天津市红桥区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)津0106民初5699号
原告:中国工商银行股份有限公司天津新村支行,住所地天津市红桥区咸阳北路口。
代表人:蔺津祥,该行行长。
委托诉讼代理人:栾志强,天津融汇律师事务所律师。
委托诉讼代理人:包骐瑞,天津融汇律师事务所实习律师。
被告:窦连东,男,1986年9月4日出生,汉族,住天津市大港区。
原告中国工商银行股份有限公司天津新村支行与被告窦连东金融借款合同纠纷一案,本院于2016年9月26日立案后,依法由审判员阎晋宇适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司天津新村支行的委托诉讼代理人栾志强、包骐瑞到庭参加诉讼,被告窦连东经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司天津新村支行向本院提出诉讼请求:1.请法院依法判令解除原告中国工商银行股份有限公司天津新村支行与被告窦连东于2010年10月21日签订的编号:A[二手房]字[天津]行[光荣道]支行[2010]年[250]号的《个人购房借款/担保合同》中的借款部分;2.请法院依法判令被告窦连东立即偿还截止到2016年6月15日欠原告的贷款本金为:356447.51元,利息为:13582.01元,本息共计:370029.52元及自2016年6月16日至实际还清贷款之日所产生的利息和罚息;3.如被告窦连东不能给付所欠款项,请法院判令原告对被告提供的贷款抵押物:天津市津南区XX房屋依法折价、拍卖或变卖,并就该抵押物所得的价款优先受偿;4.本案的案件受理费、律师服务费以及实现债权的相关费用全部由被告承担。事实与理由:原告与被告窦连东系借贷关系。2010年10月21日中国工商银行股份有限公司天津光荣道支行(以下简称为“光荣道支行”)与被告签订了编号:A[二手房]字[天津]行[光荣道]支行[2010]年[250]号的《个人购房借款/担保合同》(以下简称为“《借款合同》”)约定被告窦连东向光荣道支行借款人民币叁拾捌万伍仟元整,用于购房,贷款期限自2010年11月5日至2040年11月4日。《借款合同》第十四条约定:“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息,或发生其他违约情形的,贷款人有权停止发放尚未发放的贷款,宣布贷款提前到期,要求借款人提前清偿全部或部分贷款,以及所产生的利息、罚息及其他费用,直至解除合同。截至2016年6月15日,窦连东已累计11次未按时足额偿还贷款本息,已经构成违约。
《借款合同》第9.1条约定:借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。
《借款合同》第17条约定:贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用,贷款人有权随时向借款人追偿,并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。
为确保被告履行《借款合同》确定的还款义务,被告以《借款合同》中《抵押物清单》中所列示财产(天津市津南区xx房屋)的全部权益为上述借款提供抵押担保,担保范围为全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和贷款人所有其他应付费用。《借款合同》签订后,光荣道支行与被告就上述抵押事项在天津市津南区房地产管理局依法进行了抵押登记,房屋抵押登记编号:112011001964。
光荣道支行依约于2010年11月5日向被告发放了贷款,并出具了《中国工商银行借款凭证》,贷款发放后,被告多次不按期还款,截止2016年6月15日,窦连东已累计11次未按合同约定履行偿还本息的义务。2012年3月8日中国工商银行股份有限公司天津新村支行与中国工商银行股份有限公司天津光荣道支行合并,合并后名称为中国工商银行股份有限公司天津新村支行即本案原告。综上,原告为维护自身合法权益,故起诉至贵院,望贵院判如所请。
被告窦连东未答辩。
本案经审理认定事实如下:
2010年10月21日,原告与被告窦连东签订了编号为A[二手房]字[天津]行[光荣道]支行[2010]年[250]号的《个人购房借款/担保合同》,合同约定被告向原告借款385000元整用于购买房屋,借款期限自2010年11月5日至2040年11月4日。合同4.1条约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率。合同9.1条约定借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同14.1条约定发生下列一项或多项情形的,构成借款人违约:借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的;合同第14.2条约定借款人发生14.1条约定的违约情形的,贷款人有权采取下列一项或多项措施:(4)宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用;(5)解除本合同。合同17条约定贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生费用,包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等由借款人承担。合同19条约定抵押担保范围包括抵押:本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。合同第21.1条约定发生下列情形之一,贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物,以所得价款优先受偿:贷款到期(包括被宣布提前到期)借款人未予清偿……。
上述合同签订后,2010年10月29日中国工商银行股份有限公司天津光荣道支行就被告窦连东名下坐落于天津市津南区XX房屋抵押事项在天津市河东区房地产管理局依法进行了抵押登记,并取得了《房地产他项权证》。中国工商银行股份有限公司天津光荣道支行依约于2010年11月5日向被告窦连东发放了贷款385000元,并出具了《中国工商银行借款凭证》。被告自2014年12月起已连续多期未按合同约定履行偿还本息的义务,截止到2016年6月15日被告窦连东欠原告贷款本金356447.51元及利息13582.01元。
2012年3月8日中国工商银行股份有限公司天津新村支行与中国工商银行股份有限公司天津光荣道支行合并,合并后名称为中国工商银行股份有限公司天津新村支行即本案原告。
本院认为,2012年3月8日中国工商银行股份有限公司天津光荣道支行与中国工商银行股份有限公司天津新村支行合并,合并后名称为中国工商银行股份有限公司天津新村支行即本案原告,故中国工商银行股份有限公司天津光荣道支行的权利和义务由本案原告享有和承担。双方于2010年10月21日签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示,且不违反法律、行政法规的强制性规定,为合法有效。原告依约足额发放贷款,而被告窦连东未能按照合同约定履行还款义务,截至2016年6月已多次未能按时偿还贷款本息,已严重违约,原告据此要求解除《个人购房借款/担保合同》的借款部分,符合合同约定,本院予以支持。合同解除后,原告要求被告窦连东提前清偿剩余贷款本息的主张,合法有据,本院予以支持,但利息给付截止至本判决履行期限届满之日。由于被告就该笔借款提供抵押且依法办理了抵押物登记,在被告窦连东已多期未能清偿借款的情况下,原告要求就抵押物实现抵押权的诉讼请求,本院予以支持。关于原告要求被告承担律师服务费以及实现债权的相关费用的请求因该费用未实际发生,故本院对此不予支持。被告经本院合法传唤,无正当理由拒不到庭,视为其放弃答辩、举证、质证等权利,应由被告自行承担相应的不利后果。
综上,依照《中华人民共和国民法通则》第四十四条,《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百九十五条,《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条,《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条的规定,判决如下:
一、解除双方签订的编号为A[二手房]字[天津]行[光荣道]支行[2010]年[250]号的《个人购房借款/担保合同》中的借项合同部分;
二、被告窦连东于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司天津新村支行借款本金人民币356447.51元,截止至2016年6月15日的利息13582.01元,及自2016年6月16日至本判决履行期间届满之日止的利息、罚息(按照编号为[二手房]字[天津]行[光荣道]支行[2010]年[250]号的《个人购房借款/担保合同》的约定计算);
三、如被告窦连东到期不能给付上述款项,原告中国工行银行股份有限公司天津新村支行可以与被告窦连东协议以被告窦连东抵押的天津市津南区小站镇福馨公寓9-5-501号的房屋折价或者以拍卖、变卖该房产并对所得价款优先受偿,其价款超过原告中国工商银行股份有限公司天津新村支行债权数额的部分归被告窦连东所有,不足部分仍由被告窦连东继续清偿;
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司天津新村支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6850元,减半收取3425元,财产保全费2370元,合计5795元由被告窦连东负担。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于天津市第一中级人民法院。
审判员 阎晋宇
二〇一六年十二月九日
书记员 王春亮
速录员 李 倩
附本裁判文书所依据法律规定的具体条文:
《中华人民共和国民法通则》
第四十四条企业法人分立、合并或者有其他重要事项变更,应当向登记机关办理登记并公告。
企业法人分立、合并,它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的,其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的,抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的,应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。
在作出判决前,当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的,由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。