河北省南和县人民法院
民 事 判 决 书
(2016)冀0527民初42号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行。
组织机构代码67735052-0。
住所地河北省邢台市南和县城建设大街***号。
负责人宋云海，系该行行长。
委托代理人张鑫，女，1989年1月29日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行综合业务部客户经理。
委托代理人李卫强，男，1984年12月22日出生，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行综合业务部客户经理。
被告郭鑫，男，1988年8月30日出生，汉族，河北省邢台市南和县人。
被告王瑞瑞，男，1988年2月14日出生，汉族，中专文化，住址河北省邢台市南和县。
被告郭海芳，男，1966年10月23日出生，汉族，住址河北省邢台市南和县，系被告郭鑫的父亲，系被告王瑞瑞的姑父。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行与被告郭鑫、王瑞瑞、郭海芳借款合同纠纷一案，本院于2016年1月5日立案后，依法组成合议庭，于2016年7月8日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行委托代理人张鑫、李卫强，被告王瑞瑞、郭海芳到庭参加了诉讼。被告郭鑫经本院公告送达开庭传票未到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行诉称，被告郭鑫在2014年8月15日签订了《小额联保借款合同》，按照合同约定原告于2014年8月15日向被告郭鑫提供借款10万元，年利率14.58％，期限自2014年8月15日至2015年8月15日，合同同时规定被告借款前3个月偿还当月利息，此后期间，按照等额本息偿还（详见合同）。合同签订后，原告依约向被告郭鑫提供了借款10万元整，并将款打入到郭鑫本人的个人账户里，有中国邮政储蓄银行小额贷款放款单和郭鑫出具的借据为证。同时与郭鑫、王瑞瑞、郭海芳签订了《小额借款联保协议》。协议书约定被告王瑞瑞、郭海芳为被告郭鑫提供担保，承担连带责任。可是被告郭鑫自2015年4月25日停止归还借款本息，经多次催促，至今不偿还原告欠款。截止起诉日未偿还借款本金45788.63元及利息、罚息。为保护国家金融财产不被恶意侵吞，维护良好的诚信金融环境，原告依法提起诉讼，请求判令被告偿还借款本金45788.68元和截止2016年1月4日以前利息及罚息合计6006.58元，及上述本息实际还清前产生的利息；由三被告承担诉讼费，被告王瑞瑞、郭海芳承担连带保证责任。
被告王瑞瑞口头辩称，对原告起诉的事实无异议。
被告郭海芳口头辩称，原告所述是事实，但本案借款期限比担保期限晚一年，借款应由被告郭鑫偿还。
被告郭鑫未答辩。
本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。
经审理查明，2013年8月6日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行与被告郭鑫、王瑞瑞、郭海芳签订了《小额贷款联保协议书》，协议第一条约定，郭鑫、王瑞瑞、郭海芳自愿成立联保小组，推选郭鑫为联保小组牵头人。第二条约定，从2013年8月6日起至2015年8月6日止，原告可以根据联保小组任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币10万元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币30万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。合同第五条约定，联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。协议第六条第（三）项约定，根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；第（四）项约定，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金等费用。该协议盖有原告的公章，由被告郭鑫、王瑞瑞、郭海芳签字并按手印。
2014年8月15日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行与被告郭鑫签订了合同编号为1399942Q114086972465《小额贷款借款合同》，合同主要约定郭鑫从原告处借款10万元，用于进布匹，借款年利率为14.58％，借款期限自2014年8月15日至2015年8月15日，采用阶段性等额本息还款法，借款前三个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。签订借款合同当天，被告郭鑫在还款计划表上签字。该笔借款由王瑞瑞、郭海芳提供连带责任担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。《小额贷款借款合同》盖有原告的公章并由负责人签字，由被告郭鑫签字并按手印。
2014年8月15日原告将人民币10万元发放到被告郭鑫专用账户中由郭鑫使用。被告郭鑫已支付了约定的2015年2月15之前6个月的利息、本金。后经原告催要，被告郭海芳替被告郭鑫归还清了2015年4月15日之前的2个月的本金、利息，最后一次还款日为2015年4月25日。截止原告起诉日，被告郭鑫共计向原告归还借款本金54211.32元及利息8448.54元、罚息103.87元。被告郭鑫还款专用账户内留存本金0.05元、利息19.04元。2015年5月15日、6月21日原告从被告郭鑫的专用账户卡上自动扣划本金0.05元、利息19.04元,故被告郭鑫已归还的本金应为54211.37元，剩余借款本金为
45788.63元。按照原、被告签订的借款合同约定，不按期归还借款本金的，逾期罚息利率为借款利率加收30％，即加收的年利率为4.374％。2015年4月16日至2016年1月4日期间的被告郭鑫应支付的利息、罚息为4482.77元。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行与被告郭鑫签订的借款合同是当事人的真实意思表示，该合同为有效合同，双方当事人均应按照合同约定履行义务。原告依约向被告郭鑫发放贷款10万元，被告郭鑫应按照合同约定履行其义务。被告郭鑫已归还本金54211.37元，剩余借款本金45788.63元未归还；其已将利息结算至2015年4月15日，2015年4月16日之后的利息未按约支付。被告郭鑫应向原告归还借款本金45788.63元及2015年4月16日至原告起诉日2016年1月4日期间的利息、罚息4482.77元。2016年1月5日至本判决指定的履行期届满之日止的利息，按照年利率18.954％计算。原告在保证期间内向被告王瑞瑞、郭海芳主张权利，被告王瑞瑞、郭海芳应按照《小额贷款联保协议书》的约定，对被告郭鑫向原告借款所形成的债务承担连带清偿责任。对于被告郭海芳辩称，借款期限比担保期限晚一年，借款应由被告郭鑫偿还的说法，该说法与《小额贷款联保协议书》中关于连带责任保证的约定不符，本院不予采纳。被告郭鑫经本院合法传唤未到庭，是对自己权利的放弃，本院不予干涉。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郭鑫于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南和县支行归还借款本金45788.63元并支付利息（2015年4月16日至2016年1月4日期间的利息、罚息为4482.77元；2016年1月5日至本判决指定的履行期届满之日止的利息，按照年利率18.954％计算）。
二、被告王瑞瑞、郭海芳对本判决主文第一项债务的履行承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1095元由被告郭鑫、王瑞瑞、郭海芳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省邢台市中级人民法院。
审 判 长 范辉霞
人民陪审员 胡晓平
人民陪审员 胡晓庆
二〇一六年七月十一日
书 记 员 丁佳参
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第二百零五条
《中华人民共和国担保法》第十八条
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。