天津市河北区人民法院
民 事 判 决 书
(2016)津0105民初4440号
原告中国银行股份有限公司天津河北支行,住所地天津市河北区金纬路158号。
负责人李学斌,该支行行长。
委托代理人武坚,天津源海律师事务所律师。
委托代理人张洋,天津源海律师事务所律师。
被告王德才,男,1957年7月15日出生,住天津市河西区。
被告宋玉花,女,1957年7月28日出生,住同被告王德才。
原告中国银行股份有限公司天津河北支行与被告王德才、宋玉花金融借款合同纠纷一案,本院于2016年8月5日立案受理,依法由审判员宋敬适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司天津河北支行的委托代理人张洋及被告王德才、宋玉花到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司天津河北支行诉称,2012年6月21日,我行与被告王德才签订《个人担保循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》,约定在被告王德才、宋玉花提供其房产河西区××道与××路交口西南××水××号作为抵押的前提下,我行为被告王德才提供总额为1700000元的贷款额度。2012年6月27日,根据上述合同约定的贷款额度,我行又与被告王德才签订了《个人担保循环贷款合同》,被告王德才向我行借款1700000元,贷款期限为119个月,从2012年6月27日至2022年5月27日,贷款利率为浮动利率,浮动周期为12个月,每满一个浮动周期后,以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮25%作为下一个浮动周期的适用利率。还款方式为按月等额本息还款,还款日为每月10日。如未能如约按期还款和付息,被告王德才应就逾期部分按日支付罚息,罚息为约定的贷款利率水平加收50%。上述合同签订后,我行已经如约履行了放款义务,但二被告未按合同约定履行偿还本金及利息的义务,现已连续10期未按约定偿还贷款本息。故起诉要求:1.请求判令我行与被告王德才签订的《个人担保循环贷款合同》项下全部贷款本息提前到期并解除我行与被告王德才之间签订的《个人担保循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人担保循环贷款合同》;2.请求判令二被告立即向我行支付全部贷款本金余额1280166.72元(其中未到期贷款本金1149988.43元、逾期贷款本金130178.29元)、截止至2016年7月18日拖欠的利息68487.4元、罚息8000.02元,共计1356654.14元,以及就上述款项自2016年7月19日起至实际支付日止按合同约定计算的利息、罚息;3、如二被告不能立即清偿上述全部债务,请求判令我行有权对涉案抵押房产即坐落天津市××道与××路交口西南××水××号房屋进行折价或以拍卖、变卖该抵押房产所得价款优先受偿;4、本案诉讼费用由二被告承担。
被告王德才辩称,原告所述情况属实,我确实欠原告贷款未还,原告的工作人员也到我家了解过情况,现在外面欠我的钱回不来,经济困难,无力偿还银行贷款,只能等回款后才能偿还原告贷款。
被告宋玉花辩称,我同意王德才的答辩意见。
经审理查明,二被告系夫妻关系。原告(甲方)与被告王德才(乙方)于2012年6月21日签订了编号为2012年河北字JT2XGA20121026号的《个人担保循环贷款额度协议》,约定:甲方向乙方提供个人循环贷款额度1700000元,有效期为10年,自2012年6月19日至2022年6月19日。同日,原告(抵押权人)与被告王德才(抵押人)签订了编号为2012年河北字JT2XGA20121026号的《个人循环贷款最高额抵押合同》,约定抵押人以其名下所有坐落天津市××道与××路交口西南××水××号房屋为上述贷款提供抵押担保,所担保的债权的最高本金余额为1700000元,抵押期间从抵押登记之日起至主债务全部履行完毕止(从2012年6月19日至2022年6月19日)。被告宋玉花作为抵押财产共有人在该合同上签字。之后,双方就上述抵押物在天津市河西区房地产管理局办理了以原告为权利人的抵押登记手续,原告于2012年6月26日取得他项权证。
2012年6月27日,原告(贷款人)与被告王德才(借款人)签订编号为2012年河北字JT2XFA20121708号的《个人担保循环贷款合同》,约定:借款人借款金额为1700000元,借款期限为119个月,自贷款人实际放款日起算;借款用途为大额合法消费;贷款利率为浮动利率,浮动周期为12个月,每满一个浮动周期后,以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮25%作为下一个浮动周期的适用利率,第一个浮动周期内贷款年利率为8.5%;还款方式为按月等额本息还款,每月的10日为还款日;贷款支付方式为贷款人受托支付,借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的天津市东丽区胜许明家具经营部户名为刘彩玥的账户;若借款人未按约定期限还款,就逾期部分,从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息,直至清偿本息为止,逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%;借款人未按期归还贷款本息即构成违约,贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期,终止或解除本合同,行使担保物权。
2012年6月27日,原告向被告王德才发放贷款1700000元,贷款发放后,被告王德才一直能按约还款,自2015年10月10日开始出现逾期,截至2016年7月18日,被告王德才拖欠未到期贷款本金1149988.43元、逾期贷款本金130178.29元、应收利息68487.4元、拖欠本金的罚息5185.96元、应收利息的罚息2814.06元,共计1356654.14元。现原告以诉称理由请求判如所请,二被告以辩称理由进行抗辩。案经调解,未获协议。
上述事实,有原告及二被告陈述、庭审笔录及原告提交的相关证据佐证。
本院认为,原告与被告王德才签订的《个人担保循环贷款额度协议》、《个人担保循环贷款合同》及与二被告签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》,均是双方合意后的真实意思表示,且内容不违反法律、行政法规的强制性规定,应依法确认合法有效。双方均应按照约定履行各自义务。原告已如约将贷款全额发放给被告王德才,其即应依照约定履行还款义务。现被告王德才未按约定偿还贷款本息,其行为已构成违约。故对原告要求判令其与被告王德才签订的《个人担保循环贷款合同》项下全部贷款本息提前到期并解除其与被告王德才签订的《个人担保循环贷款额度协议》、《个人担保循环贷款合同》及与二被告签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》并要求被告王德才偿还截至2016年7月18日,未到期贷款本金1149988.43元、逾期贷款本金130178.29元、利息68487.4元、罚息8000.02元,共计1356654.14元的诉讼请求,本院予以支持。对于原告要求被告王德才给付上述款项自2016年7月19日起至实际支付之日止的利息及罚息的诉讼请求,以计算至本判决确定的给付之日止为宜。由于原告对被告王德才提供的贷款抵押物即坐落天津市××道与××路交口西南××水××号房屋已在相关部门办理了抵押登记手续,因此依据相关法律规定,原告对处置该抵押物所得价款享有优先受偿权,故对原告的该项诉讼请求,本院依法予以支持。由于被告宋玉花作为抵押物的共有人在《个人循环贷款最高额抵押合同》上签字,故其应在上述抵押物抵押价值范围内承担抵押担保责任。综上,依据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定,判决如下:
一、本判决生效后十日内,被告王德才偿还原告中国银行股份有限公司天津河北支行截至2016年7月18日未到期贷款本金1149988.43元、逾期贷款本金130178.29元、利息68487.4元、罚息8000.02元,共计1356654.14元,上述款项自2016年7月19日起至本判决确定的给付之日止所发生的利息、罚息,由被告王德才按合同约定承担;
二、如被告王德才不能履行本判决第一项确定的给付义务,在处置其抵押物(坐落天津市××道与××路交口西南××水××号房屋)时,原告中国银行股份有限公司天津河北支行对所得价款享有优先受偿的权利;
三、被告宋玉花在上述抵押物价值范围内对本判决第一项确定的给付义务承担抵押担保责任;
四、本判决第一项、第二项及第三项义务履行完毕后,原告中国银行股份有限公司天津河北支行与被告王德才签订的《个人循环贷款额度协议》、《个人担保循环贷款合同》、原告与被告王德才、宋玉花签订的《个人循环贷款最高额抵押合同》予以解除;
五、驳回原告中国银行股份有限公司天津河北支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费17010元,减半收取8505元,由被告王德才、宋玉花共同负担。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本,上诉于天津市第一中级人民法院。
审判员 宋敬
二〇一六年九月十二日
书记员 毕硕
附:本判决适用法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人协商一致,可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时,解除权人可以解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行,债务人或者第三人不转移财产的占有,将该财产抵押给债权人的,债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形,债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人,债权人为抵押权人,提供担保的财产为抵押财产。