新疆生产建设兵团车排子垦区人民法院
民事判决书
（2018）兵0702民初166号
原告：奎屯国民村镇银行有限责任公司柳沟支行。住所地：新疆塔城地区一二五团团部康明路3栋4号。
负责人：陈惠权，该支行行长。
委托诉讼代理人：范祯，男，奎屯国民村镇银行有限责任公司信贷风险部经理。
委托诉讼代理人：王楠，男，奎屯国民村镇银行有限责任公司信贷风险部经理。
被告：管国民，男，1970年2月20日出生，汉族，新疆生产建设兵团第七师一二五团八连职工，住该团五连。
被告：游红卫，男，1967年9月7日出生，汉族，新疆生产建设兵团第七师一二五团八连农业种植户，住该连。
被告：陈爱梅，女，1969年7月26日出生，汉族，新疆生产建设兵团第七师一二五团新八连农业种植户，住该团。
被告：罗光耀，男，1964年4月4日出生，汉族，新疆生产建设兵团第七师一二五团农二连职工，住该团。
被告：曹中天，男，1972年6月17日出生，汉族，新疆生产建设兵团第七师一二五团二十二连职工，住该团。
被告：李宏道，男，1968年6月9日出生，汉族，新疆生产建设兵团第七师一二五团十三连职工，住该团。
被告：张红林，男，1974年5月13日出生，汉族，新疆生产建设兵团第七师一二五团四连职工，住该团。
被告：张秋发，男，1975年5月4日出生，汉族，新疆生产建设兵团第七师一二五团二十二连职工，住该团。
被告：陈良，男，1981年8月11日出生，汉族，新疆生产建设兵团第七师一二五团二十二连职工，住该团。
被告：李小艳，女，1982年2月19日出生，汉族，新疆生产建设兵团第七师一二五团二十二连职工，住该团。
原告奎屯国民村镇银行有限责任公司柳沟支行（以下简称村镇银行柳沟支行）与被告管国民、游红卫、陈爱梅、罗光耀、曹中天、李宏道、张红林、张秋发、陈良、李小艳金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月27日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告村镇银行柳沟支行的委托诉讼代理人范祯、王楠，被告管国民、陈爱梅、李小艳到庭参加诉讼，被告游红卫、罗光耀、曹中天、李宏道、张红林、张秋发、陈良经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
村镇银行柳沟支行向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告管国民返还贷款本金200,000元、支付利息6,815元、罚息5,365元、复息(复利)1,127.78元，扣除已清偿利息178.55元，合计213,129.23元；诉讼过程中，原告将复息变更为348.33元，以上本息合计212，349.78元；2.请求判令被告管国民支付自2018年2月22日至实际清偿贷款日止按贷款合同约定计算方式计算的利息、罚息、复息；3.请求判令被告游红卫、陈爱梅、罗光耀、曹中天、李宏道、张红林、张秋发、陈良、李小艳对上述款项承担连带清偿责任；4.案件受理费由被告负担。事实和理由：2016年3月3日，原告与被告管国民、陈爱梅、游红卫签订联保借款合同一份，原告向管国民发放贷款270,000元，到期日至2017年2月23日。被告游红卫、陈爱梅、罗光耀、曹中天、李宏道、张红林、张秋发、陈良、李小艳自愿对上述款项承担连带保证责任。原告按约给管国民发放贷款270,000元，还款方式为按月结息，到期利随本清。当年因天气原因，贷款到期后管国民无法足额还本付息，向原告申请展期。2017年2月24日，原告与管国民签订展期还款协议，展期期限10个月，游红卫、陈爱梅、罗光耀、曹中天、李宏道、张红林、张秋发、陈良、李小艳继续承担连带保证责任。截止2018年2月21日，管国民尚欠贷款本金200,000元、利息6,815元、罚息5,365元、复息348.33元，扣除已清偿利息178.55元，合计212,349.78元。故原告诉至法院，请求依法判决。
管国民辩称，借款合同是其与原告签订，但其未使用贷款，谁使用贷款并还贷其均不知，故其不应承担返还贷款责任。
陈爱梅辩称，原告陈述的贷款事实属实，管国民所贷款项由其使用，利息也由其偿还。因其2016年种植大棚亏损，导致无法返还贷款，愿意承担担保责任。
李小艳辩称，其不认识管国民与陈爱梅，当时是罗光耀让其提供担保，也未说明借款用途和金额。如果借款人是罗光耀其愿意承担连带责任，现借款人变成管国民，其不愿意承担连带责任。
游红卫、罗光耀、曹中天、李宏道、张红林、张秋发、陈良未作答辩。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下，原告提供的证据：1.借款借据及联保借款合同各1份、保证书5份、借款展期协议1份、借款展期审批表1份、展期申请书1份、贷款展期还款计划1份(均为复印件，经核对与原件一致)。该组证据能够证实2016年3月3日，原告与被告陈爱梅、游红卫、管国民签订联保借款合同一份，原告当日向管国民发放贷款270，000元，双方约定管国民于2017年2月23日前返还借款本金和利息，被告陈爱梅、游红卫、曹中天、李宏道、张红林、张秋发、陈良、李小艳自愿为管国民的借款提供连带责任担保。2017年2月23日，原告与管国民签订借款展期协议，曹中天、李宏道、张红林、张秋发、陈良、李小艳自愿继续为管国民的借款提供连带责任担保。本院对上述证据予以采信。2.账户明细1份。该证据能够证实原告按约给管国民发放了贷款的事实，本院予以采信。
本院经审理认定事实如下：2016年3月3日，原告村镇银行柳沟支行与被告管国民、游红卫、陈爱梅签订联保借款合同一份，约定由村镇银行柳沟支行向管国民提供贷款270,000元，管国民与游红卫、陈爱梅组成联户担保，管国民借款时，游红卫、陈爱梅自动成为保证人，共同承担连带保证责任；借款用途为棉花种植；借款期限为：2016年3月3日起至2017年2月23日止；还款方式为：按月付息，利随本清；保证条款为：保证人愿意为借款人在本合同约定的借款期间内发生的借款提供保证，保证方式为连带责任保证；违约责任为：未按期归还贷款本金，从逾期之日起按本合同所约定的利率加收50％的罚息利率计收罚息。未按期归还利息，按罚息利率计收复息。游红卫、陈爱梅在联保借款合同的保证人处签名。合同签订当日，村镇银行柳沟支行将贷款270,000元转入管国民的银行卡内。2017年2月16日，管国民返还借款70,000元。同年2月24日，曹中天、李宏道、张红林、张秋发、陈良与李小艳分别给村镇银行柳沟支行出具了保证书，承诺对管国民的借款本息承担连带保证责任，直至贷款本息全额结清。2017年2月21日，因2016年天气原因导致棉花大幅减产，管国民不能按期返还贷款，遂向村镇银行柳沟支行申请借款展期，并制定还款计划，承诺于2017年12月8日前返还贷款200,000元。村镇银行柳沟支行经审核批准了管国民的借款展期申请，管国民在借款展期审批表的借款人栏签名；担保人曹中天、李宏道、张红林、张秋发、陈良、李小艳在借款展期审批表的保证人意见栏签名。同年2月23日，村镇银行柳沟支行与管国民签订借款展期协议，借款展期后到期日为2017年12月8日，金额为200,000元。同时约定，原借款有保证担保，保证人自愿继续承担连带保证责任的，保证期间为借款展期到期日起二年。管国民在借款展期协议的借款人处签名；担保人曹中天、李宏道、张红林、张秋发、陈良、李小艳在借款展期协议的担保人处签名。展期协议签订后，管国民按月付清了2017年3月3日至2017年7月21日的利息；2017年8月21日，管国民仅支付利息177.86元；2017年9月21日，管国民仅支付利息0.69元。借款展期到期后，管国民尚有借款本金200,000元未返还，由此产生利息6,447.58元、罚息5,291.74、复息348.33元，合计212,087.65元。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告村镇银行柳沟支行向被告管国民提供贷款后，管国民未按约定及时返还借款本金及利息，已构成违约，应承担返还借款本金及赔偿损失的违约责任，故对村镇银行柳沟支行要求管国民返还借款200,000元的诉讼请求，本院予以支持。
关于村镇银行柳沟支行主张的利息6,815元、罚息5,365元、复息348.33元。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条规定，关于罚息利率问题。逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；…对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案中，原、被告双方在合同中约定，1年借款期限内执行固定利率即8.7%，罚息按13.5%（即执行利率8.7%的基础上上浮50%）计收。同时双方在合同中约定，对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，即按照罚息利率13.05%计收复利。经计算，借期内利息为6447.58元[200,000元×年利率8.7%÷365天×139天（2017年7月22日-2017年12月8日）-178.55元=6,626.13元-178.55元]；逾期还款罚息为5,291.74元[200,000元×年利率8.7%×（1+50%）÷365天×74天（2017年12月9日-2018年2月21日）]；因管国民在借期内于2017年8月21日支付利息177.86元、于2017年9月21日支付利息0.69元，故复利应该分为三个阶段计算，第一阶段：复利为73.44元[借期内利息6,626.13元×年利率8.7%×（1+50%）÷365天×31天（2017年7月22日-2017年8月21日）]。第二阶段：复利为71.47元[借期内利息（6,626.13-177.86）元×年利率8.7%×（1+50%）÷365天×31天（2017年8月22日-2017年9月21日）]。第三阶段：复利为352.70元[借期内利息（6,626.13-177.86-0.69）元×年利率8.7%×（1+50%）÷365天×153天（2017年9月22日-2018年2月21日）]。以上复利合计497.61元，现村镇银行柳沟支行仅主张复利348.33元，系其对自己权利的处分，故对其主张的复利348.33元，本院予以支持。以上利息合计12,087.65元，本院予以支持。超出部分，不予支持。关于村镇银行柳沟支行主张自2018年2月22日至实际清偿贷款日止的利息问题。被告逾期未结清借款本息，已构成违约，应承担违约责任。故村镇银行柳沟支行的该项主张符合法律规定，予以支持。但利息应以200,000元为基数，按年利率8.7％计算至本判决指定的履行期届满之日止为宜。
关于罗光耀是否承担连带清偿责任问题。罗光耀未以担保人身份在联保借款合同及借款展期协议上签名，也未给村镇银行柳沟支行出具保证书，庭审中，村镇银行柳沟支行未提供证据证实罗光耀自愿为管国民的贷款提供担保的事实，故村镇银行柳沟支行要求罗光耀承担连带清偿责任无事实和法律依据，对其诉讼请求本院不予支持。
游红卫、陈爱梅、曹中天、李宏道、张红林、张秋发、陈良、李小艳自愿对管国民的借款承担连带担保责任，故对村镇银行柳沟支行要求游红卫、陈爱梅、曹中天、李宏道、张红林、张秋发、陈良、李小艳承担连带返还借款及利息的诉讼请求，本院予以支持。
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