湖南省嘉禾县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘1024民初1402号
原告：嘉禾县农村信用合作联社，住所地湖南省嘉禾县珠泉镇珠泉西路***号。
法定代表人：陈立军，该社理事长。
委托诉讼代理人：胡东生，湖南嘉明律师事务所律师。
被告：周湖泽，男。
被告：周秀霞，女。系被告周湖泽之妻。
被告：周志宏，男。系被告周湖泽之父。
被告：黄水英，女。系被告周湖泽之母。
委托诉讼代理人：周志宏，被告黄水英之夫。
被告：李永亮，男。
被告：周瑞清，女。系被告李永亮之妻。
委托诉讼代理人：李永亮，被告周瑞清之夫。
原告嘉禾县农村信用合作联社（以下简称嘉禾信用社）诉被告周湖泽、周秀霞、周志宏、黄水英、李永亮、周瑞清金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月16日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告嘉禾信用社的委托诉讼代理人胡东生、被告周湖泽、周志宏、李永亮到庭参加诉讼，周秀霞经传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
嘉禾信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判决被告周湖泽、周秀霞共同偿还原告借款本金3000000元，利息、罚息1214766元，本金、利息合计4214766元（利息、罚息计算到2017年11月2日止）；被告周志宏、黄水英、李永亮、周瑞清承担连带偿还责任；2.依法确认嘉禾信用社与周志宏、黄水英、李永亮、周瑞清签订的抵押合同合法有效，在拍卖、变卖处置抵押物时原告在上述本息金额范围内享有优先受偿权；3.本案受理费用、公告费用等由被告承担。事实和理由：周湖泽因办厂扩大生产经营需要，在2013年5月向嘉禾信用社下属的塘村信用社申请贷款300万元。原告工作人员经过贷款调查、面谈等手续后，在7、8月份时与周湖泽、周秀霞签订了最高额借款合同，借款合同中约定：借款期限为3年、金额300万元、月利率9.3‰、按季结息等约定；与周志宏、黄水英、李永亮、周瑞清签订了抵押合同，抵押合同中约定：抵押担保的范围为被告周湖泽300万元贷款本金、利息、罚息及实现债权的一切费用等内容。被告周志宏、黄水英、李永亮、周瑞清也出具了同意以自己共有的房产作为抵押担保并承担连带担保责任的承诺书。同时，周志宏、黄水英用共同共有的郴房权证嘉禾房字第000****号；李永亮、周瑞清用共同共有的郴房权证嘉字第0001****、0001****号房产证及嘉塘集用（2001）字第0**号土地使用证，在嘉禾县房产局办理了抵押登记（他项权证号第00007138）。2013年9月22日嘉禾信用社足额发放了300万元，贷款后周湖泽仅仅偿还了部分利息，现在贷款已经到期，但是六位被告以各种理由拒绝偿还本金和相应利息。综上，嘉禾信用社为维护自己合法权益，特具状请求法院依法判决。
周湖泽辩称，周湖泽在嘉禾信用社贷款的情况属实，但是嘉禾信用社实际发放的贷款金额是2022915元，因为嘉禾信用社扣了周湖泽90多万元，原、被告就是因为这件事才发生了纠纷。
周秀霞未作答辩。
周志宏、黄水英辩称，刚才周湖泽陈述的实际贷款额本金只有200多万元，对于这200多万元周志宏、黄水英同意承担保证责任，可以拿周志宏、黄水英的房子去还债，但是其他争议的部分周志宏、黄水英不认可。
李永亮、周瑞清辩称，一、李永亮、周瑞清查看了嘉禾信用社提供的贷款合同和利息说明，借款人贷款金额为300万元，1048天正常利息是97.464万元，451天罚息利息50.3316万元，总计421.4766万元。合同期限于2013年8月5日至2016年8月5日，共计1048天，3年期间产生正常利息为97.464万元，平均年利息约为：32.488万元，而借款人实付利息26.319万元，借款人所付嘉禾信用社不到一年的正常利息额度，与贷款合同上所约定条款严重不符。说明嘉禾信用社在其开展信贷业务中，操作相当不规范，不按贷款程序发放贷款或贷款发放后，未对借款人执行合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查等原因，或因玩忽职守，导致借款合同不能履行，也就是主合同未能履行，所以李永亮、周瑞清也不能承担借款人的连带责任的义务。
二、借款人和嘉禾信用社提供的《借贷调查报告》内容中可以看到，借款人根本没有还款能力，是一起借款款项使用和合同中约定完全不符的骗贷合同，此案发生的贷款行为也应当是银行方面的不良贷款。嘉禾信用社未能跟踪调查这一情况，造成借贷合同的不能履行，嘉禾信用社应承担完全责任，担保人没有履行《担保合同》的义务。再据李永亮、周瑞清所查，借款人所借300万元当中，实际用于生产的也仅仅只有150万元左右，据此也可以这样认为，主合同当事人双方串通，存在欺瞒骗取李永亮、周瑞清提供担保的嫌疑，使李永亮、周瑞清在违背真实意思的情况下提供保证，此担保合同是无效合同，李永亮、周瑞清不承担连带责任，并且依法归还李永亮、周瑞清房产证与土地使用证。
三、李永亮、周瑞清与嘉禾信用社于2013年5月6日签订的《同意抵押担保协议书》上写明：“本人同意将位于塘村镇芙蓉西路的房产用作抵押让周湖泽到塘村信用社贷款，直到贷款还清，并愿意为周湖泽与塘村信用社形成的债务提供连带担保，履行相应的责任义务，无异议。”该协议书表明当时李永亮、周瑞清提供的抵押担保至贷款还清，而提供连带担保责任并没有写至贷款还清，也没能约定保证期间。根据《中华人民共和国担保法》第26条的规定：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期限届满之日起6个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。”据嘉禾信用社提供的材料，借款人的还款期限为2016年8月5日，至嘉禾信用社起诉时借款人已经逾期451天，而从未向借款人催收款项，也未要求李永亮、周瑞清承担保证责任，故李永亮、周瑞清应免除连带保证责任。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据1、2、3、4、5、6、7、8、10、11、12本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：
周湖泽取款凭条1张，周志宏84万元的借据、还款记录单及利息还款支付凭条共12张。周湖泽质证认为，在贷300万元之前周湖泽没有和信用社打过交道，周湖泽之前没有在嘉禾信用社贷过款，周志宏之前的贷款与周湖泽没有关系，不应当从贷款中扣出，嘉禾信用社贷款没有发放到位，原、被告因此发生了矛盾。周志宏质证认为，周志宏欠信用社贷款84万元属实，但周湖泽在2014年贷款300万元的时候，信用社扣除了这笔84万元贷款的本息。李永亮质证认为，周志宏之前的贷款李永亮不清楚，不涉及到李永亮。本院认为，上述证据与原件核对无误，能与原、被告无异议的证据10相互印证周湖泽在嘉禾信用社贷款发放到位后，自行取款偿还周志宏下欠的贷款本息的情况，对上述证据本院予以确认。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：周湖泽与周秀霞系夫妻关系，周志宏与黄水英系夫妻关系，李永亮与周瑞清系夫妻关系，周湖泽系周志宏与黄水英之子、李永亮与周瑞清之侄子。2013年5月7日，周湖泽以其开办的泽泽机械加工厂需要资金周转为由，向嘉禾信用社的下属机构塘村信用社申请贷款。2013年5月6日，周志宏、黄水英向嘉禾信用社出具《同意抵押担保协议书》，《同意抵押担保协议书》注明：“本人周志宏，塘村镇西边山村4组居民，身份证号为432826520809061，妻子黄水英，身份证号为432826540708062，本人同意将位于塘村镇跃进街27号的夫妻共同房产用作抵押让周湖泽到塘村信用社贷款，直至贷款还清，并愿意为周湖泽与塘村信用社形成的债务提供连带担保，履行相应的责任义务，无异议”。李永亮、周瑞清向嘉禾信用社出具《同意抵押担保协议书》，《同意抵押担保协议书》注明：“本人李永亮，城关镇西街丙穴巷居民，身份证号为432826197010280052，妻子周瑞清，身份证号为432826196705080669，本人同意将位于芙蓉西路的夫妻共同房产用作抵押让周湖泽到塘村信用社贷款，直至贷款还清，并愿意为周湖泽与塘村信用社形成的债务提供连带担保，履行相应的责任义务，无异议”。之后，周志宏以郴州房权证嘉禾房字第000****号的房产、李永亮、周瑞清以郴州房权证嘉字第0001****号的房产、郴州房权证嘉字第0001****号的房产在嘉禾县房产局办理了抵押登记手续。2013年7月31日，周志宏、黄水英、李永亮、周瑞清与嘉禾信用社签订了最高额抵押合同。同年8月5日，周湖泽、周秀霞与嘉禾信用社签订了最高额借款合同，合同约定借款金额为300万元，借款月利率为9.3‰，借款期限为2013年8月5日至2016年8月5日，借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日按合同约定利率加付20%的利息。2013年9月22日，周湖泽、周秀霞在借款借据上签名后，嘉禾信用社将3000000元贷款发放至周湖泽个人账户：900721000026********，同日，周湖泽取现974120元用于偿还周志宏在嘉禾信用社的84万元贷款的本息。2016年8月5日前，周湖泽支付利息共计263190元，其余借款本息嘉禾信用社多次催讨未果，遂诉至法院。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案周湖泽、周秀霞向原告借款3000000元，并签订了借款合同，双方应按借款合同的约定履行义务。嘉禾信用社按借款合同约定向周湖泽帐户发放贷款3000000元，已履行了贷款义务；周湖泽、周秀霞未按约定期限履行还款义务，其行为已构成违约，应承担偿还贷款本金3000000元及利息、罚息等的违约责任。截止2017年10月31日，周湖泽、周秀霞未偿还的利息、罚息为1214766元，其中贷款期限内天数1048天，未支付利息711450元（3000000元×9.3‰÷30天×1048天-263190元），逾期贷款天数451天，未支付利息503316元（3000000元×11.16‰÷30天×451天），现嘉禾信用社主张要求被告偿还下欠的贷款本金3000000元及利息1214766元，未超过双方合同约定的利率所计算出的利息，故对嘉禾信用社要求周湖泽、周秀霞共同偿还借款本息4214766元的诉讼请求，本院予以支持。周湖泽辩称嘉禾信用社实际发放贷款只有200余万元，不足300万元的辩解，与本院查明的事实不符，对此辩解不予采纳。周志宏、黄水英、李永亮、周瑞清以其财产作为抵押担保，并与嘉禾信用社签订了抵押合同，周志宏与黄水英夫妇、李永亮与周瑞清夫妇分别向嘉禾信用社出具《同意抵押担保协议书》，抵押合同、同意抵押担保协议书是原、被告真实意思的表示，符合我国担保法的相关规定，且抵押物已经进行了登记，该抵押合同合法有效，周志宏、黄水英、李永亮、周瑞清应在双方设定的抵押财产内承担担保责任。现嘉禾信用社请求在抵押担保范围内，在被告不履行债务时，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿，符合法律规定，本院予以支持。嘉禾信用社以被告周志宏、黄水英、李永亮、周瑞清出具的《同意抵押担保协议书》写明愿意为周湖泽与塘村信用社形成的债务提供连带担保，履行相应的责任义务，而要求周志宏、黄水英、李永亮、周瑞清对周湖泽、周秀霞的借款承担连带担保责任。本院认为，嘉禾信用社与周志宏、黄水英、李永亮、周瑞清之间无书面的保证合同；从《最高额抵押合同》、《同意抵押担保协议书》从内容上看，周志宏、黄水英、李永亮、周瑞清对本案中的贷款的担保方式是一种物的抵押担保，而不是保证。故对嘉禾信用社要求周志宏、黄水英、李永亮、周瑞清对周湖泽、周秀霞的借款本息承担连带偿还责任的诉讼请求本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：
由被告周湖泽、周秀霞共同偿还原告嘉禾县农村信用合作联社借款3000000元及利息、罚息1214766元，本金、利息合计4214766元（利息、罚息计算至2017年11月2日止）。此款限本判决生效后十日内履行。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
在被告周湖泽、周秀霞不履行上述债务时，原告嘉禾县农村信用合作联社对被告周志宏、黄水英、李永亮、周瑞清所抵押登记的房产在依法被拍卖、变卖后的价款，在被告周湖泽、周秀霞未还本付息的范围内享有优先受偿权。
三、驳回原告嘉禾县农村信用合作联社的其他诉讼请求。
本案受理费40518元，由被告周湖泽、周秀霞负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 雷健君
审 判 员 刘 凤
人民陪审员 周继跃
二〇一八年一月二十五日
书 记 员 邓 娜
附录：
原告营业执照及法定代表人的身份证复印件各一份，拟证明原告的主体资格。
被告身份信息复印件各一份，拟证明被告的主体资格。
3.贷款申请报告、建立信贷关系申请书、自然人贷款调查表、关于周湖泽贷款的调查报告、面谈记录复印件各一份，拟证明被告到原告处申请贷款、办理手续的情况
4.借款合同、抵押合同、同意抵押承诺书复印件各一份，拟证明借款合同内容及抵押担保的事实。
5.房产证、土地使用证复印件，拟证明被告拿其名下合法所有的房屋及土地抵押贷款的事实。
6.他项权证复印件各一份，拟证明被告对抵押财产有合法产权及办理了抵押登记手续。
7.借款借据、转账凭证、取款凭证复印件各一份，拟证明原告放贷及被告转账取款的事实。
8.贷款利息说明一份，拟证明被告借款未还所产生的利息情况。
9.周湖泽取款凭条一张，周志宏84万元的借据、还款记录单、利息还款支付凭条共12张，拟证明周湖泽在2013年9月22日取款974120元由周湖泽签字取款，这97万余元中84万元偿还了周志宏的贷款本金84万元，其余部分支付了该笔84万元贷款利息的情况。
10.周湖泽身份证、信用社存折复印件各一份，拟证明周湖泽收到300万元的贷款后被收回90多万元的情况。
11.周志宏身份证复印件。
12.李永亮、周瑞清身份证、常住人口登记卡及结婚证复印件。
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。