苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）苏0509民初6130号
原告:中国银行股份有限公司吴江分行，住所地苏州市吴江区松陵镇鲈乡北路2号。
主要负责人：朱春赋，该行行长。
委托诉讼代理人：钱华，江苏法凯律师事务所律师。
被告：汤爱中。
被告：杨卫英。
被告:江苏中融盈行融资担保有限公司，住所地苏州市吴中经济开发区越溪街道溪翔路136号。
法定代表人：查磊，该公司总经理。
委托诉讼代理人：张经理，男，该公司工作人员。
委托诉讼代理人：徐金男，男，该公司工作人员。
原告中国银行股份有限公司吴江分行（以下简称中行吴江分行）与被告汤爱中、杨卫英、江苏中融公司融资担保有限公司（以下简称中融公司）信用卡纠纷一案，本院于2018年5月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中行吴江分行的委托诉讼代理人钱华、被告中融公司的委托诉讼代理人张经理、徐金男到庭参加诉讼；被告汤爱中、杨卫英经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中行吴江分行向本院提出诉讼请求：1.请求判令汤爱中、杨卫英立即归还透支本息211971.58元，其中计算至2018年4月10日的利息（庭审中中行吴江分行明确利息系因本金逾期归还而产生）为130699.33元、应收费用（庭审中中行吴江分行明确应收费用系滞纳金）为81272.25元，自2017年4月11日起至实际清偿之日止的利息及应收费用按信用卡领用合约及章程计算；2.汤爱中、杨卫英赔偿律师费损失14399元；3.中融公司对上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费用由汤爱中、杨卫英、中融公司承担。事实和理由：2012年11月11日，汤爱中向中行吴江分行申请并办理了卡号为51×××67的中国银行信用卡。《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》规定，甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费、公告费等）。2012年11月11日，汤爱中、杨卫英为购买汽车需要，与中行吴江分行签订了《个人信用卡额度协议》。《个人信用卡额度协议》约定：汤爱中、杨卫英享有金额为200万元的信用卡信用额度；额度期限为36个月。后中融公司与中行吴江分行签订了《信用卡最高额保证合同》一份，该协议约定中融公司就《个人信用卡额度协议》项下的债务承担连带保证责任。2012年12月4日，汤爱中、杨卫英向中行吴江分行使用上述额度提款200万元。现汤爱中、杨卫英的还款期限已过，对于结欠的透支本息中行吴江分行曾多次催讨，但均未果。为维护自己的合法权益，只得提起诉讼。
汤爱中、杨卫英未作答辩。
中融公司辩称，中行吴江分行主张的利息金额过高，没有计算标准和依据；中行吴江分行主张的应收费用没有合同依据和法律依据；中行吴江分行主张的律师费没有实际发生，且主张金额过高，希望给予减免。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。综合证据和当庭陈述，本院认定事实如下：
2012年11月11日，中行吴江分行作为甲方，汤爱中作为乙方，双方签订《个人信用卡信用额度协议（保证）》一份，杨卫英亦在乙方处签字。该协议约定：甲方同意向乙方提供个人信用卡信用额度，金额为人民币200万元，信用额度有效期为3年，自2012年至2015年；乙方已充分理解信用卡的使用规定，包括信用卡《领用合约》、对应申领的信用卡产品的《使用指南》及收费标准等必要之文件，在合法合规的前提下正确使用信用卡；若乙方在甲方办理的信用卡出现了透支并且恶意拖欠二个月（含）以上，甲方有权冻结本信用额度，暂停信用卡的使用。同日，汤爱中向中行吴江分行申请中银白金信用卡，并填写《中银白金信用卡申请表》。汤爱中签字确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该申请表背面所附的信用卡领用合约及收费表为中行吴江分行提供的格式条款，中国银行信用卡申请人为甲方、中国银行为乙方。合约第十四条规定：“除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，中国银行白金信用卡的免息还款期最长50天，乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。”第十五条规定：“信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。甲方对信用卡账户内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息。”第十六条规定：“乙方应按照甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金、超限费。甲方依照国家有关规定有权制定并收取其他相关费用，包括年费、贷方余额返还手续费以及取现、存款、转账等交易产生的各项费用，由甲方直接计扣乙方信用卡账户。信用卡各收费标准请参见申请表载明的收费表。”第二十一条规定：“乙方应在甲方指定的到期还款日之前及时偿还欠款，还款以甲方记账日为准。乙方若选择自动转账还款方式，甲方有权于约定日期从乙方指定的账户中按约定金额扣款，转入其信用卡账户以清偿还款，如乙方指定的自动转账还款账户余额不足以缴清乙方应还款金额的，则自动还款失败，乙方须缴纳透支利息及滞纳金。乙方可选择全额或最低还款额的还款方式，乙方在到期还款日前全数清偿信用卡账户内所有欠款的，甲方免收乙方非现金交易透支利息。乙方在到期还款日前未全数清偿信用卡帐户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如乙方选择全额还款方式）的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。”第二十二条规定：“……如乙方连续两个账单周期不能缴足最低还款额或与甲方失去联系，甲方有权停止其使用该卡，如果乙方在此之前有分期付款交易的，甲方则将乙方帐户下的分期交易所有剩余金额以及相关的一切费用，一次性计入帐户一并作为乙方欠款……”
2012年11月20日，汤爱中向中行吴江分行提交《中国银行信用卡直客式普通分期付款申请表》，杨卫英作为申请人配偶签名，申请表载明分期额度为200万元，分期36期，费率为12%。手续费24万元。汤爱中已依约向中行吴江分行交付手续费24万元。
经审核后，中行吴江分行向汤爱中核发了卡号为51×××67的中银信用卡，审批信用额度为200万元。
汤爱中出具《银行卡直客式普通分期入账委托书》，委托中行吴江分行将交易金额（不包含手续费金额）划至汤爱中所购商品的交易账户，账户名吴江市东羚汽车贸易有限公司，账号103305055595544601040007153。2012年12月4日，上述信用卡以POS机消费方式透支200万元，汤爱中在POS签购单上签名，同时签购单载明首付金额55575元，月付金额55555元，期数36。
同日，汤爱中签字确认《中银信用卡专向分期付款还款计划清单》，载明分期数为36，首期应还款时间为2012年12月29日，金额为295575元，其余35期还款时间为2013年1月至2015年11月期间各月的29日（其中2月份为28日），各期金额均为55555元。
2012年11月27日，中行苏州分行与中融公司签订《信用卡最高额保证合同》一份，约定中融公司自愿为上述《个人信用卡信用额度协议（保证）》生效之日起三年，即2012年11月27日至2015年11月26日因使用信用卡发生的全部债权提供连带责任保证，主债权包括信用额度内及超信用额度透支的本息、违约金、滞纳金、实现债权的费用等；主债权发生期间届满之日，被确定属于合同之被担保主债权的，则基于该主债权之信用额度（含超信用额度透支）所发生的利息（包括利息、复利、罚息等）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；保证期间为自主债权最后一次还款履行期届满之日起两年；若主债权为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债权履行期届满之日后两年。
由于汤爱中、杨卫英未能按期足额还款，中行吴江分行于2015年1月10日冻结该信用卡。
2015年8月28日，中融公司向中行吴江分行账号为90×××03的“零售代做卡转账交易过渡帐户”内转账877211.60元。中行吴江分行于该日出具《代偿证明》，载明，持卡人汤爱中，身份证号码，卡号51×××67，于2012年11月向我行申请一笔直客式分期业务，金额200万元，分36期，其授信额度由中融公司提供担保。因客户逾期，中融公司于2015年8月28日代偿877211.60元。
2018年5月18日，中行吴江分行为本案诉讼和江苏法凯律师事务所签订《委托代理协议》，约定中行吴江分行委托江苏法凯律师事务所律师代理本案诉讼，律师代理费为14399元。至法庭辩论终结时，律师费尚未实际支付。
诉讼中，中融公司表示愿意按照《信用卡最高额保证合同》的约定为汤爱中、杨卫英就法院判决确定的透支利息及其他费用承担连带保证责任。
诉讼中，中行吴江分行向本院提交上述信用卡交易明细清单，载明2015年2月10日、2015年3月10日、2015年4月10日、2015年5月10日、2015年6月10日、2015年7月10日各产生滞纳金1笔，金额分别为1907.75元、4453元、7708.20元、14077.60元、21774.75元、31278.95元，共计81200.25元；并于2015年4月10日产生“分期付款迟缴提前结清入帐”金额444440元。中融公司于2015年8月28日还款前，上述信用卡透支额为1051481.27元，还款后透支额为174269.67元。2015年9月7日，“分期付款手续费冲销”透支额20000元，冲销后透支额为154269.67元。
本院认为，原中行吴江分行与被告中融公司之间的《信用卡最高额保证合同》系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗，合法有效，双方均应依约履行。原告中行吴江分行依约向主债务人汤爱中发放信用卡贷款后，汤爱中未能按约还本付息，已构成违约，原告中行吴江分行有权对逾期本金按日万分之五计收利息，并按约将未到期分期交易金额提前结清入账。关于滞纳金，根据合约约定，持卡人未按约偿还最低还款额的，对最低还款额未还款部分的5%收取滞纳金。本案系直客式分期付款业务，为每月归还等额本金及手续费，不符合合约约定的最低还款额情形，故原告中行吴江分行无权要求被告汤爱中支付滞纳金，对其已收取的滞纳金应予抵扣被告汤爱中欠付的借款本金、利息。根据原告中行吴江分行提交的案涉信用卡交易明细清单，被告中融公司于2015年8月28日还款前，上述信用卡透支额为1051481.27元，含本金、利息及滞纳金。上述信用卡2015年2月10日至2015年7月10日产生的滞纳金81200.25元均不应计收，已收取部分应抵扣被告汤爱中欠付的借款本金、利息。故，上述透支额1051481.27元扣除81200.25元后的970281.02元系被告汤爱中欠付的透支金额，而被告中融公司于2015年8月28日代被告汤爱中、杨卫英向原告中行吴江分行归还了877211.60元，用于履行欠付的透支金额后，被告汤爱中、杨卫英透支金额为93069.42元。“分期付款手续费冲销”透支额20000元后，透支金额为73069.42元。原告中行吴江分行明确本金已经结清，故该款均为所欠利息。庭审中，原告中行吴江分行明确利息系因本金逾期归还而产生，故并不包含复利。故关于原告中行吴江分行诉请要求被告汤爱中、杨卫英支付透支的利息、滞纳金的诉讼请求，本院仅支持利息73069.42元，对其余利息及滞纳金不予支持。关于原告中行吴江分行主张的律师费，虽尚未实际支付，但因原告中行吴江分行委托的律师作为诉讼代理人已实际参加诉讼，该费用系必然产生的费用。又因本院确认的透支金额与原告中行吴江分行诉请的金额不一致，本院根据现确认的透支金额按照江苏省律师收费最低标准确定为6284.17元，其余部分本院不予支持。诉讼中，被告中融公司表示愿意按照《信用卡最高额保证合同》的约定为汤爱中、杨卫英就法院判决确定的透支利息及其他费用承担连带保证责任，本院予以确认，被告中融公司应对被告汤爱中、杨卫英就本院确认的本案债务承担连带清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告汤爱中、杨卫英于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司吴江分行支付透支利息73069.42元；
二、被告汤爱中、杨卫英于本判决生效之日起十日内向原告中国银行股份有限公司吴江分行赔偿律师费损失6284.17元；
三、被告江苏中融盈行融资担保有限公司对被告汤爱中、杨卫英上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国银行股份有限公司吴江分行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十一条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取2348元，由原告中国银行股份有限公司吴江分行负担1525元，由被告汤爱中、杨卫英、江苏中融盈行融资担保有限公司共同负担823元。被告汤爱中、杨卫英、江苏中融盈行融资担保有限公司共同负担的金额于本判决生效之日起十日内直接给付原告中国银行股份有限公司吴江分行，原告中国银行股份有限公司吴江分行预交的诉讼费用本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（苏州市中级人民法院开户行：苏州市中级人民法院；账户10×××766；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，并将已交上诉费的凭证提交我院）。
审判员 姚松杰
![](01lydyh01/CreateContentJS/CreateImage.aspx?action=img&docId=8b7dd703-5d45-483f-8b6d-a9ad0121c181&imgId=OGI3ZGQ3MDMtNWQ0NS00ODNmLThiNmQtYTlhZDAxMjFjMTgxMC5qcGVn01lydyh01)二〇一八年八月十六日
书记员 唐 雷
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。