安徽省合肥市庐阳区人民法院
民 事 判 决 书
(2015)庐民二初字第02198号
原告：九江银行股份有限公司合肥分行，住所地安徽省合肥市濉溪路287号金鼎广场B座。
负责人：刘健，行长。
委托代理人：杨琳，安徽华人律师事务所律师。
委托代理人：苏晓明，安徽华人律师事务所实习律师。
被告：马占先，男，1967年8月10日出生，汉族，住安徽省合肥市包河区。
被告：李芳荣，女，1967年6月18日出生，汉族，住安徽省淮北市相山区。
被告：王倩倩，女，1981年12月8日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。
委托代理人：李勇，安徽睿正律师事务所律师。
委托代理人：郝建楠，安徽睿正律师事务所律师。
被告：何冬生，男，1981年12月22日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。
委托代理人：李勇，安徽睿正律师事务所律师。
委托代理人：郝建楠，安徽睿正律师事务所律师。
被告：王政，男，1974年9月12日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。
被告：史学锋，女，1977年8月16日出生，汉族，住安徽省合肥市瑶海区。
被告：王涛，男，1949年10月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。
委托代理人：李勇，安徽睿正律师事务所律师。
委托代理人：郝建楠，安徽睿正律师事务所律师。
原告九江银行股份有限公司合肥分行（以下简称九江银行合肥分行）与被告马占先、李芳荣、王倩倩、何冬生、王政、史学锋、王涛金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月31日立案受理，依法组成由审判员李一军担任审判长，人民陪审员任志、吴群霞参加的合议庭，适用普通程序于2015年12月11日公开开庭进行了审理。原告九江银行合肥分行的委托代理人杨琳、苏晓明，被告王政、被告王涛及被告王倩倩、何冬生、王涛共同委托代理人李勇到庭参加了诉讼，被告李芳荣、史学锋、马占先经本院依法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告九江银行合肥分行诉称：2014年7月23日，马占先、李芳荣与九江银行合肥分行签订借款合同、还款计划表、借据各一份，合同就借款金额、期限、担保、违约责任等做出约定，王倩倩、何冬生、王政、史学锋、王涛为上述借款提供连带责任保证，并分别签订保证合同。合同签订后，九江银行合肥分行依约发放贷款，但马占先、李芳荣未按时归还贷款。现九江银行合肥分行诉至法院，请求判令：1、马占先、李芳荣立即归还贷款本金1298108.59元及罚息23502.26元（罚息暂计算至2015年8月26日，之后顺延计算至款清之日）。2、王倩倩、何冬生、王政、史学锋、王涛承担连带清偿责任。3、诉讼费及实现债权费用由被告负担。
被告王倩倩、何冬生、王政、王涛共同辩称：1、涉案借款合同的出借人是九江银行合肥分行小企业信贷中心，不是九江银行合肥分行，该信贷中心未依法领取营业执照，未依法领取经营金融业务许可证，依法不具有签订合同的主体资格，也不能从事贷款的发放业务，涉案合同违反了国家法律的强制性规定，故涉案借款合同无效，且无效的过错在该中心。2、基于合同无效，被告只负有返还借款本金的义务，借款人已支付的利息依法应当冲抵借款本金。
被告马占先、李芳荣、史学锋未作答辩。
经审理查明：2014年7月23日，马占先、李芳荣与九江银行合肥分行小企业信贷中心负责人郁文鹤签订借款合同一份，约定马占先、李芳荣自九江银行合肥分行小企业信贷中心借款130万元购货，借款期限12个月，以放款日（贷款拨付至借款人账户之日）为起算日。借款利率约定为月利率10.65‰，在本合同约定的借款期限内借款利率不作调整，日利率换算公式为：日利率=月利率÷30。借款偿还方式约定为根据还款计划表约定还款。并约定如果借款人账户余额不足以支付当期应还款项，贷款人可以选择扣收或不予扣收，该期全部应还款项作逾期处理，计收逾期借款利息及罚息。合同的组成方式约定为下列材料及经双方确认的其他内容是本合同不可分割的部分，具有与本合同相同的效力：（1）借据、（2）还贷计划表等。违约责任约定为，借款人迟延支付任何应付款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。还款计划载明还款共分12期，具体还款计划为2014年8月23日还款14306.5元；2014年9月23日还款14306.5元；2014年10月23日还款13845元；2014年11月23日还款14306.5元；2014年12月23日还款13845元；2015年1月23日还款14306.5元；2015年2月23日还款14306.5元；2015年3月23日还款12922元；2015年4月23日还款14306.5元；2015年5月23日还款13845元；2015年6月23日还款14306.5元；2015年7月23日还款1313845元。王政、史学锋、马占先、李芳荣、王涛分别与九江银行合肥分行小企业信贷中心负责人郁文鹤签订保证合同，约定五人为涉案借款提供连带责任保证，保证范围均为包括主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用等。保证期间约定为自主合同生效之日起到主债务履行期届满后两年止。2014年7月23日，九江银行合肥分行营业部发放贷款，由马占先、李芳荣出具借款凭证，加盖九江银行合肥分行营业部转讫印章。合同到期后，马占先、李芳荣未按期还款，截至2015年7月23日，马占先、李芳荣欠付贷款本金1298108.59元。
上述事实，由九江银行合肥分行提交的身份证复印件、支付借款凭证、还款计划表、利息罚息计算表、借款合同、保证合同及当事人陈述予以证实。
本院认为：本案的争议焦点在于涉案合同加盖“九江银行合肥分行小企业信贷中心”印章是否构成涉案合同无效。2012年12月27日，中国银行业监督管理委员会发布《关于印发中资商业银行专营机构监管指引的通知》（银监发﹝2012﹞59号），该指引第四条规定：商业银行专营机构是指中资商业银行针对本行某一特定领域业务所设立的、有别于传统分支行的机构，同时具备以下特征：（1）针对某一业务单元或服务对象设立；（2）独立面对社会公众或交易对手开展经营活动；（3）经总行授权，在人力资源管理、业务考核、经营资源调配、风险管理与内部控制等方面独立于本行经营部门或当地分支行。专营机构及其分支机构开展经营活动，应当申领金融许可证，并在工商、税务等部门依法办理登记手续。第二十五条规定：本指引施行前，各中资商业银行已经设立但未申领金融许可证的专营机构或分支机构应当按照本指引进行规范。符合本指引规定的按要求申领金融许可证，纳入专营监管序列；不符合规定的应在本指引公布一年内予以撤销或纳入当地分支行统一管理。2013年11月8日，九江银行股份有限公司发布《关于规范我行小企业信贷中心管理的通知》，要求各分支行根据指引要求，对未领取金融许可证的小企业信贷中心所有分中心实行双线管理，人员、业务、日常工作管理等划归所属分、支行管辖，原“小企业信贷中心某某分中心”更名为“某某分、支行小企业信贷中心”；小企业授信业务绩效考核、贷款风险控制、合规、人员培训、产品创新等实行小企业信贷中心事业部条线管理。本案中，九江银行合肥分行小企业信贷中心未申领金融许可证、未领取营业执照，在具体的发放贷款业务方面，九江银行合肥分行小企业信贷中心实质上属于九江银行合肥分行的具体业务部门，其并不具备法律意义上的民事权利能力和行为能力，但涉案合同不仅加盖“九江银行合肥分行小企业信贷中心”印章，同时由该中心负责人郁文鹤签字，经本院核实，郁文鹤系九江银行合肥分行员工。我国民法通则第四十三条规定：企业法人对它的法定代表人和其他工作人员的经营活动，承担民事责任。第六十三条第一款规定：公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。本案中，郁文鹤以九江银行合肥分行小企业信贷中心的名义与各被告签订合同，九江银行合肥分行对涉案合同的真实性、合法性均无异议，并于同日由九江银行合肥分行营业部实际发放贷款，履行了合同义务，应当认定九江银行合肥分行系涉案合同的实际缔约主体。退步而言，涉案合同页眉均注明九江银行字样，合同签订地址位于九江银行合肥分行经营地点，通常意义上，也不难理解涉案贷款方系九江银行合肥分行。另根据我国合同法第十条第一款规定：当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。由此，就涉案合同的签订而言，借款人和担保人已经签署涉案协议，九江银行合肥分行之后履行放款义务，至于九江银行合肥分行是否在合同中加盖公章、加盖何种印章，都不能构成我国合同法第五十二条关于合同无效的情形。综上，涉案合同当事人意思表示真实，合同内容未违反法律规定，应为合法有效。九江银行合肥分行依约发放贷款，履行了合同义务，现借款期限已经届满，马占先、李芳荣未按时还款且未按期归还本息，现九江银行诉请要求马占先、李芳荣清偿贷款本息符合法律规定，本院予以支持。王倩倩、何冬生、王政、史学锋、王涛自愿为上述债务提供保证担保，应尽保证之责。九江银行合肥分行主张实现债权的费用由被告负担，但并未就此节事实提供证据证实，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九条、第十条第一款、第五十二条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:
一、被告马占先、李芳荣于本判决书生效之日起十日内偿还原告九江银行股份有限公司合肥分行借款本金1298108.59元并支付利息（利息按合同约定月利率10.65‰的1.5倍标准自2015年7月24日起顺延计算至款清之日止）。
二、被告王倩倩、何冬生、王政、史学锋、王涛对本判决第一项中马占先、李芳荣的支付义务承担连带清偿责任。
三、驳回原告九江银行股份有限公司合肥分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费16774元由被告马占先、李芳荣、王倩倩、何冬生、王政、史学锋、王涛负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。
审 判 长 李一军
人民陪审员 任 志
人民陪审员 吴群霞
二〇一五年十二月二十五日
书 记 员 廖 婕
附本案适用的法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》第九条当事人订立合同，应当具有相应的民事权利能力和民事行为能力。
当事人依法可以委托代理人订立合同。
第十条第一款当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。
第五十二条有下列情形之一的，合同无效：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
4、《中华人民共和国民法通则》第四十三条企业法人对它的法定代表人和其他工作人员的经营活动，承担民事责任。
第六十三条第一款公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。