广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛城法民二初字第358号
原告石安米，女，汉族。
委托代理人周嘉安，广东华盈律师事务所律师。
被告中国人寿财产保险股份有限公司佛山中心支公司。
负责人邓少琳。
委托代理人钟晓，广东禅信律师事务所律师。
原告石安米诉被告中国人寿财产保险股份有限公司佛山中心支公司财产保险合同纠纷一案，本院于2014年4月30日受理后，依法适用简易程序，由审判员伍尚斌独任审理，并于2014年5月27日及2014年7月21日两次公开开庭进行了审理，第一次庭审时原告的委托代理人周嘉安及被告委托代理人钟晓到庭参加诉讼；第二次庭审时原告及其委托代理人周嘉安、被告委托代理人钟晓到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称：2013年4月16日，原告为其所有的粤EAM8**号车辆在被告处购买了交强险和商业险，其中机动车损失保险金额为311500元，车上人员责任保险（驾驶人）保险金额为10000元，并投保了不计免赔特约险，保险期限自2013年6月8日零时至2014年6月7日二十四时止。2013年10月14日0时40分，原告驾驶粤EAM8**号小轿车由佛山新城岭南大道佛山新城东平桥往佛山新城富华路方向行驶，至佛山新城裕和路往佛山新城华康道方向进入导向道右转弯时，碰撞到路边花基和树木，导致车辆侧翻，造成原告受伤、车辆损坏的交通事故。事故发生后，原告先行到佛山市第一人民医院进行治疗、处理伤口，花费医疗费244元。经佛山市价格事务所有限公司鉴定，粤EAM8**号小轿车因涉案事故造成损失348094元，原告为此支付了车损评估费12393元、拖车费200元、吊车费2500元。根据原、被告之前的保险合同约定及原告的实际损失，被告应在机动车损失保险责任限额内赔偿原告的车辆损失311500元，在车上人员责任保险（驾驶人）责任限额10000元内赔偿原告医疗费244元，合计311744元。因被告未依法赔偿原告上述损失，为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求判令：一、被告在车辆损失险范围内赔偿原告车辆损失311500元，在车上人员责任险（驾驶人）范围内赔偿原告医疗费244元，合计311744元；二、被告负担本案诉讼费。
被告答辩称：原告或其允许的驾驶员发生交通事故后违反法定义务未及时报案，相反却遗弃现场，事发后第二天下午再报交警处理，经交警部门处理后仍然无法查清本案交通事故的性质原因。由于原告或其允许的驾驶员未及时报案导致相关证据灭失，若原告或其允许的驾驶员存在有酒后驾车的情形，也因未及时报案导致酒精在人体中的挥发、排泄等原因无法检测；另外，若原告存在调换驾驶员等伪造现场等情形，亦因其未及时报案导致无法查清。因此，由于原告未及时报案导致本案保险事故的性质原因无法确定，被告推定存在保险人法定免责情形。根据《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任…”。另根据《广东省高级人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的指导意见》第四保险理赔第25条的规��，车辆保险中，保险人因投保人或被保险人在保险事故发生后未依照保险合同的约定及时通知相关部门而主张不予赔付的，人民法院应予支持。综上所述，请求法院驳回原告的全部诉讼请求。
诉讼中，原告举证及被告质证如下：
1、原告身份证、驾驶证、粤EAM8**号车辆行驶证，被告企业机读档案登记资料，证明原、被告诉讼主体资格及原告具有合法驾驶资格。
被告对证据无异议，但认为从行驶证可知，原告非第一次购买保险。
2、机动车保险单及保险条款、发票，证明原告在被告处为其所有的车辆购买了机动车商业保险，金额为311500元，车上人员责任保险（驾驶人）的保险金额为10000元，并投保了不计免赔，保险期间自2013年6月8日零时至2014年6月7日24时止。
被告对证据的真实性无异议。但认为对免责情形，保险人已尽提醒义务。
3、道路交通事故证明，证明（1���案涉交通事故发生过程及交警部门对事故调查得到的事实；（2）案涉交通事故造成原告受伤、粤EAM8**号小轿车严重损坏的事实；（3）、案涉交通事故发生在保险期间内，被告应对事故给原告造成的损失在保险限额内进行赔偿。
被告对证据真实性无异议。但认为未能证明本案事故发生的原因及性质。而原告也未及时报案，导致上述因素无法确认。另原告驾驶车辆有无饮酒及是否为原告驾驶、车上人员数量均无法查清。
4、佛山市第一人民医院治疗病历、证明2份、收费票据2份、放射报告单、门诊处方清单，证明事故造成原告受伤，原告支付了医疗费244元；因佛山市第一人民医院错误登记原告姓名，经纠正石羽与石安米是同一人。
被告对证据的真实性不予确认。该组证据载明的患者为石羽而非原告，且两人年龄也不一致。原告为逃避相关法律责任，在发生事故后，并未及时报案处理。医药费发票无原件，对其真实性不予确认。
相片打印件3张、监控截图1张，证明2013年10月13日23点57分，原告从家里出发到佛山东平新城新居，到14日零时40分左右经过裕和路口时发生交通事故，事故发生经过与交警事故证明相符，被告理应对原告损失作出赔偿。
被告对相片的真实性不予确认。对关联性，认为无法证明事故发生时是由原告驾驶及原告当时的驾驶状态是否清醒。
6、佛山市价格事故所有限公司事故车辆损失价格鉴定结论书，证明事故经鉴定造成原告粤EAM8**号车辆损失为348094元，其损失远高于保险金额，故被告应按机动车损失保险金额311500元向原告全额赔付。
被告对证据的对真实性无异议，但对关联性有异议，认为是原告单方委托。而本案交通事故的原因、性质因无法查清，故对车辆的定损价格是否与本案交通事故存在因果联系无法确定。
车损评估费发票2张，拖车费、吊车费发票各1张，证明原告为防止、减少保险标的损失及查明、确认保险标的的损失程度，支付了拖车费200元、吊车费2500元、车损评估费12393元。该费用应有被告全额向原告赔付。
被告对评估费发票真实性无异议。对关联性，认为无法确认是否与本案有关。对拖车费、吊车费的真实性无异议，但对关联性不予确认，因事故原因、性质无法查清。
报案记录短信两条，证明原告于2013年10月14日下午5点左右向被告报案，其后保险公司回讯确认受理的事实。
被告对证据真实性无异议。
诉讼中，被告举证及原告质证如下：
1、保险条款打印件，证明保险条款第6条第5、6项约定如被保险人饮酒驾驶或遗弃现场，保险人可免除相应保险责任。
原告对证据的真实性、合法性、关联系均不予认可。原告从未收过保险条款，被告也未对免��条款尽到说明的义务，因此免责条款对原告不具有约束力。
诉讼期间，本院依职权向原告所作询问笔录，被告对询问笔录的形式真实性予以确认，但对原告所陈述的内容不予确认。
经审查，被告对原告提供的证据1无异议，本院对原告的该证据予以确认。被告对原告提供的证据2、3、6、7、8的真实性均无异议，本院对该部分证据的真实性予以确认。被告对证据4有异议，本院认为，原告提供的该组证据能相互印证本案的相关事实，因此，本院对该组证据的真实性予以确认。被告对证据5有异议，本院认为，照片及监控截图是由第三方拍摄所得，并非原告自行拍摄，因此，本院对该证据的真实性予以确认。原告对被告提供的证据1有异议，本院认为，该保险条款为通用版本，因此，本院对该保险的真实性予以确认。
依据采信的证据及当事人的陈述，本院对以下事实予以确认：
原告为其所有的粤EAM8**号车辆在被告处购买了交强险和商业险，其中机动车损失保险金额为311500元，车上人员责任保险（驾驶人）保险金额为10000元，并投保了不计免赔特约险，保险期限自2013年6月8日零时至2014年6月7日二十四时止。
被告的家庭自用汽车损失保险条款保险责任第四条约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落；……第五条：发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。第九条：其它不属于保险责任范围内的损失和费用。机动车车上人员责任保险条款保险责任第四条：保险期间内，被保险人或其允许的合法���驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第十八条：发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确认的，保险人对无法确认的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时指导或者应当及时指导保险事故发生的除外。第十九条发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。
2013年10月14日0时40分，原告驾驶粤EAM8**号小轿车沿佛山新城岭南大道由佛山新城东平桥往佛山新城富华路方向行驶，当行至佛山新城裕和路往佛山新城华康道方向进入导向道右转��的过程中，碰撞到路边花基和树木，导致车辆侧翻，造成原告受伤、车辆损坏的交通事故。2013年11月5日，佛山市顺德区公安局交通警察大队作出佛顺公交证字（2013）第B00154号道路交通事故证明，事故原因分析：经过现场勘查和调查取证证实，石安米驾驶粤EAM8**小型轿车在道路上发生交通事故受伤后，自行到佛山市第一人民医院进行治疗，但并未迅速、及时报告公安机关交通管理部门，故无法对其进行酒精测试，致使其发生交通事故时的驾车状态不清楚，无法查清此事故发生的事实。
事故发生后，原告先行到佛山市第一人民医院进行治疗、处理伤口，其陈述受伤原因为不慎被车门撞伤，花费医疗费244元。案涉车辆经佛山市价格事务所有限公司鉴定，粤EAM8**号车辆因事故造成的损失为348094元，已没有维修价值。原告为此支付了车损评估费12393元。另外，原告支付了拖车费200元、吊车费2500元。
另查明一，2013年10月13日23时57分许，监控录像显示原告驾驶车辆使出该小区门口。
另查明二，佛山市南海区怡翠玫瑰园至佛山市东平新城里程约8-9公里。
另外，原告陈述，其于2013年10月13日23时许从佛山市南海区怡翠玫瑰园的家中出发至其购买的佛山东平新城依云水岸房屋处观察周边环境是否安静，期间边开车边打电话给其男友，至佛山新城裕和路往佛山新城华康道方向进入导向道右转弯时，碰撞到路边花基和树木，导致车辆侧翻，原告受伤及车辆损坏，此时时间大约在0时40分。发生事故后不久，其男友到场，叫路人打电话报警，并将原告送至佛山市第一人民医院治疗，其间挂号所报姓名为其乳名“石羽”，年龄为“31岁”，向医生陈述受伤原因为不慎被车门撞伤。原告于2013年10月14日上午致电110查询事故发生地管辖的交警部门，下午至���山市顺德区公安局交通警察大队报案。同日下午5时许向保险公司报案。
本院认为：原告与被告订立的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护，双方应根据合同条款及相应的法律规定履行义务、行使权利。
关于原告在发生事故后未及时报案是否构成被告拒赔的理由的问题。首先，被保险人石安米在发生保险事故后未及时通知保险人及公安交通管理部门，是否导致事故的性质、原因等难以确定。《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。第二十二条第一款规定：保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。如前所述，保险事故发生后及时通知保险人与公安机关交通管理部门，是被保险人的法定及约定义务，及时查勘保险标的，核定损失和确定责任，有助于被保险人事后能取得并提供相关部门出具的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，作为请求保险人赔偿或者赔付保险金的依据。本案中，从交警部门出具的道路交通事故证明记载：“经过现场勘查和调查取证证实，石安米驾驶粤EAM8**号小型轿车在道路上发生交通事故受伤后，自行到佛山市第一人民医院进行治疗，但并未迅速、及时报告公安机关交通管理部门，故无法对其进行酒精测试，致使其发生交通事故时的驾车状态不清楚，无法查清此事故发生的事实。”而原告石安米在庭审期间及法院询问时亦陈述事故发生后是路人帮忙报警，原告因惊吓过度，先行去医院治疗，事故发生10多个小时后才向公安机关报案的事实；其次，原告到医院治疗时未如实申报其真实姓名及年龄，亦未如实反映受伤的真实原因，只陈述为不慎被车门撞伤，对此，被告认为原告的行为存在隐瞒相关事实而提出合理怀疑亦属正常。还有，从原告的病历及治疗情况可知，原告的受伤情况并不严重，基本不存在阻却原告向保险人或公安机关报案陈述案情的客观事由，不能成为其延迟报案的充分理据。另外，原告从出发地点到事故发生地只有数公里路程，但其却花费了约40多分钟时间，明显超出正常的行车时间，亦与常理不合。关于向保险公司报案时间问题，保险条款中对被保险人在48小时内通知保险人的约定，仅系双方对通知义务履行时间的上限约定，由于实际情况复杂，不同类型的保险事故，不同险种所需要的时间并不一致，故不能因被保险人在48小时内报了案即一概视为其履行了及时通知义务。综上所述，本案因原告迟延报案的行为而致相关证据的灭失，造成本案交通事故的性质、原因等案件关键事实处于真伪不明状态，在此情况下，本院依法推定被告的相关抗辩成立，原告在本案事故发生后的行为确实存在诸多疑点，足以令人产生合理怀疑。原告的诉讼请求理据不充分，本院不予支持
综上，依照《中华人民共和国保险法》第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
驳回原告石安米的诉讼请求。
本案受理费5976元，因适用简易程序减半收取2988元，由原告负担。
如不服本判决，可��本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 伍尚斌
二〇一四年七月二十五日
书记员 林 琳
附适用法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人���法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。