山东省单县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）单民初字第756号
原告刘建军，男，1971年2月10日出生，汉族。
被告刘志侠，女，1981年11月4日出生，汉族。
被告刘加启，男，1971年2月10日出生，汉族。
原告刘建军诉被告刘志侠、刘加启民间借贷纠纷一案，原告刘建军于2014年3月4日提起诉讼，本院受理后依法组成合议庭，于2014年4月8日公开开庭进行了审理。原告刘建军、被告刘加启到庭参加了诉讼，被告刘志侠经本院合法传唤，无正当理由逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告刘建军诉称：原告刘建军与被告刘加启是同学关系，被告刘加启与被告刘志侠是亲戚关系。2012年2月24日，经被告刘加启介绍，被告刘志侠向原告借款220000元，并约定借款月利率为2.5%，被告刘加启为该笔借款的担保人。我支付借款后，被告刘志侠一直未偿还借款本金。后经多次催要，被告刘志侠于2013年归还借款本金30000元，尚欠我本金190000元。被告刘志侠自2014年起就停止支付利息，至起诉之日尚欠我利息14250元，为维护我的合法权益，请求依法判令二被告归还我借款本金190000元、利息14250元及起诉后的利息，并负担本案诉讼费用。
被告刘志侠询问时辩称：我借原告22万元属实，我已归还3万元，尚欠19万元，我们约定的利率是2.5%，借款之后我就一直支付利息，只是近近三个月利息没给，借款用于公司运营了，我打算分期偿还，半年内还清。
被告刘加启辩称：原告所诉属实，我没有什么异议。但是我只是担保人，承担保证责任，应该由实际借款人偿还借款及利息。利息应该按同期银行贷款利率的四倍计算，超出同期银行贷款利率四倍的部分折抵本金，多余的利息应每月折抵本金。
经审理查明：原告刘建军与被告刘加启系同学关系，被告刘加启与被告刘志侠系亲戚关系。2012年被告刘志侠在参与单县皇家花园房地产开发时，经被告刘加启介绍，于2012年2月24日向原告刘建军借款220000元并出具借条，其内容为：“借条今借到刘建军现金贰拾贰万元整（220000.00），月利率2.5分（年利率30%）每月2号前付息。如出借人急需收回借款，要提前十天通知借款人。借款人：刘志侠，保证人刘加启，2012、2、24。”该借条上未约定还款期限。借款后，被告刘志侠每月支付原告刘建军利息（220000×2.5%=5500元，自2012年2月至2013年1月），2013年1月12日，被告刘志侠归还原告刘建军本金30000元，以后被告刘志侠按照约定利率支付下欠190000元的利息（每月190000×2.5%=4750元）至2013年12月份。其利息的支付方式是被告每月将利息打到原告刘建军的银行卡上。对上述事实双方当事人均认可。诉讼过程中，原告刘建军申请查封了被告刘加启价值200000元的财产，本院于2014年3月5日作出民事裁定书并向菏泽家政职业学院财务处送达，对被告刘加启的工资每月冻结3000元。
另查，2011年7月7日中国人民银行一至三年贷款基准年利率为6.65%，2012年6月8日中国人民银行一至三年贷款基准年利率为6.4%，2012年7月6日至今中国人民银行一至三年贷款基准年利率为6.15%。
上述事实有当事人陈述、书证在卷，并经开庭当事人质证及本院审查，可以采信。
本院认为，合法的民间借贷受法律保护。原告刘建军持署名为刘志侠、刘加启的借条提起诉讼，该借条经被告刘志侠、刘加启质证无异议。借条中注明借款金额、借款利息、借款双方及借款时间，原、被告之间形成了民间借贷合同关系。按照民间借贷的习惯，在被告刘志侠、刘加启为原告刘建军出具借据时，即已完成借款交付。且庭审中被告刘加启承认原告刘建军在其经营的门市内将借款支付给自己。因此，对原告刘建军履行了提供借款义务的事实予以认定。借款后被告刘志侠虽按照约定支付利息，至2013年12月底，后违约未付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”现原告刘建军要求被告刘志侠偿还尚欠借款及相应利息于法有据，应予支持。被告刘志侠称已于2012年1月12日归还原告刘建军借款本金30000元，对此原告刘建军当庭认可。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十四条规定：“诉讼过程中，当事人在起诉状、答辩状、陈述及其委托代理人的代理词中承认的对己方不利的事实和认可的证据，人民法院应当予以确认，但当事人反悔并有相反证据足以推翻的除外。”因此，对被告刘志侠于2012年1月12日偿还原告刘建军借款30000元的事实予以认定。
原、被告双方在借款时约定借款月利率为2.5%，自2012年2月份至2013年12月份共计23个月，被告刘志侠按照约定的利率向原告刘建军支付了利息（2012年2月至2013年1月每月支付利息5500元，2013年2月至2013年12月每月支付利息4750元），自2014年1月至今的利息未付。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”根据借款时中国人民银行贷款基准利率计算，原、被告双方约定的借款利率明显高于中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，对于超过的部分依法不予保护。对于被告支付的超出中国人民银行同期同类贷款基准利率四倍部分的利息应折抵本金。故对于被告刘加启在辩称中要求利息应该按同期银行贷款利率的四倍计算，超出同期银行贷款利率四倍的部分每月折抵本金的要求本院予以采纳。对于涉案借款被告实际借用时间已超过两年，应按照中国人民银行一至三年贷款基准年利率为计息的基数。以此计算，被告支付2012年2月份的利息后，其本金应为219340元（220000-（220000×2.5%-220000×2.2%）=219340），此后每月依次类推至2013年1月，其本金应为210044.08元（详见附计算清单）。被告刘志侠于2013年1月12日偿还原告本金30000元，尚欠本金180044.08元。以此本金为基数，按照上述计算方式，至2013年12月底，被告刘志侠尚欠原告刘建军借款本金165630.36元。自2014年1月，被告刘志侠停止支付原告刘建军借款利息，诉讼中原告刘建军要求被告刘志侠偿还自2014年1月1日起至起诉之日即2014年3月4日止未支付的借款利息14250元及起诉后利息。对于该部分的利息亦应按照最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定计算，自2014年1月1日起至2014年7月31日止，本金165630.36元的利息应为23767.96元。
被告刘加启作为该笔借款的担保人。双方在借条中没有约定担保方式，根据《中华人民共和国担保法》第十九条：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”的规定，被告刘加启对上述借款及利息应承担连带担保责任。同时第十八条第二款规定：“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”现原告刘建军同时向被告刘建军、刘加启主张权利，于法有据。《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”根据该规定，被告刘加启在承担保证责任后可向借款人刘志侠追偿。被告刘志侠经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，是对自己诉讼权利的放弃。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第三十一条，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告刘志侠归还原告刘建军借款165630.36元及相应利息23767.96元（自2014年8月1日起至判决确定的还款之日仍按中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计付），于判决生效后十日内付清；
二、被告刘加启对上述款项负连带清偿责任；
三、被告刘加启承担保证责任后可以向被告刘志侠追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4364元由原告刘建军负担317元，被告刘志侠负担4047元，财产保全费1500元由被告刘志侠负担（原告已垫付，待被告履行时一并支付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。
审 判 长 牛延进
审 判 员 孙朋安
人民陪审员 白兴烈
二〇一四年七月三十日
书 记 员 朱 颖
附计算清单
时间本金（元）实收利息（元）应收利息元利息差额元月利率2012.2220000550048406602.2%2012.321934055004825.48674.522.2%2012.4218665.4855004810.64689.362.2%2012.5217976.1255004795.47704.532.2%2012.6217271.59550047807202.2%2012.7216551.5955004612.55887.452.2%2012.8215664.1455004421.111078.892.13%2012.9214585.255500439911012.05%2012.10213484.2555004376.431123.572.05%2012.11212360.6855004353.41146.62.05%2012.12211214.085500433011702.05%2013.1210044.0855004305.91194.12.05%2013.2178849.9847503666.421083.582.05%2013.3177766.447503644.211105.792.05%2013.4176660.6147503621.541128.462.05%2013.5175532.1547503598.411151.592.05%2013.6174380.5647503574.81175.22.05%2013.7173205.3647503550.711199.292.05%2013.81720064750352612242.05%2013.91707824750350112492.05%2013.1016953347503475.431274.572.05%2013.11168258.4347503449.31300.72.05%2013.12166957.7347503422.631327.372.05%2014.1165630.362.05%2014.1
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