＼n深圳市罗湖区人民法院
＼ n 民 事 判 决 书
＼n（2013）深罗法民二初字第2233号＼n原告渣打银行（中国）有限公司深圳分行。＼n负责人方洁铃，该分行行长。＼n委托代理人杨波，上海市建纬（深圳）律师事务所律师。＼n委托代理人詹佳望，上海市建纬（深圳）律师事务所律师。＼n被告东莞市彩之源包装印刷有限公司，＼n法定代表人谭良福，总经理。＼n被告谭良福。＼n被告余万良。＼n三被告共同委托代理人欧阳郊华，系被告东莞市彩之源包装印刷有限公司公司员工。＼n上列原告诉三被告金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员赵蔚琳适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人詹佳望和三被告共同委托代理人欧阳郊华均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。＼n原告诉称：2011年9月26日，被告东莞市彩之源包装印刷有限公司（以下简称“彩之源公司”）及连带责任担保人的被告谭良福、余万良填写《渣打银行（中国）有限公司中小企业无抵押贷款申请表》，向原告申请贷款人民币79万元，并签署申请表背面的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和规章》。经审查，2011年10月31日原告向被告彩之源公司发出贷款确认函，确认贷款金额为人民币60万元，借款期限为36个月，月利率为1.79%，月还款金额为22759.36元。2011年11月3日，被告彩之源公司向原告申请提款。2011年11月7日，原告向被告在原告处开立的帐号501510544818发放贷款60万元。被告自2012年6月开始被告出现未如约履行还款义务情形，其行为已经构成违约。根据《条款和条件》第7条第a项约定，因借款人出现违约时银行有权“宣布全部贷款立即提前到期”。计至2013年4月6日止，被告共欠人民币本金476604.65元、利息28880.05元、罚息9106.27元，另因本案原告需支付律师费77188.65元，以上合计591779.62元。对上述欠款经催收未果，为此起诉至法院，请求判令：1、解除原被告之间的借款合同法律关系；2、被告彩之源公司偿还借款本金人民币476604.65元、利息人民币28880.05元、罚息人民币9106.27元、律师费人民币77188.65元，以上合计人民币591779.62元［暂计至2013年4月6日，2013年4月6日之后的利息按年利率21.48%、罚息按照年利率21.48%上浮50%］；3、由被告谭良福、余万良对上述第二项请求中的款项负连带清偿责任；4、被告承担本案包括但不限于案件受理费、实际产生的公告费、差旅费等在内的全部涉诉费用。＼n三被告共同辩称：一、原告收取贷款安排费21000元无法律依据，应从诉请的利息中扣除，罚息也应降低。根据《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十条：“金融机构在借款合同中约定除收取利息之外另外收取费用或变相收取费用的，应认定无效，……前款规定不能收取的费用，金融机构在发放贷款时即予收取的，应当冲抵借款本金处理。借款发放后收取的费用，应先抵扣收取费用时借款人所欠的利息，超出的部分抵扣借款本金”。本案原告提供的《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》及《贷款确认函》均要求借款人支付贷款安排费21000元。且原告在2011年11月至2012年4月按每月3500元从借款人的还款账户上直接扣除。依据上述《指导意见》，原告收取贷款安排费无法律依据，应当在利息中抵扣，其罚息也应做相应的调整。二、原告诉请的律师费没有依据，请求法院予以驳回。根据《广东省律师收费标准》计算，本案律师费应为32583.64元，而原告与上海市建维（深圳）律师事务所签订的《聘请律师合同》约定律师费为77188.65元。二者差额为44605.01元，差额巨大，明显偏高，不符合《广东省律师标准》收费标准；且原告不能提供支付律师费的转账凭证及律师费发票证明律师费已经支付。综上所述，请求法院依法作出公正的判决。＼n经审理查明：2011年9月26日被告彩之源公司填写了《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》，向原告申请贷款人民币79万元，贷款期限36个月，贷款月利率1.50%－1.80%贷款安排费3.5%。该《申请表》载明贷款安排费是指贷款金额与银行在审批时确定实际使用的百分比之乘积的金额，借款人应当在贷款发放之日起六个月内每月等额支付。被告谭良福和被告余万良在该申请表上作为担保人签字，并“无条件和不可撤销”的确认为被告彩之源公司向原告的贷款“承担连带保证责任”，保证范围包括但不限于未偿还的全部本金、利息、罚息、复利、补偿金、违约金、损害赔偿金及为实现债权所发生的律师费、银行向第三方支付的清收费用等等其他费用，保证期间为本贷款项下债务履行期届满之日起两年，并确认和同意条款与条件的约定同样适用于保证人。同时被告东莞裕丰公司还签署了《渣打银行中小企业无抵押小额贷款条款和条件》，上述条款和条件约定：借款人未按时足额归还贷款本金、利息、支付费用为违约事件；借款人出现违约事件时，原告有权宣布全部贷款立即提前到期；如有逾期还款，借款人应向银行支付罚息；银行可就未按期支付的利息按照贷款利率的150%计收复利等。2011年11月3日，原告向被告彩之源公司发放了《渣打银行中小企业无抵押小额贷款》贷款确认函，载明原告向被告彩之源公司提供贷款人民币60万元，期限36个月，月利率1.79%，每月还款金额人民币22759.36元；贷款安排费人民币21000元；贷款逾期还款违约金以借款人彼时适用的贷款年利率上浮50%后的利率计算等。被告彩之源公司及其法定代表人谭良福在此贷款确认函上签字盖章表示接受。原告于2011年9月26日依被告彩之源公司的提款申请书向其发放了贷款人民币60万元，此后，被告彩之源公司归还了部分贷款，并依约分6期缴纳了贷款安排费共计人民币21000元。但自2012年6月起被告彩之源公司就开始出现逾期还款的现象，截至2013年4月6日，共计拖欠逾期本金人民币476604.65元、利息人民币28880.05元、罚息人民币9106.27元未偿还。因被告至今仍未还款，原告遂诉至法院，并提出了上述诉讼请求。＼n庭审中，原告确认其请求的律师费尚未实际发生。＼n另查：中国银行业监督管理委员会与国家发改委于2003年6月26日发布的《商业银行服务价格管理暂行办法》第六条规定：根据服务的性质、特定和市场竞争状况，商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价。第七条规定：实行政府指导价的商业银行服务范围为（一）人民币基本结算类业务，包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款、托收承付；（二）中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会根据对个人、企事业的影响程度以及市场竞争状况确定的商业银行服务项目。除前款规定外，商业银行提供的其他服务实行市场调节价。第九条规定：实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的由其主报告行）自行制定和调整。其他商业银行分支机构不得自行制定和调整价格。商业银行制定和调整价格是应充分考虑个人和企事业的承受能力。＼n以上事实，有渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表、条款和条件、贷款确认函、提款申请书、借款借据、利息表、委托代理合同等证据及庭审笔录予以证实。＼n本院认为：原告与被告彩之源公司之间的金融借款合同关系及原告与被告谭良福和被告余万良之间的保证合同关系，均是双方当事人的真实意思表示，且不违反国家有关法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，双方应全面履行自己的义务。原告依约向被告彩之源公司发放了贷款。但被告彩之源公司未按合同的约定偿还借款本息，已构成违约，且达到合同约定的原告可解除合同并要求被告彩之源公司提前还款的条件，所以原告要求解除合同并要求被告彩之源公司返还全部贷款本金人民币476604.65元及支付相应的利息、罚息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因原告诉请的律师费尚未实际发生，故原告请求被告支付律师费没有事实和法律依据，本院不予支持。被告谭良福和被告余万良作为被告彩之源公司的连带保证人，应对被告彩之源公司的上述债务承担连带责任。被告谭良福和被告余万良承担保证责任后，可依法向被告彩之源公司追偿。关于贷款安排费，双方在《渣打银行中小企业无抵押小额贷款申请表》和《渣打银行中小企业无抵押小额贷款贷款确认函》中均有约定，且该费用属于《商业银行服务价格管理暂行办法》中规定的由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的由其主报告行）自行制定和调整的市场调节价。故三被告辩称原告收取贷款安排费不合法，没有事实和法律依据，故本院不予采信。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：＼n一、解除原告渣打银行（中国）有限公司深圳分行与被告东莞市彩之源包装印刷有限公司之间金融借款合同关系。＼n二、被告东莞市彩之源包装印刷有限公司于本判决生效之日起十日内向原告渣打银行（中国）有限公司深圳分行偿还贷款本金人民币476604.65元、利息人民币28880.05元、罚息人民币9106.27元（上述利息、罚息暂计至2013年4月6日，其后的利息、罚息按合同约定和中国人民银行的有关规定计算至还清欠款之日止）。＼n三、被告谭良福和被告余万良对被告东莞市彩之源包装印刷有限公司的上述欠款承担连带清偿责任；被告谭良福和被告余万良代偿后，有权向被告东莞市彩之源包装印刷有限公司追偿。＼n四、驳回原告的其他诉讼请求。＼n如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。＼n本案受理费人民币4859元，由原告负担人民币634元，三被告负担人民币4225元。＼n如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。＼n代理审判员赵蔚琳＼n二〇一三年十一月二十日＼n书记员左丹丹