江苏省南通市崇川区人民法院
民 事 判 决 书
(2017）苏0602民初407号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住安徽省合肥市蜀山区。
委托诉讼代理人：姚慧，江苏苏通律师事务所律师。
委托诉讼代理人：卢定军，江苏苏通律师事务所律师。
被告：徐加云，女，1976年7月6日生，汉族，户籍地江都市，现住南通市开发区。
被告：刘伟，男，1974年1月16日生，汉族，住南通市开发区。
原告夏靖与被告徐加云、刘伟民间借贷纠纷一案，本院于2017年1月18日立案后，依法适用小额诉讼公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托诉讼代理人姚慧、卢定军，被告徐加云到庭参加诉讼。被告刘伟经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖向本院提出诉讼请求：1.判令被告徐加云、刘伟返还借款本金12223元；2.支付自2014年10月1日至实际给付之日按年利率24%的利息、逾期违约金、罚息；3.承担律师1000元。事实与理由：2014年3月31日，原告与被告徐加云签订借款合同，约定被告徐加云��原告借款23103.2元，被告自2014年4月30日至2015年3月30日，每月等额偿还本息2179.41元，分12期还清。合同订立后，原告于2014年4月1日通过银行转账方式向被告支付19900元，并根据约定代被告向信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称信和汇金公司）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称信和汇诚公司）、信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称信和惠民公司）支付咨询费、审核费、服务费等合计3203.2元。迄今为止，被告仅完成了6期还款，之后未再还款，根据约定已构成违约，原告有权要求被告归还本息及违约金等相关费用。被告刘伟与被告徐加云系夫妻，应当对被告徐加云的债务承担共同还款责任。
被告徐加云辩称，向原告借款是事实，但约定的借款数20000元，原告扣除了100元的信访咨询费，实际交付19900元。被告已还款6期计13076.46元，根据自己的计算，只欠原告本金6923.54元及利息。同意再归还原告本金及利息一万多元。
被告刘伟未应诉答辩。
原告围绕其诉讼请求提供以下证据：1.借款申请表、签约检核表、信访咨询费收取告知书、信用咨询及管理服务协议、信和还款事项客户告知书、委托扣款授权。用以证明原、被告间的借贷由案外人信和汇金公司等中介公司居间，被告同意相应的服务费用由原告代为支付，从借款本金中扣除，被告同意借款成功时从实际放款金额中扣除信访咨询费100元。2.借款协议及附件、网银支付明细。用以证明原告与被告建立了借贷关系以及双方具体的权利义务，原告按约支付借款19900元。3.收据3份。用以证明原告代被告向案外人支付了合同约定的服务费等费用3203.2元。4.委托代理合同、代理费发票及支付凭证。用以证明原告为本次诉讼支付律师费1000元。上述证据经过了庭审质证，被告徐加云认为，其在借款手续上签字是事实，签字时未仔细看其中的内容。被告刘伟未到庭发表质证意见。被告徐加云、刘伟未提供证据。本院调取了本院（2014）崇民初字第01636号原告夏靖与施晓华民间借贷纠纷案民事判决书。用以证明原告夏靖与信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司的关系。原、被告对此判决书均无异议。本院认定原告提供的证据及本院调取的证据具有客观性、合法性和与本案的关联性，并在卷佐证。据此，结合双方当事人的庭审陈述，本院对本案事实认定如下：
被告徐加云与被告刘伟系夫妻关系。2014年3月31日，原告夏靖（乙方）与被告徐加云（甲方）签订借款协议1份，约定被告徐加云向原告夏靖借款23103.2元，被告徐加云自2014年4月至2015年3月，于每月30日等额还款2179.41元，共分12个月，即至2015年3月30日还清。合同约定，本协议签署后，经被告同意及授权原告，将本协议约定的借款金额，在扣除代替被告应交纳给信和汇金公司咨询费、信和汇诚公司审核费、信和惠民公司服务费后，剩余款项支付到被告专用账户。合同违约条款约定，如甲方未按约定的还款时间足额还款应支付违约金和罚息。违约金为按当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息为每日按未还金额的0.2%收取。如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用由甲方承担。
同日，被告徐加云（甲方）与案外人信和汇金公司（乙方）、信和汇诚公司（丙方）、信和惠民公司（丁方）签订信用咨询及管理服务协议1份，约定鉴于甲方有一定的资金需求，乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，��在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，丙方为甲方实现成功借款出具审核意见，丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务，四方订立本协议。协议约定，甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年3月31日签署借款协议，借款金额为23103.2元，甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费1582.63元，向丙方支付审核费248.26元，向丁方支付服务费1272.31元，合计3103.2元。经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费从借款本金中扣除，由出借人支付给乙方及丙方。在此之前，被告徐加云在原告提供的信访咨询费收取告知书上签字，被告知信和公司需向被告徐加云收取信访咨询费100元，该费将在被告借款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除，若借款申请未成功获批，则信访咨询费不予收取。同日，被告徐加��还签署了委托扣款授权书及还款管理服务说明书。同年4月1日，原告夏靖通过银行转账方式向被告徐加云支付借款19900元。案外人信和汇金公司、信和汇诚公司、信和惠民公司分别开具收据各1份，载明收到夏靖代借款人徐加云支付的咨询费1582.63元、审核费248.267元、服务费1272.31元。被告徐加云在借款后，按合同约定的时间及金额归还了6期本息计13076.46元。后被告未再还款，原告经追要未果，向本院提起诉讼。原告为委托律师代理本次诉讼，支付律师1000元。庭审中，原告陈述，根据原、被告约定的借款金额、还款金额及还款期数，运用PMT财务函数公式推算出借款月利率为1.9611%。
另，本院在审理夏靖与施晓华民间借贷纠纷案中查明，案外人信和汇金公司在工商行政管理机关登记的实收资本为1000000元，夏靖出资人民币900000元，且为该公司的监事。案外人信和汇诚公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币1000000元，夏靖出资人民币340000元。案外人信和惠民公司在工商行政管理机关登记的实收资本为人民币1000000元，夏靖出资人民币900000元，且为该公司的监事。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告夏靖与被告徐加云签订的借款协议合法有效。借贷双方在借款协议中约定的借款金额为23103.2元，但原告实际支付给被告徐加云的借款金额为19900元，其余3203.2元由原告以代为支付给案外人咨询费、审核费、服务费，以及收取信访费的名义���扣。对此，本院认为，出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付中介费、担保费等费用的，应视为对利息的约定。本案中，中介费用虽然约定支付给借贷关系以外的第三方即三家公司，但三家公司均系原告夏靖投资或控股，加上三家公司为有限责任公司，包括原告夏靖在内的股东人数均不超过三人，经营权和所有权高度融合，人合性极强，故本院认定以上中介费用性质上属借款利息，不应计入借款本金。据此，本院认定夏靖与被告徐加云间发生的借款金额为夏靖实际支付被告的19900元。
根据双方约定的借款额、还款额及还款期数，应用PMT财务函数公式推算出借款月利率确为1.9611%，折合年利率23.5332%。该利率与当扣的利息所折算成的利率合并后超过了年利率24%的上限，对于超过部分本院不予保护。借贷双方另外约定的逾期付款罚息、违约金与上述利率合并后显然超过了年利率24%的上限，对该约定本院也不予保护。被告徐加云在借款后按月归还了6期，由于原、被告对被告归还的款项中本金及利息金额未作明确约定，且原告夏靖以咨询费等名义当扣的借款不再作为本金，而作为当扣的利息，故需要按实际借款金额、还款时间及还款金额，按年利息24%分段计算出发生的利息，被告所还款项中先扣除利息，剩余部分作为归还的本金。据此，自2014年4月1日至2014年4月30日，借款19900元发生利息384.73元，被告还款2179.41元中，还本金1794.68元，剩余本金18105.32元。该款至2014年5月30日，发生利息362.11元，被告还款2179.41元中，还本金1817.3元，剩余本金16288.02元。该款至2014年6月30日，发生利息336.62元，被告还款2179.41元中，还本金1842.79元，剩余本金14445.23元。该款至2014年7月30日，发生利息288.9元，被告还款2179.41元中，还本金1890.51元，剩余本金12554.72元。该款至2014年8月30日，发生利息259.46元，被告还款2179.41元中，还本金1919.95元，剩余本金10634.78元。该款至2014年9月30日，发生利息219.79元，被告还款2179.41元中，还本金1959.62元，被告结欠原告借款本金8675.15元。此后因被告徐加云一直未还款，构成违约，被告徐加云应一次性还清此款，并自2015年10月1日起，按年利率24%继续支付借款利息至实际给付之日。对于原告主张的其余借款，本院不予支持。原告主张的律师代理费1000元，虽然该费用原告已实际支付，但由于原、被告在借款协议中对因被告不履行合同产生的律师费的负担未作明确规定，故对原告的该请求本院不予支持。被告刘伟与被告徐加云系夫妻关系，涉案借款发生在两被告婚姻关系存续期间，应认定为两被告的夫妻共同债务，被告刘伟有与被告徐加云共同归还原告借款本息的民事责任。被告刘伟经本院合法传唤无正当理由不到庭，视为对其抗辩权的放弃，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释��二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告徐加云、刘伟于本判决生效之日起十日内一次返还原告夏靖借款8675.15元及利息（自2014年10月1日至实际给付之日，按年利率24%计算）。
二、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行义务，应当依照《��华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费65.5元（已减半），由被告徐加云、刘伟负担。
本判决为终审判决。
审判员 黄素兵
二〇一七年二月二十一日
书记员 朱冰鑫
![](01lydyh01/CreateContentJS/CreateImage.aspx?action=img&docId=bfc65d19-033c-4058-a042-a76300ffedc1&imgId=YmZjNjVkMTktMDMzYy00MDU4LWEwNDItYTc2MzAwZmZlZGMxMC5qcGVn01lydyh01)