广东省开平市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤0783民初151号
原告：开平市财力融资担保有限公司，住所地：开平市三埠区光明东路82号3幢首层107、108号铺位，组织机构代码：661520070。
法定代表人：李建立，系该公司总经理。
委托诉讼代理人：关伟均，系广东维盛律师事务所律师。
委托诉讼代理人：吴绮慈，系广东维盛律师事务所律师。
被告：张茂楠，男，1990年1月19日出生，汉族，住四川省合江县，
被告：鹤山市址山镇蕊茂五金厂，经营场所：鹤山市址山镇东溪开发区A区，组织机构代码：L5779138-7。
经营者：张茂楠。
被告：许春生（外文姓名：HSU,CHUN-SHEN），男，1960年3月5日出生，台湾地区居民，住台湾地区，
被告：蒋春梅，女，1968年1月28日出生，汉族，住四川省合江县，
原告开平市财力融资担保有限公司与被告张茂楠、鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅追偿权纠纷一案，本院于2018年1月8日立案后，依法适用普通程序，于2018年7月11日公开开庭进行了审理。原告开平市财力融资担保有限公司的委托诉讼代理人关伟均到庭参加诉讼，被告张茂楠、鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告开平市财力融资担保有限公司向本院提出诉讼请求：1．被告张茂楠向原告偿付已代偿借款本息1412091.38元以及利息损失从2017年11月17日起以代偿的借款本息1412091.38元为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率1.3倍计至付清款项时止；2．被告张茂楠5向原告支付担保费217926元以及拖欠担保费的违约金从2017年11月17日起以担保费217926元为基数每月按2%计至付清款项时止；3．被告鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅对上述第一、二项诉讼请求承担连带清偿责任；4．本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告变更第三项诉讼请求为：被告鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅对上述第一项诉讼请求承担连带清偿责任。法庭调查终结后，原告变更第二项诉讼请求为：被告张茂楠向原告支付担保费181605元以及拖欠担保费的违约金从2017年11月17日起以担保费181605元为基数每月按2%计至付清款项时止。事实和理由：2014年4月30日，原告、被告与开平市农村信用合作联社月山信用社签订了开农信借字[保]第10020149902347831号《个人借款担保合同》。合同约定：被告张茂楠向农信社借款50万元，借款期限为12个月，自2014年4月30日起至2015年4月29日止。2014年8月11日，原告、被告与开平市农村信用合作联社月山信用社签订了开农信借字[保]第10020149904156221号《个人借款担保合同》。合同约定：被告张茂楠向农信社借款90万元，借款期限为12个月，自2014年8月11日起至2015年8月10日止。两笔借款合共140万元。原告及被告鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅为被告张茂楠向农信社借款提供连带责任保证，保证范围包括本金、利息、违约金和实现债权的其他费用等。同日，原告与被告签订《合同书》，合同约定：被告鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅为原告担保被告张茂楠向农信社的借款提供反担保，担保方式为连带责任保证；被告张茂楠在农信社的借款逾期未偿还，应继续缴纳担保费。担保费的缴纳标准，按原担保标的的月利率加收50%，此担保费应在每月月底支付，如延期缴交，按应缴额每天加收5‰的违约金。借款合同到期后，被告张茂楠未履行还款责任和义务，被告鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅也未履行担保责任和义务。2017年11月16日，农信社向原告发出《关于张茂楠不良贷款赔付通知》，要求原告承担保证责任，支付贷款本息合计1412091.38元。以上贷款本息，原告已于2017年11月16日向农信社支付完毕。原告认为，根据《担保法》第三十一条的规定，其承担保证责任后，有权向被告张茂楠追偿；被告鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅作为反担保人，其应对被告张茂楠的债务承担连带清偿责任。
被告张茂楠、鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅未作答辩。
原告围绕诉讼请求依法提供了证据，原告提供的证据有：开平市财力融资担保有限公司的营业执照和融资性担保机构经营许可证复印件各1张、张茂楠和蒋春梅居民身份证复印件各1张、许春生台湾居民往来大陆通行证复印件1张、鹤山市址山镇蕊茂五金厂个体工商户营业执照复印件1份、《个人借款担保合同》原件2份、《合同书》原件2份、《关于张茂楠不良贷款赔付通知》原件1张、进账单原件1张、张茂楠拖欠担保费表1张，本院依职权调查的证据有：（2015）江开法民四初字第319号民事判决书复印件1份、开平市人民法院案件生效证明书原件1张，四被告未到庭，视为放弃质证，本院对上述证据予以确认并在卷佐证。
根据原告陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年4月30日，开平市农村信用合作联社月山信用社与原告开平市财力融资担保有限公司、被告张茂楠、鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅签订了开农信借字[保]第10020149902347831号《个人借款担保合同》，合同约定：“借款人张茂楠向贷款人开平市农村信用合作联社月山信用社贷款500000元，贷款期限12个月，自2014年4月30日起至2015年4月29日止，贷款年利率为7.8%。开平市财力融资担保有限公司、鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅均为保证人对借款人张茂楠的债务承担连带责任保证，保证期间为借款到期后二年，保证范围包括本金、利息、违约金和实现债权的其他费用等，保证人承担保证责任后，有权向借款人追偿。”2014年8月11日，开平市农村信用合作联社月山信用社与原告开平市财力融资担保有限公司、被告张茂楠、鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅签订了开农信借字[保]第10020149904156221号《个人借款担保合同》，合同约定：“借款人张茂楠向贷款人开平市农村信用合作联社月山信用社贷款900000元，贷款期限12个月，自2014年8月11日起至2015年8月10日止，贷款年利率为8.1%。开平市财力融资担保有限公司、鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅均为保证人对借款人张茂楠的债务承担连带责任保证，保证期间为借款到期后二年，保证范围包括本金、利息、违约金和实现债权的其他费用等，保证人承担保证责任后，有权向借款人追偿。”2014年4月30日，原告开平市财力融资担保有限公司与被告张茂楠、鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅签订了《合同书》。合同约定：“一、甲（开平市财力融资担保有限公司）、乙（张茂楠）、担保方（鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅）严格履行与开平市农村信用合作联社月山信用社于2014年4月30日签订借款人民币50万元正的《个人借款担保合同》（开农信借字[保]第10020149902347831号）。……三、担保费＝借款金额×月担保费率×月数，月担保费率＝基准月利率×1.2×50%。四、如乙方在农村信用社的借款逾期未偿还，乙方应继续向甲方缴纳担保费，担保费的缴纳标准，按原担保标的的月利率加收50%，此担保费应在每月月底前支付。如延迟缴交，甲方则按乙方应缴额每天加收5‰的违约金。五、当乙方到期未偿还农村信用合作社借款时，甲方在向农村信用合作社履行了担保责任后，甲方有权依法向乙方追偿相应的经济责任，乙方的股东承担个人连带担保责任。六、担保方作为乙方《个人借款担保合同》中连带保证人，承诺如下：就甲方担保乙方向农村信用合作社借款事宜，担保方应为甲方所担保乙方担保数额提供反担保，如乙方到期不偿还结欠农村信用合作社债权时，担保方要先于甲方履行还款义务并无条件放弃对甲方一切追索。”2014年8月11日，原告开平市财力融资担保有限公司与被告张茂楠、鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅签订了《合同书》。合同约定：“一、甲（开平市财力融资担保有限公司）、乙（张茂楠）、担保方（鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅）严格履行与开平市农村信用合作联社月山信用社于2014年8月11日签订借款人民币90万元正的《个人借款担保合同》（开农信借字[保]第10020149904156221号）。……三、担保费＝借款金额×月担保费率×月数，月担保费率＝基准月利率×1.2×50%。四、如乙方在农村信用社的借款逾期未偿还，乙方应继续向甲方缴纳担保费，担保费的缴纳标准，按原担保标的的月利率加收50%，此担保费应在每月月底前支付。如延迟缴交，甲方则按乙方应缴额每天加收5‰的违约金。五、当乙方到期未偿还农村信用合作社借款时，甲方在向农村信用合作社履行了担保责任后，甲方有权依法向乙方追偿相应的经济责任，乙方的股东承担个人连带担保责任。六、担保方作为乙方《个人借款担保合同》中连带保证人，承诺如下：就甲方担保乙方向农村信用合作社借款事宜，担保方应为甲方所担保乙方担保数额提供反担保，如乙方到期不偿还结欠农村信用合作社债权时，担保方要先于甲方履行还款义务并无条件放弃对甲方一切追索。”本院于2015年8月3日受理了原告开平市农村信用合作联社城区信用社与被告张茂楠、蒋春梅、许春生金融借款合同纠纷一案，经审理后于2016年7月5日作出（2015）江开法民四初字第319号民事判决：“一、被告张茂楠应在本判决生效之日起十日内偿还借款本金404325.54元及利息（计至2015年8月3日为7203.28元；2015年8月4日起，以404325.54元为本金，按年利率9.825%计至本判决确定还款日止）给原告开平市农村信用合作联社城区信用社；二、被告蒋春梅、许春生对上述第一项判决内容承担连带清偿责任；三、若被告张茂楠未能履行上述第一项判决义务，原告开平市农村信用合作联社城区信用社有权以被告张茂楠名下的位于开平市××福路××房[房产证号：粤房地权证F开平（2014）字第02000057**号]折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；四、驳回原告开平市农村信用合作联社城区信用社的其他诉讼请求。”该判决已于2017年1月12日发生法律效力。2017年11月16日，开平市农村信用合作联社向原告发出《关于张茂楠不良贷款赔付通知》，证实截止2017年11月16日，借款人张茂楠仍结欠贷款本金1400000元及利息449376.72元，本息合计1849376.72元，要求原告承担张茂楠不良贷款本息金额80%的赔付责任，赔付贷款本息合计1412091.38元。原告于2017年11月16日向开平市农村信用合作联社支付了1412091.38元。
本院认为，本案为追偿权纠纷。因被告许春生是台湾地区居民，本案属涉台商事案件。依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，原、被告并没有协议选择合同适用的法律，本案的合同签订地、合同履行地均在内地，与金融借款合同有最密切联系的法律是内地法律，故本案应适用内地法律。原告开平市财力融资担保有限公司与被告张茂楠、鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅签订的《合同书》，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，该《合同书》对各方当事人均有约束力。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”的规定及《合同书》第五条“当乙方到期未偿还农村信用合作社借款时，甲方在向农村信用合作社履行了担保责任后，甲方有权依法向乙方追偿相应的经济责任，乙方的股东承担个人连带担保责任。”的约定，原告作为开农信借字[保]第10020149902347831号、开农信借字[保]第10020149904156221号两份《个人借款担保合同》的保证人，因张茂楠没有向开平市农村信用合作联社月山信用社履行该合同的还款义务，原告根据开平市农村信用合作联社于2017年11月16日向其发出的《关于张茂楠不良贷款赔付通知》，于2017年11月16日履行保证责任代张茂楠向开平市农村信用合作联社偿还了该合同的借款本息人民币1412091.38元，故原告自履行保证责任即代偿借款之日起有权向张茂楠追偿已代偿的借款本息。原告请求张茂楠偿付代垫付的借款本息人民币1412091.38元的理据充足，依法应予支持。因原告为张茂楠代偿借款本息造成一定的经济损失，原告请求张茂楠支付逾期利息损失(从2017年11月17日起至付清款项时止，以代偿的借款本息1412091.38元为基数按中国人民银行同期同类贷款基准利率1.3倍计算)，理据充足，依法应予支持。
关于张茂楠应否承担担保费及担保费违约金的问题。根据《合同书》第三条“担保费＝借款金额×月担保费率×月数，月担保费率＝基准月利率×1.2×50%。”、第四条“如乙方在农村信用社的借款逾期未偿还，乙方应继续向甲方缴纳担保费，担保费的缴纳标准，按原担保标的的月利率加收50%，此担保费应在每月月底前支付。如延迟缴交，甲方则按乙方应缴额每天加收5‰的违约金。”的约定，张茂楠逾期未偿还拖欠的借款本息，原告向张茂楠主张因其逾期偿还借款本息期间(500000元从2015年4月30日起至2017年11月16日止、900000元从2015年8月11日起至2017年11月16日止)担保费的事实清楚，本院予以支持。但原告请求的担保费数额：500000元×6%÷360天×1.2×50%×931天×(1+50%)＝69825元和900000元×6%÷360天×1.2×50%×828天×(1+50%)＝111780元是按年利率6%和以日为标准进行计算显属不当。按上述《合同书》的约定，该担保费按“基准月利率”计算，故该“基准月利率”应参照中国人民银行同期同类贷款基准利率确定，经本院核实确定2015年4月30日至2015年5月11日期间应按年利率5.75%计算、2015年5月12日至2015年6月28日期间应按年利率5.5%计算、2015年6月29日至2015年8月26日期间应按年利率5.25%计算、2015年8月27日至2015年10月24日期间应按年利率5%计算、2015年10月25日至2017年11月16日应按年利率4.75%计算。500000元计算期间折算如下：2015年4月30日至2015年5月11日期间月数可折算为0.4个月，2015年5月12日至2015年6月28日期间月数可折算为1.57个月，2015年6月29日至2015年8月26日期间月数可折算为1.97个月，2015年8月27日至2015年10月24日期间月数可折算为1.93个月，2015年10月25日至2017年11月16日期间月数可折算为24.8个月；900000元计算期间折算如下：2015年8月11日至2015年8月26日期间月数可折算为0.53个月，2015年8月27日至2015年10月24日期间月数可折算为1.93个月，2015年10月25日至2017年11月16日期间月数可折算为24.8个月；故对原告主张的担保费应为：500000元×（5.75%÷12个月×0.4个月+5.5%÷12个月×1.57个月+5.25%÷12个月×1.97个月+5%÷12个月×1.93个月+4.75%÷12个月×24.8个月）×1.2×50%×(1+50%)+900000元×（5.25%÷12个月×0.53个月+5%÷12个月×1.93个月+4.75%÷12个月×24.8个月）×1.2×50%×(1+50%)＝143679.75元。因张茂楠没有支付上述的担保费给原告，原告请求张茂楠支付延迟缴纳担保费的违约金（从2017年11月17日起以担保费181605元为基数每月按2%计至付清款项时止），原告主张的担保费应为143679.75元，而每月按2%计算未超过合同约定的违约金计算标准，亦未违反法律的禁止性规定，故担保费的违约金应从2017年11月17日起以143679.75元为基数按每月按2%计至付清之日止。
关于被告鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅应否对本案第一项诉讼请求承担连带清偿责任的问题。根据《中华人民共和国担保法》第四条“第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。反担保适用本法担保的规定。”的规定及《合同书》第六条“担保方作为乙方《担保借款合同》中连带保证人，承诺如下：就甲方担保乙方向农村信用合作社借款事宜，担保方应为甲方所担保乙方担保数额提供反担保，如乙方到期不偿还结欠农村信用合作社债权时，担保方要先于甲方履行还款义务并无条件放弃对甲方一切追索。”的约定，被告鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅作为担保方约定为原告履行开农信借字[保]第10020149902347831号、开农信借字[保]第10020149904156221号两份《个人借款担保合同》的保证责任提供反担保，即鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅对张茂楠向原告偿付代偿借款本息债务承担担保责任。原告履行上述借款合同的保证责任后有权向张茂楠追偿代还借款本息。因此，原告与鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅之间成立的保证担保合同关系，不违反法律规定，合法有效，受法律保护。根据《中华人民共和国担保法》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。”的规定，因鹤山市址山镇蕊茂五金厂、许春生、蒋春梅对原告提供反担保没有约定担保方式，应视为按照连带责任保证承担保证责任。另鹤山市址山镇蕊茂五金厂为个体工商户（个人经营），并非独立法人，不具有独立承担民事责任的能力，其经营者为张茂楠，根据《中华人民共和国民法总则》第五十六条“个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。”的规定，鹤山市址山镇蕊茂五金厂的对外民事责任由其经营者即张茂楠承担。原告请求许春生、蒋春梅对张茂楠所负的借款本息1412091.38元及逾期利息损失承担连带清偿责任的理据充分，本院予以支持。许春生、蒋春梅承担保证责任后，有权向张茂楠追偿。
综上所述，本院对原告的诉讼请求予以部分支持。依照《中华人民共和国民法总则》第五十六条、《中华人民共和国担保法》第四条、第十九条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告张茂楠（鹤山市址山镇蕊茂五金厂）应在本判决生效之日起10日内偿付已代偿的借款本息1412091.38元及逾期利息损失(以1412091.38元为基数，自2017年11月17日起至款项清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率1.3倍计算)给原告开平市财力融资担保有限公司；
二、被告张茂楠应在本判决生效之日起10日内支付担保费143679.75元及违约金(以143679.75元为基数，自2017年11月17日起至款项清偿之日止，按每月按2%计算)给原告开平市财力融资担保有限公司；
三、被告许春生、蒋春梅应在本判决生效之日起10日内对本判决第一项的借款本息1412091.38元及逾期利息损失承担连带清偿责任，被告许春生、蒋春梅承担连带清偿责任后有权向被告张茂楠追偿；
四、驳回原告开平市财力融资担保有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费19470元，由原告开平市财力融资担保有限公司负担668元，由被告张茂楠负担18802元（被告许春生、蒋春梅对其中的17509元承担连带清偿责任）。
如不服本判决，原告开平市财力融资担保有限公司、被告张茂楠、鹤山市址山镇蕊茂五金厂、蒋春梅可以在判决书送达之日起十五日内，被告许春生可以在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 邝海蔚
审 判 员 孙光辉
人民陪审员 张荫星
二〇一八年七月十三日
书 记 员 余秀娟