重庆市涪陵区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)渝0102民初2102号
原告：韦荣琴，女，1974年11月6日出生，住武汉市洪山区。
委托代理人：李超，北京盈科（武汉）律师事务所律师。
委托代理人：李羿，北京盈科（武汉）律师事务所律师。
被告：中国平安财产保险股份有限公司湖北分公司，住所地湖北省武汉市江汉区建设大道518号招银大厦1209号，组织机构代码87760307-8。
法定代表人：毕伟，总经理。
委托代理人：汤吉力，男，1975年7月12日出生，系中国平安财产保险股份有限公司涪陵中心支公司职工，住重庆市沙坪坝区。
委托代理人：万玲，重庆圣石牛律师事务所律师。
第三人：重庆市汽车运输集团涪陵公共交通有限公司，住所地重庆市涪陵区兴华东路43号（3-4层），统一社会信用代码815001022085512824。
法定代表人：余吉华，经理。
委托代理人：代春玉，重庆天亿律师事务所律师。
原告韦荣琴与被告中国平安财产保险股份有限公司湖北分公司（以下简称平安财保湖北省分公司）及第三人重庆市汽车运输集团涪陵公共交通有限公司财产保险合同纠纷一案，本院于2016年3月4日立案后，依法适用普通程序，分别于2016年4月25日、2016年7月21日、2016年10月14日公开开庭进行了审理。原告韦荣琴及其委托代理人李超、李羿，被告平安财保湖北省分公司的委托代理人汤吉力、万玲和第三人重庆市汽车运输集团涪陵公共交通有限公司的委托代理人代春玉到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告韦荣琴诉称，2015年11月25日，李刚隐瞒其本人驾照已被注销的事实向韦荣琴借用号牌为鄂A2XX**的奔驰牌小型越野车上路行驶，车辆行至涪陵区G319线2218KM+900M处（涪陵沿319线入白涛方向），与相对方吴小委（重庆市汽车运输集团涪陵公共交通有限公司公交车司机）驾驶的渝G1XX**大型客车相撞，造成李刚、吴小委及公交车上多名乘客受伤和车辆损坏的交通事故。2015年12月24日，交警部门做出交通事故认定书，认定李刚承担全部责任，吴小委无责。此次事故中，造成李刚、吴小委及公交车上多名乘客受伤和车辆损坏，其中鄂A2XX**的奔驰牌小型越野车基本报废，车上人员李刚住院医疗费用4.4495万元，公交车车辆维修费用及公交车上乘客受伤产生的医疗费用已支付1.5893万元。原告多次联系被告，要求保险公司配合第三人处理交通事故的善后事宜。但被告的答复为：不拖车，不定损。被告的行为属于恶意违约行为。原、被告双方签订的保险合同合法有效，被告故意不履行保险合同项下的理赔义务，已构成根本违约。请求判令：1、被告在交通事故第三者强制保险和交通事故第三商业保险、车辆损失险、车上人员责任险范围内赔偿原告车辆损失75.8万元（具体数额以人民法院评估数额为准）、司机李刚的住院费用1万元、原告为第三人支付的医疗费用1.5893万元。2、本案诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告撤回了要求被告赔偿原告为第三人支付的医疗费用1.5893万元的诉讼请求；根据车损鉴定结论，明确要求被告赔偿车辆损失424380.32元；要求被告支付原告因本案所涉鉴定支付的鉴定费共计11000元。
被告平安财保湖北分公司辩称，我公司承保了原告车辆的交强险及交通事故第三商业保险属实，但本案所涉交通事故发生时，原告驾驶员李刚的驾驶证系处于注销状态，属无证驾驶，根据保险合同约定，我公司应当予以免责。且事故发生，原告未向我公司提出书面的索赔，而是直接起诉至法院的。本次交通事故的最终责任在原告，原告请求赔偿的费用应由原告自行承担。请求驳回原告的诉讼请求。
第三人重庆市汽车运输集团涪陵公共交通有限公司述称，对保险事故发生的事实无异议，李刚给我公司造成的损失应一并处理。
经审理查明：2015年6月10日，韦荣琴就其所有的鄂A2XX**的奔驰牌BENZML320越野车向平安财保湖北省分公司投保了机动车交通事故责任强制保险，缴纳了相应的保险费，约定的保险期间为2015年6月17日至2015年6月16日，其中死亡伤残赔偿限额为110000元、医疗费用赔偿限额为10000元，财产损失赔偿限额为2000元，该保险条款约定：交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人；投保人是指与保险人订立交强险合同，并按合同负有支付保险费义务的机动车的所有人、管理人；交强险合同中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人；保险责任为被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在赔偿限额内负责赔偿。同日，韦荣琴就鄂A2XX**的奔驰牌BENZML320越野车向平安财保湖北省分公司投保了商业第三者责任保险、车辆损失险、车上人员责任险（司机）等，并缴纳了相应的保险费，平安财保湖北省分公司向韦荣琴出具了《电话营销专用机动车辆保险单》，该保险单载明：保险期间为2015年6月14日至2015年6月13日，其中商业第三者责任保险赔偿限额为708000元，车辆损失险赔偿限额为708000元，车上人员责任险（司机）赔偿限额为10000元，且商业第三者责任保险及车上人员责任险不计免赔；本保险适用于2009版条款，并已附条款一份；请详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务。该《电话营销专用机动车辆保险合同》（2009版）保险条款载明：“……第二章车辆损失险保险责任第一条在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆；（二）火灾、爆炸；（三）外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落；……责任免除……第五条发生意外事故时，驾驶人有下列情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准载车型不符的机动车的；（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达12分，仍驾驶机动车的；……（九）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。……第四章车上人员责任险保险责任第一条在保险期间内，被保险人及其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使保险车辆车上人员遭受人身伤亡，对依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿。……第四条发生意外事故时，驾驶人有下列情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证、持未按规定审验的驾驶证、驾驶与驾驶证载明的准载车型不符的机动车的；（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达12分，仍驾驶机动车的；……（九）依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车。”前述保险条款中的“免责条款”均系加粗黑体字样。在前述保险的《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》的“投保人声明”栏处载明：本人确认已收到了《平安机动车辆保险条款》、《机动车交通事故责任强制保险条款》,且贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容或打印版的特别约定内容作了明确说明，本人已完全理解，并同意投保。在该《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》“投保人签章”处有“韦荣琴”字样的签名。
2015年11月25日，韦荣琴将所有的鄂A2XX**的奔驰牌BENZML320越野车借给李刚（李刚的驾驶证处于注销状态）使用，李刚在驾驶该车从涪陵沿319线往白涛方向行驶期间，与相对方吴小委驾驶的渝G1XX**大型客车相撞，造成李刚、吴小委及公交车上张莉萍等多名乘客受伤和车辆损坏的交通事故，韦荣琴所有的鄂A2XX**的奔驰牌BENZML320越野车在此次事故中受损。重庆市涪陵区公安局交通巡逻警察支队以渝公交认字[2015]第00261号《道路交通事故认定书》认定：李刚的行为违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第四十三条第一款第二项“同车道行驶的机动车，后车应当与前车保持足以采取紧急制动措施的安全距离。有下列情形之一的，不得超车：（二）与对面来车有会车可能的”以及《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车”之规定，由李刚承担全部责任；吴小委无责任；张莉萍无责任。事故发生后，韦荣琴要求平安财保湖北省分公司理赔无果，遂诉至本院。在本案诉讼中，韦荣琴自愿撤回对第三人重庆市汽车运输集团涪陵公共交通有限公司的起诉。
在本案诉讼中，韦荣琴对《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》“投保人签章”处“韦荣琴”字样的签名是否系其本人书写申请司法鉴定，本院依法委托西南政法大学司法鉴定中心对此进行鉴定，西南政法大学司法鉴定中心于2016年6月13日作出西政司法鉴定中心[2016]鉴字第1818号《司法鉴定意见书》，结论为：《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》“投保人签章”处的“韦荣琴”署名字样与供检的韦荣琴签名样本字迹是同一人书写。同时，韦荣琴还申请了对其所有的鄂A2XX**的奔驰牌BENZML320越野车的车损进行鉴定，本院依法委托重庆市鑫道交通事故司法鉴定所进行鉴定，该鉴定所于2016年9月16日作出渝鑫鉴字[2016]F-343号《司法鉴定意见书》，其结论为：1、车辆事故基本报废损失为547160.83元，大写：伍拾肆万柒仟壹佰陆拾元零捌角叁分。2、事故后车辆残值285839.17元，大写：贰拾捌万伍仟捌佰叁拾玖元壹角柒分。庭审中，韦荣琴与对于前述车损鉴定报告的计算方式没有异议，但均认为该报告关于车辆总价值的认定有误，一致认可车辆总价值为758000元。
另查明：韦荣琴为本案所涉两次司法鉴定共用去鉴定费11000元。韦荣琴在本案中提交的证明李刚因住院用去医药费44495元的出院证及住院医药费专用收据系复印件。
上述事实，有原、被告陈述，《机动车交通事故责任强制保险单》及保险条款，《电话营销专用机动车辆保险单》及保险条款，《中国平安财产保险股份有限公司机动车辆保险投保单》，《道路交通事故认定书》，《司法鉴定意见书》等证据在卷佐证，这些证据经过开庭审理质证和本院审查，可以采信。
本院认为，韦荣琴就其所有的鄂A2XX**的奔驰牌BENZML320越野车向平安财保湖北省分公司投保，与平安财保湖北省分公司签订的《机动车交通事故强制保险合同》以及《电话营销专用机动车保险合同》，系双方真实意思表示，且未违反法律法规禁止性规定，合法有效。本案中，韦荣琴投保的鄂A2XX**的奔驰牌BENZML320越野车在出借给持注销状态驾驶证案外人李刚驾驶时，在前述保险合同的保险期间内发生交通事故，致使投保车辆受损及案外人李刚受伤的事实客观存在。双方争议的主要焦点是：平安财保湖北省分公司就《电话营销专用机动车保险合同》中关于车辆损失险和车上人员责任险的责任免除部分载明的“投保车辆的驾驶人有持未按规定审验的驾驶证以及在驾驶证丢失、损毁、超过有效期仍驾驶机动车情形的，在发生意外事故时保险人不负责赔偿责任”的免责条款是否对韦荣琴履行提示及明确说明义务，该免责条款对韦荣琴是否产生法律效力。结合该争议焦点，具体评析如下：
经查，本案所涉《电话营销专用机动车保险合同》的车辆损失险和车上人员责任险的“责任免除”栏明确载明：投保车辆的驾驶人有持未按规定审验的驾驶证以及在驾驶证丢失、损毁、超过有效期仍驾驶机动车情形的，在发生意外事故时保险人不负责赔偿责任。本案中，案外人李刚驾驶投保车辆时，虽然经过投保车辆所有人韦荣琴的同意，但是李刚在驾驶该投保车辆期间所持有的机动车驾驶证处于注销状态，即已超过有效期，且该事由是李刚承担本案所涉交通事故全部责任的原因之一，本案符合保险条款中载明的免责情形。前述免责条款在保险合同中均系用黑体字打印，且投保单的投保人声明中载明：本人确认已收到了《平安机动车辆保险条款》、《机动车交通事故责任强制保险条款》,且贵公司已向本人详细介绍了条款的内容，特别就黑体字部分的条款内容或打印版的特别约定内容作了明确说明，本人已完全理解，并同意投保。韦荣琴在投保人签章处签名。因此，韦荣琴认可保险人平安财保湖北省分公司在其投保时已就责任免除条款对其作出了明确说明。同时，《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八条规定：“机动车驾驶人在机动车驾驶证丢失、损毁、超过有效期或者被依法扣留、暂扣期间以及记分达到12分的，不得驾驶机动车”，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。”本案保险条款对责任免除部分进行了加黑、加粗，保险人平安财保湖北省分公司已以足以引起投保人注意的文字、字体对责任免除条款作出了提示。保险条款中约定机动车驾驶人在驾驶证超过有效期仍驾驶机动车造成事故的属免赔事项，而该免赔事由为法律法规禁止性规定，故保险人平安财保湖北省分公司对该条款仅需尽到提示义务即可。因此，平安财保湖北省分公司已在韦荣琴投保时对其尽到免责条款的明确说明与提示义务。韦荣琴认为平安财保湖北省分公司未对其尽到免责条款的提示说明义务、该免责条款对其不产生法律效力的理由不能成立，平安财保湖北省分公司有权据此免责。
在本案诉讼中，韦荣琴自愿撤回对第三人重庆市汽车运输集团涪陵公共交通有限公司的起诉，是对其权利的合法行使，本院予以准许。
综上，韦荣琴要求平安财保湖北省分公司赔偿车辆损失424380.32元、驾驶员李刚的住院费用10000元以及鉴定费11000元的诉讼请求，于法无据，本院对此不予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
驳回原告韦荣琴的诉讼请求。
案件受理费7981元，由原告韦荣琴负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。
审 判 长 倪 静
人民陪审员 徐明惠
人民陪审员 沈筱琳
二〇一六年十一月二日
书 记 员 刘维维