广州市海珠区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）穗海法民二初字第2995号
原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行，营业场所广州市海珠区工业大道北31号。
负责人廖灿培，行长。
委托代理人蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。
被告姚汉桃，男，1968年5月7日出生，汉族，住所地广州市海珠区，
被告姚琪，男，1933年12月4日出生，汉族，住所地广州市海珠区，
委托代理人姚汉铭，男，系姚琪与钟时通之子。
被告钟时通，女，1937年12月16日出生，汉族，住所地广州市海珠区，
委托代理人姚汉铭，男，系姚琪与钟时通之子。
被告周玉珍，女，1967年12月6日出生，汉族，住所地广州市海珠区，
原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行诉被告姚汉桃、姚琪、钟时通、周玉珍金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州工业大道支行的委托代理人蔡安妮，被告钟时通以及被告钟时通与姚琪的共同委托代理人姚汉铭到庭参加了诉讼。被告姚汉桃、周玉珍下落不明，经本院依法公告期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年11月15日原告与被告姚汉桃及姚琪、钟时通、周玉珍签订了《个人借款/担保合同》，就原告向被告姚汉桃发放贷款一事作出了约定。原告为被告姚汉桃发放贷款120万元，用途为购买真空断路器一批，贷款期限10年，实际放款日与到期日均以借款凭证为准；贷款利率按发放贷款时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，还款方式为按月等额本息还款法，被告姚汉桃如果未按约定偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收罚息，且被告姚汉桃连续三个月或累计六个月未按时足额偿还贷款本息的，构成违约，原告有权解除合同，同时，四被告以其所有的广州市海珠区水榕三街10号907房作为抵押物向原告提供抵押担保。合同签订后，原告于2012年11月27日向被告姚汉桃发放了贷款120万元，四被告办理了抵押物登记手续，原告取得了抵押房屋的他项权证。被告姚汉桃在还款过程中，本应从2012年12月27日起按月归还借款本息，但至今只偿还了本金43223.94元，从2013年5月开始没有按期偿还借款本息，至2013年8月27日被告姚汉桃已累计四次没有按期归还借款本息，拖欠到期借款本金3期共22147.17元，到期正常利息、罚息、复利共18224.89元。现起诉要求，1、解除原告与四被告签订的《个人借款/担保合同》，2、被告姚汉桃立即清偿借款合同项下的全部借款本金1156776.06元及利息、罚息、复利18224.89元，并从2013年8月28日起至实际清偿之日止对逾期供款40107.8元按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的150%标准计付罚息、复利，及对原告提前收回的借款本金1134628.89元按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率计付利息给原告，3、在被告姚汉桃不履行上述债务时，原告有权以四被告提供抵押的广州市海珠区水榕三街10号907房折价，或者拍卖、变卖的价款优先受偿，4、本案诉讼费由四被告负担。诉讼过程中，原告变更第2项诉讼请求为，要求被告姚汉桃立即清偿借款合同项下的全部借款本金1149433.82元及截至2014年1月27日的利息、罚息、复利45357.16元，并从2014年1月28日起至实际清偿之日止对逾期供款95281.27元按中国人民银行同期同档次贷款基准利率的150%标准计付罚息、复利，及对原告提前收回的借款本金1096903.67元按中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率计付利息给原告。
被告姚汉桃和周玉珍均没有提出答辩意见。
被告姚琪和钟时通共同辩称，当时根据姚汉桃的指引到银行签订贷款协议，对贷款协议的内容并不十分了解，以为是正常的买房按揭贷款，当时银行工作人员也没有具体说明贷款的内容及风险。2013年9月30日有偿还本案供款13000余元。
经审理查明，2012年11月15日，原告与被告姚汉桃（借款人）、钟时通、姚琪（抵押人）、周玉珍（抵押物共有人）共同签订了一份《个人借款/担保合同》。合同约定，原告根据借款人的申请，同意向其发放个人经营贷款120万元，贷款用途为购买真空断路器一批，本合同项下贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款人采取按月等额本息还款法向原告偿还借款本息，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率确定并执行；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在约定的利息基础上加收50%确定；贷款利率按约定进行调整的，利率调整后的罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成违约，原告有权解除本合同，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息以及其他费用；抵押人自愿以广州市海珠区水榕三街10号907房向贷款人提供抵押担保，抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、从物、从权利、附属物、添附物等；抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；等。合同签订后，原告于2012年11月27日向被告姚汉桃发放了贷款120万元。被告方于2012年11月17日在房屋管理部门办理了广州市海珠区水榕三街10号907房的抵押登记手续，登记抵押权人为原告。被告姚汉桃取得贷款后，自2013年5月开始没有按时偿还月供本息，截至2014年1月27日，被告姚汉桃尚欠借款本金1149433.82元，其中已到期借款本金52530.15元，尚欠到期利息42751.12元以及罚息、复利2606.04元（其中，2013年9月30日被告钟时通、姚琪代为偿还了本金7342.19元和利息5765.84元）。
本院认为，原告与四被告共同签订的《个人借款/担保合同》是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告向被告姚汉桃发放贷款后，姚汉桃有义务按约定的时间、金额向原告偿还月供贷款。现被告姚汉桃自2013年5月开始没有按时偿还借款本息，构成违约，原告诉请解除合同，符合合同约定，本院予以支持。借款合同解除后，借款人姚汉桃应将尚欠的借款本息偿还给原告，其中借款本金1149433.82元，截至2014年1月27日的利息、罚息、复利共45357.16元，2014年1月28日之后以到期的借款本息95281.27元为基础按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算罚息、复利，且对未到期的借款本金1096903.67元按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算利息。四被告以抵押物广州市海珠区水榕三街10号907房作为抵押担保，故在被告姚汉桃不履行债务时，原告有权以该抵押房屋折价，或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条以及《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，判决如下：
一、解除原告与被告姚汉桃、钟时通、姚琪、周玉珍签订的《个人借款/担保合同》。
二、被告姚汉桃在本判决生效之日起10日内向原告偿还借款本金1149433.82元及截至2014年1月27日的利息45357.16元（包括罚息和复利），并从2014年1月28日起至本判决确定的还款期限届满之日止以到期的借款本息95281.27元为基础按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮50%计算罚息、复利，且从2014年1月28日起至本判决确定的还款期限届满之日止以未到期的借款本金1096903.67元为基础按中国人民银行同期同档次贷款基准利率计算利息给原告。
三、如被告姚汉桃不履行本判决第二项所确定的债务，原告有权以抵押物广州市海珠区水榕三街10号907房折价，或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费15475元，由被告姚汉桃负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 许丽群
人民陪审员 何翠娴
人民陪审员 杨灯芳
二〇一四年二月十四日
书 记 员 余 洁
陈璐