上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）黄浦民五（商）初字第7457号
原告中国工商银行股份有限公司上海市卢湾支行，住所地上海市。
负责人王德湛，行长。
委托代理人过继桦。
委托代理人王伟江，上海欧瑞腾律师事务所律师。
被告马文丽，女，1969年5月10日出生，汉族，户籍地黑龙江省鹤岗市。
被告高云涛，男，1966年4月7日出生，汉族，户籍地黑龙江省鹤岗市。
被告高云飞，男，1975年4月3日出生，汉族，户籍地黑龙江省齐齐哈尔市。
被告吴春玉，女，1973年3月11日出生，汉族，户籍地黑龙江省齐齐哈尔市。
被告上海芝金资产管理有限公司，住所地上海市浦东新区。
法定代表人孔祥国。
被告韩福华，女，1962年10月18日出生，汉族，户籍地黑龙江省鹤岗市。
被告王俊，男，1966年2月12日出生，汉族，户籍地黑龙江省鹤岗市。
被告徐冬梅，女，1970年12月1日出生，汉族，户籍地黑龙江省齐齐哈尔市。
被告周宝雨，男，1990年7月29日出生，汉族，户籍地黑龙江省。
被告马敬涛，男，1980年4月2日出生，汉族，户籍地黑龙江省鹤岗市。
被告陈雷，男，1985年10月15日出生，汉族，户籍地黑龙江省齐齐哈尔市。
原告中国工商银行股份有限公司上海市卢湾支行（以下简称工行卢湾支行）与被告马文丽、高云涛、高云飞、吴春玉、上海芝金资产管理有限公司（以下简称芝金公司）、韩福华、王俊、徐冬梅、周宝雨、马敬涛、陈雷金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年10月26日公开开庭进行了审理。原告工行卢湾支行的委托代理人过继桦、王伟江到庭参加诉讼，被告马文丽、高云涛、高云飞、吴春玉、芝金公司、韩福华、王俊、徐冬梅、周宝雨、马敬涛、陈雷经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告工行卢湾支行诉称，被告韩福华、王俊系配偶，被告马文丽、高云涛系配偶，被告吴春玉、高云飞系配偶，被告马文丽因购水产品需要向工行卢湾支行申请借款。经审核同意，2013年6月25日，原告与被告马文丽、高云飞、吴春玉、芝金公司签订了《个人借款／担保合同》。合同约定马文丽向工行卢湾支行借款人民币6，000，000元。被告高云飞、吴春玉、芝金公司提供保证担保。2014年7月10日，经协商工行卢湾支行与马文丽、高云涛、韩福华、王俊、芝金公司、高云飞、吴春玉、周宝雨、徐冬梅、马敬涛、陈雷签订了《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，约定主合同的贷款期限变更为24期，还款方式变更为按月等额本息还款法，宽限期变更自2014年7月16日起设定为12期。
2013年6月25日，被告马文丽、高云涛、韩福华、王俊、徐冬梅、周宝雨与工行卢湾支行签订了《个人贷款业务商户联保协议》，协议约定前述被告为四笔借款（包含本案借款）共同承担连带保证责任。
2013年6月25日，工行卢湾支行与高云飞、陈雷、马文丽、马敬涛签订《个人借款最高额抵押合同》，合同约定上述被告同意将高云飞名下位于上海市浦东新区板泉路XXX弄XXX号XXX、XXX室的房产以及上海市松江区茸梅路XXX弄XXX号XXX、XXX室的房产，被告马敬涛名下的位于上海市松江区茸梅路XXX弄XXX号XXX、XXX室的房产，被告马文丽名下的位于上海市松江区茸梅路288弄105、106号底层的房产，被告陈雷名下的位于上海市松江区茸梅路288弄107、108号底层的房产在19，220，000元的最高额度内作为担保。
被告高云飞、吴春玉于2013年1月29日与工行卢湾支行签订了《保证金质押担保合同》，于2013年6月25日与工行卢湾支行签订了《借款人名单及质物清单变更确认书》，该两份文件共同约定了高云飞、吴春玉为本案借款提供质押担保。同时，《保证金质押担保合同》第六条约定，一旦任一借款人发生主合同项下的违约事项，工行卢湾支行有权自借款逾期之日起5日后，从该保证金账户中扣收该借款人的所有到期应付款项。现工行卢湾支行有权扣收保证金，用于冲抵本案借款本息。
工行卢湾支行于2013年7月16日依约发放了贷款，因马文丽未按约还款，工行卢湾支行诉至法院，请求判令：1、马文丽、高云涛归还工行卢湾支行借款本金5，537，148.24元及暂计至2015年10月22日止的利息47，150元、逾期利息158，830.84元，并以5，584，298.24元为基数，按合同约定贷款利率加收40%支付自2015年10月23日起至贷款本息清偿日止的逾期利息；2、马文丽、高云涛支付律师费12，000元；3、被告高云飞、吴春玉、芝金公司、韩福华、王俊、徐冬梅、周宝雨承担连带保证责任；4、若被告马文丽、高云涛不履行第1、2项诉请，工行卢湾支行有权以被告高云飞名下位于上海市浦东新区板泉路XXX弄XXX号XXX、XXX室的房产以及上海市松江区茸梅路XXX弄XXX号XXX、XXX室的房产，马敬涛名下的位于上海市松江区茸梅路XXX弄XXX号XXX、XXX室的房产，马文丽名下的位于上海市松江区茸梅路288弄105、106号底层的房产，陈雷名下的位于上海市松江区茸梅路288弄107、108号底层的房产折价或以拍卖、变卖该抵押物所得价款在19，220，000元债权数额内优先受偿，抵押物折价或拍卖、变卖财产后，其价款不足债权数额的部分由马文丽、高云涛继续清偿；5、诉讼费用由各被告共同承担。
原告工行卢湾支行提供了《结婚证》复印件三份、《个人借款／担保合同》、《中国工商银行个人贷款合同变更协议》、《个人借款凭证》、自营历史明细列表、《个人贷款业务商户联保协议》、《个人借款最高额抵押合同》、《上海市房地产权证》、《上海市房地产登记证明（抵押权登记）》、《同意抵押声明》《保证金质押担保合同》、《借款人名单及质物清单变更确认书》、《安心账户（专项资金）开户协议》、《个人贷款业务参与还贷承诺书》、《委托代理合同》、《上海市律师服务收费政府指导价标准》、建设银行单位客户专用回单、律师费发票等证据，以证明其诉讼请求。
被告马文丽、高云涛、高云飞、吴春玉、芝金公司、韩福华、王俊、徐冬梅、周宝雨、马敬涛、陈雷未作答辩亦未提供证据。
经审理查明，2013年6月25日，工行卢湾支行与马文丽、高云飞、吴春玉、芝金公司签订了《个人借款／担保合同》，合同约定：贷款人为工行卢湾支行、借款人为马文丽、保证人为高云飞、吴春玉、芝金公司。贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人经营贷款，金额为6，000，000元。贷款期限为12个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以下的，执行合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月付息，一次性还本。罚息利率按约定利率基础上加收40%确定。贷款人为实现合同项下债权及担保权利而产生费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。保证人承担全程连带责任保证，保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。
2013年6月25日，工行卢湾支行与马文丽、高云涛、韩福华、王俊、徐冬梅、周宝雨签订了《个人贷款业务商户联保协议》，约定所有保证人均为联保小组成员，联保小组所担保的主债权为工行卢湾支行依据其与任一联保小组成员签订的《个人借款／担保合同》而享有的对债务人的债权。保证担保的范围包括主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付费用以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。工行卢湾支行主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，工行卢湾支行有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此提出抗辩。协议约定的被保证的主债权包括前述《个人借款／担保合同》。
2013年6月25日，工行卢湾支行与高云飞、陈雷、马敬涛、马文丽签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定合同所担保的债权包括自2013年6月25日至2016年6月25日期间，在19，220，000元的最高余额内，贷款人依据与借款人（韩福华、徐冬梅、马文丽、周宝雨）签订的《个人借款／担保合同》而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高抵押权设立前已经产生。最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），但实现抵押权的费用应首先从抵押物变现所得中扣除，而不包括在最高余额内。抵押人同意不论借款人违约金额多少，抵押权人均可对全部抵押物执行抵押权，抵押人放弃相应的抗辩权利，贷款人有权依据合同约定直接处置任一或全部抵押物，用于归还任一借款人的全部违约贷款本息及其他相关债务。贷款人有权选择清偿合同借款人名单中任何一位借款人的违约贷款，抵押人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩。清偿违约贷款全部本息及其他相关债务后，抵押物变现后的多余部分款项应存入贷款人指定账户并转为保证金质押担保继续为合同对应的主债权提供担保，抵押人应按贷款人要求办妥抵押担保手续。合同约定的抵押物包括高云飞名下位于上海市浦东新区板泉路XXX弄XXX号XXX、XXX室的房屋以及上海市松江区茸梅路XXX弄XXX号XXX、XXX室的房屋，马敬涛名下的位于上海市松江区茸梅路XXX弄XXX号XXX、XXX室的房屋，马文丽名下的位于上海市松江区茸梅路288弄105、106号底层的房屋，陈雷名下的位于上海市松江区茸梅路288弄107、108号底层的房屋。
2013年7月16日，工行卢湾支行向马文丽发放了贷款。贷款到期日为2014年7月16日。
2014年7月10日，工行卢湾支行与马文丽、高云涛、芝金公司、韩福华、王俊、吴春玉、高云飞、徐冬梅、周宝雨、马敬涛、陈雷签订了《中国工商银行个人贷款合同变更协议》，合同各方当事人同意将前述《个人借款／担保合同》中贷款期限、还款方式内容进行变更，贷款期限变更为24期，自原借款合同约定的实际放款日开始起算。自期限延长生效之日起，贷款利率档次以贷款发放日至贷款期延长后的到期累计贷款期限所对应的中国人民银行公布的同期同档次为准。还款方式变更为按月等额本息还款。合同另约定自2014年7月16日起设定宽限期，宽限期为12期。在宽限期内，借款人按照约定还款方式确定的还款周期支付贷款利息，不偿还贷款本金，宽限期满后按照约定的还款方式偿还贷款本息。
2013年1月29日，工行卢湾支行与高云飞签订了《保证金质押担保合同》，2013年6月25日，双方又签订了《借款人名单及质物清单变更确认书》。双方约定由高云飞为所有借款人提供担保。所担保的主债权为借款人与工行卢湾支行签订的《个人借款／担保合同》项下的所有贷款。借款人包括韩福华、徐冬梅、马文丽、周宝雨在内的十四人。合同另约定主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，工行卢湾支行有权自行选择实现担保的顺序，高云飞放弃针对工行卢湾支行选择清偿顺序的抗辩权。因被告马文丽未按约还款，工行卢湾支行从保证金帐户中扣收60万元用以归还本案所涉借款本息。
2013年5月22日，高云涛出具《个人贷款业务参与还贷承诺书》，高云涛承诺自愿成为借款合同的共同连带还款人，与借款人共同偿还每月应偿还的贷款本息，直至借款人所借之贷款及利息全部清偿。
截至2015年10月22日，被告马文丽尚欠借款本金5，537，148.24元、利息47，150元、逾期利息158，830.84元。工行卢湾支行为本案诉讼支付律师费12，000元。
以上事实，有《个人借款／担保合同》、《中国工商银行个人贷款合同变更协议》、《个人贷款业务商户联保协议》、《个人借款最高额抵押合同》、《保证金质押担保合同》、《借款人名单及质物清单变更确认书》、《个人贷款业务参与还贷承诺书》、房产抵押登记证明、《委托代理合同》、建设银行单位客户专用回单及到庭当事人的陈述为凭，本院予以确认。
本院认为，本案所涉《个人借款／担保合同》、《中国工商银行个人贷款合同变更协议》系合同当事人的真实意思表示，各方当事人应按约全面履行各自义务。马文丽未按约归还借款本息，其行为已构成违约，工行卢湾支行要求其归还全部借款本金、支付拖欠的利息、逾期利息符合合同约定，本院予以支持。高云涛出具《个人贷款业务参与还贷承诺书》，承诺作为本案借款的共同还款人，应当承担归还欠款的义务。高云飞、吴春玉、芝金公司与工行卢湾支行签订了《个人借款／担保合同》，韩福华、王俊、徐冬梅、周宝雨与工行卢湾支行签订了《个人贷款业务商户联保协议》，上述被告应当按约承担连带保证责任。高云飞、陈雷、马敬涛、马文丽与工行卢湾支行签订《个人借款最高额抵押合同》，以各自名下房屋为包含本案所涉借款内的多笔借款承担最高额抵押担保。马文丽违约时，工行卢湾支行有权依上述合同行使抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告马文丽、高云涛应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市卢湾支行借款本金人民币5，537，148.24元；
二、被告马文丽、高云涛应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市卢湾支行截至2015年10月22日的利息人民币47，150元、逾期利息人民币158，830.84元，并以借款本息人民币5，584，298.24元为基数，按《个人借款／担保合同》约定的逾期罚息利率为标准支付自2015年10月23日起至实际清偿日止的逾期利息；
三、被告马文丽、高云涛应于本判决生效之日起十日内赔偿原告中国工商银行股份有限公司上海市卢湾支行律师费人民币12，000元；
四、被告高云飞、吴春玉、上海芝金资产管理有限公司、韩福华、王俊、徐冬梅、周宝雨对被告马文丽、高云涛上述第一项至第三项付款义务承担连带清偿责任；被告高云飞、吴春玉、上海芝金资产管理有限公司、韩福华、王俊、徐冬梅、周宝雨履行保证责任后，有权向被告马文丽、高云涛追偿；
五、若被告马文丽、高云涛不履行上述第一项至第三项所确定的付款义务，则原告中国工商银行股份有限公司上海市卢湾支行可以与被告高云飞、马敬涛、马文丽、陈雷协议，以被告高云飞名下上海市浦东新区板泉路XXX弄XXX号XXX、XXX室的房屋以及上海市松江区茸梅路XXX弄XXX号XXX、XXX室的房屋，被告马敬涛名下的位于上海市松江区茸梅路XXX弄XXX号XXX、XXX室的房屋，被告马文丽名下的位于上海市松江区茸梅路288弄105、106号底层的房屋，陈雷名下的位于上海市松江区茸梅路288弄107、108号底层的房屋折价或者以拍卖、变卖该抵押物的所得价款，在人民币19，220，000元扣除被告高云飞、马敬涛、马文丽、陈雷为履行编号为HS3DY003的《个人借款最高额抵押合同》已支付的款项后剩余限额内对上述第一项至第三项确定的债权享有优先受偿权；拍卖、变卖该抵押物的所得价款在被告高云飞、马敬涛、马文丽、陈雷履行编号为HS3DY003的《个人借款最高额抵押合同》确定之义务后，剩余部分归各房屋产权人所有；不足部分，由被告马文丽、高云涛清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币54，256元，诉讼保全费人民币5，000元，公告费人民币560元，由被告马文丽、高云涛、高云飞、吴春玉、上海芝金资产管理有限公司、韩福华、王俊、徐冬梅、周宝雨、马敬涛、陈雷共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 朱 奇
审 判 员 陶卓华
人民陪审员 周慧玲
二〇一五年十一月三日
书 记 员 江凝妤
附：相关法律条文
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十八条??当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条??保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。