＼n福建省厦门市思明区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2014）思民初字第1212号＼n原告中国银行股份有限公司厦门开元支行，住所地福建省厦门市思明区湖滨南路396号，组织机构代码85501723-8。＼n代表人刘聪。＼n委托代理人陈宗敏、鲍慧莹，福建旭丰律师事务所律师。＼n被告江铭荣，男，1973年10月5日出生，汉族，住福建省泰宁县。＼n被告张美容，女，1981年12月16日出生，汉族，住福建省厦门市思明区。＼n原告中国银行股份有限公司厦门开元支行（下称中行开元支行）与被告江铭荣、张美容金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行审理。原告中行开元支行的委托代理人陈宗敏、鲍慧莹到庭参加诉讼。被告江铭荣、张美容经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。＼n原告中行开元支行诉称，被告江铭荣与被告张美容系夫妻关系。2010年8月7日，两被告与厦门群伟房地产开发有限公司（下称群伟公司）签订一份《商品房买卖合同》，两被告为合同买受人，群伟公司为合同出卖人，买卖标的为厦门市思明区益田海景大厦B25跃26层01单元（具体门牌编号：厦门市思明区仙岳路243号2501室）。＼n2010年8月15日，被告江铭荣向原告提出以上述房屋抵押申请个人住房按揭（抵押）贷款，被告张美容作为被告江铭荣配偶在申请书相应位置签字，双方共同确认同意以上述房屋抵押给原告作为偿还贷款合同项下贷款的保证。同时，被告张美容还向原告出具《同意抵押声明》，再次确认同意以上述房屋抵押给原告，以向原告申请房屋抵押贷款，并确认对被告江铭荣与原告所签署的相关合同不持异议。＼n2010年9月1日，原告与两被告及群伟公司签订编号为ZF01D1010117《个人一手住房贷款合同》及其附件一、附件二（以下简称《贷款合同》），原告为贷款人和抵押权人，被告江铭荣为借款人，同时，两被告为共同抵押人。合同约定，两被告向原告借款257万元用于购买上述房屋，借款期限为240个月，从2010年9月1日起至2030年9月1日止，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，浮动周期为一年，第一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%计息，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率；若被告江铭荣未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率上加收50%；贷款款项由原告受托支付给被告江铭荣指定的售房人即群伟公司；还款方式采用按月等额本息还款；被告江铭荣以合同项下贷款所购房屋提供抵押担保；凡因履行合同而产生的一切争议、纠纷，双方应通过协商解决，协商不成时，依法向贷款人即本案原告所在地人民法院起诉。合同附件一约定，借款人若出现未按期归还贷款本息等事件即构成违约，原告有权视具体情形分别或同时采取宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除合同等措施；除依法另行确定或当事人另有约定外，因合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费）由被告江铭荣承担，等等。＼n2010年9月1日，原告依约向被告江铭荣指定的开发商即群伟公司账户发放贷款257万元，全面履行了《贷款合同》约定的贷款义务。＼n2010年9月3日，上述房屋办理了抵押权预告登记，原告成为该房屋的合法抵押权人，依法取得《预购商品房抵押权预告登记证明书》（登记编号：201048842）。＼n自原告发放贷款之日起至2013年5月，两被告一直自觉履行《贷款合同》约定的还款义务。但是，在2013年6月被告江铭荣却拖延还款，并欠下部分款项。之后，被告江铭荣便停止还款，至今已连续欠款7期，对原告构成严重违约。＼n2013年10月8日，原告向被告江铭荣发出《催款通知书》（编号：厦中银ZF01D1010117），限期被告江铭荣尽快偿还逾期款项，但被告江铭荣置之未理。被告张美容作为该笔款项的共同债务人，也没有履行还款责任。2013年10月15日，原告向被告江铭荣发出《全部贷款提前到期通知书》，宣布贷款合同加速到期，提前收回全部贷款本息，要求被告江铭荣尽快偿还借款本息，但仍未果。现截至2013年12月20日，两被告已累计拖欠原告借款本金、利息、罚息等共计2462523.15元未还。故原告请求判令：1、确认原告与被告江铭荣、张美容签订的编号ZF01D1010117《个人一手住房贷款合同》在原告宣布全部贷款于2013年10月15日提前到期之日解除；2、被告江铭荣、张美容立即归还上述合同项下所欠原告的全部贷款本金2367302.34万元（其中，34210.95元为逾期本金，2333091.39元为提前到期本金）、利息56728.13元（利率5.5675%）、罚息38492.68元（暂计至2013年12月20日，利率按贷款利率5.5675%上浮50%；之后的罚息按当年度中国人民银行同期同类贷款利率下浮15%之后再上浮50%为罚息率，以所欠本息为基数，继续计算至实际还款日止），并支付律师费66250元；3、原告有权以被告江铭荣、张美容抵押给原告的房产
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厦门市思明区益田海景大厦B25跃26层01单元（具体门牌编号：厦门市思明区仙岳路243号2501室）拍卖、变卖或折价后的所得价款优先受偿；4、被告江铭荣、张美容共同承担本案全部诉讼费用，即案件受理费27030元、保全费5000元、公告费350元。＼n被告江铭荣、张美容未作答辩。＼n经审理查明，被告江铭荣、张美容于2002年3月16日登记结婚，系夫妻关系。2010年8月15日，被告江铭荣向原告提交一份《个人住房按揭（抵押）贷款申请表》，向原告申请贷款257万元，并以拟购买的位于厦门市思明区益田海景大厦B25跃26层01单元（具体门牌编号：厦门市思明区仙岳路243号2501室）的房产作为上述借款的抵押担保。被告张美容在申请人配偶处签字确认，并另签署了一份《同意抵押的声明》，声明同意以上述房产作为抵押物向原告申请抵押贷款，并确认对被告江铭荣与原告所签署的《楼宇抵押按揭合同》不持异议，愿意承担抵押担保的一切法律责任。＼n2010年9月1日，被告江铭荣、张美容与原告签订编号ZF01D1010117《个人一手住房贷款合同》，约定被告江铭荣向原告借款257万元，用于购买厦门市思明区益田海景大厦B25跃26层01单元（思明区仙岳路243号2501室）的房屋，借款期限为240个月，自贷款人实际放款日起算。贷款利率采用浮动利率，浮动周期为1年，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率下浮15%确定合同贷款利率。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款法，自发放贷款后第二个月开始按月还款。被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。被告未按期归还贷款本息的，原告有权视具体情形分别或同时采取宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除合同、要求江铭荣赔偿因违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失以及对抵押房屋行使抵押权等；合同载明的被告江铭荣的住址为通讯及联系地址，被告江铭荣如有变更，应以书面及时通知原告。凡因履行合同产生的争议诉至法院的，由原告所在地人民法院管辖。被告江铭荣以其购买的益田海景大厦B25跃26层01单元（思明区仙岳路243号2501室）的房产提供抵押担保。＼n2010年9月3日，原、被告依法办理了抵押房产的抵押权预告登记。2010年9月1日，原告依约向被告江铭荣发放借款257万元，零售贷款借款借据载明：借款期限自2010年9月1日起至2030年9月1日，月利率为4.2075‰。但是，被告江铭荣并未依约按时还本付息。2013年10月8日，原告按江铭荣确认的地址向其寄送“催款通知书”，告知江铭荣其已拖欠4期应还贷款本息，已构成严重违约，应尽快偿还逾期款项。2013年10月15日，原告按江铭荣确认的地址向其寄送“全部贷款提前到期通知书”，称，由于江铭荣已严重违约，原告根据编号ZF01D1010117《个人一手住房贷款合同》约定，宣布合同项下借款于2013年10月15日提前到期，提前收回江铭荣的全部借款本息。该两份邮件江铭荣均未签收。截至2013年12月20日，被告江铭荣尚欠原告借款本金2367302.34万元（其中，34210.95元为逾期本金，2333091.39元为提前到期本金）、利息56728.13元、罚息38492.68元。原告故诉至本院，并为此支付律师费66250元、公告费350元。2013年12月20日之后，江铭荣未再还款。＼n另查明。2013年3月2日，益田海景大厦B25跃26层01单元（思明区仙岳路243号2501室）办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续。＼n案件审理过程中，根据原告的申请，本院依法作出（2014）思民保字第77号民事裁定书，裁定查封、冻结被告江铭荣、张美容价值2528773.15元的存款或等值财产。原告为此支付了财产保全费5000元。＼n两被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的《个人住房按揭（抵押）贷款申请表》、《共同抵押的声明》、《商品房买卖合同》、《商品房买卖合同备案证明》、《预购商品房预告登记证明》、《个人一手住房贷款合同》、《预购商品房抵押权预告登记证明书》、零售贷款借款借据、催款通知书及EMS速递单、全部贷款提前到期通知书及EMS速递单、贷款已还款明细清单、应还款清单、身份证、户口簿、结婚证、土地房屋他项权证、委托代理合同及律师费发票、保全费发票、公告费发票等证据及当事人当庭陈述予以认定。＼n本院认为，原告与被告江铭荣、张美容签订的《个人一手住房贷款合同》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告已依约发放贷款，被告江铭荣未依约还款，其行为已经构成违约，原告按其与江铭荣约定的收件地址向江铭荣发出“全部贷款提前到期通知书”，虽然江铭荣未签收，根据合同约定，依约定地址送达的文件均视为有效送达，因此，应视为原告已通知江铭荣于2013年10月15日提前解除合同。被告江铭荣违约，理应承担违约责任，立即偿还原告尚欠全部借款本金2367302.34元及相应利息、罚息，并支付律师费等费用。被告江铭荣的上述债务发生于其与被告张美容夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告张美容应对被告江铭荣的上述债务承担共同还款责任。且若被告江铭荣、张美容未履行上述债务，原告有权以被告江铭荣、张美容名下的位于厦门市思明区益田海景大厦B25跃26层01单元（厦门市思明区仙岳路243号2501室）的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：＼n一、确认被告江铭荣、张美容与原告中国银行股份有限公司厦门开元支行签订的编号ZF01D1010117《个人一手住房贷款合同》于2013年10月15日解除；＼n二、被告江铭荣、张美容应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司厦门开元支行借款本金2367302.34元及利息、罚息（暂计至2013年12月20日的利息为56728.13元、罚息为38492.68元，之后的罚息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%之后再上浮50％的罚息率，计算至本判决确定的还款之日止），并支付律师费66250元、保全费5000元、公告费350元；＼n三、若被告江铭荣、张美容未履行上述债务，原告中国银行股份有限公司厦门开元支行有权以被告江铭荣、张美容名下的位于厦门市思明区益田海景大厦B25跃26层01单元（厦门市思明区仙岳路243号2501室）的房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。＼n如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n本案案件受理费27030元，由被告江铭荣、张美容共同负担，应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。＼n审判员李莹＼n代理审判员曾聆＼n人民陪审员王晓丽＼n二〇一四年七月十五日＼n代书记员庄娟娟＼n附件：本案所适用的法律法规、司法解释＼n《中华人民共和国合同法》＼n第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：＼n（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；＼n（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；＼n（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；＼n（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；＼n（五）法律规定的其他情形。＼n第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。＼n第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十江铭荣条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。＼n第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。＼n《中华人民共和国物权法》＼n第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。＼n前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。＼n《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》＼n第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。＼n《中华人民共和国民事诉讼法》＼n第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。＼n公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。＼n第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。＼n法官提示：＼n《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：＼n申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。＼n前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后江铭荣日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后江铭荣日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。