杭州市下城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭下商初字第03653号
原告：平安银行股份有限公司杭州分行。
负责人：李海明。
委托代理人：姜世明。
委托代理人：胡知师。
被告：吴乃赞。
被告：吴小燕。
两被告共同委托代理人：俞凌。
原告平安银行股份有限公司杭州分行（以下简称平安银行杭州分行）为与被告吴乃赞、吴小燕金融借款合同纠纷一案，于2015年8月28日向本院起诉。本院于同日立案受理后，依法由代理审判员吴雪飞独任审理，于2015年10月9日公开开庭进行了审理。原告平安银行杭州分行的委托代理人姜世明及被告吴乃赞、吴小燕的共同委托代理人俞凌到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告平安银行杭州分行起诉称：原告与被告吴乃赞、吴小燕于2014年10月10日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为250000元；贷款期限为36个月，自2014年10月11日起至2017年10月11日止；现贷款年利率为18%，并按年浮动；贷款用于支付购买奥迪牌小型轿车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；被告同意将其所有的牌号为浙A×××××、发动机号为CJXXX97的奥迪牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记，但被告自2015年6月11日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条的规定，被告应偿还原告贷款本金、利息及逾期利息。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十九条、第二百零八条的规定，原告有权就抵、质押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。现原告起诉至法院，请求判令：1、被告吴乃赞、吴小燕归还原告贷款本金209209.61元；2、被告吴乃赞、吴小燕支付利息6540.73元、逾期利息712.07元（截至2015年8月16日止），并支付自2015年8月17日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和215750.34元为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计付，总计诉讼标的为216462.41元（截至2015年8月16日止）；3、如被告吴乃赞、吴小燕不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的牌号为浙A×××××、发动机号为CJXXX97的奥迪牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告吴乃赞、吴小燕继续清偿；4、本案的诉讼费由被告吴乃赞、吴小燕共同承担。
为证明自己的主张，原告平安银行杭州分行向本院提交如下证据：
1.平安银行个人汽车消费贷款申请表1份，证明两被告向原告申请消费贷款的事实。
2.合同编号为平银杭州个担贷字BC2014101000000504号《个人担保贷款合同》1份，证明原告与两被告之间确立了借款合同法律关系及担保合同法律关系。
3.《机动车登记证书》1份，证明原告与被告就贷款所购车辆已办理抵押登记。
4.个人借款借据1份，证明原告按约履行了放款义务。
5.贷款罚息表1份，证明两被告所欠本金、利息及罚息的具体金额。
被告吴乃赞、吴小燕共同答辩称：贷款利率过高，对原告陈述的其他事实没有意见，请按照法律规定依法判决。
被告吴乃赞、吴小燕未向本院提供证据材料。
经庭审质证，被告吴乃赞、吴小燕对原告平安银行杭州分行提交的证据1-5均无异议。本院认为，原告平安银行杭州分行提交的证据1-5，真实、客观，对本案具有证明效力，且两被告均无异议，本院均予以确认。
本院经审理，认定案件事实如下：
吴乃赞、吴小燕向平安银行杭州分行申请个人汽车消费贷款。2014年10月10日，甲方（贷款人）平安银行杭州分行与乙方（借款人）吴乃赞、吴小燕（吴乃赞同时作为抵押人）签订了编号为平银杭州个担贷字BC2014101000000504号的《个人担保贷款合同》一份，约定：乙方向甲方申请贷款并由担保人提供担保，甲方经审查同意发放此项贷款；贷款金额为250000元整，贷款金额以借款借据为准；贷款期限为36个月，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮192.6829%，初始贷款利率与借款借据不一致时，按上述标准计算确定为准；本合同贷款利率的调整方式为按年浮动，利率调整日为每年与贷款发放日期相对应的日期，没有对应日期的，为对应月的末日；本贷款壹次向乙方发放；还款方式为按期等额还款，具体为按月还款；乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务，或乙方明确表示或以自己的行为表示不履行其在本合同项下的任何义务，甲方有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；抵押物为吴乃赞名下的奥迪A8L-2.8-CVT／MT-
FSI前驱标准型汽车一辆，抵押担保的范围为本合同项下第一条所约定的乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算；等等。2014年10月10日，涉案抵押车辆（车架号：WAXXX34）在浙江省杭州市公安局交通警察支队办理抵押登记，机动车登记证书编号为33XXX53，抵押权人为平安银行杭州分行。
2014年10月11日，平安银行杭州分行依约向吴乃赞、吴小燕发放了250000元贷款，吴乃赞、吴小燕向平安银行杭州分行出具个人借款借据，个人借款借据记载的起息日为2014年10月11日，到期日为2017年10月11日，贷款月利率为15‰。贷款发放后，吴乃赞、吴小燕按约归还借款本息。但自2015年6月11日起，被告吴乃赞、吴小燕未再按约还款。平安银行杭州分行据此主张提前收贷，提起本案诉讼。本院于2015年9月10日向被告吴乃赞、吴小燕送达起诉状副本等材料。
本院认为，平安银行杭州分行与吴乃赞、吴小燕签订的涉案《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应确认有效，双方应恪守约定履行各自义务。合同签订后，平安银行杭州分行依约向吴乃赞、吴小燕发放涉案《个人担保贷款合同》项下贷款250000元，但吴乃赞、吴小燕未按约履行还本付息义务，其行为构成违约，平安银行杭州分行主张提前收贷，具有合同和法律依据。根据我国合同法的相关规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。原告平安银行杭州分行未能提交其在本案起诉前向被告吴乃赞、吴小燕主张提前收贷的依据，故本院确认其以提起诉讼的方式主张提前收贷，本院向被告吴乃赞、吴小燕送达副本材料之日即2015年9月10日视为原告提前收贷通知到达两被告之日。对于提前收贷的贷款的利息，应从2015年9月10日起按合同约定的罚息利率计收。原告平安银行杭州分行主张的自2015年8月17日起的利息计算方式本院据此予以调整。被告吴乃赞、吴小燕辩称贷款利率过高，本院认为，利率系双方自愿在合同中约定，且不悖法律法规限制性规定，故对该辩称不予采信。被告吴乃赞以车辆为上述贷款提供抵押担保并办理抵押登记，故平安银行杭州分行主张的抵押权成立，依法对该抵押物处置后的价款享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告吴乃赞、吴小燕于本判决生效后十日内归还原告平安银行股份有限公司杭州分行贷款本金209209.61元；
二、被告吴乃赞、吴小燕于本判决生效后十日内支付原告平安银行股份有限公司杭州分行利息6540.73元、复利242.75元、罚息469.32元（利息、罚息、复利暂计至2015年8月16日；此后按照案涉《个人担保贷款合同》的约定计算至2015年9月9日；自2015年9月10日起，以全部未还本金和未还利息之和为基数，按照案涉《个人担保贷款合同》约定的罚息利率计算至判决确定的履行之日止）；
三、被告吴乃赞、吴小燕未履行上述付款义务时，原告平安银行股份有限公司杭州分行有权对被告吴乃赞名下的浙A×××××奥迪牌小型轿车（车架号：WAXXX34）折价、拍卖或变卖后的价款优先受偿；
四、驳回原告平安银行股份有限公司杭州分行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4547元，减半收取2273.5元，由被告吴乃赞、吴小燕负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
代理审判员 吴雪飞
二〇一五年十一月二十四日
代书 记员 傅 程