天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)津0116民初2442号
原告:中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行,住所地天津市滨海新区中心商务区旷世国际大厦1-201、401-408、迎宾大道2092号。
代表人:冯维勇,该支行行长。
委托诉讼代理人:邵宝强,男,该支行工作人员。
被告:宋春风,男,1978年6月13日出生,汉族,住吉林省双辽市。
被告:杨帆,女,1983年4月19日出生,汉族,住吉林省辽源市龙山区。
原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行(以下简称“农行塘沽支行”)与被告宋春风、杨帆金融借款合同纠纷一案,本院于2016年9月30日立案后,依法适用简易程序,于2016年11月28日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人邵宝强到庭参加诉讼,被告宋春风、杨帆经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农行塘沽支行向本院提出诉讼请求:1.判令被告宋春风偿还原告借款本金763555.9元,截至2016年9月1日的利息12445.86元、罚息213.94元,以及自2016年9月2日起至实际还款日止,按借款本金763555.9元为基数,按原、被告签订的借款合同约定的执行年利率、罚息利率计算的利息、罚息;2.判令被告杨帆对上述贷款本金及到实际还款日所产生的利息及罚息承担共同还款责任;3.判令二被告承担本案发生的诉讼费用;4.判令二被告拒不履行还款义务时原告有权依法处理抵押房产。事实和理由:2014年7月15日,原告与被告宋春风签订《个人购房担保借款合同》,约定:被告宋春风从原告处贷款780000元用于购买房产,借期30年,自2014年8月14日至2044年8月13日,执行年利率6.55%,实行月等额还款方式,逾期还款计收罚息。被告宋春风以其天津市滨海新区××号房产作为抵押担保,并办理了抵押登记。合同成立并生效后,原告于2014年8月14日向被告宋春风发放贷款780000元,履行了按时足额发放贷款的义务,但被告宋春风仅偿还贷款至2016年4月,后未再还款。被告杨帆签署房产抵押承诺书,知晓借款事宜,其作为被告宋春风的配偶应对发生在夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任。
被告宋春风、杨帆未出庭参加诉讼,亦未向本院提交答辩意见。
原告针对其主张,提交如下证据材料:
证据一、《个人购房担保借款合同》一份,证明原告与被告宋春风签订借款合同,约定被告宋春风向原告贷款780000元,逾期还款将计收罚息;
证据二、结婚证一份,证明二被告为夫妻关系,本案债务产生于夫妻关系存续期间;
证据三、《同意房产抵押承诺书》一份,证明被告杨帆对上述借款合同承担共同还款责任,并同意将所购房产作为抵押物;
证据四、《借款凭证》一份,证明原告于2014年8月14日向被告宋春风发放贷款780000元,履行了相应义务;
证据五、《欠款明细表》两份,证明截至2016年9月1日被告欠款的数额;
证据六、《他项权证》一份,证明2014年8月8日,原、被告就天津市滨海新区××号房屋依法办理了抵押登记;
证据七、债权债务承接说明一份,证明被告申请借款时,原告的名称是农行塘沽分行,于2014年10月20日变更为农行塘沽支行。
被告宋春风、杨帆未提交证据材料。
经审查,原告提交的证据具备真实性、合法性、关联性,本院予以确认。
根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2014年7月15日,原告与被告宋春风签订《个人购房担保借款合同》,合同编号:12020120140009249。约定:被告宋春风向原告借款780000元用于购买房产,借款期限为360个月,自2014年8月14日至2044年8月13日,借款利率为浮动利率,执行利率为中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率,还款方式为等额本息还款法,还款周期为一个月,还款日为每期末月的借款发放日对应日。借款人未按双方约定期限归还借款本金的,贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息,直至本息清偿为止,对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利,应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息)。如借款人未按约定按期足额偿还借款,贷款人有权提前收回已发放借款,有权提前行使担保权。本合同项下借款采用抵押担保方式,抵押物为天津市滨海新区××号房屋,担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。2014年8月8日,原告与被告宋春风就上述抵押物办理了抵押登记手续。
2014年7月7日,被告宋春风(抵押人)、被告杨帆(共有权人)共同向原告出具《同意房产抵押承诺书》,载明:本人同意以合法所有的天津市滨海新区××号房屋为借款人宋春风向原告借款所产生的债务提供抵押担保。
上述合同签订后,原告于2014年8月14日向被告宋春风发放贷款780000元。合同履行期间,被告偿还借款本息至2016年4月,后未再按约还款。截至法庭辩论终结时,被告尚欠原告全部贷款本金763555.9元、截至2016年9月1日的借款利息12445.86元、罚息53.73元、复利160.21元。
另查,被告宋春风、杨帆于2011年6月10日登记结婚。
原告主张,2014年10月20日,原“中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行”公章被收缴作废,同时启用“中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行”公章,原中国农业银行股份有限公司天津塘沽分行的债权债务由中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行承接。
本院认为,原告与被告宋春风签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示,且不违反法律法规的强制性规定,应属有效,对双方当事人均有法律约束力。合同签订后,原告依约履行了发放贷款的义务,被告宋春风理应按合同约定的还款方式按期还本付息。但其在合同履行期间未按约偿还借款本息,已构成违约,应承担违约责任。原告现要求宣布贷款提前到期,并要求被告宋春风偿付全部贷款本金及截至2016年9月1日的借款利息、罚息,于法有据,本院予以支持。因被告杨帆与被告宋春风共同签署《同意房产抵押承诺书》,其明确知晓被告宋春风在原告处抵押贷款780000元的事实,故上述债务应当按夫妻共同债务处理,原告现要求被告杨帆就被告宋春风拖欠的款项承担共同还款责任,于法有据,本院予以支持。
关于自2016年9月2日起的罚息,原告要求以尚欠借款本金763555.9元为基数,按借款合同约定的罚息利率计算,该标准符合双方借款合同的约定,亦不违反法律规定,本院予以支持,关于计算期间,本院确定自2016年9月2日起计算至本判决确定的给付之日止。关于自2016年9月2日起的利息,因原告在本案中已宣布贷款提前到期,故借款利息不应再产生,原告该项主张缺乏事实及法律依据,本院不予支持。
关于抵押权问题,原告与被告宋春风签订的《个人购房担保借款合同》中明确约定了抵押条款,双方依法就被告宋春风名下坐落于天津市滨海新区××号房屋办理了抵押登记手续,抵押权自登记时设立,如被告不履行到期债务,根据合同约定及法律规定,原告作为抵押权人有权以被告提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿。
综上,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下:
一、被告宋春风、杨帆于本判决生效后十日内共同偿还原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行借款本金763555.9元;
二、被告宋春风、杨帆于本判决生效后十日内共同支付原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行截至2016年9月1日积欠的借款利息12445.86元、罚息53.73元、复利160.21元,以及自2016年9月2日起至本判决确定的给付之日止的罚息(以全部剩余贷款本金763555.9元为基数,按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮50%计算);
三、如被告宋春风、杨帆逾期不履行上述付款义务,原告有权以被告提供的抵押物(天津市滨海新区××号房屋)折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿;抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归被告所有,不足部分由被告继续清偿;
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司天津塘沽支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费11562元,减半收取计5781元,由二被告共同负担。
如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于天津市第二中级人民法院。
代理审判员 刘 锐
二〇一六年十一月二十八日
书 记 员 杨宝鹏
附:法律释明
1.《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同,受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。
3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的,应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务,或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。