重庆市綦江区人民法院
民 事 判 决 书
(2018)渝0110民初58号
原告：中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行，住所地重庆市綦江区（原万盛区）万东北路11号，统一社会信用代码91500110750073268R。
负责人：吕中楷，行长。
委托诉讼代理人：张雯，重庆铭友律师事务所律师。
委托诉讼代理人：张靓颜，重庆铭友律师事务所律师。
被告：余廷梅，女，1982年7月7日出生，汉族，住重庆市綦江区。
原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行（以下简称农行万盛支行）与被告余廷梅信用卡纠纷一案，本院于2018年1月2日受理后，依法适用简易程序，于2018年2月7日公开开庭进行了审理。后因案情复杂，本案依法转为普通程序，于2018年4月18日公开开庭进行了审理。原告农行万盛支行的委托诉讼代理人张雯到庭参加诉讼。被告余廷梅经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农行万盛支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告清偿透支本金489858.83元、利息、逾期还款违约金、消费手续费、复利（截止2017年11月5日，该利息为1311.97元，逾期还款违约金为2659.61元，消费手续费为8688.67元，共计502519.08元；从2017年11月6日起至本息清偿之日止，以透支本金489858.83元为基数，按照日利率万分之五计收利息，逾期还款违约金按每月最低还款额未偿还部分的5%计算，并以应付未付的利息、逾期还款违约金为基数，按日利率万分之五计算复利）；2、判决被告清偿原告支付的律师代理费1600元；3、判决本案诉讼费由被告承担。事实和理由：2010年8月，被告向原告申领了中国农业银行金穗白金贷记信用卡，并签署了《中国农业银行金穗贷记卡申请表》。申请表载明中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）、中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程及收费标准。约定利息按照日利率万分之五计收，逾期还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，超限费按超过信用额度部分的5%计算，并以利息、滞纳金、超限费为基数，按月计算复利，日利率为万分之五。原告在审验被告提供的申请资料后，向被告核发了信用卡，但被告在信用卡使用过程中未能足额偿还透支款项。基于此，特向法院提起诉讼，请求支持原告的诉讼请求。
被告余廷梅未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
本院经审理认定事实如下：2010年8月23日，余廷梅向农行万盛支行申请办理农行金穗贷记卡尊然白金卡，并填写《中国农业银行金穗卡贷记卡申请表》，并在附有：“本人已阅读和了解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（可通过中国农业银行网站下载或网点查阅）和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约的规定。本人保证上述填写资料及所附证明文件的真实有效，并授权贵行根据有关规定，对本人个人基本信息和信用情况进行核查和披露。不论批准与否，本人均同意贵行保留此申请表及所附证明文件”处签名。在该申请表的背面，记载有《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》及《收费标准》。
《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明：“第一条申领。1.乙方已知悉并全面理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》（下称”章程”）的内容……第四条利息和费用。1、乙方应向甲方交纳年费、工本费等费用。2、对于非现金交易，乙方在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇，未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3、乙方超过甲方批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。4、乙方预借现金不享受免息还款期待遇，应支付自银行记账日起的利息。5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月按币种计收复利。6、贷记卡账户内存款视为超额还款，乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7、本合约涉及的具体收费项目和标准见《收费标准》。……第六条还款。……5、乙方未按期偿还欠款，甲方有权止付贷记卡，有权止付乙方在中国农业银行开立的存款账户，有权从该存款账户中直接扣收或依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）均由乙方承担，并有权将乙方的拖欠行为向外公开披露。……第九条其他约定。……3、本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力，乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改。”
农行万盛支行审核后，向余廷梅发放了信用卡。余廷梅收到信用卡后开始透支消费，在2017年8月前均正常使用信用卡，但自2017年9月起逾期未还款。农行万盛支行提交的系统账户详细信息载明，截止2017年11月5日，余廷梅尚欠透支本金489858.83元、利息1311.97元、消费手续费8688.67元、逾期还款违约金2659.61元。
2018年1月2日，农行万盛支行以余廷梅未足额偿还透支款项为由诉至法院，要求判如所请。为此，农行万盛支行支出律师代理费1600元。
上述事实，有《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《账户详细信息》、《委托代理协议（主诉案件）》、重庆增值税专用发票及当事人陈述等证据在卷为凭，并经庭审质证及本院审查属实，应予认定。
本院认为，《中国农业银行金穗信用卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》是双方当事人的真实意思表示，合约对还款期限、透支利息、复利、消费手续费、代理费承担等都进行了相应的约定，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应按照合约全面履行各自的义务。余廷梅办理信用卡进行透支消费，应按照约定及时履行还款义务。现余廷梅未按照约定期限履行还款义务，已构成违约，应承担偿还透支本金，并支付利息、复利、消费手续费、律师代理费的民事责任。农行万盛支行要求余廷梅清偿透支本金489858.83元，截至2017年11月5日的利息1311.97元，消费手续费8688.67元，律师代理费1600元；自2017年11月6日起至本息清偿之日止，以透支本金489858.83元为基数，按照日利率万分之五计收利息，并以应付未付的利息为基数，按照日利率万分之五计收复利的诉讼请求，理由正当，本院予以支持。
关于农行万盛支行要求余廷梅支付截至2017年11月5日的逾期还款违约金2659.61元；自2017年11月6日起至本息清偿之日止，按照每月最低还款额未偿还部分的5%计付逾期还款违约金，并以逾期还款违约金为基数，按照日利率万分之五计算复利的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。理由如下：农行万盛支行与余廷梅在办理信用卡时仅约定逾期还款滞纳金，并未约定逾期还款违约金；余廷梅自2017年9月起逾期未还款，根据中国人民银行发布、2017年1月1日起施行的《关于信用卡业务有关事项的通知》规定，已取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，但农行万盛支行与余廷梅并未重新通过协议约定逾期还款违约金；虽然《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》载明“本合约由中国农业银行制定、解释和修改，本合约、本合约所依据的章程修改、收费项目或标准变化、利率调整等，经金融监管部门批准并在相关营业场所公告后立即生效，对双方产生约束力，乙方不接受该修改，可在公告期间内办理销户手续，超过公告期间仍未至甲方处办理销户手续的，视为接受修改”的内容，但该领用合约在持卡人申领信用卡时无法协商更改具体条款，通过公告方式变更收费项目对于持卡人个体而言，不是充分有效的通知方式，与《关于信用卡业务有关事项的通知》要求发卡机构应在信用卡协议中以显著方式提示信用卡利率标准和计结息方式、免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准，以及向持卡人收取违约金的详细情形和收取标准等与持卡人有重大利害关系的事项，确保持卡人充分知悉并确认接受的规定不符。
依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告余廷梅于本判决生效之日起5日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行信用卡透支本金489858.83元，并支付截至2017年11月5日的利息1311.97元、消费手续费8688.67元、律师代理费1600元；
二、被告余廷梅于本判决生效之日起5日内支付原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行自2017年11月6日起至本息清偿之日止的利息、复利（利息以透支本金489858.83元为基数，按照日利率万分之五计付，复利以应付未付的利息为基数，按照日利率万分之五计付）；
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆万盛支行的其他诉讼请求。
如当事人未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费8826元，由被告余廷梅负担（此款原告已预交，被告在履行上述判决义务时一并支付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之次日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审 判 长 张水林
人民陪审员 罗玉开
人民陪审员 王 萍
二〇一八年五月十七日
书 记 员 杨维静