福建省莆田市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）莆民初字第271号
原告招商银行股份有限公司莆田分行，住所地莆田市城厢区荔城大道华东城市花园5号楼，组织机构代码证代码58753285-7。
负责人陈炳文，行长。
委托代理人王元远、叶建辉，福建理顺律师事务所律师、实习律师，委托权限一般代理。
被告黄健，男，1973年10月20日出生，汉族，居民，住莆田市城厢区。
被告阮咏敏，女，1972年1月6日出生，汉族，居民，住所地同上，，系被告黄健的妻子。
原告招商银行股份有限公司莆田分行（以下简称莆田招商银行）与被告黄健、阮咏敏金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月21日受理后，依法组成合议庭，于2014年9月5日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人王元远、叶建辉到庭参加诉讼。被告黄健、阮咏敏经本院依法传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告莆田招商银行诉称，2013年7月10日，原告莆田招商银行作为授信人和质权人，与被告黄健作为授信申请人，被告黄健、阮咏敏作为出质人，共同签订编号13999959452000217《个人授信及质押协议》，约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆佰伍拾万元整的授信额度，授信期间从2013年7月10日至2016年7月10日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，期间授信额度可循环使用。本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准。质物名称：招商银行定期存款存单（特种存单），数量：壹份，价值：人民币伍佰万元整，期限叁年，特定账户及账号：59400098700100016，权属证明及编号：№0004457236。质押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）。未按本协议或借款借据的约定按时足额偿还贷款本息的，视为授信申请人已发生违约事件。质物被司法等有权机关采取查封、冻结等强制措施的，视为出质人已发生违约事件。一旦发生任何一种违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，直接扣划质物等多种措施。以及其它协议条款。2013年7月10日，原告莆田招商银行与被告黄健根据上述《个人授信及质押协议》，签订编号13999959452000217—1《个人贷款借款合同》，约定：借款人黄健因经营向贷款人莆田招商银行贷款人民币肆佰伍拾万元，贷款期限为12个月，从2013年7月10日起到2014年7月10日止，贷款利率执行月利率5‰。以及其它合同条款。2013年7月10日，被告黄健依约向原告莆田招商银行交付设定质押担保的约定存款存单，并与原告莆田招商银行共同办妥质押登记。之后，同日，原告莆田招商银行根据上述协议合同，及与被告黄健共同签发的借款借据约定，将贷款人民币450万元先发放至被告黄健账户，再转入被告黄健指定的第三方福建省金浦机械工业有限公司银行账户，完成贷款发放和受托支付义务。该借款借据确定：贷款执行月利率5‰，期限2013年7月10日起到2014年7月10日止，扣款日为每月21日。
2013年7月10日，原告莆田招商银行作为授信人，与被告黄健作为授信申请人签订编号139999100588030254《个人授信协议》，约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆佰肆拾叁万元整的授信额度，授信期间从2013年7月10日至2023年7月10日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，期间授信额度可循环使用。本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由黄健、阮咏敏以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（……）予以约定。以及其它条款。2013年7月10日，原告莆田招商银行作为抵押权人，与被告黄健、阮咏敏作为抵押人，签订编号139999100588030254《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保编号为139999100588030254《个人授信协议》项下所有债务本息及其一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以本合同附表中的莆房权证城厢字第C2010042**号房屋所有权证和莆国用（2010）第J05541号土地使用证项下评估价值686.81万元的房地产，设定抵押担保。抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和授信人实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）。以及其它合同条款。该合同签订次日，合同当事人依法办妥抵押登记。2013年7月11日，原告莆田招商银行作为贷款人与被告黄健作为借款人，根据上述编号139999100588030254《个人授信协议》，签订编号139999100588030254—1《个人贷款借款合同》，约定：借款人为经营用途，向贷款人借款人民币肆佰肆拾叁万元，贷款期限为12个月，从2013年7月11日起到2014年7月11日止。贷款执行月利率6.5‰。以及其它合同条款。2013年7月11日，原告莆田招商银行根据上述编号139999100588030254—1《个人贷款借款合同》，及与被告黄健共同签发的借款借据约定，将贷款人民币443万元先发放至被告黄健账户，再转入被告黄健指定的第三方福建省金浦机械工业有限公司银行账户，完成贷款发放和受托支付义务。该借款借据确定：贷款执行月利率6.5‰，期限2013年7月11日起到2014年7月11日止，扣款日为每月21日。
2013年7月17日，原告莆田招商银行作为授信人，与被告黄健作为授信申请人签订编号139999100588036245《个人授信协议》，约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆拾伍万元整的授信额度，授信期间从2013年7月17日至2016年7月17日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，期间授信额度可循环使用。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（……）予以约定。以及其它条款。2013年7月17日，被告阮咏敏以保证人身份，向原告莆田招商银行出具编号139999100588036245《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为编号139999100588036245《个人授信协议》项下所欠银行的所有债务承担连带保证责任。保证担保的范围为授信银行根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高限额为人民币肆拾伍万元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和授信人实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）。以及其它担保条款。2013年7月18日，原告莆田招商银行作为贷款人与被告黄健作为借款人，根据上述编号139999100588036245《个人授信协议》，签订编号139999100588036245—1《个人贷款借款合同》，约定：借款人为经营用途，向贷款人借款人民币肆拾伍万元，贷款期限为12个月，从2013年7月18日起到2014年7月18日止。贷款执行月利率8‰。以及其它合同条款。2013年7月18日，原告莆田招商银行根据上述编号139999100588036245—1《个人贷款借款合同》，及与被告黄健共同签发的借款借据约定，将贷款人民币45万元先发放至被告黄健账户，再转入被告黄健指定的第三方福建省金浦机械工业有限公司银行账户，完成贷款发放和受托支付义务。该借款借据确定：贷款执行月利率8‰，期限2013年7月18日起到2014年7月18日止，扣款日为每月21日。
上述三份《个人贷款借款合同》均约定：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人按照贷款人的有关规定办妥贷款手续后，贷款人将贷款划入借款人第一扣款账户内。本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准。借款人选择到期还本方式归还贷款本息，并委托贷款人从第一扣款账号6226095940052959中直接扣划贷款本金和利息。“按月结息”的到期还款方式为：每月21日扣收贷款利息，贷款到期日扣收前一扣款日至末次扣款日的利息和贷款剩余本金。贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述扣款账户在内借款人的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用止。拖欠本金或利息达90天以上的，且还款方式为到期还本的贷款，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。借款人被依法追究刑事责任或被依法受到其它强制措施或被有关机关采取了限制某项权利的措施，影响其履行本合同义务的，或借款人违反本合同的任何规定，贷款人依其自主判断认为足以危及本合同项下债权实现的，即视为借款人已发生违约事件。一旦发生任何一种违约事件，贷款人有权宣布本合同项下债权提前到期，并采取提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用，或直接扣划借款人账户上的存款，以清偿借款人的全部债务等多种措施。被告黄健借到上述三笔贷款本金共计人民币938万元之后，能够依约按月及时偿还2014年5月21日前每月应付利息，但自2014年6月21日开始逾期支付应付利息。为此，原告于2014年6月21日向被告黄健、阮咏敏电话宣布全部贷款提前到期，并于2014年6月27日向被告黄健、阮咏敏发出《个人贷款催收通知书》，要求其在3日内归还所欠原告的全部贷款本息。因被告黄健、阮咏敏仍拒不还款，原告于2014年6月30日拟扣收被告黄健、阮咏敏设定质押担保的编号№0004457236、账号为59400098700100016的招商银行定期存款存单项下存款本金人民币500万元及相应孳息，用于冲抵部分贷款本息，才发现上述存单项下存款本金人民币300万元，已于2014年5月27日被莆田市荔城区人民法院以（2014）荔执行字第491号执行裁定书网上执行冻结。因此，原告于2014年6月30日仅扣划上述存单项下存款本金200万元及孳息7593.06元，加上被告还款账户上存款余额3.73元，共计2007596.79元，依约先用于扣收上述《个人授信及质押协议》项下质押贷款当日应付未付利息26274.28元，再用于扣收该笔质押贷款本金1981322.51元。此后，原告又多次向被告黄健、阮咏敏催款，但被告黄健、阮咏敏至今拒不偿还拖欠原告的借款本金人民币7398677.49元及相应利息、罚息和复利。被告黄健、阮咏敏系夫妻关系，被告阮咏敏对被告黄健的全部债务依法负有共同连带偿还责任。据此，原告莆田招商银行请求法院判决：一、被告黄健、阮咏敏立即共同偿还原告莆田招商银行借款本金人民币7398677.49元及其利息、罚息和复息（计算方法如下：1、以借款本金2518677.49元为基数自2014年6月30日至实际还清之日止，按月利率5‰计收利息，同时按日在月利率5‰的水平上加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。2、以借款本金4430000元为基数自2014年5月21日起计至实际还清之日止，按月利率6.5‰计收利息，同时按日在月利率6.5‰的水平上加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。3、以借款本金450000元为基数自2014年5月21日起，至实际还清之日止，按月利率8‰计收利息，同时按日在月利率8‰的水平上加收50%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；二、被告黄健、阮咏敏立即共同偿还原告莆田招商银行为实现上述债权而支付的律师代理费人民币10万元；三、原告莆田招商银行对被告黄健、阮咏敏设定质押担保的编号№0004457236、账号为59400098700100016的招商银行定期存款存单项下存款本金人民币300万元及相应孳息享有优先受偿权，优先偿还上述债务中的借款本金2518677.49元及其相应利息、罚息和复息以及律师代理费人民币10万元；四、原告莆田招商银行对被告黄健、阮咏敏设定抵押担保的莆房权证城厢字第C2010042**号房屋所有权证和莆国用（2010）第J05541号土地使用证项下房地产折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权，优先偿还上述债务中的借款本金4430000元及其相应利息、罚息和复息以及律师代理费人民币10万元；五、判决被告黄健、阮咏敏承担本案诉讼费用。庭审时，原告变更第三项诉讼请求中律师代理费金额为3.4万元，变更第四项诉讼请求中律师代理费金额为6万元。
被告黄健、阮咏敏未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。
本院在审理过程中，莆田招商银行为证实其主张，向本院提供下列证据：
证据一、原告的营业执照、机构代码证复印件，欲证明原告的主体情况。
证据二、被告黄健、阮咏敏的居民身份证、结婚证、户口簿复印件，欲证明：1、被告黄健、阮咏敏的主体情况；2、被告黄健与被告阮咏敏自本案借款至今均在夫妻关系存续期间；3、被告黄健、阮咏敏与父母同住。
证据三、编号13999959452000217《个人授信及质押协议》，欲证明：2013年7月10日，原告莆田招商银行作为授信人和质权人，与被告黄健作为授信申请人，被告黄健、阮咏敏作为出质人，共同签订编号13999959452000217《个人授信及质押协议》，约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆佰伍拾万元整的授信额度，授信期间从2013年7月10日至2016年7月10日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，期间授信额度可循环使用。本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准。质物名称：招商银行定期存款存单（特种存单），数量：壹份，价值：人民币伍佰万元整，期限叁年，特定账户及账号：59400098700100016，权属证明及编号：№0004457236。质押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）。未按本协议或借款借据的约定按时足额偿还贷款本息的，视为授信申请人已发生违约事件。质物被司法等有权机关采取查封、冻结等强制措施的，视为出质人已发生违约事件。一旦发生任何一种违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，直接扣划质物等多种措施。以及其它协议条款。
证据四、№0004457236招商银行定期存款存单（特种存单）、个人质押贷款冻结通知书、客户账户冻结通知书各一份，欲证明：2013年7月10日，被告黄健依约向原告莆田招商银行交付设定质押担保的约定存款存单，并与原告莆田招商银行共同办妥质押登记。
证据五、编号13999959452000217—1《个人贷款借款合同》，欲证明：2013年7月10日，原告莆田招商银行与被告黄健根据编号13999959452000217《个人授信及质押协议》，签订编号13999959452000217—1《个人贷款借款合同》，约定：借款人黄健因经营向贷款人莆田招商银行贷款人民币肆佰伍拾万元，贷款期限为12个月，从2013年7月10日起到2014年7月10日止，贷款利率执行月利率5‰。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人按照贷款人的有关规定办妥贷款手续后，贷款人将贷款划入借款人第一扣款账户内。本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准。借款人选择到期还本方式归还贷款本息，并委托贷款人从第一扣款账号6226095940052959中直接扣划贷款本金和利息。“按月结息”的到期还款方式为：每月21日扣收贷款利息，贷款到期日扣收前一扣款日至末次扣款日的利息和贷款剩余本金。贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述扣款账户在内借款人的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用止。拖欠本金或利息达90天以上的，且还款方式为到期还本的贷款，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。借款人被依法追究刑事责任或被依法受到其它强制措施或被有关机关采取了限制某项权利的措施，影响其履行本合同义务的，或借款人违反本合同的任何规定，贷款人依其自主判断认为足以危及本合同项下债权实现的，即视为借款人已发生违约事件。一旦发生任何一种违约事件，贷款人有权宣布本合同项下债权提前到期，并采取提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用，或直接扣划借款人账户上的存款，以清偿借款人的全部债务等多种措施。以及其它合同条款。
证据六、《个人贷款借款借据》一份、《账户历史交易明细表》二份、《特种转账借方传票》一份，欲证明：2013年7月10日，原告莆田招商银行根据编号13999959452000217《个人授信及质押协议》和编号13999959452000217—1《个人贷款借款合同》，以及与被告黄健共同签发的借款借据约定，将贷款人民币450万元先发放至被告黄健账户，再转入被告黄健指定的第三方福建省金浦机械工业有限公司银行账户，完成贷款发放和受托支付义务。该借款借据确定：贷款执行月利率5‰，期限2013年7月10日起到2014年7月10日止，扣款日为每月21日。
证据七、编号139999100588030254《个人授信协议》，欲证明：2013年7月10日，原告莆田招商银行作为授信人，与被告黄健作为授信申请人签订编号139999100588030254《个人授信协议》，约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆佰肆拾叁万元整的授信额度，授信期间从2013年7月10日至2023年7月10日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，期间授信额度可循环使用。本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由黄健、阮咏敏以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（……）予以约定。以及其它条款。
证据八、编号139999100588030254《个人授信最高额抵押合同》，欲证明：2013年7月10日，原告莆田招商银行作为抵押权人，与被告黄健、阮咏敏作为抵押人，签订编号139999100588030254《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保编号为139999100588030254《个人授信协议》项下所有债务本息及其一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以本合同附表中的莆房权证城厢字第C2010042**号房屋所有权证和莆国用（2010）第J05541号土地使用证项下评估价值686.81万元的房地产，设定抵押担保。抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和授信人实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）。以及其它合同条款。
证据九、房屋所有权证、房屋他项权利证书、国有土地使用证、他项权利证明，欲证明：2013年7月11日，合同当事人依法办妥编号139999100588030254《个人授信最高额抵押合同》项下房地产抵押登记。
证据十、编号139999100588030254—1《个人贷款借款合同》，欲证明：2013年7月11日，原告莆田招商银行作为贷款人与被告黄健作为借款人，根据编号139999100588030254《个人授信协议》，签订编号139999100588030254—1《个人贷款借款合同》，约定：借款人为经营用途，向贷款人借款人民币肆佰肆拾叁万元，贷款期限为12个月，从2013年7月11日起到2014年7月11日止。贷款执行月利率6.5‰。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人按照贷款人的有关规定办妥贷款手续后，贷款人将贷款划入借款人第一扣款账户内。本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准。借款人选择到期还本方式归还贷款本息，并委托贷款人从第一扣款账号6226095940052959中直接扣划贷款本金和利息。“按月结息”的到期还款方式为：每月21日扣收贷款利息，贷款到期日扣收前一扣款日至末次扣款日的利息和贷款剩余本金。贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述扣款账户在内借款人的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用止。拖欠本金或利息达90天以上的，且还款方式为到期还本的贷款，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。借款人被依法追究刑事责任或被依法受到其它强制措施或被有关机关采取了限制某项权利的措施，影响其履行本合同义务的，或借款人违反本合同的任何规定，贷款人依其自主判断认为足以危及本合同项下债权实现的，即视为借款人已发生违约事件。一旦发生任何一种违约事件，贷款人有权宣布本合同项下债权提前到期，并采取提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用，或直接扣划借款人账户上的存款，以清偿借款人的全部债务等多种措施。以及其它合同条款。
证据十一、《个人贷款借款借据》一份、《账户历史交易明细表》二份、《特种转账借方传票》一份，欲证明：2013年7月11日，原告莆田招商银行根据编号139999100588030254《个人授信协议》、编号139999100588030254《个人授信最高额抵押合同》、编号139999100588030254—1《个人贷款借款合同》，以及与被告黄健共同签发的借款借据约定，将贷款人民币443万元先发放至被告黄健账户，再转入被告黄健指定的第三方福建省金浦机械工业有限公司银行账户，完成贷款发放和受托支付义务。该借款借据确定：贷款执行月利率6.5‰，期限2013年7月11日起到2014年7月11日止，扣款日为每月21日。
证据十二、编号139999100588036245《个人授信协议》，欲证明：2013年7月17日，原告莆田招商银行作为授信人，与被告黄健作为授信申请人签订编号139999100588036245《个人授信协议》，约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆拾伍万元整的授信额度，授信期间从2013年7月17日至2016年7月17日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，期间授信额度可循环使用。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（……）予以约定。以及其它条款。
证据十三、编号139999100588036245《个人授信最高额不可撤销担保书》，欲证明：2013年7月17日被告阮咏敏以保证人身份，向原告莆田招商银行出具编号139999100588036245《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为编号139999100588036245《个人授信协议》项下所欠银行的所有债务承担连带保证责任。保证担保的范围为授信银行根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高限额为人民币肆拾伍万元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和授信人实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）。以及其它担保条款。
证据十四、编号139999100588036245—1《个人贷款借款合同》，欲证明：2013年7月18日，原告莆田招商银行作为贷款人与被告黄健作为借款人，根据编号139999100588036245《个人授信协议》，签订编号139999100588036245—1《个人贷款借款合同》，约定：借款人为经营用途，向贷款人借款人民币肆拾伍万元，贷款期限为12个月，从2013年7月18日起到2014年7月18日止。贷款执行月利率8‰。借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人按照贷款人的有关规定办妥贷款手续后，贷款人将贷款划入借款人第一扣款账户内。本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准。借款人选择到期还本方式归还贷款本息，并委托贷款人从第一扣款账号6226095940052959中直接扣划贷款本金和利息。“按月结息”的到期还款方式为：每月21日扣收贷款利息，贷款到期日扣收前一扣款日至末次扣款日的利息和贷款剩余本金。贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述扣款账户在内借款人的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用止。拖欠本金或利息达90天以上的，且还款方式为到期还本的贷款，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。借款人被依法追究刑事责任或被依法受到其它强制措施或被有关机关采取了限制某项权利的措施，影响其履行本合同义务的，或借款人违反本合同的任何规定，贷款人依其自主判断认为足以危及本合同项下债权实现的，即视为借款人已发生违约事件。一旦发生任何一种违约事件，贷款人有权宣布本合同项下债权提前到期，并采取提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用，或直接扣划借款人账户上的存款，以清偿借款人的全部债务等多种措施。以及其它合同条款。
证据十五、《个人贷款借款借据》一份、《账户历史交易明细表》二份、《特种转账借方传票》一份，欲证明：2013年7月18日，原告莆田招商银行根据编号139999100588036245—1《个人贷款借款合同》，及与被告黄健共同签发的借款借据约定，将贷款人民币45万元先发放至被告黄健账户，再转入被告黄健指定的第三方福建省金浦机械工业有限公司银行账户，完成贷款发放和受托支付义务。该借款借据确定：贷款执行月利率8‰，期限2013年7月18日起到2014年7月18日止，扣款日为每月21日。
证据十六、《个人贷款催收通知书》二份，欲证明：被告黄健借到上述三笔贷款本金共计人民币938万元之后，能够依约按月及时偿还2014年5月21日前每月应付利息，但自2014年6月21日开始逾期支付自2014年5月21日起的应付利息。为此，原告于2014年6月21日向被告黄健、阮咏敏电话宣布全部贷款提前到期，并于2014年6月27日、7月3日向被告黄健、阮咏敏发出《个人贷款催收通知书》，要求其在5日内归还所欠原告的全部贷款本息。
证据十七、《冻结交易日志明细》、《保证金／存单释放／扣划通知书》、《扣划确认回单》、《挂账单》各一份、《贷款关键信息》三份，欲证明：因原告书面催收后，被告黄健、阮咏敏仍拒不还款，原告于2014年6月30日拟扣收被告黄健、阮咏敏设定质押担保的编号№0004457236、账号为59400098700100016的招商银行定期存款存单项下存款本金人民币500万元及相应孳息，用于冲抵部分贷款本息，才发现上述存单项下存款本金人民币300万元，已于2014年5月27日被莆田市荔城区人民法院以（2014）荔执行字第491号执行裁定书网上执行冻结。因此，原告于2014年6月30日仅扣划上述存单项下存款本金200万元及孳息7593.06元，加上被告还款账户上存款余额3.73元，共计2007596.79元，依约先用于扣收上述《个人授信及质押协议》项下质押贷款当日应付未付利息26274.28元，再用于扣收该笔质押贷款本金1981322.51元。此后，原告又多次向被告黄健、阮咏敏催款，但被告黄健、阮咏敏至今拒不偿还拖欠原告的借款本金人民币7398677.49元及相应利息、罚息和复利，其中，第一笔借款尚欠本金2518677.49元及自2014年6月30日起的利息、罚息和复息，第二笔借款尚欠本金4430000元及自2014年5月21日起利息、罚息和复息，第三笔借款尚欠本金450000元及自2014年5月21日起的利息、罚息和复利。
证据十八、《委托代理合同》、《福建省律师服务收费管理规定?》、付款凭证各一份，欲证明：原告支付律师代理费人民币10万元，委托福建理顺律师事务所指派律师代理本案全程诉讼和执行活动，律师收费合规。
在本院指定的举证期限内，两被告均未提供证据。
本院经审查认为，原告提供的上述证据，除证据九中的房屋所有权证、国有土地使用权证无原件核对外，其他证据均与原件相符，本院对与原件相符的证据予以采信。虽然房屋所有权证、国有土地使用权证没有原件，但可以与原告提供的证据九中的房屋他项权利证书、他项权利证明相互印证，故对房屋所有权证、国有土地使用权证的真实性予以确认。
经庭审举证、质证、认证，对本案事实作如下认定：
2013年7月10日，原告莆田招商银行作为授信人和质权人，与被告黄健作为授信申请人，被告黄健、阮咏敏作为出质人，共同签订编号13999959452000217《个人授信及质押协议》，约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆佰伍拾万元整的授信额度，授信期间从2013年7月10日至2016年7月10日止。授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请，期间授信额度可循环使用。质物名称：招商银行定期存款存单（特种存单），数量：壹份，价值：人民币伍佰万元整，期限叁年，特定账户及账号：59400098700100016，权属证明及编号：№0004457236。质押期限三年，出质人交付质物时质押生效，质押担保范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）。未按本协议或借款借据的约定按时足额偿还贷款本息的，视为授信申请人已发生违约事件。质物被司法等有权机关采取查封、冻结等强制措施的，视为出质人已发生违约事件。一旦发生任何一种违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，直接扣划质物等多种措施。该协议还对各方的权利义务进行了其他约定。2013年7月10日，原告莆田招商银行与被告黄健该《个人授信及质押协议》，签订编号13999959452000217—1《个人贷款借款合同》，约定：借款人黄健因经营向贷款人莆田招商银行贷款人民币肆佰伍拾万元，贷款期限为12个月，从2013年7月10日起到2014年7月10日止，贷款利率执行月利率5‰，以及其它合同条款。同日，被告黄健依约向原告莆田招商银行交付设定质押担保的约定存款存单，原告莆田招商银行对该存单办理了冻结并告知被告黄健。同日，原告莆田招商银行根据上述协议合同，及与被告黄健共同签发的借款借据约定，将贷款人民币450万元先发放至被告黄健账户，再转入被告黄健指定的第三方福建省金浦机械工业有限公司银行账户。该借款借据确定：贷款执行月利率5‰，期限2013年7月10日起到2014年7月10日止，扣款日为每月21日。
2013年7月10日，原告莆田招商银行作为授信人，与被告黄健作为授信申请人签订编号139999100588030254《个人授信协议》，约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆佰肆拾叁万元整的授信额度，授信期间从2013年7月10日至2023年7月10日止。2013年7月10日，原告莆田招商银行作为抵押权人，与被告黄健、阮咏敏作为抵押人，签订编号139999100588030254《个人授信最高额抵押合同》，约定：为担保编号为139999100588030254《个人授信协议》项下所有债务本息及其一切相关费用能得到按时足额偿还，抵押人愿意以本合同附表中的莆房权证城厢字第C2010042**号房屋所有权证和莆国用（2010）第J05541号土地使用证项下评估价值686.81万元的房地产，设定抵押担保。抵押担保的范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和授信人实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）。该合同签订次日，合同当事人依法办妥抵押登记。2013年7月11日，原告莆田招商银行作为贷款人与被告黄健作为借款人，根据上述编号139999100588030254《个人授信协议》，签订编号139999100588030254—1《个人贷款借款合同》，约定：借款人为经营用途，向贷款人借款人民币肆佰肆拾叁万元，贷款期限为12个月，从2013年7月11日起到2014年7月11日止。贷款执行月利率6.5‰，以及其它合同条款。2013年7月11日，原告莆田招商银行根据上述编号139999100588030254—1《个人贷款借款合同》，及与被告黄健共同签发的借款借据约定，将贷款人民币443万元先发放至被告黄健账户，再转入被告黄健指定的第三方福建省金浦机械工业有限公司银行账户。该借款借据确定：贷款执行月利率6.5‰，期限2013年7月11日起到2014年7月11日止，扣款日为每月21日。
2013年7月17日，原告莆田招商银行作为授信人，与被告黄健作为授信申请人签订编号139999100588036245《个人授信协议》，约定：授信人同意向授信申请人提供总额为人民币肆拾伍万元整的授信额度，授信期间从2013年7月17日至2016年7月17日止。2013年7月17日，被告阮咏敏以保证人身份，向原告莆田招商银行出具编号139999100588036245《个人授信最高额不可撤销担保书》，自愿为编号139999100588036245《个人授信协议》项下所欠银行的所有债务承担连带保证责任。保证担保的范围为授信银行根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和（最高限额为人民币肆拾伍万元），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金和授信人实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费），以及其它担保条款。2013年7月18日，原告莆田招商银行作为贷款人与被告黄健作为借款人，根据编号139999100588036245《个人授信协议》，签订编号139999100588036245—1《个人贷款借款合同》，约定：借款人为经营用途，向贷款人借款人民币肆拾伍万元，贷款期限为12个月，从2013年7月18日起到2014年7月18日止。贷款执行月利率8‰，以及其它合同条款。2013年7月18日，原告莆田招商银行根据编号139999100588036245—1《个人贷款借款合同》，及与被告黄健共同签发的借款借据约定，将贷款人民币45万元先发放至被告黄健账户，再转入被告黄健指定的第三方福建省金浦机械工业有限公司银行账户。该借款借据确定：贷款执行月利率8‰，期限2013年7月18日起到2014年7月18日止，扣款日为每月21日。
上述三份《个人贷款借款合同》均约定：借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人按照贷款人的有关规定办妥贷款手续后，贷款人将贷款划入借款人第一扣款账户内。本协议项下贷款资金的支付申请、支付方式、支付对象、支付金额等以借款借据为准。借款人选择到期还本方式归还贷款本息，并委托贷款人从第一扣款账号6226095940052959中直接扣划贷款本金和利息。“按月结息”的到期还款方式为：每月21日扣收贷款利息，贷款到期日扣收前一扣款日至末次扣款日的利息和贷款剩余本金。贷款发生逾期时，贷款人有权从包括上述扣款账户在内借款人的任一银行账户中直接扣划所欠款项，并按照费用、违约金、复息、罚息、利息，最后贷款本金的顺序进行清偿，直至还清全部贷款本息及其他一切相关费用止。拖欠本金或利息达90天以上的，且还款方式为到期还本的贷款，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息。借款人被依法追究刑事责任或被依法受到其它强制措施或被有关机关采取了限制某项权利的措施，影响其履行本合同义务的，或借款人违反本合同的任何规定，贷款人依其自主判断认为足以危及本合同项下债权实现的，即视为借款人已发生违约事件。一旦发生任何一种违约事件，贷款人有权宣布本合同项下债权提前到期，并采取提前收回已发放的贷款本息并要求支付相关费用，或直接扣划借款人账户上的存款，以清偿借款人的全部债务等多种措施。被告黄健对于上述三笔贷款本金共计人民币938万元均能依约按月及时偿还在2014年5月21日前的每月应付利息，但自2014年6月21日起不再支付应付利息。2014年6月27日，原告向被告黄健、阮咏敏发出《个人贷款催收通知书》，要求其归还所欠原告的全部贷款本息。但被告未归还。2014年6月30日，原告扣划上述存单项下存款本金200万元及孳息7593.06元，加上被告还款账户上存款余额3.73元，共计2007596.79元，用于归还质押贷款的部分利息和本金。因被告黄健、阮咏敏至今未还款，致诉讼。另查明，被告黄健、阮咏敏系夫妻关系。2014年5月27日，莆田市荔城区人民法院以（2014）荔执行字第491号执行裁定书网上执行冻结被告黄健的账号为59400098700100016的存款单上金额300万元。
本院认为，原告莆田招商银行与被告黄健签订的《个人贷款借款合同》、《个人授信协议》、原告莆田招商银行与被告黄健、阮咏敏签订的《个人授信及质押协议》、《个人授信最高额抵押合同》以及原告与被告阮咏敏签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》是各方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，是合法有效的。原告莆田招商银行已经将贷款人民币938万元全部发放至被告黄健的账号，并转入被告黄健指定的第三方福建省金浦机械工业有限公司的银行账户，完成贷款发放和受托支付义务，被告黄健作为借款人应当依约承担还款付息义务。但被告黄健未按合同约定的时间付息，且上述三笔借款到期后至今仍未还清本息，已经构成违约，应当承担违约责任。2014年6月30日，原告将质押存单项下存款本金200万元及孳息7593.06元，加上被告还款账户上存款余额3.73元，共计2007596.79元，依照合同第16条贷款划扣的规定，在贷款发生逾期时，先用于扣收质押贷款当日应付未付利息26274.28元，再用于扣收该笔质押贷款本金1981322.51元。因被告黄健、阮咏敏系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，被告阮咏敏作为借款人黄健的妻子，对夫妻关系存续期间的债务应当共同承担还款责任。故原告要求二被告共同偿还上述债务，于法有据，予以支持。2013年7月10日，原告莆田招商银行与被告黄健、阮咏敏签订编号13999959452000217《个人授信及质押协议》，约定出质人即被告愿意以其所有的编号№0004457236、账号为59400098700100016的招商银行定期存款存单为该协议项下贷款本息及一切相关费用进行担保，被告黄健作为质权人也于合同签订当天将质物即定期存款存单交付给原告，原告也对该存单存款进行冻结，该质权合法有效，原告依法对质物即银行定期存款单内的款项享有优先受偿权，故原告要求对该质物项下的存款及孳息享有优先受偿权，优先用于偿还编号13999959452000217—1《个人贷款借款合同》项下借款本金2518677.49元及其合同约定的利息、罚息和复息以及律师代理费人民币3.4万元，合理合法，予以支持。2013年7月10日，原告莆田招商银行与被告黄健、阮咏敏签订编号139999100588030254《个人授信最高额抵押合同》，约定被告黄健所有的位于龙桥办下磨居委会梅园路三信花园的房屋所有权证为莆房权证城厢字第C2010042**号和土地使用证为莆国用（2010）第J05541号项下的房地产为编号139999100588030254《个人授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用设定抵押担保，并办理了抵押登记，该抵押合法有效，故原告要求对被告黄健、阮咏敏设定抵押担保的房地产折价或变卖、拍卖价款享有优先受偿权，优先用于偿还编号139999100588030254—1《个人贷款借款合同》项下借款本金443万元及其合同约定的利息、罚息和复息以及律师代理费人民币6万元，于法有据，本院予以支持。被告黄健、阮咏敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未在本院指定的举证期限内提供相应的证据和提出异议，视为自动放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十六条、第五十九条、第六十三条、第六十四条、第六十七条、第七十五条、第八十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
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\"{\\\\\"Title\\\\\":\\\\\"刘文华与东莞市锋泰土石方工程有限公司、中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司机动车交通事故责任纠纷一审民事判决书\\\\\",\\\\\"PubDate\\\\\":\\\\\"2015-11-03\\\\\",\\\\\