海南省第二中级人民法院
p t ; ” > 民 事 判 决 书
（2017）琼97民终867号
上诉人（原审被告）：海南腾丰源房地产开发有限公司，住所地临高县临城镇新城商住小区福临广场项目一楼。
法定代表人：王俊杰、该公司经理。
委托诉讼代理人：王科臻，海南威盾律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：临高县农村信用合作联社，住所地海南省临高县临城镇新镇北街**号。
法定代表人：杨大德，该信用联社理事长。
委托诉讼代理人：王玉娟，该信用联社员工。
委托诉讼代理人：陈湘，海南省农村信用社联合社律师事务部律师。
被上诉人（原审原告）：琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司，住所地海南省琼中黎族苗族自治县营根镇海榆路169号。
法定代表人：卓令会，该公司董事长。
委托诉讼代理人：陈湘，海南省农村信用社联合社律师事务部律师。
委托诉讼代理人：冯国煌，海南省农村信用社联合社律师事务部律师。
被上诉人（原审原告）：海南白沙农村商业银行股份有限公司（原名为海南白沙农村合作银行），住所地海南省白沙黎族自治县牙叉镇牙叉中路187。
法定代表人：林仕志，该公司董事长。
委托诉讼代理人：陈湘，海南省农村信用社联合社律师事务部律师。
委托诉讼代理人：冯国煌，海南省农村信用社联合社律师事务部律师。
原审被告：海南鑫正大投资有限公司，住所地海南省海口市国贸大道北侧16-2号帝国大厦B座512室。
法定代表人：王俊杰，该公司董事长。
原审被告：王俊杰，男，汉族，1963年4月24日出生，住址海南省海口市，现住海口市。公民身份证号码：×××。
原审被告：王文博，1979年1月28日出生，住河北省沧州市。公民身份证号码：×××。
原审被告：苟东艳，女，1964年10月2日出生，住海南省海口市。公民身份证号码：×××。
原审被告：王亨，1991年5月15日出生，住海南省海口市。公民身份证号码：×××。
上诉人海南腾丰源房地产开发有限公司（以下简称海南腾丰源公司）与被上诉人琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司（以下简称琼中农信社）、临高县农村信用合作联社（以下简称临高农信社)、海南白沙农村商业银行股份有限公司(以下简称白沙农村银行）及原审被告海南鑫正大投资有限公司（以下简称海南鑫正大公司）、王俊杰、王文博、苟东艳、王亨金融借款合同纠纷一案，不服海南省临高县人民法院（2015）临民二初字第147号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年7月3日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人海南腾丰源公司的委托诉讼代理人王科臻，被上诉人琼中农信社、临高农信社、白沙农村银行的委托诉讼代理人陈湘、冯国煌、王玉娟到庭参加诉讼。原审被告海南鑫正大公司、王俊杰、王文博、苟东艳、王亨经法庭合法传唤拒不到庭，本案现已审理终结。
上诉人海南腾丰源公司上诉请求：1、撤销临高县人民法院（2015）临民二初字第147号民事判决书；2、依法改判上诉人应偿还被上诉人贷款本金15264997.43元；自2014年11月29日起本金按13.725%计算罚息至实际支付本金之日止，在执行时抵消上诉人在2014年11月29日之后已向被上诉人实际支付的利息和之前多支付的利息。事实和理由：一、上诉人自认贷款到期时间为2014年11月28日，至2014年11月28日止，欠被上诉人贷款本金15788794.05元。上诉人至2014年6月20日在正常履约期间共支付被上诉人诚信保证金523796.62元，应抵消上诉人在贷款被宣布提前到期时欠被上诉人的贷款本金，抵消后上诉人应偿还被上诉人贷款本金15264997.43元。二、上诉人至2014年11月28日止，没有拖欠利息，还多付利息344.35元，因此不存在利息计算复利的问题，一审判决有误。
被上诉人临高农信社、琼中农信社、白沙农村银行答辩称：根据合同约定，借款人发生合同约定的违约情形，故对上诉人要求对诚信保证金折抵本金不予认可。2、截止至2014年11月28日借款人是没有拖欠利息，对方所提的不拖欠利息是2014年11月28日之前。3、从2014年11月29日起，拖欠的贷款的本金基数为15788794.05元，按照13.725%计付利息并对未支付的利息以13.725%计付复利，直至清偿之日止。
原审被告海南鑫正大公司、王俊杰、王文博、苟东艳、王亨均未出庭，亦未提交出面答辩状。
临高农信社、琼中农信社、白沙农村银行向一审法院起诉请求：一、海南腾丰源公司偿还临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社借款15788794.05元及相应利息、罚息、复利（利息、罚息、复利计算至实际借款还清之日止）；二、临高农村信社、白沙农村银行、琼中农信社对海南腾丰源公司位于临高县昌文路（县政府旁）7110平方米的土地使用权【土地使用权证编号：临国用（2010）第187号】以及该地块上已建成商品房中的150套住宅（建筑面积9525.97平方米）、277个摊位（建筑面积2368.43平方米）、12间商铺（建筑面积608.61平方米）享有优先受偿权；三、海南鑫正大公司、王俊杰、王文博、苟东艳、王亨对上述借款本金、利息、罚息及复利承担连带偿还责任；四、诉讼费、诉前财产保全费以及临高农信社、琼中农信社、白沙农村银行为实现债权而实际发生的费用（包括律师代理费）由海南腾丰源公司、海南鑫正大公司、王俊杰、王文博、苟东艳、王亨承担。
一审法院认定事实：2013年年1月23日，临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社与海南腾丰源公司签订一份《海南省农村信用社固定资产社团贷款合同》【合同编号：临高联社2013年（项）社团固借（诚）字第001号】，约定由海南腾丰源公司向临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社借款2400万元；借款期限从2013年1月23日起至2016年1月23日止为36个月，借款按年利率11.15%（即借款年利率9.15%＋借款诚信保证金年利率2%）执行；还款方式为按月结息、分期还本（即2013年6月20日归还本金375万元、2013年12月20日归还本金375万元、2014年6月20日归还本金375万元、2014年12月20日归还本金375万元、2015年6月20日归还本金375万元，余额到期一次性结清）；借款用途为”福临广场”项目住宅装修。双方又约定，如海南腾丰源公司未按照合同的约定偿还借款本息或未如约支付借款诚信保证金，从违约之日起按照借款年利率11.15%执行；如海南腾丰源公司到期不偿还借款本金及利息，贷款人有权宣布借款立即到期并提前收回借款；对合同履行期满后逾期的借款从逾期之日起按照年利率9.15%上浮50%计收利息，并对未支付的利息计收复利。
2013年1月23日，临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社与海南腾丰源公司签订一份《抵押合同》【合同编号：临高联社2013年社团抵字第001号】，约定以海南腾丰源公司名下位于××县地块7110平方米的土地使用权【土地使用权证号：临国用（2010）第187号】以及该地块上的”福临广场”项目未来新增建筑物为该笔借款提供抵押担保；抵押担保期限从2013年1月23日起至2016年1月23日止为36个月；抵押担保范围为主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。临高县国土环境资源局于2013年1月25日为上述设定抵押的土地办理土地使用权他项权利登记手续，临高县住房保障与房产管理局于同日为在建工程办理期房登记手续。
2013年1月23日，临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社与海南鑫正大公司、王俊杰、王文博、苟东艳、王亨签订一份《保证合同》【合同编号：临高联社2013年社团保字第001号】，保证方式为连带责任担保；保证期间为自主合同确定的借款到期日之次日起两年；保证范围为主合同项下全部借款本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现抵押权的费用和所有其他应付的费用。2013年1月29日，临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社将2400万元借款发放给海南腾丰源公司。从借款之日起至2016年4月23日止，海南腾丰源公司陆陆续续偿还临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社借款本金8211205.95元及利息3506616.57元，尚欠借款本金15788794.05元。因未按照合同约定偿还借款本金及利息，临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社于2014年11月28日向海南腾丰源公司送达《贷款提前到期通知书（借款人）》，宣布借款提前到期，并要求海南腾丰源公司立即偿还尚欠的借款本息。按照原、被告双方在贷款合同中约定的计算方法，截止2016年4月23日，海南腾丰源公司尚欠临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社借款利息2447294.3元。
以上事实，有临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社提供的《海南省农村信用社固定资产社团贷款合同》、《抵押合同》、《保证合同》、《土地使用权他项权利证书》、《期房抵押登记表》、《海南农村信用合作社借款借据》、《通用凭证》、《对公账户明细账页》、《贷款提前到期通知书（借款人）》、海口市龙华区人民法院《民事裁定书》以及《执行裁定书》等证据，以及双方当事人在庭审中的陈述在案为证，资以认定。
一审法院认为：本案中的《海南省农村信用社固定资产社团贷款合同》、《抵押合同》、《保证合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反国家法律法规的强制性规定，合同当事人主体适格。因此，上述合同均为合法有效。依法成立的合同，受到国家法律的保护，各方当事人应当按照合同的约定，依法行使自己的权利、履行自己的义务。从本案临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社的陈述以及海南腾丰源公司、海南鑫正大公司、王俊杰的答辩内容进行分析，本案争议的焦点为：一、原告临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社请求被告海南腾丰源公司支付利息应如何计算？二、原告临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社对涉案抵押物是否享有优先受偿权？三、被告海南鑫正大公司、王俊杰、王文博、苟东艳、王亨对海南腾丰源公司尚欠的借款本金及利息是否应承担连带保证责任？
一、关于临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社请求海南腾丰源公司支付利息应如何计算的问题。根据临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社和海南腾丰源公司于2013年1月23日签订的《贷款合同》第3.1条、第3.3.1条、第3.2条、第12.4条、第12.7.3条的约定，海南腾丰源公司未按照合同约定履行向临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社偿还借款本金及利息的义务，已构成严重违约，应承担相应的违约责任。临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社依照合同的约定宣布海南腾丰源公司借款立即到期，并提前收回全部借款本息，同时请求海南腾丰源公司从借款逾期之日起按照年利率9.15%上浮50%即13.725%支付逾期借款利息、罚息、复利，证据充足、有事实根据和法律依据，应予支持。截止2016年4月23日，海南腾丰源公司尚欠临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社借款本金15788794.05元、利息2447294.3元。故海南腾丰源公司应以未偿还的本金为基数，按照年利率13.725%从2016年4月23日起至借款全部清偿之日止支付利息，且对以上应付未付利息以该未付利息为基数按照年利率13.725%，从应付之日起至付清之日止计算复利。海南腾丰源公司以临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社收取2%的诚信保证金应作为定金处理，且对临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社关于利息的计算标准和期限以及罚息、复利的计算提出异议。但不能提供相应证据推翻其在《贷款合同》中与临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社关于利息计算的上述约定。因此，对于海南腾丰源公司的上述抗辩意见，一审法院不予采纳。
二、关于临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社对涉案抵押物是否享有优先受偿权的问题。临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社与海南腾丰源公司于2013年1月23日签订《抵押合同》，由海南腾丰源公司将其名下位于××县地块7110平方米的土地使用权以及该地块上的”福临广场”项目未来新增建筑物为该笔借款提供抵押担保，并办理抵押登记手续。双方之间设立的抵押行为从登记之日起发生法律效力。故临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社请求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，一审法院予以支持。
三、关于海南鑫正大公司、王俊杰、王文博、苟东艳、王亨对海南腾丰源公司尚欠的借款本金及利息是否应承担连带保证责任的问题。海南鑫正大公司、王俊杰、王文博、苟东艳、王亨以保证人身份于2013年1月23日与临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社签订《保证合同》，自愿为海南腾丰源公司的借款提供连带责任保证，系其真实意思表示，不违反法律的规定，双方的保证关系成立，为合法有效。临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社请求海南鑫正大公司、王俊杰、王文博、苟东艳、王亨对海南腾丰源公司尚欠的借款及相应利息承担连带保证责任，符合法律规定，一审法院予以支持。海南鑫正大公司、王俊杰、王文博、苟东艳、王亨在承担保证责任后，可以另行诉讼，在其承担责任范围内向海南腾丰源公司追偿。除了诉讼费外，临高农信社、白沙农村银行、琼中农信社没有提供证据证明为实现债权而实际支出的费用，故其主张由被告承担包括诉前财产保全费、律师服务费在内的一切费用，一审法院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《中华人民共和国民法通则》第八十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第四十一条之规定，判决：一、海南腾丰源房地产开发有限公司于本判决生效之日起十日内偿还临高县农村信用合作联社、海南白沙农村合作银行、琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司借款本金15788794.05元与截止2016年4月23日前的借款利息2447294.3元；2016年4月23日以后的罚息，以未得清偿的本金余额为基数，按照年利率13.725%计付，并以该未付利息为基数按照年利率13.725%计付复利；罚息、复利自2016年4月23日起至付清之日止计算。二、临高县农村信用合作联社、海南白沙农村合作银行、琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司对海南腾丰源房地产开发有限公司名下位于××县平方米的土地使用权【土地使用权证号为：临国用（2010）第187号】及该地块上的”福临广场”项目已实际抵押登记的在建工程（期房）在上述借款本息范围内享有优先受偿权。三、海南鑫正大投资有限公司、王俊杰、王文博、苟东艳、王亨对海南腾丰源房地产开发有限公司上述借款本金、利息、罚息、复利承担连带清偿责任。四、驳回临高县农村信用合作联社、海南白沙农村合作银行、琼中黎族苗族自治县农村信用合作联社股份有限公司的其他诉讼请求。如果海南腾丰源房地产开发有限公司、海南鑫正大投资有限公司、王俊杰、王文博、苟东艳、王亨未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。
案件受理费141247元，由海南腾丰源房地产开发有限公司、海南鑫正大投资有限公司、王俊杰、王文博、苟东艳、王亨共同负担。
二审期间，上诉人围绕上诉请求，提交了64张支付贷款诚信保证金的凭证，拟证明上诉人守约期间支付了被上诉人诚信保证金523796.6元，应予以在贷款本金中扣除。本院组织当事人进行了证据交换和质证。上诉人对该证据真实性予以认可，但对证明力要求在贷款本金中扣除不予认可。本院对该证据真实性予以确认并在卷佐证。
本院二审查明基本事实与一审的一致。
本院认为，本案二审争议的焦点是：一、贷款诚信保证金是否应当从贷款本金扣除后才计收逾期还款利息；二、逾期后贷款本金产生的未付利息是否应当计收复利。
关于争议焦点一。上诉人上诉称，贷款到期时间为2014年11月28日，虽然至2014年11月28日止，欠被上诉人贷款本金15788794.05元，但上诉人至2014年6月20日在正常履约期间共支付被上诉人诚信保证金523796.62元，应抵消欠被上诉人的贷款本金，抵消后上诉人应偿被上诉人贷款本金15264997.43元。本院认为，贷款诚信保证金系借款人如约履行合同还款义务的保证金，案涉《固定资产社团贷款合同》第3.3.1条约定，在合同履行期间内，如果借款如约归还贷款本息及支付贷款诚信保证金的，贷款人在合同期满且贷款本息结清后将已收取的贷款诚信保证金全额返还给借款人。该条款明确约定了贷款人返还贷款诚信保证金的前提条件是合同期满且贷款本息结清，而不是在贷款本金中提前扣除。而上诉人至今未还清贷款本息，据此其主张贷款诚信保证金在贷款本金中提前抵扣，不符合案涉贷款合同关于返还贷款诚信保证金的约定，本院不予支持，上诉人可在贷款本息结清后另行主张。
二、关于争议焦点二。《中国人民银行关于印发<人民币利率管理规定>的通知》第二十一条规定：”中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定......对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。”及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：”关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%;借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50%-100%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”而案涉《固定资产社团贷款合同》第12.4条亦约定：”借款人到期不偿还本合同项下贷款本金及利息的，贷款人有权要求其限期清偿，......同时对合同履行期届满后逾期贷款从逾期之日起按本合同第3.2条约定的利率上浮50%计收利息，对未支付的利息计收复利。”以上无论是中国人民银行的规定还是案涉贷款合同的约定，均规定了未支付的利息可计收复利，而逾期后贷款本金按罚息利率计收的未付利息亦属于未支付利息，被上诉人以未付利息计收复利有法律依据，一审法院判决上诉人未支付的利息计收复利并无不当，应予支持。上诉人上诉主张至2014年11月28日止即宣布贷款到期之日，没有拖欠利息，因此不存在利息计算复利的问题。本院认为，即使上诉人贷款合同到期之日没有拖欠利息，但逾期后产生的利息至本案诉讼其并没有付清，上诉人主张不应存在利息计算复利没有依据，不予支持。
综上，上诉人上诉请求不能成立，应予驳回；一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费共计141247元，由海南腾丰源房地产开发有限公司负担。
本判决为终审判决。
审判长何昌恩
审判员叶玉华
审判员王柱进
二○一七年十一月十四日
法官助理平英梅
书记员刘昕昕
附：本案适用的相关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
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