河北省遵化市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）遵民初字第04646号
原告：段秀红，农民。
原告：王雨佳，农民。
原告：王鑫宇，学生。
法定代理人：段秀红。
三原告委托代理人：龚双生。
被告：中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司，公司住所地上海市。
代表人：张渝，该公司经理。
委托代理人：左强。
原告段秀红、王雨佳、王鑫宇与被告中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司（以下简称太平洋财险上海分公司）意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2015年9月18日立案受理。依法由审判员韩国栋适用简易程序公开开庭进行了审理。原告段秀红、王雨佳、王鑫宇的委托代理人龚双生、被告太平洋财险上海分公司的委托代理人左强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告段秀红、王雨佳、王鑫宇诉称：段秀红系王海生之妻，王雨佳系王海生长女，王鑫宇系王海生之子。王海生系驾驶员，受雇于李国强，李国强通过遵化市广安驾驶员服务中心为王海生投保了团体人身意外伤害保险。2013年5月21日21时许，王海生驾驶冀B×××××、冀B×××××挂号半挂车行驶至港陆专用线货场内装载钢带，王海生在半挂车厢内指挥过程中由于天气炎热致其突然倒在半挂车厢内，处于昏迷状态，后被送往遵化市人民医院，经抢救无效死亡。遵化市人民医院出具诊断证明，内容为××患者意识不清约20分钟来院，诊断印象：猝死。意外事故发生后李国强将出险情况向被告报案，被告接报案后委派公估人员分别到事故现场、死者家中、医院等地对本次事故进行调查取证。原告于2015年7月收到被告下发的拒赔通知书，内容为出险人王海生死亡原因为猝死，属于团体人身意外伤害保险条款责任免除范围，故注销。根据保险条款猝死并不属于责任免除范围，故要求被告赔偿保险金400000元，并承担本案的诉讼费用。
被告太平洋财险上海分公司辩称：遵化市广安驾驶员服务中心在其公司投保了团体意外伤害保险，保险期间自2013年3月13日至2014年3月12日，每人保险金额40万元，其中王海生于2013年4月17日增加进该计划，但王海生此次猝死并非意外伤害导致，不属于保险责任范围，其公司不予承担赔偿责任。
审理中，原被告双方对王海生死亡是否属于保险责任产生争议：
原告主张：王海生生前身体非常××，在工作过程中，由于天气炎热加之过度疲劳摔倒在车上，经抢救无效猝死，属于意外伤害所造成的后果，被告应当给予赔偿。
被告太平洋财险上海分公司主张：王海生的猝死不属于意外伤害导致，不属于保险责任的范围。
原告为证明自己的主张成立，向本院提交了如下证据：
1.遵化市人民医院诊断证明一份，该诊断证明记载“姓名：王海生，摘要：××突发意识不清，约20分钟来院。诊断或印象：猝死”。
2.遵化市刘备寨乡牛角峪村村民委员会于2013年5月23日出具的证明一份，内容为“王海生系我村村民，2013年5月21日21时许，王海生驾驶李国强所有的冀B×××××、冀B×××××号半挂货车，行驶至遵化市港陆专用线货场，王海生在半挂车厢内指挥装车作业时，由于天气炎热突然倒在半挂车厢内，处于昏迷状态，后被紧急送至遵化市人民医院救治，经抢救无效后死亡。意外事故发生后我村委会主要成员及时赶赴现场，确认情况属实，王海生属于意外死亡”。
3.遵化市刘备寨乡牛角峪村村民委员会于2015年8月29日出具的证明一份，内容为“我村居民王海生于2013年5月21日因意外死亡，其父亲王贺田于1997年7月8日死亡，其母亲江淑英于2010年12月30日死亡，王海生现有近亲属为：妻子段秀红、长女王雨佳、次子王鑫宇”。
4.遵化市公安局刘备寨乡派出所于2014年1月14日出具的死亡证明信一份，王海生出生日期为1973年2月28日，死亡日期为2013年5月21日。
5.遵化市殡仪馆于2015年9月11日出具的火化证明一份。
6.2015年9月24日，遵化市气象局出具的气象资料证明一份，内容为“2013年5月21日遵化市遵化镇东二环出现最高气温29.4℃”。
6.王海生驾驶证查询信息一份。
7.冀B×××××号车辆行驶证复印件一份。
8.案例七份。
经质证，被告太平洋财险上海分公司辩称对诊断证明真实性合法性无异议，但对关联性有异议，诊断证明证实王海生属于猝死，猝死属于疾病死亡，并非意外死亡。村委会并不是国家相关部门，无权出具意外死亡证明，对村委会证明证实王海生属于意外死亡不予认可。气象证明与本案无关。对死亡证明、火化证明、亲属关系证明、驾驶员查询信息、车辆行驶证无异议。对案例不予认可，相关案例与本案有不同之处，因个案中的具体原因不同，不能仅就判例来确认该案如何认定，应根据事实及法律加以确认。该案事实清楚，根据新华字典及汉语字典对猝死的解释为医学上由于体内潜在的疾病引起的突然死亡，可以认定王海生的猝死排除意外的可能。
被告太平洋财险上海分公司为证明自己的主张成立向本院提交了中国太平洋财险保险股份有限公司团体人身意外伤害保险条款一份。
经质证，原告辩称王海生是通过遵化市广安驾驶员服务中心进行的投保，投保时并未对保险条款内容特别是责任免除部分向王海生进行明确说明和解释，投保过程中王海生也没有签过字，免责条款无效。条款中并没有约定猝死是否属于保险责任，责任免除部分内容中也没有将猝死排除在赔偿范围之外，故猝死保险公司应给予赔偿。
经审理查明：2013年3月11日，遵化市广安驾驶员服务中心作为投保人与被告签订保险合同，为徐海波等15人投保了团体人身意外伤害保险，团体人身意外伤害保险保险金额为40万元／人，保险期间自2013年3月13日0时起至2014年3月12日24时止。2013年4月17日被告出具批单，将被保险人徐海波变更为王海生。
中国太平洋财产保险股份有限公司团体人身意外伤害保险条款保险责任一节约定“第五条：在本保险合同的保险期间内，被保险人遭受意外伤害，保险人按以下约定给付保险金：（一）身故保险责任：在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金。对该被保险人的保险责任终止”。责任免除一节约定“第六条：因下列原因之一，直接或间接造成被保险人身故、××的，保险人不承担给付保险金责任：（一）投保人的故意行为；（二）被保险人自致伤害或自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（三）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀；（四）被保险人违法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；（五）被保险人因疾病、妊娠、流产、分娩导致的伤害，但意外伤害所致的流产或分娩不在此限；（六）被保险人因药物过敏、整容手术、内外科手术或其他医疗导致的伤害；（七）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物，按使用说明的规定使用非处方药不在此限；（八）被保险人因意外伤害、自然灾害事故意外的原因失踪而被法院宣告死亡的；（九）被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极、卡丁车等高风险运送和活动；（十）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；（十一）恐怖袭击。第七条：被保险人在下列期间遭受伤害导致身故、××的，保险人也不承担给付保险金责任：（一）被保险人精神失常或精神错乱期间；（二）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间；（三）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间；（四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。释义一节中规定：第二十七条本保险合同中的下列词语具有如下含义：意外伤害：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害”。
2013年5月21日21时许，王海生在冀B×××××、冀B×××××挂车指挥装车过程中突然倒在半挂车车厢内，后被送往遵化市人民医院，并于当日死亡。遵化市人民医院出具诊断证明，诊断或印象为：猝死。王海生死亡后，原告向被告太平洋财险上海分公司进行了报险，被告太平洋财险上海分公司派公估公司对该事故进行了调查。
2015年7月13日，被告出具通知书，内容为“出险人王海生在我公司投保了团体人身意外伤害保险，于2013年5月23日向我公司提出对2013年5月21日发生的事故进行索赔的要求，根据目前客户提交的材料，因遵化市人民医院出具的诊断证明书中注明的死亡原因为猝死，属于团体人身意外伤害保险条款责任免除范围，故注销。特此通知”。
本院认为：案外人遵化市广安驾驶员服务中心作为投保人与被告签订的团体意外伤害保险合同合法有效，双方均应按合同约定履行各自义务。
依据《中华人民共和国保险法》第四十二条关于“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先”之规定，本案中王海生未指定受益人，故三原告作为王海生的法定继承人享有保险金请求权。
依据保险条款第二十七条规定，意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。当今医学界认为猝死是指急剧的、出人意料的自然死亡和非暴力死亡，可见猝死只是死亡的一种表现形式，而非死亡的原因，导致死亡的原因可能为疾病，也可能为非疾病。如因疾病导致猝死才应属于被告的责任免除范围，而非因疾病导致的猝死被告不能免除赔偿责任。
依据《中华人民共和国保险法》第二十二条关于“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料”之规定，原告在事故发生后通知了被告方，被告已派保险公估公司进行了调查，且原告提供了遵化市人民医院的诊断证明证实王海生系猝死，作为不具备保险专业知识的普通人，原告已尽到了初步的证明义务。而被告作为保险公司，具备专业的保险知识，又作为合同的制作者，对超出普通人证明水平的保险事故原因、性质需承担进一步的举证证明责任。本案中，被保险人王海生死亡后，原告通知被告后被告派公估公司进行了调查，被告未能举证证明其公司曾要求原告对王海生进行尸检，王海生的尸体已进行火化，故王海生死亡原因不能确定的举证不能责任应由被告承担。被告未能举证证明王海生系因自身疾病导致死亡，故应按照保险合同的约定对原告承担保险金赔偿责任。
综上，被告太平洋财险上海分公司应按保险合同约定给付原告因王海生死亡的身故保险金400000元，被告太平洋财险上海分公司对被保险人王海生的保险责任终止。为维护双方当事人的合法权益，依据《中华人民共和国保险法》第十条、第二十二条、第四十二条之规定，判决如下：
由被告中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司于本判决生效后十日内赔偿原告段秀红、王雨佳、王鑫宇保险金400000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7300元，减半收取3650元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司上海分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提交副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。
审判员 韩国栋
二〇一五年十一月十九日
书记员 马毓泽