杭州市萧山区人民法院
民 事 判 决 书
（2012）杭萧商初字第3165号
原告北京银行股份有限公司杭州萧山支行，组织机构代码557935794，地址杭州市萧山区市心北路48号。
负责人周立峰，支行行长。
委托代理胡红菲、薛雨辰。
被告艾红江。
被告泮永娣。
被告顺发恒业有限公司，组织机构代码704286668，住所地杭州市萧山区萧山经济技术开发区。
法定代表人沈志军，董事长。
委托代理人李东升、杨霖，浙江九重天律师事务所律师。
原告北京银行股份有限公司杭州萧山支行诉被告艾红江、泮永娣、顺发恒业有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2012年8月16日立案受理后，依法由代理审判员王银燕适用简易程序进行审理。审理期间，根据原告的申请，本院依法对被告艾红江、泮永娣的财产进行保全。本案于2012年10月23日第一次公开开庭进行审理。后本案转入普通程序审理，依法组成合议庭于同年12月28日第二次公开开庭进行审理。原告委托代理人胡红菲、薛雨辰和被告顺发恒业有限公司委托代理人杨霖到庭参加诉讼。被告艾红江、泮永娣经本院合法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告北京银行股份有限公司杭州萧山支行诉称：2011年3月29日，原告与三被告签订《个人购房按揭贷款借款合同》一份，约定被告艾红江、泮永娣向原告贷款67万元，债务包括本金、利息、罚息以及实现债权和担保权益的费用等。被告顺发恒业有限公司为该贷款提供阶段性连带责任保证。截至2012年8月16日，被告艾红江、泮永娣尚欠原告贷款636291.25元。2012年8月，原告获悉被告艾红江、泮永娣贷款提供的抵押物已经法院查封，故于2012年8月14日向三被告发出债务提前收贷通知函，宣布债务提前到期。现原告起诉要求：1.被告艾红江、泮永娣归还贷款余额636291.25元，自2012年8月16日起至债务全部清偿之日止的利息、逾期利息、罚息（利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%计算，逾期利息、罚息按照利息利率上浮40%计算）；2.被告顺发恒业有限公司对上述第1项的债务承担连带清偿责任。
被告艾红江、泮永娣未作答辩。
被告顺发恒业有限公司辩称：被告艾红江、泮永娣已为案涉贷款提供了抵押担保，抵押物为两被告向顺发恒业有限公司购买的顺发康庄康沁苑2幢1单元303室商品房一套。顺发恒业有限公司为两被告的借款提供阶段性连带责任保证属实。本案中，原告的债权既有债务人自有物权的物保，也有保证人的人保，在两种担保方式并存时，且双方没有约定人保优先还是物保优先的情况下，依照物权法规定，应先就物的担保实现债权。故本案应由被告艾红江、泮永娣在规定期限内偿还原告借款本息、罚息，两被告不能按期偿还的，原告有权以案涉抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿。顺发恒业有限公司在抵押物折价或者以拍卖、变卖所得的价款原告不能受偿部分承担连带清偿责任。
原告北京银行股份有限公司杭州萧山支行为支持其主张的事实，在举证期限内向本院提供了下列证据材料：1.浙江省商品房买卖合同一份，欲证明被告艾红江、泮永娣向被告顺发恒业有限公司购买商品房的事实；2.个人贷款申请书和个人购房按揭贷款借款合同各一份，欲证明被告艾红江、泮永娣向原告贷款67万元的事实；3.个人购房按揭贷款开发商合作协议一份，欲证明原告和被告顺发恒业有限公司合作关系的事实；4.补充协议一份，欲证明原告和被告顺发恒业有限公司之间关于顺发恒业有限公司提供阶段性连带保证作出了具体约定；5.放款通知书一份，欲证明原告依约于2011年4月11日向被告艾红江、泮永娣发放贷款67万元的事实。6.扣息凭证一份，欲证明被告艾红江、泮永娣支付利息至2012年6月20日，截至2012年8月14日，艾红江、泮永娣尚欠原告本息合计660258.17元事实；7.提前收贷通知函一份和回执二份，欲证明被告艾红江、泮永娣未按约支付贷款本息的事实，截至2012年12月31日尚欠贷款本息660258.17元的事实。经质证，被告顺发恒业有限公司对证据1、证据2、证据3、对证据5、证据7的三性均无异议，对证据4的真实性、合法性无异议，但关联性有异议，原告应在物保清偿不足的情况下，再主张人保，对证据6无异议，由法院审查。原告提供的上述证据，虽未经被告艾红江、泮永娣当庭质证，但本院经审查后认为，上述证据是客观、真实的，与本案事实具有关联性，故本院均予以认定。
被告艾红江、泮永娣未提供证据。
被告顺发恒业有限公司为支持其抗辩的事实，在举证期限内向本院提供了房屋预告登记证明存根一份，欲证明案涉房屋存在抵押权，本案债权存在债务人自有物权抵押的事实。经质证，原告对该证据的真实性、合法性无异议，但关联性有异议，预告抵押登记不等于抵押登记。经审查，本院认为，该证据是客观，真实的，与本案具有关联性，故予以认定。
根据以上对证据的认证和双方当事人在庭审中的陈述，本院认定以下事实：2011年1月27日，原告和被告顺发恒业有限公司签订了《个人购房按揭贷款开发商合作协议》一份，约定原告同意为符合其贷款条件的借款人提供个人购房按揭贷款，顺发恒业有限公司同意为借款人在北京银行的购房按揭贷款提供阶段性或全程连带保证责任担保。合作期限为36个月，自本协议订立日起算。之后，双方于2011年2月16日签订补充协议一份，约定原告与顺发恒业有限公司（保证人）及顺发康庄项目商品房按揭贷款购房客户（借款人）签订的《个人购房按揭贷款借款合同》，阶段性担保期间，为控制借款人恶意违约及其他债务纠纷可能为保证人及贷款人带来的风险，明确若借款人不能按时偿还银行债务时，保证人需承担连带担保还款责任，对以下情形达成一致：1.阶段性担保期间，若借款人不能按时偿还银行债务，银行宣布债务提前到期的，在银行的要求下，保证人在银行交付足额保证金，银行将办理房产抵押预登记解除手续交给保证人，保证人解除该商品房预抵押登记手续后三天内应将借款人欠款本息（包括逾期及所有未到期贷款的本息和罚息）支付给银行，用于结清该笔贷款，银行在确认款项后三天内返还保证人保证金。2.阶段性担保期间，若借款人不能按时偿还银行债务，银行未在借款人房屋所有权证办妥并在他项权证交付银行之前宣布债务提前到期的，在保证人的要求下，银行首先处置抵押物，在抵押物清偿不足情况下，由保证人对借款人的全部债务承担连带清偿责任。3.保证人未按上述约定履行的，银行有权宣布债务提前到期时要求保证人立即对借款人的全部债务（包括但不限于贷款本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用）承担连带清偿责任。
2011年3月29日，被告艾红江、泮永娣因向被告顺发恒业有限公司签购买康庄康沁苑2幢1单元303室的房产需要贷款，与原告、顺发恒业有限公司签订了《个人购房按揭贷款借款合同》一份，约定：艾红江、泮永娣向原告贷款67万元用于支付购买房屋的款项，贷款期限为15年，自放款日（2011年4月11日）起算，合同年利率为放款日同期贷款基准利率下浮15%（预计合同利率为5.61%，），贷款期限1年内（含1年）的为固定利率，贷款期限为1年以上的为浮动利率，中国人民银行调整基准利率日之后（不含当年）下一年的1月1日起调整合同利率；逾期利率为合同利率上浮40%，罚息利率上浮100%。借款人须在应还款日当日上午11时之前或当日之前将足额款项存入借款人帐户供北京银行随时扣收。如借款人或保证人未能完全适当地履行其在本合同下的任何承诺、保证、义务或责任的，视为借款人违约，借款人发生违约时，北京银行有权随时宣布债务立即到期，并要求借款人立即清偿并要求保证人承担保证责任。顺发恒业有限公司提供阶段性连带责任保证，保证期间为借款人的债务履行期限届满之日起两年，合同项下的每一笔担保的效力与其他担保的效力相互独立，即使合同项下存在抵押、其他担保等，保证人也仍然对债务人在主合同项下的全部债务承担第一顺序的连带担保责任。此外，该贷款由艾红江、泮永娣购买的上述房产提供抵押担保，并于2011年5月3日办理了预购商品房抵押权预告登记。
借款合同签订后，原告依约于2011年4月11日向被告艾红江、泮永娣发放贷款67万元。后被告艾红江、泮永娣未在2012年6月20日应还款日期前还本付息，故原告于2012年8月1日向顺发恒业有限公司送达《逾期贷款催收函》，要求其敦促借款人清偿债务，并尽快履行保证责任。但借款人和保证人未履行相应义务，故原告于2012年8月25日向顺发恒业有限公司发送提前收贷通知函，宣布借款合同项下借款人的全部债务立即到期，借款向银行清偿全部贷款本息，保证人履行担保责任。但截至起诉之日，三被告仍未履行相应还款义务，故原告提起诉讼。
本院认为：原告与被告艾红江、泮永娣、顺发恒业有限公司之间的保证借贷关系合法有效，双方均应按约履行。原告依约发放贷款后，被告艾红江、泮永娣未按约全面履行还本付息义务，已构成违约，原告有权按照合同约定宣布贷款本息提前到期，并要求艾红江、泮永娣返还借款并支付相应利息、逾期利息、罚息。顺发恒业有限公司作为连带责任保证人，按照双方在借款合同和补充协议中的约定，应对艾红江、泮永娣的案涉全部债务承担连带清偿责任，并在担保责任后有权向艾红江、泮永娣追偿。综上，原告的诉讼请求，证据充分，且符合法律规定，本院予以支持。被告顺发恒业有限公司抗辩其应在案涉抵押房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款原告不能受偿部分承担连带清偿责任，因原告在本案中并未主张案涉抵押物优先受偿权，且双方当事人在借款合同和补充协议中关于原告实现债权的方式和被告顺发恒业有限公司应承担的阶段性连带责任保证作出了相应的约定，故该抗辩意见依据不足，本院不予采信。被告艾红江、泮永娣经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告主张的事实和诉讼请求放弃抗辩的权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条之规定，判决如下：
一、艾红江、泮永娣于本判决生效之日起十日内归还北京银行股份有限公司杭州萧山支行借款本金636291.25元，并支付自2012年8月16日起至本判决指定履行期限届满之日止的利息、逾期利息、罚息（利息按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%计算，逾期利息、罚息按照利息利率上浮40%计算）；
二、顺发恒业有限公司对上述第一项所确定的艾红江、泮永娣的付款义务承担连带清偿责任，并在承担担保责任后有权向艾红江、泮永娣追偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10162元，财产保全申请费3702元，合计13864元，由艾红江、泮永娣负担，顺发恒业有限公司负连带责任。此款北京银行股份有限公司杭州萧山支行已向本院预交，艾红江、泮永娣于本判决生效后十日内直接向北京银行股份有限公司杭州萧山支行支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，上诉案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满后的次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。（杭州市中级人民法院开户银行为工商银行湖滨分理处，户名浙江省杭州市中级人民法院，账号12×××68）
审 判 长 王银燕
人民陪审员 郑林兔
人民陪审员 李培生
二〇一二年十二月三十一日
书 记 员 夏兴中