天津市北辰区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)津0113民初1101号
原告:中国农业银行股份有限公司天津北辰支行,住天津市北辰区京津公路区政府南。
主要负责人:张敬涛,行长。
委托诉讼代理人:李志宇,该行个贷中心客户经理。
被告:宋昱。
原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行与被告宋昱金融借款合同纠纷一案,本院于2016年2月24日立案后,依法适用简易程序审理,后于2016年4月12日转为普通程序,公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行的委托诉讼代理人李志宇到庭参加诉讼,被告宋昱经公告送达开庭传票,未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行向本院提出诉讼请求:1、被告立即返还原告借款本金439611.24元,及截止至2016年7月11日利息、罚息、复利共13134.7元;2、被告给付原告自2016年7月12日至判决确定给付之日止,分别按原被告签订合同中约定的借款利率、罚息利率及中国人民银行规定的复利利率计算相应利息、罚息及复利;3、被告对应偿还原告全部借款本息的义务在贷款抵押物范围内承担抵押担保责任;4、诉讼费由被告负担。事实和理由:2012年9月22日,被告因购买房屋与原告签订合同编号为12020120120010496号的《个人购房担保借款合同》,约定被告宋昱向原告借款46万元,用于购买坐落于天津市××××号房屋(以下简称碧龙园房屋),借款期限自2012年10月12日至2042年10月11日,借款利率为年利率5.5675%,还款方式为等额本息还款法,被告提供碧龙园房屋为该笔贷款提供抵押担保,并办理相应的抵押登记手续。合同签订后,原告依约履行了放款义务,被告使用贷款后,于2015年11月7日偿还了2015年10月的贷款后,又于2016年3月偿还了2015年11月12日至2015年12月11日的本息及复利。此后未履行还款义务,已构成严重违约。
原告为支持其诉讼主张,出示、宣读了下列证据:第一组,1、编号为12020120120010496号的《个人购房担保抵押借款合同》1份;2、编号为120220120011239号《个人借款凭证》1份。证明原告与宋昱之间系金融借款合同关系,且原告于2012年10月12日依约向宋昱支付46万元贷款,并且宋昱同意提供碧龙园房屋为本贷款抵押担保。第二组,房地他证津字第113041203508的天津市房地产他项权证1份。证明碧龙园房屋已经在天津市北辰区区房地产管理局办理了抵押预告登记,登记他项权利人为原告。第三组证据,1、中国农业银行信贷管理系统查询结果1份;2、客户名称为宋昱的逾期明细1份。证明被告尚欠借款本金共计439611.24元,其中2015年11月以及自2016年1月至2016年7月拖欠8期本金5873.84元、利息12775.13元、罚息106元,复利253.57元。
被告宋昱未发表质证意见亦未提交证据。
根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2012年9月22日,原告与被告签订合同编号为12020120120010496号的《个人购房担保借款合同》,约定借款人:宋昱,贷款人:中国农业银行股份有限公司天津北辰支行,抵押人:宋昱;借款金额为46万元;借款用途为购买碧龙园房屋;借款期限为360个月,自2012年10月12日至2042年10月11日;利率为浮动利率,在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率的基础下浮15%,执行年利率5.5675%;借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整,自调整后的次年1月1日起调整借款执行利率;还款账户为62×××14;借款人在此不可撤销地申请并授权贷款人将全部借款直接划入天津市房地产交易资金监管中心的账户(开户行中国农业银行股份有限公司河东光明支行,账号17×××73);采用等额本息还款法归还借款本息,借款人以每一个月为一个还款周期,每期末月的借款发放日对应日为还款日;借款人未按双方约定期限归还借款本金的,原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息,直至本息清偿为止;对应付未付利息,贷款人依据中国人民银行规定计收复利,应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息(含违约使用罚息)和借款逾期后产生的应付未付利息(含逾期罚息和违约使用罚息),借款期限内产生的未付利息,在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利,自借款到期之日起,按逾期借款利率计算复利;逾期借款的应付未付利息,按逾期借款利率计算复利;借款人未按约定按期足额偿还借款,贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款,有权提前行使担保权。
该合同中同时约定,被告同意以碧龙园房屋设定抵押;担保抵押范围为本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和保证人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金,以及诉讼(仲裁)费、律师费、处置费、过户费等原告实现债权和抵押权的一切费用;原告依照法律规定或本合同约定提前收回全部或不分借款时,原告有权行使抵押权,并可以与抵押人协议以抵押物折价,或者以拍卖、变卖抵押物的价款有限受偿,所得价款不足以清偿所有担保的债权的,原告可以选择将该款项用于归还本金、利息、罚息、复利或者实现债权、抵押权的费用。2012年9月28日,被告以权利人的身份将碧龙园房屋在天津市津南区房地产管理局设立抵押权登记,登记他项权利人为中国农业银行股份有限公司天津北辰支行即原告,建筑面积86.63平方米,权利价值46万元,约定期限为2012年9月22日至2042年9月21日。
2012年10月12日,原告依约将借款本金46万元支付予合同中约定的指定账户。被告依约还款至2015年10月,后于2016年3月偿还了2015年11月12日至12月11日的借款本金623.49元、利息1915.07元、罚息11.59元、复利35.58元。截止到2016年7月11日,被告共拖欠本金439611.24元,以及2015年11月和2016年1月至7月的利息12775.13元,罚息106元,复利253.57元(合计13134.70元)。
本院认为,原被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示,合法有效,受法律保护。原告依约履行了借款义务,被告未能按约定履行还款义务,现原告要求按照合同约定提前收回已发放的借款、并要求被告支付利息和逾期罚息及复利的主张,本院予以支持。同时,原告作为被告名下碧龙园房屋的抵押权人,对该抵押物在抵押权利范围内享有优先受偿权。
综上,依照《中华人民共和国合同法》第六条、第七条、第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十四条第一款第一项、第三十五条第一款、第三十八条、四十一条、第四十三条第一款、第四十六条、五十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:
一、被告宋昱于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行返还借款本金人民币439611.24元;
二、被告宋昱于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行支付自2015年10月12日至2015年11月11日以及自2016年1月12日至2016年7月11日的利息12775.13元,罚息106元,复利253.57元;
三、被告宋昱于本判决生效后十日内向原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行支付自2016年7月12日至本判决确定给付之日止,以未还借款本金为基数,分别按原被告签订合同中约定的借款利率、罚息利率及中国人民银行规定的复利利率计算的相应利息、罚息及复利;
四、如被告宋昱未能履行本判决确定的上述给付义务,原告中国农业银行股份有限公司天津北辰支行有权以被告宋昱名下坐落于天津市北辰区碧龙园14-2-201号房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款,按抵押登记顺序在抵押权利范围内优先受偿,其价款超出债权部分归被告宋昱所有,不足部分由被告宋昱继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
诉讼费8270元(包括案件受理费8010元和开庭公告费260元),由被告宋昱负担。
如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于天津市第一中级人民法院。
审 判 长 王丁丁
审 判 员 李 倩
人民陪审员 车 政
二〇一六年八月三十日
书 记 员 李彦东
附:本裁判文书所依据法律规定具体条文
《中华人民共和国合同法》
第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第七条当事人订立、履行合同,应当遵守法律、行政法规,尊重社会公德,不得扰乱社会经济秩序,损害社会公共利益。
第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同,受法律保护。
第四十四条第一款依法成立的合同,自成立时生效。……
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……
第九十三条当事人协商一致,可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后,尚未履行的,终止履行;已经履行的,根据履行情况和合同性质,当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十七条借款合同采用书面形式,但自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
第一百九十八条订立借款合同,贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率,应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十四条第一款第一项下列财产可以抵押:
(一)抵押人所有的房屋和其他地上定着物;
……
第三十五条第一款抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。
第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的,应当办理抵押物登记,抵押合同自登记之日起生效。
第四十三条第一款当事人以其他财产抵押的,可以自愿办理抵押物登记,抵押合同自签订之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的,按照约定。
五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。