广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
(2015)东一法南民一初字第1748号
原告三恒财富（北京）投资管理有限公司，住所地：北京市海淀区知春路113号1幢14层1706，注册号：110108015857668。
法定代表人鲁传伟，系该公司总经理。
委托代理人张轶伟，男，1978年9月2日出生，汉族，住广东省深圳市福田区，系该公司员工。
委托代理人朱文艳，女，1980年2月15日出生，汉族，住河南省武陟县，系该公司员工。
被告彭大常，男，1973年2月24日出生，土家族，住重庆市石柱县，
委托代理人肖建凤，系北京市首创（东莞）律师事务所律师。
第三人秦洪涛，男，1976年11月20日出生，汉族，住河南省焦作市山阳区，
原告三恒财富（北京）投资管理有限公司诉被告彭大常、第三人秦洪涛民间借贷纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李惠筠适用简易程序独任审判，在2015年10月26日公开开庭审理。原告的委托代理人张轶伟、被告的委托代理人肖建凤到庭参加诉讼。第三人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年5月29日，秦洪涛与被告签订《借款协议》，约定：被告向秦洪涛借款145737.98元，借款期限为24个月，每月一期，每期偿还本息6890元，同时约定如被告违约，秦洪涛有权解除协议并要求被告偿还全部借款本息、罚息、违约金。《借款协议》签订后，秦洪涛按照协议约定向被告履行了义务，但是被告未按约定偿还借款本息。后秦洪涛与原告签订《债权转让协议》，约定秦洪涛将根据借款协议享有的债权转让给原告，上述转让已书面通知被告。为此，原告诉至法院请求判令：一、解除原告与被告签订的《借款协议》；二、被告偿还借款本金109303.49元及暂计至2015年6月5日的利息4905.51元、罚息11161.80元、违约金4134.00元，共计129504.80元（之后的利息、罚息、违约金按照协议约定计至所有款项还清之日，逾期应当加倍支付迟延履行期间的债务利息）；三、被告承担全部诉讼费及其他相关费用。
被告辩称，1、本案原告并非借款合同的双方当事人，不是合同相对方，主体资格不适格；2、被告向第三人借款是事实，但借款金额是120000元，超出120000元的部分并未实际支付，超出部分的费用协议约定予以扣除的咨询费等，均是出借人变相收取的其他不合理、不合法的费用。2014年12月前，被告均如期还款，后因账户问题要求第三人另外提供银行账号而未提供，故未继续还款。因此责任不在被告。原告诉请的利息、罚息、违约金无事实和法律依据，属于惩罚性质的诉请，不能重复请求。
第三人没有提出答辩，在举证期间内也未向本院提交任何证据。
经审理查明，被告（甲方）与第三人（乙方）于2014年5月29日签订了《借款协议》，该协议约定：甲方向乙方借款145737.98元，每月还款本息6890.00元，还款分期24个月，还款起止日期为2014年6月28日起至2016年5月28日止；由乙方向甲方提供借款，本协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给北京恒昌德盛信用管理有限公司审核费、北京恒昌利通投资管理有限公司服务费、北京恒昌汇财投资管理有限公司顾问费、北京恒昌惠诚信息咨询有限公司的咨询费后的剩余款项支付到甲方专用账户中；若甲方晚于本协议规定的还款日还款，应向乙方支付罚息（每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取，每月单独计算）和逾期违约金（按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算）；如果甲方擅自改变借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息、逾期违约金；乙方可以根据自己的意愿进行本协议下其对甲方债权的转让，无须通知甲方；在乙方的债权转让后，甲方需对债权受让人继续履行本协议下其对乙方的还款义务，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务；本协议自乙方将借款本金数额在扣除甲方应支付给北京恒昌德盛信用管理有限公司审核费、北京恒昌利通投资管理有限公司服务费、北京恒昌汇财投资管理有限公司顾问费、北京恒昌惠诚信息咨询有限公司的咨询费后的剩余款项支付到甲方专用账号之日起生效。
同日，被告（甲方）与北京恒昌惠诚信息咨询有限公司（乙方）、北京恒昌德盛信用管理有限公司（丙方）、北京恒昌汇财投资管理有限公司（丁方）、北京恒昌利通投资管理有限公司（戊方）签订《信用咨询及管理服务协议》，该协议约定：对于乙、丙、丁、戊四方向甲方提供协议上的服务，甲方同意获得《借款协议》约定借款资金的当日向乙、丙、丁、戊四方支付咨询费、审核费、顾问费及服务费共计25737.98元；咨询费、审核费、顾问费及服务费由甲方授权出借人在向其提供借款本金时一次性代为扣除，扣除的数额由出借人代为支付给乙方、丙方、丁方及戊方。
被告与北京恒昌利通投资管理有限公司签订《委托划扣授权书》，约定被告授权北京恒昌利通投资管理有限公司代为从被告指定的账户内依照《借款协议》及《信用咨询及管理服务协议》约定划扣被告作为借款人应向出借人和北京恒昌利通投资管理有限公司支付的款项金额。第三人于2014年5月29日向被告指定银行账户中支付了120000元。北京恒昌惠诚信息咨询有限公司、北京恒昌德盛信用管理有限公司、北京恒昌汇财投资管理有限公司、北京恒昌利通投资管理有限公司分别出具收款证明，确认收到第三人代被告向四方公司支付费用共计25737.98元。原告提交中国工商银行的业务回单，证明第三人分别于2014年6月5日、2014年6月12日、2014年6月20日向北京恒昌惠诚信息咨询有限公司、北京恒昌德盛信用管理有限公司、北京恒昌汇财投资管理有限公司、北京恒昌利通投资管理有限公司支付了顾问费、咨询费、审核费、服务费。
2015年6月30日，第三人（甲方）与原告（乙方）签订《债权转让协议》，该协议约定：甲方与被告签订了借款协议，甲方根据借款协议享有的债权转让给乙方；转让的债权包括根据原借款协议，截至本协议签订之日尚未偿还的借款本金、利息、罚息、违约金等全部费用，从本协议签订之日起，新增的利息、罚息、违约金等全部费用；合同自签订之日起生效。原告主张2015年7月10日通过特快专递向被告寄送由第三人出具的《协议解除通知书》、《债权转让通知书》，并提交债权转让通知邮寄单（邮寄单显示被告于2015年7月12日收到）。《协议解除通知书》的落款日期为2015年6月25日，通知内容为：“一、《借款协议》已被合法解除；二、请你自收到本协议解除通知之日起三日内将余下尚未偿还的本金、利息、罚息及违约金一次性偿还。”《债权转让通知书》的落款日期为2015年7月2日，内容为：第三人曾与被告签订《借款协议》，且第三人已经实际履行合同义务，而被告尚未履行完毕合同义务；2015年6月30日，第三人与原告签订《债权转让协议》，将《借款协议》中的第三人的全部权利、义务转让给原告，现原告为被告债权人，请被告将该款项按照《借款协议》的约定支付给原告；自本通知收到之日起，向第三人支付前述款项的行为，不再视为履行原《借款协议》的义务。被告辩称，对邮寄单的真实性予以确认，对债权转让通知书、合同解除通知书的真实性、合法性、关联性不予以确认，也无法核实其真实性，除债权通知书外，没有其他人与被告就债权转让进行沟通，不能仅凭该通知就将债权转至非合同相对人。
原告主张案涉借款合同的本金总数是145737.98元，被告已还本金是36434.50元，未还本金为109303.49元。被告辩称已还本息是41340元，但本金和利息分别是多少无法计算，合同约定的借款本金是145737.98元，但实际只支付120000元，被告的每月还款是依据合同约定的6890元予以还款，本金和利息的核算请法院予以审查。原告确认截至2015年6月5日，被告共偿还本息41340元，原告以第一个还款日2014年6月30日起，推算6个月，最后一次足额还款是2014年11月28日；每期利息（6890元×24-145737.98元）/24=817.58元；每期本金是6890元-817.58元=6072.42元；借款利息按年利率6.67%，以未还本金109303.49元为基数计算；利息、罚息、违约金从2014年12月28日开始计算。
原告主张因被告未依约还款，遂诉至法院。本院通过特快传递的方式向被告送达起诉状以及相关证据副本（包括《债权转让协议》、《债权转让通知书》）、传票等诉讼材料，被告于2015年9月18日签收上述材料。
以上事实，有原告提交的借款协议、信用咨询及管理服务协议、委托划扣授权书、客户告知书、转账汇款电子回单、债权转让协议、债权转让通知邮寄单、债权转让通知书、协议解除通知书、收款证明，及本案开庭笔录等在案佐证。
本院认为，第三人经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对原告的主张也没有提交答辩状和证据予以反驳，视为其放弃质证及抗辩的权利，由此产生的法律后果应由第三人自行承担。被告是成年人，有完全民事行为能力，在没有证据证明签订案涉合同时存在胁迫、欺诈的情况下，其应当按照由其签订的借款协议履行义务。被告辩称第三人支付给被告的是120000元，而非借款协议约定的145737.98元。结合原被告的举证情况和庭审辩论意见，原告主张第三人根据借款协议向被告支付了120000元、代被告向四家公司支付25737.98元，有相关的证据予以佐证，本院予以采信。根据《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条的规定，债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人，债权人转让权利的，应当通知债务人。本案中，第三人已经按照《借款协议》履行了向被告支付借款的义务，故第三人可以转让其依据《借款协议》所享有的权利。原告通过与第三人签订的《债权转让协议》，并于2015年7月10日将《债权转让通知书》寄送给被告。被告于2015年7月12日收到了该邮件，另原告就本案起诉并提交了《债权转让协议》、《债权转让通知书》作为案件证据，本院已依法将原告的起诉状以及相关证据副本（包括《债权转让协议》、《债权转让通知书》）、传票等诉讼材料送达给被告，被告亦委托代理人参与本案庭审。《债权转让协议》、《债权转让通知书》已送达到被告，该债权转让对债务人即被告发生效力。因此，原告获得了第三人在《借款协议》中所享有的权利，原告对被告享有债权，原被告之间为民间借贷纠纷。
关于原告的第一项诉求。根据《借款协议》的约定，如果被告严重违反还款义务（逾期达到15天以上），第三人有权提前终止本协议，即第三人有权解除合同。原告主张被告一共足额偿还了6期借款，逾期还款已超过15天，而被告没有提交相关证据佐证其已按期还款，故第三人有权解除合同。由于原告于2015年7月10日同时将《协议解除通知书》、《债权转让通知书》寄送给被告，此时第三人已经行使了解除权，在被告收到通知书之时《借款协议》已经解除，不存在再次解除，因此对于原告第一项诉求，本院不予支持。
关于原告的第二项诉求。首先，对于本金。原告主张案涉借款合同的本金总数是145737.98元，被告已还本金是36434.50元，未还本金为109303.49元。被告作为债务人，没有提交相关证据佐证其已还借款的数额，应当承担举证不能的法律后果。故本院采信原告的主张，被告应当向原告偿还借款本金109303.49元。再者，关于利息、罚息和违约金。原告主张借款利息按年利率6.67%，以未还本金109303.49元为基数计算，利息、罚息、违约金从2014年12月28日开始计算。根据原告的主张可知，利息、罚息、违约金均从2014年12月28日开始计算，利息、罚息、违约金即为逾期还款利息。本案为民间借贷纠纷，有关利息的约定不得超过法律规定的范围。结合原告的庭审意见和《借款协议》的约定可知，利息为每月817.58元，罚息为每月1860.30元[每日按当月直至借款期结束的应还本息（6890.00元×24-41340.00元）的0.05%收取，以每月30天计算]和逾期违约金为每月689.00元（按照当月应还本息6890.00元的10%计算），每月的利息、罚息、违约金合计为3366.88元，已超过了法律规定的范围。因此，原告诉求的利息、罚息、违约金之和以109303.49元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，从2014年12月28日开始计算至被告还清之日止。对于原告超出上述范围的诉求，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条的规定，判决如下：
一、限被告彭大常于本判决发生法律效力之日起五日内向原告三恒财富（北京）投资管理有限公司偿还借款本金109303.49元；
二、限被告彭大常于本判决发生法律效力之日起五日内向原告三恒财富（北京）投资管理有限公司支付利息、罚息、违约金（利息、罚息、违约金之和以109303.49元为本金，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍，从2014年12月28日起计至被告还清之日止）；
三、驳回原告三恒财富（北京）投资管理有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费1445.05元（原告已预交），由被告负担1445.05元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审判员 李惠筠
二〇一五年十一月十一日
书记员 刘海昕
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。