江苏省盐城市亭湖区人民法院
民 事 判 决 书
(2015)亭商初字第1355号
原告盐城市鑫荣建筑设备安装有限公司，住所地在江苏省盐城市盐都区盐龙街道办事处。
法定代表人徐金荣，该公司总经理。
委托代理人邵龙雷，江苏理高律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司，住所地在江苏省盐城市建军东路58号。
负责人朱礼荣，该公司总经理。
委托代理人周语，该公司员工。
委托代理人陆欣，江苏同舟行律师事务所律师。
原告盐城市鑫荣建筑设备安装有限公司（下称鑫荣安装公司）与被告中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司（下称人保财险盐城公司）保险合同纠纷一案，本院于2015年8月6日受理后，依法适用简易程序由审判员杨淑芬独任审判，于同年9月28日公开开庭进行审理。因案情复杂，依法转为普通程序并组成合议庭，于2016年1月18日再次公开开庭审理。原告鑫荣安装公司的委托代理人邵龙雷，被告人保财险公司的委托代理人周语、陆欣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告鑫荣安装公司诉称：2013年8月9日15时左右，原告雇佣的工人李华、刘卫荣在盐城市盐都区新区俊知香槟公馆2号楼工地对塔吊进行升顶作业时，塔吊突然坠落，致二人死亡。事发后，原告已实际赔付李华、刘卫荣近亲属各项损失合计75万余元。原告于2013年5月21日为包括李华、刘卫荣在内的十名职工在被告处投保了雇主责任险。保险限额为：伤亡责任30万元/人，保险期限为2013年5月22日零时至2014年5月21日二十四时止。本起事故发生在保险期限内。原告多次要求被告理赔，被告怠于处理。现请求法院判决被告在雇主责任险限额内支付原告保险金60万元并承担诉讼费。
被告人保财险盐城公司辩称：我公司于2013年5月21日承保雇主责任险属实，双方签订的合同合法有效。但本案属于责任免除范围，我公司不应承担赔付责任。根据保险条款第六条第（一）（六）项规定：下列原因造成的损失、费用和责任，保险人不负责赔偿：投保人、被保险人的故意或重大过失行为；被保险人的工作人员犯罪或者违反法律、法规的。原告作为被保险人对事故的发生存在重大过失和被保险人的工作人员李华、刘卫荣违反法律、法规行为的事实清楚、证据充分。请求法院驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：2013年5月22日，鑫荣安装公司为包括李华、刘卫荣在内的十名雇员在人保财险盐城公司投保了雇主责任保险。投保项目为雇主伤亡责任：30万元/人，医疗费用责任：2万元/人。保险期限为2013年5月22日零时至2014年5月21日二十四时止。该合同附加了十名雇员的清单，同时保险单上明确，承保人员为塔吊安装工、维修工。投保人在投保时，如实回答了保险人的提问，特别对“员工上岗前，是否经过岗位培训？”问题，投保人回答为“否”。鑫荣安装公司在投保人处盖章：本人（本公司）特此声明，以上陈述就我们所了解并相信是真实和全面的。对雇主责任风险的内容及说明已经了解，同意本投保单（情况调查表）作为订立保险合同的依据，且为承保上述风险的保险单的基础和组成部分。同意从保险单签发之日起保险合同成立。发生保险事故时，投保人未按约定缴付保险费，保险公司不负责赔偿责任。保险人仅按保险单条款规定予以赔偿，保险人须对上述资料绝对保密。合同签订后，鑫荣安装公司交纳了保险费1万元。人保财险盐城公司向法庭提供的雇主责任保险条款中责任免除的第六条第一项：投保人、被保险人的故意或重大过失行为，保险人不负责赔偿；第六项：被保险人的工作人员犯罪或者违反法律、法规的，保险人不负责赔偿。
2013年8月9日15时50分左右，鑫荣安装公司的雇工李华、刘卫荣在盐城市盐都区新区俊知香槟公馆2号楼工地对塔吊进行升顶作业时，塔吊突然坠落，致三人（包括李华、刘卫荣）死亡。事发后，盐城市人民政府于2013年9月25日对该事故作出“关于盐城市××区俊知香槟公馆工程‘8·9’塔吊倒塌较大事故结案的批复”。该批复中指出：李华、刘卫荣（塔吊操作人员），套取他人建筑塔吊安装拆卸工操作资格证证号制作的假证。两人在塔吊顶升作业过程中，使用假证，违章操作，对事故发生负有直接责任。塔吊操作人员违规操作是事故发生的直接原因之一；鑫荣安装公司违章作业，安全管理混乱，对建筑塔吊安装拆卸工操作资格证书审查把关不严，未编制塔吊安装、拆卸工程专项施工方案等内容，是事故发生的次要原因之一。鑫荣安装公司对事故的发生负有次要责任。并建议盐都区住房和城乡建设局、盐都区公安局对李华、刘卫荣套取他人建筑塔吊安装拆卸工操作资格证证号制作的假证依法调查处理。
另查明，2013年9月18日，鑫荣安装公司法定代表人徐金荣的妻子李翠干代表鑫荣安装公司与死者刘卫荣的妻子李萍签订一份死亡赔偿协议，鑫荣安装公司一次性赔偿刘卫荣的亲属各项费用30万元，并于当日支付给李萍。同年10月15日，鑫荣安装公司与死者李华的妻子柏庆霞签订一份协议，鑫荣安装公司一次性赔偿李华的亲属各项费用45万元，于当日支付给柏庆霞。鑫荣安装公司赔付完毕后，向人保财险盐城公司申请赔付遭拒。鑫荣安装公司遂向法院提起诉讼。
上述事实，有原告提供的保单、盐城市人民政府的批复、与两死者亲属签订的赔偿协议、死者亲属出具的收条，被告提供的保险合同条款、盐城市人民政府的批复、投保单及双方当事人的当庭陈述等证据证明，经庭审双方当事人质证，本院审核确认。
本案在审理过程中，经本院主持调解，因双方意见分歧较大，致调解未果。
本案的争议焦点为：原告投保的雇主责任险，雇员所发生的事故是否属于合同约定保险人的免责情形，属于保险责任范围。
本院认为：原告向被告保险公司投保了雇主责任险，原告按约交付了保费，被告出具保险单，双方的保险关系依法成立，应认定为有效合同，对当事人均具有法律约束力。原告在发生保险事故后，已向受害人家属进行了赔偿，其依据所投保的雇主责任险主张权利，并无不当。被告辩称，原告对事故的发生有重大过失行为，其工作人员有违反法律、法规行为，对照保险条款第六条第一项、第六项规定，属于保险人免责情形，不属于保险赔偿责任范围。经查，原告投保时，向被告明确提供了所需保险的十名雇员清单，被告在出具的保险单中也明确约定，投保人员为塔吊安装工、维修工。根据被告向法庭提供的投保单询问记录，可以看出被告在向原告办理保险过程中，对原告进行了询问，原告也已履行了如实告知义务，特别是对“员工上岗前，是否经过岗位培训？”问题，投保人回答为“否”，但被告仍然同意为十名雇员承保。在该投保单的下方，原告虽然加盖了公章，但该内容中，无法解读出被告向原告履行明确说明保险条款中免责情形的具体事项，且被告也未能提供证据证明向原告提供的保险单中包含保险条款的内容，故该条款对原告不产生效力。退一步看，即使被告履行了明确说明义务，但事故发生的情形也不符合条款第六条第一项、第六项约定的情形。第一、原告在本起事故的发生中虽有责任，但不能认定存在重大过失行为。盐城市政府的调查报告中明确“鑫荣安装公司对事故的发生负有次要责任”，该责任不足以认定为重大过失行为。第二、被告明知原告所投保的雇员，未经过岗位培训，仍然同意承保，该责任不在原告。综上，被告的抗辩理由不能成立，本院不予采信。原告的诉讼请求依法应予支持，被告应当支付原告保险金60万元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十六条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司应于本判决生效之日起十日内赔付原告盐城市鑫荣建筑设备安装有限公司保险金60万元。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费9800元，由被告中国人民财产保险股份有限公司盐城市分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该法院预交上诉案件受理费。
审 判 长 杨淑芬
审 判 员 蔡永平
人民陪审员 钱海燕
二〇一六年一月二十七日
书 记 员 刘 鑫
附录法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。