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内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
〔2015〕伊民初字第4946号
原告中国农业银行股份有限公司伊金霍洛旗支行。
负责人鲁映波。
委托代理人王永胜。
被告杨广玉。
被告郑彩虹。
被告鄂尔多斯市维峰房地产开发有限公司。
法定代表人李勇请。
委托代理人赵建军。
原告中国农业银行股份有限公司伊金霍洛旗支行（以下简称农行伊金霍洛旗支行）与被告杨广玉、郑彩虹、鄂尔多斯市维峰房地产开发有限公司（以下简称维峰房地产）金融借款合同纠纷一案，于2015年9月29日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序由代理审判员沙日娜独任审理，于2015年11月12日公开开庭进行了审理。原告农行伊金霍洛旗支行委托代理人王永胜，被告鄂尔多斯市维峰房地产开发有限公司委托代理人赵建军到庭参加诉讼，被告杨广玉、郑彩虹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行伊金霍洛旗支行诉称，2012年5月21日，原告农行伊金霍洛旗支行与被告杨广玉、郑彩虹、维峰房地产签订了个人购房担保借款合同，合同约定：杨广玉、郑彩虹贷款19万元，借款期限为120个月，利率执行浮动利率，即在人民银行基准利率水平上上浮0%，并约定借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。被告杨广玉、郑彩虹每月以等额本息还款法还本付息，为了保证此笔借款如期偿还，被告杨广玉、郑彩虹自愿将其所有的一处房产抵押予原告。借款合同还约定，如被告逾期还款的，原告有权要求被告立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息、罚息及原告为实现债权所支出的全部费用并依法以抵押物进行折价或拍卖、变卖，从拍卖变卖所得中优先受偿上述借款本息及费用。原告向被告发放贷款后，贷款前期被告均能按约还本付息，自2015年6月24日起，被告开始陆续逾期，经多次催要未果。截止2015年9月21日，被告杨广玉、郑彩虹共欠原告借款本金145437.24元及积欠利息3041.99元，共计148479.23元。现原告为及时收回贷款，特诉到法院：一、判令被告杨广玉、郑彩虹共同返还原告借款本金145437.24元及支付截止2015年9月21日的积欠利息3041.99元，共计148479.23元，并从2015年9月22日至实际给付之日的罚息、复利（罚息和复利的利率均按人民银行基准利率水平上上浮0%，再上浮50%计算）；二、判令原告农行伊金霍洛旗支行对被告杨广玉、郑彩虹所有的一处房产享有优先受偿权；三、判令被告鄂尔多斯市维峰房地产开发有限公司对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息及原告实现债权的费用承担连带保证责任；四、请求判令本案诉讼费用及实现债权的费用由被告承担。
被告杨广玉、郑彩虹未做答辩。
被告维峰房地产未向本院递交书面意见，但其在本院庭审中口头答辩称，对原告的诉讼请求和事实与理由均无异议，同意承担连带保证责任。
原告农行伊金霍洛旗支行提供证据及被告质证情况：
第一组证据：被告杨广玉、郑彩虹身份证、结婚证、户口本复印件一份，被告鄂尔多斯市维峰房地产开发有限公司组织机构代码证、营业执照、法人身份证明复印件各一份，证明：被告身份信息；
第二组证据：个人购房担保借款合同、借据、贷款发放通知单各一份，证明被告借款时间、金额、期限、利率、归还方式，保证人为鄂尔多斯市维峰房地产开发有限公司；
第三组证据：期房抵押权登记备案书一份，证明被告的期房办理了依法登记；
第四组证据：违约时间证明、违约本息情况各一份，证明被告违约时间和积欠贷款本息情况；
被告杨广玉、郑彩虹未质证，亦未向本院提供证据。
被告维峰房地产对原告提供的上述证据均认可，无异议。
本院认为，原告农行伊金霍洛旗支行提供的上述四组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，且经被告维峰房地产质证认可，无异议，故本院对原告农行伊金霍洛旗支行提供的四组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告杨广玉和郑彩虹系夫妻关系。被告杨广玉、郑彩虹为购买房屋，向原告农行伊金霍洛旗支行申请办理贷款。2012年5月21日，原告农行伊金霍洛旗支行与被告杨广玉、郑彩虹、维峰房地产签订了个人购房担保借款合同，借款合同约定，贷款金额为19万元，借款期限为120个月，即从2012年5月21日至2022年5月20日止，并约定本合同所载的借款期限起始日与贷款支付凭证所载日期不一致的，借款期限起始日（即起息日）以首次划款时的贷款支付凭证所载实际放款日期为准，借款到期日根据借款期限相应调整。贷款支付凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。贷款利率为浮动利率，即在中国人民银行基准利率水平上上浮0%,借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。被告杨广玉、郑彩虹每月以等额本息还款法还本付息。为保证此笔贷款如期偿还，被告杨广玉、郑彩虹自愿将其所购买的一处房产抵押给原告农行伊金霍洛旗支行，并于2012年5月21日办理了期房抵押权登记备案书。借款合同还约定，如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告农行伊金霍洛旗支行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，被告杨广玉、郑彩虹同意依法以上述抵押财产进行拍卖、变卖，债权人并对上述拍卖、变卖价款优先受偿。同时被告维峰房地产在借款合同中保证人处加盖公章。保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括担不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等），保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式），不论上述其他担保何时成立、是否有效、是否为借款人自己所提供、贷款人是否向其他担保人提出权利主张，也不论是否有第三方同意承担本合同项下的全部或部分债务，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，贷款人可直接要求保证人按照本合同约定在其保证范围内承担保证责任，保证人不提出任何异议。双方签订借款合同后，原告农行伊金霍洛旗支行于2012年5月21日将19万元借款一次性划入被告杨广玉、郑彩虹指定的帐户。
另查明，截止2015年9月21日，被告杨广玉、郑彩虹尚欠原告借款本金145437.24元及积欠利息3041.99元，共计148479.23元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告农行伊金霍洛旗支行与被告杨广玉、郑彩虹、维峰房地产签订的个人购房担保借款合同是双方的真实意思表示，故农行伊金霍洛旗支行与杨广玉、郑彩虹、维峰房地产于2012年5月21日所签订的个人购房担保借款合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。被告杨广玉和郑彩虹系夫妻关系，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形除外，故该笔债务属于夫妻共同债务，应由被告杨广玉，郑彩虹共同返还。原告农行伊金霍洛旗支行已经按照合同约定发放了贷款19万元，被告杨广玉、郑彩虹应按合同约定履行还款付息的义务。现被告杨广玉、郑彩虹在2015年6月24日后未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为。故对原告农行伊金霍洛旗支行请求被告杨广玉、郑彩虹返还借款本金145437.24元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告农行伊金霍洛旗支行请求被告杨广玉、郑彩虹支付利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。
在农行伊金霍洛旗支行与杨广玉、郑彩虹、维峰房地产于2012年5月21日所签订的个人购房担保借款合同中约定，被告杨广玉、郑彩虹以购买的一处房产抵押给原告农行伊金霍洛旗支行，并办理了期房抵押权登记备案书，如被告杨广玉、郑彩虹违反合同约定的还款付息的义务，原告农行伊金霍洛旗支行有权按合同规定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物折价、拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案中，因被告杨广玉、郑彩虹从2015年6月24日始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告农行伊金霍洛旗支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原、被告双方签订的个人住房（商业用房）借款合同中约定，“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权与担保权利而发生的相关费用（包括担不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、邮寄费、公告费等）”，故原告农行伊金霍洛旗支行请求被告维峰房地产在本案中对被告杨广玉、郑彩虹的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告维峰房地产承担保证责任后，有权向被告杨广玉、郑彩虹追偿。
被告杨广玉、郑彩虹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告农行伊金霍洛旗支行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告杨广玉、郑彩虹（共同债务人）自本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司伊金霍洛旗支行（债权人）借款本金145437.24元及截至2015年9月21日前的积欠利息3041.99元，并从2015年9月22日至借款实际给付之日的罚息和复利（罚息和复利均按中国人民银行基准利率水平上上浮0%，再上浮50%计算）；
二、若被告杨广玉、郑彩虹未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国农业银行股份有限公司伊金霍洛旗支行有权依法折价或拍卖、变卖被告杨广玉、郑彩虹提供的抵押物即一处房产，并就所得价款优先受偿；
三、被告鄂尔多斯市维峰房地产开发有限公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；
四、被告鄂尔多斯市维峰房地产开发有限公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告杨广玉、郑彩虹追偿，被告杨广玉、郑彩虹应于被告鄂尔多斯市维峰房地产开发有限公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市维峰房地产开发有限公司清偿其已实际履行的债务。；
案件受理费3270元，减半收取1635元由被告杨广玉、郑彩虹、鄂尔多斯市维峰房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
代理审判员 沙日娜
二〇一五年十二月二十一日
书 记 员 王彩霞
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定
的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形除外
五、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。