＼n广东省广州市越秀区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）穗越法民四初字第120号＼n原告：中国工商银行股份有限公司广州万通支行，住所：广州市越秀区。＼n负责人：张君谊，职务：行长。＼n诉讼代理人：彭健苗，广东南国德赛律师事务所律师。＼n诉讼代理人：王锡山，广东南国德赛律师事务所律师。＼n被告：蔡大杰，男，1965年11月7日出生，香港居民。＼n原告中国工商银行股份有限公司广州万通支行诉被告蔡大杰信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人彭健苗到庭参加诉讼，被告蔡大杰经本院依法公告送达起诉状副本及开庭传票，公告期限及举证期限届满后，被告蔡大杰没有到庭参加诉讼，依法作缺席开庭审理。本案现已审理终结。＼n原告诉称：被告蔡大杰向原告申请办理了一张牡丹信用卡（卡号：52＊＊＊＊＊78），人民币信用额度为50000元，美元信用额度为5000元。被告在使用该卡过程中严重透支，截至2013年6月1日，被告累计欠款本息共计人民币69469.26元（其中透支欠款本金为人民币45689.56元、利息人民币15548.69元、滞纳金人民币8231.01元），美元795.81元（其中透支欠款本金为美元370.14元、利息人民币126.64元、滞纳金人民币299.03元）未还。原告多次请求被告偿还欠款，但被告至今仍未能清偿，构成严重违约，故起诉请求人民法院判令：1、判令被告清偿透支欠款本金人民币45689.56元，利息人民币15548.69元、滞纳金人民币8231.01元，共计人民币69469.26元；本金美元370.14元、利息美元126.64元、滞纳金美元299.03元，共计美元795.81元（截至2013年6月1日），并根据《牡丹信用卡领用合约》的约定支付相应的利息、滞纳金、超限费（自2013年6月2日起计至实际还清之日）；2、本案诉讼费由被告承担。＼n原告为证实其诉讼请求，向本院提供如下证据：＼n1、中国工商银行信用卡开卡申请表，被告向原告申请信用卡；＼n2、中国工商银行信用卡客户协议，被告承诺承担因其信用卡而发生的全部债务；＼n3、消费明细清单，被告信用卡透支明细；＼n4、信用卡透支金额明细表，被告信用卡透支产生的本金、利息、滞纳金欠款金额构成明细。＼n被告蔡大杰未应诉答辩，亦未向本院提交证据。＼n经审理查明：2009年7月，被告向原告申请中国工商银行牡丹卡并填写一份《牡丹卡申请表（个人卡）》，该表载明申请人为被告，卡种为牡丹白金信用卡，币种人民币、美元，品牌万事达卡，卡副卡要求：主卡，被告声明本人已阅读并同意遵守牡丹卡章程，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约》和《安全须知》，自愿遵守合约的规定，不论申请批准与否，本人同意此申请表及所附文件均由中国工商银行保留等。在该申请表背面所附的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中载明，被告保证向原告提供所有申请资料真实、有效，并同意原告向有关部门、单位和个人调查了解被告有关资信、财产和其他有关方面的情况；被告应在原告规定的还款期限内偿还欠款并同意原告可以自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向被告催收欠款；除现金及转帐透支交易外，其他透支交易从银行记帐日起至到期还款日（含）为免息还款期，到期还款日以对帐单记载为准，被告在到期还款日前偿还全部应付款项的，则无需支付除取现及转账交易外的透支利息，被告使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；被告可按对帐单标明的最低还款额还款，按最低还款额还款的，原告只对未清偿部份计收银行记帐日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部份的5％支付滞纳金，连续两次（含）以上在到期还款日前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止该卡的使用；被告超额使用原告批准的信用额度，若在账户超限当日未偿还超额部分，被告应对超额部份按5％支付超限费，因利息、费用等其他原因导致超过信用额度，或被告在原告规定的调高额度到期届满前未归还欠款导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，被告应对超额部份按5％支付超限费；原告对被告不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计算复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；因双方履行该合约发生争议的，由双方协商解决，协商解决不成提起诉讼的，由原告所在地人民法院管辖；本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据中国工商银行牡丹卡章程，使用指南及金融惯例办理；本合约自原告批准之日起生效，至被告所有牡丹信用卡下债务全部清偿且办理销户手续时失效等。＼n被告的申请经原告审核后，向被告发出了卡号为52＊＊＊＊＊78的牡丹白金卡，首次批准信用额度为人民币50000元，美金5000元。被告在持有和使用该卡过程中自2011年11月24日产生透支欠款而未能按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的时间归还给原告。截至2013年6月1日，被告共拖欠原告透支欠款人民币69469.26元、美元795.81元未还。原告催收透支欠款债权未果，遂诉讼至本院。＼n本院认为，被告是香港公民，本案是涉港信用卡透支欠款纠纷。因讼争双方当事人所签订的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》已明确约定解决争议的管辖法院为原告所在地法院，原告的住所位于广州市越秀区，该住所属本院管辖范围内，本院作为享有涉外民商事案件管辖权之人民法院，有权对本案行使司法管辖权。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》还约定适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规，故本案解决争议的准据法应适用中华人民共和国法律。＼n牡丹白金卡是原告发出的金融支付和结算工具，原告系具有本外币信用卡经营业务资格的金融机构，其向被告发放的工商银行牡丹白金卡具有转帐、存取现金、消费信贷等功能。被告向原告申领工工商银行牡丹白金卡而签署的申请表及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》是讼争双方当事人的真实意思表示，且领用合约的内容没有违反法律、行政法规的禁止性规定，故领用合约依法成立生效，并对缔约双方当事人产生约束力。原告已向被告发放了工商银行牡丹白金卡，被告可在原告给予的信用额度内先消费后还款，当被告使用信用卡发生透支欠款本息时，视为原告向其发放了贷款，原、被告因此而形成借贷法律关系。现被告未能按照客户协议约定的期限将透支欠款本息、滞纳金清偿给原告构成严重违约，并损害了原告的合法债权，故被告应将透支欠款本息及相应的滞纳金、超限费清还给原告。＼n综上所述，原告的诉讼请求合法合理，且证据充分，故本院予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零六条第一款、第一百零八条以及《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条之规定，判决如下：＼n被告蔡大杰应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司广州万通支行偿还信用卡项下的透支欠款人民币69469.26元、美元795.81元（其中利息、滞纳金暂计至2013年6月1日，从2013年6月2日起的利息、滞纳金、超额费按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的标准计算至本判决限定还款之日止）。＼n如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n本案诉讼受理费1659元、公告费1000元，合共2659元，由被告蔡大杰负担。＼n如不服本判决，原告中国工商银行股份有限公司广州万通支行可在本判决书送达之日起十五日内，被告蔡大杰可在本判决书送达之日起三十日向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。＼n当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按不服本判决部分的上诉请求数额为标准计，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交，按自动撤回上诉处理。＼n审判长欧阳福生＼n人民陪审员陈仲杰＼n人民陪审员郑秋明＼n二〇一三年十二月十六日＼n书记员赵咏