江西省瑞昌市人民法院
民 事 判 决 书
(2017)赣0481民初1745号
原告：江西瑞昌农村商业银行股份有限公司。住所地：瑞昌市人民南路*号。统一社会信用代码：91360400MA35JMUL32。
法定代表人：黄辉东。职务：董事长。委托诉讼代理人：肖德胜，该行职员。
被告：周钢，男，1980年2月13日出生，汉族，江西省瑞昌市人，住江西省瑞昌市。
被告：王岭，女，1981年11月25日出生，汉族，江西省瑞昌市人，住江西省瑞昌市。
两被告委托诉讼代理人：陈四海，江西泰极律师事务所律师。
被告：雷恒，男，1975年9月6日出生，汉族，江西省瑞昌市人，住江西省瑞昌市。
被告：张菊芳，女，1979年9月22日出生，汉族，江西省瑞昌市人，住江西省瑞昌市。
原告江西瑞昌农村商业银行股份有限公司与被告周钢、王岭，雷恒、张菊芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月30日立案受理后，依法由审判员周纲适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人肖德胜，被告周钢、王岭和两人委托诉讼代理人陈四海到庭参加了诉讼，被告雷恒、张菊芳经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告周钢因建筑工程周转资金不足，于2014年8月27日，在我社申请贷款197000元。并用雷恒、张菊芳所有的位于瑞昌市××路北侧××号房屋抵押。次笔贷款于2015年8月30日到期。到期后原告多次催讨，被告至今本息未还。截止2017年8月22日，被告尚欠本金197000元，利息46135.75元。为了维护自己的合法权益，故原告诉至法院，要求被告偿还原告借款本金197000元，利息46135.75元，2017年8月22日之后的利息按照合同约定计算至本息还清为止。
被告周钢和王岭共同答辩：案件的事实是雷恒借款，但是雷恒由于信用方面原因借不了。银行和雷恒欺骗我们，将我们变成借款人。我们希望雷恒到庭，说明此事。这笔借款是还雷恒2010年10月24日的一笔借款（过桥）。此借款并没有实际发生。
原告为支持其主张，提供如下证据：
1、被告周钢、王岭，雷恒、张菊芳的身份证复印件，周钢和王岭，雷恒和张菊芳的结婚证复印件。证明被告的身份信息。
2、个人借款申请书，个人借款合同，借款凭证，个人开户申请书，取款凭证，夫妻共同承担债务声明书。证明被告周钢向原告借款并签订借款合同。借款本金197000元，借款期限12个月。被告王岭作为借款时周钢的妻子，同意与周钢共同偿还借款。
3、最高额抵押合同，同意抵押意向书，房产证复印件，土地证复印件，他项权证复印机。证明被告雷恒、张菊芳以两人所有的不动产为此借款提供抵押担保。
被告周钢和王岭对原告提供的证据1和3没有异议。对证据2中的个人借款申请书真实性没有异议，但说明申请书上借款用途一栏恰好说明此笔借款是还2010年的借款。个人借款合同和夫妻共同承担债务声明书真实性没有异议，但说明签字时原告并没有给看内容，当时以为是担保并不知道是借款。借款凭证和取款凭证真实性有异议，凭证上“周钢”并不是被告本人签字。
被告周钢和王岭向法庭提交与雷恒的通话录音两份。证明这笔借款是雷恒借来还以前的借款，并不是周钢实际使用。
原告对该份证据的证明目的有异议，认为该证据只能证明雷恒知道此事，并不能证明借款一定是雷恒使用。借款具体是谁使用原告并不清楚。
被告周钢向法院申请对借款凭证和取款凭证的“周钢”签名是否为本人所签进行鉴定。本院经双方当事人同意，委托江西求实司法鉴定中心进行笔记真实性鉴定。在委托鉴定过程中，被告周钢又自愿撤回鉴定申请。
经审理查明：2014年8月31日，被告周钢因建筑工程资金周转，向原告下属的城镇信用社贷款。双方签订了《个人借款合同》一份。借款合同约定，借款金额197000元，贷款期限12个月。借款利率按照中国人民银行公布的借款发生时一年期贷款利率为基础上浮75%计算。如遇中国人民银行公布适用新的贷款基准利率，则本合同利率从当日相应进行调整。本合同利息按月结息，每月20日为付息日。借款到期日一次性还本。如果借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对借款人不能按期支付的利息以及罚息，按照罚息利率计收复利。罚息利率为本合同约定的借款利率上加收40%计算。被告王岭作为借款发生时被告周钢的妻子，与周钢共同签订了借款人夫妻共同承担债务声明书，同意在借款还清前与周钢共同承担债务。被告雷恒和张菊芳与原告签订《最高额抵押合同》，同意为被告周钢的借款以两人所有的位于瑞昌市××路北侧××号房屋（房产证号码：瑞房权证湓城字第××号）以及土地（土地证号：瑞国用2010第20**号）为借款提供抵押担保。并办理了他项权证（他项权证号：瑞房他证湓城字第××号）。
合同签订后，原告依合同约定支付了借款。被告周钢没有按照合同约定期限归还贷款本息。截止2017年8月22日止，被告周钢拖欠原告借款本金197000元，利息46135.75元，以上合计243135.75元。现原告起诉至法院，要求被告周钢和王岭立即偿还原告借款本、合计息243135.75元（计算至2017年8月22日）。以后利息继续计算至被告周钢、王岭还清全部借款本金和利息。如被告周钢、王岭无法偿还，则原告对被告雷恒、张菊芳抵押的房产可以申请拍卖，并享有优先受偿权。
本院认为：原告江西瑞昌农村商业银行股份有限公司与被告周钢签订《个人借款合同》和被告雷恒、张菊芳签订的《最高额抵押合同》是当事人的真实意思表示，该合同不违返法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。双方当事人均应依约履行。原告依约向被告周钢发放了贷款，而被告周钢不按照约定足额偿还贷款本息，已构成违约。原告有权依照合同的约定要求被告周钢偿还到期借款本金、利息和罚息。被告王岭做为被告周钢借款时的配偶，其在周钢借款时承诺与其共同承担还款责任。故被告王岭也与周钢共同承担还款义务。依照原告与被告雷恒、张菊芳签订的《最高额抵押合同》第十条约定，借款项下全部或部分债务本、息履行期限届满，出借人债权未受清偿的，抵押权人有权处置抵押物。故本院对原告要求被告周钢、王岭无法偿还借款，则原告对被告雷恒、张菊芳抵押的房产可以申请拍卖，并享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。
对被告周钢的答辩和辩论意见，由于其没有提供证据予以证明，本院不予采纳。综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
被告周钢和王岭于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告江西瑞昌农村商业银行股份有限公司借款本金197000元，利息和罚息46135.75元，以上合计243135.75元。2017年8月22日之后的利息、罚息按照双方签订的借款合同约定，计算至被告周钢和王岭还清借款本金和利息为止。
如被告周钢和王岭未按照本判决确定的义务偿还借款，原告江西瑞昌农村商业银行股份有限公司有权申请对雷恒和张菊芳提供抵押的房屋和土地（房产证号码：瑞房权证湓城字第××号，土地证号：瑞国用2010第20**号）拍卖或变卖，并对所得的价款优先受偿。
案件受理费4947元由被告周钢、王岭、雷恒、张菊芳承担。
上述债务,义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，连同上诉费，上诉于江西省九江市中级人民法院。
审 判 长 周 纲
人民陪审员 王振波
人民陪审员 范光钦
二〇一八年二月六日
书 记 员 田 龙
徐立成