四川省乐山市市中区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）乐中民初字第3885号
原告：曹军，男，1972年6月5日出生，汉族，农民，住四川省乐山市五通桥区。
委托代理人：王雪雁，乐山市市中区诚信法律服务所法律工作者。
被告：向建，男，1962年9月11日出生，汉族，居民，住四川省峨眉山市绥山镇。
被告：李大树，男，1962年7月21日出生，汉族，居民，住四川省成都市锦江区。
上列二被告共同委托代理人：李建林，男，1974年1月4日出生，汉族，居民，住四川省峨眉山市。
被告：中国平安财产保险股份有限公司龙泉支公司，住所地：四川省成都市龙泉驿区。
负责人：薛斌，经理。
委托代理人：凌小云，四川创实律师事务所律师。
原告曹军诉被告向建、李大树、中国平安财产保险股份有限公司龙泉支公司(以下简称平安财保龙泉公司)机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2015年11月6日立案受理。依法由审判员马涛适用简易程序，于2015年1月14日公开开庭进行了审理。原告曹军的委托代理人王雪雁，被告向建、李大树的委托代理人李建林，被告平安财保龙泉公司委托代理人凌小云到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告曹军诉称：2015年5月30日，被告向建驾驶川AVX0**号小型轿车从乐山市市中区新广场方向往苏稽方向行驶，18时45分，当该车行驶至大渡河大桥红绿灯路口右转时，与同向在道路右侧行驶由原告曹军驾驶的电动车自行车相撞，造成原告曹军受伤及车辆损坏的交通事故。该事故经乐山市公安局交通警察支队直属一大队第5111028201506363《道路交通事故认定书》认定为：被告向建在此次交通事故中承担全部责任；原告曹军无责任。原告受伤后，遂被送入乐山市市中区人民医院住院治疗至2015年6月26日出院，住院产生的医疗费除原告垫付的242元外，全由被告向建垫付，门诊治疗费用832元由原告曹军垫付。出院医嘱：1、出院后休息叁月，需要营养，壹月内护理壹人……4．待骨折愈合良好后，取出内固定材料，费用约需陆仟元左右。经查，川AVX0**号小型轿车的车主为被告李大树，被告向建借用该车时发生本次交通事故。该车在被告平安财保龙泉公司购买了交强险和商业三者险，保险期间从2015年2月14日零时起至2016年2月13日二十四时止，该事故发生在保险期内，对原告的请求由被告平安财保龙泉公司在保险限额范围内直接支付给原告。原告的各项损失为：1、误工费4月×1700元／月=6800元；2、护理费：57天×120元／天=6840元；3、住院伙食补助费：30元／天×27天=810元；4、伤残赔偿金：24381元×20年×20%=97524元；5、精神抚慰金：8000元；6、被抚养人生活费：18027X15年÷2人×20%=-27040.50元；7、鉴定费：700元；8、交通费：650元；9、营养费：3500元；10、医疗费：1074元（门诊832元，住院医疗费242元）；11、后续治疗费：6000元。共计158948.50元。据此，请求判令被告向建与李大树连带赔偿损失共计158948.50元，被告平安财保龙泉公司在保险限额范围内支付给原告。
被告向建、李大树共同答辩称：1、对事故发生以及责任认定无异议。二被告认可原告的诉讼请求；2、事故是被告向建开车发生，事发时该车系被告李大树所有，是被告向建借用被告李大树的车辆来使用。3、本案车辆川AVX0**号车在被告保险公司处购买交强险、商业三者险100万以及不计免赔险。被告在保险公司购买了保险，应该由保险公司来承担保险责任。故保险公司应该对于本案的自费药进行赔付，不认可被告平安财保龙泉公司提出的扣除自费药。另对于指定驾驶员免赔10%部分，由于被告给原告造成了伤害，那么被告方愿意来承担该部分的赔付，但应该在扣除交强险赔付后再来扣除这10%的赔付款；4、向建支付给原告现金5000元，我方要求在本案中一并处理。
被告平安财保龙泉公司辩称：1、对事故发生以及责任认定无异议；2、本案肇事车辆在保险公司购买了交强险、商业三者险100万以及不计免赔。事故发生在保险期限内；3、在事故中保险公司垫付了原告医药费10000元，该费用是直接支付给乐山市市中区人民医院的，我方要求在本案中一并处理。由于本案中的保险在购买时是指定了驾驶员的，本案发生事故时的驾驶员不是投保单上的指定的驾驶员。在投保单上的特别约定第五条中有约定，故我方主张扣除应赔部分的10%；3、针对原告的诉请，我方总的主张扣除2490.96自费药是基于用药清单来扣除自费药，理由是基于交强险的保单及投保单上特别约定。误工费、护理费，均认可住院期间的，误工费认可原告主张的1700元/月。护理费认可90元/天，不认可院外护理。认可住院期间的住院伙食补助费，天数27天，20元/天。认可残疾赔偿金。精神抚慰金认可5000元。认可被抚养人生活费。鉴定费不是保险公司赔付范围。交通费认可300元。营养费不认可。续医费主张过高，只认可5000元。
经审理查明：2015年5月30日，被告向建驾驶川AVX0**号小型轿车从乐山市市中区新广场方向往苏稽方向行驶，18时45分，当该车行驶至大渡河大桥红绿灯路口右转时，与同向在道路右侧行驶的，由原告曹军驾驶的电动车自行车相撞，造成原告曹军受伤及车辆损坏的交通事故。乐山市公安局交通警察支队直属一大队于2015年7月28日作出《道路交通事故认定书》，认定向建承担本次事故的全部责任，曹军不承担事故的责任。事故发生后，原告被送到乐山市市中区人民医院住院治疗至2015年6月26日出院，住院天数27天。出院诊断：左侧股骨粗隆间骨折。出院医嘱：出院后休息三月，需要营养，一月内护理一人；出院后满一月、二月、三月、半年、一年分别返院复查X片；待骨折愈合良好后，取出内固定材料，费用约需6000元左右；门诊随访一年，若有不适，则及时就诊。住院产生费用24341.97元，其中被告平安财保龙泉公司垫付10000元，原告自行垫付241.97元，其余费用14100元由被告向建垫付。被告向建另外还支付原告5000元。出院后，原告继续在乐山市市中区人民医院检查治疗，支付费用662元。2015年10月19日，原告的伤情经乐山科信司法鉴定中心鉴定为：伤残等级评定为交通事故玖级伤残。原告支付鉴定费700元。
另查明：川AVX0**号小型轿车在事故发生时系被告李大树所有，被告向建借用该车发生本次交通事故。被告向建持有准驾车型为C1的驾驶证。被告李大树为本案川AVX0**号小型轿车在被告平安财保龙泉公司投保了交通事故责任强制保险和商业第三者责任险，保险期限均为2015年2月14日零时起至2016年2月13日24时止。商业第三者责任险的责任限额为500000元。本次事故发生在保险期间。被告平安财保龙泉公司向本院提交《机动车辆保险投保单》，首页载明被保险人及投保人为李大树。驾驶人信息栏载明第一驾驶人项本春和第二驾驶人向红梅。特别约定第五条载明：经保险双方约定，凡涉及车险人伤的医疗费用赔付统一按伤者就诊机构所在地的基本医疗保险规定的项目和标准进行赔偿；本车指定驾驶人为项本春、向红梅，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息不真实的，赔偿时车辆损失险及其附加险、商业第三者责任险及其附加险、车上人员责任险及其附加险增加10%的绝对免赔率。被告李大树第二页投保人签章一栏签字。在投保人签章栏上为投保人声明，该声明第二项载明：本人确已收到了《电话营销专用机动车辆保险条款》，且贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本人已完全理解，并同意投保。上述第二项字体均为黑体加粗字体。被告平安财保龙泉公司还提交了《电话营销专用机动车辆保险条款》。条款第一章商业第三者责任保险第十六条第三款以黑体加粗字体载明：指定驾驶人的保险车辆，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，或投保人提供的指定驾驶人的信息不真实的，赔偿时增加10%的绝对免赔率。第十七条以黑体加粗字体载明：保险事故发生后，保险人按照国家相关法律法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的规定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在保险单载明的赔偿限额内核定人身伤亡的赔偿金额。被告李大树在该条款最后一页尾部投保人签名或盖章一栏签名。签名栏上面紧接为“免责条款声明”，载明：本人确认已经收到《电话营销专用机动车辆保险条款》，本条款为投保单附带条款，共四页。贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本人已完全理解，并同意投保。审理中，被告平安财保龙泉公司虽提出在原告提供的用药清单中“自费药”数额为2490.96元，但未提供证据证明支付的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准。
再查明：原告曹军1972年6月5日出生，于2012年12月1日起在乐山银丰缘物业管理有限公司从事护卫工作至交通事故发生之日。胡香枝（1950年7月10日出生）系原告曹军的母亲，共生育包括原告曹军在内的二个儿子。
上述事实，有当事人陈述、常住人口登记卡、荣丰村村民委员会证明、道路交通事故认定书、出院证明书、住院病历及病员费用汇总、司法鉴定意见书、鉴定费发票、医疗费票据、收条、驾驶证、行驶证、机动车交通事故责任强制保险单及电话营销专用机动车辆保险单、机动车辆保险投保单及交易凭证、电话营销专用机动车辆保险条款交强险和商业险保险条款及投保单、企业法人营业执照及组织机构代码证、劳动合同书、计发薪酬人员表、公司务工证明等证据予以证明。
本院认为：公民享有生命健康权。侵害公民身体造成伤害，侵权人应当承担民事赔偿责任。乐山市公安局交通警察支队直属一大队作出的《道路交通事故认定书》对事故的发生原因、经过及原、被告双方的责任划分符合客观实际，本院予以采信。本院确定被告向建承担原告合理损失的全部赔偿责任。被告李大树将川AVX0**号小型轿车出借给向建使用，在使用该车过程中发生本次交通事故，根据《中华人民共和国侵权责任法》第四十九条的规定，被告向建具有相应的行为能力、驾驶能力，故被告李大树作为机动车所有人不具有过错，不应承担责任。被告向建请求将其垫付费用在本案中一并处理，本院予以准许。因川AVX0**号小型轿车在被告平安财保龙泉公司投保交强险和商业三者险，本次事故发生在保险期间。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿......”和《中华人民共和国保险法》第六十五条第一款“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金”的规定，被告平安财保龙泉公司在机动车交通事故责任强制保险和商业第三者责任保险限额内承担责任，并直接赔偿给原告曹军。对于被告平安财保龙泉公司提出的就商业三者险赔付范围和数额，以本案发生事故时车辆驾驶员不是投保单上的指定的驾驶员为由，按投保单上特别约定主张商业第三者责任保险赔偿时扣除应赔部分的10%予以免陪的主张。本案车辆所涉《机动车辆保险投保单》特别约定第五条及《电话营销专用机动车辆保险条款》第一章商业第三者责任保险第十六条第三款均载明有“指定驾驶人的保险车辆，由非指定驾驶人驾驶保险车辆发生保险事故，赔偿时增加10%的绝对免赔率”的约定，在投保单中指定本车驾驶人为项本春和向红梅。而本案交通事故发生时车辆驾驶人为被告向建，非特别约定的指定驾驶人驾驶保险车辆。对此，上述关于免赔率的条款属于“免除保险人责任的条款”。对于免责条款是否产生法律效力，本院认为，首先，根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。本案中，被告平安财保龙泉公司提供投保单及保险格式条款上均有被告李大树的签名，能够证明在订立保险合同时被告平安财保龙泉公司向投保人提供了具有该免责事由的格式条款，投保单特别约定内容与格式条款约定免责事由内容一致；其次，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条规定是否履行了提示义务及明确说明义务的认定标准为保险人是否对免责条款以足以引起投保人注意的文字、字体、符号、或者其他明显标志作出提示，并对免责条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明。本案中，被告平安财保龙泉公司提供的保险格式条款关于非指定驾驶人免责条款字体均为黑体加粗字体，被告李大树签名上面关于免责条款声明也为黑体加粗字体。投保单中被告李大树签名上面投保人声明关于明确说明的内容也为黑体加粗字体。上述黑体加粗字体对免责条款的概念、内容及其法律后果进行了提示和解释说明，并有“贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容和手写或打印版的特别约定内容做了明确说明，本人已完全理解，并同意投保”的内容。综上，被告平安财保龙泉公司提交的证据能够证明其已向被保险人尽到了提示和明确说明义务，故免责条款产生法律效力。被告平安财保龙泉公司在商业三者险限额内免除10%的赔偿责任。该保险公司免赔的赔偿费用应由被告向建予以赔偿原告。对于被告平安财保龙泉公司扣除自费药的主张。投保单及保险条款中均有“医疗费用赔付统一按伤者就诊机构所在地的基本医疗保险规定项目和标准进行赔偿”的约定。虽然被告平安财保龙泉公司所举证据如前述分析的情形能够证明其对基本医疗保险规定和标准进行赔偿的免责条款履行了提示和明确说明的义务，但完全按照保险人的主张仅赔付医保范围内的医疗费用，不符合对价平衡原则，亦有违投保人的合理期待，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十九条：“保险合同约定按照基本医疗保险的标准核定医疗费用，保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由拒绝给付保险金的，人民法院不予支持；保险人有证据证明被保险人支出的费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准，要求对超出部分拒绝给付保险金的，人民法院应予支持”的规定，在被告平安财保龙泉公司未举证证明原告产生医疗费用超过基本医疗保险同类医疗费用标准的情况下，要求对于医疗费应当直接扣除2490.96元自费药费用予以免陪的主张，本院不予支持。
综上，对原告受伤产生各项费用赔偿项目和标准，本院确定为：1、原告住院产生住院费用24341.97元以及出院后检查治疗产生的费用662元，是治疗原告的损伤所必需的，本院予以确认；2住院伙食补助费，参照本地国家机关一般工作人员出差伙食补助标准，对于其主张的住院伙食补助费25元/天，住院天数27天，本院予以确认，故原告住院伙食补助费为675元（27天×25元/天）；3、根据原告的伤残等级，对于原告住院期间的营养费本院予以支持，营养费为675元（27天×25元/天）；4、对于原告主张的误工费，由于原告所举证据与申请本院调取的证据相互佐证，形成证据锁链，且被告对此也提出异议。故对于原告主张的误工费为每月1700元，本院予以采信，误工费每日为78.16元。结合原告的伤情及住院病历本院确定误工期间为受伤之日起计算至休息期满为止，该期间扣除不计薪日，误工时间为85天。误工费为6643.6元（78.16元/天×85天）本院予以确认；5、护理费。根据医疗机构出具出院医嘱载明的内容：出院后休息三月，一月内护理一人。住院天数27天。参照本地护工工资标准，对于原告主张护理费应为每天120元，本院予以确认，护理费为6840元（120元/天×57天）；6、被告对原告主张残疾赔偿金97524元（24381元/年×20年×20%）无异议，本院予以确认。胡香枝系原告曹军的被扶养人，原告曹军系扶养人之一。对于原告主张被抚养人胡香枝被扶养人生活费27040.5元（18027元/年×15年÷2×20％），被告对此无异议，本院予以确认。根据最高人民法院《关于适用<中华人民共和国侵权责任法>若干问题的通知》第四条“人民法院适用侵权责任法审理民事纠纷案件，如受害人有被扶养人的，应当依据《最高人民法院<关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释>》第二十八条的规定，将被扶养人生活费计入残疾赔偿金或死亡赔偿金”的规定，被抚养人生活费27040.5元应当纳入原告曹军的残疾赔偿金；7、结合原告伤情程度，住院就医的实际，本院酌情确认交通费为500元；8、原告支出的鉴定费700元，属于交通事故给受害人造成的损失，应当计入人身损害的总损失，本院对此予以确认；9、原告因车祸致残，造成其精神痛苦，结合其伤残程度、本地平均生活水平及相应侵权人的过错程度等因素，本院酌情确定原告的精神损害抚慰金为6000元；10、对于后续治疗费，应根据医疗机构出具的医嘱载明的内固定材料取出费用为准，故本院确认6000元。上述费用共计177602.07元。原告医疗费31003.97元（24341.97元+662元+6000元）、住院伙食补助费为675元、营养费为675元，共计32353.97元。本院依法确定被告平安财保龙泉公司在交强险医疗费用赔偿范围内赔偿原告曹军10000元（该费用已由被告平安财保龙泉公司垫付），超出交强险限额范围22353.97元由被告平安财保龙泉公司在商业三者险赔偿范围内赔偿原告曹军20118.57元（22353.97元×90%），其余10%赔偿费用2235.4元由被告向建赔偿原告。上述费用扣除医疗费、营养费、住院伙食补助费为145248.1元，由被告平安财保龙泉公司在承保的的机动车交通事故责任强制保险项下的死亡伤残赔偿限额110000元内直接赔偿原告曹军110000元。超出交强险限额范围的35248.1元由被告平安财保龙泉公司在商业三者险赔偿范围内赔偿原告曹军31723.29元（35248.1元×90%），其余10%赔偿费用3524.81元，由被告向建赔偿原告。综上所述，被告平安财保龙泉公司共应支付原告曹军赔偿费用161841.86元（110000元+20118.57元+31723.29元），扣除被告向建垫付医疗费用14100元，被告平安财保龙泉公司实际应支付原告曹军147741.86元。被告向建应赔偿原告5760.21元（2235.4元+3524.81元）。扣除被告向建支付原告曹军5000元后，被告向建还应赔偿原告760.21元。对被告向建应赔偿原告的费用与被告平安财保龙泉公司应支付被告垫付费用进行品跌后，原告应得到的赔偿费用为148502.07元（147741.86元+760.21元）。被告平安财保龙泉公司应支付被告向建垫付费用13339.79元（14100元-760.21元）。
综上，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十六条、第二十二条、第四十八条、第四十九条，《中华人民共和国保险法》第十七条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第十九条，最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十四条第一款、第十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告中国平安财产保险股份有限公司龙泉支公司于本判决生效之日起十日内赔付原告曹军人身损害各项赔偿费用148502.07元；
二、被告中国平安财产保险股份有限公司龙泉支公司于本判决生效之日起十日内支付被告向建垫付费用13339.79元；
三、驳回原告曹军的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取为597元，由被告向建负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于四川省乐山市中级人民法院。
审判员 马涛
二〇一六年二月四日
书记员 陈西