山东省威海市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2012）威商终字第256号
上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司文登支公司。
负责人：姜荣建，该公司经理。
委托代理人：姜海，该公司职工。
委托代理人：国辉，山东弘誉律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：文登市农村信用合作联社埠口信用社。
负责人：丛培允，主任。
委托代理人：吕叔昭，山东新和律师事务所律师。
委托代理人：林晓丽，山东新和（威海）律师事务所律师。
上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司文登支公司因与被上诉人文登市农村信用合作联社埠口信用社人身保险合同纠纷一案，不服文登市人民法院（2012）文商初字第57号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。现已审理终结。
原审法院审理查明：2009年12月21日，中国太平洋人寿保险股份有限公司山东分公司与文登农村信用合作联社签订了兼业保险代理合同，中国太平洋人寿保险股份有限公司山东分公司委托文登农村信用合作联社代理销售保险产品，代理收取保险费。代理期限自2009年12月21日至2012年3月9日止。
2010年1月19日，原告与ＸＸ武签订了借款合同及最高额保证合同，约定借款金额10万元，借款期限自2010年1月19日至2012年1月18日止，借款人不按本合同约定的期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款按逾期天数按借款凭证载明的利率加收50%的逾期利息。当日，原告向ＸＸ武发放了贷款10万元，到期日2011年1月18日，月利率7.965‰。
2010年1月19日，被告向ＸＸ武出具了安贷宝意外伤害保险（B款）的保险单，保险期间2010年1月19日起至2011年1月18日，保险金第一受益人为贷款发放金融机构，受益额度为索赔当时依本合同所载贷款合同的约定仍未偿还的贷款本息总额。ＸＸ武缴纳了保险费。安贷宝意外伤害保险（B款）条款约定，保险责任为若被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，我们按保险单所载保险金额给付身故保险金，我们对被保险人的保险责任终止。意外伤害指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
2010年10月20日，威海市120医疗急救指挥中心收到ＸＸ武妻子的求救电话，请求将ＸＸ武送至医院抢救，该指挥中心受理单载明，病情主诉酒精中毒。当日ＸＸ武死亡，医院和文登市公安局分别出具了死亡证明，死因心肌梗塞。
原告向被告提出书面人身保险理赔申请书，申请给付安贷宝身故保险金。2010年10月22日，被告向ＸＸ武之妻女王书丽、ＸＸ芳作了调查询问笔录，王书丽陈述：2010年10月20日晚10点左右，ＸＸ武在床上睡觉，翻身时摔在炕前地上，面朝下趴在地上，我就报120，说是人在炕上摔下来没气了。文登市中心医院救护车来了，医生说人已经不行了，是因猝死发生的，心脏的原因。120的医生做心电图检查时已经没有心跳了。事发当天晚上，ＸＸ武在老孙家吃饭，中午没有喝酒，晚上不知道喝了多少酒。2004年ＸＸ武开了一家铸造厂，贷款用于买设备了。ＸＸ武于2010年10月21日上午火化的，当天下午向保险公司报的案。
2011年4月6日，中国太平洋人寿保险股份有限公司威海中心支公司作出ＸＸ武死亡案件处理意见：2010年10月20日晚，被保险人在家中身故，2010年10月21日尸体火化，2010年10月22日其家属向我司报案，因其未按合同约定提供相关索赔材料，现在无法对案件事实进行认定，待提供相关证明材料后，审核是否属于保险责任，据此确定是否给付死亡保险金。
另查明，ＸＸ武收到贷款后，2011年1月14日偿还贷款本金44954.84元，尚欠借款本金55045.16元及2010年12月21日之后的利息。具体计算方法为，2010年12月21日于2011年1月14日，本金10万元，利息662.6元；2011年1月15日至2011年1月18日，本金55045.16元，利息58.02元，以上合计欠息720.62元。合同约定逾期利率为11.94750‰，自2011年1月19日至2012年3月21日，欠息10269.99元，至2012年4月21日，欠息10321.98元。
又查明，中国太平洋人寿保险股份有限公司山东分公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司威海中心支公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司文登支公司均为中国太平洋人寿保险股份有限公司的分支机构。原告系文登农村信用合作联社的分支机构。
原告文登市农村信用合作联社埠口信用社于2012年1月11日起诉请求判令被告赔偿原告保险赔偿金57430.28元（其中贷款本金55000元，截止2011年1月10日利息2430.28元）；判决被告赔偿自2011年1月11日至被告支付保险金之日，依据保险合同所载明的利率计算的借款利息及逾期利息。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司文登支公司答辩称：被保险人的死亡不属于保险合同约定的保险责任，不是因为意外伤害死亡而是死于心肌梗塞，不在保险赔偿范围内，请求驳回原告的诉讼请求。
原审法院认为：原告经授权出售安贷宝保险，ＸＸ武通过原告向被告投保安贷宝，并支付了保险费用，ＸＸ武与被告之间保险合同成立，且合法有效。ＸＸ武在保险期间，因心肌梗塞死亡，原告作为受益人向被告申请支付保险金，理由正当，予以支持。
被告抗辩ＸＸ武不属于意外死亡，死于心肌梗塞，不在保险责任范围。根据安贷宝保险条款的规定，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。外来的是指身体以外的因素，通过碰撞、坠地、中毒等方式接触或作用于人的身体部位；非本意即伤害事故是被保险人没有意图使之发生、没有预见或未能避免的事故；非疾病是指意外伤害排除了疾病造成的伤害。本案中，从ＸＸ武之妻王书丽的陈述及急救受理单可以看出，ＸＸ武系酒后睡觉，从炕上摔到地上，属酒精中毒，发生心肌梗塞而死亡。摔在地上及酒精中毒都是来自身体以外的伤害，其伤害不是ＸＸ武本意的，虽然因为心肌梗塞而死亡，但是经查明引起心肌梗塞的原因之一，系酒精中毒及从炕上摔到地上，在被告没有举证证明该原因系自身潜在疾病引发的情况下，ＸＸ武的死亡属于意外伤害，在被告的理赔范围内。被告对原告所主张借款本金及利息的计算方法没有异议，故对原告的诉讼请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、《中华人民共和国保险法》第二条的规定，判决：一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司文登支公司于判决生效之日起十日内支付原告文登市农村信用合作联社埠口信用社保险金57430.28元（其中贷款本金55000元，截止2011年1月10日利息2430.28元）；二、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司文登支公司支付原告自2011年1月11日至判决确定的履行付款之日止，按照贷款合同约定的利息及逾期利息。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1236元，由被告负担。
上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司文登支公司不服原审判决，向本院提起上诉，请求驳回被上诉人的诉讼请求，理由是：原审法院认定ＸＸ武死亡属于意外伤害无事实和法律依据。ＸＸ武死于心肌梗塞，不属于意外伤害，且其喝酒导致酒精中毒也不属于意外伤害，因喝酒是自主行为，酒精中毒、摔在地上都是可以避免的事件。即使按照原审认定属于来自身体以外的伤害，这也只是引起心肌梗塞的原因之一，属于导致死亡的间接原因。而保险合同约定意外伤害应是死亡的直接原因才予以赔偿。原审举证责任分配错误，应由被上诉人举证证明ＸＸ武的死亡属于意外伤害，而其证明为心肌梗塞，恰好说明不是意外伤害，原审却认定上诉人没有证据，举证分配不当。即使酒精中毒属于意外死亡的原因，按照保险合同的约定，醉酒也是免赔事项。综上，上诉人不应赔偿被上诉人，请求二审法院依法改判。
被上诉人答辩称，原审判决正确，请求予以维持。
本院经审理查明的事实与原审法院认定的一致。
本院认为，本案争议的焦点是被保险人死亡是否系保险合同约定的保险事故。从被保险人之妻的陈述及到场大夫的陈述可知，被保险人死亡前在床上睡觉，翻身时摔下，面朝下趴在地上，医生到达时已经没有呼吸。虽然死亡医学证明书载明死亡原因为心肌梗塞，但是对此并没有诊断证明，医生只是推断死于心脏原因，公安机关的死亡证明是依据该医学证明出具，也没有确凿的依据，因此不足以认定被保险人死亡的原因为心肌梗塞。被保险人的死亡是摔到地上引起，而摔到地上是一意外事件，即使因喝酒导致神智不清而摔倒，也是非本意的、非疾病的客观事件，且被保险人的死亡并非因醉酒引起的酒精中毒，醉酒只是一个诱因，并不是死亡原因，不适用保险合同约定的免责条款。从现象来看，被保险人的死亡系意外伤害而导致，属于保险合同约定的保险责任范围。上诉人上诉理由不当，本院不予支持，原审判决正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条、第一百五十三条第一款第（一）项、第一百五十八条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1236元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司文登支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 张丽娟
代理审判员 李秀霞
代理审判员 于 晶
二〇一二年十月九日
书 记 员 朱 颖