崇明县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）崇民二(商)初字第808号
原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行，住所地上海市黄浦区。负责人苏岳勤，行长。委托代理人钱骏超。委托代理人杨炜栋。被告姜桂盛，男，1973年9月16日生，汉族，住江西省南昌市。被告胡美芳，女，1978年3月10日生，汉族，住江西省南昌市。被告汪乐乐，男，1987年7月11日生，汉族，住江西省南昌市。被告上海国成汽车销售服务有限公司，住所地上海市崇明县。法定代表人胡健，总经理。委托代理人季军。原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行(以下至判决主文前简称为工行黄浦支行)诉被告姜桂盛、胡美芳、汪乐乐、上海国成汽车销售服务有限公司(以下至判决主文前简称为国成公司)信用卡纠纷、抵押合同纠纷一案，本院于2015年10月26日受理后，依法适用简易程序审理，根据原告的申请，本院依法对被告姜桂盛、胡美芳、汪乐乐进行财产保全。后因被告姜桂盛、胡美芳、汪乐乐下落不明，本案转为普通程序审理，并依法组成合议庭，于2016年3月28日公开开庭进行审理，原告的委托代理人钱骏超、被告国成公司的委托代理人季军到庭参加诉讼。被告姜桂盛、胡美芳、汪乐乐经本院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行黄浦支行诉称，被告姜桂盛因购买车价为人民币8,900,000元的劳斯莱斯幻影汽车一辆，向原告申请办理透支额度为4,520,000元的信用卡专项分期付款业务。原告审核同意后，双方于2013年8月12日签订了《信用卡购车专项分期付款合同及抵押合同》一份，约定原告向姜桂盛提供4,520,000元购车专项分期透支金额，总期数为36期，每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还；姜桂盛应按分期付款的方式向原告支付分期付款手续费471,436元；被告国成公司为上述借款承担连带保证责任、保证金质押担保责任。胡美芳、汪乐乐分别向原告出具《共同还款承诺书》，承诺对姜桂盛的上述借款承担共同还款责任。合同签订后，姜桂盛实际于2013年8月28日使用原告为其办理的信用卡专项透支消费4,520,000元用于购买牌号为沪NSXX**的车辆一部，并于同年9月2日就该车辆办理抵押权登记，抵押权人为原告。自2014年8月起，姜桂盛未能按月还款，已构成违约，原告遂依据合同要求姜桂盛立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金等全部债务未果，仅通过国成公司保证金账户代缴费用135,624.26元，故原告诉至法院，请求判令：一、被告姜桂盛偿还原告贷款1,815,635.54元(包括本金1,802,540.54元、手续费13,095元)，并支付以上述钱款为基数，自2015年10月17日起至判决生效之日止按中国人民银行同期贷款基准利率计算的逾期利息；二、被告胡美芳、汪乐乐对被告姜桂盛的上述债务承担共同还款责任；三、被告国成公司对上述债务承担连带清偿责任；四、原告对被告姜桂盛抵押的车辆行使优先受偿权。被告姜桂盛、胡美芳、汪乐乐未作答辩，亦未提交证据。被告国成公司辩称，对原告工行黄浦支行诉称的事实、依据的事实和理由均无异议，对原告诉请的金额亦无异议；国成公司就本案已为姜桂盛向原告垫付一笔费用计135,624.26元，保留另案向姜桂盛追偿的权利。原告工行黄浦支行为证明其诉称的事实，向本院提交以下证据：1、姜桂盛于2013年8月13日填写的《牡丹信用卡申请表》一份，用以证明姜桂盛向原告申办贷记卡用于购车借款的情况属实。2、《购车专项分期付款业务申请书》、《信用卡购车专项分期付款合同及抵押合同》、姜桂盛和胡美芳的结婚证复印件、《担保承诺函》、签购单、购车首付款收据各一份、《共同还款承诺书》两份，用以证明原告与姜桂盛之间的信用卡购车专项分期付款合同关系属实，透支金额为4,520,000元，共分36期，手续费471,436元，保证人为国成公司，胡美芳、汪乐乐分别承担共同还款责任。3、还款明细表、《还款情况汇总表》、交易明细表各一份，用以证明姜桂盛还款、欠款的基本情况。被告国成公司对原告工行黄浦支行提交的证据均无异议。被告国成公司为证明其辩称的事实，向本院提交以下证据：1、2013年8月28日购车款4,520,000元的付款回单一份，用以证明姜桂盛通过申领信用卡透支消费的4,520,000元已用于向案外人上海某某汽车销售有限公司购买车辆。2、划款凭证一份，用以证明在姜桂盛违约后，国成公司已通过保证金账户代其向原告垫付了135,624.26元。3、《按揭购车申请表》、《按揭购车服务合同》各一份，用以证明姜桂盛购买车辆的事实。原告工行黄浦支行对被告国成公司提交的证据均无异议。经审理查明，被告姜桂盛于2013年8月13日向原告工行黄浦支行申请办理信用卡专项分期付款业务，透支金额为4,520,000元，用于购买总价8,900,000元的劳斯莱斯幻影汽车一辆，其本人(作为甲方)于同日向原告(作为乙方)提交《牡丹信用卡申请表》一份，该表在“领用合约”部分写明：1、“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单为准。甲方在到期还款日(含)前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息”；2、“甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金”；3、“乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用(滞纳金除外)等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收(含透支扣收，下同)，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行”；4、“甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还”。另查明，原告(作为甲方)与姜桂盛(作为乙方)于2013年8月12日另行签订《信用卡购车专项分期付款合同及抵押合同》一份，其中的《信用卡购车专项分期付款合同》约定如下：1、“乙方向汽车销售商上海国成汽车销售服务有限公司购买汽车(具体品牌型号劳斯莱斯幻影)，车辆总价为人民币(大写)捌佰玖拾万元，乙方自行支付首付款4,380,000元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币(大写)肆佰伍拾贰万元……”；2、“在同时满足以下条件的前提下，甲方同意在乙方使用用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡进行刷卡并签署签购单记账扣款后，将上述透支资金一次性划付给汽车销售商……”；3、“乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金。分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币138,686元，以后每期偿还的金额为人民币138,650元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的10日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同”；4、“乙方应按分期付款的方式向甲方支付分期付款手续费471,436元。手续费的收取采用信用卡透支还款的方式，如乙方没有按相关约定及时足额偿还手续费的透支金额，甲方有权按照与本合同项下分期付款的本金相同的标准向乙方收取透支利息、复利、滞纳金等。手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费”；5、“如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等”；6、若乙方在本合同有效期内发生以下任一事项的，甲方“有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务……1.乙方累计三次违约……4.乙方未按本合同约定支付手续费……”。《抵押合同》约定如下：1、“乙方抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等”；2、“本合同签订后10日内，乙方应到车辆抵押登记机关办妥抵押登记手续……”；3、“如果甲方主债权存在其他担保的，不论该担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权自行决定实现担保的顺序，乙方承诺不因此而提出抗辩……”。2013年8月13日，国成公司向原告出具《担保承诺函》，写明该公司同意就姜桂盛在上述合同项下的透支本金4,520,000元、手续费471,436元，及办理此项业务可能产生的全部债务向原告同时提供连带责任保证担保、保证金质押担保。胡美芳另向原告出具《共同还款承诺书》，写明其与姜桂盛系夫妻关系，同意对姜桂盛的上述借款承担共同还款责任。汪乐乐另向原告出具《共同还款承诺书》，写明同意对姜桂盛的上述借款承担共同还款责任。合同签订后，姜桂盛于2013年8月28日使用通过上述手续从原告处申领的信用卡刷卡透支消费4,520,000元，用于购买劳斯莱斯幻影汽车一部，车牌号为沪NSXX**，车辆所有人为姜桂盛，该车于2013年9月2日办理抵押权登记手续，抵押权人为原告，抵押人为姜桂盛。再查明，自2014年8月起，姜桂盛未能按月还款、付费，已构成违约，原告依约要求姜桂盛立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金等全部债务未果，遂通过国成公司的保证金账户于2015年9月21日扣划一笔费用计135,624.26元。截至2015年10月16日，姜桂盛尚欠原告本金1,802,540.54元、手续费13,095元，上述费用合计1,815,635.54元，该款虽经原告催要未果，遂涉讼。本院认为，原告工行黄浦支行与被告姜桂盛之间签订的《信用卡购车专项分期付款合同及抵押合同》、姜桂盛提交的《牡丹信用卡申请表》、被告胡美芳、汪乐乐分别出具的《共同还款承诺书》、被告国成公司出具的《担保承诺函》均合法有效，应受法律保护。姜桂盛申领专用信用卡、签署“信用卡购车专项分期付款合同”等一系列行为，表明其对本案系争的信用卡购车专项业务具有清晰的认知。原告、姜桂盛关于信用卡购车专项业务形成的权利、义务均由相关合同予以明确，各方当事人应当依照合同约定享受权利、承担义务，姜桂盛以信用卡透支方式使用资金4,520,000元后，应按约分期归还原告借款本金，并支付分期手续费，然其自2014年8月起未依约履行还款、付费的义务，显属违约，原告依约可提前收回全部分期资金或贷记卡分期额度。原告主张以未还本金及手续费合计1,815,635.54元为基数，自2015年10月17日起按中国人民银行同期贷款基准利率计算逾期利息，该计算方式符合合同约定及相关法律规定，本院亦予以支持。胡美芳、汪乐乐承诺共同还款，应对姜桂盛的债务承担共同清偿责任。国成公司为姜桂盛的借款提供了连带责任保证，应对姜桂盛的债务承担连带清偿责任。综上，本院对原告的诉请予以支持。被告国成公司在承担担保责任后有权向被告姜桂盛追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告姜桂盛、胡美芳、汪乐乐于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行本金人民币1,802,540.54元、手续费13,095元，上述两项费用合计1,815,635.54元；二、被告姜桂盛、胡美芳、汪乐乐于本判决生效之日起十日内共同支付原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行以人民币1,815,635.54元为基数，自2015年10月17日起至本判决生效之日止按照中国人民银行同期贷款基准利率计算之逾期利息；三、若被告姜桂盛、胡美芳、汪乐乐未按上述期限履行付款义务的，原告中国工商银行股份有限公司上海市黄浦支行可以与抵押人姜桂盛协议，以其所有的车牌号为沪NSXX**的劳斯莱斯幻影汽车一辆折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款超过债权的部分归抵押人姜桂盛所有，不足部分由被告姜桂盛、胡美芳、汪乐乐共同清偿；四、被告上海国成汽车销售服务有限公司对被告姜桂盛的上述第一、二项付款义务承担连带清偿责任；五、被告上海国成汽车销售服务有限公司承担保证责任后，有权向被告姜桂盛追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币21,140元，财产保全费5,000元，公告费560元，上述三项费用合计26,700元，由被告姜桂盛、胡美芳、汪乐乐、上海国成汽车销售服务有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出上诉状副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 倪叶平
代理审判员 李 洋
人民陪审员 黄 新
二〇一六年三月二十八日
书 记 员 王 彪
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。