宁夏回族自治区平罗县人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2018）宁0221民初1400号
原告：中国建设银行股份有限公司平罗支行，营业场所：宁夏平罗县城西大街南侧鼓楼西南角1号。
负责人：田静，系中国建设银行股份有限公司平罗支行行长。
委托诉讼代理人：刘丹娜，女，系中国建设银行股份有限公司平罗支行客户经理。特别授权代理。
被告：余金洲，男，1976年8月9日出生，汉族，个体，住平罗县。
被告：孙玉琴，女，1977年1月29日出生，汉族，个体，住平罗县。
被告：宁夏永欣房地产开发有限公司，住所地：平罗县金地家园2-2。
法定代表人：何振虎，系该公司董事长。
原告中国建设银行股份有限公司平罗支行（以下简称”建行平罗支行”）与被告余金洲、孙玉琴、宁夏永欣房地产开发有限公司（以下简称”永欣房地产公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司平罗支行的委托诉讼代理人刘丹娜到庭参加了诉讼，被告余金洲、孙玉琴、宁夏永欣房地产开发有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席进行了审理。本案现已审理终结。
建行平罗支行向本院提出诉讼请求：1、请求判决解除原告与被告余金洲、孙玉琴签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、判决三被告偿还原告尚欠借款本金259918.14元，利息11821.88元，本金罚息1373.47元，利息罚息468.13元，本息合计273581.62元，暂计至2018年2月22日，2018年2月23日以后产生的利息，判决利随本清；3、判决原告对被告余金洲、孙玉琴提供抵押的的位××县号商业用房享有抵押权，有权以该房屋折价、拍卖、变卖所得价款优先受偿；4、判决被告宁夏永欣房地产开发有限公司承担连带清偿责任；5、本案诉讼费及实现债权所支付的一切费用由被告负担。事实和理由：2013年9月27日，建行平罗支行为余金洲、孙玉琴发放个人商业用房贷款40万元，担保方式为抵押加阶段性保证，还款方式为等额本金还款法。抵押人为余金洲、孙玉琴；抵押物为平罗县城明珠嘉园小区17-6号商业用房，面积：137.85平方米。建行平罗支行与余金洲、孙玉琴、永欣房地产公司公司签订了《个人住房（商业用房）借款合同》，借款合同号为640300000-2032-20130097252，借款期限为10年（2013年9月27日至2023年9月27日），由永欣房地产公司提供抵押加阶段性保证。2013年9月6日上述合同签订后，建行平罗支行按约支付了借款，但余金洲、孙玉琴自2017年5月27日后至今，未按合同规定及时还本付息，其行为构成违约，依据双方签订的借款合同，建行平罗支行有权解除合同。截止2018年2月22日，余金洲、孙玉琴共拖欠建行平罗支行贷款本息273581.62元。故诉至法院。
被告余金洲、孙玉琴、永欣房地产公司未到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见和证据。
建行平罗支行为支持其主张，当庭提交以下证据：
1.个人商业用房借款合同一份、开立贷款账户通知书一份、个人贷款支付凭证一份、个人贷款对账单一份、房屋产权按揭贷款鉴证书一份（原件当庭核对无误后退回原告，留存复印件），证明被告与原告签订借款合同，原告按约支付贷款的事实；
2.二被告的身份证复印件各一份、结婚证复印件一份、户口本复印件两份，营业执照复印件一份，证明各被告身份关系属实的事实。
本院对建行平罗支行出示的证据审核后认为，均具有真实性、合法性、关联性，本院予以采信。
根据原告的当庭陈述及采信的证据，本院认定案件事实如下：
2013年9月6日，建行平罗支行作为贷款人与作为借款人的余金洲、孙玉琴，作为保证人的永欣房地产公司签订了编号为640300000-2032-20130097252的《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，借款金额为人民币40万元，借款期限为120个月，借款用途为购买商业用房；还款方法为等额本金还款法；还款日为放款次月对日；每月的计息天数按实际天数计算。同时约定，借款合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整；贷款利率执行浮动利率，即在基准利率水平上上浮20%；该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上浮（下调）幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；本合同中借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系。2013年9月2日，余金洲与建行平罗支行签订《房屋产权按揭贷款鉴证书》一份，由平罗县房屋产权产籍管理所盖章予以确认。鉴证书上载明该鉴证书对鉴证明珠嘉园XX-
X号商铺按揭贷款有效，经房屋产权鉴证机关鉴证后方可贷款，房产即抵押给贷款人。借款人未足额履行本合同项下到期债务（包括依照本合同约定被宣布提前到期的债务），或违反本合同的其他约定，贷款人有权行使抵押权利。保证人永欣房地产公司为该笔贷款提供连带责任保证,保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下的债务履行期限届满之后两年止。保证范围包括本合同第二条所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）等内容。合同签订后，余金洲、孙玉琴提供抵押的明珠嘉园小区XX-
X号商铺一直未办理房屋所有权证和抵押登记手续。建行平罗支行于2013年9月27日向余金洲发放借款40万元。截止2018年2月22日，余金洲、孙玉琴欠建行平罗支行借款本金259918.14元，利息11821.88元，本金罚息1373.47元，利息罚息468.13元，本息合计273581.62元，故引起本案诉讼。
本院认为，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。本案中，建行平罗支行与余金洲、孙玉琴、永欣房地产公司签订了编号为640300000-2032-20130097252的《个人住房（商业用房）借款合同》合法、有效，建行平罗支行依约定向余金洲发放了40万元借款，但余金洲、孙玉琴并未按照合同约定的方式、期限返还借款本息，其行为构成违约。按照合同约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，故建行平罗支行有权解除合同。对建行平罗支行请求解除其与余金洲、孙玉琴签订的《个人住房（商业用房）借款合同》的诉讼请求，本院依法予以支持。对于建行平罗支行要求余金洲、孙玉琴偿还借款本金259918.14元，利息11821.88元，本金罚息1373.47元，利息罚息468.13元，本息合计273581.62元的诉讼请求，本院依法予以支持。对建行平罗支行请求判令2018年2月23日以后利随本清的诉讼请求，本院依法支持余金洲、孙玉琴按合同约定的利率向建行平罗支行支付自2018年2月23日至本判决确定的履行期限届满之日期间借款产生的利息。
对于建行平罗支行要求对余金洲提供的抵押物实现优先受偿权的意见，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。余金洲提供抵押的明珠嘉园XX-
X号商铺一直未办理抵押登记手续，建行平罗支行只是对该房屋进行鉴证登记，在未办理房屋抵押权设立登记前，其享有的是当抵押权登记条件成就或约定期限届满时对涉案房产办理抵押权登记变动的请求权，并可排他性地对抗他人就涉案房产的处分，但并非对涉案房屋享有现实的抵押权。故对建行平罗支行请求实现优先权的诉讼请求，本院不予支持。永欣房地产公司自愿为涉案借款提供连带保证担保，且在担保期限内，故永欣房地产公司应当对余金洲、孙玉琴欠付建行平罗支行的借款本息承担连带保证责任，其承担担保责任后，有权向债务人追偿。余金洲、孙玉琴、永欣房地产公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、答辩等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司平罗支行与被告余金洲、孙玉琴、宁夏永欣房地产开发有限公司签订的编号为640300000-2032-20130097252《个人住房（商业用房）借款合同》；
二、被告余金洲、孙玉琴于本判决生效后十日内返还原告中国建设银行股份有限公司平罗支行借款本金259918.14元，利息11821.88元，本金罚息1373.47元，利息罚息468.13元，本息合计273581.62元；
三、被告余金洲、孙玉琴按合同约定的利率向原告中国建设银行股份有限公司平罗支行支付自2018年2月23日至本判决确定的履行期限届满之日期间的利息；
四、被告宁夏永欣房地产开发有限公司对上述二、三项债务承担连带清偿责任；被告宁夏永欣房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告余金洲、孙玉琴追偿；
五、驳回原告中国建设银行股份有限公司平罗支行的其他诉讼请求。
如果未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5404元，由被告余金洲、孙玉琴、宁夏永欣房地产开发有限公司负担。公告费600元，由被告余金洲、孙玉琴、宁夏永欣房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院。
审判长马瑞玲
人民陪审员王尽国
人民陪审员安学香
二〇一八年八月十五日
法官助理甘霖
书记员闫静
附件一：本案适用的相关法律条文
一、《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
二、《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担连带保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
附件二：《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。