广西壮族自治区梧州市龙圩区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0406民初309号
原告：中国工商银行股份有限公司梧州分行，住所地梧州市大学路25号。
负责人：蔡山，行长。
委托诉讼代理人：黄泽雄，该分行员工。
委托诉讼代理人：黎允，该分行员工。
被告：聂钟坚，男，1989年8月14日出生，汉族，无业，住梧州市长洲区。
被告：聂锦清，男，1986年7月29日出生，汉族，梧州市公安局网络安全保卫支队干部，住梧州市长洲区。
原告中国工商银行股份有限公司梧州分行与被告聂钟坚、聂锦清信用卡纠纷一案，本院于2016年3月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司梧州分行的委托诉讼代理人黄泽雄，被告聂钟坚、聂锦清到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司梧州分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告聂钟坚、聂锦清一次性归还所欠原告中国工商银行股份有限公司梧州分行的全部借款本息合计189614.11元，其中借款本金158873.77元、手续费17040元、利息10190.85元、滞纳金3509.49元（利息暂计至2015年12月1日，滞纳金暂计至2015年11月25日，此后按中国人民银行规定计算至借款还清时止）；2.原告中国工商银行股份有限公司梧州分行对借款抵押物即车牌号为桂Ｄ×××××的进口捷豹XF3.0TSC风华版小轿车享有优先受偿权；3.被告聂钟坚、聂锦清承担本案一切费用。事实和理由：被告聂钟坚于2011年4月12日持有效身份证件及《营业执照》、个人收入证明、房产证复印件等资料向原告申办牡丹信用卡，并在申请表上亲笔签署了愿意遵守信用卡合同（协议）的各项规则。经审核批准，原告于2011年4月26日给被告聂钟坚发放了一张牡丹信用卡（卡号：62×××39专用卡）。被告聂钟坚领卡后以购车消费为由向原告申请以信用卡透支方式进行贷款，获准后于2013年6月27日使用上述信用卡进行透支消费34万元（购车分期业务，分36期还款，借款期限从2013年6月至2016年5月，车辆总价52万元；被告聂钟坚首付18万元，向原告借款34万元，首期归还借款本金9460元、手续费1077元，以后每月25日为还款日，每期归还借款本金9444元和手续费1065元）。被告聂钟坚与原告签署了合同编号为汽车分期[2013]年第[517]号）的《个人自用车专项分期付款业务合同》和合同编号为汽车分期[2013]年[抵]字第[517]号的《抵押合同》，且以所购车辆（进口捷豹XF3.0TSC风华版，车牌号：桂Ｄ×××××）作抵押在梧州市车辆管理所办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。同时，被告聂锦清向原告递交了《共同还款人承诺书》，承诺对被告聂钟坚的上述借款承担共同还款责任。上述贷款（透支款）发放后，从2015年4月25日起出现逾期违约，被告聂钟坚至今已累计或连续违约、拖欠4个月（期）以上应还款项，其行为已严重违反了双方签署的《牡丹信用卡领用合约》及《个人自用车专项分期付款业务合同》的约定。截止至2015年12月1日，被告聂钟坚共欠原告借款本息189614.11元，其中到期借款本金158873.77元、手续费17040元、利息10190.85元、滞纳金3509.49元。被告聂锦清作为共同还款人，应负共同还款责任。上述欠款虽经原告多次催收，但被告聂钟坚、聂锦清至今未能清偿。为此原告诉至法院并提出上述诉讼请求。
被告聂钟坚辩称，对其所欠的借款本金没有异议，但认为原告收取的相关手续费、利息、滞纳金过高，应按法律规定来计算。
被告聂锦清辩称，其对原告与被告聂钟坚签订《个人自用车专项分期付款业务合同》并不知情，也未参与签订；其从未参与签订《共同还款人承诺书》，该承诺书上“聂锦清”的签字并不是其亲笔所签，所捺的手指印也非其本人的，该承诺书是无效的；若查明上述承诺书是原告为了推行贷款业务而进行伪造签名和指模，其保留追究原告起诉对其工作、生活造成各种损失的权利；原告收取的相关手续费、利息、滞纳金过高，应按法律规定来计算。
本院经审理认定事实如下：2011年4月12日，被告聂钟坚向原告申办银行卡，填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，并签字确认愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约（个人卡）》等领用合约的规定。《牡丹卡领用合约（个人卡）》载明除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息；未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。尔后，原告与被告聂钟坚签订了合同编号为汽车分期[2013]年第[517]号的《个人自用车专项分期付款业务合同》，约定被告聂钟坚向汽车销售商梧州市钊尚汽车贸易有限公司购买进口捷豹XF3.0TSC风华版汽车，车辆总价为52万元，被告聂钟坚自行支付首付款18万元，剩余购车款由被告聂钟坚申请通过其在原告处申办的个人自用车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为34万元；被告聂钟坚以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共36期，首期偿还的金额为9460元，以后每期偿还的金额为9444元；被告聂钟坚每期的透支款项应从透支次月起于每月25日前偿还；被告聂钟坚分36期支付分期付款手续费，首期支付手续费金额为1077元，以后每期支付金额为1065元；如被告聂钟坚没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约（个人卡）》的规定向被告聂钟坚收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；被告聂钟坚累计三次违约的，原告有权要求被告聂钟坚立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务等内容。同时，原告与被告聂钟坚签订合同编号为汽车分期[2013][抵]字第[517]号的《抵押合同》，约定本合同所担保的主债权为原告为被告聂钟坚办理的中国工商银行信用卡个人自用车专项分期付款业务而形成的债权；主债权的金额和期限依中国工商银行梧州分行合同编号为汽车分期[2013]年第[517]号《个人自用车专项分期付款业务合同》的约定；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权等费用；抵押物为车牌号为桂Ｄ×××××进口捷豹XF3.0TSC风华版小型汽车等内容。《共同还款人承诺书》载明：“……本人在此承诺，与借款人共同承担上述借款的还款义务，负责共同按时偿还透支本金、手续费及可能发生的滞纳金等全部债务，直至全部债务结清为止……”。该承诺书承诺人的落款处为“聂锦清”，落款日期2013年5月30日。签订合同后，原告向被告聂钟坚发放了一张卡号为62×××39的分期付款专用卡。2013年6月25日，车牌号为桂Ｄ×××××捷豹XF2995CC小型轿车在梧州市车辆管理所办理了抵押登记手续。被告聂钟坚于2013年6月27日使用上述信用卡进行透支消费34万元。上述信用卡于2015年4月25日开始出现逾期，截止至2017年3月2日，被告聂钟坚拖欠原告透支款本金175913.77元、利息19249.42元和滞纳金5509.49元。为此原告诉至法院并提出上述诉讼请求。诉讼中，被告聂锦清向本院申请对《共同还款人承诺书》中的“聂锦清”的签字及指印进行司法鉴定，以确定该签字及指印是否是被告聂锦清本人所签或所留。本院于2016年5月19日委托广西金桂司法鉴定中心对被告聂锦清的上述请求鉴定事项进行鉴定。该中心于2016年11月22日作出广西金桂司法鉴定中心[2016]痕鉴字第138号《广西金桂司法鉴定中心痕迹鉴定司法鉴定意见书》，鉴定意见为《共同还款人承诺书》上“承诺人：聂锦清”签名处的指印不是被告聂锦清的手指所留。该中心于2017年2月4日作出金桂司法鉴定中心[2016]文检复字第72-3号《广西金桂司法鉴定中心复函》，载明：“……经审查，因同期样本均无慢写笔迹，与检材字迹的可比性较差，达不到鉴定条件，故我中心无法受理该案委托的笔迹鉴定事项……”。
本院认为，原告与被告聂钟坚签订的《牡丹卡领用合约（个人卡）》、《个人自用车专项分期付款业务合同》、《抵押合同》系双方真实意思表示，内容不违反有关法律规定，本院予以确认。被告聂钟坚向原告申领的信用卡尚有透支款项未偿还，而被告聂钟坚作为该信用卡的持卡人，应对使用信用卡所产生的透支本金和利息及滞纳金等费用负有还款义务。两被告主张原告收取的手续费、利息、滞纳金过高，没有事实和法律依据，本院依法不予采纳。《共同还款人承诺书》中“聂锦清”的签名和指印按常理应为同一人同时作出。原告作为贷款人，应对借款人所提供的资料负有审慎的审查义务，若《共同还款人承诺书》上承诺人的签字或指印不是其本人所签或所留，原告应承担对其不利的法律后果。经鉴定，该承诺书上“承诺人：聂锦清”签名处的指印不是被告聂锦清的手指所留，“聂锦清”的签字因同期样本与检材字迹的可比性较差，达不到鉴定条件而无法确定该签名是否是被告聂锦清本人所签。据此,本院认定《共同还款人承诺书》是无效的，原告要求被告聂锦清对被告聂钟坚所欠的透支款本息承担共同还款责任的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院依法不予支持。原告请求对车牌号为桂Ｄ×××××捷豹XF2995CC小型轿车享有优先受偿权，因原告与被告聂钟坚签订了《抵押合同》并办理了抵押登记，故原告该请求本院依法予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第五条,《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条的规定，判决如下：
一、被告聂钟坚应于本判决生效之日起十日内归还给原告中国工商银行股份有限公司梧州分行牡丹卡透支款本金175913.77元、利息19249.42元和滞纳金5509.49元（利息、滞纳金暂计至2017年3月2日，从2017年3月3日起按合同约定计至透支款本息还清时止）；
二、原告中国工商银行股份有限公司梧州分行为实现本案债权（包括借款本息、实现抵押权的费用）对本案抵押物即登记在被告聂钟坚名下的车牌号为桂Ｄ×××××捷豹XF2995CC小型轿车享有优先受偿权；
三、驳回原告中国工商银行股份有限公司梧州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
案件受理费4092元，减半收取计2046元（原告已预交法院），由被告聂钟坚负担；鉴定费用1236.50元（被告聂锦清已预交），由原告中国工商银行股份有限公司梧州分行负担618.20元，被告聂钟坚负担618.30元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在上诉期限届满后七日内交纳上诉案件受理费。逾期不交纳的，按自动撤诉处理。
审判员 李亦歆
二〇一七年三月二十四日
书记员 钟冬连
附相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第五条公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。