广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤01民终11474号
上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司广州越秀支行，住所地：广州市越秀区。
负责人：韦海铭，职务：行长。
委托诉讼代理人：戴海婷，广东广信君达律师事务所律师。
委托诉讼代理人：冯燕娣，广东广信君达律师事务所律师助理。
被上诉人（原审被告）：杨泽钗，住广东省普宁市。
被上诉人（原审被告）：陈周钦，住广东省汕头市濠江区。
原审被告：佛山市南海新中建房地产发展有限公司，住所地：广东省佛山市南海区。
法定代表人：宋辉。
上诉人中国银行股份有限公司广州越秀支行（以下简称中行越秀支行）因与被上诉人杨泽钗、陈周钦、原审被告佛山市南海新中建房地产发展有限公司（以下简称新中建公司）金融借款合同纠纷一案，不服广州市越秀区人民法院（2015）穗越法金民初字第224号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审法院查明，2009年9月25日，中行越秀支行（贷款人）与杨泽钗（借款人）、新中建公司（保证人）签订《个人一手住房贷款合同》。合同约定：杨泽钗向中行越秀支行贷款950000元，用于购房，期限为15年，还款方式为等额本息；利息按中国人民银行公布实施的相应档次法定贷款利率下浮30%计算；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息方式为：利息=（本金+应付未付利息）*实际天数*日罚息利率；借款人未按期归还贷款本息即构成本合同项下违约，中行越秀支行有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保；保证人提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本合同项下任何的权利及其行使，保证人不得以此抗辩贷款人。签订合同后中行越秀支行依约向杨泽钗发放了贷款950000元，杨泽钗从2014年10月15日开始逾期，至中行越秀支行起诉时已逾期3期。中行越秀支行起诉后杨泽钗偿还了12604.47元本金，但是至今还存在7期逾期。杨泽钗尚欠贷款本金688308.86元、利息18123.86元（暂计至2015年6月15日）、罚息1227.69元（暂计至2015年7月14日）。
另查明：陈周钦与杨泽钗于2006年2月5日登记结婚。本案陈周钦、杨泽钗用于抵押的房产佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园23栋503室至今未办房屋产权证与他项权证。
中行越秀支行在原审时的诉讼请求为：1、解除《个人一手住房贷款合同》；2、杨泽钗、陈周钦立即向中行越秀支行偿还贷款本金688308.86元，从应付日至全部贷款本息清还之日贷款利息（暂计至2015年6月15日为18123.86元），从应付日至全部贷款本息清还日之罚息（包含复利，暂计至2015年7月14日为1227.69元）；3、杨泽钗、陈周钦立即偿还中行越秀支行为实现债权支出的律师费34300元；4、新中建公司对杨泽钗、陈周钦以上债务向中行越秀支行承担连带清偿责任；5、中行越秀支行对处分佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园23栋503室房产的价款享有优先受偿权；6、杨泽钗、陈周钦、新中建公司承担本案诉讼费用。原审庭审中，中行越秀支行自愿撤回第三项要求杨泽钗、陈周钦、新中建公司承担律师费的诉讼请求。
原审法院认为，中行越秀支行是具有贷款资格的金融机构，其与杨泽钗、新中建公司签订的《个人一手住房贷款合同》是各方当事人在自愿平等、协商一致的基础上形成的合意，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，具有法律约束力。杨泽钗作为借款人，有义务按照其承诺遵守的合同履行自己的义务。中行越秀支行已依约向杨泽钗发放了贷款，履行了合同义务，杨泽钗未按期履行还款义务，已构成违约，故对中行越秀支行要求杨泽钗清偿全部欠款本金、利息、罚息的诉讼请求，原审法院予以支持。根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，中行越秀支行主张杨泽钗的本案债务属于夫妻共同债务，现杨泽钗、陈周钦没有就此提出抗辩意见或反驳证据予以反驳，故杨泽钗、陈周钦应共同偿还本案债务。中行越秀支行主张对佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园23栋503室房产享有抵押权，但未办理正式的抵押权登记，故对于中行越秀支行的该项诉讼请求，原审法院予以驳回。新中建公司自愿为杨泽钗的上述债务提供阶段的担保，现涉案抵押房屋至今未办理抵押登记，新中建公司应对杨泽钗的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向杨泽钗、陈周钦追偿。综上，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决：一、中国银行股份有限公司广州越秀支行与杨泽钗、佛山市南海新中建房地产发展有限公司于2009年9月25日签订的《个人一手住房贷款合同》自判决发生法律效力之日起解除；二、自判决发生法律效力之日起10日内，杨泽钗、陈周钦向中国银行股份有限公司广州越秀支行共同偿还贷款本金688308.86元及利息、罚息（暂计至2015年6月15日的利息为18123.86元，从2015年6月16日起至款项清偿之日止的利息按《个人一手住房贷款合同》的约定计算；暂计至2015年7月14日的罚息为1227.69元，从2015年7月15日起至款项清偿之日止的罚息按《个人一手住房贷款合同》的约定计算）；三、佛山市南海新中建房地产发展有限公司对杨泽钗、陈周钦的上述债务承担连带清偿责任，并在承担保证责任后有权按照《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定向杨泽钗、陈周钦追偿；四、驳回中国银行股份有限公司广州越秀支行的其余诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11213元、公告费500元，由杨泽钗、陈周钦、佛山市南海新中建房地产发展有限公司共同负担。
中行越秀支行不服原审判决，向本院提起上诉称，原审判决认定事实不清。原审判决以涉案抵押物未办理正式抵押权登记为由，驳回中行越秀支行对佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园23栋503室房产享有抵押权的诉讼请求；事实上，中行越秀支行与杨泽钗、陈周钦已经在佛山市南海区房管部门办理了抵押登记手续，并根据佛山市南海区的房管部门的规定，其辖区的房产只需办理一次的登记手续，就是说只要办理了预登记手续后，待抵押物房屋产权证办理完毕，该预告登记立即自动转为正式的抵押登记，无需再另行重新办理抵押登记手续。但是原审判决却忽略了涉案抵押物已办理预抵押登记的事实，直接以未办理正式抵押权登记为由驳回中行越秀支行的诉求。涉案抵押物的抵押登记合法有效，中行越秀支行为抵押权人，杨泽钗、陈周钦为抵押人的法律地位清晰、明确，同时也在佛山市南海区的房管部门予以备案，故中行越秀支行的抵押权应受法律保护。中行越秀支行上诉请求撤销原审判决第四项，改判中行越秀支行对处分佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园23栋503室的价款享有优先受偿权，本案诉讼费用由杨泽钗、陈周钦承担。
被上诉人杨泽钗、陈周钦、原审被告新中建公司经本院合法传唤，未到庭，亦未答辩。
本院确认原审判决查明的事实。
另查明，中行越秀支行一审期间提交的《佛山市南海区房地产按揭登记证明书（南房按证字第886111705号）》显示，佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园23栋503室房屋已办理按揭登记。二审庭询时，中行越秀支行表示上述房屋没有办理产权登记，也没有办理他项权证。
本院认为，本案二审的主要争议焦点在于中行越秀支行是否对佛山市南海区里水镇草场村金碧海岸花园23栋503室房屋拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。
对此争议，根据查明的事实，上述房屋已办理按揭登记，即预购商品房抵押权预告登记，与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。依照《中华人民共和国物权法》第二十条的规定，预购商品房抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权。因此，中行越秀支行作为上述房屋预购商品房抵押权预告登记的权利人，在未办理上述房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对上述房屋办理抵押权设立登记的请求权。但依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立，中行越秀支行对上述房屋并不享有现实抵押权。据此，中行越秀支行主张对上述房屋拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，依据不充分，本院不予支持。
综上所述，中行越秀支行的上诉理由不成立，本院予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费100元，由上诉人中国银行股份有限公司广州越秀支行负担。
本判决为终审判决。
审判长 邹迎晖
审判员 吴 湛
审判员 吴晓炜
二〇一七年一月四日
书记员 陆艳婷
吴云燕