＼n上海市闸北区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）闸民二（商）初字第770号＼n原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行。＼n负责人陈磊。＼n委托代理人宋士炯。＼n委托代理人李倩芸。＼n被告汤健东。＼n被告李碧琴。＼n原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行与被告汤健东、被告李碧琴金融借款合同纠纷一案，本院于2013年10月16日受理后，依法组成合议庭，于2014年3月3日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行的委托代理人宋士炯、李倩芸到庭参加诉讼，被告汤健东、被告李碧琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。＼n原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行诉称，2011年两被告因购买上海市松江区广富林路XXX弄XXX号XXX室（复式）房屋向原告申请贷款。2011年5月13日，原告与两被告签订了《个人购房借款／担保合同》。之后，原告按约于2011年7月19日发放了贷款1，440，000元。但两被告多次未按约定履行还款义务，截至2013年9月21日已连续违约4期，且抵押房产已被上海市松江区人民法院查封。据此，原告决定提前收回全部贷款本息，要求两被告承担抵押担保责任。故原告诉至法院，请求判令：1、两被告偿还原告截至2013年9月21日的到期借款本金5，867.99元；2、两被告偿还原告截至2013年9月21日的提前到期借款本金1，405，877.55元；3、两被告偿还原告截至2013年9月21日的到期借款利息30，623.54元、逾期利息425.83元；4、两被告偿付原告全部借款本金余额（包括到期本金和提前到期本金）及到期利息共计1，442，369.08元的罚息（自2013年9月22日起至实际清偿之日止，按《个人购房借款／担保合同》约定的实际执行利率上加收40%的标准计算）；5、若两被告不能履行上述还款义务，要求处置抵押物，原告有权从所得款项中优先受偿，如所得款项不足清偿，则由两被告继续清偿；6、本案诉讼费、保全费由两被告承担。＼n原告为证明其主张，提供如下证据：＼n1、编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人购房借款／担保合同》，证明原告与两被告签订了借款合同，两被告同意以上海市松江区广富林路XXX弄XXX号XXX室（复式）房产为系争借款作抵押担保；＼n2、工商银行消费信贷借款凭证，证明原告已全额发放了贷款；＼n3、上海市房地产登记证明（预告登记）、预购房屋及预购房屋抵押信息，证明上海市松江区广富林路XXX弄XXX号XXX室（复式）房产已作为涉案借款的抵押担保物，原告为抵押权人；＼n4、个人贷款借据余额信息及自营历史明细列表，证明两被告的违约情况及欠款明细；＼n5、两被告户口簿、身份证、结婚证，证明两被告为夫妻关系，于婚姻关系存续期间向原告借款用于购买居住房屋，系共同债务。＼n被告汤健东、被告李碧琴经本院公告送达诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票，未应诉。＼n经审理查明，2011年5月13日，原告作为贷款人、抵押权人与作为借款人、抵押人的被告汤健东、作为共同借款人、抵押物共有人的被告李碧琴签订了编号为XXXXXXXXXXXXX的《个人购房借款／担保合同》，约定借款金额为1，440，000元，借款期限为360个月，初定为2011年3月22日至2041年3月22日，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）确定并执行新的利率。借款人授权贷款人将贷款一次性划入约定账户（户名：上海绿地松江置业有限公司，账号：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX2，开户行：建设银行上海浦江支行）。贷款利息自实际放款日起计算。借款人按照按月等额本息还款法偿还贷款本息，如借款人未指定还款日，则还款日与贷款实际发放日相对应，无对应日的，当月最后一日为还款日，最后一期还款日为贷款到期日，借款人应从贷款发放的次月开始还款。在每期还款日前，借款人应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在本合同约定利率基础上加收40%确定。抵押房屋被有权机关查封、被人民法院或仲裁委员会裁决以物抵债、被裁决给第三人的，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，均构成借款人违约，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。此外，《个人购房借款／担保合同》还约定本笔贷款的担保方式为抵押担保，抵押物为上海市松江区广富林路XXX弄XXX号XXX室（复式）房产，抵押担保的范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。＼n2011年7月1日，原告与被告汤健东就上述借款合同中所涉抵押物上海市松江区广富林路XXX弄XXX号XXX室（复式）房屋办理了抵押权预告登记，登记证明号为松XXXXXXXXXXXX。预告登记中记载的预购商品房抵押人为被告汤健东，预购商品房抵押权人为原告，登记的债权数额为1，440，000元。＼n2011年7月19日，原告按约发放了贷款1，440，000元，借款凭证记载的借款期限为360个月，贷款利率为基准利率。2013年6月至2013年9月，两被告连续4个月未向原告按时足额偿付借款本息。截至2013年9月21日，两被告拖欠的到期借款本金为5，867.99元，到期利息为30，623.54元，逾期利息为425.83元（包括罚息68.10元，复息357.73元），尚未到期借款本金为1，405，877.55元。＼n另查明，上海市松江区广富林路XXX弄XXX号XXX室（复式）房屋已于2012年6月14日产权登记至上海绿地松江置业有限公司名下，被告汤健东仍为预购房屋权利人。＼n再查明，上海市松江区广富林路XXX弄XXX号XXX室（复式）房屋于2013年6月6日被上海市松江区人民法院查封。＼n上述事实有《个人购房借款／担保合同》、工商银行消费信贷借款凭证、上海市房地产登记证明（预告登记）、预购房屋及预购房屋抵押信息、个人贷款借据余额信息、自营历史明细列表、两被告户口簿、身份证、结婚证及庭审笔录等证据为证。＼n本院认为，原告与两被告签订的《个人购房借款／担保合同》系双方的真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。原告按约向两被告发放了贷款，而两被告自2013年6月起一直未能如数偿还当期贷款本息，已构成违约。原告有权依据合同约定宣布贷款提前到期，并有权要求两被告归还已到期和提前到期的借款本金、偿付相应的利息和逾期利息。双方合同中关于抵押的约定合法有效，现因被告汤健东未办理变更所有权登记的手续，致使涉案抵押房产的产权人仍登记在上海绿地松江置业有限公司名下，导致预购商品房抵押预告登记未能转为正式的抵押权登记，但该情况并不影响抵押合同的效力，原告的抵押权预告登记亦具有对抗第三人的效力。现被告汤健东应当配合原告完成抵押登记，并以抵押房产对原告承担抵押担保责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：＼n一、被告汤健东、被告李碧琴应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行截至2013年9月21日的到期借款本金5，867.99元；＼n二、被告汤健东、被告李碧琴应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行截至2013年9月21日的到期借款利息30，623.54元、逾期利息425.83元；＼n三、被告汤健东、被告李碧琴应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行截至2013年9月21日的提前到期借款本金1，405，877.55元；＼n四、被告汤健东、被告李碧琴应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行到期借款本金、到期借款利息、提前到期借款本金共计1，442，369.08元的罚息（自2013年9月22日起至债务实际清偿之日止，按照合同约定的贷款利率水平上加收40%的标准计算）；＼n五、被告汤健东应于本判决生效之日起十日内配合原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行办理上海市松江区广富林路XXX弄XXX号XXX室（复式）房产抵押权登记，原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行有权与被告汤健东协议以上海市松江区广富林路XXX弄XXX号XXX室（复式）房产折价或者以拍卖、变卖后所得的价款优先受偿（登记的债权数额为1，440，000元）；抵押的房地产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告汤健东所有，不足部分由被告汤健东、被告李碧琴清偿。＼n本案案件受理费17，781.30元、财产保全费5，000元、公告费600元（原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行均已预缴），由被告汤健东、被告李碧琴负担，于本判决生效之日起十日内给付原告中国工商银行股份有限公司上海市闸北支行。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。＼n审判长倪德生＼n代理审判员王婧＼n人民陪审员虞红珍＼n二〇一四年三月二十五日＼n书记员马丽晔＼n附：相关法律条文＼n一、《中华人民共和国合同法》＼n第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。＼n……＼n第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。＼n第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。＼n第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。＼n第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。＼n二、《中华人民共和国物权法》＼n第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。＼n第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：＼n建筑物和其他土地附着物；＼n……。＼n第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。＼n第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。＼n抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。＼n抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。＼n第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。＼n三、《中华人民共和国民事诉讼法》＼n第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。＼n公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。