广东省广州市黄埔区人民法院
民 事 判 决 书
(2017)粤0112民初3129号
原告：广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行，住所地广州市黄埔区丰乐北路138号，统一社会信用代码91440101190504858M。
负责人：陈波，该支行行长。
委托诉讼代理人：蔡倩仪，广东东方昆仑律师事务所律师。
委托诉讼代理人：何宇虹，广东东方昆仑律师事务所律师。
被告：列志安，男，1989年11月10日出生，汉族，住广州市增城区，
被告：覃丽，女，1968年4月18日出生，汉族，住广州市增城区，
原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行（以下简称“农商银行黄埔支行”）与被告列志安、覃丽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月7日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告农商银行黄埔支行的委托诉讼代理人蔡倩仪到庭参加诉讼，被告列志安、覃丽经本院合法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告农商银行黄埔支行向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告列志安签订的《个人借款合同》（合同编号1817003201500285）；2、判令被告列志安立即向原告偿还借款本金250338.09元及利息、罚息、复利（利息以未偿还本金为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%计算，罚息以逾期本息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%再加收50%计算，复利以逾期利息为基数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率上浮50%再加收50%计算；自2016年3月20日起至还清之日止，暂计至2017年7月18日的利息为16199.57元，罚息为5838.17元，复利为2327.93元，从2017年7月19日起，以未还本金为基数计算罚息，以利息为基数计算复利）；3、判令被告列志安支付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费28700元；4、判令被告覃丽对被告列志安上述债务承担连带担保责任；5、判令原告对被告列志安名下位于增城市仙村镇××村的宅基地折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；6、本案诉讼费用由两被告共同承担（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费等）。事实和理由：2015年9月24日，原告与被告列志安签订了《个人借款合同》（合同编号：1817003201500285），约定列志安贷款30万元用于装修，贷款期限36个月，自2015年9月24日至2018年9月24日，具体借款期限以借款借据载明的实际放款日和到期日为准。还款方式为按月等额本息，还款日为每月20日，最后一次还款日为到期日。贷款利率按照中国人民银行规定的同档次贷款基准利率上浮50%执行；若借款人未按约定期限归还借款本息的（包括贷款人提前实现债权的情形），贷款人有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，原告有权在借款到期后按罚息利率计收复利。同日，原告与被告列志安签订了《抵押合同》（编号1817070201500398），合同约定，被告列志安以其所有的位于增城市仙村镇××村的宅基地提供抵押担保，所担保的主债权为主合同债务人在原告办理主合同项下约定业务形成的债权，抵押担保本金数额为30万元，以及合同第二条所确定的全部金额和费用，原告对抵押物拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。同日，原告与被告覃丽签订了《保证合同》（编号1817070201500397），约定覃丽对列志安的借款提供连带保证责任，担保的本金数额为30万元以及合同第二条确定的保证担保范围。
合同签订后，原告按照约定向列志安发放了贷款30万元，然而列志安不按合同约定按时还款，经原告多次催告仍拒不偿还。原告认为，原告有权解除贷款合同，宣布合同项下贷款本息全部到期，并要求列志安提前归还全部借款本金、利息、罚息等。被告覃丽应对列志安的债务承担连带保证责任，原告有权对抵押房产进行优先受偿。综上，为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求法院支持其全部诉讼请求。
被告列志安、覃丽未应诉答辩，亦未提交证据材料。
原告围绕诉讼请求依法提交了个人借款合同、抵押合同及宅基地证、保证合同、《线上自助贷补充协议》、贷款已还款明细、逾期未还款查询表、还款明细贷款信息查询清单、欠款说明、律师代理合同及律师费发票作为证据，本院经核实予以确认并在卷佐证。
本院经审理认定事实如下：2015年9月24日，原告农商银行黄埔支行（乙方、贷款人）与被告列志安（甲方、借款人）签订一份《个人借款合同》（编号：1817003201500285）。合同约定农商银行黄埔支行向列志安发放消费性贷款，贷款金额为300000元，借款仅限用于装修，借款期限为36个月，自2015年9月24日至2018年9月24日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准。合同第12.1条约定下列任一事件均构成合同项下的违约事件：12.1.1甲方在合同项下任何一笔借款本息发生逾期。第12.3条约定乙方一旦认为发生上述任何违约事件或紧急事件，即有权采取以下任何一项或多项措施：12.3.2中止和/或终止发放全部或部分尚未发放的借款本金；12.3.3单方解除合同，宣布所有已贷出的借款立即到期；12.3.4要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项；12.3.7要求甲方赔偿因其违约行为而给乙方造成的一切损失并承担乙方为实现其债权而产生的包括律师费在内的一切费用。第25.1条约定借款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率上浮50%执行；第25.3条约定借款按月结息和付息，每月的19日为结息日，每月20日为付息日；第25.4.1条约定甲方未按合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；第25.4.5条约定对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；第25.5条约定借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，借款利率按年调整。第27条约定借款本息的归还方式为等额本息还款法，按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日。第29条约定借款的担保方式为不完全抵押加保证，担保合同另行签订。
同日，原告农商银行黄埔支行（乙方、债权人）与被告列志安（甲方、抵押人）签订一份《抵押合同》（编号：1817070201500398），约定为确保乙方与主合同债务人签订的编号为1817003201500285的《个人借款合同》的履行，甲方自愿以列志安名下位于广州市增城区仙村镇下境村塘面大街十三巷136号的宅基地房产向乙方提供抵押担保。合同第1条约定担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，业务种类为消费性贷款，本金数额为300000元，期限自2015年9月24日至2018年9月24日止。第2条约定抵押担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金、乙方为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人或甲方在主合同或合同项下的所有其他应付费用。
同日，原告农商银行黄埔支行（乙方、债权人）与被告覃丽（甲方、保证人）签订一份《保证合同》（编号：1817070201500397），约定为确保乙方与主合同债务人签订的编号为1817003201500285的《个人借款合同》的履行，甲方自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保，担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，业务种类为消费性贷款，本金数额为300000元，期限自2015年9月24日至2018年9月24日止。合同第2条约定保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用。第3.1条约定甲方的保证方式为不可撤销连带责任保证。第4.1条约定甲方保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。
2015年9月24日，原告农商银行黄埔支行（乙方、贷款人）与被告列志安（甲方、借款人）、覃丽（丙方、担保人）签订一份《线上自助贷补充协议（个人消费类）》。协议第1.1条约定在协议约定的贷款额度、期限内，甲方可通过电子渠道实现自助提款、还款的个人消费贷款业务，电子渠道包括线上融资平台、网上银行、自助终端等；第1.2条约定协议项下的线上自助贷额度，甲方除通过电子渠道进行额度支用，还可凭与乙方签订的《个人借据》进行额度支用，丙方同意对甲方的自助贷业务承担担保责任；第1.4条约定乙方同意自2015年9月24日至2018年9月24日期间，在线上自助贷额度300000元，根据甲方的需要，一次性或分次向甲方发放借款。协议第2.1条约定甲方可通过电子渠道在按月等额本息还款法范围内自助确定每笔借据的还款方式；第2.2条约定甲方同意授权列志安通过线上融资渠道进行款项支取，且使用列志安在广州农商银行开立的账号为01×××64的账户进行自助提款以及还款，该账户通过电子渠道进行的相关操作，均视为甲方所为，由此产生的法律责任均由甲方承担；第2.3条约定线上自助贷的自助提款账户与还款付息账户应为同一账户；第2.4条约定线上自助贷额度项下单笔授信业务的贷款利率、期限、还款方式、贷款入账账户、还款付息账户均以乙方系统记录为准。协议第3.1条约定线上自助贷采用贷款人受托支付方式支付；第3.2条约定甲方申请自主支付且符合相关条件的，可自助将贷款资金发放至本人指定账户，但在提款后30个工作日内须向乙方提交贷款用途等明细资料。协议第4.1条约定甲方通过电子渠道自助贷款功能获得的每一笔贷款的产生、存在、延续、消灭，均以乙方电子渠道记录作为依据，乙方通过电子渠道向甲方发放贷款的转账记录作为替代借据的有效依据。协议第5.1条约定下列任一事件，均构成甲方或丙方在协议项下的违约：5.1.1甲方未按协议约定按时足额偿还任意一期贷款本息；第5.2条约定当协议第5.1款所列违约事件之一项或数项出现时，乙方可采取下列一种或数种措施：5.2.1停止向甲方发放借款；5.2.2宣布协议项下的甲方已提用贷款部分的本息部分或全部提前到期；5.2.5要求丙方承担担保责任，清偿贷款本息，或依法追索丙方的连带保证责任。
签订上述合同及协议之后，列志安于2015年10月10日通过线上自助贷账户提取贷款300000元，据原告提交的贷款信息查询清单显示，该笔贷款的还款方式为等额还款，月利率为5.9375‰，贷款期限自2015年10月10日至2018年9月24日。列志安自2015年10月20日开始出现逾期还款，最后一次还款是2017年5月。根据原告提交的其银行系统打印的截至2017年7月18日的贷款信息查询清单及欠款说明，正常本金、逾期本金、呆滞本金、呆账本金四项合计为250338.09元，利息为16199.57元，罚息为5838.17元，复利为2327.93元。原告陈述，以上罚息是以逾期本金为基数计算、复利是以逾期利息为基数计算，合同上约定罚息以逾期本息为基数计算、复利在合同期满后以逾期利息为基数计算。
另查明，原告与广东东方昆仑律师事务所于2016年4月20日签订《消费信贷逾期贷款委托法律服务合同》（2016粤昆律经字53号），约定原告委托广东东方昆仑律师事务所对欠款客户启动法律程序，事务所负责提供原告个人消费信贷逾期贷款的法律服务。合同第三条约定房产抵押类的风险代理费费率为4.5%，其他类（含传统信用类、保证类、新型消费信用类等无抵押贷款）的风险代理费费率为10%。原告提交律师费发票证实其已支付了律师费28700元。
再查明，原告向本院提起本案诉讼后，本院于2017年10月2日将起诉状及证据副本等诉讼材料公告送达给被告列志安。
本院认为：原告农商银行黄埔支行与被告列志安签订的《个人借款合同》、《线上自助贷补充协议》均是双方当事人的真实意思表示，《个人借款合同》明确约定了各自的权利义务，以及利息、罚息、复利的计算标准。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。上述《个人借款合同》既约定对逾期未还的本息按逾期天数计收罚息，还约定在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，实际是对逾期未付的利息按罚息利率计收两次，属于双重违约处罚，该约定与上述规定相悖，也有违公平合理原则，是无任何依据的，故原告如果按该合同约定计收的罚息已包括了对逾期应付本金计算的罚息及对逾期应付利息计算的复利，就不能再对逾期应付利息计收复利。因此，《个人借款合同》除计收两次复利的约定无效外，其他约定内容均合法有效，双方当事人均应自觉依约履行。
原告依约向列志安发放贷款300000元，列志安应依约按时还本付息，但列志安未依照合同约定按时足额偿还贷款，原告起诉要求解除双方的《个人借款合同》有合同和法律依据，本院予以支持。解除合同应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，故《个人借款合同》于起诉状送达给列志安之日即2017年10月2日起解除。
解除合同后列志安应立即偿还所欠的借款本金，并按《个人借款合同》的约定支付利息、罚息及复利。原告主张截至2017年7月18日列志安尚欠本金250338.09元、利息16199.57元、罚息5838.17元、复利2327.93元，列志安未到庭抗辩，故本院对上述数额予以采信。但因上述合同约定对逾期未还的本息计收罚息，在借款到期后对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，现原告主张罚息（含复利）是以所欠本金计算罚息、以所欠利息计算复利，其对此应当提供证据予以证明，证实其主张的复利并没有重复计算。但原告未能提供罚息、复利的具体计算过程证实其上述事实主张，应当承担不利的法律后果。因原告没有证据证明其按《个人借款合同》约定以逾期未付本息计算罚息后，没有再按合同约定重复计算复利，本院认为，按合同约定计收的罚息已包括了对逾期应付本金计算的罚息及对逾期应付利息计算的复利，就不应再对逾期应付利息计收复利，故本院根据截至2017年7月18日的还款明细贷款信息查询清单的记载及原告的欠款说明，只支持原告主张的本金250338.09元、利息16199.57元、罚息5838.17元，且认定该罚息数额中已经包含了按合同约定计算的未付利息的复利，故对其主张的复利2327.93元不予支持。自2017年7月19日起，列志安应以250338.09元为本金，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮50%再加收50%计付罚息；以利息16199.57元为本金，按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮50%再加收50%计付复利；罚息不计复利。
《个人借款合同》明确为实现合同项下债权而产生的费用包括律师费由列志安承担，原告请求列志安承担律师费28700元，该金额符合双方委托合同的律师费计算方式，亦未超出广东省律师行业收费标准，且原告代理人亦有出席庭审履行代理义务，原告亦已支付律师费，故原告的该项请求有事实和法律依据，本院予以支持。
关于原告主张对列志安名下位于广州市增城区仙村镇下境村塘面大街十三巷136号的宅基地房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院认为，根据《中华人民共和国担保法》第三十七条第二项的规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。原告与列志安就上述宅基地房屋签订的《抵押合同》因违反法律禁止性规定而无效，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。
根据《保证合同》的约定，被告覃丽为列志安的债务承担不可撤销连带责任保证，且在保证期间内，故原告要求覃丽对列志安的案涉债务承担连带清偿责任的诉讼请求，有合同及法律依据，本院予以支持。覃丽承担保证责任后，有权向列志安进行追偿。
被告列志安、覃丽未到庭应诉，应视为放弃抗辩及质证的权利。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十四条、第九十六条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行与被告列志安签订的《个人借款合同》（编号：1817003201500285）自2017年10月2日起解除；
二、被告列志安于本判决生效之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行偿还贷款本金250338.09元及利息、罚息、复利（截至2017年7月18日的利息为16199.57元，罚息为5838.17元；自2017年7月19日起至还清之日止，罚息以250338.09元为本金按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮50%再加收50%计付，复利以16199.57元为本金按照中国人民银行规定的同期同类贷款基准利率上浮50%再加收50%计付；罚息不计复利）；
三、被告列志安于本判决生效之日起十日内向原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行支付律师费28700元；
四、被告覃丽对被告列志安上述第二、三判项所确定的债务承担连带清偿责任；被告覃丽承担保证责任后，有权向被告列志安进行追偿；
五、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司黄埔支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6044元，由被告列志安、覃丽共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提交副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 李 娜
人民陪审员 麦国华
人民陪审员 徐桂洪
二〇一七年十一月二十日
书 记 员 赵永花
附一：本裁判所依据法律
《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十七条下列财产不得抵押：
（一）土地所有权：
（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
附二：申请执行事项
根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条的规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”