广东省佛山市禅城区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）佛城法刑初字第768号
公诉机关佛山市禅城区人民检察院。
被告人何某怀，男，汉族，初中文化，华兴××制品有限公司职员，住广东省德庆县，公民身份号码×××3419。2014年12月10日因本案被羁押，次日被刑事拘留，2015年1月16日被逮捕。现押于佛山市禅城区看守所。
佛山市禅城区人民检察院以佛禅检刑诉[2015]629号起诉书指控被告人何某怀犯信用卡诈骗罪，于2015年8月31日向本院提起公诉。本院依法适用普通程序，并组成合议庭，于2015年9月21日公开开庭审理了本案。佛山市禅城区人民检察院指派检察员杨振华、代理检察员展中华出庭支持公诉，被告人何某怀到庭参加诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控，被告人何某怀自2005年至2009年借高利贷投资贵金属及股票，因投资失败，欠下高额款项无法归还，后开始在广发银行、交通银行、中国工商银行、兴业银行、中信银行、招商银行、中国民生银行、中国银行等银行办理信用卡进行透支、套现用于偿还高利贷及日常消费。因无还款能力，上述发卡银行分别多次通过信函、电话、短信等形式进行催收，但被告人何某怀仍不归还欠款，截至案发时共欠本金524404.89元。具体情况如下：
1.被告人何某怀分别于2009年4月9日、2012年12月25日向广发银行申请办理了两张信用卡，卡号分别为40×××90和62×××92，截止2015年5月7日，上述两卡分别欠本金人民币28993.15元、47960.38元。
2.被告人何某怀于2010年2月10日向交通银行申请办理了一张信用卡，卡号为45×××69，截止2015年4月16日，该卡共欠本金人民币13616.56元。
3.被告人何某怀分别于2010年12月11日、2012年2月21日向中国工商银行申请办理了两张信用卡，卡号分别为62×××84、42×××27，两卡自2014年9月5日开始逾期，截止2015年5月14日，两卡分别欠本金人民币45570.38元、73411.39元。
4.被告人何某怀于2011年10月28日向兴业银行申请办理了一张信用卡，卡号为48×××06，2014年9月18日还款后再无还款，截止2015年5月12日，该卡共欠本金人民币41699.53元。
5.被告人何某怀于2012年2月28日向中信银行申请办理了一张信用卡，卡号为40×××70，截止2014年12月10日，该卡共欠款本金人民币共计47745.88元。
6.被告人何某怀于2013年1月26日向招商银行申请办理了一张信用卡，卡号为51×××43，截止2015年8月6日，该卡共欠本金人民币71513.69元。
7.被告人何某怀于2013年5月27日向中国民生银行申请办理了一张信用卡，卡号为37×××40。2014年7月31日还款后一直未正常还款。截止2014年12月9日，该卡共欠本金人民币131926.8元。
8.被告人何某怀于2014年2月24日向中国银行申请办理了一张信用卡，卡号为62×××60，截止2015年7月23日，该卡共欠本金人民币21967.13元。
2014年12月10日，民警在佛山市禅城区张槎街道轻工三路18号华兴塑料制品有限公司内将被告人何某怀抓获。
在开庭审理过程中，公诉机关向法庭提供了相关证据。公诉机关认为，被告人何某怀无视国家法律，恶意透支信用卡本金共计人民币524404.89元，进行信用卡诈骗活动，数额巨大，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。公诉机关建议判处被告人何某怀有期徒刑六年至八年，并处罚金。
被告人何某怀对公诉机关指控其透支上述八家银行信用卡的事实及数额无异议，但辩称：（1）其被抓获的时间是2014年12月9日下午，而非公诉机关指控的2014年12月10日；（2）其一直有偿还信用卡欠款，但数额比较少，所欠信用卡距最后还款日期不超过三个月，其有归还欠款的意愿，其没有恶意透支的故意，其行为不构成信用卡诈骗罪。
经审理查明，被告人何某怀自2005年至2009年借钱投资贵金属及股票，因投资失败，欠下外债无法归还，后开始在广发银行、交通银行、中国工商银行、兴业银行、中信银行、招商银行、中国民生银行、中国银行等银行办理信用卡进行透支、套现用于偿还个人债务及日常消费。因无还款能力，上述发卡银行分别多次通过信函、电话、短信等形式进行催收，但被告人何某怀仍不归还欠款，截至案发时共欠信用卡本金人民币524404.89元。具体事实如下：
1.被告人何某怀分别于2009年4月9日、2012年12月25日向广发银行申请办理了两张信用卡，卡号分别为40×××90和62×××92，截止2015年5月7日，上述两卡分别欠本金人民币28993.15元、47960.38元。
2.被告人何某怀于2010年2月10日向交通银行申请办理了一张信用卡，卡号为45×××69，截止2015年4月16日，该卡共欠本金人民币13616.56元。
3.被告人何某怀分别于2010年12月11日、2012年2月21日向中国工商银行申请办理了两张信用卡，卡号分别为62×××84、42×××27，两卡自2014年9月5日开始逾期，截止2015年5月14日，两卡分别欠本金人民币45570.38元、73411.39元。
4.被告人何某怀于2011年10月28日向兴业银行申请办理了一张信用卡，卡号为48×××06，2014年9月18日还款后再无还款，截止2015年5月12日，该卡共欠本金人民币41699.53元。
5.被告人何某怀于2012年2月28日向中信银行申请办理了一张信用卡，卡号为40×××70，截止2014年12月10日，该卡共欠款本金人民币共计47745.88元。
6.被告人何某怀于2013年1月26日向招商银行申请办理了一张信用卡，卡号为51×××43，截止2015年8月6日，该卡共欠本金人民币71513.69元。
7.被告人何某怀于2013年5月27日向中国民生银行申请办理了一张信用卡，卡号为37×××40。2014年7月31日还款后一直未正常还款。截止2014年12月9日，该卡共欠本金人民币131926.8元。
8.被告人何某怀于2014年2月24日向中国银行申请办理了一张信用卡，卡号为62×××60，截止2015年7月23日，该卡共欠本金人民币21967.13元。
2014年12月10日，民警在佛山市禅城区张槎街道轻工三路18号华兴塑料制品有限公司内将被告人何某怀抓获。
上述事实，有由公诉机关提供并经法庭质证、认证的下列证据证实：
1.被告人何某怀在广发银行欠款相关证据
广发银行信用卡申请表，身份证复印件
证明的内容：何某怀2009年向广发银行申请了信用卡，并提供了其份证复印件。
广发银行信用卡催收记录，交易明细
证明的内容：何某怀户口为808441226800207341的广发银行信用卡2013年1月至2015年5月的交易消费情况，其中划勾的部分系其套现记录，其中2014年9月至2015年4月期间广发银行多次对何某怀进行催收。
何某怀户口号602441226800207341广发银行信用卡自2009年5月至2015年5月交易消费情况，其中划勾的部分系其套现记录。2010年7月至2015年5月广发银行多次对其进行催收。
注：上述“户口号”经银行解释，是银行内部的卡类代号，表示一个账号，不是信用卡号。
（3）授权委托书，广发银行报案申请
证明的内容：广发银行授权区国梁办理何某怀涉嫌信用卡诈骗报案相关事宜。
持卡人何某怀（身份证号××）于2012年12月25日和2009年4月9日持其本人的身份证来我行申请办理了两张信用卡，卡号分别为62×××92和40×××90。上述两张信用卡的账户都于2014年12月6日最后还款30元后再没有任何还款记录。截止2015年5月7日，卡号为62×××92的账户透支本金人民币47960.38元，透支利息等费用15567.44元，合计欠款总额为人民币63527.82元。卡号为40×××90的账户透支本金人民币28993.15元，透支利息等费用6971.41元，合计欠款总额为35964.56元。经我行邮寄账单，挂号信和电话催收欠款，何某怀已经恶意透支信用卡三个月，未及时偿还欠款，合计欠款99492.38元。
广发银行营业执照，信用卡申请表，何某怀身份证复印件
证明的内容：何某怀分别于2012年12月25日及2009年向广发银行申请办理信用卡。
（5）被害人区国梁（广发银行佛山分行信用卡部员工，137××××4353）的陈述
证明的内容：我的工作单位是广发银行佛山分行信用卡部。我行客户何某怀于2012年12月25日和2009年4月9日持其本人的身份证来我行申请办理了两张信用卡，卡号分别为62×××92和40×××90。但是该客户上述两张信用卡的账户都于2014年12月6日最后还款30元后再没有任何还款记录。我行于2014年9月30日开始对卡号为62×××92的账户进行电话催收，于2010年7月14日开始对卡号为40×××90的账户进行电话催收。到2014年12月13日，何某怀的手机停用，我们无法再联系到他。截止2015年5月7日，卡号为62×××92的账户透支本金人民币47960.38元，透支利息等费用15567.44元，合计欠款总额为人民币63527.82元。卡号为40×××90的账户透支本金人民币28993.15元，透支利息等费用6971.41元，合计欠款总额为35964.56元。经我行邮寄账单，挂号信和电话催收欠款，何某怀已经恶意透支信用卡三个月，未及时偿还欠款。我行所说的“户口号”是我们自己银行内部的卡类代号，表示一个账号，户口号不是信用卡号。户口号808441226800207341和602441226800207341没有关系。我行没有对何某怀提起民事诉讼。
2.被告人何某怀在交通银行欠款相关证据
交通银行委托授权书，报案书
证明的内容：交通银行佛山分行个人金融业务部于2015年5月18日委托交通银行太平洋信用卡中心员工王某处理客户何某怀公安报案及后续处理问题。交通银行太平洋信用卡中心于2015年5月13日向张槎派出所报案称：何某怀于2010年2月10日向我行申请了VISA世博信用卡普卡，卡号为45×××69，信用额度为人民币7000元。截至2015年4月16日，该卡欠款总额为人民币14865.79元，其中本金13616.56元。在此期间，我行曾多次以电话、信函及派员等方式向何某怀催讨透支款项，但何某怀拒不归还透支本息。
交通银行交易明细，催收记录
证明的内容：何某怀交通银行信用卡（卡号45×××69）2010年2月24日至2015年4月16日交易记录情况；交通银行2014年7月13日至2015年5月3日通过电话、短信等方式多次对何某怀进行催收。
交通银行信用卡申请表，申请资料
证明的内容：何某怀于2010年2月2日填写了交通银行信用卡申请表，并提交了身份证复印件等申请资料。
（4）被害人王某（交通银行员工，131××××3761）的陈述
证明的内容：我是交通银行太平洋信用卡中心的员工。2010年2月10日，何某怀提供身份证向我行申请开立VISA世博信用卡普卡。我行批准了何某怀的开卡申请，给何某怀的信用卡卡号为45×××69，信用额度为7000元。何某怀从2010年2月28日起用该卡进行透支，客户最后一次还款是2014年12月4日，还款金额为200元。截止2015年4月16日，何某怀透支本金13616.56元，透支利息1063.63元。我行于2014年7月13日开始向客户发起电话、短信催收共91次，何某怀的电话139××××0395能接通，但不是其本人接听的，向何某怀邮寄还款通知书5次以上，去何某怀单位催收一次。
3.被告人何某怀在工商银行欠款相关证据
（1）何某怀中国工商银行牡丹卡对账单
证明的内容：何某怀主卡卡号为42×××27的牡丹卡2012年至2014年的消费、还款等情况，包括交易场所，记账金额，交易后余额等情况，截止2014年11月12日，该卡欠款金额为76534.05元。其中，经何某怀辨认，卷二第57至71页对账单划勾的部分系其套现消费记录。
何某怀中国工商银行牡丹卡对账单
证明的内容：何某怀主卡卡号为62×××84的牡丹卡2011年1月至2014年11月的消费、还款情况。截止2014年11月12日欠款金额为47730.59元。其中，经何某怀辨认，卷二第76至97页对账单划勾的部分系其套现消费记录。
（3）关于何某怀信用卡账户冻结的情况说明
证明的内容：何某怀持有工商银行两张信用卡，卡号分别为42×××27、62×××84。2014年8月3日因上述两张信用卡逾期30天没有还款，工商银行该两卡进行冻结，冻结后上述两张信用卡不能使用。
工商银行报案报告
证明的内容：工商银行于2015年5月15日向公安机关报案称：2010年12月11日，何某怀向工商银行申请开立信用卡，卡号为62×××84，信用额度为3000元，后人民币账户信用额度调整至160000元。该卡至2013年7月12日起用卡消费，后一直没有还清欠款。该卡从2014年9月5日开始逾期，最后一次还款日是2014年12月5日，还款金额30元，但未能还清最低还款额。截至2015年5月14日，透支本金45570.38元，透支利息9564.27元，尚未还款。
2012年2月21日，何某怀向工商银行申请开立信用卡，卡号为42×××27。该卡信用额度为人民币10000元，后调整至人民币140000元，港币166600元。该卡自2012年11月16日起用卡消费，之后一直没有还清欠款。该卡从2014年9月5日开始逾期，最后一次还款日是2014年12月5日，还款金额30元，但未能还清最低还款额。截至2015年5月14日，透支本金73411.39元，透支利息913187.31元，尚未还款。
综上，何某怀在工商银行截至2015年5月14日，两卡人民币账户共透支本金118981.77元，透支利息22751.58元。
工商银行于2014年7月13日向何某怀发起第一次电话、短信催收，共23次，并于2014年9月24日、2014年10月10日、2014年10月14日、2014年10月22日、2014年11月13日、2014年12月15日分别向何某怀邮寄6次催收函。
工商银行催收记录
证明的内容：2014年7月13日至2015年2月13日，工商银行通过系统短信催收、系统语音催收、人工信函催收、人工电话催收等多种方式对何某怀两张工商银行信用卡欠款进行了多次催收。
工商银行牡丹个人卡透支逾期还款通知书
证明的内容：工商银行于2014年9月24日、2014年10月10日、2014年10月14日、2014年10月22日、2014年11月13日、2014年12月15日分别向何某怀邮寄6次逾期还款通知书对其两张信用卡欠款进行催收。
（7）工商银行牡丹羊城通联名卡申请表、身份证复印件等
证明的内容：何某怀于2010年11月30日向中国工商银行申请牡丹羊城通联名卡及其提供的申请资料情况。
牡丹羊城通联名卡申请表、何某怀身份证复印件
证明的内容：2010年11月30日，何某怀提供其身份证、储蓄卡交易账单复印件填写申请表向工商银行申请开设卡号为62×××84牡丹羊城通联名卡。
4.被告人何某怀在兴业银行欠款相关证据
调取证据通知书，兴业银行信用卡申请表，身份证复印件，工作收入证明
证明的内容：何某怀于2011年10月28日填写申请表向兴业银行申请信用卡，并提供了收入证明，身份证复印件等资料。
兴业银行催收记录、交易明细
证明的内容：何某怀兴业银行信用卡48×××06消费明细情况，其中划勾的部分为其套现行为。截止2015年5月12日，该卡共欠款本金41699.53元，利息2071.12元。自2014年7月11日至2015月7日，兴业银行通过手机、短信、止付函、律师函等方式对何某怀及其家人、信用卡联系人进行了多次催收。
兴业银行报案材料
证明的内容：何某怀（证件号码××）于2011年11月8日向我行申领了一张威士标准双币白金信用卡，卡号为48×××06，额度为50000元。该卡于2014年9月18日后再没有任何还款记录。截止2015年8月11日，该卡透支本金人民币41699.53元，透支利息2749.57元，滞纳金等费用19650.1元，合计欠款总额64099.2元。在此期间，我行多次以电话、信函及派员等方式向何某怀催收，但其一直没有归还欠款。
（4）兴业银行信用卡催收记录
证明的内容：2014年7月11日至2015年4月7日，兴业银行多次通过短信、电话对何某怀进行催收，其中2014年7月15日及7月22日何某怀向银行承诺还款。
（5）何某怀兴业银行信用卡交易明细
证明的内容：何某怀兴业银行信用卡，卡号为48×××06，自2011年11月12日至2015年6月9日的交易明细情况。截至2015年8月4日，该卡透支本金人民币41699.53元，透支利息2749.57元，滞纳金等费用19650.1元，合计欠款总额64099.2元。
兴业银行信用卡申请表，何某怀身份证复印件，工作收入证明
证明的内容：何某怀于2011年10月28日向兴业银行申请办理信用卡，并提交了身份证复印件，工作收入证明等资料。
被害人李某（兴业银行佛山分行信用卡中心员工，139××××5999）的陈述
证明的内容：我是兴业银行佛山分行信用卡中心的员工。我行客户何某怀于2011年11月8日持自己的身份证向我行申领了一张威士标准双币白金信用卡，卡号为48×××06，额度为50000元。该卡于2014年9月18日最后还款2000元后再没有任何还款记录。我行于2014年7月11日开始对该卡账户进行催收。截止2015年8月4日，该卡透支本金人民币41699.53元，透支利息2749.57元，滞纳金等费用19650.1元，合计欠款总额64099.2元。经我行电话、信函及派员等方式向何某怀催收，何某怀已恶意透支信用卡十个月，未及时偿还欠款。我们没有对何某怀提起民事诉讼。
5.被告人何某怀在中信银行欠款相关证据
中信银行信用卡交易明细，催收记录
证明的内容：何某怀中信银行信用卡（账户号40×××70）2012年3月3日至2014年12月10日信用卡交易记录情况，其中划扣的部分系其套现记录，截止2014年12月10日，该卡共欠款48355.75元。
中信银行2014年10月13日至2015年3月20日通过短信、电话等形式多次对何某怀进行催收。
委托书，中信银行报案材料
证明的内容：中信银行于2015年8月4日委托崔某处理何某怀涉嫌信用卡诈骗报案事宜。
何某怀（身份证号××）于2012年2月28日向我行申领了中信VISA联名白金卡，卡号为40×××70，授信额度为48000元。截止2014年12月10日，该卡透支本金共计47745.88元，透支利息滞纳金等费用609.87元，合计欠款总额为48355.75元。在欠款期间，我行多次以电话、信函等方式向何某怀催讨透支款项，但其未归还透支本息。
被害人崔某（中信银行股份有限公司信用卡中心佛山分中心员工，137××××7322）的陈述
证明的内容：我行客户何某怀于2012年2月28日持自己的身份证来我行申领了中信VISA联名白金卡，卡号为40×××70，授信额度为48000元。该卡于2014年12月3日最后还款6100元后再没有任何还款记录。我行于2014年10月13日开始对该账户进行电话催收，当时何某怀的手机还可以打通，但是到了2015年1月8日时何某怀手机停用，我们无法再联系他。截止2014年12月10日，该卡透支本金共计47745.88元，透支利息滞纳金等费用609.87元，合计欠款总额为48355.75元。经我行电话催收，何某怀未及时还款。我们没有对何某怀提起民事诉讼。
6、被告人在招商银行欠款相关证据
（1）招商银行信用卡催收记录，账单查询
证明的内容：何某怀招商银行信用卡,卡号为51×××43，2010年3月至2015年5月交易情况，其中划勾的部分系其套现记录，和相关催收记录。
（2）招商银行信用卡申请表，何某怀身份证复印件，社保资料信息
证明的内容：何某怀于2010年2月7日填写了招商银行信用卡申请表，并提供了身份证复印件及其社保信息。
（3）招商银行报案材料
证明的内容：何某怀于2013年1月26日申领招商银行信用卡，卡号为51×××43，授信额度为人民币29000元。自2014年9月10日起，何某怀开始拖欠账款，截止2015年8月6日，该卡透支本金人民币71513.69元，透支利息8289.04元，滞纳金等费用27261.33元，合计欠款总额为107064.06元。在此期间，我行工作人员多次用电话、信函等方式向何某怀催收，但其至今未还款。
授权委托书，梁某身份证复印件
证明的内容：梁某的基本身份情况。招商银行佛山分行信用卡部委托梁某处理何某怀信用卡透支一案事宜，权限为代为催收、控告等。
被害人梁某（女，招商银行佛山分行信用卡部员工，158××××7406）的陈述
证明的内容：我的工作单位是招商银行佛山分行信用卡部。我们银行客户何某怀于2013年1月26日持自己的身份证来我行申领兴华联名卡，卡号为51×××43，授信额度为人民币29000元。自2014年9月10日起，何某怀开始拖欠账款，该卡于2014年12月5日最后还款30元后再没有任何还款记录。我们行于2014年9月4日开始对该卡号的账户以短信、电话、信函、邮件等方式对其进行账款催收。截止2015年8月6日，该卡透支本金人民币71513.69元，透支利息8289.04元，滞纳金等费用27261.33元，合计欠款总额为107064.06元。我们没有对何某怀提起民事诉讼。
7、被告人何某怀在民生银行欠款相关证据
（1）民生银行授权委托书
证明的内容：中国民生银行佛山分行信用卡中心于2014年12月9日委托江某就何某怀涉嫌恶意透支诈骗递交立案材料。
民生银行关于何某怀涉嫌信用卡诈骗的报案材料
证明的内容：被告人何某怀2013年5月27日向中国民生银行佛山分行提出申办信用卡，2013年6月14日民生银行核发了信用卡，卡号为37×××40，信用额度为110000元。何某怀于2013年6月22日激活卡片并使用。2014年7月31日何某怀进行最后一次还款，还款金额为42000元。截止至2014年12月9日何某怀从未正常还款，经民生银行多次电话、信函、外访催收，何某怀仍不归还欠款，逾期4个月。截止2014年12月9日何某怀信用卡账户欠款总额为152103.4元，其中本金为131926.8元，利息为6975.18元，滞纳金为13201.42元。
民生银行本金及息费说明
证明的内容：经何某怀辨认，其民生银行信用卡账户欠款总额为152103.4元，其中本金为131926.8元，利息为6975.18元，滞纳金为13201.42元。
民生银行交易明细
证明的内容：被告人何某怀在民生银行信用卡，卡号为51×××48和37×××40，从2012年12月9日至2014年12月8日的消费、套现及还款情况。其中经何某怀辨认，卷二第24页至35页交易明细中划勾的记录为其套现记录。
（5）民生银行催收备注信息
证明的内容：2014年7月份至2014年12月份，民生银行对何某怀有14次电话、信函等形式催收记录。该记录已经何某怀签字确认。
（6）民生银行账单信息
证明的内容：何某怀民生银行信用卡（卡号为37×××40）2014年4月至2014年12月还款情况，消费情况及逾期情况和数额。
身份证复印件、社保信息、工作收入证明、民生银行信用卡申请表等
证明的内容：何某怀申请信用卡时提供的申请资料情况。
（8）民生银行缴款告知函
证明的内容：民生银行信用卡中心于2014年8月5日及2014年8月17日通过信函的形式对何某怀进行了催收。该催收告知函已经何某怀签名确认。
被害人江某（民生银行员工，159××××1412）的陈述
证明的内容：我们银行的客户何某怀，于2013年5月27日向我行递交信用卡申请表，我行于2013年6月14日向其核发了卡号为37×××40的民生银行信用卡，信用额度为11万元。何某怀于2014年7月31日最后一次还款42000元后，一直未能正常还款。截至2014年12月9日，何某怀账户欠款总额为152103.4元，其中本金为131926.80元，利息6975.18元，滞纳金为13201.42元。期间我行有通过电话及信函通知何某怀其欠款情况并向其催收欠款。2014年7月31日后，何某怀仍有还款行为，但每次都是几十元，只有2014年10月份时还过一次1000元，但均未达每个月的最低还款额度。
8.被告人何某怀在中国银行欠款相关证据
开卡资料，中国银行信用卡交易明细，催收记录
证明的内容：何某怀中国银行信用卡62×××60，自2014年3月4日至2015年4月23日的交易情况，其中划勾的部分系其套现记录。2014年10月至2015年2月中国银行多次通过短信、电话、信函等方式进行催收。
中国银行报案控告书，授权委托书
证明的内容：2015年7月30日中国银行委托张某代为处理何某怀信用卡诈骗案的报案事宜。
何某怀（身份证号××）于2014年2月24日向中国银行申请了长城银联白金信用卡，卡号为62×××60，信用额度为18000元。该卡自2014年11月开始逾期，何某怀于2014年12月21日进行了最后一次还款，还款额度为0.04元。截至到2015年7月23日，该账户欠款总额为32123.52元，其中本金21967.13元，利息3803.89元，滞纳金为6352.5元。
我行从2014年11月起通过账单、电话、短信、寄送信函等方式催讨，何某怀拒不履行还款义务。
（3）被害人张某（中国银行佛山分行银行卡部，138××××0338）的陈述
证明的内容：我是中国银行佛山分行银行卡部的员工。我行客户何某怀于2014年2月24日向我行申请了长城银联白金信用卡，卡号为62×××60，信用额度为18000元。何某怀于2014年12月21日进行了最后一次还款，还款额度为0.04元，最后一次之前一次还款于2014年12月1日，还款额度为3900元，最后一次还款后就一直未能正常还款，截至到2015年7月23日，该账户欠款总额为32123.52元，其中本金21967.13元，利息3803.89元，滞纳金为6352.5元。
9.被告人何某怀的供述、辩解
2014年12月10日18时许，民生银行的工作人员来到我所在的公司要求我还款，我告诉对方没有钱还，于是对方就报警，之后警察就到了现场并将我传唤到了派出所。
我于2013年5月底向民生银行申办信用卡并获得核发。刚开始时，该卡的信用额度是10万元，到了2014年1月份被提升至11万元。卡号为37×××40和51×××48都是我民生银行的信用卡。卡号为37×××40的信用卡是我2013年5月份左右开的。卡号为51×××48的信用卡是我2012年12月份左右开的。这两张卡共享信用额度，两张卡可以分开使用，账户上的资金是共享的。
我办理这张信用卡时在佛山市禅城区轻工三路18号华兴塑料制品有限公司工作，工资每个月在4000至5000元之间，我在外面偶尔还会跑些业务，能赚1000元左右，但不是很稳定。
截止目前我已透支民生银行信用卡的本金合计131926.80元，利息等费用约6975.18元，滞纳金13201.42元。我最后一次还款时间是2014年7月31日，还款金额为42000元。此后我还还过几次钱，不过都是十几元人民币，在2014年10月还过1000元，但均没有达到当月最低还款额度。
我前几年做黄金、白金、股票等投资生意失败，欠了很多高利贷，没有钱还，于是2012年12月份我申办了民生银行信用卡之后就开始利用信用卡套现还钱。2013年5月份的时候，银行告诉我，我的信用额度可以提升了，于是我又去申请办理了一张民生银行的豪华白金卡，这两张卡的账户金额是共享的。我主要是通过一个姓刘的朋友帮忙套现，是在外面玩的时候认识的，他的具体情况我不清楚。我见到他就会问他哪里可以套现，他们就会打电话帮我联系一下，之后我就自己其找我朋友说的那些商户办理套现。帮我套现的商户会按照套现金额的1.3%至1.5%收取手续费。
套现的情况我已经在信用卡交易明细中标注出来了。民生银行的催收记录属实，但我未收到缴款告知函。民生银行的工作人员有打电话对我进行催收。我之所以不还钱是因为我只能靠透支信用卡来还债了，我暂时没有能力还清民生银行的欠款。我开始民生银行的信用卡账户是用来套现还钱的。
除了在民生银行外，我还在中国工商银行办理了两张信用卡，分别是在2011年和2012年办理的，卡号分别为62×××84、42×××27，在日常使用中也有利用该卡套现还债。这两张工商银行信用卡截止2013年，其信用额度共计16万元，但在2014年4月，因我欠债太多，资金链断裂而无力偿还各个银行信用卡欠款，工商银行就将我这两张信用卡冻结了。
我因为前几年的时候做黄金、白金、股票等投资生意，因为行情不好，我欠了很多高利贷，后来没有钱还了，就用信用卡套现还钱，到了2014年6月开始我因为又要还债及处理家里的事务，在资金上出现了断裂无力偿还各个银行的信用卡欠款。我通常都是通过我的一些朋友联系可以套现的商户，让他们帮我刷卡，刷完卡后，他们就收取一定手续费。
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