浙江省嘉善县人民法院
民 事 判 决 书
（2008）善西民二初字第339号
原告：中国农业银行嘉善县支行。
诉讼代表人：单伟平。
委托代理人：凌继明。
委托代理人：屠洁扬。
被告：姚小平。
被告：顾明夫。
原告中国农业银行嘉善县支行为与被告姚小平、顾明夫金融借款合同纠纷一案，于2008年9月18日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由审判员黄蓁担任审判长，与审判员丁扣红、代理审判员刘丰组成合议庭，于2008年12月20日公开开庭进行了审理。原告委托代理人屠洁扬到庭参加诉讼，被告姚小平及被告顾明夫经本院公告传唤无正当理由拒不到庭。
原告中国农业银行嘉善县支行起诉称，2005年5月25日，原告与二被告签订一份《个人购房担保借款合同》，约定被告姚小平向原告借款490000元用于购房，借款期限自2005年5月26日至2025年5月25日止，被告按月平均归还借款本息，并以位于嘉善县魏塘镇梧桐庭院21－2－101商品房作为前述借款的抵押，抵押担保的范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、实现债权的费用等。该合同签订后，原告依约发放借款，后与二被告依法到房产部门办理抵押物登记手续。在合同履行期内，二被告涉及其他不利诉讼，外出躲债，本案所涉抵押物已被法院查封，且被告姚小平已连续多期未足额偿还借款本息。截止2008年9月10日，二被告共积欠原告借款本金446929.20元，利息7690.10元。基于被告姚小平已构成违约，且已丧失履行本案所涉债务的能力，故原告有权解除合同，要求被告归还本息及行使抵押权。为此，请求法院判令：1、解除原告与二被告于2005年5月25日所签订的《个人购房担保借款合同》；2、被告姚小平立即归还原告借款本金446929.20元，利息7690.10元（暂计息至2008年9月10日，从2008年9月11日起，依合同约定支付利息、罚息至本判决确定给付日止），庭审过程中，原告将此项诉讼请求变更为，请求判令被告姚小平立即归还原告借款本金合计446929.20元及相应利息（自2008年5月11日始至合同解除之日的利息，按合同约定的利息计算方法和利率标准计算；自合同解除次日始至本判决确定还款之日止的利息损失以446929.20元为基数按中国人民银行同期逾期贷款利率计算）；3、被告姚小平承担原告因实现本案债权所支付的律师代理费15000元及本案的诉讼费用；4、若原告在合理期限内未受清偿，原告有权依法处置抵押物，并以处置所得价款优先受偿上述款项。
被告姚小平、顾明夫既不到庭亦未提出答辩意见。
经审理查明，2005年5月25日，原告与二被告签订编号为“330402101农银个房字2005第583号”《个人购房担保借款合同》一份，该合同约定，贷款人（原告）同意向借款人（被告姚小平）发放购房担保借款490000元，用于购买位于嘉善县魏塘镇梧桐庭院21－2－101的房屋及附属设施；借款期限自2005年5月26日起至2025年5月25日止；借款执行年利率5.66712％，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率；借款人以按月付款的方式进行还本付息，每期还款金额的计算公式采取等额本息还款法；借款人未按合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起直至清偿之日止，按合同约定的借款执行年利率基础上上浮50％计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；抵押人（被告姚小平、顾明夫）自愿以嘉善县魏塘镇梧桐庭院21－2－101作为本合同项下债务的抵押物，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及抵押物处置费、因违约产生的律师费等原告实现债权的一切费用；借款人要求调整借款期限的，应提前三十日向贷款人提出书面申请，经贷款人同意且征得保证人、抵押人同意后，签订期限变更协议，并办理相应的保险、担保等变更手续；合同有效期内，若借款人连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，贷款人有权停止发放借款，宣布合同提前到期，行使抵押权或／和要求保证人承担保证责任。
2005年5月26日，原告依约向被告姚小平发放了借款490000元。2006年9月28日，相应抵押物办理了正式的抵押登记手续。自2008年5月11日开始，被告姚小平未依约按期支付本息，截至2008年9月10日，被告姚小平已连续四期未足额偿还借款本息，也未向原告提出调整还款期限的申请，共计欠原告借款本金446929.20元及利息7690.10元。
另查明，原告为实现本案债权，聘请浙江思贤律师事务所律师屠洁扬代理诉讼，并支付律师代理费15000元。本院于2008年9月18日向二被告公告送达起诉状副本，自公告之日起经过六十日即视为送达，故被告收到本院公告送达的起诉状之日为2008年11月17日。
上述事实，有原告提供并经本院认定的“330402101农银个房字2005第583号”《个人购房担保借款合同》一份、“2005浙善证字第2286号”公证书一份、房地产抵押清单一份、房地产他项权证一份、借款借据一份、委托协议及发票各一份等证据以及庭审笔录予以证实。
本院认为，原告与二被告之间所签订的《个人购房担保借款合同》是双方当事人的真实意思表示，其内容没有违反我国金融法律法规的禁止性规定，故该合同合法成立。依法成立的合同自成立时生效，但由于双方约定合同自依法设定抵押之日起生效，故该合同自2006年9月28日正式办理抵押登记手续起发生法律效力。原告在合同生效前发放借款的行为也相应生效。原告依约发放借款，被告收款后，应当依约履行其还款义务，但被告除偿付部分本息外，至原告起诉之日止，已拖欠多期到期本金及利息，其行为已构成违约。
原告与二被告签订的合同履行期限为20年，但被告姚小平长期的违约行为，已表明其不愿履行合同债务，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项的规定，原告有权解除合同，故原告提出解除借款合同的请求并无不当，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款的规定，原告主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，因此，本案所涉担保借款合同于二被告收到本院公告送达的起诉状副本之日即2008年11月17日解除。因合同解除的原因在于被告违约，故原告可以向被告请求赔偿合同被解除后所产生的利息损失。合同中还约定由二被告提供嘉善县魏塘镇梧桐庭院21－2－101的房产作为上述借款的抵押物，并依法办理了抵押登记手续，故该抵押关系合法有效，被告未能按合同约定的还款计划归还贷款本息，原告即享有该抵押物的优先受偿权。
综上所述，原告的诉讼请求合理合法，本院予以支持。被告姚小平、顾明夫经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃相应的诉讼权利。据此，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条、《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条第（二）项、第四十六条之规定，判决如下：
一、中国农业银行嘉善县支行与姚小平、顾明夫于2005年5月25日签订的“330402101农银个房字2005第583号”《个人购房担保借款合同》于2008年11月17日解除。
二、姚小平于本判决生效日始十日内偿还中国农业银行嘉善县支行借款本金446929.20元及利息（利息计算方法：自2008年5月11日始至2008年11月17日的利息，按合同约定的利息计算方法和利率标准计算；自2008年11月18日始至本判决确定还款日止的利息损失以446929.20元为基数按中国人民银行同期逾期贷款利率计算）。
三、姚小平于本判决生效日始十日内赔偿中国农业银行嘉善县支行为实现本案债权所支付的律师代理费15000元。
四、中国农业银行嘉善县支行对姚小平、顾明夫所有的嘉善县魏塘镇梧桐庭院21－2－101房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8344元，公告费400元，合计8744元，由姚小平负担。
如不服本判决，可在判决书送达次日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。
审 判 长 黄 蓁
审 判 员 丁扣红
代理审判员 刘 丰
二〇〇八年十二月二十日
书 记 员 沈云峰
附页
一方当事人拒绝履行发生法律效力且具有给付内容的判决书、裁定书、调解书规定的义务，对方当事人可以向人民法院申请执行。当事人申请执行的期间为二年，申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。上述期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。