广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）江新法民一初字第1550号
原告江门市蓬江区宝祥典当行有限公司，住所地：江门市ＸＸ路3号101。
法定代表人叶新棠，该公司总经理。
诉讼代理人叶焕彬、廖俊辉，均是该公司员工。
被告陈智勇，男。
诉讼代理人李显槐，系广东真利律师事务所律师。
原告江门市蓬江区宝祥典当行有限公司（下称原告）诉被告陈智勇（下称被告）民间借贷纠纷一案，本院于2013年11月5日立案受理后，依法由审判员苏锦江适用简易程序于同年12月12日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人叶焕彬、廖俊辉及被告的诉讼代理人李显槐到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年11月3日，被告因短期的资金周转与我司签订《房屋抵押典当合同》，向原告借款10万元整，期限为2011年11月3日至2012年1月2日，被告以其名下拥有的位于江门市江海区XXXXX号XXX室，面积为52.52平方米的房屋作为担保，约定月利率为3.2%。到2012年1月2日，被告未按合同约定向我司清偿借款，而仅支付利息。我司多次与被告协商偿还借款，被告都以资金紧张为由不能及时还清本金，只能预先支付利息。2013年9月2日至今，被告也不能按时支付利息，我司多次致电被告都拒绝接听电话，发信息给被告也没有得到回复。为维护我司的合法权益，起诉要求：一、请求判令被告立即偿还原告典当借款人民币10万元整；二、利息按约定月利率3.2%计算（从2013年9月3日起计算至被告清偿本息之日止）及逾期利息（自立案之日起至清偿之日止按同期银行同类贷款利率的四倍计算）；三、判令被告承担本案全部诉讼费用、律师费、执行时产生的相应费用。
原告为其陈述提供了如下证据：
证据1、身份证及营业执照复印件各1份，证明原告的基本身份状况及其具备诉讼主体资格。
证据2、被告身份证复印件1份，证明被告的基本状况及其诉讼主体资格。
证据3、借据及房屋抵押典当合同各1份，证明原被告之间的民间借贷关系。
证据4、房产证、土地证及他项权利证各1份，证明被告为该笔借款提供的房屋作为担保。
被告辩称：一、原告起诉陈述与事实不符。1、被告与原告于2011年11月3日签订一份《房屋抵押典当合同》，约定借款期限为2个月，贷款月利率2%，综合费用2.5%。故又何来原告所述的“约定月利率3.2%”呢？2、合同到期后，被告未能一次性清偿借款，出于谅解，经双方协商，原告同意被告每月清偿款项4000元，直到还清本金为止，双方没有约定支付利息，应视为双方同意续当。直至2013年8月，被告曾向原告提出，除了之前已偿还的款项之外，另外再一次性支付40000元给原告，以了结双方之间就此事的债权债务。因原告没有书面答复，被告便继续按之前的约定每月清偿款项4000元。又何来原告所述的“2013年9月2日直到如今，被告不能按时支付利息，拒接电话”呢？3、根据《典当管理办法》第三十七条“典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。典当当金利息不得预扣。”和第六十一条“典当行违反本办法第三十七条第一款或者第三十八条第二、三、四款规定的，由省级商务主管部门责令改正，并处5000元以上3万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。”的规定，原告所约定的“贷款月利率2%”，既是违法的行为，也远远超出根据中国人民银行金融机构人民币贷款基准利率5.6%折算后的“月利率4.66‰”。4、退一步说，假若原告认为本案按绝当处理，那么，根据《典当管理办法》第四十条“当户于典当期限或者续当期限届满至绝当前赎当的，除须偿还当金本息、综合费用外，还应当根据中国人民银行规定的银行等金融机构逾期贷款罚息水平、典当行制定的费用标准和逾期天数，补交当金利息和有关费用。”的规定，本案被告应偿还的款项总额为131140元【具体包括：①借款本金10万元；②综合费用5000元；③利息11650元（每月466元，从2011年11月至2013年11月共25个月）；④逾期罚息14490元（逾期690天，按每日万分之二点一计）】。5、事实上，直至2013年11月8日止，被告先后支付了款项共计85500元，另加上原告预扣的4500元，即被告已经偿还了款项90000元给原告。因此，被告实际尚欠原告的款项为41140元，该数额与之前被告提出的一次性还款方案相符。又何来原告所述的“请求判令被告立即偿还典当借款人民币壹拾万元整；利息按约定月利率3.2%计算（从2013年9月3日起计）及逾期利息（按银行同类贷款利率四倍计算）”呢？
二、恳请贵院依法查明本案的事实真相，被告希望在法庭主持下双方能调解结案。假若原告坚持诉讼请求，恳请贵院依法驳回原告的无理诉求。
被告为其答辩提供如下证据：
证据1、银行流水账，证明2011年11月3日被告收到原告支付的款项95500元，证实原告是预扣相应的4500元。
证据2、付款明细表，
证据3、银行账号交易明细，
证据4、网上银行电子回单，
证据2、3、4证明被告直至2013年11月8日止先后支付款项85500元，其中证据2是根据证据3、4列出；证据4是为了印证证据3。
经开庭，被告对原告提供的证据有如下质证意见：
对证据1、2、4的真实性、合法性、关联性无异议；对证据3的真实性无异议，对于合法性及关联性有如下异议：借据中有被告的备注，注明凭账号收款为确认，结合原告刚才陈述，被告实际收款95500元，被告在答辩中从没有否认借款10万元，但预扣4500元的事实不容置疑，按照典当行规定，在典当合同期内预扣综合费是惯例，但利息不得预扣。月利率约定2%，违反了《典当管理办法规定》第37及61条规定，61条是强制性的规定，违反了就要处罚，因此该月利率是违法的。
原告对被告提供的证据有如下质证意见：对被告提供的证据的真实性均无异议，对于还款85500元的事实也无异议，但认为被告每月还款数额是作为利息及月综合费，并非借款本金，从被告每月还款的数额可以印证。
案经审理查明：原告是合法登记注册的具有动产质押典当业务、房地产抵押典当业务的公司。
2011年11月3日，原、被告签订了《房屋抵押典当合同》一份，约定被告将位于江门市江海区XXXXX号XXX（建筑面积为52.52平方米，房产证号为：粤房地证字第C70836**号）的房屋抵押给原告，抵押期内，抵押房屋由被告占有和管理；由原告向被告贷款10万元，日期为2011年11月3日至2012年1月2日，贷款月利率为2%，综合费用2.5%；贷款期满5日后，如被告仍未还贷付息，也没有与原告达成延期贷款合同的，抵押房产视为绝当，绝当房产由原告委托拍卖行公开拍卖，拍卖收入扣减拍卖费用及当金本息后，剩余部分退还原告，不足部分原告可向被告追索。
合同签订当日，被告向原告出具《借据》一份，其中打印的内容为：被告资金周转需要向原告借款10万元，《借据》打印内容下方用手写字体注明：凭陈智勇工商银行帐号收款为确认。同日，原告按合同中约定的借款数额10万元扣减了综合费用4500元后，将余额95500元划入了被告的账户。被告也按合同约定将位于江门市江海区XXXXX号XXX室的房屋抵押给原告，并于2011年11月8日办理了抵押登记手续。
被告在合同约定借款期内并没有向原告偿还款项，借款期限届满后，被告自2012年1月6日起至3月每月均向被告偿还款项4500元；2012年4月至2013年1月每月均向原告偿还款项4000元；2013年3月至2013年11月期间分8期，每期均向被告偿还款项4000元。上述还款数额合计85500元。
原告认为被告没有清偿借款，也没有办法联系被告解决还款事宜，遂于2013年11月5日向本院提起诉讼，要求：一、请求判令被告立即偿还原告典当借款人民币10万元整；二、利息按约定月利率3.2%计算（从2013年9月3日起计算至被告清偿本息之日止）及逾期利息（自立案之日起至清偿之日止按同期银行同类贷款利率的四倍计算）；三、判令被告承担本案全部诉讼费用、律师费、执行时产生的相应费用。
本院认为：本案立案时案由是典当纠纷，但经审理查明，原、被告虽然签订了《房屋抵押典当合同》，合同中约定了贷款日期，也约定了绝当的相关内容，但原告在被告逾期还款后，继续收取被告偿还的欠款，在无法继续与被告协商一致的情况下，对被告出典的当物并未按合同约定进行绝当处理，即被告并未根据《房屋抵押典当合同》主张合同中的典权，而是根据一般的借贷法律关系向被告主张偿还借款及相应利息、综合费。被告对应偿还借款并无异议，只是对还款的数额有异议。因此，本案的法律关系并非典当关系，而是一般的民间借贷关系。根据最高人民法院的《民事案件案由规定》，本案案由变更为民间借贷纠纷。
原告是具有房地产抵押典当资质的企业，与被告在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《房屋抵押典当合同》，并没有违反法律规定，当事人意思表示真实，且从被告签名确认的《借据》及当事人陈述的内容来看，能充分证明被告向原告提供房产作抵押，并在原告扣减4500元后由被告收取原告款项95500元的事实。原、被告之间的借贷行为合法有效，应受法律保护。
一、关于原告向被告出借的本金问题。
原告在合同中约定向被告借出款项100000元，但扣减了综合费4500元后，实际向被告出借款项为95500元，根据《中华人民共和国合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”的规定，本院确认本案中原告向被告出借的本金为95500元。根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”的规定，被告借款的期限已逾期，原告主张被告偿还借款本金有事实和法律依据，本院予以支持，但本金数额应以本院确认的数额95500元为准。
二、关于原告主张的利息计算问题。
原、被告在合同中约定原告向被告贷款的月利率为2%，综合费用为2.5%，合计4.5%，因本案为民间借贷纠纷，故原、被告上述约定应视为原、被告之间关于借款的利率约定。根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”的规定，被告向原告借款期限为2011年11月3日至2012年1月2日，此段期间中国人民银行发布的金融机构人民币六个月贷款基准年利率为6.1%，即月利率为0.508%，原、被告约定的利率计算超过了银行同期同类贷款利率的4倍（0.508%×4＝2.03%），对于原告超出利率部分，本院不予支持，原、被告之间的借款利率应按月利率2.03%计算。
三、关于被告在借款逾期后偿还的款项性质问题。
对于被告在涉案借款逾期后向原告偿还了合计85500元，原告认为该款为偿还利息，被告认为偿还的是本金，为此发生争议。本院认为，原、被告在签订《房屋抵押典当合同》时并没有约定逾期还款属于偿还借款本金或利息，事后对此也没有达成一致协议，且被告偿还的款项不足以清偿全部欠款，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第二十一条“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”的规定，被告并无相应证据证明其偿还的款项为本金，故本院认定被告偿还的85500元应为优先偿还利息，剩余部分为偿还本金。
根据本院确定的原、被告之间的借款本金为95500元，利率为月利率2.03%，至被告开始向原告偿还借款时借款期限为64天，因此被告应向原告支付的利息应为4135.79元（95500元×2.03%÷30天／月×64天）。被告向原告偿还了款项合计85500元，扣减应支付的利息4135.79元后余额81364.21元为向原告偿还的借款本金，因此，截至被告偿还最后一期欠款2013年11月8日止，被告尚欠原告借款本金14135.79元（95500元－81364.21元）。又根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，被告逾期向原告清偿借款的利息应以14135.79元为本金，从2013年11月8日起按本院核定的月利率2.03%计算。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国合同法＞若干问题的解释（二）》第二十一条和《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条的规定，判决如下：
一、被告陈智勇应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款14135.79及逾期付款的利息（以14135.79元为本金，从2013年11月8日起至本判决规定清偿日止，按月利率2.03%计算）给原告江门市蓬江区宝祥典当行有限公司。
二、驳回原告江门市蓬江区宝祥典当行有限公司的其他诉讼请求。
如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取为1150元，保全费1020元，诉讼费合计2170元，由原告江门市蓬江区宝祥典当行有限公司负担1863元，被告陈智勇负担307元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审判员 苏锦江
二〇一四年一月二十四日
书记员 温素梅