天津市北辰区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)津0113民初1102号
原告天津农业银行股份有限公司天津北辰支行,住所地北辰区京津公路北辰区政府南。
负责人张敬涛,行长。
委托代理人李上上,天津农业银行股份有限公司天津北辰支行客户经理。
被告陈祥。
被告陈学义,男,1965年3月31日生,汉族,住浙江省宁海县长街镇向阳村外塘*组**号。
被告金婉贞。
原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行(以下简称农业银行北辰支行)与被告陈祥、陈学义、金婉贞金融借款合同纠纷一案,本院立案受理后,依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告农业银行北辰支行的委托代理人李上上到庭参加诉讼。被告陈祥、陈学义、金婉贞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼,本案依法缺席审理。现已审理终结。
原告农业银行北辰支行诉称,被告陈祥因购买房产与原告于2011年8月6日签订个人购房担保借款合同,合同约定被告陈祥向原告借款52万元人民币,用于购买坐落于北辰区××顺境路西侧××房产(以下简称上河花园房屋)。合同约定借款期限自2011年8月16日至2039年8月15日,借款利率为6.345%,还款方式为等额本息还款法,被告陈祥以上河花园房屋为该笔贷款提供抵押担保,并办理了相应抵押登记手续。合同签订后,原告依约履行了放款义务,但被告陈祥使用贷款后,于2015年10月16日最后一次还款偿还2015年10月月供,此后至今都未能履行还款义务,已构成严重违约。现原告呈诉,请求依法判令:1、被告陈祥立即偿还原告借款本金485835.08元,利息8285.23元,合计494120.31元人民币(截至2016年2月15日);2、被告陈祥给付原告利息、罚息及复利(自2016年2月16日至判决生效后被告实际给付之日止,按原、被告所签合同中约定的借款利息、罚息及中国人民银行规定的复利计算);3、被告陈祥应对偿还原告全部借款本息的义务在贷款抵押物范围内承担抵押担保责任;4、共同还款人陈学义、金婉贞对该笔贷款承担连带担保责任,贷款的本金、利息、罚息及复利由陈学义、金婉贞共同承担;5、本案的诉讼费用由被告承担。
原告为支持其诉讼主张,向本院提交如下证据:
证据一、个人购房担保借款合同、个人借款凭证,用以证明借款事实及原告与被告陈祥之间权利义务的约定。
证据二、天津市房屋登记证明、同意房产抵押承诺书、用以证明被告以其购买的房屋提供抵押担保的事实。
证据三、被告陈祥、陈学义、金婉贞户口页复印件、身份证复印件,用以证明被告身份情况。
证据四、被告陈学义、金婉贞出具的共同还款承诺书,证明被告陈学义、金婉贞对被告陈祥的贷款承担连带担保责任。
证据五、银行明细账,逾期清单,用以证明被告陈祥借款本息余额、逾期还款情况、利息计算。
被告陈祥、陈学义、金婉贞经本院合法传唤未到庭参加诉讼,也未提交书面答辩意见。
经审理查明,2011年8月6日,原告与被告陈祥签订个人购房担保借款合同,约定被告陈祥从原告处借款52万元用于购买上河花园房屋。借款期限自2011年8月16日至2039年8月15日,借款利率适用浮动利率,即在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮10%计算确定执行年利率,借款发放后遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,借款执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后次年1月1日起调整,其中签订合同时年利率6.345%。被告陈祥授权原告将全部贷款直接划入账户为天津国耀置业发展有限公司上河花园7、12号楼,开户行为中国工商银行股份有限公司天津双原道支行,帐号为03×××21的账户中。还款方式采用等额本息还款法,陈祥以每一个月为一个还款周期,每期末月的借款对应日为还款日;被告陈祥未按双方约定期限归还借款本金的,原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止;对应付未付利息,原告依据中国人民银行规定计收复利;被告陈祥未按约按期足额偿还借款,原告有权提前收回已发放借款,有权提前行使担保权。
原被告签订的个人购房担保借款合同同时约定,被告同意以上河花园房屋提供抵押担保;抵押担保范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用;本合同项下债务履行期限届满,原告未受清偿的,原告有权与抵押人协议以抵押物折价,或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。处分抵押物所得价款不足以清偿借款合同项下所担保的债权的,原告可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者费用等。2011年8月15日,被告陈祥以抵押人身份将上河花园房屋在天津市北辰区房地产管理局设立抵押预告登记,登记权利人为原告,建筑面积88.99平方米,权利价值52万元,抵押期限为2011年8月6日至2039年8月5日。
2011年8月16日,原告依约将借款本金52万元支付予合同约定的指定账户。陈祥自贷款之日至2015年10月16日偿还部分借款本息,自2015年10月17日起未偿还贷款。截至2016年2月15日,被告尚欠原告借款本金485835.08元,利息、罚息、复利合计8285.23元。
2011年7月6日,被告陈学义、金婉贞向原告出具共同还款承诺书,承诺对被告陈祥的购房贷款承担连带担保责任,如被告陈祥未及时足额偿还贷款本息,被告陈学义、金婉贞自愿承担一切法律责任。
上述事实,有当事人陈述、《个人购房担保借款合同》、《个人借款凭证》、《天津市房屋登记证明》、《共同还款承诺书》、《中国农业银行信贷管理系统查询结果》、《逾期清单》等证据及庭审笔录予以证实。
本院认为,原告与被告陈祥签订的《个人购房担保借款合同》系当事人真实意思表示,合法有效,受法律保护。原告依约履行了借款义务,被告陈祥自2015年10月17日开始未按合同约定履行还款义务,原告主张按照合同约定提前收回已发放借款、支付利息和逾期罚息、复利的主张,本院依法予以支持。同时,原告作为登记在被告名下上河花园房屋的抵押权人,对该抵押物享有优先受偿权。
被告陈学义、金婉贞出具共同还款承诺书,承诺对被告陈祥的购房贷款承担连带担保责任,该承诺不违反法律规定,本院予以确认。
综上,依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十四条第一款第一项、第三十五条第一款、第三十八条、第四十一条、第四十三条第一款、第四十六条、第五十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:
一、被告陈祥于本判决生效后五日内返还原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行借款本金485835.08元;
二、被告陈祥于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行自2015年10月17日至2016年2月15日的利息、罚息、复利共计8285.23元;
三、被告陈祥于本判决生效后五日内支付原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行以未还借款本金485835.08元为基数,自2016年2月16日至本判决确定给付之日止,按照合同约定的贷款年利率基础上浮50%计算的罚息及复利;
四、如被告陈祥未能履行本判决确定的给付义务,原告有权以被告陈祥名下坐落于北辰区双街镇顺境路西侧上河花园7-702房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款,按抵押登记顺序优先受偿,其价款超出债权部分归被告陈祥所有,不足部分由被告陈祥继续清偿;
五、被告陈学义、金婉贞对上述借款及利息、罚息、复利承担连带责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8712元,公告费560元,合计9272元,由被告陈祥、陈学义、金婉贞共同负担。
如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于天津市第一中级人民法院。
审 判 长 裴忠贺
代理审判员 邓 清
人民陪审员 吴玉艳
二〇一六年八月十日
书 记 员 王若馨
附:本裁判文书所依据法律规定具体条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同,自成立时生效。……
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……
第一百九十六条借款合同是被告向原告借款,到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率,应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条被告应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条被告应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,被告可以随时返还;原告可以催告被告在合理期限内返还。
第二百零七条被告未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十四条第一款第一项下列财产可以抵押:
(一)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;
……
第三十五条第一款抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。
第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的,应当办理抵押物登记,抵押合同自登记之日起生效。
第四十三条第一款当事人以其他财产抵押的,可以自愿办理抵押物登记,抵押合同自签订之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的,按照约定。
五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。