天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)津0116民初421号
原告:中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行,住所地天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-201、401-408、迎宾大道2092号。
代表人:冯维勇,该支行行长。
委托诉讼代理人:邵宝强,男,该支行工作人员。
被告:杨颖,女,1975年8月15日出生,汉族,住天津市滨海新区。
被告:王强,男,1972年8月10日出生,汉族,住天津市滨海新区。
原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行(以下简称农行塘沽支行)与被告杨颖、王强金融借款合同纠纷一案,本院于2016年2月19日立案受理后,依法适用普通程序,于2016年7月1日公开开庭进行了审理。原告农行塘沽支行委托代理人邵宝强到庭参加诉讼,被告杨颖、王强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行塘沽支行诉称,2010年6月10日,原告与被告杨颖签订《最高额担保个人借款合同》。约定:被告杨颖向原告借款990000元,借期10年,自2010年6月17日至2020年6月16日,借款年利率6.534%,实行月等额还款方式,逾期还款计收罚息。被告杨颖以其名下天津市滨海新区塘沽××世纪花园××房产作为贷款的抵押物,并办理了抵押登记。被告王强系借款人杨颖的配偶,同意对此笔贷款承担连带担保责任,贷款的本金及利息由夫妻共同承担。合同成立并生效后,原告于2010年6月22日向被告杨颖发放贷款990000元,但被告自2012年10月开始拖欠贷款本息,被告王强亦未承担担保责任。现起诉要求:1、判令被告杨颖偿还原告借款本金824509.88元、截至2016年2月14日的借款利息162538.55元、罚息4393.95元、复利3263.38元,以及自2016年2月15日起至实际还款日止,以借款本金824509.88元为基数计算的罚息;2、判令被告王强对上述贷款本金及到实际还款日止产生的利息及罚息承担连带偿还责任;3、本案诉讼费用由二被告承担;4、判令二被告拒不履行还款义务时依法处理其抵押房产。
原告针对其主张,提供如下证据材料:
证据一、《最高额担保个人借款合同》一份,编号:12114201000000510,证明被告杨颖向原告借款990000元,借款期限自2010年6月17日至2020年6月16日,实行月等额还款方式,逾期还款将计收罚息;
证据二、户口本一份,证明二被告系夫妻关系;
证据三、《同意书》一份,证明被告王强同意对被告杨颖签订的借款合同承担连带保证责任;
证据四、借款凭证一份,证明原告于2010年6月22日向被告杨颖发放贷款990000元,履行了合同义务;
证据五、欠款明细一份,证明截至2016年2月14日被告欠款的金额;
证据六、他项权证一份,证明2010年6月18日,原、被告就天津市滨海新区塘沽××世纪花园××房产依法办理了抵押登记;
证据七、债权债务承接说明一份,证明被告申请借款时,原告的名称是农行塘沽分行,于2014年10月20日变更为农行塘沽支行。
被告杨颖、王强未出庭参加诉讼,亦未向本院提交答辩意见及证据材料。
经审理查明,2010年6月10日,中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行与被告杨颖签订《最高额担保个人借款合同》,合同编号:12114201000000510。约定:被告杨颖向中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行借款990000元,借款期限自2010年6月17日至2020年6月16日,借款利率为浮动利率,在每笔借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮10%,还款方式为等额本息还款法,还款日为每月22日。借款人违反本合同项下义务,贷款人有权提前收回已发放借款,对未按本合同约定期限归还借款本金的,贷款人有权对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,对应付未付的利息,依据中国人民银行规定计收复利。被告杨颖同意以天津市滨海新区塘沽××世纪花园××房屋作为抵押担保,担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。本合同项下借款同时存在两个以上担保人的(含借款人自身提供物的担保),各担保人对本合同项下借款承担连带共同担保责任,贷款人有权选择任一或者各个担保人承担担保责任。2010年6月18日,中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行与被告杨颖就上述抵押物办理了抵押登记手续。
2010年5月28日,被告王强向中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行出具《同意书》,载明:本人王强系杨颖的配偶,同意其向中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行申请办理综合授信贷款,金额为990000元,并签订编号为12114201000000510的合同,本人承诺对此笔贷款承担连带担保责任,贷款的本金及利息由夫妻双方共同承担,本人同意以坐落在天津市滨海新区塘沽××世纪花园××房产作为此笔贷款的抵押物。
上述合同签订后,中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行依约于2010年6月22日向被告杨颖发放贷款990000元,实际借款期限为2010年6月22日至2020年6月21日。合同履行期间,被告偿还借款本息至2012年9月,后未再按约还款。截至法庭辩论终结时,被告尚欠全部贷款本金824509.88元、截至2016年2月14日的借款期间利息162538.55元、罚息4393.95元、复利3263.38元。以上款项原告经催要未果,于2016年2月19日诉至本院。
另查,原告主张,2014年10月20日,原“中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行”公章被收缴作废,同时启用“中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行”公章,原中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行的债权债务由中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行承接。
以上事实,有原告当庭陈述及提交的证据在案证实,足以认定。
本院认为,原告与被告杨颖签订的《最高额担保个人借款合同》系双方当事人真实意思表示,且不违反法律法规的强制性规定,应属有效,对双方当事人均有法律约束力。合同签订后,原告依约履行了发放贷款的义务,被告杨颖理应按合同约定的还款方式按期还本付息。但其自2012年10月开始未再按约还款,已构成违约,应承担违约责任。原告现要求被告杨颖偿付全部剩余贷款本金824509.88元及截至2016年2月14日的借款期间利息162538.55元、罚息4393.95元、复利3263.38元,于法有据,本院予以支持。
关于自2016年2月15日起至实际给付之日止的罚息,原告要求以全部剩余贷款本金为基数,按借款合同约定的罚息利率计算,该标准符合合同的约定,亦不违反法律规定,本院予以支持,关于计算期间,本院确定自2016年2月15日起计算至本判决确定的给付之日止。
关于抵押权问题,原告与被告杨颖签订的《最高额担保个人借款合同》中明确约定了抵押条款,双方依法就被告杨颖名下坐落于天津市滨海新区塘沽××世纪花园××房屋办理了抵押登记手续,抵押权自登记时设立,如被告不履行到期债务,根据合同约定及法律规定,原告作为抵押权人有权以被告提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。
关于保证责任,本院认为,被告王强向原告出具的《同意书》系其真实意思表示,合法有效,同意书中明确约定其承诺对12114201000000510号《最高额担保个人借款合同》项下贷款承担连带保证责任,且上述合同中亦约定当借款同时存在两个以上担保人的(含借款人自身提供物的担保),贷款人有权选择任一或者各个担保人承担担保责任,现被告杨颖未按期履行借款合同中约定的给付义务,原告要求被告王强承担连带保证责任,于法有据,本院予以支持。保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。
综上,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第五十三条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:
一、被告杨颖于本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行借款本金824509.88元;
二、被告杨颖于本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行截至2016年2月14日积欠的借款期间利息162538.55元、罚息4393.95元、复利3263.38元,以及自2016年2月15日起至本判决确定的给付之日止的罚息(以全部剩余贷款本金824509.88元为基数,按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算);
三、如被告杨颖逾期不履行上述付款义务,原告有权以被告提供的抵押物(天津市滨海新区塘沽××世纪花园××房屋)折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿;抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归被告杨颖所有,不足部分由被告杨颖继续清偿;
四、被告王强对上述第一、二项债务承担连带偿付责任,代偿后,有权就已承担的部分向被告杨颖追偿;
五、驳回原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费13748元(原告已交纳),公告费260元(原告已交纳),由二被告共同负担。
如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 刘 锐
代理审判员 闫秀珍
人民陪审员 张彦海
二〇一六年七月二十一日
书 记 员 杨宝鹏
附:法律释明
1.《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同,受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。
3.《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。