江苏省邳州市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）邳商初字第0720号
原告花纯喜，男。
委托代理人宋杰，江苏魏东律师事务所律师。
被告中国人寿财产保险股份有限公司邳州支公司（以下简称邳州人寿保险公司）。住所地，邳州市珠江东路*号。
负责人郑红，该公司经理。
委托代理人焦娜，该公司法律顾问。
原告花纯喜诉被告邳州人寿保险公司保险合同纠纷一案，本院于2013年10月17日立案受理后，依法由审判员吴涛独任审判，并于2013年12月17日公开开庭进行审理。原告花纯喜的委托代理人宋杰，被告中国人寿财产保险股份有限公司邳州支公司的委托代理人焦娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告花纯喜诉称：2012年1月4日，原告在被告处购买人身意外伤害保险一份，保险金额24000元，原告为被保险人，保险期间自2012年1月5日至2013年1月4日，原告支付保险费200元，被告为原告出具人身意外伤害保险单一张（未附保险条款）。2012年5月18日15时许，原告驾驶苏CT1Q**号正三轮摩托车在行驶过程中与皖B027**号大型普通客车发生交通事故，致原告受伤，原告在事故中承担次要责任。原告伤后经徐州市东方人民医院司法鉴定所、邳州市人民医院司法鉴定所鉴定：原告因车祸颅脑损伤致重度智力缺损，构成交通事故三级伤残；需要部分护理依赖；头面部损伤致颅骨缺损，构成交通事故十级伤残。原告要求判决被告支付原告保险赔偿金24000元。
原告为支持其起诉主张的事实，向本院提交了以下5组证据材料：
1、《人身意外伤害保险》单一份，拟证明原、被告之间存在保险合同关系，保单的保额为24000元，事故发生在保险期间，原告要求按照普通人损三级伤残的标准并以24000元为赔偿上限要求被告进行赔偿。
2、《徐州市东方人民医院司法鉴定所司法鉴定意见书》一份，拟证明经鉴定原告因交通事故导致重度智力缺损。
3、《邳州市人民医院司法鉴定所司法鉴定意见书》一份，拟证明原告因交通事故导致重度智力缺损，构成交通事故三级伤残，头面部损伤致颅骨缺损，构成交通事故十级伤残，该证据同时证明被告应按保险合同约定支付对应的三级伤残按照保额的50%赔偿，原告伤残不够七级标准的按七级伤残保额的10%赔偿，共计14400元。
4、邳州市公安交通警察大队出具的邳公交认字（2012）第443号事故认定书一份，拟证明原告在交通事故中承担事故次要责任。
5、原告的驾驶证和行驶证复印件，拟证明事故发生时原告具有驾驶机动车的资质。
被告邳州人寿保险公司辩称：对原告在该公司投保人身意外伤害保险无异议，但是因原告所依据的伤残鉴定结论系其单方鉴定，被告对其鉴定结果不予认可，要求对其伤残等级进行重新鉴定，以确定被告是否应当承担赔偿责任及赔偿责任的大小。
被告为支持其抗辩理由，提交《人身意外伤害保险条款》一份，拟证明根据条款约定，如果原告的伤残等级为三级，其给付比例为保险金额的50%，伤残等级为七级以下的不予赔偿。
被告对原告提交证据材料1、4、5的真实性、合法性、关联性均没有异议；对证据材料2、3的真实性没有异议，但认为因两份司法鉴定系原告单方委托，因此对于鉴定结论不予认可。
原告对被告提交《人身意外伤害保险条款》的真实性没有异议，但是该证据不能证明被告所要证明的目的，同时该条款的第五条第二款第一项规定“被保险人因同一意外事故导致一项以上残疾时，保险人给付各项残疾保险金之和，但给付总额不超过保险金额”，根据该条规定原告所述的伤害为智力重度缺损及颅骨缺损为不同部位的两种伤害，被告应该分别按照对应级别一并赔偿原告；被告辩称七级以下伤残不予赔偿系有损于被保险人的格式条款，根据江苏省高院关于审理保险合同纠纷的指导意见，原告伤残不够七级标准的按七级伤残进行赔偿，被告应按保额的10%赔偿。
本院结合现有证据综合认证意见如下：
被告对原告提交证据材料1、4、5不持异议，本院对原告提交证据材料1、4、5的证据效力予以确认；被告对证据材料2、3的真实性不持异议，证据材料2为《徐州市东方人民医院司法鉴定所司法鉴定意见书》，3为《邳州市人民医院司法鉴定所司法鉴定意见书》，徐州市东方人民医院司法鉴定所、邳州市人民医院司法鉴定所系有合法鉴定资质的单位，且两份司法鉴定意见书的内容能相互印证，本院对证据材料2、3的证据效力予以确认，被告申请重新鉴定的请求本院予以驳回。原告对被告提交证据材料的真实性没有异议，本院对被告提交证据材料的真实性予以确认。
经审理查明：2012年1月4日，原告以自己为被保险人在被告处购买《人身意外伤害保险》一份，保险金额为24000元，保险期间自2012年1月5日至2013年1月4日，原告向被告支付保险费200元。《人身意外伤害保险》第五条中约定“……被保险人因同一意外伤害事故导致一项以上残疾时，保险人给付各项残疾保险金之和，但给付总额不超过保险金额。不同残疾项目属于同一肢时，仅给付其中给付比例最高一项的残疾保险金。……”。2012年5月18日15时许，原告驾驶苏CT1Q**号正三轮摩托车在行驶过程中与皖B027**号大型普通客车发生交通事故，致原告受伤，经邳州市公安交通巡逻警察大队认定，原告负事故次要责任。2013年2月8日，徐州市东方人民医院司法鉴定所出具徐东院司鉴所（2013）精鉴字第17号《徐州市东方人民医院司法鉴定所司法鉴定意见书》，鉴定意见书中记载：“委托人：江苏魏东律师事务所……被鉴定人花纯喜，……鉴定检查：其意识清晰，检查意识清晰，表情呆滞，答非所问，远、近记忆力均差；有逆行性遗忘症，顺行性遗忘症；有感觉性失语、命名性失语；理解判断力差。……鉴定意见：被告鉴定人花纯喜患有脑外伤所致智力缺损（重度）”。2013年3月28日，邳州市人民医院司法鉴定所作出邳人医司鉴所（2013）临鉴字第105号《邳州市人民医院司法鉴定所司法鉴定意见书》，鉴定意见书中记载：“委托人：邳州市公安交通巡逻警察大队事故处理中队……被鉴定人花纯喜，……检验过程：神清，表情呆滞。理解判断力差，反复询问有时答非所问，无法进行有效交谈。左侧额颞头皮见马蹄形手术瘢痕，长14cm，左侧眼球凹陷，眼球运动受限。……检验结果：花纯喜颅脑损伤术后，遗留重度智力缺损，不能完全独立生活，颅骨缺损6cm×7cm。……鉴定意见：被鉴定人花纯喜因车祸颅脑损伤致重度智力缺损，构成交通事故三级伤残；需要部分护理依赖；头面部损伤致颅骨缺损，构成交通事故十级伤残”。
另查：原告在本次诉讼之前已对事故对方提起诉讼，原告因家庭经济困难向邳州市法律援助中心申请法律援助，邳州市法律援助中心指派江苏魏东律师事务所宋杰律师为原告提供法律援助；本院于二○一三年六月二十七日作出（2013）邳民初字第1348号《民事调解书》，调解由事故对方保险公司在交强险限额内赔偿原告花纯喜12万元，在商业险的限额内赔偿152437.11元，合计272437.11元。《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中记载：等级为第三级，给付比例为50%，等级为第七级，给付比例为10%。庭审过程中，原告同意被告按保额的50%加10%给付原告保险金，并将诉请变更为要求被告赔偿保险赔偿金14400元。
本案的争议焦点为：被告是否应当承担给付保险金的责任，应当如何承担，数额为多少。
本院认为，原、被告双方签订的格式合同《人身意外伤害保险》合同，系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规禁止性规定，应认定该合同合法有效，双方当事人应严格按照合同约定履行权利义务，合同生效后，原告依约支付了全部保险费用，已经履行了合同全部义务，被告应当按照合同的约定履行义务。原告在保险期间发生交通事故，分别造成颅脑损伤致重度智力缺损，构成交通事故三级伤残，头面部损伤致颅骨缺损，构成交通事故十级伤残，重度智力缺损与头面部损伤致颅骨缺损分别属于不同伤残构成，被告应当按照依法应该按照《人身意外伤害保险》合同的约定对原告承担给付残疾保险金的义务，且应当对照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》承担给付残疾保险金的责任，三级伤残按照保险金额50%计算为12000元，十级伤残比照第七级10%计算为2400元，合计14400元，未超过保险金额，故本院对原告要求被告给付14400元残疾保险金的请求予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第七条、第八条、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第十一条、第十四条、第十七条、第二十三条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，判决如下
被告中国人寿财产保险股份有限公司邳州支公司于本判决生效之日起十日内给付原告花纯喜残疾保险金14400元。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费200元（原告已预交），由原告花纯喜负担80元，由被告中国人寿财产保险股份有限公司邳州支公司负担120元。被告应负担的案件受理费于本判决生效之日起十日内直接支付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。
审判员 吴涛
二〇一四年一月二日
书记员 高慧