内蒙古自治区包头稀土高新技术产业开发区人民法院
民 事 判 决 书
(2015)包开民四初字第158号
原告包商银行股份有限公司包头明阳支行，住所地内蒙古自治区包头稀土高新技术产业开发区民族东路明阳景苑2-D3C号底店。
法定代表人张炳哲，支行行长。
委托代理人杨国梁。
委托代理人张绞龙。
被告齐明，住内蒙古自治区包头市。
被告田园，住内蒙古自治区包头稀土高新技术产业开发区总部经济园**栋***室。
委托代理人田金明。
委托代理人王荣，内蒙古祥鹿律师事务所律师。
被告刘静，住内蒙古自治区包头市。
被告马少鹏，住内蒙古自治区包头市。
原告包商银行股份有限公司包头明阳支行诉被告齐明、田园、刘静、马少鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月26日立案受理后，依法组成合议庭于2015年7月30日公开开庭进行了审理。原告包商银行股份有限公司包头明阳支行的委托代理人杨国梁、张绞龙、被告田园及其委托代理人王荣、被告刘静、马少鹏到庭参加诉讼。被告齐明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。2015年7月31日，被告马少鹏提出鉴定申请，本院委托鉴定部门进行鉴定。2016年4月5日，被告马少鹏作出放弃鉴定申请的意思表示。本院组成合议庭再次于2016年5月19日公开开庭进行了审理，原告包商银行股份有限公司包头明阳支行的委托代理人杨国梁、张绞龙、被告田园及其委托代理人田金明、王荣、被告马少鹏到庭参加诉讼。被告齐明、被告刘静经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告包商银行股份有限公司包头明阳支行诉称，2012年12月13日，原告与被告齐明、田园、刘静、马少鹏签订编号为×××的《保证担保借款合同》及与被告齐明、田园签订编号为×××-D1的《抵押合同》。《保证担保借款合同》约定：被告齐明、田园共同向原告借款250000元，借款年利率为5.535%，借款期限为24个月，自2012年12月26日至2014年12月25日，还款方式为按季付息、到期还本。被告刘静、马少鹏为被告齐明、田园的上述借款提供连带责任保证担保。《抵押合同》约定：被告齐明、田园以其所有的购房合同编号为2012-0014763的位于包头稀土高新技术产业开发区富林路2号总部经济园29-904的房屋为上述借款提供抵押担保。上述合同签订后，原告按约向被告齐明、田园提供借款250000元。但是，至2014年12月25日借款到期后，被告齐明、田园未按约定履行还款义务，被告刘静、马少鹏也未履行连带保证担保责任。截止至2015年4月6日，被告齐明、马少鹏尚欠原告借款本金250000元、利息1299.52元、复利29.5元及罚息5707.17元。被告方拒不履行还款义务已构成违约，为维护原告包商银行股份有限公司包头明阳支行的合法权益，原告诉至人民法院，请求依法判令：1、被告齐明、田园偿还原告借款本金250000元，利息1299.52元，复利29.5元及罚息5707.17元（利息和复利及罚息数额暂计至2015年4月6日，具体计算方式见《债务计算清单》），共计257036.19元，以及直至被告齐明、田园还清借款本息之日止按照上述计算方法计算的利息和复利及罚息；2、被告齐明、田园向原告包商银行股份有限公司包头明阳支行支付贷款金额5%的违约金；3、被告齐明、田园以其抵押财产向原告包商银行股份有限公司包头明阳支行对上述诉讼请求承担优先偿还责任；4、被告刘静、马少鹏对上述诉讼请求第一、第二项向原告包商银行股份有限公司包头明阳支行承担连带清偿责任；5、四名被告承担本案的全部费用包括但不限于案件受理费、申请费等。
被告田园庭审答辩称，原告为被告齐明发放250000元员工贷款中，涉及被告田园的部分纯属违规操作，被告田园不承担任何责任。1、被告田园确实为被告齐明出具了委托书，委托事项实际是请求被告齐明帮助被告田园办理购房贷款事宜，且原告也未提交被告齐明代被告田园签署的《借款合同》及该250000元划入被告田园银行账户的证据。2、原告也提交由包头市房产管理局出具被告田园位于包头稀土高新技术产业开发区富林路2号总部经济园29-904房屋的抵押登记证、还款协议书等证据。如果是被告田园委托被告齐明代为办理借款事宜，借款人应该是被告田园，而本案中借款人为被告齐明，这与被告田园委托内容不相符，涉及被告田园的内容属于原告的违规操作。3、保证担保借款合同中第一条贷款种类及用途是抵押贷款用于包头稀土高新技术产业开发区富林路2号总部经济园29-904房屋装修，该笔贷款事实纯属捏造，此时包头稀土高新技术产业开发区富林路2号总部经济园29-904房屋还没有竣工，也没有领取钥匙，被告田园更不知道该笔贷款的发生。该笔贷款250000元打入被告齐明的账户，并流向不明，办理该笔贷款的相关手续均是被告齐明个人行为，也无被告田园任何签字。我方认为原告对被告田园的起诉无事实理由及法律依据，请求人民法院驳回原告要求被告田园承担责任的诉讼请求。
被告刘静庭审答辩称，我为被告齐明、刘静向原告的上述借款提供了担保。被告刘静委托被告齐明办理了上述借款事宜，被告齐明与被告田园是该笔借款的共同还款人。
被告马少鹏庭审答辩称，我直到收到该案件的诉状时才知道这笔贷款及担保事宜，我并未为被告齐明、田园向原告借款250000元提供担保。
被告齐明未作答辩。
经审理查明，2012年12月13日，原告与被告齐明、田园、刘静、马少鹏签订编号×××的《保证担保借款合同》及与被告齐明、田园签订编号×××-01的《抵押合同》。《保证担保借款合同》约定：被告齐明、田园共同向原告借款250000元，借款用途为装修房屋，借款年利率为5.535%，借款期限为24个月，自2012年12月26日至2014年12月25日，借款人指定被告齐明在包商银行股份有限公司包头明阳支行开设的账号×××为借款资金的发放账户，还款方式为分次付息、到期还本，付息日为每月21日，贷款到期日一次还本付息。被告刘静为被告齐明、田园的上述借款提供连带责任保证担保，被告马少鹏作为被告刘静的财产共有人作出声明：本人已认真阅读并确认了保证担保借款合同的所有条款，并对合同的全部内容已知悉，同意以共有财产为借款人的债务提供保证担保，并自愿履行本合同。保证担保的范围为本合同项下的本金、利息、复利、罚息、违约金等，保证期间为本合同项下贷款期限届满之日起两年，借款人未按约定归还贷款本金及利息时，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款逾期罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止，贷款逾期罚息利率为本合同贷款利息的基础上加50%。《保证担保借款合同》有被告齐明、刘静及被告齐明代被告田园签名，被告马少鹏在保证人财产共有人声明中签名。同时，《抵押合同》约定：被告田园作为抵押人、被告齐明作为抵押财产共有人以被告田园购买的购房合同编号为2012-0014763的位于包头稀土高新技术产业开发区富林路2号总部经济园29-904的房屋为上述借款提供抵押担保，原告及被告田园、齐明未在房管部门办理抵押登记手续。上述合同签订后，原告按约定向被告齐明、田园指定账户提供借款250000元。但是，至2014年12月25日借款到期后，被告齐明、田园未按约定履行还款义务，被告刘静未履行连带保证担保责任，被告马少鹏也未以被告刘静的财产共有人承担保证责任。原告认为：截止至2015年4月6日，被告齐明、田园尚欠原告借款本金250000元、利息1299.52元、复利29.5元及罚息5707.17元。被告方拒不履行还款义务已构成违约，原告包商银行股份有限公司包头明阳支行诉至人民法院，请求依法判令：1、被告齐明、田园偿还原告借款本金250000元，利息1299.52元，复利29.5元及罚息5707.17元（利息和复利及罚息数额暂计至2015年4月6日，具体计算方式见《债务计算清单》），共计257036.19元，以及直至被告齐明、田园还清借款本息之日止按照上述计算方法计算的利息和复利及罚息；2、被告齐明、田园向原告包商银行股份有限公司包头明阳支行支付贷款金额5%的违约金；3、被告齐明、田园以其抵押财产向原告包商银行股份有限公司包头明阳支行对上述诉讼请求承担优先偿还责任；4、被告刘静、马少鹏对上述诉讼请求第一、第二项向原告包商银行股份有限公司包头明阳支行承担连带清偿责任；5、四名被告承担本案的全部费用包括但不限于案件受理费、申请费等。
另查明，2012年12月18日，被告田园出具委托书，委托书载明：现我准备向包商银行股份有限公司申请贷款，但因我不便亲自办理，特委托齐明为我的代理人，代我办理如下事项：1、代我签署《借款合同》、《抵押合同》、《还款协议书》等合同；2、代我办理与该笔贷款相关的其它一切相关事宜；受托人在上述委托事项范围内，所签署的一切文件我均予以认可并自愿承担相应的法律责任。该委托事项在内蒙古自治区巴彦淖尔市平安公证处进行了公证。
又查明，2012年9月14日，被告田园与原告签订一份《个人借款合同》，合同约定被告田园向原告贷款300000元，用于购买位于包头稀土高新技术产业开发区富林路2号总部经济园29-904的房屋，被告齐明及包头市科海置业有限责任公司为被告田园该笔贷款提供保证担保。2012年11月7日，原告为被告田园发放了该笔贷款。
还查明，被告齐明与被告田园于2012年1月18日举行结婚典礼仪式。2012年10月24日生育一名女孩，2012年11月23日双方领取结婚证。2014年6月18日，经内蒙古自治区包头市昆都仑区人民法院判决，准予齐明与田园解除婚姻关系。
再查明，2015年6月9日，原告提出保全申请，本院作出（2015）包开民四初字第158号民事裁定书，查封被告齐明所有的位于包头市青山区保利花园6期8栋905号房产一套。
以上事实，有原告提供授权委托书一份、保证担保借款合同一份、抵押合同一份、借据一份、还款计划表一份、债务计算清单一份、被告田园提供民事判决书一份、（2011）275号包商银行文件一份、商品房质量保证书一份、2013年3月15日对账单复印件一份及双方当事人当庭陈述经庭审质证、认证后在案予以佐证。
本院认为，原告包商银行股份有限公司包头明阳支行与被告齐明、田园、刘静签订《保证担保借款合同》是各方真实意思表示，且《保证担保借款合同》内容未违反法律、法规规定，该合同合法、有效。被告马少鹏为原告出具声明是被告马少鹏的真实意思表示，且未违反法律、法规规定，其声明具有法律效力。被告齐明、田园在借款期限内未按还款计划表如期偿还原告借款本金250000元及借款期内利息1299.52元的行为已构成违约，原告包商银行股份有限公司包头明阳支行提出要求被告齐明、田园偿还借款本金250000元及借款期内利息1299.52元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告包商银行股份有限公司包头明阳支行提出要求被告齐明、田园偿还罚息5707.17元的诉讼请求，因原告包商银行股份有限公司包头明阳支行主张的利息、罚息之和未超出按中国人民银行同期、同类贷款利率四倍计算的利息，且原告按合同约定计算罚息数额，故原告包商银行股份有限公司包头明阳支行提出要求被告齐明、田园给付罚息5707.17元的诉讼请求，本院应予支持。关于原告包商银行股份有限公司包头明阳支行提出要求被告齐明、田园偿还借款本金250000元，从2015年4月7日起至还清借款之日止的利息、复利、罚息的诉讼请求，本院可支持原告包商银行股份有限公司包头明阳支行提出要求被告齐明、田园偿还以借款本金250000元为基数，从2015年4月7日起，按贷款月利率4.6125%上加50%计算至本判决确定给付之日止利息的诉讼请求。原告包商银行股份有限公司包头明阳支行与被告刘静签订的《保证担保借款合同》中约定被告刘静对被告齐明、田园的借款提供连带责任保证，故原告包商银行股份有限公司包头明阳支行提出要求被告刘静对被告齐明、田园借款本金、利息及罚息承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。另原告提出要求被告齐明、田园偿还借款复利29.5元的诉讼请求，于法无据，本院不予支持。被告马少鹏在为原告出具的声明中承诺愿以与被告刘静的共有财产对被告齐明、田园的债务提供保证担保，故被告马少鹏应对被告齐明、田园欠原告的借款本金、利息及罚息，在与被告刘静的共有财产范围内承担连带偿还责任。关于原告要求被告齐明、田园向原告包商银行股份有限公司包头明阳支行支付贷款金额5%的违约金的诉讼请求，因被告齐明、田园已向原告包商银行股份有限公司包头明阳支行承担了支付罚息的责任，故原告的该项请求，本院不予支持。另关于原告要求被告齐明、田园以其抵押财产向原告包商银行股份有限公司包头明阳支行对上述诉讼请求承担优先偿还责任的诉讼请求，因原告及被告齐明、田园未在房管部门办理抵押登记手续，虽原告与被告田园、齐明签订的《抵押合同》成立并生效，但抵押权不成立，原告的该项请求，本院不予支持。关于被告田园辩称其并未委托被告齐明办理向原告贷款250000元的事宜。被告田园为被告齐明出具委托书，是委托被告齐明帮助被告田园办理向原告个人房屋按揭贷款300000元的事宜。因被告田园出具委托书时间为2012年12月18日，而被告田园向原告办理个人房屋按揭贷款300000元，原告已于2012年11月7日为被告田园发放了此笔贷款，可见被告田园的上述辩解不符合常理，故本院认定被告田园委托被告齐明办理贷款250000元的事实存在，被告田园的辩解理由不成立。关于被告马少鹏辩称其对为被告齐明、田园向原告贷款250000提供担保一事不知情，且合同中签名非为其本人书写，被告马少鹏未提供证据加以证明，被告马少鹏的辩解理由不成立。依照《中华人民共和国民法通则》第六十三条第一款、第二款、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告齐明、田园于本判决生效之日起十五日内偿还原告包商银行股份有限公司包头明阳支行借款本金250000元、利息1299.52元、罚息5707.17元，以上共计257006.69元。
二、被告齐明、田园于本判决生效之日起十五日内偿还原告包商银行股份有限公司包头明阳支行以借款本金250000元为基数，从2015年4月7日起，按贷款月利率4.6125%上加50%计算至本判决确定给付之日止的利息。
三、被告刘静对上述一、二项判决所确定的借款本金、利息、罚息承担连带偿还责任。
四、被告马少鹏对被告齐明、田园欠原告的借款本金、利息及罚息，在与被告刘静的共有财产范围内承担连带偿还责任。
五、驳回原告包商银行股份有限公司包头明阳支行要求被告齐明、田园向原告包商银行股份有限公司包头明阳支行支付贷款金额5%的违约金的诉讼请求。
六、驳回原告包商银行股份有限公司包头明阳支行要求被告齐明、田园以其抵押财产向原告包商银行股份有限公司包头明阳支行对上述诉讼请求承担优先偿还责任的诉讼请求。
七、驳回原告包商银行股份有限公司包头明阳支行其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5156元（原告包商银行股份有限公司包头明阳支行已预交），由原告包商银行股份有限公司包头明阳支行负担56元、被告齐明、田园、刘静、马少鹏负担5100元。保全费1805元，由被告齐明、田园、刘静、马少鹏负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于内蒙古自治区包头市中级人民法院。
审 判 长 康利清
审 判 员 韩芳树
人民陪审员 庄荣飞
二〇一六年六月六日
书 记 员 王亚楠
附：相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第六十三条公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为。代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为。被代理人对代理人的代理行为，承担民事责任。
依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理。
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十七条借款采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他债务的，应当支付迟延履行金。