湖南省衡阳市蒸湘区人民法院
民 事 判 决 书
(2017)湘0408民初927号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行，住所地：湖南省衡阳市开发区长丰大道30号。
法定代表人：王仕明，该分行行长。
委托诉讼代理人：李东阳，男，1973年10月8日出生，汉族，该分行职工。
委托诉讼代理人：王云（已解除委托），湖南天戈律师事务所律师。
委托诉讼代理人：周明，湖南天戈律师事务所律师。
被告：汪苹苹，女，1970年7月14日出生，汉族。
委托诉讼代理人：何跃进，衡阳市中恒法律服务所法律工作者。
被告：朱斌，男，1972年12月28日出生，汉族。
被告：衡阳市企业信用担保投资有限公司，住所地：湖南省衡阳市高新区白云路42号。
法定代表人：唐治平，该公司总经理。
委托诉讼代理人：杨莉，女，1980年7月29日出生，汉族。
委托诉讼代理人：张浩，男，1984年11月29日出生，汉族，该公司职工。
被告：衡阳市圆亨利贞贸易有限公司，住所地：湖南省衡阳市石鼓区北壕塘五栋。
法定代表人：汪苹苹，该公司总经理。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行（以下简称邮政储蓄银行）与被告汪苹苹、朱斌、衡阳市企业信用担保投资有限公司（以下简称企业担保公司）、衡阳市圆亨利贞贸易有限公司（以下简称圆亨利贞贸易公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月27日立案受理后，依法适用普通程序，于2017年11月23日对本案公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行委托诉讼代理人李东阳、周明，被告企业担保公司委托代理人阳莉、张浩，被告汪苹苹及其委托诉讼代理人何跃进，被告汪苹苹同时作为被告圆亨利贞贸易公司的法定代表人到庭参加诉讼。被告朱斌经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行向本院提出以下诉讼请求：1、被告汪苹苹偿还原告借款本金1000000元、利息18625.73元、罚息16417.38元（利息计算至2017年5月3日），并按罚息年利率9.2003%的标准支付2017年5月3日后的罚（利）息直至借款本金清偿之日止；2、被告朱斌、企业信用担保公司、圆亨利贞贸易公司对被告汪苹苹上述借款本息承担连带清偿责任；3、原告有权对被告企业信用担保公司提供的质押保证金（账户户名：衡阳市企业信用担保投资有限公司，开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行营业部）优先受偿；4、本案诉讼费用及原告实现债权与担保权利的费用（包括但不限于公证费、评估费、拍卖费、公告费、差旅费、律师费等）由四被告承担。庭审中，经本院释明，原告将上述第一项诉请中的利息18625.73元利息的组成进行说明，包括截至2017年的借款利息3747.47元及罚息14878.26元，也即原告的第一项诉请为：被告汪苹苹偿还原告借款本金1000000元、利息3747.47元、罚息31295.64元（利息计算至2017年5月3日），并按罚息年利率9.2003%的标准支付2017年5月3日后的罚（利）息直至借款本金清偿之日止。
事实与理由：2015年12月28日，被告汪苹苹、朱斌、企业信用担保公司与原告签订《个人商务借款及担保合同》，约定：贷款金额为1000000元，用途为采购货物，贷款期限为12个月即自2015年12月28日至2016年12月28日，实际放款日以借据为准；还款方式为按月付息到期还本。被告朱斌、企业信用担保公司作为保证人在合同上签字。同时，被告企业信用为该笔贷款提供保证金质押担保。2015年12月30日，被告圆亨利贞贸易公司向原告出具担保函，为被告汪苹苹该贷款本息、违约金、实现债权的费用提供连带责任保证。2016年1月1日，被告汪苹苹向原告出具借据，约定贷款期限自2016年1月1日起至2017年1月1日止，原告依约向被告汪苹苹指定的账户中交付了该1000000元借款，并约定年利率为6.1335%，逾期利率为9.2003%。现借款到期，被告汪苹苹未能及时还款，被告朱斌、企业信用担保公司、圆亨利贞贸易公司也未能承担担保责任，原告为维护其合法权益，特向法院提起诉讼。
被告汪苹苹辩称，案涉借款虽发生在夫妻关系存续期间，但借款的实际使用人是朱斌，被告汪苹苹也是在借款发生之后才知道朱斌因信用问题无法在银行办理该笔贷款手续，所以才指示被告汪苹苹办理贷款手续；被告圆亨利贞贸易公司的法定代表人虽是汪苹苹，但实际经营人是朱斌，被告汪苹苹不知晓公司的事情，该公司在工商部门办理法定代表人为汪苹苹的登记手续时并非汪苹苹本人办理，汪苹苹也不知晓；原告起诉的本金、利息、罚息的金额未提供计算依据，被告汪苹苹对该金额无法确定。
被告企业担保公司辩称，原告诉请的本息、罚息没有明确具体的计算方法，是否超过了民间借贷利息的标准不确定；只有在债务人汪苹苹不能清偿原告借款本息的情况下，被告企业担保公司才承担本案的担保责任；如被告企业担保公司承担保证金质押担保责任后，要减轻相应的份额；原告诉请的律师费应提供相应的证据。
被告朱斌、圆亨利贞贸易公司未予答辩。
原、被告双方围绕诉讼请求向本院提交了证据，本院组织了原、被告进行了证据交换和质证，对其中没有异议的证据，本院予以认定并在卷佐证。对其中有异议的证据，本院认定如下：
1、原告提供的保证金账户开户申请书，拟证明原告接受被告企业担保公司对被告汪苹苹的借款提供保证金质押担保的事实，经庭审质证，被告汪苹苹、圆亨利贞贸易公司、企业担保公司对该证据的真实性有异议，本院经审核认为，该证据为复印件，该复印件模糊，无法识别复印件所载的具体内容，故该份证据不能作为本案的定案依据；
2、被告汪苹苹提供的离婚证复印件，拟证明被告汪苹苹与被告朱斌已于2016年8月1日离婚的事实，经庭审质证，原告对该证据的真实性无异议，被告企业担保公司放弃对该证据的质证权利，本院经审核认为，该证据可证实被告朱斌、汪苹苹原系夫妻关系，并于2016年8月1日办理离婚登记手续的事实，该证据可作为本案的定案依据；
3、被告汪苹苹提供的广州铁路（集团）公司长沙客运段《证明》复印件、衡阳市工商行政管理局《公司登记（备案）申请书》复印件，拟证明被告圆亨利贞贸易公司变更法定代表人未经被告汪苹苹同意，也未由被告汪苹苹办理相应手续的事实，经庭审质证，原告对该份证据的关联性有异议，被告企业担保公司放弃对该证据的质证权利，本院经审核认为，该证据为复印件，从被告汪苹苹提供的现有证据本院无法核实涉案工商登记手续是否伪造，汪苹苹的法定代表人身份系经工商局登记并公示，在被告汪苹苹通过行政诉讼撤销该工商登记前，该公示具有法定效力，且不论汪苹苹客观上系何种职业，也不影响被告汪苹苹作为借款人对本案承担还款责任的认定，故该证据与本案待证事实缺乏关联性，不能作为本案的定案依据。
根据原、被告的诉辩主张及其提供的证据，本院可确认如下事实：
被告汪苹苹、朱斌原系夫妻关系，于2016年8月1日登记离婚。2015年11月30日，被告圆亨利贞贸易公司向原告出具《担保函》（该担保函上有公司股东汪苹苹、朱镇的签字），同意为被告汪苹苹因编号为43005291115121489027的个人商务借款及担保合同项下向原告邮政储蓄银行的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用提供连带责任保证，保证期间为债务履行期间至债务履行期间届满之日后两年止。2015年12月7日，被告企业担保公司向原告出具《担保意向函》，同意为汪苹苹向原告的贷款1000000元提供连带责任担保，担保的具体事项以双方另行签订的《保证合同》而非该担保意向函为准。
在前述背景下，2015年12月28日，被告汪苹苹作为借款人，被告朱斌、企业担保公司作为保证人，与原告签订编号为43005291115121489027《个人商务借款及担保合同》，约定：原告同意向被告汪苹苹发放贷款1000000元用于采购货物；贷款期限为12个月，自2015年12月28日至2016年12月28日，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮41%（日利率=月利率/30=年利率/360）；贷款期限在一年（含）以下的，执行合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例方式确定并执行新的利率；还款方式为按月付息到期还本；对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，罚息利率在贷款利率的基础上再加收50%；借款的担保方式为连带责任保证及保证金质押担保，保证的范围包括贷款本金、利息、违约金、赔偿金等，保证期间为债务人履行债务最后期限届满之日后两年止；保证金质押担保人企业担保公司应向保证金账户（户名：衡阳市企业信用担保投资有限公司；账号：9430073031000000057；开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行营业部）存入不少于贷款本金金额10%的保证金，所担保的范围包括本金、利息、违约金及实现债权的有关费用等，该保证金一旦存入保证金账户，即视为完成向贷款人移交占有并特定化，在合同有效期限内，对于保证金账户中的全部款项，贷款人享有优先于其他任何债权的受偿权，在贷款人逾期达30天时，贷款人有权直接从该保证金账户中扣划相应金额的保证金用以清偿逾期贷款本息。合同签订后，被告企业担保公司向保证金账户中存入100000元作为质押保证金。
2016年1月1日，被告汪苹苹向原告出具贷款受托支付清单，委托原告将上述1000000元贷款发放至案外人左佳鑫名下的账号为6217995540011747355的账户。同日，被告企业担保公司向原告开具《放款通知书》，该通知书载明因企业担保公司为被告汪苹苹所借的1000000元款项提供连带责任担保及保证金质押担保，故请求原告对被告汪苹苹放款。原告收到该通知后，根据被告汪苹苹出具的受托支付请求，将该1000000元借款交付至案外人左佳鑫的账户，向被告汪苹苹出具个人贷款放款单（载明还款日为每月10日），并由被告汪苹苹出具借款借据，该借款借据载明：借款期限为12个月，即自2016年1月1日至2017年1月1日，贷款年利率为6.1335%，贷款用途为进货，还款方式为按月付息，到期还本。
借款交付后，被告汪苹苹偿还了原告2016年10月10日前的借款利息，后因被告汪苹苹的还款账户中无余额，原告无法从被告汪苹苹的还款账户中扣划被告汪苹苹所欠的借款利息。经原告向企业信用担保公司申请，原告共从企业担保公司的保证金质押账户中分别扣划了5284.73元、5119.09元合计10403.82元用于清偿被告汪苹苹所欠的2016年10月11日至2016年11月10日、2016年11月11日至2016年12月10日的借款利息，保证金质押账户剩余保证金89596.18元。之后，被告汪苹苹未能偿还该笔借款本息，酿成本案纠纷。
本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告汪苹苹主张该笔借款的实际使用人为朱斌而非汪苹苹本人，因庭审中被告汪苹苹认可担保函、贷款受托支付清单、个人贷款（手工）借据、《个人商务借款及担保合同》是其本人签字，被告汪苹苹作为完全民事行为能力人，学历为高中文化，签字时对借款合同等所载的权利义务关系应是明知，借款实际由谁使用系其与朱斌内部关系，不能对抗作为交易相对方的邮政储蓄银行，亦不影响本案借款人的认定，故本案借款人系被告汪苹苹。被告汪苹苹主张其并未收到该1000000元借款，且原告向案外人左佳鑫交付的借款本金应是900000元而非1000000元，不承担本案的还款责任，根据庭审查明的事实，原告将1000000元借款足额交付至案外人左佳鑫的名下系根据汪苹苹受托支付请求而为，已完成借款交付义务，从原告提供的受托支付清单、受托支付转账凭证可证实借款交付金额确为1000000元而非被告汪苹苹主张的900000元，故被告汪苹苹只收到900000元借款的主张缺乏证据证实，本院不予支持。综上，本案的借款金额为1000000元。借款后，被告汪苹苹未能偿还原告2016年10月10日后的借款利息及到期本金，已构成违约，原告依据《个人商务借款及担保合同》扣划了被告企业担保公司提供的保证金质押账户中的10403.82元用于清偿被告汪苹苹所欠的2016年10月11日至2016年12月10日的借款利息，是原告根据合同约定行使质押权的体现，本院对原告该行为予以确认。原告诉请被告汪苹苹偿还被告借款本金1000000元，并支付截至2017年5月3日前的借款利息3747.47元、罚息
31295.64元，有原告提供的结清试算清单为据，本院予以支持。对于2017年5月4日后的逾期罚息计息标准，因涉案借款期限为一年，根据合同约定，该利率不随中国人民银行的利率调整而调整，故罚息利率在贷款利率基础上上浮50%为9.2003%。
原告诉请被告朱斌、企业信用担保公司对被告汪苹苹所欠上述借款本息承担连带保证责任，被告朱斌、企业信用担保公司系本案所涉借款的连带担保人，案涉借款本息已到期，原告在保证期间内要求二保证人承担连带还款责任，于法有据，应予支持。原告诉请被告对被告企业信用担保公司提供的保证金账户中的质押保证金优先清偿被告汪苹苹所欠借款本息，根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第八十五条之规定，被告企业担保公司将保证金存入专户特定化后，满足保证金质押的条件，原告有权就该保证金账户中尚余的89596.18元（100000元-10403.82元）行使质押权，优先清偿被告汪苹苹所欠的借款本息。
原告诉请被告圆亨利贞贸易公司承担本案的连带还款责任，被告汪苹苹辩称其对其本人作为圆亨利贞法定代表人的事情不知情，但根据原告提供的圆亨利贞贸易公司出具的担保函，被告汪苹苹及该公司另一股东朱镇在该担保函上签字，可知汪苹苹对其作为圆亨利贞公司法定代表人的事是知情的，案涉合同签订时，被告汪苹苹亦未就其作为圆亨利贞公司法定代表人的行为表示过异议。且工商部门登记的圆亨利贞公司的法定代表人对外具有公示效力，原告系基于该工商登记的信赖的基础上与被告圆亨利贞贸易公司进行交易，在工商部门通过法定程序变更该事实前，该登记信息具有法律约束力。被告圆亨利贞贸易公司作为本案的连带保证人，应对被告汪苹苹所欠的借款本息承担连带清偿责任。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第八十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告汪苹苹于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行借款本金
1000000元，并支付原告2017年5月3日前的借款利息3747.47元、罚息31295.64元，2017年5月4日后的逾期罚息，由被告汪苹苹以实际尚欠原告的借款本金为基数，按合同约定的罚息年利率9.2003%计算至借款本金清偿之日止；
二、原告有权扣划被告衡阳市企业信用担保投资有限公司的保证金质押账户（户名：衡阳市企业信用担保投资有限公司；开户行：中国邮政储蓄银行股份有限公司衡阳市分行营业部）中的89596.18元质押保证金优先清偿被告汪苹苹所负的上述第一项给付义务；
三、被告朱斌、衡阳市企业信用担保投资有限公司、衡阳市圆亨利贞贸易有限公司对被告汪苹苹所负的上述第一项还款义务承担连带清偿责任；
四、被告朱斌、衡阳市企业信用担保投资有限公司、衡阳市圆亨利贞贸易有限公司承担保证责任后，有权向被告汪苹苹追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费14115元，保全费5000元，合计19115元，由被告汪苹苹、朱斌、衡阳市企业信用担保投资有限公司、衡阳市圆亨利贞贸易有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。
审 判 长 易 晖
审 判 员 熊 艳
人民陪审员 范召富
二〇一八年三月二十九日
书 记 员 刘 锴
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十二条设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国担保法》
第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》
第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。