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内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
〔2015〕伊民初字第6007号
原告鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行。
负责人郝丽琴，职务行长。
委托代理人乌日恒。
被告杨剑波。
委托代理人杜励龙，系内蒙古伊康东律师事务所律师。
原告鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行（以下简称鄂尔多斯银行银通支行）与被告杨剑波金融借款合同纠纷一案，于2015年11月23日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序，由代理审判员沙日娜独任审理，于2016年1月7日公开开庭进行了审理。原告鄂尔多斯银行银通支行委托代理人乌日恒，被告杨剑波委托代理人杜励龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告鄂尔多斯银行银通支行诉称，2012年9月13日，原告鄂尔多斯银行银通支行与被告杨剑波签订了个人借款/担保合同，合同约定：杨剑波贷款100万元，借款期限为1年，利率执行固定利率，即月利率9.25‰，并约定借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮30%。被告杨剑波以按月付息，一次性还本法还本付息，为了保证此笔借款如期偿还，被告杨剑波自愿将其所有的位于某处房产抵押予原告。借款合同还约定，如被告逾期还款的，原告有权要求被告立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息、罚息及原告为实现债权所支出的全部费用并依法以抵押物进行折价或拍卖、变卖，从拍卖变卖所得中优先受偿上述借款本息及费用。原告向被告发放贷款后，贷款前期被告均能按约还本付息，自2013年9月12日起，被告开始陆续逾期，经多次催要未果。截止2015年10月20日，被告杨剑波共欠原告借款本金40000元及积欠利息481元。现原告为及时收回贷款，特诉到法院：一、判令被告杨剑波返还原告借款本金40000元及支付截止2015年10月20日积欠利息481元，并从2015年10月21日至实际给付之日的罚息、复利（罚息和复利的利率均按年利率9.25‰，再上浮30%计算）；二、判令原告鄂尔多斯银行银通支行对被告杨剑波所有的位于某处房产享有优先受偿权；三、判令被告承担本案的诉讼费等一切实现债权的费用。
被告杨剑波未向本院递交书面意见，但其在本院庭审中口头答辩称，对原告的诉讼请求及事实与理由均无异议，同意还款，现在没有还款能力。
原告鄂尔多斯银行银通支行提供证据及被告质证情况：
第一组证据：个人借款/担保合同一份23页，用于证明原告与被告杨剑波就贷款期限、贷款用途、贷款利息、逾期利息等事实。
第二组证据：借款凭证、储蓄明细清单、个人贷款提款申请书、支付协议、进账单一份5页，证明原告按合同约定发放贷款给被告杨剑波，并按照借款合同约定，将该贷款支付给鄂尔多斯市鑫万通工贸有限责任公司的事实。
第三组证据：房产证、他项权证一份4页，证明原告对被告杨剑波所有的位于某处房屋享有抵押权的事实。
第四组证据：还款凭证、贷款余额明细查询一份2页，证明被告杨剑波，截止2015年10月20日共欠本金40000元，积欠利息为481元的事实。
被告杨剑波对原告提供的上述证据均认可，无异议。
经审查，原告鄂尔多斯银行银通支行提供的上述四组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告鄂尔多斯银行银通支行提供的四组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下：2012年9月13日，原告鄂尔多斯银行银通支行与被告杨剑波签订个人借款/担保合同，借款合同约定，贷款金额为100万元，借款期限为1年，即从2012年9月13日至2013年9月12日止。贷款利率为固定利率，即月利率9.25‰,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮30%。被告杨剑波以按月付息，一次性还本法还本付息。为保证此笔贷款如期偿还，被告杨剑波自愿将其所有的位于某处房产抵押给原告鄂尔多斯银行银通支行，并于2012年9月12日办理了抵押登记。借款合同还约定，如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告鄂尔多斯银行银通支行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，被告杨剑波同意依法以上述抵押财产进行拍卖、变卖，债权人并对上述拍卖、变卖价款优先受偿。双方签订借款合同后，原告鄂尔多斯银行银通支行于2012年9月13日将100万元借款一次性划入被告杨剑波指定的帐户。
另查明，截止2015年10月20日，被告杨剑波尚欠原告借款本金40000元及积欠利息481元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告鄂尔多斯银行银通支行与被告杨剑波签订的个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，故鄂尔多斯银行银通支行与杨剑波于2012年9月13日所签订的个人借款/担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告鄂尔多斯银行银通支行已经按照合同约定发放了贷款100万元，被告杨剑波应按合同约定履行还款付息的义务。现被告杨剑波在2013年9月12日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告鄂尔多斯银行银通支行请求被告杨剑波返还借款本金40000元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告鄂尔多斯银行银通支行请求被告杨剑波支付利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。
在鄂尔多斯银行银通支行与杨剑波于2012年9月13日所签订的个人借款/担保合同中约定，被告杨剑波所有的位于某处房产抵押给原告鄂尔多斯银行银通支行，并办理了抵押登记，如被告杨剑波违反合同约定的还款付息的义务，原告鄂尔多斯银行银通支行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案中，因被告杨剑波从2013年9月12日始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告鄂尔多斯银行银通支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条之规定，判决如下：
一、被告杨剑波（债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行（债权人）借款本金40000元及截至2015年10月20日前的积欠利息481元，并从2015年10月21日支付至借款实际给付之日的罚息、复利（罚息和复利均按月利率9.25‰，再上浮30%计算）；
二、若被告杨剑波未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告鄂尔多斯银行股份有限公司银通支行有权依法折价或拍卖、变卖被告杨剑波提供的抵押物即位于某处房产，并就所得价款优先受偿；
案件受理费812元，减半收取406元，由被告杨剑波负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 沙日娜
二〇一六年一月七日
书 记 员 王彩霞
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定
的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。