＼n淮安市淮安区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2014）淮法商初字第0614号＼n原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行。＼n负责人杨杨。＼n委托代理人赵辉。＼n被告王兵刘。＼n原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行（以下至判决主文前简称楚州支行）与王兵刘金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月13日立案受理后，依法由审判员吴晓梅适用简易程序公开开庭进行了审理。原告楚州支行的委托代理人赵辉，被告王兵刘到庭参加诉讼。本案现已审理终结。＼n原告楚州支行诉称，被告王兵刘因购买房屋且用该房抵押，2010年9月16日，向我行贷款26.9万元。截止到2014年5月20日，借款人王兵刘逾期11期，结欠我行贷款本金246591.39元，利息11607.28元，合计258198.67元。故诉至法院，请求判令：1、解除我行与被告王兵刘签订的个人购房担保借款合同；2、被告王兵刘偿还原告贷款本金246591.39元，利息11607.28元，合计258198.67元（利息已算至2014年5月20日，之后利息按照合同约定顺延计算至实际还款之日）；3、原告对王兵刘抵押的房屋，在最高额26.9万元范围内行使优先受偿权；4、被告王兵刘承担本案诉讼费用。＼n被告王兵刘辩称，对我向原告借款26.9万元及用房屋抵押无异议，逾期11期未还款也是事实，目前暂时没有钱还。＼n经审理查明，2010年8月，被告王兵刘因购买房屋向原告楚州支行申请贷款，2010年8月13日，原告楚州支行与被告王兵刘签订个人购房担保借款合同一份，约定：原告向被告提供借款26.9万元，借款期限为20年，从2010年8月13日到2030年8月12日共240个月；年利率为4.752%，贷款方式为贷款人直接将借款划给借款人王兵刘提供的农行账户，还款方式为等额本息还款法，借款人以每一个月为一个还款周期，共240期。自借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日。对逾期借款，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息。合同第4.2条约定借款人应于每期还款日前，在借款人账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可以直接从账户中划收借款本息。合同第8.3条约定借款人声明，按照本合同约定使用借款归还借款本息和支付有关费用。第8.4条约定按照合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用时，贷款人均可直接从借款人在贷款人开立的账户中划收。借款人账户中的款项不足以偿还本合同项下应付款项的，贷款人有权决定款项偿还本金、利息、罚息、复利和费用顺序。合同第12.2条约定，本合同有限期内，发生下列情形之一的，贷款人有权提前停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施。（1）……；（2）借款人未足额偿还借款本息超过90天的；……。合同约定保证方式为抵押担保，被告王兵刘以房屋设定抵押。抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用。抵押权实现本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权与抵押人协议以抵押物折价，或拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，处分抵押物所得价款不足以清偿本合同项下所担保的债权的，贷款人可以选择将还款用于归还本金、利息、罚息、复利、或者费用等。2010年8月27日办理了抵押登记，抵押期限为20年，权利价值为26.9万元，并领取他项权证书。2010年9月16日，原告楚州支行将26.9万元汇入被告王兵刘提供的农行卡账户。被告王兵刘从2013年6月17日始没有按合同履行，未足额偿还借款本息已超过90天。截止到2014年7月8日，被告尚欠原告借款本金245856.06元，利息11645.78元，合计257501.84元。原告索款未果，遂诉至本院。＼n以上事实，有原告当庭陈述，原告当庭提交原告营业执照复印件、金融许可证复印件、组织机构代码证复印件、负责人身份证明书、被告王兵刘身份证复印件及常住人口登记卡复印件、被告王兵刘收入证明书一份、2010年7月14日无婚姻登记记录证明一份、2010年8月5日中国农业银行个人购房贷款申请表一份、2009年8月5日个人购房贷款面谈笔录一份、2010年8月13日个人购房担保借款合同一份、2010年8月25日房屋登记申请书一份、房地产抵押清单一份、预抵押登记证一份、房屋他项权证一份、贷款审批通知书一份、个人（法人按揭）贷款发放通知单一份、个人借款凭证一份、委托扣款授权书一份、王兵刘还款清单一份等证据在卷予以证实。＼n本院认为，原告楚州支行与被告王兵刘签订的个人购房担保借款合同系双方当事人真实意思表示，且不违反国家法律规定，应认定为合法有效，受法律保护，各方当事人应当按合同约定履行自己的义务。被告王兵刘欠原告借款本息257501.84元，有原告向法庭提供的担保借款合同、借款借据、还款清单等证据证实，事实清楚，本院予以认定。被告王兵刘在取得借款后未按合同约定归还借款，是本案纠纷产生的主要原因，应当承担给付贷款本息的民事责任。依据合同约定出现借款人未足额偿还借款本息超过90天的违约事件时，贷款人有权提前停止发放借款，提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，或采取其他资产保全措施，因被告王兵刘违约，原告要求解除合同，符合双方合同约定，本院予以支持；依据合同约定，原告有权对抵押房屋行使优先受偿权。综上，为维护正常的金融秩序不受侵犯，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第四十七条、第四十九条、第五十四条之规定，判决如下：＼n一、解除原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行与被告王兵刘于2010年8月13日签订的个人购房担保借款合同；＼n二、被告王兵刘于本判决生效之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司淮安楚州支行借款本金245856.06元，利息11645.78元（利息已计算到2014年7月8日，以后利罚息按合同约定的利率计算至本判决确定给付之日），合计257501.84元；＼n三、原告对被告王兵刘所抵押房屋拍卖、变卖后所得价款在债权额26.9万元范围内优先受偿。＼n如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n本案案件受理费5253元，减半收取元2626.5元，由被告王兵刘负担。＼n如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本三份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（开户银行：江苏省淮安市农行城中支行；账号：341201040002554；单位：淮安市财政局综合处）。＼n审判员吴晓梅＼n二〇一四年七月九日＼n书记员韩雪＼n附页
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裁判依据的法律条文：＼n一、《中华人民共和国合同法》＼n第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。＼n当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。＼n第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。＼n第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。＼n第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。＼n第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。＼n二、《中华人民共和国担保法》＼n第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。＼n第四十七条债务履行期届满，债务人不履行债务致使抵押物被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押权人有权收取由抵押物分离的天然孳息以及抵押人就抵押物可以收取的法定孳息。抵押权人未将扣押抵押物的事实通知应当清偿法定孳息的义务人的，抵押权的效力不及于该孳息。＼n前款孳息应当先充抵收取孳息的费用。＼n第四十九条抵押期间，抵押人转让已办理登记的抵押物的，应当通知抵押权人并告知受让人转让物已经抵押的情况；抵押人未通知抵押权人或者未告知受让人的，转让行为无效。＼n如果抵押物未经登记的，抵押权不得对抗受让人，因此给抵押权人造成损失的，由抵押人承担赔偿责任。＼n转让抵押物的价款明显低于其价值的，抵押权人可以要求抵押人提供相应的担保；抵押人不提供的，不得转让抵押物。＼n抵押人转让抵押物所得的价款，应当向抵押权人提前清偿所担保的债权或者向与抵押权人约定的第三人提存。超过债权数额的部分，归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。＼n第五十四条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：＼n（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；＼n（二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。