广西壮族自治区横县人民法院
民 事 判 决 书
(2016)桂0127民初1870号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行。住所地横县横州镇茉莉花大道南侧龙池新城商铺。组织机构代码：67500777-X。
负责人：黄丽娟，该支行行长。
委托诉讼代理人：韦良峰，广西欣源律师事务所律师。
委托诉讼代理人：黄潘羽，广西欣源律师事务所实习律师。
被告：吴振韬，男，1982年8月9日出生，汉族，住广西融安县。
被告：龙佰强，男，1989年1月1日出生，汉族，住广西融安县。
被告：陈双英，女，1963年9月10日出生，汉族，住湖南省桃源县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行与被告吴振韬、龙佰强、陈双英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月4日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行委托诉讼代理人韦良峰、黄潘羽，被告吴振韬到庭参加诉讼，被告龙佰强、陈双英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告吴振韬向原告归还借款本金140000元，利息及罚息27180.22元(利息及罚息暂计至2016年3月8日，此后利息及罚息以本金140000元为基数，按《小额贷款借款合同》约定计算至实际清偿完毕之日止)，合计167180.22元；2、判令被告龙佰强、陈双英对被告吴振韬上述债务承担连带清偿责任；3、案件受理费由三被告承担。事实和理由：2013年8月26日，原告与三被告签订了一份《小额贷款联保协议书》，约定被告陈双英、吴振韬、龙佰强自愿成立联保小组，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。2015年2月11日，原告与被告吴振韬签订了一份《小额贷款借款合同》，约定被告吴振韬向原告借款140000元，用于购买茶叶，并就借款期限、借款利率、还款方式及未按期还款的违约责任等作了相应约定。同日，原告依约向被告吴振韬发放贷款140000元，但被告吴振韬未按期足额还本付息。原告有权要求被告吴振韬承担还本付息的违约责任，并要求被告龙佰强、陈双英按《小额贷款联保协议书》的约定对被告吴振韬的上述债务承担连带清偿责任。
被告吴振韬辩称其未达银行放款条件，本案借款是在原告工作人员及案外人王锐开的指示下签订合同申请的。贷款手续办完以后，自己没有领取及持有放款银行卡，也没有实际使用贷款，不应承担还款责任。三被告在签订联保协议书时，被告陈双英的签名是由案外人王宝新代签的，该协议书应属无效。原告在放贷过程中存在违规操作，本案债务应由贷款实际使用人王锐开自行偿还。
被告龙佰强、陈双英未作书面答辩亦未向本院提供证据，也未出庭参加诉讼。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告龙佰强、陈双英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩和质证的权利。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告向本院提供的证据有：1、编号450002413002022013082200602475《小额贷款联保协议书》一份；2、编号45000241115028675397《小额贷款借款合同》一份；3、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、编号4500024111502867539701《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》各一份；4、居民身份证三份。
庭审中，原告提交被告吴振韬《欠款还款明细》一份。
被告吴振韬向本院当庭提交编号450002413002022013082200602475《小额贷款联保协议书》、账号62×××14的《账户交易明细(客户)》一份及申请证人龙某出庭作证。
对有争议的证据和事实，本院认定如下：原告与三被告于2013年8月26日签订了《小额贷款联保协议书》，约定被告陈双英、吴振韬、龙佰强自愿成立联保小组，从2013年8月26日起至2015年8月26日止，原告可以根据联保小组任一成员的申请，在单一借款人最高贷款本金余额不超过150000元的额度内向其发放贷款，无须在每次借款前再另行通知或征得同意，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约贷款人为实现债权而支付的费用(包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用)和借款人所有其他应付费用。三被告在联保协议书中签字及捺印，视为已确认《小额贷款联保协议书》约定的内容。2015年2月11日，原告与被告吴振韬签订了一份《小额贷款借款合同》，约定被告吴振韬向原告借款140000元，用于购买茶叶，借款利率为固定年利率15.6%，实际放款日与到期日以借款借据为准。原告根据被告吴振韬的提款申请将贷款资金直接发放至被告吴振韬指定的账户(账号：62×××14)，被告吴振韬应按阶段性等额本息还款法归还贷款，即借款前4个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。被告吴振韬在合同中作为借款人签字及捺印，视为其已确认合同内容。原告提供的《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》与被告吴振韬提供的《账户交易明细(客户)》均证实借款合同签订当日，原告已依约向被告吴振韬指定的账户发放了贷款140000元，《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》明确了借款期限6个月(从2015年2月11日至2015年8月11日)，被告吴振韬在借据中“借款人签名”处签字确认放款事实，其应依约按期足额还款。原告提供的《欠款还款明细》与被告吴振韬提供的《账户交易明细(客户)》均证实截至2016年9月11日，被告吴振韬对原告发放的140000元贷款，没有归还过本金，仅支付利息、罚息203.36元。被告吴振韬于2015年3月11日最后一次支付利息202.72元，于2015年3月21日最后一次支付罚息0.64元，便停止还本付息的行为已构成违约，应按《小额贷款借款合同》的约定，对未按期偿还的贷款本金，承担从逾期之日起按借款利率加收30%罚息的违约责任；对未按期支付的利息，就其欠息部分承担按逾期贷款罚息利率计收复利的违约责任。被告吴振韬虽申请证人龙某出庭证明联保协议书中“陈双英”的签名、捺印不真实，以及证明申请贷款后，放款银行卡及密码系证人直接从银行处领取并交予案外人王锐开，但该证人在庭上表明放款银行卡及密码系从被告吴振韬处获得再转交给案外人王锐开。因贷款依约发放到指定账户后，借款人后续对款项的处置行为与本案金融借款合同不是同一个法律关系，不能据此反驳原告的主张，而证人龙某的证言缺少其他证据佐证，原告亦不认可，故对该证人证言，本院不予采纳。
本院认为：原告与三被告签订的《小额贷款联保协议书》及与被告吴振韬签订的《小额贷款借款合同》，系双方当事人的真实意思表示，内容合法有效。原告起诉要求被告吴振韬归还借款本金140000元并按编号45000241115028675397《小额贷款借款合同》和编号4500024111502867539701《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》约定的利率支付相应利息、罚息以及要求被告龙佰强、陈双英按编号450002413002022013082200602475《小额贷款联保协议书》的约定对被告吴振韬上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告龙佰强、陈双英承担保证责任后，有权向被告吴振韬追偿。被告吴振韬辩称联保协议书无效，原告在放贷过程中存在违规操作，其本人并非本案借款的实际使用人，不应承担还款责任，理由不成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告吴振韬归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行借款本金140000元及支付相应利息、罚息[利息、罚息计算方式：自2015年2月11日至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以本金140000元为基数，按编号45000241115028675397《小额贷款借款合同》及编号4500024111502867539701《中国邮政储蓄银行个人贷款(手工)借据》约定的利率计付利息、罚息，已支付的利息、罚息203.36元作相应扣除]；
二、被告龙佰强、陈双英对被告吴振韬上述债务承担连带清偿的保证责任，被告龙佰强、陈双英承担保证责任后，有权向被告吴振韬追偿；
案件受理费3644元，由被告吴振韬、龙佰强、陈双英负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时于上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费(开户名称：南宁市中级人民法院；开户银行：中国农业银行南宁市竹溪支行；账号：20×××28)，逾期不交纳也不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。缓交申请的，或提出缓交申请未获批准的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 杨 兵
代理审判员 覃柳琼
人民陪审员 陆伟雯
二〇一六年十二月十四日
书 记 员 韦祖深
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十三条证据包括：
（一）当事人的陈述；
（二）书证；
（三）物证；
（四）视听资料；
（五）电子数据；
（六）证人证言
（七）鉴定意见；
（八）勘验笔录。
证据必须查证属实，才能作为认定事实的根据。
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。