江西省上犹县人民法院
民 事 判 决 书
(2015)上民二初字第48号
原告上犹县农村信用合作联社，住所地上犹县东山镇水南大道**号。
法定代表人蔡忠伟,理事长。
委托代理人赖安香，女，上犹县城区信用社客户经理。
委托代理人王传宇，男，上犹县农村信用合作联社客户经理。
被告罗香材，男，1970年10月10日出生，汉族，农民，户籍住址上犹县，现住上犹县。
被告王小燕（被告罗香材之妻，曾用名王诗源），1975年8月27日出生，汉族，农民，户籍住址上犹县，现住上犹县。
原告上犹县农村信用合作联社诉被告罗香材、王小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月18日立案受理后，依法适用简易程序，于2015年4月10日公开开庭进行了审理。原告上犹县农村信用合作联社的委托代理人赖安香、王传宇、被告王小燕到庭参加诉讼，被告罗香材经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告上犹县农村信用合作联社诉称，2013年5月30日，被告罗香材与原告签订个人借款合同，被告罗香材及抵押人罗礼军与原告签订最高额抵押合同，授信期内循环用信。2014年5月29日，被告罗香材在原告下属分支机构城区信用社借款500000元，到期日为2015年5月28日，借款用途为承包工程，由抵押人罗礼军、陈连凤自愿用其位于上犹县东山镇上水南路住房一栋作抵押，并在上犹县房地产管理局办理了房屋抵押登记，登记号为上房他证字20130852号。被告王小燕签订了配偶承诺书，抵押人罗礼军、陈连凤签订了同意抵押意见书和抵押合同，愿意无条件地履行借款合同中各项条款所规定的义务，直到借款本息全部清偿为止。约定借款利率为11.2‰，还款方式为按月付息，到期还本。贷款虽然未到还款期限，但根据被告目前在我社100万元贷款到期后无法偿还借款本息，同时本组50万元贷款已欠息长达半年之久，目前已经无法和被告罗香材直接取得联系，基于上述理由，要求被告提前归还借款及利息。原告向被告发放的巨额贷款面临巨大风险，被告的违约行为直接损害了原告利益，被告拒不归还贷款，不诚实守信，违反了合同约定，现依法起诉，请求：1、判决解除原告与被告罗香材、王小燕于2013年5月30日签订的《个人借款合同》；2、判决被告归还借款本金500000元，2014年9月29日至2015年3月5日止共结欠的利息21424.45元，两项合计521424.45元；2015年3月6日起至2015年5月28日期间按原合同约定月利率11.2‰计付利息，并按罚息月利率11.2‰计付复利；自2015年5月29日起至还清借款之日止按罚息月利率16.8‰计付利息，并按罚息月利率16.8‰计付复利；3、本案诉讼费或在诉讼过程中涉及的相关费用由二被告承担。
被告罗香材未作答辩，也未向法庭提交证据。
被告王小燕辩称，借款属实，但是借款还本付息情况我不清楚，只有我丈夫罗香材才知道。他现在人走了两个多月，我联系不上。我现在带着两个小孩，经济十分困难，没有钱还这笔借款，只有等小孩大了挣钱归还或者罗香材自己回来看怎么把钱还上。
经审理查明，被告罗香材因承包工程所需，于2013年5月27日向原告上犹县农村信用合作联社下属分支机构城区信用社申请借款500000元,申请期限36个月。同日，被告王小燕向城区信用社出具《配偶承诺书》，承诺愿意无条件履行被告罗香材与城区信用社签订的《个人借款合同》中各项条款所规定的义务，直到借款本息全部清偿为止。罗礼军、陈连凤共同向城区信用社出具了《同意抵押意见书》。2013年5月30日，被告罗香材与城区信用社签订《个人借款合同》，约定由城区信用社向被告发放贷款500000元，借款期限自2013年5月30日起至2016年5月28日止，约定借款利率以每次用信借款的借款凭证为准。还款方式为按月付息，到期还本。同时约定，借款人未按约定期限还款的，从逾期之日按罚息利率计算利息，直至清偿本息为止，对借款人不能按期支付的利息和罚息，按约定的罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定的利率水平上加收50%。双方并特别约定，该合同项下的借款可循环使用，前述借款金额和借款期限即为循环借款额度和循环借款使用期限。关于违约处理，该合同还约定，借款人未按期归还本息的，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或者部分提前到期，并有权终止或解除本合同。同日，罗礼军、陈连凤与城区信用社签订《最高额抵押合同》，约定由罗礼军、陈连凤自愿用其位于上犹县东山镇上水南路的住房一栋，为上述《个人借款合同》所确定的被告罗香材应履行的义务提供抵押担保，并在上犹县房地产管理局办理了房屋抵押登记。2014年5月29日，城区信用社依约向被告罗香材发放了500000元贷款，借款凭证载明年利率为12%，借款期限为2014年5月29日至2015年5月28日。被告借款后，仅支付了自借款之日起至2014年9月28日止的利息。其余借款利息被告未按照合同约定予以支付。原告催收无着，遂向本院提起诉讼。诉讼过程中，原告将诉讼请求变更为：1、判决解除原告与被告罗香材、王小燕于2013年5月30日签订的《个人借款合同》；2、判决被告归还借款本金500000元，2014年9月29日至2015年5月28日期间按原合同约定月利率为10‰计付利息，并按月利率10‰计付复利；自2015年5月29日起至还清借款之日止按罚息月利率15‰计付利息，并按罚息月利率15‰计付复利；3、本案诉讼费或在诉讼过程中涉及的相关费用由二被告承担。
以上事实，有原告提交的被告罗香材、王小燕的身份证、户口本、结婚证、原告企业法人营业执照、法定代表人身份证明书、借款申请书、配偶承诺书、同意抵押意见书、房屋产权证书、他项权证书、个人借款合同、最高额抵押合同、借款凭证、结息清单、借款人交易明细表、中国人民银行银发[2003]251号文件及法庭审理笔录等证据在案证实，足以认定。
本院认为，原告上犹县农村信用合作联社和被告罗香材在协商一致的基础上签订《个人借款合同》，系双方的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，双方之间由此形成的借款合同关系合法有效，应受法律保护。被告罗香材作为借款人，未按合同约定期限及时足额支付约定利息，其行为构成违约，应当承担违约责任。根据原告上犹县农村信用合作联社和被告罗香材签订的《个人借款合同》的约定及中国人民银行的相关规定，对逾期未清偿借款本息的，应按罚息利率计付利息，对未按期支付的利息按罚息利率计付复利，贷款人有权终止或解除本合同。在被告不能按期支付利息的情况下，原告要求解除与被告罗香材签订的《个人借款合同》，要求被告罗香材、王小燕支付结欠的利息，并要求被告支付按罚息月利率15‰计付的逾期还款利息及复利的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。
原告要求被告罗香材、王小燕返还借款本金500000元，虽然该借款本金按照合同约定尚未到归还期限，但是，根据双方合同约定，借款人未按期归还本息的，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或者部分提前到期，被告目前在原告处尚有100万元贷款到期后无法偿还借款本息，同时本案50万元贷款截止一审开庭审理时业已欠息长达半年之久，在此情形下，原告要求被告提前归还借款本金，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。
被告王小燕作为被告罗香材配偶，为被告罗香材承包工程所需的贷款而向原告出具《配偶承诺书》，承诺愿意无条件履行被告罗香材在《个人借款合同》中所确定的义务，直到借款本息全部清偿为止，被告王小燕的上述承诺，系其真实意思表示，不违反法律规定。在被告罗香材未按合同约定及时足额还本付息的情况下，被告王小燕应按照上述承诺，和被告罗香材共同履行还款义务。
综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项、第九十七条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零七条之规定，判决如下：
一、解除原告上犹县农村信用合作联社与被告罗香材于2013年5月30日签订的《个人借款合同》；
二、被告罗香材、王小燕于判决生效后一个月内返还原告上犹县农村信用合作联社借款本金500000元；
三、自2014年9月29日至2015年5月28日的借款利息按照月利率10‰计算，随本付清；
四、自2015年5月29日起至还清借款之日止，被告罗香材、王小燕对逾期归还的借款本金，按罚息月利率15‰计付利息，随本付清；
五、对未按期支付的利息，按罚息月利率15‰计算复利，随本付清。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9014.24元，减半收取4507.12元，由被告罗香材、王小燕承担，限于判决生效后七日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。
判决生效后，如未按期履行义务，申请执行的期间为两年。
审判员 赖道文
二〇一五年四月十日
书记员 钟丹萍