上海市普陀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）普民五(商)初字第12625号
原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行，住所地上海市普陀区。负责人熊晨岚，行长。委托代理人蔡国强，北京炜衡(上海)律师事务所律师。委托代理人许嘉宁，北京炜衡(上海)律师事务所律师。被告张刚琴，男，1977年9月12日出生，汉族，住安徽省芜湖市。原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行与被告张刚琴金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月20日受理后，由审判员傅蓉独任审判，后因案情需要，本院依法组成合议庭，并于2016年4月5日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人蔡国强、许嘉宁到庭参加诉讼。被告张刚琴经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行诉称，2004年5月23日，原告与被告张刚琴签订《招商银行股份有限公司上海分行个人住房抵押借款合同》，约定原告向被告张刚琴提供人民币21万元整(以下币种同)的个人住房贷款，贷款期限为240个月，即从2004年5月28日起到2024年5月28日止，同时还约定了贷款利率、还款方式、违约事项、违约处理、争议解决方式等。被告提供其所有的坐落于上海市静安区万航渡路XXX弄XXX号XXX室的房屋作为被告偿还贷款本金、利息(包括复息、罚息)以及原告为实现债权的费用的担保。2004年5月27日，原告与被告张刚琴于上海市静安区房地产登记处办理了该房产的抵押登记手续，原告为他项权利人并取得了《上海市房地产登记证明——他项权利(抵押)》(登记证明号：静XXXXXXXXXXXX)。原告于2004年6月30日向被告发放个人住房贷款21万元整，依约履行了自己的义务。但被告自2007年12月起在履行合同期间多次违约，未按时足额偿还贷款的本息。虽经原告多次催促偿还，但被告仍不履行还款义务，截至2015年9月1日，被告需向原告偿还本金137003.32元、利息16043.2元，罚息1055.55元、复息935.72元，合计155037.79元。另约定，在被告不能按期归还合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费等也应当由被告全数负担，故诉至法院要求：1、被告向原告一次性清偿借款本金137003.32元、利息16043.2元、罚息1055.55元、复息935.72元，合计155037.79元(利息、罚息及复息暂计至2015年9月1日，此后的利息、罚息、复息按照双方签订的《招商银行股份有限公司上海分行个人住房抵押借款合同》的约定计算至实际支付日止)；2、被告向原告一次性支付为实现债权而支付的律师费4600元；3、原告在被告无法清偿上述所有欠款时，有权以坐落于上海市静安区万航渡路XXX弄XXX号XXX室的抵押房产，进行包括折价，变卖、拍卖形式的处分，原告就所得价款优先受偿，不足部分由被告继续清偿；4、诉讼费用由被告承担。审理中，原告将第一项诉讼请求变更为：1、被告向原告一次性清偿借款本金137003.32元、利息及逾期利息以逾期的本金以及逾期利息为计算基数，按《招商银行股份有限公司上海分行个人住房抵押借款合同》的约定自2014年4月1日计算至民事诉状公告送达之日，此后的逾期利息以逾期本金总额为计算基数，按利率日万分之2.1计算至生效判决确定的支付之日止。原告为证明其主张向本院提交下列证据材料：1、《个人住房抵押借款合同》，证明原、被告之间关于借款期限、借款金额及利息、罚息、复息、违约处理、抵押担保、管辖地等权利义务进行约定的事实；2、上海市房地产登记证明、上海市房地产登记簿，证明借款抵押物登记、抵押情况以及房地产权利人情况；3、个人贷款借款借据，证明原告依约履行了放款义务；4、客户逾期清单，证明截至2015年9月1日被告拖欠的本金、利息、罚息、复息明细。5、《法律服务委托合同》、律师费发票、律师费支付凭证，证明原告为实现债权而聘请的律师以及支付的律师代理费。被告张刚琴未作答辩。经审理查明，2004年5月23日，原告与被告张刚琴签订了《个人住房抵押借款合同》一份，约定被告张刚琴从出售人处购买上海市静安区万航渡路XXX弄XXX号XXX室的房产，并以该房产作抵押向原告申请个人住房贷款，原告同意提供此项贷款。贷款金额为21万元整；借款期限为240个月，贷款的发放时间与期限以借款借据为准；贷款利率为月利率千分之4.2，在合同有效期内，贷款利率根据中国人民银行的有关规定进行调整，贷款人无需就此另行通知借款人和保证人；贷款归还采用按月等额还本付息方式，共分240期，2004年8月1日为首期还款日；被告张刚琴应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，原告将按中国人民银行有关规定对逾期贷款人民币本金每日计收万分之2.1的利息。被告张刚琴不按期偿还贷款利息时，原告对被告张刚琴未支付的利息计收复息。被告张刚琴愿意以其从出售人处购买的上海市静安区万航渡路XXX弄XXX号XXX室的房产全部权益抵押给原告，作为偿还本合同借贷条款项下借款本息及其他相关费用的担保。抵押担保范围包括但不限于该合同项下的贷款本金、利息(包括复息、罚息)以及实现债权的费用。被告张刚琴连续六个月或在该合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息，原告有权宣布该合同提前到期，要求被告张刚琴在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息(包括复息和罚息)，和/或处分抵押物。该合同由原告于贷款人处加盖公章，被告张刚琴于借款人处签字。2004年5月27日，原被告双方办理了上海市静安区万航渡路XXX弄XXX号XXX室房产的抵押登记手续(登记证明号：静XXXXXXXXXXXX)，他项权利人为原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行，房地产权利人为被告张刚琴。2004年6月30日，原告依约向被告张刚琴放款21万元。个人贷款借款借据上记载的借款期限为2004年6月30日起至2024年6月30日止，利率为5.04%。被告张刚琴自2014年4月1日起，未按约足额归还贷款本息。截至2015年9月1日，被告张刚琴尚欠借款本金137003.32元、罚息1055.55元，及复息935.72元。原告多次催讨无果遂向本院提起诉讼，要求判如所请。另查明，2015年，原告与北京炜衡(上海)律师事务所就本案签订《法律服务委托合同》，约定律师费为4600元。同年10月19日，北京炜衡(上海)律师事务所向原告开具4600元的律师费发票；同年12月3日，招商银行股份有限公司上海分行向北京炜衡(上海)律师事务所支付律师费4600元。审理中，原告向本院表示，《个人住房抵押借款合同》中约定了罚息和复息的性质实质是逾期利息。本院认为，原被告之间签订的《个人住房抵押借款合同》系当事人的真实意思表示，合法有效，各方理应恪守。原告按约发放贷款后，被告张刚琴已连续6个月未按时偿还贷款本息，已构成违约。现原告按照合同的约定，提前收回全部借款本息，具有合同依据，且与法无悖，本院予以支持。因被告拒不到庭，本院适用公告形式向被告送达诉状副本，公告期满次日即2016年3月1日即视为送达，故本院确认双方签订的《个人住房抵押借款合同》自诉状送达被告之日，即2016年3月1日起解除。由于被告张刚琴违约，原告为提起诉讼而支出的律师费用，因《个人住房抵押借款合同》并无明确约定，且律师费损失非法定的必要支出，故原告要求被告张刚琴支付律师费的诉讼请求缺乏依据，本院难以支持。因被告张刚琴用其房产向原告提供了抵押担保，并办理了房产抵押登记，故原告作为房产抵押权人，在被告张刚琴不履行还款义务时，有权按照法律的有关规定以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款在担保范围内优先受偿。被告张刚琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张刚琴应于本判决生效之日起十日内归还原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行借款本金人民币137003.32元；二、被告张刚琴应于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行上述借款本金的利息及逾期利息(自2014年4月1日起以逾期本金及逾期的利息为基数，按原、被告签订的《个人住房抵押借款合同》约定的利率计算至2016年3月1日，此后以逾期本金总额为基数，按日万分之2.1的利率计算至本判决确定的履行之日止)；三、如被告张刚琴届期不履行上述主文第一、二项付款义务，原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行可以与被告张刚琴协议，以其位于上海市静安区万航渡路XXX弄XXX号XXX室的房产予以折价，或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿，房产折价或者拍卖、变卖后其价款超过债权数额的部分归被告张刚琴所有，不足部分由被告张刚琴继续清偿；四、对原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行的其他诉讼请求不予支持。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币3492元，公告费人民币860元，保全费人民币1318元，合计人民币5670元(原告预付)，由被告张刚琴负担人民币5500元，由原告招商银行股份有限公司上海曹家渡支行负担人民币170元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 唐嘉清
代理审判员 傅 蓉
人民陪审员 浦 艳
二〇一六年五月二十六日
书 记 员 管惠颖
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债务的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。