＼n广东省增城区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）穗增法民二初字第1192号＼n原告：中国工商银行股份有限公司广州新塘支行。住所地：广州市。＼n负责人：何景涌，该行行长。＼n委托代理人：温文，广东中粤云天律师事务所律师。＼n委托代理人：朱培源，住广东省从化市，中国工商银行股份有限公司广州新塘支行职员。＼n被告：刘忠银，住陕西省镇平县。＼n原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行（以下简称“工行新塘支行”）诉被告刘忠银金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员毛冠贤独任审判，公开开庭进行了审理。原告工行新塘支行的委托代理人温文、朱培源到庭参加诉讼，被告刘忠银经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。＼n原告工行新塘支行诉称，2011年1月25日，原告工行新塘支行作为甲方，被告刘忠银作为乙方签定了《牡丹卡购车透支还款合同》一份，约定原告同意被告刘忠银以透支方式购买汽车。该合同第二条约定，“乙方以其牡丹购车专用卡以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为127000元……。”第三条约定，“乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期偿还的金额为人民币3527元。乙方应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹购车专用卡，第二期以后的还款资金应于每月25日前存入牡丹购车专用卡。乙方授权甲方从其牡丹购车专用卡账户内直接扣款受偿”。第六条约定，“如乙方没有按合同约定按时足额存入资金，或者乙方虽按本合同按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权对乙方收取利息和滞纳金，利息按该期应还未还债务每日万分之五计收透支利息，透支利息按月计收复利，滞纳金按该期应还未还债务5%标准收取……。第七条则约定，“如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，或者乙方虽按合同按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方累计2期无法扣款受偿的，甲方有权提前终止本合同，要求乙方立即偿还透支未还的全部款项。”＼n同日，双方还签订了《抵押合同》，合同第一条约定，“乙方（被告）所担保的主债权为甲方依据其与刘忠银签订的《牡丹卡购车透支还款合同》而享有的对债务人的债权。主债权的金额和期限依主合同之约定。”第二条约定，乙方抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。＼n2011年1月27日，双方办理了担保物抵押登记，2011年2月14日，原告支付购车款127000元。但截止2013年9月5日，被告已经连续10期未还款，为此请求法院判令，1、解除工行新塘支行与刘忠银签订的《牡丹卡购车透支还款合同》，判令被告刘忠银即时归还原告借款56221.11元，并按照该合同约定的标准，向原告支付借款至还清日止的利息（包括透支利息及复息）和滞纳金，暂计到2013年9月5日合计6487.39元；2、依法确认工行新塘支行在处分被告刘某的抵押物（车牌号粤A×××××小型轿车）时，享有优先受偿权。＼n被告刘忠银未到庭答辩，亦未提交书面答辩意见。＼n经审理查明：2011年1月25日，工行新塘支行（甲方）与刘忠银（乙方）签订编号为［卡还］字［工］行［新塘］支行（2011）年［A0035）号《牡丹卡购车透支还款合同》，约定：乙方以牡丹购车专用卡（卡号为：62×××54），以透支方式向汽车销售商支付购车款，透支金额为人民币壹拾贰万柒仟元整；乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期；乙方应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹购车专用卡；第二期以后的还款资金均应于每月25日前存入牡丹购车专用卡；如乙方没有按合同约定按时足额存入资金，或者乙方虽按本合同按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方无法扣款受偿的（甲方可以扣划的资金不足以全额清偿乙方到期的当期债务，甲方不予扣划），甲方有权对乙方收取利息和滞纳金，利息按该期应还未还债务每日万分之五计收透支利息，透支利息按月计收复利，滞纳金按该期应还未还债务5%标准收取。乙方存入资金后，应先支付利息，再支付滞纳金，后清偿应还未还债务；如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，或者乙方虽按本合同按时足额存入还款资金但其牡丹购车专用卡账户被法院等有权机关冻结，导致甲方累计2期无法扣款受偿的，甲方有权提前终止本合同，并要求乙方立即偿还透支未还的全部款项等。＼n同日，工行新塘支行（贷款人、抵押权人、甲方）与刘忠银（借款人、抵押人、乙方）签订编号为［卡抵］字［工］行［新塘］支行（2011）年［A0035）号《抵押合同》，约定，乙方所担保的主债权为甲方依据其与刘忠银（下称债务人）签订的牡丹卡购车透支还款合同而享有的对债务人的债权；乙方抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；本合同签订后10日内，甲乙双方应到有关抵押登记机关办理抵押登记手续等。2011年1月27日，双方到广州市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记手续，抵押车辆车牌号为粤A×××××，发动机号32＊＊＊＊T，车架号LGBF1AE03AR＊＊＊＊＊，车辆所有人为刘忠银，抵押权人为工行新塘支行。＼n2011年2月14日，工行增城支行依约向刘忠银发放贷款127000元，基准年利率9%，借款期限36个月，借款到期日2014年2月12日，还款方式为等额本息，并经刘忠银授权将该笔款项作为购车款划入车辆销售商账户。＼n刘忠银在供款过程中没有依约按时还款，至2013年9月5日已连续10期供款未还，欠下借款56221.11元及利息、复息、滞纳金合计6487.39元未归还。＼n以上事实有原告提交的《牡丹卡购车透支还款合同》、《抵押合同》、机动车登记证书、借款凭证、机动车行驶证、借款详细信息表为凭。＼n本院认为，原告是具有贷款资格的金融机构，其与被告刘忠银签订的《牡丹卡购车透支还款合同》是双方当事人协商一致形成的合意，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，当事人均应依约履行。工行新塘支行向刘忠银发放贷款，履行了约定的放款义务，享有按时收回贷款本金及利息收益的权利。刘忠银连续10期未按约还款，构成严重违约。工行新塘支行现诉请要求解除合同，刘忠银清还全部欠款本息、滞纳金，合理合法，本院予以支持。刘忠银将贷款所购车辆抵押给工行新塘支行，作为还款担保，并办理了抵押登记，双方的抵押担保民事法律关系成立且生效。刘忠银不履行前述还款义务时，工行新塘支行有权从拍卖或变卖刘忠银所有的粤A×××××车所得价款中优先受偿。＼n被告刘忠银经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。＼n综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：＼n一、解除中国工商银行股份有限公司广州新塘支行与刘忠银于2011年1月25日签订的编号为［卡还］字［工］行［新塘］支行（2011）年［A0035）号《牡丹卡购车透支还款合同》。＼n二、刘忠银在判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司广州新塘支行偿还借款56221.11元及利息、复息、滞纳金（暂计至2013年9月5日的利息、复息、滞纳金合计为6487.39元，之后按《牡丹卡购车透支还款合同》约定的标准计至判决限定还款之日止）。＼n三、原告中国工商银行股份有限公司广州新塘支行对被告刘忠银所有的粤A×××××车辆，经折价或者拍卖、变卖所得价款有权优先受偿。＼n如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n本案受理费人民币735元，由被告刘忠银负担。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。＼n当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。＼n审判员毛冠贤＼n二０一三年十一月五日＼n书记员庄薇＼n本判决所引用的法律条文：＼n1、《中华人民共和国合同法》＼n第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。＼n依法成立的合同，受法律保护。＼n第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。＼n当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。＼n第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。＼n当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。＼n第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。＼n第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。＼n第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。＼n2、《中华人民共和国担保法》＼n第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。＼n前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。＼n第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。＼n4、《中华人民共和国民事诉讼法》＼n第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。