浙江省慈溪市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）甬慈商初字第2191号
原告：某银行。
负责人：吴某，该支行行长。
委托代理人：郎慈勇，浙江上林律师事务所律师。
委托代理人：陈姝贞，浙江上林律师事务所律师。
被告：郑某
被告：徐某
原告某银行（以下简称中国银行）诉被告郑某、徐某、黄某金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月14日立案受理后，依法适用简易程序，由代理审判员季久燕独任审判，于2013年12月13日公开开庭进行了审理。因被告黄某声明放弃对黄浩某遗产的继承，原告当庭放弃了对被告黄某的起诉，本院已予以准许。原告中国银行的委托代理人陈姝贞、被告郑某到庭参加诉讼，被告徐某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行起诉称：被告郑某、徐某、黄某分别为借款人黄浩某的妻子、母亲和女儿。2011年5月24日，原告与借款人黄浩某签订了编号为*号的《借款合同》一份，约定：原告向借款人黄浩某发放贷款1000000元，借款用途为装修，借款期限为2011年5月25日至2020年5月25日，借款利率为浮动利率，浮动周期为三个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.6667‰，从贷款发放之日起计算；还款方式为等额本息还款，每月归还本息12405.21元，按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；若未按约如期还款，则自逾期之日起按照合同约定的贷款利率上浮50%按日计收罚息。2011年5月24日，为担保上述借款合同项下的全部债务得以履行，原告中国银行与被告郑某、借款人黄浩某签定了编号为2011fa0134号《抵押合同》一份，合同约定以被告郑某、借款人黄浩某所有的位于某处的房地产提供抵押担保，担保范围为主合同项下的贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用等。2011年5月25日，双方办妥了抵押登记手续。2011年5月23日，被告郑某向原告出具《共同还款承诺书》一份，自愿为借款人黄浩某的上述借款承担共同还款责任，共同还款的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用等。2011年5月25日，原告中国银行依约向借款人黄浩某发放贷款1000000元。后，借款人黄浩某依约按时归还借款本息。2012年7月26日，借款人黄浩某死亡，被告郑某作为共同还款责任人，亦未按约归还自2012年7月11日之后的借款及利息等，故原告主张提前收回贷款。原告诉请：1.判令被告郑某即时偿还原告借款本金899392.86元及计算至2013年10月10日止的利息72977.74元、罚息11280元，并支付自2013年10月11日起至判决确定的履行日止以983650.60元为基数按年利率9.825%计算的罚息以及原告为实现本案债权支出的律师费42200元；2.判令被告徐某、黄某在继承借款人黄浩某遗产的实际价值范围内承担上述还款义务；3.若三被告不能偿还上述款项，则依法处置编号为*号《抵押合同》项下已抵押给原告的位于某处的房地产，所得款项由原告在上述债权范围内优先受偿；4.本案诉讼费由三被告负担。庭审中，原告明确第一项诉讼请求为：判令被告郑某即时偿还原告借款本金899392.86元及计算至2013年11月14日止的利息74614.86元、罚息13993.95元，并支付自2013年11月15日起至判决确定的履行日止以974007.72元为基数按年利率9.825%计算的罚息以及原告为实现本案债权支出的律师费42200元。2.判令被告徐某在继承借款人黄浩某遗产的实际价值范围内承担上述还款义务。
被告郑某、徐某答辩称：1.原告中国银行在贷款过程中存在严重违规以及不规范的情况。黄浩某和原告的贷款工作人员在要求其签订《共同还款责任书》时存在明显的欺瞒和欺骗的行为，在签字时，金额栏空白、银行工作人员故意折起、遮盖合同文本、作为贷款抵押物的房屋购于2003年，根据银行明文规定，可以抵押的金额最高只能至估价的50%，远远不足最后实际的贷款数额、被告的年收入200000元、贷款用途为装修等内容完全是虚假编造，原告的工作人员未做基本的核查，存在明显失职。综上，由于黄浩某的故意欺瞒，原告的贷款过程存在严重违规操作，致使被告郑某在被误导的情况下签署了《共同还款责任书》。后黄浩某意外去世，导致归还贷款发生困难，原告应对此负有部分责任。2.原告提交的中国银行零售贷款借款借据，用以证明原告已于2011年5月25日将1000000元贷款发放到答辩人指定的账户，事实该账户非郑某所有，亦非郑某所指定，甚至至今也从未能核实黄浩某账户收到此款项。3.本次诉讼中牵涉的抵押房屋为三被告的唯一住房，借款人黄浩某意外去世后，郑某并无工作在家休养，符合低保条件；被告徐某已74岁，患有高血压、××；被告黄某正在读高中。黄浩某意外去世后，除了此抵押的房屋，无其他可继承遗产。如果强制拍卖唯一住房，会直接剥夺三被告的基本生活条件，希望法院考虑被告客观的实际困难，在保障答辩人基本生活条件的情况下尽量偿还所欠债务。
原告中国银行为证明其诉讼主张成立，向本院提供如下证据：
1.户口簿、结婚证各1份，证明被告郑某、徐某、黄某分别是借款人黄浩某的妻子、母亲、女儿的事实。
2.死亡医学证明书1份，证明借款人黄浩某已于2012年7月26日死亡的事实。
3.《借款合同》、《借款借据》、《贷款账户交易流水查询》各1份，证明借款人黄浩某于2011年5月24日与原告订立借款合同，向原告中国银行借款1000000元，原告如约发放借款，并就借款利率、借款期限、逾期利率、违约责任等进行约定的事实。
4.《共同还款承诺书》1份，证明被告郑某自愿为借款人黄浩某的借款承担共同还款责任的事实。
5.《抵押合同》、房产证、土地证、他项权证书各1份，证明借款人黄浩某及被告郑某将其所有的位于某处的房地产抵押给原告，且已办妥了抵押登记手续的事实。
6.《贷款已还款明细清单》1份，证明借款人黄浩某按约还款至2012年7月10日，2012年8月10日仅归还利息207元，尚欠借款本金899392.86元及相应利息、罚息的事实。
7.《委托律师合同》、律师费发票各1份，证明原告为实现本案债权支出律师代理费42200元的事实。
为证明自己的辩解，被告郑某向本院提供委托授权书1份，证明借款人黄浩某借款时尚有资产，无需向银行贷款。
被告徐某在本院指定的举证期限内未向法院提供证据。
被告徐某经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃质证权利。经庭审质证，被告郑某对原告提供的证据均无异议；对被告郑某提供的证据，原告对该证据的真实性、合法性有异议，认为与本案无关联。
经审查，原告提交的证据具有真实性、合法性，且与本案相关联，能够相互印证，可以作为认定本案事实的依据，本院予以确认。被告郑某提供的证据与本案无关，本院不予确认。根据原告提供的“郑某等案罚息计算清单”的说明，还款日当天不产生罚息，故本院对原告主张的2012年8月10日的罚息108元不予认定。
综上，根据本院认定的证据，结合原告及被告郑某在庭审中的陈述，本院认定本案事实如下：
被告郑某、徐某、黄某分别为借款人黄浩某的妻子、母亲和女儿。
2011年5月23日，被告郑某向原告出具《共同还款承诺书》1份，自愿为借款人黄浩某与原告订立的*号《借款合同》项下的全部债务承担共同还款责任，共同还款的范围包括主合同项下的贷款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用等。2011年5月24日，原告正式与借款人黄浩某签订了编号为*号的《借款合同》，约定：原告向借款人黄浩某发放贷款1000000元，借款用途为装修，借款期限为2011年5月25日至2020年5月25日，借款利率为浮动利率，浮动周期为三个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.6667‰，从贷款发放之日起计算；还款方式为等额本息还款，每月归还本息12405.21元，按月结息和付息，每月的10日为结息日和付息日；若未按约如期还款，则自逾期之日起按照合同约定的贷款利率上浮50%按日计收罚息。2011年5月24日，为担保上述借款合同项下的全部债务得以履行，原告与被告郑某、借款人黄浩某签定了编号为*号《抵押合同》1份，合同约定以被告郑某、借款人黄浩某所有的位于某处的房地产提供抵押担保，担保范围为主合同项下的贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用等；2011年5月25日，双方办妥了抵押登记手续。2011年5月25日，原告依约向借款人黄浩某发放借款1000000元。后，借款人黄浩某按约还款至2012年7月10日，2012年7月26日，黄浩某死亡，2012年8月10日，银行从借款人黄浩某账户扣还利息207元。截止2013年11月14日，借款人黄浩某尚欠原告借款本金899392.86元及计算至2013年11月14日止的利息74614.86元、罚息13885.94元（基准利率为年6.55%）。被告郑某作为共同还款人，未按约还本付息。2013年12月12日，黄某作出书面声明，自愿放弃对黄浩某遗产的继承。
另查明，原告为实现本案债权支出律师代理费42200元。
原告未举证证明借款人黄浩某存在除慈房他证2011字第0054**号项下的房产外的遗产。
本院认为：本案所涉《借款合同》、《抵押担保合同》、《共同还款责任书》、《借款借据》内容及形式合法，当事人意思表示真实，且不违反国家有关法律、行政法规的强制性规定，依法成立生效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。被告郑某关于原告在合同订立中存在过错的辩解，本院不予采信。原告中国银行如约向借款人黄浩某发放贷款1000000元，借款人黄浩某及共同还款人郑某理应按约偿还借款本息。借款人黄浩某于2012年7月意外死亡，尚欠原告借款本金899392.86元及相应的借款利息及罚息，被告郑某作为共同还款人，未按约还本付息，已构成违约，故原告有权按合同约定提前收回贷款并要求被告郑某根据合同约定支付到期利息、罚息及原告为实现本案债权支出的律师代理费42200元。借款人黄浩某及被告郑某将其所有的位于某处的房地产为本案所涉债权提供抵押担保，且已办妥了抵押登记手续，故原告有权要求处置抵押物以保障债权的实现。原告的上述诉讼请求合理合法，本院依法予以支持。原告要求支付74614.86元自2013年11月15日起至判决确定的履行日止的罚息，无合同规定，本院不予支持。原告未举证证明借款人黄浩某存在除慈房他证2011字第0054**号项下的房产外的遗产，故原告要求被告徐某作为借款人黄浩某的法定继承人，在其继承黄浩某遗产的实际价值范围内对借款人黄浩某的债务承担清偿责任的诉讼请求，无事实依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告郑某于本判决生效之日起七日内偿还原告某银行借款本金899392.86元及计算至2013年11月14日止的利息74614.86元、罚息13885.94元，并支付自2013年11月15日起至判决确定的履行日止以899392.86元为基数按年利率9.825%计算的罚息。
二、被告郑某于本判决生效之日起七日内支付原告某银行为实现本案债权支出的律师费42200元。
三、若被告郑某不能清偿本判决第一、二项确定的款项，则依法处置慈房他证2011字第0054**号他项权证项下的位于某处的房地产，所得价款由原告优先受偿。
四、驳回原告某银行的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费14030元，减半收取7015元，由原告某银行负担15元，被告郑某负担7000元，于判决生效后七日内交纳本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书向浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费。如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，账号：37×××92，开户银行为中国银行宁波市分行。如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。
代理审判员 季久燕
二〇一四年二月十日
代书 记员 徐佩颖
附：一、本判决适用的法律条文
1.《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
3.《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
5.最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
二、申请执行的规定
1.《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
2.最高人民法院《关于人民法院执行工作若干问题的规定（试行）》第18条人民法院受理执行案件应当符合下列条件：（1）申请或移送执行的法律文书已经生效；（2）申请执行人是生效法律文书确定的权利人或其继承人、权利承受人；（3）申请执行人在法定期限内提出申请；（4）申请执行的法律文书有给付内容，且执行标的和被执行人明确；（5）义务人在生效法律文书确定的期限内未履行义务；（6）属于受申请执行的人民法院管辖。人民法院对符合上述条件的申请，应当在七日内予以立案；不符合上述条件之一的，应当在七日内裁定不予受理。