＼n广东省广州市越秀区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）穗越法民二初字第3300号＼n原告：广州住房公积金管理中心，住所地：广东省广州市天河区就路12号2-4楼。＼n法定代表人：夏卫兵。＼n委托代理人：王辉、谢佩雯，广东广信君达律师事务所律师。＼n被告：王晶，女，汉族，19＊＊年＊＊月＊＊日出生，身份证住址：＊＊＊＊＊＊。＼n被告：李海柱，男，汉族，19＊＊年＊＊月＊＊日出生，身份证住址：＊＊＊＊＊＊。＼n第三人：中国工商银行股份有限公司广州庙前直街支行，住所地：广东省广州市越秀区庙前直街15号。＼n负责人：肖洪广。＼n委托代理人：郑俊雄，该行职员。＼n原告广州住房公积金管理中心诉被告王晶、李海柱和第三人中国工商银行股份有限公司广州庙前直街支行金融借款合同纠纷一案，本院于2013年7月30日受理后，依法组成合议庭，于2013年11月25日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谢佩雯和第三人的委托代理人郑俊雄到庭参加诉讼。两被告下落不明，经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，依法作缺席审理。本案现已审理终结。＼n原告诉称：2005年3月15日，两被告与第三人签订个人住房组合抵押借款合同，约定被告贷款470000元用于购买增城市新塘镇＊＊＊＊＊＊，其中住房公积金贷款250000元，并以该房屋作为此贷款的担保，借款期限为20年，从2005年6月2日起到2025年6月2日，总供款期数为240期。借款利息按月计付，月利率为0.4425%，适用按月等额归还本息，还本付息为借款期限起始日的每月对日，如当月没有借款期限起始日的，则当月最后一日为约定还款日，每月归还本息为3035.26元，其中住房公积金个人住房贷款每月归还本息为1545.42元。合同签订后，第三人依据被告的公积金借款申请和原告的审核如约放款给被告，并办理了房地产他项权证登记手续，然截止到2013年7月6日，被告共拖欠供款累计到期积欠本金9822元，积欠利息8143.67元。故请求判令：1、解除两被告与第三人签订的个人住房组合抵押借款合同；2、两被告清偿住房公积金抵押借款合同的借款本息192479.62元（其中本金为184335.95元、利息暂计至2013年11月2日为11134.57元）和两被告付清全部款项之日止的银行利息（具体数额以第三人的对账单为准）；3、本案受理费由两被告承担；4、两被告未能履行上述义务，原告依法就增城市新塘镇＊＊＊＊＊＊房产处置款项中优先受偿。＼n两被告无答辩，无提交证据。＼n第三人述称，对原告诉讼请求无异议。＼n经审理查明，2005年2月27日，两被告向原告和第三人申请住房公积金贷款，填写了《住房公积金个人住房抵押借款申请审批表》，申请公积金贷款金额250000元。原告及第三人经审查，同意两被告的贷款申请。同年3月15日，第三人（乙方）与两被告（甲方）签订《个人住房组合抵押借款合同》，约定乙方受原告委托，向甲方发放个人住房公积金个人住房贷款，贷款金额250000元，贷款期限为20年，贷款月利率3.525‰；贷款用途是用于购买增城市新塘镇＊＊＊＊＊＊物业；本合同项下的抵押物是以本合同贷款所购房屋为担保，即以上述房产作为甲方偿还贷款本息包括违约罚息和有关费用的保证；甲方应按合同规定的时间归还贷款本息及支付有关费用，若在规定的日期甲方因存款余额不足未能还本付息，乙方按供款额每日万分之2.1计收逾期罚息，未支付的罚息计收付息，并从供款账号上扣收。罚息随国家规定调整而作相应调整；如出现甲方连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，应视同甲方严重违约，乙方有权提前终止合同，提前收回贷款本息；在本合同履行期内甲方连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，或到期后未能还清贷款本息的，乙方即可按与甲方的约定及委托进行拍卖或按有关规定申请对抵押物进行处分；本购房抵押组合借款一次发放，采用按月等额归还的方式归还贷款本息，贷款本息自贷款发放的次月起开始偿付，供款日期为每月的20日或贷款人规定的还款日。每月供款金额为3025.26元，其中，住房公积金个人住房贷款每月供款金额为1545.42元，个人住房贷款每月供款金额为1489.84元。2005年6月2日，原告通过第三人向被告发放贷款250000元。＼n原告提交了由广州市国土资源和房屋管理局于2005年3月16日出具的粤房地证字第C12398**号《房地产他项权证》和2005年3月15日出具的粤房地证字第C38005**号《房地产权证》，记载增城市新塘镇＊＊＊＊＊＊的抵押权人是第三人。＼n被告在履行合同过程中，未依合同约定偿还借款本息，从2005年9月起拖欠供款未还，原告于2013年6月25日向本院提起诉讼。至本案开庭审理时，被告逾期偿还月供款已达13期。第三人提供了《贷款已还款明细清单》，记载截至2013年11月2日，被告尚欠原告借款本金余额184335.95元及利息11134.57元。＼n本院认为，本案是原告以其管理的住房公积金作为资金来源，委托第三人向公积金缴存人被告发放贷款用于购买住房而引起的纠纷，属委托贷款纠纷。由于第三人在与被告签订的《个人住房公积金抵押借款合同》中已说明本案所涉及的贷款是受原告委托发放，并须经原告审批决定，因此，被告在签订合同时已确切知道原告是委托人，第三人是代原告订立合同，根据《中华人民共和国合同法》的规定，《个人住房公积金抵押贷款合同》对原告及被告产生约束力，即原告及被告成为合同的当事人，第三人不再承担合同责任。原告委托第三人向被告发放了贷款，履行了合同义务，依法享有按时收回贷款及利息收益的权利。被告未能按照约定如期归还借款本息，已构成违约，该违约行为符合合同中关于被告任意一期供款的违约，即为对第三人全部借款的违约，第三人可采取相应的方式实现全部债权的约定，故原告要求解除《个人住房公积金抵押贷款合同》，并要求被告偿还合同项下借款本金、利息、罚息的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。＼n本案中，被告购买的增城市新塘镇＊＊＊＊＊＊是合同项下贷款的抵押物，并依法办理了抵押登记，虽然登记的抵押权人为第三人，但该笔款项是原告委托第三人发放的，第三人亦同意原告对该房产享有抵押权，因此上述合同所产生的抵押权由原告享有。由于我国法律没有规定新的抵押权人须重新登记，故原告作为抵押权人无须办理登记即可享有抵押权，原告与被告之间的抵押担保民事法律关系成立。被告不履行借款合同约定的还款义务时，原告有权从依法处分抵押物所得价款中优先受偿。＼n综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零二条、第四百零四条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条之规定，判决如下：＼n一、第三人中国工商银行股份有限公司广州庙前直街支行与被告王晶、李海柱于2005年3月15日签订的《个人住房公积金抵押借款合同》于本判决发生法律效力之日予以解除。＼n二、被告王晶、李海柱于本判决发生法律效力之日起10日内归还借款本金184335.95元及利息（暂计至2013年11月2日利息为10340.11元，自2013年11月3日起至合同解除之日按合同约定利率计，自合同解除之次日起至本判决限定还款之日止的逾期利息按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率标准计）给原告广州住房公积金管理中心。＼n三、被告王晶、李海柱不履行上项判决时，原告广州住房公积金管理中心有权从依法处分被告王晶、李海柱用于抵押的增城市新塘镇＊＊＊＊＊＊的房产所得价款中优先受偿。＼n如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n本案受理费4150元和公告费1000元，由被告王晶、李海柱负担。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。＼n审判长陈靖宇＼n人民陪审员尹春生＼n人民陪审员郝铁军＼n二〇一三年十二月十六日＼n书记员唐娜