湖北省大悟县人民法院
民 事 判 决 书
(2016)鄂0922民初615号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行，住所地：湖北省大悟县。
代表人：曾安珍，行长。
委托诉讼代理人：施星运，该行风险合规部员工。代理权限：特别授权。
委托诉讼代理人：史芳雪，湖北勤才律师事务所律师。代理权限：一般代理。
被告：方红伟（曾用名方宏伟），男，1969年9月13日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住湖北省大悟县。
被告：詹慧玲（方红伟之妻），女，1963年6月16日出生，汉族，湖北省大悟县人，居民，住湖北省大悟县。
被告：方燮，男，1964年8月10日出生，汉族，湖北省大悟县县人，居民，住湖北省大悟县。
被告：黄翠梅（方燮之妻），女，1966年5月20日，汉族，湖北省大悟县县人，居民，住湖北省大悟县。
被告：陈光成，男，1974年7月8日，汉族，湖北省竹山县人，务工，住湖北省大悟县。
被告：张艳云（陈光成之妻），女，1983年6月6日出生，汉族，湖北省广水市人，居民，住湖北省大悟县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行（以下简称邮政银行大悟县支行）与被告方红伟、詹慧玲、方燮、黄翠梅、陈光成、张艳云金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月27日立案受理后，2016年8月11日向被告方红伟、詹慧玲公告送达应诉通知书、民事诉状副本、举证通知书、合议庭组成人员通知书、开庭传票，于2016年12月8日公开开庭进行了审理。原告邮政银行大悟县支行的委托诉讼代理人施星运、史芳雪，被告陈光成到庭参加诉讼；被告方红伟、詹慧玲经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，被告方燮、黄翠梅、张艳云经本院传票传唤，拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行大悟县支行诉称，被告方红伟、方燮、陈光成于2014年9月19日向原告申请小额联保贷款各15万元，三被告共计申请借款45万元。原告于2014年9月21日同被告方红伟、方燮、陈光成签订小额贷款借款合同，约定被告方红伟、方燮、陈光成向原告各借款15万元，年利率15.30%，借款期限自2014年9月21日至2015年9月21日，采取阶段性等额本息还款法还款。原告同日与被告方红伟、方燮、陈光成及其配偶签订小额贷款联保协议书，该协议约定：借款人方红伟、方燮、陈光成应承担借款本息、违约金及实现债权等费用的民事责任，三被告方红伟、方燮、陈光成及其配偶相互之间承担连带保证责任。合同签订后，原告依约履行放款，于2014年9月21日将借款分别存入被告方红伟、方燮、陈光成的放款账号，三被告分别向原告借款15万元。贷款发放后，被告方红伟、方燮连续多期未按合同约定履行还本付息义务，已严重违约；被告陈光成贷款已结清。原告多次派员向被告催收，被告方红伟、方燮均未积极履行。请求判令被告方红伟、詹慧玲、方燮、黄翠梅、陈光成、张艳云履行其与原告签订的小额联保协议，被告方红伟立即偿还借款本金32572.16元及利息、罚息，五被告承担连带清偿责任；被告方燮立即偿还借款本金51272.16元及利息、罚息，五被告承担连带清偿责任；被告承担诉讼费。
被告陈光成口头辩称，我的贷款一分钱不差，都还了，我还了52260.85元，被告方红伟在原告那里有抵押，以后要将我的钱退回。
被告方红伟、詹慧玲、方燮、黄翠梅、张艳云未答辩，未向本院提交证据，亦未到庭对原、被告的证据质证。
原告邮政银行大悟县支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
一、金融许可证和营业执照复印件，证明原告邮政银行大悟县支行作为本案诉讼主体的基本信息，原告属于合法的金融机构；
二、六被告居民身份证、常住人口登记卡和结婚证复印件，证明方红伟、詹慧玲、方燮、黄翠梅、陈光成、张艳云作为本案诉讼主体的基本信息及证明方红伟与詹慧玲、方燮与黄翠梅、陈光成与张艳云为夫妻关系；
三、小额贷款业务申请表三份，证明方红伟、詹慧玲、方燮、黄翠梅、陈光成、张艳云组成贷款联保小组，申请小额贷款；
四、小额贷款联保协议书，证明方红伟、方燮、陈光成三人签订联保协议约定了贷款本金、贷款利率、贷款期限、还款方式、违约责任等；方红伟、方燮、陈光成及三人配偶愿意组成联保小组，相互之间对原告向任一成员发放的贷款本金、利息、罚息及原告为催收贷款而支出的费用承担连带责任保证；
五、小额贷款借款合同三份，证明邮政银行大悟县支行与方红伟、方燮、陈光成签订借款合同成立并生效，还款方式为按月阶段性等额本息还款法；合同约定借款金额共计45万元（每户15万元），年利率15.30%及逾期加收30%罚息的标准支付截止至借款还清日止的本金、利息及罚息借款期限2014年9月21日至2015年9月21日，共计12个月；
六、个人贷款放款单、个人贷款借据、还款计划表各三份，证明邮政银行大悟县支行依合同约定实际履行了向方红伟、方燮、陈光成各自发放15万元贷款的义务及告知其每期还款时间及金额；
七、还款流水表、个人贷款结清单，证明被告方红伟还款至2015年9月21日已还本金117427.84元、利息15599.32元；被告方燮还款至2015年9月21日，已还本金98727.84元，利息15479.13元；被告陈光成已经结清名下贷款。
被告陈光成为支持其抗辩理由，向本院提交如下证据：
一、汇款收据复印件三份，证明我向原告还款34798.00元；
二、贷款还款单，证明我个人的贷款全部还清。
经庭审质证，被告陈光成对原告邮政银行大悟县支行提交的证据质证意见如下：我不认识字，是文盲；结婚证是真的，贷款申请表上我没有签字，联保协议、借款合同、借据上的签名是本人所写。
经庭审质证，原告邮政银行大悟县支行对被告陈光成提交二份证据的真实性、合法性没有异议，被告应对方红伟、方燮的贷款承担连带清偿责任。
根据证据的真实性、关联性、合法性特征，本院对原、被告提交的证据认证意见如下：原告的证据一是有关国家部门核发的证件，可以证明原告为合法的金融机构，具备贷款资格；证据二为公安机关和婚姻登记机关颁发的证件，能够证明被告的身份信息以及被告的婚姻状况；证据三结合本案的相关证据，可以证明被告曾经向原告申请小额贷款；证据四是原、被告签订的保证合同，是当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的规定，可以证明被告对贷款的担保范围及担保方式；证据五是原告与被告方红伟、方燮、陈光成签订的借款合同，可以确定贷款的本息、利率及还款方式、借款期限等；证据六可以证明原告向被告的账户提供了合同约定的150000元贷款以及双方对每月还款确定的数额；证据七可以证明被告方红伟、方燮、陈光成各自偿还本金、利息的具体数额以及未偿还的贷款本金。原告对被告陈光成提交的证据真实性、合法性没有异议，可以证明被告陈光成的贷款150000元及利息已经偿还。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年9月19日，被告方红伟、方燮、陈光成分别向原告申请小额贷款，三被告的配偶各自在贷款申请表上签字。2014年9月21日，六被告组成联保小组，并与原告签订联保协议书，协议约定：任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。同日，被告方红伟、方燮、陈光成及其配偶与原告签订小额贷款借款合同，原、被告双方对借款金额、年利率、借款期限、用途、还款方式、担保方式以及双方的权利义务和违约责任等进行了约定；被告方红伟、方燮、陈光成各自向原告借款150000元，借款期限自2014年9月21日至2015年9月21日。至2015年9月21日，被告陈光成的贷款本金及利息结清；被告方红伟偿还贷款本金117427.80元，支付利息15599.22元；被告方燮偿还贷款本金98727.84元，支付利息15479.11元。因被告未能按期偿还贷款本息，原告遂诉至本院。
本院认为，根据法律的规定，依法成立的合同自成立之日生效。借款合同是双方当事人的真实意思表示，原、被告应当按照合同的约定履行各自的合同义务并享有相应的合同权利。原告按照合同的约定，分别向被告方红伟、方燮、陈光成的放款账户提供了150000元贷款，履行了合同的主要义务，被告亦应当依还款计划按期偿还本息；被告方红伟、方燮至2015年10月未继续履行偿还本金和支付利息的义务，应当承担相应的违约责任。借款合同相对于联保协议是主合同，主从合同均为合法、有效的合同，当事人应当履行各自的义务；联保协议实质为保证合同，各被告应当按照联保协议约定对其他被告未偿还的本息承担连带清偿责任。虽然被告陈光成偿还了自己所借的贷款及利息，但是根据联保协议约定，被告陈光成及其配偶张艳云仍应对被告方红伟、方燮未偿还的借款本息承担连带清偿责任。涉案借款为借款人婚姻关系存续期间所借款项，被告詹慧玲、黄翠梅、张艳云对上述借款依法应当偿还。被告方红伟、詹慧玲，方燮、黄翠梅，张艳云经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可以缺席审理、判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二条、第五条、第六条、第十六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第二十条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告方红伟于本判决生效后七日内偿还所借中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行贷款本金32572.20元及利息（按照借款合同约定的利率计算至实际还款之日），被告詹慧玲、方燮、黄翠梅、陈光成、张艳云对以上款项承担连带清偿责任；
二、被告方燮于本判决生效后七日内偿还所借中国邮政储蓄银行股份有限公司大悟县支行贷款本金51272.16元及利息（按照借款合同约定的利率计算至实际还款之日），被告方红伟、詹慧玲、黄翠梅、陈光成、张艳云对以上款项承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1896元，由被告方红伟、詹慧玲、方燮、黄翠梅、陈光成、张艳云共同负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五天内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省孝感市中级人民法院。
本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。
审判长 肖 刚
审判员 胡光俭
审判员 刘 强
二〇一六年十二月十六日
书记员 颜 丹
附：相关法律及司法解释条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第二条在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以依照本法规定设定担保。
第五条担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有规定的，按照约定。
担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十六条保证的方式有：（一）一般保证；（二）连带责任保证。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释
第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。
最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。