广东省佛山市南海区人民法院发文稿纸
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（2013）佛南法沥民二初字第482号印18份，存份主题词：金融借款合同纠纷标题：民事判决书
广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）佛南法沥民二初字第482号
原告中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行，住所地：佛山市南海区黄岐岐西路70号，注册号：（分）440682000074972。
负责人麦惠群。
委托代理人周华章、都平，分别系广东厚诚律师事务所律师及实习律师。
被告卢锦华，男，1982年8月28日出生，汉族，住XXX，公民身份号码：XXX2。
被告梁彩芝，女，1983年9月4日出生，汉族，住XXX，公民身份号码：XXX。
原告中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行（以下简称“中行黄岐支行”）与被告卢锦华、梁彩芝金融借款合同纠纷一案，本院于2013年12月20日受理后，依法适用简易程序于2014年2月25日公开开庭进行了审理。开庭时，原告的委托代理人周华章、两被告本人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告中行黄岐支行与被告卢锦华于2012年12月14日签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及附件，约定：原告向卢锦华的中银信用卡（卡号：5149589493711652）授予“大额分期”授信额度人民币700000元，有效期24个月（一个月为一期），自本协议生效日起算，原告根据卢锦华的需求，已向卢锦华发放该笔信用额度。原告向卢锦华收取分期手续费，手续费率为9%，手续费金额为此笔消费分期的分期金额乘以手续费率，为人民币63000元。卢锦华应严格按照协议约定还本付息，如卢锦华未按原告要求按时进行信用卡还款，违反协议中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权将卢锦华信用卡已办理分期的分期付款提前结清，宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，要求保证人对卢锦华项下所有费用履行担保责任，行使其他担保权，要求卢锦华赔偿因其违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用的损失等原告认为必要的其他措施。
为保证上述协议的履行，卢锦华于2012年12月14日与原告签订了《中银信用卡“大额分期”最高额抵押合同》，约定：卢锦华以其名下所有的位于佛山市顺德区勒流街道办事处大晚社区居民委员会大同沿江南路三巷3号房产，为其与原告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及《中银信用卡申请表领用合约》项下贷款及产生的相关费用提供抵押担保。在主合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告在本合同项下的任何权利及其行使，卢锦华不得以此抗辩债权人。
同日，被告梁彩芝与原告签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定梁彩芝为卢锦华与原告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及《中银信用卡申请表领用合约》项下贷款及产生的相关费用提供全程连带责任保证。
上述协议签订后，原告依协议向卢锦华发放了贷款，但卢锦华在履行贷款协议过程中违反了协议约定，逾期不偿还贷款本息。
另外，卢锦华于2012年11月向原告申请办理中银长城环球通白金信用卡（卡号为＊＊＊0113），经原告审批批准后，向卢锦华发放了该卡。截止2013年12月15日，卢锦华透支欠款总计人民币104505.87元。
经查，梁彩芝与卢锦华是夫妻关系，上述债务发生于其夫妻关系存续期间，根据我国婚姻法的相关规定，上述债务属于两人夫妻共同债务，故梁彩芝应对卢锦华的上述债务承担连带清偿责任。现经查明，卢锦华因涉他案，陷入重大诉讼，已被立案起诉，已经构成可能影响卢锦华经济状况和履约能力的情形。
原告认为，卢锦华的行为已构成根本违约，原告现宣布本合同项下所有贷款全部到期，要求卢锦华向原告偿还所诉金额，且对卢锦华名下的抵押房产的处理价款享有优先受偿权，且梁彩芝对该债务承担连带清偿责任。原告起诉请求判令：1.被告卢锦华向原告清偿中银信用卡高端客户“大额分期”业务欠款（卡号：＊＊＊1652）本金、滞纳金、利息、手续费，共计543560.51元（暂计至2013年12月15日，其中本金493585.01元、手续费41999.04元、利息5250.81元、滞纳金2725.65元），自2013年12月16日起至欠款全部还清之日止的利息、滞纳金，按照协议约定的方式计算；2.被告卢锦华向原告清偿信用卡消费（卡号：＊＊＊0113）本金、滞纳金、利息共计104505.87元（暂计至2013年12月15日，其中本金88065.11元，利息7779.06元，滞纳金8661.70元），自2013年12月15日起至欠款全部清偿之日止的利息、滞纳金按双方签订的领用合约的约定计算；3.被告卢锦华支付原告的律师代理费64000元；4.原告对处分被告卢锦华所提供的位于佛山市顺德区勒流街道办事处大晚社区居民委员会大同沿江南路三巷3号抵押房产的处分价款在上述第一项诉讼请求范围内享有优先受偿权；5.被告梁彩芝对被告卢锦华上述债务承担连带清偿责任；6.两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。庭审中，原告对诉讼请求作了如下变更：第1项诉讼请求的金额按2014年2月25日的《欠付明细表》主张；撤回第2项诉讼请求，因两被告已经还清了该笔借款；第3项诉讼请求数额减为40000元。
两被告共同辩称，对第3项诉讼请求有异议，认为40000元的律师费太高了。
诉讼中，原告出示了如下证据：
1.原告金融许可证、主要负责人身份证明书、负责人身份证、营业执照、税务登记证，两被告身份证、结婚证、身份信息查询各1份（均为复印件），用以证明原告与两被告的诉讼主体资格及两被告夫妻关系。
2.《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》（编号：JG6BGA20120959号）原件1份，用以证明原告与被告卢锦华存在借款关系，明确原、被告的权利义务。
3.《中银信用卡“大额分期”最高额抵押合同》（编号：DG6BGA20120959号）及抵押财产清单原件1份，用以证明被告卢锦华为其在原告处大额分期贷款提供房产抵押，及抵押房产情况。
4.《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》（编号：BG6BGA20120959号）原件1份，用以证明被告梁彩芝为被告卢锦华在原告处大额分期贷款提供全程连带责任保证。
5.房地产他项权证（证书号：粤房地他项权证佛字第0312030687号）原件1份，用以证明被告卢锦华提供的抵押房产已经办理了抵押登记，抵押权人为原告，原告对该房产的处分价款享有优先受偿权。
6.借款借据复印件1份，用以证明原告已向被告卢锦华发放了贷款。
7.长城环球通白金信用卡申请表及领用合约复印件1份，用以证明被告卢锦华在原告处申请中银白金信用卡。
8.银行流水查询（大额分期和白金卡消费）打印件2份、贷款欠付明细表打印件1份、欠付明细表打印件1份，用以证明被告卢锦华拖欠借款，已违反合同约定，构成违约的事实。
9.《信用卡透支追收业务委托合同》复印件1份、开票日期分别为2013年4月16日（金额616.25元）、4月18日（金额964.49元）、7月29日（金额109.59元）、10月18日（金额95128.55元）的律师费支付发票复印件4份（本院在庭审中要求原告提供主张律师费的依据，原告在庭后提供了该组证据，两被告明确表示不愿到庭质证，要求法院审查）。
本院经审查认为，原告提供的证据1-8，经被告质证后无异议，本院予以采信；对原告补充提供的证据9，委托合同的合同期至2012年12月4日终止，本案的委托代理不在委托合同期内；且依合同内容，双方约定的收款方式是风险收费方式，依此，原告在起诉时实际尚未向律师支付律师费，且原告不能证明该四份律师费发票即是为本案支出的律师费用，故本院对原告提供的四份发票不予采信。
综合上述本院采纳证据及原告的陈述，本院确认原告所诉属实。原告起诉后，卢锦华已还清了卡号为＊＊＊0113信用卡的欠款。截止2014年2月25日，卢锦华的卡号为＊＊＊1652的信用卡共欠原告426286.64元，其中本金385960.91元、手续费34124.22元、利息4014.51元、滞纳金2187元。
另查明，原告中行黄岐支行与被告卢锦华签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》约定：出现违约事件时，原告有权要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。被告卢锦华签名确认的《中银信用卡申请表领用合约》的收费表中约定透支利息为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按超过信用额度的5%收取，截止到2013年6月30日免收。
被告梁彩芝以保证人身份与原告签订的《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，约定的保证方式为全程连带责任保证，主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。
被告卢锦华用于抵押的位于佛山市顺德区勒流街道办事处大晚社区居民委员会大同沿江南路三巷3号房产，已办理了抵押登记（证书号：粤房地他项权证佛字第0312030687号），抵押权人为原告。
本院认为，原告具备从事金融贷款及信用卡业务的资质，其与被告卢锦华签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》是当事人的真实意思表示，合法有效。《银行卡业务管理办法》第二十一条规定：贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息；贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。第二十三条规定：贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。本案中，被告卢锦华使用信用卡借款逾期不偿还借款的行为已构成违约，原告有权依照约定宣布该合同项下所有欠款全部提前到期，故本院对原告主张被告偿还全部借款本金、滞纳金、利息、手续费共426286.64元的请求予以支持。
上述债务以位于佛山市顺德区勒流街道办事处大晚社区居民委员会大同沿江南路三巷3号房产作抵押担保并办理了抵押登记，原告对该房屋折价或者以拍卖、变卖该房产的价款在债权登记范围内享有优先受偿权。被告梁彩芝提供连带责任保证担保，并同意“债权人有权决定各担保权利的行使顺序”，现原告主张保证人先于主债务人提供的抵押担保承担保证责任，故应对涉案全部债务承担连带清偿责任。
关于律师费，两被告辩称律师费过高，由于借款合同约定的违约责任里包括了赔偿律师费损失，但原告在诉讼中提供的代理合同、收费发票均不是本案律师费的支出依据，但考虑其聘请律师代理诉讼支出律师费是客观存在的事实，根据本案的案情，本院酌定该费用为30000元。原告超出该金额的律师费请求，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第四十六条、及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
一、被告卢锦华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行归还其领用的中银信用卡（卡号：5149589493711652）计至2014年2月25日止的欠款本金385960.91元、手续费34124.22元、利息4014.51元、滞纳金2187元，合计426286.64元；此后利息按日息万分之五计收。
二、被告卢锦华不支付上述第一项欠款时，原告中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行有权以其位于佛山市顺德区勒流街道办事处大晚社区居民委员会大同沿江南路三巷3号房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款在本判决第一项债权范围内优先受偿。
三、被告卢锦华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行支付律师费30000元。
四、被告梁彩芝对上列第一、三项债务承担连带清偿责任。
五、驳回原告的其他诉讼请求。
本案受理费5260.33元、财产保全费4080.33元，合共9340.66元（原告已预交9540.66元），由两被告按上述判决主文确定之责任方式负担，并应连同上述款项一并付回原告，本院不另收退。
原告多预交的诉讼费200元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 肖英青
二〇一四年三月十八日
书记员 叶焯华