＼n广东省佛山市顺德区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）佛顺法伦民初字第631号＼n原告中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良凤山西路1号。＼n负责人黄江星。＼n委托代理人卢国全、朱乔，广东信孚律师事务所律师。＼n被告郭富建，男，1983年9月4日出生，汉族，住址广东省佛山市顺德区陈村镇合成麦岸路三巷5号，公民身份号码：440681198309042372。＼n被告区惠燕，女，1987年1月8日出生，汉族，住址广东省佛山市顺德区陈村镇潭洲前街六巷10号，公民身份号码：440681198701082328。＼n原告中国农业银行股份有限公司顺德分行诉被告郭富建、区惠燕信用卡纠纷一案，本院于2013年10月30日受理后，依法由代理审判员梁嘉莹适用简易程序独任审理，于2013年11月25日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人卢国全、被告区惠燕到庭参加诉讼。被告郭富建经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。＼n原告诉称，2012年2月28日，被告郭富建因购车向原告申请办理金穗信用卡购车分期付款业务（卡号为6228360048890090），被告区惠燕书面承诺对该笔债务承担连带还款责任。原告于2012年3月12日与被告郭富建签订了编号为QCFQ20124628000198号《金穗信用卡购车担保分期付款合同》，请款金额为150000元，期数为36期，被告郭富建同意以车牌号码为粤X／6W8**丰田牌小汽车作为抵押物，担保上述债务的履行。担保范围包括合同项下的贷款本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权和抵押权的一切费用。2012年3月15日，原告与被告郭富建依法办理了该汽车的抵押登记手续。合同第11.2.1.2条、第11.2.2.1条、第11.2.2.2条约定，如被告郭富建连续三期未按期足额偿还分期相关费用，原告有权提前收回分期资金，提前行使担保权。其后，原告按约定向被告郭富建发放授信额度为150000元的信用卡一张，卡号为6228360048890090。被告郭富建领取该信用卡后用于购车及消费，但未能依约定履行还款义务，截止2013年9月23日，被告郭富建已连续多期未按期偿还分期资金本金等相关费用，原告多次联系被告郭富建催收无果。被告郭富建未能依约还款的行为已构成违约，被告区惠燕承诺对该笔债务承担连带还款责任。被告郭富建与被告区惠燕为夫妻关系，上述债务发生在婚姻关系存续期间，故被告区惠燕依法应对上述债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，请求法院判令：一、被告郭富建立即偿还原告信用卡透支本息合计97624.18元（其中透支本金96204.12元，利息1420.06元，利息暂计至2013年9月23日止，此后的透支利息按中国人民银行规定的信用卡透支利息计至实际清偿日止）；二、原告对粤X／6W8**丰田牌小汽车在折价、拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；三、被告区惠燕对上述债务承担连带清偿责任；四、本案诉讼费由两被告承担。＼n被告区惠燕辩称，一、《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》是无效的，被告区惠燕无需对此承担任何责任。上述承诺书签订之日，被告区惠燕在上班，无可能到原告处签订上述承诺书，而且该签名并非被告区惠燕的，指模也不是被告区惠燕的指模。二、被告郭富建的债务不是夫妻共同债务，依法应由被告郭富建偿还，与被告区惠燕无关。被告郭富建向原告申请贷款购车，被告区惠燕对此并不知情，该车辆亦不是用于家庭生活，为此不应认定为夫妻共同债务。另外，被告郭富建有赌博恶习，2013年5月份起，两被告已经分居，夫妻感情已经破裂，且被告区惠燕已向法院提起离婚诉讼。三、本案债务是以汽车作为抵押贷款而产生，依法应先由抵押物折价、拍卖优先受偿后，不足部分由被告郭富建清偿。四、原告在办理信用卡分期付款业务时，没有尽到审查核实承诺人身份的义务，连承诺人的身份资料也没有，违反了面签、亲笔签名等规定。原告的行为显然存在过错，应对此承担相应的法律责任。＼n本院立案受理后，依法向被告郭富建送达起诉状副本及开庭传票等法律文书，但被告郭富建没有提出答辩，亦未到庭参加诉讼。＼n在诉讼中，原告向本院提供的证据及被告区惠燕的质证意见如下：＼n1.原告营业执照、金融许可证、组织机构代码证复印件各一份、两被告身份证及结婚证复印件各一份，证实原、被告的诉讼主体资格，两被告系夫妻关系。＼n2.金穗信用卡购车分期付款业务申请表复印件一份、金穗信用卡购车分期付款合同原件一份、金穗信用卡购车分期付款抵押财产清单原件一份、金穗贷记卡领用合约复印件一份、共同还款责任承诺书原件一份、客户须知复印件一份、刷卡记录原件一份、机动车权属登记证明复印件一份、催收账户交易历史记录复印件（加盖原告印章）一份，证实被告郭富建向原告申请购车业务，原告同意发放相关的购车信用卡，双方在相关合同中明确约定了双方的权利义务。原告对被告购买的小汽车享有优先受偿权，被告郭富建刷卡购车后多次逾期欠款的事实违反合同相关的约定。＼n被告区惠燕的质证意见：对证据1无异议。对证据2的共同还款责任承诺书的真实性有异议，上面的签名及指模均不是被告区惠燕本人的。对本组其他证据的真实性无法确认，因为被告区惠燕没有参与到这件事中，对此毫不知情。被告郭富建已经将涉案车辆登记抵押，原告可以对该车辆实现其抵押权。＼n在诉讼中，被告区惠燕提供的证据及原告的质证意见如下：＼n1.北滘医院工作证原件两份、急诊科护理单元排班表、病房护理交班志、药物过敏试验登记复印件（加盖北滘医院公章）各一份，证实被告区惠燕是北滘医院的护士，2012年2月28日上午8时至下午4时被告区惠燕一直在北滘医院上班，不可能到原告处签名，而且根据上述资料显示被告区惠燕的签名与在共同还款责任承诺书上的字迹不一致，综上，证实共同还款责任承诺书的签名不是被告区惠燕所签的。＼n2.签名（加盖手指印）一份，证实共同还款责任承诺书上的签名不是被告区惠燕所签的，两者的书写风格、字迹不一样，而且被告区惠燕的右手食指小时候受伤形成疤痕，该指模与共同还款责任承诺书上的指模明显不同。＼n3.呈请公安行政处罚审批报告复印件一份，证实2011年3月8日，被告郭富建因赌博被送至顺德看守所行政拘留十日，被告郭富建有赌博的恶习。＼n4.受理通知书、举证通知书复印件各一份，证实被告区惠燕已经向法院申请与被告郭富建离婚。＼n原告的质证意见：对证据1的真实性无异议。对证据2中被告区惠燕当场书写的签名的真实性无异议，原告认为应该以指模的效力确认共同还款责任承诺书的效力；被告区惠燕未能提供足够的证据证实被告区惠燕的右手食指上伤疤的形成时间，该形成时间不排除发生在2012年2月28日之后，不能以此认定共同还款责任承诺书的指模不属于被告区惠燕，所以共同还款责任承诺书对被告区惠燕有约束力。对证据3、4的真实性无异议，但认为与本案无关。＼n在诉讼中，被告郭富建没有提供任何证据。＼n案经开庭审理，被告郭富建经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。经庭审辩证、质证，本院对上述证据作如下认证：1.原告提供的证据1，被告区惠燕对其无异议，本院予以确认。2.原告提供的证据2，其中的购车分期付款业务共同还款责任承诺书，由于该承诺书的签名为“欧惠燕”，并非被告区惠燕，且指模与被告区惠燕右手食指的指模完全不同；另外，被告区惠燕已提供证据证实其在2012年2月28日的上午8时至下午4时均在上班，为此本院对该证据的真实性不予确认。对该组的其他证据，该证据有被告郭富建与原告的签名确认，为此本院对其真实性予以确认。3.被告区惠燕提供的证据1，原告对其真实性无异议，本院予以确认。4.被告区惠燕提供的证据2，该签名为被告区惠燕当庭所签，指模亦是当庭按捺，为此本院对其真实性予以确认。5.被告区惠燕提供的证据3、4，原告仅对其关联性有异议，对真实性无异议，为此本院对该证据的真实性予以确认。＼n本院根据上述有效证据及结合当事人的陈述，确认以下法律事实：＼n2012年2月28日，被告郭富建向原告书面申请了金穗信用卡购车分期付款业务，原告于2012年3月30日同意了被告郭富建的申请。2012年3月12日，被告郭富建与原告签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：分期QCFQ20124628000198）。合同约定，被告郭富建申请分期的资金用途为在佛山市顺德禾豪汽车销售有限公司购买丰田凯美瑞牌2012款2.5AT凌动版型号汽车。分期的资金金额为150000元。分期付款期数为36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算。合同第八条约定，被告郭富建在本合同项下债务的偿还采用抵押担保方式。被告郭富建同意以其购买的丰田凯美瑞牌2012款2.5AT凌动版汽车设定抵押。抵押担保的范围包括合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超期费、分期手续费、损害赔偿金、被告郭富建依合同约定代缴的车辆保险费以及包含但不限于诉讼费、律师费、处理费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用。合同第十一条违约责任中约定，被告郭富建连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用的构成本合同项下违约。原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的持卡人分期手续费不退还。另外，《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条约定，本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整，利息、滞纳金、超限费按月、按币计收复利。2012年3月16日，被告郭富建用原告发放的金穗信用卡（卡号：6228360048890090）通过POS机刷卡付款向佛山市顺德禾豪汽车销售有限公司支付了150000元。在上述《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：分期QCFQ20124628000198）签订后，被告郭富建起初尚能按照合同的约定还本付息，但2013年6月份起被告郭富建并未按照约定归还相关的款项，截至庭审之日已累计连续三期以上的款项未能按照约定归还。另外，截止2013年9月23日，被告郭富建持有的金穗信用卡（卡号：6228360048890090）共产生透支本金96204.12元、利息1420.06元，本息合计97624.18元。＼n另查，被告郭富建向原告申请分期的资金所购买的丰田凯美瑞牌2012款2.5AT凌动版型号汽车的车牌号码为粤X／6W8**。原、被告双方就上述汽车在相关部门办理了抵押登记手续。＼n另查，被告郭富建与被告区惠燕为夫妻关系，两被告于2009年3月25日登记结婚。2013年11月21日，被告区惠燕向本院提起民事诉讼，要求与被告郭富建离婚。本院于2013年11月25日立案受理。另外，被告区惠燕为佛山市顺德区北滘医院急诊科的护士，在2012年2月28日其需要自上午8时至下午4时在医院上班。＼n本院认为，被告郭富建与原告签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：分期QCFQ20124628000198）合法有效，应受法律保护；同时由于被告郭富建使用的是原告发出的金穗信用卡，为此其亦受《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约束。但被告郭富建利用信用卡取现透支后，并未按照上述有关合同的约定还本付息及支付相关的费用，截至2013年9月23日共拖欠原告透支本金96204.12元、利息1420.06元，本息合计97624.18元。被告郭富建的上述行为显属违约，故原告按上述相关合同、合约的约定，要求被告郭富建归还透支款项及利息（计算至2013年9月23日的利息为1420.06元，此后的利息按照中国人民银行规定的信用卡透支利率计至实际清偿日止），符合双方的约定及法律规定，理由充分，本院予以支持。＼n对于粤X／6W8**号小型轿车的优先受偿权问题，根据《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：分期QCFQ20124628000198）有关抵押条款的约定，被告郭富建自愿以其所有的粤X／6W8**号小型轿车为《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款合同》（合同编号：分期QCFQ20124628000198）项下的本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等提供抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，为此根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十二条以及第四十六条的规定，当被告郭富建不履行上述合同义务时，原告有权以粤X／6W8**号小型轿车的折价或者拍卖、变卖所得优先受偿。＼n至于被告区惠燕的清偿责任问题。本院认为，虽然《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》中承诺人的名字并非被告区惠燕，该承诺书并不对被告区惠燕产生约束力。但由于被告郭富建与被告区惠燕为夫妻关系，本案债务发生于两人夫妻关系存续期间，而两被告并未约定夫妻关系存续期间的财产归各自所有，且原告知悉该情况，另外，被告区惠燕亦未提供证据证实原告与被告郭富建已约定本案债务为被告郭富建的个人债务，为此本案债务应认定为两被告的夫妻共同债务，被告区惠燕对本案的债务承担连带清偿责任。＼n综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十二条、第四十六条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，缺席判决如下：＼n一、被告郭富建于本判决发生法律效力之日起十日内，一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司顺德分行信用卡透支款本金96204.12元及利息（其中计算至2013年9月23日的利息为1420.06元，此后的透支利息按照中国人民银行规定的信用卡透支利率计至实际清偿之日止）；＼n二、被告郭富建不履行上述第一项判决的，原告中国农业银行股份有限公司顺德分行有权以粤X／6W8**号小型轿车的折价或者拍卖、变卖所得优先受偿；＼n三、被告区惠燕对上述第一项判决所确定的债务承担连带清偿责任。＼n本案受理费1120.3元（已减半），由被告郭富建、区惠燕共同承担。＼n如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。＼n代理审判员梁嘉莹＼n二〇一三年十二月二日＼n书记员李锶涛