天津市滨海新区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)津0116民初2461号
原告:中国银行股份有限公司天津自由贸易试验区保税分行,住所地天津自贸区(天津港保税区)海滨九路88号。
代表人:字伟,该分行行长。
委托诉讼代理人:卢韵蕾,女,该分行工作人员。
被告:马瑞霞,女,1988年3月15日出生,汉族,住天津市宝坻区。
被告:苏健,男,1985年10月15日出生,汉族,住天津市宝坻区。
被告:马瑞宝,男,1985年1月22日出生,汉族,住天津市滨海新区。
原告中国银行股份有限公司天津自由贸易试验区保税分行(以下简称“中行保税分行”)与被告马瑞霞、苏健、马瑞宝金融借款合同纠纷一案,本院于2016年10月10日立案后,依法适用简易程序,于2016年11月3日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人卢韵蕾,被告马瑞霞、马瑞宝到庭参加诉讼,被告苏健经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行保税分行向本院提出诉讼请求:1.请求判令被告马瑞霞、苏健共同偿还原告全部贷款本金38494.52元,截至2016年10月31日的利息10944.66元、滞纳金4099.31元,以及以贷款本金38494.52元为基数,自2016年11月1日起至实际支付日止,按《信用卡领用合约》约定计算的利息;2.请求判令被告马瑞宝对上述债务承担连带责任;3.如被告不能立即清偿上述全部债务,请求判令原告有权对案涉抵押车辆(津J×××××甲壳虫牌汽车)进行折价或以拍卖、变卖该抵押车辆所得价款优先受偿;4.本案诉讼费用由被告承担。事实和理由:2013年1月11日,原告与被告马瑞霞签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》,约定原告向被告马瑞霞提供100000元的专向分期付款额度,用于被告购买甲壳虫牌汽车一辆,还款期数为36期,每期一个月,还款方式为月均等额、取整入账、免息还款,如未按期还款则应根据信用卡领用合约支付利息和滞纳金。同日,原告与被告马瑞宝签订《汽车专向分期保证合同》,被告马瑞宝作为保证人对被告马瑞霞专向分期付款合同项下债务承担连带责任保证。上述合同签订后,原告于2013年1月11日向被告发放信用卡专向分期贷款100000元,协助被告成功购买甲壳虫牌汽车一辆,同时依法就所购车辆办理了抵押登记手续,但被告未按约足额偿还贷款。因被告马瑞霞、苏健系夫妻关系,借款行为发生在夫妻关系存续期间,且二被告均在借款申请表上签字知晓借款事实,故上述债务应依法作为夫妻共同债务处理。
被告马瑞霞辩称,被告向原告贷款100000元购买津J×××××甲壳虫牌汽车属实。当时是委托4S店办理的相关事宜,不清楚是用信用卡的形式办理的。我当时要求办两年期贷款,不知道实际贷款期限为三年,也不清楚从何时开始还款,大概还了两年。现同意偿还本金,其他诉讼请求不同意。
被告马瑞宝辩称,当时提供担保属实,也在保证合同中签字了,但不清楚合同内容。银行在发放贷款时操作不规范,也没有尽到告知义务,现同意对本金承担保证责任,其他不同意承担保证责任。
被告苏健未到庭参加诉讼,亦未向本院提交答辩意见。
原告针对其主张,提交如下证据材料:
证据一、《汽车专向分期申请表》一份,证明被告向原告申请贷款购买车辆;
证据二、《信用卡专向分期付款合同》一份,证明被告向原告借款100000元用于购买车辆并进行抵押;
证据三、《汽车专项分期保证合同》一份,证明被告马瑞宝作为保证人承担连带责任保证;
证据四、信用卡申请表和领用合约各一份,证明原、被告约定利息、滞纳金等按信用卡领用合约约定标准计算;
证据五、欠款本息清单一份,证明被告所欠款项;
证据六、被告身份证和户口页各一份,证明三被告身份情况;
证据七、结婚证一份,证明被告马瑞霞、苏健系夫妻关系;
证据八、机动车登记证书一份,证明原告对车辆办理了抵押登记;
证据九、更名通知和批复各一份,证明经批准,原中国银行股份有限公司天津保税区分行更名为中国银行股份有限公司天津自由贸易试验区保税分行;
证据十、放款截屏一份,证明贷款发放时间及金额。
被告马瑞霞、苏健、马瑞宝针对其主张,未提交证据材料。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据,本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的原告提交的证据六至证据十,本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据,本院认定如下:1.对于原告提交的证据一《汽车专向分期申请表》、证据二《信用卡专向分期付款合同》、证据四《信用卡申请表》和《领用合约》,被告马瑞霞对其中签字的真实性认可,但主张不清楚合同内容,本院认为,被告马瑞霞本人签署了上述一系列文件,应系其真实意思表示,虽然在庭审中其主张不清楚合同内容,但并未举证证实,本院不予采信,上述证据具备合法性,且与本案具有关联性,本院对其证明力予以确认;2.对于原告提交的证据三《汽车专项分期保证合同》,被告马瑞霞、马瑞宝对真实性均无异议,被告马瑞宝当庭表示其知晓提供保证事宜,表明其在签订合同时确有提供保证担保的意思表示,该合同合法有效,与本案具有关联性,本院予以确认;3.对于原告提交的证据五欠款本息清单,虽然被告马瑞霞表示不清楚,但并未对其中载明的欠款金额提出异议,亦未就其还款情况依法举证,该证据系原告从银行系统中调取,具备客观、真实性,本院予以采信。
根据当事人陈述和经审查确认的证据,本院认定事实如下:2013年1月11日,原告与被告马瑞霞、苏健(抵押财产共有人)签订《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》,合同编号:2013年4120293字000019号。约定:原告授予被告专向分期付款额度100000元,用于被告向天津空港众辉汽车销售有限公司购买国产大众汽车一辆,发动机号:××,车架号码:××,车牌照号:津J×××××。该专向分期额度只可用于专向分期交易,不可用于普通消费、取现以及普通分期交易;专向分期付款手续费为使用专向分期额度的11.5%,即11500元;在满足专向分期付款额度的使用前提下,被告必须于获知专向分期付款额度生效后3个工作日内至原告指定的POS机具办理信用卡分期付款交易,原告将交易金额(不包含手续费金额)划至被告所购商品的经销商的专用账户;专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式,分期期数为36期(一期为一个月),自被告实际交易日起算;被告在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的,原告免收被告非现金交易透支利息,被告在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的,不适用免息还款规定,被告应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。合同同时约定被告以所购汽车提供抵押,如在任何正常还款日或提前还款日未按约定向原告履行清偿义务,原告有权依法及本合同的约定,行使抵押权。2013年1月14日,原、被告就上述车辆办理了抵押登记手续,抵押权人为原告。
基于上述合同,被告马瑞霞向原告申请办理长城信用卡一张,并签订《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》,约定:被告在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的,不适用免息还款规定,应按合约相关规定支付透支利息及相关费用,利息由交易记账日起以实际欠款金额计算,至还清全部欠款止,日利率为万分之五,并按月计收复利;如被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的,被告除按照合约规定支付透支利息外,还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。
2013年1月11日,原告与被告马瑞宝签订《中国银行股份有限公司汽车专项分期保证合同》,编号:2013年4120293字000019号。约定:本合同之主合同为债权人与借款人马瑞霞之间签署的编号为2013年4120293字000019号的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》,保证担保范围包括本金、利息(包括法定利息、约定利息、复利、罚息)、分期付款手续费、违约金、赔偿金、实现债权的费用(包括但不限于诉讼费用、公证费用、执行费用等)、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用。保证方式为全程连带责任保证,保证期间为主债务履行期届满之日起两年。保证责任中同时约定,主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的,不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使,保证人不得以此抗辩债权人。
上述合同签订后,原告依约向被告马瑞霞核发一张卡号为62×××36的信用卡,并授予被告专向分期付款额度100000元,被告购得津J×××××甲壳虫牌汽车一辆,并向原告支付专向付款手续费11500元。合同履行期间,被告未按约足额偿还借款,截至法庭辩论终结时,尚欠原告借款本金38494.52元及截至2016年10月31日的利息10944.66元、滞纳金4099.31元。
另查,被告马瑞霞、苏健于2011年11月登记结婚。
2015年4月27日,中国银行业监督管理委员会滨海监管分局批准中国银行股份有限公司天津保税区分行更名为中国银行股份有限公司天津自由贸易试验区保税分行,后中国银行股份有限公司天津保税区分行依法办理了变更手续。
本院认为,原告与被告马瑞霞签订的《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款合同》系双方当事人真实意思表示,内容不违反法律法规的强制性规定,应属有效,对双方当事人均有法律约束力。合同签订后,原告依约向被告马瑞霞提供专向分期付款额度100000元,用于支付购车款。被告理应按合同约定的还款方式按期偿还借款,但其在合同期间未按约履行还款义务,已构成违约,应承担违约责任。原告现要求被告马瑞霞偿还全部剩余借款本金38494.52元,被告亦表示同意,本院予以照准。
关于截至2016年10月31日的利息10944.66元、滞纳金4099.31元,以及自2016年11月1日起的利息。原、被告在信用卡专向分期付款合同中明确约定被告在到期还款日前未全额清偿当期所有欠款的,不适用免息还款规定,应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。上述约定合法有效,现被告未按期还款,理应按合同约定的标准支付相应利息及滞纳金,原告主张上述款项均按信用卡领用合约中约定的标准计付,符合双方合同的约定,亦不违反法律规定,虽然被告马瑞霞对此不予认可,但并未提出合理的抗辩理由,本院对其主张不予采信。关于利息期间,本院确定计算至本判决确定的给付之日止。
被告苏健在案涉信用卡专向分期付款合同中签字,表明其明确知晓被告马瑞霞向原告借款购车的事实,故上述债务应当按夫妻共同债务处理,原告现要求被告苏健就被告马瑞霞拖欠的款项承担共同还款责任,于法有据,本院予以支持。
关于抵押权。被告以所购车辆作为抵押物向原告提供了抵押担保,并依法办理了抵押登记手续,抵押权自抵押合同生效时设立,现被告未依约履行到期债务,原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。
关于保证责任。被告马瑞宝与原告签订的《中国银行股份有限公司汽车专项分期保证合同》系双方当事人真实意思表示,合法有效,庭审中被告马瑞宝同意对被告马瑞霞、苏健欠付原告的借款本金承担连带保证责任,本院予以照准。因该保证合同中约定的担保范围包括利息、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用,被告马瑞霞、苏健欠付原告的利息、滞纳金亦属于上述担保范围,被告马瑞宝理应对此承担相应的担保责任。保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。
综上,依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条第一款、第一百八十八条,《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第五十三条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定,判决如下:
一、被告马瑞霞、苏健于本判决生效后十日内共同偿付原告中国银行股份有限公司天津自由贸易试验区保税分行借款本金38494.52元;
二、被告马瑞霞、苏健于本判决生效后十日内共同支付原告中国银行股份有限公司天津自由贸易试验区保税分行截至2016年10月31日的利息10944.66元、滞纳金4099.31元,以及自2016年11月1日起至本判决确定的给付之日止的利息(按原、被告签订的《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中约定的标准计算);
三、如被告马瑞霞、苏健逾期不履行上述付款义务,原告有权以被告提供的抵押物(津J×××××甲壳虫牌汽车;车架号为××)折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿;抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归被告马瑞霞、苏健所有,不足部分由被告马瑞霞、苏健继续清偿;
四、被告马瑞宝对上述第一、二项债务承担连带偿付责任,代偿后,有权向被告马瑞霞、苏健追偿;
五、驳回原告中国银行股份有限公司天津自由贸易试验区保税分行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1102元,减半收取计551元,由被告马瑞霞、苏健、马瑞宝共同负担。
如不服本判决,可以在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于天津市第二中级人民法院。
代理审判员 刘 锐
二〇一六年十一月二十四日
书 记 员 杨宝鹏
附:法律释明
1.《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的,应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形,债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确,债务人自己提供物的担保的,债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的,债权人可以就物的担保实现债权,也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后,有权向债务人追偿。
第一百八十条第一款债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:
(一)建筑物和其他土地附着物;
(二)建设用地使用权;
(三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权;
(四)生产设备、原材料、半成品、产品;
(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;
(六)交通运输工具;
(七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的,抵押权自抵押合同生效时设立;未经登记,不得对抗善意第三人。
3.《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的,为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的,债权人可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的,按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后,有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤,无正当理由拒不到庭的,或者未经法庭许可中途退庭的,可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的,应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的,应当支付迟延履行金。