安徽省濉溪县人民法院
民 事 判 决 书
(2016)皖0621民初695号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司濉溪县支行，住所地安徽省淮北市濉溪县。
负责人：冯强，行长。
委托诉讼代理人：盛勇，安徽胜方律师事务所律师。
委托诉讼代理人：宫少华，安徽胜方律师事务所律师。
被告：马成海，男，汉族，农民，住安徽省濉溪县。
委托诉讼代理人：陈文章，安徽省濉溪县临涣镇法律服务所法律工作者。
被告：刘继梅，女，汉族，农民，住安徽省濉溪县。
被告：陈令见，男，汉族，农民，住安徽省濉溪县。
被告：刘彩侠，女，汉族，农民，住安徽省濉溪县。
被告：高利，男，汉族，农民，住安徽省濉溪县。
被告：崔玉荣，女，汉族，农民，住安徽省濉溪县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司濉溪县支行(以下简称邮储银行濉溪支行)与被告马成海、刘继梅、陈令见、刘彩侠、高利、崔玉荣金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年11月30日公开开庭进行了审理。原告邮储银行濉溪支行的委托诉讼代理人宫少华，被告马成海及其委托诉讼代理人陈文章到庭参加诉讼，被告刘继梅、陈令见、刘彩侠、高利、崔玉荣经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
邮储银行濉溪支行诉称：2013年3月1日，马成海、刘继梅与邮储银行濉溪支行签订《小额联保借款合同》借款5万元用于买餐具及菜品，期限1年，年利率14.58%，采取等额本息还款法。当日六被告与原告签订《小额贷款联保协议书》，陈令见、刘彩侠、高利、崔玉荣为该贷款提供连带责任保证。2013年3月1日，邮储银行濉溪支行如约发放贷款5万元，但马成海、刘继梅未按约定及时还款，经多次催要未果。请求依法判令：1、马成海、刘继梅立即向原告支付本金21717.09元及利息（算至2015年12月16日的利息为791.1元，罚息为9768.52元，下余利息及罚息按合同约定的标准计算至清偿完毕时止）；2、高利、崔玉荣、陈令见、刘彩侠承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用由被告承担。
邮储银行濉溪支行为支持其诉讼请求，举证：1、营业执照复印件，法定代表人身份证明、身份证复印件，证明原告的基本情况及诉讼主体资格。2、六被告的身份证复印件，证明六被告的自然情况及诉讼主体资格。3、小额联保借款合同，小额贷款联保协议书，证明双方依法成立借款合同关系、担保合同关系及双方约定的权利义务情况。4、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单复印件，证明邮储银行濉溪支行按照合同约定履行了发放贷款的义务。5、马成海、刘继梅拖欠贷款本息情况说明、还款清单复印件，证明至2015年12月16日，马成海、刘继梅拖欠的本息情况及还款情况。
马成海辩称：借款合同上“马成海”三个字不是其本人书写，也未收到邮储银行濉溪支行的任何一笔贷款，该借款合同对马成海不具有约束力；马成海不认识其他两户人员，没有任何人推选马成海为联保带头人；借款合同签订的日期为2013年3月1日，联保协议书中日期为2012年1月18日，这两份证据存在矛盾之处，不能成为邮储银行濉溪支行起诉马成海的事实依据；请求法庭驳回原告的诉讼请求。
马成海未提供证据支持其抗辩主张。
经过庭审举证、质证，马成海对邮储银行濉溪支行所举证据1、2无异议，对证据3有异议，借款合同中乙方借款人签字处不是马成海本人的签字，不能证明马成海借款的事实；联保协议书载明推选马成海为牵头人，马成海不认识另外两户人员，没有人推选马成海，且该担保协议是2012年1月18日签订，协议书中马成海的签字是其本人签字，但是不能起到要求马成海承担责任的证明目的。对证据4，“马成海”不是其本人的签字，个人贷款放款单虽然载明打款5万元给马成海，但是证据是邮储银行濉溪支行的单方行为，马成海没有签字，也没有收到一分钱，应当出示相关马成海转账的凭证，没有证据证明马成海收到5万元。对证据5，是邮储银行濉溪支行的单方行为，与马成海无关，马成海没有签订借款合同，没有还过钱。
经庭审举证、质证，本院对邮储银行濉溪支行所举证据审核认定如下：证据1-5真实、合法、与本案有关联性，予以认定。
经审理查明：2012年1月18日，邮储银行濉溪支行为甲方，六被告结成联保小组为乙方，双方签订编号为××××××的《小额贷款联保协议书》，约定：“第二条从2012年1月18日起至2014年1月18日止，甲方可根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元且联保小组合计贷款金额不超过150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不再逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。第九条乙方配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任（粗体字）。乙方及其配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方及其配偶注意的关键条款。……”
2013年3月1日，邮储银行濉溪支行为甲方，马成海为乙方，双方签订《小额联保借款合同》，该合同约定：“根据编号为××××××的《小额贷款联保协议书》，甲方和乙方经协商，达成以下协议：“第一条甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名马成海，账号××××××。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常（粗体字）。借款本金50000元，借款期限为12个月，自2013年3月至2014年3月，年利率为14.58%，实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第七条还款方式乙方自愿按以下第（二）种方式归还贷款本息（二）等额本息还款法。第八条计息（二）等额本息还款法，指乙方按（月/季）以相等的金额偿还贷款本息的还款方法。该还款法计息方式为按（月/季）计算。每一个（月/季）为一个还款期，当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿。采用该还款法，每期还款额计
算公式为：
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第十四条违约责任（一）乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。3、不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。第十七条因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。第二十条乙方已阅读本合同的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方注意的关键条款。应乙方的要求，甲方已就本合同条款做了详细的说明，乙方对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。”借款借据载明：借款期限12个月（从2013年3月1日至2014年3月1日），年利率14.58%。合同签订当日，邮储银行濉溪支行将5万元贷款汇入户名马成海、账号××××××的银行账户。马成海按约定偿还部分借款本息，尚欠借款本金21717.09元。该笔贷款发生时，刘继梅与马成海是夫妻关系。
本院认为：邮储银行濉溪支行与六被告订立的《小额联保借款合同》及《小额贷款联保协议书》，是当事人双方的真实意思表示，不违反法律法规规定，为有效合同，双方均应当按照合同约定全面履行自己的义务。邮储银行濉溪支行作为出借人已按照合同约定履行了支付借款的义务，马成海作为借款人未能按借款合同约定还款，已构成违约，虽然马成海辩称《小额联保借款合同》及借款借据上“马成海”三个字不是其本人书写，但是经本院充分释明后，其不愿意申请对上述“马成海”三个字是否是其本人书写以及是否是本人所捺指印进行鉴定，故对于其上述辩称不予支持，马成海应当承担偿还贷款本息的责任；该笔贷款发生时，刘继梅与马成海是夫妻关系，联保协议中明确约定刘继梅对马成海的借款承担共同还款责任，故对于邮储银行濉溪支行要求刘继梅共同偿还贷款本金21717.09元的诉讼请求，予以支持;对于邮储银行濉溪支行要求马成海、刘继梅共同偿还利息、罚息，邮储银行濉溪支行出据的证据5中载明，至2015年12月16日，马成海拖欠利息788.92元，拖欠罚息9767.52元，合计10556.44元，符合法律规定，予以支持；自2015年12月17日起的利息及罚息按照合同约定的计算方式即按年利率14.58%加收50%，计算至还清之日止。高利、崔玉荣、陈令见、刘彩侠为该笔贷款提供连带责任保证，应当对上述借款本息承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条、第一百四十四条的规定，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条的规定，判决如下：
一、被告马成海、刘继梅于本判决生效之日起10日内，偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司濉溪县支行借款本金21717.09元及利息（计算至2015年12月16日，利息包括罚息为10556.44元；自2015年12月17日起的利息、罚息，按本金21717.09元，按年利率14.58%加收50%，计算至还清之日止）；
二、被告高利、崔玉荣、陈令见、刘彩侠对上述第一项承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币607元，由被告马成海、刘继梅、高利、崔玉荣、陈令见、刘彩侠负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省淮北市中级人民法院。
审 判 长 张勤爱
人民陪审员 韩贤芳
人民陪审员 尹瑞红
二〇一六年十二月十五日
书 记 员 李 琛
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时之并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条的规定
第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。
在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。