江苏省南通市崇川区人民法院
民 事 判 决 书
(2018)苏0602民初2351号
原告:平安普惠融资担保有限公司，住所地南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。
法定代表人：YONGSUKCHO，董事长。
委托诉讼代理人：梁波，江苏博爱星律师事务所北京分所律师。
委托诉讼代理人：周坚，江苏博爱星律师事务所律师。
被告:张栋锋，男，1984年11月25日生，汉族，住南通市通州区。
委托诉讼代理人：曹峰，南通市通州区金新法律服务所法律工作者。
原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安担保公司）与被告张栋锋追偿权纠纷一案，本院于2018年5月15日立案后，依法适用简易程序，于2018年6月21日公开开庭进行了审理。原告平安担保公司的委托诉讼代理人梁波到庭参加诉讼，被告张栋锋及其委托诉讼代理人曹峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告平安担保公司向本院提出诉讼请求：1.判令被告张栋锋支付代偿本息489321元以及逾期还款滞纳金(以489321元为基数，按照每日千分之一自2017年4月4日，计算至被告偿清全部款项之日);2、判令被告支付担保费2250元；3、判决确认原告就抵押物通州区金沙镇泰山公寓XX幢XX室及XX阁楼房产（产权证号为通州房金沙字第××号3号）的处分价款享有优先受偿权；4、判令被告张栋锋支付原告律师费10000元；5、诉讼费用、保全费由被告张栋锋承担。事实和理由：2016年7月8日，被告张栋锋向重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷公司）借款，双方签订《授信及借款合同》（DY20160707000289），合同约定授信金额为501000元。同日，被告出具《额度动用申请表》，申请动用金额为450000元，借款还款方式为6期先息后本，借款年利率为8.2%，月利率为年利率除以12,日利率为年利率除以360,还款方式为每月付息，最后一个月偿还全部本金及当月利息。同日，被告委托原告为上述借款合同提供担保，双方签订《最高额委托担保合同》，合同就担保范围、期限，担保费用、反担保、违约责任等作出明确约定。2016年7月8日原告与出借人金安小贷公司签订《最高额保证合同》，为出借人与被告的借款合同项下的债务提供连带保证责任。同日被告与原告签订《最高额反担保抵押合同》，以南通市通州区金沙镇泰山公寓XX幢XX室及XX阁楼房屋为抵押物为原告提供反担保，双方办理抵押登记手续。上述合同签订后，出借人依约出借450000元给被告。但是借款期限届满后被告不能归还本息。出借人要求原告履行连带保证责任,2017年4月4日，原告代被告归还本息489321元。代偿后，原告多次要求被告归还上述款项，承担违约责任，但是被告不予履行，故原告诉至本院。
被告张栋锋辩称，原告和重庆金安小额贷款有限公司涉嫌非法经营放贷，被告准备向公安部门报案,对原告的诉请不予认可。
被告张栋锋对原告提供的证据真实性未提出异议，亦未提供反驳证据，本院对原告平安担保公司提供的授信及借款合同、最高额委托担保合同、最高额反担保抵押合同、他项权证书、额度动用申请表、放款凭证、代偿凭证、履行保证责任证明书、法律服务专项委托合同及律师费发票等证据进行了审查，确认上述证据真实，可以作为认定本案相关事实的证据。基于上述证据及双方庭审陈述，对本案的事实确认如下：
2016年7月8日，被告张栋锋与金安小贷公司签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160707000289），约定：金安小贷公司给予张栋锋授信金额501000元，授信期限自2016年7月8日至2021年7月8日；期限为6个月的借款，本息偿还方式为每月支付利息，并于最后一个月偿还全部本金；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款；还款期限为6个月的，年利率为8.2%，从借款实际发放日起按月计息，每月利息金额=当月剩余本金金额*月利率，还款周期不足一个月的按日计算，每日利息金额=当日剩余本金金额*日利率，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人就每笔借款向出借人支付借款手续费，按照实际放款金额的3%收取，在借款发放日一次性支付，借款人授权出借人可以从本合同规定的账户中划扣每笔借款需缴纳的手续费；每月与每笔借款相对应的日期为该笔借款的还款日，如果没有对应日的，则每月的最后一天为还款日，利息、本金、担保费均应在该还款日进行支付；借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕或代偿之日止；
同日，被告张栋锋与原告签订《最高额委托担保合同》，约定：被告张栋锋委托原告为其在上述《授信协议》项下于2016年7月8日至2021年7月8日期间发生的借款在最高本金金额501000元的范围内向出借人提供连带责任保证担保；具体担保范围为被告作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用（包括但不限于律师费用等）；被告确认发生债务人的任何一期应付款项逾期满80日时，原告应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求。被告同意原告有权收取担保费，担保费用的计费方式从每一笔笔借款实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际借款发放本金金额*月担保费率，不足一月的，按实际天数计收担保费，还款期限为6个月的，月担保费率为0.5%；从原告承担担保责任之日起，以代偿金额为基数、按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至被告偿还全部款项；被告履行保证责任后，原告应自被告履行担保责任（即代偿）之日起，以被告代偿金额为基数按照0.1%/日向被告支付代偿滞纳金；被告未按时足额支付担保费、追偿款项或支付代偿滞纳金的，被告应当承担原告为追偿所支付的一切费用（包括但不限于律师费等）。
同日，金安小贷公司与原告签订了《最高额保证合同》（合同编号：DY20160707000289），约定原告所担保的主债权为被告作为借款人与金安小贷公司签订的上述《授信及借款合同》项下发生的全部债权，所担保的主债权最高本金金额为501000元；保证方式为连带责任保证，保证范围包括主合同项下被告应向金安小贷公司偿还或支付的本金、利息（包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金等）；保证期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算；若借款人在主合同约定的付息日或还本日未按约定清偿，则无论金安小贷公司是否向原告发出债务利息催告通知，原告都应在主合同约定的付息日或还本日起第81日内按本合同约定承担保证责任。
同日，被告作为抵押人与原告作为抵押权人签订了《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160707000289），合同约定，针对原告为被告的主合同债务提供的保证，被告自愿将位于通州区金沙镇泰山公寓XX幢XX室及XX阁楼房产向原告提供反担保抵押；反担保最高本金金额为501000元；抵押担保范围包括：1.原告根据委托担保合同接受被告委托提供连带责任保证并与出借人金安小贷公司签订的保证合同所承担的连带责任保证项下代偿的全部款项；2.原告在委托担保合同项下的全部义务及债务；3.原告为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用（包括但不限于律师费等）。2016年7月14日，上述房屋办理了抵押登记手续，权利人（申请人）为原告平安担保公司，抵押方式为最高额抵押，不动产登记证明中附记：房屋面积230.66㎡，土地随同抵押，合同约定抵押金额为501000元。
上述合同签订后，被告于2016年7月8日向金安小贷公司出具额度动用申请表，根据前述《授信及借款合同》，申请动用金额为450000元，申请动用期限为6期。该申请表中载明：“本人知悉上述额度成功动用，在借款期间将会有如下费用产生：1、年利率8.2%，2、月担保费率0.5%，3、一次性手续费率3%”。
金安小贷公司于2017年7月14日向被告张栋锋转账发放贷款436500元。原告在庭审中陈述，实际放款436500元系因金安小贷公司扣收了3%的手续费13500元。
贷款发放后，被告起初尚能足额支付利息，已向原告支付了五期的利息（每期利息3075元）、担保费（每期担保费2250元），借款期限届满，被告未支付最后一期利息、担保费，亦未偿还借款本金。2017年4月4日，原告向金安小贷公司汇款489321元。2018年4月23日，金安小贷公司出具《履行保证责任证明书》，证明因借款人张栋锋未按期还款，2017年4月4日原告代被告张栋锋归还本息489321元。原告在庭审中陈述，借款到期日为2017年1月14日，代偿款489321元包括代偿本金450000元、代偿利息3075元以及以前述本息之和453075元为基数、按0.1%/日标准从借款到期次日2017年1月15日计算至2017年4月4日代偿日的代偿罚息）。
另查明，2018年4月23日，原告与江苏博爱星律师事务所签订《法律服务专项委托合同》一份，约定：原告委托该律师事务所代理原告起诉张栋锋担保追偿案件事务，案件获得立案通知后，支付10000元律师费；……。江苏博爱星律师事务所已向原告开具金额为10000元的民事代理费发票。
本院认为，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿，但保证人在履行保证责任时，应行使债务人享有的抗辩权。保证人对本金及利息追偿的金额不应超过债务人依据合同约定及法律规定应承担的金额。本案原告平安担保公司对债务人追偿的本金、利息及罚息以及要求债务人承担的滞纳金金额均超出了法律规定的范围，具体分析如下。
1、关于本金。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。依据借款合同的约定，金安小贷公司应向借款人张栋锋交付借款450000元，但实际到账436500元。虽然借款合同约定借款人向出借人支付手续费，并同意出借人从发放的借款中扣除，但为借款人办理相关借款及发放手续是作为出借人的金安小贷公司履行借款发放义务时应有的工作程序，其预先收取手续费的性质属当扣利息，该款应从借款本金中扣除，即实际借款本金为436500元，本院认定金安小贷公司向张栋锋实际交付的借款本金为436500元，张栋锋只需按照实际到账的借款金额436500元返还借款并计算利息。原告主张代偿本金为450000元，系因金安小贷公司将预扣的13500元手续费作为了借款本金，本院对原告代偿多付的13500元本金不予支持，认定张栋锋应支付原告的本金为436500元。
2、关于利息。金安小贷公司已扣收的利息为15375元（3075*5），而根据实际到账的借款金额436500元计算，被告张栋锋每期应支付的利息金额为2982.75元（436500*8.2%/12），借期6期所应支付的利息之和为17896.5元，故被告张栋锋应支付原告的利息为2521.5元。
3、关于罚息。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案金安小贷公司按每日0.1%的标准计算罚息，折合年利率已远超24%，该约定因违反了法律强制性规定而无效，本院对原告向被告追偿的罚息超过年利率24%的部分依法不予支持。张栋锋实际逾期未还的本金为436500元，应计算的罚息日期自2017年1月15日至代偿日2017年4月4日当天共计80天，故本院依法将原告可追偿罚息（含复利）调整为23414.48元[（436500+2521.5）*0.24/360*80]。综上，本院认定张栋锋应支付原告代偿本金436500元，代偿利息2521.5元、代偿罚息23414.48元，总计462435.98元。
4、关于滞纳金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款规定，借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。原告代偿后，要求张栋锋支付滞纳金，以代偿金额为基数自2018年4月4日按照每天0.1%计算至清偿全部款项之日止。参照该规定，原告主张的滞纳金计算的利率标准已超年利率24%，本院依法将该滞纳金的利率调整为按年利率24%计算，故本院认定滞纳金应以合理的代偿金额462435.98元为基数、自2017年4月4日起至清偿之日止按年利率24%计算。
5、关于担保费。根据合同约定，每月担保费金额=实际借款发放本金金额*月担保费率，不足一月的，按实际天数计收担保费，还款期限为6个月的，月担保费率为0.5%。根据本案实际到账的借款金额436500元计算，被告张栋锋每期应支付的担保费金额为2182.5元（436500*0.5%），借期6期所应支付的担保费之和为13095元，被告已支付5期担保费合计11250元（2250*5），尚应支付原告的担保费金额为1845元。
原告要求被告张栋锋支付律师费10000元符合担保合同约定，张栋锋应向原告支付上述律师费，本院对该部分诉讼请求亦予以支持。原、被告约定就被告所有的房屋设定最高额反担保抵押，且依法办理抵押登记，原告要求就抵押物优先受偿的诉讼请求，于法有据，本院依法予以支持，唯其就抵押物的优先受偿权应以登记的优先顺位和债权数额为限。
被告张栋锋抗辩原告和重庆金安小额贷款有限公司涉嫌非法经营放贷，未有相应证据予以证明，本院对其抗辩意见难以采信。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条的规定，判决如下：
一、被告张栋锋于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告平安普惠融资担保有限公司代偿的借款本息462435.98元（包括代偿本金436500元，代偿利息2521.5元、代偿罚息23414.48元）。
二、被告张栋锋于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告平安普惠融资担保有限公司上述代偿的贷款本息462435.98元自2017年4月4日起至被告实际给付之日止，按照年利率24%计算的逾期还款滞纳金。
三、被告张栋锋于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性支付原告平安普惠融资担保有限公司担保费1845元。
四、被告张栋锋于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性偿付原告平安普惠融资担保有限公司律师费损失10000元。
五、原告平安普惠融资担保有限公司有权就被告张栋锋在本判决所确定义务的履行，以抵押物（坐落于通州区金沙镇泰山公寓XX幢XX室及XX阁楼房产）折价或拍卖、变卖所得价款在抵押登记的优先顺位及债权数额范围内优先受偿。
六、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。
如被告未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10745元，减半收取计5372.5元，保全费4020元，合计9392.5元，由原告平安普惠融资担保有限公司负担1310元，由被告张栋锋负担8082.5元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费10745元（户名：江苏省南通市中级人民法院，开户行：中国银行南通市濠南路支行，账46×××6565）。
审判员 丁睿智
二〇一八年六月二十九日
书记员 黄 筱