湖南省郴州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）郴民三终字第168号
上诉人（原审被告）中国平安财产保险股份有限公司长沙市开福支公司。
负责人肖进东，系公司总经理。
委托代理人何华江，湖南宏法律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）谢世本，男，汉族。
委托代理人代树林，湖南宇剑律师事务所律师。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司长沙市开福支公司（以下简称平安财保开福公司）因与被上诉人谢世本财产损失保险合同纠纷一案，不服湖南省资兴市人民法院（2014）资民二初字第24号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人平安财保开福公司委托代理人何华江、被上诉人谢世本及委托代理人代树林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原审法院审理查明，2010年5月18日，谢世本在湖南中旺工程机械设备有限公司购sy135c三一挖掘机一台，价税款638，000元。因谢世本需办理按揭，在销售挖掘机的中旺公司郴州分公司总经理谭能明陪同下，谢世本和谭能明前往中国光大银行股份有限公司长沙星沙支行办理，谢世本按中国光大银行股份有限公司长沙星沙支行银行工作人员（代办保险）的要求，在“保险投保单”签名，谢世本以该挖掘机为保险标的物，向平安财保开福公司投保，并支付保费17，864元。谢世本办理保险时，保险公司的工作人员并未到场，保险代办的银行工作人员给谢世本发了“保险保单明细表”，而没给谢世本说明什么情况下不理赔，也没发给谢世本其他相关保险资料。同时查明，“保险保单明细表”为格式保单，“保险保单明细表”约定“险别为工程机械设备保险，保险标的为挖掘机，保费为17，864元，保险期限为2010年5月19日0时至2014年5月18日24时，保险金额为638，000元，每次事故绝对免赔为2000元或损失金额的15%，两者以高者为准”。
2012年5月2日上午9时许，该挖掘机在资兴市波水乡大湾村新屋头作业时，因突然发生山体滑坡，挖掘机翻下10多米的山沟，造成挖掘机部分损坏。谢世本告之平安财保开福公司后，保险公司派人进行了勘查。之后谢世本将挖掘机拖至资兴市市区维修，花拖运费4800元、配件费税44，088.64元、修理费4620元，合计53，508.64元。另查明，谢世本在中国光大银行股份有限公司长沙星沙支行银行的按揭贷款已还清。
因索赔事宜谢世本诉至法院，请求判令：“1、被告立即支付原告挖掘机财产损失保险金45，482.34元（53，508.64元－53，508.64元×15%免赔额）；2、由被告承担本案诉讼费用；3、赔偿原告来开庭的车旅费损失。”
原审法院认为，保险合同是是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。依照保险合同，投保人承担向保险人交纳保险费的义务，保险人对保险标的可能遭受的危险承担提供保障的义务。在保险事故发生后，保险人根据合同约定的范围向被保险人或受益人为保险给付，或者在合同约定期限届满时向投保人或受益人给付保险金。本案焦点是：一是谢世本主体是否适格；二是谢世本投保后，平安财保开福公司是否将“平安工程机械设备保险条款”送达或告之谢世本；三是关于谢世本来开庭的车旅费损失是否支持。
一、关于谢世本主体是否适格。
本案中谢世本是投保人，平安财保开福公司是保险人，谢世本办理按揭贷款时，中国光大银行股份有限公司长沙星沙支行是第一受益人，现谢世本贷款已还清，故谢世本是本案的适格主体。
二、关于平安财保开福公司是否将“平安工程机械设备保险条款”送达给或告之谢世本，即谢世本是否知晓免责内容。
谢世本在办理按揭贷款时，银行为确保利益不受损害，给谢世本代办保险。谢世本在“保险投保单”投保人签名一栏处虽签了名，但该“保险投保单”为格式保单，采用保险人提供的格式条款的，依《中华人民共和国保险法》第十七条规定，保险人向投保人提供的“保险投保单”应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。但平安财保开福公司没有并附格式条款，也没有充分证据证明保险人向投保人说明了《平安工程机械设备保险条款》及《附加险条款》的内容。审理中，双方就“保险投保单”中的“本保单和《平安工程机械设备保险条款》及《附加险条款》是保险合同的组成部分…；本人确已收到《平安工程机械设备保险条款》及《附加险条款》…”等内容发生分歧时，平安财保开福公司应提供其他证据，以佐证《平安工程机械设备保险条款》的内容已告之或已送达谢世本，但保险公司未提供相应证据。同时，谢世本投保时，销售挖掘机的湖南中旺工程机械设备有限公司郴州分公司总经理谭能明证实，银行工作人员（保险代办员）拿了二、三十份资料要谢世本签名，因为资料太多，谢世本也没看就都签了名。综上，本案平安财保开福公司不能以“保险投保单”和《平安工程机械设备保险条款》中的免责条款来抗辩。当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则，其应以“保险保单明细表”中的“投保的项目、保险期限、免赔说明（每次事故绝对免赔为2000元或损失金额的15%，两者以高者为准）、保险金额”等内容和《中华人民共和国保险法》第五条、第十七条等规定来履行义务，本院对谢世本的诉请予以支持。
三、关于谢世本来开庭的车旅费损失。本案审理中，谢世本来法院开庭的车旅费，要求平安财保开福公司赔偿缺乏法律依据，法院不予支持。
为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第六条，《中华人民共和国保险法》第五条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：“一、中国平安财产保险股份有限公司长沙市开福支公司在本判书生效后十日内，赔偿原告谢世本挖掘机财产损失保险金45，482.34元（53，508.64元－53，508.64元×15%免赔额）；二、驳回原告其他诉讼请求。案件受理费937元，由被告负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。”
上诉人平安财保开福公司对上述判决不服，向本院提起上诉称：一、上诉人在一审时提交的被上诉人谢世本签名的投保单可以证实，上诉人在被上诉人投保时将“平安工程机械设备保险条款”及其附加保险条款送达给被上诉人，且向被上诉人详细介绍条款具体内容，并特别就有关免除保险人责任的条款及付费约定的内容作了明确说明；二、办理本案保险业务的是上诉人的工作人员肖勇，一审法院采信证人销售挖掘机的中旺公司郴州公司经理谭能明的证言，作出错误判决；三、上诉人与被上诉人没有建立碰撞、倾覆附加保险关系，一审法院却以没有将保险条款没有送达给被上诉人，就要上诉人承担附加险责任，完全是违背事实和法律强加上诉人承担责任。请求二审法院撤销原判，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求，并承担本案诉讼费用。
被上诉人谢世本答辩称，一审判决认定事实清楚，判决正确，请求二审驳回上诉，维持原判。
本院二审查明，被上诉人谢世本投保的《平安工程机械设备保险条款》第五条约定“…….（三）崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷、外界物体倒塌或坠落，但由于保险标的施工作业直接引起本款事故的，保险人不负责赔偿”。谢世本的挖掘机发生事故后，上诉人平安财保开福公司指派工作人员何磊现场勘查，现场勘查记录记载：“……挖掘机在工地作业时，突然发生山土滑坡，挖机随山土往外侧滑出，侧翻到山沟里。现场有驾驶员遗留血迹。情况属实”。上诉人平安财保开福公司在一审中提交的《平安工程机械设备保险投保单》中注明：“本投保单和《平安工程机械设备保险条款》及附加条款是保险合同的组成部分……”；免赔说明内容为：“每次事故绝对免赔额2000元或损失金额的15%，两者以最高为准。附加自燃损失险、第三者责任险、全车盗抢险如未按约定免赔，则适用对应条款的免赔约定”；特别约定中“……。4、附加险条款免赔未作特别说明的，适用于主险免赔说明。5、保险责任和责任免除详见条款”；投保单中投保人声明处“……；2、本人确认已收到《平安工程机械设备保险条款》及其附加条款，且贵公司已向本人详细介绍了具体内容”。其他事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。
本院认为，本案系被上诉人谢世本就其所有的挖掘机与上诉人平安财保开福公司签订保险合同，因挖掘机受损后的赔偿事宜发生的纠纷，本案为财产损失保险合同纠纷。双方当事人争议的焦点问题是上诉人平安财保开福公司是否将《平安工程机械设备保险条款》送达给被上诉人谢世本，并向其明确说明免责条款，以及平安财保开福公司是否应对谢世本挖掘机损失承担赔偿责任。本案中被上诉人谢世本因购买挖掘机在银行办理按揭手续，同时为其购买的挖掘机在上诉人平安财保开福公司投保“平安工程机械设备保险”，平安财保开发公司提供的平安工程机械设备保险投保单为格式保单。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”依据该规定，平安财保开福公司应当向谢世本提供格式条款说明合同内容，并就其中的免责条款以书面或口头形式作出特别提示及说明，否则免责条款不生效。本案中平安财保开福公司提供《平安工程机械设备保险投保单》，以证明其已履行上述相关说明提示义务。经查：1、本案谢世本投保的保单上明确，投保单与保险条款及附加条款是合同组成部分，但谢世本并未购买附加险，且与该合同告知的合同组成不一致，与上诉人上诉称已将保险条款及附加保险条款送达给谢世本，及与投保人声明处打印的“本人确认已收到《平安工程机械设备保险条款》及附加险条款”内容相矛盾；2、投保单上免赔说明仅明确“绝对免赔额或损失金额的15%”，特别约定中只注明“保险责任和责任免除详见条款”，其中亦未将具体内容予以明确说明；3、平安财保开福公司提供的保单明细表无谢世本签名，其也未提供其他任何证据证明其向谢世本送达《平安工程机械设备保险条款》。故上诉人平安财保开福公司上诉称已将“平安工程机械设备保险条款”及其附加保险条款送达给被上诉人，且向其详细介绍条款具体内容，并特别就有关免除保险人责任的条款及付费约定的内容作了明确说明，不承担本案保险责任，依据不足，本院不予支持。本案保险事故发生后，被上诉人谢世本立即通知上诉人平安财保开福公司，上诉人派工作人员现场勘查确认保险标的挖掘机因发生山土滑坡受损，依其投保的平安工程机械设备保险合同约定，上诉人应负责赔偿。
综上所述，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费937元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司长沙市开福支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 罗 云
审 判 员 谢末钢
代理审判员 李 敏
二〇一四年九月二十九日
书 记 员 苏晓玲
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。