广东省佛山市南海区人民法院发文稿纸
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民二庭
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黎秀萍
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校对员：何国杰
发文号：（2015）佛南法民二初字第936号
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主题词：金融借款合同纠纷
标题：
民 事 判 决 书
广东省佛山市南海区人民法院
民事判决书
（2015）佛南法民二初字第936号
原告：广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行,住所地广东省佛山市南海区丹灶镇金宁社区金兴路5号之一,组织机构代码79934788-0。
负责人：潘志成，任行长。
委托代理人：招伟松，是广东至高律师事务所律师。
委托代理人：黄宏涛，是广东至高律师事务所律师。
被告：卢九花，女，汉族，1972年9月25日出生，住江西省波阳县，。
被告：何爱民，男，汉族，1971年8月11日出生，住江西省上饶市鄱阳县，。
原�广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行诉被告卢九花、何爱民金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月27日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序于2015年11月18日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人黄宏涛到庭，两被告经本院公告传唤均没有到庭应诉。本案现已审理终结。
原告诉称：2009年9月14日，原告与被告卢九花作为借款人及抵押人、被告何爱民及案外人佛山市南海区雄祥房地产开发有限公司作为保证人签订编号为农信按抵借字[丹灶]第2009257号《个人购房借款合同》，约定原告同意向被告卢九花发放个人住房贷款328000元，用于购买座落于广东省佛山市南海区丹灶镇金宁社区金兴路10号时尚名居1座901房，贷款期限为15年，自2009年9月14日起至2024年9月14日止，还款方式为等额本金还款法，本合同项下贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%执行，如遇贷款基准利率调整，贷款利率亦一年一调，贷款的金额、期限、初始利率等其他借款要素以借款借据等借款凭证为准。被告卢九花未按本合同约定归还借款的，原告有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止在借款逾期前执行的月利率基础上加收30%计收罚息。被告卢九花以落于广东省佛山市南海区丹灶镇金宁社区金兴路10号时尚名居1座901房（合同登记号：20090711318668）为上述贷款提供抵押担保，双方于2009年9月14日办理了抵押登记（房地产按揭登记证明书号：南房按证字第886097709号），按揭期限自2009年9月11日起至2024年12月31日止。
2009年9月14日，原告向被告卢九花发放贷款328000元，执行年利率为4.158%，贷款期限为2009年9月14日至2024年9月14日。
2014�5月14日起，被告卢九花开始拖欠原告到期本息不还，同时，佛山市南海区人民法院于2014年9月29日查封了上述抵押房产[另案案号为：（2014）佛南法丹民二初字第145号]。根据合同约定，原告有权要求被告卢九花返还全部贷款本金及利息、罚息、复利，对上述抵押房产享有优先受偿权。另，根据被告卢九花向原告申请贷款时提交的结婚证及户口薄可知，本案贷款发生在被告卢九花与被告何爱民的婚姻存续期间，且贷款用于购买住房，本案债务实为被告卢九花与被告何爱民的夫妻共同债务，被告何爱民应对被告卢九花的债务向原告承担连带清偿责任。原告在本案中不起诉保证人佛山市南海区雄祥房地产开发有限公司。为维护原告的合法权益，原告现起诉至法院，请求判令：1、被告卢九花偿还贷款本金227777.9元及利息、罚息、复利（暂计至2015年6月12日的利息为10195.96元、�息为687.5元，自2015年6月13日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利等按合同的约定计算，其中现执行贷款年利率为4.305%；罚息利率为贷款利率上浮30%，即年利率5.5965%；复利以未归还利息为基数按罚息年利率计算）；2、被告何爱民对本案债务承担连带清偿责任；3、原告对被告卢九花提供抵押的位于广东省佛山市南海区丹灶镇金宁社区金兴路10号时尚名居1座901房（合同登记号：20090711318668）的处置款在上述第1项债权范围内享有优先受偿权；4、两被告承担本案全部诉讼费用。
诉讼中，原告补充称：截至2015年11月14日，被告卢九花尚欠原告借款本金227777.9元、利息14490.91元、罚息1495.41元未还。从2015年11月15日起至实际清偿之日止的利息以贷款本金227777.9元按年利率5.5965%计算；复利以未归还的利息为基数按年利率5.5965%计算。原�以南海区人民法院送达相应法律文书给两被告之日作为宣布贷款提前到期之日，但是截至2015年11月14日，被告卢九花尚欠原告借款金额仍以上述数据为准。
庭审中，原告举证如下：
1、原告的负责人身份证明书、核准变更登记通知书（各1份，原件），原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证（各1份，复印件），两被告的身份证（各1份，复印件），用以证明原、被告的诉讼主体资格。
2、编号为农信按抵借字[丹灶]第2009257《个人购房借款合同》、按揭登记证（各1份，原件），用以证明2009年9月14日，原告与两被告签订《个人购房借款合同》，约定原告同意向被告卢九花发放个人住房贷款328000元，用于购买座落于广东省佛山市南海区丹灶镇金宁社区金兴路10号时尚名居1座901房，贷款期限�15年，自2009年9月14日起至2024年9月14日止，还款方式为等额本金还款法，并对贷款利率和罚息利率进行了约定。被告卢九花以上述房产为贷款提供抵押担保，双方于2009年9月14日办理了抵押登记。同时，被告何爱民自愿对上述贷款承担连带保证责任。
3、借款借据（1份，原件），用以证明2009年9月14日，原告向被告卢九花发放贷款328000元，执行年利率为4.158%，贷款期限为2009年9月14日至2024年9月14日。
4、佛山市（南海区）商品房合同登记查询证明（1份，复印件，加盖佛山市南海区丹灶镇房产管理所业务专用章），用以证明佛山市南海区人民法院于2014年9月29日查封了上述抵押房产[另案案号为：（2014）佛南法丹民二初字第145号]。
5、结婚证、户口本（各1份，复印件），用以证明本案贷款发生在�被告的婚姻存续期间，且贷款用于购买住房，本案债务实为两被告的夫妻共同债务，被告何爱民应对被告卢九花的债务向原告承担连带清偿责任。
6、贷款逾期未还款明细（1份，2页，原件），用以证明截止至2015年11月14日被告卢九花仍拖欠原告贷款本金227777.9元、利息14490.91元、罚息1495.41元未还。
两被告在诉讼中没有答辩，也没有提供证据材料。
两被告经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，依法视为其放弃举证、质证及辩解的权利。
本院经审查认为，原告提供的证据材料，来源合法、内容真实，与本案相关联，证据间能相互印证，本院确认其真实性，并据此认定原告起诉属实。
另查明，两被告于1992年6月20日登记结婚。
原告原名称为“佛山市南海区农村信用合作社丹灶信用社”，于2012年1月5日变更为现名称为“广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行”。
《个人购房借款合同》约定：被告卢九花不按期偿还贷款利息时，原告对被告卢九花未支付的利息计收复利。本合同有效期内，被告卢九花违反本合同借贷条款中的任何条款的，原告有权宣布本合同提前到期。本案抵押物抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等原告实现债权的一起费用。被告何爱民自愿为被告卢九花提供连带责任保证。保证担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等原告实现债权的一起费用。保证期间为本合同被告卢九花每期还款期限届满之日起两年。
原告于2015年7月27日向本院起诉，本院于2015年10月12日向两被告公告送达本案的应诉材料。截至2015年11月14日，被告卢九花尚欠原告借款本金227777.9元、利息14490.91元、罚息1495.41元未还。
本院认为，原告与两被告签订的编号为农信按抵借字[丹灶]第2009257《个人购房借款合同》是本案当事人的真实意思表示，内容未违反法律法规的禁止性规定，合法有效。各方应严格按照以上合同的约定履行义务。原告与两被告在《个人购房借款合同》中约定，被告卢九花违反本合同借贷条款中的任何条款的，原告有权宣布本合同提前到期。本案中，原告依约向被告卢九花履行了放贷义务，被告卢九花从2014年5月14日起未按时足额还款，其行为已构成违约，故原告据此向本院提起诉讼主张宣布贷款合同项下贷款全部提前到期，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。原告的起诉状副本于2015年10月12日向两被告送达，原告宣布贷款提前到期的意思表示已到达两被告，本案所涉借款的提前到期之日为2015年10月12日。关于原告请求的利息（含罚息和复利），原告与两被告在《个人购房借款合同》中作出明确约定，借款利率、罚息利率、复息利率未违反法律法规强制性规定，本院予以认可。现原告请求被告卢九花偿还贷款本金227777.9元及暂计至2015年11月14日的利息14490.91元、罚息1495.41元事实清楚，证据充分，本院予以支持。从2015年11月15日起至实际清偿之日止的利息以本金227777.9元按年利率5.5965%计算；从2015年11月15日起至实际清偿之日止的复利以尚欠的借款利息按年利率5.5965%计算。
被告卢九花自愿以其所有的位于广东省佛山市南海区丹灶镇金宁社�金兴路10号时尚名居1座901房作为原告向其贷款的抵押物，并办理了抵押登记，现被告卢九花未能履行还款义务，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，原告有权对被告卢九花提供的抵押物在约定的债权范围内享有优先受偿权。
被告何爱民自愿为合同项下的债务承担连带保证责任，没有违反法律规定，合法有效，故原告主张被告何爱民应对被告卢九花拖欠原告的款项承担连带清偿责任，本院予以支持。而且，依照《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个�名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告何爱民作为被告卢九花的丈夫，在夫妻关系存续期间，未能证明原告与被告卢九花明确约定上述债务仅为被告卢九花的个人债务或者被告卢九花与被告何爱民约定了财产各自所有且原告是明知该约定的，因此，被告卢九花的上述债务属于两被告的夫妻共同债务，被告何爱民依法应对被告卢九花的上述债务承担连带清偿责任。
两被告经本院公告传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用＜中华人�共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告卢九花应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金227777.9元、计至2015年11月14日的利息14490.91元、罚息1495.41元、以227777.9元为本金自2015年11月15日起至实际清偿之日止按年利率5.5965%计算的利息及自2015年11月15日起至实际清偿之日止以尚欠的借款利息按年利率5.5965%计算的复利予原告广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行；
二、原告广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行对被告卢九花提供抵押的位于广东省佛山市南海区丹灶镇金宁社区金兴路10号时尚名居1座901房（合同登记号：20090711318668、房地产按揭登记证明书号：南房按证字第886097709号）在上述第一项确定的债权范围内享有优先受偿权；
三、被告何爱民对被告卢九花的上述第一项债务承担连带清偿责任。
本案适用普通程序结案，案件受理费收取5235.26元（原告已预交），由被告卢九花、何爱民按上述责任方式负担，两被告应于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳。对原告已经预交的受理费5235.26元，在本判决发生法律效力后经原告申请，本院退还予原告广东南海农村商业银行股份有限公司丹灶支行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
（以下无正文）
审 判 长 黄
审 判 长 黄立勋
代理审判员 黎秀萍
人民陪审员 招小影
二〇一五年十一月十九日
书 记 员 何国杰