中华人民共和国
广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2014)穗中法民四初字第94号
原告：张永信，身份证住址：广东省广州市越秀区。
委托代理人：傅杰，广东海印律师事务所律师。
被告：钟慧英，身份证住址：广东省广州市越秀区。
被告：英秀雄，身份证住址：广东省广州市越秀区。
被告：钟贵华（英文名：CHUNGKUIWAH），马来西亚籍。
上述三被告共同委托代理人：张冠贤，广东法纳川穹律师事务所律师。
原告张永信与被告钟慧英、英秀雄、钟贵华民间借贷纠纷一案,本院受理后,依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告张永信与其委托代理人傅杰、被告钟慧英、英秀雄、钟贵华的委托代理人张冠贤均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告张永信诉称，2014年1月7日，钟慧英与张永信订立借款合同，约定钟慧英向张永信借款人民币600万元，并按钟慧英要求划入指定帐户。合同签订后张永信按照合同约定将借款划入钟慧英指定帐户，《借款合同》第一条约定：关于借贷……3、约定借款期限三个月2014年1月8日至2014年3月7日。4、约定贷款利息为每月12.3万元。合同第五条：违约责任，3、如果钟慧英未能按期归还借款资金及支付综合费、利息，每逾期一天，钟慧英应按欠款余额每日千分之五计算违约金给张永信。钟慧英与英秀雄是夫妻关系，英秀雄作为钟慧英借款的保证人。在《借款合同》第六条约定，保证方式连带责任，保证期间为还款期限届满之日起两年。本案钟贵华为借款合同抵押物所有人，在借款合同订立之前与钟慧英办理了公证委托书。钟贵华同意用其所有的越秀区光塔路79号房产为钟慧英借款作抵押担保，并办理抵押登记。公证委托书第六项约定，如上述房屋涉及诉讼，钟慧英有权向法院起诉或应诉、承认、放弃或者变更诉讼请求，进行和解，提起反诉或上诉，签收法律文书。钟慧英借款后以各种理由未履行合同所约定的还款义务。截止起诉之日，欠张永信本金、利息共计人民币7107000元。请求法院判决：1.钟慧英(借款人)偿还张永信借款本金600万元及利息(以借款本金600万元为基数，自借款之日2014年1月8日至实际清偿之日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率的四倍计付。)；2.英秀雄对上述债务承担连带保证责任；3.钟贵华对上述债务承担抵押担保责任。
被告钟慧英、英秀雄、钟贵华某辩称：对张永信诉请钟慧英偿还借款本金600万元及英秀雄承担连带保证责任没有异议。但对于张永信要求钟慧英支付利息计算至起诉之日止暂为110700元，钟贵华承担抵押担保责任有异议。对于张永信与钟慧英、英秀雄之间签订的《借款合同》中约定的借款期限及借款的利率及利息，从2014年1月8日至2014年3月7日60天利息算123000元，钟慧英、英秀雄认为《借款合同》中张永信及钟慧英、英秀雄三方的身份信息及合同签名是张永信及钟慧英、英秀雄亲笔书写，借款期限和借款利息均已填写。《借款合同》约定的60天的利息为123000元显然过高，不符合国家法律的有关规定，应当以中国人民银行同期同类贷款利率来计付。在钟慧英向张永信借款600万元时，已经按照张永信的要求先行向张永信指定的陈某甲、张某乙分别预付利息60万元及45万元，也就是说陈某甲已经取得60万元，张某乙取得45万元，合计105万元。张永信应当先行扣除105万元作为还款本金后按剩余的495万元计付利息。对于钟贵华作为本案的借款保证人没有法律依据和事实依据，从张永信与钟慧英双方订立的借款合同中，保证人签署的情况来看，上面并没有钟贵华本人的亲笔签名确认，根据《中华人民共和国担保法》及该法的司法解释，保证人需与债权人以书面形式订立保证合同，并且在保证合同中需记载包括被保证的主债权的数额种类、保证数额的范围、保证的期间。在本案中，涉案的《借款合同》并没有钟贵华本人的签署，保证人也只有英秀雄本人的签名，虽然钟贵华在相关的公证书上同意钟贵华以涉案房产为钟慧英、英秀雄的债务承担办理抵押登记担保手续，但这不符合《中华人民共和国担保法》明确规定的担保需由债权人与保证人以书面的形式订立保证合同的有关规定。如果钟慧英作为钟贵华的受托人，也应该在《借款合同》中保证人一栏代钟贵华本人签署，但在本案中涉案的《借款合同》钟贵华与钟慧英并没有在保证人处签名盖章确认，故钟贵华本人不应当承担钟慧英向张永信借款的连带保证责任。
原告张永信为支持其主张，在2015年1月9日开庭审理前，向本院提交了以下证据：
证据1.《借款合同》，证明张永信、钟慧英之间存在借款法律关系。
证据2.借款借据，证明张永信已经按照钟慧英的要求借款600万元，分别汇入钟慧英指定的帐户，张永信已经履行了借款义务。
证据3.银行转帐凭证及对账单，证明张永信的款项已经实际如期汇入了钟慧英指定的帐户。
证据4.公证书及房产登记簿查册表，证明涉案房产的抵押登记状况及抵押物房产所有人钟贵华委托钟慧英作为其代理人，钟慧英具有代理权限，抵押担保法律关系成立。
证据5.房产证及房产他项权证，证明房屋所有权的权属状况及已办理给张永信做抵押登记。
被告钟慧英为证实其抗辩，于2014年12月29日向本院提交如下证据：银行流水单，证明钟慧英与英秀雄根据张永信的指示向案外人张某乙等支付了还款105万元的事实。
针对张永信提交的证据，钟慧英、英秀雄、钟贵华于2015年1月9日开庭审理时共同发表质证意见如下：对于证据1的真实性、合法性、关联性均不予确认。对证据2的真实性、合法性、关联性予以确认。对证据3的真实性、合法性、关联性均予以确认。对证据4的真实性、合法性予以确认，对关联性不予确认。对证据5的真实性、合法性予以确认，对关联性不予确认。
针对钟慧英提交的证据，张永信于2015年1月9日开庭审理时发表质证意见如下：对银行流水单的真实性、合法性、关联性不予确认。
经审理查明，2009年4月15日，钟贵华同案外人王某作为委托人，钟慧英作为受委托人，签订《委托书》一份，主要内容：座落在广州市越秀区光塔路79号(广州市房地产证编号：穗房地证字第0895020号)虽以钟贵华的名义登记产权，但依法属于钟贵华与王某的夫妻共有财产，现我们委托钟慧英为我们的合法代理人，代理执行和处理以下事项：一、对上述房屋进行管理、使用；二、与有关单位或个人就上述房屋的修缮、改建签订协议；三、与有关单位就上述房屋的征用拆迁签订补偿、安置、弃产协议，领取弃产补偿款；四、缴纳上述房屋有关的税款和支付一切必要的费用；五、订立租赁合约，收取租金，并出具有效的收据；六、如上述房屋涉及诉讼，有权向人民法院起诉或应诉、承认、放弃或者变更诉讼要求，进行和解，提起反诉或上诉，签收法律文书；七、申请执行已发生法律效力的判决书、调解书、裁定书及仲裁书，并在执行过程中代为承认、放弃或者变更执行要求，进行和解，签收法律文书，领取执行标的；八、出售上述房屋，办理上述房屋买卖的一切转名过户手续，收取售房款；九、同意以上述房屋为他人(包括受委托人钟慧英及其配偶英秀雄)办理抵押贷款担保手续，并签署相关的文件；办理签署抵押涂销等相关手续。受委托人具有转委托权；受委托人在执行和处理上述事项的过程中，依法签署的有关文件，委托人均予以承认。此委托书有效期自签署之日起至二O二九年四月十五日止。该《委托书》在广东省广州市广州公证处进行公证，该公证处于2009年4月29日出具（2009）粤穗广证内字第5396号《公证书》，主要内容：兹证明钟贵华、王某于二OO九年四月十五日来到我处，在我的面前，在前面的《委托书》上签名。
2104年1月7日，钟慧英作为甲方（借款人），张永信作为乙方（出借人），英秀雄作为丙方（保证人）共同签订了《借款合同》，约定：第一条、关于借贷。乙方同意向甲方提供借款人民币(大写)陆佰万万元整(￥6000000元整)。2、借款用途为：经营周转。3、借款期限：60天，自2014年1月8日至2014年3月7日止。4、借款利率：每月12.3万元。(本合同记载的借款金额，出借日期，到期日期与借款凭证，是本合同的主要组成部分，与本合同具有同等法律效力。)……第三条、甲、乙方的权利义务提供以下还款保证：1、乙方有权了解甲方的财务状况和借款使用情况，有权要求甲方提供所需的证（照）件及相关资料2、由甲方出现包括但不限于本合同第三条第4、5项所列的足以影响乙方权益的行为或情形，乙方有权停止借款或提前收回借款本金。3、甲方按时归还借款。如不能按时归还借款金时，须提前3天与乙方协商续期事宜，办理续期手续的同时交纳续期的利息和综合服务费。4、按照本合同约定使用借款本金，不得挤占，挪用借款本金。5、甲方涉及较大的诉讼、仲裁案件，或财务状况恶化或其他足以引起本合同债权债务关系变化或影响乙方债权实现的行为。乙方有权要求甲方提供由乙方认可的担保，或采取停止给付借款金，或提前收回借款等措施。6、甲方承担与本合同及本合同项下有关法律服务、保险、运输、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。第四条、借款期限届满时，经乙方同意可以办理续期，并由双方签订补充协议或出具借款凭证。补充协议及借款凭证均为是本合同的有效组成部分，与本合同具有同等法律效力。第五条、违约责任，1、借款期限届满后3日内，甲方不履行债务或不能完全履行债务的或不能完全履行债务的，乙方可依本合同的约定处理质押物及相关收益，并将所得款项优先抵偿所欠的借款资金、综合费、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权所支付的费用。2、如甲方未按期归还借款资金及支付综合费、利息，每逾期一天，甲方应按欠款余额每日千分之五计算违约金给乙方。3、甲方必须保证此笔借款资金用于双方约定用途，否则乙方有权立即收回借款，且甲方并应按挪用金额以每日千分之五计算违约金给乙方。4、甲方逾期归还借款资金的，乙方为实现债权所支付的所有费用（包括但不限于律师费，和交通、食宿、诉讼费、评估、鉴定、登记、公证、公告、保险、保管、运输等费用，和质押物的拍卖佣金、变卖费用）由甲方承担。第六条、丙方自愿为甲方履行本合同提供连带责任保证担保，保证范围为甲方在本合同中应承担的所有借款本金、综合费用、利息、违约金、损害赔偿金及乙方实现债权所支付的所有费用。保证期间为贷款期限到期日后两年。丙方承诺在甲方未能如约偿还全部贷款资金、综合费用以及利息时，即时履行保证责任进行代偿，并承诺放弃按《中华人民共和国担保法》第28条及其司法解释规定保证人享有的权利，不以现有或以后可能增加抵押或质押措施而对担保责任履行顺序进行抗辩。丙方提供的保证独立于借款合同，即使借款合同无效，丙方仍需承担独立的连带保证责任。第七条、甲方、丙方如未按本合同、借款凭证的约定履行还款义务和担保义务的，愿意直接接受有管辖权的人民法院的强制执行；本合同及借款凭证及支付令为无争议的且具有强制执行效力的债权文书，乙方可据本合同办理强制执行公证书，向有管辖权的人民法院申请强制执行。第八条、本合同的订立、解释及争议的解决均适用中华人民共和国的法律、法规。本合同履行所发生的纠纷，双方应协商解决，协商不成的，应向乙方所在地的人民法院提起诉讼或申请强制执行。第九条、本合同于各方签字盖章之日起生效。
2014年1月8日，钟慧英向张永信出具收据一份，主要内容：本人钟慧英今收到张永信借予的借款本金人民币陆佰万元（小写￥600万元）整，借期期限60天。本人保证于2014年3月7日前向你方归还上述全部借款本金及相应利息（利率以双方签订的合同约定为准。）本人承诺上述借款仅用于偿还本人在富某公司的债务并由：1.张永信代为转账至指定账户陈某乙柯工商行帐号：62×××51（伍佰万元5000000）；2.张某乙代为转帐至指定帐户：钟慧英，招商银行：6226090202656712（伍拾万元整）；3.余某乙代为转帐至指定帐户：钟慧英，招商银行6226090202656712（伍拾万元整）。
广州市国土资源和房屋管理局出具粤房地他项权证穗字第××号房地产他项权证，主要内容：房地产他项权利人为张永信，房地产权属人为钟贵华，房地产权证号：01××22，房屋坐落：越秀区光塔路79号，他项权利范围：全部，他项权利种类：抵押权，债权数额：人民币6000000元，登记时间：2014年1月9日，产权登记字号：10登记01150696。登记字号：14登记01001341。
诉讼中，张永信表示，涉案借款600万元，其中500万元由张永信按照钟慧英的指示转账至案外人陈某乙柯，另由案外人张某乙、余某乙分别转账50万元给钟慧英的招商银行账户。钟慧英、英秀雄、钟贵华向案外人张某乙、陈某甲等汇款与本案没有关联性，且并非借款前预付的利息，其并未指示钟慧英向上述案外人汇款。钟慧英、英秀雄、钟贵华某表示：只确认收到张永信的500万元借款，不确认收到600万元借款，确认钟慧英招商银行的账户收到了张某乙、余某乙共100万元的汇款。证人张某乙、余某乙到庭作证称：二人于2014年1月8日分别向钟慧英汇款人民币50万元是代张永信向钟慧英支付涉案借款。二人的汇款均由张某乙操作。
诉讼中，张永信表示，涉案抵押担保与保证担保的履行顺序为：抵押担保优先偿付，不足部分再由保证担保偿付。
另查明，中国人民银行在2014年1月8日至2014年3月7日期间的同期同档次（六个月以内含六个月）贷款基准利率为5.6%。
本院认为,钟贵华是马来西亚居民，本案属于涉外纠纷，应按照涉外案件处理。张永信与钟慧英存在借款合同关系，张永信与钟贵华存在抵押合同关系，张永信与英秀雄存在保证合同关系。张永信与钟慧英、英秀雄在《借款合同》中约定本合同履行过程中发生争议协商不成的，向张永信住所地人民法院提起诉讼。钟贵华以其所有的房屋为张永信的债权设定抵押担保，虽然没有约定发生纠纷时的管辖法院，但根据最高人民法院《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第一百二十九条的规定，本院依法有权就涉案借款合同、抵押合同、保证合同纠纷行使司法管辖权。张永信与钟慧英、英秀雄已约定处理借款合同、保证合同争议所适用的法律为中华人民共和国法律，张永信、钟贵华虽然没有对抵押担保发生争议所使用的法律进行选择，但根据《中华人民共和国合同法》第一百二十六条第一款的规定，本案贷款人住所地及合同履行地在我国内地，故依据各方明确约定及最密切联系原则，本院确认中华人民共和国内地法律作为解决本案争议的准据法。
关于涉案合同的效力，钟慧英、英秀雄承认涉案《借款合同》由钟慧英、英秀雄亲自签名，上述《借款合同》是签约各方当事人的真实意思表示，内容合法，应为有效。双方均应依约履行各自的义务。
关于《借款合同》是否已经实际履行的问题。张永信与钟慧英在涉案《借款合同》中约定借款本金600万元。钟慧英在涉案《借款借据》写明，借款本金500万元由张永信根据钟慧英的指示向案外人陈某乙汇付，其余借款本金100万元由案外人张某乙、余某乙各自向钟慧英的账户汇付50万元。张某乙、余某乙亦到庭认可上述汇款系替张永信支付涉案借款。张永信主张其向钟慧英支付了借款本金人民币600万元，有《借款合同》、借据、汇款凭证、证人证言等证据予以证明，《借款合同》中约定的支付借款本金600万元的合同义务，张永信已经履行完毕。钟慧英辩称在取得涉案借款本金前将105万元作为利息先行支付给了张永信，但其提交的汇款凭证显示收款人并非张永信，且汇出金额亦未达到105万元，也无证据证明其上述汇款是应张永信要求对借款的还款，该抗辩未能得到证据的支持，本院不予采信。
关于借款人钟慧英的责任，对于借款本息，根据《借款合同》的约定，钟慧英应予偿还。张永信诉请钟慧英偿还借款本金600万元，本院依法予以支持。张永信诉请以借款本金600万元为基数，自借款之日2014年1月8日至实际清偿之日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率的四倍计付利息。张永信主张的利息年化利率低于《借款合同》的利率及违约金年化利率，未违反法律规定，本院依法予以支持。钟慧英在借款期限届满后未偿还欠款，已经构成违约，应当按照合同约定承担相应法律责任，清偿上述欠款本金及利息。
关于抵押人钟贵华的责任。钟贵华出具授权委托书将其名下越秀区光塔路79号房屋授权钟慧英为钟慧英的债务设置抵押，该抵押物已依法办理了抵押，张永信与钟贵华之间抵押合同关系依法已经成立。抵押债权数额为人民币600万元。债权人张永信已经取得了上述房屋的《他项权证》（粤房地他项权证穗字第××号），对该房屋享有抵押权，有权在抵押债权人民币600万元的范围以上述房产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。钟贵华承担抵押责任后，有权向钟慧英追偿。
关于保证人英秀雄的责任。《借款合同》约定英秀雄为钟慧英履行债务提供连带保证担保，保证范围为涉案借款本金、利息及实现债权的费用等。《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”债权人张永信主张抵押担保优先履行符合法律规定，本院依法予以支持。英秀雄对上述抵押物不能清偿的债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后，有权向钟慧英追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百二十六条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第二十八条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条、最高人民法院《关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第一百二十九条、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第二百五十三条的规定，判决如下：
一、被告钟慧英于本判决发生法律效力之日起10日内向原告张永信偿还借款本金人民币600万元及利息（以借款本金600万元为基数，自2014年1月8日至实际清偿之日止，按照中国人民银行同期同档次贷款基准利率的四倍计付。）；
二、原告张永信有权就上述第一项确定的债务在600万元范围内对钟贵华提供的位于广州市越秀区光塔路79号的房屋（房地产他项权证号：粤房地他项权证穗字第××号）享有抵押权，有权以上述房产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿；被告钟贵华承担抵押责任后，有权向被告钟慧英追偿；
三、被告英秀雄对上述第二项的抵押房产无法清偿的被告钟慧英对原告张永信的债务承担连带清偿责任；被告英秀雄承担保证责任后，有权向被告钟慧英追偿；
四、驳回原告张永信的其他诉讼请求。
付款义务人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案一审受理费人民币61549元，由被告钟慧英、英秀雄、钟贵华共同负担。
如不服本判决，原告张永信、被告钟慧英、英秀雄可在判决书送达之日起15日内，被告钟贵华可在判决书送达之日起30日内，向本院递交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，并按不服一审判决的上诉请求数额预交二审案件受理费，上诉于广东省高级人民法院。
审判长 余军梅
审判员 罗 毅
审判员 张明艳
二〇一六年十二月五日
书记员 张心蕙