江西省萍乡市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2018)赣03民终47号
上诉人（原审原告）：中国工商银行股份有限公司萍乡分行，营业场所江西省萍乡市安源区建设西路76号，统一社会信用代码913603008590644100。
负责人：徐惟，该分行行长。
委托诉讼代理人：崔元高，江西博韬律师事务所律师。
委托诉讼代理人：卓丹锋，江西博韬律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：孔美玲，女，1973年8月13日出生，汉族，住所地江西省萍乡市上栗县。
被上诉人（原审被告）：文红兵，男，1972年12月2日出生，汉族，住所地江西省萍乡市上栗县。
被上诉人（原审被告）：王志勇，男，1978年10月13日出生，汉族，住所地江西省萍乡市上栗县。
被上诉人（原审被告）：萍乡市百利进出口有限公司，住所地江西省萍乡市开发区公园路345号，统一社会信用代码91360301159071257F。
法定代表人：聂克利。
上诉人中国工商银行股份有限公司萍乡分行（以下简称“工行萍乡分行”）因与被上诉人孔美玲、文红兵、王志勇、萍乡市百利进出口有限公司（以下简称“百利公司”）信用卡纠纷一案，不服江西省萍乡市安源区人民法院（2017）赣0302民初2051号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月5日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人工行萍乡分行的委托诉讼代理人卓丹锋到庭参加诉讼。被上诉人孔美玲、文红兵、王志勇、百利公司经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
工行萍乡分行上诉请求：撤销一审判决第一项，改判被上诉人孔美玲、文红兵共同偿还欠款本金107865.42元、利息37401.15元、滞纳金12773.08元（利息暂算至2017年4月27日，2017年4月27日起至贷款本息实际清偿之日止的利息、滞纳金等按信用卡领用合约约定计算），合计158039.65元。事实和理由：一、一审判决认定的滞纳金（违约金）的计算方式突破了上诉人与被上诉人的约定，适用法律错误，滞纳金（违约金）应按双方约定的方式和标准予以计算。二、上诉人主张的违约金应当计算至实际清偿之日的诉讼请求应当予以支持。上诉人已经在银行网站对滞纳金改为违约金的事项进行了公告，关于收取违约金的约定对被上诉人同样有效，上诉人已经与被上诉人就违约金收取事项达成了合议，上诉人主张的违约金应当计算至实际清偿日止。
孔美玲、文红兵、王志勇、百利公司未答辩。
工行萍乡分行向一审法院起诉请求：1、判令孔美玲偿还欠款本金107865.42元、利息37401.15元，违约金12773.08元（一审庭审中明确为2016年12月31日之前的滞纳金及2017年1月1日以后的违约金）（利息暂算至2017年4月27日，2017年4月27日起至贷款本息实际清偿之日止的利息、违约金等按约定另行计付），合计158039.65元；2、判令工行萍乡分行对孔美玲名下的赣Ｊ×××××的揽胜极光小车享有优先受偿权；3、判令文红兵对孔美玲的欠款承担保证责任；4、判令王志勇对孔美玲的欠款承担保证责任；5、判令百利公司对孔美玲的欠款承担连带偿还责任；6、诉讼费、律师费及实现债权所需其他费用由孔美玲、文红兵、王志勇、百利公司承担。
一审法院认定事实：孔美玲于2013年8月27日向工行萍乡分行申请开立牡丹信用卡一张，并表示同意信用卡领用合约的条款：在到期还款日前未能按期偿还全部款项，或以授信额度取现、转账的，均按日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；对于未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除了按照上述计息方法支付透支利息外，还需按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。本案中，工行萍乡分行诉讼请求中的违约金12773.08元（一审庭审中工行萍乡分行明确为2016年12月31日前的滞纳金与2017年1月1日后的违约金组成）系按月累计金额。《购车分期付款借款合同》由分期付款业务提示、个人汽车消费分期付款申请报告、汽车消费分期付款推荐保证函、扣款授权书等20方面内容组成。本案所涉的购车系孔美玲以信用卡方式借款30万元，分期付款为36期支付。2013年10月29日，工行萍乡分行就孔美玲名下的赣Ｊ×××××的揽胜极光小车办理了抵押登记手续。孔美玲自2013年12月29日分期付款第四期开始出现逾期还款违约情形，截至2017年4月27日，孔美玲拖欠工行萍乡分行本金107865.42元，利息37401.15元。孔美玲与文红兵系夫妻关系。王志勇于2013年8月28日向工行萍乡分行出具担保承诺函，内容为对孔美玲在工行萍乡分行办理信用卡分期付款业务产生的牡丹贷记卡债务提供连带责任保证担保（工行萍乡分行债权存在物的担保的，不论该物的担保的.不论该物的担保是由持卡提供还是第三人提供，工行萍乡分行均有要求本人先承担保证责任），在持卡人违约的情况下，负责按时偿还此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）；保证期间为上述债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日起两年。百利公司于2013年9月10日向工行萍乡分行出具汽车消费分期付款推荐保证函，内容为对孔美玲向其公司购车，如符合工行萍乡分行分期付款条件，愿承担连带保证责任。
一审法院认为，本案是以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷。孔美玲与工行萍乡分行签署《购车分期付款借款合同》，向工行萍乡分行申请办理信用卡，承诺遵守信用卡领用合约，该合同及合约合法有效。工行萍乡分行已依约向孔美玲发还贷款，孔美玲后未依约履行还款义务，已构成违约,应承担违约责任。工行萍乡分行要求孔美玲归还欠款本息等，符合法律规定，予以支持。工行萍乡分行主张孔美玲支付滞纳金及违约金12773.08元，系按月计收，加重了其负担，对此予以调整，以孔美玲尚欠本金一次性计算滞纳金为5393.27元（107865.42元×5%），对工行萍乡分行主张超出部分不予支持。《中国人民银行关于信用卡有关事项的通知》规定取消信用卡滞纳金收取违约金，本案中，工行萍乡分行并未与孔美玲就违约行为通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，故对工行萍乡分行关于计算违约金至实际清偿日止的请求，不予支持。关于工行萍乡分行主张律师费1500元，因牡丹卡领用合约及《购车分期付款借款合同》未明确约定，对工行萍乡分行此主张，不予支持。王志勇对孔美玲向工行萍乡分行分期付款，向工行萍乡分行出具担保承诺函，该保证合同成立。工行萍乡分行已自本案主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担责任，故工行萍乡分行诉请王志勇对孔美玲的债务承担连带偿还责任，予以支持。百利公司对孔美玲向工行萍乡分行分期付款，向工行萍乡分行作出承担连带保证责任保证，该保证合同成立。因该保证合同未约定保证期限，工行萍乡分行未自本案主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担责任，故工行萍乡分行诉请百利公司对孔美玲的欠款承担连带偿还责任，不予支持。孔美玲将其所有的小车为本案债务设立抵押，工行萍乡分行对该车辆的抵押权已设立。现孔美玲未按时偿还债务，工行萍乡分行对该车辆在购车分期本金及利息、滞纳金的范围内享有优先受偿权。涉案贷款发生在婚姻关系存续期间，且涉案贷款的用途亦是孔美玲在夫妻关系存续期间购置资产，可认定为用于夫妻共同生产、生活，而孔美玲、文红兵未就涉案贷款及相关费用约定为夫妻个人债务且工行萍乡分行知道该约定的事项提出抗辩意见及举证，且文红兵向工行萍乡分行承诺孔美玲以信用卡分期付款购买的小车系与孔美玲的共有财产愿意共同承担还款责任，认定涉案贷款及由此所产生的逾期还款利息系孔美玲、文红兵夫妻共同债务，故对工行萍乡分行请求文红兵应对该债务承担连带清偿责任的请求，予以支持。综上所述，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决：一、孔美玲、文红兵在本判决生效之日起七日内向中国工商银行股份有限公司萍乡分行支付本金107865.42元，滞纳金5393.27元，利息37401.15元（暂计算至2017年4月27日，此后利息至清偿之日按信用卡领用合约约定计算）；二、中国工商银行股份有限公司萍乡分行对孔美玲名下的赣Ｊ×××××的揽胜极光小车在上述第一项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；三、王志勇对孔美玲在上述第一项判项确定的债权范围内承担连带清偿责任；四、驳回中国工商银行股份有限公司萍乡分行其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3460元,由孔美玲、文红兵、王志勇承担。
在二审指定的举证期限内，双方当事人均未提交二审程序中的新证据。二审经开庭审理及审查一审案卷材料，查明的事实与一审法院查明的事实一致，本院予以确认。
本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种消费支付工具，卡申请表、领用合约是发卡银行向持卡人提供的明确双方权利义务的契约性文件，持卡人逾期未还款的，应当按照相关规定和合同约定承担民事责任。本案争议的焦点是上诉人能否向被上诉人孔美玲收取信用卡透支滞纳金（违约金）以及相应计算标准和期限的问题。第一、牡丹卡申请表和牡丹信用卡领用合约载明了被上诉人对于未能按期偿还最低还款额的，除应还款外还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。说明被上诉人孔美玲知晓在使用该信用卡透支时，发卡行是收取滞纳金的，并同意在违反约定的情况下支付滞纳金；第二、中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。第三、《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中“三、违约金和服务费用”规定：取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。……。该通知于2016年4月19日发布，于2017年1月1日起实施。从该通知可知，自2017年1月1日起，银行不得向信用卡用户收取滞纳金，但对于之前收取的滞纳金并未限制。因此，上诉人按领用合约约定向被上诉人孔美玲、文红兵收取2016年12月31日前产生的滞纳金既符合双方合同约定，又不违反法律法规的强制性规定，一审法院以滞纳金按月计收加重了被上诉人负担并不区分逾期时间长短而一次性计算滞纳金不当，本院予以纠正。被上诉人孔美玲自2013年12月29日分期付款第四期开始出现逾期还款违约情形，应按领用合约的约定向上诉人支付2013年12月29日至2016年12月31日期间的滞纳金。而在取消信用卡滞纳金的收取之后，虽然上诉人对于持卡人违约逾期未还款的行为可以收取违约金，但根据上述通知内容，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，而本案中，上诉人未提供证据证明对于违约金的收取标准和方式问题与被上诉人进行了协商和告知，未提供证据证明与被上诉人通过协议约定了违约金的收取，因此，一审法院对于上诉人主张的2017年1月1日起至清偿之日止的违约金不予支持并无不当，本院予以支持。
综上所述，一审判决认定被上诉人应承担的滞纳金错误，本院予以纠正。上诉人的部分上诉理由成立，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项规定，判决如下：
撤销江西省萍乡市安源区人民法院（2017）赣0302民初2051号民事判决；
孔美玲、文红兵在本判决生效之日起七日内向中国工商银行股份有限公司萍乡分行支付本金107865.42元，利息37401.15元（暂计算至2017年4月27日，此后利息至清偿之日按信用卡领用合约约定计算）、滞纳金（按信用卡领用合约约定从2013年12月29日计算至2016年12月31日止）；
中国工商银行股份有限公司萍乡分行对孔美玲名下的赣Ｊ×××××的揽胜极光小车在上述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权；
王志勇对孔美玲在上述第二项判项确定的债权范围内承担连带清偿责任；
驳回中国工商银行股份有限公司萍乡分行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案一审案件受理费3460元，二审案件受理费3460元，共计6920元。由上诉人中国工商银行股份有限公司萍乡分行承担2307元，被上诉人孔美玲、文红兵、王志勇承担4613元。
本判决为终审判决。
审判长 易 康
审判员 严林伟
审判员 黄 薇
二〇一八年四月二日
书记员 易丽娟