河南省洛阳市洛龙区人民法院
民 事 判 决 书
(2017)豫0311民初3190号
原告：中国光大银行股份有限公司洛阳分行。住所地：洛阳市洛龙区开元大道五洲大厦裙楼***层。统一社会信用代码：914103006935206815。
负责人：刘博，系该银行行长。
委托代理人：智慧，河南天物律师事务所律师，特别授权。
被告：张素桃，女，汉族，1968年8月14日出生，住洛阳市洛龙区。
被告：杨伟然，男，汉族，1967年7月27日出生，住洛阳市洛龙区。
被告：杨书峰，男，汉族，1971年10月22日出生，住洛阳市洛龙区。
被告：刘宇锋，男，汉族，1985年11月8日出生，户籍地址：北京市昌平区。
委托代理人：邱江涛，男，汉族，1978年4月20日生，住河南省偃师市顾县，特别授权。
被告：洛阳九旭办公家具有限公司。住所地：洛阳市伊滨区寇店镇李家村。
法定代表人：杨伟然，总经理。
委托代理人：张有水，男，汉族，1951年8月13日生，住洛阳市老城区，该公司办公室主任，特别授权。
上列原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行诉被告张素桃、杨伟然、杨书峰、刘宇锋、洛阳九旭办公家具有限公司为借款合同纠纷一案，本院受理后依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人智慧、被告张素桃、刘宇锋的委托代理人邱江涛、洛阳九旭办公家具有限公司的委托代理人张有水到庭参加了庭前会议，被告杨书峰参加了庭审，被告杨伟然经本院合法传唤无正当理由未到庭，依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2015年4月30日，被告张素桃、杨书峰、刘宇锋与原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订《联合保证合同》，该合同约定，被告张素桃、杨书峰、刘宇锋自愿组成联保小组，在
2015年4月30日至2016年4月30日期间，当该联保小组中的联保成员向原告提出贷款，其他联保成员均自愿为其债务提供连带保证责任，无需另行签署保证合同。2015年4月30日，被告张素桃、杨伟然与原告签订《个人贷款合同》，该合同约定原告向被告张素桃、杨伟然发放个人助业贷款1990000元，贷款期限为2015年4月30日至2016年4月30日止，贷款年利率为7.49%，如被告张素桃、杨伟然逾期还款，则原告有权计收罚息，罚息利率为该合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，洛阳九旭办公家具有限公司同意为上述借款承担连带保证责任。被告张素桃、杨伟然系夫妻关系。该个人贷款合同签订后，原告依约向被告张素桃、杨伟然履行了出借贷款的义务。合同约定的贷款期限届满，被告张素桃、杨伟然并未按照合同约定履行还款义务，拖欠原告贷款本金、利息、罚息。原告与各被告所签《联合保证合同》、《个人贷款合同》等系各方意思真实表示，合法有效，原告依约履行出借贷款义务，但各被告却未履行还款义务和承担担保责任，原告多次找诸被告协商偿还贷款无果，无奈只好诉至贵院，请求：1、判令被告张素桃、杨伟然共同向原告偿还贷款本金1989937.77元；2、判令被告张素桃、杨伟然共同向原告支付利息及逾期罚息共计305313.22元。（该利息按照个人贷款合同约定的年利率7.49%计算，逾期罚息为该合同约定的贷款利率基础上上浮50%，暂计至2017年2月23日，实付利息和逾期罚息应计至本金、利息付清之日止）；3、请求判令被告杨书峰、刘宇锋、洛阳九旭办公家具有限公司对第一项、第二项诉讼请求承担连带清偿责任；4、请求判令各被告承担本案的受理费、保全费等全部诉讼费用。
被告张素桃辩称：一、原告计算的贷款本息数额有误。
1、原告计算的贷款本金1989937.77元有误。2015年4月30日，我向原告贷款199万元，2015年11月到2016年1月，我向原告还贷款本金107.67元，实际欠贷款本金为1989892.33元。
2、原告计算的贷款利息305313.22元有误。2015年4月30日，我向原告贷款199万元，贷款期限为1年，贷款利率7.49%。2015年4月30日至2016年4月30日的贷款利息为149051元。2015年5月到10月，我按合同约定向原告还贷款利息68315.06元，实际欠贷款利息80735.94元。逾期罚息按11.24%计算，2016年5月1日至2017年2月28日10个月罚息为186390.84元。利息和罚息合计为267126.78元。
二、答辩人具有还贷款的诚意，并一直在积极地与原告协商还款事宜，就在收到起诉状之前双方还在进行协商。
贷款合同签订后，我一直在积极地履行合同义务，按合同约定，分别于2015年5月15日还贷款利息6210.46元；6月15日还贷款利息12420.92元；7月15日还贷款利息12420.92元；8月15日还贷款利息12420.92元；9月15日还贷款利息12420.92元；10月15日还贷款利息12420.92元；11月15日还贷款本金62.23元，12月20日还贷款本金45元，12月21日还贷款本金0.43元，2016年1月15日还贷款本金0.01元，合计还贷款本金107.67元，还贷款利息68315.06元。由于联保小组成员杨书峰因刑事犯罪被判刑，杨书峰的200万元贷款担保问题成为我还贷的严重障碍，如果不能妥善解决与杨书峰的联保问题，势必影响我的贷款偿还。因此，我多次与原告协商还款问题，银行工作人员口头表示按银行内部规定可以不追究我的联保责任，但银行方没有给我出具书面答复意见，致使正常的还贷问题因此被搁置。
三、答辩人没有能力清偿其他联保成员的贷款，如果银行能够明确放弃答辩人在联保成员之间的连带清偿责任，答辩人愿意清偿自身的贷款。在贷款时，由于对联保贷款的形式缺乏认识，对联保贷款的责任后果缺乏了解，我与原告盲目的签订了联合保证合同。从实际来看，联保贷款确实存在很多弊端。各联保成员都是由于资金不足需要贷款，各自都是为了贷款而为他人担保，因此各自都不具有真正的担保能力。银行在放贷时以为通过联保可以确保贷款回收，但实际并非如此。由于联保小组成员都是小微企业，任何一家都不具有偿还巨额债务的能力，一旦有一家破产，势必牵连联保组成员全部完蛋，我没有承担联保组全部贷款本息的还款能力。强制要求答辩人承担连带清偿责任，结果只能造成答辩人和其他联保成员一起破产。我想这不会是银行所要追求的结果，因为借款人都垮了，银行找谁去要钱。银行的目的是为了要收回贷款，如果银行能够明确放弃答辩人在联保成员之间的连带清偿责任，答辩人愿意想办法清偿自身的银行贷款。
被告杨书峰辩称：对于担保没有异议。
被告刘宇锋辩称：借款属实，如果原告愿意放弃我的担保责任，我愿意偿还我的借款。
被告洛阳九旭办公家具有限公司辩称：同张素桃答辩意见。
被告杨伟然经本院合法传唤无正当理由未到庭，亦未提交书面答辩及证据。
经本院审理查明：2015年4月30日，被告张素桃、杨书峰、刘宇锋与原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行签订《联合保证合同》，该合同约定，被告张素桃、杨书峰、刘宇锋自愿组成联保小组，在2015年4月30日至2016年4月30日期间，当该联保小组中的联保成员向原告提出使用主合同项下的额度时，其他联保成员均自愿为其债务提供连带保证责任，无需另行签署保证合同。保证范围为所有联保成员对原告所承担的债务，包括但不限于本金、利息、罚息、其他相关费用及原告实现债权的费用（如律师费、诉讼费、执行费、公证费等）。主合同项下的每笔具体债务的保证期间单独计算，自每笔被担保的债务履行期限届满之日起两年。2015年4月30日，被告张素桃、杨伟然与原告签订《个人贷款合同》，该合同约定原告向被告张素桃、杨伟然发放个人助业贷款1990000元，贷款期限为2015年4月30日至2016年4月30日止，贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率5.35%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为7.49%。如被告张素桃、杨伟然逾期还款，原告有权计收罚息，罚息利率为该合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，被告洛阳九旭办公家具有限公司为上述借款承担连带保证责任。被告张素桃、杨伟然系夫妻关系。该个人贷款合同签订后，原告依约向被告张素桃、杨伟然履行了出借贷款的义务。被告张素桃、杨伟然还款情况如下：2015年5月15日还贷款利息6210.46元；6月15日还贷款利息12420.92元；7月15日还贷款利息12420.92元；8月15日还贷款利息12420.92元；9月15日还贷款利息12420.92元；10月15日还贷款利息12420.92元；11月15日还贷款本金62.23元，12月20日还贷款利息45元，12月21日还贷款利息0.43元，2016年1月15日还贷款利息0.01元。现原告诉至本院要求被告偿还剩余贷款本息。本案审理中，因被告杨伟然缺席，致调解不能。
本院认为：原告与被告签订的《联合保证合同》及《个人贷款合同》系双方的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。各方当事人应当按照合同的约定，全面履行自己的义务，履行义务不符合合同的约定的，应承担违约责任。被告张素桃、杨伟然于2015年11月15日偿还贷款本金62.23元，故对于剩余贷款本金1989937.77元应当承担还款责任。关于被告张素桃辩称的2015年12月20日偿还45元、12月21日偿还0.43元、2016年1月15日偿还0.01元为借款本金的主张，因该三笔款项均系逾期还款，故依照借款合同约定及法律规定，应当视为归还利息，故对其主张本院不予支持。被告张素桃、杨伟然从2015年11月15日开始未按照约定足额偿还贷款，故应当承担逾期罚息。截止2017年2月23日，利息及逾期罚息为305313.22元，本院予以确认，并应按合同约定的利率计算实付利息及逾期罚息至实际履行之日止。被告洛阳九旭办公家具有限公司、杨书峰、刘宇锋作为被告张素桃、杨伟然借款的保证人，应按保证合同的约定，承担连带保证责任。被告杨伟然经本院合法传唤未到庭，视为民事抗辩权利的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条和《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张素桃、杨伟然于判决生效之日起十日内偿还原告中国光大银行股份有限公司洛阳分行借款本金1989937.77元及利息、罚息305313.22元（利息按贷款合同约定的年利率7.49%计算，逾期罚息为合同约定的贷款利率基础上上浮50%，暂计至2017年2月23日，并按前述利率计算实付利息、罚息至实际履行之日止）。
二、被告杨书峰、刘宇锋、洛阳九旭办公家具有限公司对上述第一项承担连带保证责任。
本案受理费25162元、保全费5000元，由被告张素桃、杨伟然负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于河南省洛阳市中级人民法院。
审 判 长 董 菊
代审判员 周亚男
代审判员 王六艳
二〇一七年十一月十日
书 记 员 王 辉