广东省茂名市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2016)粤09民终937号
上诉人（原审被告）中国平安人寿保险股份有限公司茂名中心支公司，住所地：茂名市油城七路33号。
负责人李志锋，总经理。
诉讼代理人苏楚然，中国平安人寿保险股份有限公司广东分公司员工。
诉讼代理人何荣新，广东环球经纬律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）陈绍雄，男，汉族，1939年3月7日出生。
被上诉人（原审原告）李运瑞，女，汉族，1941年8月11日出生。
上述两位被上诉人的共同诉讼代理人梁启富，男，汉族，1964年9月8日出生。
上诉人中国平安人寿保险股份有限公司茂名中心支公司（下称平安人寿茂名公司）因与被上诉人陈绍雄、李运瑞人身保险合同纠纷一案，不服信宜市人民法院(2016)粤0983民初282号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。
原审法院查明：2011年9月29日，陈汪以投保人、被保险人的身份向被告平安人寿茂名公司投保了平安智胜人生终身寿险、平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险、平安附加无忧意外伤害保险以及平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）等险种，双方签订了一份保险合同号码为P047700006662011的《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》，该份保险合同由保险单正本、保险条款、主要投保资料副本、客户服务指南等合同内容组成，其中保险单的内容是：保险合同号码为P047700006662011，保险合同成立及生效日为2011年9月29日9时01分，投保人为陈汪，被保险人为陈汪，生日为1979年8月12日，生存保险金受益人为陈汪100%，身故保险金受益人为法定100%，投保主险为智胜人生（821），保险期间终身，交费年限不限，基本保险金额200000元，保险费6000元，附加长险为智胜重疾（822），保险期间终身，交费年限--，基本保险金额150000元，附加一年期短险：无忧意外（523），基本保险金额100000元，保险费--，保险对象被保险人；无忧医疗A（529），基本保险金额10000元，保险费--，保险对象被保险人。上述《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》的保险条款中，平安智胜人生终身寿险（万能型）条款的主要内容是：1.4保险期间本主险合同的保险期间为终身，自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。2.2保险费的支付本主险合同的保险费分为期交保险费和追加保险费。期交保险费投保时，您可以和我们约定每一保单年度支付的期交保险费金额，并在保险单上载明，约定的金额须符合我们当时的投保规定。在本主险合同有效期内，您可以在保险费约定支付日向我们支付期交保险费。3.1保险金额（1）基本保险金额本主险合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定并在保险单上载明，投保时的基本保险金额须符合我们当时的投保规定。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。（2）保险金额本主险合同的保险金额等于保单账户价值的105%和基本保险金额两者的较大者。3.2保险责任在本主险合同有效期内，我们承担如下保险责任：身故保险金被保险人身故，我们按身故当时的保险金额给付“身故保险金”，本主险合同终止。给付的身故保险金已包含身故当时的保单账户价值。3.3责任免除因下列情形之一导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措拖；（3）被保险人自本主险合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人主动吸食或注射毒品（见8.7）；（5）被保险人酒后驾驶（见8.8）、无合法有效驾驶证驾驶（见8.9），或驾驶无有效行驶证（见8.10）的机动车（见8.11）；（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第1项情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，我们向受益人退还被保险人身故当时本主险合同的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，本主险合同终止，我们向您退还被保险人身故当时本主险合同的现金价值。4.1保险事故的通知请您或受益人在知道保险事故发生后10日内通知我们。如果您或受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，我们对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任，但我们通过其他途径已经及时知道或者应当知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响我们确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。4.2保险金申请在申请保险金时，请按照下列方式办理：身故保险金申请由受益人填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）受益人的有效身份证件；（3）国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明；（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。以上证明和资料不完整的，我们将一次性通知受益人补充提供有关证明和资料。4.3保险金的给付我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在5日内作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务；若我们在收齐相关证明和资料后第30日仍未作出核定，除支付保险金外，我们将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照我们公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。平安附加无忧意外伤害保险条款的主要内容是：2.1保险金额本附加险合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定并在保险单上载明。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。2.3保险责任在本附加险合同有效期内，我们承担如下保险责任：意外身故保险金被保险人因遭受意外伤害（见7.2），并自事故发生之日起180日内身故的，我们按基本保险金额给付“意外身故保险金”，本附加险合同终止。2.4责任免除因下列情形之一导致被保险人身故、伤残的，我们不承担给付保险金的责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措拖或自杀；（3）被保险人殴斗、醉酒，主动吸食或注射毒品；（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（5）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（6）核爆炸、核辐射或核污染；（7）被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖宫产）导致的伤害；（8）被保险人因医疗事故、药物过敏或精神和行为障碍（依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定）导致的伤害；（9）被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；（10）细菌或病毒感染（因意外伤害导致的伤口发生感染者除外）；（11）被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动。发生上述情形导致被保险人身故的，本附加险合同终止。我们将已收取的本附加险合同终止日之后的保障成本按约定退还方式无息退还至主险合同。3.2保险金申请意外身故保险金申请由身故保险金受益人填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）受益人的有效身份证件；（3）国家卫生行政部门认定的医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的被保险人的死亡证明；（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。保险金作为被保险人遗产时，必须提供可证明合法继承权的相关权利文件。以上证明和资料不完整的，我们将一次性通知受益人补充提供有关证明和资料。3.3保险金的给付我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在5日内作出核定，情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务；若我们在收齐相关证明和资料后第30日仍未作出核定，除支付保险金外，我们将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照我们公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。我们在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；我们最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。7.2意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）条款的主要内容是：2.1保险金额本附加险合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定并在保险单上载明。若该金额发生变更，则以变更后的金额为基本保险金额。2.2保险责任在本附加险合同有效期内，我们承担如下保险责任：意外伤害医疗保险金被保险人因遭受意外伤害（见7.5）并进行治疗，我们就其事故发生之日起180日内实际支出的，符合签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的、合理的医疗费用超过人民币100元部分给付“意外伤害医疗保险金”。在每一保险年度内，意外伤害医疗保险金累计给付以该年度保险金额为限。2.3责任免除因下列情形之一造成被保险人医疗费用支出的，我们不承担给付保险金的责任：（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意自伤、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事强制措拖或自杀；（3）被保险人殴斗、醉酒，主动吸食或注射毒品；（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（5）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（6）核爆炸、核辐射或核污染；（7）被保险人因妊娠（含宫外孕）、流产、分娩（含剖宫产）导致的伤害；（8）椎间盘突出症（包括椎间盘膨出、椎间盘突出、椎间盘脱出、游离型椎间盘等类型）；（9）被保险人因医疗事故、药物过敏或精神和行为障碍（依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定）导致的伤害；（10）被保险人未遵医嘱，私自使用药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限；（11）细菌或病毒感染（因意外伤害导致的伤口发生感染者除外）；（12）被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机或滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动。3.2保险金申请在申请本附加险合同保险金时，请按照下列方式办理：意外伤害医疗保险金申请由受益人填写保险金给付申请书，并提供下列证明和资料：（1）保险合同；（2）受益人的有效身份证件；（3）国家卫生行政部门认定的医疗机构出具的医疗证明和医疗费用原始凭证；（4）所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。以上证明和资料不完整的，我们将一次性通知受益人补充提供有关证明和资料。3.3保险金的给付我们在收到保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，将在5日内作出核定，情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，我们在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金义务；若我们在收齐相关证明和资料后第30日仍未作出核定，除支付保险金外，我们将从第31日起按超过天数赔偿受益人因此受到的利息损失。利息按照我们公示的利率按单利计算，且保证该利率不低于中国人民银行公布的同期金融机构人民币活期存款基准利率。对不属于保险责任的，我们自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。我们在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；我们最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。7.5意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。上述保险条款的责任免除部分是加黑的黑体字。陈汪于2011年9月29日在《人身保险（个人渠道）投保提示书》及《电子投保申请确认书》上签名，确认上述保险合同的条款内容、保障内容、交费信息及授权声明等，并表示“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书、了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。此后，陈汪按照上述保险合同约定向被告平安人寿茂名公司缴交保险费，至陈汪死亡时止，本保险合同的保险费已交纳2年，即已交至2013年9月。
另查明，2011年6月1日，陈汪因心悸入信宜市人民医院心内科住院治疗8天，于2011年6月9日出院，在信宜市人民医院的住院病历中记载最后诊断1、甲状腺功能亢进症；2、丙型肝炎。在住院病案首页的出院诊断中记载1、甲状腺功能亢进治愈；2、丙型肝炎好转。
再查明，陈汪系未婚，原告陈绍雄是陈汪的父亲，原告李运瑞是陈汪的母亲，两人均是陈汪遗产的第一顺序法定继承人。2013年5月21日，陈汪在信宜市家中切菜时不小心切伤左手，当时未作特殊处理。2013年5月22日晚8时许，陈汪因张口困难入信宜市人民医院住院治疗，经医院治疗无效，于2013年5月25日晚7时37分在信宜市人民医院死亡。根据信宜市人民医院的死亡记录，陈汪的死亡原因是：1、破伤风；2、败血症。之后，陈汪的遗体于2013年5月26日在高州市殡仪馆火化。2014年1月9日，原告陈绍雄、李运瑞向被告申请赔付保险金，被告经过审核，于2014年1月28日作出理赔决定通知书，该通知书的主要内容是：1、解除P047700006662011号保险单（投保人：陈汪，被保险人：陈汪），退还6613.03元。2、不给付保险金。原告于当天收到该通知书。由于原告对被告作出的上述理赔决定书不服，原告于2016年1月28日向原审法院提起本案诉讼。
庭审中，原、被告均确认在被告作出上述理赔决定通知书后已将退还的6613.03元划入原告的账户。同时，被告称若法院认定被告应赔付保险金给原告，已支付给原告的该6613.03元应抵减部分保险金，原告对此表示同意。
原审法院认为，陈汪于2011年9月29日以投保人、被保险人的身份向被告平安人寿茂名公司投保了平安智胜人生终身寿险、平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险、平安附加无忧意外伤害保险以及平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）等险种，被告同意承保并由双方签订了《中国平安人寿保险股份有限公司人身保险合同》，该人身保险合同已成立并生效，双方当事人均应按合同约定履行各自的权利义务。本案争议的焦点是：一、被告平安人寿茂名公司对于被保险人陈汪的死亡是否应承担赔偿责任，被告是否应支付保险金给原告。二、原告请求被告支付平安附加无忧意外伤害保险的保险金是否已过诉讼时效。
对于被告平安人寿茂名公司对于被保险人陈汪的死亡是否应承担赔偿责任及是否应支付保险金给原告的问题。首先，本案投保人陈汪已按保险合同约定向被告保险公司缴交了至2013年9月份保险费，全面履行了合同义务。根据保险合同成立日期为2011年9月29日的保险单上登记的信息显示：投保人陈汪向被告保险公司投保的平安智胜人生终身寿险，身故保险金受益人为法定100%，基本保险金额200000元；平安附加无忧意外伤害保险，基本保险金额100000元；平安附加无忧意外伤害医疗保险（A），基本保险金额10000元。上述平安智胜人生终身寿险及平安附加无忧意外伤害保险的基本保险金额合计为300000元，被告保险公司负有按保险合同约定支付相应保险金的义务。同时，陈汪因住院花费医疗费用7242.02元，且该金额在陈汪向被告投保的平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）的保险金额范围内，被告应赔偿给原告。其次，被保险人陈汪死亡后，其亲属已打电话通知陈汪购买保险时的保险业务员，虽然被告称其95511的电话服务平台未有原告的报案记录，但由于投保人陈汪已死亡，其无法通过95511的服务电话报案给保险公司。再次，根据信宜市人民医院的《死亡记录》显示，被保险人陈汪的死亡原因是破伤风、败血症。被告保险公司主张被保险人陈汪的死亡属于免赔的范围，但没有提供证据证实本案投保人陈汪因破伤风、败血症死亡是属于保险条款约定的免责范围，被告保险公司对此应承担举证不能的法律后果。且根据信宜市人民医院的《入院记录》，在“现病史”的描述中记载“患者于1天前切菜时不小心被菜刀弄伤左手，未作特殊处理”，足以表明陈汪是由于意外受伤后导致破伤风入院治疗。虽然陈汪在投保前患有丙型肝炎，但根据信宜市人民医院的出院记录显示，在2011年6月时陈汪的“丙型肝炎”通过治疗已有好转，且被告也未提供证据证明陈汪是因患有丙型肝炎而导致其死亡的。庭审中，被告还称陈汪在投保时未履行如实告知的义务，保险公司依规定拒绝赔偿。虽然陈汪在投保时未履行如实告知的义务，但被告未提供证据证明投保人陈汪未如实告知的事项是本次保险事故发生的原因。同时，虽然被告保险公司已在投保人陈汪投保时将保险条款、产品说明书及投保提示书送达给了陈汪，且陈汪也表示阅读了保险条款，但保险公司未提供证据证明其已对保险条款中免责条款的内容向投保人陈汪作了明确说明，故该免责条款不发生法律效力。综上所述，被保险人陈汪的死亡，属于被告保险公司的保险责任范围，被告保险公司应对陈汪的死亡承担赔偿责任。原告陈绍雄、李运瑞作为被保险人陈汪遗产的第一顺序法定继承人，也是涉案保险合同的身故保险金法定受益人，其要求被告保险公司依保险合同约定赔付307242.02元，符合法律规定，原审法院予以支持。由于被告已支付了6613.03元给原告，故被告还应赔付保险金300628.99元给原告。
对于原告请求被告支付平安附加无忧意外伤害保险的保险金是否已过诉讼时效的问题。2014年1月9日原告向被告保险公司申请理赔，被告保险公司于2014年1月28日作出理赔决定书，原告于2016年1月28日向原审法院提起诉讼，根据《中华人民共和国保险法》第二十六条第二款“人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金额诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”的规定，投保人陈汪于2013年5月25日死亡，其受益人即原告于2016年1月28日向法院提起诉讼，并未超过法律规定的诉讼时效期间。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第二十六条第二款、第四十二条的规定，判决如下：一、限被告平安人寿茂名公司在本判决发生法律效力后十日内在平安智胜人生终身寿险、平安附加无忧意外伤害保险、平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）的基本保险金额内赔付人民币300628.99元给原告陈绍雄、李运瑞。二、驳回原告陈绍雄、李运瑞的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2954元（原告已预交），由被告平安人寿茂名公司负担2890元，由原告陈绍雄、李运瑞负担64元。
上诉人平安人寿茂名公司不服原审判决，向本院提起上诉称：原审判决认定被保险人陈汪是死于意外受伤后导致破伤风的证据不足，认定事实不清。被上诉人对陈汪到底是切菜砍伤左手以及还是安装防盗网戳伤肩膀的表述存在严重不符，被上诉人称陈汪是前一天砍伤左手，第二天戳伤肩膀，但是戳伤肩膀的情形没有在病例中记载。陈汪死亡原因的破伤风和败血症到底是意外导致，还是因为吸毒导致破伤风病毒入侵？原审判决没有予以区分。虽然陈汪最终的死亡原因确定为破伤风和败血症，但是破伤风病毒到底是由于意外伤害导致病毒入侵，还是因为吸毒导致病毒入侵，并没有充分的证据予以证实。原审判决遗漏了陈汪有长期的吸毒史的事实。《死亡记录》的“查体”明确记载陈汪四肢多处血管局部可见细小针点，结合上诉人提供的2011年6月1日的《广东省信宜市人民医院住院病历》个人史部分记载“10多年前始静脉注射海洛因，曾戒毒治疗，否则近4个月静脉注射海洛因”的内容可见，陈汪有10余年的吸毒史，原审判决对此只字不提是错误的。原审判决以上诉人未提供证据证明陈汪未如实告知的事项是本次保险事故发生的原因以及免责条款不发生法律效力为由，不支持上诉人的拒赔决定，属适用法律错误。陈汪在2011年9月29日签名确认的《电子投保申请确认书》已确认了解《平安综合保障计划》及《人身保险投保书（电子版）》中的内容，并确认投保人、被保人及身体受益人信息、投保事项信息准确无误，健康、财务及其他告知内容属实。陈汪在《人身保险投保书（电子版》的“健康告知”栏中询问事项关于是否目前吸烟或曾经吸烟、过去五年内是否曾住院检查或治疗、是否目前患有或过去曾经患过下列症候、疾病或手术史、是否曾经有药物滥用或服用毒品等事项中均选择了“否”。上诉人提供的《住院病案首页》、《出院记录》、《广东省信宜市人民医院住院病历》证明陈汪在2011年6月1日至2011年6月9日曾入院治疗，并在《广东省信宜市人民医院住院病历》陈述称有10多年的吸烟史、10年的注射海洛因史，该次住院诊断甲状腺功能亢进症、丙型肝炎。陈汪未如实告知身体健康的行为足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，保险人有权解除合同。根据《中华人民共和国保险法》第十六条的规定，解除权并不需要保险公司提供证据证明未如实告知的事项是保险事故发生的原因，更与免责条款无关，如实告知义务是投保人的基本义务。原审判决错误地将上诉人对投保人未如实告知的解除权与因果关系及免责混淆在一起是错误的，请求二审法院予以纠正。原审判决将意外伤害保险归入人寿保险是错误的，意外伤害保险应当适用两年诉讼时效而非五年的诉讼时效。《中华人民共和国保险法》第二十六条第一款明确规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。被上诉人在2014年1月28日收到上诉人的拒赔通知，应当在2016年1月27日之前提起诉讼，其在2016年1月28日起诉超出了2年的诉讼时效。综上，请求二审法院依法驳回被上诉人要求上诉人支付300628.99元保险理赔的请求；判令被上诉人承担本案全部诉讼费用。
被上诉人陈绍雄、李运瑞答辩称：陈汪的死亡完全在于陈汪切菜时不小心被菜刀意外切伤左手，该事实在人民医院的记录中均有记实。在发生事故后，由于本案的保险业务员叫李云瑞到凤岗村委会出具证明证实陈汪在切菜受伤前在家内协助安装防盗网戳伤肩膀而受伤，保险业务员引导李云瑞出具该证明到保险公司目的是使李云瑞尽快获得理赔。原审判决对该案的事实均已查明。上诉人称陈汪是用柴刀意外伤害自己的手而造成的，完全是强词夺理的，也没有事实依据。不应予以采信。上诉人主张陈汪是因吸毒而死亡，没有任何事实依据的。虽然在陈汪的档案记录中查明陈汪以前有10年吸毒史，但在陈汪买了涉案保险后，根本再没有吸毒。陈汪的死亡，完全是切菜不小心受伤引发破伤风而导致，有医院的档案记录足以认定。上诉人对陈汪意外死亡造成的损失不予赔偿违背了双方约定的义务。陈汪在上诉人处已经交纳了2年的保费，购买涉案保险时，也经过了上诉人认可后才购买的，在陈汪购买保险的2年时间内，也没有收到上诉人的任何通知说陈汪是不适宜买保险的，故上诉人以不预先告知身体状况为由不予理赔属违背了诚实信用的行为。上诉人在双方签订格式化合同的电子版时，也未有如实向陈汪告知及解释，把风险责任和不予理赔责任全部推卸给被上诉人，陈汪在买履行保险合同的过程中，不存在任何过错，上诉人应依法全额赔偿给被上诉人。涉案合同约定诉讼时效为5年，而上诉人主张本案诉讼时效已过，完全是没有法律依据的。上诉人在2014年1月28日才正式向被上诉人答复称不予赔偿，而被上诉人在2016年1月28日已向原审法院提起民事诉讼，都是在2年之内，没有超过诉讼时效。综上所述，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，判决公正，请二审法院依法维持原判，驳回上诉人的上诉诉求。
本院对原审判决查明的事实予以确认。
本院认为：本案争议的焦点问题归纳如下：一、平安人寿茂名公司对被保险人陈汪死亡而产生的损失应否承担赔偿责任；二、陈绍雄、李运瑞请求平安人寿茂名公司支付平安附加无忧意外伤害保险金是否已过诉讼时效。
一、关于平安人寿茂名公司对被保险人陈汪死亡而导致的损失应否承担赔偿责任的问题。平安人寿茂名公司上诉称原审判决认定陈汪死于意外受伤后导致破伤风的证据不足，真正导致破伤风的原因应解释为吸毒导致破伤风病毒入侵更符合情理和医学常识，且陈汪在投保时未如实告知病史的行为，违反合同免责条款的约定，平安人寿茂名公司对被保险人陈汪死亡而导致的损失无需承担赔偿责任。本院认为，关于陈汪死亡的原因，根据信宜市人民医院《死亡记录》的内容显示，陈汪死亡的原因是破伤风、败血症。平安人寿茂名公司主张陈汪死亡的原因是吸毒导致破伤风病毒入侵，但平安人寿茂名公司对该主张未能提供证据证实。关于涉案合同的免责条款是否生效以及陈汪在投保时未履行如实告知的情况下平安人寿茂名公司应否承担赔偿责任，经查，平安人寿茂名公司在投保人陈汪投保时将保险条款、产品说明书及投保提示书送达给了陈汪，且陈汪也表示阅读了保险条款，但平安人寿茂名公司未提供证据证明其已对保险条款中免责条款的内容向投保人陈汪作了明确说明义务，故该免责条款不发生法律效力。虽然陈汪在投保时未履行如实告知的义务，但平安人寿茂名公司未提供证据证明投保人陈汪未如实告知的事项是本次保险事故发生的原因。因此，被保险人陈汪的死亡，属于平安人寿茂名公司的保险责任范围，平安人寿茂名公司应对陈汪死亡而造成的损失承担赔偿责任。综上，平安人寿茂名公司该上诉主张理据不足，本院不予支持。
二、关于陈绍雄、李运瑞请求平安人寿茂名公司支付平安附加无忧意外伤害保险金是否已过诉讼时效的问题。平安人寿茂名公司上诉称根据《中华人民共和国保险法》第二十六条的规定，涉案意外伤害险应当适用两年的诉讼时效，本案的意外伤害险已超过2年的诉讼时效期间。经查，陈汪死亡的时间为2013年5月25日，陈绍雄、李运瑞于2014年1月9日向平安人寿茂名公司申请理赔，平安人寿茂名公司于2014年1月28日作出拒绝赔偿的决定书，陈绍雄、李运瑞于2016年1月28日向原审法院提起本案诉讼。本院认为，根据《中华人民共和国保险法》第二十六条“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算”的规定可见，该条款规定的诉讼时效是被保险人或受益人向保险人请求赔偿或者给付保险金的期间，陈绍雄、李运瑞于2014年1月9日向平安人寿茂名公司申请理赔并未超出上述法律规定的二年诉讼时效期间。至于陈绍雄、李运瑞提起本案诉讼是否超过诉讼时效期间，本院认为，从上述查明的事实以及根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条“向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外”、第一百三十七条“诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。但是，从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。有特殊情况的，人民法院可以延长诉讼时效期间”的规定可知，陈绍雄、李运瑞于2016年1月28日提起本案诉讼未超过法律规定的诉讼时效期间。故平安人寿茂名公司该上诉意见理由不充分，本院不予采纳。
综上所述，原审判决处理正确，本院予以维持。上诉人
平安人寿茂名公司的上诉理由不充分，本院予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费5809元（上诉人中国平安人寿保险股份有限公司茂名中心支公司已预交），由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司茂名中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 陈春何
代理审判员 赖慧嫦
代理审判员 巫 钊
二〇一六年八月二十九日
书 记 员 梁 哲