天津市河西区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)津0103民初4349号
原告中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行,住所天津市河西区大沽南路880号增1号,组织机构代码:73036608-X。
负责人王迪,职务行长。
委托代理人穆平,天津天关律师事务所律师。
被告李鑫,男,汉族。
被告王小琴,女,汉族。
原告中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行与被告李鑫、被告王小琴借款合同纠纷一案,本院受理后,依法组成合议庭,公开开庭进行了审理。原告委托代理人穆平到庭参加了诉讼,被告李鑫、被告王小琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称,2009年12月23日,中国工商银行股份有限公司天津双水道支行与被告李鑫、王小琴签订“个人购房借款/担保合同”,约定:由中国工商银行股份有限公司天津双水道支行向被告李鑫发放40万元贷款用于购买房产;贷款期限自2010年1月12日至2030年1月12日止,为20年。中国工商银行股份有限公司天津双水道支行和被告李鑫、王小琴于2010年1月4日办理了房地产抵押权证书等文件。被告王小琴向中国工商银行股份有限公司天津双水道支行出具了“共同还款责任确认函”,承诺对上述贷款承担连带清偿责任。借款合同生效后,中国工商银行股份有限公司天津双水道支行依约于2010年1月12日将贷款发放给被告李鑫。中国工商银行股份有限公司天津双水道支行于2014年11月27日并入中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行,现原告中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行是该笔贷款的贷款行。被告使用原告资金后未按约还款,故依法请求判令:1、原告与被告李鑫、王小琴之间的“个人购房借款/担保合同”提前到期,被告偿还原告截止至2016年4月21日借款本金331687.99元,利息8967.59元、罚息142.62元、复利175.14元,共计340973.34元,以及截止至实际还款日的利息;2、被告王小琴对被告李鑫的还款义务承担共同还款责任;3、原告对抵押物享有优先受偿权,如被告不履行还款义务,原告可通过处置抵押物实现债权;4、二被告承担本案的全部诉讼费用。
原告为支持其诉讼请求提供如下证据:1、合并文件,证明原告为适格主体;2、个人购房借款/担保合同、房屋产权证他项权登记证、同意抵押承诺书,证明原、被告存在借款关系及双方的权利义务,原、被告已经办理抵押登记手续;3、天津市房产买卖协议、天津市私有房屋交易监管资金收款凭证(首付款),证明被告的借款用于购买房产,被告李鑫购买房屋情况,被告李鑫是该房屋的所有权人;4、共同还款责任确认函,证明被告王小琴对本笔贷款承担共同还款责任;5、借款凭证、授权划款委托书、委托资金代收凭证,证明原告依约发放借款;6、还款明细,证明自贷款发放日至2016年4月21日,被告还款及逾期情况;7、个人贷款还款(催收)通知单、说明,证明截止到2016年4月21日,被告的借款及拖欠贷款本金、利息、复息、复利等情况。
被告李鑫未作答辩,亦未向本院提交证据。
被告王小琴未作答辩,亦未向本院提交证据。
被告李鑫经本院合法传唤无正当理由拒不到庭,放弃了举证、质证及对原告的陈述进行抗辩的权利。
被告王小琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭,放弃了举证、质证及对原告的陈述进行抗辩的权利。
经审查,原告提交的证据符合证据规则要求,能够证明原告与被告李鑫、被告王小琴之间的权利义务关系,本院对其真实性、合法性、关联性予以确认。
经审理查明,2009年12月18日,被告王小琴向原告出具“共同还款责任确认函”,确认同意被告李鑫向原告借款,与被告李鑫对该项借款承担共同还款责任,保证与被告李鑫依照借款合同的约定向原告按月归还本息。2009年12月23日,原告与被告李鑫签订“个人购房借款/担保合同”,约定:被告李鑫向原告借款400000元;用于购房;贷款期限自2009年12月31日至2029年12月31日止;还款方式为按月等额本息还款;贷款利率执行年利率为5.94%;借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息;对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利,罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定;借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息的,贷款人有权停止发放尚未发放的贷款,宣布贷款提前到期,要求借款人提前清偿全部或部分贷款,以及所产生的利息、罚息及其他费用,直至合同解除;被告李鑫以其名下房产为本合同的贷款提供抵押担保,抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。2010年1月4日,双方在天津市津南区房地产管理局办理了房地他证。合同签订后,2010年1月12日,中国工商银行股份有限公司天津双水道支行依约将贷款发放给被告李鑫。截至2016年4月21日,被告李鑫连续13次逾期还款,尚欠原告借款本金331687.99元,利息8967.59元、罚息142.62元、复利175.14元。原告催要未果,故成讼。
另查,2014年11月21日,中国工商银行股份有限公司天津双水道支行与中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行合并。合并后名称为原告中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行。
本院认为,原告与被告李鑫签订的“个人购房借款/担保合同”系当事人双方的真实意思表示,内容合法有效,对双方当事人具有法律约束力。合同签订后,原告依约履行了放款义务,被告李鑫使用原告资金后未按约定偿还本息,属于违约行为,故原告有权依据约定宣布合同提前到期。截至2016年4月21日,被告李鑫尚欠原告借款本金331687.99元,利息8967.59元、罚息142.62元、复利175.14元,故原告有权要求被告李鑫偿还上述欠款以及自2016年4月22日至本判决确定给付之日止的利息、罚息及复利。因被告王小琴出具了“共同还款责任确认函”,同意与被告李鑫承担共同还款责任,故原告有权要求被告王小琴承担共同还款责任。关于原告要求行使抵押权优先受偿一节,双方已就抵押房产办理了抵押登记,且明确约定了抵押担保的范围,如被告李鑫未能按期履行还款义务,原告有权对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款,在抵押担保范围内优先受偿,故该诉讼请求于法有据,本院应予支持。综上,依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:
一、被告李鑫、被告王小琴于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行偿还借款本金331687.99元。
二、被告李鑫、被告王小琴于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行支付截至2016年4月21日的利息8967.59元、罚息142.62元、复利175.14元元及自2016年4月22日起至本判决确定给付之日止的利息、罚息及复利(按“个人购房借款/担保合同”约定计付)。
三、如果被告李鑫、被告王小琴对上述第一、二项给付义务未按期履行,原告中国工商银行股份有限公司天津陈塘庄支行有权对抵押物折价或拍卖、变卖所得价款,在债权范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6415元,保全费2225元,公告费820元,由被告李鑫、被告王小琴承担。
如不服本判决,可于本判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状(上诉费向天津市第二中级人民法院交纳),并按对方当事人的人数提出副本,上诉于天津市第二中级人民法院。
审 判 长 张东良
代理审判员 李 颖
人民陪审员 宁 艳
二〇一六年九月十八日
书 记 员 李 硕
本案引用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同,自成立时生效。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则,根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致,可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的,按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。