崇明县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）崇民二(商)初字第762号
原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行，住所地上海市黄浦区。负责人苏岳勤，行长。委托代理人钱骏超。委托代理人杨炜栋。被告张丽丽，女，1979年2月27日生，汉族，住新疆阿拉尔市。被告ＸＸ，男，1980年7月22日生，汉族，住辽宁省瓦房店市。被告上海国成汽车销售服务有限公司，住所地上海市崇明县兴工路XXX号XXX号楼XXX室(上海广福经济小区。法定代表人胡健，总经理。委托代理人季军。原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行(以下简称工行黄浦支行)诉被告张丽丽、ＸＸ、上海国成汽车销售服务有限公司(以下简称国成公司)信用卡纠纷、保证合同纠纷一案，本院于2015年9月28日受理后，依法适用简易程序，由审判员倪叶平独任审判。后因被告张丽丽、ＸＸ下落不明，本案转为普通程序审理，并依法组成合议庭，于2016年2月15日公开开庭进行审理，原告的委托代理人钱骏超、被告国成公司的委托代理人季军到庭参加诉讼。被告张丽丽、ＸＸ经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行黄浦支行诉称，被告张丽丽因购买车价为人民币115,800元的现代朗动汽车一辆，向原告申请办理透支额度为81,000元的信用卡专项分期付款业务。原告审核同意后，双方于2013年7月19日签订了《信用卡购车专项分期付款合同及抵押合同》一份，约定原告向张丽丽提供81,000元购车专项分期透支金额，总期数为36期；被告国成公司为上述借款承担连带保证责任、保证金质押担保责任。同日，张丽丽的丈夫ＸＸ出具《共同还款承诺书》，同意对张丽丽的上述借款承担共同还款责任。合同签订后，张丽丽于2013年8月1日使用原告为其办理的信用卡专项透支消费81,000元用于购买车辆，并依约就所购车辆办理抵押权登记手续，抵押权人为原告。然自2014年4月起，张丽丽未能按月还款，已构成违约，原告遂依据合同要求张丽丽立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金等全部债务未果，仅通过国成公司保证金账户代缴费用28349.43元，故原告诉至法院，请求判令：一、被告张丽丽、ＸＸ共同偿还原告贷款本金人民币35,238.18元、手续费468元、罚息77.39元，合计35,783.57元(上述手续费、罚息均计算至2016年2月2日)，并支付以未还本金35,238.18元加手续费468元，合计35,706.18元为基数，自2016年2月3日起至判决生效之日止按中国人民银行同期贷款基准利率计算的逾期利息；二、被告国成公司对上述债务承担连带清偿责任；三、原告就被告张丽丽设定抵押的车辆行使抵押权，并优先受偿。原告工行黄浦支行为证明其诉称的事实，向本院提交以下证据：1、《牡丹信用卡申请表》一份，用以证明张丽丽向原告申办贷记卡用于购车借款的事实。2、《信用卡购车专项分期付款合同及抵押合同》、结婚证复印件、《担保承诺函》、《共同还款承诺书》、《购车专项分期付款业务申请书》各一份，用以证明原告与张丽丽之间的信用卡购车专项分期付款合同关系属实，透支金额为81,000元，共分36期，保证人为国成公司，ＸＸ承担共同还款责任。3、签购单、机动车销售统一发票各一份，用以证明张丽丽用原告为其办理的信用卡透支81,000元用于购买奔驰车一辆。4、国成公司垫付28,349.43元的凭证、还款明细表、《还款情况汇总表》、张丽丽向汽车销售方支付购车首付款的收据、系争车辆抵押权证复印件各一份，用以证明张丽丽向原告申办信用卡用于购车的真实性，所购车辆已经办理了抵押权登记手续，同时证明张丽丽还款、欠款的基本情况。被告张丽丽、ＸＸ均未作答辩，亦未提交证据。被告国成公司辩称，对原告工行黄浦支行诉称的事实、依据的事实和理由均无异议，对原告诉请的金额亦无异议；国成公司就本案已为张丽丽向原告垫付费用计28,349.43元，保留追偿的权利。被告国成公司为证明其辩称的事实，向本院提交以下证据：1、划款凭证三份，用以证明在张丽丽违约后，国成公司已通过保证金账户代其向原告垫付了28,349.43元。2、《按揭购车申请表》、《按揭购车服务合同》各一份，用以证明张丽丽购买车辆的事实。被告国成公司对原告工行黄浦支行提供的证据均无异议。原告工行黄浦支行对被告国成公司提交的证据均无异议。经审理查明，被告张丽丽于2013年7月19日向原告工行黄浦支行申请办理信用卡专项分期付款业务，透支金额为81,000元，用于购买总价115,800元的现代朗动汽车一辆，其(作为甲方)于2013年7月24日向原告(作为乙方)提交《牡丹信用卡申请表》一份，该表在“领用合约”部分写明：1、“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单为准。甲方在到期还款日(含)前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”；2、“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”；3、“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用(滞纳金除外)等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收(含透支扣收，下同)，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”；4、“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还”。原告(作为甲方)审核同意张丽丽(作为乙方)的业务申请后，双方签订《信用卡购车专项分期付款合同及抵押合同》一份，其中的《信用卡购车专项分期付款合同》约定如下：1、“乙方向汽车销售商上海国成汽车销售服务有限公司购买汽车(具体品牌型号现代朗动)，车辆总价为人民币(大写)壹拾壹万伍仟捌佰元，乙方自行支付首付款34,800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币(大写)捌万壹仟元……”；2、“在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商……”；3、“乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币2,508.30元，以后每期偿还的金额为人民币2,484元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同”；4、“乙方应按分期付款的方式向甲方支付分期付款手续费8,448.30元。手续费的收取采用信用卡透支还款的方式，如乙方没有按相关约定及时足额偿还手续费的透支金额，甲方有权按照与本合同项下分期付款的本金相同的标准向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费。”；5、“如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等”；6、若乙方在本合同有效期内发生以下任一事项的，甲方“有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务……1.乙方累计三次违约……4.乙方未按本合同约定支付手续费……”。《抵押合同》约定如下：1、“乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等”；2、“本合同签订后10日内，乙方应到车辆抵押登记机关办妥抵押登记手续……”；3、“如果甲方主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权自行决定实现担保的顺序，乙方承诺不因此而提出抗辩……”。2013年7月24日，国成公司向原告出具《担保承诺函》，写明该公司同意就张丽丽在上述合同项下的透支本金81,000元、手续费8,448.30元，及办理此项业务可能产生的全部债务向原告同时提供连带责任保证担保、保证金质押担保。ＸＸ另向原告出具《共同还款承诺书》，写明其与张丽丽系夫妻关系，同意对张丽丽的上述借款承担共同还款责任。合同签订后，张丽丽实际向原告透支消费81,000元用于购买北京现代轿车一辆，车牌号为沪C1XX**，该车辆于2013年8月22日办理抵押登记，抵押权人为原告。2015年1月起，张丽丽未能按月还款、付费，已构成违约，原告遂要求张丽丽立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金等全部债务未果，遂通过国成公司的保证金账户于2015年1月9日扣划费用计3,423.80元，于2015年4月20日扣划费用计6,539.98元，2015年8月21日扣划费用计8,521.69元，于2015年12月25日扣划费用9,863.96元。截至2016年2月2日，张丽丽尚欠原告本金35,238.18元，该款虽经原告催要未果，遂涉讼。本院认为，原告工行黄浦支行与被告张丽丽之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同及抵押合同》、张丽丽提交的《牡丹信用卡申请表》、被告ＸＸ出具的《共同还款承诺书》、被告国成公司出具的《担保承诺函》均合法有效，应受法律保护。张丽丽申领专用信用卡、签署“信用卡购车专项分期付款合同”，以及就所购车辆办理抵押登记手续等一系列行为，表明其对本案系争的信用卡购车专项业务具有清晰的认知。原告、张丽丽关于信用卡购车专项业务形成的权利、义务均由相关合同予以明确，各方当事人应当依照合同约定享受权利、承担义务，张丽丽以信用卡透支方式使用资金81,000元用于购车后，应按约分期归还原告借款本金，并支付分期手续费，然其自2015年1月起未依约履行还款、付费的义务，显属违约，原告依约可提前收回全部分期资金或贷记卡分期额度。原告主张以未还本金35,238.18元和手续费468元为基数，自2016年2月3日起按中国人民银行同期贷款基准利率计算逾期利息，该计算方式符合合同约定及相关法律规定，本院予以支持。ＸＸ承诺共同还款，应对张丽丽的债务承担共同清偿责任。国成公司为张丽丽的借款提供了连带责任保证，应对该债务承担连带清偿责任。综上，本院对原告的诉请予以支持。被告国成公司在承担担保责任后有权向被告张丽丽追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条之规定，判决如下：一、被告张丽丽、ＸＸ于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行本金人民币35,238.18元、手续费468元、罚息77.39元，上述三项合计35,783.57元；二、被告张丽丽、ＸＸ于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行以人民币35,706.18元为基数，自2016年2月3日起至本判决生效之日止按照中国人民银行同期贷款基准利率计算之逾期利息；三、如被告张丽丽、ＸＸ未按上述期限履行付款义务的，原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行可以与抵押人张丽丽协议，以其所有的牌号为沪C1XX**的北京现代小型轿车一辆折价，或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权的部分归抵押人张丽丽所有，不足部分由被告张丽丽、ＸＸ共同清偿；四、被告上海国成汽车销售服务有限公司对被告张丽丽、ＸＸ的上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任；五、被告上海国成汽车销售服务有限公司承担保证责任后，有权向被告张丽丽追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币695元，公告费560元，两项费用合计1255元，由被告张丽丽、ＸＸ、上海国成汽车销售服务有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出上诉状副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 倪叶平
人民陪审员 陈美蓉
人民陪审员 杨 军
二〇一六年二月十五日
书 记 员 王 彪
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。