四川省简阳市人民法院
民 事 判 决 书
(2016)川2081民初1777号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司简阳市支行，营业场所四川省简阳市简城镇南街37号附1号,统一社会信用代码91512081673536272R。
负责人：吴邦强，行长。
委托诉讼代理人：樊敏，男，该支行的职工。
委托诉讼代理人：杜德辉，男，该支行的职工。
被告：ＸＸ，男，1986年11月7日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。
被告：余婧，女，1987年8月10日出生，汉族，住广东省深圳市福田区。
委托诉讼代理人：余明友（父女关系），住四川省资阳市雁江区。
被告：饶虎，男，1983年9月7日出生，汉族，住四川省盐亭县。
被告：李金燕，女，1987年6月20日出生，汉族，住四川省绵阳市盐亭县。
被告：卢平，男，1986年9月14日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司简阳市支行（以下简称邮政银行简阳支行）与被告ＸＸ、余婧、饶虎、李金燕金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月25日立案受理。因被告饶虎涉嫌诈骗罪的刑事案件正在审理中不具备开庭条件，本院于2016年6月6日中止诉讼。2017年2月21日原告申请追加抵押担保人卢平参加诉讼，本院依法予以追加。被告李金燕、卢平下落不明，本院于2017年7月31日依法转为普通程序审理，并通过四川法制报向其公告送达了应诉法律文书。原告于2017年10月26日申请对被告ＸＸ的财产进行保全，同日，本院作出（2016）川2081民初1777号之一民事裁定书对ＸＸ的银行存款或其他财产在价值260606.01元范围内采取了财产保全措施。原告的委托诉讼代理人樊敏和杜德辉、被告ＸＸ、被告余婧的委托诉讼代理人余明友到庭参加了诉讼，被告饶虎经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告李金燕、卢平经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
#
原告邮政银行简阳支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告ＸＸ偿还原告截止2016年4月21日借款本金199999.99元、利息60606.02元，及至还清之日止的利息、逾期利息、罚息从逾期之日起按借款利率加收30%计算；2.判令被告余婧、饶虎、李金燕对上述债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费、保全费、依合同约定承担实现债权的费用由四被告承担。在诉讼中，原告增加变更诉讼请求为：1.判决被告ＸＸ偿还原告截止2017年11月8日止的借款本金199999.99元及利息134581.72元，2017年11月8日后至付清之日止的利息按年利率15.66%计算，罚息在借款利率加收30%计算，利息和罚息均以未偿还的借款本金为基数；2.判令被告余婧、饶虎、李金燕对上述债务承担连带偿还责任；3.本案诉讼费、保全费、公告费由四被告承担；4.判令原告对被告卢平用于抵押的抵押物在担保范围内享有优先受偿权。事实和理由：2014年3月7日被告ＸＸ、余婧、饶虎组成商户联保小组向原告申请小额贷款，并于2014年3月11日签订《小额贷款联保协议书》（以下简称联保协议），约定三人在贷款额度内分别与原告签贷款合同，并互为不能还款时承担连带保证责任；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；同时，各贷款人配偶自愿为联保协议项下的贷款本息及实现债权的费用承担连带责任担保，并签字按印。在联保协议约定的合同期内，ＸＸ于2014年3月11日与原告签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，约定贷款金额为20万元，期限为24个月，年利率为15.66%，采用阶段性等额本息还款法归还贷款；若ＸＸ不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息及承担实现债权的费用。同日，原告按约定发放了贷款，ＸＸ于2014年9月11日起未能按时偿还借款本息，已构成违约，原告有权按借款合同第十五条第二项、第三项的约定提前收回所有贷款，故原告起诉至法院。
被告ＸＸ辩称，原告诉称的签订联保协议、借款合同属实。ＸＸ并非实际借款人，应优先处置抵押物。原告怠于行使权利，导致利息、罚息过高，请求法院减免；利息、罚息计算截止时间应为起诉时，起诉后不应当计算。
被告余婧辩称，原告诉称的签订联保协议属实，余婧、饶虎、ＸＸ每人贷款20万元，共计60万元，贷款资金余婧未使用过。余婧受朋友卢平欺骗，出于朋友情份到银行签订的合同，余婧是名义借款人，卢平是实际借款人和用款人，余婧已全额偿还余婧贷款部分。利息、罚息计算截止时间应为起诉时，起诉后不应当计算。
被告饶虎、李金燕、卢平未进行答辩。
本院经审理认定事实如下：2014年3月10日，原告与被告卢平签订了《个人最高额抵押合同》，约定：为确保饶虎、ＸＸ、余婧与原告签订的联保协议的履行，卢平愿意用其所有的位于资阳市雁江区郑家巷72号3号楼14号营业用房（建筑面积为45.4平方米）提供60万元的最高额抵押担保，本合同项下担保债权确定的期间为2014年3月10日至2018年3月10日；担保范围为债务人在主合同项下综合授信限额有效期间发生的各项信贷业务本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、实现债权与担保权利发生的费用等。同日，原告与卢平办理了抵押登记。
2014年3月11日，原告与被告饶虎、李金燕、余婧、ＸＸ签订了联保协议，被告李金燕在饶虎的配偶一栏签字，约定：被告饶虎、余婧、ＸＸ互为联保小组成员，2014年3月11日至2016年3月11日，原告可以根据联保小组任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过20万元人民币，联保小组合计贷款本金余额不超过60万元内发放贷款；联保小组任一成员自愿为联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为本协议联保小组成员而从事的借款及保证行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日，原告（甲方）与被告ＸＸ（乙方）签订《小额贷款借款合同》，约定：1、ＸＸ向原告贷款20万元用于进货，贷款期限为2014年3月至2016年3月，贷款年利率为年利率15.66%，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；2、借款支付方式为直接发放至借款人账户；贷款利率优惠，乙方在贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5+1期的贷款利息予以免除；后续免息依次类推；乙方贷款期限、还本期、连续正常还款期限小于5+1的情况下，不能享受利息免除的优惠；如果乙方选择阶段性还款法，连续还款期从首次还款期开始计算；3、还款方式：采用阶段性等额本息还款法，借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；4、担保方式：由卢平提供抵押担保，并另行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款抵押合同》；由饶虎、余婧提供保证担保，并另行签订联保协议；5、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款的，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法律、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同另有约定的除外。同日，原告按约定发放了贷款至ＸＸ银行账户内，借款借据载明借款期限为2014年3月11日至2016年3月11日。
被告ＸＸ按约定偿还了2014年4月11日至2014年8月11日的利息，原告按合同约定免除ＸＸ2014年8月12日至2014年9月11日的利息。被告ＸＸ2014年9月11日后仅偿还利息29.83元，未按约定偿还利息和本金。截止2014年12月21日ＸＸ偿还本金0.01元。
以上事实，有原、被告陈述，原告提供的原、被告身份信息、《个人最高额抵押合同》、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、借款借据、放款凭证、他项权证书、房屋所有权证、还款欠息清单、饶虎与李金燕的结婚证复印件，本院对饶虎、余婧的询问笔录，对卢平的母亲王华清、李金燕的母亲李思秀的调查笔录等予以证实。经合议庭评议，以上证据真实有效，来源合法，与本案具有关联性，本院予以确认。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告邮政银行简阳支行与被告ＸＸ、饶虎、余婧、卢平、李金燕签订的《个人最高额抵押合同》、《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效。原、被告双方应按合同约定履行各自的义务。
一、被告ＸＸ应偿还借款本金和利息、罚息计算问题。被告ＸＸ、余婧提出利息、罚息过高及利息、罚息计算的截止时间为起诉之日止的抗辩意见。本案中，借款合同中约定的利息、罚息标准并未超出法律规定，且两被告签字同意按合同约定的利息、罚息标准计算，故被告ＸＸ、余婧的该抗辩意见无事实和法律依据，本院不予采纳。原告按合同约定履行了出借义务，被告ＸＸ自2014年9月11日起未按约定偿还利息和本金，被告ＸＸ应当偿还未归还的借款本金为199999.99元和支付利息，利息从2014年9月12日起以未偿还的借款本金为基数按年利率15.66%计算至2016年3月11日。借款到期后，被告ＸＸ未按期归还借款本金，已构成违约，ＸＸ应当从逾期之日起即2016年3月12日起向原告支付罚息，罚息以未偿还的贷款本金为基数按借款利率加30%即按年利率20.358%计算。但应当扣除被告ＸＸ已偿还的29.83元。
二、被告余婧、饶虎、李金燕是否应承担责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告余婧、饶虎、ＸＸ自愿互为联保成员，为其余联保成员的借款提供连带保证责任，且原告主张权利发生在保证期间内，故对原告主张要求被告余婧、饶虎对ＸＸ的上述债务承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。根据联保协议，被告李金燕作为联保成员饶虎的配偶，在联保协议上签字，自愿对饶虎的保证行为所产生的债务承担共同还款责任，故被告李金燕应当承担连带清偿责任。联保协议约定了保证担保的范围为本金、利息、罚息和原告实现债权的诉讼费、公告费，故被告余婧、饶虎、李金燕应当在保证担保范围内承担连带责任。
三、原告对被告卢平用于抵押的财产是否享有优先受偿权的问题。被告卢平以用其位于资阳市雁江区郑家巷72号3号楼14号营业用房为ＸＸ的该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法已设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”之规定，原告请求就该抵押财产享有优先受偿权的主张符合法律规定，抵押合同中约定了抵押担保的范围包括诉讼费、公告费、实现债权的费用，故对原告主张要求对抵押担保财产拍卖、变卖的价款在被告ＸＸ的上述债务、诉讼费、保全费、公告费范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。
依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告ＸＸ于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司简阳市支行偿还借款本金199999.99元及支付利息、罚息（利息的计算方法为：2014年9月12日起以未偿还的借款本金为基数按年利率15.66%计算至2016年3月11日止；罚息的计算方法为：2016年3月12日始计算至本判决确定的本金给付之日止，以未偿还的借款本金为基数，按年利率20.358%计算；若未按本判决确定的给付之日给付本金，上述罚息计算至本金付清之日止），但应当扣除被告ＸＸ已偿还的29.83元；
二、若被告ＸＸ到期不能偿还上述债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司简阳市支行对被告卢平位于资阳市雁江区郑家巷72号3号楼14号营业用房（建筑面积为45.4平方米）依法拍卖、变卖的价款在被告ＸＸ的上述债务、诉讼费、保全费、公告费范围内享有优先受偿权；
三、被告余婧、饶虎、李金燕对被告ＸＸ的上述债务承担连带偿还责任；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司简阳市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6319元、财产保全费1823元、公告费600元，由被告ＸＸ、余婧、饶虎、李金燕负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审 判 长 赵春梅
审 判 员 赵 华
人民陪审员 何 建
二〇一七年十一月十四日
书 记 员 陈叔余