云南省临沧市临翔区人民法院
民 事 判 决 书
(2018)云0902民初752号
原告:中国农业银行股份有限公司临沧分行。住所地：临沧市临翔区凤翔街道世纪路***号。
法定代表人：普文学，该行行长。
委托诉讼代理人：许燕，该分行员工。代理权限：特别授权代理。
被告：华玉琴，女，1987年8月20日出生，汉族，临沧市临翔区人，居民，户籍所在地：临沧市临翔区，经常居住地:临沧市临翔区。
委托诉讼代理人：ＸＸＸ，云南通恒律师事务所律师。代理权限：特别授权代理。
原告中国农业银行股份有限公司临沧分行(以下简称农行临沧分行)与被告华玉琴信用卡纠纷一案，本院于2018年4月19日立案后,因本案案情复杂，本院于2018年7月11日将本案转为普通程序审理。2018年5月29日及2018年8月16日,本院先后两次对本案公开开庭进行了审理。原告农行临沧分行的委托诉讼代理人许燕，被告华玉琴及其委托诉讼代理人ＸＸＸ到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农行临沧分行向本院提出诉讼请求为：1.要求被告华玉琴偿还信用卡借款本金499563.72元及支付截止2018年4月16日止的借款利息251196.17元,并承担逾期还款违约金29628.63元，三项合计780388.52元；2.2018年4月17日起至还款之日止的借款利息，按每天万分之五计算承担；3.本案诉讼费用由被告承担。事实及理由：被告华玉琴持有一张农行临沧分行金穗贷记卡，卡号为24×××27，对应主卡卡号为46×××86。截止2018年4月16日止，该卡透支本金499563.72元，承担欠款利息251196.17元，应承担逾期还款违约金29628.63元。上述欠款经农行临沧分行多次催收未果。因透支时间已超过24个月，故农行临沧分行曾于2016年7月11日向公安机关报案，但公安机关不予立案。现为维护原告的合法权益，特提起诉讼。
被告华玉琴辩称，华玉琴持有原告发放的一张金穗贷记卡是事实，该卡至今透支499563.72元本金无异议。但认为，该卡办理时华玉琴作为云南临沧市赛辉汽车贸易有限公司(以下简称赛辉公司)员工，因赛辉公司资金周转困难，即由该公司代为办理相关手续并激活该卡后,由该公司自2010年8月9日起至2018年5月25日间，作为公司内部流动资金周转长期持有及使用该卡，华玉琴从未持卡在个人行为中使用过此信用卡。因赛辉公司经营不善导致该信用卡长期透支未归还。华玉琴的前夫李光灿（赛辉公司法定代表人）失去联系后，华玉琴曾多次与原告进行沟通协商，但最终无果。华玉琴与前夫李光灿于2006年结婚，婚后共同生育了二个子女，后于2015年12月14日因故办理了离婚登记。李光灿失去联系后，其名下相关资产也被拍卖及其他众多债权人占有。现华玉琴既要负担两个孩子的生活费用，又要租房居住，生活十分艰难。综上，承担还款责任的主体最终应是赛辉公司。针对原告的诉讼请求，华玉琴会积极想办法来承担偿还欠款的本金部分，欠款利息及违约金不认可，因原告没有提供欠款利息及违约金的计算方式。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经质证，双方当事人对如下证据无异议：1.被告华玉琴申请办理信用卡所提交的有关申请资料共19份（复印件）。其中载明，华玉琴由赛辉公司出具证明，证明其系该公司股东（持有公司14%股份）及展厅经理，年工资及分红收入为580000元。其于2010年7月15日向原告提交了办理信用卡的有关材料,经原告审核后，于2010年7月18日批准向华玉琴发放信用卡。用以证明被告申请办理信用卡的流程情况；2.原告于2018年4月16日从相关系统中打印的客户基本信息、账户情况表等共22份。其中载明，华玉琴信用额度为500000元。截止2018年4月16日止，本案所涉信用卡拖欠本金499563.72元，拖欠利息251196.17元及逾期还款违约金29628.52元。该部分证据用以证明被告华玉琴拖欠原告的欠款情况；3.金穗贷记卡催收登记表、催收通知书（存根联）等材料13份，其中载明，自2016年1月3日起，至2016年3月1日间，原告通过书面催收方式先后三次向华玉琴催收欠款，华玉琴亦在催收通知书（存根联）上签名捺印。用以证明原告已多次对欠款进行过催收。对上述当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。
对有争议的证据和事实，本院认定如下:1.原告农行临沧分行提交的还款协议一份，其中载明，华玉琴拖欠原告信用卡本金499563.72元及利息251196.17元，华玉琴愿从2018年8月起至2021年6月30日前，分期逐月归还并结清利息。用以证明华玉琴曾在本案受理后向原告提出和解意愿，但其所提出的方案因原告不同意而最终双方未签字确认。经质证，被告华玉琴以该还款协议未经双方签字确认，对双方没有约束力而不予认可。本院认为，该还款协议未经双方最终签字认可，故本院不采信该证据；2.被告华玉琴提交的由赛辉公司于2018年5月25日出具的证明一份，证明该公司员工华玉琴所持有的卡号为46×××86信用卡，因公司资金周转困难，该卡自2010年8月9日至2018年5月25日间，一直由赛辉公司使用。经质证，原告对该证明的真实性无异议，但认为其与本案没有关联性。本院认为，因原告对该证据的真实性无异议，故本院采信该证据。
综上，本院经审理认定本案事实如下：被告华玉琴以赛辉公司股东及展厅经理的名义，于2010年7月15日向农行临沧分行提出办理信用卡申请。同年7月18日，农行临沧分行经审查后向华玉琴发放了信用额度为500000元，卡号为24×××27，对应主卡卡号为46×××86的金穗贷记卡。该卡被激活后，因赛辉公司资金周转困难，自2010年8月9日起至2018年5月25日止，一直赛辉公司作为公司内部流动资金周转长期持有使用。后来,因赛辉公司经营不善导致该信用卡长期透支未归还。截止2018年4月16日止，该卡透支本金499563.72元，按农行临沧分行有关规定计算应支付欠款利息251196.17元，应承担逾期还款违约金29628.63元。该欠款本金及利息、违约金经农行临沧分行于2016年1月3日起至2016年3月1日止，通过书面催收方式先后多次向华玉琴进行催收未果后，即于2016年7月11日向公安机关报案，但公安机关因故不予立案。
本院认为，信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。它由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。信用卡分为贷记卡和准贷记卡，其中贷记卡是指银行发行的、并给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。综上，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。另外，用户还可以在你信用卡中没有钱的情况下，直接从ATM机器中取出现金。信用卡可以透支现金，透支现金没有免息期，但不论购物消费或透支现金都必须在相应的时间内归还，故此，信用卡领用合约实质上是银行为客户提供的短期信贷服务的协议。本案中，被告华玉琴由赛辉公司出具证明，以该公司股东及展厅经理的名义向农行临沧分行提出办卡申请，并与其达成了短期信贷服务协议即办理了授信额度为500000元的贷记卡消费协议后，即将该卡交予赛辉公司长期使用，并造成大额透支的事实，根据有关规定已涉嫌信用卡犯罪，但因公案机关不予立案，农行临沧分行提起民事诉讼，故本案可适用民事法律关系进行调整。因本案不存在《合同法》第五十二条规定的情形，故本案所涉短期信贷协议应认定为有效协议，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。综上，原告农行临沧分行要求被告华玉琴归还信用卡透支本金499563.72元，并承担欠款利息251196.17元的诉讼请求，有事实依据及法律依据，本院予以支持，但要求华玉琴承担逾期还款违约金29628.63元及承担2018年4月17日起的欠款利息的诉讼请求，因农行临沧分行在庭审中未提供该违约金的具体计算依据，故该该部分诉讼请求本院不予支持。
综上所述，原告农行临沧分行的诉讼请求,有事实依据及符合法律规定的部分，本院予以支持，没有事实依据的部分，本院不予支持。被告华玉琴主张的承担还款责任的主体应是赛辉公司的意见，根据合同相对性原则，该意见本院不予采纳，但被告华玉琴向农行临沧分行承担还款责任后，可以另行向赛辉公司主张权利。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司临沧分行与被告华玉琴双方于2010年7月18日达成信用额度为500000元，卡号为24×××27，对应主卡46×××86的金穗贷记卡消费协议;
二、被告华玉琴应于本判决生效后七日内偿还原告中国农业银行股份有限公司临沧分行信用卡借款本金499563.72元，并承担欠款利息251196.17元，两项目合计750759.89元；
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司临沧分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费11604元，由被告华玉琴承担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。
审 判 长 石兆钟
人民陪审员 饶天明
人民陪审员 纪 燕
二〇一八年八月十七日
书 记 员 杨海波