＼n广东省广州市番禺区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）穗番法民二初字第85号＼n原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所：广州市番禺区市，组织机构代码：。＼n负责人符建华，职务行长。＼n委托代理人吴立婷，女，，汉族，身份证住址：广州市天河区，公民身份号码：，是该行职员。＼n委托代理人黄秀玮，女，，汉族，身份证住址：，公民身份号码：，是该行职员。＼n被告刘瑞文，女，，汉族，身份证住址：广州市番禺区，公民身份号码：。＼n原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称“中国农业银行番禺支行”）诉被告刘瑞文信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序进行审判，并于2013年6月7日、9月13日两次公开开庭进行了审理。原告的委托代理人吴立婷、黄秀玮到庭参加诉讼。被告刘瑞文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。＼n原告中国农业银行番禺支行诉称：2011年12月16日，被告与原告在自愿、平等的基础上签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号：农银粤营番卡字（2011）315号）（以下简称：购车分期合同）。购车分期合同约定：原告给予被告持有的卡号为6228360045888139的贷记卡人民币66670元的授信额度，被告在广州锦基亚飞汽车贸易有限公司刷卡购买型号为东风悦达起亚牌K21.4GLSAT（发动机号：C5236201，车架号：LJDLAA297C0072621）一辆，该笔刷卡消费采取分期还款方式，分期期数为36个月，同时一次性收取手续费人民币7670元，担保方式为汽车抵押。上述合同签订后，根据被告的刷卡记录显示，其已在2012年4月19日用卡号为6228360045888139的贷记卡刷卡消费人民币66670元用来购买了东风悦达起亚牌K21汽车一辆，并采用分期36个月还款的方式还款。截止至2012年11月23日，被告已连续三期以上未偿还贷记卡透支款项，被告尚欠原告贷款本金罚息，滞纳金等共计为人民币51331.21元。为维护原告的合法权益，故依法提起诉讼，请求法院依法判决。遂提起诉讼请求判令：1、请求判令被告立即归还金穗信用卡欠款本金51183.57元及至实际还清借款之日止的全部正常利息、罚息、复利、滞纳金（暂计至2012年11月23日，正常利息4.02元，滞纳金143.62元），合计人民币51331.21元。2、判令被告支付全部诉讼费用。＼n原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行于2013年6月10日向广州市番禺区人民法院请求变更诉讼请求，将诉讼请求变更为：1、请求人民法院依法判决解除被告与原告签订的《金穗信用卡购车分期付款合同》，并且原告依法对合同项下抵押物享有优先受偿权。2、判令被告立即归还金穗信用卡欠款本金51186.00元及实际还清借款之日止的全部逾期利息、滞纳金（暂计至2013年5月23日，逾期利息4972.12元，滞纳金3062.30元），合计人民币59220.42元。3、判令本案诉讼费、财产保全费由被告承担。＼n被告刘瑞文没有答辩，亦没有在举证期限内提交证据。＼n经审理查明，被告刘瑞文在广州锦基亚飞汽车贸易有限公司购买东风悦达起亚牌型号为YQZ7142A小型轿车一辆。被告就上述车辆向原告申请办理信用卡购车分期付款。＼n2011年12月9日，被告向原告提交了一份《中国农业银行金穗乐分卡申请表》，该申请表标明了收费标准：滞纳金的收费标准为最低还款额未偿还部分的5%。另外，该申请表中中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）第四条利息和费用4、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。被告在申请人处签名确认已经阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程、领用合约规定。＼n《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》第十四条“持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式（还款额满足银行要求的最低还款额但未偿还全部贷款）还款，不享受免息还款期便利，持卡人超过发卡银行批准的信用额度用卡时，也不享受免息还款期便利，均应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。持卡人首月最低还款额不得低于欠款总额的10%。持卡人预借现金，不享受免息还款期便利，应当支付自银行记账日起至还款日止的贷款利息。上述所有贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。发卡银行对信用卡账户的超额还款不计付利息。第十六条持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费”。被告在该文件中签名确认愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。＼n原、被告于2011年12月16日签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：农银粤营番卡字（2011）315号）。合同约定：第一条信用卡购车分期付款申请资金（以下简称“分期资金”）1.1分期资金用途：用于在汽车销售商“广州锦基亚飞汽车贸易有限公司”（开户行：农行番禺番山分理处，帐号：44.080101040001066）处购买东风悦达起亚牌K21.4GLSAT型号汽车（发动机号：C5236201，车架号：LJDLAA297C0072621，净车价人民币（大写：零佰零拾捌万肆仟肆佰零拾零元，（小写）￥84400元，颜色：紫色）。1.2申请人首付款为车价的30.09％，人民币（大写）零佰零拾贰万伍仟肆佰零拾零元，（小写）￥25400元。分期资金金额为人民币（大写）零佰零拾伍万玖仟零佰零拾零元，（小写）￥59000元。1.3分期付款期数：36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算。1.4.3本合同项下分期手续费金额为：人民币（大写）：零佰零拾零万柒仟陆佰柒拾零元，（小写）￥7670元。第三条分期资金垫付申请人支付购车首付款，购买本合同项下的汽车保险并办妥汽车上牌手续、担保手续后，银行采用以下第A种方式垫付分期资金。A、银行对申请人本合同项下贷记卡（以下简称“贷记卡”）授予用于分期付款购车的信用额度，申请人在获得分期资金额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款。……第四条还款及支付分期手续费4.1.1申请人采用以下第B种方式向银行支付分期手续费。B、一次性支付……4.1.3.4申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。4.2.2.3每期还款日前，申请人应在还款账户预留足够的存款用于还款，并在此不可撤销地授权银行于每期还款日从还款账户划收。当还款账户余额不足以偿还当期应还分期资金本金时，银行有权透支扣收当期应还分期资金本金，并按《中国农业银行金穗准贷记卡章程》和《中国农业银行金穗准贷记卡领用合约（个人卡）》收取透支利息。第七条银行的权利和义务7.3有权按照本合同约定收回或提起收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，并有权直接从申请人在中国农业银行股份有限公司开立的任何账户中划收上述款项。7.4申请人归还的款项不足以清偿本合同项下应付数额时，银行可以选择将该款项用于归还本金、手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及相关费用。第八条申请人在本合同项下债务的偿还采用以下抵押所列担保方式：8.2抵押8.2.1抵押人同意以汽车设定抵押，抵押物详见《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款抵押财产清单》（清单编号：农银粤营番卡抵字（2011）315号）。该抵押清单为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。8.2.3抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。……第十一条违约责任11.2.1申请人、保证人、抵押人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约。11.2.1.2申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用：11.2.2申请人、保证人、抵押人出现前款规定的违约事件时，银行有权分别或同时采取下列措施：11.2.2.1有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若还款账户余额不足以偿还分期资金时：11.2.2.1.1银行在前款第三条选择采用第A种方式垫付分期资金时，有权把未偿还分期付款资金本金全部记入还款账户当期账单最低还款额，并视申请人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。＼n2012年3月28日，原、被告签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款抵押财产清单》（清单编号：农银粤营番卡抵字（2011）315号）。该清单载明了为上述借款提供抵押担保的被告所有的粤AL7B**车辆的详细情况。＼n同日，被告与原告在广东省广州市公安局交通警察支队办理了粤AL7B**车辆（车辆品牌：起亚牌，车辆型号：YQZ7142A，车架号：LJDLAA297COO72621）的抵押登记，抵押权人为原告。＼n合同签订后，原告已按合同约定发放贷款66670元。被告自2012年9月开始出现逾期供款，到2012年11月23日止连续逾期欠供3期。原告已于2012年11月23日将该笔贷款转为不良债务。现被告尚欠原告贷款本金51186元。＼n以上事实，有原告提供的证据以及本院的庭审笔录予以证明。＼n本院认为，中国农业银行番禺支行具有经营金融业务资格，其与被告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号：农银粤营番卡字（2011）315号）是双方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。中国农业银行番禺支行已发放贷款66670元，被告连续3个月未按时归还透支本金，依照合同约定，被告的行为已构成违约，符合借款合同约定的解除合同的条件，因此，原告中国农业银行番禺支行提出解除《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号：农银粤营番卡字（2011）315号），本院予以支持。＼n根据查明的事实，被告尚欠原告贷款本金51186元，原告要求被告清偿上述贷款本金及支付利息、滞纳金（按照借款合同约定的透支交易记帐日起分期分段计算至本判决发生法律效力之日止，其中利息按日利率万分之五为标准计算，滞纳金以最低还款额未偿还部分的5％计算，滞纳金以51186元为限）的诉讼请求，合理有据，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。＼n鉴于被告以其所有的粤AL7B**车辆对贷款提供物的担保，并已办理抵押登记，原告中国农业银行番禺支行对粤AL7B**车辆享有的抵押权依法有效成立。原告中国农业银行番禺支行请求就被告尚欠贷款本息对抵押物粤AL7B**车辆折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。＼n被告刘瑞文经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相应诉讼权利。＼n综上所述，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条的规定，判决如下：＼n一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行与被告刘瑞文签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（编号：农银粤营番卡字（2011）315号）；＼n二、被告刘瑞文于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行清偿贷款本金51186元及利息、滞纳金（按照借款合同约定的透支交易记帐日起分期分段计算至本判决发生法律效力之日止，其中利息按日利率万分之五为标准计算，滞纳金以最低还款额为基数按照月利率5％计算，滞纳金以51186元为限）；＼n三、原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行对被告刘瑞文提供抵押的粤AL7B**车辆（车辆品牌：起亚牌，车辆型号：YQZ7142A，车架号：LJDLAA297COO72621）壹台折价或者拍卖、变卖所得价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。＼n如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n本案受理费1617元（诉讼费1084元，财产保全费533元），由被告刘瑞文负担。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。＼n当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。＼n发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。＼n审判长冯楚欣＼n人民陪审员区洁芳＼n人民陪审员曾丹＼n二〇一三年十月二十三日＼n书记员邵敏谊