重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第07236号
原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司，住所地重庆市渝北区龙溪街道龙华大道1928号富悦*阳光2幢门面5，组织机构代码57341319-5。
负责人唐春平，公司总经理。
委托代理人朱永超，重庆海外律师事务所律师。
委托代理人付亚军，重庆海外律师事务所律师。
被告刘毅，男，1974年11月11日生，汉族，住重庆市沙坪坝区。
被告刘洋，女，1979年9月30日生，汉族，住重庆市璧山县。
被告虞胜，男，1974年4月7日生，汉族，住重庆市江津区。
被告成都金妆化工有限公司，住所地成都市邛崃市羊安工业园区羊横五线六号，组织机构代码55896196-X。
法定代表人石洪，公司总经理。
委托代理人杨泽波，公司员工。
被告重庆美凯门业有限公司，住所地重庆市九龙坡区白市驿镇新店二村，组织机构代码05171719-1。
法定代表人刘毅，总经理。
被告重庆天梯商贸有限公司，住所地重庆市沙坪坝区西物市场综合楼3-5-1号，组织机构代码57483309-5。
法定代表人冯浩，公司总经理。
原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司（以下简称富登小额贷款公司江北分公司）与被告刘毅、刘洋、虞胜、成都金妆化工有限公司、重庆美凯门业有限公司、重庆天梯商贸有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月10日受理后，依法由代理审判员吴伟担任审判长，与人民陪审员代小戈、陈定明组成合议庭，适用普通程序于2015年9月28日公开开庭进行了审理。原告富登小额贷款公司江北分公司的委托代理人朱永超、付亚军，被告成都金妆化工有限公司的委托代理人杨泽波到庭参加了诉讼，被告刘毅、刘洋、虞胜、重庆美凯门业有限公司、重庆天梯商贸有限公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告富登小额贷款公司江北分公司诉称：2014年8月29日，原告与被告刘毅签订《贷款合同》（编号：富登渝资服2014字第000034453号-3），约定原告向被告刘毅提供最高额度贷款948000元，贷款期限共60个月，即2014年8月29日起至2019年8月29日止。合同还约定被告刘毅的提款须与《贷款合同》（合同编号：富登渝资服（2014）字第000034453号-1）使用同一《额度使用确认书》，被告刘洋、虞胜、成都金妆化工有限公司、重庆美凯门业有限公司、重庆天梯商贸有限公司为本合同项下的主债权、衍生利息、违约金、罚息等债务承担连带责任保证担保。2014年9月3日，原告与被告刘毅确定第一份《额度使用确认书》（富登渝资服2014字第00003097734453号）及《扣款计划表》。该额度使用确认书确定了本次提款的数额为200万元，还约定了提款使用期限、还款顺序等内容。根据该确认书的约定，原告与2014年9月3日向被告刘毅发放贷款200万元整，其中424000元是根据上述《贷款合同》（编号：富登渝资服2014字第000034453号-3）贷出。
2014年10月20日，原告与被告刘毅确定第二份《额度使用确认书》（富登渝资服2014字第000034453号）。该额度使用确认书确定了本次提款的数额为200万元，还约定了提款使用期限、还款顺序等内容。根据该确认书的约定，原告于2014年10月20日向被告刘毅发放贷款200万元整，其中424000元是根据上述《贷款合同》（编号：富登渝资服2014字第000034453号-3）贷出。
借款期间，被告刘毅没有按约偿还借款本金利息，后虽经原告多次催收，被告刘毅仍不按约偿还借款本金及利息。截止2015年2月20日，被告刘毅仍欠原告借款本金、利息共计479580.23元。原告请求法院判令：1、被告刘毅偿还原告借款本金473955.59元以及从2015年4月11日起至还清借款本息时止的逾期罚息，罚息以479580.23元为基数，按每日0.05%的标准计算；2、被告刘毅支付原告提前还款违约金14218.66元；3、被告刘毅赔偿原告因追索债权发生的律师代理费7万元；4、被告刘洋、虞胜、成都金妆化工有限公司、重庆美凯门业有限公司、重庆天梯商贸有限公司对被告刘毅的上述债务承担连带保证担保责任。
被告成都金妆化工有限公司辩称，原告诉请的律师费7万元过高。
被告刘毅、刘洋、虞胜、重庆美凯门业有限公司、重庆天梯商贸有限公司未到庭参加诉讼，亦未有书面答辩意见。
经审理查明：2014年8月29日，原告富登小额贷款公司江北分公司（乙方）与被告刘毅（甲方）、被告刘洋、虞胜、成都金妆化工有限公司、重庆美凯门业有限公司、重庆天梯商贸有限公司（以上均为丙方）签订《贷款合同》（合同编号：富登渝资服（2014）字第000034453-3号，以下简称贷款合同3）。合同约定：1、乙方承诺向甲方提供贷款额最高额度948000元，贷款额度期限共60个月，在上述额度期限内甲方不得单独提款，甲方的提款必须与贷款合同（合同编号：富登渝资服（2014）字第000034453-1，以下简称贷款合同1）使用同一《额度使用确认书》；2、具体还款方式、还款日期、利息标准及每月应还款额详见各笔提款的额度使用确认书及对应的扣款计划表，每笔提款的贷款审批手续费一次性计收，具体金额详见各次提款对应的额度使用确认书。乙方拨款后将自额度使用确认书确定的往来账户立即自动扣缴；3、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（3）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的……（9）甲方不能正常、及时归还双方间其他贷款合同项下贷款；4、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下列一项或几项救济措施：（2）解除本合同及双方间其他贷款合同，并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还全部债权本金及利息、罚息、复利、违约金、手续费及实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等）…..（5）如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.05%乘以逾期的天数向乙方支付逾期利息，每30日累计计算；5、丙方担保的主债权为本合同贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用。本合同项下保证为连带责任保证，在甲方提供担保物的情况下，乙方也有权要求丙方先行独立清偿，保证期间自本合同签订之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。2014年9月3日，原告富登小额贷款公司江北分公司（乙方）与被告刘毅（甲方）签订额度使用确认书（编号：富登渝资服（2014）字第000034453号（34453）,以下简称额度使用确认书（34453）），双方确认提款200万元（其中贷款合同3项下提款金额为424000元），提款使用期限30个月，从2014年9月4日至2017年3月3日，贷款审批手续费2万元。2014年10月17日，原告与被告刘毅再次签订额度使用确认书（编号：富登渝资服（2014）字第000034453号（36776），以下简称额度使用确认书（36776）），双方确认提款200万元（其中贷款合同3项下提款金额为424000元），提款使用期限28个月，从2014年10月20日至2017年2月19日，贷款审批手续费2万元。此外两份额度使用确认书还均对以下事项进行了确认：1、本确认书项下提款本金之归还，严格依据本确认书附件之《扣款计划表》的本金偿还金额，遵循先归还贷款合同3项下本金提款，再归还贷款合同2项下本金提款，最后归还合同1项下本金提款的前后顺序进行；利息及费用归还则以各贷款合同项下提款之总额本金产生之利息及费用总额按月摊销；2、如甲方部分提前还款，遵循贷款合同3项下提款本息费用优先于贷款合同2项下提款本息费用，优先于贷款合同1项下提款本息费用的清偿顺序；3、如因依据贷款合同（含贷款合同1、2、3）项下甲方或丙方违约，乙方提前收回本确认书项下提款本息时，如仅部分收回，收回金额按照先利息及违约金后归还本金；4、还款方式为等额本息，每月具体扣款金额及日期详见后附《扣款计划表》；5、甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金。实际用款时间小于等于12个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%。2014年9月4日、2014年10月20日，原告按照两份额度使用确认书分别向被告刘毅放款200万元，其中贷款合同3项下放款各424000元，共计848000元。在放款当日，原告向被告刘毅每笔放款扣收贷款审批手续费2万元。放款后，被告刘毅按照额度使用确认书（34453）偿还借款本息四笔，每笔金额87954.85元，被告刘毅按照额度使用确认书（36776）偿还借款本息三笔，每笔金额92645.37元。
上述事实，有《贷款合同》、《额度使用确认书》两份、贷款发放明细表、还款明细表和双方当事人的陈述等在案为据，足以认定。
本院认为：原告富登小额贷款公司江北分公司与被告刘毅、刘洋、虞胜、成都金妆化工有限公司、重庆美凯门业有限公司、重庆天梯商贸有限公司签订的《贷款合同》以及原告与被告刘毅签订的额度使用确认书均是双方当事人真实意思表示，内容不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。虽然合同约定了贷款审批手续费，但原告系贷款人，并不单独向被告刘毅提供贷款服务，该贷款审批手续费系原告出借款项获得的收益，具有利息性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在放款当日向被告刘毅扣收贷款审批手续费各2万元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向被告刘毅放款的金额应当为每笔200万元减去2万元即每笔198万元。其中贷款合同3项下的放款金额每笔各424000，本院认定贷款合同3项下原告两笔放款各收取手续费4240元。在扣除贷款合同3项项下每笔放款的手续费4240元后，贷款合同3项下的两笔放款金额，每笔应当为424000-4240=419760元，两笔共计839520元。根据两笔放款相对应的《贷款扣款计划表》可以确定，双方约定的还款方式为等额本息，利率为年利率22.68%。被告刘毅应当以每笔实际放款金额198万元，按照上述还款方式和计算标准来按期支付借款本息。被告刘毅实际以200万元作为计算偿还借款本息的基数，多支付的本息应当抵扣未偿还的本金。具体抵扣的明细如下表：
表一：额度使用确认书（34453）借款抵扣明细
期数
应付本金
应付利息
应付本息
实付本息
抵扣本金
抵扣后
剩余本金
第一期
49653.3
37422
87075.3
87954.85
879.55
1929467.15
第二期
48386.06
36466.93
84852.99
87954.85
3101.86
1877979.23
第三期
47094.88
35493.81
82588.69
87954.85
5366.16
1825518.19
第四期
45779.29
34502.29
80281.59
87954.85
7673.26
1772065.64
表二：额度使用确认书（36776）借款抵扣明细
期数
应付本金
应付利息
应付本息
实付本息
抵扣本金
抵扣后
剩余本金
第一期
54296.92
37422
91718.92
92645.37
926.45
1924776.63
第二期
52782.55
36378.28
89160.82
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