苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）苏0509民初6127号
原告:中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。
主要负责人：朱春赋，该行行长。
委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。
被告杨金根。
委托诉讼代理人：顾利华，系被告杨金根女婿。
被告周雪娥。
委托诉讼代理人：杨振华，系被告周雪娥侄子。
被告:江苏中融盈行融资担保有限公司，住所地苏州市吴中经济开发区越溪街道溪翔路136号。
法定代表人：查磊，该公司总经理。
委托诉讼代理人：张经理，男，该公司工作人员。
委托诉讼代理人：徐金男，男，该公司工作人员。
原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告杨金根、周雪娥、江苏中融公司融资担保有限公司（以下简称中融公司）信用卡纠纷一案，本院于2018年5月28日立案后，依法由审判员康琳适用简易程序于2018年7月3日公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人钱华，被告杨金根的委托代理人顾利华、被告周雪娥的委托诉讼代理人杨振华、被告中融公司的委托诉讼代理人张经理、徐金男到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1、请求判令杨金根、周雪娥立即归还透支本息134076.06元，其中本金48539.6元、计算至2017年8月23日的利息30422.21元、应收费用（即滞纳金）55114.25元，自2017年8月24日起至实际清偿之日止的利息及应收费用按信用卡领用合约及章程计算；2、杨金根、周雪娥赔偿律师费损失10504元；3、中融公司对上述债务承担连带清偿责任；4、诉讼费用由杨金根、周雪娥、中融公司承担。事实和理由：2012年11月11日，杨金根向中行吴江分行网点申请并办理了卡号为40×××59的中国银行信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》规定，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。2012年11月11日，杨金根、周雪娥为购买汽车需要，与中行吴江分行签订了《个人信用卡额度协议》。《个人信用卡额度协议》约定：杨金根、周雪娥享有金额为200万元的信用卡信用额度；额度期限为36个月。后中融公司与中行吴江分行签订了《信用卡最高额保证合同》一份，该协议约定中融公司就《个人信用卡额度协议》项下的债务承担连带保证责任。2012年11月26日，杨金根、周雪娥向中行吴江分行使用上述额度提款200万元。现杨金根、周雪娥的还款期限已过，对于结欠的透支本息中行吴江分行曾多次催讨，但均未果。为维护自己的合法权益，只得提起诉讼。审理过程中，中行吴江分行明确利息以48539.6元为基数，按照日万分之五计算。
杨金根辩称，不同意中行吴江分行的诉请，杨金根、周雪娥共计借款200万元，已经归还260多万元，是由中融公司担保的。由于资金出现问题，才没有每月按时还款，现在应该由中融公司来承担责任。
周雪娥辩称，同意杨金根的答辩意见。
中融公司辩称，中行吴江分行不应再主张本金部分，本金部分不存在，在中行吴江分行于2016年6月17日出具的代偿证明中明确了467180.59元本金已全部代偿完毕。中行吴江分行主张的利息金额过高，没有计算标准和依据；中行吴江分行主张的应收费用没有合同依据和法律依据；中行吴江分行主张的律师费没有实际发生，且主张金额过高，希望给予减免。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。综合证据和当庭陈述，本院认定事实如下：杨金根、周雪娥系夫妻。2012年11月11日，中行吴江分行作为甲方，杨金根、周雪娥作为乙方，双方签订《个人信用卡信用额度协议（保证）》一份，约定：甲方同意向乙方提供个人信用卡信用额度，金额为人民币200万元，信用额度有效期为三年，自2012年至2015年；乙方已充分理解信用卡的使用规定，包括信用卡领用合约、对应申领的信用卡产品的适用指南及收费标准等必要之文件，在合法合规的前提下正确使用信用卡；若乙方在甲方办理的信用卡出现了透支并且恶意拖欠二个月（含）以上，甲方有权冻结本信用额度，暂停信用卡的使用。
同日，杨金根向中行吴江分行申请中银白金信用卡，并填写《中银白金信用卡申请表》。杨金根签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该申请表背面所附的信用卡领用合约及收费表为中行吴江分行提供的格式条款，中国银行信用卡申请人为甲方、中国银行为乙方。合约第十四条规定：“除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，中国银行白金信用卡的免息还款期最长50天，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。”第十五条规定：“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。”第十六条规定：“乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。”第二十一条规定：“乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿还款，如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”第二十二条规定：“如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方帐户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性计入帐户一并作为乙方欠款。”
2012年11月20日，杨金根向中行吴江分行申请直客式普通分期付款，并填写《中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表》，申请表载明分期额度为200万元，分期36期。持卡人费率为12%。手续费24万元。周雪娥在申请人配偶栏签名。
2012年11月24日，中行苏州分行与中融公司签订《信用卡最高额保证合同》一份，约定中融公司自愿为上述《个人信用卡信用额度协议（保证）》生效之日起三年，即2012年11月11日至2015年11月10日因使用信用卡发生的全部债权提供连带责任保证，主债权包括信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、滞纳金、实现债权的费用等；主债权发生期间届满之日，被确定属于合同之被担保主债权的，则基于该主债权之信用额度（含超信用额度透支）所发生的利息（包括利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；保证期间为自主债权最后一次还款履行期届满之日起两年。
经审核后，中行吴江分行向杨金根核发了卡号为40×××59的中银信用卡，审批信用额度为200万元。
后杨金根出具《银行卡直客式普通分期入账委托书》，委托中行吴江分行将交易金额（不包含手续费金额）划至杨金根所购商品的交易账户，账户名：吴江市宝赞汽车贸易有限公司；账号：11×××10。
2012年11月26日，上述信用卡以POS机消费方式透支200万元，杨金根在POS签购单上签名，同时签购单载明首付金额55575元，月付金额55555元，手续费240000元。
由于杨金根未能按期足额还款，中行吴江分行于2016年6月10日向中融公司出具《要求代偿通知书》，载明：我行与贵公司于2012年11月12日签订的《信用卡最高额保证合同》约定贵公司为我行与杨金根于2012年11月12日签订的编号为2013年05002号的《个人信用卡额度协议》项下200万元提供连带责任保证担保。由于借款人杨金根连续多期未还款，构成违约，根据我行与贵公司签订的合作协议及保证合同的约定，贵公司应当履行保证义务。代偿范围：全部，代偿金额：582245.87元。
后杨金根与中融公司签订和解协议一份，主要内容为：1、2012年11月份，杨金根夫妇因公司经营需要向中行吴江分行申请200万信用卡分期业务，并与中行吴江分行签订《个人信用卡信用额度协议》，上述借款由中融公司提供担保；2、借款到期后，杨金根夫妇未能依足额归还贷款本息，中行吴江分行根据相关协议要求中融公司代偿剩余本息及滞纳金，并出具《代偿通和书》给中融公司；3、双方约定：2016年6月17日，杨金根、周雪娥支付十万元整给中融公司，中融公司于2016年6月17日之前向中行吴江分行代偿所有欠款；杨金根、周雪娥于2016年7月16日向中融公司支付十万元整，于2016年8月16日向中融公司支付十万元整。合计杨金根、周雪娥支付中融公司三十万元，杨金根欠中国银行信用卡借款200万元整，全部结清；4、中融公司指定收款账户为查雪英；5、中融公司代偿后，收到杨金根、周雪娥按约定时间支付的二十万元整后，双方就上述所有债务关系再无任何纠葛。上述和解协议签订后，杨金根、周雪娥分别于2016年6月16日、2016年7月19日、2016年8月17日向中融公司指定的查雪英账户转账10万元、10万元、9万元。
2016年6月17日，中融公司向中行吴江分行账号为90×××03的账户转账467180.59元。同日，中行吴江分行向中融公司出具代偿证明，载明：中融公司为杨金根在我行办理的信用卡普通分期提供了连带责任担保，截止2016年6月17日，客户逾期金额为582245.87元（其中本金467180.59元，借记利息59951.03元，滞纳金为55114.25元）。根据贵公司与我行签订的合作协议及保证合同的约定，贵公司于2016年6月17日代偿本金467180.59元。
2018年5月18日，中行吴江分行为本案诉讼和江苏法凯律师事务所签订《委托代理协议》，约定中行吴江分行委托江苏法凯律师事务所律师代理本案诉讼，律师代理费为10504元。
诉讼中，中融公司表示对于法院判决确定的杨金根、周雪娥需要偿还的利息、诉讼费、律师费愿意继续承担连带保证责任。
审理过程中，中行吴江分行向本院提交上述信用卡交易明细清单，该清单载明中行吴江分行曾以滞纳金名义扣收款项。截止2016年6月17日，杨金根结欠信用卡共透支582245.87元，而截至该日，上述信用卡共产生应付滞纳金132838.85元。
本院认为，原中行吴江分行与被告中融公司之间的《信用卡最高额保证合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合法有效，双方均应依约履行。原告中行吴江分行依约向主债务人杨金根发放信用卡贷款后，杨金根未能按约还本付息，已构成违约，原告中行吴江分行有权对逾期本金按日万分之五计收利息，并按约将未到期分期交易金额提前结清入账。关于滞纳金，根据合约约定，持卡人未按约偿还最低还款额的，对最低还款额未还款部分的5%收取滞纳金。本案系直客式分期付款业务，为每月归还等额本金及手续费，不符合合约约定的最低还款额情形，故原告中行吴江分行无权要求被告杨金根支付滞纳金，对其已收取的滞纳金应予抵扣被告杨金根欠付的借款本金、利息。根据原告中行吴江分行提交的案涉信用卡交易明细清单，截至2016年6月17日，上述信用卡共产生应付滞纳金132838.85元，而截止该日，上述信用卡应付透支本金、利息、滞纳金共计582245.87元，上述透支金额与原告主张的滞纳金相抵销后，余额为449407.02元，而被告中融公司于2016年6月17日代被告杨金根、周雪娥向原告中行吴江分行归还了467180.59元，已足额履行了欠付本金及利息的付款义务。故原告中行吴江分行诉请要求被告杨金根、周雪娥、中融公司承担违约责任，另行支付透支的本金、利息、滞纳金并无事实依据，本院不予支持。因原告中行吴江分行的上述诉讼请求，本院均不予支持，故对其提起本案诉讼所产生的律师费，本院碍难支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：
驳回原告中国银行股份有限公司吴江分行的诉讼请求。
案件受理费减半收取1596元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：苏州市中级人民法院；账户10×××766；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，并将已交上诉费的凭证提交我院）。
审判员 康 琳
二〇一八年八月十日
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书记员 许静蔚
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。