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内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
〔2015〕伊民初字第3772号
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行。
负责人张贸森，该支行行长。
委托代理人赵彦麟。
被告宁虹。
被告张丽。
被告庞卫军。
被告内蒙古三江房地产开发有限公司
法定代表人程协桥，公司总经理
原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行（以下简称工商银行东胜支行）与被告宁虹、张丽、庞卫军、内蒙古三江房地产开发有限公司（以下简称三江房地产公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年7月22日向本院起诉，本院于当日立案受理后，依法适用普通程序由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员樊富、人民陪审员杨平组成合议庭，于2016年6月14日公开开庭进行了审理。原告工商银行东胜支行委托代理人赵彦麟，被告宁虹、张丽、庞卫军到庭参加诉讼，被告三江房地产公司经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行东胜支行诉称，2010年5月17日，原告工商银行东胜支行与被告宁虹、张丽、庞卫军、三江房地产公司签订个人购房借款/担保合同，合同约定：“宁虹、张丽、庞卫军向工行东胜支行借款331万元，借款期限为10年（即2010年5月24日至2020年5月24日），贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率基础上上浮50%，并约定借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%。被告宁虹、张丽、庞卫军按月以等额本息还款法还本付息。由三江房地产公司为该笔借款提供全程连带责任担保。为了保证此笔借款如期偿还，被告宁虹、张丽、庞卫军自愿将其所有的房屋抵押予原告，并办理预购商品房抵押权预告登记。如被告宁虹、张丽、庞卫军逾期还款的，原告有权要求被告立即偿还全部到期和未到期的借款本金、利息、罚息及原告为实现债权所支出的全部费用并依法以抵押物进行拍卖、变卖，从拍卖变卖所得中优先受偿上述借款本息及费用。原告向被告发放贷款后，被告宁虹、张丽、庞卫军于2012年2月14日开始逾期，截至2015年6月25日，被告宁虹、张丽、庞卫军尚欠原告借款本息3050727.12元未偿还，经多次催要未果，现原告为及时收回贷款，特诉至法院：1、判令被告宁虹、张丽、庞卫军返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行贷款本金2541266.81元及截至2015年6月25日的利息、罚息、复利509460.31元，合计3050727.12元，并支付从2015年6月26日起至借款本息给付之日止的罚息及复利（罚息、复利利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率基础上上浮50%，再上浮50%）；2、请求依法确认原告中对被告宁虹、张丽、庞卫军提供的抵押物房屋的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；3、判令被告内蒙古三江房地产开发有限公司对上述诉讼请求承担连带清偿责任；4、判令以上被告承担本案诉讼费等其他所有费用。
被告宁虹未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，原告所述均属实，该房产是其与张丽、庞卫军三人共同购买，当时将购房款汇至张丽、庞卫军账户中，贷款及购房手续均由张丽、庞卫军办理，同意原告诉讼请求，但现在无能力偿还。
被告张丽、庞卫军未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中均口头答辩称，其二人系夫妻关系，原告所述借款属实，但贷款只是张丽、庞卫军二人办理，宁虹只是在借款合同上签字，后期张丽、庞卫军、宁虹均偿还过借款。抵押时也是三人签字办理，该抵押房屋现系张丽、庞卫军二人所有，与宁虹无关，原告所述违约情况属实，同意承担还款责任，无需宁虹承担责任。
被告三江房地产公司未做答辩。
原告工商银行东胜支行为证明其主张，向本院提供以下证据：
第一组证据：被告身份证、单身声明、结婚证、户口本复印件及内蒙古三江房地产开发有限公司营业执照、组织机构代码证、法人身份证复印件各1份，共14页，证明被告基本信息。
第二组证据：个人购房借款/担保合同复印件（与原件核对无异）1份24页，证明原告与被告宁虹、张丽、庞卫军、内蒙古三江房地产开发有限公司就贷款金额、贷款用途、贷款期限、贷款利率、担保方式、担保期限等明确约定的事实。
第三组证据：个人贷款支付凭证复印件（与原件核对无异）1份2页，证明原告按合同约定发放贷款给被告宁虹、张丽、庞卫军，并按照借款合同约定，将该贷款支付到被告内蒙古三江房地产开发有限公司账户的事实。
第四组证据：预购商品房抵押权预告登记复印件（与原件核对无异）1份4页，证明原告对被告宁虹、张丽、庞卫军所有的房产享有抵押权的事实。
第五组证据：个人贷款账户管理一览表、违约时间证明各1份共10页，证明截至2015年6月25日被告尚欠借款本金2541266.81元及利息、罚息、复利共计509460.31元，合计3050727.12元，被告宁虹、张丽、庞卫军于2012年2月24日开始违约事实。
被告宁虹、张丽、庞卫军对原告提供的五组证据全部认可，无异议。
被告三江房地产公司未到庭质证。
被告张丽、庞卫军向本院提交证据：
第一组证据：申请书1份2页，证明宁虹在刑事羁押期间张丽提出申请本案抵押物即位于内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区伊化北路11号街坊太古国际广场6号楼10号系张丽单独所有，宁虹在申请书落款处签字同意。
第二组证据：（2014）内刑二终字第00041号内蒙古自治区高级人民法院刑事判决书1份40页，及鄂尔多斯市公安局东胜区分局所列宁虹财务清单1份5页，证明本案抵押物与宁虹无关，因在内蒙古自治区高级人民法院刑事判决书一份及鄂尔多斯市公安局东胜区分局所列宁虹财务清单中，未列本案抵押物，故本案抵押物宁虹不享有所有权。
第三组证据：张丽向三江房地产的付首付款打款凭证，证明购买该房产首付款是张丽一人所付。
原告工商银行东胜支行对被告张丽、庞卫军提供三组证据不予认定，认为与本案无关。
被告宁虹对被告张丽、庞卫军提交的第一组证据不认可，该申请书不是其本人签字捺印，也未见过该申请书。对第二组证据财务清单出具机关认可，对清单中关于三江太古房产所述不认可，理由是该房产其实际出资，刑事案件开庭时，其未看到该清单。对内蒙古自治区高级人民法院刑事判决书真实性认可，但其中未列明本案的抵押物。对第三组证据无异议，当时其将首付款汇至张丽账户，由张丽办理购房手续，其与张丽有多笔经济往来，具体打款时间、金额记不清。
本院认为，原告工商银行东胜支行提供的以上五组证据来源合法，反应内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告工商银行东胜支行提供的五组证据予以采信。被告张丽、庞卫军提交三组证据，证明内容与本案无关，本院不予认证。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告宁虹、张丽、庞卫军为购房向原告工商银行东胜支行申请办理贷款。2010年5月17日，原告工商银行东胜支行与被告宁虹、张丽、庞卫军、三江房地产公司签订个人购房借款/担保合同。借款合同约定：“宁虹、张丽、庞卫军向工行东胜支行借款331万元，借款期限为10年（即2010年5月24日至2020年5月24日），贷款利率执行中国人民银行公布的同期同档次基准贷款利率基础上上浮50%，并约定借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的基础上上浮50%。被告宁虹、张丽、庞卫军按月以等额本息还款法还本付息。为保证此笔贷款如期偿还，被告宁虹、张丽、庞卫军自愿用其所有的房产抵押给原告工商银行东胜支行，并于2010年5月20日办理了商品房抵押权预告登记。借款合同还约定，如借款人宁虹、张丽、庞卫军不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，原告工商银行东胜支行有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用。被告宁虹、张丽、庞卫军同意依法以上述抵押财产进行拍卖、变卖，并且债权人对上述拍卖、变卖价款优先受偿。同时被告三江房地产公司在借款合同中保证人处加盖公章。保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为本合同保证条款生效之日起至本合同项下借款人的债务履行期限届满之后两年止。若贷款人根据合同约定，宣布债务提前到期的，保证期间至贷款人宣布的债务提前到期日后两年止。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。双方签订借款合同后，原告工商银行东胜支行于2010年5月24日将331万元借款一次性划入原告与被告宁虹、张丽、庞卫军约定的账户内。
另查明，被告宁虹、张丽、庞卫军于2012年2月24日开始违约。截至2015年6月25日，被告宁虹、张丽、庞卫军尚欠原告工商银行东胜支行借款本金2541266.81元，积欠利息共计509460.31元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工商银行东胜支行与被告宁虹、张丽、庞卫军、三江房地产公司签订个人购房借款/担保合同是双方的真实意思表示，合同所约定的事项并不违反国家法律、法规的禁止性规定，故该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告工商银行东胜支行已经按照合同约定发放了贷款331万元，被告宁虹、张丽、庞卫军应按合同约定履行还款付息的义务。现被告宁虹、张丽、庞卫军于2012年2月24日开始逾期，截至2015年6月25日，累计逾期21期，属违约行为，故对原告工商银行东胜支行请求被告宁虹、张丽、庞卫军返还借款本金2541266.81元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告工商银行东胜支行请求被告宁虹、张丽、庞卫军支付利息、罚息、复利的诉讼请求本院予以支持。
在工商银行东胜支行与宁虹、张丽、庞卫军签订的个人购房借款/担保合同中约定，被告宁虹、张丽、庞卫军以其所有的房产抵押给原告工商银行东胜支行，并于2010年5月20日办理了商品房抵押权预告登记。如被告宁虹、张丽、庞卫军违反合同约定的还款付息的义务，工商银行东胜支行有权按合同约定以合法的形式对抵押财产进行处分，并获得抵押物拍卖、变卖所得价款的优先受偿权。本案中，因被告宁虹、张丽、庞卫军从2012年2月24日开始逾期，截至2015年6月25日，累计逾期21期，已构成违约，应承担相应的违约责任。故对原告工商银行东胜支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原、被告双方签订的个人借款/担保合同中约定，“保证人在本合同项下提供的保证为连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”，故原告工商银行东胜支行请求被告三江房地产公司在本案中对被告宁虹、张丽、庞卫军的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告三江房地产公司承担保证责任后，有权向被告宁虹、张丽、庞卫军追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告宁虹、张丽、庞卫军自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行借款本金2541266.81元，及截至2015年6月25日的积欠利息共计509460.31元，并支付从2015年6月26日起至借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利的利率按合同约定执行利率上浮50%计收）；
二、如被告宁虹、张丽、庞卫军未在本判决确定的期限内归还上述第一项判决确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯东胜支行有权依法拍卖、变卖被告宁虹、张丽、庞卫军提供的抵押物房产，并就所得价款优先受偿；
三、被告内蒙古三江房地产开发有限公司对上述第一项给付责任承担连带清偿责任；
四、被告内蒙古三江房地产开发有限公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告宁虹、张丽、庞卫军追偿，被告宁虹、张丽、庞卫军应于被告内蒙古三江房地产开发有限公司履行上述债务后十日内，向被告内蒙古三江房地产开发有限公司清偿其已实际履行的债务。
案件受理费31206元，由被告宁虹、张丽、庞卫军、内蒙古三江房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 长 孟令志
代理审判员 樊 富
人民陪审员 杨 平
二〇一六年七月四日
书 记 员 李骁帆
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
五、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。