山东省青岛市中级人民法院
民 事 判 决 书
(2018)鲁02民终3059号
上诉人（原审被告）：中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司。
主要负责人：王剑峰，经理。
委托诉讼代理人：李尚远，山东康桥（青岛）律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：青岛农村商业银行股份有限公司即墨蓝村支行。
主要负责人：朱大洲，行长。
委托诉讼代理人：庞洪祥，山东一诺律师事务所律师。
委托诉讼代理人：董爱菊，山东一诺律师事务所律师。
上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司（以下简称太平洋保险公司）因与被上诉人青岛农村商业银行股份有限公司即墨蓝村支行（以下简称农商银行）保险合同纠纷一案，不服青岛市即墨区人民法院（2017）鲁0282民初10937号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年4月11日立案后,依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人的委托诉讼代理人的李尚远，被上诉人的委托诉讼代理人庞洪祥、董爱菊到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司上诉请求：一、依法撤销原审判决，驳回被上诉人的诉讼请求；二、一、二审案件受理费由被上诉人承担。事实与理由：保险单足以证明，保险人向投保人就健康问题进行了询问。投保人故意违反了如实告知义务，上诉人有权拒赔。原审法院认定投保人是因意外倒地死亡，判令上诉人支付80万元保险金，没有证据支持和事实依据，投保人系因疾病去世。保险单特别约定条款载明：投保人已了解，被保险人在保险合同生效之前所患高血压、××、××、心肌梗赛、脑梗塞。导致被保险人身故或伤残，保险公司不承担给付保险金的责任。
青岛农村商业银行股份有限公司即墨蓝村支行答辩称：上诉人应当在订立保险合同时，就责任免除条款向投保人进行明确说明，该说明义务是法定的特别告知义务，而保险单“健康及职业告知”栏内显示，该栏仅有询问问题而无回答内容，以此格式化的记载，并不能说明上诉人履行了详细解释和明确说明义务，投保人不承担告知义务，保险合同责任免除条款不具有法律约束力。投保人的死亡原因系因倒地引起，是来自身体以外的伤害所致，属于意外死亡，属于保险赔付范围。
青岛农村商业银行股份有限公司即墨蓝村支行向一审法院提起的诉讼请求：判令太平洋保险公司给付保险理赔款800000元，并承担本案诉讼费用。
原审法院审理查明：2016年3月10日，农商银行与郭绍奎签订编号为2016028号《个人借款合同》。合同约定借款种类为流动资金借款，借款用途为购沙，借款金额800000元，借款期限自2016年3月10日起至2019年3月2日止；借款人采取可循环方式，即在期限内随借随还，循环使用；借款到期日利随本清，借款人按月结息；借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人有权对逾期借款按借款合同约定的利率上浮50%计收罚息。同日，农商银行又与郭绍奎签订《福农卡自助贷款合同书》作为双方签订的借款合同的补充，合同约定了借款的使用、贷款人解除借款合同的条件、借款人违约责任如何承担等内容。上述合同签订后，农商银行于同年3月11日向郭绍奎发放借款800000元，贷款利率为年7.25‰，到期日为2017年3月10日。2016年3月11日，农商银行以太平洋保险公司的名义与郭绍奎签订《福农卡贷宝意外伤害保险合同》，合同约定被保险人为郭绍奎，借款合同编号为2016028，投保期间自2016年3月11日起至2019年3月2日止，保险金额800000元。同时郭绍奎还投保了附加险即附加安贷宝定期寿险，保险金额500000元，保险期间自2016年3月12日起至2017年3月11日止。上述两项合计保费6902.74元，郭绍奎已交纳。其中，保险合同的“健康及职业告知”栏内记载：××：××（包括脑梗赛、脑出血）……“声明与授权”栏内记载：1、本人对健康及职业告知事项栏内关于被保险人健康及职业状况的任何一个问题的回答均为“否”，如其中任何一项为“是”，你公司不接受投保……。2、……。3、本人已了解身故或全残保险金第一受益人为与被保险人签订贷款合同的贷款发放机构，但全额归还贷款后自动变更为被保险人本人或指定受益人，在贷款合同有效期内不作变更。“投保人签名”处由郭绍奎的签名，农商银行在保险单中加盖了公章。《农贷宝意外伤害保险（A款）条款》约定“保险期间内，若被保险人遭受意外伤害，自意外发生之日起180日内以该意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按保险单所载保险金额给付身故保险金或全残保险金，保险责任终止。本合同身故保险金和全残保险金的第一受益人为贷款发放的金融机构，其受益数额为索赔时仍未偿还的贷款本金总额。收益额度不超过本合同的保险金额”。另查明，郭绍奎曾于2015年5月5日因病在原即墨市人民医院住院治疗，诊断为脑梗塞、××、高血压3级（极高危），住院16天，同年5月21日出院。2016年11月11日，郭绍奎死亡。青岛市城阳区人民医院病历记载死者郭绍奎被人发现倒地，无呼吸。对于郭绍奎死亡原因，青岛市城阳区人民医院未作出结论性意见。郭绍奎死亡时尚有借款本金800000元及借款利息5931.94元未付清。农商银行主张郭绍奎倒地意外死亡符合保险理赔范围，要求太平洋保险公司予以赔付遭拒，致农商银行诉讼来院。
原审法院认为，农商银行与郭绍奎签订的借款合同以及农商银行代理太平洋保险公司与郭绍奎签订的保险合同均系当事人真实意思表示，其内容未违反法律及行政法规的强制性规定，合同合法有效。太平洋保险公司委托农商银行与郭绍奎签订了保险合同，且太平洋保险公司已收取了足额保费，保险合同中特别约定了贷款发放机构即农商银行为第一受益人，所以发生保险事故后，太平洋保险公司应按保险合同的约定向农商银行履行赔付义务。本案争议的焦点问题为郭绍奎死亡是否符合理赔条件。《中华人民共和国保险法》第十六条规定“订立保险合同，保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知”，第十七条“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。如实告知系指保险人就被保险人有关情况提出询问，被保险人应如实回答，保险人有权选择是否承保。农商银行提交的保险单“健康及职业告知”栏内显示，其中有6个问题需要被保险人如实回答，通常做法是被保险人在询问的问题之后回答“是”或“否”，或是以“√”或“×”号的方式回答，而该栏内仅有询问的问题而没有回答的内容，说明保险人或保险代办人未向投保人就有关问题进行询问，被保险人不承担告知义务。××并经治疗后出院的事实无需向保险人主动告知。保险单中投保人栏内虽有郭绍奎的签名，但保险人对于免除责任的条款仍应向投保人履行告知义务，现保险人未提交证据证明免责条款以及保险合同条款的主要内容已向投保人履行了告知义务，故免责条款对郭绍奎不发生效力。太平洋保险公司辩称郭绍奎因病死亡，虽然提交了郭绍奎生前病案，但不足以证明郭绍奎原病史与本次意外死亡之间存在因果关系，青岛市城阳区人民医院就郭绍奎的死因亦未作出结论性意见，所以原审法院认定郭绍奎意外倒地死亡事实及理由成立，太平洋保险公司应在保险限额范围内向农商银行履行赔付义务。故农商银行要求太平洋保险公司赔付理赔款800000元事实清楚，证据充分，原审法院予以支持。太平洋保险公司辩称郭绍奎因病死亡不符合赔付标准，缺乏证据证实，其辩称不成立，原审法院不予支持。综上，依照《中华人民共和国保险法》第二十三条规定判决：中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司于判决书生效后十日内赔付青岛农村商业银行股份有限公司即墨蓝村支行保险理赔款800000元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11800元，减半收取5900元，由中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司负担。
本院二审查明的事实与原审一致。
本院认为，围绕上诉人太平洋保险公司的上诉请求，二审争议的焦点问题是：太平洋保险公司应否承担80万元的保险赔偿责任。本案系被保险人死亡后，由保险受益人依据保险合同提起的主张保险赔偿金之诉。上诉人主张其与投保人签定保险合同时，已就被保险人的身体状况进行了询问，但其提交的保险单中“健康及职业告知”栏内显示的内容并不能体现询问的情形，依据《中华人民共和国保险法》第十六条规定，投保人仅对保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出询问的，应当履行如实告知义务，在上诉人不能提交证据证明其向投保人就被保险人的身体状况进行了询问的情形下，不应当认定投保人未履行如实告知义务。上诉人以投保人未履行如实告知义务为由，主张拒赔，缺乏事实基础和法律依据，本院不予支持。关于被保险人的死亡原因是否构成拒赔的理由问题，被保险人意外倒地死亡，青岛市城阳区人民医院就郭绍奎的死因未作出结论性意见。因此，尽管投保前被保险人有诊断为脑梗塞、××、高血压3级并住院治疗的病史，但并无证据证明被保险人的死亡与上述疾病构成直接因果关系。上诉人主张被保险人系因疾病导致死亡而拒赔，缺乏事实基础。
综上，上诉人的上诉理由不成立，本院不予支持。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院依法予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费11800元，由上诉人中国太平洋人寿保险股份有限公司青岛分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 程 超
审判员 冷 杰
审判员 李鸿宾
二〇一八年六月二十日
书记员 王 越