＼n广州市天河区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2012）穗天法民二初字第4126号＼n原告渣打银行（中国）有限公司广州分行，住所地广东省广州市天河区珠江新城华夏路8号合景国际金融广场首层104铺（南面铺）、第十层。＼n负责人罗伟杰，行长。＼n委托代理人王聪、唐莉，均为广东安华理达律师事务所律师。＼n被告吴泳生，男，1978年11月8日出生，汉族，住所地广东省从化市。＼n原告渣打银行（中国）有限公司广州分行诉被告吴泳生借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告渣打银行（中国）有限公司广州分行的委托代理人唐莉到庭参加了诉讼，被告吴泳生经本院公告送达出庭传票无正当理由不到庭应诉。本案现已审理完毕。＼n原告渣打银行（中国）有限公司广州分行诉称：2012年2月14日，被告向原告提出无担保个人贷款申请，申请的贷款金额100000元，并签署《渣打银行（中国）有限公司无担保个人贷款申请表》、《渣打银行“现贷派”无担保个人贷款客户告知书》。上述贷款文件对贷款的审核、发放、偿还、银行收取的各项费用、违约事项及相应处理等均作了明确规定，被告同意受其约束。＼n贷款申请文件签署后，原告对被告贷款申请进行审核，并于2012年2月20日向被告账户发放贷款71500元，并应被告申请将上述贷款向其指定的专享账户划转。同时，向被告发出《个人贷款核准通知书》，明确贷款年利率为8.9%，贷款期限为自放款之日起60个月，还款方式为按月等额本息还款。至此，原、被告之间的贷款合同法律关系合法成立并生效，贷款申请文件及《个人贷款核准通知书》共同构成原、被告之间的贷款合同。＼n贷款发放后，被告仅第一期能按时归还贷款，即自2012年4月起未能偿还当期借款本息及贷款管理费。故原告聘请广东安华理达律师事务所律师进行催收调查及提起诉讼，并寄发催收律师函告知被告贷款提前到期。现起诉请求判令：一、解除原告与被告之间的贷款合同关系；二、被告偿还原告贷款70549.54元及利息、逾期罚息和逾期贷款催收费（暂计至2012年7月19日，利息为2050.15元、逾期罚息为99.72元、逾期贷款催收费117元；2012年7月19日之后至全部欠款之日止，以逾期欠款74763.91元为本金按年利率8.9％的150％计收逾期罚息）；三、被告承担原告为主张本次债权所支付的律师费7476元；四、本案诉讼费用由被告承担。＼n被告吴泳生未答辩，未提供证据。＼n经审理查明：2012年2月14日，被告向原告申请贷款，并填写了《无担保个人贷款申请表》。该申请表记载申请金额100000元、贷款期限60个月，每月还款日设定为贷款发放日在每月的对应日等。＼n申请表所附的《渣打银行（中国）有限公司无担保个人贷款合同条款及规章》（下称“《贷款条款及规章》”）内容包括：3、由本行审核并自行决定是否发放贷款、发放的时间、发放的条件、及发放的金额。借款人最终所获之贷款金额、贷款期限、贷款利率等取决于本行之审核结果并以个人贷款核准通知书为准；4、贷款利率以本行向借款人出具的个人贷款核准通知书为准，除非另有约定，贷款从到达放款账户之日起按日计息；借款人没有按照个人贷款合同约定清偿到期应付贷款本金、利息的，自该等逾期贷款本金、利息到期应付之日起至其全部清偿之日止，该等逾期贷款本金连同利息一并改按照原贷款利率的150％计息，借款人没有按照个人贷款合同约定清偿除本金及利息之外任何到期应付款项，包括但不限于逾期贷款催收费，自该等逾期款项到期应付之日起至其全部清偿之日止，该等逾期款项应当按照原贷款利率的150％计逾期罚息；个人贷款合同项下任何未清偿款项的应计利息及罚息应当按照其实际发生的应计息天数逐日计算；8、本贷款的还款方式为按月等额本息还款，具体以个人贷款还款计划表的安排为准；17、借款人不能按照个人贷款合同约定支付到期应付的任何款项或借款人表示不支付到期应付的任何款项，为违约事件；对违约事件，本行有权依照约定适用罚息、宣布全部贷款余额立即提前到期、要求借款人提前清偿所有贷款本金、利息、罚息以及所有费用；委托第三方代理人依法提起诉讼或以其他方式追索债务，借款人应赔偿本行因追索债务而发生的一切直接或间接的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、执行费等；18、逾期贷款催收费每次39元，按逾期次数收取。被告签字确认已充分了解所有合同条款和规章的含义，同意接受所有条款及规章并遵守所有承诺及客户声明。＼n原告另向被告发出《“现贷派”无担保个人贷款客户告知书》，内容包括：“1、您所申请的贷款金额为人民币100000元，贷款期限为60个月，该贷款用途仅限于普通个人消费，不得用于认购和买卖股票或进行其他权益性投资；6、您此次贷款的贷款管理费为初始贷款本金的0.69%／月，贷款管理费的收取方式为每月收取；7、您此次贷款的建议贷款年利率为8.9%，您贷款最终所适用年利率将取决于我行最终的核准结果；8、若您未按期足额归还贷款，我行将会向您收取人民币39元／次的逾期贷款催收费。同时，您的贷款将从逾期之日起，按最终贷款利率上浮50%的标准计收罚息。”被告在《告知书》上签字确认。＼n上述合同签订后，原告经核准于2012年2月20日向被告发放贷款，并向被告发出《个人贷款核准通知书》。告知被告贷款金额为71500元、贷款期限为60个月、贷款年利率为8.9％、还款方式为按月等额本息还款，贷款已于当日转入被告指定的收款帐户等。＼n被告借款后自2012年4月当期开始逾期还款。原告2012年7月5日委托广东安华理达律师事务所，按照被告在《贷款申请表》填写的住所地址和工作地址向被告寄发《律师函》，表示被告自2012年4月起，多次未能按时足额偿还到期借款本金、利息及贷款管理费等，故宣布贷款提前到期立即应付，并委托广东安华理达律师事务所对贷款债务进行催收。截至2012年6月19日欠款明细：贷款本金70549.54元、利息1548.37元、罚息50.41元、贷款管理费1454.15元、催收费78元、律师费7368元。上述欠款数额暂计至2012年6月19日，对于逾期未归还的本金及利息，将依法按照利率每日计收罚息，直至本息清偿为止，最终欠款额以清偿日最终核算的金额为准。＼n另查明，2012年7月3日，原告与广东安华理达律师事务所签订《民事委托代理合同》，委托该事务所指派代理律师参加本案诉讼。＼n在本案庭审中，原告提供被告逾期贷款清单，证明截至月结日2012年7月20日，被告拖欠借款本金70549.54元、利息2050.15元、逾期罚息99.72元、贷款管理费1947.50元、逾期贷款催收费117元。＼n本院认为：被告向原告申请贷款并填写《贷款申请表》、同意遵守和履行《贷款条款及章程》，原告审核后向被告发放贷款。原、被告之间的借款合同关系依法成立，双方均应依约履行各自的义务。原告依约向被告发放贷款71500元后，被告自2012年4月当期始未能按期偿还借款本息，被告的行为已构成违约。因此，原告依约有权解除借款合同，要求被告提前偿还全部贷款本息。＼n原告2012年7月5日向被告发《律师函》宣布全部贷款提前到期，并要求被告立即清偿全部贷款本息、罚息、催收费及律师费用等，则案涉贷款于2012年6月当期还款日全部到期。被告应当清偿截至该期还款日拖欠的借款本金70549.54元、利息1548.37元、罚息50.41元、催收费78元。贷款到期后，原告仍按原借款期间的标准要求被告计付利息、罚息及逾期贷款催收费缺乏理据，本院不予支持。被告逾期不清偿上述债务，则应当自2012年6月20日起以拖欠的72226.32元（70549.54＋1548.37＋50.41＋78）为本金，按约定的利率上浮50%向原告计付罚息。＼n依据合同约定，原告有权聘请第三方采取诉讼方式催收借款人所欠款项，但原告主张的律师费用未有实际发生，原告可待该费用实际发生存在损失后另循法律途径解决。＼n被告经本院合法传唤，逾期未到庭应诉。本院依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：＼n一、解除原告渣打银行（中国）有限公司广州分行与被告吴泳生贷款71500元的借款合同关系；＼n二、被告吴泳生于本判决发生法律效力之日起十日内清偿原告渣打银行（中国）有限公司广州分行借款本金70549.54元、利息1548.37元、催收费78元及罚息（截至2012年6月19日50.41元，自次日起以72226.32元为本金，按年利率8.9%上浮50%计付至判决清偿之日止）；＼n三、驳回原告渣打银行（中国）有限公司广州分行其他诉讼请求。＼n如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n本案受理费1860元，原告渣打银行（中国）有限公司广州分行负担186元，被告吴泳生负担1674元；公告费1000元，原告渣打银行（中国）有限公司广州分行已预交有关单位，被告吴泳生于本判决发生法律效力之日起十日内径付原告。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。＼n审判长陈绍基＼n人民陪审员刘艳婵＼n人民陪审员田常国＼n二〇一三年十一月二十一日＼n书记员陈永妹