江苏省沭阳县人民法院
刑 事 判 决 书
(2016)苏1322刑初1000号
公诉机关江苏省沭阳县人民检察院。
被告人徐某甲，男，1972年3月11日出生于江苏省沭阳县，汉族，小学文化，中共党员，沭阳县龙鑫木业制品厂负责人，户籍地为沭阳县，现住沭阳县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2016年6月14日被刑事拘留，同年7月14日被取保候审。
辩护人程高雷，江苏序阳律师事务所律师。
沭阳县人民检察院以沭检诉刑诉[2016]938号起诉书指控被告人徐某甲犯信用卡诈骗罪，于2016年10月28日向本院提起公诉并建议本案适用简易程序，本院在审理过程中，发现本案不宜适用简易程序，于2016年11月16日依法决定适用普通程序。本院依法组成合议庭，公开开庭对本案进行了审理。沭阳县人民检察院指派检察员毛矛出庭支持公诉，被告人徐某甲及其辩护人程高雷到庭参加诉讼。现已审理终结。
沭阳县人民检察院指控：1.2014年2月18日，被告人徐某甲在中国邮政储蓄银行股份有限公司沭阳县支行申请办理一张卡号为62×××45的信用卡，后被告人徐某甲多次用该信用卡进行消费、套现，自2015年5月以来，被告人徐某甲未能按月履行还款，虽经发卡银行多次催收，被告人徐某甲仍不归还钱款，至2016年6月14日该卡恶意透支本金共计人民币19499.09元。
2.2013年11月7日，被告人徐某甲在中国工商银行股份有限公司沭阳县支行申请办理一张卡号为62×××88的信用卡，后被告人徐某甲多次用该卡信用卡进行消费、套现，自2014年12月以来，被告人徐某甲未能按月履行还款，虽经发卡银行多次催收，被告人徐某甲仍不归还欠款，至2016年7月1日该卡恶意透支本金共计人民币71124.14元（到期本金51685.14元，分期付款未到期本金19439元）。
3.2013年7月23日，被告人徐某甲在中国银行股份有限公司沭阳县支行申请办理一张卡号为62×××21的信用卡，后被告人徐某甲多次用该卡进行消费、套现，自2015年5月以来，被告人徐某甲未能按月履行还款，虽经发卡银行多次催收，被告人徐某甲仍不归还欠款，至2016年6月24日该卡恶意透支本金共计人民币24041.23元。
2016年6月14日，被告人徐某甲被公安机关抓获，后如实供述自己的犯罪事实。
公诉机关根据被告人徐某甲的供述、证人证言，银行催收记录等证据证明的事实，指控被告人徐某甲恶意透支信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额巨大，其行为触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人徐某甲归案后能如实供述自己的罪行，根据《中华人民共和国刑法》第六十七条第三款之规定，依法可以从轻处罚。
被告人徐某甲对起诉书指控的犯罪事实无异议，但辩解其通过POS机向工商银行申请信用卡分期还款，2017年2月才全部到期，案发时还有部分没有到期的本金，这部分其没有恶意占有的目的。
辩护人提出：徐某甲使用工商银行信用卡透支消费后，向银行申请了分期还款业务，至案发时尚有未到期本金1.9万余元，该部分未到期金额银行与持卡人徐某甲之间并未签订相关协议明确约定将未到期部分视为全部到期。被告人申领信用卡时填写的相关申请书等、以及工行官网上公布的信用卡使用规则并不能视为银行即就分期还款业务与被告人之间进行了明确约定，因此对于案发时尚未到期的本金部分不应当纳入犯罪金额；被告人徐某甲案发后已归还银行所有本息等费用，并如实供述了自己的犯罪事实，建议对其从轻处罚判处缓刑。
经审理查明：2013年7月至2014年6月14日期间，被告人徐某甲在中国银行股份有限公司沭阳县支行、中国邮政储蓄银行股份有限公司沭阳县支行等银行申领信用卡，后多次持卡消费等，至案发，被告人徐某甲透支银行本金共计95225.46元，并已超过规定的还款期限，且经银行多次催收，超过三个月未归还上述本金。现分述如下：
1.2014年2月18日，被告人徐某甲在中国邮政储蓄银行股份有限公司沭阳县支行申请办理一张信用卡（卡号为62×××45），后多次持卡消费、套现。自2015年5月以来，被告人徐某甲未能按月履行还款，虽经发卡银行多次通过催收，被告人徐某甲仍不归还欠款，至2016年6月14日，被告人徐某甲透支本金共计人民币19499.09元。
2.2013年11月7日，被告人徐某甲在中国工商银行股份有限公司沭阳县支行申请办理一张卡号为62×××88的信用卡，后徐某甲多次持卡消费、套现。2014年2月10日，被告人徐某甲通过pos机申请还款业务。自2014年12月以来，被告人徐某甲未能按月还款，经发卡银行多次催收，被告人徐某甲仍不归还欠款，至2016年7月1日被告人徐某甲透支已到期本金共计51685.14元，分期还款未到期金额19439元。
3.2013年7月23日，被告人徐某甲在中国银行股份有限公司沭阳县支行申请办理一张信用卡(卡号为62×××21)，后多次用持卡消费、套现。自2015年5月以来，被告人徐某甲未能按月还款，虽经发卡银行多次催收，被告人徐某甲仍不归还欠款，至2016年6月24日，被告人徐某甲仍透支本金共计人民币24041.23元。
案发后，被告人徐某甲已经归还了所欠上述银行的全部本金，并如实供述自己的犯罪事实。
上述事实，有公诉机关提供的，经过庭审质证、认证的，且均具有证据证明效力的以下证据予以证明：
1.被告人徐某甲供述：我因为建设2158厂房工程，资金链出现问题，很多外债要不回来，就开始借钱后来又办信用卡套现还亏空，后来连信用卡也还不起了。我在邮政银行办理的信用卡后把钱套出来用掉，后来厂倒闭，我就没有钱还了，到了2015年有四家银行同时打电话催我还钱，还邮寄催缴的单子到我老家，我就直接换号码了，也不敢在老家华冲待了，就跑外地去了。我工商银行的信用卡办理后也用来套现的，后来因为还不起，我做了一个分期36个月的还款，还了一短时间后，后来也还不上了。我在中国银行办理信用卡也是用了套现发工人工资的，具体数额我记不清了。我就是因为做生意赔了，没有钱就拆东墙补西墙，心想能过一时是一时。
2.证人证言：
（1）袁某雷证言：徐某甲在我们中国邮政储蓄银行有限公司沭阳县支行办理过一张信用卡，额度是2万，之前按月还款，过有半年时间就不还了。超过3个月后，我们就通过电话以及邮寄的方式进行催缴，后来他电话也换了。
（2）陈某证言：徐某甲于2013年7月23日在我们中国银行办理的信用卡，后因其透支不还款，我们于2015年5月多次以电话、信件以及上门催收的方式进行催交，他在我们银行留的两个电话催收时都打不通了。
（3）朱某证言：徐某甲是2013年11月在我们中国工商银行办理信用卡，2014年12月份我们先后以电话及上门催缴的方式催缴，对方一直说没有能力，到2015年年底号码就停机了，到他家发现他的住址也换了。徐某甲在我行透支使用后无法一次性还款，就申请了分期还款业务，一共分36期还款。但从2015年2月11日开始，他就没有按时足额归还信用卡了。我行的分期还款业务并不需要找领导审批，信用卡使用人到柜台找柜员办理或者通过电话申请等方式也可以办理，每月还款的金额不能低于最低还款额，像徐某甲有几个月存了20元、50元的根本达不到最低还款额度。而且信用卡分期还款超过3个月不按期归还的，就视为信用卡分期还款失效，那么所欠的本金全部到期，应当全部还款，这个在办理信用卡合同签订的协议上都有注明的，协议签字后才能办理业务，他超过三月不按规定还款以后，分期还款业务就结束了，需要归还全部透支金额。但徐某甲这个分期付款经过我行查询，是在华润装潢的POS机上刷卡消费时申请做的分期，案发前我行查到已到31期，还有5期没有到期。
（4）徐某证言:我是徐某甲儿子，我父亲透支信用卡一事，我已还了23328元给邮政储蓄银行。
3.其他证据
（1）信用卡申请表、信用卡交易明细帐等证据证实被告人徐某甲申请信用卡情况。
（2）信用卡催收记录、对账单证实了被告人徐某甲消费透支时间、欠款金额等。
（3）中国工商银行存款记录、中国工商银行出具的证明证实被告人徐某甲于2016年7月26日已将所欠本息还清。
（4）中国邮政储蓄银行江苏省分行沭阳县支行现金还款单证明了被告人徐某甲于2016年7月13日已还清所透支的本息。
（5）中国银行存款凭证证实了被告人徐某甲于2016年7月13日已还清所透支的本息。
（6）公安机关出具的“到案经过”、“发破案经过”证明了被告人徐某甲的案发及归案情况。
被告人徐某甲及其辩护人提出，对于工商银行信用卡分期还款中尚未到期的本金部分不应纳入犯罪金额。本院认为：信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人的申请，通过账务处理将已透支的本金一次性扣除，之后根据分期付款的期数，逐步计入透支本金，持卡人只要按每月入账金额进行偿还。而银行寄给持卡人的对账单上显示的欠款金额也会作相应调整，分期本金从欠款余额中扣除。本案中，被告人徐某甲已办理分期付款业务，至案发尚有本金1.9万余元未到还款期限，且被告人徐某甲是在pos机刷卡消费时申请的分期还款业务，并已缴纳了全部分期付款手续费，当被告人徐某甲出现未足额或者逾期还款时，银行单方面认为分期还款业务失效，并就所有本金一并进行催收，但因其与持卡人徐某甲并未就此签订书面协议予以明确告知，故无法推定被告人徐某甲对未到期部分的数额具有非法占有目的。综上，对截至2016年7月1日被告人徐某甲尚未到期的分期付款本金19439元不应纳入犯罪金额。
本院认为，被告人徐某甲以非法占有为目的，超过规定期限透支，且经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，其恶意透支本金共计9.5万余元，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人徐某甲犯信用卡诈骗罪的部分事实清楚，证据确实、充分，指控罪名正确，但认定部分犯罪金额有误，应予纠正。被告人徐某甲归案后能如实供述自己的犯罪事实，依法予以从轻处罚。被告人徐某甲在案发后已偿还被害单位全部透支本金，依法酌情予以从轻处罚。对辩护人提出的与上述观点相同的意见，予以采纳。经考察，对被告人徐某甲宣告缓刑对其所居住的社区没有重大不良影响。综上，对被告人徐某甲依法适用缓刑。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第七十二条第一款、第三款、第七十三条第二款、第三款、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
被告人徐某甲犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑三年，并处罚金人民币二万元。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算；所处罚金
于判决生效后一个月内缴纳完毕。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江苏省宿迁市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 屠鑫鑫
人民陪审员 沈桂生
人民陪审员 武兴国
二〇一七年八月七日
书 记 员 蒋 希
书 记 员 刘晓云
附相关法律条文：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;
(二)使用作废的信用卡的;
(三)冒用他人信用卡的;
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”
第六十七条【自首】犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。提供
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚;因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。