江苏省沭阳县人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）沭刑初字第0882号
公诉机关江苏省沭阳县人民检察院。
被告人余某，曾用名余某，供电所职工。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2015年3月25日被取保候审。
沭阳县人民检察院以沭检诉刑诉（2015）696号起诉书指控被告人余某犯信用卡诈骗罪，于2015年9月15日向本院提起公诉并建议本案适用简易程序，本院在审理过程中，发现本案不宜适用简易程序，于2015年10月8日依法决定适用普通程序。本院依法组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理。沭阳县人民检察院指派检察员卢玉琼出庭支持公诉，被告人余某到庭参加诉讼。现已审理终结。
沭阳县人民检察院指控：2014年3月25日，被告人余某在中国银行股份有限公司沭阳支行申领一张卡号为62×××60的信用卡，后多次持卡消费及提取现金，至2014年9月30日透支本金共计人民币75000元，经该行多次催收于2015年1月15日还款13800元，余款61200元超过三个月仍未归还。
被告人余某于2015年3月25日公安机关立案后当日归还所欠余款。
公诉机关根据被告人余某的供述、证人证言，银行催收记录等证据证明的事实，指控被告人余某恶意透支信用卡，数额较大，其行为触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人余某归案后能如实供述自己的罪行，根据《中华人民共和国刑法》第六十七条第三款之规定，依法可以从轻处罚。
被告人余某对起诉书指控的犯罪事实无异议，但辩解其没有非法占有银行资金的故意，其在申领信用卡时提供的资料都是真实的，在银行催收还款时也表示积极筹款，并无逃避行为，且其有稳定收入。
经审理查明：2014年3月25日，被告人余某在中国银行股份有限公司沭阳支行（以下简称沭阳支行）申请办理一张信用卡（卡号为62×××60）。后被告人余某多次持卡消费，至2014年9月30日，其已透支人民币75000元，在银行催收后，其通过他人还款后即使用POS机套现，造成其没有逾期还款的假象。后沭阳支行又多次通过电话方式向被告人余某催收还款。被告人余某于2015年1月15日还款13800元，但并未达到该行规定的最低还款额度。另查明，被告人余某在使用上述信用卡消费期间，其家庭月收入约4000余元，且全部用于生活开支，并无归还信用卡欠款的能力。
至2015年3月25日公安机关立案后，被告人余某仍透支沭阳支行信用卡本金61200元，并已超过规定的还款期限，且经该行多次催收，超过三个月未归还上述本金。后被告人余某归案后即归还了所欠沭阳支行本金，并如实供述自己的犯罪事实。
上述事实，有公诉机关提供的，经过庭审质证、认证的，且均具有证据证明效力的以下证据予以证明：
1.被告人余某供述：2014年3月25日，我办理了中国银行的信用卡，信用额度为5万。后来我做生意、筹备结婚，到处需要钱，朋友又朝我借钱，我就使用信用卡透支5万用着，因为手里没钱，我从银行又申请了25000元的临时额度，后来这透支额度也被我用掉了。2014年8月30日的时候，我透支了5万多元，我找朋友朱某借了33000元，我家属给了22000元，凑好还到信用卡上，又从朱某那里套现了12000元给朱某，到2014年9月份，我已透支约75000元，当时我确实拿不出钱来还款，我就到一家店将信用卡套现，让人帮我将信用卡还上，再把钱透支出来给人家，给银行造成我没有逾期还款的假象。在信用卡透支那段时间，我家属没有上班，没有任何收入，全家都用我工资的钱，还要养小孩，我的月收入4000余元只够家里开支，没有钱拿出来还银行的欠款，我也没有其他收入，跑小花做生意也没有赚到钱。这种经济状况一直从2014年8月持续到2015年2月底。后来没有钱，一直拖着没还，至于具体什么时候还，我也不清楚，我想等我以后有钱了再还的。在2014年12月，银行催我还款，2015年1月15日我还了13800元，后来实在没有钱，就没有还。中国银行打过四次电话，我都表示会抓紧还的。
2.证人证言：
（1）黄某证言：余某在我们中行办理过一张信用卡，透支7万多元，我们以电话方式催收过四次，2015年1月15日，他还了13800元，但在2014年的8月30日、9月30日，他有两次还款后即从POS机上刷取的行为，疑似套现。
（2）陆某证言：我是余某的家属，2014年8月，我们准备筹备婚礼，那段时间家里的经济状况不好，他工资就4000元左右，我没有上班，家里生活开支都是他的工资，也没有结余，花了很多钱。现我们已经把钱全部还清了。
（3）赵某证言：2014年9月，余某到我店里，说他信用卡透支75000元，让我帮他还了75000元，又用他的信用卡在我自己的POS机上刷卡消费了75000元，他给了150元辛苦费给我。
（4）朱某证言：2014年8月份，余某找我说他信用卡到期没有钱还，让我借钱给他，我借了2万多元，后来我找他要钱，他拿他信用卡到我店里POS机上刷卡12000元，这就相当于还给我12000元了。
（5）沈某证言：我是宿城分局经侦大队的，我在今年3月份曾打电话给余某，让他抓紧把欠信用卡的钱还上，并发短信告诉他在公安机关立案之前还款的话，可以免予以追究刑事责任。
3.其他证据：
（1）中国银行信用卡催收记录证实中国银行股份有限公司沭阳支行自2014年11月20日起至同年12月16日通过电话共四次催收余某。
（2）信用卡申请表、信用卡交易明细帐等证据证实被告人余某申请信用卡情况。
（3）中国银行股份有限公司沭阳支行出具的情况说明证实了被告人余某于2015年3月25日还清信用卡本金并得到谅解。
（4）中国银行股份有限公司宿迁分行出具的情况说明证实根据该行信用卡领用章程，被告人余某于2015年1月还款13800元，并未还清最小还款额度，其当时仍处于逾期状态。
（5）公安机关出具的“到案经过”、“发破案经过”证明了被告人余某的案发及归案情况。
被告人余某辩解其没有非法占有银行资金的故意，其在申领信用卡时提供的资料都是真实的，在银行催收还款时也表示积极筹款，并无逃避行为，且其有稳定收入。
经查：被告人余某在月收入仅为4000余元，且全部要用于家庭开支的情况下，仍超出其经济能力范围，在还款能力与透支金额差距较大，并从未考虑过如何还款、何时还款的心态下，不计后果、不负责任的使用信用卡进行消费，并在透支全部信用额度后，于2014年9月30日通过POS机刷卡假意还款，亦表明其并无还款的能力及诚意。综上可见被告人余某非法占有信用卡透支款项的意图明显，对被告人余某的辩解本院不予采信。
本院认为，被告人余某以非法占有为目的，超过规定期限透支金额达6万余元，数额较大，且经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人余某犯信用卡诈骗罪的事实清楚，证据确实、充分，指控罪名正确，予以支持。被告人余某归案后能如实供述自己的犯罪事实，依法予以从轻处罚。被告人余某在案发后主动归还被害单位所透支本金，依法酌情予以从轻处罚。经考察，对被告人余某宣告缓刑对其所居住的社区没有重大不良影响。综上，对被告人余某依法适用缓刑。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第七十二条第一款、第三款、第七十三条第二款、第三款、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
被告人余某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年，缓刑一年，并处罚金人民币二万元。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算；所处罚金于判决生效后一个月内缴纳完毕。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江苏省宿迁市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 屠鑫鑫
人民陪审员 汪金楼
人民陪审员 孙 芳
二〇一五年十二月二日
书 记 员 顾方云
附相关法律条文：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”
第六十七条【自首】犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。提供
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。