福建省龙岩市新罗区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）龙新刑初字第187号
公诉机关福建省龙岩市新罗区人民检察院。
被告人张盛金，个体工商户。因本案于2013年5月16日被刑事拘留（2013年5月15日被抓），同年6月21日被逮捕。现羁押于龙岩市看守所。
辩护人杨俊荣，福建博益律师事务所律师。
龙岩市新罗区人民检察院以龙新检公刑诉（2014）154号起诉书指控被告人张盛金犯贷款诈骗罪、信用卡诈骗罪，于2014年3月7日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。龙岩市新罗区人民检察院指派检察员李裕强出庭支持公诉。被告人张盛金及其辩护人杨俊荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
龙岩市新罗区人民检察院指控：
一、贷款诈骗
2010年以来，被告人张盛金在龙岩市闽西交易城红星美凯龙租店铺经营家具生意。期间认识了中国民生银行龙岩分行信贷部客户经理廖某（另案处理）。随后被告人张盛金于2010年12月份由廖某经办向民生银行办理了为期一年金额为60万元的担保贷款。
2011年12月初，被告人张盛金因上述60万元担保贷款即将到期且无力偿还，被告人张盛金先行向闽西交易城经营服装生意的老板傅某临时借周转金100万元，并向傅某许诺其在办好民生银行贷款100万手续后即会归还所借款项，其中被告人张盛金将60万元用于偿还到期的60万元贷款。2011年11月份，被告人张盛金联系民生银行的廖某表示在上述60万元担保贷款还清之后还要继续贷款100万元。廖某在告知被告人张盛金申请办理100万元担保贷款条件，其中申请人和担保人的净资产均必须超过100万元以上。被告人张盛金明知其个人净资产并不符合条件，且在多家银行均有贷款和民间借贷的情况下，虚构了“龙岩市新罗区白金家居生活馆支付购货款及经营费用”的贷款用途，通过小广告伪造2本假的房产证复印件（分别是新罗区中城裕景园34幢501室和新罗区曹溪镇水塘村晟龙花园三期6幢302室）作为其个人资产证明提供给廖某，从而使被告人张盛金为期一年的担保贷款100万元申办成功（该笔贷款担保人系张某），2011年12月29日，该笔100万元担保贷款由民生银行放款后直接用于归还欠傅某的100万元债务。截止目前，被告人张盛金无力偿还该笔100万元到期担保贷款。
二、信用卡诈骗
1、2011年8月份，被告人张盛金提供身份证、车辆行驶证、营业执照等资料向龙岩兴业银行办理了一张信用额度为人民币15万元的信用卡（卡号为：52×××01），随后被告人张盛金有办理透支消费并有办理分期付款手续，该卡自2012年6月份开始逾期，从2012年11月2日起均未有还款记录，截止2013年7月8日公安机关立案时，该张信用卡共欠透支款本金143800.85元，逾期超过三个月没有归还。期间兴业银行多次通过电话和信函向被告人张盛金催收透支款。2013年7月9日，被告人张盛金家属有为其还款73800元。
2、2009年4月，被告人张盛金提供身份证、车辆行驶证、营业执照等资料向中国工商银行龙岩分行办理了一张信用额度为人民币20万元的信用卡（卡号为：52×××08），2012年5月份被告人张盛金将上述信用卡透支后未办理分期付款手续并产生逾期，事后被告人张盛金仅在2012年11月2日还款1万，截止中国工商银行龙岩分行于2013年3月18日报案时，该张信用卡欠透支款本金88439.73元逾期超过三个月没有归还。期间中国工商银行龙岩分行多次通过电话和信函向被告人张盛金催收透支款。2012年10月11日，中国工商银行龙岩分行在《闽西日报》发布债务催收公告。另该信用卡在2013年7月份有部分还款，到目前为止共欠本金39999.73元未归还。
3、2011年2月份，被告人张盛金提供身份证、营业执照等资料向中国民生银行龙岩分行办理了一张信用额度为人民币22万元的信用卡（卡号为：42×××76），随后被告人张盛金有办理透支消费并有办理分期付款手续，截止中国民生银行龙岩分行于2013年11月5日报案时，该张信用卡欠透支款本金52500元逾期超过三个月没有归还。期间中国民生银行龙岩分行多次通过电话和信函向被告人张盛金催收透支款。
4、2011年8月份，被告人张盛金提供身份证、营业执照等资料向中信银行办理了一张信用额度为人民币10万元的信用卡（卡号为：62×××74），随后被告人张盛金有办理透支消费并产生逾期，截止中信银行于2013年11月7日报案时，该张信用卡欠透支款本金19260元逾期超过三个月没有归还。期间中信银行多次通过电话和信函向被告人张盛金催收透支款。
2013年5月15日，公安机关将被告人张盛金抓获归案。
上述事实，有被告人张盛金的户籍证明、抓获经过、银行交易清单、证人证言、被告人某公诉机关认为，被告人张盛金以非法占有为目的，采取伪造假房产证、编造资金用途等虚假理由骗取银行贷款，价值100万元，数额特别巨大，且以非法占有为目的，恶意透支信用卡计304000.58元，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第一百九十六条第一款（四）项，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以贷款诈骗罪和信用卡诈骗罪追究其刑事责任。被告人张盛金在判决宣告以前一人犯数罪，根据《中华人民共和国刑法》第六十九条之规定，应实行数罪并罚。
被告人张盛金辩称：一、对事实的经过没有意见；二、贷款时其没有非法占有的目的，只是后来无力偿还，不构成贷款诈骗罪；三、对于信用卡诈骗，自愿认罪。
被告人张盛金的辩护人提出的意见：一、公诉机关指控被告人张盛金构成贷款诈骗罪的事实不清、证据不足，被告人张盛金不构成贷款诈骗罪。二、被告人张盛金已大部分归还信用卡透支款项，所余部分透支款项，正积极筹措资金归还，其认罪态度好，犯罪情节较轻，依法可以减轻处罚，建议判处三年以下有期徒刑，并适用缓刑。
经审理查明：
一、贷款诈骗
2010年以来，被告人张盛金在龙岩市闽西交易城红星美凯龙租店铺经营家具生意。期间认识了中国民生银行龙岩分行信贷部客户经理廖某（另案处理）。2010年12月份，由廖某经办，被告人张盛金向民生银行办理了期限一年、金额为60万元的担保贷款。2011年12月初，该笔60万元担保贷款即将到期。被告人张盛金向闽西交易城经营服装生意的老板傅某临时借周转金100万元，并向傅某许诺其在办好民生银行贷款100万后即归还所借款项。向傅某借100万元后，被告人张盛金将其中的60万元用于偿还到期贷款。2011年11月份，被告人张盛金向廖某表示在上述60万元担保贷款还清之后还要继续贷款100万元。廖某告知被告人张盛金申请办理100万元担保贷款的条件，要求申请人和担保人的净资产均必须超过100万元以上。被告人张盛金明知其个人净资产不符合条件且在多家银行有贷款和民间借贷的情况下，虚构了“龙岩市新罗区白金家居生活馆支付购货款及经营费用”的贷款用途，通过小广告伪造2本分别是新罗区中城裕景园34幢501室和新罗区曹溪镇水塘村晟龙花园三期6幢302室的假房产证作为其个人资产证明提供给廖某，从而使被告人张盛金为期一年的民生银行担保贷款100万元申办成功，该笔贷款担保人系张某。2011年12月29日，该笔100万元担保贷款放款后，被告人张盛金直接将该100万元用于归还欠傅某的债务。截止目前，被告人张盛金尚未偿还该笔100万元到期担保贷款。
二、信用卡诈骗
1、2011年8月份，被告人张盛金向龙岩兴业银行办理了一张信用额度为15万元、卡号为52×××01的信用卡。随后，被告人张盛金进行透支消费并办理分期还款，该卡自2012年6月份开始逾期，从2012年11月2日起没有还款记录。截止2013年7月8日公安机关立案时，该张信用卡共欠透支款本金143800.85元逾期超过三个月未归还。期间兴业银行多次通过电话和信函向被告人张盛金催收透支款。2013年7月9日，被告人张盛金家属为其还款73800元。2014年2月28日，被告人张盛金家属为其还款70005元。该张信用卡透支款本金已全部归还。
2、2009年4月，被告人张盛金向中国工商银行龙岩分行办理了一张信用额度为20万元、卡号为52×××08的信用卡。2012年5月份，被告人张盛金将该信用卡透支后产生逾期（未办理分期还款），之后被告人张盛金仅在2012年11月2日还款1万元。截止中国工商银行龙岩分行2013年3月18日报案时，该张信用卡欠透支款本金88439.73元逾期超过三个月未归还。期间中国工商银行龙岩分行多次通过电话和信函向被告人张盛金催收透支款。2012年10月11日，中国工商银行龙岩分行在《闽西日报》发布债务催收公告。该信用卡在2013年7月1日分别还款36440元、12000元，2014年2月28日还款40000元。该张信用卡透支款本金已全部归还。
3、2011年2月份，被告人张盛金向中国民生银行龙岩分行办理了一张信用额度为22万元、卡号为42×××76的信用卡。随后，被告人张盛金进行透支消费并办理分期还款。截止中国民生银行龙岩分行2013年11月5日报案时，该张信用卡欠透支款本金52500元逾期超过三个月未归还。期间中国民生银行龙岩分行多次通过电话和信函向被告人张盛金催收透支款。目前，该信用卡欠透支款本金52500元尚未归还。
4、2011年8月份，被告人张盛金向中信银行办理了一张信用额度为10万元、卡号为62×××74的信用卡。随后，被告人张盛金进行透支消费并产生逾期。截止中信银行2013年11月7日报案时，该张信用卡欠透支款本金19260.67元逾期超过三个月未归还。期间中信银行多次通过电话和信函向被告人张盛金催收透支款。该信用卡于2013年12月16日还款19246元。按照《中信银行信用卡领用合约》，中信银行已将此信用卡账户取消。
另查明：2013年5月15日，公安机关将被告人张盛金抓获归案。
上述事实，公诉机关向本院提供以下证据：
1、户籍证明、前科证明，证实被告人张盛金的身份情况，无前科。
2、到案经过，证实2013年5月15日17时许，龙岩市公安局经侦支队民警在龙岩市新罗区龙腾路白金壁纸店抓获被告人张盛金。
3、兴业银行信用卡中心出具的情况说明、网银电子回单，证实张盛金卡号为52×××01的信用卡截止2013年7月8日欠款合计210284.14元，其中本金143800.85元，利息28870.48元，滞纳金37612.81元。2013年7月9日，该卡还入73800元。
4、中国工商银行龙岩分行银行卡中心出具的情况说明，证实张盛金卡号为52×××08的银行卡报案金额透支本金98439.73元，2012年11月2日还款10000元、2013年7月1日还款36440元、2013年7月1日还款12000元，截止到2013年9月2日尚欠本金39999.73元，利息、滞纳金32496.74元。
5、提取笔录、扣押清单，证实2013年5月15日，公安侦察员依法对张盛金进行人身检查，从张盛金衣服口袋和随身携带的包中提取、扣押了银行卡、手机及相关书据。
6、张某报案材料，证实2013年5月10日张某向龙岩市公安局经侦支队报案，并提交以下材料：一、2012年7月2日，中国民生银行厦门分行向张盛金及担保人张某发出偿还债务通知书（均已签收）；二、2012年7月24日，厦门市思明区法院受理民生银行起诉张盛金、张某借款合同纠纷一案。
7、贷款材料，证实张盛金在民生银行办理的全部贷款材料。2010年至2011年度民生银行贷款细则以及贷款相关规定文件。
8、个人借款凭证、借款支用申请审批、放款通知书，证实张盛金向民生银行申请的100万元担保贷款，借款用途为用于龙岩市新罗区白金家居生活馆经营周转，支付方式为受托支付至付晨祥工行账户（62×××17），2011年12月29日放款。
9、龙岩市房地产交易服务中心出具的房产登记信息证明，证实截止至2013年4月2日，龙岩市新罗区中城解放北路5号（龙达花园）11幢601室所有权人是张盛金，已冻结、已办理抵押；龙岩市新罗区西城龙岩大道与人民路交叉口（新洲城）C幢1503-01号所有权人是张盛金，已冻结、已办理抵押；龙岩市新罗区曹溪镇水塘村晟龙花园三期六幢302号（龙房权证字第××号），经查询无此产权证号；龙岩市新罗区西陂镇龙腾路西侧（城市中心花园）39幢201室所有权人是谢国鹏、胡菁菁，已抵押。
10、中国工商银行账户明细，证实付晨祥账户（账号62×××17）于2011年12月21日跨行转入100万元，于2011年12月29日网银转出100万元。交易账户分别是62×××06和62×××11。
11、兴业银行报案材料，证实张盛金于2011年8月12日向兴业银行申领信用卡，卡号为：52×××01，授信额度为15万元。自2012年11月2日起未有还款记录。截至2013年4月3日，该账户累计欠款200478.80元，其中本金143800.85元，利息19065.14元，滞纳金等费用合计37612.81元。在此期间，兴业银行曾多次以电话、信函及派员等方式向张盛金催讨透支款项，但其始终置若罔闻，拒不归还透支本息。
12、中国工商银行报案材料，证实2009年4月，张盛金提供身份证、房产证、营业执照等相关资料在工商银行申请了一张贷记卡52×××08，额度20万元，属免担保办卡。该卡初始都能正常透支消费按时还款，于2012年3月开始出现逾期还款并扣收滞纳金，于2012年5月15日全额还款，并到工商银行将该信用卡开通。2012年5月23日到龙岩市新罗区白金家居生活馆刷卡消费99999.88元后未还款造成逾期，随后对账户进行冻结。张盛金通过自动转帐还款10.04元，现账户透支本金88439.73元。工商银行催收人员于2012年10月前往龙岩市新罗区中城解放北路5号龙达花园11幢601室找张盛金，当面签收信用卡催收通知书，经了解持卡人经营出现困难，承诺尽快还款。2012年10月11日，工商银行通过《闽西日报》刊登信用卡催收公告。
13、张盛金民生银行账户明细，证实张盛金民生银行账户（卡号62×××06）自2010年6月28日起至2013年5月30日的交易明细。
14、傅某民生银行账户明细，证实傅某民生银行账户（卡号62×××22）自2010年5月12日起至2013年5月14日的交易明细。
15、张盛金工商银行账户明细、龙岩农商行账户明细，证实张盛金的交易明细及账户。
16、傅某工商银行账户明细，证实傅某的交易明细及账户。
17、还款情况说明，证实张盛金在中信银行的信用卡卡号为62×××74，于2013年12月16日已还款人民币19246.00元。按照《中信银行信用卡领用合约》，中信银行已将账户取消。
18、证人张某的证言，证实2008年其通过朋友介绍认识张盛金，彼此有交往。2011年12月期间，张盛金多次要其帮忙担保。起初，其以妻子蔡春华（于2012年5月离婚）不愿意为由，拒绝张盛金。2012年年底，其在新火车站附近的工地上办事，张盛金和廖某拿着所有贷款的手续找到其，张盛金恳求帮他贷款作担保。其还是以妻子蔡春华不愿意为由拒绝签字，张盛金说可以由其在担保合同上代签，当时廖某在场，他不仅没有反对还说“当作什么也没看到”。其考虑到张盛金之前介绍的房产和店铺经营情况，在张盛金和廖某的多次催促下，还没看清《最高额担保合同》的内容，廖某直接将合同翻到签字页面让其在签字栏上签字，我考虑到担保人要提供净资产超过200万元的资产证明，若其到时不提供资产证明，担保贷款就无法办理，就仓促的签了其和蔡春华的名字。此后张盛金和廖某并没有找其要资产证明材料。2012年5月份，廖某和张盛金到其公司，说其帮张盛金担保的那笔贷款在签字过后没几天（2011年12月底）就办理成功了，还说张盛金在民生银行的另外一笔100万元抵押贷款于2012年6月1日到期。廖某说张盛金资金缺口很大，没有能力偿还贷款，根据银行的规定，如果这一笔即将到期的贷款没有在规定期限内偿还的话，张盛金在银行的其余贷款将会被银行提前全部催缴。他们希望其帮忙筹集资金，先把抵押贷款还上，否则银行要追究贷款担保人的连带责任。当时其感到很震惊，其并没有提供资产证明，这笔贷款是怎么办理成功的，而且张盛金在民生银行竟然有这么多笔贷款。廖某解释说是用其2010年年底办理房产抵押贷款时向民生银行提供的资产证明资料。当时其是通过廖某办理的，但最后没有办理成功，资料也没有领回。2012年6月期间，廖某和张盛金约其到交易城金穗酒店商量张盛金贷款的事情，他们说张盛金本人已经筹了15万元，希望其帮忙筹5万元，这样廖某就可以向民生银行的领导沟通，暂缓催收这笔100万元的贷款。之后其通过建设银行网银转帐5万元到廖某的民生银行账户。2012年7月2日，民生银行厦门分行将其和张盛金起诉至厦门市思明区法院。收到法院传票后，廖某来找其，希望隐瞒在担保合同上代签蔡春华名字时他也在场的事实，其没有同意。据了解，张盛金向民生银行申请贷款提供了四份房产证明，其中龙达花园11幢601房产和新洲城C幢1503-01房产于2011年8月被张盛金在民生银行办理了抵押贷款，龙岩市新罗区曹溪镇水塘村晟龙花园三期六幢302（龙房权证字第××号）和龙岩市中城北环西路20号裕锦园34幢501（龙房权证字第××号）是张盛金为办理贷款提供的虚假资料。实际上，其帮张盛金担保的这笔贷款，张盛金并不具备贷款条件，张盛金贷款用途也并非用于购货经营红星家具公司。
19、证人廖某的证言，证实其为张盛金办理过5笔贷款。第一笔是在2010年6月份，其为张盛金办理抵押贷款163万元。当时张盛金提供了身份资料、资产证明材料（新洲城C幢1503室房产证原件；龙达花园11号楼601室房产证原件；悍马H2；马自达MX跑车）、企业经营资格证明材料、资金用途材料（与家具厂的购销合同、购销清单）。第二笔贷款是在2010年10、11月份，是担保贷款60万元，张盛金提供了资产证明（新洲城C幢1503室；龙达花园11号楼601室；悍马H2；马自达MX跑车；好像还有提供别克昂克莱车）、企业经营资格证明材料、资金用途材料，张盛金还找了刘添华作担保。这笔60万元的贷款期限一年，2011年10月份到期后，张盛金已将贷款全部本金、利息还清。第三笔贷款是在2011年6月，张盛金取得100万元的信用贷款。这笔贷款张盛金提供了个人基本信息材料、资产证明材料（新洲城C幢1503室；龙达花园11号楼601室；悍马H2；马自达MX跑车；好像还有提供别克昂克莱车）、经营情况材料、贷款用途材料。房子有抵押。这笔贷款张盛金只还了15万元，其中10万元张盛金存入，张某替他还5万元。第四笔贷款是在张盛金第二笔60万元的担保贷款还清后没几天，张盛金找其说想争取多点贷款用于生意周转。张盛金将贷款材料拿给其审查后，其告诉他净资产不够做不了贷款，需要提供更多他名下的资产才能申请。过了没多久，张盛金又拿了2份房产证资料的原件和复印件，1份是龙岩市新罗区曹溪镇水塘村晟龙花园三期6幢302室，1份是龙岩市新罗区中城北环路20号裕景园34幢501室，其当时没仔细看这房产证的真假，张盛金解释说是他哥哥张盛泉开担保公司时，别人欠钱没还就将2套房产抵给张盛泉，现2套房产过户到他名下。张盛金之前抵押到民生银行的两套房产不需要审核，张盛金提供的另2套房产其看过房产证原件，但没到实地看过，且因受民生银行在龙岩的业务限制，没有在房管局查询房产真假。另外，张盛泉找了张某做担保人，担保人需提供家庭基本信息、家庭资产材料（净资产需超过申请贷款额度）、担保人企业经营情况、担保人夫妻双方征信情况，张某把厦门的房产证明、龙岩龙门镇的房产证明以及他老婆名下金茂领秀城2套房产证明交给张盛金，由张盛金提供给其。后来其和张盛金到火车站往龙工方向的公交车站旁找到张某，在车上张盛金拿担保合同给张某签字，当时张某的妻子不在现场，张某代签了他妻子的名字。2012年4月，张盛金出现贷款利息不还的不良情况后，他才告诉其2套房产证明材料是虚假的。这笔贷款期限一年，2012年6月宣布提前到期后，本金和利息都没有归还。在第四笔贷款放款前，张盛金联系其说想找人借钱临时周转，等100万元贷款下来后就将钱还给对方。于是其介绍了在闽西交易城经营服装生意的傅某。后来，100万元贷款直接放款到傅某指定的工商银行账户中（户名傅晨祥）。另外，在2011年8、9月份，张盛金办理了存单质押贷款，即张盛金存300万元定期到民生银行，然后使用300万元存单质押的方式，再向民生银行办理285万元贷款。这笔贷款2012年8、9月份到期，当时这种存单质押贷款被监管单位制止了。所以2012年年初，这笔贷款就还清了。
20、证人李某的证言，证实其和张盛金是夫妻关系。其有接到中信银行、兴业银行的电话，告诉其张盛金信用卡欠款情况，兴业银行员工还有到红星美凯龙店铺找其，告诉其信用卡欠款情况，要求尽快还款。
21、证人傅某的证言，证实2011年12月份，张盛金通过朋友廖某找到其，向其借款100万元作为临时周转偿还民生银行的一笔快到期的贷款。廖某和张盛金说张盛金向民生银行申请的一笔100万元贷款手续已审批好，不用10天就会放款，到时放款到其指定的帐户中，张盛金还说100万元借款按照每天0.2％的利息算。其就将其儿子傅晨祥的个人工商银行账户报给张盛金，之后通过自有资金和朋友资金筹集了100万元，转帐到张盛金提供的账号中。2011年12月29日，民生银行放款到付晨祥账户中，其将这100万元全部转入其个人工商银行帐户（账号62×××11）。
22、被告人张盛金的供述与辩解，证实：
（1）在民生银行的贷款情况。第一笔贷款是在2010年5、6月份，163万元抵押贷款，这笔贷款现未还清。第二笔贷款是在2010年12月份左右，60万元保证类贷款，其提供了相关材料，刘添华作为担保人。2011年12月份这笔贷款到期，已归还。第三笔贷款是在2011年6、7月份，申办了100万元的信用贷款。这笔贷款只还了15万元，其余未还。第四笔贷款是在第二笔60万元的担保贷款还清后，其再次找到民生银行客户经理廖某申请100万元的担保贷款，项目是白金家居生活馆资金周转。廖某看过材料后，告诉其这种担保贷款需要个人净资产超过100万元，其名下的净资产没有达到要求。于是其拨打路边办证小广告电话，花费二、三百元伪造了两份房产证，一份是新罗区中城裕景园34幢501室，一份是龙岩市新罗区曹溪镇水塘村晟龙花园三期6幢302室。之后其将这2本假房产证复印件提供给廖某。廖某当时不知道这2份房产证是假的，担保类贷款房产证不需要评估。这2份假房产证已被其撕掉扔垃圾堆了。贷款担保人是在其隔壁店铺开店的朋友张某，其请张某担保，他说可以。张某在其和廖某的见证下，在《最高额担保合同》上签名，当时张某老婆不在现场，在其再三催促下，张某代签了他老婆的名字。廖某知道张某有代签，他没说什么。这笔贷款成功后，直接受托支付到傅晨祥（傅某儿子）的个人工商银行账户中。第二笔贷款到期后，其没有资金还款，所以联系了民生银行客户经理廖某和王金松，向他们了解是否有朋友愿意借资金归还贷款作临时周转使用，等申办的100万元贷款放款下来时再还给对方。廖某和王金松介绍了在闽西交易城经营服装生意的付礼洋。之后，100万元贷款直接汇到傅某儿子傅晨祥帐户。这笔贷款未还。
（2）信用卡贷款情况：①2008年向工商银行申请信用卡，使用了很多年，信用额度提高到20万元。2012年2、3月份，其通过POS机套现20万元左右，后来有还10万元左右，其余未还。②2011年上半年，其申办了民生银行信用卡，信用额度23万元。其将信用卡内资金套现出来，之后在还款日到期前将钱还进去，如此方式循环用卡，后来还办了分期付款，2013年2月份开始没有经济能力归还欠款。③2011年8月份，其申办了兴业银行信用卡，信用额度15万元。2012年3、4月份，其通过POS机刷卡套现，2012年11月份开始没有还款。④2011年其向中信银行申办了信用卡，信用额度10万元。2011年6、7月份，其通过POS机以虚假交易方式将信用卡内资金套现出来，并办理24期分期付款，其一直有按照中信银行要求的最低还款额还款，直到2013年2月份开始没有还款，现欠款4、5万元。这些信用卡欠款逾期后，工商银行、民生银行、兴业银行、中信银行的工作人员都多次打电话给其进行催收（申办信用卡时预留的手机号：138××××3181），告知其信用卡欠款情况，要求尽快还款。工商银行、民生银行、兴业银行的工作人员还有到红星美凯龙店铺找其，告诉其信用卡欠款情况，要求尽快还款。2012年10月份，工商银行在闽西日报登报催收。银行催收时其资金周转困难，不具备还款能力，也就没有归还欠款，具体欠款情况以银行单据为准。
（3）其它经济情况。其日常开销很大，主要是做生意需要应酬，还有员工工资、货车费用、仓库租金、银行贷款利息、民间借款利息，加起来每月固定费用需40万元以上。2011年5、6月份开始，出现资金问题，店铺又没有赚钱，其就开始拆东墙补西墙，向亲戚朋友计息借款。
上述证据取得程序合法，均经庭审质证，内容真实有效，各证据间能够相互印证，证明本案的事实，可以作为本案的定案依据。
关于被告人张盛金是否构成贷款诈骗罪？本院分析评判如下：
首先，被告人伪造房屋产权证明骗取银行贷款。其次，被告人虚构“龙岩市新罗区白金家居生活馆支付购货款及经营费用”的贷款用途，而贷款实际用于归还民间借贷，并非投入生产使用且至今未偿还贷款，主观上具有非法占有贷款的目的。因此，本院认为被告人张盛金构成贷款诈骗罪。
本院认为，被告人张盛金以非法占有为目的，采取伪造假房产证、编造资金用途等虚假理由骗取银行贷款100万元，数额特别巨大，且被告人张盛金以非法占有为目的，恶意透支，透支金额计304001.25元，数额巨大，被告人张盛金的行为已构成贷款诈骗罪、信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立，予以采纳。被告人张盛金在判决宣告前一人犯数罪，依法予以实行数罪并罚。被告人张盛金归案后如实供述其罪行，且归还银行部分信用卡透支款，予以从轻处罚。被告人张盛金认为其不构成贷款诈骗罪的辩解，理由不充分，不予采纳。被告人张盛金的辩护人提出被告人张盛金不构成贷款诈骗罪的辩护意见，理由不成立，本院不予采纳；被告人张盛金的辩护人提出被告人张盛金信用卡自愿认罪，且归还大部分透支款项，可以减轻处罚的辩护意见，理由不成立，不予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十三条第（四）项，第一百九十六条第（四）项，第六十一条，第六十二条，第六十七条第三款，第六十九条，第四十五条，第五十二条，第五十三条，以及《最高人民法院、最高人民检察院〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉》第六条之规定，判决如下：
被告人张盛金犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑十年六个月，并处罚金100000元；犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年，并处罚金100000元；总和刑期为有期徒刑十六年六个月，并处罚金200000元；决定执行刑罚有期徒刑十六年，并处罚金200000元（限判决生效第二日起一个月内缴清）。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2013年5月15日起至2029年5月14日止）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向龙岩市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。
审 判 长 高 卫 炬
人民陪审员 李 丽 华
人民陪审员 李 丽 月
二〇一四年九月十九日
书 记 员 易小燕（代）
附相关法律条文：
一、《中华人民共和国刑法》
第一百九十三条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；
（二）使用虚假的经济合同的；
（三）使用虚假的证明文件的；
（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；
（五）以其他方法诈骗贷款的。
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第六十一条对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。
第六十二条犯罪分子具有本法规定的从重处罚、从轻处罚情节的，应当在法定刑的限度以内判处刑罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第六十九条判决宣告以前一人犯数罪的，除判处死刑和无期徒刑的以外，应当在总和刑期以下、数刑中最高刑期以上，酌情决定执行的刑期，但是管制最高不能超过三年，拘役最高不能超过一年，有期徒刑总和刑期不满三十五年的，最高不能超过二十年，总和刑期在三十五年以上的，最高不能超过二十五年。
数罪中有判处附加刑的，附加刑仍须执行，其中附加刑种类相同的，合并执行，种类不同的，分别执行。
第四十五条有期徒刑的期限，除本法第五十条、第六十九条规定外，为六个月以上十五年以下。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
二、《最高人民法院、最高人民检察院〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归','2018-09-23
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