江苏省苏州市虎丘区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)苏0505民初5331号
原告：北京中和东方资产管理有限公司。
法定代表人：刘营，执行董事。
委托诉讼代理人：张毅，上海江三角（苏州）律师事务所律师。
委托诉讼代理人：柴叶，上海江三角（苏州）律师事务所律师。
被告：唐碧琼，女。
原告北京中和东方资产管理有限公司（以下简称中和公司）与被告唐碧琼民间借贷纠纷一案，本院于2016年11月17日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员赵建荣独任审理，后因被告无法送达，转为适用普通程序，依法由审判长顾文娟、代理审判员赵建荣、人民陪审员于英兰组成合议庭，于2017年9月15日公开开庭进行了审理，原告中和公司的委托诉讼代理人张毅到庭参加诉讼。被告唐碧琼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中和公司向本院提出诉讼请求：1、判令解除被告唐碧琼与夏靖于2014年7月29日签订的编号为0512010478的《借款协议》；2、依法判令被告向原告偿还借款本金154745元；3、依法判令被告向原告支付2014年10月16日至2014年11月15日期间的利息1856.94元；4、依法判令被告向原告支付从逾期日期起至实际清偿之日止的利息、逾期违约金和罚息（从2014年11月16日起，以剩余本金154745元为基数，按年利率24%暂计算至2016年8月31日的金额为67571.98元）；5、依法判令被告支付律师费12367元；6、本案的所有诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年7月29日，被告与夏靖签订《借款协议》一份，约定：被告向夏靖借款185694元，还款分期18个月，每月等额本息还款，每月偿还本息12173.27元，还款日为每月15日之前；若被告未按协议约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%支付逾期违约金，且每日按当月至借款期结束的应还本息0.2%收取罚息；因被告未还款带来的调查费、律师费、诉讼费等夏靖为实现债权的合理费用均由被告承担；如双方在协议履行过程中发生任何争议，应友好协商解决，如协商不成，则须提交合同签署地的人民法院进行诉讼。协议签订后，经被告同意并授权，夏靖将上述借款本金在扣除被告应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付给被告。但是，被告从2014年11月15日起未依约偿还借款本息。原告为维护自身合法权益，特诉至法院。
被告唐碧琼未答辩。
经审理查明，2014年7月29日，被告唐碧琼作为甲方与乙方夏靖在苏州市高新区签订编号为0512010478的《借款协议》一份，约定：一、甲方向乙方借款185694元，分18个月归还，自2014年8月15日起至2016年1月15日止，每月15日（12：00前，节假日不顺延）还款12173.27元。二、付款方式：网上银行汇款，由乙方通过网上银行汇款方式将款项汇入到本协议第一条约定的甲方专用账号中。三、甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款。在本协议签署后，经甲方同意及授权，乙方将本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账号中。（咨询费、审核费及服务费的有关事项及具体金额参见甲方与信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司及信和惠民投资管理（北京）有限公司签订的《信用咨询及管理服务协议》）…五、本息偿还方式：甲方必须按月足额偿还乙方本金和利息；任何应从甲方账户划扣的款项，甲方在此同意乙方委托合作机构每月从甲方指定账户中准确划扣相应数额；甲方须在每月还款日当日（不得迟于12：00）或之前将本协议第一条规定的月偿还本息数额存入本协议第一条规定的甲方的专用账户中；如果还款日遇到法定假日或公休日，还款日期不进行顺延；如果还款日为每月30日，则遇到天数不足30天的月份，还款日应为还款当月的最后一日…六、违约规定：若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。罚息和逾期违约金计算方法如下：（1）逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；（2）罚息：逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息，若甲方未能按照本合同约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息，直至清偿本息为止。罚息的计算公式为：月本息数*未还期数*逾期天数*0.2%，罚息应于逾期后第一个还款日前支付，否则，乙方有权按本协议约定的罚息利率按月计收复利，若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金、应还利息、应还本金；（3）如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达到15天以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；（4）因甲方未还款而带来的调查费、律师费及诉讼费等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担。八、乙方可以根据自己的意愿进行本协议下其对甲方债权的转让，无须通知甲方；在乙方的债权转让后，甲方需对债权受让人继续履行本协议下其对乙方的还款义务，不得以未接到债权转让通知为由拒绝履行还款义务。九、其他：（1）甲乙双方签署本协议后，本协议于文首所载日期成立；本协议自乙方将本协议第一条所规定的借款本金数额在扣除甲方应支付给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付到甲方专用账号之日起生效；甲方将本协议下全部本金、利息、罚息、逾期违约金及其他相关费用全部偿还完毕之日，本协议自动失效。…（4）如果甲乙双方在本协议条款履行过程中发生任何争议，应该协商解决；协商不成，则须提交合同签署地的人民法院提起诉讼。协议另对其他相关事宜进行了约定。在协议附件《还款管理服务说明书》中，详细列举了包括还款分期表在内的一系列借款人还款应注意的事项，被告署名确认。
被告作为甲方与乙方信和汇金信息咨询（北京）有限公司、丙方信和汇诚信用管理（北京）有限公司、丁方信和惠民投资管理（北京）有限公司签订《信用咨询及管理服务协议（借款人）》一份，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各项手续，丙方为甲方实现成功借款出具审核意见，丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易，以及还款管理等服务；甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付咨询费24271.92元，向丙方支付审核费2141.64元，向丁方支付服务费9280.44元，三方合计收费35694元；经甲方同意，甲方授权出借人在向其提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费从借款本金中扣除，扣除的咨询费、审核费和服务费由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方。协议另对其他相关事宜进行了约定。
2014年7月31日，夏靖通过银行转账方式向被告上述专用账户汇款149900元。同时，信和汇金信息咨询（北京）有限公司向夏靖开具金额为24271.92元的咨询费收据一份，信和汇诚信用管理（北京）有限公司向其开具金额为2141.64元的审核费收据一份，信和惠民投资管理（北京）有限公司向其开具金额为9280.44元的服务费收据一份。另外，按照被告于2014年7月3日签订的《信访咨询费收取告知书》中“由于信和公司对您的家庭/企业进行了实地考察，因此要收取100元的信访咨询费”、“信访咨询费将在您借款成功获批时，从实际发放金额中一次性扣除”之规定，应收取信访咨询费100元。
2016年3月1日，夏靖作为甲方，与作为乙方的原告北京中和东方资产管理有限公司签订《债权转让协议》一份，约定甲方将包括被告在内的所有借款人拥有的全部债权转让给乙方，包含借款本金合计2030123.44元及合同约定的至实际清偿之日止的借款利息、罚息、违约金；甲方在签订本协议后及时发出书面通知，即对债务人、担保人债权转让通知书。同年4月19日，夏靖向被告发出《债权转让通知》一份，告知其已将双方签订的《借款协议》项下的权利依法全部转让给受让人，原合同条款和条件不变，要求被告在接到通知后向受让人履行上述合同项下的全部义务。该通知同时载明：债权受让人因催收而产生的费用，包括但不限于合同中约定的电话催收费、上门催收费、催收交通费、律师费等费用由阁下承担。因被告未根据《借款协议》及《债权转让通知》向原告偿还借款，原告故诉至本院。
另查明，2016年6月24日，原告与上海江三角（苏州）律师事务所签订《委托代理协议》一份，约定原告委托该所律师作为其诉讼代理人，代为处理本案诉讼事宜，原告应支付律师费12367元。同年7月7日，上海江三角（苏州）律师事务所开具等额发票一份。2016年8月18日，原告通过转账方式向江苏恒则律师事务所支付包括本案律师费在内的30起案件的律师费合计155119元。
又查明，夏靖为信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司及信和惠民投资管理（北京）有限公司的股东。庭审中，原告称夏靖以现金方式向该三家公司支付咨询费、审核费及服务费，但其并未提供该三家公司履行相应咨询、审核及服务义务的证据，也未提供该三家公司收取现金后的入账凭证。
庭审中，原告认可被告分别于2014年8月15日、9月15日、10月15日各支付12173.27元，其中每期利息1856.94元、每期本金10316.33元，此后未再归还过任何款项。
以上事实，有借款协议、还款管理服务说明书、信用咨询及管理服务协议（借款人）、债权转让协议、债权转让清单、债权转让通知、收据三份、银行转账汇款记录、信访咨询费收取告知书、委托代理协议、转账凭证、发票、工商登记信息及本案庭审笔录等证据予以证实。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，被告唐碧琼与夏靖签订的《借款协议》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规等强制性规定，应为合法、有效，双方均应按约履行。按照协议，夏靖负有向被告提供借款185694元的义务，但其实际仅于2014年7月31日向被告转账交付149900元。至于其向信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司及信和惠民投资管理（北京）有限公司支付的咨询费、审核费及服务费，因原告并未提供任何证据证明该三家公司履行了相应的咨询、审核及服务义务，且未提供任何证据证明该三家公司现金收取相关费用后办理了入账手续，故本院对所谓的咨询费、审核费及服务费均不认可，也不认可夏靖向该三家公司支付了相应的费用。因此，本院认定被告向夏靖借款的本金为149900元，被告负有按期还本付息的义务。实际上，被告分别于2014年8月15日、9月15日、10月15日各支付12173.27元，此后未再履行还款义务。
因夏靖于2016年3月1日将其对被告享有的全部债权转让给原告且书面通知了被告，该通知于2017年6月14日以公告方式送达被告，故原告作为债权受让人有权向被告主张尚余借款本金、利息、逾期违约金及罚息等。因被告连续多期未按约还款的行为构成《借款协议》约定的“严重违反还款义务”，故原告有权提前终止该《借款协议》；又因包含原告解除意向的诉状副本于2017年6月14日以公告方式送达被告，故双方之间的《借款协议》应于当日解除，原告有权要求被告在三日内一次性支付余下所有本金、利息、罚息及逾期违约金。
关于被告结欠的借款本金，本院认为，庭审中，按照原告理解的还款方式，借款年利率为12%（1856.94/185694*12），因该利率低于《借款协议》实际约定的利率标准，故本院对此予以认可；因借贷双方对于每次还款均未明确约定是偿还利息或本金，故应先冲抵利息，后冲抵本金。因首期借款期间为16天，故第一个还款期间内的月利率为1.88%（1%/16*30），鉴于首期利息已经履行，且未超过年利率36%，故本院不再予以调整。因此，被告各月归还的本金、利息、剩余本金、剩余利息情况如下：
第n期
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当期初始本金
|
期（月）利率
|
当期利息
|
当期归还金额
|
当期归还本金
|
当期归还利息
|
当期剩余本金
|
剩余利息
---|---|---|---|---|---|---|---|---
1
|
149900.00
|
1.000000000%
|
1499.00
|
12173.30
|
10674.30
|
1499.00
|
139,225.7000
|
0.00
2
|
139225.70
|
1.000000000%
|
1392.26
|
12173.30
|
10781.04
|
1392.26
|
128,444.6570
|
0.00
3
|
128444.66
|
1.000000000%
|
1284.45
|
12173.30
|
10888.85
|
1284.45
|
117,555.8036
|
0.00
4
|
117555.80
|
1.000000000%
|
1175.56
|
0
|
0.00
|
0.00
|
117,555.8036
|
1175.56
故截止2014年11月15日，被告应归还原告借款本金117555.8元、当期利息1175.56元。关于被告结欠的借款利息、逾期违约金及罚息，本院认为，被告自2014年11月16日起存在逾期，而根据夏靖与被告在《借款协议》约定的逾期违约金计算方式“按照当月应还本息的10%计算”及罚息计算方式“每日按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取罚息”，上述利息、逾期违约金及罚息之和过高，远超国家关于限制借款利率的强制性规定，原告主张按照年利率24%计算符合法规规定，故判令被告自逾期之日即2014年11月16日起至实际还款之日止，以全部未还本金117555.8元为基数，按照年利率24%的标准向被告支付借款利息、逾期违约金及罚息。
关于律师费，虽然夏靖与被告签订的《借款协议》中对此明确约定，但夏靖与原告签订的《债权转让协议》中载明的转让事项并未包含律师费，虽其后夏靖向被告邮寄的《债权转让通知》中提及律师费，但仅为其单方意思表示，对被告不具有约束力，故原告作为债权受让人主张律师费并无相应事实及法律依据，本院对此不予支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第七十九条、第八十条第一款、第九十四条第四项、第九十六条第一款、第九十七条、第二百一十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告唐碧琼与夏靖于2014年7月29日签订的编号为0512010478的《借款协议》于2017年6月14日解除。
二、被告唐碧琼于本判决生效之日起十日内归还原告北京中和东方资产管理有限公司借款本金117555.8元及利息1175.56元，并自2014年11月16日起至实际清偿之日止，以本金117555.8元为基数，按照年利率24%向原告支付利息、逾期违约金及罚息。
三、驳回原告的其他诉讼请求。
如采用转账方式支付，请汇入原告北京中和东方资产管理有限公司指定的账户；或汇入苏州市虎丘区人民法院案件标的款专户，开户行：中国农业银行苏州商业街支行，账号6228400407001372261。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4848元，公告费600元，合计5448元，由原告北京中和东方资产管理有限公司负担472元、被告唐碧琼负担4976元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；帐号10555301040017676。
审 判 长 顾文娟
代理审判员 赵建荣
人民陪审员 于英兰
二〇一七年九月十九日
书 记 员 吴心依