福建省永泰县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）闽0125民初336号
原告：永泰县农村信用合作联社，住所地：永泰县樟城镇南湖花园E区*号。
法定代表人：李茹辛，理事长。
委托诉讼代理人：卢绍芳，男，该单位工作人员。
被告：李松，男，1992年10月15日出生，汉族，永泰县人，住永泰县。
被告：李冰，男，1989年9月10日出生，汉族，永泰县人，住永泰县。
被告：卓金顺，男，1967年8月5日出生，汉族，永泰县人，住永泰县。
原告永泰县农村信用合作联社与被告李松、李冰、卓金顺金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人卢绍芳到庭参加诉讼，被告李松、李冰、卓金顺经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
永泰县农村信用合作联社向本院提出诉讼请求：1.判令李松偿还永泰县农村信用合作联社福万通普惠金融贷记卡透支本金22200元、透支利息及罚息(按合约约定，自2015年11月18日起计至还清欠款之日止)。2.判令李冰、卓金顺对上述透支本金及利息承担连带偿还责任。3.本案诉讼费用由李松、李冰、卓金顺承担。事实与理由：李松因家庭生活需要资金，于2015年9月1日向我社申请办理“福万通普惠金融卡”（以下简称“普惠卡”），我社经审核后给其发放了授信额度为30000元的普惠卡。当日，李松与我社签订《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》（以下简称“《领用合约》”）及《福万通普惠金融卡补充合约》（以下简称“《补充合约》”）,两份合约共同约定：授信额度为30000元，透支月利率12‰，有效期自系统开卡之日起三年。李冰、卓金顺与我社另外签订了《福万通普惠金融*财富卡担保协议》（以下简称“《担保协议》”），协议约定：李冰、卓金顺自愿为李松申领的上述普惠卡承担连带责任保证，担保范围为李松因使用普惠卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为上述债务履行期限届满之日起两年。李松开通使用普惠卡后自2015年11月18日开始至今未偿还普惠卡透支本息，依据《领用合约》第五条第9款约定，李松超过到期还款日未偿还透支款项的，我社有权依法向其催收、追缴并停止其使用卡片，且有权要求李松全额偿还所欠款项。另依据《担保协议》第四条约定，如李松违反《领用合约》及有关规定经常逾期，我社有权要求李松立即偿还所有债务，李冰、卓金顺应履行保证责任。综上，我社现有权要求李松偿还全部透支本金、利息及罚息，并有权要求李冰、卓金顺承担连带保证责任。
永泰县农村信用合作联社为支持其主张，向本院提交了以下证据：1.身份证复印件3张，用于证明李松、李冰、卓金顺的身份情况。2.《福万通普惠金融卡申请表》1张、《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》1张、《福万通普惠金融卡补充合约》1张及《福万通普惠金融*财富卡担保协议》1张，共同用于证明2015年9月1日李松向永泰县农村信用合作联社申请办理普惠卡，经审批通过后双方签订《领用合约》、《补充合约》，另与李冰、卓金顺签订《担保协议》约定俩人对李松使用普惠卡所产生的债务承担连带保证责任的事实。
李松、李冰、卓金顺未作答辩。
本院听取了卢绍芳的庭审陈述，认为李松、李冰、卓金顺未到庭参加诉讼且未提交证据，视为自动放弃举证、质证和抗辩的诉讼权利。本院认为永泰县农村信用合作联社提供的上述证据均具备来源合法性、内容真实性及与本案的关联性，予以确认。
根据卢绍芳的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年9月1日，李松向永泰县农村信用合作联社递交《福万通普惠金融卡申请表》申请办理普惠卡。永泰县农村信用合作联社经审核通过后与李松签订《领用合约》及《补充合约》，双方约定：该普惠卡授信额度为30000元，透支日利率按4?计付，有效期自系统开卡之日起三年；若李松超过到期还款日未偿还透支款项的，永泰县农村信用合作联社有权依法向其催收、追缴并停止其使用卡片，且有权要求其全额偿还所欠款项。永泰县农村信用合作联社另与李冰、卓金顺签订《担保协议》，协议约定：李冰、卓金顺自愿为李松因使用上述普惠卡而发生的全部债务承担连带责任保证，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为上述债务履行期限届满之日起两年；另约定如李松违反合约有关规定经常逾期，永泰县农村信用合作联社有权要求李松立即偿还所有债务，李冰、卓金顺应履行保证责任。当日，永泰县农村信用合作联社按合约约定向李松发放了普惠卡。嗣后，李松透支普惠卡本金22200元及2015年11月18日起的透支利息及罚息未偿还。永泰县农村信用合作联社多次向李松催讨，李松未履行还款义务，李冰、卓金顺也未履行连带保证责任。2018年2月1日，永泰县农村信用合作联社以诉称理由诉至本院。
本院认为：永泰县农村信用合作联社与李松签订《领用合约》及《补充合约》后向李松发放普惠卡,名为普惠卡实为借款，故本案应为金融借款合同纠纷，两份合约均为双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反国家有关法律规定，应认定有效。李松未按合约约定使用普惠卡，透支普惠卡本金及利息后未按时还款，其行为显属违约，永泰县农村信用合作联社有权以合约约定要求李松偿还全部借款本息,故李松应偿还永泰县农村信用合作联社借款本金22200元并按合约中约定的利率和计算方式（但总计不得超过年利率24%），自2015年11月18日起计付利息至还清借款之日止。李冰、卓金顺作为李松的连带责任保证人，永泰县农村信用合作联社有权要求保证人承担保证责任，双方约定的保证期间为李松使用普惠卡而产生的债务履行期限届满之日起两年，现永泰县农村信用合作联社在约定的保证期间内向李冰、卓金顺主张权利，故李冰、卓金顺应对李松拖欠的借款本息承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向李松追偿。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：
一、李松应在本判决生效之日起十日内偿还永泰县农村信用合作联社借款22200元及利息（利息按《领用合约》及《补充合约》中约定的利率和计算方式，自2015年11月18日起计付至借款还清之日止，但总计不得超过年利率24%）。
二、李冰、卓金顺对上述款项的偿还承担连带清偿责任，在承担连带责任后，有权向李松追偿。
如果李松、李冰、卓金顺未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费724元，由李松、李冰、卓金顺负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。
审 判 长 林致瑞
人民陪审员 黄周文
人民陪审员 何则锦
二〇一八年七月二十日
法官 助理 林建锋
书 记 员 鄢燕平
本案所适用的主要法律条文：
《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合约的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合约的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合约中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合约规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合约另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
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