珠海市香洲区人民法院文件稿纸
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当事人
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领导批示
拟搞时间：2011年12月13日
文件编号（2011）珠香法民二初字第3200号
印发份数：15
拟稿人：刁梅
校对人：
广东省珠海市香洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2011）珠香法民二初字第3200号
原告：中国建设银行股份有限公司珠海市分行，住所地：珠海市吉大路101号。
法定代表人：张伟华，行长。
委托代理人：林苏云，广东晨光律师事务所实习律师。
委托代理人：谢一凡，广东晨光律师事务所律师。
被告：卢进义，男，汉族，1963年9月21日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区拱北岭南路**号***房，身份证号码：4404021963********。
被告：雷小红，女，汉族，1967年11月28日出生，身份证住址：广东省珠海市香洲区拱北岭南路**号***房，身份证号码：6101031967********。
原告珠海建行中国建设银行股份有限公司珠海市分行（以下简称珠海建行）诉被告卢进义、雷小红金融借款合同纠纷一案，本院于2011年10月17日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告珠海建行的委托代理人谢一凡、林苏云、被告卢进义、雷小红经本院传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告珠海建行诉称：2008年3月12日，原告珠海建行与被告卢进义签订了《个人额度借款合同》，合同约定：原告珠海建行向被告卢进义提供可以循环使用的借款额度人民币15万元；借款额度有限期间自2008年3月12日至2013年3月12日；借款担保方式为抵押。同日，二被告与原告珠海建行签订《个人额度借款最高额抵押合同》，合同约定：二被告以其所有的位于珠海市拱北岭南路46号102房为其债务提供最高额抵押担保，最高限额为￥15万元。上述文件签订后，二被告与原告珠海建行到珠海市房地产登记交易中心办理了抵押登记手续，原告珠海建行于2008年4月9日取得房地产他项权证。2008年4月14日，被告卢进义与原告珠海建行签署《个人额度借款分账户支用单》，被告卢进义申请一次性支用￥15万元用于装修，借款期限为58个月，从2008年4月14日起至2013年2月14日止，以等额本息还款法偿还贷款本息，贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，贷款利率为0.7095%，该贷款利率自起息日起，于起息日在每年的对月对日调整一次。2008年4月14日，原告珠海建行依约已将￥15万元贷款一次性发放给被告卢进义。然而，被告卢进义在只归还了37期贷款本息后，自2011年5月14日开始不再依约履行还本付息义务，经原告珠海建行多次催收无效，至2011年10月10日已累计拖欠贷款本息合计￥12333.02元未予偿还。此外，两被告为夫妻关系，被告卢进义在双方夫妻关系存续期间贷款装修，向原告珠海建行借款所产生的债务系夫妻双方的共同债务，因此被告雷小红对被告卢进义的上述债务应承担连带清偿责任。鉴于被告卢进义其行为已构成违约，根据双方签订的《个人额度借款合同》规定，为保障原告珠海建行的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判令：一、解除原告珠海建行与被告卢进义签订的《个人额度借款合同》；二、判令被告卢进义偿还所欠原告珠海建行借款本金￥60059.96元，利息￥1776.13元（计至2011年10月10日），本息合计￥61836.09元；三、判令被告卢进义支付自2011年10月11日起至清偿日止，以￥61836.09元为基数，按中国人民银行关于逾期贷款计息的有关规定计算的利息；四、判令被告雷小红对上述债务承担连带清偿责任；五、确认原告珠海建行对抵押物的优先受偿权；六、判令本案诉讼费由二被告承担。
原告珠海建行为其诉称提供如下证据：1.个人额度借款合同、2.个人额度借款分账户支用单、3.个人贷款支付凭证；4.个人额度借款最高抵押合同；5.贷款账户基本信息单；6.被告户口薄；7.房地产权证、8.房地产他项权证。
被告卢进义、雷小红未答辩亦未提供证据。
经审理查明，2008年3月12日，原告珠海建行与被告卢进义签订《个人额度借款合同》一份，合同约定：原告珠海建行向被告卢进义提供可以循环使用的借款额度人民币15万元；借款额度有效期间自2008年3月12日至2013年3月12日；在合同项下单笔贷款，被告依照约定的还款法及当期应执行的利率在每期约定还款日的前一日结计原告珠海建行当期应还本金、利息及罚息（如有）。被告应当在每期还款时限前足额偿还当期应还本息。借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，原告珠海建行将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计被告当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕。合同项下分账户贷款的约定还款日，依该笔贷款所对应的《中国建设银行个人额度贷款分帐户支用单》确定。借款担保方式为抵押。同日，被告卢进义、雷小红与原告珠海建行签订《个人额度借款最高额抵押合同》，合同约定：被告卢进义、雷小红以其所有的位于珠海市拱北岭南路46号102房为被告卢进义的上述债务提供最高额抵押担保，最高限额为15万元。上述合同签订后，被告卢进义、雷小红与原告珠海建行办理了抵押登记，原告珠海建行于2008年4月9日取得房地产他项权证。2008年4月14日，被告卢进义与原告珠海建行签署《个人额度借款分账户支用单》，被告卢进义申请一次性支用15万元用于装修，借款期限从2008年4月14日起至2013年2月14日止，共58个月，以按月等额本息还款法偿还贷款本息，贷款利率为浮动利率，在基准利率水平上上浮10%，贷款利率为0.7095%，该贷款利率自起息日起，于起息日在每年的对月对日调整一次。合同项下贷款逾期的罚息利率为浮动利率，即按该支用单载明的贷款利率加收50%，该罚息利率自起息日起，于起息日在每年的对月对日调整一次。2008年4月14日，原告珠海建行依约将15万元贷款一次性发放给被告卢进义。
贷款发放后，被告卢进义开始履约还款，已供款37期，但从2008年9月20日起，被告卢进义自2011年5月14日开始不再依约履行还本付息义务，至2011年10月10日已累计拖欠贷款本金60059.96元，应付利息1475.17元，罚息300.96元未予偿还，本息合计61836.09元。
本院认为，被告卢进义、雷小红经本院合法传唤未到庭参加诉讼，视为放弃举证及答辩权利，由其自行承担不利后果，以原告珠海建行陈述及举证作为认定本案事实的依据。原告珠海建行与被告卢进义签订的《个人额度借款合同》系原、被告真实意思表示，未违反法律与行政法规的强制性规定，为有效合同。被告卢进义在获得贷款后，逾期归还贷款本息，其逾期还款的行为构成违约。被告卢进义迟延履行债务的违约行为已致使原告珠海建行无法实现合同目的，故原告珠海建行有权要求解除合同，由被告提前归还借款本息及至清偿日的利息。根据原告珠海建行提供的贷款账户基本信息显示至2011年10月10日被告卢进义拖欠本金60059.96元，应付利息1475.17元，罚息300.96元未予偿还，本息合计61836.09元。对上述贷款账户基本信息的重要数据内容的真实性本院予以确认。原告珠海建行要求被告卢进义归还至2011年10月10日被告卢进义拖欠本金60059.96元，利息1776.13元，本息合计61836.09元的诉讼请求，依法有据，理由成立，本院予以支持。
根据被告卢进义与原告珠海建行签署的《个人额度借款合同》及《个人额度借款分账户支用单》的约定，借款到期后如仍有未偿清的本金、利息或罚息的，原告珠海建行将按照与借款到期前相同的结息频率，在每个约定还款日的前一日结计被告当期应还本金、利息及罚息，直至全部应还本金、利息及罚息清偿完毕；合同项下贷款逾期的罚息利率为浮动利率，即按该支用单载明的贷款利率加收50%。本院认为，原告珠海建行主张被告卢进义支付自2011年10月11日起至清偿之日止、以上述本息61836.09元为基数，按中国人民银行关于逾期贷款计息的有关规定计算利息的诉讼请求，依法有据，理由成立，本院予以支持。
因被告卢进义向原告珠海建行贷款15万元的行为是发生在两被告夫妻关系存续期间，现被告卢进义有返还义务，根据婚姻法的规定，被告雷小红应负有共同返还义务。因此，对原告珠海建行要求被告雷小红对被告卢进义的上述欠款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，依法有据，理由成立，本院予以支持。抵押的涉案房产已依法办理了抵押登记备案手续，故原告珠海建行对依法处分该抵押物所得的价款有优先受偿权，原告珠海建行的相关诉讼请求，依法有据，理由成立，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第三十四条的规定，判决如下：
一、解除原告珠海建行与被告卢进义签订的《个人额度借款合同》；
二、被告卢进义偿于本判决发生法律效力之日起十日内向原告珠海建行偿还借款本息合计人民币61836.09元（暂计至2011年10月10日）；以及以人民币61836.09元为基数，从2011年10月11日起按中国人民银行同期发布的计收逾期贷款利息的利率计至本息清偿日止的利息；
三、被告雷小红对上述债务承担连带清偿责任；
四、原告中国建设银行股份有限公司珠海市分行对依法处分珠海市拱北岭南路46号102房所得的价款有优先受偿权。
如被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取人民币723元由被告卢进义、雷小红负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
代理审判员 刁 梅
二〇一一年十二月十三日
书 记 员 何绍峰