陕西省澄城县人民法院
民 事 判 决 书
(2017)陕0525民初355号
原告澄城县农村信用合作联社。
法定代表人史同偕，系联社理事长。
委托代理人李玉洁，男，陕西李玉杰律师事务所律师。委托权限：一般代理。
被告杨崇斌，男，汉族，住陕西省澄城县。
被告赵小贤，女，汉族，陕西省澄城县，系被告杨崇斌之妻。
委托代理人杨崇斌，男，系被告赵小贤丈夫。委托权限：特别代理。
被告贾学军，男，汉族，住陕西省澄城县。
被告王西娟，女，汉族，住陕西省澄城县。
被告王西超，男，汉族，住陕西省澄城县。
被告罗晓蕊，女，汉族，住陕西省澄城县。
被告孙稳民，男，汉族，住陕西省澄城县。
原告澄城县农村信用合作联社与被告杨崇斌、赵小贤、贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民借款合同纠纷一案，本院于2017年3月21日立案受理后，依法由审判员杨富明担任审判长，与审判员李淑侠、王建宏组成合议庭，于2017年8月3日公开开庭进行了审理。原告澄城县农村信用合作联社委托代理人李玉洁，被告杨崇斌及被告赵小贤的委托代理人杨崇斌到庭参加了诉讼；被告贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民经本院合法传唤未出庭应诉。本案现已审理终结。
原告澄城县农村信用合作联社诉称，2014年1月28日，被告杨崇斌、赵小贤夫妇以经营周转为名与原告签订《借款合同》，被告杨崇斌、赵小贤向原告借款45万元，期限2年，自2014年1月28日起至2016年1月26日止，月利息10.14‰，按季结息，本金分四次偿还。同时约定借款到期不能归还的，按照合同执行利率上浮40收取罚息。被告贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民为该笔借款提供连带责任保证。合同签订当日，原告按约定向被告杨崇斌、赵小贤发放贷款，但被告杨崇斌、赵小贤未能按约定支付借款本金，利息清偿至2015年3月，担保人也未能履行担保职责，被告方构成违约，原告多次要求被告履行合同约定的还款义务无果，故诉讼至法院要求被告杨崇斌、赵小贤清偿原告借款本金45万元及利息、罚息，被告贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民对上述借款本息承担连带责任。
原告为支持其主张向本院提交以下证据予以证明：
1、提供个人借款合同。证明2014年1月28日，被告杨崇斌、赵小贤夫妇以经营周转为名向原告借款45万元，期限2年，自2014年1月28日起至2016年1月26日止，月利息10.14‰，按季结息，本金分四次偿还。罚息利率按照合同执行利率上浮40﹪收取罚息。
2、提供保证担保合同。证明被告贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民对被告杨崇斌、赵小贤45万元借款及利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用自愿承担连带责任保证，保证期间为借款到期之日起2年。
3、提供借款借据。证明原告已于2014年1月28日将借款45万元交付被告杨崇斌。
4、提供杨崇斌借款本息明细表。证明截止2017年2月20日，借款本金、利息未清偿。
5、提供贷款影像资料真实性承诺。证明借款和担保事实的真实性。
6、提交存款凭条、个人提款申请书、被告杨崇斌还款承诺书。证明被告杨崇斌2013年1月26日在澄城县农村信用合作联社刘家洼信用社办理的账号为2705072201109000962348的银行卡；被告杨崇斌向原告提出申请，同意45万元贷款以自主支付方式发放；2015年6月24日被告杨崇斌向原告承诺还款的事实。
针对原告提交证据被告杨崇斌、赵小贤质证意见如下：证据属实，被告杨崇斌签字属实，担保人我不认识，是张振芳找的人，利息也是张振芳还的；被告赵小贤没有签字、也没有照相，贷款时就根本没有来。
被告杨崇斌、赵小贤辩称：本案贷款是张振芳让被告杨崇斌顶名贷的款，张振芳是贾学军的姐，张振芳和信用社说好的，把被告杨崇斌叫去签了字，说不让被告杨崇斌还钱。被告赵小贤没有去，也没有签字。是张振芳代签的，被告赵小贤不承担责任。
被告杨崇斌、赵小贤未向本院提交证据。
被告贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民未向本院提交书面答辩意见。
被告贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民未向本院提交证据。
经本院庭审质证，对原告提交证据被告杨崇斌无异议，证据1、2、3、5、6有被告杨崇斌和被告有贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民签字确认，且有影像资料佐证，证据4被告杨崇斌无异议，被告贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民未出庭应诉质证，是对自己诉讼权利的放弃，上述证据符合证据的形式要件和实质要件，不违反法律规定，故原告提交的上述证据对被告杨崇斌、贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民具有真实性、合法性、关联性，本院予以确认。
本院根据上述认证查明：2014年1月28日被告杨崇斌以经营周转名义与原告澄城县农村信用合作联社签订《个人借款合同》，约定被告杨崇斌向原告贷款45万元，借款期限2年，自2014年1月28日开始至2016年1月26日止，借款月利率为10.14‰，借款人按季结息，每季度20日支付利息，借款本金于借款期限内分四次清偿完毕。同时约定借款人未按合同约定的还款期限归还贷款本息的，自逾期之日起在本合同执行利率基础上上浮40﹪计收罚息。借款合同中约定的保证人为被告贾学军、王西超、孙稳民。同日原告澄城县农村信用合作联社又与被告贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民签订《保证担保合同》，合同约定的保证人为被告贾学军、王西超、孙稳民，保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期之日起两年，保证范围为借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。被告杨崇斌在《个人借款合同》上签名并按指印确认，被告贾学军、王西超、孙稳民在《保证担保合同》上签名并按指印确认，被告王西娟、罗晓蕊以保证人配偶身份签名按指印。同时根据贷款影像资料，被告杨崇斌、贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民均对借款事实和担保事实的真实性进行了确认，同时再次确认了被告杨崇斌的借款人身份和被告贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民的担保人身份。该影像资料中无被告赵小贤。合同签订后，原告于2014年1月28日将45万元贷款发放至被告杨崇斌在原告刘家洼信用社开设的账号为2705072201109000962348的银行卡中，履行了发放贷款的义务。被告杨崇斌清偿利息至2015年3月21日，本金未清偿。2015年6月24日被告杨崇斌向原告出具还款承诺书，承诺于2015年6月28日清偿欠款利息，且未对自己贷款的事实提出异议。自借款之日至今，贷款现已逾期，被告杨崇斌未向原告清偿贷款本金和拖欠的利息。被告贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民亦未履行保证责任。原告遂诉讼至本院。
上述事实，有原告提交的上述证据和原告与被告杨崇斌、赵小贤陈述意见在案佐证。
本院认为:合法的借贷关系受法律保护，原告澄城县农村信用合作联社与被告杨崇斌签订的《借款合同》意思表示真实，合同内容合法有效，应受法律保护，原告已依约履行了发放贷款的义务，被告杨崇斌亦应履行按期归还借款，清偿利息的合同义务，因被告杨崇斌逾期未按合同约定按期清偿借款及利息，违反合同约定。故原告要求被告杨崇斌偿还借款本金及利息的请求应予支持，即被告杨崇斌向原告归还45万元借款本金并按年利率10.14‰支付自2016年4月1日起至借款履行完毕之日的利息。对于被告赵小贤，虽然借款合同中存在赵小贤的签字，但被告赵小贤予以否认，根据原告提供的影像资料，影像资料并未有赵小贤本人出现在借款现场，而是出现了与借贷担保三方无关的其他人张振芳，结合被告杨崇斌庭审陈述属于给张振芳贷款的事实以及原告对被告赵小贤是否签字及未到场的原因给出的解释，现有证据认定被告赵小贤借款的事实不足。故被告赵小贤对本案借款及利息不承担还款责任，本院依法驳回原告对被告赵小贤的诉讼请求。对于原告请求被告杨崇斌负担罚息的请求，不符合相关法律规定，不予支持。对于被告贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民的责任问题，因被告贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民作为保证人和配偶在《保证担保合同》上签字按指印确认，并承诺自愿承担连带责任保证，且在贷款影像资料真实性承诺中承诺夫妻双方均为该笔贷款的保证人，对其夫妻均为保证人的身份进行了确认，应视为对担保事实真实性的确认以及对《保证担保合同》的补充。故被告贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民应对被告杨崇斌该笔债务承担连带责任保证。对于被告杨崇斌辩称借款是替张振芳所借，自己未用款，也未清偿利息，根据本案事实，从借款合同、借款借据、保证担保合同、贷款影像资料真实性承诺的签订、承诺，到原告发放贷款至被告杨崇斌的账户等借款手续均系被告杨崇斌、贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民签字捺印确认，说明原告已经完全向被告杨崇斌履行了发放贷款的义务，至于被告杨崇斌将借款交由他人使用并不影响被告杨崇斌应负的还款义务；同时即就是本案属于顶名贷款，被告杨崇斌作为完全民事行为能力人，其对签订借款合同产生的法律后果应当是可以预见的，被告杨崇斌在借款合同上签字，合同内容并不违反法律规定，应当认定贷款是被告杨崇斌真实意思的表示，且贷款已经发放至被告杨崇斌账户，在原告催收欠款时被告杨崇斌于2015年6月24日仍向原告做出还款的承诺，因此本案借贷关系依法成立并合法有效，又根据合同的相对性原理，被告杨崇斌所说的实际用款人张振芳并非借款合同当事人，借款中也没有张振芳的借款授权行为，各被告负有按合同约定履行各自义务的责任，各被告履行义务后，如确属于他人使用贷款，有权向债务人进行追偿，故被告杨崇斌辩解理由不成立，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百〇七条、第一百九十六条、第二百〇五条、第二百〇六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下:
一、被告杨崇斌自本判决生效之日起30日内清偿原告澄城县农村信用合作联社借款45万元（并自2016年4月1日起按年利率10.14‰支付原告利息直至履行完毕之日止）。
二、被告贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民对本判决主文第一项所判付款项负连带清偿责任。 三、驳回原告其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8050元由被告杨崇斌、贾学军、王西娟、王西超、罗晓蕊、孙稳民负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于渭南市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审判长 杨富明
审判员 李淑侠
审判员 王建宏
二〇一七年八月二十八日
书记员 石煜萍