＼n杭州市西湖区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2014）杭西商初字第176号＼n原告：梁奎伍。＼n委托代理人：汪建海。＼n被告：中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司。＼n负责人：曹阳。＼n委托代理人：陶锦。＼n原告梁奎伍与被告中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司（以下简称平安保险浙江分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2014年1月10日立案受理后，依法由审判员卜亮独任审判，于2014年2月10日公开开庭进行了审理。原告梁奎伍及其委托代理人汪建海，被告平安保险浙江分公司的委托代理人陶锦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。＼n原告梁奎伍起诉称：梁奎伍将其所有的车牌号为浙A×××××，厂牌型号为宝马BMW7251ML轿车向平安保险浙江分公司投保了车辆损失险等险种并支付了保险费，保险期间为2013年7月26日零时起至2014年7月25日二十四时止。2013年8月19日10时左右，梁奎伍驾驶被保险车辆在途经杭州市萧山区市心北路与机场快速路交叉口以南200米时，因暴雨该地铁2号线施工路段有积水，车辆遇积水，发动机熄火。为此，梁奎伍支出转向机损失、清洗费28250元，发动机部分维修费108616元后要求平安保险浙江分公司赔偿未果。故诉至法院，请求判决平安保险浙江分公司支付赔偿金136866元，公估鉴定费3760元并负担本案诉讼费用。＼n被告平安保险浙江分公司答辩称：对梁奎伍向该公司投保了车辆损失险、不计免赔及在保险期间内发生保险事故的事实无异议，但造成保险车辆发动机损害是梁奎伍涉水行驶造成的，按照保险合同约定，保险车辆因涉水行驶致使发动机损坏的属于车辆损失险免责范围，故平安保险浙江分公司只同意赔偿除发动机损失以外的清洗费3500元、转向机损失24750元部分。＼n经审理，本院认定以下事实：＼n2013年7月，梁奎伍向平安保险浙江分公司投保了车辆损失险、商业第三者责任险、不计免赔等险种，保险单号为11209561980011478572，该保险单载明，投保车辆车牌号为浙A×××××，发动机号为01538178，厂牌型号为宝马BMW7251ML，保险期间为2013年7月26日零时起至2014年7月25日二十四时止。其中车辆损失险的保险金额为399600元。保险费合计约6600元。＼n2013年8月19日10时左右，梁奎伍驾驶其所有的被保险车辆，途经杭州市萧山区市心北路与机场快速路交叉口以南200米时，因暴雨该地铁2号线施工路段有积水，车辆遇积水，发动机熄火。根据浙江省气象证明，2013年8月19日2时至3时，萧山区受强对流云团影响，出现雷阵雨天气，宁围镇范围受其影响，一小时降水量24毫米，构成一小时暴雨标准。事故发生后，梁奎伍即向平安保险浙江分公司的理赔电话报案，被保险车辆后被拖救至宝马4S店，平安保险浙江分公司工作人员也到4S店现场进行了查看，出具清洗费3500元、转向机损失24750元的定损报告，但对发动机以免责为由未定损。梁奎伍委托浙江新东方保险公估有限公司对发动机损失进行了公估，公估定损为99699元，梁奎伍支出公估费3760元。经杭州宝信汽车销售服务有限公司进行修理，梁奎伍支付转向机损失、清洗费共计28250元，发动机部分维修费108616元。＼n《机动车辆保险条款》第二章车辆损失险第一条约定，在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿：……（四）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雹灾、泥石流、滑坡……。梁奎伍认为按照该条款的约定，因暴雨所致投保车辆损失的，保险公司应当予以赔偿。《机动车辆保险条款》第二章车辆损失险第六条约定，下列损失和费用，保险人不负责赔偿：……（三）保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏；……。平安保险浙江分公司则认为，保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏属于免陪范围故不同意赔偿。＼n认定上述事实的证据有：原告梁奎伍提供的保险单、气象证明、定损单、公估报告、修费清单、维修费发票、公估发票及被告平安保险浙江分公司提供的保险条款等，上述证据均经庭审质证，可以认定。＼n本院认为：梁奎伍向平安保险浙江分公司投保了车辆损失险等险种，平安保险浙江分公司也向梁奎伍出具了保险单，双方的保险合同关系依法成立。梁奎伍已经按照合同约定支付了保费，履行了合同义务。平安保险浙江分公司应当按照合同的约定承担保险责任。经庭审查实，本案被保险车辆因暴雨相应路段有积水从而导致行驶中车辆遇积水发动机受损，故本案被保险机动车受损符合保险条款约定的保险赔偿范围。平安保险浙江分公司以《机动车辆保险条款》第二章第六条第（三）项的规定，作为拒赔的理由，无事实和法律依据，本院不予采纳。理由如下：首先，本案驾驶人驾驶被保险车辆在道路中行驶，对暴雨产生路面积水程度无法预料。本案驾驶人驾驶车辆不违反保险合同约定和法律规定，保险公司并未在客户投保时明确告知“车辆在暴雨后”不能行驶，事实上也不可能一旦天降暴雨道路上所有的机动车都应该停驶。平安保险浙江分公司也没有提供证据证明梁奎伍对本次保险事故的发生在主观上存在故意或重大过失。暴雨，路面积水，和被保险车辆发动机受损三者之间存在必然的因果关系，故暴雨是引发被保险车辆发动机损失的起主导性作用的原因。其次，《机动车辆保险条款》第二章第一条第（四）项和第二章第六条第（三）项存在竞合问题。保险条款约定，保险车辆因暴雨造成的损失，保险公司应当赔偿；但同时又约定，保险车辆因水淹或者涉水行驶造成的损失，属于保险公司免责范围。本案“暴雨、洪水责任”和“涉水行驶免责”两种情形同时出现，存在矛盾。平安保险浙江分公司作为格式条款提供方应对保险责任进行明确界定并合理区分以避免混淆。根据我国保险法的相关规定，格式条款产生争议时，应作出不利于格式条款提供方的解释，即本案中应将暴雨导致涉积水行驶的发动机损失确定为保险责任范围。第三，平安保险浙江分公司在举证期限内未向本院提供任何证据证明其已就“涉水行驶免责“的具体含义向梁奎伍作出明确解释，因此该免责条款对梁奎伍不产生效力。发动机损失的赔偿范围应以公估的金额99699元为准，加上清洗费3500元、转向机损失24750元，保险赔偿金合计为127949元。本案保险事故发生后，保险公司拒绝对发动机损失定损及赔偿，梁奎伍才委托公估机构对车辆发动机损失部分进行公估，故相应公估费3760元应由平安保险浙江分公司承担。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、第三十条、第六十四条之规定，判决如下：＼n一、中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司赔付梁奎伍车辆损失险赔偿金127949元、公估费3760元，合计131709元，于本判决生效之日起十日内付清。＼n二、驳回梁奎伍的其他诉讼请求。＼n如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n案件受理费3112元，减半收取1556元，由梁奎伍负担99元，中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司负担1457元，中国平安财产保险股份有限公司浙江分公司负担部分于本判决生效之日起十日内交付本院。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预缴上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的请求预交。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。（浙江省杭州市中级人民法院开户银行：工商银行湖滨分理处，帐号：1202024409008802968，户名：浙江省杭州市中级人民法院）。＼n审判员卜亮＼n二〇一四年二月十九日＼n书记员孙怡悦