安徽省六安市金安区人民法院
民 事 判 决 书
[2011]金民一初字第01280号
原告：杨某某。
委托代理人：汪丹心，安徽金六州律师事务所律师。
被告：李某某。
被告：鑫瑞汽车运输服务有限公司。
被告：中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司。
委托代理人（特别授权）：吕涛，安徽华皖律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司肥西县支公司。
被告：芦某某。
被告：亳州市润发汽车运输公司。
被告：永诚财产保险股份有限公司亳州市中心支公司。
委托代理人（特别授权）：唐兰伟，该公司职工。
原告杨某某诉被告李某某、鑫瑞汽车运输服务有限公司、人民财保肥西县支公司、芦某某、亳州市润发汽车运输公司、永诚财保亳州市中心支公司交通事故损害赔偿纠纷一案，本院受理后，依法通知人民财保合肥市分公司为被告参加诉讼并依法适用简易程序，于2011年7月4日公开开庭进行了审理，原告及其代理人、被告人民财保合肥市分公司、永诚财保亳州市中心支公司到庭参加了诉讼，被告李某某、鑫瑞汽车运输服务有限公司、人民财保肥西县支公司、芦某某、亳州市润发汽车运输公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，2011年1月6日3时许，被告李某某驾驶皖X**号变形拖拉机，由东向西横过xxx线金安区木厂街道段时，与芦某某驾驶的由北向南行驶的×××××号货车侧面相撞，致原告杨某某、秦某某、胡某某三家房屋损坏，两车受损。该事故经公安机关认定，被告李某某负主要责任,被告芦某某负次要责任。其房屋和屋内药品损失计164322元；且本次事故致其经营的“XXX”销售旺季无法营业，造成停业损失达36000元，现要求肥西人保支公司与永诚财保亳州中心支公司连带赔偿房屋、药品损失及评估费170158元；四被告连带赔偿其停业损失36000元。
被告人民财保合肥市分公司辩称,财产损失请求数额过高且评估报告不具合法性；我公司已赔偿芦某某车损30200元，交强险赔偿限额应予扣除；超交强险部分我公司只应按比例承担且有35％的免赔率；诉讼费、评估费、停业损失不应由保险公司承担。
被告永诚财保亳州市中心支公司辩称,财产损失请求数额过高且损失额应和保险公司一起确认，否则本公司有另行确认的权利；诉讼费、评估费、停业损失不应由保险公司承担。
被告李某某、鑫瑞汽车运输服务有限公司、芦某某、亳州市润发汽车运输公司、人民财保肥西县支公司未作答辩.
经审理查明，2011年1月6日3时许，被告李某某驾驶XXX号变形拖拉机，由东向西横过XXX线XXX街道段时，与芦某某驾驶的由北向南行驶的×××××号货车侧面相撞，致原告杨某某、秦某某、胡某某三家房屋及物品损坏（下称财产损失），两车受损。该事故经六安市公安局交通警察支队二大队认定，被告李某某负主要责任,被告芦某某负次要责任，杨某某、秦某某、胡某某均无责任。原告杨某某房屋经房屋安全鉴定办公室鉴定为“C级”，建议重建损毁的第一进房屋，其他宜进行修补封闭处理；杨某某房屋和屋内药品经六安市价格认定中心认定其损失计164322元。另该房屋受损前原告用于经营药房，因第一进房屋重建，该药房经营受损。
另查明，李某某驾驶的XXX号变形拖拉机挂靠鑫瑞汽车运输服务有限公司，鑫瑞汽运公司在人民财保合肥市分公司下属肥西县支公司投保了交强险及20万元第三者责任险，保险期间为2010年4月30日0时至2011年4月29日24时，保险双方在商业险合同中特别约定：“应投保人申请，经双方协商同意按此费率出单，每次事故在原有免赔基础上再增加1000元免赔额或20％免赔率，两者以高者为准，此约定经投保人签字盖章生效”；芦某某驾驶的×××××号货车挂靠亳州市润发汽车运输公司，润发汽运公司在永诚财保亳州市中心支公司投保了交强险、不计免赔的30万元第三者责任险及不计免赔的24.3万元车损险，保险期间为2010年6月22日0时至2011年6月21日24时；润发汽运公司所有的×××××号货车车损经本院主持调解，人民财保合肥市分公司下属肥西县支公司已赔偿损失30200元（已付）。
上述事实，六安市公安局交通警察支队二大队《道路交通事故认定书》、六安市房屋安全鉴定办公室《房屋安全鉴定报告书》、六安市价格认定中心《评估鉴定结论书》、人民财保合肥市分公司交强险及商业险保单、永诚财保亳州市中心支公司交强险及商业险保单、李某某驾驶证及鑫瑞汽运公司的皖19B03**号变形拖拉机行驶证、芦某某的驾驶证及润发汽运公司的×××××号货车行驶证、鑫瑞汽运公司的投保单XXX号民事调解书、相关证明等证据在卷佐证，足以认定。
本院认为，李某某与芦某某发生交通事故致原告财产损失，六安市交警支队二大队认定被告李某某负主要责任、被告芦某某负次要责任、原告无责任，责任认定正确，应予采信；人民财保合肥市分公司主张交强险财产赔偿限额已足额赔付，原告损失应按比例从商业险中赔偿，本院予以采纳，并酌定被告李某某承担70%过错赔偿责任，芦某某承担30%过错赔偿责任；人民财保合肥市分公司与永诚财保亳州市中心支公司均称原告财产损失额评估过高，但未申请重新评估，依法对该辩驳意见不予采纳；原告针对人民财保合肥市分公司依据特别约定主张其有在原有免赔基础上再增加20％免赔率（即拥有35％的免赔率），提出该特别约定在理解上应适用有利于被保险人的解释，即应选择适用每次事故20％的免赔率，而非增加20％免赔率，对此，本院认为车辆第三者责任险系关系社会公众利益的保险险种，其保险条款与保险费率应经中国保险监督管理委员会审批后适用，被告人民财保合肥市分公司并未证明该特别约定条款已经中国保险监督管理委员会审批，且该特别约定直接限缩了保险人赔偿义务，损害了被保险人及社会公众利益，故该特别约定条款无效；两保险公司均辩称原告因交通事故停业造成的营业损失不是第三者财产的直接毁损，故不承担赔偿保险金的辩驳意见正确，本院予以采纳；交通事故虽致原告旺季停业，但原告请求营业损失36000元数额过高，本院酌定药房停业重建二个月，比照卫生行业二人经营的工资收入酌定停业损失为11682.3元，由被告李某某、鑫瑞汽运公司与被告芦某某、润发汽运公司按比例赔偿；被保险人鑫瑞汽运公司、润发汽运公司因给第三者造成损害的保险事故而被提起诉讼，其应支付的评估等其他必要的、合理的费用，因保险合同没有另行约定，故依法分别由两保险人承担。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国保险法》第六十五条、第六十六条，《中华人民共和国侵权行为法》第四十九条，《中华人民共和国合同法》第五十二条第四项，《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》第七条、第九条之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司、肥西县支公司赔偿原告杨某某财产损失（164322-2000）元×70%×（1-15%）=96581.6元；
二、被告永诚财产保险股份有限公司亳州市中心支公司在交强险限额内赔偿原告杨某某财产损失2000元，在商业险中赔偿原告杨某某财产损失（164322-2000）元×30%=48696.6元。
三、被告李某某赔偿原告杨某某财产损失（164322-2000）元×70%×15%=17043.8元，被告李某某赔偿原告杨某某停业损失11682.3元×70%=8177.6元；
四、被告鑫瑞汽车运输服务有限公司对上述第三项承担连带责任；
五、被告芦某某赔偿原告杨某某停业损失11682.3元×30%=3504.7元；
六、被告亳州市润发汽车运输公司对上述第五项承担连带责任；
七、原告杨某某评估费5000元、鉴定费836元，计5836元，被告中国人民财产保险股份有限公司合肥市分公司、肥西县支公司支付原告4085.2元，被告永诚财产保险股份有限公司亳州市中心支公司支付原告1750.8元；
八、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第229条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息（本院开户行：XXX。帐号XXX。收款单位：XXX）。
案件诉讼费4400元，被告李某某负担2800元，被告芦某某负担1200元，原告负担400元。
上述款项均于本判决生效之日起十五日内一次性支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。
审判员 陶宝华
二〇一一年七月十日
书记员 吴玉锋
附：1、《中华人民共和国保险法》
第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。
2、《中华人民共和国侵权责任法》
第四十九条因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。
3、《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。
4、《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》
第七条保险公司应当将下列险种的保险条款和保险费率报中国保监会审批：
（一）依照法律和行政法规实行强制保险的险种；
（二）中国保监会认定的其他关系社会公众利益的险种。
第九条保险公司修改经批准的保险条款或者保险费率的，应当依照本办法报送审批。保险公司报送修改的保险条款或者保险费率的，除应当提交本办法第八条规定的材料外，还应当提交修改原因及修改前后的内容对比说明。
5、《中华人民共和国合同法》
第五十二条有下列情形之一的，合同无效：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
6、保监会就财产保险公司保险条款、保险费率办法答问
问：新《办法》如何对保险产品进行管理？
答：新的保险产品管理制度将保险产品的管理方式简化为两种：审批和备案。
审批属于行政许可管理。新《办法》实施后，将仅对强制保险条款、机动车辆保险条款、投资性保险条款以及保险期间超过1年的保证保险和信用保险等4类险种实施行政审批。审批类保险产品的保险条款和费率需要事前经过保险监管部门的批准后，保险机构方可在市场上销售使用。
除上述4类险种外，其他险种的保险条款均适用于备案管理。保险公司可以将保险条款和费率推向市场后再向监管机关备案，以备查询。尽管对于备案类保险产品，保险监管机关不再对其进行事前的实质内容审查，但监管机关保留事后采取监管措施的权利。
7、《安徽省高级人民法院审理人身损害赔偿案件若干问题的指导意见》
第九条挂户车辆发生交通事故造成他人损害的，由挂户单位（个人）与车辆实际所有人承担连带责任。
车辆挂户是指按口头或书面的协议，在机动车管理部门将车辆登记在他人名下。