天津市河北区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)津0105民初3972号
原告:中国工商银行股份有限公司天津北站支行,住所地天津市河北区中山路22号。
负责人:张志福,该行行长。
委托诉讼代理人:陈强,该行部门经理。
委托诉讼代理人:项东方,该行客户经理。
被告:魏静旺,无职业。
被告:张玉艳,无职业。
原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行与被告魏静旺、张玉艳金融借款合同纠纷一案,本院于2015年7月14日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行的委托代理人陈强、被告魏静旺、张玉艳均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行向本院提出诉讼请求:1.依法判令二被告偿还我行贷款本金266320元、截至2016年6月21日的利息(含罚息、复利)20213.06元(其中未到期本金231537.77元,逾期本金34782.23元,逾期利息20213.06元,逾期本息合计54995.29元),共计286533.06元以及自2016年6月22日至实际清偿之日止的利息(含罚息、复利);2.依法判令解除我行与二被告签订的《个人借款/担保合同》(编号:抵字工行北站支行2012年96号);3.依法判令我行有权以被告魏静旺名下坐落于东丽区××家园××9-4-402的抵押房地产折价、或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款就第1项所列贷款本息优先受偿;4.本案案件受理费、财产保全费等全部诉讼费用由二被告承担。事实和理由:我行与被告魏静旺于2012年2月27日签订了编号为“抵字工行北站支行2012年96号”的《个人借款/担保合同》(以下称“合同”),约定我行向被告魏静旺发放房屋抵押贷款350000元,贷款用途为购车,期限为10年,实际放款日与到期日以借款凭证为准,《中国工商银行个人借款凭证》上记载贷款到期日为2022年3月8日,合同约定贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮15%确定,当期执行利率为8.1075%。被告魏静旺以坐落天津市东丽区××家园××9-4-402房屋为上述借款提供抵押担保。被告张玉艳作为共同借款人、抵押物共有人在上述合同上签字,并签署了《共同还款责任确认函》。我行于2012年3月8日向被告魏静旺发放贷款350000元。贷款发放后,被告魏静旺开始尚能正常还本付息,自2014年3月8日起出现逾期,自2015年7月8日,二被告即未再偿还贷款本息。至我行起诉时,二被告已累计23个月、连续13个月未偿还贷款本息。
被告魏静旺辩称,我已经与张玉艳离婚了,这笔贷款实际贷款人是张玉艳的哥哥,当时因为张玉艳哥哥的房本没下来,所以才拿我的房子做的抵押。我没去过银行办理贷款。《个人借款/担保合同》、《同意抵押承诺书》、《授权划款委托书》上的签字都不是我自己签的。这笔贷款确实是拿我的房做抵押向原告贷的款,但是这笔贷款不是我贷的,钱我也没拿。还款都是张玉艳的哥哥还的,后来他不能按时还款了,银行给我打电话,我才知道贷款人是我,之后我偿还了几个月的贷款,因为我实在还不起,所以就没再偿还贷款,而且银行的罚息也挺高的。现在我也没钱一次性偿还银行贷款。
被告张玉艳辩称,我已经和魏静旺离婚了,离婚协议上约定都是魏静旺还,我不同意还款,而且贷款我也没收到。我现在没有能力还款。
本院经审理认定事实如下:对于当事人双方没有争议的事实,本院予以确认。原告提交《个人借款/担保合同》、《授权还款委托书》,以证明被告魏静旺向原告贷款350000元,用于购车,贷款期限10年,贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%,贷款利息自实际放款日起计算;还款方式为按月等额本息还款法;借款人未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款,贷款人有权按罚息利率按日计收利息,对不能按时支付的利息,按罚息利率计收复利。罚息利率按在合同约定的利率基础上加收50%确定;借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息即构成违约,贷款人有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期,要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用,解除本合同。该合同还约定二被告同意以被告魏静旺名下坐落天津市东丽区××家园××9-4-402房屋作为抵押物为上述借款向原告提供抵押担保,抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用,发生贷款到期借款人未予清偿的情形,贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物,以所得价款优先受偿,双方未就抵押权实现方式达成一致的,贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物。同时,原告已将上述贷款发放至被告魏静旺指定的收款人账户。被告魏静旺对该证据真实性有异议,认为签名并非其本人所签,但经本院询问后,其明确表示不需向本院申请司法鉴定,亦未能提供证据予以证明。因此,本院对原告提交的该证据的真实性及证明目的予以采信。
原告提交《同意抵押承诺书》,以证明二被告同意以被告魏静旺名下坐落天津市东丽区××家园××9-4-402房屋作为抵押物为上述借款向原告提供抵押担保并同意因二被告违反相关约定,使上述贷款形成风险,而由原告依法进行处置该项抵押物。被告魏静旺对该证据真实性有异议,认为签名并非其本人所签,但经本院询问后,其明确表示不需向本院申请司法鉴定,亦未能提供证据予以证明。同时,二被告均认可以上述房屋向原告提供抵押担保,并在天津市东丽区房地产管理局办理了以原告为抵押权人的抵押登记手续,且原告于2012年3月5日取得他项权证。因此,本院对原告提交的该证据真实性及证明目的予以采信。
本院认为,被告承认原告的诉讼请求部分,不违反法律规定,本院予以支持。原告与二被告签订的《个人借款/担保合同》是双方合意后的真实意思表示,且内容不违反法律、行政法规的强制性规定,应依法确认合法有效。双方均应按照合同约定履行各自义务。原告已如约将贷款全额发放给被告魏静旺,其即应依照约定履行还款义务。被告张玉艳作为共同借款人及抵押物共有人在《个人借款/担保合同》上签字,且签订该合同时系二被告夫妻关系存续期间,因此,被告张玉艳应依照约定履行还款义务,故对被告张玉艳称其与被告魏静旺已经离婚,且离婚协议中约定由被告魏静旺承担还款责任,其不同意还款的抗辩理由,本院不予采纳。被告张玉艳就上述共同债务承担连带清偿责任后,可基于其与被告魏静旺的离婚协议向被告魏静旺主张追偿。现二被告未按约定偿还贷款本息,其行为已构成违约,应当按照合同约定承担相应的违约责任。由于原告对被告魏静旺提供的坐落天津市东丽区××家园××9-4-402房屋的抵押物已在房管部门办理了他项权登记手续,因此依据合同约定和相关法律规定,原告对处置该抵押物所得价款享有优先受偿权。
综上所述,对原告要求解除与二被告签订的《个人借款/担保合同》并偿还截至2016年6月21日未到期贷款本金231537.77元,逾期贷款本金34782.23元,逾期利息(含罚息、复利)20213.06元,共计286533.06元的诉讼请求,本院予以支持;对原告要求二被告按照合同约定给付以上款项至实际支付之日止产生的应付利息、复利及罚息的诉讼请求,以计算至本判决确定的给付之日止为宜;对原告要求在处置被告魏静旺提供的坐落天津市东丽区××家园××9-4-402房屋的抵押物时,对所得价款享有优先受偿权的诉讼请求,本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十五条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条规定,判决如下:
一、本判决生效后十日内,被告魏静旺、张玉艳共同偿还原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行截至2016年6月21日未到期贷款本金231537.77元,逾期贷款本金34782.23元,逾期利息(含罚息、复利)20213.06元,共计286533.06元,上述款项自2016年6月22日起至本判决确定的给付之日止所发生的利息(含罚息、复利),由二被告按《个人借款/担保合同》的约定承担;
二、如被告魏静旺、张玉艳不能履行本判决第一项确定的给付义务,在处置坐落天津市东丽区xx家园xx9-4-402房屋的抵押物时,原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行对所得价款享有优先受偿的权利;
三、本判决第一项及第二项义务履行完毕后,原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行与被告魏静旺、张玉艳签订的编号为抵字工行北站支行2012年96号的《个人借款/担保合同》予以解除;
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司天津北站支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5598元,减半收取2799元,由被告魏静旺、张玉艳共同负担。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于天津市第一中级人民法院。
代理审判员 杨静恬
二〇一六年十月八日
书 记 员 毕 硕
附:本判决适用法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致,可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。
三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》
第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的,债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。
一方就共同债务承担连带清偿责任后,基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的,人民法院应当支持。
四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实,应当提供证据加以证明,但法律另有规定的除外。
在作出判决前,当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的,由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。