广东省梅州市梅江区人民法院
民事判决书
(2016)粤1402民初1665号
原告：广发银行股份有限公司梅州分行，地址：梅州市江南彬芳大道南段101号。
负责人：谭柏培，该行行长。
委托代理人：林木��，广东卓凡律师事务所律师。
委托代理人：刘凯，广东卓凡律师事务所律师。
被告：丘志超，男，汉族，1977年10月25日出生，住址：深圳市宝安区。
被告：陈雪，女，汉族，1977年9月3日出生，住址：梅州市梅县区。
委托代理人曾思梅：梅州市梅县区公职律师事务所律师。
原告广发银行股份有限公司梅州分行诉被告丘志超、陈雪金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月23日立案受理后，依法由审判员刘育平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘凯律师，被告丘志超，被告陈雪及其委托代理人曾思梅律师到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2015年9月24日，原告与被告丘志超签订编号为1509220844《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为118159001976《个人信用贷款核准通知书（额度）》及���号为1181590019760001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，合同约定：(1)被告向原告申请最高额为人民币15万元，额度有效期从2015年9月24日起至2020年9月24日止，其中额度项下每单笔贷款最长期限为36个月，贷款用途为购买家具，借款固定月利率为1.1%，合同有效期内合同利率不变，还款方式为等额本息，还款日为每月的第25日；(2)借款人未按约定期限偿还，逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%;(3)借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可解除签订的借款合同，宣布借款全部或部分提前到期，借款人立即归还借款本息及相关费用；(4)原告为实现债权所涉及的诉讼费、律师费等费用，被告应予以承��；(5)因借款发生争议的，若协商不成可向原告所在地的人民法院提起诉讼，此外双方还约定其他权利义务关系。两被告系夫妻关系。该笔借款发生于夫妻存续期间，被告陈雪应对被告丘志超的贷款承担共同清偿责任。
合同签订后，自2015年9月24日起，经被告丘志超申请，原告依约向其发放贷款15万元，履行了借款合同项下所约定的义务。但被告丘志超使用借款后，未能按期支付本息给原告，至2016年9月2日，被告丘志超仍欠原告借款本金人民币125115.55元、利息3888.4元、罚息270.39元及复利74.97元。原告多次催收未果。鉴于上述事实，原告认为，两被告未能还本付息的行为已严重损害了原告的合法权益，导致原告发放贷款目的落空，其行为已构成根本违约。原告为实现债权而发生的一切费用应由两被告共同承担。为维护原告的合法权益，特依法诉至法院，请求判��：1.依法解除原告与被告丘志超签订的编号为1509220844《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为118159001976《个人信用贷款核准通知书（额度）》及编号为1181590019760001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。2.被告丘志超立即偿还借款本金人民币125115.55元及利息3888.4元、罚息270.39元、复利74.97元（利息计算至2016年9月2日，自2016年9月3日起至还清借款之日止的利息、罚息和复利按编号为1509220844《自信卡（自信一贷）申请表》约定计收，利随本清）给原告。3.被告陈雪对被告丘志超上述借款本息及原告为实现本笔债权所支付的费用承担共同清楚责任。4.案诉讼费由被告承担。
原告提交的证据有：原告营业执照、组织机构代码证，被告身份证、工作证、工作证明、结婚证，《自信卡（自信一贷）申请表》、委托书、《个人信用贷款核准通知书（单笔、额度）》，出账清单，逾期贷款催缴函、还款对账单等（上述证据均为复印件），补充提交《家具购买合同》，以证明其诉讼请求。
被告丘志超辩称：对原告的诉讼请求无异议，本人向原告借款属实，合同是本人与原告签订，对借款金额无异议，因为本人经济困难，请求与原告协商。
被告丘志超未向本院提交相关证据。
被告陈雪辩称：一、答辩人对该笔借款并不知情，该笔借款并非夫妻共同借款，应属于被告丘志超以个人名义所负债务。被告丘志超向原告申请贷款，并未与答辩人商量，答辩人自始不知情，《广发银行自信卡办理委托书》委托人的签名陈雪并非答辩人本人所签写，同在梅城几公里生活圈，原告也没有向答辩人了解核实情况。哪怕是通过电话，因此该借款是被告丘志超伪造委托书进行的，作为出借人的原告，没有尽基本的核实调查义务���也有过错，该笔借款实质是被告丘志超个人名义借款。2、该笔借款并未用于夫妻共同生活，应属于被告丘志超的个人债务，答辩人不负偿还责任。
二、答辩人与被告丘志超共有的房屋于2013年11月已转让给他人，而后双方在亲戚家居住，借款发生时根本没有购买家具的需求。答辩人和被告丘志超均有稳定工作和稳定收入，家庭没有重大开支，收入足以支付正常生活开支，没有贷款需求。被告丘志超自2006年沾染赌博恶习，欠下很多赌博债务，已经偿还几十万元债务，还不惜卖掉住房还债，被告丘志超向原告借款应为用于偿还赌博欠款。答辩人与被告丘志超于2016年1月5日在梅州市梅县区民政局登记离婚，双方确认在婚姻关系存续期间没有为共同生产生活需要发生任何共同债务。
三、原告在审查贷款申请时，没有尽必要的调查核实义务，调查被告丘��超贷款用途的真实性和答辩人是否同意贷款的真实性，导致这笔具有巨大清偿风险的贷款的发生。原告放贷后，没有按照《个人信用贷款核准通知书（单笔）》第五条的规定，要求被告丘志超提交贷款用途证明即在放贷后审查购买家具的票据，对贷款损失的扩大存在过错。
被告陈雪向本院提交证据有：被告陈雪的身份证、户口登记卡，房屋买卖合同，保证书，借条、借据，离婚证、离婚协议书等，证明其答辩意见。
经审理查明：被告丘志超、陈雪于2004年9月3日登记结婚，2016年1月5日，双方因感情不合，办理了离婚登记手续。
2015年9月22日，被告丘志超与原告签订编号为1509220844《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为118159001976《个人信用贷款核准通知书（额度）》及编号为1181590019760001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，合同主要内容：被告丘志超向原告申请贷款人民币15万元，额度有效期从2015年9月24日起至2020年9月24日止，其中额度项下每单笔贷款最长期限为36个月，贷款用途为购买家具，借款固定月利率为1.1%，合同有效期内合同利率不变，以等额本息偿还贷款，还款日为每月第25日。借款人未按约定期限偿还，逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%;借款人未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可解除签订的借款合同，宣布借款全部或部分提前到期，借款人立即归还借款本息及相关费用；原告为实现债权所涉及的诉讼费、保全费等费用，由借款人承担；此外双方还约定其他权利义务。被告丘志超向原告提交的编号为1509220844《���信卡（自信一贷）申请表》中住宅状况栏为“其他项：亲属家”。被告丘志超在与原告签订上述合同时，向原告提交《广发银行自信卡办理委托书》，经开庭质证，原告表示对该委托书上是否为被告陈雪签名没有核实，涉案贷款品种是符合被告丘志超当时国土局副局长的身份借款的，该授权委托书可以不需要提供的，因此对陈雪的签名没有进行核实。被告丘志超表示被告陈雪的签名是其代签的，因为之前向被告陈雪征求意见，被告陈雪没有明确答复，是其本人替陈雪在该委托书上签名的。被告陈雪表示其根本不知情，被告丘志超没有向其说过贷款的事情，也没有说过办委托书的事情，更没有提供身份证件给被告丘志超，被告陈雪2015年后一直在梅县区社保局工作，从没有接到过原告的任何资料。
合同签订后，原告于2015年9月24日依约向被告丘志超发放贷款15万元，履行了借款合同项下所约定的义务。被告丘志超使用借款后，开始能按约还款，2016年3月份后未能按约还款。至2016年9月2日，被告丘志超仍欠原告借款本金人民币125115.55元、利息3888.4元、罚息270.39元及复利74.97元，合计129349.31元。原告向被告丘志超催收未果，遂诉至本院。两被告则作上述答辩。
庭审中，原告表示被告丘志超在原告起诉后，偿还了本金120元，将第2项诉讼请求变更为，要求被告丘志超立即偿还借款本金人民币124995.55元及利息6271.66元、罚息795.71元、复利232.21元（利息计算至2016年11月3日，自2016年11月4日起至还清借款之日止的利息、罚息和复利按编号为1509220844《自信卡（自信一贷）申请表》约定计收，利随本清）给原告；其他诉请不变。对利息的请求部分，原告明确为，未逾期贷款按照月利率1.1%计算利息，对于逾期贷款罚息为本贷款���款约定的贷款利率水平上加收30%，复利按罚息利率计收。
原告表示对被告丘志超在与原告签订上述合同时，向原告提交《广发银行自信卡办理委托书》上是否为被告陈雪签名没有核实，涉案贷款品种是符合被告丘志超当时国土局副局长的身份进行借款的，该授权委托书可以不需要提供的，因此对陈雪的签名没有进行核实。原告认为涉案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，虽然两被告已办理离婚手续，但仍属于夫妻共同债务，应由两被告共同偿还。被告丘志超认为涉案借款是其个人申请，用于个人消费，但因经济困难，希望延长偿还期限，由其个人承担偿还责任。被告陈雪认为对涉案借款不知情，被告丘志超的申请表中住宅状况栏为“其他项：亲属家”，没有自有房屋，证明贷款用于购买家具是不真实的，借款是被告丘志超个人借款，应由其个人偿���。
本院认为：原告与被告丘志超签订的编号为1509220844《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为118159001976《个人信用贷款核准通知书（额度）》及编号为1181590019760001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》中所记载的金融借款合同内容，是双方的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，该借款合同依法有效，双方均应依约履行。被告丘志超未按约履行还款义务，属违约行为。依据《中华人民共和国合同法》第九十四条的规定，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……。原告请求解除合同的条件已成就。现原告请求解除与被告丘志超签订的上述借款合同，符合法律规定，本院予以支持。
被告丘志超至2016年11月3日，仍欠原告借款本金人民币124995.55元、利息6271.66元、罚息795.71元、复利232.21元，合计132295.13元的事实，有原告提交的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度、单笔）》、出账清单、还款对账单，及原、被告庭审中的陈述等证据证实，本院予以确认。被告丘志超应积极履行还款责任。原告请求被告丘志超偿还上述借款本息，并支付自2016年11月4日起至还清借款之日止，按月利率1.1%计付利息；未按时偿还借款，从逾期之日起按月利率每日加收30%计收罚息，未按时偿付借款利息，对未支付的利息按月利率每日加收30%计算复利，有双方合同约定为据，理由充分，本院予以支持。
关于被告陈雪对被告丘志超上述借款本息要不要承担共同清偿责任的问题。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。本案中，从原告庭审中“涉案贷款品种是符合被告丘志超当时国土局副局长的身份进行借款的”陈述看，原告向被告丘志超贷款是基于被告丘志超的特定身份作出，说明根据原告与被告丘志超之间约定，涉案贷款是向被告丘志超个人发放的借款。被告丘志超借款时，两被告已无夫妻共同房产的事实，有原告提交的《自信卡（自信一贷）申请表》，及原、被告庭审陈述等证据证实，本院予以确认。原告认为涉案借款被告丘志超用于家庭开支购买家具。根据两被告当时工资收入及家庭情况，被告丘志超贷款15万元购买家具，与日常生活法则不符。原告意见，理由不足，本院不予采纳。��上，被告丘志超上述借款，被告陈雪不知情，亦未用于家庭生活开支，依法应认定为被告丘志超个人借款，由其个人偿还。原告请求被告陈雪对被告丘志超上述借款本息承担共同清偿责任，依据不足，本院不予支持。
综上，原告请求合理部分，本院予以支持。两被告抗辩合理部分，本院予以采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（三）项、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
一、解除原告与被告丘志超签订的编号为1509220844《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为118159001976《个人信用贷款核准通知书（额度）》及编号为1181590019760001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》记载的金融借款合同关系。
二、被告丘志超应在本判决生效之日起10日内，偿还借款本金人民币124995.55元、利息6271.66元、罚息795.71元、复利232.21元（利息计至2016年11月3日），合计132295.13元，给原告广发银行股份有限公司梅州分行。
三、被告丘志超应从2016年11月4日起至还清借款之日止，按实欠本金数，以月利率1.1%计付利息；未按时偿还借款，从逾期之日起按月利率每日加收30%计收罚息，未按时偿付借款利息，对未支付的利息按月利率每日加收30%计算复利，给原告广发银行股份有限公司梅州分行。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2886.98元，按规定减半收取1443.49元（原告已预交），由被告丘志超负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。
审判员 刘育平
二〇一六年十一月十五日
书记员 陈 悦