重庆市渝中区人民法院
民 事 判 决 书
(2015)中区法民初字第12608号
原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司，住所地重庆市渝中区青年路77号万豪国贸中心5楼U1-U3.U4A-U5，组织机构代码69658728-3。
法定代表人长原彰弘，董事长。
委托代理人许溯，重庆依斯特律师事务所律师。
委托代理人周凯霞，重庆依斯特律师事务所律师。
被告张萍，男，1966年1月21日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。
被告齐广利，女，1966年9月15日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。
被告张怡，女，1990年5月5日出生，汉族，住重庆市九龙坡区。
原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司（以下简称亚联财小贷公司）与被告张萍、齐广利、张怡金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员任萍担任审判长，与人民陪审员蒲兴华、陈邦碧组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理，书记员郭海玲担任法庭记录。原告亚联财小贷公司的委托代理人许溯到庭参加了诉讼。被告张萍、齐广利、张怡经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告亚联财小贷公司诉称，2013年8月13日，亚联财小贷公司与张萍、齐广利、张怡签订《个人信用贷款合同》，约定张萍、齐广利、张怡向亚联财小贷公司贷款。合同签订后，亚联财小贷公司向张萍、齐广利、张怡发放贷款。截至起诉时，张萍、齐广利、张怡尚欠亚联财小贷公司贷款本金327989元。亚联财小贷公司按约履行了发放贷款义务，张萍、齐广利、张怡拖欠贷款行为已构成违约。现亚联财小贷公司诉至法院，请求判令：1、被告张萍、齐广利、张怡立即偿还借款本金人民币327989元；2、本案的案件受理费6300元由张萍、齐广利、张怡承担。
被告张萍、齐广利、张怡未到庭答辩。
经审理查明，2013年8月13日，贷款人亚联财小贷公司与借款人张萍、齐广利、张怡签订编号为0203000203-2-01的《个人信用贷款合同》，约定：第一条贷款金额、期限和用途：本合同项下贷款金额为40万元，贷款期限为12个月，贷款起始日为亚联财小贷公司放款日；贷款用途为短期拆借；第二条贷款利率和利息：本合同项下贷款按月计息，贷款月利率为2%，利息从本合同项下贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息。第三条费用：1、贷款手续费按贷款金额1%计算，即4000元，张萍、齐广利、张怡同意亚联财小贷公司发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除该费用。2、迟延还款手续费。（略）第四条贷款发放：张萍、齐广利、张怡同意亚联财小贷公司在贷款发放前先从本合同项下贷款中扣除指定金额以支付本合同各项约定的费用及清还旧贷款项（如有），完成后亚联财小贷公司将剩余贷款金额划入张萍、齐广利、张怡指定账户：开户行：中国建设银行，户名张萍，账号4213493760****91，实际应扣除款项及发放金额以本合同所附借据为准。第五条还款：张萍、齐广利、张怡应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金、利息，每一个月为一个还款期，共分12期偿还。每月偿还本息合计=【（贷款金额×月利率×贷款期数）﹢贷款金额】/贷款期数，每月还款额=每月偿还本息合计，根据上述计算公式，张萍、齐广利、张怡每月还款额为41333元。张萍、齐广利、张怡同意每月还款额按以下先后顺序分配：1、支付利息；2、偿还本金；3、支付相关手续费、相应违约金。第六条双方的权利义务。第七条违约责任：张萍、齐广利、张怡应按合同约定按期向亚联财小贷公司支付相应款项（包括但不限于贷款本金、利息、贷款手续费、迟延还款手续费、相应违约金及所有其他应付费用），如逾期支付，每逾期一日需支付逾期款项的0.2%作为逾期违约金。贷款申请表、借据、其他借款凭证、张萍、齐广利、张怡应亚联财小贷公司要求提供的所有材料或签署的所有文件均为本合同附件，是本合同的组成部分。
同日，张萍、齐广利、张怡还向亚联财小贷公司出具了《借据》及《委托划款协议》，《借据》上载明：《个人信用贷款合同》编号：0203000203-2-01，本借款人清楚明白此《借据》为2013年8月13日签订的《个人信用贷款合同》编号：0203000203-2-01的附件，系该合同不可分割的组成部分。根据合同，本借款人成功从“亚联财”取得贷款金额共人民币40万元，贷款首还日为2013年9月13日。为便捷支付合同约定的费用及清还旧贷款项，本借款人要求亚联财先从合同项下贷款中直接扣除以下款项：1、贷款手续费4000元，2、旧贷款项260198元，金额合计264198元，本借款人要求亚联财在扣除上述款项后。于2013年8月13日以银行转账形式发放人民币135802元到以下银行账户：开户行：中国建设银行，户名：张萍，账号4213493760****91。
2013年8月13日，亚联财小贷公司将贷款135802元划入张萍的上述账户中。张萍、齐广利、张怡向亚联财小贷公司还款83173元后，未按约履行还款义务，亚联财小贷公司起诉来院。
上述事实，有《亚联财小额贷款生意贷申请表》、《个人信用贷款合同》、《委托划款协议》、《借据》、《付款回单》、还款明细等证据以及当事人的陈述载卷为凭，足以认定。
本院认为，依法成立的合同，应受法律保护。亚联财小贷公司与张萍、齐广利、张怡签订《个人信用贷款合同》后，双方当事人均应按约履行各自的义务。
关于本案借款本金的数额问题。《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。根据《个人信用贷款合同》的约定，张萍、齐广利、张怡同意亚联财小贷公司发放贷款时直接自贷款金额中一次性扣除贷款手续费4000元，《借据》中也载明张萍、齐广利、张怡要求亚联财小贷公司先从合同项下贷款中直接扣除贷款手续费4000元。该贷款手续费4000元实质为亚联财小贷公司收取的利息，因此上述约定应视为《个人信用贷款合同》及《借据》中预先在本金中扣除利息的条款，该条款因违反了合同法上述禁止性规定应认定为无效条款，上述条款无效不影响合同其他条款的效力。据此，亚联财小贷公司预扣的利息4000元应当从约定的借款本金40万元中扣除，扣除后的金额396000元作为出借人亚联财小贷公司履行借款合同而发放的本金金额，故本案中贷款金额为396000元，合同约定的贷款期限为12个月，按月还款，因此每期应还的借款本金为33000元。
关于本案借款的利率问题。根据《个人信用贷款合同》的约定，借款人除归还本金、利息外，还应向亚联财小贷公司支付贷款手续费，其实质为亚联财小贷公司收取的利息，前述利息及费用之和已超过中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍，对超过部分不应予以保护，张萍、齐广利、张怡应按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的四倍支付利息。综上，张萍、齐广利、张怡每期实际还款额超出按上述借款本金及利率计算的每期应还款额部分，应当逐月抵扣本金。据此计算，在张萍、齐广利、张怡已归还的83173元中，已还本金为68011元，已还利息为15162元。综上，亚联财小贷公司在发放了贷款396000元后，张萍、齐广利、张怡已偿还借款本金68011元，尚欠亚联财小贷公司借款本金327989元，张萍、齐广利、张怡应当向亚联财小贷公司偿还尚欠借款本金327989元。
张萍、齐广利、张怡经本院合法传唤，逾期未到庭参加诉讼，本院依法可以缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告张萍、齐广利、张怡在本判决生效之日起十日内偿还原告重庆市渝中区亚联财小额贷款有限责任公司借款本金327989元；
本案案件受理费6300元，由被告张萍、齐广利、张怡承担。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。
审 判 长 任 萍
人民陪审员 蒲兴华
人民陪审员 陈邦碧
二〇一六年五月二十三日
书 记 员 郭海玲