江苏省镇江市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏11民终3464号
上诉人（原审被告）安邦财产保险股份有限公司江苏分公司，住所地南京市中山北路30号益来国际广场39层。
法定代表人：全先刚，总经理。
委托诉讼代理人：徐卉，该公司员工。
委托诉讼代理人：蒋文，江苏方多律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）张克武，。
委托诉讼代理人：陆龙，江苏禾邦（扬中）律师事务所律师。
上诉人安邦财产保险股份有限公司江苏分公司（以下简称安邦保险江苏公司）与被上诉人张克武保险合同纠纷一案，不服江苏省扬中市人民法院（2017）苏1182民初410号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年10月23日立案受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。
安邦保险江苏公司上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判或发回重审；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1、一审法院查明被上诉人于事故发生后次日向上诉人报案，此时被上诉人车辆早已驶离事发地点，且被上诉人未向法院提交证明其所陈述事故经过属实的材料。上诉人接报案后虽先后两次到修理厂进行查勘，但对被上诉人陈述的事故经过无法查实，一审法院认定被上诉人单方陈述的碰撞缺乏事实依据。2、被上诉人向一审法庭提交由常州之星汽车有限公司出具的《情况说明》和《证明》各一份，与被上诉人三次庭审过程中所陈述内容存在矛盾，一审判决以证据的高度盖然性认定转向器损坏系2016年5月19日晚车撞石头所致系认定事实不清，被上诉人2017年3月8日第一次庭审中陈述常州之星汽车有限公司系更换密封圈后发现转向器(也称方向机)异响仍然存在，遂以排除法推导出转向器损坏的结论，并未提及转向器存在裂纹。被上诉人2017年6月20日第二次庭审中,向法庭提交由常州之星汽车有限公司出具的《情况说明》，该情况说明内容与被上诉人第一次庭审陈述内容一致,即更换密封圈后发现转向器异响仍然存在，“是因该汽车转向器存在问题引起的”，此结论为推导得出。被上诉人在庭审中陈述转向器本身并没有肉眼明显可以察觉的碰撞或损坏痕迹。法院告知被上诉人，由于其未能提供相关证据证明转向器受损是其主张的事故所造成的，被上诉人可向法院申请司法鉴定。被上诉人2017年7月7日第三次庭审中，向法庭提交由常州之星汽车有限公司出具的《证明》一份，该证明陈述“2016年6月21日送至我司进行检修底板受损部位对称方向机位置有裂纹”，与其之前出具的《情况说明》内容矛盾。方向机有裂纹的信息在庭审前上诉人完全不知情，被上诉人在前两次庭审中也只字未提。该《证明》陈述“方向机旧件已被处理,保险公司有原件损伤照片和对比照”与事实不符，截止第三次庭审前，上诉人均未被告知转向器有裂纹，两次查勘过程中也未曾发现转向器有裂纹，因此上诉人没有“原件损伤照片和对比照”。被上诉人应承担未能提供相关证据证明转向器受损系其主张事故所造成的举证不利后果。该《证明》中所涉及的事故经过、被上诉人按照流程提供当时高速公路的票据、照片等等信息均为言词证据,未能提供任何证据予以佐证其真实性。该份《证明》内容存在不实，证明效力应不予认定。3、根据保险单特别约定第1条：“保险车辆单方肇事后，被保险人必须第一时间通知本公司，凡通知不及时或未经本公司同意擅自撤离现场，造成无法收集第一现场资料者，本公司有权拒绝赔偿。”一审查明上诉人与被上诉人签订保险合同时已完整履行明确说明义务，合同特别约定对双方产生效力。本案系单方肇事,但是被上诉人未经上诉人同意擅自撤离现场，已造成无法收集第一现场资料的客观事实，上诉人依据保险合同特别约定有权拒赔。4、一审查明事故发生时被上诉人持有的驾驶证有效期已逾期十九日，上诉人与被上诉人签订保险合同时已完整履行明确说明义务，合同免责条款产生效力。
张克武答辩称：1、被上诉人车辆在此次事故前并未发生异常，且方向盘在转到底时车辆不会发出声响，这次碰撞后导致异响且转向器有裂纹，若车辆出厂时转向器就有裂纹，被上诉人车辆在出厂时就会发出异响，被上诉人并不会购买该车并行驶这么长时间，故上诉人在一审中提到可能是车辆制造商的问题而导致车辆发生异响，不符合常理。2、被上诉人两次向上诉人报案且报案记录也载明后一次报案为前一次的补录，若后一次报案是因另一起事故引起，被上诉人完全可以重新报案作出理赔，为何还要在第二次报案时说明是第一次的补录，上诉人认为前后两次事故非同一起事故引起不符合常理。3、根据商业保险条款19条约定被上诉人事故发生起48小时内通知保险人，被上诉人并未存在故意或重大过失情形而未及时通知对方，被上诉人已经及时通知保险人，对于损失上诉人应当予以理赔。4、被上诉人车辆两次被送到修理厂进行维修且按照保险事故理赔程序上诉人应对该车辆进行拍照、查验且被上诉人一审中已经提供上诉人给付的定损单，被上诉人一审中一再要求上诉人提供车辆前后两次到修理厂拍摄的照片，上诉人未提供，根据最高人民法院民事诉讼证据的若干规定，有证据证明一方当事人持有证据无正当理由拒不提供，若对方当事人主张该证据不利于该证据持有人，可以推定一方当事人主张成立。故上诉人应当理赔被上诉人该起事故造成的损失。5、保险车辆发生事故时被上诉人所持有驾驶证有效期逾期时间仅为19天，保险事故发生后被上诉人向公安管理部门申请换用新的驾驶证，公安管理部门给被上诉人换发了新的驾驶证并未对被上诉人换证行为予以处罚，新驾驶证与原有驾驶证有效期是前后连贯的并没有中断，上诉人提出驾驶证届满而不予理赔的免责事由不能成立。
张克武向一审法院提出诉讼请求：1、判令安邦保险江苏公司立即给付车辆维修款计40500元；2、本案诉讼费用由安邦保险江苏公司承担。
一审法院经审理查明：2016年4月29日，张克武为其所有的车牌号为苏Ｌ×××××奔驰轿车向安邦保险江苏公司投保了机动车损失险（家庭自用汽车损失保险条款）、第三者责任险、车上责任险、玻璃单独破损险等险种，且不计免赔，其中机动车损失保险金额/赔偿限额356400元，保险期间自2016年5月7日0时起至2017年5月6日24时止。安邦财产保险股份有限公司家庭自用汽车损失保险条款（A13H01Z02090923）保险责任第四条第（一）项约定：“在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆、坠落等原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同约定负责赔偿”。责任免除第六条第（七）项约定：“驾驶人有无驾驶证或驾驶证有效期已届满等情形之一者，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿。”投保人、被保险人义务第十八条约定：“发生保险事故时，被保险应当及时采取合理的、暴雨的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。故意或者重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”张克武在“投保人声明：保险人已将投保险种对于的保险条款（包括责任免除部分）向本人作出了明确说明，本人已充分理解……”一栏的投保人处签名。
2016年5月19日22时左右，张克武驾驶投保车辆在江苏省G2高速镇江至扬州××路段过程中，车辆碰撞一石头。张克武于2016年5月20日10时41分通过电话向安邦保险江苏公司报案，后安邦保险江苏公司的查勘员张韬陪同张克武到扬中某汽修厂对事故车辆进行检查，告知车辆存在泄漏机油的故障。张克武于2016年5月23日和6月21日两次将本案所涉车辆送至常州之星汽车有限公司进行维修。后张克武又于2016年7月11日13时45分通过电话向安邦保险江苏公司报案，报案号为9040403312016000191。安邦保险江苏公司两次登记的报案信息上出险时间均为2016年5月19日22：00:02，驾驶员张克武，出险地点均为江苏省镇江市G2高速往扬州方向，出险原因均为碰撞，出险情况一栏均载明：标的车撞石头，标的车受损，三者无损，标的车无人伤，已提醒客户保持电话畅通，建议报交警（派出所）处理，具体请咨询我司查勘员。前次报案登记的报案信息“出险情况”一栏还载明“2016-5-2114:13:29查勘员张韬来电要求销案，原因：损失小，已与客户张克武确认。”后次报案登记的“出险情况”一栏还载明“2016年7月11日13:50:12销案补录，原报案号9040403202016000327”。
2016年8月22日安邦保险江苏公司为张克武苏Ｌ×××××奔驰轿车出具机动车辆保险定损单一份，报案号为9040403312016000191，载明更换项目：发动机下护板（前）、发动机下护板（中）、转向器，修理项目：下护板（铁）整形、油漆，更换件拆装，四轮定位及更换件检测，修理费用合计40500元。定损单还载明“保险双方约定：1、事故车定损以修理为原则。定损单须经保险双方对修理项目和费用确认无误后，方可进行车辆修理。修理厂家由被保险人自行选择。”2016年12月29日常州之星汽车有限公司向张克武出具苏Ｌ×××××修理费发票一张，价税合计32400元，并出具情况说明一份，载明：苏Ｌ×××××车主张克武在我店维修事故车，定损金额为40500元，（常州之星汽车有限公司）奔驰4S店，现车主张克武，付款32400元，还剩余8100元未付清。保险事故发生后张克武到安邦保险江苏公司处理赔，其提供的驾驶证显示其驾驶证有效期于2016年4月30日前届满。后张克武换领了新的驾驶证，载明有效期为2016年4月30日至2026年4月30日。
在本案诉讼过程中，常州之星汽车有限公司于2017年3月23日出具情况说明一份，载明：张克武于2016年5月23日将车牌号为苏Ｌ×××××汽车送至该公司检修，该公司员工对汽车检查后发现该车辆转向器存在故障，方向盘转到底会发出声响，认为可能是泄漏机油故障所引起。该公司预定了维修泄漏机油故障的密封件，于2016年6月23日将该车泄漏机油的故障维修好，因该车尚在质保期内，故该公司承担了维修泄漏机油故障的费用。该公司员工对泄漏机油的故障维修好后发现故障未排除，需进一步检修，通知了车主，后车主与保险公司工作人员一并到该公司，并对车辆进行拍照和确认，该公司员工再次对车辆进行检查后发现该汽车的方向盘转到底时仍发出声响是因转向器存在问题引起。该公司于2017年6月26日出具证明一份，载明：张克武车号苏Ｌ×××××奔驰E，2016年6月21日送至我公司进行检修，客户反映底盘前阶段因在高速公路上碰撞物体导致车底受损，随后听见打方向有异常声音。检查发现下护板有撞击变形痕迹，随后拆下护板方向机检查，地板受损部分对称方向机位置有裂纹。随后确证是方向机问题导致异响，随后问客户张克武为何当时不报案，客户表示当时报案，安邦公司定损员带他至附近汽修厂检查是否有问题，检查下来表明只有两边的绒布有点损伤走保险不划算，随后让客户撤案了。最后客户重新开启案件，报保险公司理赔，保险公司随后也安排定损员勘查，按照流程提供当时高速公路的票据、照片等一些材料，最后通知我店可以更换。最后我店帮张克武苏Ｌ×××××更换了方向机。最后解决了打方向异响问题。由于时间过长，方向机旧件已被处理。保险公司有原件损伤照片和对比照。
一审法院认为，张克武于2016年4月29日就其苏Ｌ×××××奔驰轿车向安邦保险江苏公司投保了限额356400元的车辆损失险，有张克武提供的机动车辆保险单予以证实，对此安邦保险江苏公司亦无异议，张克武、安邦保险江苏公司之间的保险合同关系依法成立，依法应予确认。保险期间内发生保险事故并造成损失时，安邦保险江苏公司应在车辆损失险限额内予以赔偿。本案所涉保险事故是张克武驾驶投保车辆正常行驶过程中发生碰撞，致使车辆受损。保险事故发生后次日，张克武已向安邦保险江苏公司进行报险，安邦保险江苏公司亦进行勘查。上述事实已经当庭质证，应予认定。根据保险合同的约定，安邦保险江苏公司应对碰撞造成被保险车辆的损失负责赔偿。
安邦保险江苏公司辩称两次报案并非同一起保险事故，方向机损坏并非因碰撞所引起，根据安邦保险江苏公司两次登记的报案信息，张克武后一次报案系属于前一次销案的补录，出险原因均是碰撞，且根据修理该车辆的常州之星汽车有限公司所出具的情况说明和证明可证实，转向器虽是在第二次维修时更换，但在第一次维修时已损坏，且两次维修前安邦保险江苏公司均派人勘查，更换转向器前安邦保险江苏公司亦出具了车辆保险定损单，安邦保险江苏公司对张克武车辆的转向器受损情况是知晓的，故根据证据的高度盖然性能够认定张克武转向器损坏系2016年5月19日晚车撞石头所致。现张克武车辆已由常州之星汽车有限公司维修，需支付维修费用40500元，安邦保险江苏公司出具车辆保险定损单确定的金额亦能佐证，虽然张克武只支付32400元，尚欠8100元仍需由张克武去支付，故张克武要求安邦保险江苏公司赔偿损失40500元的诉讼请求，依法应予支持。
安邦保险江苏公司辩称根据保险条款的约定，发生保险事故时张克武的驾驶证有效期届满，安邦保险江苏公司应免责。安邦保险江苏公司提供的格式保险条款中，虽规定驾驶人具有无证驾驶或驾驶证有效期已届满的情形，保险人不负责赔偿责任。本案中，保险车辆发生保险事故时，张克武所持有的驾驶证有效期逾期时间仅为十九天，保险事故发生后张克武向公安管理部门申请换领了新驾驶证，公安管理部门亦给张克武换发了新驾驶证，并未对张克武未及时换证的行为予以处罚，换领的新驾驶证与原有驾驶证在有效期上前后连贯，并未有中断，故保险公司提出的免责辩解理由不能成立，法院不予采信。据此，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条第一款、第三十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条之规定，判决，安邦保险江苏公司给付张克武保险理赔款40500元。
二审中，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的基本事实予以确认。
本院认为：一、关于事故经过认定的问题。根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。本案中，被上诉人张克武驾驶投保车辆于2016年5月19日发生事故，于5月20日和7月11日分别向上诉人安邦保险江苏公司就同一事故进行了报案，并分别于5月23日和6月21日将涉案车辆送至常州之星汽车有限公司进行维修。后常州之星汽车有限公司对事故及车辆的损坏情况出具了情况说明和证明各一份。被上诉人张克武提供的证据已形成了完整的证据链，其对事故进行报案、对涉案车辆进行维修等一系列行为能证明事故确实存在，上诉人安邦保险江苏公司上诉称对事故经过无法查实，不予理赔的上诉理由，本院不予采纳。上诉人安邦保险江苏公司同时称对常州之星汽车有限公司出具的情况说明和证明与被上诉人张克武庭审陈述存在矛盾且违背常理，但其未能提供证据证明其主张，故对此上诉理由本院亦不予支持。
二、关于本案驾驶证是否超过有效期限，上诉人能否拒绝理赔的问题。本院认为，本案中，保险合同虽作了“无证驾驶或驾驶证有效期届满保险公司不负赔偿责任”的约定，但“驾驶证有效期届满”应如何评判，是以驾驶证载明的期限作为评判标准，还是以公安机关作出的认定为标准存在争议。因本案保险条款系格式条款，依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”这里的明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。但被上诉人未能举证证明其已向上诉人明确说明合同中约定的免责条款。应作对格式条款提供者即被上诉人作不利的解释，即驾驶证超过有效期以公安机关认定为准。本案中，张克武持有的驾驶证载明的有效期限到2016年4月30日止，张克武出险的时间为2016年5月19日，但事故发生后，张克武向公安交通管理部门申请换领新的驾驶证，公安交通管理部门确定的有效期起始日为2016年4月30日，由此可以认定张克武在出险时的驾驶资格得到公安交通管理部门的认可，因此，张克武在出险时不存在驾驶证超过有效期的情形，被上诉人拒绝理赔没有依据。
综上所述，上诉人安邦保险江苏公司的上诉请求不能成立，应予驳回。一审判决认定事实基本清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费813元，由上诉人安邦财产保险股份有限公司江苏分公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 朱卫芳
审 判 员 葛荣贵
代理审判员 季 晖
二〇一八年一月二十二日
书 记 员 崔露阳