南京市鼓楼区人民法院
民 事 判 决 书
（2012）下商初字第309号
原告中国银行股份有限公司南京下关支行，住所地本市建宁路300号。（组织机构代码74537365-3）
负责人张强，行长。
委托代理人朱海战、严巍，江苏德序律师事务所律师。
被告韩方，男，汉族，1959年6月12日生。
被告林华，女，汉族，1959年12月10日生。
被告谷勇刚，男，汉族，1974年10月16日生。
委托代理人徐春雷，北京市中银（南京）律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司南京下关支行（下称中行下关支行）诉被告韩方、林华、谷勇刚借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行下关支行的委托代理人朱海战、严巍，被告韩方、谷勇刚及其代理人徐春雷到庭参加诉讼，被告林华经本院依法传唤未到庭参加诉讼，本院依法予以缺席审理。本案现已审理终结。
原告中行下关支行诉称，被告韩方购车向原告申请个人贷款，原告与韩方签订了借款合同和抵押贷款合同，约定韩方向原告借款25万元，韩方将其购买的牌号为苏A×××××大众小型轿车抵押给原告作为借款担保，并办理了抵押权登记。被告谷勇刚自愿为该借款承担连带担保责任。被告林华与被告韩方系夫妻关系，该债务属双方共同债务。合同订立后原告按约向韩方发放了贷款，但韩方至2012年5月10日已连续4期未按约偿还借款本息，根据借款合同约定，原告有权宣布本合同提前到期，并对抵押物享有优先受偿权。故请求判令：1、被告韩方、林华清偿截止2012年5月10日透支本金113705.33元、透支利息1503元、滞纳金3775.83元，合计人民币118984.16元以及此款自2012年5月11日至欠款实际还清时止的利息和罚息；2、判令被告谷勇刚对上述款项承担连带还款责任；3、判令原告在被告韩方应付款项范围内对抵押的苏A×××××大众小型轿车享有优先受偿权。
被告韩方辩称，对原告主张的借款事实不持异议。
被告林华在出具的书面意见中称，在贷款时自己是按照夫妻共同财产人身份在相关资料中签名，但并不知道有担保人的存在，既然本案中有担保人了，贷款不应当再与自己有关。本借款是有车辆作抵押，在清偿债务时应当先行对车辆进行处分。
被告谷勇刚辩称，自己没有担保偿债能力，在办理贷款手续时出于同事关系帮忙，是在手续上签过字，但并不知道签字的意图。希望能与原告协商行使抵押权，以及追究被告林华的责任，让其承担连带责任。根据物权法规定被担保债权既有物的担保也有人的担保，债务人不履行到期债务或者发生当事人实现约定的担保物权的情形，债权人应该按照约定实现债权，没有约定或者约定不明，债务人自己提供物担保的，债权人应当先就物的担保实现债权。具体到本案，被告韩方向原告借款同时提供本案所涉及到的车辆进行担保，也提供了人的保证，因此债权人应该先就该车辆行使抵押权以便实现债权。在保证合同中是对物保优先进行了排除约定，但原告提供的保证合同是格式合同，该特别约定是对保证人权利的不利约定，原告在订立合同时应予以明确告知、特别提醒，但原告并未做到，应对该约定作出对原告不利的解释。在保证合同中，保证人所担保的债务并非具体明确，没有指明担保债务的范围及性质，保证人并不明知所担保的意图。
经审理查明，原告中行下关支行与被告韩方于2010年5月13日签订的信用卡专向分期付款合同约定，韩方向原告借款25万元，贷款期限为36个月，付款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款法，借款人须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所欠款的，贷款人免收借款人非现金交易透支利息；未能全数清偿当期所有欠款的，贷款人按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。信用卡领用合约约定，借款人逾期还款，贷款人按日息万分之五收取利息，按月收取复利，并按照最低还款额未还部分5%收取滞纳金。被告韩方将其购买的牌号为苏A×××××大众小型轿车抵押给原告作为借款担保，双方订立了抵押合同并办理了抵押权登记。同时，被告谷勇刚和原告订立了保证合同，其自愿为韩方借款承担连带担保责任，合同中写明了所保证债款的合同编号、借款金额、债款人、保证期间、保证方式、保证范围，并在保证合同中约定放弃物保优先的抗辩权等内容。被告林华在订立借款合同时与被告韩方系夫妻关系，并向原告出具了共同还款承诺函、共有人承诺函，自愿作为共同债务人对韩方所欠债务承担共同还款责任，并认可了被告韩方所购置和抵押车辆的权属和效力。合同订立后原告按约向韩方发放了贷款。截止2012年5月10日被告韩方所欠借款本金113705.33元，透支利息1503元，滞纳金3775.83元，合计人民币118984.16元。
以上事实，有个人借款申请表、借款合同、抵押合同、保证合同、共同还款承诺函、共有人承诺函、欠款明细表、信用卡领用合约等在案佐证，足以证实。
本院认为，原告中行下关支行与被告韩方签订的借款合同、抵押合同，原告与被告谷勇刚订立的保证合同依法成立有效。借款人韩方应按照借款合同约定的期限还款付息，但其未能按约履行合同义务，应当承担逾期还款的违约责任。原告要求被告韩方偿还借款本金、利息及罚息诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。借款人韩方自愿以牌号为苏A×××××大众小型轿车抵押担保，原告在双方约定的担保范围内对抵押物享有优先受偿权。被告林华自愿作为共同债务人对韩方所欠债务承担共同还款责任，对该债务负有共同还款责任。被告谷勇刚自愿作为债务连带责任保证人，应当按照合同约定承担相应连带保证责任。虽然被告谷勇刚在审理中提出了物保优先及格式合同中权利被限制后相对人需特别提示的抗辩，均属于法无据的意见。物保优先权己被其在合同中申明放弃，这并不违反法律规定；格式合同中只有出现条款的理解出现争议时，才可作出对提供格式合同一方不利的解释。因此，对被告谷勇刚提出的抗辩意见本院不予采信。被告林华经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，应视为其放弃相应的抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，第三十一条、第三十三条《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告韩方、林华于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南京下关支行借款本金113705.33元、透支利息1503元、滞纳金3775.83元，合计人民币118984.16元，并自2012年5月11日起按实际欠款本金金额、期间和合同约定的利率、罚息标准继续支付利息、滞纳金至判决确定的给付之日止；
二、如被告韩方、林华未能履行上述义务，原告中国银行股份有限公司南京下关支行有权对牌号为苏AXXX**大众小型轿车进行折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；
三、被告谷勇刚对上述款项承担连带清偿责任；被告谷勇刚向中国银行股份有限公司南京下关支行承担连带责任后，有权就其实际清偿部分向被告韩方追偿；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2703元，由被告韩方负担（此款原告已预交，被告在给付上述款项时直接给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院（开户行：南京市农业银行鼓楼支行，账号：10×××76）。
审 判 员 韩先革
人民陪审员 吕琳华
人民陪审员 赵 萍
二〇一四年二月十日
见习书记员 陈 枫
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条【严格履行与诚实信用】当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条【利息的支付】借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条【借款的返还期限】借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条【逾期利息】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条【连带责任保证】当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条【保证范围】保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条【保证人的追偿权】保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。