＼n江苏省盐城市亭湖区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）亭商初字第1043号＼n原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行，住所地盐城市亭湖区人民中路19号。＼n负责人徐要军，行长。＼n委托代理人崔红娟，江苏国磊律师事务所律师。＼n委托代理人王丹，江苏国磊律师事务所律师。＼n被告徐云霞，职业不详。＼n被告葛亚华，职业不详。＼n原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行（下称邮政银行盐城分行）与被告徐云霞、葛亚华金融借款合同纠纷一案，本院2013年8月12日受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，于2014年1月2日公开开庭进行了审理。原告邮政银行盐城分行的委托代理人王丹到庭参加诉讼，被告徐云霞、葛亚华经公告送达诉状副本、应诉通知书、举证通知书、合议庭组成人员告知书及开庭传票，后无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。＼n原告邮政银行盐城分行诉称：2012年8月8日，原告与被告徐云霞、葛亚华签订一份个人额度借款合同约定，原告向被告提供39万元借款额度；被告不按合同规定按时偿还借款本息，原告有权要求被告立即全部清偿等。同日，原告与两被告签订一份个人额度借款抵押合同，两被告自愿将其名下房产设立最高额抵押，并在房产部门办理了抵押登记手续。后原告累计向被告发放贷款39万元，并约定贷款期限6个月，年利率6.72%，还款方式为等额本息还款法。被告取得贷款后并未按约还款。现请求法院判令：1、解除原告与被告签订的个人额度借款合同；2、两被告立即偿还贷款本金39万元、利息2572.56元、罚息13740.04元，合计406312.6元，及自2013年6月22日至法院判决生效确定履行之日止的利息和罚息；3、原告对位于盐城市盐马路38号2幢304室房屋变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。＼n被告徐云霞未答辩。＼n被告葛亚华未答辩。＼n经审理查明：被告徐云霞与葛亚华系夫妻关系。2012年8月8日，邮政银行盐城分行（甲方）与徐云霞（乙方）签订一份个人额度借款合同，该合同约定，甲方向乙方提供可以循环使用的借款额度39万元，自2012年8月8日至2022年8月8日；甲方放款时，将所发放的贷款直接划入乙方在邮政银行盐城分行开立的个人结算账户；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及该笔贷款所对应的中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中约定为准；对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，罚息利率按在本合同约定的利率基础上加收50%确定；在额度有效期内，额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，甲方有权终止对乙方的授信额度，提前收回已经发放的额度项下的贷款。同日，徐云霞、葛亚华（甲方）与邮政银行盐城分行（乙方）签订一份个人额度借款抵押合同。该抵押合同约定，为保证上述个人额度借款合同的履行，甲方愿意提供金额为39万元的最高额抵押担保，抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，本合同项下担保债权确定的期间为2012年8月8日至2022年8月8日；抵押物为盐城市盐马路38号＊幢＊室房屋；本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金和因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）。同日，两被告与原告为上述抵押房屋办理了盐房他证市区字第00452**号他项权证书。同日，邮政银行盐城分行与徐云霞签订一份个人额度借款支用单，该借款支用单约定，借款总额为30万元，期限6个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为5个月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款年利率为6.72%；贷款逾期的，罚息利率为当前贷款执行利率的1.5倍等。同日，被告徐云霞向原告出具一份个人贷款借据借款30万元，邮政银行盐城分行将30万元发放至上述合同和借据中约定的被告徐云霞账户。同月13日，邮政银行盐城分行与徐云霞再次签订一份个人额度借款支用单，该借款支用单约定，借款总额为9万元，期限6个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为5个月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款年利率为6.72%；贷款逾期的，罚息利率为当前贷款执行利率的1.5倍等。同日，被告徐云霞向原告出具一份个人贷款借据借款9万元，邮政银行盐城分行将9万元发放至上述合同和借据中约定的被告徐云霞账户。后两被告自2013年1月13日逾期还款，截止2013年6月21日，两被告尚欠原告邮政银行盐城分行贷款本金39万元、利息2572.56元、罚息13740.04元，合计406312.6元（利息和罚息按借款支用单约定的方式及利率标准计算）。邮政银行盐城分行多次催偿未果，遂诉至本院。＼n上述事实，有原、被告签订的个人额度借款合同、个人额度借款抵押合同、房屋他项权证、个人额度借款支用单、个人贷款借据、贷款结清试算单及当事人陈述等证据证明，经庭审审理，本院予以确认。＼n本院认为：（一）关于原告主张解除双方签订的个人额度借款合同，提前收回借款本金、利息和罚息的诉讼请求是否应予支持。原告邮政银行盐城分行与被告徐云霞签订的个人额度借款合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，依法应确认合同有效。双方签订的个人额度借款合同中明确约定，在额度有效期内，额度下任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，甲方有权终止对乙方的授信额度，提前收回已经发放的额度项下的贷款。而本案中，被告自2013年1月13日逾期还款，截止原告起诉时逾期已超过90天，故原告据此要求解除与被告徐云霞签订的个人额度借款合同，提前收回额度项下的借款本金、利息和罚息，符合双方所订合同约定，依法应予支持。＼n（二）关于被告徐云霞应当偿还的借款本金、利息和罚息的数额。庭审过程中，原告向法庭提交一张银行系统出具的贷款结清试算单，因两名被告均未到庭质证，经审查，对该贷款结清试算单的证明力予以确认，同时确认被告徐云霞截止2013年6月21日差欠原告贷款本金39万元、利息2572.56元、罚息13740.04元，合计406312.6元。因双方签订的借款支用单中明确约定，借款年利率6.72%，借款逾期的，罚息利率为当前借款执行利率的1.5倍，故被告应当支付的利息和罚息应当自2013年6月22日继续算至判决生效确定履行之日止。＼n（三）关于原告主张对两被告抵押的财产拍卖、变卖的价款享有优先受偿权是否应予支持。原告邮政银行盐城分行与被告徐云霞、葛亚华签订的个人额度借款抵押合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律和行政法规的强制性规定，依法应确认合同有效。被告徐云霞、葛亚华以共有的位于盐城市盐马路38号＊幢＊室房屋为两人与原告邮政银行盐城分行签订的个人额度借款合同项下形成的债权提供抵押担保，同时约定抵押担保的范围包括自2012年8月8日至2022年8月8日之间支用但尚未结清的最高不超过39万元的借款本金和因上述借款发生的所有利息（包括复利和罚息），并办理了抵押登记，故原告就两人未能偿还的借款本金、利息、罚息，有权依法以上述轿车拍卖、变卖的价款优先受偿。＼n据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：＼n一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行与被告徐云霞于2012年8月8日签订的个人额度借款合同予以解除。＼n二、被告徐云霞应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行贷款本金390000元、利息2572.56元、罚息13740.04元，合计406312.6元，及2013年6月22日至判决生效确定履行之日止的利息和罚息（利息、罚息按借款支用单约定的利率标准计算）。＼n三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司盐城市分行对位于盐城市盐马路38号＊幢＊室房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。＼n如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n案件受理费7470元，公告费600元，合计8070元，由被告徐云霞负担。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定，向该法院预交上诉案件受理费。＼n审判长俞建中＼n审判员方玲玲＼n人民陪审员朱艳华＼n二〇一四年一月八日＼n书记员吕晶晶＼n附法律条文＼n1.《中华人民共和国合同法》＼n第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。＼n法律、行政法规规定应当办理批准、登记手续生效的，依照其规定。＼n第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。＼n当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。＼n第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。＼n当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。＼n第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。＼n第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。＼n第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。＼n第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。＼n2.《中华人民共和国担保法》＼n第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。＼n前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。＼n3.《中华人民共和国民事诉讼法》＼n第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。＼n公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。＼n第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。