＼n杭州市上城区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2011）杭上商初字第1303号＼n原告：中国民生银行股份有限公司杭州分行。＼n代表人：肖瑞彦。＼n委托代理人：王秋强。＼n被告：吴磊，现羁押于永康看守所，身份证号：330103197702150015。＼n委托代理人：唐为群、王强。＼n被告：杨丹骅。＼n被告：中新力合股份有限公司。＼n法定代表人：陈杭生。＼n原告中国民生银行股份有限公司杭州分行（以下简称民生银行）为与被告吴磊、杨丹骅、中新力合股份有限公司（以下简称中新力合公司）金融借款合同纠纷一案，于2011年11月7日向本院起诉，本院于同日立案受理后，依法组成合议庭进行审理。本院于2011年11月10日根据原告的财产保全申请，裁定冻结被告吴磊、杨丹骅的银行存款人民币6227114.67元或查封、扣押其相应价值的财产。本院于2011年12月12日依法向被告吴磊、杨丹骅公告送达起诉状副本及开庭传票。被告杨丹骅于2011年12月15日向本院提出管辖权异议，本院于2011年12月20日裁定驳回被告杨丹骅的异议申请。诉讼期间，因被告吴磊涉嫌刑事犯罪被羁押，刑事案件尚未侦查完毕，本院于2012年3月12日裁定本案中止诉讼。2012年7月9日本案恢复诉讼。本院于2012年7月26日公开开庭审理了本案。原告的委托代理人王秋强，被告吴磊的委托代理人唐为群、王强到庭参加诉讼，被告杨丹骅、中新力合公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。＼n原告民生银行起诉称：2010年11月11日，原被告签订《个人抵押、保证借款合同》一份，合同编号为“第107022010803056号”。合同约定，原告向被告吴磊提供人民币620万元的贷款，贷款期限自2010年11月12日至2011年11月12日，合同同时约定了利息、罚息等计算方式。被告吴磊、杨丹骅以其自有的坐落于杭州下城区西子铭苑1幢303室及杭州市西湖区雅仕苑18幢1单元201室为贷款做抵押担保，被告中新力合公司自愿在本金不超过人民币186万元的限额内为被告吴磊在本合同项下的债务提供连带保证担保，并同意承担合同约定的被担保之主债权利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用。2010年11月8日，合同项下抵押房产的抵押登记手续完成后，原告于2010年11月12日向被告吴磊发放了620万元贷款。按照合同第四章的“借款的提前到期”中第37-37.8条规定，被告吴磊因涉及诉讼、仲裁，严重影响其履行债务能力，或被司法机关宣布对其财产予以没收或采取强制措施，影响其履行对乙方的债务清偿能力的，原告有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求被告吴磊提前归还全部或部分借款本息，并有权处分抵押财产和／或要求被告中新力合公司承担连带保证责任。被告吴磊因涉及诉讼，抵押至我行的抵押物已被查封，已影响其履行债务能力。据此，原告于2011年11月1日向三被告发送《贷款提前到期通知书》，宣布上述贷款于2011年11月1日提前到期。被告杨丹骅系吴磊之妻，应对夫妻关系存续期间发生的本案债务承担共同还款责任。合同第67条约定，有关本合同的一切争议，应由乙方即原告住所地人民法院管辖。原告住所地为杭州市庆春路25-29号远洋大厦16层，属于贵院管辖范围。合同第68条约定，因被告吴磊违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，被告应承担原告为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。为此，为维护原告的合同权益，特向贵院提起诉讼，请求依法判令：1、被告吴磊、杨丹骅立即归还原告借款本金620万元，利息27114.67元，（暂计至2011年11月1日，诉讼期间利息、逾期利息按合同约定计算至判决确定的实际付款日止）；2、原告对被告吴磊、杨丹骅抵押的坐落于杭州市下城区西子铭苑1幢303室及杭州市西湖区雅仕苑18幢1单元201室房产折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；3、被告承担本案的案件受理费、财产保全申请费等诉讼费用；4、被告中新力合公司对上述付款义务按30%比例承担连带保证责任。＼n被告吴磊辩称：答辩人与原告签订贷款合同属实，但答辩人在签订贷款合同时提供的买卖高压电缆合同等相关材料均是伪造的，其中中国移动杭州分公司的公章是答辩人私刻的，答辩人在借款时就没有想过归还借款。答辩人因诈骗被公安机关抓获，答辩人的行为已经构成贷款诈骗犯罪，故与原告签订的贷款合同为无效合同。答辩人已就自己的犯罪行为向公安机关投案自首，所以请求将本案移送相关机关处理或中止案件审理。＼n被告杨丹骅书面答辩称：答辩人不是本案借款合同的借款人，只是同意以共同财产杭州市下城区西子铭苑1幢303室房屋抵押的抵押人。被告吴磊所借款项全部汇入杭州顺佳实业有限公司账号，借款合同约定的借款用途为“购货”，并且所借款项处于原告的监督控制下，显然本案债务不是因夫妻日常生活需要所负的债务。在借款合同签订过程中，吴磊向原告提供的《供货合同》等材料都是伪造的，中国移动杭州分公司的公章是吴磊私刻的，原告没有按规定审查负有责任。答辩人是吴磊之妻，不应对吴磊的犯罪行为承担法律责任。综上，请求法院驳回原告对答辩人的诉请。＼n被告中新力合公司未作答辩。＼n为支持其主张，原告民生银行向本院提供了以下证据：＼n1、《个人抵押、保证借款合同》一份，证明：原被告订立借款合同的事实及相关的权利义务。＼n2、房屋他项权证两份，证明：抵押物办理抵押登记的事实。＼n3、《个人借款凭证》一份，证明：原告向被告吴磊发放贷款人民币620万元，并约定贷款期限、执行利率等事实。＼n4、客户对账单一份（复印件），证明：被告吴磊没有按期支付利息。＼n5、被告中新力合公司的营业执照，证明：被告中新力合公司的主体资格。＼n6、结婚证（复印件）一份，证明：被告吴磊、杨丹骅系夫妻关系的事实。＼n7、贷款提前到期通知书及特快专递各三份，证明：原告向三被告通知贷款提前到期。＼n经质证，被告吴磊对证据1、2、3的真实性没有异议，对其合法性有异议，认为以合法形式掩盖非法目的的合同是无效的。对证据4有异议，认为系原告单方出具的，对证据5、6、7没有异议。＼n被告吴磊对其抗辩理由提供如下证据：＼n1、起诉意见书，证明：被告吴磊涉嫌合同诈骗罪被永康市公安局逮捕，并移送检察院审查起诉。＼n2、民事裁定书，证明：就相同案件，下城区人民法院已经中止审理。＼n3、申请法院调取的购销合同五份，证明：被告吴磊向原告申请贷款时伪造了相应的经济合同，其贷款用途是购货，但购货合同都是被告吴磊伪造。购销合同上中国移动通信浙江分公司和杭州分公司的章都是被告吴磊私刻，其用私刻的公章向原告骗取贷款。伪造合同相应的行为在被告提供的起诉意见书中有所涉及。＼n经质证，原告对证据1、2的真实性没有异议，但认为与本案没有关联性。对证据3的真实性无法核实，原告在发放贷款前，对原件进行了审核，尽到了相应的义务，且该几份购销合同并不是原告发放贷款的决定性因素，原告主要依据被告吴磊的资产情况发放了贷款，即使购销合同是虚假的，也不能免除被告归还贷款的义务。＼n被告杨丹骅、被告中新力合公司未向本院提供证据。＼n经庭审举证、质证，本院对原告提供的证据1-7的证据效力予以确认，对被告吴磊提供的证据1、2的真实性予以确认，对其关联性综合案情考虑。对证据3的真实性、合法性、关联性将结合其他证据予以认定。＼n经审理本院认定如下事实：2010年11月11日，原告民生银行（系贷款人乙方）与被告吴磊（系借款人甲方和抵押人丙方）、被告杨丹骅（系抵押财产共有人）、被告中新力合公司（系保证人丁某）签订《个人抵押、保证借款合同》一份，合同第一章关于借款金额、期限、用途约定：甲方吴磊因购货需要向乙方借款620万元，借款期限自2010年11月12日至2011年11月12日，合同第二章关于利率、罚息、复利约定：贷款年利率按中国人民银行同期贷款基准利率基础上浮20%即6.672%计算，如遇贷款基准利率调整，则本合同贷款利率按月进行调整，在同期贷款基准利率仍上浮20%。乙方对甲方到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至甲方清偿本息为止，对甲方不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，本合同逾期利率在本合同的贷款利率基础上加收50%确定，甲方未按约定用途使用借款资金的，乙方就其违约使用的借款金额，自违约之日起按本合同约定的罚息利率按违约天数计收罚息，对甲方不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在本合同的贷款利率基础上加收100%确定。合同第四章关于还款方式约定：按月结息，到期一次偿还本金。当发生甲方在本合同项下的借款本息出现逾期或甲方因涉及诉讼、仲裁严重影响其履行能力、或被司法机关宣布对其财产予以没收或采取强制措施影响其对乙方的债务清偿能力等情形时，乙方有权宣布本合同项下已发放的借款提前到期，要求甲方提前归还全部或部分借款本息，并有权处分抵押财产和／或要求保证人承担连带保证责任。合同第五章关于抵押事项约定：丙方吴磊以其坐落于杭州市下城区西子铭苑1幢303室及杭州市西湖区雅仕苑18幢1单元201室的房产为本合同项下全部债务提供抵押担保，抵押财产共有人杨丹骅同意将本合同项下的抵押财产作抵押，并同意接受本合同条款，抵押担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费）。合同第六章关于保证条款约定：丁某中新力合公司自愿在不超过人民币186万元限额内为甲方在本合同项下的债务提供连带保证担保，该限额仅指主债权本金的限额，在本金不超过上述限额的前提下，由此而产生的本合同第52条约定范围内除本金外的其他所有款项，丁某亦均同意承担保证责任。第52条约定：丁某承担保证责任的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用，丁某的保证期间为自甲方履行债务期限届满之日起两年。丁某承诺放弃要求乙方优先实现本合同项下抵押权及其他担保权利的抗辩。被告吴磊作为甲方和丙方、被告杨丹骅作为丙方的财产共有人在合同书上及作为合同附件的抵押财产清单上签字确认，被告中新力合公司作为丁某在合同书上盖章确认。2010年11月12日，被告吴磊、杨丹骅就共有房产：登记在吴磊、杨丹骅名下的杭州市下城区西子铭苑1幢303室及登记在吴磊名下的杭州市西湖区雅仕苑18幢1单元201室的房产办理了抵押登记，并领取了房屋他项权证。当日，原告将该笔贷款620万元汇入被告吴磊指定的杭州顺佳实业有限公司的账户。2011年10月13日起被告吴磊出现逾期付息情况。2011年11月1日，原告分别向三被告发送了《贷款提前到期通知书》，宣布贷款提前到期，此后诉讼至本院。＼n另经审理查明：被告吴磊因涉嫌合同诈骗罪于2011年11月9日由浙江省永康市公安局立案侦查，2011年12月28日被浙江省永康市公安局刑事拘留，2012年1月20日被批准逮捕。经公安机关侦查查明，2010年10月19日，犯罪嫌疑人吴磊伙同犯罪嫌疑人金威利用虚假的中国移动通信集团浙江有限公司杭州分公司欠杭州顺佳实业有限公司的债权分别与胡献忠、叶春浪签订债权转让合同，骗取他人财物，数额特别巨大，并已由永康市公安局移送永康市人民检察院审查起诉。2010年11月11日，被告吴磊持加盖有“中国移动通信浙江分公司”、“中国移动通信集团浙江有限公司杭州分公司”印鉴的六份《购销合同》以需要购货为名向原告申请贷款，原告在对购销合同审查后遂同意向被告吴磊贷款，但对于购销合同的真伪性原告表示无法确认。＼n本院认为，本案争议焦点是原告民生银行杭州分行与被告吴磊、杨丹骅、中新力合公司之间签订的《个人抵押、保证借款合同》是否合法有效。结合被告吴磊提供的证据及公安机关侦查查明的事实，可以认定被告吴磊在向原告申请贷款时虚构了贷款用途。但当事人在签订抵押、保证借款合同时，被告吴磊向原告提供的抵押担保财产、保证人均是真实、合法、有效的，借款人、抵押人、抵押财产共有人、保证人的签名、盖章也是真实有效的，贷款用途的真伪对原告债权利益的实现并不产生根本性影响，因此该借款合同应当是合法有效的。原告已依约向被告吴磊发放了贷款，被告吴磊未按约定用途使用借款资金及未及时归还借款本息，应对此承担违约责任。原告关于被告吴磊归还借款本金人民币620万元的诉请，事实与法律依据充分，本院予以支持。原告主张被告吴磊应支付至判决确定的实际付款日的利息、逾期利息，自2011年10月12日暂计算至2011年11月1日为27114.67元，系以此期间的贷款基准利率上浮20%即年利率7.872%计算，符合《个人抵押、保证借款合同》的约定，本院予以支持，对此后的利息、逾期利息应当按照合同约定标准另行计付。依照合同约定，原告有权对被告吴磊、杨丹骅提供的抵押物以折价或拍卖、变卖后的价款优先受偿。同时，被告中新力合公司为被告吴磊在本案所涉借款合同项下的债务提供连带责任保证，与原告形成保证合同法律关系，应为被告吴磊的上述债务承担连带清偿责任。关于中新力合公司承担的保证责任范围，本院认为，依照借款合同约定，中新力合公司除应对吴磊所欠借款本金在186万元限额内承担保证责任外，还应对借款本金以外产生的利息、罚息、实现债权费用等亦应承担连带保证责任。现原告主张对全部债务均按照30%的比例由中新力合公司承担连带责任保证，系对自己部分保证权利的处分，本院予以认可。被告吴磊、杨丹骅系夫妻关系，杨丹骅以抵押财产共有人的身份在《个人抵押、保证借款合同》及合同附件抵押财产清单上签字的行为足以说明其对吴磊所负上述债务的认可，故应当按照夫妻共同债务处理，原告诉请被告杨丹骅对被告吴磊的上述债务承担共同还款责任与法有据，本院予以支持，被告杨丹骅的抗辩理由依法不能成立。被告吴磊在庭审时辩称其已经向公安机关投案自首，但未向本院提供此案已按照刑事案件立案侦查的相关证明材料，故其要求将本案移送公安机关处理及中止审理的抗辩理由缺乏事实和法律依据，本院不予支持。至于被告吴磊伪造公章的行为，与本案无涉，应由有关部门另案处理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：＼n一、被告吴磊、杨丹骅于本判决生效之日起十日内支付给原告中国民生银行股份有限公司杭州分行借款本金620万元、利息27114.67元（暂计算至2011年11月1日，此后至生效判决确定的给付日止的利息、逾期利息按合同约定另行计付）。＼n二、如被告吴磊、杨丹骅未按时履行上述付款义务，原告中国民生银行股份有限公司杭州分行有权对被告吴磊、杨丹骅抵押的坐落于杭州市下城区西子铭苑1幢303室及杭州市西湖区雅仕苑18幢1单元201室房产折价或变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。＼n三、被告中新力合股份有限公司对上述第一项付款义务按30%比例承担连带保证责任。被告中新力合股份有限公司实际承担保证责任后，有权向被告吴磊、杨丹骅追偿。＼n如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n案件受理费55390元，财产保全申请费5000元，由被告吴磊、杨丹骅负担，被告中新力合股份有限公司按30%的比例负连带保证责任。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本四份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费55390元。在上诉期满后7日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理【人民法院户名（浙江省杭州市中级人民法院），账号12×××68，开户行（工商银行湖滨支行）】。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知预交。＼n审判长张晓磊＼n人民陪审员韩思源＼n人民陪审员王明珠＼n二〇一二年八月十六日＼n书记员董婷＼n（另设附页）＼n第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。＼n第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。＼n第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。＼n《中华人民共和国担保法》＼n第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。＼n连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。＼n第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。＼n第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。＼n第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。＼n抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。＼n《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就该物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。＼n《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。＼n《中华人民共和国民事诉讼法》＼n第一百三十条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。＼n《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。＼n没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。