河南省南阳市宛城区人民法院
民 事 判 决 书
(2016）豫1302民初4111号
原告杨秦，女，汉族，1975年10月4日生，住南阳市宛城区。
委托代理人李国文，河南华都律师事务所律师，特别授权。
被告中国人寿财产保险股份有限公司南阳市中心支公司，住所地南阳市宛城区天山路万正商务大厦四楼。
法定代表人：王新军，任公司总经理职务。
委托代理人罗亍亍，女，汉族，1987年5月7日生，住河南省唐河县，特别授权。
原告杨秦与被告中国人寿财产保险股份有限公司南阳市中心支公司（以下简称人财保险南阳市中心支公司）保险合同纠纷一案，于2016年10月13日向本院提起诉讼。本院于当日受理，依法向被告送达了民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书和开庭传票。并组成合议庭，于2016年12月27日公开开庭对本案进行了审理。原告杨秦、委托代理人李国文和被告委托代理人罗亍亍均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告杨秦诉称：2016年9月1日5时30分左右,原告驾驶豫Ｒ×××××号东风雪铁龙小型汽车自西向东去茶庵路口上班途中,行至南阳市雪××路与经××交叉口西约150米左右处时,与杜耀德驾驶的人力三轮车相碰,致杜耀德抢救无效死亡。经南阳市交通管理事故一大队责任认定，原告负事故主要责任，杜耀德承担次要责任。原告的车辆在被告保险公司办理有交强险和30万元不计免赔第三者责任商业保险。事故发生后，经协商原告向杜耀德亲属已赔偿50万元，然而原告向被告理赔时，被告不予赔偿。故诉至法院，要求判令被告向原告在保险限额内赔偿42万元损失并承担本案诉讼费。
被告人财保险南阳市中心支公司辩称：事故车辆在我公司投保属实，合理合法。符合保险理赔的条件下公司愿意在交强险和各分项限额内予以赔付。在本次事故中杨秦驾驶的是营运车辆但未取得从业资格证不具备驾驶资格，依据保险合同约定，保险公司不应当在商业第三者险范围内承担赔偿责任。杜耀德医疗费部分应扣除非医保用药。原告杨秦已构成交通肇事要件，对精神抚慰金不应当赔偿。诉讼费保险公司不应当承担。原告诉请的部分费用过高，过高部分不予赔付。
原告为支持自己的诉讼请求，向法庭提交证据如下：
1、原告杨秦身份证、机动车驾驶证、中华人民共和国车辆行驶证、南阳市吉利出租车有限公司证明。证明原告的主体资格情况。
2、2016年9月1日道路交通事故认定书一份。证明：事故发生情况。
3、机动车辆商业保险保险单及交强险保险单各一份、保险费票据。证明：事故车辆投保情况。
4、杜耀德诊断证明、出院证、入院证、居民死亡医学证明、医疗票据、费用清单。证明：杜耀德住院治疗情况及费用和死亡情况。
5、2016年9月12日交通事故调解协议书一份、交通事故损害赔偿凭证一份。证明杨秦向死者亲属赔偿的情况。
6、杜耀德户口本复印件、南阳市公安局高新派出所及村委证明、南阳市人民政府办公室文件、南阳市高新技术产业区规划。证明：杜耀德所居住的宛城区××王庄村属于城市规划区，应按城镇居民赔偿。
7、单位证明，同事证言两份且证人李某1、李某2到庭，工资表一份。证明杨秦系宛城公司职工，当天系在上班途中发生的事故。
8、中院判决书。
被告对以上证据发表质证意见如下：对证据一、二、三、四、五、六真实性均无异议。但投保的时候使用性质是营业出租。原告驾驶的是营运车辆，应当提供相应的从业资格证和营运资格证，否则保险公司在商业三者险范围内不承担赔偿责任。
至于原告杨秦与死者杜耀德之间达成的协议，对保险公司不具有约束力。保险公司有权重新核定。户口本真实性无异议，但是户口性质还属于农业家庭。南阳市公安局高新派出所出具的杜耀德所在村委归南阳产业科技院管辖的内容，没有其资质。政府的文件只能说是规划，并不能证明他所在村委实际划入南阳产业科技园管辖内。证据七、单位证明及同事的证人证言，真实性存在异议，在这即使原告杨秦在上下班途中发生的事故但是他购买保险的时候使用性质是营业出租租赁，因此驾驶该车辆的时候应当具备驾驶资格。工资表应当提供劳动合同予以证明，杨秦是该公司的员工。证据八、只是个参考，不具备证据的能力。证据九、公证书一份。证明4年跑了42508公里，并无营运。
被告人财保险南阳市中心支公司为支持自己的诉辩请求，向法庭提交证据如下：
机动车第三者责任保险条款一份，证明：驾驶出租车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其它必备证书，不予赔偿。
原告对被告提交的证据发表质证意见：仅仅是个条款，对条款中的免责条款保险公司具有特别告知的义务，现保险公司没有提供特别说明的义务，该保险条款不应生效，不具有效力。保险条款当中说的是营业性机动车辆应该有交通管理部门发的合法的证书，但是本案中杨秦具有驾驶证，不是在营运过程当中发生的事故，是上下班途中发生事故，如果保险公司认为她拉有乘客，应由保险公司举证。保险条款属于格式条款，如果双方对此条款有争议的话，应作出对其不利的解释。中院的判决具有参考价值。
根据原、被告的举证、质证和诉辩意见，本院现对有关证据分析认证如下：
对原告提交的第一、二、三、四、五、六组证据真实性，被告不持异议，对上述证据所证明的事实，本院予以认定。对原告提交的第七组、第九组证据，相互印证，被告未提交相反证据予以反驳，本院予以认定。对第八组证据，被告有异议，对此本院予以采纳。对被告提交的证据，原告无异议,本院予以认定。
经审理查明：本案肇事车辆的所有人南阳市吉利出租车有限公司于2016年1月7日，在被告处购买了机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险两份。同日被告开具了4336.25元的保费收据。强制险赔偿限额为12.2万元（其中死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额为0.2万元），商业险赔偿限额为32万元（其中机动车第三者责任保险30万元、车上人员责任保险2万元）。保险合同有效期限自2016年1月22日起至2017年1月21日止。
2016年9月1日5时15分许,原告驾驶南阳市吉利出租车有限公司所有的豫Ｒ×××××号东风雪铁龙牌小型汽车沿南阳市雪枫路自西向东去茶庵路口上班途中，行驶至南阳市雪××路与经××交叉口西约150米处,与杜耀德驾驶的人力三轮车相碰撞，造成杜耀德受伤，车辆受损的道路交通事故。杜耀德后经医院抢救无效死亡。经南阳市交通管理事故一大队责任认定，杨秦驾驶机动车在道路上行使时观察不周，夜间行使未降低行使速度，未保持安全车速是造成此次事故的主要原因。杜耀德驾驶人力三轮车在机动车道内行使，是造成此次事故的次要原因，故原告负事故主要责任，杜耀德承担次要责任。事故发生后,杜耀德被送往南阳医学高等专科学校第二附属医院救治一天，花费医疗费3177.56元，后又转入南阳市中心医院救治八天，花费医疗费6080.33元。经协商，原告向杜耀德亲属已赔偿损失50万元。事故发生时在保险期内。故原告将被告诉至本院，要求判如所诉。
南阳市吉利出租车有限公司证实登记在我公司名下的豫Ｒ×××××东风雪铁龙牌小型轿车，实际车主为杨秦，以我公司名义为该车办理的交强险及机动车商业保险的保费系杨秦支付。杨秦驾驶该车发生事故后也系其与对方达成协议，并进行赔偿。故以我公司名义所办理的保险实际权利义务的承担者应为杨秦。
另查明，杜耀德系单身一人生活。
本院认为:一、原告肇事车辆在被告处投保了交强险及商业险,原告支付了保险费,被告签发了保险单,保险合同系双方当事人真实意思的表示,且并不违反法律、法规强制性规定,应属合法有效。原告驾驶豫Ｒ×××××号东风雪铁龙小型汽车自西向东去茶庵路口上班途中,与杜耀德驾驶的人力三轮车相碰,致杜耀德抢救无效死亡。原告负事故主要责任，杜耀德承担次要责任。该事故认定书合法有效，本院予以确认。交通事故发生在保险合同生效期间，按照《中华人民共和国道路交通事故安全法》第七十六条的规定：机动车发生交通事故造成人身伤亡或财产损失的，由保险公司在第三者责任强制保险责任限额内予以赔偿。故被告应在交强险范围内不分过错承担赔偿责任。依据南阳市吉利出租车有限公司与人财保险南阳市中心支公司签订的机动车第三者责任保险合同第二十三条第二款规定：“被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例:被保险机动车一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%……”故中国人寿财产保险股份有限公司南阳市中心支公司应当承担70%的赔付责任。
关于被告抗辩认为，在本次事故中原告驾驶的是营运车辆但未取得从业资格证不具备驾驶资格，依据机动车第三者责任保险合同责任免除条款第二十四条第二款第6项规定，保险公司不应当在商业第三者险范围内承担赔偿责任。但该案的事故车辆是原告在上下班途中使用的，既没有用于营运，也不是在营运过程中发生的交通事故，原告持有准驾车型为C1的机动车驾驶证，其驾驶豫普通小型轿车，符合法律规定。同时，以上责任免除条款属保险公司单方提供的格式条款，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定，对格式条款的理解发生争议时，应当按照通常的理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。故被告的辩称理由不能成立，本院不予支持。
二、依据最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的相关规定，杜耀德在本案中应获得的赔偿如下：（1）医疗费9257.89元；（2）丧葬费21335元，按2015年河南省在岗职工年平均工资收入为42670元/年÷12月×6月＝21335元。（2）死亡赔偿金511520元。杜耀德死亡时为居民家庭户口，故死亡赔偿金应根据城镇居民的标准计算。此项费用为25576元/年×20年＝511520元。上述费用共计542112.89元。首先应由被告在120000元交强险限额中赔偿。剩余部分422112.89元（542112.89元－120000元=422112.89元），由被告在商业第三者责任险限额内按70%的责任比例向杜耀德赔偿295479元（422112.89×70%），未超出商业第三者责任险限额，故按商业第三者责任险赔偿原告295479元。
依据《中华人民共和国合同法》第四十一条、《中华人民共和国保险法》第六十五条、第六十六条、《中华人民共和国道路交通事故安全法》第七十六条和最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条之规定，判决如下：
一、被告中国人寿财产保险股份有限公司南阳市中心支公司于本判决生效后十日内向原告支付保险赔偿款415479元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7600元，被告中国人寿财产保险股份有限公司南阳市中心支公司承担7518元，原告杨秦承担82元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。
审判长 曹 青
审判员 沈宗善
陪审员 杜学兰
二〇一七年一月十八日
书记员 李钰波