重庆市第五中级人民法院
民 事 判 决 书
(2017)渝05民终3593号
上诉人(原审被告)：重庆国润汽车销售服务有限责任公司，住所地重庆市经开区北区出口加工区四路6号1幢，统一社会信用代码915000006912033327。
法定代表人：王艺熹，总经理。
委托诉讼代理人：李宝平，四川泰仁律师事务所律师。
上诉人(原审被告)：王艺熹，女。
委托诉讼代理人：李宝平，四川泰仁律师事务所律师。
上诉人(原审被告)：夏安林，男。
委托诉讼代理人：李宝平，四川泰仁律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：大华银行（中国）有限公司重庆分行，住所地重庆市渝中区民生路235号海航保利国际中心商铺1层L103及写字楼31层A单元，统一社会信用代码915001033049837205。
负责人：GOHTUANCHIOK（吴端祝），职务行长。
委托诉讼代理人：黎莎莎，重庆中豪律师事务所律师。
原审第三人：中国电信集团公司。住所地：北京市西城区金融大街**号。
法定代表人：杨杰，总经理。
第三人：中国电信股份有限公司，住所地：北京市西城区金融大街31号。
法定代表人：杨杰，总经理。
上诉人重庆国润汽车销售服务有限责任公司（以下简称国润公司）、王艺熹、夏安林因与被上诉人大华银行（中国）有限公司重庆分行（以下简称大华银行）、原审第三人中国电信集团公司、中国电信股份有限公司金融借款合同纠纷一案，不服重庆市渝中区人民法院(2016)渝0103民初6218号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年4月17日立案后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
国润公司、王艺熹、夏安林上诉请求：1、请求撤销一审判决并依法改判担保人不承担担保责任；2、本案诉讼费由被上诉人承担；3、程序上，二审中应该追加电信公司及电信集团参与诉讼；4、一审诉讼费，应该分清楚各自承担的金额。事实及理由如下：1、上诉人认同国润公司质押账户中的保证金构成金钱质押，但一审法院认定金钱质押是特殊动产质押，所有权发生转移，属适用法律错误；未经法定程序或当事人协商一致，大华银行实质上达到了直接将质押物归为自己的客观事实,违背了《物权法》211条的禁止留质的规定；2、大华银行无权直接扣划国润公司活期账户余额。首先，该账户不是保证金账户，大华银行对该活期账户的金额没有优先受偿权；其次，抵销权是互付到期债务的法定抵销，不存在自己创设的约定抵销权；再次，扣划行为其本质为司法行为，大华公司无权扣划；3、对大华银行主张的逾期利息不予认可。首先，大华银行提供的是格式霸王合同；其次，大华银行《融资信函》4.1条对逾期利息的约定并不适用本案。双方在融资信函第9.2条约定的违约事件承担提前还款、承担利息，而不是承担逾期利息；4、夏安林、王艺熹不应当对国润公司的债务承担连带担保责任；5、按照《物权法》第229条和218条的规定，大华银行撤回对担保人电信公司的起诉，放弃质权，其他担保人应当免除担保责任；《个人持续性保函（有效保证）》并没有一个明确的保证期间，保证人无法对一个没有终止日期的借款承担担保责任，因而《个人持续性保函（有效保证）》约定的保证期间无效。
大华银行辩称：1、关于扣划账户质押存款及余额的问题，最高人民法院《关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第83条明确规定，债务人将其金钱以保证金形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿，因此，货币作为特殊动产，可以设定担保物权；《账户质押协议》明确约定，其有权将质押账户并入质权人账户中，用于清偿被担保债务；融资信函附件2第15.1项对抵销权作了明确约定；被上诉人扣划保证金及账户余额的行为系合法的保护被上诉人的债权，并且未对上诉人造成任何财产损害。2、关于逾期利息问题。《融资信函》第4.1.1条约定，“除非融资信函另有约定，如借款人未在相关到期日支付融资信函项下的任何应付款项，借款人应按照上文第1条中提及的相应融资利率的150%，就该等逾期金额支付从到期之日起到实际支付之日期间的违约利息（包括罚息）”，因此，被上诉人有权就国润公司逾期付款的违约行为要求其支付逾期利息即罚息。被上诉人主张按该《融资信函》9.2条中的利息是广义的，包括利息、逾期利息、复利等。该两条并不冲突；3、关于保证人承担保证责任的问题。被上诉人并未放弃对应收账款的质权；夏安林、王艺熹签订的《个人持续性保函》第6条明确约定该担保系补充，独立于该等其他担保，银行可以按照本保函的条款直接向保证人提出索偿，而无须先追索和/或实现该等其他担保，因此，本案中被上诉人直接向担保人夏安林、王艺熹主张担保责任符合法律规定，也符合合同约定；《融资信函》已明确约定了担保的债权范围及到期日，担保期限的约定是明确有效的，且保证人对被上诉人发放的全部贷款是知晓的，故被上诉人关于要求保证人承担连带清偿责任的主张合法有据，应予支持。上诉人的上诉理由均不能成立。
大华银行向一审法院起诉的请求：1、判令国润公司立即偿还大华银行借款本金人民币15908473.07元及利息（截至2016年6月21日利息为人民币179075元、逾期利息为人民币144195.51元，自2016年6月22日起至债权全部清偿之日止，以人民币16087548.07元为基数，按年利率8.4825%计收逾期利息，利随本清）；2、判令国润公司承担大华银行为实现债权已发生律师费人民币8万元；3、判令王艺熹、夏安林对国润公司的前述第1条、第2条债务承担连带清偿责任；4、判令大华银行对国润公司质押的其对第三人中国电信集团公司、中国电信股份有限公司的应收账款在前述第1、2条债务范围内享有优先受偿权；5、判令第三人中国电信集团公司、中国电信股份有限公司在前述第1、第2条债务范围、以及其对国润公司的应付账款范围之内，直接向大华银行支付其应支付给国润公司的应付款项；6、判令国润公司、王艺熹、夏安林承担本案全部诉讼费用（保全费5000元，诉讼费119190元）。诉讼过程中，大华银行放弃第4、5项对第三人中国电信集团公司、中国电信股份有限公司的诉讼请求。
一审法院认定事实：2015年8月20日，大华银行与国润公司签订了一份编号为LOCQ201507103002的《融资信函》，约定大华银行愿意按照本融资信函中所列的条款和条件，向国润公司提供银行信贷总额不超过人民币肆仟万元整。
融资额度：进口发票融资额度人民币两千万元整。用途：用于对国润公司唯一的供应商庆铃汽车的应付账款融资之需求。利率：现行的中国人民银行公布和不时调整的一年期基准利率的130%或者银行依实际情况在适用法律允许的范围内指定的其他利率。利息/融资期限：每笔进口发票融资的利息期为1/2/3个月，或大华银行和国润公司不时约定的该等其他期间。每笔进口发票融资的利息期均应自首个提款日，或者（如果已经提款的）自上一个利息期的最后一天开始。所有利息应于付息日支付，直至该笔进口发票融资被全额偿还。每笔进口发票融资的融资期限不超过3个月。还款：每笔进口发票融资的本金应于其对应的融资期限届满之日全额还清。
出口发票融资子额度为人民币2000万元，其具体的用途为基于国润公司向中国电信及国家电网（包括下属企业）销售机动车项下的应收账款融资，用于国润公司偿还本进口发票融资。利率与进口发票融资利率相同。利息/融资期限：每笔出口发票融资的利息期为1/2/3个月，或大华银行和国润公司不时约定的该等其他期间。每笔出口发票融资的利息期均应自首个提款日，或者（如果已经提款的）自上一个利息期的最后一天开始。所有利息应于付息日支付，直至该笔出口发票融资被全额偿还。每笔出口发票融资的融资期限不超过6个月，且每笔出口发票融资和被偿还的进口发票融资期限之和不超过6个月。
债务应由以下担保安排所担保：（a）由国润公司（以下简称质押人）以形式及实质上均令大华银行满意之方式，在质押人已经或者将于银行处开立的人民币存款账户上设立金额等值于进口发票融资额度的20%，即人民币400万元整的存款质押。(b)由国润公司以形式及实质上均令银行满意的方式提供的所有产生于中国电信/国家电网（包括其下属企业）的应收账款质押，且国润公司应明确告知中国电信/国家电网（包括其下属企业）该应收账款已质押给银行，且所有应收账款收入应汇入国润公司于银行开立的指定账户内。（c）由夏安林（保证人1），王艺熹（保证人2）以形式上和实质上均令银行满意之方式提供的金额不少于人民币2000万元整的无条件及不可撤销的个人连带保证责任。
逾期利息的约定4.1.1条：除非融资信函另有约定，如国润公司未在相关到期日支付融资信函项下的任何应付款项，国润公司应按照上文第1条中提及的相应融资利率的150%，就该等逾期金额支付从到期之日起到实际支付之日期间的违约利息（包括罚息）。逾期款项所产生的逾期利息（如未付）应在该逾期款项适用的每一利息期的期末并入该逾期款项计算，并持续立即到期应付。
关于违约救济的方式9条，9.1：在信贷发放和支付的过程中，若国润公司（无论是已发生的或潜在的）出现《银行融资标准条款与条件》第19.1条的任何一种或多种情况，银行有权变更和/或补充信贷发放和支付条件及/或方式，或停止信贷资金的发放和支付。要求国润公司部分或全部提前还款、或追加提供形式及实质均令银行满意之担保。9.2条：自国润公司接受融资信函之日起，在债务被不可撤销地完全清偿之前，国润公司（无论是已发生的或潜在的）发生《银行融资标准条款与条件》第19.2条的任何一种或多种情况（《银行融资标准条款与条件》19.2条（3）在信贷项下的全部债务被不可撤销地完全清偿之前，在本协议项下的到期日或被要求付款之时，国润公司未能支付任何该等到期应付的款项。），则（A）银行即不再对借款人有任何义务，并且经书面通知国润公司，银行有权收回任何提款，国润公司应立即向银行偿还所有提款以及所发生的利息，并向银行作出补偿；（B）国润公司应就所有或有负债以及所有银行随时为借款人利益或应借款人之要求而承兑的、背书的或贴现的票据以及所有银行提供的保函、保证、补偿承诺、跟单汇票或其他任何信贷提供现金保证金。
14、完整文件：融资信函所附的附件Ⅱ《银行融资标准条款与条件》以及为融资信函之目的或与之有关而签署的提款通知书、信贷发放账户/资金回笼账户指定书、提款展期申请书和账户授权书等是融资信函不可分割的组成部分。如果融资信函的规定与所附的附件《银行融资标准条款与条件》存在任何不一致，则以融资信函的规定为准。如果融资信函的规定与所附的提款通知书、信贷发放账户/资金回笼账户指定书、提款展期申请书或账户授权书存在任何不一致，申请或授权书的规定为准。
附件Ⅱ《银行融资标准条款与条件》10.1条：在使用法律允许的范围内，一经银行要求，国润公司即应全额支付因本协议及本协议项下规定的任何文件的准备、磋商及签署而合理产生的一切费用和开支并补偿银行所承担的为保护和实现其在本协议及本协议项下规定的任何文件项下贷款债权及其他权利或救济而发生的一切费用（包括但不限于登记费、评估费、公证费、诉讼费、银行聘请外部律师的律师费、执行费、拍卖费等法律费用）（在该等情形下，国润公司还应支付前述费用自其发生之日起至全额偿还之日按银行规定的利率计算的利息）。
15.1条银行有权利（但无义务）在任何时候不需通知国润公司而将国润公司在银行的所有账户及对银行的所有债务（无论是国润公司单独的或与其他任何人共同的账户或债务）进行合并、组合、归并，并且将该等账户之贷方余额用于抵消国润公司至任何债务或责任（无论是实际债务还是或有债务、也不论是主债务还是从属债务，并且如该等债务尚未到期，银行可采取任何行动促使其加速到期）。
双方还对其他权利义务进行了约定。
2015年8月24日，大华银行（质权人）与国润公司（出质人）签订了一份《账户质押协议》，约定根据质权人作为贷款行于2015年8月20日签发的并由重庆国润汽车销售服务有限责任公司作为借款人签订的融资信函（编号为LOCQ201507103002）的条款和条件，出质人和质权人立约如下：质押账户指本账户质押协议附件一中列明的以出质人自身名义在质权人及/或大华银行及/或大华银行集团任何分支机构处开立的任何账户。质物指质押账户内的存款总额及其所有利息、权益、利益和其他权利。存款指现在或此后任何时候存入质押账户中的所有款项，以及所有该等款项的全部利息、权益、利益和其他权利。被担保债务指借款人根据信贷合同现在或将来应向贷款行偿付的任何债务，包括但不限于信贷合同项下的本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、维持质物的费用、手续费、杂费、佣金、诉讼费、律师费及其他法律费用，以及质权人为实现信贷合同和/或账户质押协议项下的质权和任何其他权利及/或救济而发生的一切其他费用。出质人在此向质权人承诺，其将按本账户质押协议的规定承担被担保债务，但是出质人在本条项下应付的总金额不得超过付款时质押账户中的全部存款。出质人不可撤销地同意，进入质押账户的任何款项均视为由出质人存入的一笔存款，作为质物的一部分质押给质权人；存款的期限或条件均不影响质权人在本账户质押协议项下的权益。质权实现的情形：发生下列任何情形的，质权人有权根据适用法律法规的规定和本账户质押协议的约定实现质权，并就质物优先受偿：（1）借款人未按时、全额履行信贷合同项下任何被担保债务；……质权实现的方式：如发生上述第7.1条所列的情形，除非质权人另行书面同意，出质人应立即停止行使与质物有关的任何权利，且质权人有权在适用法律法规允许的范围内按下列方式实现质权，包括但不限于：(1)将质押账户并入质权人的账户中，用于清偿被担保债务；（2）将质押账户中全部或部分存款抵扣、抵销、划转到质权人名下，用于清偿被担保债务；（3）采取质权人认为对处分全部或任何部分质物必要的任何行为，或实施有利于质权人行使其在本账户质押协议项下各项权利的任何行为；以及（4）采取适用法律法规允许的任何其他行为。在上述情况下，任何存款应立即到期，以使得质权人能够将该等存款用于清偿被担保债务。为实现本账户质押协议项下质权的目的，质权人可在任何时候单方面终止任何存款的期限并相应地调整应付利息。质权人有权根据适用法律法规的规定和本账户质押协议的约定处置质物并实现质权，而无需取得出质人或任何其他人的事先同意，也无需通知出质人或任何其他人。本账户质押协议项下质押所有收益应由质权人按照以下顺序分配，但是用法律法规要求另行支配的除外：（1）用于偿付质权人行使本账户质押协议项下的任何权利所引起的任何付款，或质权人为维持或试图维持本账户质押协议项下的质押或质物而支付或承担的任何成本、费用、开支和责任；（2）用于偿付所有当时尚未偿付的被担保债务（利息应先予支付）；……质权人可以充分自主地行使其在本账户质押协议项下或适用法律法规规定的任何权利，而无须给任何理由。质权人没有行使或延迟行使本账户质押协议或适用法律法规规定的任何权利及/或救济，均不影响该等权利及/或救济的进一步行使也不视为对该等权利及/或救济的放弃。任何单一或部分地行使该等权利及/或救济不应被视为排除进一步行使或以其他方式行使相关的权利及/或救济或排除行使任何其他权利及/或救济。本账户质押协议规定的权利及/或救济是补充性的，不排斥信贷合同和/或适用法律法规规定的任何权利及/或救济。国润公司同意将下述新增账户内所有质物及就该等质物所享有的权利、所有权和利益质押给质权人。户名：重庆国润汽车销售服务有限责任公司。开户银行：大华银行重庆分行。账号(子账号)：112-000-184-5-000001，币种：人民币。金额：400万。双方还对其他权利义务进行了约定。
2015年8月26日，国润公司向账号为192001845的账户存入400万元，存款方式为定期存款，利率为年利率1.92%，存款期限为3个月，双方约定上述存款到期后以相同期限续存本金和利息。国润公司以该账户向大华银行作了账户质押。
2015年8月24日，夏安林、王艺熹与大华银行签订了一份《个人持续性保函》，约定根据贵行（以下简称“银行“）作为贷款人于2015年8月20日签发的并由重庆国润汽车销售服务有限责任公司作为借款人（以下简称“客户”）妥为签署的融资信函(融资信函参考编号：LOCQ201507103002)的条款和条件，银行同意向客户提供总额不超过人民币肆仟万元整的信用额度（以下简称“信贷”）；本人夏安林（身份证件号码：511027197609172578）（“保证人Ⅰ”）和王艺熹（身份证件号码：510411198309093020）（“保证人Ⅱ”）同意作为保证人为客户以银行为受益人签发本保函，以担保客户履行信贷合同（定义见下文）项下的全部义务；1.1“保证义务”是指根据信贷合同，客户现在或今后任何时候应向银行偿付的所有款项。包括但不限于信贷合同项下全部本金、利息、罚金、维持担保的费用、违约金、损害赔偿金、律师费及其他法律费用、其他任何应偿付的开支以及实现信贷合同和/或本保函项下的所有和任何权利所发生的全部成本和费用。“信贷合同”是指银行作为贷款人于2015年8月20日签发的并由客户作为借款人妥为签署的规定由银行向客户提供总额不超过人民币肆仟万元整的信用额度的融资信函（融资信函参考编号：LOCQ201507103002），包括对其不时进行的修改、变更或补充。保证人在此无条件并不可撤销地保证，若客户未能支付保证义务项下的任何到期应付款项，而不论客户和银行之间是否存在争议。经银行书面要求，保证人应立即向银行支付该等款项。4、保证方式：保证人在本保函项下承担连带保证责任。银行可以按照本保函的条款直接向保证人提出索偿，而无须先向客户索偿或提起任何法律程序。5、持续性保证：在适用的法律允许的范围内，本保函应为全部保证义务的持续性担保，不因由于全部保证义务或其任何部分的任何中期付款而被视为已经履行或解除，而应涵盖不时构成保证义务的所有或任何款项。6、额外保证：本保函是对银行目前或今后可能持有的保证人或任何其他人士为客户出具的任何其他担保的补充，独立于该等其他担保，并且不在任何方面影响该等其他担保或受该等其他担保的影响。银行可以按照本保函的条款直接向保证人提出索偿，而无须先追偿和/或实现该等其他担保。11.不解除保证人的义务：下列任何行为或事项不削弱亦不影响本保函，亦不解除或免除保证人在本保函下的义务，保证人亦不因下列任何行为或事项就保证人在本保函项下的义务提出任何抗辩或拒绝罚款：（1）银行现在或将来任何时候可能持有或不持有有客户或保证人或任何第三方出具的任何其他担保，包括但不限于其他保证（若有）；……（3）以任何方式变更、交换、更新、解除、放弃、清偿、修改或处分任何担保；或进行、拒绝或疏于完成、强制执行、转让任何判决、债务或担保，而无论该等情况是否经付款获得满足；（4）对银行和客户之间与保证义务有关的任何协议或其他文件进行任何变更或修改，免除客户及/或保证人或任何第三人方的责任或给予或延长任何宽限时间，及向客户及/或保证人或任何第三方作出任何其他豁免或妥协、和解或安排（无论是否涉及义务的部分或全部解除或免除），无论是否经过保证人同意或通知保证人。……
2016年2月26日，国润公司向大华银行发出《提款通知书》一份，载明：“致大华银行……我们谨在此通知贵行，并要求贵行根据下列条款和条件以及融资函中的条款和条件向我方发放融资额度项下的提款：提款额度5,000,000，预计提款日2016年2月26日，预计还款日2016年5月12日，贷款利率：5.655%，利息期至2016年5月12日。若在一个利息期结束前，我们未向贵行发出关于下一利息期变更的书面通知，则我们仍按照本函约定的利息期支付利息。但最后一个利息期到期日应不晚于预计还款日。……请将上述提款划转至以下账户：户名：重庆国润汽车销售服务有限责任公司，开户行：大华银行重庆分行，账户号1923001943。……”
2016年2月26日，国润公司向大华银行发出《提款通知书》一份，载明：“致大华银行……我们谨在此通知贵行，并要求贵行根据下列条款和条件以及融资函中的条款和条件向我方发放融资额度项下的提款：提款额度5,000,000，预计提款日2016年2月26日，预计还款日2016年5月25日，贷款利率：5.655%，利息期3月，至2016年5月25日。若在一个利息期结束前，我们未向贵行发出关于下一利息期变更的书面通知，则我们仍按照本函约定的利息期支付利息。但最后一个利息期到期日应不晚于预计还款日。……请将上述提款划转至以下账户：户名：重庆国润汽车销售服务有限责任公司，开户行：大华银行重庆分行，账户号1923001943。……”
2016年2月26日，国润公司向大华银行发出《提款通知书》一份，载明：“致大华银行……我们谨在此通知贵行，并要求贵行根据下列条款和条件以及融资函中的条款和条件向我方发放融资额度项下的提款：提款额度5,000,000，预计提款日2016年2月26日，预计还款日2016年5月19日，贷款利率：5.655%，利息期至2016年5月19日。若在一个利息期结束前，我们未向贵行发出关于下一利息期变更的书面通知，则我们仍按照本函约定的利息期支付利息。但最后一个利息期到期日应不晚于预计还款日。……请将上述提款划转至以下账户：户名：重庆国润汽车销售服务有限责任公司，开户行：大华银行重庆分行，账户号1923001943。……”
2016年2月29日，国润公司向大华银行发出《提款通知书》一份，载明：“致大华银行……我们谨在此通知贵行，并要求贵行根据下列条款和条件以及融资函中的条款和条件向我方发放融资额度项下的提款：提款额度5,000,000，预计提款日2016年2月29日，预计还款日2016年5月27日，贷款利率：5.655%，利息期至2016年5月27日。若在一个利息期结束前，我们未向贵行发出关于下一利息期变更的书面通知，则我们仍按照本函约定的利息期支付利息。但最后一个利息期到期日应不晚于预计还款日。……请将上述提款划转至以下账户：户名：重庆国润汽车销售服务有限责任公司，开户行：大华银行重庆分行，账户号1923001943。……”
2016年2月26日和2016年2月29日，大华银行应国润公司上述四份《提款通知书》要求，分四次向国润公司实际发放贷款共计2000万元。
2016年5月13日，因国润公司未按约偿还第一期《提款通知书》确定的到期借款，大华银行发出《关于借款人融资文件项下违约的通知》，载明因国润公司未能于2016年5月12日向银行偿付融资文件项下到期应付的款项，大华银行正式通知国润公司：国润公司在融资文件项下全部尚未到期的贷款于2016年5月13日提前到期，国润公司在融资文件项下应向银行偿还的全部本金、利息、逾期利息、罚息、费用（如有）亦加速到期并成为到期应付。银行要求国润公司立即偿还融资文件项下所有融资本金及该等本金的利息和逾期利息、罚息、费用（如有）。同时，银行将根据融资文件（包括但不限于相关融资信函、担保文件等）行使包括担保权利、抵销权等在内的相关权利。融资文件项下应付的贷款本金、利息详情如下：贷款本金为人民币2000万元的贷款，其中：1）本金为人民币500万元的贷款已于2016年5月12日逾期未还；2）其他本金合计人民币1500万元的贷款于2016年5月13日全部提前到期。前述贷款应付利息人民币238766.66元，应付逾期利息人民币1192.19元，利息损失人民币0元（前述利息、逾期利息和利差损失暂计至2016年5月13日，实际利息、逾期利息和利差损失应计至该等本息全部清偿之日止）；并且，根据国润公司与银行签订的融资文件中的相关约定，银行在此通知国润公司，银行于上述应付款项的应付之日将国润公司向银行质押的融资文件项下的所有定期存款本金为人民币4033494.38元，利息预计为人民币3019.52元（利息暂计至2016年5月13日，实际利息应计至实际提取止日）进行提前提取，并用于偿付国润公司在融资文件项下的应付债务。
同日，大华银行用天天快递向国润公司送达上述关于借款人融资文件项下违约的通知》，国润公司员工刘清华于当天签收。2016年5月16日，大华银行通过邮政特快专递向夏安林、王艺熹送达上述关于借款人融资文件项下违约的通知》，夏安林、王艺熹同事侯亭生签收该邮件。
2016年5月13日，因国润公司未能于2016年5月12日向银行偿付融资文件项下到期应付的款项，大华银行直接扣划了国润公司向大华银行质押的账户中定期存款本金4,033,494.38元（2015年8月26日，国润公司向该质押账户存入定期存款本金400万元，存款期限3个月，利息为年利率1.92%。存款到期后以相同期限续存本金和利息。2015年11月26日，该笔定期存款第一次到期，到期后于当日结息人民币19,626.67元,并于当日自动续存三个月，即本金为人民币4,019,626.67元；续存后的定期存款于2016年2月26日第二次到期，当日结息人民币13,867.71元，系统于当日再次自动续存三个月，即本金为人民币4,033,494.38元。第二次续存后的定期存款于2016年5月13日提前到期，大华银行根据协议约定释放本金人民币4,033,494.38元及利息人民币3,019.52元，用于抵扣本案相应本息。）、定期存款利息3,019.52元活期账户******余额2,237.66元，活期账户192-300-194-3余额17,682.68元。扣划顺序如下：先用定期存款利息3019.52元及两个活期账户余额2237.66元、17,682.68元即共计22939.86元，抵扣相应逾期利息及期内利息；再用定期存款本金（4,033,494.38元）中的37966.00元抵扣剩余部分的逾期利息及期内利息。之后，将剩余定期存款本金3995550.38元，用于抵扣本案贷款本金。2016年5月30日，国润公司活期账户******入账资金人民币10万元，大华银行将该款项分别抵扣本案贷款逾期利息4,023.45及本金人民币95,976.55。故截止2016年6月1日，国润公司尚欠大华银行本金15908473.07元及利息。
2016年5月26日，大华银行与中豪律师集团（重庆）事务所签订《法律服务协议书》一份，约定中豪律师集团（重庆）事务所指派青苗、黎莎莎、黄昊、刘卿等为大华银行诉国润公司、夏安林、王艺熹借款纠纷案的诉前调查、申请和进行诉前或诉中财产保全、一审程序以及或有的二审程序、执行程序、审判监督程序等提供法律服务，代理权限为特别授权代理，本案律师代理费为8万元。
2016年6月16日，大华银行向中豪律师集团（重庆）事务所支付了部分诉讼代理服务费4万元，中豪律师集团（重庆）事务所开具发票予以确认。2016年8月2日，大华银行向中豪律师集团（重庆）事务所支付了剩余诉讼代理服务费4万元，中豪律师集团（重庆）事务所开具发票予以确认。
一审法院认为，大华银行与国润公司、夏安林、王艺熹之间签订的《融资信函》、《账户质押协议》、《个人持续性保函》系各方在平等自愿的基础上签订的，其内容并未违反法律禁止性规定，属合法有效，各方均应按约履行各自的义务。本案的争议焦点如下：一、大华银行是否有权直接用国润公司质押账户中的存款抵扣国润公司应付债务；二、大华银行是否有权直接扣划国润公司活期账户中金额；三、大华银行对逾期利息的主张是否应该得到支持；四、律师费是否应当得到支持。五、夏安林、王艺熹是否应当对国润公司的债务承担连带保证责任。
一、关于大华银行是否有权直接用国润公司向其质押账户中的存款抵扣国润公司应付债务的问题。双方签订的《账户质押协议》第7.2条约定：”质权实现的方式......包括但不限于：（1）将质押账户并入质权人的账户中，用于清偿被担保债务；（2）将质押账户中全部或部分存款抵扣、抵销、划转到质权人名下，应予清偿被担保债务“。2016年5月13日，大华银行依据双方签订的《账户质押协议》之约定，在国润公司未按时偿还到期债务时，将质押账户中的款项直接扣划以偿还国润公司所欠债务，国润公司则认为该直接扣划行为属于物权法规定的流质行为，违反法律的禁止性规定。首先，《物权法》所称的质押，是指债务人或者第三人将出质的财产或权利交债权人占有，作为债权的担保，在债务人不履行债务时，债权人有权以该财产或权利折价或拍卖、变得所得价款受偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十五条规定：“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”本案中，双方当事人设立了账户质押，而账户质押的本质是以账户中的资金作为担保财产，构成金钱质押。虽然《中华人民共和国物权法》第二百一十一条规定：“质权人在债务履行期届满前，不得与出质人约定债务人不履行到期债务时质押财产归债权人所有。”该禁止流质条款的立法本意在于质权是一种变价受偿权，若不经过折价或拍卖变卖环节而将质物所有权直接转移给债权人，则会在质物拍卖变卖所得价款高于债权数额本身时损害债务人和其他债权人的利益，有违民法公平原则。本案中的账户质押构成金钱质押。金钱不同于一般动产，一般动产质权虽交付占有，但所有权并不随之转移。而金钱作为一般等价物，其价值是确定的，不需要经过拍卖变卖程序确定价值，其所有权随占有转移，因此金钱质押构成特殊动产质押，在债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。其次，该扣划行为发生后，国润公司所欠大华银行债务本金数额相应减少，该部分扣划的金额不再计算逾期利息，对国润公司来说可以及时止损，并不存在损害其利益的情况。因此，大华银行基于最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十五条的规定与双方签订的《账户质押协议》之约定，对国润公司向大华银行提供质押的账户资金进行扣划以抵扣国润公司应付债务的行为，不违反法律法规的禁止性规定，应属有效。
二、关于大华银行是否可以直接扣划国润公司活期账户中金额的问题。2016年5月13日，大华银行扣划了国润公司在大华银行处活期账户******余额2,237.66元及活期账户192-300-194-3余额17,682.68元。2016年5月30日，国润公司活期账户******入账资金10万元，大华银行将该款项分别抵扣本案贷款逾期利息4,023.45及本金95,976.55。国润公司认为大华银行无权直接扣划上述款项用以抵扣国润公司应付债务。《融资信函》附件Ⅱ《银行融资标准条款与条件》第15条抵销权中第15.1项约定：“银行有权利（但无义务）在任何时候不需通知借款人而将借款人在银行的所有账户及对银行的所有债务（无论是借款人单独的或与其他任何人共同的账户或债务）进行合并、组合、归并，并且将该等账户之贷方余额用于抵销借款人之任何债务或责任（无论是实际债务还是或有债务、也不论是主债务还是从属债务，并且如该等债务尚未到期，银行可采取任何行动促使其加速到期）”。双方在《融资信函》中对抵销权有明确约定，同时大华银行扣划国润公司活期账户中款项的行为使国润公司应付债务金额减少，计算逾期利息的本金基数也相应减少，对国润公司并无不利。故大华银行基于双方关于抵销权的约定直接扣划国润公司活期账户中款项的行为并无不当。
三、关于逾期利息的问题。《融资信函》第4.1.1条对逾期利息有明确约定，即若国润公司未在到期日支付融资信函项下的任何应付款项，国润公司应按照执行利率的150%支付罚息。对未付逾期利息在每一利息期的期末并入逾期款项计算，并持续立即到期应付。同时第9条约定了违约救济条款，9.1条约定在国润公司未按约还款时，大华银行有权变更或补充信贷发放和支付条件或方式，或停止信贷资金的发放和支付，要求国润公司部分或全部提前还款、或追加提供形式及实质均令银行满意之担保。9.2条约定国润公司未按约偿还贷款，则大华银行有权收回任何提款，国润公司应立即向银行偿还所有提款以及所发生的利息，并向银行作出补偿等。上述约定系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的规定，国润公司则认为关于逾期利息应当选择适用《融资信函》9.1条之约定，但《融资信函》并未约定上述条款系选择适用条款，且4.11条、9.1条与9.2条并不矛盾，而是互相补充。同时，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条规定：“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%——50%”，本案中逾期利息的约定为贷款执行利率的150%，并未超过上述规定。故在国润公司未按约还款时，理应按照《融资信函》的约定支付逾期利息。
综合上述一、二、三项争议焦点，大华银行扣划国润公司质押账户中存款本金4,033,494.38元、定期存款利息3,019.52元和活期账户******余额2,237.66元，活期账户192-300-194-3余额17,682.68元以及2016年5月30日，国润公司活期账户******入账资金人民币10万元用以抵扣国润公司到期债务并无不当。最高人民法院《关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。则依照先息后本的抵扣顺序，国润公司尚欠大华银行贷款本金15908473.07元，截止2016年5月13日的利息179075元。需要指出的是，《融资信函》第4.1.1条约定若国润公司未在到期日支付融资信函项下的任何应付款项，国润公司应按照执行利率的150%支付罚息。对未付逾期利息在每一利息期的期末并入逾期款项计算，并持续立即到期应付。而《融资信函》第1条对贷款执行利率的约定为中国人民银行公布和不时调整的一年期基准利率的130%，即执行利率本身为浮动利率，故本院依法支持国润公司从2016年5月14日起至借款本金付清之日止，以借款本金15908473.07元与借款期内利息179075元之和16087548.27元为基数，按中国人民银行同期贷款利率的130%的基础上上浮50%的标准计算的利息，对大华银行的该项诉讼请求，本院依法予以调整。
四、关于律师费是否应当由国润公司、夏安林、王艺熹负担的问题。《融资信函》附件Ⅱ《银行融资标准条款与条件》第10.1条约定：“在使用法律允许的范围内，一经银行要求，国润公司即应全额支付因本协议及本协议项下规定的任何文件的准备、磋商及签署而合理产生的一切费用和开支并补偿银行所承担的为保护和实现其在本协议及本协议项下规定的任何文件项下贷款债权及其他权利或救济而发生的一切费用（包括但不限于登记费、评估费、公证费、诉讼费、银行聘请外部律师的律师费、执行费、拍卖费等法律费用）《融资信函》第14条完整文件约定：“融资信函所附的附件Ⅱ《银行融资标准条款与条件》以及为融资信函之目的或与之有关而签署的提款通知书、信贷发放账户/资金回笼账户指定书、提款展期申请书和账户授权书等是融资信函不可分割的组成部分。”现大华银行因国润公司未偿还贷款向本院起诉，并实际产生了律师服务费，因此，大华银行可以要求国润公司承担其因本案诉讼产生的相应律师服务费。至于律师费的数额问题，根据2016年9月11日重庆市律协第六届理事会第七次会议审议通过的《重庆市律师服务收费指导标准》第十条之规定：“代理民事诉讼案件，……（二）涉及财产关系的，按标的额比例分段累进计费，争议标的额10万元以下部分，计费比例5%-6%（不低于5000元），10万元至100万元部分，4%-5%，100万元至500万元部分，3%-4%；500万元至1000万元部分，2%-3%，1000万元至5000万元部分，1%-2%……”本案中，大华银行提起诉讼请求的借款本金为15908473.07元，其因本案诉讼产生的律师服务费为8万元，该8万元没有超过按《重庆市律师服务收费管理实施办法》和《重庆市律师服务收费标准》规定的收费标准计算的律师服务费金额。故对大华银行要求国润公司承担因本案诉讼而产生的律师服务费8万元的诉讼请求，该院予以支持。
五、关于夏安林、王艺熹是否应当对国润公司的债务承担连带保证责任的问题。夏安林、王艺熹不同意承担保证责任的理由如下：1、“人的保证”责任担保应当在“物的质押”之后承担担保责任，大华银行放弃了对应收账款质押主张权利，故，也应当放弃对保证人的保证责任追偿；2、夏安林、王艺熹签订的《个人持续性保函》并没有明确的保证期间，在主合同《融资信函》中的循环融资贷款中也没有明确的保证期间。大华银行和国润公司是循环融资贷款，夏安林、王艺熹仅对第一次的2000万贷款承担担保责任，而该笔贷款已经还完，不应对未来的、永远的和是否发生不确定的、没有终止日期的贷款承担担保责任。3、第三次贷款都没有担保人的担保签名，故对格式条款的《融资信函》和《个人持续性保函》中担保人的保证期间的约定无效，担保人不承担担保责任。
首先，民事诉讼权利不等同于实体权利，大华银行在本案诉讼中撤回对应收账款的债务人中国电信集团公司、中国电信股份有限公司的起诉，并不意味着对应收账款质权的放弃。夏安林、王艺熹既无证据证明大华银行以明示的方式放弃了应收账款质权，也无证据证明大华银行以不作为的方式如怠于行使权力而使应收账款质权的价值减少或权利消灭。
其次，《物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……”。大华银行与夏安林、王艺熹签订的《个人持续性保函》第6条额外保证约定：“本保函是对银行目前或今后可能持有的保证人或任何其他人士为客户出具的任何其他担保的补充，独立于该等其他担保，并且不在任何方面影响该等其他担保或受该等其他担保的影响。银行可以按照本保函的条款直接向保证人提出索偿，而无须先追偿和/或实现该等其他担保。”上述约定并不违反法律法规的禁止性规定，应属有效。大华银行基于上述约定选择对保证人夏安林、王艺熹起诉，系其对自身权利行使方式的选择。
再次，《个人持续性保函》第1.1条明确了夏安林、王艺熹担保的债权系《融资信函》项下发放的全部贷款，并未约定其仅对《融资信函》项下的第一笔或某一笔债务承担连带清偿责任。第5条持续性保证约定：“在适用的法律允许的范围内，本保函应为全部保证义务的持续性担保，不因由于全部保证义务或其任何部分的任何中期付款而被视为已经履行或解除，而应涵盖不时构成保证义务的所有或任何款项。”上述约定系双方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应属有效。同时，所谓格式条款是指当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。本案中并无证据证明上述条款系大华银行预先拟定且在签订该合同时未与国润公司、夏安林、王艺熹协商，亦不属于合同法规定的格式合同条款无效的情形。故对夏安林、王艺熹的辩解理由，该院不予采信。
据此，一审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条，《物权法》第一百七十六条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第八十五条、最高人民法院《关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》第二十一条、《重庆市律师服务收费指导标准》第十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决：一、国润公司应于本判决生效之日起十日内向大华银行偿还借款本金15908473.07元，截止2016年5月13日的利息179075元，并支付以16087548.07元为基数，按中国人民银行同期贷款利率的130%的基础上上浮50%的标准计算的利息；二、国润公司应于本判决生效之日起十日内向大华银行重庆分行支付律师费8万元；三、夏安林、王艺熹应对国润公司的前述一、二项债务承担连带清偿责任。本案收取案件受理费119190元，财产保全费5000元，合计124190元，由国润公司、夏安林、王艺熹负担124000元，由大华银行负担190元。
二审审理中，双方当事人均未提交证据。
本院二审查明的事实与一审查明的事实一致，本院予以确认。
本院认为，本案双方争议的焦点是：1、大华银行是否有权扣划国润公司质押账户的存款和活期账户余额用于冲抵国润公司债务；2、国润公司应否支付逾期利息；3、夏安林、王艺熹应否对国润公司的债务承担连带清偿责任。
关于大华银行是否有权用国润公司质押账户的存款抵扣债务及扣划国润公司活期账户的问题。最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保>若干问题的解释第85条规定，“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权人的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先有偿。本案中，双方签订的《账户质押协议》明确约定，“质权实现的方式......包括但不限于（1）将质押账户并入质权人的账户中，用于清偿被担保债务；（2）将质押账户中全部或部分存款抵扣、抵销、划转到质权人名下，应予清偿被担保债务”。而本案中的账户质押构成金额质押，而金钱的价值是确定的，不需要经过拍卖程序确定价值。在债务人国润公司未履行还款义务是，大华银行依据双方的约定将质押账户中的存款抵扣国润公司债务，并减少上诉人还款义务，其行为并不违反法律规定和双方当事人的约定，且上诉人对一审判决其承担的还款金额为抵扣后的金额并无异议，故对其该项上诉理由本院不予支持。
同理，双方在《融资信函》附件二《银行融资标准条款与条件》第15条抵销权中第15.1项明确约定“银行有权利（但无义务）在任何时候不需通知借款人而将借款人在银行的所有账户及对银行的所有债务（无论是借款人单独的或与其他任何人共同的账户或债务）进行合并、组合、归并，并且该等账户至贷方余额用于抵销借款人之任何债务或责任。在上诉人国润公司未履行偿还大华银行欠款本金和利息的情况下，大华银行依据双方的上述约定直接扣划其活期账户余额并冲抵其欠款金额，使国润公司的债务减少，因而，上诉人认为银行扣划其活期账户不当但对一审判决主张冲抵其债务后的金额又无异议，其上诉主张与上诉理由明显矛盾。一审法院对此判决并无不当。
关于逾期利息的问题。首先，上诉人明显存在逾期还款的事实，应当按照合同约定承担逾期还款的违约责任。按照《融资信函》第4.1.1条的约定，若国润公司未在到期日支付融资信函项下的任何应付款项，国润公司应按照执行利率的150%支付罚息。该条款即是对逾期付款行为的违约责任承担方式即逾期利息的约定，该约定并未超过国家法律法规的规定，一审法院予以主张符合法律规定和合同约定，上诉人称合同并未约定逾期利息与客观事实不符，对其该上诉请求本院也不予支持。
关于夏安林、王艺熹是否应当对国润公司的债务承担连带保证责任的问题。首先，国润公司欠付大华银行的债务事实双方均无异议，夏安林、王艺熹与大华银行签订的《个人持续性保函》明确对国润公司的上述债务应承担连带清偿责任；其次，双方的《个人持续性保函》明确本保函独立于该等其他担保，不受其他担保的影响，银行有权依照保函直接向保证人提出索偿，而不受任何第三方出具的任何其他担保的影响。因而，无论被上诉人大华银行是否向第三人中国电信集团及中国电信股份有限公司主张应收账款质押权，其均有权依据该保函要求担保人承担保证责任。大华银行撤回对第三人中国电信集团及中国电信股份有限公司的诉请并不影响大华银行向担保人夏安林、王艺熹主张权利。故上诉人对大华银行的该上诉理由也不能成立，其上诉请求本院也不予支持。
综上所述，上诉人国润公司、夏安林、王艺熹的上诉理由均不能成立，其上诉请求因依据不足应予驳回。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉,维持原判。
二审案件受理费119190元，由上诉人重庆国润汽车销售服务有限责任公司、夏安林、王艺熹负担。
本判决为终审判决。
审判长 严永鸿
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