江苏省南京市浦口区人民法院
民 事 判 决 书
(2017)苏0111民初1126号
原告颜国庆，男，汉族，1958年11月5日生，住南京市浦口区。
委托代理人赵小宝，江苏德善律师事务所律师。
委托代理人徐晓翘，江苏德善律师事务所律师。
被告中国人寿财产保险股份有限公司安徽宿州中心支公司，住所地在安徽省宿州市埇桥区磬云路和胜利路交叉口（宿州市公积金管理中心办公楼1层、4层）。
负责人陈林，总经理
委托代理人龚振虎，安徽三联律师事务所律师。
原告颜国庆与被告被告中国人寿财产保险股份有限公司安徽宿州中心支公司（下称人寿财产保险公司宿州支公司）保险合同纠纷一案,本院受理后,依法由审判员张晖适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告颜国庆委托代理人徐晓翘、被告人寿财产保险公司宿州支公司委托代理人龚振虎到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告颜国庆诉称，2015年9月6日10时，原告驾驶皖12/65955变型拖拉机行驶至南京市××区××街道林山雅苑门口中，撞到狄茂林，狄茂林经抢救无效死亡。此次交通事故经南京市××区交通警察大队（下称浦口××大队）认定，原告负此事故的全部责任。后原告与狄茂林家属在交警部门协助下，达成赔偿协议，共计赔偿狄茂林家属327319.26元。后原告持相关材料到被告处理赔，被告拒绝赔偿。现诉至法院，要求：一、判令被告赔偿原告322000元。二、本案诉讼费由被告承担。
被告人寿财产保险公司宿州支公司辩称，一、对本案事故的事实和责任认定无异议，但本次事故中驾驶员有违反相关法律关于超载驾驶之规定。二、根据相关法律保险公司不承担诉讼费。三、由于本案肇事车辆（皖12/65955变形拖拉机）在被告处未投保不计免赔险，根据商业三者险的条款第九条第一项规定，对被保险人在事故中负全责的，在符合赔偿的金额内被告实行事故责任20%的免赔率。根据商业三者险的条款第九条第二项规定，本案肇事车辆超载，对违反该规定的情形，被告可增加10%的绝对免赔率。四、原告要求赔偿主张的依据部分不足，证据也不充分，死亡赔偿金过高，应按照农村赔偿标准认定。
双方对如下事实无争议，本院予以认定：
皖12/65955变型拖拉机为颜国庆所有，挂靠在凤阳县××运输队，该车在人寿财产保险公司宿州支公司由凤阳县××运输队投保了交强险和200000元限额的商业第三者责任险，索赔权益人为颜国庆，未投保不计免赔责任险，保险期间自2015年9月1日至2016年8月31日。
2015年9月16日10时20分许，颜国庆驾驶皖12/65955变型拖拉机沿桥周线由南向北行驶至10.1KM林山雅苑门口处左转弯进入小区时，与从小区内驶出停车等待通过的狄某（1943年9月13日生）驾驶的电动三轮车迎面相撞，事故造成两车不同程度损坏、狄某受伤。后狄某被送至南京市××区中心医院，因抢救无效于当日死亡。2015年9月30日，经浦口××大队认定，颜国庆驾驶超出核定载质量（超过核定载质量776%）且不符合技术标准的机动车上道路行驶，对路面情况观察不力措施不当，是造成事故的直接原因，负事故的全部责任，狄某无责任。
事故发生后，颜国庆委托其子与死者狄某家属委托的狄万其、狄万全在浦口××大队达成调解协议，约定由颜国庆赔偿狄某死亡赔偿金、精神损失费、安葬费等共计320000元，于2015年9月24日前一次性付清。事故当中保险公司赔付的费用由颜国庆接收，不再赔付给狄某。上述款项付清后，狄某家属不得向颜国庆提出其他任何民事赔偿要求。协议签订后，颜国庆于当日将320000元支付给狄某家属。颜国庆为狄某另行垫付的抢救费用7319.26元，该费用不包含在320000元赔偿款中。
上述事实，亦有原告提交的（2016）苏0111民初991号民事判决书及起诉状、情况说明、交强险、三者险保险单，以及双方庭审中的陈述为证。
双方争议焦点为：1、原告赔偿的事故损失中死亡赔偿金的赔偿标准，2、被告对事故造成受害人损失是否免赔30%，3、被告是否赔偿事故损失中的精神抚慰金。
原告认为，死者狄某生前系浦口桥林街道失地农民，应按城镇人口获得死亡赔偿金；被告未尽到提示说明义务，相关免责条款没有法律效力；死者家属向原告主张精神损害抚慰金有法律依据，原告赔偿后，也有权主张。
被告认为，死者系浦口××××街道农民，应按农村居民收入标准计算死亡赔偿金；根据保险法的规定，免责事项由保险公司向投保人履行明确说明义务，无须向原告履行；在原告已承担刑事责任情况下，精神损害抚慰金不应支持。
原告提供桥林街道林山村委会证明，载明死者生前系林山村村民，房屋拆迁后安置在浦口××××街道林山雅苑；被告提供商业保险免责告知书，载明2015年8月31日，被告向凤阳县××运输队告知，被保险车辆发生事故时存在超载行为，不论是否投保不计免赔，均需扣除商业险总损失额的10%的绝对免赔额；精神损害抚慰金不属于商业险赔偿范围，因保险事故产生的诉讼费用在保险条款中已明确载明由投保人承担。
被告质证意见为，原告提供的证明等证据只能证明死者生前安置情况，不能证明是城镇居民，且该证明不具备民诉法规定的单位出具证明的形式要件，不具有合法性。
原告质证意见为，原告未在免责告知书上签名，被告未尽到解释说明义务。
本院认证意见为，根据民事诉讼法司法解释第一百一十五条的规定，单位向人民法院提出的证明材料，应当由单位负责人及制作人签名或盖章，并加盖单位印章，原告提交的村委会证明仅有单位加盖印章，不符合规定的形式要件，本院不予认定。但被告对狄某系浦口桥林街道居民不持异议，本院予以认定。被告提交的免责告知书原告对其真实性未持异议，本院予以认定。订立保险合同时，保险人对于合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出通常人能够理解的解释的，人民法院应当认定保险人履行了保险法规定的明确说明义务。故投保人在免责告知书上加盖印章，应当认定为被告已履行了明确说明义务。原告以其未在免责告知书上签名认为被告未履行解释说明义务的观点不予采信。
本院认定如下事实：
涉案交通事故受害人狄某生前系浦口××××街道居民。商业三者险条款约定了事故责任的20%免赔率。投保人凤阳县××运输队投保时，被告已向投保人明确告知了免责条款，即被保险车辆发生事故时存在超载行为，不论是否投保不计免赔，均需扣除商业险总损失额的10%的绝对免赔额。
本院认为，公民的生命健康权受法律保护，因交通事故死亡的，其继承人依法有权获得赔偿，事故车辆由投保人在被告处投保了交强险和三者险，继承人依照侵权法律关系和保险法律关系有权向原、被告主张赔偿，原告赔偿受害人事故损失后，有权依照保险法的规定和保险合同的约定向被告求偿。求偿的损失额依据是受害人因此受到的实际损失结合侵权人实际赔偿金额进行计算，而非仅为原告与受害人的继承人达成的协议损失额。
关于受害人死亡赔偿金，根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十九条规定，死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。六十周岁以上的，年龄每增加狄某少一年。受害人狄成林发生交通事故时已有72岁，依照该司法解释，应按狄某算南京市××区××街道南京市浦口区桥林街道人，该地区已在规划开发，即使是农村居民，亦可按城镇居民对待，应按按城镇居民人均可支配收入计算赔偿金，上一年度的城镇居民人均可支配收入为40152元，其死亡赔偿金为321216元。
关于受害人丧葬费，根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十七条的规定，丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。本地区上一年度职工月平均工资标准为5600元，乘以6个月，受害人丧葬费为33600元。
关于受害人近亲属精神损害抚慰金，根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第二款的规定，被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。根据该条规定，保险公司在交强险范围内应优先赔偿精神损害抚慰金，原告赔偿后，可在交强险范围内向保险公司求偿。
综上，受害人的继承人应获死亡赔偿金、丧葬费合计已达354816元，原告赔偿的327319.26元尚不足以支付死亡赔偿金和丧葬费，故无论327319.26元中是否包括精神损害抚慰金，原告均可就已赔偿金额部分向保险公司求偿。
根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条第一款的规定，同时投保交强险和商业三者险的，被告赔偿的顺序是，先在交强险责任限额即110000元范围内赔偿，不足部分即217319.26元在商业三者险范围内赔偿，投保人投保的三者险赔偿限额为200000元，原告主张的超出限额部分应由侵权人自行承担。投保人未投保不计免赔，根据商业三者险保险条款及免责告知书内容约定，原告负事故全部责任，又有超载情形，应在三者险赔偿限额基础上扣除30%的绝对免赔额即60000元，扣除后被告应支付的三者险赔偿额为140000元。被告应支付的赔偿总额合计250000元。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款的规定，判决如下：
被告中国人寿财产保险股份有限公司安徽宿州中心支公司自本判决生效之日起五日内，支付给原告保险金250000元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3065元（已减半收取），由原告颜国庆负担2023元，被告中国人寿财产保险股份有限公司安徽宿州中心支公司负担1042元。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于江苏省南京市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省南京市中级人民法院预交上诉案件受理费6130元。南京市中级人民法院开户行：中国工商银行南京市汉口路支行，账号：a。
审判员 张 晖
二〇一七年四月十九日
书记员 周文兰