湖南省长沙市开福区人民法院
民 事 判 决 书
(2017)湘0105民初2949号
原告张某某，女，汉族，××××年××月××日生，住湖南省长沙市开福区。
原告周某某1，男，汉族，××××年××月××日生，住址同上。
原告娄某某，女，汉族，××××年××月××日生，住址同上。
原告周某某2，男，汉族，××××年××月××日生，住址同上。
法定代理人张某某，与原告周某某2系母子关系。
以上原告的共同委托代理人蒋湘，湖南耀银律师事务所律师。
以上原告的共同委托代理人张杰，湖南耀银律师事务所律师。
被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司，住所地长沙市开福区芙蓉中路一段109号华创国际广场3号栋18、19楼。
负责人孙朝，总经理。
委托代理人邓春歌，湖南天地人律师事务所律师。
原告张某某、周某某1、娄某某、周某某2与被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司保险纠纷一案，本院于2017年6月8日立案后，依法适用简易程序由审判员伍峥嵘独任审判，代理书记员朱银担任记录，于2017年7月17日公开开庭进行了审理。原告张某某、周某某1、娄某某、周某某2及其共同委托代理人将湘、张杰，周某某2法定代理人张某某到庭参加诉讼，被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司委托代理人邓春歌未到庭参加诉讼，其口头委托他人参加诉讼，不符合法律规定，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告张某某等诉称，2016年12月4日13时左右，周某驾驶皖××××小型普通客车由坑口勤俭往大源方向，途经未编码的道路、场所坑口大源往勤俭2Km+50m路段，车子翻到路下，造成周某死亡、车辆受损的交通事故。周某所在单位湖南民和重工机械有限公司在中国平安财产保险股份有限公司为被保险人周某投有意外伤害保险。事后，其向被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司申请理赔，但被告以“无有效行驶证驾驶机动车期间导致的意外属于除外责任，故不予给付保险金”而拒绝理赔。因事故车辆的行驶证系交通管理部门依法核发，属合法有效的行驶证，并不存在被告所称的除外责任。故诉至法院请求依法判令：1.被告支付原告方保险金45万元整；2．被告承担本案诉讼费。
原告为支持其诉讼请求向本院提供了如下证据：
1、原告张某某、周某某1、娄某某、周某某2身份证、户口本复印件。拟证明原告身份等基本情况，具有适格主体。
2、交通事故认定书、火化证、户口注销证明、居民死亡医学证明书复印件，拟证明被保险人周某驾驶车辆发生交通事故致死的事实。
3、中国平安财产保险意外险及健康险客户理赔通知书、保险单、保益信息表（2张）复印件，拟证明周某所在公司为其购买保险的事实以及被告拒赔的理由，原告诉求有理有据。
4、车主基本信息情况表、车辆基本信息表，交通事故车辆技术检验报告复印件，拟证明原告诉求有理有据。
原告提交的证据，经被告的委托代理人质证认为：对交通事故责任认定书真实合法性无异议，关联性有异议，本次事故发生系周某全部责任造成且事故认定书明确其驾驶未年检车辆，无行驶证；对火化证、户口注销证明、居民死亡医学证明书证据无异议；对中国平安财产保险意外险及健康险客户理赔通知书、保险单、保益信息表（2张）真实性合法性无异议关联性有异议，本案为保险合同纠纷，投保人已在保险单签章，对于保险拒赔情形投保时已明确知晓；对车主基本信息情况表、车辆基本信息表，交通事故车辆技术检验报告等证据三性均有异议，无原件，无法达到原告证明目的。
被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司未到庭，但提交书面答辩意见称，一、被保险人周某驾驶未年检的机动车，对事故的发生存在过错。
1、《中华人民共和国道路交通安全法》第十三条第一款规定：“对登记后上道路行驶的机动车，应当依照法律、行政法规的规定，根据车辆用途、载客载货数量、适用年限等不同情况，定期进行安全技术检验，对提供机动车行驶证和机动车第三者责任强制保险的，机动车安全技术检验机构应当予以检验。”本案中周某驾驶车牌号码为××××的小型面包车已过检验期，其检验有效期止于2016年06月30日，其后并未办理机动车年检，违反《中华人民共和国道路交通安全法》的规定。此外，被保险人周某明知车辆未年检仍然驾驶机动车且造成交通事故，就事故的发生存在过错。再者，交通事故认定书亦认定周某违反了《中华人民共和国道路交通安全法》的规定，驾驶未年检的车辆上路行驶造成事故，承担事故的全部责任。
2、歙县交管大队车辆技术检验报告载明，车辆严重受损，无法上线检测，根据《中华人民共和国民事诉讼法》“谁主张，谁举证”的规定，原告没有证据证明肇事机动车符合安全技术标准，应当承担举证不能的不利后果，结合未年检的事实，应当认定机动车不符合安全技术标准。
3、从事实上考虑，国家规定车辆必须进行年检是为了尽早发现车辆的问题，从而减少交通事故的发生，保证驾驶员以及其他人员的人身安全。本次交通事故的发生，根据相关生活实践，车辆发生侧翻等情况，基本系车辆制动系统或者操作系统不合格、失灵所导致，本案中，车辆已经毁损严重，无法进行事后检测，而事前也没有经过年检，无法得知其本次事故发生是否因为车辆性能不合格导致。因此，本案中事故发生原因应当由原告提供相应证据排除其车辆性能不合格而导致事故发生，因此，依据合同条款拒赔符合事实也符合法律规定。
二、无有效行驶证驾驶机动车期间导致的意外属于保险合同的免责事由。
首先，中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司已经履行了免责条款的提示说明义务。本案湖南民和重工机械有限公司投保，中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司承保，保险合同已成立并生效，双方的权利义务按照合同的约定执行。保随条款是保险合同的组成部分，条款中的免责部分已以黑色字体加粗明示，投保单已由投保人盖章确认，中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司已经履行免除条款的提示、说明义务。
其次，保险合同中明确约定，被保险人无有效行驶证驾驶机动车期间导致的意外，中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司不承担赔偿责任。本案中周某并非××××车辆车主，且无有效行驶证，其驾驶机动车期间发生意外，属于保险合同约定的免责情形，中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司有权拒赔。
被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司为证明自己的主张向本院提交了如下证据：
1、投保单，拟证明保险合同中有约定，被保险人无有效行驶证驾驶机动车期间导致的意外，保险人不承担赔偿责任，并向投保人湖南民和重工机械有限公司履行了免责条款的提示说明义务，而且该保单项下31名被保险人姓名中，没有周某的名字。
2、投保人的营业执照、税务登记证、组织机构代码证，拟证明投保人是湖南民和重工机械有限公司。
对被告提供的证据，经原告共同代理人质证认为：
对投保单的真实性、合法性、关联性均有异议，该投保单与原告方提交的投保单不一致，且保单项下的最后四个被保险人的名字是手填上去的。对投保人企业身份信息的证据无异议。
在法庭调查阶段，原告为证明周某系湖南民和重工机械有限公司员工，具有驾驶资格，于2016年12月4日在安徽黄山出差途中驾驶××××面包车发生意外事故造成死亡的事实，向本院补充提交如下证据：
补充证据1、湖南民和重工机械有限公司的证明原件、意外事故证明书复印件。
补充证据2、周某持有证号为××××机动车驾驶证。
原告为补充证明其在庭审中叙述的事故发生后向被告提出理赔申请的事实，以及进一步佐证被保险人系投保人公司员工，在出差途中发生事故的事实，在开庭审理后，向本院补充提交如下证据:
补充证据3、中国平安财产保险股份有限公司短期健康
保险和意外伤害保险理赔材料交接凭证原件。证明2017年2月17日中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司收到被保险人周某的理赔申请材料的事实。
补充证据4、户名为周某账户为××××××××的
银行卡于2016年07月25日在中国银行××××支行开户至2017年05月01日期间的中国银行交易流水明细清单，证明湖南民和重工机械有限公司通过刘某私人账户为被保险人周某发放工资的事实。
对原、被告提供的证据，经双方质证无异议的证据，本
院予以采纳；原告对被告提交的证据投保单三性均有异议，经本院审核，该证据不能达到被告主张已履行了免责条款提示说明义务的证明目的，本院不予采纳；对原告补充提交的证据，经本院审核，证据的来源客观、真实，且能与本案经双方认证的相关证据互相印证，本院予以采纳；对于双方有争议的证据，本院结合庭审，综合分析认证如下：
1、关于交通事故责任认定书的认证：
根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十三条之规定，公安机关交通管理部门应当根据交通事故现场勘验、检查、调查情况和有关的检验、鉴定结论，及时制作交通事故认定书，作为处理交通事故的证据。交通事故认定书应当载明交通事故的基本事实、成因和当事人的责任，并送达当事人。
故交通事故认定书所载明交通事故的当事人、车辆、道路和交通环境等基本情况，是公安机关交通管理部门根据交通事故现场勘验、检查、调查情况而做出，故应作为本院认定事实的依据。
交通事故认定书是公安机关处理交通事故，做出行政决定所依据的主要证据，虽然可以在民事诉讼中作为证据使用，但由于交通事故认定结论的依据是相应行政法规，运用的归责原则具有特殊性，与民事诉讼中关于侵权行为认定的法律依据、归责原则有所区别。交通事故责任不完全等同于民事法律责任，因此，交通事故认定书所载明的事故形成原因分析和当事人导致交通事故的过错及责任认定结论不能作为民事侵权损害赔偿案件责任分配的唯一依据。当事人在交通事故中的过错程度，本院将结合案件的实际情况，根据民事诉讼的归责原则进行综合认定。
2、关于事故机动车车主基本信息情况表、车辆基本信
息表，交通事故车辆技术检验报告的认证：
该组证据载明事故机动车所有人为江某某，车辆使用性质为非营运，车辆发行驶证日期为2012-06-04等车辆基本信息，与交通事故认定书所载明有关机动车辆的信息能够相互印证，虽形式上存在未加盖职能部门公章的瑕疵，但在没有其他证据足以推翻的情况下，本院对该组证据予以采纳。
经上述有效证据及庭审情况，本院确认如下事实：
2016年7月1日，原告张某某之夫，周某某1、娄某某之子，周某某2之父周某入职湖南民和重工机械有限公司销售部，该公司在周某任职期间为其购买中国平安财产保险股份有限公司平安团体意外伤害保险一份，保单号为××××、险种代码为××××、保额为45万元、保单保险期限为2016-04-06～2017-04-09。
2016年12月4日13时左右，周某驾驶牌号为皖××××小型普通客车由安徽省黄山市歙县坑口勤俭往大源方向（由南往北），途经未编码的施工道路、场所坑口大源往勤俭2Km+50m路段，车子翻到路下，造成周运死亡、车辆受损的交通事故。
经安徽省黄山市歙县公安局交通管理大队事故处理中队现场勘查，该事发路段为施工路段、转弯路段，视线一般，道路呈南北走向，南向往坑口方向，北往勤俭方向。道路东侧为山体，西侧是山崖。事故车辆行驶证登记车主为江某某、检验有效期止：2016-06-30，无保险。
歙县公安局交通管理大队事故处理中队于2016年12月19日做出歙公交认字[2016]第00172号《道路交通事故认定书》。
被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司，于2017年2月17日收到被保险人周某的理赔申请材料，并于2017年3月1日向被保险人周某做出案件登记号为××××意外险及健康险客户理赔通知书，认定被保险人周某2016-12-0413:45:00因事故在保单××××号下不属保险责任，并做出不予给付保险金的理赔决定。做出上述决定的理由是：周某无有效行驶证驾驶机动车导致的意外属于除外责任，故不给予保险金。
原告张某某、周某某1、娄某某、周某某2不服被告中国平安财产保险股份有限公司做出不予给付保险金的理赔决定而酿成纠纷，向本院提出了判令被告支付保险金45万元并承担本案诉讼费的诉求。
本院认为，本案争议的焦点为：一是交通事故发生的归责问题；二是机动车辆未按期年检是否属于无有效行驶证机动车；三是被保险人无有效行驶证驾驶机动车导致的意外是否属于除外责任。
一、关于事故发生的归责问题。
本院认为，本案事故的发生是由多种原因造成的，被保险人周某具有驾驶事故车辆车型资格，但非机动车的所有权人，在驾驶机动车之前，以及在行驶过程中均未尽谨慎检查、驾驶车辆义务，是造成事故的原因之一；该事发路段为施工路段、转弯路段，视线一般，道路东侧为山体，西侧是山崖，存在安全隐患，是此事故发生的另一原因；依法对机动车辆适于运行状态定期进行安全技术检查，是机动车所有人或管理人应尽的义务，本案中未依法对事故机动车定期进行安全技术检查的过错，应归责于事故机动车所有人，而不应归责于被保险人周某。故歙公交认字[2016]第00172号《道路交通事故认定书》中认定被保险人周某事故的全部责任的结论，本院不予采信，被告代理人认为被保险人对事故的发生存在过错，本院予以采信，而其对事故形成原因所做的三方面分析论证，本院不予采信。
二、关于机动车辆未按期年检是否属于无有效行驶证机动车问题。
虽然该事故车辆未按期进行年检，但《中华人民共和国道路交通安全法》只对机动车定期进行安全技术检验有明确的规定，未对领取行驶证后未按期进行年检能否认定为无有效行驶证的车辆作规定，保险人以该行驶证无效作为免责事由不能成立。
三、关于被保险人无有效行驶证驾驶机动车导致的意外是否属于除外责任的问题。
本案中，被告向本院提交的与投保人签订的投保单上没有就“无有效行驶证驾驶机动车期间导致的意外属于除外责任”的免责条款做出足以引起投保人注意的提示，也没有对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明约定。
根据《中华人民共和国保险法》第十七条之规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
因此，本案被告提出周某无有效行驶证驾驶机动车导致的意外属于除外责任，本院不予采信。
综上所述，被保险人周某生前就职的公司湖南民和重工机械有限公司作为投保人为其在被告处投保了的团体意外伤害保险一份，该保险合同依法有效。被保险人周某在保险期内因交通事故致死，发生事故非被保险人周某的重大过错，属于保险责任。保险人应当按照约定履行给付保险金的义务。四原告作为被保险人周某的法定继承人，有权领取被告依据保险合同约定支付的保险金，故四原告要求被告按保险合同约定支付保险金45万元的诉请，本院予以支持。被告未能提供有效证据证明其与投保人有“无有效行驶证驾驶机动车导致的意外属于除外责任免责条款”的约定并履行了提示说明义务，且事故机动车未按期年检不能等同于无有效行驶证，其以周某无有效行驶证驾驶机动车导致的意外属于除外责任，故不给予保险金的举张，无事实法律依据，本院不予支持。本案诉讼因被告拒赔而引起，被告理应承担本案诉讼费。据此，本院根据《中华人民共和国保险法》第十二条第一款、第十三条、第十四条、第十七条、第三十一条第一款第（四）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条第一款、第二款、第三款之规定，判决如下：
被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司于本判决生效之日起十日内给付原告张某某、周某某1、娄某某、周某某2保险金45万元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费8050元，因适用简易程序减半收取4025元，由被告中国平安财产保险股份有限公司湖南分公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
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审 判 员 伍峥嵘
二〇一七年八月二十一日
代理书记员 朱 银
附法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第一百四十八条人民法院对公开审理或者不公开审理的案件，一律公开宣告判决。当庭宣判的，应当在十日内发送判决书；定期宣判的，宣判后立即发给判决书。宣告判决时，必须告知当事人上诉权利、上诉期限和上诉的法院。宣告离婚判决，必须告知当事人在判决发生法律效力前不得另行结婚。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。