天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)津0116民初2005号
原告:中国银行股份有限公司天津滨海分行,住所地天津经济技术开发区第三大街51号金融街西区5号楼AB1-11、C1-2。
主要负责人:朱复兴,该分行行长。
委托诉讼代理人:李骏,男,该公司员工。
委托诉讼代理人:朱井梅,天津进德律师事务所律师。
被告:张利,男,1982年1月29日出生,汉族,住天津市滨海新区。
被告:皮曼丽,女,1982年7月17日出生,汉族,住天津市滨海新区。
原告中国银行股份有限公司天津滨海分行诉被告张利、皮曼丽信用卡纠纷一案,本院于2016年8月11日立案受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人李骏、朱井梅到庭参加诉讼,被告经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司天津滨海分行向本院提出诉讼请求:1、判令被告立即偿还原告暂计算至2016年8月17日已到期借款本金416429.46元,未到期借款本金444432元,逾期利息48206.98元及滞纳金32590.02元,合计941658.46元及以464636.44元为基数,自2016年8月18日至实际还款之日止按日利率万分之五按月计收复利的标准计算的逾期利息及复利(416429.46+48206.98=464636.44);2、判令原告有权就被告抵押的津H×××××号汽车变卖、拍卖所得价款优先受偿;3、本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:2014年10月15日被告张利与原告签订编号为2014年4120264000字000123号《中国银行股份有限公司信用卡专项分期付款合同(担保类,手续费分期收取)》,原告授予被告张利人民币1000000元的专项分期付款额度,用途为购买汽车,分36期,手续费为分期额度的11.5%,还款方式为月均等额、取整入账、免息还款,被告皮曼丽作为抵押财产的共有人在合同上签字确认。2015年1月5日被告张利通过其卡号为62×××76的中银信用卡办理了1000000元购车款的分期付款交易,该交易手续费为115000元,第一期还款缴清,被告首期月还款额为27805元,后每月还款27777元。如每月17日账单日后20天内还款即不再收取透支利息,如未在每期到期还款日前还款则按照信用卡领用合约支付利息及滞纳金。自2014年11月开始被告张利未能按期归还借款及手续费,为此原告发函催告被告还款,但被告一直拒不归还,原告于2016年6月17日发函宣布合同项下欠款全部到期。综上所述,被告拒绝履行偿还到期借款的合同义务,属于违约行为。为此原告依法提起诉讼,请求判如所请。
被告张利、皮曼丽未作答辩。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。原告提交了下列证据:
证据一、中国银行信用卡汽车专向分期申请表、长城环球通系列信用卡申请表及领用合约,证明被告因购买汽车向原告申请100万元的信用卡额度,并同意遵守该信用卡的领用合约;
证据二、信用卡专向分期付款合同(编号2014年4120264000字000123号),证明被告与原告签订合同,向原告申请100万元分期付款额度,用途为购买汽车,双方约定分36期归还,手续费为11.5%,并将其购买的汽车抵押给原告;
证据三、中国银行信用卡刷卡单,证明被告以信用卡刷卡支付部分购车款100万元;
证据四、机动车销售统一发票,证明被告购买汽车总价为152.83万元;
证据五、车辆注册登记证,证明原被告办理了津H×××××号车的车辆抵押登记,原告对该车享有抵押权。
证据六、催收短信打印件,证明因被告逾期还款,原告发短信向被告催收;
证据七、提前收回欠款函,证明因被告持续逾期还款,原告2016年6月17日宣布合同项下全部分期欠款提前到期,要求被告一次性清偿全部欠款本金、手续费、逾期利息及滞纳金;
证据八、信用卡交易对账单,证明被告尚欠本金、逾期利息、滞纳金的具体金额。
被告张利、皮曼丽未提交证据。
经审查,原告提交的证据具有真实性、合法性,且与本案相关联,本院予以采信。
结合上述证据和当事人的陈述,本院认定事实如下:
2014年10月15日,被告(甲方)向原告(乙方)申请办理长城环球通系列信用卡及汽车专向分期业务,并签字确认已经阅读和了解《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行股份有限公司信用卡章程》的全部内容,并自愿遵守领用合约的规定。
《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定:乙方基于风险控制等考虑依据本合约约定取消甲方信用卡交易、停止信用卡使用,甲方应继续承担偿还全部欠款、利息和相关费用的义务。停止信用卡使用的,甲方未偿还的款项视为全部到期,甲方应当一次性清偿;除本合约另有规定,甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日(含,遇节假日不顺延,下同)止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天,具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的,无需支付透支利息;在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额(最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%),甲方除按照规定利率支付透支利息外,还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金(滞纳金=(最低还款额-
您已还款金额)×5%);甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。该账户存款不足发生透支时,乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支利息按月计收复利,日利率为万分之五,如有变动按中国人民银行的有关规定执行;起息日以透支交易记账日为准;对于信用卡发生的消费、转账、利息、费用等交易账项,乙方将于每月指定的日期(账单日)形成对账单并向甲方发送,但当月内没有任何交易且账户没有任何未偿还余额,向甲方提供其他方式记录以及另有约定的除外。如甲方自账单日起15天内未收到对账单,应主动向乙方查询,甲方不得以未收到对账单为由拒绝偿还欠款;甲方未能按时还款,乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催收欠款,并有权同时选择采取如下措施:停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用,行使担保物权,向担保人追索,从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款,甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户内相应款项(未到期视为到期),甲方应赔偿乙方因催收而产生的相关损失(包括但不限于律师费、公告费等);乙方收到甲方还款时,按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还:⑴逾期1至90天(含)的,按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还;⑵逾期91天以上的,按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还;乙方根据甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务,对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文件的送达地址均以此为准。甲方联络地址如有变更,应及时致电乙方客户服务热线通知乙方办理资料变更手续,否则乙方按甲方指定的通讯地址、手机号码等联络信息送达的文件均为有效送达,由于甲方未及时通知乙方联络信息变更而产生的风险和损失由甲方自行承担。
《中国银行信用卡汽车专向分期申请表》表明:信用卡卡号为62×××76,购车信息:车辆品牌为玛莎拉蒂,购车总价款1528300元,已交首付金额528300元,首付比为34%,汽车经销商为天津荣方汽车销售有限公司,申请新增额度1000000元,分期36期,手续费费率11.5%,手续费115000元。声明并承诺及授权:被告张利、皮曼丽已完全了解并同意遵守中国银行信用卡专向分期额度的使用方式及还款方式,包括但不限于:1.如提前清偿因使用专向分期额度所产生的债务,贵行有权不予退还本人已支付的相关手续费;2.包括手续费、每期应偿还欠款等因使用专向分期额度所产生的债务的扣账日;3.因本人信用卡正常消费额度的可用余额低于专向分期付款手续费而导致的超限费、利息等费用,本人同意由本人全部承担。本人及配偶自愿以所购机动车之全部权益抵押给抵押权人中国银行____行,担保中银卡额度及相关债务的清偿,并保证抵押权人为第一受益人;本人及配偶愿意按中国银行____行的要求办理抵押登记及公证手续,并在此声明:所购买并抵押给中国银行的行为符合法律规定;因被人发生变化或其他原因导致无法偿还中银卡欠款,本人及配偶接受由贵行将所抵押之车辆进行拍卖用于清偿债务,并补足因抵押物不足以清偿所欠债务的差额;本人及配偶对上述填写内容的真实性承担责任。
2014年10月15日,被告张利(甲方)、被告皮曼丽(××)确认与原告(乙方)签订编号为2014年4120264000字000123号《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》,约定:本合同项下“专向分期付款”额度为1000000元,分期期数为36期(一期为一个月),自甲方实际交易日起算。本合同项下的“专向分期付款”额度用途为:甲方支付其向天津荣方汽车销售有限公司购买进口汽车一辆,型号ZAMSP56E,颜色黑色,发动机号:M156C201954,车架号码:ZAMSP56E8E1073649,车牌照号:津H×××××。甲方与天津荣方汽车销售有限公司(汽车经销商)签订的购车合同车辆净价1528300元。本合同项下的“专向分期付款”手续费费率为使用“专向分期付款”额度(以下简称使用额度)的11.5%。“专向分期付款”手续费计算公式:使用额度*“专向分期付款”手续费率本合同项下“专向分期付款”手续费总金额为115000元;“专向分期付款”的使用方式:在满足“专向分期付款”额度的使用前提下,甲方必须于获知(中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方)“专向分期付款”额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易,乙方将交易金额(不包含手续费金额)划至甲方所购商品的经销商的专用账户(开户行账户名称:天津荣方汽车销售有限公司,账号:27×××81)。在满足汽车分期付款额度的使用前提下,如甲方未于获知(中国银行将通过电话或短讯等方式告知甲方)汽车分期付款额度生效后3个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易,乙方无须经甲方同意,有权通过甲方信用卡账户完成分期交易,并将交易金额(不包含手续费金额)划至甲方所购商品的经销商的专用账户。还款方式:本合同项下“专向分期付款”本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式(取整入账即总金额无法整除期数时,剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账);甲方须在每期到期还款日前权属清偿所提额账户当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的,不适用免息还款规定,甲方应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金;甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期“专向分期付款”应还的本金款项,并在此授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项,乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额计入账户,如甲方未依规定时间足额存入,银行有权收取透支利息及滞纳金,并由甲方全额承担由此而使乙方产生的一切费用(包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等)。提前记账:甲方人民币账户逾期60天后,乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额和剩余金额的手续费一次性计入账户;本合同项下的手续费自甲方信用卡一般额度内收取,如甲方一般额度内的余额不足以支付手续费用时,甲方应预先存入不足部分,否则将产生超限费用。如因甲方本人原因未能及时存入上述不足费用而导致的超限费、利息、滞纳金等费用,则由甲方全额承担;担保:甲方以本合同项下贷款所购汽车(下称抵押物)向乙方提供抵押担保。甲方应在本合同签署后10日内与乙方到有关登记部门办理抵押登记。若甲方发生乙方认为可能影响其履约能力的事件,或担保合同变为无效、被撤销或解除,或甲方经济状况恶化或涉入重大诉讼或仲裁案件,或因其他原因而可能影响其履约能力,或担保物贬值、损毁、灭失、被查封,致使担保价值减弱或丧失时,乙方有权要求,且甲方有义务提供新的担保,以担保本合同项下债务;下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分,具有与本合同相同的法律效力。附件一:信用卡“专向分期付款”(抵押类)通用条款。附件二:信用卡领用合约。
附件一约定:甲方应按约定及时与乙方办妥以乙方为抵押人的抵押登记手续,并将抵押物的相关权利凭证交乙方执管;甲方申明并保证:甲方对抵押物享有合法的所有权或处分权;抵押物之上没有其他共有人,或者虽有共有人但抵押财产所有共有人的已在抵押合同上的××处签字;如果甲方在任何正常还款日或提前还款日未按约定向乙方履行清偿义务,乙方有权依法及本合同的约定行使抵押权。前款所指的正常还款日为甲方所提额账户的每期最后还款日或甲方依据该合同规定应向乙方支付任何款项的日期。提前还款日为甲方提出的经乙方同意的提前还款日以及乙方依据合同等规定向甲方要求提前收回债权本金、手续费及/或其他任何款项的日期;在担保责任发生后,乙方应在基于最后一次还款起算的诉讼时效期间届满之日前行使抵押权;在担保责任发生后,甲方不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形,乙方可以与甲方协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的,乙方有权依法请求人民法院拍卖、变卖该抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下甲方应偿付给乙方的费用后,用于清偿本合同项下透支款;甲方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约:未按期归还透支本金及手续费;甲方违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定。出现前款规定的违约事实时,乙方有权分别或同时采取下列措施:⑴要求甲方限期纠正其违约行为;⑵宣布本合同项下所有欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分提前到期;⑶全部、部分中止或终止受理甲方在其他合同项下的业务申请;对于尚未提额的账户,全部、部分中止或终止发放;⑷宣布甲方在其他合同项下尚未偿还欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)全部或部分立即到期;⑸终止或解除本合同,全部、部分终止或解除甲方与乙方之间的其他合同;⑹要求甲方限期纠正其违约行为;⑺有权从甲方在乙方处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)。账户币种与透支币种不同的,按扣收时乙方适用的结售汇牌价汇率折算;⑻依法及本合同约定对抵押物行使抵押权;⑼行使其他担保物权;⑽乙方认为必要的其他措施;⑾要求甲方限期纠正其违约行为,对造成乙方损失的,须完全承担乙方全部损失,且乙方有权从甲方在乙方处开立的其他账户中直接扣划款项用于清偿合同项下欠款(含本金、利息、手续费、滞纳金等)。账户币种与透支币种不同的,按扣收时乙方适用的结售汇牌价汇率折算。
抵押物清单,编号2014年412026400字000123号,抵押物名称玛莎拉蒂,发动机号:M156C201954,型号ZAMSP56E,车架号码:ZAMSP56E8E1073649,所在地天津,车牌照号:津H×××××,所有权或使用权归属张利。
另查,2014年12月18日,诉争车辆办理初始登记,车辆名称玛莎拉蒂,型号ZAMSP56E,车架号码:ZAMSP56E8E1073649,发动机号:M156C201954,机动车登记编号:津H×××××,机动车所有人张利120107198201294812,登记机关天津市公安交通管理局。2014年12月23日,诉争车辆办理抵押登记,抵押权人姓名中国银行股份有限公司天津滨海分行。
2014年12月23日,被告开卡。2015年1月5日,被告通过POS机对信用卡(卡号62×××76)划款专项分期款1000000元。2015年2月10日至2015年6月15日,被告向原告偿还包括手续费115000元及已到期本金和逾期利息在内的款项共计254500.04元,截至2016年8月17日被告欠付原告已到期借款本金416429.46元,未到期借款本金444432元,逾期利息48206.98元、滞纳金32590.02元,合计941658.46元。
再查,2016年4月29日,原告向被告张利银行预留手机号139××××6668,发送催收函短信,告知被告张利应在收到本函5个工作日内清偿全部本金、利息、滞纳金合计330459.68元,逾期原告将宣布本合同项下所有欠款全部立即到期,并以诉讼方式要求偿还欠款。2016年6月17日,原告向被告张利出具提前收回欠款函,原告依据编号为2014年4120264000字000123号中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同的条款,宣布本合同项下所有欠款全部立即到期,原告要求被告履行还款义务,尽快偿还上述全部欠款,被告张利于当日签字确认收到《提前收回欠款函》,承诺尽快归还上述合同项下债务。
本院认为,《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》和《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》系双方当事人的真实意思表示,且不违反法律和行政法规的强制性规定,合法有效,双方均应按照合同约定全面履行各自的义务。被告张利、皮曼丽使用信用卡后,未能及时将透支款补足,已构成违约,故原告中国银行股份有限公司天津滨海分行要求被告返还截至2016年8月17日已到期借款本金416429.46元、未到期借款本金444432元、逾期利息48206.98元、滞纳金32590.02元,合计941658.46元,以及自2016年8月18日起至本判决确定的给付之日止的以464636.44元为基数按日利率万分之五按月计收复利的标准计算的逾期利息及复利,具有事实和法律依据,本院予以支持。同时,车牌号津H×××××的玛莎拉蒂车辆(型号ZAMSP56E,车架号码:ZAMSP56E8E1073649,发动机号:M156C201954)已办理了抵押登记,原告享有抵押权,当被告不履行还款义务时,有权就该车辆行使优先受偿权。
综上,依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第五十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:
一、被告张利、皮曼丽于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司天津滨海分行截至2016年8月17日已到期借款本金416429.46元、未到期借款本金444432元、逾期利息48206.98元、滞纳金32590.02元,合计941658.46元;
二、被告张利、皮曼丽于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司天津滨海分行自2016年8月18日起至本判决确定的给付之日止的以464636.44元为基数按日利率万分之五按月计收复利的标准计算的逾期利息及复利;
三、若被告张利、皮曼丽不按时履行上述义务,原告中国银行股份有限公司天津滨海分行有权就车牌号津H×××××的玛莎拉蒂车辆(型号ZAMSP56E,车架号码:ZAMSP56E8E1073649,发动机号:M156C201954)行使优先受偿权;
四、驳回原告中国银行股份有限公司天津滨海分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13090元,减半收取计6545元,由被告张利、皮曼丽负担。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于天津市第二中级人民法院。
审判员 安福超
二〇一六年十月十七日
书记员 魏 星
附:本案引用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。