七级所规定的伤残情形过窄，未将所有情形的伤残等级列入保险合同中，不适当地排除了被保险人依法享有的权利，符合《中华人民共和国保险法》第十九条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利。”应认定人保财险横县支公司仅赔付合同规定的伤残情形的约定无效，因此，黄金华的九级伤残应当得到赔偿，人保财险横县支公司应按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中的第七级残疾标准赔付，即100000×10%=10000元。人保财险横县支公司已赔付医疗费2723.28元，现黄金华主张住院伙食补助费，虽合同没有明确规定住院伙食补助费的赔偿，但仍属于黄金华住院所产生的合理费用，该住院伙食补助费在另案中已得到支持。同理，人保财险横县支公司仍应承担赔偿责任。黄金华主张按新的《广西道路交通事故赔偿标准》计算住院伙食补助费应为100元／天，但交通事故是发生在2012年，应按当年的赔偿标准来赔偿，即住院伙食补助费为1000元。人保财险横县支公司应向黄金华赔偿的住院伙食补助费为1000元。依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十九条第（二）项的规定，判决：一、人保财险横县支公司赔偿黄金华残疾保险金10000元；二、人保财险横县支公司赔偿黄金华住院伙食补助费1000元；三、驳回黄金华的其他诉讼请求。一审案件受理费1947元，由黄金华承担1694元，人保财险横县支公司承担253元。上诉人人保财险公司横县支公司不服一审判决，上诉称：一、一审法院适用法律错误。一审第三人是公司法人，其作为投保人向上诉人购买了团体意外伤害保险，上诉人在其投保时就向其提供了《中国人民财产保险股份有限公司团体意外伤害保险条款（2009版）》，并就该险种的承保范围、双方的权利义务、保险公司不承担赔偿责任的情形等，均做了明确的解释说明，有投保人盖章确认的投保提示书和投保单为证，一审第三人作为投保人其在投保提示书及投保单上盖章的行为，就已经明确表明其接受了保险条款及其附件《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所约定的事项，并为此支付了保费。投保人按照固定的险种提交保费，保险公司也按照特定险种的条款约定范围来承担责任，所以保险公司严格按照保险条款及《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的约定承担保险责任，并未超出投保人投保时可以预见的情形，也未违反法律法规的规定，故对保险公司按照保险条款及《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的约定承担保险责任的主张，应当依法予以支持。团体意外险是商业险，而不是国家的强制性保险，因此保险公司对该商业保险可赔偿的伤，残范围进行约定并未违反法律法规的强制性规定，一审法院适用《保险法》第十九条，认为上诉人就赔偿伤残程度进行明确约定，但又未将交通事故的所有伤残等级都纳入赔偿范围的约定，排除了受益人依法享有的权利，这明显是错误的。二、《团体意外伤害保险》既不是国家的强制性责任保险，更不是商业第三者责任险，团体意外伤害险不同于商业第三者责任险的约定，商业第三者的条款已经明确约定被保险车辆因保险事故造成的第三者损失由保险公司赔偿，该损失就包括医疗费和住院期间的伙食补助费，但本案中的团队意外险所附加的《团体意外伤害医疗保险条款（2009）版》，已经明确约定保障项目为意外医疗费用补偿，而不是全额赔偿，并且保障范围也仅是医疗费用，而不包括住院期间其他相关支出，因此，本案中，对于商业险条款没有约定的伙食补助费赔偿，应当不支持，请求贵院依法驳回被上诉人的诉讼请求。请求二审法院：一、撤销一审判决，驳回被上诉人的全部诉讼请求；二、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。被上诉人黄金华答辩称：一审判决正确，请求二审法院驳回上诉，维持原判。
一审第三人罗村小学表示同意被上诉人的意见。
当事人争议的焦点是：一、双方签订的保险合同中的保险条款第2.1.2条是否有效？二、上诉人应否赔偿被上诉人残疾赔偿金10000元及住院伙食补助费1000元？
本院认为：罗村小学为其学校教师向人保财险横县支公司购买团体意外伤害保险，双方形成了保险合同关系。黄金华系罗村小学的教师，是该保险合同的被保险人。《中国人民财产保险股份有限公司团体意外伤害保险条款（2009版）》第2.1.2条约定“在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成本保险合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列残疾程度之一的，保险人按该表所列比例乘以保险金额给付保险金”。《中华人民共和国保险法》第十九条规定“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利。”依我国相关法律规定，人身伤害残疾等级共划分为十个等级。合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》仅约定了一至七级伤残的赔付比例，而对八至十级的赔付比例未作出约定。合同未将所有伤残等级列入保险合同中，不适当地排除了被保险人依法享有的权利，减轻了保险人义务。一审法院认定该合同条款为无效条款，适用法律正确，本院予以维持。本案中，黄金华为九级伤残应当得到赔偿，一审判决人保财险横县支公司应按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中的第七级残疾标准赔付，即100000×10%=10000元是正确的，本院予以维持。
黄金华所投保的《团体意外伤害保险》约定保障项目是意外事故、伤残、烧伤的限额补偿及医疗费用的补偿。住院伙食补助费非本合同赔偿范围之内，故黄金华要求人保财险横县支公司赔偿住院伙食补助费，无合同依据，本院不予支持。一审判决对此认定有误，本院予以纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、（二）项、第一百七十五条的规定，判决如下：
一、维持横县人民法院（2014）横民二初字第394号民事判决第一、三项；
二、撤销横县人民法院（2014）横民二初字第394号民事判决第二项。
二审案件受理费1947元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司横县支公司负担1752.3元，被上诉人黄金华负担194.7元。
本判决为终审判决。
审判长 黄 蔚
审判员 韦 婷
审判员 郑肖肖
二〇一五年十一月六日
书记员 林 菲
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。